Professional Documents
Culture Documents
2
1
+ k
= (1+i)
2
1
k
, 0 k -x. (3)
Dac notm cu X o variabil aleatoare corespunznd unor astfel de pli acutalizate avem
atunci:
X:
|
|
|
.
|
\
|
+
+
x k k
k
q
1 |
2
1
v
,0 k -x. (4)
a crei valoare medie este:
M(X) =
=
+
x
k
k
e
v
0
2
1
.
x k k
q
1 | +
=
=
+
x
k
k
e
v
0
2
1
.
x
k x k x
1
1 1
1 + + +
(5)
n baza principiului echivalenei eforturilor (sau sarcinilor) financiareale asiguratului
i asigurtorului, prima unic unitar corespunztoare este:
A
x
= M(X) =
=
+
x
k
k
e
v
0
2
1
.
x
k x k x
1
1 1
1 + + +
(6)
Dac se introduc numerele de comutaie
C
x
= (1
x
- 1
1 + x
) .
2
1
+ x
v (7)
precum i
M(X) =
=
+
x
k
k x
C
e
0
(8)
atunci rezult imediat c:
A
x
=
x
D
1
.
=
+
x
k
k x
C
e
0
=
x
x
D
M
(9)
Numerele de comutaie C
x
i M
x
au o importan deosebit n asigurrile de deces, la
fel ca i numerele D
x
i N
x
la asigurrile de via. Utilizarea lor necesit o tabelare
prealabil.
Ca urmare a consideraiilor de mai sus, prima unic total net (sau matematic)
corespunztoare unei asigurri de deces de valoareS u.m. va fi egal cu:
12
TOT
(S) = S . A
x
= S .
x
x
D
M
(10)
n anumite cazuri particulare se prevede ca plata asigurrii de deces s se faca la
nceputul anului n care a avut loc decesul situaie n care:
C
x
= (1
x
- 1
1 + x
) .
x
v (11)
sau la sfritul anului n care a avut loc decesul situaie n care
C
x
= (1
x
- 1
1 + x
) .
1 + x
v (12)
ceea ce conduce, formal, tot la relaia (10) dar care are efectiv forma de lucru:
) ( A
TOT
(S) = S .
+
x
k
k
i
e
0
) 1 ( .
x
k x k x
1
1 1
1 + + +
(13)
n cazul anticipat i
) ( P
TOT
(S) = S .
+
x
k
k
i
e
1
) 1 ( .
x
k x k x
1
1 1
1 + + +
(14)
n cazul posticipat.
EXEMPLUL 1:
O persoan n vrst de 60 de ani contracteaz o asigurare de deces n valoare de 500
000 u.m. pe care s o primeasc urmaii si la data decesului. Dac evaluarea se face cu
procentul anual p = 5%, ce prim unic trebuie achitat la data contractrii asigurrii?
REZOLVARE:
Din (10) avem:
TOT
(S) = 500 000 .
60
60
D
M
= 500 000 .
7 , 3885
1863
= 239 725,1 u.m.
numerele
60
M i D
60
fiind ntocmite pe baza tabelelor de mortalitate a populaiei Romniei
din 1956 cu procentul p = 5%.
2.2. Asigurare limitat sau temporar
n acest caz contractul de asigurare de deces este valabil un numr de n ani de la data
semnrii lui i ca urmare notnd cu
n |
A
x
prima unic net corespunztoare vom avea,
particulariznd (5).
13
n |
A
x
=
=
+
1
0
2
1
n
k
k
v .
x
k x k x
1
1 1
1 + + +
(15)
i care innd cont de numerele de comutaie C
x
i M
x
are forma:
n |
A
x
=
x
n
k
k x
D
C
=
+
1
0
=
x
n x x
D
M M
+
(16)
Analog cu (10) vom avea prima unic net total aferent unei asigurri de valoare.
n |
TOT
(S) = S .
n
A
x
= S .
x
n x x
D
M M
+
(17)
EXEMPLUL 2:
Ce sum trebuie s achite o persoan n vrst de 60 de ani care contracteaz o
asigurare de deces pentru o durat de 20 de ani (sau valabil pn la mplinirea vrstei de 80
de ani) i n valoare de 500 000 u.m. pe care s o primeasc urmaii si la data decesului?
Evaluarea se face cu procentul anual p = 5% pe baza tabelelor de mortalitate din Romnia din
1956.
REZOLVARE:
Potrivit cu (17) avem x=60, n=20, i S=500 000 i ca urmare a tabelelor de mortalitate
menionate, rezult:
n |
TOT
(S) = 500 000 .
60
80 60
D
M M
= 500 000 .
7 , 3885
5 , 389 1863
189 605 u.m.
2.3. Asigurare amnat i limitat
Este vorba de asigurarea de deces n valoare de S u.m. a crei valabilitate ncepe peste
r ani i dureaz n ani.
Dac asigurarea intr n vigoare peste r ani de la data contractrii ei, prima unic
unitar total este dat de relaia:
| r
A
x
=
=
+
r
r k
k
e
v
2
1
.
x
k x k x
1
1 1
1 + + +
(18)
sau altfel, cu ajutorul numerelor de comutaie D
x
, C
x
i M
x
| r
A
x
=
=
+
r
r k x
k x
D
C
e
=
x
r x
D
M
+
(19)
14
Dac n plus limitm durata asigurrii la n ani atunci prima unic unitar total este
dat de relaia:
| r
A
x
=
+
=
+
1
2
1
n r
r k
k
v .
x
k x k x
1
1 1
1 + + +
(20)
sau cu ajutorul numerelor de comutaie
n r|
A
x
=
+
=
+
1 n r
r k x
k x
D
C
=
x
n r x r x
D
M M
+ + +
(21)
Dac asigurarea are valoarea S atunci prima total unic aferent este:
| r
TOT
(S) = S .
| r
A
x
(22)
n cazul amnat i:
n r|
TOT
(S) = S .
n r|
A
x
(23)
n cazul amnat i limitat (sau temporar).
Se poate constata uor c ntre prima unitar de deces pe toat viaa A
x
cea limitat
n |
A
x
precum i cea amnat
| n
A
x
are loc relaia
A
x
=
n |
A
x
+
| n
A
x
(24)
care rmne valabil, prin nmulirea cu S, i la nivelul primelor unice totale
corespunztoare
4
.
EXEMPLUL 3:
O persoan de 40 de ani contracteaz o asigurare de deces n valoare de 100 000 u.m.
care intr n vigoare dup mplinirea vrstei de 50 de ani prin care urmaii primesc suma
menionat dac decesul are loc pn la mplinirea vrstei de 65 de ani. Evaluarea are loc cu
procentul anual de 5 % i n baza tabelelor de mortalitate din anul 1956 din Romnia. Care
este prima unic total pe care asiguratul trebuie s o achite la semnarea contractului.
REZOLVARE:
Conform relaiilor (21) i (23), n care x = 40, r = 10, n =15, S = 100 000 i din
tabelele de mortalitate menionate deducem c M
50
= 2 416, M
65
= 1 519 i D
40
= 12 053,
prima cerut este:
15 | 10 TOT
H (S) = 100 000 .
15 | 10
A
40
= 100 000 .
40
15 10 40 10 40
D
M M
+ + +
4
Purcaru Ion Matematic i asigurri, Ed. Economic, Bucureti, 1994.
15
=100 000 .
12053
1519 2416
= 7 442,13 u.m.
n aceleai condiii de asigurare, dac prima de asigurare ar fi fost egal cu 148 842,6
u.m., urmaii asiguratului ar fi beneficiat de suma S = 2 000 000 u.m.
Relund relaia (7) constatm c avem:
C
x
= .
2
1
v (v . D
x
- D
1 + x
) (25)
ceea ce implic relaia:
A
x
=
x
D
1
.
=
+
x
k
k x
C
e
0
= .
2
1
v (v . a
) ( A
x
- a
) ( P
x
) (26)
Deoarece
a
) ( A
x
= 1 + a
) ( P
x
(27)
rezult imediat c:
A
x
=
2
1
v (1 i . a
) ( P
x
) =
2
1
v (1 + i i . a
) ( A
x
) (28)
ceea ce reprezint relaia dintre prima unic unitar n asigurarea de deces nelimitat A
x
i prima unic unitar corespunztoare asigurrii de via cu pli anule viagere a
x
.
Relaia (28) poate avea diverse interpretri . n mod asemntor se pot scrie relaii i n
cazul plilor amnate, limitate sau amnate i limitate. Vom avea, prin calcul direct,
egalitatea
n r|
A
x
=
2
1
v . (
r
E
x
-
n r +
E
x
- i .
n r|
a
) ( P
x
) (29)
n cazul plilor amnate r ani i cu o durat de desfurare limitat la n ani, att pentru
asigurarea de deces ct i pentru asigurarea de via.
Din (29), dac r = 0 i n = - x gsim (28). Analog, dar dac r = 0 deducem c
n |
A
x
=
2
1
v . (1 -
n
E
x
- i .
n |
a
) ( P
x
) (30)
iar dac n = r x rezult din (29) de asemenea c:
| r
A
x
=
2
1
v . (
r
E
x
- i .
| r
a
) ( P
x
) (31)
Aceste relaii au diverse interpretri practice legate de sarcinile financiare ale
asiguratului i asiguratorului.
16
2.4. Asigurare de valoare variabil
Presupunem c suma asigurat depinde valoric de momentul la care intervine decesul
adic suma pe care asiguratorul o achit urmailor este S
k
= S(k) dac decesul are loc n anul
k.
innd cont de (6) i (10) rezult ca prima unic aferent unei astfel de asigurri este:
TOT
=
=
+
x
k
k
k
i S
e
0
2
1
) 1 .( .
x
k x k x
1
1 1
1 + + +
(32)
a crei determinare este posibil chiar dac aparent este greoaie.
Utilizarea unor eventuale tabele de mortalitate sau a unor numere de comutaie
aferente (chiar n ipoteze restrictive de evaluare) este posibil pentru unele forme particulare
ale sumei asigurate S(k). Un astfel de caz particular este acela n care:
S(k) = S
k
= S + k , > 0, k = 0, 1, 2, ..., ( x) (33)
corespunztor unei sume asigurate a crei valoare crete n progresie aritmetic (de la un an la
altul)
5
.
n aceast ipotez relaia (32) devine:
TOT
=
=
+
+
x
k
k
k S
e
v o
0
2
1
). . ( .
x
k x k x
1
1 1
1 + + +
(34)
sau sub alt form
TOT
= S A
x
+
=
+
x
k
k
k
e
v
0
2
1
. .
x
k x k x
1
1 1
1 + + +
(35)
sau nc
TOT
= S A
x
+
=
+
x
k x
k x
D
C
k
e
0
. (36)
Remarcm c are loc relaia:
=
+
x
k
k x
C k
e
0
. =
=
+
x
k
k x
M
e
1
(37)
i ca urmare
TOT
= S A
x
+
x
D
o
=
+
x
k
k x
M
e
1
(38)
Dac se introduc numerele de comutaie:
5
Purcaru Ion Matematic i asigurri, Ed. Economic, Bucureti, 1994.
17
R
x
=
=
+
x
k
k x
M
e
0
(39)
atunci prima net unic total aferent operaiunii este egal cu:
TOT
= S A
x
+
x
x
D
R
1 +
(40)
i remarcm descompunerea ei n dou pri, una fiind o asigurare obinuit de deces de
valoare S iar cealalt corespunznd unei pli asigurate amnate succesiv (pn la deces) i
care este o multiplicare cu a unei asigurri unitare amnate cu 1 an i care sporete cu o
unitate monetar pentru fiecare an amnat.
Partea a doua, exceptnd constanta , a expresiei (35) se noteaz cu:
(IA)
x
=
=
+
+
x
k
k
k
e
v
0
2
1
). 1 ( .
x
k x k x
1
1 1
1 + + +
=
x
x
D
R
(41)
i constituie prima unic unitar corespunztoare asigurrii de deces prin care asigurtorul
pltete urmailor asiguratului suma de k u.m. dac decesul intervine n anul k.
Observm c dac S = = 1, relaiile (34) i (41) coincid.
Cu aceast notaie i cu semnificaia corespunztoare avem:
TOT
= (S ) A
x
+ (IA)
x
(42)
relaie care subliniaz i pune n eviden cele dou efecte ale acestui tip de asigurare de deces
i care n cazul particular S = sau S
k
= k S, k = 0, 1, 2, ...., ( x) are forma:
TOT
= S (IA)
x
= S
x
x
D
R
(43)
Pentru acest tip de asigurare pot fi analizate cazurile n care plata este amnat,
limitat sau amnat i limitat, obinnd formule corespunztoare de evaluare a primei.
Pot fi imaginate i alte metode de asigurare.
EXEMPLUL 4:
O persoan n vrst de 60 de ani dorete s contracteze o asigurare de deces care
ncepe imediat i prin care urmaii si s primeasc la data decesului su suma S care sporete
anual cu o sum din anul urmtor contractrii asigurrii i pn n anul decesului. Procentul
anual de evaluare fiind 5% i tabelele de mortalitate din Romnia fiind cele din 1956, se cere
primaunic pe care asiguratul trebuie s o achite la semnarea contractului.
REZOLVARE:
Pentru p = 5% i x = 60 din tabelele menionate avem:
18
M
60
= 1863 D
60
= 3885,7 i R
61
= 23262.
Din formula (40) rezult prima total:
TOT
= S
7 , 3885
1863
+
7 , 3885
23262
= 0,4794502 S + 5,986561
i care, spre exemplu, pentru S = 100 000 i = 10 000 va fi de 107 810,63 uniti monetare.
CAP.3. ASIGURARI N CAZ DE DECES STUDIU DE CAZ
3.1. Analiza produselor iserviciilor de tipul asigurrilor de deces oferite de
ING Asigurri de Via
19
ING Asigurri de Via pune la dispoziie clienilor produse i servicii de tipul
asigurarilor de deces incluse n pachetele Prudent, Maraton iSmart, menite s ofere
beneficiarilor un viitor financiar decent, n cazul decesului asigurailor.
PACHETUL PRUDENT ofer garania c familia decedatului va primi suma
asigurat stabilit n cazul decesului, reuind astfel s depeasc posibilele dificulti
financiare (credite, cheltuieli de ntreinere etc).Este o asigurare ce acoper strict riscul de
deces i nu include i o parte de economisire sau capitalizare.
Caracteristici:
Vrst de ntrare n asigurare:
- minim 16 ani, maxim 65 ani.
Durata contractului:
- minim 5 ani;
- maxim pna la mplinirea a 75 de ani de catre persoana asigurat.
Riscuri acoperite:
- decesul persoanei asigurate din orice cauz.
Suma asigurat la deces:
Cnd se alege, trebuie s se in cont n primul rnd de nivelul venitului, al datoriilor
(credite sau alte mprumuturi) i de valoarea cheltuielilor de ntreinere a familiei pe minim 1
an.
Prima de asigurare:
- este constant (daca nu se accept adaptarea la inflaie) i se calculeaz n funcie de
vrst, sexul persoanei asigurate precum i de suma asigurat;
- frecvena de plat a primei: lunar, trimestrial, semestrialsau anual;
- reduceri de prim:
de mrime (daca valoarea primelor pltite ntr-un an depeste un anumit plafon);
de frecven (n funcie de frecvena de plata primelor).
Beneficiarii asigurrii:
Sunt alei de ctre asigurai. n cazul n care nu au fost stipulai n contract vor fi
desemnai motenitorii legali sau testamentari.
Valoare de rscumprare:
20
Nu are. Daca pnala sfritul contractului nu se ntmpl nici unul dinriscurile asigurate,
primele pltite nu se returneaz.
PACHETUL MARATON este o asigurare de via pe termen nelimitat. Cu alte
cuvinte, Maraton asigur cea mai ndelungat protecie, pna la mplinirea vrstei de 95 de
ani. Are i o component de economisire, care permite ncasarea sumei asigurate i n cazul
supravieuirii la expirarea duratei contractului.
Caracteristici:
Vrst de intrare n asigurare:
- minim 16 ani, maxim 65 ani.
Durata contractului:
- minim 30 ani;
- maxim mplinireaa 95 de ani de ctre persoana asigurat.
Riscuri acoperite:
Decesul din orice cauz.
Suma asigurat:
Se alege n funcie de nivelul venitului asiguratului, al datoriilor (credite sau alte
mprumuturi) i de valoarea cheltuielilor de ntreinere a familiei pe minim 1 an.
Prima de asigurare:
Este constant (dac nu se accept adaptarea la inflaie) i se calculeazn funcie de
vrsti sexul persoanei asigurate, de durata contractuali de suma asigurat.
Frecvena de plat a primei: lunar, trimestrial, semestrial sau anual.
Reduceri de prim:
de mrime (daca valoarea primelor pltite ntr-un an depete un anumit plafon);
de frecven (nfuncie de frecvena de plata primelor).
Beneficiarii asigurrii:
Sunt alei de ctre asigurat. n cazul n care nu au fost stipulai n contract vor fi
desemnai motenitorii legali sau testamentari.
Tabel nr.1Analiz comparativ a pachetelor PRUDENT I MARATON oferite de ING
Asigurri de Via
21
Sursa: http://asigurari-pensii.ing.ro/dms/insCorporatePages/docs/brosuri/Smart.pdf;
PACHETUL SMART
Acest pachet poate fi achiziionat numai pentru asigurat sau pot fi inclui dup caz n
pachetul Smart partenerul de via i copiii.
Vrsta de intrare n asigurare:
Persoana asigurat:
variantaindividual 1 persoanacu vrst ntre 18 i 50 de ani;
varianta de cuplu 2 persoane (so + soie) cu vrste ntre 18 i 50 de ani.
22
Co-asigurai (copiii):
pot fi nclui la momentul ncheierii contractului;
limite vrst de intrare: 1 - 17 ani mplinii.
Durata contractului: 5 ani.
Riscuri acoperite:
Decesul din orice cauz, decesul dinaccident, spitalizareadinaccident, intervenia
chirurgicaldinaccident.
Suma asigurat:
sunt disponibile 2 opiuni de sume asigurate (a se vedea tabelul de mai jos);
n cazul variantei pentru cuplu, odat aleas o opiune, ambele persoane asigurate vor
beneficia de aceleai sume asigurate;
sumaasigurata fiecrei componente va crete anual, la fiecare aniversare, cu un
procent fix (10%) aplicat sumei asigurateiniiale; prima nu se va modifica.
Tabel nr.2- Cuantumul sumelor asigurate
Sursa:http://asigurari-pensii.ing.ro/dms/insCorporatePages/docs/brosuri/Smart.pdf;
Prima de asigurare:
primase calculeaznfuncie de ncadrarean trei intervale de vrst predefinite: 18 30
ani; 31 40 ani; 41 - 50 ani;
prima ealonat este constant pe toatdurata contractului.
Frecvena de plat a primelor: unic sau anual.
Tabel nr.3- Nivelul primelor pe intervale de vrst
23
Sursa:http://asigurari-pensii.ing.ro/dms/insCorporatePages/docs/brosuri/Smart.pdf;
Reduceri de prim:
n cazul variantei pentru cuplu se acorda o reducere (prima pentru cuplu este mai mic
dect suma primelor pentru dou contracte individuale).
discountul pentru cuplu este de aproximativ 40%.
Excluderi:
perioada de asteptare: pe parcursul primului an, riscul de decesdin mbolnvire nu este
acoperit;
riscurile de deces, spitalizare sauintervenie chirurgical ca urmare a unei afeciuni
preexistente nu sunt acoperite;
riscurile de decesdinaccident, spitalizare i/sauintervenie chirurgical determinate de
practicareaanumitor ocupaii nu sunt acoperite.
3.2. Analiza produselor iserviciilor de tipul asigurrilor de deces oferite de
alte companii de asigurri
24
Pentru a realiza o analiza comparativaaasigurrilor de deces ca parte
componentaasigurrilor de via, se face necesar prezentarea clasamentului companiilor pe
acest segment. Astfel, n Romnia, pentru anul 2011 ituaia se prezint astfel :
Tabel nr.4- Top 10 companii n asigurri de via
Precum este evideniat i n tabel principalul competitor al companiei ING Asigurri de
Via (companie a carei produse de tipul asigurrilor de deces au fost prezentate n
subcapitolul anterior) este BCR Asigurri de Via.
Asigurarea de deces oferit de BCR Asigurri de Via garanteaz c, n cazul unui
eveniment nefericit, cei apropiai asiguratului nu vor suportai povara grijilor financiare.Daca
pe durataasigurriiare loc evenimentul nefericit al decesului, sumaasigurat, stabilit de client
la debutul asigurrii, este platit beneficiarilor desemnai n poli.
Caracteristicile asigurrii de deces oferit de BCR Asigurri de Via:
Asiguratul
Minim 18 ani maxim 60;
Asigurarea poate fi ncheiatindividual sau pentru cuplu. Poate fi permanent (pana la
decesul persoanei asigurate) sau temporar (ncheiat pe o durata determinat).
Durata
Minim 5 ani - maxim 47 ani.
25
Plata primelor de asigurare
Frecvena de plata primelor poate fi: anual, semestrial, trimestrial, lunar.
Cum functioneaz
n cazul decesului asiguratului, beneficiarii desemnai n poli vor primi sumaasigurat
garantat menionatn contractul de asigurare.Beneficiarii vor ntran posesia banilor
prinsimpla desemnare npoli.
Avantaje i beneficii:
- este cea mai buna modalitate de protecie a familiei i cea mai accesibilasigurare de
via;
- se poate opta pentru aceast asigurare inclusiv daca asiguratul are o nevoie temporar
de protecie pentru cei dragi;
- nu face obiectul succesiunii-suma asigurat este platit direct
beneficiarului/beneficiarilor desemnai npolia de asigurare;
- despgubirile i sumele rezultate dinasigurrile de via nu sunt supuse impozitrii,
conform legislaiei n vigoare.
Alte caracteristici ale asigurrii de deces oferit de BCR Asigurri de Via:
- asigurarea de deces poate nlocui venitul pe o perioada de timp n cazul n cares-ar
ntmpla ceva, asigurndu-le celor apropiaisprijinul financiar;
- determin suma necesarcare trebuie s fie asigurat celor apropiai. Ca regul
general, o familie cu copii minori ar trebui s aib o asigurare de deces cu o valoare de 5 ori
mai mare dect venitul anual al celui care susine financiar familia. Aceast valoare poate fi
chiar mai mare daca exist i alte circumstane: o ipotec, persoane din familie care au nevoie
de ingrijiri medicale, copii care vor urma cursuri universitare etc.;
- reanalizeaz periodic situaia financiar a asiguratuluiistatusul familial poate va fi
nevoie la un moment dat de marirea sumeiasigurate n caz de deces.
O alt societte de asigurri aflat pe locul 6 n Top 10 companii de asigurri de via este
ASIROM VIG; aceast din urma ofer clienilor asigurri de deces dar care se deosebesc de
produse oferite de ING Asigurri de Via i BCR Asigurri de Via. ASIROM VIG ofer
clienilor urmtoarele dou tipuri de asigurri de deces:
AROCLAS FORTE
GLOBAL FORTE
26
AROCLAS FORTE este o asigurare de via cu dou componente supravieuire i
deces, avnd iacoperire pentru dou riscuri suplimentare. Astfel contractareaacestui produs
de asigurare confer dubl protecie financiar:
- pentru persoanaasigurat, prin capitalul ce se vaacumula la expirarea contractului de
asigurare, dar i prinacoperirea pentru invaliditate permanentdinaccident - acoperire
inclusn contractul de asigurare, la ncheierea asigurrii;
- pentru familia persoanei asigurate, prinsuma de bani ce se pltete beneficiarului
asigurrii n caz de decesal acestuia (decesdin orice cauzasaudeces din accident).
Caracteristici:
Durataasigurrii este laalegere: ntre 5 i 30 de ani.
Limite ale sumei asigurate: cel puin 4.000 LEI.
Primele de asigurare pot fi pltite integral, anticipat, sau pot fi pltite ealonat, la
cerere, n rate anuale, semestriale, trimestriale sau lunare.
Valabilitatea asigurrii acoper riscul produs oriunde n lume, dar sumele asigurate se
pltesc numai n Romnia.
Persoanele care au o nvaliditate permanent mai mare de 50% i care nu corespund
normelor medicale ASIROM privind asigurrile de via nu sunt primite nasigurare.
Riscurile acoperiteprin asigurarea de baz:
supravieuirea la termenul de expirare al contractului de asigurare, caz n care suma
de plat cuvenitse majoreaza cu cote de excedent;
decesul persoanei asiguratedinalte cauze dect accident, caz n care suma de platse
majoreaz cu cote de excedent aferente sumei asigurate cuvenite la decesul persoanei
asigurate.
Laasigurarea de baz este inclusacordareascutirii de plata primelor de asigurare, n
cazul n care invaliditatea permanentdintr-un accident este mai mare de 50%.
Riscuri acoperite suplimentar, dar cuprins implicit n contractul de asigurare:
decesdinaccident, caz n care suma de plat va fi de 6 ori sumaasigurat pentru riscul
de deces din orice cauz;
invaliditate permanent ca urmare a unui accident, caz n care suma de plat va fi de
6 ori sumaasigurat pentru riscul de decesdin orice cauz.
GLOBAL FORTEeste o asigurare de via flexibil ce confer protecie financiar,
fiind accesibil oricarei categorii sociale. Este un produs cu dou componente supravieuire
27
i decesiare patru acoperiri suplimentare, aadar printr-o singur poli GLOBAL FORTE se
obine o protecie financiar dubl: pentru asigurati de asemenea pentru familia
asiguratului.Astfel, persoanaasigurat beneficiaz de protecie financiarprin capitalul ce se
vaacumula la expirarea contractului de asigurare, dar iprinacoperirea pentru riscurile
suplimentare de invaliditate permanentdinaccident, invaliditate temporardinaccident
iinvaliditate temporardin boal, iar familia persoanei asigurate - prinsuma de bani ce se
pltete beneficiarului asigurriin caz de decesal asiguratului saun caz de decesdinaccident al
acestuia (risc acoperit prinasigurrile suplimentare).
Caracteristicile asigurrii GLOBAL FORTE:
Durata asigurrii este la alegere: ntre 5 i 30 de ani.
Nivel minim al sumei asigurate: cel puin 1.000 EURO, respectiv 4.000 LEI sau
echivalentul n USD.
Primele de asigurare se pltesc dintr-o dat, anticipat (pentru ntreaga perioada de
asigurare), la ncheierea contractului. La cerere, primele de asigurare pot fi pltite anticipat i
n rate anuale, semestriale, trimestriale sau lunare.
Suma asigurat se poate plti n dou moduri:
- dintr-o dat, la expirare;
- sub forma de pensie lunarsauanual pe o perioada de timp limitt, ntre 4 i 30 de
ani.
Valabilitatea asigurrii acoper riscul produs oriunde n lume, dar sumele asigurate se
pltesc numai n Romnia.
Persoanele care au o invaliditate permanent mai mare de 50% i care nu corespund
normelor medicale ASIROM privind asigurrile de via nu sunt primite nasigurare.
Riscurile acoperiteprin asigurarea de baz:
- supravieuirea la termenul de expirare al contractului de asigurare, caz n care suma
de plat cuvenitse majoreaza cu cote de excedent aferente sumei asigurate la expirarea
poliei;
- decesul persoanei asiguratedinalte cauze dect accident, caz n care suma de platse
majoreaz cu cote de excedent aferente sumei asigurate cuvenite la decesul persoanei
asigurate.
3.3.Analiz comparativ a asigurrilor de deces oferite de ING
Asigurri de Via i ASIROM VIG
28
n urma prezentrii ofertei de asigurri de deces ale acestor dou companii n
subcapitolele anterioare, am realizat un tabel comparativ n care sunt eveideniate
caracteristicile principale i cele mai importante ale asigurrilor de pe acest segment n cadrul
celor dou societi din Romnia.
ING Asigurri de Via
ASIROM VIG
PRUDENT
MARATON
AROCLAS
FORTE
GLOBAL
FORTE
1.Tip de
asigurare
- asigurare ce
acoper strict riscul
de deces, fr parte
de economisire i
capitalizare
- asigurare de via
pe termen nelimitat;
include i o
component de
economisire
- asigurare de
via cu dou
componente
supravieuire i
deces
- asigurare de
via flexibil, cu
dou componente
supravieuire i
deces
2.Vrsta
asigurailor
minim 16
animaxim 65 ani
minim 16 animaxim
65 ani
minim 16
ani
6
maxim 65 ani
minim 16
animaxim 65 ani
3.Durata
contractului
Minim 5 ani
Maxim pn la
mplinirea a 75 de
ani de ctre asigurat
Minim 30 ani
Maxim pn la
mplinirea a 95 de
ani de ctre asigurat
-ntre 5 i 30 de
ani
-ntre 5 i 30 de
ani
4.Riscuri
acoperite
-decesul persoanei
asigurate din orice
cauz
-decesul persoanei
asigurate din orice
cauz
- supravieuirea i
decesul persoanei
asigurate
7
-supravieuirea i
decesul persoanei
asigurate
8
5.Limite ale
sumei
asigurate
-aleas de asigurat
dar corelat cu
veniturile, datoriile
i cheltuielile de
ntreinere pe 1 an
- aleas de asigurat
dar corelat cu
veniturile, datoriile
i cheltuielile de
ntreinere pe 1 an
-cel puin 1.000
EURO, respectiv
4.000 LEI
-cel puin 1.000
EURO, respectiv
4.000 LEI
6.Frecvena
de plat a
primei
-lunar, trimestrial,
semestrial sau
anual
-lunar, trimestrial,
semestrial sau
anual
-anticipat sau n
rate lunare,
trimestriale,
semestriale,anuale
-anticipat sau n
rate lunare,
trimestriale,
semestriale,anuale
7.Alte
caracteristici
- se poate schimba
frecvena de plat
- se pot schimba
beneficiarii pe
parcursul
- se poate schimba
frecvena de plat
- se poate ine pasul
cu inflaia prin
actualizarea
-acordarea unui
termen de psuire
de la plata
primelor, de 2
luni
-posibilitatea de a
reactiva polia de
asigurare, n
termen de 2 ani
de la plata ultimei
6
Cu condiia ca la expirarea contractului de asigurare s nu depeasc vrsta de 75 de ani.
7
i suplimentar se acoper:
deces din accident, caz n care suma de plat va fi de 6 ori suma asigurat pentru riscul de deces din orice
cauz;
invaliditate permanent ca urmare a unui accident, caz n care suma de plat va fi de 6 ori suma asigurat.
8
Prin asigurarile suplimentare se acoper: decesul din accident, invaliditatea permanenta din accidente,
invaliditatea temporara din accident, invaliditate temporara din boala.
29
contractului, n
funcie de nevoile
actuale
primelor i a sumei
asigurate anual
rate de prim,
prin plata
integral a ratelor
de prim restante
n urma analizei comparative realizate ntre categorii de produse similare din segmentul
asigurrilor de via, putem concluziona c ambele companii furnizeaz clienilor oferte
tentante, decizia de a achiziiona unul dintre produsele prezentate este strict dependent de
preferina potenialului client i de modul n care aceste caracteristici ale polielor se
adapteaz cerinelor i profilui su de cumprtor.
CONCLUZII
30
Asigurarea de deces este o form de asigurare de via foarte simpl i protejeaz
asiguratul exclusiv mpotriva riscului de deces, orice remuneraie avnd loc doar la
producerea acestui eveniment naintea expirrii valabilitii poliei. Asigurarea de deces nu
are caracterul unei asigurri de economisire ci doar de protecie mpotriva riscului asigurat.
Rolul asigurrilor este de fapt s creeze stabilitate ntr-o lume care se deruleaz alert,
pericolele fiind iminente indiferent de vrst sau ocupaie. n prezent, din ce in ce mai muli
romni aleg s i fac o asigurare prin care asigur nu numai propria stabilitate financiar i
protecie ci i a familiei. Tipurile de asigurare sunt de mai multe feluri i fiecare vizeaz un
anumit segment de riscuri pe care l acoper. Astfel sunt: asigurri de via pe termen limitat,
mixte (lum in calcul elementul temporal), clasice, de persoane i multe altele.
Dup cum putem observa aceste tipuri de polie acoper o gama variat de domenii din
viaa noastr. Una dintre acestea, asigurarea de deces, are o importan sporita n viaa unui
individ, care dupa cum bine se poate observa triete ntr-o lume cu pericole care l pndesc
mereu. Acest tip protejeaz asiguratul n caz de deces - evenimentul este unul viitor i sigur,
incert ca dat ns, asiguratorii folosesc n acest sens forme de asigurare diverse care s
corespund preferinelor asigurailor.
Aceast asigurare este limitat din foarte multe puncte de vedere, din acest motiv
primele de asigurare sunt mai mici dect la alte asigurri de via. Este i una din cele mai
puin populare tipuri de asigurare, majoritatea asigurailor optnd pentru asigurri mixte, care
acoper i supravieuirea, neexistnd posibilitatea s fi pltit prime de asigurare pe un timp
ndelungat fr nici un rezultat n viitor.
BIBLIOGRAFIE
31
1. Bistriceanu Gheorghe, Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed.Economic, Bucureti,
2002.
2. Dobrin Marinic, Tnsescu Paul, Teoria i practica asigurrilor, Ed. Economic,
Bucureti, 2003.
3. Purcaru Ion, Matematic i asigurri, Ed. Economic, Bucureti, 1994.
4. http://www.csa-isc.ro/;
5. http://asigurari-pensii.ing.ro/Asigurari-Pensii/Companii/planuri_protectie.html;
6. http://www.bcrasigviata.ro/ro/pentru-tine/protectia-familiei/protectia-familiei-1;
7. http://www.asirom.ro/index.php?lang=ro&module=insurance&#id=23;
8. http://www.bursaasigurarilor.ro/societati-asigurare/groupama-asigurari;
9. http://www.asigurari-sanatate.ro/viata/deces.htm;
10. http://www.1asig.ro/ASIGURARI-DE-VIATA-produsul-saptamanii-2,72,76-42-
220.htm;
11. http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/topul-primelor-zece-companii-de-asigurari-de-
viata-dupa-primul-trimestru-4432638/poze/;
12. http://www.1asig.ro/Piata-Asigurarilor-2.htm;
13. http://www.asigurariviataonline.ro/de_deces.html;
14. http://www.sigur-asigur.md/ro.php?pag=produs&id=6