EL SEGURO DE DESGRAVAMEN

Qu es el seguro de desgravamen? Es un seguro cuya finalidad es pagar, ante la circunstancia del fallecimiento del asegurado-, la deuda que mantenga frente a una entidad del sistema financiero o bancario, de tal manera que los herederos del asegurado ya no tengan que sacar el monto de las deudas de ste de la herencia correspondiente. Cabe destacar que este seguro cubre la totalidad de la deuda vigente que no se encuentre en situacin morosa a la fecha de fallecimiento del cliente, por lo que si ser de cargo a la herencia los intereses, comisiones, capital y gastos de aquellos prstamos en mora que no se hayan pagado hasta dicha fecha. Que riesgos puede cubrir el seguro de desgravamen? El seguro de desgravamen cubre principalmente el caso de muerte del asegurado (natural por enfermedad cubierta por la pliza y accidental). Sin embargo tambin puede cubrir otros casos en que la situacin por la que pasa el asegurado impida el pago del mismo. Cada aseguradora tiene una relacin de cobertura de seguros de desgravamen a disposicin del pblico -como la invalidez parcial , total y/o permanente del asegurado-. La cobertura siempre depender de lo previsto en la pliza por lo que es necesario leer el contrato de seguro y no slo el resumen del mismo, las aseguradoras y los bancos que exigen que se adquiera este tipo de seguros debern proporcionarle una copia del contrato y no slo el resumen del mismo. El seguro de desgravamen cubre a la persona o cubre al bien o producto adquirido? El seguro de desgravamen, -como ya hemos dicho-, es un seguro que esta creado para cubrir el caso de muerte del asegurado, por lo tanto cubre esa circunstancia o circunstancias similares que dificulten al asegurado pagar el monto adeudado a la entidad financiera o banco (como invalidez o incapacidad permanente), por lo tanto no puede coberturar el bien adquirido o el producto financiero adquirido (ejemplo: si adquirimos un departamento mediante crdito hipotecario, no cubre al departamento, sino la circunstancia de la muerte de la persona que lo adquiere, que trunque el pago del crdito, lo mismo si adquirimos una tarjeta de crdito etc.) Si se desea cobertura de seguro para el bien adquirido se tendr que contratar otro tipo de seguro. Existen clases de seguro de desgravamen? Existen dos, a continuacin mencionaremos las mismas:

A) Desgravamen de Saldo Deudor.- El cual cubre nicamente el monto adeudado por el asegurado a la institucin financiera a la fecha del fallecimiento. B) Desgravamen de Monto Inicial.-, El cual cubre lo adeudado a la empresa financiera y a los herederos o beneficiarios del seguro les retornar el monto del crdito que fue cancelado antes del fallecimiento del asegurado. 5 La contratacin del seguro de desgravamen es obligatorio en la adquisicin de productos financieros y/o bancarios? No es obligatorio, pues las normas vigentes no lo sealan as, sin embargo las entidades financieras y/o bancos pueden establecer que para la compra de su producto y/o servicio financiero se exija la compra del mismo. As si Ud. se acerca a una entidad financiera y/o bancaria es comn que le mencionen que para adquirir su producto financiero, (como tarjetas de crdito, crdito vehicular, hipotecario etc.), es requisito indispensable dentro de esa institucin adquirir este tipo de seguro. Si la entidad financiera exige la contratacin de tal seguro como condicin para el otorgamiento del crdito podr tomar el seguro con la aseguradora de su eleccin, siempre que el mismo cumpla con los requisitos mnimos establecidos por la entidad del sistema financiero. No siempre tendr que tomar el seguro que la entidad financiera y/o bancaria le ofrece con la adquisicin del producto financiero. Qu requisitos se tienen que cumplir para la contratacin de un seguro de desgravamen? El requisito principal para que acceder al Seguro de Desgravamen es la edad y el estado de salud de la persona que ser objeto del seguro. La edad mxima promedio para ingresar al seguro es 65 aos de edad y la de permanencia 75 aos de edad, por lo tanto el seguro de desgravamen cubrir en caso de muerte a una persona solo hasta los 75 aos de edad (fecha en que deber terminar el plazo para el pago del producto y/o crdito financiero). Para acreditar el buen estado de salir de la persona se deber presentar una declaracin jurada de salud que puede ser aprobada o denegada. Se puede solciitar exmenes complementarios. Cabe destacar que los aos lmites pueden variar a criterio de cada aseguradora que ofrezca dicho seguro. En qu moneda debe pactarse el seguro de desgravamen?

Este seguro debe pactarse en la misma moneda en que se efectu el prstamo. (Por ejemplo si es que el prstamo es en soles, el seguro de desgravamen deber pagarse en soles) Cul es el proceso de suscripcin de est pliza y como se efecta el pago de la misma? La pliza puede emitirse nominativamente o no. Es decir luego de la adquisicin de la pliza por alguna persona pueden incorporarse asegurados posteriores. La suma asegurada como ya hemos mencionado ser el saldo deudor del crdito que tiene el asegurado con el contratante, de acuerdo al calendario de pagos establecido. Es importante volver a sealar que solo ser objeto de cobertura el saldo deudor que no se encuentre en mora. La prima mensual que deber pagarse por este seguro resultar de aplicar la tasa mensual establecida en las condiciones particulares sobre el saldo deudor de cada uno de los correspondientes crditos cubiertos por la pliza. La vigencia es la establecida en el contrato y tendr como trmino la cancelacin del o de los crditos asegurados o si fuera el caso en que los crditos no se encuentren cancelados hasta el fallecimiento del asegurado o el ltimo de los asegurados si fueran varios. Cules son las exclusiones del seguro de desgravamen? Las ms comunes son: muerte a causa de una enfermedad preexistente a la fecha de contratacin del seguro, SIDA, suicidio consciente o inconsciente, accidente en situacin de embriaguez y/o bajo influencia de drogas, participacin en deportes riesgosos, guerra, invasin, operaciones blicas etc, por acto delictivo contra el asegurado cometido por el beneficiario o heredero, entre otros. Quines deben saber de la existencia de este seguro? Es importante que los herederos y/o beneficiarios conozcan la existencia de este seguro y que tengan copia de la pliza y/o contrato de seguro, de modo que de ocurrir el siniestro puedan tramitar la obtencin de los derechos que les correspondan. Existe un plazo para presentar las pruebas de fallecimiento del cliente deudor a la aseguradora para utilizar el seguro de desgravamen? En caso de fallecimiento las pruebas generalmente deben ser presentadas en un plazo no mayor a 60 das de producido el deceso o segn seale la primea o contrato de seguro a adquirir, sin embargo, se debe tener en cuenta que

independientemente del mismo, el plazo de prescripcin para solicitar judicialmente su cobro es de 10 aos, contado desde que se produce el siniestro.

Cules son las pruebas a presentar? 1.En caso de deceso por muerte natural a causa de enfermedad, generalmente se solicita el acta de defuncin, certificado de defuncin, copia del DNI del asegurado fallecido, saldo deudor (estado de cuenta actualizado) y la historia clnica completa. 2.En caso de deceso por accidente se deber adems de los requisitos sealado en el punto 1 el atestado policial completo. Consejos de la Superintendencia de Banca y Seguros para adquirir el Seguro de Desgravamen -Los trminos bajo los cuales, la cobertura de cada uno de los seguros ser otorgada, debe quedar claramente especificada en el contrato de crdito hipotecario, as como en la pliza que deber suscribir el titular. - Cuando solicite un prstamo o la emisin de una tarjeta de crdito en alguna entidad del sistema financiero, pregunte si el prstamo o la tarjeta de crdito cuentan con seguro de desgravamen. - De ser positiva la respuesta, pregunte cul es la compaa de seguros con la que est contratado el seguro de desgravamen y si Ud. puede adquirir su seguro de manera independiente a otra compaa. - Solicite su Certificado de Seguro, en el cual debe constar el nmero de la pliza, la vigencia de la pliza, los riesgos cubiertos y las exclusiones, las sumas aseguradas, el procedimiento para el reclamo de siniestros y los deducibles o franquicias. La compaa de seguros est obligada a otorgarle dicho Certificado; de no hacerlo, usted puede denunciar este hecho a la Plataforma de Atencin al Usuario (PAU) de la Superintendencia de Banca y Seguros, sita en Jirn Junn N 270, Lima; telfonos 427-1477 0800-10840 y 0800-44040 .