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Ley de Insolvencia Familiar Contribuyentes Por RESPETO

Ley de Insolvencia Familiar Contribuyentes Por RESPETO

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Published by: José R. Nina Cuentas on May 28, 2013
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Surco,24demayo de 2013Señor Congresista
AGUSTÍN MOLINA MARTÍNEZ
PRESIDENTE DE LACOMISIÓN DE DEFENSA DEL CONSUMIDOR YORGANISMOS REGULADORES DE LOS SERVICIOS PÚBLICOS-CONGRESODE LA REPÚBLICAPresente.-
Ref.:
opiniónsobre elProyecto deLey 2037/2012-CR,mediante elcual se propone la aprobación de la“Ley de Insolvencia Familiar”.Estimado señor Congresista:Nos dirigimos a usted en nombre de la Asociación de Contribuyentes del PerúContribuyentes Por Respeto,asociación ciudadana independiente fundada en elaño 2012que representa a los contribuyentes del Perú (entendiéndose por “contribuyentes” tanto a trabajadores, comonegociosy consumidores).Nuestra Asociación nace porque quienes contribuimos con nuestrosimpuestosaldesarrollo del país necesitamos unavozque nos represente en el proceso detoma de decisiones blicas.Enese sentido, enContribuyentes poRespetodefendemos y promovemos decisiones públicas basadas en los principiosdelibertad responsable,mercados abiertos e intervención estatal subsidiariaen laeconomía, porque estamos convencidos que ésta es la receta que ha permitidosacar de la pobreza a casi 8 millones de peruanos en los últimos años.Las áreas en las que se concentran nuestras actividades deinvestigación ydifusiónson: (i) Las regulaciones de la actividad económica privada; (ii) Laactividad empresarial del Estado; (iii) La fiscalización y el cumplimiento de lasleyes; (iv) La educación; y, (v) La reforma del sistema político.
 
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El motivo de la presente es hacerle llegar nuestra opinión respecto del Proyecto deLey2037/2012-CR
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presentado por el señor CongresistaJaime Delgado Zegarra(en adelante, “el Proyecto”), mediante el cual se proponela aprobación de la “Leyde Insolvencia Familiar”, en virtud de la cual las personas en situación de“insolvencia” por “situaciones imprevistas” tendrían la posibilidad de acudir a unente administrativo—la “Comisión de Sobreendeudamiento” (en adelante, “CS”),que se crearía a estos efectos, bajo la competencia del INDECOPI—, con lafinalidad de solicitar la suspensión y renegociación del cobrode sus deudas—ydela ejecución de las garantías existentes para respaldarla, de ser el caso. De nollegarse a un acuerdo, la CS establecerá un “Plan de Saneamiento Económico”para el deudor. En otras palabras, el PL crea unainstancia administrativaadicional, a la que los acreedores (principalmente Bancos)
estarían obligados aconciliar con los consumidores en situación de insolvenciaantes de iniciar los correspondientes procesos judiciales de cobranza
.La idea del proyecto de Ley, según se sugiere en la Exposición de Motivos del PL,es proteger a las familias que, además de haber caído en situación desobreendeudamiento, sufren alguna situación especial de vulnerabilidad(desempleo, enfermedad, entre otros), mediante un procedimiento legal que fuercea las instituciones financieras a negociar con los deudores esquemas de pago“correctos y equilibrados”.Sobre el particular, consideramos que el proyecto
no debería ser aprobado
, en lamedidaque perjudicará a los consumidores peruanos, especialmente a aquellosde menores ingresos, pues podría tener como principal consecuencia un aumentodel costo del crédito. En último término, el proyecto podría causar que lasinstituciones financieras incluso nieguen el otorgamiento de créditos a personas demenores ingresos, pues sonprecisamente aquellas quienes más vulnerabilidadmuestran ante eventos imprevistos.Nuestra opinión se basa en las siguientes consideraciones:i)
Efectos perjudiciales para el consumidor:
En primer lugar,
encarecerá elcosto del crédito en perjuicio de todos los consumidores
. Dado que losbancos deberán realizar gestiones adicionales para materializar el cobro alos deudores morosos. Al no podertrasladar este costo a los deudores,tendrán que redistribuirlo entre todos los consumidores.Además, estamedida incrementará la probabilidad de no cobrar el crédito, incrementará elriesgo. Dado que las tasas de interés se determinan en función al riesgo,éstas tendrán que subir. Así, todos los usuarios del sistema financieropagaremos mayores intereses.
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Nuestra opinión se basa en el proyecto disponible en la página web del Congreso de laRepública:http://www2.congreso.gob.pe/Sicr/TraDocEstProc/Contdoc01_2011.nsf/d99575da99ebfbe305256f2e006d1cf0/8eecbe4af8387df505257b3b0063f0c3/$FILE/PL02037270313.pdf (visitada por últimavez el 22 de mayo de 2013).
 
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En particular, consideramos que los consumidores de menores ingresosserán los más perjudicados. Hasta hace algunos años, los segmentos de lapoblacióncon menores ingresos eran prácticamente ignorados por el sectofinanciero, simplemente no accedían al crédito. En la última década, sinembargo, más de 4 millones de peruanos que no accedían al crédito hanlogrado hacerlo:
Gráfico 1Acceso al Crédito en el Perú 2001-2012
Fuente: SBS. Elaboración: IPE(http://blogs.gestion.pe/reformasincompletas/2013/05/gracias-pero-no-plis.html)

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