Surco, 24 de mayo de 2013 Seor Congresista AGUSTN MOLINA MARTNEZ PRESIDENTE DE LA COMISIN DE DEFENSA DEL CONSUMIDOR Y ORGANISMOS REGULADORES

DE LOS SERVICIOS PBLICOS - CONGRESO DE LA REPBLICA Presente.Ref.: opinin sobre el Proyecto de Ley 2037/2012-CR, mediante el cual se propone la aprobacin de la Ley de Insolvencia Familiar. Estimado seor Congresista: Nos dirigimos a usted en nombre de la Asociacin de Contribuyentes del Per Contribuyentes Por Respeto, asociacin ciudadana independiente fundada en el ao 2012 que representa a los contribuyentes del Per (entendindose por contribuyentes tanto a trabajadores, como negocios y consumidores). Nuestra Asociacin nace porque quienes contribuimos con nuestros impuestos al desarrollo del pas necesitamos una voz que nos represente en el proceso de toma de decisiones pblicas. En ese sentido, en Contribuyentes por Respeto defendemos y promovemos decisiones pblicas basadas en los principios de libertad responsable, mercados abiertos e intervencin estatal subsidiaria en la economa, porque estamos convencidos que sta es la receta que ha permitido sacar de la pobreza a casi 8 millones de peruanos en los ltimos aos. Las reas en las que se concentran nuestras actividades de investigacin y difusin son: (i) Las regulaciones de la actividad econmica privada; (ii) La actividad empresarial del Estado; (iii) La fiscalizacin y el cumplimiento de las leyes; (iv) La educacin; y, (v) La reforma del sistema poltico.

El motivo de la presente es hacerle llegar nuestra opinin respecto del Proyecto de Ley 2037/2012-CR1 presentado por el seor Congresista Jaime Delgado Zegarra (en adelante, el Proyecto), mediante el cual se propone la aprobacin de la Ley de Insolvencia Familiar, en virtud de la cual las personas en situacin de insolvencia por situaciones imprevistas tendran la posibilidad de acudir a un ente administrativo la Comisin de Sobreendeudamiento (en adelante, CS), que se creara a estos efectos, bajo la competencia del INDECOPI, con la finalidad de solicitar la suspensin y renegociacin del cobro de sus deudas y de la ejecucin de las garantas existentes para respaldarla, de ser el caso. De no llegarse a un acuerdo, la CS establecer un Plan de Saneamiento Econmico para el deudor. En otras palabras, el PL crea una instancia administrativa adicional, a la que los acreedores (principalmente Bancos) estaran obligados a conciliar con los consumidores en situacin de insolvencia antes de iniciar los correspondientes procesos judiciales de cobranza . La idea del proyecto de Ley, segn se sugiere en la Exposicin de Motivos del PL, es proteger a las familias que, adems de haber cado en situacin de sobreendeudamiento, sufren alguna situacin especial de vulnerabilidad (desempleo, enfermedad, entre otros), mediante un procedimiento legal que fuerce a las instituciones financieras a negociar con los deudores esquemas de pago correctos y equilibrados. Sobre el particular, consideramos que el proyecto no debera ser aprobado, en la medida que perjudicar a los consumidores peruanos, especialmente a aquellos de menores ingresos, pues podra tener como principal consecuencia un aumento del costo del crdito. En ltimo trmino, el proyecto podra causar que las instituciones financieras incluso nieguen el otorgamiento de crditos a personas de menores ingresos, pues son precisamente aquellas quienes ms vulnerabilidad muestran ante eventos imprevistos. Nuestra opinin se basa en las siguientes consideraciones: i) Efectos perjudiciales para el consumidor: En primer lugar, encarecer el costo del crdito en perjuicio de todos los consumidores . Dado que los bancos debern realizar gestiones adicionales para materializar el cobro a los deudores morosos. Al no poder trasladar este costo a los deudores, tendrn que redistribuirlo entre todos los consumidores. Adems, esta medida incrementar la probabilidad de no cobrar el crdito, incrementar el riesgo. Dado que las tasas de inters se determinan en funcin al riesgo, stas tendrn que subir. As, todos los usuarios del sistema financiero pagaremos mayores intereses.

Nuestra opinin se basa en el proyecto disponible en la pgina web del Congreso de la Repblica: http://www2.congreso.gob.pe/Sicr/TraDocEstProc/Contdoc01_2011.nsf/d99575da99ebfbe305256f2 e006d1cf0/8eecbe4af8387df505257b3b0063f0c3/$FILE/PL02037270313.pdf (visitada por ltima vez el 22 de mayo de 2013).

En particular, consideramos que los consumidores de menores ingresos sern los ms perjudicados. Hasta hace algunos aos, los segmentos de la poblacin con menores ingresos eran prcticamente ignorados por el sector financiero, simplemente no accedan al crdito. En la ltima dcada, sin embargo, ms de 4 millones de peruanos que no accedan al crdito han logrado hacerlo: Grfico 1 Acceso al Crdito en el Per 2001-2012

Fuente: SBS. Elaboracin: IPE (http://blogs.gestion.pe/reformasincompletas/2013/05/gracias-perono-plis.html)

Esto ha sido posible, al menos en parte, porque las tasas de inters han bajado en el mismo periodo2. Y los intereses han bajado porque el riesgo de cobrar los crditos, el riesgo de recuperar el dinero prestado se ha reducido en el pas. Sin embargo, si ahora se aprueban reglas como las propuestas en el PL, el cobro de los crditos ser ms riesgoso. Por ende, resulta previsible que las tasas de inters se eleven en perjuicio de todos los consumidores. Consideramos, adems, que el PL afectar en particular a los ms pobres porque, lamentablemente es este segmento de la poblacin el ms susceptible de ser afectado por una situacin imprevista. Los sectores con mayores recursos tienen mayor capacidad de ahorrar y asegurarse contra este tipo de eventos. Previendo esta situacin, algunas entidades financieras podran volver a desatender a este sector de la poblacin. Aunque el inicio de un proceso judicial o la ejecucin de una garanta sea una situacin difcil para el consumidor, sera mucho peor no acceder al crdito en primer lugar. ii) Definiciones demasiado amplias se prestan al abuso del mecanismo: La definicin de insolvencia adoptada por el Proyecto, (deudas cuyo pago no se puede afrontar con sus ingresos), al ser demasiado amplia, se presta para el uso abusivo de la figura. As, un deudor sin ingresos suficientes, puede tener una gran cantidad de patrimonio (ahorros, inmuebles, etc.) y aun as suspender el pago de sus obligaciones. Esta definicin, por lo dems, no se condice con la definicin tcnica de insolvencia, segn la cual se ha entendido por insolvencia no el puro incumplimiento ni la falta transitoria de medios de pago, sino la impotencia o incapacidad del patrimonio del deudor para cubrir sus deudas3. Por otro lado, el artculo 30 del PL establece que en ningn caso se podr exigir a una familia que el servicio de su deuda reduzca sus ingresos por debajo del mnimo existencial. El trmino mnimo existencial es a su vez definido como el derecho fundamental que tiene como caracterstica ser cualitativo (sic), por lo que supone que cada quien viva de acuerdo al estatus adquirido durante su vida. De acuerdo a esta redaccin, el mnimo existencial sera cualquier nivel de vida al que una familia o persona est acostumbrada. Esto podra llevar a situaciones manifiestamente injustas. As, mientras una persona humilde,
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Segn informacin disponible en la web de la Superintendencia de Banca y Seguros la Tasa Activa en Moneda Nacional (TAMN) y la Tasa Activa en Moneda Extranjera (TAMEX) se han reducido de 26.2% a 12.4% y de 19.1% y 7.7%, respectivamente. Tambin, por supuesto, el crecimiento de la economa y de los salarios en el mismo periodo ha hecho a muchos ms peruanos ms bancables. 3 PALOMAR OLMEDA, Alberto (Coordinador). Comentarios a la Legislacin Concursal. Madrid: Dykinson, 2004. Comentarios al artculo 2, realizado por Ricardo Conde Dez.

acostumbrada a un estilo de vida austero con ingresos reducidos, pero sano y con un puesto de trabajo estable, podra ser embargado por retrasarse en el pago de un crdito. Mientras que una persona cuyos ingresos han sido afectados por cualquier coyuntura especial podra suspender temporalmente el pago de sus deudas a pesar de contar con propiedades muebles o inmuebles de gran valor, manteniendo un estilo de vida lujoso. Asimismo, las causales de sobreendeudamiento establecidas en el artculo 6 resultan demasiado amplias. As, por ejemplo, en el caso de la precariedad en el empleo o empleo no registrado podramos tener a personas con ingresos informales cuantiosos, pero que, al no estar registrados, le permitiran eximirse o forzar a renegociar (retrasando) el pago de sus obligaciones. El literal g del referido artculo 6, por lo dems, es un cajn de sastre en el dependiendo del criterio totalmente discrecional de los funcionarios que aplicaran la norma, pueden entrar interminables supuestos: Asuncin de gastos imprevistos producto de coyunturas especiales. iii) Prohibicin de divulgacin de informacin del deudor: El artculo 15.3 del PL establece que las entidades especializadas en informacin crediticia o centrales de riesgo debern suspender el acceso y el intercambio de informacin personal y crediticia del solicitante de forma inmediata al momento de recibir la notificacin correspondiente. Esto resulta de la mayor gravedad, pues las centrales de riesgo son precisamente un mecanismo muy eficiente de divulgacin de informacin en el mercado, que permiten a los potenciales acreedores o contratantes contratar con personas que no conocen con la confianza de que su situacin patrimonial es estable o de que, por lo menos, no es particularmente riesgosa. Esta prohibicin permitir que deudores en situacin de endeudamiento puedan acudir a otros potenciales acreedores (incluyendo no slo empresas del sistema financiero, sino a cualquier persona natural o jurdica) a obtener otros prstamos, profundizando su mala situacin y exponiendo a dichos acreedores a perder su dinero. Si bien el PL prev que cuando se inicie el procedimiento se publique un edicto en la pgina web del INDECOPI y en el Diario Oficial El Peruano, este mecanismo no goza del mismo nivel de reconocimiento pblico del que ya gozan las centrales de riesgo. Luego de algunos aos en el mercado, ya existe una cultura de previsin entre los otorgantes de crdito y contratantes que los hace acudir a las centrales de riesgo antes de celebrar contratos de prstamo y otro tipo de transacciones comerciales. No es comn, por otro lado que el comn denominador de los ciudadanos revise el Diario Oficial El Peruano o la pgina web del INDECOPI antes de celebrar un contrato. iv) La premisa en la que se basa el PL no tiene mayor fundamento: Segn la Exposicin de Motivos del PL, no existe en nuestra normatividad,

norma alguna que proteja a los consumidores o usuarios en situacin de sobreendeudamiento un procedimiento administrativo o judicial que le permita a los consumidores en situacin de insolvencia celebrar acuerdos de pago con sus acreedores. En virtud de ello, los Bancos no estaran dispuestos a negociar con sus deudores una vez que la situacin de impago o sobreendeudamiento se presenta. En consecuencia, sera necesario que una regla legal obligue a los Bancos a sentarse a negociar. El PL, sin embargo, no hace referencia a ningn estudio o estadstica que respalde dicha informacin que respalde tal premisa. No hace referencia siquiera a evidencia de casos en los que los Bancos hayan rechazado el negociar con un deudor en situacin de impago una re-programacin del pago de su deuda. Si bien un Banco estara en todo su derecho de utilizar los mecanismos legales de cobro, el sentido comn y la costumbre nos indican que una vez que la situacin de morosidad existe, los Bancos s tienen incentivos para dar facilidades al deudor, ya que los mecanismos judiciales de cobranza los juicios son costosos, demandan tiempo y dinero. Incluso una vez ya interpuestas demandas judiciales, los Bancos suelen re-negociar las deudas y dar facilidades de pago. La deuda es dividida en cuotas y se otorgan, normalmente, entre 24 y 36 meses para pagar. v) El PL se equivoca al sostener que no representar gasto para el erario, pues el establecimiento de una CS obviamente genera una serie de gastos al Estado que los deberemos pagar todos los contribuyentes (costos procesales, sueldos de funcionarios y el costo de oportunidad de destinar los recursos a priorizar esta actividad).

En atencin a lo expuesto, solicitamos a su Despacho que tenga a bien considerar nuestra opinin al debatir la propuesta materia de comentario. Nuestra opinin no pretende desconocer que en la realidad pueden presentarse situaciones de sobreendeudamiento que sean causadas o agravadas por coyunturas especiales. Pero imponer trabas para la cobranza de los crditos no ser una solucin a dichas situaciones. El Estado debera promover medidas para que tanto Bancos como consumidores no celebren contratos de crdito que comprometan su capacidad de responder a imprevistos o de asumir sus gastos habituales. Eso se logra promoviendo una mayor cultura del crdito responsable y permitiendo que cada una de las partes asuma los riesgos de sus decisiones contractuales. Slo as tendrn los incentivos para no incurrir en conductas ms riesgosas. Adicionalmente, resultara positivo promover una cultura del ahorro y del aseguramiento4, de modo tal que la poblacin est preparada para responder a
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La penetracin de seguros en el Per todava es muy baja, y no llegara al 2% del PBI.

coyunturas imprevistas que enfermedades, despidos, etc.

demanden

gastos

extraordinarios,

como

Sin otro particular, quedamos a su disposicin para cualquier consulta o informacin adicional. Atentamente,

Fernando Cceres Freyre

Director Ejecutivo

Mario Ziga Palomino

Director de Contenido

Asociacin de Contribuyentes del Per - Contribuyentes Por RESPETO