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El Sistema Bancario Mexicano: A una década de la crísis

El Sistema Bancario Mexicano: A una década de la crísis

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El sistema bancario en México: a una década de la crisis
Ensayos–Volumen XXV, núm.1, mayo 2006, pp. 61-94
Leonardo Egidio Torre Cepeda*
El sistema bancario en México: a una década de la crisis
Ensayos–Volumen XXV, núm.1, mayo 2006, pp. 61-94
Leonardo Egidio Torre Cepeda*

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Categories:Business/Law, Finance
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 Ensayos–Volumen XXV, núm.1, mayo 2006, pp. 61-94 
 
El sistema bancario en México: a una década de la crisis
Leonardo Egidio Torre Cepeda
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Introducción.
El sistema bancario resulta esencial para cualquier economía ya que acargo de él se encuentra: (i) la administración del sistema de pagos, que esfundamenta la en la reducción de costos para realizar transacciones; y (ii) laintermediación entre ahorradores y demandantes de crédito, que esindispensable para la canalización eficiente de recursos hacia proyectos deinversión. Por lo tanto, no extraña que la evidencia internacional muestre que países con sistemas bancarios sólidos, estables, eficientes y profundos seantambién países con mayores niveles de desarrollo económico.En México, sin embargo, la historia del sistema bancario de las últimasdécadas dista mucho de ser una muestra de estabilidad y eficiencia. Por elcontrario, su desarrollo se ha caracterizado -al igual que nuestro crecimientoeconómico- por vaivenes significativos. Así, la revisión histórica de lasúltimas cuatro décadas nos habla de (i) el paso de una banca privada peromuy controlada en los años setenta, a (ii) una banca nacionalizada en losaños ochenta, seguida por (iii) una banca “reprivatizada” en la primera mitadde la década de 1990, y que posteriormente pasa a (iv) una banca en crisis,después del colapso cambiario de 1994, que termina siendo “rescatada” conrecursos públicos, ahora (v) dominada, en su mayoría, por empresasextranjeras.
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Estas transiciones, evidentemente, han sido acompañadas, y enocasiones precedidas, por cambios significativos en los marcos legal, deregulación y de supervisión de la actividad.En la actualidad, como se muestra en este documento, la banca enMéxico ha conseguido superar el severo problema de solvencia que enfrentócomo resultado de la crisis económica de 1994-1995. No obstante, en estenuevo ambiente, surgen algunas interrogantes sobre el papel que el sistema bancario está desempeñando y el que pudiera desarrollar como promotor delcrecimiento económico del país. Particularmente: ¿Qué ha ocurrido con sucapacidad de intermediación? ¿Cuál es su potencial en este rubro? ¿Qué harepresentado para la banca la aparición y el desarrollo de otrosintermediarios financieros? ¿Está en condiciones de enfrentarlos?Este trabajo proporciona elementos que ayudan a responder tales planteamientos y está organizado, como sigue: La sección uno ofrece un
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Facultad de Economía, Universidad Autónoma de Nuevo León.
 
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Para una revisión de los cambios recientes al marco institucional del sistema financieromexicano, vea G20 (2003).
 
 Ensayos
 
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 breve repaso del desarrollo del sistema bancario moderno en México. En lasección dos, se revisa a los indicadores de solvencia, rentabilidad ycapacidad de intermediación del sistema bancario, para el período 1997-2005con el fin de determinar, en este ambiente post-crisis, su solvencia ovulnerabilidad. En la sección tres, se revisa el posicionamiento de la bancadentro del sistema financiero nacional. Concretamente, se busca identificar cómo ha respondido el sistema bancario en nuestro país en términos decaptación y financiamiento, en un ambiente de mayor competencia. En laúltima sección, se exponen las conclusiones.
I. Un breve repaso al desarrollo del Sistema Bancario en México
Es difícil hacer el recuento del sistema bancario mexicano en la últimadécada de manera aislada, ya que, en buena medida, los cambios en laorganización se han dado en respuesta a deficiencias detectadas onecesidades anticipadas en distintos momentos históricos. Así que paraentender la estructura presente, conviene revisar, aunque sea de manerarápida, la evolución del sistema en su etapa moderna.El punto de partida del sistema bancario moderno mexicano puedeubicarse en 1925, año en el que se emite la Ley con la que se crea el Bancode México, y en la cual se distinguen los tres tipos de intermediariosfinancieros que hoy prevalecen en nuestro país: Bancos comerciales,instituciones financieras auxiliares (aseguradoras, financieras, etc.), y bancosde desarrollo. Bajo este marco legal, durante el período de 1930-1970, los bancos estuvieron sujetos a requerimientos legales de reservas, cajones decrédito, y tasas activas y pasivas determinadas por las autoridadesfinancieras (Banco de México y la Secretaría de Hacienda) que limitaron demanera significativa su desarrollo.En la década de 1970, sin embargo, los bancos observaron cambiosimportantes en su marco de operación. En particular, destaca elreconocimiento legal en 1970, para que un grupo bancario pudiera integrarsea través de varias instituciones de crédito con diferentes tipos deespecialización; mientras que en 1974, la ley permite la fusión, en una solainstitución de crédito, de distintos tipos de bancos. Este proceso culminaríaen 1978 cuando se autoriza legalmente el surgimiento de la banca múltiple
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.Dentro de este nuevo marco, entre 1978 y 1982, el número de bancos de
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“En diciembre de 1976 inició, de hecho, el proceso de creación de la banca múltiple. Este proceso consistió, fundamentalmente, en la integración en una misma institución de losservicios que ofrecía la banca especializada, tales como las operaciones de depósito,ahorro, financieras, hipotecarias y fiduciarias. Los bancos múltiples se crearon mediante lafusión de los distintos departamentos especializados que, hasta ese momento, operaban encada institución. “ p. 23, Ortiz (1994).
 
 El sistema bancario en México: a una década de la crisis
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Bancos de depósito(50)Bancos múltiples(22)Sociedadesfinancieras (20)Sociedades decapitalización (5)Sociedades decrédito hipotecario(6)Sucursales debancos extranjeros(1)
Bancos múltiples(34)Bancos de depósito(10)Sociedadesfinancieras (9)Sociedades decrédito hipotecario(1)Sociedades decapitalización (5)Sucursales debancos extranjeros(1)
depósito se redujo de 50 a 10, mientras que el número de bancos múltiples seelevó de 22 a 34 instituciones.
Gráfica 1: Número de instituciones de crédito
19781982

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