CONTABILIDAD DE SEGUROS

SESION No.2

PRINCIPIOS BSICOS DEL SEGURO

OBJETIVO: Identificar los principios que constituyen la base de la actividad aseguradora y su aplicabilidad en las diferentes situaciones que se pueden presentar con los asegurados.

BUENA FE

CONTRIBUCION

INDEMNIZACION

PRINCIPIOS BASICOS DEL SEGURO

SUBROGACION DE DERECHOS

INTERES ASEGURABLE

PRINCIPIOS BASICOS DEL SEGURO

Son los fundamentos doctrinarios en que se basa la actividad aseguradora y son las normas que rigen las relaciones entre Asegurador y Asegurado. Son los siguientes: 1- Principio de Buena Fe: Llamado la "ubrrima fide" o la mxima buena fe que debe sustentar la validez del contrato de seguro, cuando las partes se rigen por actos de absoluta veracidad, a fin de evitar todo intento de dolo o mala intencin.

EJEMPLOS:
Si un asegurado hace declaraciones falsas para la apreciacin del riesgo, no acta de buena fe, ms bien trata de engaar u ocultar algo para lucrar del seguro, lo cual no es buena regla de Juego. Vehicular: Detalles sobre los conductores jvenes, en ocasiones, los asegurados prestan el vehculo a una persona no autorizada para manejarlo y tratan de ocultar esta informacin al momento del accidente. Domstico: Detalles sobre cualquier uso comercial de las viviendas particulares. Comercial: Prdidas anteriores, en ocasiones se oculta esta informacin para que la prima a cobrar sea menor.

La Obligacin de Declaracin se aplica en: Fecha de entrada en vigor del seguro: hasta que la fecha de la cobertura sea confirmada por los asegurados. Renovacin: hasta la fecha de renovacin Modificaciones dentro del periodo: hasta que los aseguradores confirmen la cobertura con respecto a las modificaciones

2- Principio de Indemnizacin: Resumido en la frase "el seguro no es para ganar, el seguro es para no perder" trata de evitar un afn de lucro por parte del asegurado, en vez de tener un seguro para garantizarle solamente una proteccin que le libere de una prdida o dao. Ante la ocurrencia de un acontecimiento riesgoso previsto en la pliza, el asegurado ser puesto por el asegurador en la misma posicin monetaria que l se encontraba justo antes que el acontecimiento ocurriera.

En caso de una reclamacin, el asegurado debe: Probar que ha sufrido una prdida patrimonial Probar la extensin y valor de su prdida Transferir al asegurador cualquier derecho que pudiera tener a recuperar de otra fuente, si ha sido completamente indemnizado.

La liquidacin de la prdida estar sujeta a las siguientes restricciones: Suma asegurada La cuantificacin de la prdida Deducible

PRINCIPIO DE INTERES ASEGURABLE:

Si no hay inters en evitar el riesgo el contrato sera nulo por falta de causa. El Inters Asegurable es el vnculo que existe de contenido econmico de un bien tangible o intangible de tal naturaleza, que su poseedor se encontrara financieramente perjudicado por la ocurrencia de un suceso contra el cual se asegur. Es de carcter econmico entre la persona y el bien que ha de ser objeto del seguro de tal manera que la conservacin de stos les sea beneficiosa y su deterioro o perdida signifique un quebranto patrimonial .

Vinculado con el principio anterior, hace que el seguro proteja el valor econmico de un bien hasta una suma mxima de prdida, pero sin exceder el valor real total de dicho bien. Sera absurdo e injusto, por ejemplo, que un determinado asegurado tuviera un inters asegurable de $100 por un bien valorado en $50. Cuando se toma un seguro siempre existe un inters de que el evento no se produzca, si se trata de un seguro de vida, las personas adquieren el seguro sin pensar en su fallecimiento, ya que al padecer de una enfermedad, se supone que acudirn al mdico para su recuperacin; existe por lo tanto un inters directo y personal de no fallecer, en los seguros de daos, las personas adquieren el seguro bajo el supuesto de que no desean que el siniestro ocurra, de lo contrario, violaran el principio en referencia.
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En los seguros de vida, no hay duda que la persona que asegura su vida tiene inters de su propia existencia; sin embargo, si dos personas se conocen el mismo da y casi inmediatamente deciden asegurar la vida de uno de ellos, y asignar los derechos de la pliza a la otra persona, en este caso la compaa podra rechazar el pago del reclamo puesto que el principio de inters se ha puesto en duda.

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 4-

Principio de Subrogacin: Consecuencia del principio de indemnizacin, que faculta al asegurador (una vez que ha indemnizado una prdida) a recuperar de terceras personas responsables, en caso de haberlas.
Es

el derecho del asegurador que ha otorgado una indemnizacin a adoptar o subrogarse, luego del pago de un siniestro, el beneficio de todo derecho del asegurado sobre el bien asegurado.
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El asegurador debe ejercer el derecho a recuperar en nombre del asegurado (evita que el asegurado sea indemnizado ms de una vez) Los derechos de subrogacin slo se aplicarn donde haya una responsabilidad jurdica conforme a la pliza, donde exista una cobertura. Ejemplo: El asegurador de una compaa importadora de artculos electrnicos recibe una reclamacin por concepto de una tostadora defectuosa, bajo una pliza de seguros aplicable. El asegurador paga la reclamacin, pero asume los derechos del asegurado a reclamar contra el fabricante. La compaa de seguros puede proceder con esta reclamacin en nombre del asegurado.

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5- Principio de Contribucin: Segn este principio, en caso de que una misma materia asegurada tuviera "otros seguros", la prdida total debe ser compartida por los otros aseguradores en proporcin a los capitales asegurados.

Aunque el asegurado pueda comprar ms de una pliza para tener cobertura sobre la misma propiedad o inters, no puede recuperar en total ms de una indemnizacin completa. Como es natural, las plizas de seguro de vida constituyen caso aparte, quedando normalmente fuera del campo de aplicacin del principio de contribucin.

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La cobertura se hace efectiva slo cuando la pliza: Cubre el mismo riesgo Cubre el mismo objeto materia del seguro Es hecha efectiva por el mismo asegurado o de parte de l

Ejemplo: Un asegurado perdi su reloj de oro durante sus vacaciones. Tiene seguro de vacaciones y un Seguro a Todo Riesgo para su pliza de seguro del hogar. El costo de la reclamacin deber ser dividido conforme a ambas plizas.

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GRACIAS

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