Cardul de credit - opiune de creditare pe timp de criz

Unul din produsele i instrumentele financiare dintre cele mai populare n lume o reprezint cardul de credit. Dei iniial introdus n primul rnd ca un instrument de credit, acesta a devenit astzi un instrument de plat extrem de popular. Folosirea cardurilor de credit reflect un numr mare de motivaii i caracteristici diferite (tranzacii, beneficii pentru consumatori, etc), implic un numr mare de preuri (rate de dobnd, perioade de graie, taxe de penalizare, taxe anuale de mentenen, etc), precum i anumite limite (de credit, pli minime). n anii de nceput a fost pus la ndoial viabilitatea financiar a cardurilor de credit. Cu toate acestea, astzi, cei mai muli observatori sunt de acord c acestea ofer beneficii unice pentru consumatori i comerciani i oportuniti de profit pentru bnci. Pe piaa romneasc, cardurile de credit nu au avut acelai impact de pe piaa mondial. n acest sens, se poate observa, n tabelul de mai jos, c numarul cardurilor de credit este sczut comparativ cu numarul total de carduri emise. Tabelul nr. 1 : Numrul de carduri de pe piaa romneasc Numrul de carduri Numrul de carduri Numrul de carduri valide n circulaie valide n circulaie emise (inclusiv co(inclusiv cobranded i cu (inclusiv cobranded i cu branded i cu funcie funcie de moned funcie de moned de moned electronic) electronic) electronic) (uniti) (uniti) cu funcie de credit (uniti) 24668255 24076767 23549016 22851795 21796726 20181404 18930445 12854541 12740072 13336814 13584130 13299322 12871127 12305678 2268202 2282174 2752026 2719048 2707331 2502404 2210602

Data

sep.2009 iun.2009 mar.2009 dec.2008 sep.2008 iun.2008 mar.2008

* sursa: BNR, www.bnro.ro

Astfel, n aceast perioad bncile au hotrt s promoveze din ce n ce mai mult acest produs, destul de puin cumprat de ctre utilizatorii de servicii bancare, i s dezvolte servicii adiionale acestora. n acest sens oferta de carduri de credit a cun oscut o mare diversitate, n anul 2008 emitenii de astfel de instrumente notificnd Bncii Naionale a Romniei punerea n circulaie a 28 tipuri de carduri de credit1. Cardul de credit indic faptul c deintorului acestuia i-a fost deschis o linie de credit care i permite s achiziioneze bunuri, servicii i/sau numerar n limita unui plafon prestabilit. Astfel, el devine unul dintre produsele bancare cele mai tentante pentru c ofer posibilitatea de a face o cumprtur neprevzut n bugetul lunar. Aadar atunci cnd hotrm contractarea unui credit una din variantele ce poate fi luat n seam o reprezinta cardul de credit, dei este considerat ca o form dintre cele mai scumpe de cumprare a banilor de pe piat. Aceast opiune presupune o bun cunoatere a acestui produs i instrument financiar extrem de complex deoarece o utilizare fr nelegerea funcionrii sale se poate dovedi a fi o povar greu de suportat de ctre consumatori. Comparativ cu creditele de consum, avantajul cardurilor de credit este acela c beneficiarul se poate folosi de linia de credit fr s plteasc doband, aceasta putnd fi evitat dac se ramburseaz banii mprumutai n perioada de graie. Acest lucru este valabil n cazul n care cardul este folosit la POS, posesorul su beneficiind de o perioad de graie care variaz n funcie de banc, putnd ajunge pn la 60 de zile. Alt avantaj este i acela c nu necesit analiz financiar dect la acordarea mprumutului, astfel c limita de credit scade pe msur ce banii sunt utilizai i se rentregete o dat cu rambursarea. n plus, cardul de credit reprezint un mprumut, aflat permanent la dispoziia clientului. Acestea nu sunt ns singurele avantaje ale cardului de credit. Principalul avantaj este acela c odat obinut clientul beneficiaz de acesta chiar dac i schimb locul de munc sau rmne pe moment fr serviciu. O alt trstur specific cardurilor de credit este aceea c ofer beneficii consumatorilor i comercianilor care nu sunt prevzute de alte instrumente de plat. Acestea difer de la un tip de card la altul, cuprinznd: bonusuri, programe de loialitate, asigurare i asisten de clatorie, asigurare de protecie a cumpraturilor, asigurare de

BNR, www.bnro.ro, Raport anual 2008, pag. 102

deces i invaliditate permanent din accident, asisten medical, asigurare de rspundere civil, asigurarea bagajelor, etc. Dar rapiditatea si facilitatea de a manevra banii cost mai mult dect n cazul unui credit de consum. Prin natura sa, cardul de credit este un produs destinat facilitrii plilor la comerciani i mai puin utilizrii la bancomate, acest lucru fiind demonstrat de nivelul ridicat al comisioanelor la retragerea de numerar. De asemenea la ntrzierea plii sumei minime sau depirea limitei de credit, cardul poate prezenta costuri foarte ridicate. n plus, utilizarea cardurilor de credit poate determina pentru anumii consumatori decizii mai mult sau mai puin raionale privind cheltuielile efectuate. Astfel, orice trecere ctre o form superioar de moned antreneaz efecte psihologice asupra utilizatorilor [Dardac, Barbu, 2005, p.35]. Pentru acetia cardul de credit s-ar putea transforma ntr-o povar financiar. Din aceste motive criza economic va avea impact n alegerile consumatorilor, avnd ca efect i schimbarea gndirii acestora i a regndirii stilului de viat. n concluzie, cardul de credit reprezint o opiune de creditare dei este una din cele mai scumpe forme de obinere a banilor. El este o alternativ recomandat pentru fiecare dintre noi odat ce sunt respectate o serie de reguli de disciplin financiar i alegem bine de la nceput tipul de card de credit care ni se potrivete. REFERINE BIBLIOGRAFICE 1. Dardac N., Barbu T., Moned, bnci i politici monetare; Editura Didactic i Pedagogica, Bucureti, 2005 2. Turliuc, V., Cocris, V. s.a. Moned i credit, Editura Universitii Al. I. Cuza, 2007 3. *** Rapoarte anuale ale BNR, 2008 4. www.bnro.ro 5. www.mastercard.com 6. www.visa.ro