ANALISIS Y VERIFICACION DE LA INFORMACION SUMINISTRADA.

SOLICITUD Y ANALISIS DE DOCUMENTOS PARA EL OTORGAMIENTO DE CREDITO

A

MAYOR CONOCIMEINTO DE MI CLIENTE MENOR SERA EL RIESGO,

La solicitud de crdito permite :

Minimizar los riesgos por estafas detectando ilcitos. En un solo documento acceder a informacin importante relacionada con la ubicacin del cliente, permitiendo de esta manera conocerlo mas y mejor.

SOLICITUD Y ANALISIS DE DOCUMENTOS PARA EL OTORGAMIENTO DE CREDITO

A

MAYOR CONOCIMEINTO DE MI CLIENTE MENOR SERA EL RIESGO,

PARA QUE NOS SIRVEN LOS DOCUMENTOS QUE NOS SUMINISTRAN LOS CLIENTES.
Documentos que aporten informacin valiosa para conocer la moralidad de su cliente.
1. 2.

3.
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6.

Que aporten informacin crediticia del cliente. Conocer la moralidad comercial. Conocer la capacidad de pago. Conocer el respaldo real que posee. Conocer y determinar si las garantas ofrecidas son suficiente respaldo de sus crdito. Evitar fraudes.

Documentos que se deben solicitar al momento de evaluar una solicitud de crdito.

PARA QUE NOS SIRVEN LOS DOCUMENTOS QUE NOS SUMINISTRAN LOS CLIENTES.

VERIFICACION DE LA INFORMACION APORTADA POR LOS POSIBLES CLIENTES.

Uno de los aspectos claves en la aprobacin de un crdito es la verificacin y anlisis de los documentos aportados, tenga en cuenta:
1. 2. 3.

4.

5.

Antigedad de la empresa (no es lo mismo una empresa con 6 meses de creada a otra de 30 aos de vida).. Verifique bien las direcciones, los datos. Nunca llamen por telfono , a la hora y persona que el cliente diga, verifique contra el directorio telefnico, llame a horas diferentes. Cuando vaya a realizar una visita no avise con tanta anticipacin, pues la informacin puede ser preparado. Siempre que llame para verificar una referencia, busque obtener otra nueva..

VERIFICACION DE LA INFORMACION APORTADA POR LOS POSIBLES CLIENTES.

Siempre que verifique informacin trate de no conformarse con solo lo que le dicen, coloque preguntas filtro, indague, sea recursivo, y si detecta dudas e inconsistencias, vuelva a llamar o a visitara otra hora o da, intentando verificar si realmente fue un error o se detecto un posible fraude. Aproveche el acceso a bases de datos externos, como cmara de comercio,

VERIFICACION DE LA INFORMACION APORTADA POR LOS POSIBLES CLIENTES.

PERSONAS JURIDICAS (Empresas) tenga en cuenta:

Cual es su razn social. Hace cuanto se creo la empresa. Quienes son los socios. Quien es el representante legal. Cual es el domicilio. Que tipos de productos vende. Como esta su cartera. Que tal es la moralidad comercial. Con que entidades financieras y desde hace cuanto mantiene vnculos financieros. Que cupos de crdito tiene aprobados. Revise el certificado de constitucin y gerencia expedido por la cmara de comercio, el monto de las atribuciones en que puede comprometer a la empresa el representante legal. Analice los certificados de tradicin y libertad de los bienes inmuebles. Para verificar si estn libres de embargos.

ANTES DE INICIAR EL PROCESO DE OTORGAMIENTO DE CREDITO SE DEBE ANALIZAR:.

Cual es el limite de riesgo que estoy dispuesto a asumir en la empresa?. Si fuera mi dinero, yo le prestara mi dinero a esta persona o empresa? El riesgo es disminuido solo si poseo polticas de crdito eficaces y bien implementadas y las refuerzo con un buen anlisis de crdito. Tenga en cuenta:: Hace cuanto existe el empleo actual o empresa., en cuantos trabajos y empresas ha trabajado el cliente. El cliente tiene la capacidad de pago suficiente para asumir las cuotas de los crditos que posee, incluido el nuestro?. Como ha sido el comportamiento crediticio durante los ltimos aos?. Cual es el respaldo patrimonial que posee el cliente?. Cuantos vnculos crediticios en entidades financieras posee el cliente?. Que garantas mantengo con el cliente?.

ANTES DE RENOVAR UN CREDITO CON UN CLIENTE ANTIGUO SE DEBE ANALIZAR:.

ANTES DE RENOVAR UN CREDITO CON UN CLIENTE ANTIGUO SE DEBE ANALIZAR:.

PARA TENER EN CUENTA

Tenga en cuenta las frecuencias con que el cliente presenta las moras. Un Cliente Que siempre que se le va a cumplir la segunda cuota, cancela mediante un abono, cancela solo una y se mantiene vencido Eduque y motive el pago puntual con mayor gestin.

ANALISIS DE CAPACIDAD DE PAGO DE SUS CLIENTES Y LA CAPACIDAD PARA ASUMIR NUEVOS COMPROMISOS.

Ingresos Totales. Deducciones de ley (Aportes parafiscales, descuentos, retenciones. Etc.) Ingresos Netos (Casado, Soltero, Numero de Hijos Etc.) Gastos financieros ( Valor de cuota de crditos, nmeros de pagares, Valor de deudas totales).

Se debe acostumbrar a solicitar algn tipo de garanta sobretodo a clientes nuevos, clientes con poca experiencia crediticia, o clientes que hayan presentado algunas moras.

REQUISITOS BSICOS DE CRDITO

Documentos

de identidad: mediante los cuales podemos identificar a los clientes solicitantes de crdito . Documentos de Ubicacin: mediante los cuales se podr realizar el lugar especifico donde se puede ubicar a los solicitantes de crdito puede ser domicilio o centro de trabajo (recibos de servicios pblicos en caso de personas naturales y Licencia de funcionamiento en caso de empresas) Otros documentos referenciales: estado de cuenta de tarjetas de crdito, estado de cuenta de

Documentos que se deben solicitar.

Recibos

de Servicios de domicilio (Luz, agua, telfono y gas) cancelados del ultimo mes, el solicitante deber estar al da es sus pagos de servicios pblicos. Colillas de pago (Trabajador dependiente) 3 meses ltimos, en caso de Obreros (12 ultimas boletas semanales). Si es empleado independiente, en profesiones liberales, la consignacin de pago en salud y pensin. Si es comerciante independiente el certificado de

Proceso y evaluacin del Crdito y la Cobranza.

Proceso para la evaluacin de Crdito

Para

evaluar el otorgamiento de crditos se debe determinar el tipo de crdito ya sea de consumo e hipotecario para vivienda, se analizar la capacidad de pago en base a los ingresos del solicitante, su patrimonio neto, importe de sus diversas obligaciones, y el monto de las cuotas asumidas o de crditos actuales, as como las clasificaciones asignadas por las otras empresas del sistema financiero.

Pasos a seguir en la evaluacin de crditos.

PASO 1: RECEPCION DE SOLICITUD DE CRDITO Y DOCUMENTACIN Se deber recepcionar la solicitud de crdito debidamente llenada segn el formato lo indica, es importante que el solicitante consigne los datos generales, direcciones, telfonos, referencias comerciales y bancarias, bienes patrimoniales, as mismo deben estar anexados los documentos en

Pasos a seguir en la evaluacin de crditos.

PASO 2: VERIFICACIN DE DATOS.

Verificacin en Central de riesgo

Esta empresa nos brinda informacin crediticia del solicitante, con el siguiente detalle DATOS E IDENTIFICACIN DEL SOLICITANTE.- segn este detalle podemos obtener de posible cliente: direcciones. COMPORTAMIENTO CREDITICIO: como ha atendido sus obligaciones pasadas y presentes.

CLASIFICACIN DEL DEUDOR DE LA CARTERA DE CRDITOS COMERCIALES CATEGORA NORMAL (0)

El deudor: Presenta una situacin financiera lquida, con bajo nivel de endeudamiento patrimonial y adecuada estructura del mismo con relacin a su capacidad de generar utilidades. El flujo de caja no es susceptible de un empeoramiento significativo ante modificaciones importantes en el comportamiento de las variables tanto propias como vinculadas con su sector de actividad; y Cumple puntualmente con el

CLASIFICACIN DEL DEUDOR DE LA CARTERA DE CRDITOS COMERCIALES CATEGORA CON PROBLEMAS POTENCIALES (1)
El deudor presente cualquiera de las caractersticas siguientes: Una buena situacin financiera y de rentabilidad, con moderado endeudamiento patrimonial y adecuado flujo de caja para el pago de las deudas por capital e intereses. El flujo de caja tiende a debilitarse para afrontar los pagos, dado que es sumamente sensible a modificaciones de variables relevantes; o, Incumplimientos ocasionales y reducidos que no excedan los 60 das.

CLASIFICACIN DEL DEUDOR DE LA CARTERA DE CRDITOS COMERCIALES CATEGORA DEFICIENTE (2)

El deudor presente cualquiera de las caractersticas siguientes: Una situacin financiera dbil y un nivel de flujo de caja que no le permite atender el pago de la totalidad del capital y de los intereses de las deudas, pudiendo cubrir solamente estos ltimos. La proyeccin del flujo de caja no muestra mejora en el tiempo y presenta alta sensibilidad a modificaciones menores y previsibles de variables significativas, debilitando an ms sus posibilidades de pago. Tiene escasa capacidad de generar utilidades; o, Incumplimientos mayores a sesenta (60) das y que no exceden de ciento veinte (120) das.

CLASIFICACIN DEL DEUDOR DE LA CARTERA DE CRDITOS COMERCIALES CATEGORA DUDOSO (3)

El deudor presente cualquiera de las caractersticas siguientes: Un flujo de caja manifiestamente insuficiente, no alcanzando a cubrir el pago de capital ni de intereses; presenta una situacin financiera crtica y muy alto nivel de endeudamiento, y se encuentra obligado a vender activos de importancia para la actividad desarrollada y que, materialmente, son de magnitud significativa con resultados negativos en el negocio; o, Incumplimientos mayores a ciento veinte (120) das y que no exceden de trescientos sesenta y cinco (365) das;

CLASIFICACIN DEL DEUDOR DE LA CARTERA DE CRDITOS COMERCIALES CATEGORA PRDIDA (4)

El deudor presente cualquiera de las caractersticas siguientes: Un flujo de caja que no alcanza a cubrir los costos de produccin Se encuentra en suspensin de pagos, siendo factible presumir que tambin tendr dificultades para cumplir eventuales acuerdos de reestructuracin; se encuentra en estado de insolvencia decretada o est obligado a vender activos de importancia para la actividad desarrollada, y que, materialmente, sean de magnitud significativa; o, Incumplimientos mayores a trescientos sesenta y cinco (365) das.

VERIFICACIN DE DOMICILIO Y LABORAL.

Se deber proceder a realizar visitas al domicilio y centro laboral del solicitante y aval ( si fuera el caso) con el siguiente carcter. Domiciliaria.- Confirmar que el solicitante habite o sea propietario del domicilio con documentos acreditables, as mismo de manera objetiva verificar status de la vivienda, muebles con los que cuenta, entorno familiar. Laboral.- Confirmar la relacin laboral del solicitante con la empresa donde labora (antigedad laboral, cargo, sueldo) en el caso de ser trabajador dependiente, si fuera el caso de ser independiente se deber verificar (antigedad del negocio, mercadera en stock, maquinara para produccin, nmero de trabajadores, afluencia de clientes) En ambos casos se deber tener presente la ubicacin del

Primera entrevista de crdito

En la primera entrevista se deber tratar de obtener la mayor informacin posible tales con la siguiente ayuda memoria A.- Monto y propsito del crdito Que producto necesita En que tiempo lo piensa pagar Para que requiere el producto B.- Fuentes de Pago Como pagara su prstamo Cuales son sus fuentes principales de financiamiento Que otras fuentes de pago son disponibles

Para Recordar
Confianza

Todo crdito debe pasar por una etapa de evaluacin por ms simple y rpida que sea Todo crdito tiene riesgo por fcil y bueno y bien garantizado que parezca El anlisis del crdito no pretende acabar con el 100% de la incertidumbre del futuro, sino que solo disminuya Dado que en las decisiones de crdito no estamos actuando con variables exactas, debe jugar un rol muy importante el buen criterio y sentido comn

VERIFICACIN DE REFERENCIAS BANCARIAS Y S deber proceder a revisar las referencias de terceros tanto COMERCIALES. comerciales de instituciones financieras (bancos) y
(Proveedores), buscando obtener la siguiente informacin: Tipo de relacin comercial Antigedad de relacin comercial Calificacin de relacin comercial Lnea de crdito obtenida por el solicitante Tipos de lneas obtenidas (crdito, sobregiro, descuento, etc.) Saldo promedio en cuentas corrientes. Movimiento promedio en cuentas corrientes. Comportamiento de pago Forma de pago de deuda

CONSIDERACIONES EN LA REVISIN DOCUMENTAL.

Los recibos por servicios deben ser del ultimo mes y debidamente cancelados . La cuota mensual no deber exceder del 30% del ingreso mensual del solicitante en caso de una persona natural La ubicacin del domicilio y/o centro laboral del solicitante deber estar dentro de la jurisdiccin que abarque la sucursal, y no deber estar considerado dentro de zonas peligrosas o de difcil acceso. Las personas casadas debern presentar los datos de sus conyugues, as debern firmar ambos los documentos respectivos. Se considerara como propiedades del solicitante siempre y cuando acrediten mediante certificado de tradicin y libertad en cual figure a su nombre En caso de personas naturales con negocios se debe solicitar facturas de compras a sus proveedores.

CONSIDERACIONES EN LA REVISIN DOCUMENTAL.

En caso de las Empresas Jurdicas, los poderes del representante legal debern estar expresamente considerados en la escritura de constitucin o en el certificado de existencia y representacin legal. En caso de personas jurdicas el ingreso promedio mensual se determinara con el promedio de sus ventas declaradas en la declaracin bimensual de IVA.

Se rechazara aquellos clientes que soliciten nuevos crditos y presente las siguientes caractersticas
Letras protestas en los ltimos 6 meses Cheques devueltos en los ltimos 6 meses Informacin comercial o financiera negativa Calificacin de problema potencial, deficiente, dudoso y prdida Crditos castigados con antigedad a 2 aos Cuentas corrientes cerradas con antigedad a 1 ao Con problemas judiciales y de morosidad Con problemas de morosidad tributaria La informacin crediticia actualizada de un cliente es bsica, por lo que peridicamente debe ser reactualizarse esta informacin. Si un cliente dejo de ser cliente activo mas de 1 ao deber volver a presentar todo su expediente y ser evaluado nuevamente

Certificado de tradicin y libertad.

Se Utiliza para conocer los datos jurdicos de un predio y la posesin actual y anterior del mismo. Toda persona natural o jurdica puede solicitar la expedicin del certificado de tradicin y libertad de un inmueble en la Oficina de Registro de Instrumentos Pblicos

INFORMACIN CENTRALES DE RIESGO

Cul es el propsito de hacer consultas? Conocer la informacin relativa al cumplimiento o incumplimiento de sus obligaciones. Consultar cmo ha sido su comportamiento crediticio frente a otras entidades. Formar la historia del crdito de una persona. Brindar informacin a la entidad financiera para decidir en conjunto con otros elementos de informacin si le concede o no un crdito a un cliente.

DATACREDITO
DataCrdito es una Central de Informacin que recibe, almacena, procesa y suministra la informacin de como las personas y las compaas han cumplido con sus obligaciones con entidades financieras, cooperativas o con almacenes y empresas del sector real. Muestra adicionalmente informacin sobre la situacin crediticia general e histrica, positiva y negativa de los clientes de cada entidad. Esta informacin se pone a su servicio, previa autorizacin escrita y voluntaria del usuario. El trmino de permanencia de la informacin

CIFIN
Central de Informacin Financiera CIFIN es una unidad de negocios de la Asociacin Bancaria y de entidades Financieras de Colombia Asobancaria, que presta un servicio privado de informacin conformado por bases de datos de diverso carcter, a travs de los cuales se muestra el comportamiento comercial y financiero de las personas cuya informacin es reportada.
Las polticas de permanencia aplicadas por CIFIN se explican en el siguiente cuadro y son las

CIFIN
PERIODO DE INCUMPLIMIENTO Cuando hay pago voluntario realizado antes de un ao Cuando hay pago voluntario realizado despus de un ao Cuando hay proceso ejecutivo Cuando hay proceso ejecutivo y el pago se produce una vez presentada la demanda Cuando hay proceso ejecutivo y el demandado invoca a excepciones y estas prosperan CADUCIDAD DE LOS DATOS El doble de la mora Dos aos Cinco aos

Dos aos

Se excluye el dato

Cuando hay proceso ejecutivo y la excepcin que prospere sea de la prescripcin o caducidad El dato permanecer indefinidamente

Cuando hay cancelacin por mal manejo de cuenta corriente o tarjeta de crdito

Dos aos

CIFIN
* Los clculos de permanencia anotados tienen como condicin que no haya reincidencias (Nuevos incumplimientos simultneos del mismo deudor). * La informacin sobre reportes de obligaciones, tarjetas de crdito y cuentas corrientes se mantendr en la base de datos por un periodo de dos (2) aos desde su ultimo pago o comportamiento. Es importante anotar que toda persona tiene derecho a conocer, actualizar y rectificar la informacin que se haya recogido sobre ella en bancos de datos y archivos de entidades pblicas y privadas, como lo establece el artculo 15 de la

FORMULA PARA EL CALCULO DEL FACTOR DE FINANCIACION

F= FACTOR DE FINANCIACION. n= PLAZO O NUMERO CUOTAS. i= INTERES DE FINANCIACION A APLICAR.

n ___i (1+i)____ n (1+i) -1

CONVERSION DE TASA EFECTIVA ANUAL A NOMINAL ANUAL

IEA = Inters Efectivo Anual. INA= Inters Nominal Anual. INM= Inters Nominal Anual. N = 12 MESES
1/N

INA=((1+IEA)- 1)*12

CONSUMO MICROCREDITO

18.608 % NAV 20.566 % NAV

1.55 % NMV 1.71 % NMV

INTERES DE MORA CONSUMO 2.237 % NMV MICROCREDITO 2.464 % NMV

TASA DE USURA DECRETADA POR LA SUPER FINANCIERA PARA LOS MESES DE ENERO A MARZO

TIP DE CREDITO

EFECTIVA ANUAL

NOMINAL ANUAL

NOMINAL MENSUAL

CONSUMO

24.21%

MICROCREDITO

33.93%

EJEMPLO DE CALCULO DEL FACTOR

Inters De financiacin Valor a financiar Numero de cuotas

2% $ 2.000.000. N
VALOR DE LAS CUOTAS 693.509 357.052

PLAZO Y/O # CUOTAS 3 6 12 24

FACTOR 0,34675 0,17853

0,09456
0,05287

189.119
105.742

CREDITO CON CUOTAS FIJAS AUMENTANDO EL V/R A CAPITAL

NUMERO DE CUOTAS
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

CAPITAL
149.119 152.102 155.144 158.246

INTERES
40.000 37.018 33.976 30.873

SALDO
1.850.881 1.698.779 1.543.636 1.385.389

CUOTA
189.119 189.119 189.119 189.119

161.411
164.640 167.932 171.291 174.717 178.211 181.775

27.708
24.480 21.187 17.828 14.402 10.908 7.344

1.223.978
1.059.338 891.406 720.115 545.398 367.186 185.411

189.119
189.119 189.119 189.119 189.119 189.119 189.119

185.411

3.708

189.119

TOTAL

2.000.000

269.430

2.269.430

Tasas de Inters

PROCREDITO (Fenalco)
?????? Quien puede dar informacion?????