CUPRINS

INTRODUCERE............................................................................................1 Motivaia alegeii temei lucrrii de diplom.................................................2 Lista tabelelor si a graficelor incluse in lucrarea de diplom

1.Banca Transilvania-Evoluia unui brand de succes

1.1 Obiect de activitate............................................................................3 1.2 Rezultate extraordinare nregistrate..................................................3 1.3 Conceptul de produse i servicii bancare..........................................7 1.4 Produse i servicii oferite de ctre Banca Transilvania....................9 1.4.1 Clieni persoane fizice........................................................9 1.4..2 Clieni IMM......................................................................10 1.4.3 Clieni corporate.................................................................12

2. Produse consacrate ale Bncii Transilvania

2.1 Deschidere de conturi bancare.........................................................14 2.2 Deschidere de depozite......................................................................17 2.3 Credite persoane juridice.................................................................21 2.3.1 Credite pe termen scurt........................................................21 2.3.2 Creditul pentru investiii.....................................................24 2.3.3 Alte credite oferite persoanelor juridice..............................25 2.4 Credite destinate IMM-urilor,persoanelor fizice autorizate i asociaiilor familiale...............................................................................................................27 2.4.1Creditul 1 Ora....................................................................27 2.4.2 Alte credite oferite IMM-urilor............................................28 2.5 Credite persoane fizice....................................................................29 2.5.1 Creditul imobiliar...............................................................30 2.5.2 Creditul ipotecar................................................................32 2.5.3 Creditul punte....................................................................32 2.5.4 Alte credite oferite persoanelor fizice................................33 2.6 Credite documentare......................................................................33 1

2.6.1 Acreditivul documentar.....................................................34 2.6.2 Incasso-ul documentar.......................................................35 2.7 Operaiuni valutare.......................................................................38 2.8 Operaiuni cu numerar..................................................................38

3. Noi oportuniti promovate de Banca Transilvania

3.1 Carduri de credit.........................................................................39 3.1.1 Cardul Mastercard Forte- 55 de zile fr griji................40 3.1.2 Cardul Visa Gold-Eti gata s fii rsfat?......................42 3.1.3 Cardul Visa Platinum-Accesoriul desvrit..................43 3.2 Carduri de debit..........................................................................45 3.2.1 Cardul Mastercard Mondo.............................................46 3.2.2 Cardul Mastercard Direct..47 3.2.3 Cardul Visa Electron Gold.48 3.3 Carduri business.48 3.3.1 Carduri Visa Gold Silver i Gold...48 3.3.2 Cardul Visa Business Electron..49 3.4 Carduri Co-branded.......50 3.4.1 Cardul Euro<26..50 3.5 Internet Banking.51 3.5.1 BT ULTRA .51 3.5.2 BT 24...52 3.5.3 Transferuri on-line53 3.6 Servicii pe piaa de capital ...54 3.7 Nouti lansate de Banca Transilvania57 3.7.1 Divizia pentru medici.......................................................57 3.7.2 Contul de Business...........................................................66 Studiu de caz Card de credit/Creditul de nevoi curente..70 Concluzii89 Bibliografie80 Anexe

Lista graficelor i a tabelelor din cadrul lucrrii de diplom Capitolul 1 Grafic 1.1 Rezultate financiare inregistrate de Banca Transilvania Grafic 1.2 Evoluia bursier a Bncii Transilvania Grafic 1.3 Evoluia numrului de angajai a Bncii Transilvania Grafic 1.4 Evoluia numrului de ATM-uri i POS-uri a Bncii Transilvania Grafic 1.5 Structura portofoliului de credite Retail in 2007 Grafic 1.6 Structura portofoliului de credite IMM in anul 2006 Grafic 1.7 Structura portofoliului de credite in 2007 Grafic 1.8 Structura portofoliului de credite Corporate in 2007 Tabel 1.1 Indicatori de performan a Bncii Transilvania Tabel 1.2 Procentul de utilizare a serviciilor bancare funcie de venit Capitolul 2 Tabel 2.1 Dobnzi Credit Imobiliar Fig.1 Deschidere acreditiv documentar Fig.2 Mecanismul derulrii incasso-ului documentar Capitolul 3 Grafic 3.1 Evoluia numrului de carduri emise de Banca Transilvania Grafic 3.2 Evolutia numrului de carduri Mastercard vs Visa Grafic 3.3 Evoluiia numr pachete Divizia pentru Medici Grafic 3.4 Evoluie valoare Divizia pentru medici Grafic 3.5 Credit REZIDENT-credit pentru achizitia de bunuri imobiliare Grafic 3.6 Credit PRAXIS - pentru achizitia de autovehicole Tabel 3.1 Comisioanele cardului de credit Mastercard Forte Tabel 3.2 Comisioane i dobnzi la cardul Visa Tabel 3.3 Comisioane aferente contului de card Visa Platinum Tabel 3.4 Comisioanele cardului Mastercard Mondo Tabel 3.5 Comisioanele cardului Mastercard Direct Tabel 3.6 Comisioanele cardurilor Visa Business Silver i Visa Business Gold Tabel 3.7 Comisioane Visa Business Electron Tabel 3.8 Comisioane Visa Eletron Euro<26 Tabel 3.9 Comisioane percepute pentru transferurile Westrn Union pe teritoriul Romaniei Tabel 3.1.1 Evolutie pachetelor Divizia pentru medici in funcie de numr,valoare i procente 3

INTRODUCERE Sistemul bancar joac un rol important n cadrul activitilor economice desfurate de fiecare naiune n parte.Acestea au devenit n decursul timpului un partener economic eficient n procesul de dezvoltare economic.Bancile mobilizeaz resursele populaiei cu scopul realizrii unor investiii de succces.Fr aceste instituii o mare parte a disponibilitilor deinute de societate ar deveni inutile. Preocuparea constant a bncilor de realizare a unui sistem bancar sigur,modern i mai presus de toate competitiv,care s asigure o bun intermediere i s genereze ncrederea publicului se concretizeaz n monitorizarea permanent a pieei produselor i serviciilor bancare i a tendinelor nregistrate att pe pieele interne ct i externe. Informaiile astfel obinute sunt valorificate prin intermediul studiilor i analizelor care au ca i principal obiect impulsionarea dezvoltrii produselor i serviciilor bancare existente.Interdependena dintre profitul bancilor i cerinele clienilor au determinat ca acestea s-i dezvolte strategii care s acopere segmente diversificate ale pieei i lansarea permanent de produse i servicii care s raspund nevoilor curente ale celor care utilizeaz aceste faciliti.Managementul bancar este orientat nspre client deoarece astfel instituia nu doar i mbunataete imaginea pe care o detine dar n acelai timp este capabil s atrag noi clieni i s-i largeasc astfel piaa creia i se adreseaz. Tematica acestei lucrri se refer la prezentarea produselor i serviciilor existente n portofoliul Bncii Transilvania-sucursala Cluj-Napoca. Lucrarea este strucurata pe patru capitole: 1.Primul capitol cuprinde informaii referitoare la activitatea Bncii Transilvania pe piaa intern de banking.Tot n cadrul acestui capitol am surprins date referitoare la evoluia bncii din momentul intrrii pe piaa financiar precum i o definire a noiunilor de produs i serviciu bancar i a sferelor de cuprindere a fiecarei noiuni. 2.n cel de-al doilea capitol sunt prezentate,n mod particular produsele tradiionale furnizate de ctre Banca Transilvania clienilor si pornind de la deschiderea de conturi i depozite la credite acordate persoanelor fizice i juridice,credite documentare,operaiuni

de schimb valutar,operaiuni cu numerar i alte produse tradiionale aflate n portofoliul bncii. 3.n capitolul al treilea am surprins produsele i serviciile moderne oferite clienilor de ctre banc care au rolul de a facilita desfurarea activitilor financiare i de a asigura rapiditate n incheierea tranzaciilor de pe pieele de capital.Aici se includ cardurile,transferurile internaionale,BT ULTRA,BT 24 precum i serviciile de pe piaa de capital. Pe lang aceste capitole, care surprind activitile eseniale pe care banca le desfasoar n relaie cu clienii si,lucrarea mai cuprinde i un studiu de caz referitor la cele mai bine vndute credite de consum respectiv: Cardul de credit i Creditul pentru nevoi curente.n urma prezentrii celor dou produse am ncercat s evideniez principalele beneficii deinute de aceste produse precum i realizarea unei analize axate pe garanii,costuri,clieni solvabili care s sublinieze eficacitatea acestor dou produse. Lucrarea reprezint o expunere a desfurarii activitii financiare n cadrul Bncii

Transilvania menit a scoate n evident progresul i continuitatea domeniului financiar.

Motivaia alegerii temei lucrrii de diplom Domeniul financiar bancar reprezint o surs continu necesar realizrii unor proiecte care asigur dezvoltarea i diversificarea relaiilor dintre oameni i dintre state.Argumentul care a stat la baza alegerii mele a fost acela c acest studiu va constituii un prim pas n identificarea surselor de finanare existente la acest moment dat pe pia precum i a schimbrilor n sistemele bneti.

Capitolul 1 Banca Transilvania Evoluia unui brand de succes

1.1 Obiect de activitate Deschidere de conturi curente i conturi de depozit n lei i n valut, efectuarea de ncasri i pli prin aceste conturi; acordarea de credite n lei i valut; emiterea i primirea de cecuri sau documente de plat; acceptarea de efecte de comer i efectuarea de operaiuni de scont; efectuarea de operaiuni de plasament, subscriere, gestionare i de pstrare de titluri i alte valori, etc. Principalele servicii oferite clienilor sunt: o gam larg de depozite (flexibil cu dobnd fix, variabil i bonificat, revolving); certificate de depozit cu discount; cecuri de caltorie; banc de decontare, depozitar i agent custode pentru valori mobiliare tranzacionate pe Rasdaq; banc de decontare pentru tranzaciile efectuate pe Bursa de Valori; tranzacii internaionale, scrisori de garanie, consultan financiar. 1.2 REZULTATE EXTRAORDINARE NREGISTRATE Performana pe care o nregistreaz Banca Transilvania se masoara n date i cifre: Prima societate bancar cotat la Bursa de Valori Bucuresti(OCT.1997) 15% din capitalul bncii este deinut de Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare Active totale:13,875,927 mii RON, fiind mai mari cu 71.61% dect anul trecut Capitaluri propii: 1,480,773 mii RON. Peste 1400000 clieni Peste 420 bnci corespondente Produse i servicii de ultim generaie Peste 450 de uniti(sucursale,agenii,puncte de schimb valutar) Reea de peste 630 de ATM-uri i peste 6000 de POS-uri Investiii de peste 85 mil. RON Peste 5800 de angajai 6

Tot n anul 2007, Banca Transilvania a fost clasat n "Topul primelor 1.000 de bnci din lume", realizat de revista "The Banker". Profitul brut al Bncii Transilvania se ridic la 403,746 mii RON, din care 173,497 mii provin din vnzarea companiei BT Asigurari. Profitul net este de 340,480 mii RON, mai mare cu 183% dect cel nregistrat n anul 2006 Banca Transilvania este nucleul Grupului Financiar BT ,grup din care mai fac parte: BT AEGON BT DIRECT BT LEASING BT SECURITIES BT INVESTMENT BT ASSEST MANAGEMENT S.A.I Rezultate Financiare Grafic 1.1

SURSA:Prelucrare date de ctre autor pe baza rapoartelor Bncii Transilvania

Indicatori de performan 7

Tabel 1.1 RENTABILITATEA ACTIVULUI ECONOMIC RENTABILITATEA CAPITALURILOR PROPRII RENTABILITAEA ECONIMICA VALOAREA COMTABILA(RON) EPS IN ULTIMELE 12 LUNI(RON) VARIATIA PROFIT NET IN ULTIMELE 12 LUNI PRET DE TRANZACTIONARE PER(SFARSIT DE TRIMESTRU) Evoluie bursier Grafic 1.2 0,5800 33,63 10,75% 0,0172 34,48% 1,93%

SURSA:Prelucrare date de ctre autor pe baza rapoartelor Bncii Transilvania

Evolutia numrului de angajai 8

Grafic 1.3
EVOLUTIA NUMARULUI DE ANGAJATI
7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000 0 2003 2004 2005 2006 2007 nr.angajati Expon. (nr.angajati)

SURSA:Prelucrare date de ctre autor pe baza rapoartelor Bncii Transilvania Se poate observa o cretere continu a numarului de angajai atingnd n 2007 un numr de 6130 de angajai.Aceasta cretere se datoreaz dorinei instituiei de a continua obiectivelor sale.ntruct succesul bncii depinde n mare parte de ndeplinirea

calificarea i profesionalismul angajailor si,un volum onsiderabil de resurse umane a fost direcionat n scopul instruiirii cu succes i specializarii angajailor. Evoluia numrului de ATM-uri i POS-uri Grafic 1.4

EVOLUTIA NUMARULUI DE ATM-uri si POS-uri

7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000 0 2004 2005 2006 2007 POS ATM

SURSA:Prelucrare date de ctre autor pe baza rapoartelor Bncii Transilvania n scopul asigurrii unui acess simplu la instumentele de plat electronice banca a continuat s extind reeaua de ATM-uri si POS-uri atingnd un numr de aproximativ 6000 de POS-uri si 600 de ATM-uri.Campaniile care aveau ca i scop creterea vizibilitii brandului au fost desfurate pe parcursul anului mpreuna cu activiti de ncurajare a utilizrii cardurilor de ctre comerciani. 9

1.3 Conceptul de produse i servicii bancare Noiunea de produs bancar i serviciu bancar nu sunt delimitate riguros nici n literatura de specialitate sau n practic. Produsul este definit ca fiind un bun cu existena material care este oferit pieei pentru satisfacerea unor nevoi, n timp ce serviciul este reprezentat de o activitate prestat sau de un avantaj intangibil oferit unui consumator nerezultnd, prin urmare, un obiect fizic din procesul de cumprare.1
2

Serviciile i produsele bancare pot fi structurate n dou mari categorii: Servicii i produse clasice(tradiionale) Servicii i produse speciale

n categoria serviciilor i produselor tradiionale se includ: Deschiderea de conturi curente personale i efectuarea de viramente prin intermediul acestora din dispoziia clienilor Atragerea de disponibilitati bneti la vedere i la termen n moned naional sau n valut Efectuarea de operaiuni cu numerar n lei sau n valut precum i cu mijloace de plata strine Acordarea de credite n lei i n valut Organizarea de licitaii intra i inter bancare Efectuarea de decontari i transferuri internaionale Efectuarea de operaiuni cu titluri de credit i alte efecte de comer Plasamente n titluri de valoare pe piaa primar de capital prin subscripia public din ordinul clienilor Efectuarea de operaiuni cu titluri de stat Prestarea de servicii prin tezaurul bncii i laboratoarele proprii specializate precum i cu mijloace de transport valori n ceea ce privete categoria produselor speciale vorbim despre:
1 2

Nistor Voicu.Marketing financiar-bancar.Note de curs Prof.univ.dr.Ioan.I.Trenca Tehinca Bancara suport de curs, pg 22-24

10

Furnizarea de ctre banca, la cererea clienilor de informaii economico-financiare i juridice necesare derulrii unor tranzacii Asumarea de ctre banc a garaniei derulrii normale a unei tranzacii ncheiate ntre doi partneri Consulting i asisten de specialitate De asemeanea aici regasim i serviciile de tip TELES, servicii de tip HOME BANKING sau PHONE BANKING. Daca efectum o analiz a utilizrii produselor i serviciilor bancare constatm c jumtate dintre adulii din mediul urban folosesc n mod curent cel puin un serviciu bancar. De asemenea, 22% dintre ei au contractat cel puin un credit. Serviciile bancare sunt utilizate mai des de ctre persoanele din grupa de vrst 45-55 de ani, persoane cu educaie superioar i liceu. De asemenea, procentul celor care utilizeaz servicii bancare crete semnificativ pe masur ce se nregistreaz i o cretere a veniturilor persoanelor respective. Procentul de utlizarea serviciilor bancare funcie de venit Procentul de utilizare a serviciilor bancare 26% 41,3% 46,3% peste 70% Tabel 1.2 Banca Transilvania ofer clienilor si o gam complex de produse i servicii : - pli i ncasri valutare - emitere cecuri bancare - remitere cecuri bancare spre ncasare - pli i ncasri interbancare - pli rate societi de asigurari - gestionarea conturilor de evideniere a operaiunilor din colectari numerar i instrumente ncasate - consultare CIP - pe client sau instrument de plat - eliberare file cec - cecuri de numerar, cecuri barate 11 Venitul pe membru de familie sub 50 USD 50-100 USD 100 - 150 USD peste 150 USD

- certificarea filelor de cec barat - decontare cecuri i bilete la ordin - plata salariilor pe conturi de card 1.4 Produse i servicii oferite de Banca Transilvania 1.4.1 CLIENI PERSOANE FIZICE Banca Transilvania este structurat pe patru linii de afaceri: retail, IMM, corporate i Divizia pentru Medici.n ceea ce privete produsele i serviciile oferite clienilor persoane fizice printre acestea se numar:

Depozite la cele mai avantajoase dobnzi Instrumente de economisire n lei i valut Credite n lei i valut (imobiliare - ipotecare, nevoi personale, auto, pentru cumprarea de aciuni) Cecuri de caltorie Direct Debit ncasri taxa viz Transferuri rapide de bani Western Union Carduri: de debit si credit Servicii electronice Casa de schimb valutar

Realizarile Bancii Transilvania n sectorul Retail Banking pot fi sintetizate dup cum urmeaz: Carduri:Visa Gold, Visa Business Gold/Silver,proiectul card online,ncheierea de contracte cu comerciani Credite:Credite imobiliare cu dobnd fix,credit personalSoluia BT, creditul destinat achiziionrii de aciuniSucces BT, credite ipotecare, credite pentru nevoi personale Depozite:instrumente noi de economisire i oferte de depozit Plti:facilitate de plat pentru utiliti Structura portofoliului de credite Retail in anul 2007 12

Grafic 1.5

Portofoliul de credite retail in 2007

credite auto

credite de card nevoi curente

credite de consum altele

credite ipotecare si imobiliare

SURSA:Prelucrare date de ctre autor pe baza rapoartelor Bncii Transilvania Se poate observa c ponderea cea mai mare n strucura portofoliului de credite retail o au credite imobiliare i ipotecare cu o pondere de 40,05%urmate de creditele de nevoi curente cu o pondere de 37,45% i cele de consum care dein o pondere de 24,29%, 1.4.2 CLIENI IMM n anul 2005 Banca Transilvania a conceput o stategie particularizat,prin lansarea de produse adresate n mod special intreprinderilor mici si mijlocii , demonstrndu-i astfel susinerea efectiv a acestiu segment de companii.Elementele definitorii ale noii strategii sunt urmatoarele:

Infiinarea unor divizii specializate n cadrul BT Recunoasterea de ctre pia a statutului Bncii Transilvania de banca a IMMurilor, n temeiul angajamentelor privind lansarea de produse i servicii inovatoare destinate n exclusivitate acestora Promtitudinea,transparena i originalitatea vor constitui trasaturi eseniale ale produselor lansate de Banca Transilvania

13

In ceea ce privete clienii IMM oferta de produse i servicii este una care vine s ntmpine nevoile acestora avnd o stuctura standardizat i deosebit de curajoas.Astfel aici se includ: Credite Abonamente bancare BT ULTRA Produse de trezorerie Operaiuni documentare Posibilitatea de a beneficia de avantajele de a fi membru al Clubului Intreprinzatorului Roman Structura portofoliului de credite IMM in anul 2006

Structura portofoliului de credite IMM in 2006

termen scurt 100% termen mediu termen lung 50% 1H capital de lucru 0%dobanda 0% 1 1H investitii

Grafic 1.6 SURSA:Prelucrare date de ctre autor pe baza rapoartelor Bncii Transilvania In ceea ce privete sectorul IMM creditele care au nregistrat cel mai mare procentaj sunt cele 1h capital de lucru urmate fiind de creditele pe termen mediu i cele de investiii.

1.4.3 CLIENI CORPORATE Sectorul Corporate servit de ctre Banca Transilvania a cunoscut o cretere constant att sub aspectul numrului de clieni ct i al volumului afacerilor.Ponderea creditelor corporate este de 47% n portofoliul de credite al bncii justificnd interesul bncii de a furniza cele mai bune servicii clienilor din acest sector i de a-i mbunatii gama de servicii specifice.Serviciile de cash-management au ajutat n mod efectiv clienii 14

corporate , permindu-le s-i eficientizeze gestiunea fluxurilor de numerar.Astfel creditele n lei acordate clienilor corporativi au reprezentat n 2007 un procent de 67% din totalul creditelor corporate , fa de 55% nregistrat n 2006. Daca ne referim la segmentul clienilor Corporativi, gama de produse i servicii personalizate care sunt puse la dipoziie de ctre Banca Transilvania este astfel conceput nct s asigure accesul facil al acestor clieni la produsele i serviciile care servesc cel mai bine dezvoltrii afacerilor precum i a exigenelor crescnde de care dau dovad.

credite: pentru nevoi temporare; pentru capital de lucru; pentru investiii tratament de clasa business produse de trezorerie: operaiuni valutare; operaiuni la termen; titluri de stat; depozite nestandard

Segmentul de Retai Banking reprezint un pilon important n activitatea Bncii Transilvania.Daca analizm numrul de clienti al bncii,aproape 88% sunt clieni persoane fizice, iar creditele acordate persoanelor fizice au o pondere de 38.56% n totalul portofoliului de credite.

Structura portofoliului de credite in 2007

STRUCTURA PORTOFOLIULUI DE CREDITE IN 2007

CREDITE RETAIL 38,56%;

CREDITE IMM SI CORPORATE; CREDITE IMM ; 61,44%;

Grafic 1.7 SURSA:Prelucrare date de ctre autor pe baza rapoartelor Bncii Transilvania Structura portofoliilor de credite corporate in 2007 15

Structura portofoliului de credite corporate in 2007

leasing credite pentru 3% investitii alte credite pe 20% obiect 31% linii de credit 46%

Grafic 1.8 SURSA:Prelucrare date de ctre autor pe baza rapoartelor Bncii Transilvania Ponderea cea mai mare n structura portofoliului de credite corporate o dein liniile de credit cu o proporie de 46% iar la polul opus se afl leasingurile cu o pondere de doar 3%.

Capitolul 2

Produse consacrate ale Bncii Transilvania

2.1 Deschiderea de conturi bancare Cadrul legal n baza cruia se desfaoara operaiunea de deschidere de cont -

legislaia n vigoare referitoare la standardele privind cunoaterea clientelei: -Norma BNR nr 3/2002 privind standardele de cunoaterea clientelei, cu modificrile ulterioare - Legea 656/2002 privind prevenirea si sancionarea splarii banilor precum si pentru instituirea unor msuri de prevenire si combatere a finanrii actelor de terorism cu modificarile ulterioare -Legea 535/2004 privind prevenirea si combaterea terorismului; -Norma interna privind identificarea si cunoasterea clientelei BT; 16

-Procedura interna privind aplicarea in BT a Legii 656/2002 pentru prevenirea si combaterea splarii banilor precum si pentru instituirea unor masuri de prevenire si combatere a finanrii actelor de terorism. Deschiderea conturilor clienilor se face funcie de modul de abordare a fiecarui criteriu de clasificare a acestora.

n accepiunea Bancii Transilvania , n momentul deschiderii contului, clienii pot fi structurai cel puin n baza urmatoarelor criterii: A.Dupa tipul titularului de cont : o Clieni persoane fizice : -persoana fizica rezident, -persoana fizica nerezident; o Clieni persoane juridice : -persoane juridice rezidente, -persoane juridice nerezidente, -societi de asigurare reasigurare, -instituii financiare, -asociaii non profit, -asociaii de proprietari , -regii autonome, -persoane fizice autorizate, -alte instituii nfiinate legal pe teritoriul Romaniei B. Dupa tipul tranzactiilor derulate prin diferitele tipuri de conturi : -deponeni-persoane fizice si juridice care constituie depozite la BT ; -persoane fizice si juridice beneficiari de credite si alte angajamente BT garantate cu depozit colateral ; -persoane fizice si juridice beneficiari de credite si alte angajamente BT garantate cu alte garanii, altele decat depozitul colateral ; -persoane fizice si juridice care efectueaza ncasari si pli prin BT (far a beneficia de credite); 17

-clieni participani la operaiuni de pia valutar -clieni care activeaz pe piaa financiar utilizatori de titluri C. Funcie de locaia unde are loc operaiunea de deschidere de cont: -clieni a cror deschidere de cont este efectuat n agenie -clieni a caror deschidere de cont este efectuat n sucursal -clieni a caror deschidere de cont este efectuat n centrala bancii D. Funcie de modalitatea de atragere a clientului: -client ( PF; PJ ) care se adreseaz direct Bancii pentru deschiderea contului -client ( PF; PJ ) care este atras de catre banc Informaiile unui cont n cazul clienilor PERSOANE FIZICE, la deschiderea contului curent, trebuie s se solicite si s se obin cel puin urmtoarele informaii: 1. Numele, prenumele si pseudonimul, dupa caz; 2. Codul numeric personal dup caz, un alt element unic de identificare similar in cazul nerezidenilor 3. Adresa domiciliului si/sau resedinei in cazul nerezidenilor; 4. Data si locul nasterii; 5. Numele/denumirea angajatorului sau natura activitii proprii; 6. Sursa fondurilor sursele de fonduri ncasate regulat sunt declarate de client pe cererea de deschidere de cont; 7. Specimenul de semntur atunci cand titularul contului desemneaz si alte persoane care au drept de operare asupra contului 8.Declaratia clientului privind beneficiarul real al sumelor intrate in cont (inserare in cererea de deschidere de cont) ; 9. Declaraie sau cazier judiciar (dupa caz) ; 10. Verificarea oricrei persoane care sustine c acioneaz n numele clientului, pentru a se stabili dac aceasta este autorizat/mputernicit n acest sens, si identificarea persoanei n cauz 11.Verificarea altor documente sau baze de date considerate relevante (in acceptiunea bancii) la momentul deschiderii contului 18 minime care trebuie obtinue de catre banc n deschiderea

n cazul clientului PERSOANA JURIDICA trebuie s se solicite si s se obin cel puin urmtoarele informaii: 1. Verificarea existenei legale a entitii, respectiv dac aceasta este nregistrat la Oficiul Registrului Comertului (ORC) sau, dup caz, ntr-un alt registru de publicitate (ex. barou de avocatura), 2. Obinerea de informaii privind denumirea, abrevierea (dupa caz), forma juridic, adresa sediului social, de la ONRC /ORC sau alt registru (pentru societatile nou infiintate nu se solicita Certificatul Constatator in termen de 30 zile de la data infiintarii acestora) ; 3. Tipul si natura activitii desfsurate al activitaii principale conform CAEN ; 4. Identitatea reprezentantilor legali, prevederile care reglementeaz puterile acestora de angajare a entitii si numarul semnaturilor 5. Verificarea oricrei persoane care sustine c actioneaz n numele clientului, pentru a se stabili dac aceasta este autorizat/mputernicit n acest sens, si identificarea persoanei n cauz 6.Verificarea dac clientul figureaz n Centrala Incidentelor de Pli i anexarea la dosarul clientului pana la momentul aprobarii cererii de deschidere de cont , prin intermediul Direciei decontari, utilizand aplicaia intranet acces internet general Banca Transilvania 7. Verificarea altor documente sau baze de date considerate relevante (in acceptiunea bancii) la momentul deschiderii contului 8. Declaraia deponentului privind ncadrarea depozitelor si Declaraia privind ncadrarea intreprinderii in categoria IMM care se vor anexa dosarului de deschidere a contului. 2.2 Deschiderea de depozite Depozitele constituite la Banca Transilvania se clasific astfel: -Depozite la vedere; -Depozite la termen: standard pe durate multiplu de 1 lun(de exemplu: 1,3, 6, 9,12 luni) , anotimpuri 45 zile, 111 zile; 210 zile ; KID CONT, depozitele Eur 18 luni, depozitele in RON de 18 si 24 luni non-standard pe durate multiplu de 1 zi , fr ns a se ncadra n termenele standard 19

depozite negociate depozite care au termen i /sau

dobnd

diferite de depozitele la termen, i care se constitue pe cel puin suma minim stabilit prin Decizia BT, condiiile fiind negociate cu Direcia Trezorerie din Centrala Bncii. - Contul de Economii este un depozit adresat persoanelor fizice si juridice, constituit pe perioada de 5 ani , in conditii de suma minima cu posibilitatea alimentarii si retragerii peste suma minima. -Depozite colaterale Pentru deschidere acreditive; Pentru emitere SGB (scrisoare de garantie bancar), acredititve biletelor la ordin si cambii Pentru cecuri certificate Pentru OPH cu scaden Pentru garanii gestionare

Alte depozite colaterale, unde pot intra: - depozite pentru garantare credite - pentru garanii de bun execuie - depozite Escrow -depozite pentru operatiuni derivate (forward, swap etc.) -depozite colaterale la credite sau SGB -Din perspectiva funcionalitii lor la scaden, depozitele se mpart n 3 clase: 1. depozite fr prelungire 2. depozite cu prelungire cele la termen, colaterale 3. depozite cu capitalizare la termen, colaterale de garantare, depozite speciale - Din perspectiva modului de plat a dobnzii: Depozite clasice cu plata dobnzii numai la scaden Depozite revolving cu plata lunar a dobnzii, la aniversarea depozitului, n contul curent/card . Calculul si plata dobnzii se realizeaz lunar, n ziua lucratoare n care se mplinete luna intreag. Depozite speciale cu plata periodic a dobnzii la aniversare, de regul trimestrial Depozite negociate cu plata dobnzii la alte termene convenite cu clientul . 20

Dobnda depozitelor poate fi fix caz n care Banca nu o poate modifica pe perioada de derulare a unui depozit sau dobnd variabil caz n care Banca are dreptul de a modifica dobnda depozitului n cursul perioadei de via (modificarea fiind notificat clientului prin mijloacele de care banca dispune afiier la sediul bncii, pe extras de cont, scrisoare i alte forme)/ Constituirea depozitelor poate avea loc in front office sau in back offce. Tipurile de depozite care se constituie la front office sunt depozitele standard, depozitul anotimpuri 45 zile, depozitele de 111 zile, depozitele de 210 zile, depozitul KIDCONT ,depozitele EUR18 luni , depozitele in RON pe 18 luni respectiv 24 luni si certificatele de depozit nominative. Depozitul KID-CONT Acest tip de depozit prezint urmatoarele faciliti: este un depozit cu acumulare, se pot face alimentri n orice perioada a termenului de depozitare, n orice cuantum; depozitul poate fi alimentat si de alte persoane n afara deponentului (cel care constituie depozitul, in calitate de mputernicit pe cont); aceste persoane nu au, ins, dreptul de a efectua alte operaiuni pe Kid Cont se ofera bonificaii suplimentare, ncepand cu mplinirea celui de-al treilea an de depozitare; bonificaia suplimentara rezulta la sfarsitul celui de-al treilea an, ca exemplu, prin aplicarea unui procent stabilit din nivelul ratei dobnzii depozitului in vigoare la data calculului, asupra sumei (soldului) depozitului Kid Cont de la aniversarea a doi ani de la constituire, inclusiv asupra bonificaiei aferente acordate la sfarsitul celor doi ani la implinirea vrstei de 15 ani, minorul poate primi n condiiile normelor specifice, un card financiar (ex. Euro<26) Depozitul Anotimpuri se constituie pe o perioad de 45 de zie, cu prelungire automat i cu capitalizare. Beneficiile aferente acestiu depozit sunt: perioada de constituire diferit de cele clasice, pentru a satisface nevoile clienilor 21

pentru constituirea / deschiderea unui depozit Anotimpuri nu se percepe nici un comision suplimentar depozitul se constituie pe o perioada de 45 de zile, iar la expirarea termenului, suma depozitului si dobnda aferent se regasesc in contul curent in cazul lichidarii depozitului inainte de termen, banca acord dobnd la vedere pe perioada meninerii banilor depozitele constituite la Banca Transilvania sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistemul Bancar banca se oblig s pastreze secretul asupra depozitului constituit si sa nu furnizeze relatii asupra acestuia decat cu acordul deponentului sau in cazurile strict prevazute de lege nu se percepe taxa de penalizare pentru desfiinarea depozitului inainte de scaden pentru depozitele constituite de catre clientii sai, banca reine i vireaz la Bugetul de Stat impozitul pe doband Depozitul 111 ZILE se constituie pe o perioad de 111 zile i poate fi constituit i cu prelungire automat i capitalizarea dobnzii. Depozitul este oferit persoanelor fizice si juridice, in vederea fructificarii economiilor banesti pe termen de 111 de zile. Principala caracteristica a produsului deriva din perioada de constituire diferita fata de depozitele clasice si adaptata nevoilor tale. Depozitul 210 ZILE se constituie pe o perioad de 210 zile i poate fi constituit i cu prelungire automat i capitalizarea dobnzii. Depozitele EUR-18 si RON-18 , respectiv RON-24 se constitue pe o perioada de 18 respectiv 24 de luni si pot fi constituite cu prelungire automata si capitalizarea dobanzii. Depozitul Contul de economii pentru persoane fizice si juridice : - Depozitul Contul de economii pentru persoane fizice Depozitul presupune o suma minima de constituire prevazuta in Decizia privind taxele, dobanzile si comisoanele practicate de BT ; peste aceasta sunt permise alimentari si retrageri. Alimentarile se pot face atat la ghiseele BT cat si prin canalele electronice. Retragerile de numerar se pot face prin ridicare directa din contul de depozit (cu

22

perceperea comisionului de ridicare aferent) sau transfer in contul curent dupa care ridicare numerar. - Depozitul Contul de economii pentru persoane juridice Depozitul presupune o suma minima de constituire, o suma maxima si un nivel diferentiat al dobanzii in functie de transe, dobanzile si comisoanele practicate de BT . Peste suma minima de constituire sunt permise alimentari si plati. Alimentarile acestor depozite se pot face atat la ghiseele BT cat si prin canalele electronice iar singurele plati admise din contul de economii persoane juridice sunt doar cele efectuate catre contul curent al clientului. Tipurile de depozit care se constituie n back office sunt: depozite negociate depozite colaterale

Desfiinare depozite Operaiune de desfiinare a unui depozit const n: transferul sumei aflate n depozit n contul curent plata bonificaiei care dac depozitul este desfiinat anticipat se va face la zi, sau cu aplicarea unui procent penalizator, dup caz se reine impozitul aferent se storneaz plile n avans (de exemplu, in cazul desfiinrii anticipate a unui depozit revolving) 2.3Credite persone juridice 2.3.1Credite pe termen scurt A.Creditarea prin linii de credit Liniile de credit se pot acorda companiilor, n lei i valut, pentru completarea capitalului de lucru necesar susinerii activitii curente. Nivelul aprobat al liniei de credit stabilete un plafon maxim de credit, n limita cruia se pot efectua acordri i rambursri succesive pe toat durata de valabilitate a facilitii, cu 23

condiia ca soldul debitor zilnic al contului de linie de credit s nu depeasc nivelul maxim al plafonului aprobat. 1. Destinaia liniilor de credit Destinaia liniilor de credit este satisfacerea nevoilor curente de capital de lucru al societilor comerciale. Sumele trase din linia de credit nu se utilizeaz pentru plat dividende, plat datorii ctre asociai dac hotararea de aprobare nu prevede astfel. 2. Condiii de acordare a liniilor de credit Pentru obinerea unei linii de credit, solicitantii trebuie s aib ncasri i plti cu caracter de frecven. 3. Aprobarea liniei de credit Aprobarea liniei de credit se face la nivelul sucursalelor sau centralei bncii, funcie de competenele de aprobare a creditelor stabilite de Comitetul de Management al bncii 4. Nivelul liniei de credit Acesta va fi corelat cu necesarul de capital de lucru al companiei, cu ciclul financiar al acesteia i cu capacitatea de rambursare a mprumutatului. 5. Termenul de acordare a liniei de credit Linia de credit nu poate fi acordat pe o perioada mai scurt de 1 lun i nici pe o perioada mai lung de 12 luni. 6. Dobnzi i comisioane Pentru liniile de credit acordate banca practic urmtoarele costuri: a. Comision de analiza b. Comision de gestiune c. Dobanda d. Comision de neutilizare B.Creditul pe termen scurt / Plafonul revolving de credite pe termen scurt

24

Creditul pe termen scurt n lei sau valut se acord companiilor pentru acoperirea deficitelor temporare sau ciclice de capital de lucru. Se acord n completarea creditelor sub forma de linii sau ca alternativa la liniile de credit, pentru companii unde fluxurile de ncasri i pli nu sunt constante, permanente i nu pot fi prevazute pentru o perioada de un an de zile. Creditul pe termen scurt se poate acorda ca i produs individual, cu o singura acordare, sau n sistem revolving. Prin credite tip revolving se pot finana contracte comerciale cu durate sub un an, sau contracte-cadru cu comenzi fluctuante. Scopul final al acestor credite este s finaneze n diferite forme, creterea vnzrilor prin finanarea anumitor active care s sprijine aceast cretere. 1.Destinaii acceptabile: pli furnizori pentru activitatea curent (contracte de

aprovizionare sau comenzi sezoniere sau ocazionale) sau furnizori de materii prime, marf, sau servicii destinate executrii contractelor de desfacere sau vnzrii cu amanuntul/distribuiei, alte cheltuieli care in de activitatea curent a firmei . 2. Documentaia de credit: este cea general.. 3. Analiza documentaiei: se va analiza afacerea i clientul, calitatea i experiena managementului, piaa, situaia financiar trecut i prezent, dotrile firmei i potenialul de dezvoltare, precum i n cazul plafonului revolving - riscul de execuie, riscul de performan i riscul de ncasare generate de portofoliul de contracte acceptate la finanare; n urma analizei se stabilesc clar cerinele bncii privind tipul de afaceri i de documente acceptate a fi finanate. 4. Garantarea creditului: se vor respecta principiile generale de garantare innd cont de ierarhia garaniilor funcie de gradul de lichiditate al acestora i conservare a valorii, de posibilitile reale de garantare ale companiei corelat i cu performanele financiare i de afaceri ale acesteia. n cazul plafonului revolving, garania va acoperi valoarea acestuia pe toat perioada de valabilitate, indiferent de expunerea efectiv la un moment dat. 5. Aprobare: conform deciziilor de competene n vigoare, aceste credite fiind destinate att companiilor mari, corporate ct i microcompaniilor; plafonul aprobat se

25

nregistreaz n extrabilanul bncii mpreuna cu garaniile aferente. El se pune la dispoziia mprumutatului pe o perioad de 12 luni. 6. Rambursarea creditului: creditul individual pe termen scurt se va rambursa la maturitate sau conform unui grafic de rambursare negociat cu clientul; plafonul revolving are o valabilitate de maxim 12 luni; dupa expirarea acestei perioade, el poate fi prelungit, suplimentat sau diminuat n funcie de evoluia afacerii clientului i a relaiei sale cu banca. Fiecare credit tip revolving poate fi acordat pe o perioada cuprins ntre 1 i maxim 6 luni, corelat cu capacitatea de rambursare a sumelor mprumutate.

7. Dobnzi, comisioane Comisioanele percepute vor fi: - de analiza (flat, la nivelul plafonului, perceput la prima tragere n cadrul plafonului) ; - de gestiune, lunar, la nivelul creditului/soldul plafonului angajat; Nu se percepe comision de neutilizare (pentru partea netras din plafon ). 2.3.2.Creditul pentru investiii 1. Obiectul creditului: finanarea parial sau integral a proiectelor de investiii, privind: achiziia de active fixe sub forma de cladiri, echipamente, utilaje sau mijloace de transport; dezvoltarea, modernizarea, retehnologizarea capacitilor de producie sau desfacere existente; asigurarea capitalului de lucru necesar demararii unor obiective de (investiii noi, aferente unor companii nou nfiinate (maxim 20% din valoarea creditului); credite bilaniere (de structurare bilanier), care presupun refinanarea pe termen mediu sau lung a unor poziii de credite bancare sau leasinguri financiare din bilanul companiilor, dac scopul acesteia este de a structura mai bine exigibilitatea resurselor comparativ cu lichiditatea activelor ; alte investiii; 26

2. Clieni eligibili : companii corporate, microcompanii, PFA, AF, asociaii civile, administraii publice locale care desfaoar activitate curent; companii nou nfiinate , caz n care contribuia solicitantului este obligatorie, de asemenea i prezentarea studiului de fezabilitate /plan de afaceri acceptat de banc;

3. Documentaia solicitat :documentele generale 4. Valoarea creditului: este corelat cu valoarea proiectului de investiii; n principiu se va urmari ca valoarea creditului sa nu depaseasc 80-85% din valoarea proiectului, diferena constituind-o aportul propriu al companiei sau contribuii ale asociailor/acionarilor ; 5. Garantarea creditului :gradul de acoperire cu garantii este de minim 120% (credit plus dobnd pe trei luni) Pentru creditele de investiii garantate integral cu bunuri imobiliare, gradul de acoperire cu garanii este de minim 100% ( credit + dobnd pe 3 luni )

2.3.3 Alte credite oferite persoanelor juridice Credite pentru operaiuni de leasing Obiectiv: meninerea expunereii BT pe companii de leasing la un nivel acceptabil stabilit periodic prin hotrri ale Comitetului de Management la propunerea DCCC Creditul pentru nevoi temporare garantat cu instrumente de plat necertificate Obiectul creditului

27

BT acorda acest tip de credit pentru a facilita acoperirea necesitilor temporare de trezorerie ale clienilor eligibili (pli ce privesc activitatea curent ). Creditul se acord doar n valut locala (ROL). Creditarea societilor comerciale pentru cumprare de pri sociale i aciuni Credite sub forma plafoanelor globale de exploatare BT acorda acest tip de credit firmelor sau unor grupuri de firme definite ca un singur debitor pentru acoperirea n ansamblu a nevoilor de finanare cash sau non-cash. Creditul global de exploatare se acord sub forma unui plafon maxim stipulat ntr-un contract de credit-cadru. Contractul-cadru se semneaz de reprezentanii fiecrei societi n calitate de co-debitori . Plafonul Rapid de Rezerva Este un credit dedicat clienilor ncadrai n categoria corporate acordat cu scopul de a acoperi deficitele temporare sau ciclice de capital de lucru . Funcionalitatea este similar cu cea a unui plafon de credite n cadrul cruia angajarea se poate face att cash sub forma de credit ct i non-cash sub forma de scrisori de garanie bancara sau acreditive. Creditul ipotecar pentru investiii imobiliare Obiectul i valoarea creditului Obiectul creditrii l reprezint cumprarea, construirea, reabilitarea, consolidarea, amenajarea, viabilizarea sau extinderea imobilelor cu destinaie locativ, industrial sau comercial. Valoarea creditului va fi maxim 85% din : preul imobilului ce se dorete a fi achiziionat, pre rezultat din precontractul/contractul de vnzare cumprare i/sau valoarea evaluat a devizului general al investiiei care urmeaz a fi construit ,reabilitat, consolidat sau extins inclusiv TVA (unde este cazul) . 28

Cota de participare a clientului de 15% poate fi constituita astfel : n numerar sau prin achitarea unui avans direct vnzatorului n baza unui precontract/contract de vnzare cumprare terenul pe care se va construi la valoarea de tranzacie a acestuia sau la valoarea just, confirmat prin raportul de evaluare ntocmit de evaluator B.T./evaluator agreat de BT sumele achitate parial sau integral n avans pentru materiale de construcii sau servicii prestate pe baza documentelor justificative corespunzatoare construcia deja existent (n cazul extinderilor, reabilitrilor sau consolidrilor) Business Credit Card 1.Beneficiari: Pot beneficia de aceasta facilitate urmtoarele categorii de clieni : persoane juridice ,att corporate ct i IMM persoane fizice autorizate avand urmatoarele profesii liberale: medici, experi contabili,notari,avocati,arhitecti. Plafonul de creditare pentru tranzacii valutare Plafonul de credite pentru tranzacii valutare este o facilitate de credit care se adreseaz exclusiv clienilor coporate ai Bncii Transilvania i are ca scop creterea volumului de schimburi valutare prin BT prin crearea de oportuniti de cumprare pentru clienii corporate. Plafon revolving de scrisori de garanie bancar pentru participri la licitaii Plafonul de scrisori de garanie bancar pentru participarea la licitaii este o facilitate non-cash revolving, destinat clienilor persoane juridice i care are ca scop eliberarea operativ a scrisorilor pentru destinaia precizat n denumirea lor.

29

2.4.Credite destinate IMM-urilor,persoanelor fizice autorizate i asociaiilor familiare 2.4.1Creditul 1 ORA 1 . Beneficiarii i scopul imprumutului Segmentul int al acestei faciliti de credit l constituie afacerile de anvergur mic i mijlocie gestionate de companii a cror cifr de afaceri anual nu depete 1.500.000 lei . 2. Valoarea creditului Valoarea iniial la acordarea creditului este de maxim 30.000 RON, dar s nu depeasc valoarea cifrei de afaceri medii lunare a mprumutatului. 3. Destinaia creditului Creditele se acord pentru activitate curent : pli furnizori, pli salarii, pli obligaii bugetare, achiziionare materii prime sau plata altor operaiuni curente. 4.Termenul de rambursare Termenul de rambursare este de pan la 12 luni la acordarea iniial , cu posibilitatea prelungirii pe perioade succesive de inc maxim 12 luni. 5.Dobnzi i comisioane : a) comision de analiz/ prelungire. Acesta se percepe integral la data efecturii primei pli din credit. b) comision de gestiune c) dobnd d) comision semestrial de revizie, care se percepe la 6 luni de la data acordrii/prelungirii creditului e) comision de reesalonare/rescadenare Creditul Start-up

30

Creditul Start-Up este destinat investiiilor necesare firmelor nou infiinate, dar i a celor care funcioneaz de nu mai mult de 6 luni. Noul intreprinzator trebuie s acopere doar 25% din valoarea investiiei care se poate ridica pn la 35.000 RON. In varianta StartUp Plus, valoarea finanrii se poate ridica chiar pn la 85.000 RON. Pentru a susine cu adevarat nou-infiinata afacere, Banca Transilvania acord o perioada de graie pentru rambursarea creditului de pan la 6 luni, intreaga perioada de rambursare putnd ajunge pana la 5 ani. Pe lng finanare, noile afaceri primesc i consultan n ce privete realizarea planului de afaceri, aceasta mpreun cu un chestionar preliminar de analiza a potentialului noii idei fiind o confirmare n plus a dorinei Bncii Transilvania de a deveni principalul susinator al intreprinderilor mici si mijlocii. Creditul poate fi acordat si utilizat pentru oricare dintre cheltuielile necesare demarrii afacerii finanate, att pentru investiii ct i/sau numai pentru capital de lucru, conform planului de afaceri prezentat. 2.4.2Alte credite oferite IMM-urilor Creditul cu dobnd zero Creditul privind plafonul revolving pentru nevoi temporare garantat cu instrumente de plat necertificate pentru IM Creditul START-UP PLUS Creditul pentru achiziia de proprieti imobiliareproprieti imobiliare pe firma Creditul pentru nevoi nenominelizate De 2 ori ct casa Creditul Full-option cu ipoteca pentru persoane juridice Creditul pentru nevoi nenominelizate 3 ani de graie cu ipotec Creditul de reealonare Creditul micro pentru microcompanii i IMM uri Credite pentru persoane fizice autorizate i asociaii familiale 2.5 Credite persoane fizice

31

Banca Transilvania propune un portofoliu de credite diversificat pentru persoanele fizice caracterizat prin flexibilitate i inovativitate.Acesta oferta include urmatoarele tipuri de credite: Credite nevoi personale Credite imobiliare,ipotecare Credite punte Credite fr rate Credite auto Credite pentru romnii care lucreaz n strintate Card de credit Documentele necesare pentru a obine unul dintre tipurile de creditele amintite mai sus includ:

Adeverin de venit - credit consum(3 luni) Adeverin de venit - credit locuin, credit nevoi personale cu garanii i credit fr rate(6 luni) Acord CRB Acord Birou de Credit

2.5.1Creditul imobiliar Acest tip de credit este destinat finantrii cumprrii de terenuri, case sau apartamente precum i finanrii modernizarilor de locuine.Perioada de creditare este de maxim 30 ani. Nivelul creditului imobiliar care se poate contracta este de maximum 100% din

costul imobilului/terenului/investiiei propuse i se determin pe baza actelor care stau la baza acestuia : valoarea contractului de vnzare-cumprare autentificat la notariat, respectiv deviz de lucrri n conformitate cu normele legale (act de proprietate, autorizaie de construcie etc.). Suma maxim care se poate contracta este de 250.000 EUR (sau echivalent RON/USD). Dobnzi Credit Imobiliar 32

Nivelul de avans prezentat >=15% Dobanda (variabila): 9% pe an 10,5% pe an 11,5% pe an 9,5% pe an 11,5% pe an 12,5% pe an 9,25% pe an 11,75% pe an 9,75% pe an 12,75% pe an 9,5% pe an 12% pe an 10% pe an 13% pe an >= 10% 0%

EUR USD RON EUR USD RON Comisioane:

Comision de instrumentare 1,5% 1,75% 1,75% la EUR/ USD 2% la RON Comision de gestiune lunar (la sold) 0% Taxa anuala de administrare 150 RON 150 RON 150 RON 0% 0,1% (in primul an)*

Sursa:Prelucrare date autor pe baza rapoartelor Bncii Transilvania Tabel 2.1 2.5.2Creditul Ipotecar Creditul Ipotecar este destinat cumprrii, construciei sau modernizrii de locuine. Perioada Nivelul creditului de creditare: maxim 30 de ani. care se poate contracta este de maximum 85% din costul

imobilului/terenului propus i se determin pe baza actelor care stau la baza acestuia: valoarea contractului de vnzare-cumprare autentificat la notariat, respectiv deviz de lucrari n conformitate cu normele legale (act de proprietate, autorizaie de construcie etc.). Suma care o se poate contracta este de maxim 250.000 EUR (n echivalent RON/ USD). Gradul de ndatorare va fi de pn la 70%, n funcie de scoring, istoricul de plat i veniturile solicitantului/ familiei acestuia. 33

2.5.3Creditul punte Creditul punte este un mprumut pe termen scurt sau mediu ce poate fi acordat acelor clieni eligibili care au o proprietate imobiliar (apartament sau cas) pe care intenioneaz s o vand, i care solicita: finanare temporar n completare la un credit imobiliar/ipotecar pentru achiziionarea imobilului/construirii unei noi proprieti imobiliare (avans din surse proprii + credit punte + credit imobiliar/ipotecar) finanare temporar pentru achiziionarea imobilului/construirii unei noi proprieti imobiliare (avans din surse proprii + credit punte) clieni care nu dispun la data solicitarii de suma de bani necesar pentru a constitui avansul la achiziionarea imobilului/construirii unei noi proprieti imobiliare, dar au o proprietate imobiliara (apartament sau cas) pe care intentioneaz s o vand ulterior pentru a constitui avansul la creditul imobiliar/ipotecar solicitat (credit punte + credit imobiliar/ipotecar). Perioada de creditare: -maxim 12 luni (n cazul achiziionarii unui imobil) -maxim 18 luni (n cazul construirii unei noi proprieti imobiliare) Suma maxim este de 100.000 EUR (n echivalent RON/USD) Dobnd: 1% / an fix 2.5.4 Alte credite oferite persoanelor fizice Creditele pentru nevoi personale cu garanii materiale (SOLUIA-OFERTA BT) Creditul auto (Formula BT) Creditul pentru cumprare de aciuni cu garanii materiale Creditul imobiliar n lei, cu dobnd fix de9,4% / an Credit de dou ori ct casa - pentru nevoi diverse Creditul pentru nevoi curente n lei Creditul fara rate, cu dobanda 0 Creditul turistic 34

Creditul pentru studii Credite acordate romnilor care lucreza n strainatate 2.6Credite documentare 2.6.1.Acreditivul documentar Acreditivul documentar reprezint angajamentul asumat de ctre o banc(banca importatorului sau banca emitant) pe baza ordinului cumprtorului de a vira o anumit suma de bani vnzatorului(beneficiarului) prin intermediul altei bnci, ntr-un interval de timp determinat contra remiterii documantelor care atest faptul c marfa a fost expediat. n derularea unui acreditiv documentar sunt implicate patru prti: Ordonatorul care este beneficiar al mrfurilor,prestaiilor sau serviciilor i care iniiaz relaia de acreditiv documentar Beneficiarul care este exporatorul, prestatorul de servicii Banca emitant care este banca importatorului Banca corespondent care este banca prin care banca emitent transmite textul acreditivului documentar spre a fi comunicat beneficiarului Banca tras/acceptat n situaia n care plata se face prin cambia tras asupra sa. Principalele elemente ale unui acreditiv documentar sunt urmetoarele: Denumirea i sediul bncii care deschide acreditivul documentar Denumirea i sediul ordonatorului(cumpratorului) Denumirea i sediul beneficiarului Termenul de livrare al marfurilor Termenul de valabilitate al acreditivului documentar i locul unde acesta expir Valoarea acreditivului i valuta n care este exprimat precum i documentele pe baza cruia se face plata 35

Denumirea marfii cu menionarea principalelor ei caracteristici i a documentelor care fac dovada livrarii Confirmarea acreditivului documentar Felul acreditivului Momentul deschiderii acreditivului

IMPORTATOR ORDONATOR AD

EXPORTATOR BENEFICIAR AD

2 BANCA IMPORTATORULUI BANCA EMITENTA 3

4 BANCA EXPORTATORULUI

FIG.1 Deschiderea acreditivului documentar Succesiunea momentelor deshiderii acreditivului documentar este urmatoare: ncheierea contractului ntre vnztor i cumprtor,prin care prile convin modalitatea de plat -1 Importatorul d ordin bncii sale s deschid un acreditiv la dispoziia exportatorului.ordinal de deschidere a acreditivului documentar trebuie sa contin, n mod obligatoriu toate condiiile de tremene i documentele care trebuie ndeplinite de exportator pentru a i se efectua plata-2 Deschiderea acreditivului documentar Notificarea exportatorului Succesiune momentelor derulrii unei pli pe baza de acreditiv documentar este urmtoarea: Momentul I -Exportatorul propune unui importator potenial o marf cu plata prin acreditiv documentar -Importatorul accept oferta de marf i plata prin acreditiv documentar Momentul II

36

-Importatorul comand marfa sau ncheie cu exportatorul un contract commercial internaional -Importatorul ordon bncii sale dechiderea acreditivului documentar Momentul III -Exportatorul livreaz marfa n condiiile stabilite -Exportatorul depune la banca pltitoare documentele care atest livrarea mrfii.n vederea ncasrii contravalorii acesteia 2.6.2.Incasso-ul documentar Acesta modalitate de plat const n faptul c importatorul accept plata documentelor remise de ctre exportator, remitere ce se realizeaz prin bncile celor doi parteneri.Spre deosebire de acreditivul documentar, decontarea prin incasso este relativ simpl,ieftin,rapid dar nu este garantat bancar,ea bazndu-se n principiu pe obligaia de plat a cumparatorului, pe care acesta i-a asumat-o prin contract comercial internaional,dar fr ca s comporte nici un fel de angajament de plat din partea bncilor implicate. Principalele caracteristici ale mecanismului de incasso documentar sunt urmatoarele: Este o modalitate de plat iniiat de exportator Operaiunea nu este dect o simpl vehiculare de documente i ca atare,obligaia bncilor implicate se rezuma doar la prestarea unui serviciu n anumite condiii,impuse de instruciunile primite de la exportator Documentele vehiculate de bnci pot fi de dou feluiri: -documente comerciale(factura,documentul de transport,de proprietate) -documente financiare(cambia,bilete la ordin,cec). n derularea unui incasso bancar sunt implicate patru prti: Ordonatorul care este ntotdeauna exportatorul(vnztorul) care mai poart denumirea de tragtor i care iniiaz operaiunea Cumprtorul care este importatorul i care mai poart denumirea de tras i care este destinatarul documentelor vehiculate Banca remitent care este banca exporatorului Banca incasatoare care este banca importatorului 37

Elementele unui incasoo documentar sunt urmatoarele: Denumirea i sediul importatorului(trasului) Denumirea i sediul bancii remitente prin intermediul creia pe de o parte vor fi transmise documentele,iar pe de alt parte se deconteaz incasso-ul respectv vor fi remii banii Denumirea i sediul bncii ncasatoare care va solicita plata sau acceptarea din parte trasului,contra documente Denumirea i sediul exportatorului Valoarea incasso-ului respectiv suma solicitat precizndu-se i moneda n care se va face plata Menionarea firmei care va suporta comisioanele i spezele bancare Descrierea detaliat a mrfurilor Documentele care trebuiesc prezentate respectiv factura comecial, documentul de transport,certificatul de origine,calitate Menionarea modalitii n care se va face rambursarea sumei Numarul de ordine i data incasoo-ului documentar Numarul de expedtie al incasso-ului doumentar

2 EXPORTATOR ORDONATOR CLIENT BANCA TRANSILVANIA 1 IMPORTATOR TRAS

10

3 4

6-7

BANCA EXPORTATORULUI BANCA REMITENTA BANCA

BANCA IMPORTATORULUI BANCA INCASATOARE

FIG.2. Mecanismul derularii incasso-ului documentar 38

1.incheierea contractului comercial internaional, document de referin pentru exportator n ndeplinirea obligaiilor sale, act prin care cei doi parteneri au convenit plata prin incasso documentar 2.livrarea mrfii 3.depunerea care atest livrarea mrfii 4.remiterea documentelor care atest livrarea mrfii i a ordinului de ncasare ctre banca importatorului 5.notificarea importatorului cu privire la sosirea documentelor 6-7.eliberarea documentelor contra plat sau contra acceptare 8.odat intrat n posesia documentelor,importatorul poate ridica marfa 9.dup ncasarea de la importator a contravalorii documentelor,banca acestuia remite banii 10.la primirea banilor banca remitent notific exportatorului ncasarea exportului.

2.7 Operatiuni valutare Banca Transilvania realizeaz pentru portofoliul su de clieni companii multiple tipuri de operaiuni, de la forex pan la derivative.Banca efectueaz operaiuni de schimb valutar - cumprare/vnzare - att din valut n moneda naional, ct i dintr-o valut n alt valut (conversii valutare).Ratele de schimb se pot negocia, n funcie de suma tranzacionat cu un membru al echipei de Corporate Dealers. Valutele ce pot fi tranzacionate sunt EUR, USD, GBP, CHF, DKK, CAD, AUD, HUF, SEK, JPY, PLN, CZK, NOK.Aceste operaiuni se pot efectua zilnic intre orele 9.00-15.30, de luni pn vineri. Cursurile de schimb sunt stabilite zilnic de ctre trezoreria bncii, ele putnd fi modificate Cerinte iniierii operaiunii; existena unui ordin de tranzacionare semnat de ctre client i acceptat de banc. 39 ori de cte ori fluctuaiile desfurarii pieei o impun.

necesare

operaiunilor:

clientul trebuie s dein n cont contravaloarea valutei (leilor) tranzactionai la data

2.8.Operaiuni cu numerar Referitor la aceast categorie de operaiuni banca ofer urmatoarele servicii: -depune i retrage numerar n lei -depune i retrage numerar n valut -operaiuni cu numerar la casele de schimb valutar -colectarea i transportul numeralului de la clieni pe baza unor contracte ncheiate cu acetia

Capitolul 3
CARDURI

Noi oportuniti promovate de Banca Transilvania

n contextul realizrii unei ct mai bune segmentri a pieei,oferta de carduri a Bncii Transilvania a nregistrat o cretere constant adugnd mai multe beneficii i faciliti pentru recunoaterea pe plan mondial.Banca a atins cifra de un milon de carduri emise , fiind unul din principalii juctori de pe piaa financiar.Potofoliul de carduri al Bncii Transilvania a crescut cu peste 36%in 2007 fa de 2006 incluznd 14 noi produse concepute att pentru segmentul de persoane fizice ct i juridice.n prezent Banca Transilvania deine o cota de pia de 9% att n ceea ce privete emiterea de carduri ct i acceptarea cardurilor. EVOLUTIA NUMARULUI DE CARDURI EMISE Grafic 3.1

40

EVOLUTIA NUM ARULUI DE CARDURI EMISE

1E+06 2007 2006 2005 2004 0 4 3 2 1

893677

642933

200000

Sursa:Prelucrarea date autor pe baza rapoartelor Bncii Transilvania Oferta de carduri a Bncii Transilvania nglobeaz urmatoarele produse: Carduri de credit Mastercard Forte Visa Gold Visa Platinum Carduri de debit Mastercard Mondo Mastercard Direct Visa Electron Global Carduri Business Visa Business Gold Visa Business Silver Visa Business Electron Carduri co-branded EURO<26 EVOLUTIA NUMARULUI DE CARDURI MADTERCARD VS VISA Grafic 3.2

452890

400000

600000

800000

1000000

1200000

41

MASTERCARD vs VISA
1000000 900000 800000 700000 600000 500000 400000 300000 200000 100000 0 2004 2005 2006 2007

MASTERCARD VISA

Sursa:Prelucrare date autor pe baza rapoartelor Bncii Transilvania 3.1.Carduri de credit

3.1.1 55 de zile fr griji Cardul Mastercard Forte Mastercard Forte este un card de credit cu cont n lei i utilizare internaional emis de Banca Transilvania sub sigla Mastercard. Mastercard Forte este un instrument de plat fr numerar care poate fi utilizat att la ATM-urile ct i la POS-urile care afieaz sigla MASTERCARD pentru ridicri de numerar sau cumprri de bunuri i servicii. Cu acest tip de card pot fi efectuate tranzacii att on-line ct i off-line.Cardul are o perioada de graie de pn la 55 de zile. Ciclul de rambursare este ntre 1 si 25 ale lunii (inclusiv capetele de interval). n aceast perioada clientul trebuie s achite suma minim de plat (cel puin 10% din valoarea creditului utilizat). Cardul este emis pe o perioad de 2 ani. Limita creditului acordat este de maxim 5 venituri eligibile, n funcie de scoring, dar nu mai mult de 5000 EUR, cu condiia ncadrarii n gradul de ndatorare. Clienii beneficiari ai creditului trebuie s ndeplineasc cumulativ urmatoarele conditii:

42

s fie persoane fizice cu cetenie romn s aib vrsta cuprins ntre 18 si 70 ani la sfritul perioadei de creditare s poat dovedi ca sunt beneficiari de venituri permanente (salarii, venituri din chirii, drepturi de autor, contracte de colaborare, alte venituri cu caracter permanent) s aib un venit lunar eligibil de cel puin 100 EURO (echivalent lei) s se ncadreze n condiiile de acordare a creditului conform scoringului Comisioanele cardului de credit MASTERCARD FORTE: NR. CRT. 1. 2. 3. 4. 5. 6. Deschiderea contului de card Emitere card Mastercard Forte Administrarea anuala a contului de card Alimentarea contului de card Ridicare de numerar de la ATM-urile BT Comision pentru retrageri de numerar de la POS urile aflate la ghiseele BT 7. 8.
Tabel 3.1

TIP COMISION

VALOARE COMISION 0 lei 10 lei/card 10 lei / card 0 lei 0.5% 0.5% 25%/an 25%

Dobanda Dobanda Anuala Efectiva

SURSA:PRELUCRARE DATE AUTOR PE BAZA RAPOARTELOR BANCII TRANSILVANIA

3.1.2 Esti gata sa fii rasfatat?

Cardul Visa Gold

Visa Gold este un card de credit cu cont n lei, utilizabil oriunde n lume sub sigla VISA. Cardul de credit VISA GOLD este un card embosat care permite efectuarea att de tranzacii online, ct i off-line i pe Internet. Avantajele acestui card sunt numeroase: - valoarea liniei de credit poate ajunge pn la echivalentul n lei a 10.000 EUR, dar nu mai mult de 5 venituri eligibile, cu condiia ncadrarii n gradul de nadatorare 43

-cardul are o perioada de graie de pana la 55 zile, att pentru cumprturi, ct i n cazul ridicrilor de numerar -suma minim de plat (rulajul minim obligatoriu) este de 10% din valoarea creditului angajat la sfritul lunii precedente, i trebuie depus n interval 1-25 a lunii n curs Principalele servicii oferite posesorilor acestui card includ: asigurari asigurare de deces asigurare de accident asigurare pentru ntarzierea bagajelor asigurare pentru ntarzierea zborului cheltuieli juridice pierderea actelor de identitate inlocuire n regim de urgen a cardului eliberare de numerar n regim de urgen BT24 gratuit n primele 6 luni de la emiterea cardului, iar ulterior, cu abonament de 1 leu/lun. Condtii de eligibilitate: Clienii beneficiari ai creditului trebuie s ndeplineasc cumulativ urmatoarele condiii: s fie persoane fizice cu cetenie romn s aib 18 ani mplinii s poat dovedi c sunt beneficiari de venituri permanente (salarii, venituri din chirii, drepturi de autor, contracte de colaborare, alte venituri cu caracter permanent) s aib un venit lunar eligibil de cel puin 1000 EUR s se ncadreze n conditiile de acordare a creditului conform scoringului COMISIOANE SI DOBANZI LA CARDUL VISA Tip Comision Deschidere cont card Emitere card Valoare comision 0 lei 0 in loc 100 lei pana la data de 31 martie 2008 max. 50.000 EUR max. 50.000 EUR 50.000 EUR max. 500 EUR max. 300 EUR max. 5000 EUR max. 1000 EUR

cheltuieli medicale de urgen accident i mbolnvire

44

Administrare anuala cont card Alimentare cont card Ridicare numerar de la ATM-urile BT Comision pentru ridicare numerar la ATM-urile si POSurile altor banci din tara Comision pentru ridicare numerar de la ATM-urile si POS-urile alte banci in strainatate Dobanda

200 lei 0 lei 1% 1% +2,5 lei

2% min. 10 lei

25%

SURSA:PRELUCRARE DATE AUTOR PE BAZA RAPOARTELOR BANCII TRANSILVANIA Tabel 3.2

3.1.3Accesoriul desavarsit Condiii de eligibilitate:

Cardul Visa Platinum

Clienii beneficiari ai creditului trebuie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele condiii: s fie persoane fizice cu cetenie roman s aib 18 ani mplinii s poat dovedi c sunt beneficiari de venituri permanente (salarii, venituri din chirii, drepturi de autor, contracte de colaborare, alte venituri cu caracter permanent) s aib un venit lunar eligibil de cel puin 3500 EUR (echivalent n lei) s se ncadreze n condiiile de acordare a creditului conform scoringului Avantajele utilizarii Cardului Platinum: Asigurari speciale. asigurare de deces asigurare de accident max. 50.000 EUR max.50.000 EUR 45

cheltuieli medicale de urgen accident i mbolnvire max. 50.000 EUR asigurare pentru ntrzierea bagajelor asigurare pentru ntrzierea zborului cheltuieli juridice pierderea actelor de identitate max. 500 EUR max. 300 EUR max. 5000 EUR max. 1000 EUR

Acces n peste 500 saloane VIP sau Business Lounge n aeroporturi din peste 90 de ri, prin intermediul cardul Priority Pass Servicii Priority Traveller Beneficii Priority Traveller pe timpul caltoriei Beneficii Priority Traveller pentru jucatorii de golf Serviciul de Internet Banking BT24 gratuit n primele 6 luni, iar ulterior cu abonament 1 leu/lun Alte beneficii includ: - valoarea liniei de credit poate ajunge pn echivalentul n lei a 30.000 EUR -cardul are o perioad de graie de pn la 55 zile, att pentru cumprturi, ct i n cazul ridicrilor de numerar -suma minim de plat (rulajul minim obligatoriu) este de 10% din valoarea creditului angajat la sfritul lunii precedente, i trebuie depus n intervalui 1-25 a lunii in curs Comisioanele aferente contului de card Visa Platinum Tip Comision Deschidere cont card Emitere card Administrare anuala cont card Alimentare cont card Ridicare numerar de la ATM/POS Banca Transilvania Cumparaturi de bunuri de la comercianti Comision pentru ridicare numerar la ATM-urile si POSurile altor banci din tara Dobanda Tabel 6 25% Sursa:Prelucrare date autor pe baza rapoartelor Bncii Transilvania Valoare comision 0 lei 350 lei 350 lei 0 lei 1% 0 lei 1% +2,5 lei

46

3.2Carduri de debit 3.2.1Carul Mastercard Mondo Faciliti i servicii aferente produsului Cardul MasterCard MONDO este legat direct la contul curent n lei, putndu-se astfel accesa acest cont pe orice canal: ghieu, bancomate, POS-uri, Internet Card embosat (cu elemente de identificare n relief) i arie foarte larg de acceptan Posibilitatea utilizrii cardului oriunde n lume unde apare afiat sigla MasterCard In cazul n care se dorete, se poate schimba PIN-ul gratuit, direct de la orice bancomat al BT Posesorul principal al cardului Mastercard MONDO poate desemna i ali utilizatori Cardul se alimenteaz n lei i poate fi utilizat oriunde n lume, fcndu-se automat conversia n moneda rii respective Pentru societile ale cror angajai cltoresc n strintate, poate fi oferit ca i card de salarii. Comisioanele cardului MasterCard Mondo

Emitere

card

......................................................................................................... 0 RON Comision de ridicare numerar de la ATM-urile Bncii Transilvania ..................... 0,1% Comision pentru retrageri de numerar de la POS - urile aflate la ghieele BT ...... 0,1% Cumprri de bunuri de la comerciani (n Romnia sau strintate) ..................0 RON

Comision pentru ridicare numerar de la ATMATM-urile si POSPOS-urile altor banci din tara ...2,5 RON + 0.5%
Comision pentru ridicare numerar de la ATM - urile/POS-urile altor bnci din strainatate 47

1,5 RON + 1% Inchidere Sursa:Prelucrare date autor pe baza rapoartelor Bancii Transilvania Tabel 3.4 3.2.2Cardul Mastercard Direct Mastercard Direct este un card de debit cu utilizare internaio nal.Facilitile oferite de acest card sunt asemntoare cu cele ale cardului Mastercard Mondo. Comisioanele cardului Mastercard Direct Emitere card ............................................................................................. 2 EUR / card Administrarea anual a cardului ................................................................. 2 EUR / card Ridicare de numerar de la ATM-urile BT ............................................................ 0.20% Ridicare de numerar de la POS-urile BT .............................................................. 0.20% Cumprri de bunuri de la comerciani (din Romnia sau straintate) ..................... 0% Ridicare de numerar de la ATM-urile/POS-urile altor bnci din ar ...................1 EUR Ridicare de numerar de la ATM-urile/POS-urile altor bnci din strintate ................................................................................................................. min.2EUR Sursa:Prelucare date autor pe baza rapoartelor Bancii Transilvania Tabel 3.5 48 1%, card

................................................................................................... 2,5 RON

3.2.3Cardul Visa Electron Global CARDUL VISA ELECTRON GLOBAL - este cardul de debit, emis sub sigla VISA ELECTRON. POSESOR PRINCIPAL - persoana fizic romn sau strin, care are cont curent deschis la banca i care solicit la o unitate a bncii, n baza unei cereri tip, emiterea unui card. POSESOR DESEMNAT - persoana fizic mputernicit de POSESORUL PRINCIPAL, pentru deinerea de card pe contul su. 3.3 Carduri Business 3.3.1Cardurile Visa Business Silver si Gold Cardurile VISA Business Silver si VISA Business Gold sunt carduri de debit n lei create n mod special pentru a rspunde nevoilor persoanelor juridice, utilizabile oriunde n lume este afiat sigla VISA. Cardurile VISA Business Silver i VISA Business Gold sunt carduri embosate cu utilizare internaional care permit efectuarea tranzaciilo online (retrageri de numerar, pli la terminalele EPOS instalate la comerciani), offl-line i pe Internet. VISA Business Gold este un produs premium care ofer i un pachet de servicii de asigurare pe timpul caltoriei n strintate. Cardul se adreseaz persoanelor realizate profesional, reprezentnd o carte de vizita i o dovada a statutului de care se bucur posesorul sau. VISA Business Silver este un card ideal pentru angajaii care se deplaseaz frecvent i care vor beneficia de o serie de servicii speciale Taxele si comisioanele pentru cardurile VISA Business Silver si VISA Business Gold sunt urmatoarele:
Tip Comision Deschidere cont card Emitere card Administrare anuala cont card Alimentare cont card Ridicare numerar de la ATM-urile BT VISA Business Gold 0 RON 100 RON/card 100 RON/cont 0 RON 0.4% VISA Business Silver 0 RON 10 RON/card 50 RON/cont 0 RON 0.4%

49

Comision ridicare numerar de la POS-urile BT Cash in regim de urgenta in strainatate Card in regim de urgenta in Romania Card in regim de urgenta in strainatate Limita maxima de retragere numerar/zi

0.4% 150 EUR echivalent RON 20 RON 200 EUR echivalent RON 10,000 RON*

0.4% 150 EUR echivalent RON 20 RON 200 EUR echivalent RON 10,000 RON*

Sursa:Prelucrare date autor pe baza rapoartelor Bancii Transilvania Tabel 3.6 3.3.2Cardul Visa Business Electron Cardul VISA Business Electron este un card pentru cumprturile firmei, putnd solicita oricte carduri pe numele angajailor. Banca Transilvania ofer firmelor posibilitatea de a opta pentru cont de card n RON, USD sau EUR. Taxele i comisioanele aferente cardului VISA Business Electron sunt urmatoarele:
Tip Comision Deschidere cont card Emitere card Administrare anuala cont card Alimentare cont card Ridicare numerar de la ATM-urile BT Comision pentru ridicare numerar la ATM-urile altor banci din tara Comision pentru ridicare numerar alte banci in strainatate 1% + 1,5 RON 1,5% min 2 EUR 1,5% min 2 USD 0,5% + 2.5 RON 1% min 1 EUR 1% min 1 USD 0 RON 0,2% 0 RON 0,5% 0 RON 0,5% 0 RON 2,5 RON/card 5 RON/card RON EURO 0 RON 1 EUR/card 2 EUR/card 0 RON 1 USD/card 2 USD/card USD

Sursa:Prelucrare date autor pe baza rapoartelor Bancii Transilvania Tabel 3.7

50

3.4 Carduri co-branded 3.4.1Cardul EURO<26 Cardul Visa Electron EURO<26 este destinat tinerilor cu vrsta ntre 15-25 ani (n special studenilor). Cardul se elibereaz pe o perioad de doi ani. Reemiterea cardului se face numai pentru persoanele care nu au 25 ani implinii. Cardul VISA ELECTRON EURO<26 eliberat de BT reprezint dovada calitii de membru asociat EURO<26 pentru deintorul cardului i i d dreptul s beneficieze de toate avantajele, reducerile i facilitile pe care aceast calitate le implic relativ la reeaua EYCA (European Youth Card Association). Comisioanele cardului VISA ELECTRON Euro<26

Emitere .............................................................................................................. RON Comision mentenan

card 0

anual:

................................................................................... 5 RON (se va percepe la emiterea cardului i apoi la aniversare) Comision de ridicare numerar de la ATM-urile Bncii Transilvania ............................. 0% Comision pentru retrageri de numerar de la POS - urile aflate la ghieele BT ........... 0,1% Comision pentru ridicare numerar de la ATM-urile i POS-urile altor bnci din ar ........ 2,5 RON + 0.5% Comision pentru ridicare numerar de la ATM - urile/POS-urile altor bnci din strintate ......1,5 RON + 1% Inchidere card Tabel 3.8 3.5 Internet banking 3.5.1.BT ULTRA 51 5 RON Sursa :Prelucrare date autor pe baza rapoartelor Bncii Transilvania.

BT ULTRA este un produs promovat de ctre Banca Transilvania care d posibilitatea clientului persoana juridic de a efectua de la domiciliul sau de la sediul firmei operaiuni n contul curent prin depunerea electronic a documentelor ce sunt necesare derulaii unei anumite operaiuni.Mai mult dect att noile metode de codificare i accesare a datelor confer clientului o siguran sporit acest produs nregistrnd de la lansare o cretere continu ajungnd la o cifr de 4260.Acest canal de comunicare permite clientului s efectueze: - vizualizarea soldurilor i extraselor conturilor setate n aplicaie ; - obinerea de informaii generale privind cursurile valutare, cotaiile bursei de valori, emisiuni de titluri de stat ; - solicitarea efecturii de operaiuni n lei i valut ; - solicitarea efecturii de operaiuni de pia valutar ; - obinerea de fiiere centralizatoare cu tranzaciile (pli i ncasri)efectuate pe conturile setate n aplicaie - obinerea de alte informaii bancare. Acest serviciu permite depunerea pe cale electronic a urmatoarelor documente referitoare la plata n lei : Ordine de plat n lei Ordine de plat ctre Trezoreria Statului Daca ne referim la plata n valut se pot depune pe cale electronic : Dispoziie de plat valutar extern(DPE) Dispoztie de transfer valutar intern(DT) n ceea ce privete licitaiile valutare se depun pe cale electronic : Formular de licitaie valutara pentru cumprarea de valut Formular de licitaie pentru vnzarea de valut Pachetul BT ULTRA cuprinde urmatoarele segmente : Multibank : are ca rol colectarea informaiilor referitoare la conturi avnd la baz platforma Multicash i prezentarea lor ntr-o forma uor de utilizat DPEPrint :permite completarea documentelor necesare efecturii 52 diferitelor tranzacii valutare

IBAN : care permite verificarea codurilor IBAN a beneficiarilor clientului neinind cont de banca la care acesta are deschis un cont minimiznd riscul de neprocesare a plilor

3.5.2BT 24 Internet Banking Servicilu BT 24 este destinat att clienilor persoane fizice ct i intreprinderilor mici i mijlocii i reprezint o alternativ la tranzaciile clasice.Acest aplicaie este disponibil oriunde i poate fi accesat de pe orice calculator conectat la internet.Utiliznd serviciul BT 24 clieni pot s efectueze : pli n lei ctre orice beneficiar pli ctre Trezoreria Statului pli de utiliti alimentri card pli de salarii n conturile de card BT ale angajailor lor pli valutare interne i externe vnzri cumprri de valut n scopul vnzrii / cumprrii de valut, clienii pot depune la banc, pe cale electronic, prin intermediul aplicaiei BT 24, urmatoarele tipuri de documente : 1. Ordin de cumprare valut (la curs cotat ferm) 2. Ordin de vnzare valut(la curs cotat ferm) Banca pune la dispoziia clienilor cursurile de schimb (valut/lei) prin afiarea lor n ecranele aplicaiei BT 24, dedicate acestor operaiuni, rezervndu-i dreptul de a le modifica de fiecare dat cnd este necesar actualizarea. constituiri i desfinri depozite n scopul constituirii sau lichidrii de depozite (n lei sau valut), clienii pot depune la banc, pe cale electronic, prin intermediul aplicaiei BT 24, urmatoarele tipuri de documente : 1.Contract de constituire a unui depozit la termen n lei sau valut 2.Cerere de desfiinare a unui depozit la termen constituit anterior. Banca pune la dispoziia clienilor informaii privind tipurile de depozite posibil de constituit prin intermediul aplicatei, precum i dobnzile aferente acestora, prin 53

intermediul ecranelor aplicaiei BT 24, dedicate constituirii de depozite, rezervndu-i dreptul de a le modifica de fiecare dat cnd actualizarea lor este necesar, n conformitate cu evoluiile pieei i a politicii bncii.

Avantajele utilizrii BT 24 sunt urmatoarele : Interfaa grafic ergonomic Nivel nalt de securitate prin utilizarea certificatelor de autentificare cu ci de acces publice i private Acces facil la informaiile referitoare la soldul conturilor Comisioane sczute aferente operaiunilor bancare efectuate prin intermediul aplicaiei Management eficient al lichiditilor 3.5.3 Transferurile on-line Wesern Union reprezint o metod rapid prin intermediul careia se pot realiza transferuri n moned national, n USD sau EUR.Avantajele utilizrii serviciului Westrn Union sunt : Reteaua: 250.000 locaii ale agenilor n ntreaga lume Acces la numerar - beneficiarul nu trebuie s dein un cont bancar Transferuri disponibile "in minute" Beneficiarul nu platete nici un comision pentru ridicarea banilor primii Prezentarea clar a tuturor costurilor - Ratele de schimb pot fi comunicate dinainte clientului, Ratele de schimb pot fi stabilite n momentul efecturii tranzaciei, Comisioanele tranzaciei sunt achitate n momentul transferului Tranzactiile pot fi urmarite pe site-ul www.westernunion.com O marc de incredere Prin intermediul Western Union se pot realiza si transferuri interne pentru un maximum de eficacitate.Comisioanele percepute pentru transferurile pe teritoriul Romaniei se regsesc n tabelul de mai jos: 54

Comisioane percepute pentru transferurile Westrn Union pe teritoriul Romaniei De la (RON) (RON) 0 301 601 1201 1801 3.6 Servicii pe piaa de capital Banca Transilvania ofer i servicii de administrare a activelor prin intermediul BT Assests Management. BT Asset Management S.A.I. este compania specializat n administrarea de active a Grupului Financiar Banca Transilvania.Produsele i serviciile oferite de aceasta diviziune sunt: Fonduri deschise de investitii Fonduri inchise de investitii Contul individual 3.6.1Fonduri deschise de investitii BT CLASIC Valoarea unitatii de fond pentru data de 9-May-08 300 600 1200 1800 14000 21 38 49 62 98 Tabel 3.9 Pana la (RON) Comisioane

Sursa:Prelucrare date autor pe baza rapoartelor Bncii Transilvania

12.70 RON
ultimele 30 zile Performante fata de 31.12.2007 ultimele 365 de zile Evolutia valorii unitatii de fond Valoare active nete(RON): Numar de investitori: Numar de unitati in circulatie: 27,883,821.60 402 2,195,708.74 -0.314% -4.223% 1.438%

Sursa:Prelucrare date autor pe baza rapoartelor Bncii Transilvania

55

BT Clasic este un fond diversificat avnd activele plasate, preponderent, n obligaiuni i depozite bancare. Maxim 20% din activele fondului sunt plasate n aciuni. Fondul deschis de investiii BT Clasic se adreseaz n special investitorilor conservatori, care se expun mai puin riscurilor prezente n operaiunile din piaa de capital. n vederea fructificrii superioare a investiiilor efectuate n uniti de fond prin politica de comisioane de rascumprare, Fondul recomand deinatorilor de uniti de fond plasarea resurselor profitului. La cumpararea unitatilor de fond, nu se percepe comision. BT MAXIM financiare pe un termen de minim 3 luni. BT Clasic avnd un portofoliu diversificat, urmarete reducerea riscului i maximizarea

Valoarea unitatii de fond pentru data de 9-May-08

12.52 RON
ultimele 30 zile Performante fata de 31.12.2007 ultimele 365 de zile Evolutia valorii unitatii de fond Valoare active nete(RON): Numar de investitori: Numar de unitati in circulatie: 68,107,562.41 2,119 5,441,236.12 -4.646% -26.179% -21.159%

Sursa:Prelucrare date autor pe baza raportelor Bncii Transilvania BT Maxim este un fond de aciuni. Plasamentele n aciuni pot ajunge pn la 90% din activele fondului. Fondul deschis de investiii BT Maxim se adreseaz n special investitorilor dinamici, mai puin conservatori i care se expun riscurilor prezente n operaiunile din piaa de capital. n vederea fructificrii superioare a investiiilor efectuate n uniti de fond prin politica de comisioane de rascumprare. Fondul recomand deinatorilor de uniti de fond plasarea resurselor financiare pe un termen de minim 1 an.BT Maxim avnd un portofoliu diversificat, urmarete reducerea riscului i maximizarea profitului. 56

La La

cumpararea rascumprarea

unitilor unitilor

de de

fond, fond, se

nu percep

se

percepe

comision. comisioane:

urmatoarele

-4% din valoarea titlurilor rascumprate, dac retragerea se efectueaz dup o perioad mai mic sau egal cu 180 zile de la data subscrierii unitilor de fond; -2% din valoarea titlurilor rascumprate, dac retragerea se efectueaz dup o perioad mai mare de 180 zile i mai mic sau egal cu 360 zile de la data subscrierii unitilor de fond; -0% din valoarea titlurilor rascumprate, dac retragerea se efectueaz dup o perioad mai mare de 360 zile de la data subscrierii unitilor de fond. 3.6.2.BT INDEX BT Index este un fond de aciuni, a carui plasamente urmresc structura indicelui ROTX. Indicele ROTX a fost lansat de Bursa din Viena n colaborare cu Bursa de Valori Bucureti. Indicele ROTX are o structura definit care cuprinde titlurile cele mai lichide tranzacionate la Bursa de Valori Bucureti, titluri care prezint un interes deosebit pentru investitorii din piaa de capital. La modificarea structurii indicelui de cele dou burse, portofoliul Fondului BT Index se adapteaz conform noii structuri. n vederea fructificrii superioare a investitiilor efectuate n unitati de fond prin politica de comisioane de rascumprare. Fondul recomand deinatorilor de uniti de fond plasarea resurselor financiare La La pe un unitilor unitilor termen de de fond, fond, se de nu percep se minim percepe 1 an. comision. comisioane:

cumprarea rascumprarea

urmatoarele

-4% din valoarea titlurilor rascumprate, dac retragerea se efectueaz dup o perioad mai mic sau egal cu 360 zile de la data subscrierii unitilor de fond; -0% din valoarea titlurilor rascumprate, dac retragerea se efectueaz dup o perioad mai mare de 360 zile de la data subscrierii unitilor de fond. 3.6.3.Fondurle inchise de investitii 1.BT Invest 1 2.BT INVEST 2 57

3.6.4.Contul individual Avantaje: -activele sunt administrate pe baza unui contract de administrare -in urma analizei profilului de risc se determina o strategie de investitii adaptata acestuia -in baza profilului de risc,a strategiei de investittii si a conditiilor de plata, are loc administrarea activelor

3.7 Nouti lansate de Banca Transilvania 3.7.1 Divizia pentru medici DIVIZIA PENTRU MEDICI abordeaz un segment important al pieei, foarte puin exploatat de sectorul bancar i care are un potenial foarte mare. Conceptul DIVIZIA PENTRU MEDICI cuprinde pachete integrate de credite i consultan, majoritatea bazate pe criterii exclusiv calitative. n unele cazuri se poate vorbi chiar de credite cu diploma. Mai mult, Divizia cuprinde 125 de angajai, jumtate medici i jumtate specialiti bancari. Pentru urmtoarele luni banca lucreaz la deschiderea n oraele universitare a zece agenii specializate, dedicate exclusiv medicilor. In ceea ce privete finanrile din partea bncii, acestea se adreseaz att rezidenilor, medicilor specialiti, ct i cabinetelor medicale. Se finaneaz afaceri existente, dar este ncurajat i iniiativa oricrui medic de a ncepe de la zero, autorizndu-se ca i cabinet medical sau alt form juridic. Noul concept se adreseaz tuturor medicilor, maximiznd valoarea pentru persoane juridice i fizice autorizate din domeniul medical, adic medicilor rezideni i specialiti, cabinetelor medicale individuale, cabinetelor medicale grupate sau asociate, societilor civile medicale si clinicilor private. Evolutie pachetelor Divizia pentru medici in funcie de numr,valoare i procent

DIVIZIA PENTRU MEDICI DATA 04.mar.08 14.mar.08 25.mar.08 17.apr.08

58

NUMAR VALOARE RON %

Tab.3.1.1

53 1535061 141.396

70 1364733 130.956

94 2533599 3006904

115 113.685 79.087

Sursa:Prelucrate date autor pe baza rapoartelor Bncii Transilvania

EVOLUTIE NUMAR PACHETE DIVIZIA PENTRU MEDICI

140 120 100 80 60 40 20 0
08 08 08 08 08 08 04 .0 3. 20 11 .0 3. 20 18 .0 3. 20 25 .0 3. 20 01 .0 4. 20 08 .0 4. 20 15 .0 4. 20 08

NUMAR

SURSA:Prelucrare date autor pe baza datelor din rapoartele Bancii Transilvania Grafic 3.3
Evolutie Valoare pachete Divizia pentru Medici
3500000 3000000 2500000 2000000 1500000 1000000 500000 0
08 08 08 08 20 20 20 20 08 08 20 20 20 08

VALOARE RON

.0 3.

.0 3.

.0 3.

.0 3.

04

11

18

25

.0 4.

.0 4. 08

SURSA:Prelucrare date autor pe baza datelor din rapoartele Bancii Transilvania 59

01

15

.0 4.

Grafic 3.4 Tipuri de credite Tipurile de credite ce pot fi accesate sunt grupate n pachete determinate n principal de gradul profesional al medicilor care reprezint entitatea juridic solicitant a creditului, dup cum urmeaz : Pachetul Rezident Pachetul Specialist Pachetul Praxis Pachetul Corporate Fiecare dintre aceste grupe principale de credite beneficiaz de o adresabilitate distinct, conditii specifice de acordare i anumite tipuri de credite ce pot fi accesate n cadrul grupei respective dup o schema clar stabilit.Complexitatea pachetelor de credite evolueaz n sens crescator de la Pachetul Rezident la Pachetul Corporate. Aprecierea comportamentului de plat se realizeaza automat prin aplicatia scoring dedicat , atribuindu-se punctaje diferite, n functie de numrul de zile de restan i valoarea restanelor, dupa urmatoarea matrice: Compoatamentul de plat Nr.zile ntrziere Nr.rate intregi intarziate 1 2 3 4 Mai mari sau egale cu 5 60 I I I I I I II II III IV II II III IV V III III IV V V V V V V V < 30 zile 30-60 61-90 91-120 > 120 zile sau E/X

Tabel 3.1.2 Pachete de credite acordate persoanelor din sectorul medical PACHETUL REZIDENT Beneficiarii acestui pachet de credit sunt: cabinetele medicale, definite conform legilor n vigoare, cu asociai majoritari medici rezideni; persoane fizice autorizate reprezentate de o persoana fizic medic rezident; societile comerciale cu asociai majoritari medici rezideni. n categoria tipurilor de credite ce pot fi accesate prin intermediul acestui pachet se includ: creditul pentru achiziia de bunuri imobiliare din urmatoarele categorii : locuinte , sedii de birouri, spatii comerciale, cabinete medicale; creditul de nevoi nenominalizate cu ipotec; creditul de nevoi profesionale. Valoarea creditului pentru achiziia de bunuri imobiliare i a celui de nevoi nenominalizate cu ipotec este de maxim 50.000 EUR sau echivalent n lei.Valoarea creditului de nevoi profesionale este de max 5.000 EUR sau echivalent lei i va putea fi accesat doar dac n aplicaia de scoring solicitantul acumuleaz un minim de 20 de puncte. Termenul de rambursare a creditelor din acest pachet este de: max 300 luni , cu o perioad de graie de max 24 luni, stabilit prin negociere cu clientul pentru creditul pentru achiziia de bunuri imobiliare i pentru creditul de nevoi nenominalizate cu ipotec max 12 luni pentru creditul de nevoi profesionale 61

1. Valoarea creditului maxim 75.000 EUR (sau suma echivalenta in LEI) max 85% din valoarea justa evaluata a imobilului admis in garantie 2. Destinatia creditului creditul pentru achizitii de bunuri imobiliare din urmatoarele categorii: locuinte, sedii de birou, spatii comerciale, cabinete medicale 3. Perioada acordare max 300 luni, perioada de gratie max 24 luni 4. Costurile creditului comision de acordare 1.5% din valoarea creditului aprobat dobanda 12,5%/an lei, 12%/an euro 5 Garantia creditului bilet la ordin stipulat fara protest si avalizat, in calitate de persoane fizice de catre administratorii/asociatii societatii si de sotul/sotia lor, dupa caz cesiunea incasarilor prezente si viitoare din conturile deschis la BT unul sau mai multi giranti persoane fizice (cel putin un girant persoana fizica) Credit REZIDENT-credit pentru achizitia de bunuri imobiliar Sursa :Prelucrare date autor pe baza rapoartelor Bancii Transilvania Grafic 3.5 PACHETUL SPECIALIST Beneficiarii acestui pachet de credit: societile comerciale cu asociai majoritari medici specialiti ; cabinete medicale reprezentate majoritar de medici specialiti; persoane fizice independente reprezentate de medici specialisti. societi civile medicale reprezentate majoritar de medici specialiti Tipurile de credite ce pot fi angajate prin intermediul acestui pachet sunt:

62

creditul pentru achiziia de bunuri imobiliare din urmatoarele categorii : locuine , sedii de birouri, spaii comerciale, cabinete medicale, terenuri intravilane. Creditul pentru achiziia de autovehicule . Autovehiculele ce vor fi procurate din acest credit trebuie sa aib o vechime de maxim 3 ani. Creditul de nevoi nenominalizate garantat cu ipotec Creditul de nevoi profesionale sau linia de credit. Creditul pentru achiziia de echipamente medicale. Echipamentele medicale procurate procurate din acest credit trebuie sa fie noi. Valoarea creditului este de maxim 300.000 EUR sau echivalent n lei i se va stabili dup completarea aplicaiei de scoring dedicat acestui pachet, astfel : a)-pentru un punctaj de 25 puncte- maxim 105.000 EUR sau echivalent lei astfel : valoarea maxima a creditului pentru bunuri imobiliare sau nevoi nenominalizate cu ipoteca (EUR sau echivalent lei) 75.000 7.500 7.500 15.000 Valoarea maxima a creditului pentru autovehicule ( EUR sau echivalent lei) ( EUR sau echivalent lei) Valoarea maxima a creditului de nevoi profesionale sau a liniei de credit Valoarea maxima a creditului pt echipamente ( EUR sau echivalent lei)

b)pentru un punctaj intre 25 si 50 de punctemaxim 145.000 EUR sau echivalent lei astfel:

valoarea maxima a creditului pentru bunuri imobiliare sau nevoi nenominalizate cu

Valoarea maxima a creditului pentru autovehicule ( EUR sau echivalent lei)

Valoarea maxima a creditului de nevoi profesionale sau a liniei de credit

Valoarea maxima a creditului pt echipamente ( EUR sau echivalent lei) 63

ipoteca (EUR sau echivalent lei) 100.000 10.000 ( EUR sau echivalent lei) 10.000 25.000

c)pentru un punctaj intre 50 si 75 de punctemaxim 225.000 EUR sau echivalent lei astfel:

valoarea maxima a creditului pentru bunuri imobiliare (EUR sau echivalent lei) 150.000 astfel:

Valoarea maxima a creditului pentru autovehicule ( EUR sau echivalent lei)

Valoarea maxima a creditului de nevoi profesionale sau a liniei de credit

Valoarea maxima a creditului pt echipamente ( EUR sau echivalent lei)

( EUR sau echivalent lei) 20.000 15.000 40.000

d)-pentru un punctaj intre 75 si 140 de punctemaxim 300.000 EUR sau echivalent lei

valoarea maxima a creditului pentru bunuri imobiliare sau nevoi nenominalizate cu ipoteca (EUR sau echivalent lei)

Valoarea maxima a creditului pentru autovehicule ( EUR sau echivalent lei)

Valoarea maxima a creditului de nevoi profesionale sau a liniei de credit ( EUR sau echivalent lei)

Valoarea maxima a creditului pt echipamente ( EUR sau echivalent lei) 50.000

200.000

30.000

20.000

Termenul de rambursare a creditelor din acest pachet este de: -max 300 luni , cu o perioad de graie de max 24 luni, stabilit prin negociere cu clientul pentru creditul pentru achiziia de bunuri imobiliare i pentru creditul de nevoi nenominalizate cu ipotec -max 84 luni, cu o perioad de graie de max 3 luni, stabilit prin negociere cu clientul pentru creditul pentru achiziia de autovehicule 64

-max 12 luni pentru creditul de nevoi profesionale. -Max 12 luni pentru linia de credit. -Max 60 luni pentru creditul pentru achizitia echipamentelor medicale. PACHETUL PRAXIS Solicitantii exigibili ai acestui pachet de credite sunt: societile comerciale cu asocii majoritari medici specialiti sau cu obiect de activitate din grupele 86, 87, 88 conform cod CAEN; cabinete medicale, societi medicale sau cabinete individuale definite conform legilor n vigoare, reprezentate majoritar de medici specialiti, ale caror nevoi de finanare exced suma maxim de 300.000 EUR sau echivalent lei , respectiv 200.000 EUR sau echivalent lei pentru achizitia de bunuri imobiliare stabilit la pachetul Specialist i 50.000 euro pentru achiziia de echipamente medicale Tipurile de credite incluse in acest pachet cuprind: Creditul pentru achiziia de bunuri imobiliare din urmatoarele categorii : locuine , sedii de birouri, spaii comerciale, cabinete medicale, terenuri intravilane. Creditul pentru achiziia de autovehicule. Autovehiculele ce vor fi procurate din acest credit trebuie s aib o vechime de maxim 3 ani. Creditul de nevoi nenominalizate garantat cu ipotec Creditul de nevoi profesionale sau linie de credit Creditul pentru achiziia de echipamente medicale. Echipamentele medicale procurate procurate din acest credit trebuie sa fie noi Valoarea creditelor se situeaz ntre 250.000 EUR ( respectiv 200.000 EUR la creditele pentru achiziia de bunuri imobiliare) i 500.000 EUR sau echivalent n lei. Pentru creditul pentru achiziia de echipamente medicale suma maxim este de 75.000 euro. Termenul de rambursare a creditelor din acest pachet este de:

65

-max 300 luni , cu o perioad de graie de max 24 luni, stabilit prin negociere cu clientul pentru creditul pentru achiziia de bunuri imobiliare i pentru creditul de nevoi nenominalizate cu ipotec -max 84 luni, cu o perioad de graie de max 3 luni, stabilit prin negociere cu clientul pentru creditul pentru achiziia de autovehicule -max 12 luni pentru creditul de nevoi profesionale. -Max 12 luni pentru linia de credit -Max 60 luni pentru creditul pentru achiziia echipamentelor medicale CREDIT PRAXIS - pentru achizitia de autovehicole 1. Valoarea creditului maxim 30.000 EURO (suma echivalenta in LEI) 1. Destinatia creditului creditul pentru achizitii de autovehicole noi (maxim 3 ani vechime) 2. Perioada acordare max 84 luni, perioada de gratie max 3 luni 3. Costurile creditului comision de acordare 1.5% din valoarea creditului aproba comosion de gestiune lunar 0.2% la sold dobanda 10,5%/an 4. Garantia creditului bilet la ordin stipulat fara protest si avalizat, in calitate de persoane fizice de catre administratorii/asociatii societatii cesiunea incasarilor prezente si viitoare din conturile deschis la BT Sursa:Prelucrare date autor pe baza raportelor Bancii Transilvania PACHETUL CORPORATE Solicitanii eligibili sunt: societile comerciale cu asociai majoritari medici specialiti sau cu obiect de activitate din grupele 86, 87, 88 conform cod CAEN; Grafic 3.6

66

cabinete medicale definite conform legilor n vigoare reprezentate de medici specialiti farmacii fundaii din sectorul medical orice alt tip de organizaie cu activitate n domeniul medical, al prestrii de servicii medicale i conexe acestora Acest pachet include toate tipurile de credite aflate n portofoliul Bncii Transilvania. Valoarea creditului se va stabili n urma analizei comerciale i de risc, n functie de proiectul propus spre co-finanare sau finanare integral prin credit BT. Termenele de rambursare a creditelor sunt : - n la 24 de luni pentru creditele pentru capital de lucru - pn la 300 de luni pentru creditele de investiii. 3.7.2Contul de Business Contul de business este un produs lansat de Banca Transilvania care este adresat clienilor corporativi. Contul de Business este un serviciu premium dedicat clienilor care deruleaz cel puin 50% din afacere prin Banca Transilvania. Prin intermediul acestui pachet sunt disponibile o serie de servicii, de la credite acordate n decurs de cteva ore pentru nevoi urgente, pn la finanri menite s restructureze bilanul clienilor, de la carduri de credit aprobate pe loc i pn la detalii care privesc operatiunile de cash management. Business Credit Card Suma unui Business Credit Card este de minim 4000 lei.Aceasta facilitate se acord fr foarte multe formaliti ,pe o perioda de 12 luni cu posibilitatea de prelungire.Dac pn n ultima zi a fiecarei luni se ramburseaz integral tragerile din luna respectiv nu se platete nici comision nici dobnd.. Dac clientul corporate nu are credite la Banca Transilvania poate avea acces la o limit de 4000 lei cu respectarea urmatoarelor condiii de eligibilitate: Perioada de activitate este de minim un an 67

Compania este stabil financiar Compania figureaz n centrala Riscurilor Bancare cu serviciul datoriei A Nu se inregistreaz restane mai vechi de 90 de zile la bugetul consolidat al statului De asemenea acest card include o serie de servicii speciale printre care: Ridicri n numerar n regim de urgen Asigurri speciale n cadrul caltoriilor Acess la programul Visa Worlds Best Offer Produse Speciale de Trezorerie Acest pachet include o serie de faciliti speciale Trezorerie. Negociere FX: Curs valutar negociat ncepand cu 2000 EUR Dac n decursul lunii trecute clientul a realizat schimburi valutare n valoare de peste 25000 EUR, luna aceasta clientul poate negocia cursul pentru toate tranzaciile mai mari de 2000 EUR. Oportunitate FX:oportuniti ntr-o pia valutar volatil Prin intermediul acestei faciliti se poate realiza un de schimb valutar chiar dac clientul dispune sau nu de fondurile necesare. Acest produs se adreseaza companiilor performante din punct de vedere financiar i care deruleaz o parte important din afaceri prin conturile Bncii Transilvania. Valoarea plafonului de schimb se situeaz ntre 50000EUR i 500000EUR. daca ne referim la serviciile de

Scontare 100% Se poate beneficia de aceasta facilitate pe o perioada de 60 de zile,iar rambursarea se realizeaza n ziua ncasrii documentelor.

68

Compania trebuie s ndeplineasc urmatoarele condiii: Nu figureaz n Centrala Incidentelor de Pli cu incidente majore Are un istoric cu Banca Transilvania n derularea a cel puin 5 credite pe documente necertificate Nu a nregistrat incidente n rambursarea creditelor de nevoi temporare sau a altor tipuri de credite Rulajul derulat prin banca n ultimele 3 luni este de 60%, raportat la cifra de afaceri aferenta aceleiai perioade Totodat exist prin intermediul acestei faciliti posibilitatea constituirii unui PLAFON REVOLVING de Scontri 100%. Proprieti imobiliare pe firm,credit fr avans Acest credit este destinat achiziionarii de proprieti imobiliare:spaii comerciale, locuine de serviciu, sedii de birouri,terenuri intravilane. Acest tip de finanare poate s ajung pn la 100% din valoare evaluat a imobilului achiziionat.Creditul se acord pe o perioad de pn la 15 ani,cu graie de pn la 1 an, iar suma creditului poate s ajung pn la 250000EUR. Pentru a beneficia de acest serviciu compania trebuie s ndeplineasc urmatoarele condiii: Evoluia cifrei de afaceri pozitiv nregistrarea unui profit din exploatare Nu exist nregistrari la Centrala Incidentelor de Pli cu mai mult de 3 incidente majore n ultimele 6 luni i nu exist interdicie de a emite cecui bancare La creditele contractate n ultimele 12 luni figureaz n Centrala Ricurilor Bancare cu serviciul datoriei A Este stabil financiar

Plafonul Rapid de Rezerv Se acord o rezerv de 10% din finanrile deja contractate, rezerv care se prezint sub mai multe forme:finanarea activitii curente,scrisori de garanie bancar i acreditive. De aceasta rezerv se poate beneficia pe o periada de 6 luni la aceeai dobnd la care se deruleaza finantarile existente. 69

Scrisorii pentru licitatii Plafonul poate ajunge pn la suma de 300000lei.Facilitatea se acord pe o peioada de 12 luni, iar valabilitate scisorilor eliberate trebuie s se ncadreze n valabilitatea Plafonului.Pentru a beneficia de acest plafon, rulajul lunar al companiei trebuie s ating cel puin valoarea Plafonului. Ordine de plat fr comision Pentru a profita de beneficiul acestui pachet, numarul plilor efectuate din contul deschis la Banca Transilvania trebuie sa fie mai mare dect media ultimelor 6 luni, dar nu mai mic de 5 pli.Daca plile sunt efectuate prin BT Ultra, clientul poate beneficia de pn la 50 de pli gratuite n fiecare lun.Daca plale se efectueaz la ghieele bncii, se poate beneficia de pn la 30 de pti gratuite n fiecare lun. Alte faciliti oferite la Clasa Business Plati electronice-50% reducere la abonamentul BT ULTRA Trade Finance-comision redus pentru emiterea Scrisorilor de garanie pentru participarea la licitaii -pentru acreditivele de export sau export cu cash colateral se percepe un singur comision

STUDIU DE CAZ CARD DE CREDIT/CREDITUL DE NEVOI CURENTE 1.Descriere credit

70

Acest tip de credit se acord in contul curent iar banii se pun la dispoziia clientului.Creditul nu are o destinaie clara motiv pentru care mai poarta numele si de credit nenominalizate aceea dobnzile practicate la acest credit sunt cele mai mari de pe pia avand o valoare de 16.5%.Banca nu are un control direct asupra creditului.Suma minim ce poate fi acordat in cadrul acestui credit este de 500 lei iar suma maxim se ridic la 20000 EUR la data aprobrii.Durata acestui tip de credit este de pan la 10 ani. 2.Documentatie necesara Documentele necesare obinerii acestui tip de credit sunt: Cererea de credit care include: Declaraia pe propia raspundere privind valoarea angajamentelor de plata ale solicitantului si ale familiei acestuia la data solicitarii creditului Declaraia privind apartenena la un grup a solicitantului si a familiei acestuia la data solicitarii creditului Declaraia pe propia rasundere privind valoare obligaiilor devenite exigibile si neonorate la scadena ale solicitantului si ale familii acestuia la data solicitarii creditului Declaraia pe propia raspundere privind litigiile cu terii existente la data solicitarii creditului,cu precizarea dupa caz a motivelor care au condus la situaiile respective petru solicitant si familia acestuia Acordul de consultare a Centralei Riscurilor Bancare pentru solicitant Acordul de transmitere , prelucrare si consultare a informaiilor la Biroul de credit pentru solicitant Copii ale actului de identitate solicitant(soul/soia acestuia daca particip cu venituri) Copia unui alt document de identificare petru solicitantul creditului respectiv paaport,permis de conducere sau certificat de natere Certificat de castorie(daca soul/soia participa cu venituri) Documente din care s rezulte angajamentele de plata totale lunare Documente care s ateste veniturile luate in considerare Declaraia garantului Acord de consultare a Centralei Riscurilor Bancare-garant Acord de transmitere,prelucrare si consultare a informaiilor la Biroul de Creditgarant. 71

Opional se poate solicita de catre banc alte documente daca se consider c riscul este prea mare din punct de vedere al scoringului adica la mai multe din punctele scoringului familia se afla la minim.De asemenea clientul poate prezenta opional buletin si carte de munc girant pentru reducerea dobnzii cu un procent deoarece banca consider c astfel riscul este mai mic. Garaniile aestui tip de credit sunt cesiunea veniturilor lunare nete ale familiei sau numai cesiunea veniturilor nete lunare ale titularului creditului.Dupa caz sunt garaniile personale ale uni garant. 3.Scoring Referitor la scoring in funcie de punctajul obtinut clienii se incadreaz in una dintre cele 5 categorii de la A la E: Tab 1 Scorul aplicaiei Categorie de clientela in funcie de scoring >180 160-179 130-159 120-129 110-119 A B C D E EXCELENT FOARTE BUN BUN SATISFACATOR ACCEPTABIL 6xVea 5xVea 4xVea 3xVea 3xVea Explicaia categoriei Coeficientul de evaluare

4.Comportamentul de plata De asemenea clasificarea clientelei inta se face tot pe baza scorigului obinut de client n momentul solicitarii creditului pe tipuri de credite si a comportamentului de plata pe baza istoricului de creditare din BC/CRB. Tab 2 CLASA DE RISC 5* 4* 3* DEFINIRE CLASA Risc minor Risc minor/mediu Risc mediu 72

2* 1*

Risc mediu/major Risc major

Comporatamentul de plata se refera la ultimii doi ani calendaristici: -vor fi luate in calcul ntrzierile mai mari de 60 lei -in cazul existenei mai multor rate in diferite categorii de ntrziere se consider ntrzierea cu vechimea cea mai mare -La numarul de ntrzieri se vor lua in considere numarul de rate intregi de ntrziere. La acest client nu exist alte rate sau ntrzieri de plata. Creditul nu se acord clientului daca exist una din situaiile urmatoare: Exist restane active Exist mai mult de 5 restane n ultimii 2 ani n ultimii 2 ani luai in calcul,au existat credite in litigiu sau extrabilan. Comportamentul de plat privete:solicitantul de credi, soul/soia acestuia precum i dac exist garanii.Pentru solicitantul de credit i pentru soul/soia acestuia se ia in considerare la determinarea gradului de ndatorare comportamentul de plat cel mai slab.Nu se accept de asemenea garanii care apar cu istoric la BC/CRB. Se face in continuare consultarea bazei Centralei Riscurilor Bancare si a Central. Matricea reflect legtura dintre scoringul si comportamentul de plat al solicitantului de credit si stabilete incadrarea final a unui client in categoria de risc de rambursare creia i corespunde si care va determina in final gradul maxim de ndatorare aferent Tab3 Clas comportament plata Scorul aplicatiei A B C D E 5* 5* 5* 4* 3* 4* 4* 3* 3* 2* 3* 3* 2* 2* 1* 2* 2* 1* 1* 1* 1* 1* 1* 1* 1* I II III IV V Biroului

Dac clienii se incadreaz se merge pe analiza propiu-zis si se trece la ntocmirea referatului de analiz.Din documentele culuse se introduce intr-o matrice referat de credit structurate astfel: 73

n prima parte se regasesc date din buletin n a doua parte se pot observa date referitoare la locul de munc n al treilea rand se confera informarmaii referitoare la relaiile speciale cu banca. n cazul analizat clientul nu se afl intr-o relaie special cu banca conform declaraiei pe propia raspundere si nu are credite in sold la BT sau la alte banci.Persoana fizica considerata deine un cont principal la Banca Transilvania iar sucursala prin care clientul si desfaoara activitatea este Banca Transilvania SA Sucursla Bistria. In continuare se noteaz informaii referitoare la grupul din care face parte solicintantul de credit care sunt delarate de catre client. 5.Analiza credit De asemenenea n acest caz clientul nu figureaza in evidena CRB sau BC.Urmeaz informaii referitoare la so sau soie si la girant dac acestia contribuie cu venituri.n cazul luat in analiz regasim doar informaii referitoare la girant care se structureaz in acelasi mod ca si cele pentru solicitantul de credite. Tot in cadrul referatului de credit ntlnim date care se refer la credit respectiv:categoria de credite(credit de nevoi personale PRACTIC BT),valoarea creditului, destinaia creditului,punerea la dispoziie,rambursarea creditului,precum si durata de creditare care este la acest studiu de 10 ani.Se trece mai apoi la descrierea tranzaciei si n care se stipuleaz date despre valoarea creditului care este aici de 15500 ron,perioada de creditare, gradul de ndatorare care depinde de vechimea la locul de munc,studii si salariu ,dobnzile si cheltuielile familiale.Cheltuielile familiale se mpart in dou categorii:cheltuielile de subzisten care se stabilesc periodic de catre Banca Nationala a Romaniei i care sunt in rezent de 261 RON pentru aduli si 160 RON pentru copii.Veniturile luate in considerare privesc veniturile pe familie dar se iau in considerare i veniturile din chirii daca au o vechime de minim 6 luni iar in cazul veniturilor din dividente obinute de la societile comerciale cu capital privat unde sunt asociai se va incheia un contract de garanie mibiliar. n final se fac o serie de propuneri referitoare la credit.n exemplul luat in calcul se poate observa faptul c solicitantul se nscie in categorai A de performan si ca sunt indeplinite toate condiiile de creditare prevzute in norma de creditare. 74

Se realizeaza o ntrunire a comitetului de credite la care are loc prezentarea referatului.n continuare se incheie o minut n care se aproba sau se respinge creditul.n cazul creditului luat in calcul comitetul de credite si risc aprob creditul iar apoi se va face o ofert solicitantului de credit.Dac clientul este de acord cu condiiile impuse de banc se trece la incheierea contractului de credit. Redactarea contractului de credit presupune: Contractul de credit in 3 exemplare(unul revine clientului,unul pentru arhiva bncii si unul pentru casa de fier ca si o masur a siguranei) Cesiunea pe salar a solicitantului si dac e necesar si a garantului Graficul creditului

Se semneaza toate documentele dupa care dosarul este trimis la administrare credite unde dosarul se introduce in sistemul de credite.Analistul de credite realizeaz o sintez dupa care banii intr in contul clientului. Creditul se urmarete in continuare de catre administratorul de credite iar la 5 zile ntrziere clientul este anunat de ctre banc.Dac acest interval se prelengete pan la 30 de zile se face o adres iar dup 31 de zile ru platnicul este raportat la biroul de credite.Punerea la dipoziie are loc integral la acordare in numerar sau echivalent.Rambursarea creditului are loc in sume constante adica rata creditului crescatoare si dobanda descrescatoare in valuta aprobata,conform graficului intocmit, prin debitarea automata a contului disponibil a beneficiarului.

CARDUL DE CREDIT
1.Beneficiarii creditului Beneficiarii acestiu tip de credit sunt clieni persoane fizice care indeplinesc cumulative urmatoarele condiii: Sunt clieni ai Bancii Transilvania de cel puin 3 luni, sau sunt salariai cu carte de munc si vechime minim 3 luni la agenii economici, instituii publice,regii autonome Posed card de debit emis de BT , solicit o linie de credit pe card pe baza cererii/declaraiei si semneaz un contract de credit 75

Prezinta adeverina de venit,declaraie de venit sau alt act care sa dovedeasc veniturile lunare certe ale solicitantului ndeplinesc conditiile de performan prevazute de banc ,in baza evaluarii facute de catre sucursal. Limita maxim a liniei de credit pentru beneficiari se determin prin nmultirea sumei reprezentnd veniturile eligibile ale solicitantului ajustate cu coeficienii BT si probate cu acte doveditoare cu un coeficient de evaluare care poate avea valoare 3,4,5,6 determinat in funcie de scoring cu condiia ncadrrii in gradul de ndatorare da rnu mai mult echivalentul a 3500 euro. 2.Documentatie necesara Documentele necesare obinerii acestui tip de credit sunt: Cererea de credit care include: Declaraia pe propia raspundere privind valoarea angajamentelor de plata ale solicitantului si ale familiei acestuia la data solicitarii creditului Declaraia privind apartenena la un grup a solicitantului si a familiei acestuia la data solicitarii creditului Declaraia pe propia rasundere privind valoare obligaiilor devenite exigibile si neonorate la scadena ale solicitantului si ale familii acestuia la data solicitarii creditului Declaraia pe propia raspundere privind litigiile cu terii existente la data solicitarii creditului,cu precizarea dupa caz a motivelor care au condus la situaiile respective petru solicitant si familia acestuia Acordul de consultare a Centralei Riscurilor Bancare pentru solicitant Acordul de transmitere , prelucrare si consultare a informaiilor la Biroul de credit pentru solicitant Copii ale actului de identitate solicitant(soul/soia acestuia daca particip cu venituri) Copia unui alt document de identificare petru solicitantul creditului respectiv paaport,permis de conducere sau certificat de natere Certificat de castorie(daca soul/soia participa cu venituri) Documente din care s rezulte angajamentele de plata totale lunare 76

Documente care s ateste veniturile luate in considerare Durata acestui credit este de 1 an de zile cu posibilitatea de prelungire automat , ca urmare a constatrii de ctre banc a faptului c nu a intervenit nici un caz de culp n relaia cu clientul respectiv nu a nregistrat mai mult de 90 zile consecutiv de ntrziere la plata dobanzii. Acordarea creditului pe card presupune: Se transmite contractul de credit i contractul de garanie la DAC prin aplicaia Evidene Credite La DAC se vor deschide conturile de linie de credit , dobnda restanta i credit restant i se va acorda creditul in mod automat in aplicaia bancii Analistul credite retail/consilierul bancar trebuie s se aigure c clientul este titularul unui card de debit In cazul suplimentarilor se transmite actul aditional la contractul de credit si contractul de garanie la DAC In cazul diminuarilor se va tramsmite solicitarea de diminuare a plafonului de credit La DAC se va realiza modificarea plafonului in Bank Master iar noua linie va fi diponibil imediat dupa realizrea operatiunilor de suplimentare/diminuare.

3.Pasii de urmat pentru obtinerea cardului de credit Deschiderea de cont : se completeaza un formular n care exist 2 categorii de informaii: date de indentificare , locul de munc dup care se aloc contul si se d adeverina de venit Emiterea de card Colectarea documentaiei Acordarea creditului care include: Consultarea bazei de date a Bancii Naionale Romane respectiv a Biroului de Credit si a Centralei riscurilor Bancare

77

Biroul de Credit ofera informaii referitoare la restane, numarul de ntarzieri, creditul la care s-a intarziat si date despre credit.In cazul de fa nu exist date despre client la CB sau CRB, clientul nefiind raportat.Pima pagin se refer la riscul global sintetic, cea de-a doua la riscul global analitic, cea de-a treia la fraudele cu carduri, urmatoarea la istoricul sintetic iar cea din urm la istoricul analitic. Centrala Riscurilor Bancare evideniaz i ntarzierile mai mici de 30 zile, ntarzierile de comisioane si creditele mai mari de 200 milioane precum si fraudele cu carduri.Se verific de asemenea comportamentul financiar.Pentru studierea acestuia se iau in considerare doar ultimii 2 ani ceilalti 5 contribuind doar la crearea unei imagini asupra solicitantului de credit. Garania la acest tip de card este dat de cesiunea veniturilor nete lunare ale

solicitantului i dupa caz cesiunea veniturilor lunare nete ale soului/soiei acestuia dac particip cu venituri, iar actele generatoare sunt contarctul si cesiunea. Cu ct creditul solicitat este mai mare cu att veniturile nu sunt suficiente. La introducerea cererii de credit se realizeaz un scoring care se poate face si manual ins se prefera varianta automatizat.Scoringul obinut de acest solicitant de credit este de 35. Nivelele maxime ale gradului de ndatorare pentru tipurile de credite de consum, difereniat pe trane de venituri sip e categorii de clientel: Venituri solicitant EUR(Vea) Categorie client 5* 4* 3* 2* 1* 55% 50% 45% N/A N/A 60% 55% 50% N/A N/A 65% 60% 55% 45% N/A 70% 65% 60% 50% 45% <500 510-800 801-2000 2001

Pe baza dateleor declarate in cerere i verificate cu acte doveditoare, analistul de credite calculeaza limita maxim a credituluisi o supune spre aprobare persoanei mandatate in acest scop.La creditul luat spre analiza suma aprobat este de 16000 lei.

78

Majorarea liniei de credit la solicitarea clientului are loc prin depunerea de ctre acesta a unei cereri si a documentaiei necesare.In cazul n care posesorul de card solict diminuarea liniei de credit el are obligaia achitrii ctre banc a sumei peste valoarea liniei de crdit solicitat. Se salveaza aplicatia si se listeaza contractul de credit si cesiunea in 2 exemplare.Se cesioneaza in favoarea bancii valoarea creditului plus dobanda pe 3 luni. Concluzii In urma analizei se poate observa c fiecare dintre aceste finanri prezint att avantaje ct i dezavantaje.Creditul de nevoi curente prezint avantajul c nu are o destinaie clar ins dobnzile practicate sunt cele mai mari de pe piaa.Cardul de credit ofer la randul su o serie de faciliti detintorilor de venituri lunare certe.

Concluzii
Lund n considerare opiniile exprimate att n literatura de specialitate ct i cercetrile proprii,a rezultat faptul c practica modern n ceea ce privete calitatea produselor i serviciilor bancare pune accent pe orientarea nspre client ca fiind o sursa care asigur continuitate i progres n domeniul financiar bancar.Trebuie scos n eviden faptul c managementul relaiei cu clienii joaca un rol deosebit de important n cadrul organizaiei i reprezint fr nici o ndoial o baza a pieei pe care se defasoar tranzaciile. Aciunile intreprinse de ctre banc n vederea diversificrii gamei de produse i servicii corelate cu interesul realizarii unei serviri operative i profesionale au strnit un interes crescut al clienilor fapt reflectat att de evoluia cresctoare a resurselor atrase n lei i valuta ct i a rezultatelor financiare nregistrate.In anul 2007 banca s-a axat pe promovarea unor investiii si proiecte care se adreseaz unor segmente ale pieei foarte puin exploatate pn n acel moment prin lansarea unor produse deosebit de 79

atractive.Astfel au fost lansate pachetulDivizia pentru medici i Contul de business care au primit o apreciere foarte bun din partea pieei.Banca a ncercat in decursul timpului sa creeze noi oportuniti pentru toate segmentele pieei asigurndu-i n acest mod un loc frunta pe piaa naionala bancar..Banca Transilvania a reuit s se diferenieze de concureni att printr-o ofert extrem de diversificat n ceea ce privete gama de produse i servicii ct i prin intereseul continuu de a satisface nevoile clienilor i de a sigura o coroborare optim ntre acestia i politicile bncii. De asemenea banca se situeaz la un nivel nalt i n ceea ce privete sistemul electronic prin dezvoltarea unor programe care faciliteaz accesul clienilor la aplicaiile bncii i uureaz procesul de derulare a tranzaciilor bancare.Toate aceste avantaje oferite de ctre banc permit acesteia atingerea obiectivelor satbilite referitoare la mbunatirea relaiilor cu clienti precum i nregistrarea unor rezultate financiare extraordinare.

BIBLIOGRAFIE
1.Beju Daniela,Instituii i mecanisme monetare,Casa Cartii de Stiinta,2005 2.Trenca Ioan ,Metode i tehnici bancare,Casa Crii de tiin,2002 3.Dnila N.,Privatizarea bncilor, Ed.Economica, Bucureti 2000 4.Dedu V.,Management bancar,Ed.Mondan,Bucureti,1997 5.Hoan N.,Bani i Bnci, Ed. Economica,Bucureti, 2001 6.Ungureanu.P.,Banking.Produse i raiuni bancare,Ed.Dacia,Cluj-Napoca 7.Minica Boaja, Relaii Financiar Monetare Internaionale,Ed.Universitar,2007 8.Norme Banca Transilvania 9.Rapoarte anuale Bnaca Transilvania 10.www.bancatransilvania.ro 11.www.zf.to 12.www.conso.ro 13.www.k-market.ro 14.www.eafacere.ro 15.www.hotnews.ro 80

16.www.corporatenews.ro

81