EL CONTRATO DE SEGURO MARTIMO EN LA PROPUESTA DE ANTEPROYECTO DE LEY GENERAL DE LA NAVEGACIN MARTIMA

TOMS FERNNDEZ-QUIRS y JULIO LPEZ QUIROGA Abogados *

nuestro pas, a travs de las disposiciones del Libro III del Cdigo de Comercio. Si bien gran nmero de aquellas notas que entonces sealaba el Profesor URA como definitorias del seguro martimo permanecen vigentes, no podemos ser ajenos a los cambios experimentados en el sector del seguro martimo en la ltima mitad del siglo xx, cambios que han llevado a entender que las disposiciones del Libro III del Cdigo de Comercio han quedado anticuadas y desfasadas. Esa misma concienciacin sobre el carcter anticuado, cuando no insuficiente, de las citadas normas inspir la preparacin y elaboracin, a principios de la dcada de los 80, de un Anteproyecto de Ley de Seguro Martimo. Se acababa de aprobar entonces la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro (LCS), que expresamente exclua al seguro martimo de su mbito de aplicacin, por entenderse oportuno que el seguro martimo haba de ser objeto de una regulacin independiente. Las especiales caractersticas del seguro martimo justificaban tal tratamiento separado. Aquel intento de reforma del seguro martimo no prosper entonces, al igual que otros proyectos de reforma parcial del Libro III del Cdigo de Comercio (Anteproyecto de Ley de Contratos de Utilizacin del Buque), si bien constituyen el antecedente necesario a la vasta tarea de reforma del Derecho Martimo que ha llevado a cabo la Seccin de Derecho Mercantil de la Comisin General de Codificacin, presidida por el Profesor AURELIO MENNDEZ. La constitucin en su seno de una Seccin Especial para la Reforma del Derecho de la Navegacin, presidida a su vez por el Profesor JUSTINO DUQUE, supuso el empujn necesario para la reforma del Derecho de la navegacin martima en nuestro pas englobando, entre otras materias, al seguro martimo.

1 INTRODUCCIN 1.1 Justificacin, antecedentes y actualidad del tema

Hace exactamente 66 aos se publicaba en Barcelona la monografa El Seguro Martimo, escrita por el entonces Profesor Auxiliar de la Universidad Central D. RODRIGO URA GONZLEZ. Dicha obra ha constituido referencia necesaria para el estudio del seguro martimo en nuestro pas en el siglo XX. La claridad y el rigor en su exposicin, junto con la riqueza de sus aportaciones en el estudio de la disciplina, han constituido el punto de partida necesario de los distintos estudiosos del seguro martimo en nuestro pas (RUIZ SOROA, RODRGUEZ CARRIN, SNCHEZ CALERO, entre otros). En aquella obra el Profesor URA realizaba una diseccin y anlisis de las particularidades y singularidades del seguro martimo a travs de un estudio de la prctica habitual en aquellos das, del Derecho comparado sobre la materia y del tratamiento del seguro martimo en

* Socios del Departamento de Derecho Martimo, Transporte y

Logstica de Ura Menndez (Barcelona y Madrid).

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Homenaje al profesor D. Rodrigo Ura Gonzlez en el centenario de su nacimiento / nmero extraordinario-2006

1.2 El Algenmar y la Ley de Contrato de Seguro

Fruto de los trabajos y desvelos de Seccin Especial para la Reforma del Derecho de la Navegacin se publica por el Ministerio de Justicia en noviembre de 2004 la Propuesta de Anteproyecto de Ley General de Navegacin Martima. Iniciado un periodo de consultas entre las distintas asociaciones y organizaciones profesionales del sector, esa Propuesta desemboca en el Anteproyecto de Ley General de la Navegacin Martima que aprueba la Secretara General Tcnica del Ministerio de Justicia el 25 de julio de 2006 (ALGENMAR). Tras la presentacin, por el Ministro de Justicia, de un Informe en la reunin del Consejo de Ministros de 25 de agosto de 2006, se acord someterlo a dictamen del Consejo General del Poder Judicial y a consulta formal de las organizaciones ms representativas del sector afectado por la norma, para elevarlo despus al Consejo de Ministros a efectos de su aprobacin como Proyecto de Ley y su remisin a las Cortes Generales. Un anlisis del articulado del ALGENMAR y de su Memoria Justificativa claramente pone de manifiesto el tratamiento diferente que seguir recibiendo el seguro martimo de prosperar la reforma proyectada, si lo comparamos con la regulacin del contrato de seguro terrestre y del contrato de seguro en general regulado en la LCS que, sin embargo, y segn tiene declarada reiterada doctrina jurisprudencial, habr de constituir norma de aplicacin subsidiaria. As, como veremos, frente al marcado carcter imperativo de la LCS, las disposiciones del ALGENMAR en materia de seguro martimo destacan por su carcter dispositivo y por el respeto al principio de autonoma de la voluntad, al entender que el asegurado martimo no requiere de una especial tutela o proteccin por el legislador. Salvo en supuestos excepcionales en que preceptos aislados declaran el carcter imperativo de sus normas, el ALGENMAR proclama el carcter dispositivo de las normas de seguro martimo, al acudir de manera reiterada a la frmula del salvo pacto en contrario. A lo largo de los siguientes apartados trataremos de ir analizando las principales caractersticas y novedades de la reforma proyectada.
2 CONCEPTO Y CARACTERES DEL CONTRATO DE SEGURO MARTIMO 2.1 concepto

arrendamiento de buque, de fletamento, de pasaje, de gestin naval, de consignacin, etc.), no se define el contrato de seguro martimo, quizs porque se haya entendido que, existiendo en el artculo 1 de la LCS una genrica definicin de este negocio jurdico, carezca de relevancia una especfica definicin del contrato seguro martimo. Y es as; la correcta delimitacin del contrato de seguro terrestre regulado en la LCS y el contrato de seguro martimo viene nicamente establecida por la naturaleza de los riesgos a los que queda expuesto el inters asegurado. En efecto, y tal y como se establece en el artculo 437 del ALGENMAR, sus normas resultan de aplicacin a aquellos contratos de seguro que aseguren contra los riesgos propios de la navegacin martima. El correcto entendimiento de tales riesgos, por tanto, resultar esencial para determinar el rgimen jurdico aplicable al contrato de seguro. An con todo, del articulado del ALGENMAR resulta posible aventurar una definicin del contrato de seguro martimo, pudiendo apuntarse que es aqul en virtud del cual el asegurador, a cambio de una contraprestacin o prima, se obliga a indemnizar al asegurado, en los trminos fijados en el contrato, por los daos que sufra el inters asegurado como consecuencia de los riesgos de la navegacin (artculo 448 del ALGENMAR). Ntese que a diferencia de lo dispuesto en el el artculo 437, en que se habla del aseguramiento de los riesgos propios de la navegacin martima, el artculo 448 del ALGENMAR omite expresamente el adjetivo martima. Y es sta una cuestin que podra dar lugar a discusiones, habida cuenta del mbito de aplicacin del ALGENMAR (artculo 1), que ha sido extendido en su ltima versin para incluir la navegacin por las aguas de los ros, canales, lagos, embalses naturales o artificiales y dems continentales interiores en el caso de que sean accesibles para los buques desde el mar pero slo hasta donde se haga sensible el efecto de las mareas, as como los tramos navegables de los ros hasta donde existan puertos de inters general, mencin esta ltima con la que los redactores del ALGENMAR quieren incluir la navegacin por el ro Guadalquivir hasta el puerto de Sevilla dentro de su mbito de aplicacin. En coherencia con lo anterior procedera modificar el tenor del artculo 349 del Cdigo de Comercio, artculo que, recordemos, sujeta sin distinciones la navegacin por vas fluviales a las normas reguladoras del contrato mercantil de transporte terrestre.

A diferencia de otros contratos regulados en el ALGENMAR (contrato de construccin naval, de

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Por tanto, el mbito de aplicacin del ALGENMAR a que se refiere su artculo 1 habra de matizar la delimitacin del contrato de seguro martimo como el establecido en atencin a la naturaleza exclusivamente martima del riesgo. De ah que determinados preceptos del ALGENMAR omitan la calificacin de martimo, refirindose genricamente a los riesgos de la navegacin o que, en ocasiones, incluso, mencionen los riesgos de la navegacin por agua (por ejemplo, artculos 440 y 448 del ALGENMAR). No obstante, la naturaleza generalmente martima de los riesgos que causaliza el contrato de seguro martimo no impide que, excepcionalmente, las normas del ALGENMAR reguladoras de este contrato puedan llegar a aplicarse al aseguramiento de otros riesgos que carecen de aquella naturaleza pero que, no obstante, son parte accesoria a tales riesgos. As, por ejemplo, las normas del contrato de seguro martimo de mercancas se aplicarn a aquellas fases no martimas pero accesorias de este transporte por mar (artculo 488 del ALGENMAR, que refleja el mandato establecido en el prrafo segundo del artculo 55 de la LCS), o a las fases terrestres necesarias para la ejecucin del transporte martimo cuando se ha pactado la clusula de almacn a almacn (artculo 486 del ALGENMAR).
2.2 Caracteres

Asimismo, aunque los condicionados de las plizas vengan redactados por los aseguradores siguiendo modelos estandarizados, no recibe el mismo tratamiento de un contrato de adhesin. El contrato de seguro martimo, en sus distintas modalidades, es, al tenor de lo dispuesto en el artculo 107.2.a) de la LCS, un seguro de grandes riesgos, y no requiere de una especial proteccin del asegurado toda vez que se entiende que se encuentra en condiciones de igualdad negocial frente al asegurador. Por tanto, estara sujeto al principio de autonoma de la voluntad en el que, y salvo que en los preceptos del ALGENMAR se estableciere lo contrario, las partes podrn pactar libremente las condiciones de cobertura que juzguen apropiadas dentro de los lmites establecidos en el artculo 1255 del Cdigo Civil. Slo excepcionalmente se declara el carcter imperativo de algunos de los preceptos del ALGENMAR por motivos, segn seala la Memoria Justificativa, de proteccin de terceros o de salvaguarda de aquellos elementos esenciales que delimitan su carcter indemnizatorio (por ejemplo, entre otros, los artculos 454.2, 456.3, 457, 488, 495, etc. del ALGENMAR). El contrato de seguro martimo es, adems, un contrato aleatorio, si bien, y a diferencia de lo establecido para el seguro terrestre en el artculo 4 de la LCS, esta aletoriedad, como veremos, es de carcter subjetivo (artculo 453 del ALGENMAR). Y es, causalmente, un contrato de indemnizacin (artculo 448 del ALGENMAR). Finalmente, se trata de un contrato de uberrima bona fide, segn se infiere de las distintas normas reguladoras del contrato de seguro conforme a las cuales la correcta estimacin y valoracin del riesgo que asume el asegurador pesa sobre las declaraciones de otra parte del contrato lo que exige un comportamiento leal que excede de las previsiones generales contenidas en el ordenamiento jurdico comn (artculos 7.1 y 1258 del Cdigo Civil y 57 del Cdigo de Comercio).
3 ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO MARTIMO 3.1 Elementos subjetivos o personales
El asegurador

El contrato de seguro martimo, como contrato de seguro que es (con las nicas particularidades conceptuales antes expuestas) participa, en general y salvo las especificidades que se sealarn, de los mismos caracteres que este ltimo. Puede afirmarse por ello que el contrato de seguro martimo es un contrato de carcter bilateral, sinalagmtico, oneroso y de tracto sucesivo. Es, adems, de carcter mercantil, lo que determina la aplicacin de lo dispuesto, en cuanto a su rgimen jurdico, en los artculos 2 y 50 del Cdigo de Comercio. Sin embargo, y a diferencia de la solucin recogida en el artculo 737 del Cdigo de Comercio y de lo establecido para el contrato de seguro terrestre por el artculo 5 de la LCS, el contrato de seguro martimo regulado en el ALGENMAR es un contrato consensual que no requiere forma escrita para su validez, an cuando, bien es cierto, la prctica nos ensea cmo con carcter generalizado viene tambin a formalizarse en pliza por escrito. Esto es, la forma escrita se exigira nicamente ad probationem, no ad solemnitatem, como hasta la fecha.

No obstante carecer de una definicin tanto en el ALGENMAR como en la LCS, asegurador o entidad aseguradora acepcin sta, empleada por la normativa de ordenacin y supervisin con preferencia a la de asegurador es aquella persona que, a cam-

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bio de una remuneracin denominada prima, asume el riesgo (en nuestro caso, de la navegacin martima) a que est expuesto el inters de un asegurado. Definido as el asegurador, obvia el sealar que ninguna particularidad plantea esta figura en el seguro martimo, salvo las limitaciones y prohibiciones de aseguramiento en terceros pases ajenos al Espacio Econmico Europeo que, con relacin al seguro de buques y mercancas, se establecen en el artculo 76 del TRLOSSP. Solamente, por ello, cabe sealar que el seguro martimo ha de ser suscrito por una entidad aseguradora autorizada para operar en el ramo correspondiente al riesgo que se pretende asegurar: cascos o vehculos martimos, mercancas transportadas, responsabilidad civil (articulo 6.1 del TRLOSSP). En otro orden de cosas, y en aquellos supuestos de coaseguro 1, en los que varios aseguradores en un mismo contrato de seguro se reparten mancomunadamente la asuncin del riesgo, el artculo 447 del ALGENMAR viene a zanjar, al menos para el contrato de seguro martimo, una cuestin en la que no siempre doctrina y jurisprudencia han seguido criterios unnimes y uniformes: el de la legitimacin procesal y, en particular, las situaciones litiscorsorciales tanto activas como pasivas a que se refiere el artculo 12 de la Ley de Enjuiciamiento Civil. As, el citado precepto, sin alterar la regla de la mancomunidad entre los distintos aseguradores que concurren en el cuadro de coaseguro, e incluso para el ejercicio de las acciones de repeticin o recobro, legitima al abridor de la pliza de seguro tanto activa como pasivamente y tanto judicial como extrajudicialmente. Y se establece el derecho de repeticin que tendran los dems coaseguradores frente al asegurador abridor cuando ste, en perjuicio de los intereses de los dems coaseguradores, abusare en el ejercicio de las de las facultades que legalmente le vienen atribuidas; si bien, a nuestro entender, tal abuso de facultades ms que una accin de repeticin amparara una accin tendente a exigir la responsabilidad del asegurador abridor. El artculo 447.3 del ALGENMAR sienta la presuncin que, a falta de la designacin expresa en la pliza de

un asegurador abridor, se entender que ste ser aqul que asuma una mayor parte de cuota en el cuadro del coaseguro.
El tomador y el asegurado

Por tomador en el contrato de seguro martimo, a falta de una definicin en el ALGENMAR e, incluso, en el artculo 7 de la LCS, ha de entenderse a la persona que contrata con un asegurador el aseguramiento de los daos a un inters expuesto a los riesgos de la navegacin martima, deviniendo adems titular de los deberes y obligaciones que resulten de la relacin jurdica aseguraticia salvo que hubieren de ser cumplidos junto con el asegurado (por ejemplo, los artculos 457, 458, etc. del ALGENMAR) o exclusivamente por el asegurado (as, por ejemplo, el artculo 460.2 del ALGENMAR, entre otros). Si bien el ALGENMAR, con carcter general, se refiere al tomador como aqul que contrata el seguro martimo con la entidad aseguradora, sin embargo, en los artculos 453, 454 y 455 del ALGENMAR se emplea el trmino contratante para referirse a esta misma figura contractual, en lo que ha de entenderse un error terminolgico de escasa trascendencia. Tambin en el propio encabezamiento de la Seccin 4. del Captulo II se emplea el trmino contratante, si bien en este caso la referencia habra de hacerse no slo al tomador sino, adems, al asegurado. El asegurado, por contra, sera el titular del inters asegurable, que no ha de coincidir necesariamente con el tomador. De ah que, a diferencia de lo establecido en el artculo 7 de la LCS, el artculo 443 del ALGENMAR establezca que el contrato de seguro martimo, salvo que expresamente se hubiere dispuesto lo contrario, ha de entenderse concertado por cuenta de quien resulte titular del inters en el momento del siniestro; precisin temporal esta ltima que viene a superar las dificultades que plantea, en el seguro terrestre, el aseguramiento de intereses futuros dado el tenor del artculo 25 de la LCS. Esta presuncin de contratacin por cuenta del titular del inters es justificada, acertadamente, en la Memoria que acompaa al texto del ALGENMAR, por las particularidades que presenta la contratacin del seguro martimo, por cuanto que en gran nmero de ocasiones se desconoce la identidad del sujeto que ostenta la titularidad del inters asegurable (pensemos, por ejemplo, en supuestos de varias compraventas seguidas de las mismas mercancas durante su transporte por mar).

1 Entendemos que en la ltima versin del ALGENMAR se produ-

ce una confusin terminolgica en su art. 446 al denominar como coaseguro lo que es propiamente un supuesto de doble seguro o, en el supuesto en el mismo tomador hubiera contratado distintos contratos de seguro, lo que sera denominado como un seguro mltiple o cumulativo (ar. 32 LCS).

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Por otro lado, y con carcter general, adems, el asegurado resulta el titular de los derechos que derivan del contrato de seguro.
El comisario y el liquidador de averas

Los agentes y corredores de seguros

El ALGENMAR se refiere en sede de contrato de seguro, y sin perjuicio de otras referencias en su articulado, a dos figuras tpicas en el mbito del Derecho de la Navegacin Martima y calificadas por la normativa sectorial de ordenacin como colaboradores en la actividad aseguradora: el comisario de averas (artculo 457) y el liquidador de averas (artculo 468.4). El primero de ellos, el comisario de averas, es definido en la disposicin adicional tercera del TRLOSSP como aquel que desarrolla las funciones de reconocimiento y valuacin de las averas martimas sean o no gruesas; por contra, el liquidador de averas sera aquel colaborador que tiene encomendada la funcin de distribuir la avera gruesa. No obstante lo anterior, lo cierto es que, sin perjuicio del desarrollo del ejercicio que a cada uno de tales colaboradores viene encomendada por la citada normativa sectorial (y, por lo que a los liquidadores de averas se refiere, tambin por las competencias que se les atribuye en el ALGENMAR en el procedimiento de limitacin de responsabilidad por crditos martimos y de liquidacin de averas gruesas), el artculo 457 del ALGENMAR nicamente refiere la intervencin del comisario de averas a la recepcin de la comunicacin del siniestro que realizaren el tomador o el asegurado (actuacin que, sin duda, resultara ms propia de un mediador y, en particular, un agente de seguros segn el artculo 12.1 de la Ley 26/2006, de 17 de julio, de mediacin de seguros y reaseguros privados LMSRP). Y por lo que respecta a los liquidadores de averas, el artculo 468.4 del ALGENMAR atribuye a estos la lgica facultad de liquidar los siniestros cuando asegurador y asegurado as lo acordaren, si bien, en realidad, y tal como se expresa en la Exposicin de Motivos del ALGENMAR, no se tratara tanto de una labor tcnica de liquidacin como de una actuacin arbitral o dirimente, en forma anloga a la que desarrolla un perito de seguros en el contrato de seguro terrestre (artculo 38 de la LCS) y que bien pudiere haberse extendido al seguro martimo (teniendo en cuenta, adems, las funciones que la disposicin adicional tercera del TRLOSSP atribuye al perito de seguros). A travs de esta va el ALGENMAR trata de fomentar la resolucin extrajudicial de disputas entre asegurador y asegurado.

Ninguna mencin realizan los preceptos del ALGENMAR a la actividad de mediacin en los seguros privados, pues, en definitiva, su actuacin no plantea especialidad alguna cuando intervienen en el mbito del contrato de seguro martimo. Por tanto, la actividad de mediacin que pudieren llevar a cabo los agentes exclusivos y vinculados, los corredores de seguros y los corredores de reaseguros en materia del contrato de seguro martimo, ha de ajustarse a lo establecido en la antes citada LMSRP.
3.2 Elementos objetivos o reales
El inters asegurable

El inters asegurable, entendido como relacin entre el asegurado y un bien susceptible de valoracin econmica, constituye el objeto de todos los seguros de daos. As lo expresa con evidente acierto el artculo 439 del ALGENMAR: pueden ser objeto del seguro cualquier inters legtimo sometido a los riesgos de la navegacin. En efecto, la obligacin de indemnizar que asume el asegurador en un contrato de seguro martimo, se extiende a aquellos daos que hubiere sufrido el inters asegurado (artculo 448 del ALGENMAR). Tal inters, como expresamente seala el citado artculo 439 del ALGENMAR y reitera el artculo 440.e) del mismo texto, ha de ser legtimo; pero, adems, habr de cumplir con el resto de las disposiciones que, sobre el objeto contractual, establecen los artculos 1271 y siguientes del Cdigo Civil; es decir, ha de ser posible, lcito y determinado o determinable. Y, en el contrato de seguro martimo, ha de tratarse, adems, de un inters expuesto a un riesgo de la navegacin martima. A estos efectos, el artculo 440 del ALGENMAR establece, con carcter ejemplificativo, algunos de los intereses que pueden ser objeto del contrato de seguro martimo: (i) Los buques, embarcaciones y aparatos flotantes, incluso en construccin y desguace. El artculo 107 del ALGENMAR establece el concepto de buque, sealando el artculo 111 del ALGENMAR que el buque est compuesto de partes integrantes y pertenencias. Con carcter general, y por as disponerlo el artculo 113 del ALGENMAR, los accesorios (definidos en el artculo 112 del ALGENMAR como los elementos consumibles adscritos al buque de un modo temporal) no se ven afectos a los negocios jurdicos relativos al buque. No obstante, excepcionalmente, en

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materia de seguro martimo ha de entenderse que el inters sobre el buque no slo comprende sus partes integrantes y pertenencias sino, tambin, los accesorios del buque (artculo 441 del ALGENMAR). Como veremos, al seguro de buques dedica el ALGENMAR la Seccin 1. del Captulo III (artculos 470 a 482). Las embarcaciones, por otro lado, son definidas en el artculo 108 del ALGENMAR. Y, finalmente, configuran un inters asegurable los aparatos flotantes, trmino ste extrao a la terminologa empleada por el ALGENMAR que, en sede de clasificacin de los vehculos martimos, se refiere a los artefactos navales (artculo 109 del ALGENMAR). Por ello, y aun cuando en algunas de las normas reguladoras del seguro martimo se utilice el trmino aparato flotante (artculos 440.a), 445 y 475 del ALGENMAR; no as, por contra, en el artculo 459 del ALGENMAR), hemos de entender que se trata de un mero error terminolgico sin incidencia prctica alguna, si bien sera recomendable utilizar en todo momento una terminologa uniforme. (ii) El flete a cuyo aseguramiento resultarn subsidiariamente aplicables las especiales normas que, sobre el seguro de buques, se establecen en los artculos 470 a 482 del ALGENMAR (artculo 483 del ALGENMAR). En todo caso, cuando el riesgo del flete recae sobre el titular del inters sobre las mercancas, al implicar un mayor valor de este inters, es usual que se asegure como elemento del contrato de seguro martimo de mercancas, y segn las normas de ste, y no como riesgo independiente. Este inters, seala el artculo 442 del ALGENMAR, comprende el precio por el transporte de mercancas (artculos 285 y siguientes del ALGENMAR) o pasajeros, y tanto sea esperado como el que est en curso de realizacin. El valor asegurable del flete ser el de su importe bruto. Tambin, dispone el artculo 442 del ALGENMAR, resulta asegurable el beneficio que representa para el naviero o para el armador el transporte de sus propias mercancas, si bien, a nuestro entender, en puridad ms que al naviero y al armador (en todo caso, porteador segn se establece en el artculo 317.3 del ALGENMAR) la referencia habra de realizarse a la figura del porteador como acreedor de dicha contraprestacin y titular, por tanto, de tal inters asegurable.

(iii) El cargamento o las mercancas, para cuyo aseguramiento la Seccin 2. del Captulo III del ALGENMAR (artculos 484 a 493) dicta normas especficas. (iv) La responsabilidad civil derivada del ejercicio de la navegacin, cuyo seguro, asimismo, est especficamente regulado en la Seccin 3 del Captulo III (artculos 494 a 498 del ALGENMAR). El inters (reiteramos, entendido en un sentido subjetivo, es decir, como relacin entre la persona y un bien) debe existir no cuando se celebra el contrato de seguro sino, ms bien, al momento de acaecer el siniestro; resultara as admisible el aseguramiento de intereses futuros, en lnea con lo dispuesto en el artculo 1271 del Cdigo Civil. Esta interpretacin puede inferirse de lo dispuesto en el artculo 453 del ALGENMAR. Cuestin distinta, como veremos, es la necesidad de que al momento de celebrarse el contrato tal inters resulte posible (adems de legtimo, lcito y determinado o determinable). Por lo dems, el apartado segundo del artculo 439 del ALGENMAR admite los pactos contractuales en los que se establezca una presuncin de existencia del inters (como as se establece en el artculo 453 del ALGENMAR), si bien, tal admisin, no se realiza de forma absoluta, pues siempre cabr, pese a la existencia de dicho pacto, prueba en contrario de la inexistencia del inters asegurado. Ahora bien, el artculo 439 del ALGENMAR sanciona con la nulidad contractual los supuestos de inexistencia del inters asegurado. No obstante, no debemos entender aplicable tal precepto a los supuestos de inexistencia sobrevenida del inters asegurado. Es claro que, en estos supuestos, la sancin de nulidad que se predica para la inexistencia originaria del inters no deviene adecuada. Porque, en efecto, la eficacia ex tunc de la nulidad (artculo 1303 del Cdigo Civil) privara de todo efecto a un contrato que, originariamente y hasta el momento en que tal inters exista, no adoleca de vicio invalidante alguno. Adems, entendido el inters como el objeto del contrato de seguro, su prdida sobrevenida no ha de ser sancionada con la nulidad sino, en coherencia con nuestro ordenamiento, con la extincin del contrato (artculo 1156 y 1182 y siguientes del Cdigo Civil). El artculo 453 del ALGENMAR (precepto que guarda similitudes con el artculo 784 del Cdigo de Comercio), establece expresamente, aunque con carcter excepcional, otros supuestos de nulidad.

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As, el contrato de seguro martimo ser nulo (con todas las consecuencias que conlleva la sancin de nulidad) si a su celebracin, ya hubiere acaecido el siniestro es decir, nulidad por imposibilidad del objeto contractual ex artculo 1272 del Cdigo Civil o si, tambin al momento de su celebracin, hubiere cesado el riesgo a que estaba expuesto el inters nulidad por inexistencia de causa o riesgo. En definitiva, se trata de una concrecin al contrato de seguro del principio establecido en el artculo 1261 del Cdigo Civil que este mismo texto legal pena con la nulidad en su artculo 1300; la ausencia de un objeto posible o de la causa impide que el contrato pueda llegar a nacer de forma vlida al faltar uno de sus elementos esenciales. En todo caso, y como anticipbamos al calificar el contrato de seguro martimo como subjetivamente aleatorio, ha de sealarse que tales hechos y circunstancias se fundamentan en el elemento cognoscitivo de las partes en la relacin contractual aseguraticia; es decir, que es el conocimiento del acaecimiento del siniestro o de la cesacin del riesgo y no el hecho en s, objetivamente considerado, lo que determina la nulidad contractual; a diferencia, por tanto, de lo establecido en el artculo 4 de la LCS, de marcado carcter objetivo. El artculo 453 del ALGENMAR, sin embargo, presume dicho conocimiento, y por tanto, la nulidad del contrato de seguro, si las circunstancias fueran de pblico conocimiento en el lugar de celebracin del contrato de seguro o en el lugar donde resida el asegurador o el tomador. Ello, sin embargo, salvo que el contrato de seguro se hubiere celebrado expresamente con el pacto de sobre buenas o malas noticias en cuyo supuesto, no operar tal presuncin, habiendo de demostrarse, por el asegurador que inste la nulidad contractual, que el tomador conoca, al momento de contratar el seguro, el acaecimiento del siniestro; y por el tomador que promueva tal nulidad, que el asegurador conoca la cesacin del riesgo. Para concluir, hemos de referirnos a los efectos que, sobre el contrato de seguro, tiene la transmisin del inters asegurado; supuesto ste que es regulado en el artculo 459 del ALGENMAR que, como se apreciar, se aparta del rgimen general establecido en los artculos 34 a 37 de la LCS. En efecto, el citado artculo dispone que la enajenacin de un buque o un artefacto naval (y hemos de entender que tambin, ante el silencio de la norma, las embarcaciones toda vez que no existe motivo alguno para su discriminacin en este rgimen), provoca la extincin

automtica del contrato de seguro martimo (salvo que el asegurador haya aceptado expresamente y por escrito la continuacin del contrato de seguro, aceptando, por tanto, la novacin subjetiva). Y la misma suerte corre el contrato de seguro del buque en los supuestos en que, sin acaecer una transmisin dominical, se produce un cambio en la gestin nutica del buque; por tanto, en los supuesto en que se concluya un contrato de arrendamiento de dicho buque (artculos 240 a 254 del ALGENMAR). Junto con el contrato de seguro del buque, el efecto extintivo es tambin predicado respecto de aquellos otros intereses asegurados del armador o del naviero o de su responsabilidad (en el bien entendido que la extincin slo ha de operar en la medida y en la parte en que tales otros seguros se encuentren vinculados al buque transmitido o cedido en arrendamiento). En definitiva, en aquellos contratos de seguro en los que el riesgo se ve o puede verse afectado por los elementos subjetivos de dicho contrato. Tambin la transmisin del buque operada en el curso de un procedimiento concursal del tomador o asegurado conlleva la automtica extincin del contrato de seguro martimo del buque, y de aquellos otros intereses del armador o naviero o de su responsabilidad vinculados a dicho buque (salvo, como sealbamos, que el asegurador acepte expresamente su continuidad). Solucin contraria encontramos en el contrato de seguro martimo de mercancas, en el que transmisin de la propiedad de stas (que ni siquiera ha de notificarse al asegurador), en nada afecta a la vigencia y extensin de dicho contrato, quedando subrogado el adquirente en el contrato de seguro. En efecto, el cambio de titularidad de este inters, no afecta a la valoracin del riesgo que hubiere sido aceptado por el asegurador, optndose acertadamente en el ALGENMAR por mantener la vigencia del contrato de seguro, lo que, adems, ha de facilitar la circulacin de las mercancas propia del trfico internacional al que generalmente atiende el trfico martimo y, por ende, el seguro martimo como una de sus instituciones ms caractersticas.
El valor asegurado

Como antes sealbamos, el inters asegurado ha de ser susceptible de valoracin econmica que usualmente se establece una vez acaecido el siniestro; el valor del inters sera, entonces, el valor real del inters. Concepto distinto es la suma asegurada que no es sino el importe en que el inters ase-

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gurable es garantizado por el contrato de seguro. La distinta valoracin de uno y otro concepto, en ocasiones, genera situaciones bien de infraseguro (cuando el valor del inters es superior a la suma asegurada) o de sobreseguro (cuando el valor del inters resulta inferior a la suma asegurada en el contrato de seguro). A ambos escenarios se refiere el artculo 444 del ALGENMAR. El apartado primero del mencionado precepto viene a recoger, literalmente, el tenor del prrafo primero del artculo 30 de la LCS de forma que, ante un supuesto de infraseguro, la regla proporcional se aplicara en idntica forma a la establecida para el contrato de seguro terrestre, sin que, en consecuencia, esta situacin de infraseguro plantee especialidad alguna en el contrato de seguro martimo. S ha de sealarse que, al tenor de lo dispuesto en el artculo 461.2 del ALGENMAR, la regla proporcional es tambin aplicable a las indemnizaciones complementarias sealadas en el apartado primero del referido artculo 461 (contribucin a la avera gruesa, premio por salvamento y gastos razonables realizados por el asegurado para aminorar el dao). De igual forma, los apartados 2 y 3 del artculo 444 del ALGENMAR, que refieren su aplicacin a la situacin de sobreseguro, son fiel reflejo de lo dispuesto en el artculo 31 de la LCS aunque, en este caso, con algunas matizaciones, que no podemos considerar especialidades. As, y partiendo de que en caso de producirse el siniestro el asegurador slo debe indemnizar por el dao efectivamente causado (lo que no es sino una directa aplicacin del principio indemnizatorio), ante un sobreseguro slo el asegurado y no cualquier parte, como seala el artculo 31 de la LCS puede requerir la reduccin de la suma asegurada y, consecuentemente, de la prima pagada al asegurador, con extorno de aqullas cobradas en exceso. Ahora bien, si la situacin de sobreseguro ha sido provocada por mala fe (es decir, por dolo o culpa grave) del asegurado, entonces el contrato deviene parcialmente nulo (pues despliega efectos en favor del asegurador), sin que el asegurado pueda reclamar la indemnizacin por el siniestro y perdiendo las primas vencidas y las del perodo en curso ya abonadas el asegurador de buena fe (es decir, aquel que desconociere la situacin de sobreseguro). Ha de advertirse que quizs hubiere sido deseable facultar tambin al asegurador para requerir la reduccin de la suma asegurada si ste conociese tal circunstancia (como as lo permite el reiterado artculo 31 de la LCS e, incluso, cuando el

sobreseguro acaeciere como consecuencia del doble seguro, tambin en el artculo 446.3 del ALGENMAR); y ello porque, como decimos, el artculo 444.3 del ALGENMAR penaliza, precisamente, este tipo de comportamiento del asegurador cuando, por la diccin del apartado segundo de dicho precepto, nada podra hacer ste para solventar esta situacin de sobreseguro. Estas reglas reguladoras de las situaciones de infraseguro y sobreseguro devienen inaplicables, en primer lugar, en las plizas denominadas estimadas, es decir, aquellas en las que, en el propio contrato de seguro las partes establecen o estiman el valor del inters. Por ello, y concretando la norma establecida en el prrafo segundo del artculo 28 de la LCS, el artculo 445 del ALGENMAR establece la presuncin de que el valor del buque, embarcacin o aparato flotante (rectius, artefacto naval) establecido en el contrato de seguro martimo de buques es un valor estimado vinculante para las partes. Adems, y en segundo lugar, la aplicacin de la regla proporcional que conlleva una situacin de infraseguro, puede ser excluida voluntariamente por las partes bien al momento de concluirse el contrato de seguro bien con posterioridad (artculo 461.2 del ALGENMAR y, en iguales trminos, el prrafo segundo del artculo 30 de la LCS). Finalmente, el artculo 446 del ALGENMAR regula el supuesto del doble seguro, y no nicamente del seguro cumulativo a que se refiere el artculo 32 de la LCS. En efecto, si este precepto general nicamente refiere su mbito de aplicacin a aquellos supuestos en que los distintos contratos de seguro hubieren sido suscritos por un nico tomador, el precepto del ALGENMAR ahora comentado, supera tal requerimiento que no pocos problemas y soluciones jurisprudenciales divergentes ha ocasionado y, bajo un nico precepto contempla la existencia de una multiplicidad de contratos de seguro martimo suscritos sobre un mismo inters y riesgo y por un mismo perodo temporal, resultando indistinto si todos esos contratos hubieren sido concluidos por un nico tomador o por varios. El prrafo segundo de este precepto, incorpora una obligacin para el tomador de comunicar la existencia de los distintos contratos de seguro concertados (en igual forma a la prevista por el artculo 32 de la LCS) y se sanciona con la prdida del derecho a la indemnizacin la omisin dolosa de dicha comunicacin en aquellos supuestos en que tal multiplicidad de seguros dieren lugar a una situacin de sobreseguro; exigencia y sancin que, en los casos en que fueren varios y distintos los tomadores

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(posibilidad contemplada en el supuesto de hecho de la norma), son difcilmente justificables. En estos casos, y en aras del principio indemnizatorio, el asegurado titular del inters no podr recibir una indemnizacin superior, computadas todas aqullas percibidas de los distintos contratos de seguro, al importe real del dao indemnizable y todos y cada uno de los aseguradores estarn obligados a indemnizar hasta el importe de la suma asegurada en cada uno de los contratos de seguro. Por tanto, en estos supuestos de doble seguro, rige el principio de la solidaridad entre los distintos aseguradores sin perjuicio del derecho de repeticin que asistira a aquellos que hubiere procedido al abono de la indemnizacin; porque, al final, la contribucin a la indemnizacin por parte de cada asegurador, se establece en proporcin a la suma asegurada en cada contrato.
El riesgo

y las situaciones de alteracin del orden pblico; y, (d) las explosiones atmicas o nucleares, las radiaciones y las contaminaciones radioactivas. Adems, y conforme al artculo 451 del ALGENMAR, se excluye de la cobertura aseguraticia (sin que, segn se infiera de la diccin del precepto, sea posible pacto en contrario y no obstante las particularidades que, para el contrato de seguro de buque se establecen en el artculo 476 del ALGENMAR) aquellos daos causados por el vicio propio o la naturaleza intrnseca del bien (exclusin referida, en distintos trminos, en el artculo 756.6. del Cdigo de Comercio) y tambin (aunque, en este caso s resulte posible su aseguramiento si as se pactare expresamente) aquellos causados por el uso y desgaste natural de dicho objeto. Tampoco, al tenor de lo sealado en el artculo 450 del ALGENMAR, resultan asegurables aquellos daos causados por dolo o culpa grave del asegurado. Ha de sealarse que, a diferencia de lo dispuesto en el artculo 19 de la LCS, que nicamente excluye aquellos daos causados por mala fe del asegurado, el precepto ahora comentado extiende la exclusin a los supuestos de culpa grave (culpa lata dolo aequiparatur est). No obstante, y teniendo en cuenta que, particularmente en los seguros de responsabilidad civil, pueda interesar la contratacin de la cobertura de los daos causados con culpa grave, se admite el pacto de su aseguramiento (si bien, condicionado al establecimiento de un deducible mnimo a cargo del asegurado de un diez por ciento del importe del dao, como acertada frmula para desincentivar conductas gravemente negligentes o descuidadas que descansan y pueden tener su razn de ser en la existencia de un contrato de seguro); no as, por contra, la de los daos provocados por la conducta dolosa del asegurado (artculo 1102 del Cdigo Civil). Hemos sealado que es la conducta dolosa o gravemente negligente del asegurado la que queda excluida de la cobertura en aplicacin del artculo 450 del ALGENMAR. Por tanto, el correcto entendimiento de lo que haya de entenderse por asegurado a estos efectos (y slo a estos efectos), deviene esencial. Pues bien, la discusin doctrinal y jurisprudencial que, en no pocas ocasiones, se ha levantado sobre este aspecto, es resuelta con impecable solvencia jurdica en los apartados 2 y 3 del artculo 450 del ALGENMAR. As, no comparten la calificacin de asegurado los dependientes de ste, y por tanto, los daos causados por dolo o culpa grave de dichos dependientes quedaran amparados por la

El riesgo constituye el elemento definidor y esencial, en cuanto causa contractual, del contrato de seguro. De ah que la aventurada definicin del contrato de seguro martimo que antes se expona partiese de lo dispuesto en el artculo 448 del ALGENMAR, sistemticamente ubicado en la regulacin del riesgo en el seguro martimo. Por ello, las normas que regulan el seguro martimo, reiteramos, delimitan su aplicacin a los riesgos de la navegacin, sin que, acertadamente, el ALGENMAR establezca, si quiera a ttulo de ejemplo, cuales son o pueden ser stos (a diferencia de lo establecido en el artculo 755 del Cdigo de Comercio). Y decimos acertadamente porque, en la prctica del contrato de seguro martimo, el principio general es el de la universalidad del riesgo frente al de especialidad o determinacin del riesgo propio del seguro terrestre. En todo caso, sern, por tanto, los trminos fijados en el contrato (es decir, la cobertura acordada) los que delimiten la obligacin indemnizatoria del asegurador; en definitiva, la garanta aseguraticia o cobertura de los intereses asegurados. No obstante, de conformidad con lo establecido en el artculo 449 del ALGENMAR, y salvo pacto contractual en contrario, quedaran excluidos de la garanta aseguraticia los daos al inters asegurado que sean consecuencia de los siguientes riesgos: (a) la guerra, declarada o no, civil o internacional, el bloqueo y los apresamientos que resulten de ella; (b) la captura, el embargo o la detencin por orden de alguna autoridad nacional o extranjera; (c) la piratera, el motn, las huelgas, los cierres patronales, el terrorismo

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cobertura aseguraticia. Ello, no obstante, con exclusin de aquellos dependientes en tierra lo que excluira a la dotacin de los buques que asumen funciones de gerencia o direccin de las que dependa el estado de conservacin o mantenimiento del bien, que por tanto, a estos efectos, sern considerados como un alter ego del asegurado y cuyos comportamientos dolosos o gravemente negligentes comprometern la cobertura aseguraticia. Desaparece por tanto la baratera del patrn como supuesto de exclusin de cobertura. En fin, todos estos supuestos de exclusin que hemos enumerados y que se contemplan en los artculos 449, 450 y 451 del ALGENMAR, no se corresponden exactamente con la relacin de riesgos incluidos y excluidos que se establece en los artculos 755 y 756 del Cdigo de Comercio sino, ms bien, con la prctica del mercado del seguro martimo y el clausulado de las plizas de contrato de seguro martimo ms usuales. En otro orden de cosas, y para concluir este apartado, ya sealbamos que el contrato de seguro martimo es nulo si, al momento de su celebracin, hubiere cesado (subjetivamente) el riesgo, con las particularidades presuntivas de aqul celebrado sobre buenas o malas noticias (artculo 453 del ALGENMAR). Nada seala el ALGENMAR sobre las consecuencias que habra de tener sobre el contrato de seguro martimo la cesacin sobrevenida del riesgo si bien, a nuestro entender, no han de ser distintas de aquellas previstas para los supuestos de prdida del inters asegurado una vez celebrado el contrato, anteriormente expuestas.
3.3 Elementos formales

emitida la pliza o el documento o certificado provisional de cobertura y entregada al tomador, esta documental ha de tener un carcter probatorio privilegiado. Es, por otro lado, y en la misma lnea establecida en el artculo 5 de la LCS para el contrato de seguro terrestre, una obligacin que pesa sobre el asegurador la de entregar al tomador la pliza o documento de cobertura provisional.
4 CONTENIDO DEL CONTRATO DE SEGURO MARTIMO 4.1 Obligaciones del tomador y del asegurado

El contenido contractual viene dado por las obligaciones y derechos de las partes contractuales. Y as, siguiendo la sistemtica del ALGENMAR, comenzaremos por exponer las obligaciones del tomador y, en su caso, del asegurado. Porque como indicbamos al analizar los elementos personales del contrato, en principio y con carcter general, las obligaciones derivadas del contrato de seguro pesan sobre el tomador y slo cuando la norma lo disponga, sobre el asegurado (artculo 7 de la LCS). La primera de las obligaciones del tomador, de carcter precontractual, es la de declarar el riesgo al asegurador, establecida en los artculos 454 y 455 del ALGENMAR. En efecto, el tomador debe notificar al asegurador la entidad del riesgo con el fin de que dicho asegurador pueda valorar la aceptacin o no de ste y las condiciones, en su caso, de la cobertura. Sin embargo, y a diferencia de lo dispuesto en el artculo 10 de la LCS (nicamente aplicable a los seguros de embarcaciones deportivas o de recreo 2 por entenderse que tales aseguramientos requieren de una cierta proteccin del tomador frente al asegurador), la obligacin de declarar todas aquellas circunstancias que, conocidas o debiendo haber sido conocidas por el tomador, pudiesen influir en la valoracin del riesgo descansa exclusivamente en ste, sin que, por parte del asegurador haya de someter al tomador a cuestionario alguno. Esta distinta regulacin obedece, como as se seala en la

Sealbamos con anterioridad que el contrato de seguro martimo es un contrato consensual que no requiere de forma escrita para su validez. En efecto, dispone el artculo 438 del ALGENMAR, coherente con el sistema espiritualista de nuestro ordenamiento, que las condiciones aseguraticias que libremente acuerden las partes no estn sujetas a forma determinada alguna. Por tanto, esta nueva regulacin se aparta del carcter eminentemente formal que declara, para el contrato del seguro martimo, el artculo 737 del Cdigo de Comercio. Consciente de la prctica contractual aseguraticia, el ALGENMAR declara la forma escrita como requisito ad probationem, sin que, en absoluto, tal declaracin haya de interpretarse como que es ste el nico medio probatorio vlido para acreditar su existencia (artculo 452 del ALGENMAR). Ahora bien, una vez

2 Habida cuenta que es la finalidad o su uso lo que justifica ese trato diferenciado, en buena lgica debera extenderse ese rgimen diferenciado de declaracin del riesgo tambin a los buques dedicados al deporte o recreo. As, no por tener un vehculo de navegacin dedicado al deporte o recreo una eslora superior a 24 metros (criterio diferenciador entre buque y embarcacin en el ALGENMAR) se producira una modificacin sustancial que justificara aplicar un distinto rgimen de declaracin del riesgo.

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Memoria que acompaa al texto del ALGENMAR, no ya slo a la dificultad tcnica que planteara la redaccin de un cuestionario de aseguramiento en el mbito del sector martimo sino, adems, por el hecho que se presume en el tomador de conocer, incluso mejor que el propio asegurador, los especiales riesgos a que puede quedar sujeto un determinado inters. Las consecuencias que para el contrato de seguro ya concluido ha de tener la inexactitud o falsedad en las circunstancias declaradas por el tomador (an cuando no actuare de forma dolosa o negligente), se regulan en el artculo 455 del ALGENMAR, en iguales trminos a los establecidos en el segundo prrafo del artculo 10 de la LCS. As, el asegurador podr resolver el contrato de seguro dentro del plazo de un mes desde que tuviere conocimiento de tal inexactitud o reticencia, haciendo suyas las primas correspondientes al perodo en curso al momento de resolverse el contrato; ahora bien, para hacer suyas tales primas, el asegurador no habr de haber actuado dolosamente o gravemente negligente. Entendemos, que la incompleta o inexacta declaracin de tales circunstancias ha de influir sensiblemente en el riesgo ya que, de no afectar ste, no habra de asistir al asegurador, al menos, el derecho establecido en el precitado artculo. Si, no obstante, el siniestro acaeciere antes de que el asegurador hubiere conocido la inexactitud o reticencia o, an conocida, antes del transcurso del mes siguiente a su conocimiento plazo durante el cual el asegurador puede resolver el contrato de seguro, entonces el asegurador estar obligado a indemnizar al asegurado pero reduciendo su importe a la proporcin que resulte de la diferencia entre la prima convenida y la que hubiere aplicado de haberse conocido con exactitud el riesgo. Sin embargo, quedar el asegurador liberado del tal obligacin indemnizatoria si el tomador hubiere actuado de forma dolosa o negligentemente grave, o si, atendiendo a la verdadera entidad del riesgo, el asegurador pudiere demostrar que no hubiere suscrito el contrato de seguro o, de haberlo concluido, lo hubiere hecho en condiciones tales que el siniestro no hubiera sido objeto de cobertura. Adems, junto a esta declaracin previa, tambin el contratante (rectius, tomador) est obligado durante toda la vigencia del contrato a poner en conocimiento del asegurador aquellas circunstancias que pudieren agravar el riesgo en iguales trminos a los previstos en el artculo 10 de la LCS.

La segunda obligacin del tomador del seguro es la de abonar la prima convenida al asegurador. A esta obligacin principal se refiere el artculo 456 del ALGENMAR, que, en forma similar a la establecida en el artculo 14 de la LCS y al principio establecido en el prrafo tercero del artculo 1171 del Cdigo Civil, seala como lugar de pago, salvo pacto en contrario, el del domicilio del tomador. Ante la falta de pago de la prima (bien sea sta nica o bien sea un plazo o fraccin de una prima peridica), el asegurador habr de requerir su abono al tomador quien habr de cumplir con esta obligacin en el plazo de un mes desde el requerimiento. En principio, y salvo las excepciones que sealaremos, durante este perodo el contrato sigue vigente y desplegando plenos efectos, por lo que si acaeciere un siniestro el asegurador estara obligado a su indemnizacin. Ahora bien, si transcurrido el citado plazo de un mes el tomador no ha procedido al abono de la prima, el asegurador podr optar bien por la resolucin del contrato de seguro bien por su suspensin. Este rgimen general, decamos, conoce una excepcin: el impago de la prima nica o el del primer plazo o fraccin de una prima peridica. En estos casos, el asegurador, an sin haber requerido al tomador en la forma antes expuesta, no est obligado a indemnizar el siniestro que hubiere podido acaecer. Lo que no significa que el contrato, en los dos supuestos comentados, quede en suspenso ni resuelto pues, para proceder de esta forma, es necesario, como sealbamos, el previo requerimiento y el transcurso del plazo mensual; solamente, que el asegurador queda liberado de su obligacin principal indemnizatoria, siendo as los efectos del contrato de seguro, todava vigente, limitados. El artculo 456.3 del ALGENMAR recoge una novedosa disposicin, de carcter imperativo, que se justifica por las particularidades del trfico martimo y la necesaria facilitacin de la circulacin de mercancas. As, cuando en un contrato de seguro de mercancas el asegurador hubiere emitido un certificado de cobertura, no podr oponer la falta del pago de la prima al tercer comprador de buena fe que estuviere en posesin de aquel certificado. Las obligaciones que ahora siguen slo surgen una vez acaecido el siniestro, entendido ste como la realizacin del riesgo que conlleva una lesin patrimonial del asegurado. Y as, como tercera obligacin hemos de apuntar que el asegurado, asimismo, est obligado a probar al asegurador a quien exija el pago de la indemnizacin, la existencia y

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alcance del dao toda vez que, de no hacerlo, no surgira la obligacin indemnizatoria que pesa sobre este ltimo (artculo 460.2 del ALGENMAR). Pero, adems de la existencia y alcance del dao, ha de probar las causas de ste, como se exige en el artculo 468.1.b) del ALGENMAR. La cuarta de las obligaciones que atribuye el ALGENMAR al tomador y, en el supuesto ahora a comentar, tambin al asegurado, es el deber de comunicar el siniestro, en trminos distintos a los establecidos para el contrato de seguro terrestre en el artculo 16 de la LCS. En efecto, de conformidad con lo establecido en el artculo 457 del ALGENMAR, el tomador o asegurado estn obligados a realizar tal comunicacin en el ms breve plazo posible desde que lo hubieren conocido. De no procederse as o de comunicarse tardamente las consecuencias difieren segn la calificacin que merezca el comportamiento del obligado. Si, de forma dolosa o gravemente culposa omiti tal comunicacin, entonces el asegurado perder el derecho a la indemnizacin. An cuando nada se dispone, entendemos que esta misma conclusin resulta aplicable a aquellos supuestos en los que el obligado demor la comunicacin de forma intenciona y maliciosa. Si la omisin o retraso en la comunicacin resulta imputable al obligado a ttulo de culpa (excluida la negligencia grave), entonces el asegurador podr reclamar a aqul los daos y perjuicios que, en su caso, por tal comportamiento le hubieren sido irrogados. Finalmente, el artculo 458 del ALGENMAR impone al tomador, asegurado y a sus dependientes una obligacin de salvamento o aminoracin del dao (conocida en la prctica aseguradora como clusula sue and labour), asimismo, en trminos diferentes a los establecidos en el artculo 17 de la LCS. As, el tomador, el asegurado y sus dependientes deben adoptar todas las medidas razonables a su alcance para salvar los bienes asegurados y evitar (trmino que no deja de ser redundante con el de salvar los bienes) o disminuir los daos. Pero nada dispone el precepto sobre las consecuencias del incumplimiento de esta obligacin. En estos supuestos de salvamento (en los que se permite la intervencin del asegurador sin que por ello se pueda presumir la aceptacin de la cobertura del siniestro waiver clause), y en los trminos contractualmente establecidos, el asegurador indemnizar, adems de los gastos incurridos por el asegurador y sus dependientes (y, aunque nada se seale, tambin por el tomador) en la adopcin de las medidas de salvamento, los daos causados a los

bienes asegurados como consecuencia del empleo y adopcin de tales medidas.

4.2 Obligaciones del asegurador

El ALGENMAR apenas regula otras obligaciones del asegurador que no sea la principal: la de indemnizar al asegurado. Obligacin que, por otro lado, slo surge una vez ha acaecido el siniestro (y siempre que ste no haya sido causado por mala fe del asegurado, reiterndose, as, en el artculo 460.1 lo ya dispuesto en el artculo 450 del ALGENMAR para los supuestos de dolo, pero sin hacer referencia en esta ocasin a la culpa grave). En efecto, el asegurador est obligado a indemnizar aquellos siniestros cubiertos por el contrato de seguro martimo y conforme a las condiciones estipuladas en ste (artculos 448 y 460 del ALGENMAR). Con carcter general, la naturaleza de la prestacin a cargo del asegurador es de carcter dinerario o indemnizatoria no pudiendo compelerse a ste a la reparacin o restitucin de los objetos siniestrados, como as se establece en el artculo 462 del ALGENMAR que, a los efectos prcticos, no se aparta sustancialmente de lo dispuesto en el artculo 18 de la LCS. El artculo 461.1 del ALGENMAR establece aquellos conceptos que integran el importe de la indemnizacin debida por el asegurador. Y as, junto al valor real de los daos materiales sufridos por el objeto siniestrado hasta el lmite de la suma asegurada, el asegurador tambin indemnizar las siguientes coberturas complementarias: (a) el importe de la contribucin a la avera gruesa a cargo del inters asegurado (artculo 381 del ALGENMAR); (b) la parte que corresponda a tal inters en una remuneracin por salvamento (artculo 394 del ALGENMAR); y, (c) los gastos razonables efectuados por el asegurado y sus dependientes para aminorar el dao y, como obligado a adoptar tales medidas, tambin los incurridos por el tomador (artculo 458 del ALGENMAR). La diccin del prrafo primero de este precepto pudiere llevarnos a interpretar que las citadas coberturas complementarias no estn sujetas al lmite de la suma asegurada o, al menos, de forma agregada junto a la indemnizacin por los daos a los bienes; no obstante, el apartado segundo del 461 del ALGENMAR declara la aplicacin de la regla proporcional al pago de estas indemnizaciones, sin especificar cual es la suma asegurada que ha de tenerse en cuenta: si una especfica o la establecida, con carcter general, como suma asegurada en la pliza.

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Si hasta ahora hemos sealado cules son los conceptos que integran la indemnizacin, el artculo 463 del ALGENMAR lista aquellos que, salvo pacto en contrario, quedan excluidos de aqulla: (a) los perjuicios derivados del siniestro, tales como retrasos, demoras, paralizaciones, prdidas de mercado, diferencias de cambio, lucro cesante y, en general, cualquier dao indirecto, salvo los expresamente incluidos en esta Ley, es decir, el retraso considerado como consecuencia y no como causa del siniestro; y, (b) los daos y perjuicios ocasionados por el objeto asegurado a personas, salvo que la responsabilidad consiguiente sea objeto del seguro. El pago de la indemnizacin, como posteriormente analizaremos, requiere de un procedimiento previo de liquidacin del siniestro que lleva a cabo, en principio, el asegurador. Pues bien, seala el artculo 468 del ALGENMAR que el asegurador ha de proceder a liquidar el siniestro en el plazo establecido en el contrato de seguro martimo; plazo que, en ningn caso, podr ser superior a un mes. Una vez practicada la liquidacin, el asegurador debe abonar la indemnizacin al asegurado en el trmino de quince das a contar desde la aceptacin de tal liquidacin por ste, plazos coincidentes con los de la pliza espaola de cascos. Pero incluso, an cuando el asegurado no estuviere conforme con el importe de la liquidacin, podr requerir el pago de aquella cantidad establecida por el asegurador, sin que tal requerimiento suponga una renuncia, por parte del asegurado, a los derechos y acciones tendentes a hacer valer la suma de la indemnizacin que ste considerase debida. La demora en el pago de la indemnizacin obligar al asegurador al abono del inters legal (artculo 468.2 del ALGENMAR); penalizacin moratoria sta, conforme con la subsidiariamente establecida en el artculo 1108 del Cdigo Civil, pero muy inferior a la dispuesta en el artculo 20 de la LCS (e, incluso a la sealada en la Ley 3/2004, de 29 de diciembre, de medidas de lucha contra la morosidad en las operaciones comerciales).
4.3 Prescripcin de las acciones

aos) referido en el artculo 954 del Cdigo de Comercio. En todo caso ha de sealarse que como plazo de prescripcin de acciones derivadas de un contrato de naturaleza mercantil, su interrupcin procede en cualquiera de los supuestos previstos en el artculo 944 del Cdigo de Comercio y, adems, y segn doctrina jurisprudencial consolidada, tambin mediante la reclamacin extrajudicial (artculo 1973 del Cdigo Civil).
5 LA LIQUIDACIN DEL SINIESTRO

La liquidacin de un siniestro es aquella operacin llevada a cabo, en principio, por el asegurador que tiene por objeto la determinacin del dao y su importe para, en su caso, proceder a su indemnizacin. Por tanto, esta operacin de liquidacin se encuentra ntimamente ligada a la anteriormente mencionada obligacin de indemnizar que pesa sobre el asegurador. El seguro martimo conoce, desde antiguo, dos formas o procedimientos de realizar la liquidacin de un siniestro: las conocidas como accin de avera y accin de abandono. As se establece en el artculo 464 del ALGENMAR, que seala que, cuando fuere factible liquidar el siniestro mediante la accin de abandono (artculos 480 y 492 del ALGENMAR de los que luego nos ocuparemos) la opcin de uno u otro procedimiento de liquidacin corresponde al asegurado. Los artculos 465 a 467 del ALGENMAR se refieren a la accin de abandono como procedimiento liquidatorio propio del seguro martimo. Tales artculos, configuran al abandono como un negocio jurdico formal, pleno, unilateral, de carcter extraordinario y, en general, traslativo. En efecto, es formal pues se inicia con una declaracin de abandono que dirige, por escrito, el asegurado al asegurador y que deber expresar, adems, la existencia de cualesquiera otros seguros y derechos reales que no otras cargas o gravmenes que afecten al bien objeto de abandono. Adems, su ejercicio est sujeto a un plazo, transcurrido el cual slo devendr posible la liquidacin por avera. As, tras el siniestro, en el contrato de seguro de buque el asegurado deber proceder a la declaracin de abandono dentro del trmino de noventa das desde la fecha del siniestro; y de sesenta das en un contrato de seguro de mercancas (artculos 481 y 493 del ALGENMAR). En fin, recibida la declaracin de abandono, el asegurador podr, en primer lugar,

Seala el artculo 469 del ALGENMAR que los derechos o, en puridad, las acciones que asisten a las partes al amparo del contrato de seguro martimo, prescriben en el plazo de dos aos desde que pudieron ser ejercitados. Se opta, de esta forma, por el plazo prescriptivo establecido en el artculo 23 de la LCS para los seguros de daos en lugar del especficamente aplicable a los seguros martimos (tres

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requerir para que se le comuniquen los datos sobre los otros seguros o derechos reales que pueden pesar sobre el bien, suspendiendo el pago de la indemnizacin hasta que as no se proceda; podr, rechazar o negar la validez del abandono, en cuyo caso quedara expedita para el asegurado la va judicial mercantil; puede el asegurador, en tercer lugar, guardar silencio ante tal declaracin de abandono, presumindose entonces, una vez transcurrido un mes desde que recibi la declaracin, que acepta el abandono; o puede, finalmente, aceptar expresamente el abandono, debiendo abonar el importe total de la suma asegurada establecida en el contrato de seguro martimo. El abandono es, sealbamos, un negocio jurdico pleno pues no se admite cuando es parcial o condicionado o cuando no comprende la totalidad de los bienes objeto del inters asegurado establecidos en el contrato. Tambin, conforme al ALGENMAR, y resolviendo las diferencias doctrinales habidas sobre esta materia, se trata de un negocio jurdico unilateral de carcter recepticio, pues surte efectos desde el mismo momento en que el asegurador recibe la (completa, correcta y efectuada en plazo) declaracin de abandono que realiza el asegurado. El abandono se configura, como anticipbamos, como de carcter extraordinario, pues slo procede en aquellos supuestos expresamente contemplados en los artculos 480 para el seguro de buque y 492 para el seguro de mercancas (en ambos casos, contemplan supuestos de prdida total, real y econmica o constructiva, del bien objeto del inters). En efecto, el artculo 480 del ALGENMAR dispone que el abandono del buque slo podr ejercitarse por el asegurado en los siguientes casos: (a) la prdida total del buque; (b) la inhabilitacin definitiva para navegar o la imposibilidad de reparar el buque; (c) cuando el importe de las reparaciones alcance el valor asegurado de la pliza (habiendo de sumarse, a estos efectos, al importe de la reparacin las contribuciones a cargo del buque en la avera gruesa o en el salvamento); y, (d) la prdida del buque por falta de noticias en el plazo de noventa das fecha en que se presume perdido, a contar desde el da en que se recibieron las ltimas noticias. Y, con relacin al seguro de mercancas, el artculo 492 del ALGENMAR refiere a los siguientes supuestos que facultaran al abandono de stas: (a) la prdida total de las mercancas; (b) cuando el importe de las averas (incluido el coste de reacondicionamiento y reexpedicin a destino, as como las contribuciones a cargo de la mercanca en la avera gruesa o en el salvamento) sea igual o mayor que

el valor de las mercancas fijado en el contrato de seguro; (c) la prdida del buque ocasionada por su inhabilitacin definitiva para navegar o la imposibilidad de su reparacin; y, (d) la prdida o innavegabilidad sobrevenida al buque porteador durante el viaje, si las mercancas no han podido ser reexpedidas a destino en el plazo de noventa das (o aquel otro que se hubiere fijado en el contrato de seguro de las mercancas), contado desde la prdida o la innavegabilidad de dicho buque porteador. Finalmente, sealbamos, y salvo que en el contrato de seguro se hubiere estipulado en favor del asegurador un derecho de rechazo, es un negocio jurdico de carcter traslativo, pues desde que deviene efectivo tal abandono recordamos su carcter unilateral, se transmite al asegurador el derecho de propiedad sobre los bienes abandonados. Ahora bien, habida cuenta de los problemas que a veces se plantean en la prctica, el artculo 467.1 del ALGENMAR prev que pueda pactarse vlidamente en la pliza el derecho del asegurador a renunciar a la transmisin de la propiedad de las cosas aseguradas o sus restos que han sido objeto de abandono. Expuesto el rgimen del abandono regulado en el ALGENMAR, procede ahora detenernos en el procedimiento de liquidacin, propiamente dicho, de un siniestro. A tal procedimiento se refiere el artculo 468 del ALGENMAR. Conforme a este precepto, y aunque ya lo anticipbamos al comentar las obligaciones del asegurador, ste est obligado a la liquidacin del siniestro en el plazo que se hubiere determinado en el contrato de seguro martimo pero que, en cualquier caso, no podr ser superior a un mes a contar bien desde la aceptacin del abandono o de su declaracin judicial; o bien desde la aceptacin de un siniestro que haya de liquidarse por la accin de avera. Aceptacin o rechazo del siniestro que no puede demorarse por el asegurador ms all del plazo de un mes desde que el asegurado hubiere aportado prueba del dao y de su causa, salvo que el procedimiento pericial que se est llevando a cabo para determinar las causas del siniestro, requiera de un plazo mayor. Ha de advertirse que, conforme a la literalidad del texto, slo devendra posible la ampliacin del plazo de aceptacin o rechazo de un siniestro cuando se estuviere llevando a cabo un procedimiento pericial sin que ALGENMAR resuelva a qu tipo de procedimiento pericial se est haciendo referencia: si al general del artculo 38 de la LCS; si al especfico de liquidacin previsto en el artculo 468.4 del ALGENMAR; si a una verificacin pericial

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interna llevada a cabo por los propios peritos del asegurador, etc.. Y, adems, cuando dicho procedimiento tenga por objeto esclarecer las causas del siniestro, no as la realidad o extensin del dao. En fin, una vez liquidado el siniestro conforme a la forma sealada, el asegurador deber abonar al asegurado la indemnizacin, en la forma y plazo ya comentados al analizar las obligaciones del asegurador. Cabe, por ltimo, que asegurador y asegurado pacten antes o despus del siniestro que la liquidacin se lleve a cabo por un liquidador de averas, figura a la que ya nos referimos al comentar los elementos subjetivos del contrato de seguro. Cuando as se acordare, la liquidacin practicada por el liquidador ser vinculante para ambas partes, salvo que fuere judicialmente impugnada por alguna de ellas en el perentorio y comn plazo de treinta das desde su notificacin.
6 TIPOLOGA DEL CONTRATO DE SEGURO MARTIMO 6.1 Seguro de buques

(siempre teniendo en cuenta los usos horarios del lugar de celebracin del contrato de seguro) a las cero horas del da siguiente al de la suscripcin del contrato de seguro y termina a las veinticuatro horas del ltimo da establecido en dicho contrato de seguro. No obstante lo anterior, si al trmino de la cobertura pactada el buque se encontrare en el mar, en peligro, en puerto de refugio natural o de escala, puede quedar prorrogado el seguro hasta su llegada a puerto de destino, habiendo de abonar el asegurado (as lo expresa el artculo 473 del ALGENMAR, si bien, pudiera entenderse que tal obligacin habra de pesar sobre el tomador) el exceso de prima correspondiente al tiempo de prrroga y, en su caso, y si as se ha previsto en el contrato, habiendo de notificar al asegurador aquellas circunstancias establecidas en la pliza en relacin con la necesidad de tal prrroga. Por otro lado y como otra diferencia de rgimen legal entre estas dos modalidades de contratacin aseguraticia, en el seguro contratado por viaje, el asegurador adquiere el derecho a la prima desde el inicio del viaje mientras que en la modalidad de seguro por tiempo, desde que comienza a correr el plazo fijado (artculo 482.1 del ALGENMAR). El artculo 474 del ALGENMAR consagra lo que no es sino una prctica habitual y tradicional inserta en las condiciones de los contratos de seguro de buques: la cobertura complementaria, en esta pliza de daos, de la responsabilidad del armador por los daos causados por abordaje. Cobertura de responsabilidad que, dada la conceptuacin de abordaje establecida en el artculo 371.2 del ALGENMAR, puede pactarse su extensin a los choques con otras construcciones o instalaciones fijas portuarias. Conviene anticipar que esta cobertura se rige no por las normas del contrato de seguro de buques sino por aquellas que regulan el seguro de responsabilidad civil (artculo 494 del ALGENMAR). Adems, en los contratos de seguro de buques, pesa sobre el asegurado presumiendo que es naviero o armador la obligacin de mantenimiento de la navegabilidad del buque durante todo el perodo de cobertura (artculo 475 del ALGENMAR). El asegurador responde de los daos al buque que sean consecuencia de un vicio oculto como excepcin al principio ya contenido en el artculo 451 del ALGENMAR (artculo 476 del ALGENMAR). Tampoco podr el asegurador reclamar, en el ejercicio de su derecho de subrogacin, contra los miembros de la dotacin del buque asegurado, en forma similar a la establecida en el artculo 43 de la LCS, si presumimos que es el naviero o el armador el asegurado

Una vez analizados los preceptos que, de forma general, resultan de aplicacin a todos los contratos de seguro martimo, veremos a continuacin, de forma sucinta, las particularidades que, con relacin a tres modalidades de seguro martimo, se establecen en el ALGENMAR. Al seguro de buques se refieren los artculos 470 al 483 del ALGENMAR si bien este ltimo, para remitir la aplicacin subsidiaria de los anteriores al seguro del flete y otros intereses del armador o naviero. El seguro de buques o de cascos admite dos modalidades o formas de contratacin: (a) puede suscribirse para uno o varios viajes sucesivos; o bien (b) para un tiempo determinado. En el primer caso, contrato de seguro para uno o sucesivos viajes, la cobertura aseguraticia se inicia al momento de recibirse la carga a bordo y termina con la descarga de la mercanca del buque asegurado y, en todo caso, a los quince das de la llegada del buque al puerto de destino. Si el buque viajare en lastre, la garanta aseguraticia comienza al levar anclas o desamarrar en el puerto de salida y termina al fondear o amarrar el buque en el puerto de destino. Si, por contra, el seguro de buque se ha contratado por un tiempo determinado, entonces, la cobertura comienza

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(artculo 477 del ALGENMAR). Tambin en lnea con lo establecido en el artculo 27 de la LCS, se dispone que la suma asegurada representa la responsabilidad mxima del asegurador por cada siniestro, habiendo de reconstituirse durante el perodo de duracin de la pliza tras cada siniestro, sin perjuicio del pago de los complementos de prima que correspondieren (artculo 478 del ALGENMAR) Adems, a diferencia del rgimen vigente establecido en el artculo 772 del Cdigo de Comercio, el texto ahora comentado, ms acorde con la prctica contractual, dispone la no aplicacin de deducciones de nuevo a viejo en las indemnizaciones aseguraticias (artculo 479 del ALGENMAR). Y, en fin, no proceder el extorno de primas en los supuestos de liquidacin del siniestro por abandono ni en aquellos en que se haya producido una prdida total cubierta por el contrato de seguro del buque (artculo 482.2 del ALGENMAR).
6.2 Seguro de mercancas

En otro orden de cosas, el artculo 484 del ALGENMAR dispone que el valor asegurable de las mercancas ser aqul que stas tuvieren en origen incrementado con los gastos de transporte y aranceles aduaneros, adems de con una cuanta de hasta el diez por ciento sobre el valor de origen que se configura como el beneficio esperado (cobertura esta ltima, por tanto, de lucro cesante complementaria a la de daos a las mercancas, en la forma prevista en el artculo 63 de la LCS). Finalmente, los artculos 489 y 490 del ALGENMAR se refieren a la contratacin de esta modalidad aseguraticia mediante pliza flotante toda vez su generalizado uso en la prctica aseguradora de estos intereses. Y as se seala, salvo pacto en contrario, su carcter obligatorio bilateral, que no facultativo; es decir, que el asegurado est obligado a aplicar a la pliza todos los embarques que ste realizare durante el perodo de duracin del contrato y, asimismo, la automtica cobertura por el asegurador de tales expediciones. En el contrato, se establecer la suma asegurada mxima que, por expedicin, se garantiza en el contrato. En todo caso, y no obstante el carcter obligatorio y la necesidad de estipular un capital mximo por expedicin, el asegurado est obligado a comunicar las expediciones en curso en un plazo, que salvo pacto, no ser inferior a las cuarenta y ocho horas siguientes a contar desde que el asegurado tuvo noticia de la expedicin. De no realizarse tal comunicacin, dicha expedicin no estara amparada por la cobertura aseguraticia, aunque s devengara la correspondiente prima en favor del asegurador; adems, el asegurador, tendra derecho a resolver el contrato, manteniendo, sin embargo, la garanta respecto de aquellas expediciones anteriores que fueron debidamente comunicadas al asegurador.
6.3 Seguro de responsabilidad civil

Los artculos 484 a 493 del ALGENMAR establecen las especialidades legales aplicables al contrato de seguro de mercancas o de facultades; de forma breve las apuntamos a continuacin. El inters que tiene por objeto las mercanca transportadas principalmente por va martima se asegura para un viaje, de forma tal que, conforme al artculo 485 del ALGENMAR, la cobertura se inicia en el momento en que tales mercancas dejan tierra en el puerto de salida para ser embarcadas y termina cuando estn en tierra en el puerto de destino. Y durante dicho viaje, la garanta aseguraticia se extiende a los transbordos, operaciones de carga y descarga, estancia en muelle o almacn en los puertos de trnsito (si bien, en estos casos, debiendo el asegurado comunicar tales incidencias y pagar, en su caso, el exceso de prima correspondiente) artculo 491 del ALGENMAR. Cabe, no obstante, el pacto de ampliacin de cobertura a los momentos que anteceden al embarque y que siguen a la descarga; as, la clusula almacn a almacn establecida en el contrato, extiende la cobertura desde el momento en que las mercancas dejan el almacn de origen designado en la pliza hasta la llegada al lugar de destino determinado en el contrato (artculo 486 del ALGENMAR). Y es posible, finalmente, contratar un seguro de mercancas respecto de aqullas que se encontraren en el curso de un viaje; en estos supuestos, la cobertura comienza (retroactivamente) a las cero horas del mismo da de la celebracin del contrato (artculo 487 del ALGENMAR).

Finalmente, los artculos 494 a 498 del ALGENMAR regulan el seguro de responsabilidad civil; cobertura que carece de regulacin en las normas del seguro martimo establecidas en el vigente Cdigo de Comercio, por lo que su reconocimiento en el ALGENMAR, dada la importancia que tiene esta cobertura en el sector de la navegacin martima, merece ser destacado. Conviene sealar que las normas sobre el seguro de responsabilidad civil recogidas en los citados preceptos resultan no solamente aplicables a los contratos de seguro de responsabilidad civil autnomos sino, adems, a las coberturas de responsabilidad

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civil contenidas en otras plizas de seguro martimo como, por ejemplo, la cobertura de la responsabilidad por abordaje prevista en el 474 del ALGENMAR (artculo 494 del ALGENMAR). Y, por otro lado y segn el artculo 498 del ALGENMAR, tales normas sobre el seguro de responsabilidad civil son de aplicacin subsidiaria a aquellos seguros de responsabilidad civil obligatorios exigidos por el propio texto del ALGENMAR (por ejemplo, artculos 40 seguro de navieros, propietarios o gestores de buques espaoles, 339 seguro del porteador en el transporte de pasajeros, 420 seguro de daos por contaminacin del ALGENMAR) o por una norma reglamentaria (por ejemplo, el Real Decreto 607/1999, de 16 de abril, por el que se aprueba el Reglamento del seguro de responsabilidad civil de suscripcin obligatoria para embarcaciones de recreo o deportivas). Estos seguros de responsabilidad civil se regirn, principalmente, por sus normas particulares. El artculo 495 del ALGENMAR delimita lo que ha de entenderse por siniestro indemnizable en esta clase de cobertura; cuestin que, en el estudio del seguro de responsabilidad civil, ha dado origen a diversas construcciones doctrinales (si al momento de realizarse el hecho generador, si a la causacin del dao, si a la reclamacin del tercer perjudicado, si al momento del pago al perjudicado, etc.). Pues bien, el citado precepto determina que la obligacin de indemnizacin existe para el asegurado desde el momento en que surge la responsabilidad del asegurado ante el tercer perjudicado.

Adems, e igualmente a lo establecido en el artculo 76 de la LCS, se establece que el perjudicado tendr accin directa contra el asegurador (tambin se reconoce sta en el artculo 494 del ALGENMAR). Se ha discutido si cabe exceptuar de tal regla a los seguros de proteccin e indemnizacin (protection and indemnity) en los que rija la regla pay to be paid. Excepcin que se trataba de justificar en la Memoria atendiendo a la peculiaridad de las reglas que rigen la relacin entre los Clubs de P&I y los mutualistasasegurados. Finalmente, el texto del Proyecto de Ley, tras su paso por el CGPJ, ha eliminado esta excepcin, pues se entendi que podra generar distorsiones para un adecuado resarcimiento de los daos y perjuicios sufridos por los particulares. En todo caso, ante el ejercicio de la accin directa, podr el asegurador oponer cualesquiera excepciones que corresponderan a su asegurado (artculo 496 del ALGENMAR), incluidas las limitaciones de responsabilidad que asistan al asegurado conforme al contrato o a la ley aplicable. Para concluir, establece el artculo 495 del ALGENMAR que el asegurador responde hasta el lmite de la suma asegurada por cada uno de los hechos que originen la responsabilidad que hubieren acaecido durante la vigencia del contrato. Se delimita, de esta forma, la responsabilidad del asegurador, tanto cuantitativamente (hasta la suma asegurada por cada hecho generador de responsabilidad), como temporalmente (hechos acaecidos durante la vigencia).