You are on page 1of 32

Mic ghid financiar

MoneySense

Afl cum s-i administrezi mai eficient banii

MoneySense

Cuprins
Cum s ncepi planificarea financiar Bugetul personal sau al familiei Cum s acionezi Fiecare leu conteaz Cum s-i reduci cheltuielile Cum s-i sporeti veniturile ncepe s economiseti mprumut contient Fii pregtit Cum s faci fa evenimentelor neateptate Pierderea locului de munc Divor/ sfritul unei relaii Boal Deces n familie Naterea unui copil Cum s faci fa datoriilor Contacte utile

www.rbsmoneysense.ro

Introducere
Auzi peste tot mprejur despre management financiar. Banii i administrarea lor sunt subiecte nelipsite din pres, din politic, din discuiile cu efii i clienii ti, i chiar cu prietenii, n timpul liber. Nu doar guvernul, companiile sau oamenii de afaceri bogai trebuie s se preocupe de managementul financiar. Ca i toi acetia, i tu ai un anume venit lunar i nite cheltuieli, i tu vrei s foloseti mai bine fiecare leu pe care l ctigi. Am creat acest ghid special pentru ca tu s-i poi gestiona mai bine finanele personale. Dup ce vei parcurge paginile care urmeaz, nu o s devii economist sau bancher, dar ai anse mari de tot s fii mai sigur n legtur cu administrarea banilor ti i mai pregtit s faci fa diverselor situaii viitoare (mai mult sau mai puin plcute).

MoneySense

Cum s ncepi planificarea financiar?


Primul pas: cunoate-i situaia financiar actual. Cum spuneam i n introducere, planificarea bugetului nu este doar o treab a Ministrului de Finane. Cu toii trebuie s ne preocupm de asta, fiecare pentru el. De obicei, ntrebarea este mi permit sau nu? i apare atunci cnd i doreti ceva: un obiect, o hain, o vacan, o cin special... Rspunsul este uor de aflat i ncepe cu un calcul simplu: pune pe hrtie care sunt sursele tale de venit i care-i sunt cheltuielile personale. i se pare complicat? Crezi c n-ai mai fcut un astfel de buget? Din fericire, te neli: de fapt facem cu toii bugete tot timpul, chiar i atunci cnd verificm mruniul din buzunar pentru a cumpra o cafea sau un bilet de autobuz. Bineneles c mai sunt i alte aspecte pe care trebuie s le iei n considerare atunci cnd i planifici bugetul personal sau pe cel al familiei. Dar nu trebuie s fie prea complicat. Adun suma tuturor veniturilor tale i scade din acestea cheltuielile eseniale (chirie, factura la utiliti etc.) Facturile fiind lunare, e cel mai bine s faci acest calcul tot lunar. Ce rmne poate fi alocat pentru alte cheltuieli (sau pentru economii!). n urmtoarele pagini vei gsi un exemplu de buget, dar deocamdat vom analiza cele mai importante aspecte de care trebuie s inem seama.

www.rbsmoneysense.ro

Veniturile
Veniturile sunt, dup cum le spune i numele, banii care vin. n funcie de situaia ta concret, banii pot veni din: salariu (la care se adaug cel al soului sau soiei, dac e cazul) sau pensie, chirii, bonuri de mas, alocaia de stat pentru copii, indemnizaia lunar pentru creterea copilului etc. E vorba, practic, de toi banii care i intr n cas regulat. Ai venituri reduse? Verific nentrziat dac nu cumva poi beneficia de ajutor social sau alt tip de sprijin social din partea Consiliului Local (la Serviciul de Ajutor Social): alocaia de susinere pentru familia monoparental, alocaia familial complementar, acordarea tarifului social consumatorilor casnici de energie electric sau ajutorul pentru nclzirea locuinei cu energie termic, gaze naturale i lemne. Exist i alte feluri de sprijin, cum ar fi indemnizaia lunar pentru persoanele cu handicap sau indemnizaia de ngrijitor - dac eti n situaia de a beneficia de ele, nu ezita s le ceri - fiecare leu conteaz! O surs de venituri peste care tindem s trecem cnd facem acest calcul este dobnda provenit din economii. Mai ales dac ai un cont de depozit care ofer o dobnd lunar, nu uita s-o pui pe list! Atenie, ns, la veniturile viitoare care nu sunt sigure (cadouri, moteniri) sau veniturile care nu sunt constante pe parcursul anului (prime, ore suplimentare sau al 13-lea salariu). Cnd i

pregteti bugetul este important s fii sincer cu tine nsui i s fii realist.

Cheltuielile
Cheltuielile tale se mpart n dou categorii mari: cele eseniale, de baz (legate de traiul zilnic) i cele personale (pentru recreere i divertisment). Locuina Fie c e vorba despre chirie sau rat la credit, aceast cheltuial e foarte important. Dac nu i plteti rata pentru creditul ipotecar banca te poate nregistra drept client ru platnic la Biroul de Credite i/sau la Centrala Riscurilor Bancare, lucru care i poate diminua simitor ansele de a mai contracta un credit n viitorul apropiat. De asemenea, creditorul ar putea s nceap procedurile de recuperare a creanelor. n acest proces pot fi aplicate i penaliti de neplat ce i vor mri datoria existent. Iar, n final se poate ajunge la executare silit. Iar dac nu i plteti chiria riti s fii dat afar de ctre proprietar. De aceea, rata sau chiria sunt ntotdeauna pe primul loc al listei cu cheltuieli. Taxe, impozite i alte cheltuieli de baz n aceeai categorie de cheltuieli importante se gsesc i acelea la care eti obligat prin lege: taxe i impozite

MoneySense

locale (impozitul pe venit, impozitul pe cldire, pe teren i asupra mijloacelor de transport), cheltuielile de ntreinere sau pensia alimentar pentru ntreinerea copilului. Neplata acestora poate duce la aplicarea unor majorri sau penaliti semnificative - nu le lsa deoparte! Cheltuieli legate de transport O alt cheltuial regulat i foarte important este cea legat de drumul pn la serviciu i napoi. F calculul n funcie de situaia ta concret: bilete sau abonament pentru transport public, taxiuri sau - dac ai maina ta - rata pentru contractul de leasing, asigurarea, reviziile, ntreinerea mainii, combustibilul consumat. Utiliti Faptul c toi avem acces la electricitate, gaze, telefon fix sau mobil, Internet i televiziune prin cablu nu nseamn c ele sunt gratis. Dac nu i plteti aceste facturi la timp, companiile furnizoare i pot aplica penalizri pentru fiecare zi de ntrziere nregistrat de la data scadent a facturii. Peste o anumit perioad de ntrziere furnizorii i vor sista temporar accesul la aceste servicii (ceea ce implic ulterior o tax de reconectare) sau chiar rezilia contractele respective, iar n final se poate ajunge la executare silit. E un risc pe care nu merit s i-l asumi, mai ales c sumele respective nu sunt dintre cele mai mari. Alte cheltuieli Pe aceeai list trebuie s pui i cheltuielile fcute cu cardul de credit sau cu cel de cumprturi, cele efectuate cu ajutorul facilitii de descoperit de cont sau mprumutul de nevoi personale deja contractat. Chiar dac nu ai mai cheltuit nimic n ultima lun, s-ar putea totui s mai existe rate sau dobnzi pe care trebuie s le achii. Verific la banc i ia-le n calcul!

Cheltuieli generale de familie Lista e deja destul de lung, dar nc nu s-a ncheiat (cum spuneam, e nevoie de realism i sinceritate cu tine nsui). Urmeaz la rnd cheltuielile familiei: mncare, mbrcminte, ngrijirea copilului, cheltuielile lui colare i aa mai departe. Tot aici ar trebui s incluzi i plile pentru poliele de asigurare de via, de accident, de sntate sau pensiile private pe care tu i ai ti le-ai contractat. Cheltuieli personale (pentru recreere i divertisment) n sfrit, ceva pentru tine! ntr-o list care conine lucruri att de importante i serioase, s-ar putea s i se par greu s incluzi abonamentul la sala de fitness sau aerobic, cheltuielile cu crile, revistele i ziarele, cele legate de ieirile n ora cu prietenii sau de hobby-urile tale. Dar, dac nu eti pregtit s renuni la ele, locul lor este pe list - ca s tii exact cum stai! Economii ntr-o lume n care cardurile de credit sau mprumuturile de nevoi personale par la ndemna oricui, vechiul obicei al economisirii pare desuet. Gndete-te ns la toate cheltuielile care pot aprea pe neateptate i vei vedea ct de mult pot nsemna nite bani pui deoparte... Ideal ar fi s poi economisi lunar pentru diverse cheltuieli greu de planificat din timp: vacane, zile de natere, Crciun i alte srbtori, urgene de tot felul.

Sfat: Pltete ct mai multe dintre facturile tale lunare prin debitare direct. n acest fel nu vei rata nicio plat i vei economisi bani i timp.

www.rbsmoneysense.ro

Bugetul personal sau al familiei


VENITURI
Salariul tu Salariul soului/ al soiei Alocaie de stat pentru copii Indemnizaie lunar pentru persoanele cu handicap Ajutor social Pensie Dobnzi Alte venituri Total venituri

SUMA

CHELTUIELI
(Calculeaz costul anual total i mparte la 12) mbrcminte, nclminte, articole de ngrijire personal Amenajarea locuinei, bunuri casnice Service auto Medicamente i alte cheltuieli de ngrijire medical Zile de natere Srbtori (Crciun, Pate) Vacane i cltorii Alte cheltuieli ocazionale Total cheltuieli Total venituri minus Total cheltuieli Diferena rmas pentru cheltuieli personale i economisire CHELTUIELI PERSONALE Socializare (restaurant, cinema, teatru, club) Sport (abonament sal fitness, aerobic, etc) Abonamente ziare, reviste Donaii caritabile Alte cheltuieli personale (hobby-uri) Total cheltuieli personale

SUMA

CHELTUIELI
Cheltuieli lunare sau periodice Chirie/ rat credit ipotecar Taxe i impozite locale Utiliti (ntreinere, electricitate, gaz, ap) Televiziune, Internet, telefon (fix i mobil) mprumut de nevoi personale / leasing pentru main Asigurri (de via sau de bunuri) Cheltuieli efectuate cu cardul de credit/ card de cumprturi Transport (benzin, transport public) Alte cheltuieli periodice Cheltuieli zilnice Mncare ngrijirea copilului Cheltuieli legate de coal Alte cheltuieli zilnice Cheltuieli ocazionale

ECONOMII
Economii Pensie facultativ Total economii

MoneySense

Cum s acionezi
tii cum stai. E timpul s ... nu mai stai! Analiza veniturilor i a cheltuielilor i-a confirmat probabil ceea ce tiai deja - i controlezi foarte bine bugetul personal. Dac e aa, atunci s acionezi nseamn s continui n acelai fel. Totui multora dintre noi - chiar i dintre cei crora calculele le ies foarte bine - le-ar prinde bine un sfat suplimentar. De ce-ai refuza cteva sugestii despre cum poi ctiga mai muli bani pe baza economiilor tale sau despre cum poi plti mai puin pentru mprumuturile de care ai nevoie? Sau cteva sfaturi despre cum s te pregteti pentru a face fa evenimentelor neateptate? La asta se refer urmtoarele pagini: cum s pui bani deoparte (pentru cadourile de Crciun sau pentru pensie), cum s-i reduci cheltuielile sau cum s-i creti veniturile, cum s faci ca ntmplrile neateptate s nu te mai ia pe ... neateptate.

www.rbsmoneysense.ro

Fiecare leu conteaz


Ai cheltuielile mai mari dect veniturile? Ai nevoie de surse suplimentare de venit sau de msuri pentru reducerea cheltuielilor! Chiar dac eti mereu pe minus sau pe zero, s tii c nu e deloc complicat s nchei luna cu ceva bani n plus n cont.

Cum s-i reduci cheltuielile


Primul pas este s faci diferena ntre nevoi i dorine. Iar asta e simplu: nevoile reprezint acele bunuri sau servicii la care nu poi renuna, n timp ce dorinele sunt acele lucruri care nu sunt neaprat necesare, dar pe care i-ar plcea s le ai. Pstreaz un jurnal cu cheltuielile lunare nregistreaz tot ce cheltui, fie c plteti cash, cu cardul, prin Internet Banking sau prin debitare direct. Vei recunoate rapid cheltuielile eseniale. Pltete-i facturile la timp ntrzierile nseamn penaliti: pltete la timp, ca s fii sigur c luna urmtoare nu vei plti mai mult. De asemenea, ncearc s dai napoi banii folosii de pe cardul de credit n perioada de graie, ca s nu te trezeti c ai de pltit comisioane i dobnzi mrite. Compar preurile Chiar i pentru lucrurile care par ieftine, nu stric s vezi dac nu cumva gseti un pre mai bun: exist o mulime de pagini de Internet care te pot ajuta s compari preurile, acoperind totul, de la cri i CD-uri pn la cltorii i combustibilul mainii. Nu rata ocazia de a negocia. Trebuie doar s ntrebi!

ncearc s reduci facturile la energie, gaze, nclzire Folosete toate aceste resurse ct mai eficient. O cas bine izolat e o cas a crei ntreinere e mai ieftin: iarna e mai uor de nclzit, vara e mai uor de rcit. La fel, un grad sau dou n minus n temperatura apei calde nu nseamn mult pentru confortul tu, dar se vor simi - n bine... - n factura de gaze. Oprete luminile atunci cnd iei din camer i nu lsa obiectele electrice conectate la reeaua de energie electric - orict ar fi de mic consumul, tot din banii ti l plteti! Analizeaz i ia n considerare schimbarea furnizorilor Caut oferte, compar preuri i ia decizia cu cel bun raport calitate-pre. Dac e cazul, nu ezita s-i schimbi furnizorul sau s ceri reduceri pentru serviciile pe care le iei la pachet. Analizeaz ct de mult foloseti abonamentele curente - Probabil c nu vei putea renuna la conexiunea de Internet i la telefonul mobil, dar merit s faci un calcul privitor la opiunile pe care le ai. Oricnd poi avea surpriza s descoperi c un abonament mai ieftin se potrivete la fel de bine cu nevoile tale de comunicare. La fel i cu abonamentul de cablu TV - dac te uii rar la televizor, atunci poate c ai putea ncerca s renuni la el, mcar pentru o perioad. Dac vei descoperi c i lipsete, poi relua contractul. Dac nu, ai fcut o economie! Folosete transportul n comun Este mult mai ieftin dect s mergi cu maina ta sau cu taxiul. Exist, bineneles, i variante mai ieftine: mersul pe jos sau cu bicicleta sunt chiar gratis!

MoneySense

Cum s-i sporeti veniturile


Suplimenteaz-i veniturile din salarii Cu prima ocazie (evaluarea anual sau ncheierea unui proiect reuit) discut cu eful tu despre o mrire de salariu sau despre un bonus. Dac acestea nu sunt posibile, poi cere s faci ore suplimentare sau chiar o tur ntreag n plus. n cazul n care nu beneficiezi nc de tichete (restaurant, cadou, vacan), cere-le: sunt o modalitate de plat reciproc avantajoas - firma i poate deduce acele sume din impozitul pe profit, iar tu nu plteti pentru ele impozit pe venit. Ia-i un al doilea loc de munc Dac pregtirea profesional i timpul i permit, i poi lua un al doilea serviciu, seara sau n weekend. Poi s-i faci un calcul simplu i s vezi ce ar nsemna ca venituri suplimentare un al doilea serviciu, de exemplu un plus de opt ore pe sptmn. Ia-i un chiria Chiriile nu sunt o surs de venituri doar pentru marii investitori imobiliari. Dac ai n cas o camer pe care o poi nchiria, poi conta astfel pe un venit suplimentar. Atenie, ns: veniturile pe chirii sunt impozitate. Intereseaz-te nainte s nchei contractul. Dobnzi Dac ncepi s economiseti i-i constitui un cont de depozit la termen, vei beneficia de o dobnd lunar ce i poate suplimenta periodic veniturile. i acest tip de venituri pot fi impozitate - afl ct va trebui s plteti pentru sumele pe care le obii, ca s tii pe ce bani te poi baza.

Cere beneficiile de la stat, de la administraia local sau Casa Naional de Pensii ncepnd cu primul salariu sau cu primii bani ctigai, cu toii contribuim prin impozite la bugetul de stat. Cu toate astea, foarte puini oameni solicit statului sprijinul la care au dreptul n anumite circumstane. n general, poi cere suport financiar de la stat dac: ai un venit sczut ai copii sau persoane n ntreinere esti omer i caui de munc esti bolnav sau ai un handicap ai mplinit o anumit vrst ai avut un deces n familie. Dac ai un venit sub nivelul lunar al venitului minim garantat, verific dac poi beneficia de ajutor social sau alt tip de sprijin social din partea Consiliului Local, cum ar fi alocaia familial complementar, alocaia de susinere pentru familia monoparental sau ajutorul pentru nclzirea locuinei. Ajutorul de omaj se acord pe o perioad de ase luni pn la un an, n funcie de statutul omerului, de stagiul de cotizare la buget i de nivelul salariului primit n perioada anterioar. Dac ai un copil poi s beneficiezi de alocaie de stat pentru copii, alocaie pentru copiii nou-nscui, contravaloare trusou, indemnizaie cretere copil i stimulent cretere copil.

10

www.rbsmoneysense.ro

Persoanele adulte cu handicap grav beneficiaz de o indemnizaie lunar indiferent de venituri, precum i de o indemnizaie de nsoitor sau asistent personal. Nevztorii i persoanele infectate cu HIV/ bolnavi de SIDA beneficiaz de asemenea de drepturi financiare din partea statului. Dac i-ai pierdut total sau mai mult de jumtate din capacitatea de munc din cauza unui accident de munc sau a bolilor profesionale, poi s beneficiezi de o pensie de invaliditate. Pensia pentru limit de vrst se acord asigurailor care ndeplinesc, cumulativ, la data pensionrii, condiiile privind vrsta standard de pensionare (60 de ani pentru femei i 65 de ani pentru brbai) i stagiul minim de cotizare realizat n sistemul public. Legea prevede i posibilitatea obinerii pensiei anticipate sau a pensiei anticipate pariale. n cazul unui deces n familie se acord un ajutor de nmormntare pentru acoperirea unei pri din cheltuielile cu nmormntarea, n cazul decesului unui membru din familia beneficiar de ajutor social, sau n cazul persoanei singure, beneficiar de ajutor social. De asemenea, dac persoana decedat era pensionar sau ndeplinea condiiile pentru obinerea unei pensii, copii sau soul supravieuitor pot beneficia de o pensie de urma.

MoneySense

11

ncepe s economiseti
O vacan ntr-o ar ndeprtat. Cadouri de Crciun. Schiurile pe care i le doreai de mult timp. O nunt ca-n poveti. O main mai mare. O cas. O pensie mai bun. Orice motiv e bun ca s ncepi s pui bani deoparte chiar acum! Dac se poate, este bine s pui deoparte nite bani i pentru urgene sau situaii neprevzute. Dar, indiferent pentru ce economiseti, i indiferent de sum, este important s obii ct mai mult de pe urma acestor resurse financiare.

Economisirea pe termen scurt i mediu


Dup ce te-ai ocupat de contul curent, ar trebui s-i asiguri o rezerv, echivalentul a trei pn la ase salarii - o plas de siguran pentru situaii de urgen (cum ar fi pierderea locului de munc). Poi pstra aceti bani ntr-un cont de economii sau un depozit la termen, ambele oferindu-i o dobnd mai mare dect cea de cont curent. Conturile de economii reprezint una dintre cele mai bune soluii dac-i propui s economiseti lun de lun pentru o anumit perioad de timp. Dei au, n general, dobnd mai mic dect depozitele la termen, conturile de economii sunt mai flexibile: poi depune i retrage bani oricnd, cu condiia pstrrii unei sume minime n cont. n funcie de modalitatea de prelungire a unui depozit, poi opta pentru unul cu rennoire automat sau unul fr rennoire. n cazul unui depozit la termen cu prelungire/rennoire automat, dobnda pltit la maturitatea/expirarea depozitului i poate fi virat automat n contul curent (depozit fr capitalizarea dobnzii) sau poate fi adugat capitalului iniial (depozit cu capitalizarea dobnzii). Depozitul va spori cu rata dobnzii practicat de ctre banc la data prelungirii. n cazul unui depozit la termen fr rennoire, capitalul i dobnda se vireaz automat n contul curent la maturitatea/expirarea depozitului. Dobnda real - n momentul n care alegi o opiune de economisire este important s iei n considerare dou lucruri: rata inflaiei i moneda n care economiseti.

Economisirea zilnic
Prima regul a economisirii este s te asiguri c banii ti nu stau degeaba. Ai muncit pentru ei, e vremea ca i ei s munceasc pentru tine! Caut i compar ofertele de conturi curente, alege-o pe cea mai bun i te vei putea bucura de dobnd fr restricii privind termenul la care poi retrage sau depune bani n cont.

12

www.rbsmoneysense.ro

Ca s te asiguri c nu pierzi bani, f nainte un calcul rata dobnzii nominale (rata dobnzii oferit de ctre banc pentru banii depui) trebuie s fie mai mare dect rata inflaiei. Nu uita s iei n considerare i comisioanele bncii pentru aceste depozite (comision de deschidere cont, comision de administrare cont, comision de retragere numerar etc.). Pentru a lua o decizie referitoare la moneda n care s constitui depozitul la termen ine cont de rata dobnzilor la lei i la alte valute (EUR, USD), de cursul de schimb valutar la momentul constituirii i de tendina de apreciere sau depreciere a leului comparativ cu valuta respectiv. Dac estimezi c vei avea nevoie de o sum pentru o plat ntr-o anumit moned, este mai bine s economiseti n acea valut (mai ales dac te atepi ca leul s se deprecieze fa de valuta respectiv).

garantare din ara n care i are sediul instituia de credit-mam a sucursalei respective. Sfat: Dac te atrage ideea unei investiii n piaa de capital, ia decizia doar dup ce ai toate informaiile i cere sfatul unui specialist. E bine s caui acele produse de investiie care i ofer 100% protecie pentru banii ti. n orice caz, nu investi la burs banii de care ai putea avea nevoie pe termen scurt pe piaa de capital: dac preul aciunilor cumprate scade, vei obine mai puin dect ai investit.

Depozit sau rambursare anticipat


tiai c dac ai deja o sum economisit n contul curent, poi s-i diminuezi creditul deja contractat? n acest fel poi obine plata unei dobnzi mai mici sau a unei rate mai mici. Cnd evaluezi aceste opiuni nu uita s iei n considerare i comisionul de rambursare anticipat, precum i probabilitatea de avea nevoie de sum din contul curent respectiv n perioada urmtoare pentru a face fa unei situaii de urgen. Ia decizia doar dup ce ai luat n calcul toate variabilele!

Beneficii legate de economisire


De la 1 ianuarie 2009, veniturile sub form de dobnzi pentru depozitele bancare i/sau instrumentele de economisire realizate de persoanele fizice nu mai sunt impozitate (prin modificrile aduse Codului Fiscal n 2008). Ca s fii sigur c reglementrile nu s-au schimbat, informeaz-te (paginile de Internet ale bncilor sunt o surs foarte bun) n momentul n care i deschizi un cont. ncepnd din octombrie 2008 depozitele bancare ale persoanelor fizice sunt garantate de ctre Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistemul Bancar n limita unui plafon de 50.000 EUR. Depozitele persoanelor fizice plasate la sucursalele din Romnia ale instituiilor de credit strine cu sediul n celelalte state membre ale Uniunii Europene sunt garantate de schema de

Economisire - creditare
Din ce n ce mai multe bnci i ofert produse de economisire-creditare. Acestea combin caracteristicile conturilor de economii cu cele ale creditelor. Este vorba, practic, de un credit imobiliar cu avans. ntr-o prim faz, economiseti pn strngi avansul minim,

MoneySense

13

dup care ai acces la credit. n faza de economisire, la dobnda pe care o primeti de la banc este posibil s-i vin n plus i o prim din partea statului, care se adaug n fiecare an la suma economisit. Astfel randamentul acestui produs crete foarte mult, ceea ce l face foarte atractiv. Trebuie, ns, s ii cont de condiiile specifice respectivului contract i de legislaia n vigoare.

Tu sau oricine din familie (bunicii, de exemplu...) putei economisi periodic (lunar, trimestrial, semestrial sau anual) bani ntr-un cont care i va aduce copilului tu, n calitate de beneficiar, fondul acumulat plus un excedent din dobnd. Poi opta pentru o sum pe care s o plteti periodic pentru a ajunge la suma final pe care doreti s o primeasc copilul tu. n mare, variantele sunt dou: produsele de economisire pentru copii oferite de companiile de asigurri de via sau depozitele bancare. Companiile de asigurri de via garanteaz suma final indiferent dac pe perioada economisirii intervine un eveniment neprevzut pentru unul dintre cei doi prini (cum ar fi deces, invaliditate sau boli grave). n general, suma final este egal cu suma primelor pltite, plus o dobnd (neimpozabil) comparabil cu cele la depozite. Aceast dobnd este uneori mai mic, din moment ce contractul ofer i protecie n cazul unui eveniment neprevzut (asigur o garanie prinilor c indiferent ce se va ntmpla pe parcursul derulrii contractului, copilul lor va avea posibilitatea s mearg la facultate sau s aib o sum de bani pentru a porni n via). Depozitele bancare confer flexibilitate n alegerea sumelor i a frecvenei cu care doreti s economiseti, dar te expun tentaiei de a retrage o parte sau toat suma acumulat, pentru nevoi care apar pe parcus... Cntrete ambele opiuni, ca s fii sigur c o alegi pe cea mai bun! Aceste conturi sunt deschise de ctre printe, tutore sau reprezentant legal pe numele copilului (pn la vrsta de 18 ani). Pn la vrsta de 14 ani a copilului, numai mputernicitul pe cont are drept s fac operaiuni. Dup ce copilul mplinete 14 ani, el poate decide n

Economisirea pe termen lung


Dac pui bani deoparte pentru o vacan, beneficiile economisirii se vd relativ repede. Pentru planurile pe termen mai lung (nunta unui copil, pensionare etc.), ai nevoie de mult disciplin ca s te asiguri c i vei atinge scopul. Rezultatul unui astfel de plan este influenat de durata perioadei de acumulare, moneda n care economiseti, frecvena cu care aloci banii i, evident, randamentul mediu la care sunt fructificate sumele economisite. ntotdeauna caut un sfat financiar avizat nainte de a investi pe piaa de capital sau de a alege un fond de pensii. Citete cu atenie descrierea acestor produse i ine cont de diferitele comisioane i de politica de investiii a fondului, a societii de asigurare sau de situaia financiar, poziia i strategia companiei ale crei aciuni vrei s le achiziionezi de pe piaa de capital.

Planul de economisire destinat copiilor


Copiii cresc vznd cu ochii i mine vor intra la facultate, vor avea nevoie de o cas sau de o main... Chiar dac nu vrei s le oferi totul de-a gata, o mn de ajutor le poi da nc de pe acum!

14

www.rbsmoneysense.ro

nume propriu asupra operaiunilor efectuate, dar numai cu ncuviinarea printelui i limitele stabilite de acesta, iar la 18 ani copilul devine proprietar cu drepturi depline asupra contului.

E bine s tii c att contribuia ta, ct i cea a angajatorului tu la pensia ta facultativ sunt deductibile fiscal. n anumite limite, contribuiile virate la fondul de pensii facultative sunt deduse din impozitul pe venit, respectiv din impozitul pe profit. n plus, dispui i de o oarecare flexibilitate, contribuia putnd fi majorat, redus, ntrerupt i reluat, dup posibilitile tale de economisire. Dac ntrerupi plata contribuiilor nainte de plata unui numr minim de contribuii lunare vei putea ncasa valoarea contului, dar numai dup ce mplineti 60 de ani. Dac estimezi c vei avea nevoie mai devreme de aceste resurse, orienteaz-te ctre un alt instrument pentru economisire, avnd n vedere c nu vei putea folosi banii nainte de pensionare. Administratorii acestor fonduri de pensii sunt obligai s-i garanteze contribuiile efective, din care se scad comisioanele de administrare. Legislaia impune existena i a unui fond de garantare, fond din care se face plata drepturilor beneficiarilor, dac este imposibil asigurarea lor de ctre administratorii sau furnizorii de pensii facultative.

Pensia privat
Pensiile private pot avea un rol esenial dac vrei s te bucuri de o btrnee sigur i linitit. Prin acest tip de economisire pe termen lung poi ajunge s dispui de o sum decent, care s-i permit s-i menii standardul de via i atunci cnd capacitatea de munc i se va diminua. Pensia facultativ (pilonul III) este un produs dedicat economisirii pe termen lung, necesar pentru a asigura un trai decent la btrnee. n Romnia, aceasta completeaz pensia de stat (pilonul I) i pensia privat obligatorie (pilonul II), n condiiile n care se estimeaz c primele dou vor fi insuficiente din cauza evoluiei demografice a populaiei. Valoarea pensiei private depinde de nivelul i de perioada contribuiei, precum i de evoluia fondului de pensii. Companiile care administreaz fondurile de pensii private au mai multe opiuni de investiii, cu grade de risc i randamente diferite (aciuni, obligaiuni etc.). Pe termen lung (peste 10 ani) investiiile pe piaa de capital (aciuni) pot aduce randamente mai bune dect un cont de depozit sau de economisire. La pensia facultativ poi contribui lunar cu pn la 15% din venitul lunar brut impozabil, angajatorul putnd s vireze direct banii n numele tu. i angajatorul poate s contribuie, respectnd ns aceast limit maxim.

Asigurarea de via unit-linked


Programele de investiii de tip unit-linked combin componenta de protecie (o asigurare de via tradiional) cu o component investiional, asemntoare fondurilor mutuale. Cu alte cuvinte poi s beneficiezi de o asigurare de via, dar banii ti nu merg doar n acoperirea riscului.

MoneySense

15

Practic achiziionezi unit-uri (uniti de fond) aparinnd unor fonduri de investiii constituite chiar de ctre compania de asigurare. Astfel, optezi pentru un anume tip de risc i de investiie, iar compania de asigurare investete banii n funcie de profilul tu de risc pe piaa de capital: titluri de stat, obligaiuni corporative, aciuni etc. n acest caz riscul de pierdere de pe urma plasamentelor efectuate este al tu, n calitate de asigurat. Produsele de asigurare de acest tip pot s includ i o component de pensii, care este o alt soluie pentru suplimentarea veniturilor pentru pensie, mai ales dac ai vrea s te pensionezi nainte de mplinirea vrstei standard. Asigurarea de via cu componenta de pensie i permite s-i alegi singur vrsta la care vei beneficia de suma acumulat n cont sau de rente pentru o anumit perioad. Dar aceste contribuii nu sunt deductibile fiscal.

Asigurrile de via de tip unit-linked sunt produse de economisire i investiie pe termen lung. Dac vrei s te retragi i s ncetezi contractul nainte de termen, poi s rscumperi polia de asigurare. Dar trebuie s ai n vedere costurile suplimentare (o tax de rscumprare anticipat), precum i faptul c valoarea de rscumprare are o valoare mai mic dect suma asigurat, iar n primii ani dup semnarea contractului poate s fie chiar zero. n cazul unui eveniment neprevzut (de exemplu decesul contractantului poliei) asiguratorul pltete suma asigurat, indiferent de primele pltite pn n acel moment. Aceast protecie financiar pentru familia asiguratului este o alt diferen fa de pensia facultativ, caz n care motenitorii legali beneficiaz strict de banii strni n cont.

16

www.rbsmoneysense.ro

mprumut contient
mprumutul contient te poate ajuta s reduci pe termen scurt decalajele ntre venituri i cheltuieli, s-i cumperi o main sau s-i ncepi propria afacere. Majoritatea oamenilor nu i-ar putea permite o cas dac ar trebui s plteasc ntreag sum pe loc. Creditele ipotecare reprezint o mare parte din datoriile unei familii, aa c le vom discuta n cele ce urmeaz. Mai ai, ns, i alte opiuni de luat n calcul: descoperit de cont, cardurile de credit i de cumprturi, credite personale i alte surse de finanare. Fiecare dintre ele are argumente pro i contra - asigur-te c le cunoti i c decizi n funcie de toate aspectele!

Creditul ipotecar
Cumprarea unei case este una dintre cele mai mari achiziii pe care le vei face de-a lungul vieii. Cu toii cunoatem bucuria de a avea un loc pe care s-l numeti acas, dar nainte de a demara cumprarea, trebuie s te gndeti la o mulime de lucruri... Ai strns banii pentru avans i ai capacitatea financiar de a rambursa lunar ratele ipotecare? E bine, dar mai exist i alte cheltuieli pe care trebuie s le iei n considerare: taxele notariale, comisionul pentru agenia imobiliar, cheltuielile de renovare, de mobilare i de mutare efectiv. Vor urma, n timp, cheltuielile de reparaii i de ntreinere. Dei de cele mai multe ori nu e uor de cumprat, o cas poate fi o investiie foarte bun. Valoarea ei poate crete n timp, o eventual vnzare urmnd s-i aduc profit. n plus, dac situaia este de aa natur, o poi nchiria

(integral sau doar o camer) - o nou surs de venituri suplimentare. Ct de mult poi mprumuta? Asigur-te c, dup ce afli ct de mult te poi mprumuta, analizezi i ct de mult i poi permite s plteti n mod realist. Cele dou nu sunt ntotdeauna acelai lucru, aa c nu te lsa dus de val! Veniturile tale n primul rnd suma mprumutat va depinde de venitul tu (sau cele cumulate la nivel familial). Din venitul net (dup taxe) se obine venitul eligibil prin scderea unei sume care estimeaz cheltuielile zilnice pentru fiecare membru al familiei. Suma pe care o poi primi mprumut se calculeaz n funcie de acest venit net eligibil i de procentul reprezentnd gradul maxim de ndatorare. Rata lunar plus dobnda aferent unui credit raportat la venitul net lunar nu poate depi procentul

MoneySense

17

reprezentat de gradul maxim de ndatorare. Fiecare banc are norme specifice de creditare (validate de Banca Naional a Romniei) prin care sunt stabilite nivelul gradului de ndatorare, avansul necesar unui credit de ipotec etc. Valoarea proprietii - n mod normal, nu poi mprumuta mai mult dect valoarea evaluat a imobilului (sau ceea ce plteti pentru acesta, n cazul n care valoarea este mai mic). n general, vei avea nevoie i de o contribuie proprie ca avans; procentele sunt diferite n funcie de banc (5%, 10%, 25% etc.) i de tipul creditului contractat. n cazuri mai rare, exist posibilitatea de a contracta un credit ipotecar fr avans. Contribuia ta Cu ct contribuia este mai mare, cu att este mai probabil s ai mai multe opiuni pentru creditul ipotecar i, eventual, o rat a dobnzii mai mic. n funcie de aceast contribuie proprie, bncile pot aplica un comision de risc difereniat, comision care se pltete lunar i este cu att mai mare cu ct aportul clientului este mai mic, deoarece banca i asum un risc mai mare. Sfat: Dac te gndeti s contractezi un credit ipotecar sau vrei s-i schimbi contractul existent, cel mai bine este s discui cu un specialist bancar ce opiuni ai. Ct de mult i poi permite Acest calcul necesit o analiz atent a bugetului tu, aa c ne ntoarcem la formularul de buget personal. Va trebui s incluzi cheltuielile curente, utilitile, taxele i impozitele, prima de asigurare etc. Dar nu uita de abonamentele la sala de sport, mbrcminte, bani pentru timpul liber i

alte cheltuieli personale - cu excepia cazului n care eti pregtit s renuni la ele. n plus, trebuie s iei n considerare c aceste credite au n general dobnzi variabile, care sunt indexate n funcie de dobnzile pe pieele interbancare. Acest lucru poate nsemna c n anumite perioade vei avea de pltit rate lunare mai mari, peste nivelul estimat iniial - ai mare grij la stabilitatea ta financiar! Perioada de rambursare Extinderea perioadei de rambursare este o soluie simpl pentru a obine un mprumut mai mare. Dobnzile, ns, vor fi cu att mai mari cu ct perioada de rambursare este mai extins. Ct de mult i va da creditorul Diverse lucruri vor influena decizia creditorului, cum ar fi istoricul tu de credit, statutul la locul de munc (vechimea, de exemplu) i starea proprietii pe care doreti s o cumperi.

Alegerea creditului ipotecar


Poate nu te-ai gndit pn acum la asta, dar fiecare om are un anume tip de credit ipotecar care i se potrivete - alege-l pe al tu n funcie de situaia ta individual i de modul n care te atepi s arate finanele tale n urmtorii civa ani. Majoritatea creditelor sunt cu o dobnd variabil, ceea ce presupune c rata lunar se poate mri sau micora n funcie de anumii indici monetari de referin (Robor, Euribor, Libor sau dobnda intern de referin a bncii). Acest lucru este valabil i pentru creditele cu dobnzi mixte, care au o rat a dobnzii fix pentru primii ani.

18

www.rbsmoneysense.ro

Esenial pentru alegerea creditului ipotecar este costul asociat acestui produs. ine cont de dobnda anual efectiv (DAE), care exprim sub form procentual costul total al unui credit aferent primului an de creditare. Acesta ia n considerare costul cu dobnda, dar i comisioane de acordare, cele lunare sau anuale, primele de asigurare etc. Pentru aceeai perioad de rambursare, un DAE mai mic indic un credit mai ieftin. Cnd alegi un credit nu lua n considerare doar valoarea ratei lunare. Acest indicator poate ascunde un mprumut mai scump, n cazul n care se extinde perioada de rambursare. Cnd faci alegerea ine cont de suma total de rambursat, ce include toate costurile pe care le implic un credit. Atenie, ns: aceast sum nu ine cont de valoarea n timp a banilor, valoare care este afectat de inflaie. Unii oameni prefer creditul n valut, ale crui dobnzi sunt mai mici. Aceast opiune este recomandat dac obii venituri n euro sau primeti salariul n funcie de cursul de schimb. La creditul n lei nu apare riscul de curs valutar, adic rata de rambursat nu se modific n funcie de evoluia cursului de schimb. Dac ai salariul calculat n lei i vrei s optezi pentru un credit n valut nu te mprumuta pn la limita gradului maxim de ndatorare. Astfel vei putea face fa unei eventuale deprecieri a leului n raport cu valuta n care ai luat creditul. Comisionul de rambursare anticipat - este un alt factor de care ar trebui s ii cont cnd i alegi creditul. Dac preconizezi c vei dispune la un moment dat de venituri mai mari sau de o sum economisit, ai putea

s-i rambursezi anticipat o parte din credit pentru a-i diminua costul datoriei. Aceasta poate reprezenta o alegere neleapt avnd n vedere c de multe ori ratele oferite la depozitele la termen sunt mai mici dect rata dobnzii la creditele ipotecare.

Alte mprumuturi
Sume mici Pentru mprumutul pe termen scurt, o soluie ar putea fi descoperitul de cont (overdraft). Discut, ns, ntotdeauna cu banca naintea unui astfel de mprumut - rata dobnzii este mai mare n cazul depirii limitei prevzute n facilitatea descoperit de cont. Cardul de credit reprezint o alt modalitate pentru a te mprumuta, dar este important s nu lai cardul s decid n locul tu ce i ct cheltuieti. Un card de credit cu o perioad de graie poate fi o alegere bun, dar ine minte: la terminarea perioadei de graie se aplic dobnd pentru sumele nerambursate. Fii primul n jocul cu cardul de credit Pentru a nu plti dobnd, f tot posibilul s nu depeti perioada de graie i ramburseaz sumele folosite n ntregime n fiecare lun, chiar dac aceast nseamn s-i foloseti economiile. Dac nu poi s rambursezi n totalitate, pltete ct de mult poi de ndat ce primeti extrasul de cont, nu atepta pn la data scadent. Nu rambursa niciodat doar suma minim de plat lunar. Poate dura ani pentru a rambursa soldurile mai multor carduri de credit i dac procedezi astfel vei plti dobnd n toat aceast perioad. Dobnda anual

MoneySense

19

efectiv (DAE) la cardurile de credit are valori ridicate, sensibil mai mari dect alte tipuri de credite acordate de bnci. Evit penalizrile pltind la timp. Cel mai bun mod de a face acest lucru este de a avea opiunea de debitare direct (direct debit), astfel nct banii sunt colectai direct din contul tu curent. Dac nu eti sigur ct vei putea plti n totalitate, activeaz aceast opiune pentru suma minim obligatorie i pltete separat ct i poi permite n fiecare lun. Folosete cardul de credit n primul rnd ca un instrument de plat la comerciani. Comisionul aplicat plilor prin card la comerciani este de 0%. Doar n cazul plilor efectuate n alt moned dect cea n care este emis cardul (de exemplu n strintate) banca va aplica un comision de schimb valutar. Evit retragerea de numerar de pe cardurile de credit: comisionul perceput de bnci pentru aceast operaiune este considerabil. n plus, perioada de graie nu se aplic pentru retragerile de numerar (dobnda se percepe de la data tranzaciei pn la data plii). O alt opiune poate fi utilizarea cardurilor de cumprturi. Acestea sunt emise de comerciani i sunt similare cu cardurile de credit prin faptul c le poi utiliza pentru a cumpra bunuri i servicii, putnd alege s plteti ntreaga sum datorat n fiecare lun sau o sum mai mic. Diferena principal rezid n posibilitatea de a utiliza cardurile de cumprturi doar ntr-un magazin sau ntr-un grup de magazine. Cardul de cumprturi te-ar putea ajuta s obii reduceri sau s acumulezi puncte de fidelitate, dar e bine s verifici n prealabil care este rata dobnzii.

Sume mari Dac vrei s cumperi o main nou sau s-i amenajezi casa, creditele de nevoi personale pot fi o alegere bun. Banca nu cere garanii i nici nu trebuie s declari ce vei face cu banii. Cele mai multe credite de acest gen ofer rate fixe i o perioad determinat, astfel nct vei ti exact ct ai de pltit n fiecare lun i pentru ct timp. O alt variant poate fi mprumutul de nevoi personale cu ipotec. Principalul avantaj al acestui produs l reprezint dobnda mai mic dect n cazul creditelor de nevoi personale fr ipotec. Astfel poi s ai acces la resurse financiare suplimentare, dar acest lucru va presupune constituirea unei ipoteci de rang I sau II asupra imobilului cu care este garantat creditul. Acesta este motivul pentru care ar trebui s iei n considerare aceast opiune doar n cazul n care banii vor fi folosii pentru a spori valoarea casei tale, prin reparaii sau amenajri. Cu alte cuvinte - dac te gndeti s garantezi cu casa un credit pentru o vacan, mai gndete-te. n cazul n care situaia ta financiar se nrutete i nu vei putea plti la timp ratele, poi rmne fr cas. Creditele rapide acordate de instituiile financiare nebancare sunt o alt variant de mprumut pentru sume mari. Acestea pot fi obinute foarte repede (de exemplu 48 ore), direct la domiciliu, fr s fie nevoie de girani, pentru sume mici. Dezavantajul este costul mult mai ridicat al acestui tip de credit n comparaie cu un credit de nevoi personale. Afl care este dobnda anual efectiv (DAE) nainte de a contracta un astfel de credit.

20

www.rbsmoneysense.ro

Cumprturi n rate Cumprturile n rate sunt o metod uzual de a achiziiona obiecte mai scumpe: main, aparatur electrocasnic sau mobil. Principalul avantaj este c nu plteti pe loc dect un avans, urmat de rate lunare pe o perioad stabilit. Cu toate acestea, ratele dobnzilor pot fi mai mari dect n cazul altor tipuri de credite. Trebuie s ai grij, de asemenea, cu aa-numitele oferte cumpr acum, plteti mai trziu. Acestea te vor face s cheltuieti bani pe care nu-i ai i pe care va trebui s-i napoiezi cu dobnd mai trziu. Nu te lsa atras de felul n care sun acest tip de oferte: analizeaz ce nseamn nc o rat sau un credit n plus n raport cu veniturile tale sigure sau cu perspectiva pierderii acestora. Consolidarea datoriilor Pentru a-i reduce datoriile, poi apela la consolidarea acestora. Refinanarea presupune c vei contracta un credit nou prin care vei putea rambursa toate celelalte credite existente. Ar trebui s apelezi la aceast soluie doar pentru acele datorii costisitoare, care au o rat a dobnzii mare, datorii crora le poi reduce astfel rata dobnzii. Poi obine astfel o simplificare i o uurare a creditului: o singur rat lunar, mai mic, o dobnd mai mic, plus o relaie contractual cu o singur banc.

Poi s apelezi i la refinanare, atunci cnd vrei s nchizi un credit contractat anterior, printr-un credit nou. Acest lucru te poate ajuta s-i reduci rata lunar la banc i chiar s ai acces la nite bani n plus. Prin refinanare poi i s modifici perioada de creditare (prin reducere sau extindere) sau valuta n care este contractat creditul. Ia decizia doar dup ce te-ai asigurat c diferena de dobnd este mai mare dect comisionul de rambursare anticipat a vechiului credit i costurile legate de acordarea noului mprumut (comisionul de acordare, evaluarea imobilului, poliele de asigurare). Alegi refinanarea ca s plteti mai puin, nu mai mult.

Taxe i comisioane
Indiferent de tipul creditului sau al produsului financiar, nainte de a face o alegere solicit informaii amnunite despre toate costurile asociate: comisionul de analiz dosar, comisionul de acordare, comisionul de evaluare a imobilului, comisionul de retragere a sumei, comisionul de rambursare anticipat, asigurarea de via i asigurarea pentru imobil, precum i cheltuielile cu deschiderea i administrarea contului curent (comisioane anuale de gestiune). Acestea pot ridica semnificativ costul unui credit care iniial prea atractiv.

MoneySense

21

Fii pregtit
Asigurarea este unul din lucrurile pentru care plteti i de care speri c nu vei avea nevoie niciodat.

via. Rspunsul? E foarte simplu i nu las niciun loc de ndoial - cum crezi c s-ar descurca familia ta dac tu n-ai mai fi? Sau cum crezi c i-ai putea ajuta dac ai fi constrns la inactivitate pentru o perioad mai lung de timp? Sau dac, dimpotriv, ar trebui ca ei s te ntrein pe tine? Asigurarea de via Cea mai simpl variant tradiional este asigurarea de via care ofer un beneficiu fix garantat n caz de deces sau la maturitatea contractului (mplinirea perioadei pentru care a fost ncheiat). n cazul asigurrii de via pe termen limitat (asigurarea de deces) plteti o prim fix n fiecare lun i n cazul n care i se ntmpl ceva nainte de o anumit dat, beneficiarul (n cele mai multe cazuri, familia ta) va primi o sum de bani (suma asigurat). Dac n momentul expirrii contractului asiguratul este n via, asiguratorul este exonerat de orice plat. Este acceptabil ca pre i este potrivit pentru oricine beneficiaz de o asigurare din partea angajatorului. Asigurarea de via pe termen nelimitat acoper tot riscul de deces, dar riscul se acoper pn la o vrst mult mai naintat a asiguratului, iar primele de asigurare se vor plti pn la vrsta de pensionare. n cazul n care asiguratul ajunge la vrsta precizat n contract va primi suma asigurat actualizat. Sfat: Verific ce boli i circumstane sunt acoperite de asigurarea de sntate; unele boli e posibil s nu fie incluse n polia pe care o ai. Exist i o asigurare mixt de via, cu capitalizare, ce ofer acoperire i n cazul n care asiguratul este n via la data maturizrii poliei. n cazul decesului

Sfat: Asigurarea de via standard este similar, indiferent de compania de asigurare. Cu toate acestea, preul i serviciile difer, astfel nct cel mai bine este s studiezi piaa nainte. Ai grij: nu ntotdeauna ce e cel mai ieftin e i cel mai bun. Cu toii ne asumm riscuri mai mari sau mai mici, zi de zi - e n natura uman i uneori, n afaceri sau n sport, e chiar un ingredient-cheie al succesului. Unii oameni, ns, tind s-i asume riscuri n chestiuni care n-ar trebui lsate n niciun caz la voia ntmplrii. O cas pentru care plteti cteva sute de mii de euro poate disprea n cteva secunde ntr-un cutremur, o main care cost cteva zeci de mii de euro poate fi furat sau distrus de o furtun, i totui proprietarii lor refuz ideea c le-ar putea asigura. Ba chiar unii oameni nc se ntreab la ce sunt bune asigurrile de

22

www.rbsmoneysense.ro

asiguratului, beneficiarul va primi suma de bani stipulat n contract, iar n cazul n care asiguratul supravieuiete, va primi maximul dintre suma asigurat i valoarea capitalizat a contului propriu. Asigurarea de via pentru garantarea unui credit cu garanie ipotecar este acea asigurare realizat la cererea instituiei creditoare atunci cnd se dorete cumprarea unei locuine sau a unui teren. Din aceast asigurare se vor acoperi sumele restante nepltite de ctre debitor doar n cazul decesului sau a invaliditii permanente a asiguratului. Prima de asigurare se reduce odat cu soldul creditului. Asigurarea cu rent este o alt form de asigurare de via prin care, n loc s plteasc o sum global, asiguratorul pltete o indemnizaie periodic. n funcie de perioada de plat a acesteia se disting: renta cu rat fix (caz n care indemnizaia de asigurare se pltete indiferent dac asiguratul mai triete sau nu) i renta viager, caz n care, pentru primirea unei indemnizaii cu rent viager, asiguratul trebuie s fie n via. Cea mai cunoscut asigurare din aceast categorie o reprezint asigurarea pentru studii. Asigurarea de sntate Asigurarea de sntate i ofer pli compensatorii n caz de accident sau mbolnvire, accident urmat de o invaliditate total sau parial, deces n urma unei mbolnviri i/sau deces din accident. Asigurarea pentru plata ratelor Asigurarea pentru plata ratelor va achita n locul tu ratele lunare, n cazul n care i pierzi involuntar locul de munc naintea achitrii integrale a unui credit. Verific dac ocupaia ta este acoperit de asigurare, ct timp trebuie s atepi nainte de a ncepe s plteti i pentru ct timp va trebui s plteti. Amintete-i, cele mai multe planuri de asigurare vor

plti ratele lunare pentru o perioad de maximum 12 luni, n caz de omaj. Alte asigurri pentru plata creditelor n acest caz trebuie s analizezi n ce msur ai nevoie de acest tip de asigurare. Dac i plteti n fiecare lun rata de pe cardul de credit sau ai suficiente economii pentru a acoperi ceea ce datorezi, asigurarea nu este la fel de necesar. Dar dac nu, ar fi bine s o iei n considerare i s te gndeti la ce s-ar ntmpla dac nu ai mai putea rambursa mprumutul de nevoi personale. Unele polie sunt mai bune dect altele, aa c ntotdeauna citete condiiile de asigurare scrise cu litere mici pe verso-ul poliei de asigurare pentru a te asigura c vei fi acoperit. De exemplu, pentru unele asigurri este puin probabil s acopere costurile dac ai un loc de munc cu risc ridicat sau desfori o activitate independent, sau dac i-ai pierdut locul de munc, dar partenerul tu de via nc lucreaz. Asigurare medical privat Dac nu eti mulumit de eficiena sistemului public al asigurrilor de sntate sau vrei s beneficiezi de un tratament de o calitate superioar, atunci poi alege asigurrile medicale private. i dac eti independent i nu vrei s atepi pentru tratament, poi considera aceasta ca fiind o investiie profitabil. Asigurare de bunuri Este disponibil pentru orice bun, de la un televizor nou pn la o nou main de splat. Analizeaz cu atenie care sunt costurile implicate. De asemenea ia n considerare faptul c cele mai multe defecte sunt descoperite atunci cnd luai un aparat nou din cutie acesta este un risc neasigurat, dar este oricum acoperit de garanie. Aceast asigurare poate acoperi o gam larg de riscuri, cum ar fi incendiu, explozie, cutremur de pmnt, furt prin efracie, acte de tlhrie etc.

MoneySense

23

Cum s faci fa evenimentelor neateptate


Orict de bine i planifici viitorul, ntotdeauna vor aprea n viaa ta evenimente majore care te pot afecta serios. Dispariia cuiva drag, divorul, o boal ori pierderea locului de munc pot nsemna o presiune extraordinar, inclusiv din punct de vedere financiar. Dar i evenimentele fericite, cum ar fi naterea unui copil, te pot obliga s iei uneori decizii dificile legate de finanele tale. De asemenea, ar trebuie s te gndeti din timp i la pensionare, nainte s te afecteze reducerea veniturilor. Sigur c nu poi ghici ce-o s se ntmple mine. Dar exist lucruri pe care le poi face pentru a te asigura c eti pregtit - i cteva msuri pe care le poi lua n cazul n care oricare dintre acele evenimente majore are loc.

24

www.rbsmoneysense.ro

Pierderea locului de munc


Cum s fii pregtit: ncearc s economiseti bani pentru zile negre (aproximativ trei pn la ase salarii) ntr-un cont uor accesibil. Ia n considerare plata unei asigurri n cazul pierderii locului de munc. Aceasta, ns, nu te va acoperi dac se dovedete c tiai n momentul ncheierii poliei c i vei pierde locul de munc. Ce s faci dac se ntmpl: Pune orice sum de bani disponibil ntr-un cont de economii cu dobnd mare i care poate fi accesat uor. Nu-i investi ntr-un cont de economii pe termen lung este posibil s ai nevoie de ei pe neateptate. F-i un buget pentru a te asigura c poi plti facturile eseniale i, dac este necesar, redu cheltuielile care nu sunt eseniale. Dac ai probleme financiare, anun banca sau creditorul. Verific prevederile polielor de asigurare. Afl n ce condiii poi beneficia de un ajutor de la stat (de exemplu, ajutorul de omaj).

Ce s faci dac se ntmpl: Realizai separarea financiar ct mai repede i ct mai transparent posibil. Dac nu ai fcut deja acest lucru, organizeaz-i propriul cont bancar i propriile carduri de credit. Asigur-te c ai o eviden clar a poziiei financiare a fostului partener, inclusiv a pensiei, precum i activelor comune, cum ar fi economiile i bunurile. Verific dac i n ce condiii poi beneficia de un ajutor de la stat sau de la autoritile locale. Verific termenii polielor de asigurare. F-i un nou testament pentru a-i proteja copiii sau alte persoane aflate n ntreinere n caz de deces - i pentru a te asigura c banii ti vor ajunge unde i doreti. ncearc s nu lai nenelegerile s stea n calea deciziilor financiare. Cu ct vei prelungi perioada negocierilor i a disputelor, cu att te va costa mai mult. Solicit consultan juridic pentru a obine un acord final privind mprirea bunurilor i privind plata pensiei de ntreinere, pentru a evita ca partenerul tu s-i cear mai muli bani mai trziu.

Boal
Cum s fii pregtit: Pentru muli dintre noi planificarea finanelor este dificil, dac acest lucru nseamn mai mult dect a avea nite bani pentru situaii de urgen sau a cumpra o cas. Acest lucru nseamn c o boal critic poate avea un impact major asupra finanelor unei familii. Gndete-te cum te-ai putea descurca dac i s-ar reduce veniturile din cauza unei boli - ai avea economii sau investiii la care s apelezi? Care este politica de salarizare a angajatorului tu n cazul unei boli? Ai o poli de asigurare de care poi beneficia? Ai fi dependent de sprijinul oferit de stat? Ai fcut economii pentru pensionare?

Divor/ terminarea unei relaii


Cum s fii pregtit: Nimeni nu plnuiete un divor, dar dac simi c e inevitabil, solicit consultan juridic ct mai curnd posibil. n cazul n care separarea se face pe cale amiabil, asigur-te c fiecare are conturi bancare separate, astfel nct s poi avea imediat intimitate financiar. Pstreaz o eviden a cheltuielilor tale, astfel nct s poi dovedi standardul tu de via.

MoneySense

25

Nu subestima venitul de care vei avea nevoie i economisete din timp. Dac cineva depinde financiar de tine sau mpari cheltuielile casnice cu altcineva, va trebui s te gndeti cum se vor putea descurca dac mori sau te mbolnveti. Dac nu ai o asigurare de via sau de sntate, gndete-te dac i doreti acest lucru, deoarece majoritatea asiguratorilor nu vor acoperi cheltuielile n cazul unei boli pre-existente. Trebuie s te asiguri c ai un testament actualizat pentru ca averea ta s ajung la persoanele potrivite. Informeaz-te asupra legislaiei n vigoare cu privire la sistemul de pensii. Ce s faci dac se ntmpl: Acioneaz rapid. Negnd c problema exist nu faci dect s nruteti situaia i stresul financiar. Orice planuri financiare existente trebuie s fie revizuite i cele noi s reflecte schimbarea circumstanelor. Pentru multe familii, bolile duc la o scdere a veniturilor i la creterea cheltuielilor, astfel nct acum poate fi momentul n care s foloseti banii economisii pentru situaii de urgen sau investiiile acumulate pentru a avea un venit stabil. Verific dac primeti toate beneficiile la care ai dreptul; informeaz-te la Casa Naional de Pensii i Alte Drepturi de Asigurri Sociale (CNPAS). Analizeaz modaliti de a-i reduce cheltuielile - ia n considerare creditul ipotecar, precum i alte mprumuturi i verific dac beneficiezi de cele mai bune rate. Solicit consiliere asupra beneficiilor de care att tu, ct i familia ta putei beneficia ca urmare a unei boli critice (de exemplu indemnizaia pentru persoane cu handicap grav, sprijin financiar pentru nevztori sau pentru persoanele infectate cu HIV/ bolnavi de SIDA). ngrijitorii sau asistenii personali pot beneficia de o

indemnizaie lunar. Sistemul de beneficii este complex i cel mai bine este s solicii asisten de specialitate. Dac o investiie a ajuns la maturitate sau ai primit o sum de pe urma unei pensii sau asigurri, cel mai bine este s obii consiliere financiar specializat.

Deces n familie
Cum s fii pregtit: Asigur-te c toi membri familiei tale au o asigurare de via adecvat. Scrie un testament pentru a fi sigur c banii ti ajung unde vrei. Dac nu ai un testament fcut, n cazul decesului tu bunurile tale vor fi mprite dup reguli stricte i poate dura mai mult pn se va finaliza. Informeaz-te cu privire la procedurile care se aplic n momentul decesului unuia din membrii familiei n cazul n care contractase o poli de asigurare sau cotizase pentru o pensie facultativ. Ce s faci dac se ntmpl: Ia legtura cu toate instituiile cu care persoana respectiv a avut o relaie financiar pentru a stabili modalitatea de plat a asigurrii i pentru a continua s beneficiezi de indemnizaii. Obine mai multe exemplare ale certificatului de deces - majoritatea instituiilor nu accept copii. Verific dac poi beneficia de un ajutor financiar suplimentar, cum ar fi ajutorul de nmormntare sau pensia de urma. Nu te grbi s iei decizii. Dac persoana respectiv avea grij de finanele tale, cere sprijin pentru bugetul zilnic i pentru plata facturilor. Solicit consiliere pentru investiii n cazul n care ai primit bani de la o poli de asigurare sau o pensie.

26

www.rbsmoneysense.ro

Naterea unui copil


Cum s fii pregtit: Pregtete un buget - i-ai putea permite s renuni la locul de munc? Gndete-te unde vei locui. Ai nevoie de o cas mai mare sau de una n apropierea grdiniei sau a colii? Informeaz-te asupra drepturilor de care poi beneficia: alocaia de stat pentru copii, alocaia pentru copiii nounscui, contravaloarea trusou, indemnizaia cretere copil i stimulentul pentru creterea copilului.

Ce s faci dac se ntmpl: Opteaz pentru un plan de economisire destinat copilului tu. Scrie un testament sau modific-l pe cel existent. Analizeaz-i asigurarea de via, de sntate sau cea care acoper riscul de pierdere involuntar a locului de munc. Caut cea mai bun soluie dac trebuie s cumperi o main mai mare sau s-i modifici casa.

MoneySense

27

Cum s faci fa datoriilor


Uneori, oricte eforturi ai face, ajungi s ai datorii. Nu eti singurul - multor oameni le este greu s fac fa situaiilor financiare aprute la un moment dat n viaa lor - nu este ceva de care s-i fie ruine. Din diverse cauze datoriile pot deveni o problem pentru tine. Dup cum am vzut mpreun mai sus, pierderea unui loc de munc, boala, separarea de partenerul tu, sau chiar naterea unui copil, toate pot pune presiuni asupra resurselor tale financiare. Nu intra n panic, exist multe moduri de a restabili controlul. Una dintre soluii ar fi utilizarea unor resurse existente, cum ar fi aciuni sau obligaiuni, pentru a-i plti datoriile.

28

www.rbsmoneysense.ro

Ce s faci ca s previi apariia datoriilor:


F tot posibilul pentru a plti la timp ratele la creditele contractate, la cardul de credit sau orice alte datorii. Folosete opiunea debitare direct de pe contul tu curent pentru a evita ntrzierea plii ratelor i penalitile aferente. Revizuieste-i periodic extrasul pentru cardul de credit pentru a te asigura c tranzaciile efectuate sunt corecte. Folosete cardul de credit cu moderaie; amintete-i c limita de credit pe care o ai nu reprezint un buget nelimitat. Informeaz-i banca despre schimbarea datelor personale (adres, telefon etc.). Amintete-i c modul n care abordezi datoriile actuale i va afecta capacitatea de a contracta alte credite n viitor.

Ce s faci dac ai datorii:


Nu te panica i nici nu ignora problema. Pltete cel puin o parte din datorie, nu opri total rambursarea datoriilor. Banca va lua n considerare acest lucru atunci cnd se va pune problema gsirii unei soluii. Nu te mprumuta pentru a-i plti datoriile fr s analizezi nainte situaia cu mult atenie. i nu-i lua un credit ipotecar nainte de a te sftui cu un specialist independent. Verific dac plile i pot fi acoperite de asigurare. Reevalueaz-i bugetul personal; asigur-te c n fiecare lun cheltui mai puin dect veniturile de care dispui. Adapteaz-i stilul de via noilor condiii. Verific dac primeti toate beneficiile la care eti ndreptit. Comunic din timp cu instituiile de la care ai un

MoneySense

29

credit i discut despre situaia ta financiar actual i posibile soluii, cum ar fi reealonarea ratelor creditului i extinderea perioadei de rambursare pentru reducerea ratelor. Plteti ct poi din datoriile existente: taxele, creditul cu ipotec i/sau cel de nevoi personale cu ipotec. Pregtete soluii de plat rezonabile i realiste pentru datoriile tale. Caut consiliere financiar gratuit i independent. Cum pot s-i afecteze ntrzierile i restanele raportul de credit? Informaiile negative i pozitive referitoare la credite i ntrzieri la plata ratelor scadente mai mari de 30 de zile calendaristice contractate att de la bnci, ct i de la societi financiare non-bancare sunt trimise ctre Biroul de Credit. Acesta ofer date despre istoricul plilor instituiilor bancare i non-bancare. Acest lucru poate s-i afecteze posibilitatea de a obine un nou credit sau o nou facilitate de credit n viitor. De asemenea, poi s consuli informaii despre propria persoan de la Biroul de Credit printr-o cerere scris datat i semnat, la care s anexezi o copie dup actul de identitate i, dac ai mai solicitat un Raport de Credit n cadrul aceluiai an, dovada plii serviciului solicitat. Pentru mai multe informaii acceseaz www.birouldecredit.ro.

Poi beneficia de acest program sunnd la serviciul Phone Banking - 021 20 20 800 pentru a-i programa o ntlnire cu un reprezentant MoneySense. (Apelul tu poate fi nregistrat.) n acest fel vei putea s discui cu personal dedicat, special instruit pentru a facilita o discuie cu privire la gestionarea finanelor personale. Nu e niciodat prea devreme Chiar dac tu crezi c nu te afli ntr-o dificultate financiar, poi s beneficiezi n orice moment de asisten cu privire la administrarea bugetului tu personal, ntr-un mod imparial i gratuit. Noi te putem ajuta s profii la maxim de banii ti, precum i de gama i tipurile de produse financiare pe care le foloseti. Pur i simplu stabilete o ntlnire cu un reprezentant MoneySense din una dintre sucursalele noastre, oricnd i e la ndemn. Cum te poate ajuta un reprezentant MoneySense? Colegii notri te pot ajuta oferindu-i o abordare coerent pentru a-i administra bugetul i finanele personale. Reprezentanii MoneySense sunt pregtii s te ajute s-i identifici problemele, s-i analizezi situaia financiar general, s gseti soluii pentru a-i suplimenta veniturile acolo unde este posibil i s identifici ci pentru a-i reduce cheltuielile. Astfel, n cursul unei ntlniri cu unul dintre reprezentanii MoneySense vei putea: s-i analizezi situaia financiar general; s-i ntocmeti un buget personal; s gseti soluii pentru a-i suplimenta veniturile; s identifici ci pentru a-i reduce cheltuielile; s identifici soluii pentru a preveni apariia datoriilor; s afli informaii generale despre produse sau servicii bancare.

Cum te poate ajuta RBS


Ai vrea s tii cum s-i administrezi mai eficient banii? Contacteaz un reprezentant MoneySense pentru a afla mai multe despre cum s-i gestionezi mai bine bugetul personal.

30

www.rbsmoneysense.ro

Contacte utile Biroul de Credit


www.birouldecredit.ro

Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistemul Bancar


www.fgdb.ro

EduCard programul MasterCard de educaie financiar


www.mastercard.com

Dolceta - program european de educaie a consumatorilor, Modulul Servicii Financiare


www.dolceta.eu

Bugetul familiei O campanie sub patronajul Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor
www.bugetulfamiliei.ro

MoneySense

31

Afl mai multe detalii despre programul de educaie financiar MoneySense pe www.rbsmoneysense.ro.

32

www.rbsmoneysense.ro

You might also like