Contractul de asigurare1 Seciunea 1 Sediul materiei i definiie: Sediul materiei : Codul comercial i legea nr.

136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, cu modificrile i completrile ulterioare. Definiie: Contractul de asigurare este acel contract prin care asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea unui anume risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, n limitele i la termenele convenite (art.9, lg. 136/1995). Seciunea 2. Caractere juridice ale contractului de asigurare: caracter consensual (contractul de asigurare se formeaz prin simplul acord de voin al prilor, fr a fi nevoie de o form solemn de manifestare a voinei). Condiia formei scrise trebuie ndeplinit pentru a putea proba drepturile i obligaiile ce decurg din contractul de asigurare, condiie prevzut expres imperativ n art.10 din lg.136/1995. Existena i coninutul contractului nu pot fi dovedite prin martori, chiar dac exist nceput de dovad scris, n condiiile prevzute de Codul Civil. contract sinalagmatic (prile avnd obligaii reciproce i interdependente una fa de cealalt. n principal, asigurtorul se oblig ca, la producerea unui risc asumat prin contractul de asigurare, s plteasc o despgubire ( n cazul asigurrii de bunuri sau de rspundere civil) sau suma asigurat indemnizaia de asigurare) n cazul asigurrii de persoane. Asiguratul se oblig s plteasc o prim de asigurare n schimbul proteciei oferite de asigurtor pe o perioad determinat. Fiecare parte este creditor i debitor al celeilalte. contract unic, chiar dac se presupune o mprire pe termene periodice. Fracionarea are n vedere doar modul de plat a primei, neputndu-se nelege c se divizeaz contractul n cte perioade de asigurare ar fi prevzute. Contract cu executare succesiv (presupune mai multe prestaii pe perioada de valabilitate a sa. Asigurtorul continu s acorde protecie asiguratului prin acoperirea riscului, iar asiguratul este obligat s plteasc primele de asigurare la termenele prevzute).

Seciunea 3. Consecinele executrii succesive a contractului de asigurare sunt aplicabile regulile rezilierii ce i produce efecte numai pentru viitor, primele datorate i ncasate pn n momentul rezilierii partea care i-a ndeplinit obligaia are drept la contrapretaia cocontractantului, pn la desfiinarea contractului dispariia obiectului asigurat, prin efectul uni risc dect acela avut n vedere la momentul ncheierii asigurrii, duce la rezilierea de drept a contractului de asigurare.

Dan Anghel Constantinescu, Marinic Dobrin, Oana Oniciuc, Ruxandra Mitran, Gabriela Popescu, Contractul de asigurare, Colecia Naional, nr. 29, Bucureti, 2000, a se vedea i Roxana-Daniela Pun- Dreptul afacerilor, Editura Fundaiei Romnia de Mine, Bucureti, 2007, pag 275.

Seciunea 4. Elementele contractului de asigurare: a. riscul asigurat b. prima de asigurare, ce reprezint preul asigurrii c. prestaia asigurtorului n cazul producerii evenimentului asigurat A. Riscul asigurat: Dintre cele trei elemente ale asigurrii, riscul este cel mai important, determinndu-le pe celelalte (calculul primei i acordarea despgubirii). n literatura de specialitate, riscul are trei accepiuni: - riscul ca eventualitate a producerii unui eveniment aleatoriu. Aceast accepiune este cea mai important, riscul fiind un eveniment incert, care va constitui faptul generator al unui caz de for major (incendiu, catastrof natural, deces). Este un eveniment incert pentru c poate privi ndeplinirea sau nendeplinirea evenimentului, referindu-se la apariia efectiv a sinistrului sau la data producerii acestuia ( n asigurrile de deces, moartea asiguratului reprezint un eveniment care se va produce cu certitudine, dar la o dat necunoscut). Riscul fiind un eveniment viitor, posibil i incert, n cazul n care nainte de intrarea n vigoare a contractului, riscul s-a produs, contractul va fi reziliat. Riscul asumat de asigurtor trebuie s existe la momentul ncheierii contractului i s fie precizat n contract, iar producerea riscului s nu fie la latitudinea asiguratului (n caz contrar dispare elementul aleatoriu). - riscul ca eventualitate a producerii unei daune. Contractele de asigurare nu disting ntotdeauna ntre conceptual de eveniment i cel de daun. n jurisprudena francez se afirm c evenimentul se produce nainte de ncheierea contractului, exist totui alea (element ntmpltor), atta timp ct ntinderea pagubei este incert. - Riscul ca obiect al asigurrii. Determinarea riscurilor asigurate se face n funcie de obiectele asigurate n caz de for major. La momentul ncheierii contractului, este un angajament condiional al asigurtorului, sub influena evenimentului incert alea, la producerea sinistrului asigurarea reprezint obligaia asigurtorului. Caracterele riscului riscul trebuie s fie aleatoriu (caracterul aleatoriu al riscului rezult n principiu din incertitudinea evenimentului). riscul trebuie s fie real (caracterul real al riscului condiioneaz existena contractului existena contractului, astfel nct dac riscul nu exist, contractul de asigurare devine nul, neavnd obiect. riscul trebuie s fie licit (caracterul licit al riscului face ca obiectul contractului s nu fie contrar ordinii publice neputnd fi asigurate operaiuni de contraband, de trafic de droguri, vnzarea bunurilor furate).

B. Prima de asigurare Prima de asigurare este reprezentat de suma de bani pe care trebuie s o achite asiguratul, ca pre al asigurrii, ctre asigurtor. Aceast sum este alctuit din prima net (necesar formrii fondului din care se vor achita despgubirile sau suma asigurat) i prima adaos (ce const n acoperirea cheltuielilor realizate de asigurtor, pltibil pe uniti de timp, de regul un an. n aceast perioad i produce efectele principiul indivizibilitii primei, cuantumul ei nefiind recalculat chiar dac contractul nceteaz pentru asigurat nainte de termenul avut n vedere la ncheierea sa. Valoarea primei este calcult n funcie de risc, fiind determinat pe baz de date statistice.

Din prima de asigurare se constituie fondul de rezerv, din care se achit despgubirile sau sumele asigurate i se acoper cheltuielile legate de administrarea asigurrilor. Din primele percepute societatea trebuie s obin un profit. Potrivit art. 16 din lg. 47/1991, societil e de asigurare i reasigurare au obligaia s constituie, potrivit obiectului lor de activitate, rezeve de prime i de daune pentru celelalte feluri de asigurri i reasigurri. Rezerva de prime pentru asigurrile se stabilete n baza calculelor actuariale i se administreaz separat, iar rezervele de daune se constituie n baza estimrilor, a datelor statistice sau a calculelor actuariale privind plile de efectuat n viitor. C. Prestaia asigurtorului n cazul procedurii evenimentului asigurat Asigurtorul va achita asiguratului sau beneficiarului contractului de asigurare o sum de bani cu titlu de despubire sau sum asigurat la apariia cazului asigurat. n cazul asigurrilor de daune, despgubirea se pltete numai n limita daunei daunei de asigurare i nu poate depi valoarea bunului din momentul producerii evenimentului asigurat. Seciunea 5. ncheierea contractului de asigurare : Obiectul contractului Determinarea bunului asigurat ca obiect al obligaiei contractuale se face n funci e de tipul asigurrii, n conformitate cu condiiile generale sau speciale de asigurare, ce fac parte integrant din contract. n asigurrile de bunuri, n principiu orice bun expus unui risc poate fi asigurat cu condiia s existe. Exist o excepie de la acest principiu, n cazul asigurrii sur bonnes au mauvaises nouvelles, practicat n comerul maritim. Bunul asigurat trebuie s fie identificat, prin indicarea caracteristicilor proprii. n cazul asigurrii de autovehiculelor, n contract trebuie s se menioneze felul, marca i tipul autovehiculului, capacitatea cilindric, indicativul i numrul de nmatriculare. n ceea ce privete bunurile care nu mai prezint importan economic sau bunurile supuse unui risc excesiv, acestea nu pot fi asigurate. Constituie un risc excesiv asigurarea bunurilor inflamabile, explozive, precum i lichidele acide pe timpul transportului. Cauza Art. 996 C. civil prevede c obligaia fr cauz sau fondat pe o cauz fals sau nelicit, nu poate avea nici un efect. Contractul de asigurare va avea o cauz ilicit cnd este ncheiat cu nclcarea ordinii publice i a bunelor moravuri. De exemplu este cauz ilicit ntr-un contract de asigurare este asigurarea bunurilor ce fac obiectul contrabandei sau asigurarea bunurilor rezultate din svrirea unor infraciuni. Momentul ncheierii contractului Contractul de asigurare se consider a fi ncheiat n momentul n care se ntlnete cererea cu oferta. Acest moment se determin dup cum ambele pri se afl una n prezena celeilalte, sau contractul se ncheie prin telefon sau prin coresponden. n raport de determinarea momentului n care s-a ncheiat contractul se stabilesc viciile de consimmnt i cauzele de nulitate sau anulabilitate a contractului, se produc efectele contractului, se calculeaz, termenele de prescripie i se determin legea aplicabil. Locul ncheierii contractului se determin tot n funcie de momentul ncheierii contractului.

n cazul n care contractul de asigurare conine un element de extraneitate, n funcie de locul ncheierii contractului se va afla legea aplicabil n caz de conflict de legi n spaiu. n cazul unor litigii izvorte din executarea unui contract de asigurare, locul ncheierii contractului poate indica instana competent din punct de vedere teritorial. Durata contractului de asigurare Contractul de asigurare este un contract de execuie succesiv, astfel nct trebuie s se precizeze perioada de timp la care se refer drepturile i obligaiile prilor. Aceste precizri sunt cuprinse n polia de asigurare emis de asigurtor (data la care asiguratul trebuie s plteasc ratele de prim dac prima nu este unic i perioada de timp n care asiguratorul este obligat s acorde prima de asigurare). Durata contractului de asigurare se stabilete de comun acord de ctre prile contractante. Seciunea 6. Proba contractului de asigurare- polia de asigurare nscrisul probant este reprezentant de polia de asigurare, care constat angajamentul reciproc al asigurtorului i asiguratului. Polia de asigurare este documentul semnat de pri, care atest existena contractului de asigurare. Potrivit art.10 din legea nr.136/1995 polia de asigurare trebuie s cuprind numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor contractante, obiectul asigurrii, riscurile ce se asigur, momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii, primele de asigurare, sumele de asigurare. Polia de asigurare este sub forma unui imprimat stabilit de asigurtor la care se anexeaz un ansamblu de clauze comun tuturor contractelor de o anumit categorie i care se numesc condiii generale. Interpretarea contractului de asigurare se face pe baza urmtoarelor reguli dac prevederile sunt clare, precise, licite, ele trebuie aplicate ntocmai. Dac exist contradicie ntre clauzele generale i cele speciale, cele speciale sunt mai importante, inndu-se cont de acestea. Dac unele clauze sunt echivoce, contradictorii, judecarea lor se va face interprednduse n interesul asiguratului, conform principiului in dubio pro reo. Seciunea 7. Executarea obligaiilor contractuale . 1. Obligaia de plat Debitorul obligaiei de plat este semnatarul contractului de asigurare, adic asiguratul sau solicitantul. Dac contractul este semnat de un mandatar, mandantul este parte la contract, iar manadatarul are calitatea de solicitant. Asiguratul sau solicitantul este obligat s plteasc primele la termenele stabilite n condiiile de asigurare. Cnd asiguratul nu este parte contractant, cel care a solicitat ncheierea contractului este obligat s achie primele de asigurare. Asigurtorul poate opune beneficiarului asigurrii excepiile rezultnd din neplata primei, pe care ar fi putut s le invoce i solicitantului asigurrii. n cazul producerii riscului, asigurtorul are dreptul s compenseze primele ce i se

mai datoreaz pn la sfritul anului de asigurare cu orice indemnizaie cuvenit asiguratului sau beneficiarului. Persoana debitorului poate fi modificat n cursul contractului n cazul transmiterii contractului, cu ocazia nstrinrii obiectului asigurat sau a decesului asiguratului, asigurarea continund dac achizitorul sau motenitorul i exprim acordul n acest sens. n cazul decesului debitorului primei de asigurare, iar bunul asigurat este cuprins n masa succesoral, oblugaia de plat a primei revine motenitorului. Atta timp ct bunul se afl n indiviziune, motenitorii sunt inui n solidar la plata primei. n cazul n care a intervenit partajul, celui cruia i-a revenit bunul n deplin proprietate este debitorul primei de asigurare. Obligaia de plat a primei incumb motenitorilor din momentul deschiderii succesiunii i n perioada termenului de opiune sucesoral, achitatrea primei reprezentnd un act de conservare. Motenitorii care au renunat la motenire nu vor mai fi obligai s achite prima ci devin strini de motenire, conform art. 969 C. Civil. n cazul achitrii primei de asigurare de ctre succesibilul ce a renunat la motenire actul de conservare este meninut fiind n interesul comotenitorilor sau motenitorilor subsecveni. Schimbarea debitorului primei de asigurare primei de asigurare intervine i cnd bunul asigurat este nstrinat. Contractul de asigurare continu s i produc efectele fa de dobnditorul bunului, cu condiia ca prima de asigurare s fi fost achitat integral de ctre titularul contractului, sau cu condiia ca dobnditorul ulterior al bunului s plteasc prima de asigurare aferent. Pentru ratele de prim datorate nainte de nstrinarea bunului, obligaia de plat rmne n sarcina titularului contractului. Potrivit art.1096 C. Civil, plata trebuie s se fac creditorului sau mputernicitului, aceast dispoziie fiind aplicabil i n materia asigurtorilor. Plata primei de asigurare poate fi fcut i unui agent de asigurare, care lucreaz n numele i pe seama asigurtorului sau prin mandat potal. Plata primei se face de regul la nceputul perioadei de asigurare. Prima este stipulat n contractele de asigurare ca fiind pltibil pe perioade anuale cere corespund regulilor statistice. Se poate prevedea ca asigurarea cu prim unic pltibil n avans, asigurtorul putnd s-i creeze fondul necesar pentru a suporta efectele producerii riscurilor asigurate. n materia asigurrilor se aplic regula portabilitii plii. Plata primei de asigurare se face la sediul asigurtorului care nu are obligaia de a ncasa prima de asigurare la domiciliul sau la locul de munc al asiguratului. Plata primei de asigurare se face n numerar, n moneda stabilit prin contract sau poate opera compensaia. Dac asiguratul este creditor al asiguratului cu o sum exigibil i lichid, intervine compensarea legal. Excepia de compensare este opozabil i n cazul falimentului aasiguratului. De asemenea se poate plti i prin ordin de plat i se consider a fi efectuata numai n momentul n care s-a operat de ctre banc, n contul asigurtorului. Ordinul de plat poate fi retras oricnd nainte de executatrea de ctre banc. n cazul n care banca nu poate executa ordinul datorit faptului c contul titularului este blocat sau nu are disponibil. Dac omiterea operrii esteimputabil bncii, s-a considerat c prima a fost pltit n ziua n care s-a nregistrat la banc ordinul de plat, cu condiia ca asiguratul s aib disponibil n cont.

. 2. Obligaiile asiguratului la producerea riscului Asiguratul este obligat prin lege s declare asigurtorului cazul asigurat ntr-un termen. El poate fi obligat convenional prin clauzele contractului de asigurare s furnizeze n asigurrile de bunuri un raport detaliat i estimativ al pagubelor cu toate motivrile sau de a depune o plngere, n caz de furt, de apermite medicului consultant al asgurtorului de a face toate constatrile necesare, n caz de asigurare contra accidentelor corporale. Pentru nerespectarea acestei obligaii pot fi prevzute n contract diverse sanciuni. . 3. Obligaia de declarare a cazului asigurat Asiguratul este obligat s avizeze asigurtorul despre producerea riscului din momentul producerii acestuia pn n momentul stabilit n contractul de asigurare. n cazul nerespectarii acestei obligaii intervine ca sanciune refuzul asigurtorului de a plti despgubirea sau indemnizaia de asigurare. Aceast sanciune este aplicabil n cazul ntrzierii de asigurat de a declara evenimentul. Efectul refuzului este c asiguratul pierde dreptul la suma asigurat. Declararea tardiv privind agravarea riscului i sinistrului nu poate fi opus asiguratului ct timp asigurtorul a stabilit c ntrzierea declarrii a cauzat un prejudiciu. . 4. Obligaia asigurtorului la apariia cazului asigurat Obligatia principal a asigurtorului const n plata prestaiei datorate n caz de sinistru. Asigurtorul poate s se angajeze prin clauzele contractuale la alte obligaii printre care i acelea de a ndruma aprarea asiguratului de responsabilitate civil n procesul intentat contra victimei. Din momentul ncheierii contractului, eventualitatea realizrii riscului este aleatorie, obligaia asigurtorului fiind un termen incert, executarea ei devenind cert prin producerea riscului. Realizarea evenimentului prevzut n contract a fost cert (asigurarea n caz de deces), data este ns necunoscut iar obligaia asigurtorului fiind cu termen incert devine exigibil prin apariia cazului asigurat. Creditorul obligaiei de plat a despagubirii sau a indemnizaiei de asigurare este asiguratul semnatar al contractului. n caz de stipulaie pentru altul, creditorul este asiguratul n contra cruia a fost ncheiat contractul sau beneficiarul desemnat n asigurarea de persoane. n asigurarea de responsabilitate, victima are la ndemn o aciune direct contra asigurtorului debitor al indemnizaiei, ct timp asiguratul nu a fost n prealabil despgubit. Proba creanei mpotriva asigurtorului incumb creditorului sau beneficiarului asigurrii. n acest caz exist dou aspecte: proba cazului asigurat i proba obligaiei de asigurare a asigurtorului. Proba cazului asigurat este raportat la toate mprejurrile exterioare, fiind uor de demonstrat. Proba obligaiei de acoperire din partea asigurtorului presupune c evenimentul produs corespunde definiiei riscului asigurat, creditorului i va reveni obligaia de a aduce proba asigurrii (polia de asigurare n original pentru a se evita falsurile fiind un instrument esenial) i proba cazului de for major care face parte din obiectul contractului. Stabilirea sumei datorate de asigurtor este realizat ntr-un mod total diferit n asigurrile de personae i n asigurrile de bunuri. Asigurrile de persoane sunt asigurri cu caracter cu caracter forfetar, sumele asigurate fiind fixate prin contract. Asigurrile de daune sunt supuse unei duble limitri: una

indemnitar i una contractual. Principiul indemnitii presupune o evaluare corect a producerii unei daune corporale, daune materiale sau pecuniare. Limitele contractuale sunt diverse, reprezentate de sume asigurate, plafoane de garantare, franize. ntr-o poli de asigurare ncheiat pentru evenimentele asigurate pe o perioad clar determinat, prevederea privind facultatea asigurtorului de a rezilia contractul dup cauza de for major nu poate avea effect dect la expirarea termenului de o lun de la data notificrii asiguratului. Asigurtorul care dup o lun de zile a luat cunotiin de cazul de for major, a acceptat plata unei prime de asigurare sau fraciuni de prim, corespunztoare unei perioade de asigurare care a nceput posterior fa de sinistru, nu poate s se prevaleze de acest eveniment pentru a rezilia contractul. Rezilierea dup evenimentul asigurat este convenional i trebuie s fie expres prevzut de clauzele contractuale. Rezilierea este facultativ pentru asigurtor. Fiind prevzut n contract, asigurtorul are opiunea de a exercita sau nu dreptul la reziliere n funcie de circumstanele date. Rezilierea intervine n cazul fraudei la asigurare i a contractului evaluat greit. n primul caz este vorba despre un caz de for major care fiind analizat sub aspect circumstanial duce la formarea opiniei asigurtorului c asiguratul ncerca s obin despgubiri pe nedrept. n cel de-al doilea caz, circumstanele producerii cazului asigurat relev c prin fraud riscul asigurat este mult mai probabil c se va produce. Rezilierea poate fi prealabil unei noi oferte de asigurare adaptate la condiii mai stricte: taxe de prime majorate, msuri de prevenie exigente, franize ridicate. Seciunea 8. Modificarea contractului de asigurare poate fi cerut de ctre asigurat i de ctre asigurtor astfel: 1. Cerut de asigurat Dac asiguratul face prin scrisoare recomandat o propunere asigurtorului de a prelungi sau modifica un contract, sau de a repune n vigoare un contract suspendat, aceast propunere este considerat ca acceptat de asigurtor, dac nu este refuzat ntr-un termen de asigurtor, termen care este stabilit n contractul de asigurare. Tcerea asigurtorului echivaleaz cu o acceptare. Condiiile de modificare sunt urmtoarele: 1. existena unui contract de asigurare n curs de executare 2. propunerea de modificare prezentat asigurtorului printr-o scrisoare recomandat. Dac contractul ia sfrit el nu poate fi modificat. Un contract suspendat nu poate fi modificat pn cnd nu i va relua valabilitatea pentru cel ce solicit modificarea. Coninutul modificrii privete de multe ori durata contractului i riscurile asigurate. Propunerea referitoare la durata contractului pune probleme n privina prelungirii unui contract pe durat determinat care nu conine clauza de tacit reconduciune sau de repunere n vigoare a unui contract suspendat.

Propunerea referitoare la riscurile garantate este susceptibil de a fi acceptat, dac modificrile se nscriu n cadrul acordului iniial: modificarea sumei asigurate, transferul asigurrii automobilului asupra altui autovehicul de aceeai putere sau schimbarea folosirii unui autovehicul. Modificarea fr discuii ntre pri nu trebuie s fie substanial, dac se nscrie n cadrul tarifului iniial al contractului. Efectele modificrii privesc n special adaptarea primei de asigurare. Modificarea produce efecte juridice dup expirarea unei periade specificate de asigurtor n contract sau propuse de asigurat i acceptate de asigurtor. Proba modificrii contractului iniial de asigurare se face prin ncheierea unui act adiional. Actul modificator presupune aceleai reguli de form cu contractul iniial, fcnd corp comun cu polia de asigurare creia i se aplic i care rmne aplicabil sub toate aspectele asupra crora nu au intervenit modificri. 3. Cerut de asigurtor n unele cazuri din motive juste, companiile de asigurare trimit spre semnare un contract nou care l modific pe cellalt. Dac se insereaz n contractele noi de asigurare a unor clauze cernd o mrire corelativ a primei de asigurare, asigurtorul va trebui s aib toate avizele autoritii de supraveghere a asigurrilor i s obin acceptul asiguratului. Dac se propune reducerea acoperirii oferite prin asigurare, aceast propunere trebuie s aib acordul prilor contractante, altfel mrirea excluderilor de la asigurare nu i va fi opozabil asiguratului. Dac contractul de asigurare cuprinde o clauz asupra termenelor de la care asigurtorul i rezerv dreptul de a le modifica unilateral tariful de prim aplicabil, mrirea de tarif este norificat de regul prin avizul de modificare care corespunde datei de renoire a contractului prin tacita reconduciune. Asigurtorul pltete spontan prima de asigurare majorat, marcnd consimmntul la majorarea primei de asigurare. Contractul poate s prevad facultatea de reziliere pentru asigurat dac nu este de acord cu propunerea asigurtorului, reziliere care va ave aca efecte dup trecerea unui termen de preaviz de maxim de 30 de zile. Avizul de mrire a primei de asigurare va fi trimis cu o lun naintea modificrii, dup care curge preavizul de maxim o lun pn la modificare. Seciunea 9. ncetarea contractului de asigurare- condiii generale intervenite n rezilierea contractului: Contractul de asigurare nceteaz s-i mai produc efecte urmare a: expirrii termenului de valabilitate, imposibilitii de a fi derulat prin tacita reconduciune, rezilierii de ctre asigurtor pentru neplata primei de asigurare, exercitrii dreptului de reziliere al asiguratului, rezilierii pentru neplata de ctre asigurat a modificrilor eseniale intervenite pe parcursul contractului de asigurare n legtur cu riscul asigurat, n considerarea cruia s-a ncheiat un anumit tip de contract de asigurare. Rezilierea const n desfiinarea pentru viitor a contractului de asigurare n cazul n care una din prile contractante nu i ndeplinete obligaiile asumate n mod culpabil. Conform art. 1020 Cod civil: Condiia rezolutorie este subneleas totdeauna n contractele sinalagmatice, n caz cnd una din pri nu ndeplinete angajamentul su.

Noiunea de reziliere este utilizat n legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile din Romnia n art 17, 21 i 36 astfel: Art. 17: Dac nu s-a convenit altfel, contractul de asigurare se reziliaz n cazul n care sumele datorate de asigurat, cu titlu de prim, nu sunt pltite n termenul prevzut n contractul de asigurare. Asigurtorul este obligat s l informeze pe asigurat despre consecinele neplii primei la termenul de plat pentru cazul prevzut la alin. 1 i s prevad aceste consecine n contractul de asigurare. Art 21: n cazul n care contractul de asigurare este modificat prin acordul prilor, denunat sau reziliat, plata ori, dup caz, restituirea primelor se va face conform contractul ui de asigurare sau n baza unei hotrri judectoreti definitive i irevocabile. Art. 36: n asigurrile la care se constituie rezerve de prime, asiguratul poate s nceteze plata primelor cu dreptul de a menine contractul la o sum asigurat redus sau de al rezilia, solicitnd restituirea rezervei constituite, conform contractului de asigurare. Condiii generale intervenite n rezilierea contractului : neexecutarea obligaiei de ctre una dintre pri, vinovia prii respective, cauzarea unui prejudiciu prin neexecutare/executare, inexistena unei clauze de nerspundere. Seciunea10. Clauze speciale cuprinse n contractul de asigurare: 1. Clauza atestrii: evidenieaz faptul c polia de asigurare maritim a fost semnat de ctre o persoan care are procur din partea societii de asigurare n care se precizeaz limitele mandatului. 2. Clauza avariei: folosit n asigurrile de transport, prin care se precizeaz c ori de cte ori paguba suferit este sub un anumit nivel stabilit contractual, asigurtorul este ndreptit s acorde despgubirea. 3. Clauza abandonului: utilizat n polia de asigurare maritim, prin care armatorul are posibilitatea s abandoneze nava avariat n favoarea societii de asigurare n schimbul despgubirilor. 4. Clauza american: prin care asiguratul dispune de dou polie de la dou societi de asigurare, pentru acceleai riscuri. Cei doi asigurtori rspund n ordinea datei prevzute n poli; cel de-al doilea va fi obligat la despgubiri numai n cazul n care suma asigurat prevzut n prima poli nu acoper ntreaga sum. 5. Clauza bonus-malus: are ca scop stimularea preocuprilor pentru conservarea bunurilor lor cuprinse n poli; cei care au manifestat grij i n consecin nu s -au produs riscurile, vor beneficia de scderea primelor de asigurare pe care trebuie s le plteasc (clauza bonus) i invers n cazul clauzei malus. 6. Clauza cesiunii asigurrii: este folosit n asigurrile maritime, conform creia asiguratul poate transfera interesul asigurat, n baza poliei, n favoarea unei alte persoane, prin andosarea i predarea poliei noului beneficiar. 7. Clauza asigurrii transbordrii: este utilizat n asigurarea maritim i are n vedere rspunderea asigurtorului pentru transbordarea mrfii de la nav i invers; pentru acoperirea riscurilor specifice transbordrilor repetate ntre dou nave, se percepe o supraprim pentru fiecare transbordare. 8. Clauza de depozit la depozit: conforma acestei clauze, mrfurile sunt asigurate pe toat durata transportului, indiferent de numrul mijloacelor de transport folosite, dar numai n

cazul n care termenul de transport s nu fie mai mare de 60 zile; este utilizat n tranzaciile comerciale internaionale. 9. Clauza exceptrii uzurii normale: utilizat n asigurrile maritime; conform acestei clauze, societatea de asigurri despgubete valoarea navei, mai puin armonizarea. 10. Clauza salvrii: utilizat tot n asigurrile maritime, conform acestei clauze se prevede suma cu care asigurtorul contribuie la acoperirea cheltuielilor pentru salvarea bunurilor asigurate. Contractul de asigurare este reglementat i de Codul Comercial n Titlul VI- Despre asigurarea n contra riscurilor navigaiunei- capitolul 1. Despre contractul de asigurare i despre obligaiunile asigurtorului i asiguratului care cuprinde n art. 618 obiectul asigurrii astfel: Asigurarea poate avea drept obiect: 1. Vasul, cu aburi sau pnze, gol sau ncrcat, armat sau nearmat, singur sau acompaniat; 2. Mainile, uneltele, instrumentele, armamentul, dotatiunea i proviziunile; 3. Navlul cltorilor i al lucrurilor ncrcate, pe lng care se poate prevedea i salariile oamenilor din echipaj; 4. Lucrurile ncrcate; 5. Sumele date cu mprumut maritim; 6. Sumele pltite sau datorate pentru avarii comune i cheltuielile fcute sau datorate pentru avarii particulare, cnd nu ar fi acoperite prin un mprumut. 7. i n general, orice lucruri care se pot preul n bani i sunt supuse la riscurile navigaiunei. Asemenea poate fi fcut asupra totalitii sau a unei pri din sus-zisele lucruri mpreun sau deosebit. Articolul urmtor prevede c Asigurarea e nul dac are de obiect: Sumele luate cu mprumut maritim. Lucrurile care servesc drept garanie mprumutului maritim nu pot fi asigurate dect pentru partea valorii ce trece peste suma mprumutat. Societile de asigurarea i reasigurare sunt reglementate de prevederile Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia astfel: Asigurarea obligatorie se practic: a) de ctre societile de asigurare din Romnia autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; b) de ctre societile de asigurare autorizate de autoritile competente din statele m embre ale Uniunii Europene care desfoar activitate n Romnia conform dreptului de stabilire i liberei circulaii a serviciilor. Societile de asigurare care au dreptul s practice asigurarea obligatorie conform alin. 1, la cererea potenialului asigurat, ncheie asigurarea elibernd un nscris doveditor. Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor publicat n M. Of. nr. 148/2000 reglementeaz n art. 3 activitatea de asigurare astfel: Activitatea de asigurare se grupeaz n: a) asigurri de via; b) asigurri generale. Aceeai lege reglementeaz i activitatea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, ca autoritate administrativ autonom de specialitate, autofinanat, cu personalitate juridic i cu sediul n municipiul Bucureti, care i exercit atribuiile potrivit prevederilor acestei legi. Punerea n executare a legii nr. 32/2000, supravegherea i controlul respectrii dispoziiilor sale revin Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, n scopul aprrii drepturilor asigurailor i al promovrii stabilitii activitii de asigurare n Romnia.