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Finan z as Personal Es

Finan z as Personal Es

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09/04/2012

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FinanzasPersonales.com.co habló con el director del Departamento de EstabilidadFinanciera del Banco de la República, Dairo Estrada, sobre los aspectos que usteddebe tener presentes a la hora de solicitar un crédito.Estos son los 20 consejos:1. Siempre pensar que un crédito no es un activo, las deudas son un pasivo quese tiene que pagar en algún momento. Si tiene una tarjeta de crédito no es másrico por tenerla, le ayuda a comprar cosas y obtener cierta liquidez, pero es unpasivo que tarde que temprano tiene que pagar.2. No deje que el valor de las cuotas de los créditos supere cierto nivel de susingresos. El Reporte de Estabilidad Financiera (REF) muestra que la razón depago de intereses y amortizaciones / ingreso que supere el 20% no es sano.3. O si el valor de las deudas en un año también supera el valor de los ingresosanuales en un 30% puede generar problemas para el pago de sus obligaciones afuturo.4. Pensar en el monto que se va a prestar. Si se solicita una cantidad de dineroexcesiva, se incurre en devolver un dinero que no era necesario a un costo mayor.Y si se solicita una cantidad inferior a la que se necesita, se tendrá que recurrir después a prestamistas informales lo cual puede ser más costoso.5. Dependiendo del fin de los recursos solicitados, es importante escoger lamodalidad del crédito. Ya que dependiendo de las diferentes modalidades (libreinversión, libranza, tarjeta de crédito), la tasa del préstamo y las garantías exigidaspueden variar.6. Analizar las tasas que ofrecen las diferentes entidades en el mercado. Estainformación se encuentra disponible en la página de la SuperintendenciaFinanciera de Colombia.7. La cuota que se va a cancelar, lo cual puede variar dependiendo del plazo delcrédito y de la entidad financiera. Puede ser cuota fija, con tasa fija o tasa variableque hace que el plazo o la cuota pueda variar mes a mes. En esta última opción,hay que evaluar a qué tasa está supeditada la tasa del crédito, por ejemplo DTF. Yque se espera a futuro que le ocurra a la tasa de interés. Por ejemplo: si el Bancode la República incrementa la tasa de interés de intervención, las tasas de loscréditos subirán en el corto plazo.8. El flujo de ingresos presentes y futuros e ingreso disponible que uno esperapercibir. Si son constantes, ¿en cuánto me puedo endeudar?; si son variables,¿cuál es el ingreso mínimo que debo procurar para cubrir los gastos tradicionalesy la cuota del crédito?.9. La variable de ingreso e ingreso disponible son muy relevantes para tomar la
 
decisión de tomar un crédito porque es la base para evitar problemas futuros desobre-endeudamiento.10. Hacer las cuentas muy bien. Cuanto es mi ingreso mensual, cuanto es el valor de mis gastos (que no se olvide ninguno: servicios públicos, mensualidad delcolegio de los niños, arriendo o cuota del crédito de la casa, el mercado, losgastos adicionales de los niños (la mesada), el pago de la empleada, la TV por operador, el celular, las cuotas de los otros créditos, etc).11. Pensar en posibles contingencias que puedan ocurrir, es decir, aquellos gastosadicionales del hogar que pueden ocurrir de manera imprevista. Además de unasituación inestable en las fuentes de ingreso personal y/o familiar como el empleo.Se podría pensar en las posibilidades de seguros para este tipo de eventos.12. De igual forma, cuando la entidad está ofreciendo las diferentes cuotas a losque puede quedar el préstamo, es importante evaluar el tiempo que se quiereestar pagando la deuda. Por esta razón, vale la pena preguntarse ¿por cuántotiempo está dispuesto a pagar este crédito (dado su uso) para tener una cuotacómoda?. Muchos intermediarios financieros en su afán por otorgar créditosamplían los plazos de los mismos y de esta forma el cliente permaneceendeudado más del tiempo que inicialmente lo deseaba.13. Relacionado con el punto anterior, vale la pena evaluar si lo que se quiereadquirir con el crédito amerita estar por largo tiempo endeudado, por ejemplo: valela pena cambiar el televisor con un crédito a tres, cuatro o cinco años?.14. Los diferentes establecimientos de crédito tienen sus propias políticas sobreproductos adicionales que el acreedor debe incurrir. Por ejemplo, en un crédito deconsumo la entidad puede exigir como garantía del crédito que el demandantedeba tomar un seguro de vida, seguro de desempleo, cancelación del costo delretiro automático, etc.15. Las facilidades de pago. Si el crédito puede cancelarse por internet, por teléfono, por un corresponsal no bancario. Si hay una sucursal de dicho banco enel lugar de residencia?. Además, consulte si existe una penalidad por el pagoanticipado del valor del crédito.16. Si el crédito se utiliza para ejecutar un proyecto de inversión, ¿cuál es elretorno esperado a cambio respecto al valor del crédito?.17. Es importante que a la hora de pedir un crédito se evalúe muy bien quéproporción de los ingresos está dispuesto a destinar a los pagos de las cuotas. Lacarga financiera a futuro puede poner en riesgo la capacidad financiera para cubrir todos los posibles gastos presentes y futuros.18. En algunos casos, si no se cuenta con suficiente ingreso presente que permitacubrir los pagos de las cuotas, puede resultar mejor opción, postergar la solicitud

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