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Cómo Proyectar una Auténtica Ley de Insolvencia

Cómo Proyectar una Auténtica Ley de Insolvencia

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Published by: José R. Nina Cuentas on Jun 08, 2013
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06/08/2013

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Cómo Proyectar una Auténtica Ley de Insolvencia
 
Para quienes hemos seguido críticamente la discusión sobre la Ley de Insolvencia, era predecible que elproyecto presentado por el congresista Delgado no pudiera resistir las críticas a sus desaciertos. Ahora que elproyecto ha sido retirado, y siendo imparciales, nos queda claro que el mismo fue simplemente humo, y que,incluso, las críticas que ha levantado no han podido ser otra cosa que más humo. ¿Qué queremos significar conello? Pues que aún no podemos sacar conclusiones útiles para los consumidores.El único mérito que ha tenido este proyecto es el de exponer un vacío más grande que el meramentenormativo, y que revela un desconocimiento de conceptos adecuados sobre el fenómeno actual del crédito. Se hasubestimado el esfuerzo necesario para una norma de tal trascendencia importando mal una “Ley Modelo”argentina; y si ya muchos cuestionan hoy en día la aptitud de nuestro legislador, este mal paso fortalece para peor dicha impresión.En efecto, el descarte de este proyecto no resulta del triunfo de la crítica liberal en su firme defensa delmercado, sino de la propia insostenibilidad del texto proyectado así como del discurso de sus promotores. El puntodébil de la crítica es que cree defender el crédito cuando en realidad defiende, sobre todo, un ideal defuncionamiento del mercado apartado de la función social de aquél. En esta defensa del mercado han dejado claroque se necesitarán argumentos sólidos para abrir el camino a un diálogo productivo, y, principalmente, para queéste llegue a concretizarse en una Ley autentica, o sea, propia para nuestra realidad social y económica.Estoy muy lejos de considerarme una autoridad en el tema, pero mis conocimientos me permiten al menoshablar con una honestidad académica que no he percibido en muchos abogados que se han abanderado a ciegascomo los defensores de los consumidores. El plan de acciones que puedo proponer es el siguiente:
1.
Convocar primero a las entidades públicas y privadas involucradas en temas de “inclusiónfinanciera”. Conozcamos primero al consumidor a crédito, constatemos sus diferencias y verifiquemos si el modelode negocios de las entidades financieras se adapta a ellas. Conozcamos ante todo el lenguaje técnico, laspropuestas y resultados de dicha labor con la experiencia de los actores involucrados. Ya mismo deberían abrir mesas de trabajo con ellas.
2.
Empezar a estudiar los créditos de consumo en las condiciones actuales del mercado. El 20% de lasentidades financieras tienen el 80% del mercado. Las entidades y sus políticas de crédito están tan bienidentificadas que suena inverosímil que no se les haya encarado.El orden adecuado para enfrentar el problema de los créditos al consumo empieza por su aspecto contractual,por el esquema negocial en que se asignan los riesgos. Identifiquemos quiénes son los verdaderos responsablesdel encarecimiento del crédito para cumplir efectivamente con el mandato constitucional del Art. 65 de nuestraconstitución. Proteger al consumidor financiero no es solo enfocarse en aquel que ya ha contratado el crédito, sinopermitir que dicho servicio sea brindado de manera responsable en resguardo del sistema en su conjunto. Locontrario es generar sobreendeudamientos masivos que no sólo encarezcan el crédito, sino que agraven losproblemas sociales ya existentes en un país que aún mantiene sus brechas de desigualdad.
3.
Debemos de redefinir la tutela del consumidor usuario de servicios financieros para darle una tutela integral.Consideremos qué modificaciones amerita el Código de consumo para tal fin. Por otro lado, actualmente la labor de INDECOPI se ha reducido a la mera atención de reclamos y está bastante lejos de asimilar estos problemas.Invito a cualquiera a ir a su biblioteca y comprobar lo mal que andan en bibliografía sobre el Tema.Dejar de mirar a INDECOPI es importante. Dejémosla en su rol de agencia de competencia y pensemos en unaentidad como el SERNAC FINANCIERO en Chile. Busquemos una entidad que se ocupe efectivamente de latransparencia en el sistema financiero y promueva efectivamente los intereses de este sector de consumidoresdesde la inclusión financiera hasta la prevención del sobreendeudamiento..

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