MEDIOS DE PAGOS Los medios de pago son la herramienta que los agentes de una economa utilizan para transferir

valor monetario en una transaccin econmica a fin de pagar por algn bien, servicio o activo financiero que se da a cambio. El comercio electrnico puede distinguir dos tipos de medios de pagos: Medios de pagos tradicional: utilizados en cualquier tipo de transaccin comercial, electrnico o no. Por ejemplo: Contra rembolso: es el nico medio de pago utilizado en el comercio electrnico que implica la utilizacin de dinero en efectivo. Cargos en cuenta: (domiciliacin) suele emplearse para cargos peridicos a suscripciones. Por ejemplo: el boletn oficial del estado. Tarjeta de debito y de crdito: son el medio mas popular y tradicionalmente usado en el comercio electrnico. para el comprador supone el pago al momento de realizar la transaccin (debito) o a posterior, con o sin devengo de intereses (crdito). Medios de pagos especficos: para el nuevo entorno del comercio electrnico, especialmente internet , por ejemplo: La tarjeta de crdito o debito, solo utilizable para el comercio electrnico. Su uso es escaso Intermediarios electrnicos para sistemas basados en tarjetas de crdito tradicionales. I. Cybercash II. Frist virtual Moneda electrnica: ASPECTOS GENERALES SOBRE EL PAGO DE INTERNET Uno de los elementos fundamentales en el comercio en general y en el comercio electrnico es la realizacin del pago correspondiente a los bienes o servicios adquiridos. En ests mbito de comercio electrnico presenta una problemtica semejante a la que plantea en otros sistema de compra no presencial , es decir, en aquellas en las que las partes no se renen fsicamente para realizar la transaccin, por ejemplo en la compra por catalogo o telefnica: El comprador debe tener garanta sobre calidad, cantidad y caractersticas de los bienes que adquiere

El vendedor debe tener garanta del pago. La tran saccin debe tener un aceptable nivel de confiabilidad

En el comercio electrnico existe otro requerimiento que generalmente no se considera en otro sistema de venta no presencial aun cuando existe: El comprador debe tener garanta de que nadie pueda, como consecuencia de la transaccin que efecta, suplantar en un futuro su personalidad efectuando otras.

TARJETAS DE CRDITO Y DBITO: SSL Y SET Las tarjetas de crdito y debito tradicionales han permitido la realizacin de transacciones comerciales en un nuevo medio a travs de la realizacin de los procedimientos de liquidacin y pagos prestablecidos Si se realiza una compra en internet utilizando una tarjeta de crdito como medio de pago, la transaccin comercial se ordena en la red, pero la validacin y la realizacin efectiva del pago se efecta a travs de los circuitos tradicionales de procedimientos de operaciones con tarjeta de crdito. Intervienen en el proceso los siguientes actores: El comprador El vendedor(Merchant) El banco emisor (issuer) de la tarjeta de crdito o debito que presenta el cliente El banco que en nombre del vendedor recibe la transaccin (acquirer) y en el reside la cuenta en la que a este se le va a liquidar el pago La red de medios de pago (scheme)como VISA o MASTERCARD

El proceso de pago es como sigue: Una vez realizado el pedido , el comprador proporciona su numero de tarjeta al vendedor a travs de la red El centro servidor donde reside el vendedor enva la transaccin al banco acquier o directamente a la red de medios de pago El banco receptor pide autorizacin al banco emisor a travs de la red de medios de pagos Si la transferencia se autoriza, la liquidacin del pago (transferencia de dinero desde la cuenta del comprador en el banco emisor hasta la cuenta

del vendedor en el banco receptor) se realiza a travs de la red tradicional de medios de pago. El punto crtico de este proceso se produce cuando el comprador enva su nmero de tarjeta al vendedor a travs de una red publica potencialmente insegura como lo es el internet. El estndar que se utiliza en internet para asegurar esta transferencia de datos es el SSL (del ingles Secure Sockets Layer)

LIMITES DEL SSL Lo que SSL no garantiza es el aspecto econmico de la transaccin, de tal manera que solo con proporcionar un nmero de tarjeta valido con saldo suficiente cualquier persona podra intentar comprar electrnicamente de forma fraudulenta, sobre todo si no existe una entrega fsica de los bienes en si con una autoridad de certificacin. Ante esta limitante, en 1995 se constituyeron dos grupos de trabajos liderados respectivamente por Visa y MasterCard que comenzaron a definir dos estndares incompatibles para asegurar las transacciones dentro de internet. Afortunadamente, a principios de 1996 debido a la presin del mercado (consumidores, vendedores y fabricantes de tecnologa) ambos grupos se fusionaron para la definicin del estndar SET (segure Electronic Transactions) en el que participan adems de VISA y MasterCard, empresas como Microsoft Netscape, IBM, Terisa, GTE, SAIC, Verisign y otras compaas tecnolgicas. SET resuelve las siguientes necesidades: Confidencialidad de los datos, tanto econmicos, como respecto a la naturaleza de los bienes comprados. Integridad de los datos en la transaccin, sin posibilidad de modificaciones intermedias. Autentificacin del comprador como legitimo usuario de un medio de pago. Autentificacin del comercio como poseedor de una cuenta de liquidacin con un banco vendedor. Compatibilidad entre mltiples plataformas hardware y software.

Antes de poder realizar una transaccin SET, el cliente debe poseer un medio de pago, recibir un certificado de la institucin financiera emisora que incluye la firma digital de esa institucin y una fecha de expiracin. De igual manera, cada comercio debe tambin certificarse con la institucin financiera donde posee la cuenta de liquidacin. As, cada uno de los agentes (comprador, vendedor, banco

emisor, banco adquiriente) de una transaccin posee una firma digital emitida por una autoridad de certificacin SET.

PROBLEMAS CON LAS AUTORIDADES DE CERTIFICACIN SET Uno de los puntos conflictivos que supone SET es la jerarqua de estas autoridades de certificacin, en la que VISA y Mastercard estn en el primer nivel y certifican autoridades de nivel inferior: geopolticas, bancos y clientes (vendedores o compradores), donde cada escalon supone un elemento de costo en la transaccin, Por ejemplo, cuando un cliente emite un pedido, el proceso es el siguiente: El cliente recibe la firma digital de la tienda y verifica su validez. El cliente enva (firmados digitalmente por el) al comercio la siguiente informacin: a. El pedido, de una forma tal que solo puede leerlo el comercio. b. La orden de pago, de tal manera que solo puede verla el banco. c. La relacin entre el pedido y la orden de pago, que los liga indisolublemente. El comercio recibe el pedido y verifica la validez de la firma digital del cliente. El comercio pasa, con su firma digital, al banco la informacin de la orden de que l no ha podido leer. La banca autoriza la transaccin. En la liquidacin de pago, al igual que sucede en una compra tradicional, el vendedor no percibe el importe total, sino que se produce un descuento que se reparten los bancos emisor, adquiriente y la red de medios de pago. El porcentaje de descuento, que en el comercio tradicional depende fundamentalmente del sector de actividad del vendedor, es muy alto en el comercio electrnico, al no haber presentacin fsica de la tarjeta con el consiguiente riesgo de fraude. Se puede prever que el uso de SET supondr una disminucin del riesgo y, consecuentemente, del porcentaje de descuento de este tipo de transacciones.

En cualquier caso, los costos asociados a una transaccin comercial mediante tarjeta de crdito o debito hacen que este medio de pago no sea posible para importes inferiores a 15 dlares, lo que se conoce como micropagos. TARJETAS CHIP Las tarjetas chip o tarjetas inteligentes son aquellas que poseen una capacidad de almacenar informacin en un chip que incorporan. Fundamentalmente esta informacin suele ser: Una identificacin que influye determinadas claves cifradas. Una capacidad de dinero disponible. Este tipo de tarjetas son ideales para realizar micropagos, tanto en el comercio del mundo fsico como en el virtual. CYBERCASH Es un sistema de realizacin de transacciones en Internet mediante el uso de tarjetas de crdito. El comprador debe tener un software propio en puesto cliente, que puede obtener en el servidor de Cybercash. Una vez realizada la compra, el comprador enva sus datos cifrados al vendedor. Este aade sus propios datos que lo identifican y solicita autorizacin a Cybercash. A partir de aqu, Cybercash se comunica con la red tradicional de medios de pago, y una vez obtenida la autorizacin de la transaccin, se la pasa al comercio. Cybercash tiene una fortaleza basada en la emisin de mas 400,000 carteras de clientes y la conexin con el 80% de los bancos estadounidenses pero puede verse seriamente afectada por la puesta en marcha de SET, que reducira sensiblemente el valor aadido de esta solucin, por lo que esta intentando adaptarse al nuevo estndar.

FIRST VIRTUAL Es un sistema de pago operado por First USA y EDS, basado en el mantenimiento de cuentas virtuales de clientes que se liquidan peridicamente contra tarjetas de crdito.

Cada posible comprador debe darse previamente de alta, recibiendo un numero de identificacin personal (NIP) solo utilizable en transacciones por Internet. Al hacer cada transaccin, el comprador enva su NIP por correo electrnico al vendedor, el cual lo comprueba contra FV. Una vez realizada la operacin de compra, FV solicita a travs de correo electrnico la aceptacin del comprador, por lo que no se precisa ningn elemento de cifrado para proteger los mensajes, y procede a realizar el cargo en la cuenta. FV se convierte as en un centro de compensacin independiente de los bancos tradicionales y al liquidar las operaciones peridicamente, posibilita el uso de este medio para micropagos.

DIGICASH Es una compaa holandesa que ha desarrollado el primer sistema de pagos basado en moneda digital. La idea es semejante a la de las tarjetas chip, solo que aqu el dinero no reside en una tarjeta sino en el disco duro de la computadora del comprador. El dinero digital (cybertokens) se adquiere previamente de un banco. Este enva las monedas electrnicas al puesto cliente del comprador que a partir de entonces podr utilizarla se permite la compra annima.

RESUMEN Puede verse la gran diversidad de medios de pagos disponibles para ser usados a travs del web, lo que convendra ver ahora es cual se adapta mas a las necesidades de cada empresa deseosa de implantar estas tecnologas a su sistema de comercio electrnico, pero sobre todo cual se adapta a su bolsillo, sin dejar de tomar en cuenta que la eficiencia de la tecnologa seleccionada, depende en gran parte, el xito del negocio.

INTRODUCCIN En los ltimos tiempos hemos vistos que la tecnologa cada ves avanza, y con ellos muchas de las actividades que realizamos se van automatizando, como por ejemplo, el comprar con dinero es algo ya pasado de moda, lo que ahora se utiliza es el dinero electrnico o digital que es lo mismo del pago de algunas compras adquiridas por medio del internet.

Para poder realizar dichas compras debemos conocer los beneficios que nos trae el hacerlo y las desventajas, para as conocer los pasos a seguir para realizar dichas compras a travs de medias electrnicas como tarjeta debito o crdito. Para comprender mejor sobre el tema es necesario saber que es el dinero electrnico, cuales son los medios de pago, cual es su proveedor y la modalidad del formato, etc.

CONCLUSION

La comodidad de los medios de pagos electrnicos estas desplazando a las formas de pagos mas tradicionales, como el efectivo o el cheque .los medios de pagos se han convertido en una lnea de negocios especialmente importantes para la banca , no solo porque supone una significativa fuente de ingreso, sino porque constituye un elemento de satisfaccin para retener clientes. De todos de los medios de pagos, el CYBERCASH es uno de los es un sistema de realizacin de transacciones en Internet mediante el uso de tarjetas de crdito. La tecnologa sigue en su evolucin, as que muy pronto el dinero en efectivo ira desapareciendo y el uso de una computadora va a ser el mtodo ms sencillo de realizar nuestras transacciones dentro de la comodidad del hogar

OBJETIVO

Conocer los diferentes medios de pagos existentes en el comercio electrnico y conocer cuales son los beneficios que presentan y sus desventajas.

Tabla de contenido

Medios de pago Aspectos generales sobre el pago por internet. Tarjetas de crdito y debito: SSL Y SET. Limites del SSL Problemas con las autoridades de certificacin SET. Tarjetas chip. Cybercash First virtual. Digicash. Resumen.

TRABAJO DE INFORMATICA

INTEGRANTES LUCELIS LEIVA JHON FREDY GALLO KAREN DIAZ YUSMEIDYS VASQUEZ GISELA SALAS

PRESENTADO A ASTRID CALDERON HERNANDEZ

FUNDACION TECNOLOGICA ANTONIO DE AREVALO GESTION NAVIERA Y PORTUARIA III SEMESTRE

CARTAGENA D.T y C 15 DE NOVIEMBRE DEL 2012