Apostila de Agenciador de Emprstimos Consignados

Voc tem em mos uma cartilha bsica de uma nova profisso: O Agenciador de Emprstimos Bancrios Consignados (Corretor de Emprstimos). Este profissional tem a misso de buscar solues financeiras de baixo custo para seus clientes. Existem diversos produtos no mercado que buscam atender pessoas em dificuldades financeiras. Entre os principais deles esto o Crdito Direto ao Consumidor CDC e o Crdito Consignado, O produto com o qual trabalharemos o Emprstimo Consignado, que visa atender a uma clientela que tem garantias para oferecer, pois as parcelas do emprstimo so vinculadas ao salrio da pessoa, e so debitadas diretamente da fonte pagadora, antes mesmo do pagamento entrar na conta bancria. Sero mostrados aqui os passos iniciais de quem entra neste mercado. Os principais tpicos abordados sero: O que so juros? As modalidades de financiamento. Quem tem direito de solicitar o Emprstimo Consignado? Os principais bancos que oferecem este produto. Os termos e clculos utilizados.

O que so os Juros?
Respondendo de uma maneira simplificada, Juro o custo do dinheiro. Juros: Entendendo como Eles Funcionam Os juros determinam o preo do dinheiro cobrado por quem o possui. No crdito, a taxa de juros equivale ao retorno que o tomador do emprstimo promete para quem empresta o dinheiro. Por exemplo: voc pede emprestado a um amigo R$ 100,00. Ele empresta, mas diz que vai cobrar juros de 5% ao ms. Um ms depois, quando voc for pag-lo, estar devendo R$ 105,00. Ou seja, para ter os R$ 100,00 naquele determinado momento, voc acordou com seu amigo que lhe pagaria R$ 5,00 a mais, ou seja, 5% sobre o valor emprestado. J nos investimentos voc quem empresta o dinheiro para um banco ou uma empresa, passa a ter direito a uma taxa de retorno. Para que voc entenda melhor, todo o produto ou servio que adquirimos possui um custo, e com o dinheiro no diferente. Normalmente quem precisa de emprstimos est em momentos de dificuldades, sejam estes relacionados a doenas, falecimentos, acidentes domsticos ou automobilsticos, desemprego; a eventos festivos, como aniversrios, casamentos, viagens; para compra de bens durveis, como carro, moto, computador, eletrodomsticos; ou por descontrole financeiro. Existem trs fatores que influenciam diretamente a Taxa de Juros de um emprstimo: o Os ndices de inflao da economia. o O prazo do pagamento. o Os riscos de inadimplncia. Como os ndices da inflao brasileira esto estveis, so os dois ltimos fatores que mais pesam na hora de compor a taxa de juros, o prazo do pagamento normalmente acordado entre quem empresta e quem solicita o emprstimo, de onde se observa que quanto maior for o risco de inadimplncia maior ser a taxa de juros oferecida. O Processo de Anlise de Crdito Toda instituio financeira utiliza uma metodologia prpria para analisar a capacidade de crdito de seus clientes, que geralmente considera sua capacidade financeira e seu histrico de relacionamento. So consideradas as informaes cadastrais fornecidas pelo cliente no momento da abertura da conta, como renda e patrimnio, os apontamentos junto Serasa e ao SPC, alm do tempo de relacionamento com o banco.

Os Tipos de Juros Na maioria das operaes de crdito, os juros so prefixados, ou seja, so acertados logo no incio da operao e a pessoa sabe de quanto ser cada prestao. Nas operaes com taxas de juros ps-fixadas, menos comuns, a situao inversa. O valor a ser pago s conhecido no vencimento, quando o credor aplica sobre o valor da dvida uma taxa de correo com base em juros, como a TR (Taxa Referencial), ou com base em ndice de inflao, como o IGP-M (ndice Geral de Preos de Mercado).

As modalidades de crdito e financiamento

Modalidades de Crdito: O cliente deve ter em mente que existem no mercado diversos produtos, ento ele deve sempre buscar a soluo mais eficaz para o seu problema. Ao contratar uma operao de crdito, fundamental que o cliente escolha a modalidade que melhor atende as suas necessidades. Vamos apresentar os tipos e caractersticas das linhas de crdito mais comuns no mercado financeiro.

Principais Produtos oferecidos pelo Mercado Crdito Consignado com Desconto em Folha
O que ? uma modalidade de emprstimo pessoal, com os descontos das prestaes sendo feito diretamente na folha de pagamento do trabalhador, que receber seu salrio j deduzido da prestao devida ao banco ou financeira. Quando usar? Para antecipar compras ou cobrir dbitos e na renegociao ou amortizao de dvidas, utilizando a possibilidade de aumentar prazos e/ou substituir uma taxa de juros mais elevada. Taxa Mdia: 1,6% a 2,9% (mximo permitido por lei)

Crdito Pessoal
O que ? um tipo de emprstimo onde o dinheiro colocado disposio do correntista, que pode utiliz-lo conforme as suas necessidades. O valor contratado creditado diretamente em conta corrente e o pagamento feito em parcelas mensais. Quando usar? Para antecipar uma compra ou cobrir um dbito, na renegociao ou amortizao de dvidas, para aumentar os prazos de pagamento, reduzir as prestaes mensais e/ou oferecer garantias para reduzir o custo do emprstimo. Taxa Mdia: 6% a 9,5%

Cheque Especial
O que ? um limite de crdito automtico que o banco concede ao correntista, acertado previamente, e que acionado sempre que a conta corrente necessita de fundos. Quando usar? Apenas em situaes de emergncia, como, por exemplo, para cobrir um cheque quando se sabe que ter dinheiro em alguns dias ou em prazos curtos, como alternativa para aqueles pequenos buracos que aparecem no oramento. Se existe a conscincia de que se precisar utilizar esse dinheiro por prazos maiores, melhor optar por alternativas que ofeream taxas menores. Taxa mdia: 10% a 15% am

Carto de Crdito
O que ? um instrumento de pagamento com limite de crdito para saques e compras de bens e servios em estabelecimentos. A operao de crdito com carto acontece no instante em que seu dono: Faz saques. Realiza compras parceladas. Utiliza o crdito rotativo, pagando um valor entre o mnimo e o total da fatura e financiando o restante. Parcela o pagamento da fatura. Quando usar? Para parcelar a compra de um bem ou servio sem burocracia. Em compras vista, o ideal utilizar o carto de crdito, pois voc ganha alguns dias e concentra os pagamentos em uma nica data. Taxa mdia: 13% a 18% am

Microcrdito
O que ? um emprstimo em que os recursos so colocados disposio do correntista, que os utiliza livremente. O valor contratado creditado em conta corrente. Muito parecido com o Crdito Pessoal, mas se destina aos Empreendedores Individuais.

Quando usar? Indicado para empreendedores, permitindo o aumento da gerao de trabalho e da renda por meio de uma operao de crdito com baixa taxa de juros. Taxa mdia: 0,5% a 2% am

Quem tem direito de solicitar o Emprstimo Consignado?

O emprstimo consignado oferece as menores taxas por ser a mais garantida entre todas as modalidades disponveis. Esta garantia est vinculada aqueles que podem solicitar este tipo de financiamento. Ou seja, todos que possuem a garantia de no perder a sua renda, ou seja, os aposentados e pensionistas, alm dos servidores pblicos concursados, civis e militares, das trs esferas de governo (Obs. necessrio consultar a fonte pagadora para conceder o emprstimo). Como os pagamentos das parcelas dos emprstimos so debitados em folha, o risco de inadimplncia fica muito baixo. Em funo de acordos entre as fontes pagadoras e as financeiras, tem direito de solicitar est modalidade de emprstimo: Aposentados e Pensionistas do INSS Militares da Unio o Aeronutica o Exrcito o Marinha Funcionrios Civis da Unio (Consultar o rgo de origem). Militares do Governo do Estado do Rio de Janeiro o Bombeiros o Policiais Funcionrios Civis do Estado do Rio de Janeiro (Consultar o rgo de origem). Funcionrios da Prefeitura de Duque de Caxias (Consultar o rgo de origem).

Os principais bancos que oferecem este produto

Os termos e clculos utilizados

Para realizarmos nosso trabalho precisamos nos familiarizar com alguns termos que sero de vital importncia no desenvolvimento de nosso trabalho: Margem Consignvel: Percentual disponibilizado para ser usado para emprstimos. A margem destinada pela fonte pagadora com esta finalidade corresponde a 30% dos vencimentos do funcionrio pblico, pensionista ou aposentado. Margem de Carto: Percentual disponibilizado para ser usado para a confeco de carto de crdito com dbito em conta, onde o cliente pode sacar um percentual do limite de crdito concedido. A margem destinada pela fonte pagadora com esta finalidade corresponde a 10% dos vencimentos do funcionrio pblico, pensionista ou aposentado. Deve-se observar que para efeitos prticos, os juros que incidem sobre esta operao so aqueles praticados pelas operadoras de carto de crdito. Averbao: o ato da empresa de emprstimos consignado de solicitar ao rgo pagador que aceite para anlise o proposta de financiamento do cliente. Fator: o ndice utilizado para descobrir o montante a ser recebido pelo cliente, e varia em funo de muitos fatores: o Prazo do Emprstimo: Quanto maior o tempo de durao do contrato, menor o fator usado, e maior o valor creditado para o cliente. Vale observar tambm que esta uma atividade remunerada pela produo realizada. Isso significa que quanto maior for o prazo do emprstimo, maiores os ganhos do agenciador. Os prazos usualmente disponibilizados so 12, 24, 36, 48, 59 e 60 meses. o Emprstimo Novo: aquele feito quando o cliente nunca fez emprstimos consignados ou quando o beneficirio recebe um reajuste de salrio que abre uma nova margem em seu contra-cheque. o Refin: o refinanciamento de uma dvida. Como a margem j est disponibilizada de um valor para pagamento de parcelas da divida, aps o um determinado nmero de meses, o cliente pode solicitar o refinanciamento da dvida, onde o banco calcula o valor que seria emprestado ao cliente caso a operao fosse de um emprstimo novo, e subtrai deste valor o saldo devedor que o cliente ainda tem com o banco, emprestando ao cliente a diferena. Valor creditado (VC): o valor que o cliente tem direito de receber aps e operao de emprstimo. Para se descobrir este valor usa-se a seguinte frmula: VC = MR/Fator. Saldo Devedor (SD): o valor que o cliente tem que pagar ao banco aps a operao de emprstimo consignado. Para se descobrir este montante usa-se a seguinte frmula: SD = VP * NPA, onde VP o valor da parcela multiplicado pelo nmero de parcelas em aberto (ainda no pagas).

Exemplos: Um servidor do estado do Rio de Janeiro tem uma margem consignada disponvel de R$ 200,00, e vai usar integralmente este valor para quitar uma divida com seu carto de crdito. Neste exemplo, se ele quiser fazer um emprstimo em 36 meses, pelo banco X, o fator a ser aplicado 0,04498, ou seja, 200/0,04498 = R$ 4.446,42. A sua comisso neste exemplo seria de 5%, R$ 222,32. Se o emprstimo fosse no prazo de 60 meses, o fator poderia ser de 0,03529. Assim, os valores seriam: 200/0,03529 = 5,667,32 e a sua comisso, de 25%, seria de 1416,83.