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INFORME - Proyecto de Ley de Insolvencia familiar Perú

INFORME - Proyecto de Ley de Insolvencia familiar Perú

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El presente informe contiene el análisis jurídico respecto al Proyecto de Ley de Insolvencia Familiar (PROYECTO DE LEY Nº 2037/2012-CR). La misma que se presenta como una iniciativa innovadora de gran trascendencia frente al fenómeno del endeudamiento insostenible de los consumidores.
El presente informe contiene el análisis jurídico respecto al Proyecto de Ley de Insolvencia Familiar (PROYECTO DE LEY Nº 2037/2012-CR). La misma que se presenta como una iniciativa innovadora de gran trascendencia frente al fenómeno del endeudamiento insostenible de los consumidores.

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Categories:Types, Research
Published by: José R. Nina Cuentas on May 06, 2013
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07/19/2013

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  Análisis Jurídico del Proyecto de Ley Nº 2037/2012-CR: “Ley De Insolvencia Familiar” 
 Abg. José R. Nina Cuentas
- 1 -
www.creditojusto.blogspot.com
 
 joseninac@gmail.com
 ANÁLISIS JURÍDICO DEL PROYECTO DE LEY Nº 2037/2012-CR: “LEY DE INSOLVENCIA FAMILIAR” 
DE: Abg. José R. Nina Cuentas. A: Comisión de Defensa del Consumidor y OrganismosReguladores de los Servicios Públicos (Congreso de laRepública).
El presente informe contiene el análisis jurídico respecto al Proyecto de Ley deInsolvencia Familiar. La misma que se presenta como una iniciativa innovadora de grantrascendencia frente al fenómeno del endeudamiento insostenible de los consumidores.Dicho Proyecto reconoce la existencia de un vacío legal en la tutela de losconsumidores cuando no pueden cumplir sus obligaciones, y requieren acuerdos depago que faciliten su recuperación económica y eviten su exclusión social.En ese sentido, acontece que el tema coincide con el campo de mi formación jurídica y por una motivación estrictamente académica dirijo la presente a efectos deque mi opinión sea tomada en consideración en el debate de este Proyecto. Para elloapelo a mi derecho ciudadano de petición (Inc. 20 del Art. 2 de la Constitución Políticay respectivos de la Ley Nº 27444, Ley del Procedimiento Administrativo General).
 ANTECEDENTES:
 
Con fecha 27 de Marzo de 2013 se presenta el Proyecto de Ley Nº 2037, comoiniciativa legislativa suscrita por el Sr. Congresista Jaime Delgado y diversosparlamentarios.
 
Con fecha 6 de Diciembre de 2011 se publica la “Ley Modelo de InsolvenciaFamiliar para América Latina y el Caribe” por Consumers International y laFundación Avina.
 
Con fecha de Marzo de 2009 se publica el “Informe regional sobre los créditosde consumo, contratos y publicidad en bancos de cinco países de AméricaLatina: Argentina, Brasil, Chile, Perú y Uruguay”, presentada por Antonino SerraCambaceres en el Programa Crédito y Sobreendeudamiento de losConsumidores de Consumers International y la Fundación Avina.
 
Con fecha de Junio de 2009 la Asociación Peruana de Consumidores y Usuarios(ASPEC) presenta la investigación para el Grupo Andino de Consumidores: “Crédito y sobreendeudamiento de los consumidores en el Perú”.
 
  Análisis Jurídico del Proyecto de Ley Nº 2037/2012-CR: “Ley De Insolvencia Familiar” 
 Abg. José R. Nina Cuentas
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 joseninac@gmail.com
MARCO JURÍDICO:
 
Declaración Universal de los Derechos Humanos de la ONU de 1948: Art. 25º.1
 
Constitución Política: Arts. 1º, 2º, 4º, 62º, 65º, 87º.
 
El Código de Protección y Defensa del consumidor: diversos artículos.
 
Código Civil: Arts. II, 1361º, 1242º, entre otros.
 
Ley Nº 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros yOrgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros.
 
Resolución SBS Nº 8181-2012, Reglamento de Transparencia de Información yContratación con Usuarios del Sistema Financiero.
 ANALISIS:I) DE LA EXPOSICION DE MOTIVOS
El Proyecto de Ley bajo análisis es presentado como un texto receptor de la “Ley Modelo de Insolvencia Familiar para América Latina y el Caribe”, promovido porConsumers International desde diciembre de 2011. De manera que atendiendo a lamotivación de la referida “Ley Modelo” se puede advertir que la misma tiene “lapretensión de ser un recurso para el desarrollo de Leyes nacionales”, ello con laposibilidad de adaptar o concretizar la misma “de manera de abarcar sólo alguna de lassoluciones que se brindan”. Sin embargo, de una primera lectura comparativa del textodel Proyecto con el de la Ley Modelo se constata inmediatamente la extensión similarde ambas; además de evidentes errores de trasposición textual en párrafos agregadosde la Ley Nº 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros yOrgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros, entre otros.La exposición de motivos del Proyecto no revela una acogida crítica y reflexivade la Ley Modelo, o una mínima confrontación de la misma con nuestra realidad socialy jurídica. Tampoco se menciona reparo alguno al esquema planteado por ésta másallá de fraccionarla en diversos títulos. Así, volviendo al texto bajo análisis, se hacen referencias a la masificación deluso de tarjetas de crédito, aplicadas principalmente a los créditos de consumo. Además, se presentan estadísticas que reflejan la concentración del sector definanciamiento al consumo en pocas empresas a pesar de la diversidad de proveedoresdel mismo. Lo que conlleva también la mayor acumulación de reclamos y denunciaspor parte de las primeras.En base a lo anterior se resalta la insuficiente regulación de las relaciones deconsumo con proveedores de servicios financieros, y principalmente en la reducción delriesgo de sobreendeudamiento a favor del consumidor. Se hace una mención a laderogada Resolución SBS Nº 1765-2005, entre otras normas del sector, proponiendo
 
  Análisis Jurídico del Proyecto de Ley Nº 2037/2012-CR: “Ley De Insolvencia Familiar” 
 Abg. José R. Nina Cuentas
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que “
una normatividad adecuada brindaría puntos importantes de atención para los usuarios del sistema financiero, como el deber de las instituciones financieras de brindar información previa al exceso de endeudamiento, que permita posteriormente conocer cuál sería el camino a seguir en caso el usuario llegue al extremo de sobreendeudamiento 
”.Más adelante entre citas doctrinarias y transcripciones textuales tomadas del “Informe regional sobre los créditos de consumo, contratos y publicidad en bancos decinco países de América Latina: Argentina, Brasil, Chile, Perú y Uruguay” (ConsumersInternational) y “Crédito y sobreendeudamiento de los consumidores en el Perú” (ASPEC), se expresa: “
 Actualmente no existe ninguna institución que pueda supervisar o vigilar la ejecución de los créditos por parte de los acreedores, quienes en su mayoría no cuentan con los instrumentos necesarios, o desconocen su aplicación, que les permita reformular su situación financiera, con el propósito de salvar la economía personal y familiar. Por ello resulta necesario generar para los consumidores y usuarios del sistema financiero un fuero garantista de sus derechos que haga posible a cada uno de ellos en su condición de deudor, encontrar la mejor forma posible de cumplir con sus deudas a través de un correcto y equilibrado acuerdo con su acreedor, de tal forma que le sea posible saldar sus deudas y sin perjudicar la economía familiar.
” Hasta este punto el Proyecto es criticable por su falta de coherencia debido alpoco desarrollo de sus fundamentos. Una Ley de la materia debe resaltar laimportancia social del crédito, los aspectos negativos del mismo que ameriten lanecesidad de una regulación, y justificar con mejor detalle la iniciativa que presenta.Para tal efecto resultan insuficientes las breves menciones periodísticas del tema.La razón más obvia de dichas omisiones sería la ausencia de un derroteropropio por parte de nuestro legislador sobre el tema, lo que queda evidenciado en sulabor de traspaso de la Ley Modelo.Es necesario conocer la realidad del crédito en el Perú. Para ello se precisanestudios de cómo se desarrolla la actividad crediticia en el escenario actual y sobre lascondiciones de quiénes intervienen en ella. Al igual que una revisión crítica de laexperiencia comparada en la materia.Por el contrario, la motivación de este Proyecto tiene un recorrido inverso entanto que antes de presentar las cifras y estadísticas debiera exponer primero losconceptos y criterios con los que estos pueden ser interpretados. Luego, una mencióna diversas normas conducen al legislador a las conclusiones resaltadas en cursiva utsupra. Sin embargo, expresa recién posteriormente qué entiende porsobreendeudamiento, tomando como definición “más acertada” la que podríamosnosotros reconocer como la más común, o sea, “
una situación financiera que consiste en que los ingresos de una familia no alcanzan para cubrir los gastos familiares y servir la deuda de forma tal que ésta no siga creciendo 
”, aclarando seguidamente encontradicción a todo lo expuesto que “
comprar cosas al crédito o adquirir deudas no es 

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