Modulo 1

Anlisis aprobacin

para la de Crditos

EL RIESGO
Existe riesgo en cualquier situacin en que no sabemos con exactitud lo que ocurrir en el futuro. RIESGO es sinnimo de incertidumbre, es la dificultad de poder predecir lo que ocurrir.

EL RIESGO CREDITICIO
El riesgo crediticio esta asociado a la incertidumbre sobre los crditos aprobados a terceros y la recuperacin de estos en los plazos definidos, tratando de evitar la

morosidad

de las Cuentas por cobrar.

EL RIESGO CREDITICIO
El riesgo crediticio esta asociado a la incertidumbre sobre los crditos aprobados a terceros y la recuperacin de estos en los plazos definidos, tratando de evitar la

morosidad

de las Cuentas por cobrar.

Principales factores que determinan el Riesgo Crediticio en las empresas

Factores Internos, dependen

directamente de la administracin propia y capacidad de los ejecutivos de cada empresa

Factores externos, tales como la inflacin,

tipo de cambio, tasas de inters, todo aquello que afecte la capacidad e pago de los prestatarios

Departamento de Riesgo Crediticio.

funcin de un departamento de riesgo crediticio:
determinar el riesgo que significar para la institucin otorgar un determinado crdito y para ello es necesario conocer a travs de un anlisis cuidadoso los estados financieros del cliente, anlisis de los diversos puntos tanto cualitativos como cuantitativos que en conjunto permitir tener una mejor visin sobre el cliente y la capacidad para poder pagar dicho crdito.

Departamento de Riesgo Crediticio.

Objetivos y funciones del rea o departamento de riesgos:
Mantener niveles relativamente bajos de un riesgo crediticio, adems que permitan tener una buena rentabilidad y permanencia del mismo.

Mantener al personal con capacitacin constante sobre las tendencias de las economas en el pas y tener constante capacitacin en el tema de finanzas y decisiones financieras.
Crear sistemas estndares de evaluacin de crditos Realizar estudios de segmento Detectar aquellos crditos con riesgos superior a lo normal para hacerles seguimiento mas minucioso.

Departamento de Riesgo Crediticio.

Principios bsicos de Poltica Crediticia:
El tipo de cliente debe corresponder al mercado objetivo definido por la institucin ya que la evaluacin y administracin es completamente distinta El mercado objetivo debe al menos definir un mercado objetivo de clientes a operar, el riego que esta dispuesto a aceptar, la rentabilidad mnima con que se trabajar , el control y seguimiento que se tendrn Salvo excepciones no debe otorgarse crdito a empresas sin fines de lucro, como cooperativas, clubes, etc.

Departamento de Riesgo Crediticio.

Anlisis De Crditos :
Todo crdito debe pasar por una etapa de evaluacin previa por simple y rpida que esta sea Todo crdito por fcil y bueno y bien garantizado que parezca tiene riesgo El anlisis de crdito no pretende acabar con el 100% de la incertidumbre del futuro, sino que disminuya Es necesario en importante contar con buen criterio y sentido comn

Departamento de Riesgo Crediticio.

Aspectos necesarios en la evaluacion de un crdito
En el proceso de evaluacin de un crdito para una empresa se debe contemplar una evaluacin profunda tanto de sus aspectos cualitativos como cualitativos Es necesario considerar el comportamiento pasado del cliente tanto como cliente de la misma institucin como de las dems instituciones La decisin crediticia se la debe tomar en base a antecedentes histricos o presentes. Es necesario considerar en los anlisis de crdito diferentes consideraciones

Departamento de Riesgo Crediticio.

Aspectos necesarios en la evaluacion de un crdito
Despus de haber realizado un anlisis concienzudo del crdito es necesario tomar una decisin por lo que se recomienda escoger 4 o 5 variables de las tantas que se dieron para su elaboracin En lo que se refiere a casos de garanta, debe tratarse en la mejor forma posible tener la mejor garanta y que tenga una relacin con el prstamo de 2 a 1 esto con el fin de poder cubrir ampliamente el crdito

Como aumentar las ventas acredito sin que se me

Incremente el Riesgo?

Dimensiones de la Transferencia del Riesgo

DIMENSIN PROTECCIN O COBERTURA DEFINICIN Cuando la accin tendiente a reducir la exposicin a una prdida lo obliga tambin a renunciar a la posibilidad de una ganancia.

ASEGURAMIENTO

Significa pagar una prima (el precio del seguro) para evitar prdidas.

DIVERSIFICACIN

Significa mantener cantidades similares de muchos activos riesgosos en vez de concentrar toda la inversin en uno solo.

Consecuencia al minimizar en forma Exagerada el Riesgo

Concederan crditos slo a los clientes ms fuertes.

Tendra pocas prdidas por cuentas malas y pocos gastos por operar un departamento de Riesgos.

Se perderan ventas.
Se bajara el nivel de ocupacin.

Personal a utilizar en la Gestion de Evaluacion de Creditos

Caractersticas Personales:
Analtico. Intuitivo. Activo. Recursivo con Gran Iniciativa. Dinmico Inteligente. Buen nivel de Capacitacin Tcnica. Administrador del tiempo. Excelente manejo de TIC. (Tecnologas de la Informacin y Comunicacin) Total conocimiento de las polticas de Aprobacin de Crditos. Buena memoria.

Qu es un perfil ocupacional y cmo se construye?

Un perfil ocupacional, es una descripcin de las habilidades que un profesional o trabajador debe tener para ejercer eficientemente un puesto de trabajo.

Tipos de perfiles.
Perfil Profesional: Es el perfil de las posibles profesiones que podrn ejercer
determinadas funciones: Por ejemplo: Cargo: Gerente comercial: Perfil profesional: Egresados en Administracin de empresas con especializacin en ventas....

Perfil ocupacional: El profesional deber estar capacitado en... y podr...

Por ejemplo: El trabajador deber estar en capacidad de:

Creacin del Perfil basados en competencias laborales

Capacidad para la ejecucin de un trabajo real y demostradas. En el modelo por competencias se busca integrar las cuatro
variables del sistema de gestin de Recursos Humanos en el anlisis del trabajador: 1. seleccin, 2. formacin, 3. valoracin 4. compensacin.

En realidad el objetivo mximo es lograr el mejor desempeo

Ejemplo de Perfil del Analista de Crdito basados en Competencias laborales

PERFIL POR COMPETENCIAS DEL Analista de Crdito.

Competencias bsicas:
Habilidades bsicas: matemticas financiera, anlisis de informacin financiera expresin y capacidad de escuchar. Aptitudes analticas: pensar creativamente, tomar decisiones, solucionar problemas, procesar y organizar la informacin y razonar. Cualidades personales: responsabilidad, autoestima, sociabilidad, gestin personal, integridad y honestidad.

Competencias transversales:
Gestin de recursos: tiempo, dinero, materiales y distribucin, personal. Relaciones interpersonales: trabajo en equipo, servicio a clientes internos, desplegar liderazgo, negociar y trabajar con personas diversas. Gestin de informacin: evaluar informacin, organizar y mantener sistemas de informacin, interpretar y comunicar, usar computadores. Comprensin sistmica: entender sistemas, proponer mejoraras en los diseos de los sistemas. Dominio tecnolgico: seleccionar tecnologas, aplicar tecnologas en la labor.