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Editorial 3
Sembrando un precedente histórico para nuestro estado
Indicadores económicos 4
Mercado de la vivienda 6
Infonavit / Sociedad Hipotecaria Federal / Banca
Análisis estadístico
Evolución del financiamiento a la vivienda en México
19
Vivienda en el municipio de Salinas Victoria 21
Aspectos socioeconómicos y situación de la vivienda en los municipios
de la región periférica: Salinas Victoria
2 :Nuestro Espacio
: EDITORIAL
SEMBRANDO UN PRECEDENTE HISTÓRICO PARA NUESTRO ESTADO
La adversa situación económica que prevalece Derivado de estos esfuerzos y con la participa-
en nuestro país ha intensificado los esfuerzos ción de los diversos sectores involucrados, como
del Gobierno de Nuevo León, para aportar solu- los desarrolladores de vivienda, organismos na-
ciones que apoyen a los nuevoleoneses que en cionales de vivienda, entidades financieras y los
estos momentos enfrentan las consecuencias de tres órdenes de gobierno, en los 4 últimos años
la recesión económica que afecta a nuestra eco- Nuevo León ha sostenido un sólido liderazgo en
nomía y, en general, al mundo entero. materia de vivienda, ocupando el primer lugar
nacional en el otorgamiento de créditos para ad-
Por lo que respecta al tema de la vivienda, el quisición de vivienda, de tal manera que, desde
gobierno estatal, a través del Instituto de la el inicio de la administración hasta febrero de
Vivienda, ha unido voluntades con la partici- 2009, más de 284 mil familias, 1.2 millones de
pación de diversos sectores, haciendo alianzas nuevoleoneses, han recibido un financiamiento
productivas con desarrolladores, trabajando en para adquirir su vivienda.
coordinación con los municipios, manteniendo
una cordial y respetuosa relación con los orga- Nuestro objetivo es que antes de que concluya
nismos federales, principalmente con aquellos este gobierno al menos otras 25 mil familias
que administran los recursos fiscales para la tengan la posibilidad de adquirir una vivienda,
vivienda. Como bien sabemos, la vivienda repre- con lo que se alcanzará una cifra récord de
senta un patrimonio fundamental que ofrece se- 309 mil familias que accedieron a una vivienda
guridad a las familias y establece las condicio- digna durante estos años de Gobierno, lo cual
nes que propician el desarrollo y la superación sin duda, sentará un precedente histórico para
de los hijos, con lo cual se contribuye a reducir nuestro Estado.
la marginación que en muchas ocasiones fue he-
redada de generaciones anteriores. Nuestro compromiso consiste en seguir actuan-
do de manera transparente y equitativa, para
En este gobierno se ha definido que la vivienda llevar a la población que más lo necesita, los
constituye una de las herramientas más impor- programas y acciones sociales que requieren, a
tantes para elevar el nivel de vida de la pobla- fin de que juntos, sociedad y gobierno, podamos
ción. Es por eso que los programas de apoyo a seguir construyendo el Estado de Progreso que
la vivienda han sido, y seguirán siendo, una todos los nuevoleoneses nos merecemos.
prioridad para el gobierno estatal, y en parti-
cular, para el Instituto de la Vivienda de Nuevo Esperamos que disfrute de esta publicación
León, organismo que fue creado para promover y le recordamos nuestro correo electrónico
las condiciones necesarias para que los grupos institutodelavivienda@nuevoleon.gob.mx, para
de la población con mas necesidad amplíen sus hacernos llegar algún artículo, nota o comen-
oportunidades de desarrollo mediante el acce- tario referente a la vivienda que desee se pu-
so a una vivienda digna, y de esta manera dar blique en “Nuestro Espacio”.
cumplimiento a los compromisos contraídos con
los nuevoleoneses hace poco mas de 5 años.
1/ IGAE: Indicador Global de la Actividad Económica, debido al método de estimación de INEGI, las series pueden ser modificadas al incorporarse
nueva información.
2/ Incluye trabajadores permanentes y eventuales. A partir de diciembre de 2003 el IMSS excluye a los trabajadores eventuales del campo en este dato.
El panorama del empleo para el último trimestre de 2008 nivel nacional mostraron una disminución respecto al
nos muestra una alza en las tasa de desocupación res- IV trimestre de 200, situándose en 26.99% y 10.47%
pecto al mismo periodo del año anterior, a nivel nacional respectivamente, mientras que en Nuevo León estos
la tasa se colocó en 4.26%, estando 0.72 puntos por en- indicadores se ubicaron en 22.5% y 5%.
cima de la presentada en 2007, asimismo para el estado
de Nuevo León esta misma tasa se registró en un 4.60%. Las estadísticas sobre el empleo asociado al IMSS re-
Respecto a la tasa de ocupación en la economía informal portan a nivel nacional 14 millones 026 mil asegurados
así como la tasa de condiciones críticas de ocupación a permanentes y eventuales durante el mes de febrero de
4 :Nuestro Espacio
2009, lo cual se traduce en una disminución de -2.6% una variación mensual de 0.22 por ciento, acumulando
respecto a los registrados en el mismo mes de 2008, lo una inflación anual de 6.20%, superior en 2.47 puntos
que equivale a la pérdida de 369,600 empleos formales. porcentuales a la observada durante el 2008 (3.72%) y
En Nuevo León, el número de trabajadores que cotizan (-) 0.08 puntos abajo a la registrada en enero del mismo
en el Instituto en el mismo período de referencia es de 1 año. Por otro lado, el indicador del costo de la construc-
millón 098 mil, cifra inferior en -2.4% a la reportada en ción muestra una inflación en el mes de enero del presen-
febrero de 2008. te año de 0.75% nacional y de 0.89% para Nuevo León,
siendo el alquiler de maquinaria el que sufrió el mayor
Asímismo, los trabajadores dedicados al sector de la repunte de precios registrando una tasa mensual del
construcción tanto a nivel nacional como estatal presen- 4.34%. Para el mes de enero del 2009 el CAT de la tasa
taron una disminución de -8.8% y -9% respectivamente, hipotecaria marca un promedio de 14.66, teniendo una
esto como resultado de las tendencias económicas que diferencia de 0.77 puntos respecto a enero de 2008, los
se vive en la actualidad. El Índice Nacional de Precios máximos y mínimos registrados fueron 12.34% y 17.99
al Consumidor (INPC) al mes de febrero 2009, registró respectivamente.
1/ Indicador que resume el costo anual total del crédito y que comprende los costos por: tasa de interés, comisiones, bonificaciones, seguros obligatorios y gastos por
otros servicios financieros.
El mercado de vivienda en Nuevo León, otorgó 11, 633 La oferta de vivienda en Nuevo León en febrero de 2009
créditos en el I bimestre del 2009, mostrando un varia- registró 41,719 viviendas, de las cuales el 59% corres-
ción de (-) 15% respecto al mismo período del año an- ponden al tipo tradicional, 29% tradicional bajo ingreso
terior. La participación de los diferentes organismos en y 11% económica; del total del inventario el 66% está
la colocación de financiamientos en el período 2009 se en proceso y el 34% está terminado pero no ejercido.
distribuye en 50% Infonavit, 22% fovissste, 4% la ban-
ca, 1% Sociedad Hipotecaria Federa y el 23% restantes
cofinamientos y apoyos.
Fuente: Elaborado por IVNL con información de la Delegación de Infonavit en Nuevo León y CONAVI.
1/ Se descuentan las líneas IV y V ya que son para ampliar, remodelar o mejorar la vivienda y pago de pasivos
En el período 2004-2008, se han otorgado cifras record De forma individual por organismo, el Infonavit presentó una
de financiamientos para adquisición de vivienda en el es- disminución de 2% en la meta anual para Nuevo león, sin
tado de Nuevo León, ya que en este período se han co- embargo, en los primeros dos meses de 2009 se observa
locado más de 265 mil créditos, logrando beneficiar a 1 una caída de casi un 21% en relación con el mismo período
millón, 113 mil personas. del año previo. Así mismo, los créditos individuales banca-
rios y de Sociedad Hipotecaria Federal disminuyeron en 76 y
En el primer bimestre del año en curso, se otorgaron 11 11% respectivamente. Contrario al comportamiento de estos
mil 633 créditos, que en relación con lo colocado en el organismos, la banca en su conjunto tuvo un mejor desem-
mismo período de 2008, equivalen a una reducción de peño en el período de enero –febrero 2009 que en el mismo
15%. Esto como consecuencia del impacto de la crisis fi- lapso de 2008, al registrar un incremento de un 57%, im-
nanciera actual. pulsado por los cofinanciamientos.
6 :Nuestro Espacio
Por otra parte, derivado del programa federal de estimu- de el año pasado (2008), el Instituto federal introdujo un
lo a la economía presentado a principios de año, el or- nuevo programa llamado “Vivir Infonavit” con el fin de im-
ganismo federal FOVISSSTE incrementó su meta anual pulsar el bienestar de los derechohabientes y acreditados
de financiamientos, por lo cual en Nuevo León se espera a partir del potencial de recursos y la red de influencia
otorgar casi un 40% más respecto al 2008. del instituto; llamando a este conjunto de acciones “pus-
valor”. El plusvalor generado por este proyecto consta de
En términos generales, a pesar de la contracción en el cuatro pilares: vivienda, entorno urbano, comunidad y ser
mercado de vivienda en Nuevo León, al menos en los pri- Infonavit. Para lograr este plusvalor, es de gran relevancia
meros dos meses del año, se tiene previsto en el plan sec- la participación activa de los agentes involucrados públi-
torial de vivienda 2004-2009 otorgar 55 mil créditos, que cos y privados, como se muestra en la siguiente figura y
de ser así, se alcanzaría una cifra ligeramente superior a en el cuadro I1:
los 300 mil financiamientos, equivalente a un 20 por cien-
to adicional a la meta sexenal de 263 mil financiamientos.
Tal como se mencionó en la edición previa, se mantiene
una expectativa alentadora para el sector de la vivienda,
que con los apoyos del gobierno federal y organismos
internacionales como el Banco Mundial, se logre seguir
avanzando sobre todo, en proveer a las familias cuyos in-
gresos sean inferiores a los cuatro salarios mínimos, de
una vivienda digna que se ajuste a sus necesidades.
• infonavit
Algunas consideraciones del Plan
Financiero 2009-2013
En el plan financiero de Infonavit 2009-2013 se estima
otorgar más de 3 millones de créditos adicionales, lo que
beneficiará a más de 26 millones de mexicanos en los
próximo 5 años, al producir una derrama económica su-
perior a los 840 mil millones de pesos para satisfacer
sus necesidades de vivienda. Derivado de lo anterior, des- Fuente: Infonavit con base al Plan Financiero 2009-2013
*/ La derrama económica no incluye la estimada por las entidades financieras derivada de los créditos en conjuntos.
Fuente: Infonavit.
Se observa un ajuste a la baja para el 2009 respecto al sujeto al buen desempeño de los certificados bursátiles
plan financiero 2008-2012 por 100 mil créditos, sin em- respaldados por hipotecas. Mientras que la derrama eco-
bargo en un escenario optimista se tiene contemplado la nómica contemplada para el perîodo analizado prevé un
originación de 50 mil créditos adicionales para este año, crecimiento anual compuesto de 9.1% para el programa
de créditos infonavit.
Fuente: Infonavit.
8 :Nuestro Espacio
Se muestra en la gráfica I2, que la mezcla de créditos está
Programa nacional de financiamientos 2009
orientada hacia los trabajadores de perciben menos de 4
salarios mínimos, concentrando el 39% en promedio hacia Para el presente año, el plan financiero estima una de-
el cajón de 2 a 4 vsm. rrama económica por 96,966 millones de pesos para ser
utilizados en el programa de financiamientos hipotecarios
El apoyo a estos trabajadores será complementado con el Infonavit. Se refuerza la atención prioritaria a los trabaja-
subsidio federal como ha sucedido en los últimos años, así dores de ingresos bajos que continúan siendo el eje cen-
mismo el plan financiero establece, como parte de la es- tral de la estrategia de crédito, a fin de garantizar un por-
trategia del instituto, que el subsidio se otorgará de forma centaje mayor de cobertura para los derechohabientes que
exclusiva para hipotecas verdes, que consiste en adquirir perciben menos de cuatro veces salarios mínimos, que a
un crédito para una vivienda ecológica que además de ge- nivel nacional representan alrededor de un 63% del perso-
nerar ahorros a sus ocupantes en los consumos de energía nal total afiliado al Instituto. La meta del programa global
eléctrica, agua y gas, contribuye a la protección del medio de financiamientos Infonavit a nivel nacional durante 2009
ambiente. por cajón salarial se muestra en la gráfica I2.
*/Infonavit Total: Es un crédito Infonavit que se introdujo en 2008 y opera con participación de la Banca (Banamex en un principio),
con el propósito de que el derechohabiente aproveche su capacidad total de crédito, la diferencia entre el crédito que otorga el institu-
to y el valor de la vivienda que puede ser hasta 350 vsm (equivalente a 583, 072 mil pesos) la adquiere con el banco, pero con todas
las características de un crédito tradicional (se integra un solo expediente e Infonavit se encarga de pagarle al Banco directamente).
A continuación se muestra la distribución entre las me- bimestre de 2009 respecto a la meta estatal.
tas nacionales, meta de Nuevo León y el avance % al I
Gráfica I3. Distribución de créditos por tipo y cajón salarial 2009: comparación entre la meta
nacional, la meta estatal y el avance estatal al I bimestre
Gráfica I4. Créditos para adquisición de vivienda según el tipo de financiamiento por estado,
I bimestre de 2009
Gráfica I5. Créditos para adquisición de vivienda según el tipo de financiamiento* por estado,
I bimestre de 2009
*/ A los créditos individuales se descuentan los correspondientes a las líneas 4 y 5 que son para mejoramientos y ampliaciones y
para el pago de pasivos respectivamente.
10 :Nuestro Espacio
Los créditos por tipo de financiamiento y entidad federativa Comparativo de créditos por tipo de
se observan en la gráfica I5. En Nuevo León el 71% de los
créditos son individuales, es decir que se ejercen sólo con
financiamiento para Nuevo León
recursos del Instituto, mientras que el 29% restante se co- En la gráfica I6 se expone el comparativo del núme-
loca en combinación con otra entidad financiera. ro de créditos ejercidos en la entidad, según el tipo de
financiamiento; en el primer bimestre del año en curso se
Para el resto de los estados, se observa en promedio un ejercieron 8, 534 créditos, que equivalen a 21% menos
comportamiento similar al de Nuevo León, a excepción del que los ejercidos en el mismo lapso del 2008. Esta reduc-
Distrito Federal donde los créditos conjuntos representan ción se debió principalmente a la disminución de poco
el 65%. más del 30% en los créditos individuales.
Gráfica I6. Comparativo de créditos por tipo de financiamiento para Nuevo León,
I bimestre 2008 y 2009
• La meta estatal se redujo en 2% debido a la reducción del • Por tanto, mientras que la meta para el crédito Infonavit
programa global de Infonavit para este año en un 10% res- mayor a 3.9 sm se redujo en un 39%, la meta del Infonavit
pecto a 2008. total se incremento en casi cinco veces en 2009.
• Por otro lado, las metas por cajón salarial en 2009 se • En resumen, la meta para los créditos individuales se re-
ajustaron a la baja en todos los cajones, a excepción del dujo en 21% y para los créditos conjuntos se incremento
rango que corresponde a Infonavit Total y en el de mayor en casi el 100% en 2009 respecto a
a 10.99 sm. 2008.
Gráfica I7. Distribución de los subsidios federales ejercidos por derechohabientes de Infonavit
por entidad federativa, I bimestre 2009
En la gráfica I7 se presenta la distribución de los subsidios subcuenta de vivienda, un crédito y un subsidio de hasta
federales que ejercen los derechohabientes de Infonavit 54,975.36 pesos (según el valor comercial de la casa).
para complementar su crédito a través del programa “Ésta Créditos por municipio y constructora
es tu casa” de CONAVI. Al I bimestre de 2009 se han ejer-
cido 7 mil 990 subsidios a nivel nacional, en esta ocasión Por otra parte se presenta la distribución de los crédi-
Chihuahua es el estado donde se han ejercido mayor nú- tos ejercidos por municipio del estado de Nuevo León
mero de apoyos federales con 1, 424 que representan al VI bimestre del 2008 en la gráfica I7. Se observa que
un 19% del total ejercido. Le siguen de cerca Coahuila y los financiamientos para adquisición Infonavit se concen-
Tamaulipas con 1,210 y 1, 031 subsidios respectivamen- tran en el Área Metropolitana de Monterrey y la región
te. En Nuevo León, los subsidios federales ascienden 414 periférica. Los principales municipios donde se colocan
que representan 5 por ciento del total nacional captado los créditos para vivienda son Apodaca y García ambos
por Infonavit. Con el programa “Ésta es tu casa” dirigi- con 10, 141, sin embargo la distribución por cajón sala-
do a los derechohabientes de Infonavit que ganan menos rial es diferente, ya que en García resalta que el grueso de
de 2.6 salarios mínimos se puede comprar una vivienda los financiamientos (69%) están dirigidos al segmento que
nueva o usada a través de hipotecas verdes con un valor percibe menos de 4 salarios mínimos. Mientras que en
máximo de 263, 215.36 pesos, utilizando el ahorro de la Apodaca este número asciende a un 40% para el mismo
sector de trabajadores.
Gráfica I8. Créditos Infonavit otorgados por municipio en Nuevo León, I bimestre de 2009
Cuadro I4. Créditos formalizados ante Infonavit por empresa constructora en Nuevo León,
I bimestre de 20091
Al 28 de febrero de 2009, el inventario de vivienda nueva El estatus de la oferta de vivienda se desglosa en dos
se sitúa en 41,719 en 22 municipios de la entidad, des- rubros: terminada no ejercida y en proceso, en el primero
tacando García y Juárez con un 25 y 21% del stock de se encuentran el 34% de las viviendas y el 66% se encuen-
vivienda presentado ante Infonavit. La composición de la tran en proceso de construcción.
oferta de vivienda es en su mayor parte (59%) del tipo tra-
dicional, el 29% es tradicional de bajo ingreso y el resto
(11%) es vivienda económica.
La suma total de los créditos formalizados por empresa constructora difiere de la suma total de créditos para adquisición de vivienda del estado de Nuevo León, debido a que en los primeros el Instituto Federal no tiene
1
Fuente: Elaborado por el IVNL con información de la Delegación de Infonavit en Nuevo León.
Asimismo, se expone en la gráfica I-9 la oferta de vivienda pre- máximo en septiembre, ubicándose en 52, 128 viviendas, en
sentada ante Infonavit desde febrero de 2008 al mismo mes de adelante se ha observado un descenso en la oferta habitacional
2009. La evolución del inventario de vivienda durante el año pa- presentada ante Infonavit hasta situarse actualmente (febrero
sado mostró una tendencia ascendente, alcanzando un punto 2009) en un inventario de 41, 719 viviendas.
Gráfica I9. Oferta de vivienda ante Infonavit por tipo Febrero 2008-2009
Fuente: Elaborado por el IVNL con información de la Delegación de Infonavit en Nuevo León.
Cabe mencionar que la participación de la oferta de vivienda Asimismo, la participación de la vivienda tradicional de bajo in-
económica en 2008 se ha ido incrementando; al pasar en febre- greso ha ido en ascenso, al pasar en febrero 2008 de 25% a
ro del 11% a un 13% en diciembre. En febrero del presente año 29% en el mismo mes de 2009. Mientras que la vivienda tradi-
se sitúa en 11%. cional ha ido disminuyendo su contribución en el inventario ha-
bitacional de un 64% (febrero 2008) hasta ubicarse en 59%
14 :Nuestro Espacio
• SOCIEDAD HIPOTECARIA FEDERAL (SHF)
Los programas de Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) tuvie- el estado con el mayor número de créditos otorgados; le siguen
ron un total de 3,009 financiamientos en el primer bimestre el Estado de México y Jalisco con 400 y 390 financiamientos
de 2009, de los cuales el 44% corresponde a Cofinavit, 34% respectivamente.
a Casa SHF Tradicional, 12% a Programas de esquema de
financiamiento y subsidio federal, 8% Cofinanciamiento Los financiamientos que se otorgaron en Nuevo León fueron en
Fovissste y 2% Apoyo Infonavit. su mayor parte por medio de Cofinavit que representaron alre-
dedor del 76% de los créditos totales, un 19% correspondió al
A continuación se muestra en la gráfica S1, a las ocho entida- programa Casa SHF Tradicional, el resto se distribuye en Apoyo
des federativas que representan el 69% de la colocación de Infonavit (3%), cofinanciamiento Fovissste (1%) y programas
créditos del programa SHF en el primer bimestre de 2009. Al de esquema de financiamiento y subsidio federal representa
mes de febrero Nuevo León acumula 563 financiamientos y es uno por ciento.
Gráfica S1. Créditos para adquisición de vivienda por entidad y producto financiero de Sociedad
Hipotecaria Federal al I bimestre de 2009
Fuente: Elaborado por el IVNL con información de Sociedad Hipotecaria Federal (SHF).
El objetivo de los programas de Sociedad Hipotecaria Federal Sociedad Hipotecaria Federal un banco de segundo piso ofre-
es contribuir al desarrollo del mercado de vivienda, para ello se ce financiamientos para adquisición de vivienda o mejoramien-
colocan créditos hipotecarios en aquel sector de la población tos a través de otros intermediarios financieros como Sofoles y
que no cuenta con seguridad social pero si con solvencia econó- Sofomes, que se hacen cargo de otorgar los créditos y de ad-
mica comprobable, además de apoyar a los derechohabientes ministrar todo el proceso de colocación y recuperación de los
de Infonavit y Fovissste por medio de créditos conjuntos. Siendo mismos.
Gráfica S2. Distribución de los créditos individuales y conjuntos por Estado al I bimestre de 2009
Gráfica S3. Distribución de créditos SHF en Nuevo León. Comparativo I bimestre 2008 y 2009
Fuente: Elaborado por IVNL con información de Sociedad Hipotecaria Federal (SHF).
El total de créditos otorgados en Nuevo León a febrero del 2009 un incremento de 54% en los programas Cofinavit, un aumento
muestra un crecimiento del 27% respecto al mismo lapso del de 6% en Apoyo Infonavit y una variación de 100% en los pro-
año anterior, al pasar de 445 préstamos en febrero del 2008 gramas de financiamiento y subsidio federal.
a 563 en el mismo mes del 2009. Esta variación se integra por
Gráfica S4. Distribución de créditos SHF por municipio de Nuevo León durante el I bimestre de 2009
Fuente: Elaborado por IVNL con información de Sociedad Hipotecaria Federal (SHF).
A nivel municipal los créditos SHF en el mismo período de aná- con el 61% del total y el 2% restante es absorbido por varios
lisis se distribuyen de la siguiente manera: el municipio de municipios de la zona periférica de la región metropolitana. En
Apodaca se coloca con la mayor captación de financiamientos suma, el programa de financiamientos hipotecarios de SHF en
(207) que representan el 37% del programa global en la enti- el estado de Nuevo León tuvo un cierre a febrero de 563 crédi-
dad. El resto de los créditos se distribuyen en 11 municipios tos, que apoyaron a 2,365 nuevoleoneses en la solución de sus
del estado, donde siete de los municipios del AMM participan necesidades habitacionales.
16 :Nuestro Espacio
• BANCA
el orden del 30%. En la gráfica B1 se muestran las entidades
federativas que obtuvieron la mayor colocación de este tipo de
créditos para adquisición de vivienda. Nuevo León en los pri-
meros dos meses del año encabeza la lista con mayor coloca-
Al primer bimestre de 2009, el programa nacional de ción al otorgar la banca 2, 544 hipotecas para adquisición de
financiamientos hipotecarios para adquisición de vivienda por vivienda, le sigue en orden de importancia el Distrito Federal
parte de la banca comercial, asciende a 18, 427 que compa- con 1, 767; Estado de México con 1,583 y Jalisco colocó 1,
rado con el mismo periodo del 2008, se ha incrementado en 442 créditos bancarios
Gráfica B1. Distribución de créditos para adquisición de vivienda colocados por la Banca por tipo de
financiamiento y entidad federativa al I bimestre de 2009
La mezcla de financiamientos de la banca en las distintas en- créditos ejercidos con recursos propios de la banca y el resto
tidades es muy uniforme, en la mayoría, el grueso de los cré- de los financiamientos se distribuye en Apoyo Infonavit (4.7%)
ditos se ejercen en cofinanciamiento con Infonavit, en el caso y en los programas de FOVISSSTE Alia2 y Respalda2 (0.3%).
de Nuevo León éstos representan el 78% del total; un 17% son
Gráfica B2. Créditos bancarios individuales y monto promedio por crédito al I bimestre de 2009
Gráfica B3 . Créditos bancarios individuales y monto promedio por crédito al I bimestre de 2009
En resumen, en la gráfica B3 se observan los créditos por tipo decir con un porcentaje alto para los créditos conjuntos, con ex-
de financiamiento por entidad federativa en orden de impor- cepción del Distrito Federal, Jalisco y Guanajuato, en los cuales
tancia. La composición del financiamiento bancario entre los la participación de los financiamientos individuales bancarios
distintos estados parece ser muy similar al de Nuevo León, es representan en promedio alrededor del 35% de total colocado.
18 :Nuestro Espacio
: ANÁLISIS ESTADÍSTICO
Evolución del Financiamiento a la Vivienda en México
La evolución en la edificación en los últimos tiempos ha sido fa- Esta cantidad de recursos difícilmente podría ser aportada
vorable, a pesar de ello, nuestro país requiere seguir creciendo mediante los mecanismos tradicionales con que contaban los
aceleradamente en este campo. Para cubrir la demanda propia organismos financieros de vivienda hasta hace algunos años,
del crecimiento demográfico, aunada a la de las familias que es necesario utilizar nuevos instrumentos de fondeo que incre-
no cuentan con una vivienda independiente o cuya vivienda ca- menten en forma sustancial la disponibilidad de recursos para
rece de las condiciones elementales, el Programa Nacional de financiar vivienda. A partir del año 2003 Sociedad Hipotecaria
Vivienda 2007– 2012, ha trazado la meta de colocar 6 millones Federal ha implementado una estrategia para crear y desarro-
de financiamientos en el presente sexenio, lo que implica un in- llar un mercado de hipotecas con un enorme potencial, a tra-
cremento promedio de 12% anual. vés de la bursatilización de créditos hipotecarios, mediante la
emisión de Bonos con Respaldo en Hipotecas, mejor conocidos
Para poder lograr este objetivo se debe contar con un adecua- como BORHIS.
do flujo de recursos económicos, que permita cumplir con la
meta del número de financiamientos para adquisición y me- Este instrumento, que tiene como finalidad principal la amplia-
joramiento de vivienda. Cuando hablamos de financiamiento ción de las fuentes de financiamiento para créditos hipoteca-
a la vivienda englobamos dos grandes vertientes: los créditos, rios, permite incrementar la liquidez del mercado hipotecario y
que frecuentemente se complementan con subsidios implícitos reducir el costo de fondeo para los intermediarios financieros,
a través de tasas blandas de interés, y los subsidios directos, lo cual a la larga, habrá de repercutir en menores tasas de inte-
que constituyen aportaciones en efectivo no recuperables. rés para el usuario final del crédito hipotecario, que es el com-
Estadísticas de la CONAVI indican que durante los seis años prador de vivienda.
transcurridos entre 1995 y 2000 se canalizaron 1 millón 503
mil financiamientos (incluyendo créditos y subsidios) para la Según datos de la Sociedad Hipotecaria Federal, desde la pri-
adquisición o mejoramiento de viviendas; en el sexenio 2001- mera emisión de BORHIS, a fines del año 2003, hasta diciem-
2006 se observó un dinamismo importante en el volumen de bre de 2008, se habían bursatilizado más de 131 mil créditos
financiamientos, por lo cual la cifra correspondiente se duplicó hipotecarios y a esa fecha las emisiones equivalían a 51 mil mi-
alcanzando 3 millones 61 mil financiamientos. El flujo de cré- llones de pesos. El alcance logrado por los BORHIS todavía pue-
dito para vivienda en el lapso 2007- 2012, tanto de los orga- de considerarse modesto, pero el potencial que ofrece este tipo
nismos gubernamentales como de los intermediarios privados, de operaciones para financiar vivienda es sumamente atractivo,
deberá alcanzar la cifra de 1.8 billones de pesos constantes de ya que permite captar fuentes de recursos nacionales e inter-
2006, lo que representa un incremento de más de 110% en nacionales que anteriormente no estaban disponibles para el
términos reales, en relación con los 854 mil millones de pesos crédito hipotecario.
derramados durante el período 2001 – 2006.
Los programas de subsidios en México van dirigidos a la pobla- cuanto al 2008 los programas de subsidio ejercieron 7 mil 135
ción que carece de acceso al financiamiento de vivienda, ya sea millones de pesos a través de los cuales se otorgaron alrededor
porque no generan ingresos suficientes para soportar el pago de 450,466 subsidios para vivienda, donde el 70% fueron colo-
de un crédito hipotecario para las viviendas más económicas, cados por CONAVI y el 30% restante por FOHNAPO.
o bien porque laboran fuera del sector formal de la economía
y no cuentan con el apoyo de organismos de vivienda como el Por supuesto existen otros subsidios otorgados por los gobier-
INFONAVIT, FOVISSSTE u otros. nos estatales y municipales a los cuales no hacemos referencia
por ser de índole muy variada y por no disponer de información
La Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los Hogares suficiente al respecto.
2006 refleja que el 48% de los hogares tienen ingresos familia-
res inferiores a 4 salarios mínimos, el 35% menos de tres sala- La exposición anterior señala que el financiamiento a la vivienda
rios y el 19% menos de dos salarios mínimos. Es por ello que ha cobrado una importancia de primer orden en los programas
la atención de las necesidades de vivienda de estas familias re- de desarrollo social del gobierno federal, es indudable que,
quiere del apoyo de subsidios que complementen su capacidad nuestro país está destinando abundantes recursos financieros,
de compra. ya sea en forma de créditos o de subsidios, para facilitar la ad-
quisición o mejoramiento de vivienda. Sin embargo, además de
Dentro de los programas nacionales de subsidio a la vivienda contar con recursos económicos, el gran reto que enfrenta el
se encuentran el Programa de Ahorro, Subsidio y Crédito para programa de vivienda es lograr que esos se recursos se encau-
la Vivienda “Tu Casa” y “Vivienda Rural” ambos auspiciado por sen hacia la solución de las necesidades habitacionales de las
FOHNAPO, además se cuenta con “Esta es tu Casa” operado familias con menor capacidad económica, para apoyar a los
por CONAVI. Para 2009 el presupuesto autorizado para los pro- mexicanos que menos tienen a que ejerzan su derecho a contar
gramas mencionados comprende 7 mil 165 millones que ayu- con una vivienda digna.
dan a quienes menos tiene a contar con una vivienda digna. En
20 :Nuestro Espacio
: VIVIENDA EN EL MUNICIPIO DE...
Aspectos socioeconómicos y situación de la vivienda en
los municipios de la región periférica: Salinas Victoria
En cada número de “Nuestro Espacio” llevamos a cabo Evolución de la población y perfil
la descripción y análisis de los principales indicadores
socioeconómicos, así como de la situación de vivienda en un
sociodemográfico
municipio del estado de Nuevo León. En esta ocasión toca el
turno a Salinas Victoria, municipio que forma parte de a la re- De acuerdo al Conteo de Población y Vivienda 1995, en el mu-
gión periférica del área metropolitana de Monterrey. nicipio de Salinas Victoria se registró una población total de
15,925 personas de las cuales el 56% son hombres y el 44%
restante son mujeres. Para el año 2000, el Censo General de
Población y Vivienda computó 19,024 habitantes, de esta ma-
Localización geográfica y aspectos nera la tasa de crecimiento promedio anual durante 1995-2000
físicos fue de 3.62%.Sin embargo, el acercamiento de la mancha urba-
na del área metropolitana de Monterrey hacia este municipio ha
repercutido en un mayor dinamismo, de manera que Conteo de
Población y Vivienda de 2005 se cuantificaron 27,848 personas,
Salinas Victoria está situado en la región centro de Nuevo León,
elevando la variación promedio de la población a 7.92% anual.
se localiza al noroeste de la capital Monterrey, limita al norte
con Villaldama y Sabinas Hidalgo, al sur con General Escobedo
En el siguiente gráfico se muestra la evolución estimada de
y Apodaca, al este con Higueras, Ciénega de Flores y General
la población para el período 2005-2030, con base al Conteo
Zuazua y al oeste con Mina, Hidalgo, Abasolo y el Carmen. Su
2005 y utilizando, a partir de 2010, la proyección que realiza el
extensión territorial es de 1,334 km2.
Consejo Nacional de Población (CONAPO).
Conforme a la previsión del CONAPO, el ritmo de crecimiento cir la densidad poblacional se incrementó en casi 75% en 10
poblacional presentará una tendencia descendente durante el años.Otra información sociodemográfica del municipio que nos
período 2010-2020, registrando un crecimiento del 4.3% pro- proporciona el Conteo de Población y Vivienda 2005 es la edad
medio anual, menor al 5.5% registrado durante el quinquenio de los habitantes que se distribuye de la siguiente manera: de 0
2005-2010. Para el decenio 2020-2030 las proyecciones apun- a 14 años el 34% de la población, de 15 a 29 años el 27%, de
tan hacia un nuevo descenso en la tasa de crecimiento de la 30 a 44 años el 21%, de 45 a 64 años el 12%, 65 y más años
población que se en promedio se ubicaría en torno al 3 por representan el 4% del total de habitantes y el 2% no especificó
ciento anual. Por otro lado, durante 1995 la densidad de la po- su edad. Salinas Victoria es un municipio con población relativa-
blación fue de 12 habitantes por kilómetro cuadrado y para el mente joven ya que, casi el 60% de los habitantes son menores
2005 se ubicó en 21 habitantes por kilómetro cuadrado; es de- de 29 años.
/1 Comprende las viviendas particulares para las que se captaron las características de la vivienda, clasificadas como casa independiente, departamento en edificio, vivienda o cuarto en
vecindad y vivienda o cuarto en azotea y las que no especificaron clase de vivienda. Se excluyen las viviendas sin información de ocupantes, las cuales se clasificaron en el rubro de no
especificado de la variable clase de vivienda particular
Fuente: INEGI, Censo General de Población y Vivienda 2000 y II Conteo de Población y Vivienda 2005.
22 :Nuestro Espacio
Gráfica M2. Créditos individuales y conjuntos Gráfica M4. Distribución de la oferta de
en el municipio de Salinas Victoria 2008 - I vivienda presentada ante Infonavit en el muni-
bimestre de 2009 cipio de Salinas Victoria al mes
de febrero 2009
Acciones de programa TU CASA en el Fuente: Elaborado por el IVNL con información de la delegación en
Nuevo León de Infonavit.
municipio de Salinas Victoria
Durante el período 2004-2008, el Instituto de la Vivienda Dinámica económica del municipio
de Nuevo León promovió la implementación de 205 accio-
nes2 en Salinas Victoria mediante el programa “TU CASA”,
de Salinas Victoria
que comprenden la edificación de 131 Unidades básicas de
vivienda, así como 74 ampliaciones, con ello se contribuyó Personal ocupado
a que 861 habitantes de zonas urbanas y rurales cuenten En el Censo Económico 2004 se contabilizaron 218 unida-
con mejores condiciones de vivienda des económicas en el municipio de Salinas Victoria gene-
rando un valor agregado bruto de 407 millones de pesos
anuales y acumulando un valor de activos fijos de 464 mi-
Gráfica M3. Acciones del Programa “TU llones de pesos. El personal ocupado por estos estableci-
CASA” en Salinas Victoria 2004-2008 mientos ascendía a 1,869 personas, de las cuales alrede-
dor del 68 por ciento se concentran en cuatro subsectores
principalmente: fabricación de equipo de transporte (24%),
industria alimentaria (19%), autotransporte de carga (16%)
y comercio al por menor de alimentos, bebidas y tabaco
(9%). En resumen, el personal ocupado del municipio se
concentra en su mayoría en el sector secundario abarcando
el 58% de la fuerza laboral y el 41% de los empleos forma-
les están distribuidos en actividades del sector terciario.
Estos resultados se resumen en la siguiente gráfica.
Oferta de Vivienda
Al mes de febrero del 2009 el inventario habitacional en
el municipio de Salinas Victoria presentado ante Infonavit
contaba con 163 viviendas. Esta oferta esta compuesta por
viviendas tradicionales (27%), tradicionales de bajo ingre-
so (37%) y por viviendas económicas (36%). Asímismo, el
estatus de la oferta de vivienda en el mes de referencia
se ubica en 63% de viviendas terminadas no ejercidas, es
decir que no se han colocado y 37% de viviendas esta aún
en proceso.
2
Incluyen aportaciones federales (Fonhapo), estatales y de los beneficiados.
Instituto de la Vivienda de Nuevo León 23
Gráfica M5. Personal ocupado por subsector de actividad económica 2004 en el
municipio de Salinas Victoria
3
Los valores estimados por el IDH se normalizan en una escala entre 0 y 1, entre más cerca se encuentre a la unidad, se estará reduciendo la distancia socioeconómica que se tiene que avanzar para llegar un nivel de
bienestar óptimo en las tres dimensiones que componen este índice.
4
El IDH se clasifica según su valor en cuatro estratos: Desarrollo Humano “muy bajo”; “bajo”; “medio alto”; y “alto”.
5
Al igual que el Índice de Desarrollo Humano (IDH), el índice de marginación también se clasifica en estratos: “muy alto”, “alto”, “medio”, “bajo” y “muy bajo”.
24 :Nuestro Espacio
: BUENAS PRÁCTICAS PARA LA VIVIENDA
Allende Construye Tecnoviviendas con un Modelo de
Cooperación Ciudadana
Con el objetivo primordial, de contribuir a reducir el déficit
de vivienda en el sector más desprotegido del municipio
de Allende, la presidencia municipal en colaboración con el
Instituto Tecnológico de Monterrey y el Club Rotario, Allen-
de A.C., diseñaron un programa para llevar a cabo la cons-
trucción de cuatro Tecnoviviendas para familias del munici-
pio de Allende.
26 :Nuestro Espacio
Antes Después. Vivienda de Don Pedro, Doña Chana, y Doña Lupe.
Este modelo ejemplar de cooperación ciudadana sirvió para dos dieron constancia de que proyectos exitosos pueden
hacer efectivo el derecho de todo ser humano a disfrutar de ser realizados al unir esfuerzos y voluntades por una misma
una vivienda digna y adecuada; a los jóvenes estudiantes causa. Esta actividad indudablemente fortaleció el tejido
los ayudó a sensibilizarse y los acercó a la situación actual social contribuyendo a dignificar a la familia mexicana de
de su comunidad; y cada uno de los organismos involucra- comunidades marginadas, brindándoles un hogar seguro y
de calidad.
INSTITUTO DE LA VIVIENDA
DE NUEVO LEÓN
28 :Nuestro Espacio
: NOTICIAS
Toma protesta AMPI a su nuevo Presidente
• “Prevemos alcanzar una cantidad histórica en la producción de vivienda por el orden de 308 mil casas,
en el presente sexenio”
La Asociación Mexicana de Profesionales Inmobiliarios Expresó que la mesa Directiva saliente debe sentirse sa-
de Monterrey efectúo la toma de protesta de su nuevo tisfecha de los logros de la Asociación pues se han des-
Presidente, el Arq. Ramón Guajardo Coronado, quien empeñado con profesionalismo entrega y dedicación,
sustituirá al C.P. Manuel Velazquez Delgadillo, presiden- que sin duda alguna ha repercutido favorablemente en
te saliente de la AMPI, dicha ceremonia se realizó en el la actividad económica de nuestro estado.
Club Industrial y fue inaugurada por el Lic. Juan Manuel
Fernández García, Director del Instituto de la Vivienda, Aseguró que el Sr. Gobernador a girado instrucciones
quien acudió en Representación del Gobernador del Es- a todos los miembros de su gabinete de transformar a
tado de Nuevo León, José Natividad González Parás. Nuevo León en un Estado de Progreso y manifestó que
será una realidad en materia de vivienda, pues exter-
Durante su mensaje el Titular del Instituto de la Vivienda no que “Prevemos que al menos, otras 35 mil familias
resaltó la importante labor que realizó el presidente sa- más de Nuevo León, tengan la posibilidad de adquirir
liente y expresó que esta es una magnifica ocasión para su casa, y con ello alcanzar una cantidad histórica en la
refrendar lazos de cooperación entre los involucrados producción de vivienda por el orden de 308 mil casas,
en el ámbito de la vivienda y reafirmar el trabajo y el es- en el presente sexenio”
fuerzo conjunto y agregó “Muchas felicitaciones a todos
Ustedes por la visión progresista y de vanguardia que
hoy mas que nunca requiere México para enfrentar de
una mejor manera la difícil coyuntura económica por la
que está atravesando nuestro país.”