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Central de Riesgo y Gestor de Cobranzas-TRABAJO[1]

Central de Riesgo y Gestor de Cobranzas-TRABAJO[1]

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CENTRAL DE RIESGOS Y GESTOR DE COBRANSAS
2013
I.- CENTRAL DE RIESGOS
Para entender el proceso de administración del riesgo en la banca de consumo esimportante partir de un concepto fundamental.
Fernando García-Rada,
catedrático deCentrum Católica, define al riesgo como la probabilidad (esperada o no esperada) deque algo ocurra. De esta forma, cuando hablamos de una posibilidad esperada se tratade un riesgo calculado que puede ser medido, en tanto que cuando nos referimos a laposibilidad de un riesgo no esperado, se trata de un riesgo no calculado. Ambosimpactan en la cartera de créditos.Así, como señala
José Luis Hidalgo
, gerente de políticas de crédito del Banco WieseSudameris, en la práctica el riesgo es la probabilidad de que un crédito que se otorga aun cliente no sea devuelto. Pero, a diferencia de la gestión del riesgo en las
 
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CENTRAL DE RIESGOS Y GESTOR DE COBRANSAS
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colocaciones corporativas o a empresas (donde el análisis se centra en cada cliente),en los riesgos masivos -como sucede con la banca de consumo- la gestión se manejabásicamente a nivel de portafolio.Por su parte,
Mariano Castro
, gerente de riesgo del Banco del Trabajo, agrega que loprincipal es poder calcular la capacidad de endeudamiento máximo que pueda tenerun cliente, dependiendo del tipo de producto que se le ofrezca.Entre los riesgos involucrados podemos mencionar, en primer lugar, el crediticio, quees el riesgo vinculado a la probabilidad de que el cliente evaluado no pague el crédito.Dentro de esta categoría existen cuatro elementos a tomar en cuenta: la capacidad depago del cliente, su capacidad moral, la ubicabilidad y la probabilidad de pago. Elprimero está referido esencialmente a la capacidad de pago que posee un cliente y suendeudamiento con el sistema financiero, aspectos importantes para definir susolvencia económica.Luego, la capacidad moral del cliente o su voluntad de pago se obtienen indagando susantecedentes y comportamiento dentro del sistema financiero. En este punto, sonnecesarios los sistemas de información, como las centrales de riesgos. Además, para labanca de consumo es necesario tener en cuenta el riesgo de ubicabilidad, pues hayque ubicar al cliente tanto en su centro de trabajo como en su domicilio.«Frente a todos los que piensan que la información va a perjudicar al cliente, sucedetodo lo contrario: cuanto mejor conozcan las instituciones financieras a sus clientes, lesvan a ofrecer un mejor servicio», sostiene Mariano Castro.
1.1 MONITOREO PERMANENTE.
 La medición del riesgo de cada cliente es de gran ayuda para administrar y monitoreartodo el portafolio de créditos, ya que éste se encuentra clasificado por segmentos deriesgos. Cuando todos los clientes están debidamente clasificados, la instituciónfinanciera conoce el nivel de riesgo de su cartera. Esto le permite ajustar su portafoliosegún el riesgo que se quiera enfrentar. No hay que olvidar que la situación de losindividuos que conforman el portafolio puede cambiar en el tiempo, por lo que existela necesidad de ir monitoreando el mercado para acomodar el riesgo del portafolio alos niveles deseados.
1.2 SOPORTE TECNOLÓGICO.
 Es usual que los portafolios de las instituciones financieras que brindan servicios en elsegmento de consumo estén conformados por miles de clientes; la gestión de toda esainformación no sería posible sin las facilidades que hoy brinda la tecnología. Cada vezmás las técnicas estadísticas orientadas a los análisis de riesgo masivo se convierten enla herramienta estratégica para competir en este segmento.El Banco Wiese Sudameris posee un método de otorgamiento de créditoautomatizado, mediante el cual el sistema realiza todas las evaluaciones y consultasrequeridas una vez ingresado el nombre del cliente, estimando el monto de créditoque se le puede asignar. Esta nueva tecnología ha hecho posible una expansión en 30%de las colocaciones del banco en el último año, según
José Luis Hidalgo.
 
 
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«Hace seis meses, a esta misma automatización logramos colocarla en un sistemaWAP, para acceder a ella a través de un teléfono celular. Con sólo ingresar los datosdel cliente en el celular, la evaluación y aprobación de un crédito son inmediatas. Conesto hemos roto dos paradigmas: estamos otorgando préstamos a personas que nadieles daba créditos y hemos llevado el banco a donde está el cliente», subraya elejecutivo del Banco Wiese Sudameris.
1.3 ADMINISTRANDO LA INFORMACIÓN.
 Como podemos notar, el elemento clave en la gestión del riesgo es la información; enesencia, podemos decir que de lo que se trata es de administrar la información.Empero, obtener dicha información para cada individuo o cliente es muy costoso entérminos relativos, y el proceso de cobranza también involucra costos importantes.Todo ello asume más importancia si tenemos en cuenta que los volúmenes de estoscréditos son bastante pequeños (van desde S/. 350). Obviamente, todos estos costosoperativos tienen un impacto en las tasas de interés.Sin embargo, un cliente que ha obtenido un crédito y ha mostrado un buencomportamiento en el pago de sus cuotas ya no genera costos operativos elevados,pues ya se encuentra evaluado, por lo tanto, en su siguiente crédito va a enfrentar unatasa de interés menor. Es por este lado que Fernando García-Rada encuentra unresquicio para disminuir los costos operativos y, por lo tanto, las tasas de interés.«La idea es conseguir que el cliente sea recurrente. Esto se puede lograr, por ejemplo,dándole una tarjeta de crédito o una línea de crédito. La tendencia es irreenganchando al cliente conforme va liberando su capacidad de pago», enfatiza.En el nivel de profesionalización y rigurosidad en la gestión del riesgo que se observaen la actualidad, podemos concluir que es promisorio el futuro de la banca deconsumo. Existe todavía bastante mercado por atender, sobre todo en los segmentosde menores ingresos de la población. La tendencia en la gestión del riesgo en la bancade consumo es clara: se va a ir cada vez más hacia una mayor segmentación opersonalización.
1.4 CENTRAL DE OPORTUNIDADES
 La percepción cotidiana de la gente respecto de las centrales de riesgo destaca su ladonegativo. Así, estar dentro de una central de riesgos implica poco menos que unacalamidad. Sin embargo, el Centro de Riesgos Comerciales (Certicom) está trabajandoen una nueva propuesta que ha roto este paradigma.«Nosotros apostamos a cambiar esta percepción; lo que hicimos fue reinventar laconcepción de lo que es una central de riesgo. Pensamos que fundamentalmentenuestro rol es ayudar a los comercios y los bancos a vender o prestar más. Ellos noestán interesados sólo en identificar sujetos a quienes no se les puede prestar, sinomás bien necesitan ayuda para identificar a quienes son sujetos de crédito. El cambioes abismal en cuanto a la concepción», manifiesta
César López-Dóriga
, vicepresidenteejecutivo de Certicom.Esta innovación ha merecido que Certicom gane el premio Creatividad Empresarial elaño pasado. Esta compañía ha desarrollado aplicaciones de software que automatizan

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