HL 20667

Historia de la Ley N 20.
667
Regula el Contrato de Seguro
Tngase presente
Esta Historia de Ley ha sido construida por la Biblioteca del Congreso Nacional a partir de la informacin disponible en sus archivos. Se han incluido los distintos documentos de la tramitacin legislativa, ordenados conforme su ocurrencia en cada uno de los trmites del proceso de formacin de la ley. Se han omitido documentos de mera o simple tramitacin, que proporcionan informacin relevante para efectos de la Historia de Ley. no
Para efectos de facilitar la revisin de la documentacin de este archivo, se incorpora un ndice. Al final del archivo se incorpora el texto de la norma aprobado conforme a la tramitacin incluida en esta historia de ley.
INDICE
1. Primer Trmite Constitucional: Cmara de Diputados 1.1. Mocin Parlamentaria 1.2. Oficio Indicaciones del Ejecutivo 1.3. Informe Comisin de Economa 1.4. Discusin en Sala 1.5. Segundo Informe Comisin de Economa 1.6. Discusin en Sala 1.7. Discusin en Sala 1.8. Oficio de Cmara de Origen a Cmara Revisora 2. Segundo Trmite Constitucional: Senado 2.1. Informe Comisin de Hacienda 2.2. Discusin en Sala 2.3. Boletn de Indicaciones 2.4. Segundo Informe Comisin de Hacienda 2.5. Discusin en Sala 2.6. Oficio de Cmara Revisora a Cmara de Origen 3. Tercer Trmite Constitucional: Cmara de Diputados 3.1. Discusin en Sala 3.2. Oficio de Cmara de Origen a Cmara Revisora 4. Trmite Tribunal Constitucional 4.1. Oficio de Cmara de Origen al Ejecutivo 4.2. Oficio de Cmara de Origen al Tribunal Constitucional 4.3. Oficio de Tribunal Constitucional a Cmara de Origen 5. Trmite de Finalizacin: Cmara de Diputados 5.1. Oficio de Cmara de Origen al Ejecutivo 6. Publicacin de Ley en Diario Oficial 6.1. Ley N 20.667
4 4 45 52 197 220 253 258 282 313 313 359 363 375 456 458 469 469 476 477 477 507 509 513 513 541 541
Historia de la Ley N 20.667 MOCIN PARLAMENTARIA
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1. Primer Trmite Constitucional: Cmara de Diputados

1.1. Mocin Parlamentaria
Mocin de los Seores Diputados, Jorge Burgos Varela, Juan Bustos Ramrez, Alberto Cardemil Herrera, Edmundo Eluchans Urenda, Marcelo Forni Lobos, Renn Fuentealba Vildsola, Sergio Ojeda Uribe, Eduardo Saffirio Surez, Patricio Vallespn Lpez, Mario Venegas Crdenas. Fecha 10 de julio, 2007. Cuenta en Sesin 47, Legislatura 355. Sobre contrato de seguro Boletn N 5185-03 Cuando el 5 de octubre de 1865, el Presidente Don Jos Joaqun Prez envi al Congreso Nacional el proyecto de ley sobre Cdigo de Comercio, al referirse al Ttulo VIII de su Libro II, sobre contrato de seguro, no pudo dejar de hacer presente en el Mensaje, con orgullo, que "bastar a excitar vuestra atencin el conocimiento de que muchas de las naciones europeas carecen hasta hoy de leyes sobre esta importante materia y que ella es completamente nueva en el pas". Este comentario era rigurosamente cierto. Pero han transcurrido desde esa fecha ms de ciento cuarenta aos y todava siguen rigiendo dichas normas, sin modificacin ni actualizacin alguna, a pesar de que el seguro ha experimentado una notable evolucin a escala nacional y mundial, de tal modo que poco a poco la realidad contractual se fue distanciando del contenido de las normas del Cdigo de Comercio, las que en algunos casos se convirtieron en insuficientes, errneas o decididamente inaplicables. Llevado de la mano por la libertad contractual, que preside todo el derecho privado, el contrato de seguro fue supliendo esas carencias, sobre la base de las estipulaciones contenidas en las clusulas de las plizas, hasta tal punto que lleg un momento en que se form una realidad jurdica al margen de las normas del Cdigo. Desde hace muchos aos los agentes del mercado de seguros y los especialistas han venido propiciando la urgente necesidad de actualizarlas, poniendo de relieve que en esta materia el divorcio entre la ley y la realidad econmica es fuerte hasta tal punto, que se han ido formando costumbres que van, incluso, contra el texto expreso de la ley, pero que son estrictamente observadas por las partes, porque los contratos que se ajustan a dichas costumbres, pero no a la ley, obedecen a una necesidad econmica prctica imperativa. En abril de 1990, la Superintendencia de Valores y Seguros se hizo eco de la opinin generalizada y form una comisin de especialistas, redactora de
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un anteproyecto de nueva ley sobre contrato de seguro, que fue presidida en un comienzo por el Profesor Sergio Baeza Pinto, y a su muerte por el Profesor Osvaldo Contreras Strauch, la que inici su trabajo en junio del mismo ao y lo concluy en agosto de 1992, entregando un texto que, a travs del Ministerio de Justicia, fue enviado al Parlamento en 1993. Sin embargo, el proyecto no registr avance legislativo alguno, hasta que en el ao 2000 fue retirado por el Ejecutivo en el marco de un reordenamiento de la agenda legislativa. En el ao 2003, el Ministerio de justicia decidi reimpulsar esta iniciativa, y nombr una comisin para que revisara y actualizara el referido anteproyecto, teniendo en cuenta los ltimos avances que registra la disciplina del Derecho de Seguros en el mundo, la que finaliz sus labores en agosto de 2004. Dicha nueva versin comenz a ser revisada en el seno de la Superintendencia de Valores y Seguros, pero la iniciativa no progres posteriormente. Sobre la base de todos estos antecedentes, el reconocido especialista, don Osvaldo Contreras Strauch, profesor de Derecho Comercial y Presidente del Comit Iberolatinoamericano de AIDA (Asociacin Internacional de Derecho de Seguros), ha elaborado un anteproyecto de ley que incorpora los ltimos avances en la doctrina y la legislacin mundial, sobre la base del cual se estructura, esencialmente, la presente mocin. Este proyecto viene, as, a continuar el camino abierto por otras iniciativas legales recientes de gran importancia en materias propias del derecho comercial y econmico, que ya se han materializado, como las modificaciones a la ley de proteccin al consumidor, a la ley de defensa de la libre competencia, la ley sobre arbitraje comercial internacional y la ley sobre la competencia desleal. Creemos firmemente que la actualizacin constante de la legislacin debe ser, en general, preocupacin prioritaria en pases como el nuestro, regidos por el sistema "continental" de la ley escrita, sobre todo en aquellas materias que guardan relacin con el ejercicio de actividades econmicas relevantes para el desarrollo de nuestras instituciones. En particular, es indispensable que nuestra legislacin de seguros se ponga a tono con la de los pases a quienes nos vinculan nuestras crecientes relaciones econmicas internacionales. Fundados en las razones precedentemente expuestas, sometemos a la consideracin de la H. Cmara de Diputados, el siguiente PROYECTO DE LEY SOBRE CONTRATO DE SEGURO 1.- PRINCIPALES CARACTERSTICAS Y VENTAJAS DEL PROYECTO RESPECTO DE LA LEGISLACIN ACTUALMENTE VIGENTE. El Proyecto de Ley se estructura, materialmente, en un nuevo Ttulo VII del Libro II del Cdigo de Comercio, dividido en tres secciones, ocupando
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exactamente el mismo nmero de artculos que ala fecha contempla el Cdigo para regular la institucin. Se analizarn sus principales caractersticas y sus diferencias con las normas vigentes en su orden natural, partiendo por el Art. Primero del proyecto, que reemplaza, como est dicho, al actual Ttulo VII del Libro fi del Cdigo. Seccin Primera. La seccin Primera de este ttulo, contiene las normas generales aplicables a toda especie de seguros. Primero.- Corrigiendo graves errores doctrinarios y siguiendo la doctrina moderna, el proyecto de ley se estructura sobre la base de reconocer la clasificacin que distingue entre seguros de daos y seguros de personas (Art. 544), proporcionando normas generales o comunes a todo tipo de seguros (Seccin Primera), normas propias de los seguros de daos (Seccin Segunda) y normas propias de los seguros de personas (Seccin Tercera); sin perjuicio de mantener vigentes las disposiciones especiales que regulan el seguro martimo, contenidas en el Ttulo VIII del Libro III del Cdigo de Comercio, introducindole a ste ltimo, slo algunas modificaciones menores, toda vez que se trata de normas que entraron en vigencia recin en 1988. En cambio, las normas actuales que contempla el Ttulo VII del Libro II del Cdigo de Comercio, se ordenan sobre la base de una clasificacin de los seguros que distingue entre seguros terrestres y martimos, regulando a los primeros con absoluta prescindencia de las diferencias que existen entre los seguros de daos y los seguros de personas, confusin que se traduce en notables errores en las disposiciones aplicables a unos y otros, partiendo por la definicin misma del contrato de seguros, que no toma en cuenta para nada a los seguros de personas ni a los patrimoniales. Segundo.- El texto legal rige a todos los seguros privados, por lo que sus disposiciones servirn, tambin, para clarificar e interpretar las normas y resolver las disputas que se generen en los contratos de seguros de salud provisional que administran las Isapres. Tercero.- Teniendo en consideracin la especialidad del ramo, la ley se preocupa especialmente de definir los conceptos comunes que se utilizan habitualmente en l (Art. 513), a objeto de facilitar la comprensin y aplicacin de las normas contractuales y legales y despejar las dudas o diferencias de apreciacin que existen al respecto, entre las diversas personas que interactan en el comercio de seguros. As por ejemplo, los trminos "endoso" y "garanta", se definen especialmente, porque en el derecho de seguros tienen un significado diferente al que normalmente les atribuye el derecho comercial comn.
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Las normas del Cdigo actualmente vigentes, no contienen sino algunas escasas definiciones, la mayor parte de ellas de escaso valor prctico (vgr. las escrituras "oficiales") completamente superadas por la doctrina y por la prctica mercantil. Cuarto.- Siguiendo la corriente mayoritaria, contemporneamente, se establece que el seguro es un contrato consensual, que podr probarse por todos los medios de prueba que contempla la ley, pero siempre que exista, al menos, un principio de prueba por escrito, como por ejemplo, una propuesta de seguro con constancia de su recepcin (Art. 515). El asegurador y el corredor en su caso, debern entregar la pliza dentro de cinco das, bajo sancin de su responsabilidad por daos y perjuicios causados. El asegurado podr a su vez objetar los trminos de la pliza recibida, y en la disputa que se genere podr acreditar sus verdaderos trminos, valindose de todos los medios de prueba que franquea la ley, incluyendo los electrnicos y digitales que sirven para registrar la palabra, verbal o escrita, siguiendo el ejemplo que ya haba dado el Seguro Martimo en 1988. Complementariamente se establece que, si el contenido de la pliza difiere de lo convenido, el asegurado dispondr de un plazo de un mes para reclamar, expirado el cual se estar a lo que seale la pliza; pero para que rija esta norma ser preciso que el asegurador advierta al contratante o asegurado sobre su derecho a reclamar, mediante una clusula destacada de la pliza (Art. 519). Quinto.- Se regulan con precisin las distintas formas mediante las cuales se puede contratar el seguro (Art. 516), por cuenta propia, por cuenta de terceros o por cuenta de quien corresponda, materia sta que no est contemplada actualmente en el Cdigo. Sexto.- Para proteger los derechos de los beneficiarios, se regula, por primera vez, la contratacin colectiva de seguros, institucin que en Chile se ha manifestado con mucha fuerza en el transcurso de los ltimos aos (Art. 517). Para obligar a los contratantes a obrar con orden, seriedad y eficacia, se los hace solidariamente responsables, junto con el asegurador y el corredor interviniente, de los daos que experimenten los asegurados y quienes hayan solicitado su incorporacin a la pliza, como consecuencia de errores, omisiones, inexactitudes o defectos en la gestin del seguro y particularmente por los que se produzcan como consecuencia de falta de informacin o de informacin extempornea. Sptimo.- Se establece que el requisito del inters asegurable, en general, se hace plenamente aplicable a la poca del siniestro, quitndole el carcter de requisito esencial de validez a la poca de celebracin del contrato, que tiene en el texto actual del Cdigo, que adems exige su existencia al tiempo de la contratacin, lo que pugna con lo que ocurre corrientemente en la prctica,
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cuando se contrata un seguro con anticipacin a que se materialice la posesin del inters (Art. 520). Asimismo, siguiendo la actual tendencia mundial, se regula de diferente modo al inters asegurable tratndose de los seguros de daos (Art. 546) y de personas (Art. 591). Octavo.- Se establecen normas claras y precisas que regulan las situaciones que acarrean la terminacin anticipada o la resolucin del contrato, aquellas que producen la nulidad relativa del mismo y las que son causales de su nulidad absoluta (Arts. 520, 521, 525, 526, 528, 536, 537 y 539). Noveno.- En cuanto a la cesibilidad de la pliza, se elimina el tipo de plizas al portador que contempla actualmente el Cdigo de Comercio y que, en la prctica mercantil, no existe. En cuanto a la cesin misma, se regula la forma en como debe sta hacerse, distinguiendo la cesin de la pliza, de la del crdito del asegurado por la indemnizacin de un siniestro ya ocurrido, siguiendo la doctrina internacional que establece que para el primero de los casos se requiere el consentimiento del asegurador (en las plizas nominativas, que son la gran mayora), en tanto que la cesin del crdito por un siniestro ya ocurrido puede hacerse conforme a las normas generales sobre la cesin de crditos. (Art. 522). Dcimo.- El Art. 523 est destinado a regular los trminos de la vigencia de la pliza, rigiendo en primer lugar lo pactado en la pliza y a falta de estipulacin al respecto, las normas de los incisos segundo y tercero pasan aplicarse subsaidiariamente. Undcimo.- El Art 524 agrupa todas las obligaciones del contrato que corresponden al asegurado, en forma clara y precisa, terminando por dejar constancia expresa que las obligaciones del tomador pueden ser cumplidas por el asegurado. Duodcimo.- Se regulan con precisin los efectos de las reticencias e inexactitudes en la informacin de los riesgos, que debe hacer el proponente del seguro a la compaa aseguradora, distinguiendo segn la gravedad de dichas reticencias e inexactitudes, de un modo claro y ordenado (Art. 525). Del mismo modo se trata el tema de la agravacin de los riesgos (Art. 526). Ambas materias estn tratadas en forma muy imprecisa por los actuales artculos 538 y 557 del Cdigo de Comercio, que en su conjunto no contemplan todas las situaciones que pueden darse al respecto. Dcimo Tercero.- Los artculos 527 y 528 del proyecto, tratan lo concerniente a la prima en el contrato de seguros, regulando con claridad las situaciones relacionadas con la poca y lugar de pago de la prima, en que puede ella consistir y los efectos de la falta de pago de la misma.
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Especial importancia tiene esto ltimo, puesto que el proyecto establece una sancin clara, precisa y prctica, conforme a lo que ha consagrado la prctica mercantil y las Circulares de la Superintendencia de Valores y Seguros, toda vez que las actuales normas contenidas en el Cdigo de Comercio contemplan un engorroso sistema de interposicin de acciones (artculo 544 y 545) que, por la corta duracin de los seguros de daos y la constante exposicin al riesgo, han resultado siempre ser disposiciones impracticables, de hecho inaplicadas y suplidas por la va contractual y reglamentaria. Dcimo Cuarto: El artculo 529 del proyecto, consagra la principal obligacin del asegurador, que es la de indemnizar el siniestro, una vez que se ha establecido su procedencia y monto. En este artculo, si bien queda constancia que la responsabilidad del asegurador no puede exceder de la cantidad asegurada, se establece legalmente que el incumplimiento por ste de la obligacin de indemnizar, dar derecho al asegurado a reclamar intereses, e incluso, si mediare mala fe del asegurador, podr el asegurado reclamar, tambin, indemnizacin de otros perjuicios. Dcimo Quinto: El Art. 530 se refiere a la amplitud de la cobertura, distinguiendo entre los seguros que la doctrina reconoce como de "riesgos nominados o especificados" y los de "todo riesgo", en que el asegurador responde de todos aqullos que correspondan al tipo o ramo de seguro de que se trate segn su naturaleza, salvo los que, por estipulacin o la ley, estn excluidos. Dcimo Sexto: Los artculos 532 al 533 del proyecto regulan el tema del siniestro, su poca de ocurrencia y causa. Se establece una norma clara, que se echaba de menos, en cuanto al onus probandi en materia de siniestros, determinndose al respecto que la carga de la prueba sobre su ocurrencia, sus circunstancias y consecuencias corresponde al asegurado; estableciendo que corresponde al asegurador, en cambio, acreditar que no es responsable del mismo, segn la convencin o la ley. Constituyen estas normas la aplicacin prctica en el sistema de seguros, de la norma legal que es pieza fundamental del sistema de prueba chileno: el artculo 1698 del Cdigo Civil. Dcimo Sptimo.- En cuanto a la extensin de la cobertura, siguiendo la moderna tendencia internacional, se reduce el mbito de los siniestros no indemnizables (o, en propiedad, no susceptibles de ser cubiertos), dentro de los limites establecidos en el contrato, a aquellos que se originen por dolo o culpa grave del propio asegurado, o tomador en su caso, dejando abierta la posibilidad de cubrir casos de culpa grave, situacin que, de hecho, ha sido consagrada por la practica mercantil. Dcimo Octavo.- Se reduce el tiempo de prescripcin, actualmente de cuatro aos, al trmino de dos aos, contado desde la fecha en que se haya hecho
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exigible la obligacin respectiva, la que se interrumpe por la denuncia del siniestro y dejando constancia que, en el seguro de vida, el plazo de prescripcin para el beneficiario se cuenta desde que ste conoce la existencia de su derecho. Para evitar el cercenamiento de los derechos del asegurado por va contractual, el proyecto establece que el plazo de prescripcin no puede ser abreviado bajo ninguna forma de caducidad o preclusin contractuales (Art 541). Dcimo Noveno.- Siguiendo en este punto a la legislacin espaola, en el Art 542 se establece que en el caso de seguros de grandes riesgos contratados por empresas, las partes podrn pactar libremente las normas del contrato sin observacin de las normas imperativas que lo rigen, salvo aquellas que regulan los aspectos de relevancia sustancial en el contrato, que se especifican. Se define a los seguros de grandes riesgos en la misma forma como actualmente se establece, en la letra e) del Art 3 del DFL 251, a los seguros que pueden ser contratados con plizas no registradas en la Superintendencia, pero elevando el monto de la prima pagada por ellos de UF 200 a UF 1.000, con el propsito de ampliar el mbito de los contratos de seguro dirigidos. Por el Art. 4 del proyecto, se modifica en el mismo sentido la referida norma legal. En ste tipo de contratos, ambas partes debern firmar la pliza. Vigsimo.- Se consagra al arbitraje como medio para resolver los conflictos entre las partes del contrato, estableciendo legalmente y con caracteres generales, lo que rige en el Cdigo para las disputas relativas a los seguros martimos y que por la va del uso y las clusulas de las plizas ha venido hacindose en los dems seguros desde hace mas de 70 aos. Pero se establece que no se podr designar de antemano a la persona del rbitro y que en aquellos casos en que el monto disputado sea inferior a 5.000 unidades de fomento, el asegurado podr optar por ejercer su accin ante la justicia ordinaria. Esta norma tiene en cuenta que el costo del arbitraje y de los honorarios de abogado constituye una limitacin muy severa para los asegurados de ingresos limitados, lo que conduce a que muchas controversias quedan sin resolver, o bien, el asegurado se ve obligado a aceptar la decisin o el monto propuesto por el asegurador y ya se encontraba incorporada al Cdigo en las nueva normas sobre el seguro martimo que datan de 1988. Esta norma prescribe adems, que el tribunal ordinario o arbitral que conozca de este tipo de causas dispondr de las amplias facultades en materia de prueba que ya existen en las disputas martimas, segn lo establece el Art. 1206 del Cdigo. Vigsimo Primero.- El artculo 544, ltimo de la seccin primera, relativo a normas generales sobre el contrato, contiene la clasificacin de los seguros que utiliza la ley, distinguiendo entre seguros de daos o de personas y entre los primeros a los seguros reales o patrimoniales. Seccin Segunda.
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La seccin segunda se refiere a los seguros de daos en particular y el prrafo primero de la misma contiene las normas generales aplicables a este tipo de seguros. Vigsimo Segundo: Los artculos 545 al 548 inclusive se refieren a diversas materias relacionadas con el objeto y el inters asegurable en este tipo de seguros, regulando con normas claras y precisas situaciones tales como la concurrencia de intereses asegurables, el aseguramiento de universalidades y el seguro que recae sobre objetos que tienen un valor muy superior al de los materiales que los componen, como se trata del dinero, cheques, ttulos, efectos de comercio, documentos de toda clase, fotografas, etc. En relacin a esta ltima especie de seguros, el proyecto parte por sealar que, en principio, el seguro comprende solamente el valor de los materiales de que tales objetos estn compuestos, pero aceptando la posibilidad de que la cobertura del exceso sobre dicho valor sea pactada especialmente por las partes. Vigsimo Tercero: Del mismo modo y tratndose del vicio propio, si bien el Art. 549 establece que el asegurador no responde naturalmente de la prdida o dao proveniente de sta causal, se admite que por estipulacin expresa, las partes acuerden cubrirlo. Vigsimo Cuarto: En el Art. 550 queda establecido el llamado "principio de indemnizacin"; dentro del prrafo destinado a tratar de los seguros de daos, remediando la inconsistencia existente actualmente, a rax de que el Art. 517 vigente constituye una norma general, aplicable a todo tipo de seguros, en circunstancias de que el principio es inaplicable en los seguros de personas. Vigsimo Quinto.- El artculo 551, zanjando una antigua discrepancia que la doctrina haba ya resuelto, deja constancia que el lucro cesante puede cubrirse mediante un pacto expreso al respecto. Vigsimo Sexto.- Los artculos 552 al 555 inclusive, tratan de un modo claro y ordenado los importantes problemas que derivan de la comparacin entre el monto efectivamente asegurado, con el valor real del objeto a la poca del siniestro, incluyendo temas de tal importancia como la regla proporcional, la validez de la valoracin de la cosa asegurada y los seguros a valor de reposicin. Las sealadas normas pueden resumirse as: a) La suma asegurada constituye el lmite mximo de la indemnizacin que se obliga a pagar el asegurador en caso de siniestro y, como principio, ella no representa una valoracin preaceptada de los bienes asegurados. b) En los seguros reales, la indemnizacin no exceder del valor del bien ni del respectivo inters asegurado al tiempo de ocurrir el siniestro, aun cuando el asegurador se haya constituido responsable de una suma que lo exceda; en tanto que en los seguros patrimoniales, por no haber un objeto especfico
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susceptible de tener un valor, la indemnizacin no podr exceder, dentro de los lmites de la convencin, del menoscabo que sufra el patrimonio del asegurado como consecuencia del siniestro. c) Queda establecida la regla proporcional en trminos tales que si, al momento del siniestro, la suma asegurada es inferior al valor del bien, el asegurador indemnizar el dao a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo est. d) Se admite que en los seguros reales el valor de las cosas aseguradas pueda ser establecido mediante una estimacin convenida por las partes al momento de celebrar el contrato, dejndose en claro que no constituye estimacin convenida, la sola enunciacin de la suma asegurada ni la declaracin relativa al valor de los bienes hecha unilateralmente por el asegurado, que aparezca en la propuesta o en otros documentos. Sin embargo, si se consignare dicho valor en la pliza, se tendr por estimacin convenida del valor de la cosa asegurada y existiendo sta ltima, la determinacin del dao indemnizable se har a partir de tal valor, no teniendo aplicacin la regla proporcional; y e) Se acepta expresamente la existencia de los seguros a valor de reposicin, esto es, aquellos en los que se estipula que el pago de la indemnizacin se har sobre la base del valor de reposicin o de reemplazo del bien asegurado sin exceder del lmite de la suma asegurada. El conjunto de estas normas representan un cambio absoluto frente a lo que actualmente existe en el Cdigo, que, adems, no contempla la existencia de los seguros a valor de reposicin. Vigsimo Sptimo.- Contrariamente a lo dispuesto actualmente en el artculo 525 del Cdigo de Comercio, la nueva norma respecto a la pluralidad de seguros, que contiene el artculo 556 del proyecto, establece que los aseguradores concurrirn al pago de la indemnizacin en proporcin a la suma asegurada por cada uno de ellos, salvo pacto en contrario. Al respecto se establece que, si el seguro es real y el asegurado ha actuado de buena fe, en caso de que el conjunto de los seguros excedan del valor real del objeto, el efecto ser que la suma de las indemnizaciones no podr exceder del valor del bien; pero por el contrario, si hubiere actuado de mala fe, todos los seguros sern nulos. Vigsimo Octavo.- Se regula legalmente una figura de usual ocurrencia en la actualidad - el coaseguro - que se da cuando, con el consentimiento del asegurado, dos o ms aseguradores convienen en asegurar en comn un determinado riesgo, establecindose que si se emite una sola pliza, se presumir que el coasegurador que la emite, es mandatario de los dems para todos los efectos del contrato (Art. 557). Actualmente sta materia no est tratada en el Cdigo. Vigsimo Noveno.- Se contempla la figura del sobreseguro, estableciendo que: 1) cualquiera de las partes puede pedir su reduccin y tambin la prima; 2) si ocurre un siniestro estando la cosa sobreasegurada, la indemnizacin se
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ajustar sobre la base del valor real del bien; y 3) en caso de sobreseguro intencional, el contrato ser nulo pero el asegurador tendr derecho a retener la prima a ttulo de pena, sin perjuicio de la accin criminal que corresponda. Trigsimo.- Los Arts. 559 y 560 reglamentan los casos de transmisin y transferencia del objeto asegurado, estableciendo que en el primer caso, el seguro continuar en provecho del causahabiente a menos que el seguro hubiese sido otorgado en consideracin a la persona del causante. En los casos de transferencia del objeto asegurado, se establece que el seguro cesar de pleno derecho en el plazo de quince das contados desde la transferencia, a menos que el asegurador acepte continuarlo por cuenta del adquirente o que la pliza sea a la orden. Se sigue aqu el mismo criterio que inspira el Art. 537, cual es, evitar que el asegurado quede desprotegido sin tener oportunidad para obtener otro seguro. Trigsimo Primero.- Se regula la situacin que se produce como consecuencia de la prdida o destruccin total de la cosa asegurada sobre la cual recae el inters asegurable, provocado por una causa no cubierta por el contrato de seguro, concluyndose que ello dar lugar a la terminacin del contrato, imponiendo al asegurador la obligacin de devolver la prima; y si la prdida o destruccin fuere parcial, se reducir la cantidad asegurada y la prima en la proporcin correspondiente (Art. 561). Trigsimo Segundo.- Para poner fin a una situacin conflictiva de uso corriente y siguiendo con la normativa que se ha aplicado en las clusulas de las plizas aprobadas por la Superintendencia, se establece la obligacin de los asegurados que fueren personas obligadas legalmente a llevar contabilidad, de acreditar sus prdidas con sus inventarios, libros y registros contables, sin perjuicio del mrito de otras pruebas que se puedan rendir. Tampoco el Cdigo contempla actualmente una norma en ste sentido (Art. 562). Trigsimo Tercero.- El artculo 564 del proyecto establece que el asegurado no puede hacer dejacin de las cosas aseguradas, salvo pacto en contrario, situacin que no estaba regulada en el Cdigo. Como todas las instituciones relacionadas con el Seguro, la dejacin est definida en el artculo 513, letra k). Trigsimo Cuarto.- El artculo 565 regula el ejercicio de los derechos de terceros sobre la indemnizacin, poniendo orden en una materia que ha sido motivo habitual de conflictos. El proyecto se pronuncia por la idea de que en los seguros reales, la indemnizacin debida por el asegurador reemplaza a los bienes dados en prenda o hipoteca para el efecto de que los acreedores puedan ejercer sobre aquella las preferencias que les correspondan, para lo cual dichos acreedores
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debern notificar al asegurador de la existencia de sus respectivas prendas o hipotecas. Las mismas reglas se aplicarn cuando la cosa asegurada haya sido objeto de medida precautoria, embargo o est afecta a derecho legal de retencin. Trigsimo Quinto: Innovando respecto de lo que contempla el actual Art. 550 del Cdigo, en el proyecto se seala que la forma natural es indemnizar en dinero; pero admitindose que se pactan formas distintas, como la reposicin o la reparacin de la cosa asegurada. Trigsimo Sexto.- El prrafo 21 de la Seccin Segunda del proyecto, se refiere al Seguro contra Incendio, contemplndose en el articulo 566 una definicin de este tipo de seguro y en el artculo 567 una norma que agrega a las enunciaciones que debe contener toda pliza (art. 518), las relativas a la ubicacin, destino y uso de los inmuebles asegurados, como tambin, el de los edificios colindantes, si estas circunstancias influyen en la estimacin de los riesgos. Trigsimo Sptimo.- El prrafo 31 se refiere a los Seguros de Robo, Hurto y Otras Sustracciones, materia que no estaba regulada en el Cdigo de Comercio. Resulta importante en este tipo de seguros, la norma del artculo 569 del proyecto, segn la cual el asegurador podr excusarse del pago de la indemnizacin o repetir lo pagado si, tratndose de un delito, se sobresee la causa por no encontrarse acreditada la ocurrencia del mismo, norma de gran importancia prctica, que ya estaba consagrada por la costumbre mercantil y explicitada en los trminos o condiciones de las plizas. Trigsimo Octavo: El prrafo 41 se refiere al Seguro de Responsabilidad Civil, que tampoco estaba regulado en el Cdigo de Comercio, como en general no lo estaba ningn tipo de seguro de dao patrimonial. a) Tratndose de un seguro en el que concurren diversas circunstancias con consecuencias jurdicas, se contempla, adems de una definicin de la institucin, diversas normas que ponen fin a controversias que la falta de regulacin al respecto, ha producido hasta la fecha. As por ejemplo, se consagra que la obligacin del asegurado de dar noticia del hecho, cuando el tercero afectado o sus causahabientes hagan manifiesta su intencin de reclamar la indemnizacin y cuando sea judicialmente interpelado. Esta norma pone fin a la doctrina que, con manifiesto abuso se sustent mas de alguna vez, segn la cual el asegurado estaba obligado a denunciar el hecho a la compaa aseguradora cuando ste se produca, so pena de perder su derecho a la indemnizacin, en circunstancias que es de ordinaria ocurrencia en este tipo de seguros, que el asegurado, por no haberse percatado o no haber participado en los hechos, o, porque el tercero no manifest haber sufrido dao alguno como consecuencia de los mismos, no
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efecta la denuncia del siniestro sino cuando recibe judicial o extrajudicialmente noticia del reclamo. b) Se instaura la accin directa del tercero perjudicado contra el asegurador en los seguros de responsabilidad civil, as como tambin, la regla de que aqul es al nico a quien el asegurador puede pagar la indemnizacin. c) Se establece legalmente el principio, ya reconocido en la prctica, de que el asegurador no est obligado por este seguro a asumir la defensa judicial del asegurado frente a la reclamacin del tercero, salvo pacto en contrario. Sin embargo, el asegurador puede estimar til asumir dicha defensa y en ese caso el asegurado estar obligado a encomendar su defensa a la persona a quien el asegurador le indique y a prestarle la colaboracin necesaria. En cualquier caso, el asegurador responde, hasta el lmite estipulado en la pliza, de los gastos y costas del proceso que el tercero damnificado o sus causahabientes promuevan en contra del asegurado, ms no as las cauciones, multas o sanciones pecuniarias que recaigan sobre el asegurado. El proyecto contiene una norma que protege adicionalmente a los asegura dos, segn la cual, si los gastos y costas se devengan en una causa mantenida por decisin manifiestamente injustificada del asegurador, de no indemnizar al tercero, ste deber pagarlos ntegramente. A la inversa, si quien se niega a aceptar la transaccin es el asegurado, ser de su cargo dicho exceso. d) Se consagra legalmente la prohibicin, ya establecida por la costumbre mercantil y los textos de las plizas, en cuanto a que el asegurado no puede aceptar la reclamacin contraria o transigir judicial o extrajudicialmente con el tercero afectado, sin previa aceptacin del asegurador. Sin embargo, se deja en claro que no constituye incumplimiento, la circunstancia de que el asegurado, en las declaraciones que formule, reconozca hechos verdicos de los que se derive su responsabilidad. Trigsimo Noveno: El prrafo 51 se refiere al Seguro de Transporte Terrestre, que ya haba tratado, con innecesaria extensin, el actual Cdigo de Comercio. El proyecto establece normas ms elementales sobre este tipo de seguro, sealndose su concepto, la forma y vigencia de la cobertura y los eventos comprendidos en ella, dejndose establecido que, adems del transporte mismo, salvo pacto en contrario, la cobertura del seguro comprender tambin, el depsito transitorio de las mercaderas y la inmovilizacin del vehculo o su cambio durante el viaje, cuando dichos eventos se deban a circunstancias propias del transporte y no hayan sido causados por alguno de los acontecimientos excluidos por la pliza. En sta materia se ha estimado que el resto de las situaciones que pueden presentarse se deben resolver por la va contractual y el uso de las normas generales. Cuadragsimo.- El prrafo 61 se refiere al Seguro de Interrupcin de Negocios, que no estaba contemplado en el Cdigo de Comercio y que hoy en da es una institucin de notable desarrollo.
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Sin embargo, atendida la enorme variedad de coberturas que consagra la prctica, el proyecto se limita simplemente a enunciar su concepto y alcances, por las mismas razones mas arriba anotadas. Cuadragsimo Primero.- En el prrafo 71, el proyecto se refiere al Seguro de Crdito, institucin nueva que tambin es de notable importancia en el seguro moderno. Las normas que contempla el proyecto se limitan a conceptualizar la institucin, a enunciar en general las causales de procedencia del reclamo de indemnizacin y a regular el problema que suele suscitarse en relacin a los gastos de cobranza, estableciendo que las partes pueden convenir en la pliza que, adems del monto de la deuda impaga, la suma asegurada cubra los gastos originados por las gestiones de cobranza y cualquiera otros. Cuadragsimo Segundo.- El prrafo 81 se refiere al Seguro de Caucin, que se distingue del Seguro de Crdito, porque ste cubre el incumplimiento de una obligacin de dinero, en tanto que el seguro de caucin constituye, como su nombre lo indica, una garanta que otorga la compaa aseguradora, de que el tomador del seguro cumplir obligaciones de hacer, no hacer o de dar algo que no sea una suma de dinero, emanadas de un contrato que ha suscrito con el asegurado, de suerte que en caso de incumplimiento, se indemnizarn los daos patrimoniales sufridos por ste. Atendida su naturaleza, a diferencia del seguro de crdito, en el seguro de caucin todo pago hecho por el asegurador, le da derecho a ste a cobrar su reembolso del tomador del seguro, que es el afianzado. Cuadragsimo Tercero.- El prrafo 91 y final de esta seccin, se refiere al Reaseguro. De partida, es importante dejar constancia que se despeja por esta sola circunstancia, la vieja duda promovida en la doctrina, en relacin a la naturaleza jurdica del reaseguro, pronuncindose el proyecto por la tesis, generalmente aceptada, de que el reaseguro es un contrato de seguro y en particular, un tipo de seguro de dao patrimonial. a) Se define tanto el reaseguro como la retrocesin y se insiste en la idea, ya formulada en los artculos 523 del actual Cdigo de Comercio y el artculo 28 del Decreto con Fuerza de Ley N1 251 del ao 1931, de que el reaseguro es autnomo en relacin al seguro y que, por lo tanto, el primero no altera en forma alguna al contrato de seguro, ni confiere accin directa al asegurado en contra del reasegurador. b) Se establece que las estipulaciones del contrato de reaseguro prevalecern sobre las normas legales que lo regulan, a menos que stas sean de orden pblico. Servirn para interpretar la voluntad de las partes, los usos y costumbres internacionales sobre reaseguro. c) Se aclara que el reaseguro no confiere accin directa al asegurado en contra del reasegurador, salvo estipulacin especial. Del mismo modo se acepta que
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el contrato de reaseguro disponga que los pagos debidos al asegurado por concepto de siniestros, se hagan directamente al asegurado. d) El reasegurado puede requerir el pago del reaseguro, a partir del momento en que haya sido establecida la procedencia y la cuanta de la indemnizacin del siniestro. El proyecto opta por la solucin de que, salvo pacto en contrario, no es condicin para que se haga exigible el pago del reaseguro, que el reasegurado haya indemnizado previamente al asegurado. Asimismo, el proyecto opta por la tesis de que es de la naturaleza del contrato, el que el reasegurador comparta la suerte del reasegurado conforme al contrato de seguro amparado, salvo pacto en contrario, o cuando ste haya actuado con dolo o culpa grave. e) El proyecto acepta las llamadas "clusulas de cooperacin v control" en la liquidacin de siniestros, pero exige que ellas sean ejercidas a travs del reasegurado y en la forma y plazos previstos en las normas que rigen la ejecucin de dichas liquidaciones, las que prevalecern sobre cualquier estipulacin en contrario que al respecto contenga el contrato de reaseguro. f) Por ltimo, uniformando la situacin en todos los campos del derecho de seguros, el proyecto establece que el conocimiento de todas las controversias que deriven del contrato de reaseguro, incluidas aquellas sobre validez o nulidad dei mismo, ser sometida a un rbitro nombrado en Chile, que actuar aplicando la legislacin nacional. Pero acepta que, una vez producida la controversia, las partes puedan acordar que ella se resuelva conforme a las normas sobre arbitraje mercantil internacional previstas en la ley chilena. Pensamos que esta norma (y las dems precedentemente analizadas), viene a facilitar el comercio de reaseguros, adems de conciliarse con la Ley sobre Arbitraje Comercial Internacional, ya vigente en Chile. Seccin Tercera. La seccin tercera del proyecto se refiere a los Seguros de Personas, partiendo por definirlos como tambin por conceptualizar al Seguro de Vida, al Seguro de Renta Vitalicia, al Seguro de Accidentes Personales y al Seguro de Salud y todos, en sus modalidades de seguro individual o colectivo.(Art. 590 ) Las principales novedades que contiene el proyecto en relacin alas normas vigentes son las que a continuacin se indican: Cuadragsimo Cuarto: Se define a los principales contratos de personas, entre ellos el de salud, para facilitar la aplicacin de estas normas a los conflictos emanados de esta especie de seguros, en la tnica descrita en el numeral "Segundo". Cuadragsimo Quinto.- Se consagra legalmente la clusula de indisputabilidad, establecindose que, transcurridos dos aos desde la iniciacin del seguro, el asegurador no podr invocar la reticencia o inexactitud
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de las declaraciones del asegurado que influyan en la estimacin del riesgo, excepto cuando dichas declaraciones o reticencias hubieran sido dolosas. Cuadragsimo Sexto.- Se regulan con minuciosidad los temas relacionados con la designacin del beneficiario y los derechos que ste adquiere y que nacen en el momento del siniestro previsto en la pliza. En este aspecto cabe sealar que se regulan las instituciones de la pluralidad, revocacin y derechos de los beneficiarios. Se establece, adems, que en la pliza de seguro se regularn los derechos de rescate y de reduccin de la suma asegurada, en los seguros que admiten dichas modalidades y la posibilidad de conceder anticipos con cargo a la pliza. Cuadragsimo Sptimo.- Se regula la cesin y pignoracin del seguro por el contratante de la pliza, que proceder a menos que exista un beneficiario irrevocable, ya que la cesin y la constitucin de la pliza en prenda, implican la revocacin de la designacin de beneficiario. Se establece que la cesin y la prenda solo sern oponibles al asegurador previa notificacin por escrito, a travs de competente ministro de fe. Cuadragsimo Octavo: Se regula la situacin emanada de la provocacin del siniestro y suicidio. En cuanto a lo primero, si el siniestro es causado dolosamente por el beneficiario, lo priva a ste del derecho a la prestacin establecida en el contrato, sin perjuicio de la accin criminal y en cuanto al segundo, de que el riesgo de suicidio del asegurado quedar cubierto a partir de dos aos de la celebracin del contrato, salvo pacto en contrario. Cuadragsimo Noveno: Por ltimo, resulta importante la norma que contiene el articulo 600, en cuanto a que, en los seguros de vida cuya duracin exceda de un ao, le estar prohibido al asegurador poner trmino anticipado al contrato a su sola voluntad, para evitar los abusos que podran cometer los aseguradores, al cortar con un seguro de vida porque a raz del envejecimiento del asegurado aumentan los riesgos, en circunstancias que el envejecimiento es una de las circunstancias que el asegurador debi haber tenido en cuenta al celebrar un contrato de seguro de vida de largo plazo. Quincuagsimo.- Por el artculo segundo del proyecto, se introducen una serie de modificaciones menores, en general de mero ajuste, actualizacin o coordinacin, respecto a las normas del Ttulo VII del Libro III del Cdigo de Comercio, relativos al Seguro Martimo. Al respecto es menester recordar, como hicimos notar al principio de ste informe, que las normas del seguro martimo son relativamente recientes, puesto que fueron introducidas en el ao 1988, conjuntamente con las del resto del Libro III del Cdigo de Comercio.
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Quincuagsimo Primero: El artculo tercero del proyecto introduce modificaciones al Cdigo Penal, de gran importancia, porque consagran por primera vez la figura del Fraude al Seguro. Sobre la base de una proposicin que hiciera en su poca el distinguido penalista don Alfredo Etcheberry, se propugna derechamente la figura del fraude al seguro, por la va de introducir al articulo 469 del Cdigo Penal, cuatro nuevos numerales, 71, 81, 91 y 101, en los que se cubren todas las conductas dolosas relacionadas con la contratacin fraudulenta de un seguro o el cobro fraudulento de la indemnizacin. Asimismo, se sustituye el numeral 61 del artculo 470 del Cdigo Penal, relativo a la nica situacin que actualmente regula nuestra legislacin penal a la que puede acogerse el seguro, que es la de la celebracin fraudulenta de contratos aleatorios. Como corolario de estas modificaciones, que consagran el fraude al seguro de una manera amplia, se reemplaza el artculo 483 del Cdigo Penal por una nueva disposicin que se limita a entregar a los Jueces del Crimen, la facultad para apreciar la prueba, en los delitos de incendio y estragos, en conciencia y con entera libertad. Hasta la fecha el artculo 483 del Cdigo Penal consagra presunciones de culpabilidad de incendio que fueron introducidas al Cdigo en el ao 1925, que son de tal modo drsticas y draconianas, que no producan resultado alguno, porque los jueces encargados de aplicarlas, simplemente, por dicha razn, no hacan uso de tales presunciones. Existiendo la figura del fraude al seguro, las referidas presunciones pasan a ser innecesarias. Quincuagsimo segundo: El Art. 4" y final del proyecto, introduce modificaciones al DFL 251 de 1931, siendo la primera, la del Art 3 letra e), para ajustarla a la definicin de los grandes riesgos que pasa a existir en el Art 542 del Cdigo de Comercio y las restantes, destinadas a eliminar las reglas sobre materias propias del contrato de seguro y del de reaseguro que contiene el DFL 251, que pasan a estar reguladas exclusivamente en el referido Cdigo.
2: TEXTO DEL PROYECTO. PROYECTO DE MODIFICACIN CONTRATO ICE SEGURO A LAS NORMAS QUE RIGEN EL
Articulo 1. Reemplzase el Titulo VIII del Libro II del Cdigo de Comercio por el siguiente: TITULO VIII. DEL CONTRATO DE SEGURO.
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Seccin Primera: Normas Comunes a todo tipo de seguros. Art. 512 Contrato de seguro. Por el contrato de seguro se transfieren al asegurador uno o ms riesgos a cambio del pago de una prima, quedando ste obligado a indemnizar el dao que sufriere el asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones pactadas. Los riesgos pueden referirse a bienes determinados, al derecho de exigir ciertas prestaciones, al patrimonio como un todo y a la vida, salud e integridad fsica o intelectual de un individuo. No slo la muerte sino que tambin la sobrevivencia constituyen riesgos susceptibles de ser amparados por el seguro. Las normas de este ttulo rigen a la totalidad de los seguros privados. No son aplicables a los seguros sociales, ni al seguro de accidentes del trabajo y enfermedades profesionales. Art. 513 Definiciones. Para los efectos de la normativa sobre seguros se entender por: a) Asegurador, el que toma de su cuenta el riesgo; b) Asegurado, quien queda libre del riesgo; c) Contratante, contrayente o tomador, el que celebra el seguro con el asegurador y sobre quien recaen, en general, las obligaciones y cargas del contrato; d) Beneficiario, el que, an sin ser asegurado, tiene derecho a la indemnizacin en caso de siniestro; e) Riesgo, la eventualidad de un suceso que ocasione al asegurado o beneficiario una prdida o una necesidad susceptible de estimarse en dinero; f) Inters asegurable, aquel que tiene el asegurado, o el beneficiario si es distinto de aqul, en la no realizacin del riesgo. g) Prima, la retribucin o precio del seguro; h) Siniestro, la ocurrencia del riesgo o evento daoso contemplado en el contrato; i) Prdida total real o efectiva, la que destruye completamente o priva irremediablemente del bien asegurado, o de tal modo lo daa que lo hace perder definitivamente la aptitud para el fin a que estaba destinado. Constituir prdida total del bien asegurado el siniestro que ocasione un dao de a lo menos tres cuartas partes de su valor; j) Prdida total asimilada o constructiva, el abandono razonable del objeto asegurado, ya sea porque la prdida total efectiva parezca ineludible o porque no es posible evitarla sin incurrir en gastos que excedan las tres cuartas partes de su valor despus de efectuado el desembolso; k) Dejacin, la transferencia del objeto del seguro en favor del asegurador, en caso de prdida total; l) Infraseguro o seguro insuficiente, aqul en que la cantidad asegurada es inferior al valor del objeto asegurado al momento del siniestro; m) Sobreseguro, aqul en que la cantidad asegurada excede del valor del objeto asegurado al momento del siniestro;
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n) Seguro a primera prdida, aqul en el que se estipula que, an cuando exista infraseguro, el asegurado no soportar parte alguna de la prdida, salvo en el caso que sta exceda de la suma asegurada; ) Deducible, la estipulacin por la que asegurador y asegurado acuerdan en que este ltimo soportar a todo evento hasta el monto de la prdida que se hubiere pactado; o) Franquicia, la estipulacin por la que asegurador y asegurado acuerdan que aqul soportar la totalidad del dao cuando ste exceda del monto que se hubiere pactado; p) Pliza, el documento justificativo del seguro; propuesta, la oferta escrita de contratar el seguro, formulada al asegurador por el contratante, el asegurado o por un tercero a su nombre; y cotizacin, la oferta escrita del asegurador para celebrar un contrato de seguro; q) Endoso, la modificacin escrita de la pliza, a menos que aparezca que dicho trmino ha sido empleado en su acepcin comn; r) Pliza de seguro flotante, un contrato normativo que da cuenta, en trminos generales, de estipulaciones pactadas para relaciones especficas de seguros que van a ser objeto de formalizacin posterior; s) Certificado de cobertura o certificado definitivo, documento queda cuenta de un seguro emitido con sujecin a los trminos de una pliza de seguro flotante; t) Certificado provisorio, documento que da cuenta de los trminos de un contrato de seguro cuya celebracin esta sujeta a la condicin de que el asegurado cumpla con los requisitos estipulados, dentro de un plazo; u) Garantas, los requisitos destinados a circunscribir o disminuir el riesgo estipulados en un contrato de seguro como condiciones que deben cumplirse para que haya lugar a la indemnizacin en caso de siniestro; y v) Seguros colectivos, aquellos que mediante una sola pliza cubren contra los mismos riesgos, a un grupo determinado o determinable de personas. Art. 514 Propuesta. La proposicin de celebrar un contrato de seguro deber expresar la cobertura y los antecedentes y circunstancias necesarios para apreciar la extensin de los riesgos. Art. 515. Celebracin y prueba del contrato de seguro. El contrato de seguro es consensual. La existencia v estipulaciones del contrato, se podrn acreditar por todos los medios de prueba que contemplen las leyes, siempre que exista un principio de prueba por escrito que emane de cualquier documento que conste en telex, fax, mensajes de correo electrnico y, en general cualquier sistema de transmisin y registro digital o electrnico de la palabra, escrita o verbal. No se admitir al asegurador, prueba alguna en contra del tenor de la pliza que haya emitido luego de la perfeccin del contrato, con excepcin de manifiesto error de hecho.
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Cuando el seguro conste de un certificado de cobertura definitivo, se entiende que forman parte de ste, los trminos y condiciones de la respectiva pliza de seguro flotante. Art. 516. Modos de contratar el seguro. Seguro por cuenta ajena. El seguro puede ser contratado por cuenta propia, o por la de un tercero en virtud de un poder especial o general, y an sin su conocimiento y autorizacin. Se entiende que el seguro corresponde al que lo ha contratado, toda vez que la pliza no exprese que es por cuenta o a favor de un tercero. En los seguros por cuenta ajena, si el tomador se encuentra en posesin de la pliza, tiene el derecho a cobrar la indemnizacin, pero el asegurador tiene derecho a exigir que el tomador acredite previamente el consentimiento del asegurado o demuestre que obra por mandato de ste o en razn de una obligacin o inters legal. Art. 517 Contratacin colectiva de seguros: 1-hay contratacin colectiva de seguros en aquellos casos en que mediante una sola pliza se cubra a un grupo determinado o determinable de personas vinculadas con o por e( tomador. En este caso llmase tomador o contratante, a quin celebra el contrato por el grupo asegurado. A travs del tomador, el asegurador deber entregar a cada uno de los asegurados que se incorporen al contrato de seguro colectivo, una copia de la pliza, o, al menos, un certificado que acredite la cobertura. En el ltimo caso, tanto el asegurador como el tomador y el corredor del seguro, debern mantener a disposicin de los interesados una copia de la pliza. El asegurador deber, tambin, notificar a los asegurados a travs del tomador, todas las modificaciones del seguro, las que slo podrn efectuarse y regir, a partir de la siguiente renovacin del contrato. Las modificaciones no informadas sern inoponibles al asegurado. En tal evento, el asegurado podr renunciar al contrato mediante comunicacin escrita dirigida al asegurador, dentro de los diez das siguientes de recibida la notificacin, en cuyo caso deber restituirse la prima que se hubiere abonado desde la modificacin. Si la comunicacin de renuncia se hubiere presentado ante el tomador o el intermediario, se presumir su conocimiento por el asegurador a contar de la fecha de su presentacin. En los seguros contratados colectivamente, el asegurador, el tomador y el corredor de la pliza sern solidariamente responsables de los daos que experimenten los asegurados y quienes hayan solicitado su incorporacin a la pliza, como consecuencia de errores, omisiones, inexactitudes o defectos en la gestin del seguro y particularmente por los que se produzcan como consecuencia de falta de informacin o de informacin extempornea. En este tipo de contratos de seguro, la indemnizacin de los siniestros cede a favor del asegurado afectado por ellos, o del beneficiario, en su caso.
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Art. 518 Menciones de la pliza. La pliza de seguro deber expresar, a lo menos: 1.- La individualizacin del asegurador, la del asegurado y la del contratante si no fuere el mismo asegurado. Si se hubiere designado beneficiario, se indicar su individualizacin o la forma de determinarlo; 2.- La especificacin de la materia asegurada; 3.- El inters asegurable; 4.- Los riesgos que se transfieren al asegurador; 5.- La poca en que principia y concluye el riesgo para el asegurador; 6.- La suma o cantidad asegurada, o el modo de determinarla; 7.- El valor del bien asegurado, en caso de haberse convenido; 8.- La prima del seguro, y el tiempo, lugar y forma de su pago; y 9.- La fecha en que se extiende y la firma material o electrnica del asegurador. 10.- La firma del asegurado en aquellas plizas que lo requieran de acuerdo a la ley. Se presume que actan en representacin del asegurador, quienes firman las plizas o documentos que las modifiquen, y que sus firmas son autnticas. Art. 519 Entrega de la pliza. El asegurador deber entregar la pliza, o el certificado de cobertura, en su caso, al contratante del seguro o al corredor que la hubiera intermediado, dentro del plazo de cinco das hbiles contado desde la perfeccin del contrato. El corredor deber entregar la pliza al asegurado dentro de los cinco das hbiles siguientes a su recepcin. El incumplimiento de la obligacin de entrega de la pliza dar derecho al asegurado a reclamar daos y perjuicios al asegurador, o al corredor en su caso. Si el contenido de la pliza difiere de lo pactado, el asegurado dispondr de un plazo de un mes para reclamar, expirado el cual se estar a lo que seale la pliza; pero para que rija esta norma ser preciso que el asegurador advierta al contratante o asegurado sobre su derecho a reclamar, mediante una clusula debidamente destacada de la pliza. Art. 520 Inters asegurable. El asegurado debe tener un inters asegurable, actual o futuro, respecto al objeto del seguro. En todo caso es preciso que tal inters exista al momento de ocurrir el siniestro. Si el inters no llegare a existir, o cesare durante la vigencia del seguro, el contrato terminar y el asegurado tendr derecho a la restitucin de la parte de la prima no ganada por el asegurador correspondiente al tiempo no corrido. Art. 521 Requisitos esenciales del contrato de seguro. Nulidad. Son requisitos esenciales del contrato de seguro, el riesgo asegurado, la estipulacin de prima y la obligacin condicional del asegurador de indemnizar.
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La falta de uno o ms de estos elementos acarrea la nulidad absoluta del contrato. Son nulos absolutamente tambin, los contratos que recaigan sobre objetos de ilcito comercio y sobre aquellos no expuestos al riesgo asegurado, o que ya lo han corrido. Art. 522 Cesin de la pliza. La pliza de seguro puede ser nominativa o a la orden. La cesin de la pliza nominativa o de los derechos que de ella emanen, requiere de la aceptacin del asegurador. La cesin de la pliza a la orden puede hacerse por simple endoso. Sin embargo, el crdito del asegurado por la indemnizacin de un siniestro ya ocurrido, podr cederse conforme alas normas generales sobre la cesin de crditos. El asegurador podr oponer al cesionario o endosatario las excepciones que tenga contra el asegurado o beneficiario. La cesin de la pliza transfiere al cesionario todos los derechos que para el asegurado emanan del contrato y la ley. Art. 523 Vigencia de la cobertura. Los trminos de la vigencia del contrato sern fijados en la pliza. En defecto de estipulacin sobre el inicio de la cobertura, los riesgos sern de cargo del asegurador a partir del momento en que se perfeccione el contrato. A falta de estipulacin sobre su extincin, corresponder al tribunal competente determinar hasta cuando corrern los riesgos por cuenta del asegurador, tomando en consideracin la naturaleza del seguro, las clusulas del contrato, los usos y costumbres y las dems circunstancias pertinentes. Art. 524 Obligaciones del asegurado. El asegurado est obligado a: 1 Declarar fielmente todas las circunstancias necesarias para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin de los riesgos; 2 Informar sobre la existencia de otros seguros que amparen el mismo objeto; 3 Pagar la prima en la forma y poca pactadas; 4 Emplear el cuidado y celo de un diligente padre de familia para prevenir el siniestro; 5 Dar cumplimiento a las garantas requeridas por el asegurador, estipuladas en la pliza y que sean de su cargo; 6 No agravar el riesgo y dar inmediata noticia al asegurador sobre las circunstancias que lleguen a su conocimiento y que renan las caractersticas sealadas en el inciso primero del artculo 525; 7 En caso de siniestro, tomar todas las providencias necesarias para salvar la cosa asegurada o para conservar sus restos; 8 Notificar al asegurador, dentro de los cinco das siguientes a la recepcin de la noticia, de la ocurrencia de cualquier hecho que pueda constituir o constituya un siniestro;
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9 Acreditar la ocurrencia del siniestro denunciado, y declarar fielmente y sin reticencia, sus circunstancias y consecuencias. El asegurador deber rembolsar los gastos en que razonablemente haya incurrido el asegurado para cumplir las obligaciones expresadas en el nmero 7 y en caso de siniestro inminente, tambin la que prescribe el N`4`. El reembolso no podr exceder la suma asegurada. Si el tomador del seguro y el asegurado son personas distintas, corresponde al tomador el cumplimiento de las obligaciones del contrato, salvo aquellas que por su naturaleza deben ser cumplidas por el asegurado. Las obligaciones del tomador podrn ser cumplidas por el asegurado. Art. 525 Errores, reticencias o inexactitudes en la informacin de los riesgos. Si en sus declaraciones el contratante del seguro incurre en errores, reticencias o inexactitudes acerca de circunstancias relacionadas con el riesgo que, conocidas por el asegurador, lo hubieran retrado de celebrar el contrato, habr lugar a la rescisin del mismo. Si los errores, reticencias o inexactitudes se refieren a circunstancias que de haber sido conocidos por el asegurador, lo habran inducido a estipular condiciones ms gravosas, ser valido el contrato, pero la indemnizacin en caso de siniestro se reducir a prorrata entre la prima estipulada y la que habra correspondido; a menos que sean inexcusables, caso en el cual habr lugar a la rescisin del contrato. No se reducir la indemnizacin si las declaraciones sobre los riesgos han sido prestadas en un formulario proporcionado por el asegurador y las omisiones o inexactitudes se refieren a hechos o circunstancias no previstos en l; a menos que sean inexcusables, en cuyo caso se rescindir el contrato. Las sanciones establecidas en ste artculo no se aplicarn si el asegurador, antes de celebrar el contrato ha conocido los vicios de la declaracin o si despus de su celebracin se allana a que se subsanen o los acepta expresa o tcitamente. Art. 526 Agravacin piel riesgo. El asegurado o el contratante en su caso, deber notificar por escrito al asegurador, inmediatamente que tome conocimiento de ellos, los hechos o circunstancias que agraven el riesgo y sobrevengan con posterioridad a la celebracin del contrato. En tal caso el asegurador queda facultado para ponerle trmino. La agravacin del riesgo que no haya sido aceptada por el asegurador producir la terminacin del contrato y liberar al asegurador de su obligacin de pagar los siniestros que se produzcan, si fuese razonable concluir que el nuevo estado del riesgo no hubiese sido asegurado; o bien, dar derecho a la reduccin proporcional de la indemnizacin en caso de siniestro, si se concluye que la cobertura hubiese sido otorgada en condiciones ms onerosas. En ste ltimo caso, la reduccin se efectuar en la forma indicada en el inciso segundo del artculo precedente. Se presume que el asegurado conoce las agravaciones de riesgo que provienen de hechos ocurridos con su directa participacin.
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Art. 527 De la prima. La prima puede consistir en una cantidad de dinero, o en la prestacin de una cosa o en un hecho estimable en dinero. El pago de la prima se har al entregarse al asegurado la pliza, el certificado de cobertura o el endoso, segn corresponda, a menos que las partes hayan convenido en una modalidad de pago distinta. El pago debe hacerse en el domicilio del asegurador o en el de sus representantes, agentes o diputados para el cobro. El asegurador gana la prima desde el momento en que los riesgos comienzan a correr por su cuenta. Terminado el contrato por las causales establecidas en el inciso segundo del artculo 539, el asegurador tendr derecho a retener la totalidad de la prima o a demandar su pago. Art. 528 No pago de la prima. La falta de pago de la prima producir la terminacin del contrato a la expiracin del plazo de quince das contado desde la fecha de envo de la comunicacin que con ese objeto dirija el asegurador al asegurado y dar derecho a aqul para exigir que se le pague la prima devengada hasta la fecha de terminacin y los gastos de formalizacin del contrato. Producida la terminacin, la responsabilidad del asegurador por los siniestros posteriores cesar de pleno derecho, sin necesidad de declaracin judicial alguna. Art. 529 Obligacin de indemnizar el siniestro. El asegurador contrae principalmente la obligacin de indemnizar el siniestro cubierto por la pliza, una vez establecida su procedencia y monto. La responsabilidad del asegurador en ningn caso exceder de la cantidad asegurada. El incumplimiento de la obligacin de indemnizar dar derecho al asegurado a reclamar intereses, a menos que mediare mala fe del asegurador, en cuyo caso podr reclamar adems indemnizacin de otros perjuicios. Art. 530 Riesgos que asume el asegurador. El asegurador responde de los riesgos descritos en la pliza, con excepcin de las situaciones expresamente excluidas por ella. A falta de estipulacin, el asegurador responde de todos los riesgos que por su naturaleza correspondan al ramo o tipo de seguro de que se trate, salvo los excluidos por la ley. Art. 532 Siniestro. Prueba y excepciones. Corresponde al asegurado acreditar la ocurrencia del siniestro, sus circunstancias y consecuencias. Corresponde al asegurador acreditar que no es responsable del siniestro segn la convencin o la ley. Si son partes distintas, el asegurador podr oponer al asegurado o beneficiario en su caso, las excepciones que tuviere en contra del tomador.
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Art. 532 poca del siniestro. Si el siniestro se iniciare durante la vigencia del seguro y continuare despus de expirada, el asegurador responder del importe ntegro de los daos. Pero si principiare antes y continuare despus que los riesgos hubieren comenzado a correr por cuenta del asegurador, ste no ser responsable del siniestro. Art. 533 Causa del siniestro. Se entiende por causa del siniestro aqulla que lo ha provocado en forma directa y necesaria. Si el siniestro proviene de varias causas, el asegurador ser responsable de la prdida si la causa principal o determinante corresponde a un riesgo cubierto por la pliza. Si no fuere posible establecer la causa principal y si alguna de las causas concurrentes no constituye un riesgo amparado por el asegurador, este ser responsable del siniestro slo en la proporcin en que racionalmente se pueda atribuir la prdida a la causa cubierta por el seguro. Art. 534 Subrogacin. Por el hecho del pago de la indemnizacin, el asegurador se subroga al asegurado en los derechos y acciones que ste tenga contra terceros en razn del siniestro. An antes de indemnizar, el asegurador podr, en su calidad de interesado en la conservacin del objeto asegurado, demandar daos y perjuicios a los responsables del siniestro. El asegurador no tendr derecho a la subrogacin contra el causante del siniestro que sea respecto del asegurado, pariente consanguneo legtimo en toda la lnea recta y hasta el segundo grado inclusive de la lnea colateral, padre o hijo natural, padre adoptante o hijo adoptivo, o cnyuge no divorciado. Sin embargo, proceder la subrogacin si la responsabilidad proviene de dolo, o s se trata de un seguro de crdito o garanta, o si la respectiva responsabilidad est amparada mediante un contrato de seguro. En ste ltimo caso, la subrogacin estar limitada al monto convenido en la pliza. El asegurado ser responsable por sus actos u omisiones que puedan perjudicar el ejercicio de las acciones del asegurador en contra de terceros. El asegurado conservar sus derechos para demandar a los responsables del siniestro los perjuicios que no le hubiere indemnizado el asegurador. En caso de concurrencia de asegurador y asegurado frente a terceros responsables, el recobro obtenido se dividir entre ambos en proporcin a su respectivo inters. La subrogacin no tendr aplicacin en los seguros de personas, salvo en cuanto a los gastos de prestaciones y asistencia sanitaria o de salud que efectivamente haya pagado el asegurador. Art. 535. Casos de dolo y culpa grave. El asegurador no est obligado a indemnizar el siniestro que se origine por dolo o culpa grave del asegurado o del tomador en su caso, salvo pacto en contrario para los casos de culpa grave.
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Art. 536. Terminacin y disminucin de los riesgos. Si el riesgo deja de existir despus de celebrado el contrato, ste terminar, pero el asegurador tendr derecho a la prima calculada hasta el momento en que tom conocimiento de la cesacin del riesgo y al reembolso de los gastos incurridos en la formalizacin del contrato. Si los riesgos han disminuido en forma tal que correspondera aplicar una prima menor, el asegurador no puede exigir ms que la prima que corresponda, a partir de la fecha en que se justifique tal hecho, a menos que desista de proseguir en el contrato, opcin que deber ejercer en el plazo de quince das contado desde la justificacin. Art. 537. Terminacin anticipada. Cualquiera de las partes podr poner trmino anticipadamente al contrato sin expresin de causa, salvo las excepciones legales o pacto en contrario. La terminacin del contrato se producir a la expiracin del plazo de quince das contado desde la fecha de envo de la respectiva comunicacin. La prima se reducir en forma proporcional al plazo corrido, pero en caso de haber ocurrido un siniestro de prdida total se entender devengada totalmente. Si la terminacin anticipada la decide el asegurado, sern de su cargo los gastos de formalizacin del seguro incurridos por el asegurador. Art. 538. Asegurado imputado de siniestro intencional. El asegurador no podr indemnizar al asegurado imputado de haber provocado intencionalmente el siniestro, antes que obtenga a su favor sentencia absolutoria o sobreseimiento definitivo, a menos que luego de investigarse su conducta no hubiere formalizacin. Art. 539. Otras causales de ineficacia del contrato. El seguro es nulo si el asegurado proporciona al asegurador informacin falsa al celebrar el contrato y se resuelve si incurre en dicha conducta al reclamar la indemnizacin de un siniestro. En dichos casos, pronunciada la nulidad o la resolucin del seguro, el asegurador podr retener la prima o demandar su pago y cobrar los gastos que le haya demandado acreditarlo, aunque no haya corrido riesgo alguno, sin perjuicio de la accin criminal. En todo caso habr lugar a solicitar la resolucin del contrato, conforme alas reglas generales, por el incumplimiento de las obligaciones legales y contractuales que recaen sobre las partes. Art. 540. Situaciones en caso de quiebra. Declarada la quiebra del asegurador estando pendiente los riesgos, el asegurado podr poner fin anticipado al contrato, en cuyo caso tendr derecho a la devolucin proporcional de la prima o bien a exigir que el concurso afiance el cumplimiento de las obligaciones del fallido. El asegurador tiene la misma opcin si ocurriere la quiebra del asegurado antes de pagarse el total de la prima.
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Si el concurso o el Sndico no otorgare la fianza dentro de los cinco das siguientes a la solicitud judicial respectiva, terminar el seguro. En el caso de quiebra del asegurador, los crditos de los asegurados por siniestros ocurridos con anterioridad a la quiebra gozarn de la preferencia del N 5 del Art. 2472 del Cdigo Civil. Con todo, los pagos por concepto de reaseguros beneficiaran a los asegurados, cuyos crditos por siniestros preferirn, a cualesquiera otros que se ejercieren en contra del asegurador, sin perjuicio de contribuir a los gastos de administracin de la quiebra o liquidacin, en su caso. Art. 541. Prescripcin. Las acciones emanadas del contrato de seguro prescriben en el trmino de dos aos contados desde la fecha en que se haya hecho exigible la obligacin respectiva. Fuera de otras causales legales, la prescripcin que corre en contra del asegurado se interrumpe por la denuncia del siniestro y en este caso el nuevo plazo regir desde el trmino del respectivo procedimiento de liquidacin. En el seguro de vida el plazo de prescripcin para el beneficiario se cuenta desde que conoce la existencia de su derecho, pero en ningn caso exceder de cuatro aos desde el siniestro. El plazo de prescripcin no puede ser abreviado bajo ninguna forma de caducidad o preclusin contractuales. Art. 542. Seguros de grandes riesgos. Las normas que rigen al contrato de seguro, que tengan carcter imperativo, no sern aplicables a los seguros de grandes riesgos contratados por empresas, con excepcin de las contenidas en los artculos 521, 525 inciso primero, 535, 538, 539 incisos primero y segundo, y 541 de ste ttulo. Se entender que constituyen seguros de grandes riesgos, aquellos en los que tanto el asegurado como el beneficiario sean personas jurdicas y el monto de la prima anual que se convenga no sea inferior a 1.000 unidades de fomento. En ste tipo de contratos, ambas partes debern firmar la pliza. Art. 543. Arbitraje. Cualquier dificultad que se suscite entre el asegurado, el contratante o el beneficiario, segn corresponda, y el asegurador, sea en relacin con la validez o ineficacia del contrato de seguro, o con motivo de la interpretacin o aplicacin de sus condiciones generales o particulares, su cumplimiento o incumplimiento, o sobre la procedencia o el monto de una indemnizacin reclamada al amparo del mismo, ser resuelta por un rbitro arbitrador, nombrado de comn acuerdo por las partes cuando surja la disputa. Si los interesados no se pusieren de acuerdo en la persona del rbitro, ste ser designado por 1a Justicia Ordinaria, y en tal caso el rbitro tendr las facultades de arbitrador en cuanto al procedimiento, debiendo dictar sentencia conforme a derecho. En ningn caso podr designarse en el contrato de seguro, de antemano, a la persona del rbitro.
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En las disputas entre el asegurado y el asegurador que surjan con motivo de un siniestro cuyo monto sea inferior a 3000 unidades de fomento, el asegurado podr optar por ejercitar su accin ante la justicia ordinaria. El tribunal arbitral u ordinario a quien corresponda conocer de la causa, tendr las siguientes facultades: 1 Podr admitir, a peticin de parte, adems de los medios probatorios establecidos en el Cdigo de Procedimiento Civil, cualquier otra clase de prueba; 2 Podr, en cualquier estado del juicio, decretar de oficio las diligencias probatorias que estime conveniente, con citacin de las partes; 3 Podr llamar a las partes a su presencia para que reconozcan documentos o instrumentos, justifiquen sus impugnaciones, pudiendo resolver al respecto, sin que ello implique prejuzgamiento en cuanto al asunto principal controvertido, y 4 Tendr la facultad de apreciar la prueba de acuerdo con las normas de la sana crtica, debiendo consignar en el fallo los fundamentos de dicha apreciacin. Art. 544. Clasificacin de los seguros. Los seguros son de daos o de personas. Los de daos, son reales o patrimoniales. Seccin Segunda: De los Seguros de Daos. & 1. NORMAS GENERALES. Art. 545. Objeto. Los seguros de esta especie tienen por objeto la indemnizacin de los daos sufridos por el asegurado y pueden recaer sobre cosas corporales, derechos o sobre un patrimonio. Art. 546. Inters asegurable. Toda persona que tenga un inters patrimonial, presente o futuro, lcito y estimable en dinero, puede celebrar un contrato de seguros contra daos. Si carece de inters asegurable a la poca de sobrevenir un siniestro, el asegurado no podr reclamar la indemnizacin. Pero en todo caso tendr el derecho que le otorga el inciso segundo del artculo 520. Art. 547. Concurrencia de intereses asegurados. Sobre el mismo objeto asegurado pueden concurrir distintos intereses asegurados, los que podrn cubrirse simultanea, alternativa o sucesivamente hasta concurrencia del valor que cada uno de ellos tenga. Pero la indemnizacin en caso de siniestro no podr exceder, en conjunto, del valor de la cosa asegurada, que se distribuir a prorrata del valor de los respectivos intereses. Salvo pacto en contrario, si una cosa o derecho estuviere asegurada por un acreedor y por el dueo, se pagar la indemnizacin del siniestro al primero,
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hasta concurrencia de su inters y el saldo, si existiere, al dueo. Si son varios los acreedores asegurados, el pago de la indemnizacin a ellos se har de acuerdo con las normas sobre preferencia que resultaren aplicables, o a prorrata de sus respectivos intereses, en su caso. Lo dispuesto en este inciso no tendr lugar si el asegurador opta por reparar o reponer el bien siniestrado. Las reglas precedentes se aplicarn, sea que los diversos intereses estn cubiertos por una o ms plizas. Art. 548. Aseguramiento de universalidades. Los establecimientos industriales, mineros, agrcolas, comerciales, los cargamentos terrestres, martimos y areos y, en general, las universalidades o conjuntos de bienes que por su ubicacin u otra circunstancia sean materia de un mismo seguro, se podrn asegurar con o sin designacin especfica de los bienes que los contengan o compongan. Los muebles que constituyen el menaje de una casa pueden ser tambin asegurados en esa misma forma, salvo los que tengan un gran precio, como las alhajas, cuadros de alto valor, objetos de arte u otros anlogos, los cuales sern asegurados con designacin especfica. En uno y otro caso el asegurado deber individualizar los objetos asegurados y justificar su existencia y valor al tiempo del siniestro. Art. 549. Vicio propio. El asegurador no responde de la prdida o dao proveniente de vicio propio de la cosa asegurada, a menos que se estipule lo contrario. Se entiende por vicio propio el germen de destruccin o deterioro que llevan en s las cosas por su propia naturaleza o destino, aunque se las suponga de la ms perfecta calidad en su especie. Art. 550. Principio de indemnizacin. Respecto del asegurado, el seguro de daos es un contrato de mera indemnizacin y jams puede constituir para l la oportunidad de una ganancia o enriquecimiento. Art. 551. Aseguramiento de lucro cesante. Para que el lucro cesante del asegurado est cubierto, deber ser pactado expresamente. Art. 552. Suma asegurada y lmite de la indemnizacin. La suma asegurada constituye el lmite mximo de la indemnizacin que se obliga a pagar el asegurador en caso de siniestro y no representa valoracin de los bienes asegurados. En los seguros reales la indemnizacin no exceder del valor del bien ni del respectivo inters asegurado al tiempo de ocurrir el siniestro, aun cuando el asegurador se haya constituido responsable de una suma que lo exceda. Si la cantidad asegurada consistiere en una cuota, se entender que sta se refiere al valor que tenga el objeto asegurado al momento del siniestro.
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En los seguros patrimoniales la indemnizacin no podr exceder, dentro de los lmites de la convencin, del menoscabo que sufra el patrimonio del asegurado como consecuencia del siniestro. Art. 553. Regla Proporcional. Si al momento del siniestro la suma asegurada es interior al valor del bien, el asegurador indemnizar el dao a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo est. Sin embargo, las partes podrn pactar que no se aplique la regla proporcional prevista en el inciso anterior, en cuyo caso el asegurado no soportar parte alguna del dao en caso de siniestro a menos que ste exceda la supla asegurada. Art. 554. Valoracin de la cosa asegurada. En los seguros reales el valor de las cosas aseguradas puede ser establecido mediante una estimacin expresamente pactada al momento de celebrarse el contrato. No constituye valoracin convenida la sola enunciacin de la suma asegurada, ni la declaracin relativa al valor de los bienes hecha unilateralmente por el asegurado en la propuesta o en otros documentos. Existiendo valoracin pactada, la determinacin del dao indemnizable se har a partir de tal valor, no teniendo aplicacin el articulo 552. El valor pactado slo podr ser impugnado por las partes cuando la estipulacin adolezca de un vicio del consentimiento. Establecida la procedencia de la impugnacin, la suma asegurada y la prima sern reducidas hasta concurrencia del verdadero valor de la cosa asegurada. Sin embargo, el sobreseguro proveniente de dolo del asegurado producir la nulidad del contrato, quedando liberado el asegurador de restituir la prima que hubiese recibido, sin perjuicio de la accin criminal a que hubiere lugar. Art. 555. Seguros a valor de reposicin. Al tiempo de contratar el seguro, las partes podrn estipular que el pago de la indemnizacin se har sobre la base del valor de reposicin o de reemplazo del bien asegurado, sin exceder del lmite de la suma asegurada. Tratndose de mercaderas, podrn acordar que la indemnizacin corresponda a su precio de venta en el mercado. Art. 556. Efectos de la pluralidad de seguros. En caso de pluralidad seguros, los aseguradores concurrirn al pago de la indemnizacin proporcin a la suma asegurada, salvo pacto en contrario. Si el seguro es real y el asegurado ha actuado de buena fe, la suma de indemnizaciones no podr exceder del valor del bien. Si hubiere actuado mala fe, los seguros sern nulos. de en las de
Art. 557. Coaseguro. Existe coaseguro cuando, con el consentimiento del asegurado, dos o ms aseguradores convienen en asegurar en comn un determinado riesgo. En tal caso, cada asegurador es obligado al pago de la indemnizacin en proporcin a su respectiva cuota de participacin.
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Si se emite una sola pliza se presumir que el coasegurador que la emite es mandatario de los dems para todos los efectos del contrato. Art. 558. Sobreseguro. Si la suma asegurada excede el valor del bien asegurado, cualquiera de las partes podr exigir su red accin, as como la de la prima, salvo el caso en que se hubiere pactado dicho valor conforme al artculo 554. Si ocurriere un siniestro en tales circunstancias, la indemnizacin cubrir el dao producido, de acuerdo con el valor efectivo del bien. Si el sobreseguro proviene de mala fe del asegurado, el contrato ser nulo, no obstante lo cual el asegurador tendr derecho a la prima a ttulo de pena, sin perjuicio de la accin criminal a que hubiere lugar. Art. 559. Transmisin del seguro. Transmitida la propiedad de la cosa asegurada por ttulo universal o singular, el seguro correr en provecho del causahabiente desde el momento en que los riesgos le correspondan, a menos que el seguro hubiere sido consentido por el asegurador en consideracin a la persona del causante. Terminado el seguro por esta causa, se aplicar lo dispuesto en el inciso segundo del artculo 520. Art. 560. Transferencia del seguro. Si el objeto del seguro o el inters asegurable fueren transferidos, cesar el seguro de pleno derecho al expirar el trmino de quince das contados desde la transferencia, a menos que el asegurador acepte que ste contine por cuenta del adquirente o que la pliza sea a la orden Sin embargo, si el asegurado conservare algn inters en el objeto del seguro, ste continuar a su favor hasta concurrencia de su inters. Art. 561. Prdida de la cosa asegurada. La prdida o destruccin de acosa asegurada o sobre la cual recae el inters asegurable, provocado por una causa no cubierta por el contrato de seguro, producir su terminacin e impondr al asegurador la obligacin de devolver la prima conforme a lo establecido en el inciso segundo del artculo 520. Si la prdida o destruccin fuere parcial, se reducirn la cantidad asegurada y la prima en la proporcin que corresponda. Art. 562. Asegurados obligados a llevar contabilidad. Si los asegurados fueren personas obligadas legalmente a llevar contabilidad, debern acreditar sus prdidas con sus inventarios, libros y registros contables, sin perjuicio del mrito de otras pruebas que las partes pudieren rendir. Art. 563. Forma de indemnizar. El asegurador deber indemnizar el siniestro en dinero, a menos que se haya estipulado que pueda hacerlo mediante la reposicin o reparacin de la cosa asegurada.
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Art. 564. Dejacin. El asegurado no puede hacer dejacin de las cosas aseguradas, salvo pacto en contrario. Art. 565. Ejercicio de derechos de terceros sobre la indemnizacin. La cosa que es materia del seguro es subrogada por la cantidad asegurada para el efecto de ejercitar sobre sta los privilegios e hipotecas constituidos sobre aquella. Para ello, los respectivos acreedores debern notificar al asegurador de la existencia de sus privilegios o hipotecas. Las mismas reglas se aplicarn cuando la cosa asegurada haya sido objeto de medida precautoria, embargo, o est afecta a derecho legal de retencin. & 2. DEL SEGURO CONTRA INCENDIO Art. 566. Concepto. Por el seguro contra incendio, el asegurador se obliga a indemnizar los daos materiales que sufran los objetos asegurados por la accin directa del incendio y los que sean una consecuencia inmediata del mismo, como los causados por el calor, el humo, el vapor o por los medios empleados para extinguirlo o contenerlo; y las demoliciones que sean necesarias u ordenadas por la autoridad competente. Tambin podrn contratarse, como una extensin o ampliacin a la cobertura de incendio, seguros adicionales que protejan al asegurado contra otros riesgos. Art. 567. Contenido de la pliza. Adems de las enunciaciones que exige el artculo 517, la pliza deber expresar la ubicacin, destino y uso de los inmuebles asegurados, y de los edificios colindantes, en cuanto estas circunstancias puedan influir en la estimacin de los riesgos. Iguales menciones deber contener la pliza respecto a los inm uebles en que se encuentren colocados o almacenados los bienes muebles, cuando el seguro verse sobre estos ltimos. & 3. DE LOS SEGUROS DE ROBO, HURTO Y OTRAS SUSTRACCIONES Art. 568. Perjuicios asegurables por este tipo de seguros. Podrn asegurarse los perjuicios causados por la sustraccin de cosas, mediante la comisin de los delitos u otras conductas ilegtimas que la pliza seale. Podrn tambin cubrirse por este seguro, los daos que resulten por destruccin o deterioro del objeto asegurado o del lugar en que ste se encuentre, siempre que ellos hayan sido ocasionados durante la ejecucin del hecho. Art. 569. Prdida del derecho a la indemnizacin. El asegurador podr excusarse del pago de la indemnizacin o repetir lo pagado si, tratndose de un delito, se sobresee la causa por no encontrarse acreditado que el hecho fuere constitutivo de delito.
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& 4. DEL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL Art. 570. Concepto. Por el seguro de responsabilidad civil, el asegurador se obliga a indemnizar los daos y perjuicios causados a terceros, por un hecho previsto en la pliza, del cual sea civilmente responsable el asegurado. En el seguro de responsabilidad civil, el asegurador pagar la indemnizacin al tercero perjudicado, a virtud de sentencia ejecutoriada, o de transaccin judicial o extrajudicial celebrada por el asegurado con su consentimiento. Art. 571. Notificacin. El asegurado deber dar aviso inmediato al asegurador, de toda noticia que reciba, sea de la intencin del tercero afectado o sus causahabientes de reclamar indemnizacin, o de la amenaza de iniciar acciones en su contra; de las notificaciones judiciales que reciba, y de la ocurrencia de cualquier hecho o circunstancia que pudiere dar lugar a una reclamacin en su contra. Art. 572. Derecho del tercero a demandar la indemnizacin. El tercero perjudicado tendr accin directa en contra del asegurador para cobrar la indemnizacin. La accin directa deber ser presentada ante el mismo tribunal a quien corresponda conocer de las acciones que contra el asegurado tenga el tercero perjudicado y contra aqulla el asegurador podr oponer todas las excepciones dilatorias o perentorias que correspondan al asegurado, especialmente la de no ser ste responsable de los hechos en que dicha accin se funda. Tambin podr oponer las excepciones fundadas en el contrato de seguro, pero stas no afectarn las acciones del tercero en contra del asegurado. El tercero perjudicado no podr solicitar medidas precautorias en contra del asegurador. Pero su crdito tendr privilegio sobre la suma asegurada con preferencia a cualquier acreedor del asegurador en caso de quiebra de ste, en los trminos definidos por el inciso segundo del artculo 84 del D.F.L. 251 de 1931. En todo caso, el asegurador tiene el derecho de asumir la defensa judicial del asegurado frente a la reclamacin del tercero. Si la asume tendr la facultad de designar al abogado encargado de ejercerla y el asegurado estar obligado a encomendar su defensa a quien el asegurador le indique. El asegurado prestar al asegurador y a quienes ste encomiende su defensa, toda la informacin y cooperacin que sea necesaria. Art. 573. Extensin de la cobertura. A menos que estn amparados por una cobertura especial, el monto asegurado comprende tanto los daos y perjuicios causados a terceros, como los gastos y costas del proceso que stos o sus causahabientes promuevan en contra del asegurado.
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Salvo pacto en contrario, la pliza no cubre el importe de las cauciones que deba rendir el asegurado, ni las multas o sanciones pecuniarias a que sea condenado. Art. 574. Transaccin. Es prohibido al asegurado aceptar la reclamacin contraria o transigir judicial o extrajudicialmente con el tercero afectado, sin previa aceptacin del asegurador. El incumplimiento de esta obligacin, exime al asegurador de la obligacin de indemnizar. No constituye incumplimiento la circunstancia de que el asegurado, en las declaraciones que formule, reconozca hechos verdicos de los que se derive su responsabilidad. Si el asegurador se negare a acordar una transaccin con el tercero perjudicado que est dentro de la cobertura, ser de su cargo el mayor monto a que sea condenado el asegurado en el proceso. Si fuere el asegurado quien se negare a aceptarla, ser de su cargo dicho exceso. & 5. DEL SEGURO DE TRANSPORTE TERRESTRE Art. 575. Concepto y extensin de la cobertura. Por el seguro de transporte terrestre, el asegurador se obliga a indemnizar los daos materiales que sufran las mercaderas y los medios utilizados para embalarlas, durante su carga, descarga o conduccin por va terrestre. Salvo pacto en contrario, la cobertura del seguro comprender el depsito transitorio de las mercaderas y la inmovilizacin del vehculo o su cambio durante el viaje, cuando dichos eventos se deban a circunstancias propias del transporte y no hayan sido causados por algunos de los acontecimientos excluidos por la pliza. Art. 576.Formas y vigencia de la cobertura. El seguro de transporte terrestre puede contratarse por viaje o por un tiempo determinado. Salvo pacto en contrario, el seguro comienza desde que se entregan las mercaderas al porteador y termina cuando se entregan al consignatario en el punto de destino. A menos que el seguro sea por viaje, la entrega al consignatario debe efectuarse dentro del plazo previsto en la pliza. Art. 577.Normas supletorias. En los casos no previstos en el presente prrafo se aplicarn las disposiciones contenidas en el Ttulo VII del Libro 111 de este Cdigo, "De los Seguros Martimos". & 6. DEL SEGURO DE PRDIDA DE BENEFICIOS Art. 578. Concepto y alcances. Por el seguro de prdida de beneficios, el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado la disminucin de ingresos `,
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utilidades que hubiera alcanzado en la actividad descrita en la pliza, de no haberse producido el siniestro. El asegurador puede, adems, cubrir los gastos generales que haya de seguir desembolsando el asegurado cuando el establecimiento quede paralizado total o parcialmente a consecuencia del siniestro. & 7. DEL SEGURO DE CRDITO Art. 579. Concepto. Por el seguro de crdito el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado las prdidas que experimente por el incumplimiento de una obligacin de dinero. Art. 580. Procedencia del reclamo de indemnizacin. Habr lugar al pago del seguro: a) Cuando el deudor haya sido declarado en quiebra mediante resolucin judicial firme; b) Cuando haya celebrado con sus acreedores, convenios regulados por la Ley de Quiebras que le otorguen condonaciones; c) Cuando habiendo sido demandado ejecutivamente, se establezca que el deudor no posee bienes suficientes para solucionar la deuda o que, por su ocultamiento, se haga imposible la prosecucin del juicio; d) Si el asegurado y el asegurador acuerdan que el crdito resulta incobrable; y e) En los dems casos que acuerden las partes. Art. 581. Gastos de cobranza. Las partes podrn convenir que adems del monto de la deuda impaga, la suma asegurada cubra tambin los gastos originados por las gestiones de cobranza y cualesquiera otros. & 8. DEL SEGURO DE CAUCIN Art. 582. Concepto. Por el seguro de caucin el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado los daos patrimoniales sufridos en caso de incumplimiento por el tomador del seguro o afianzado, de sus obligaciones legales o contractuales. Todo pago hecho por el asegurador deber serle reembolsado por el tomador del seguro. Art. 583. Obligaciones del asegurado. Tan pronto el tomador o afianzado incurra era una accin u omisin que pueda dar lugar a una obligacin que deba ser cubierta por el asegurador, el asegurado deber tomar todas las medidas pertinentes para impedir que dicha obligacin se haga ms gravosa y para salvaguardar su derecho a reembolso, en especial, interponer las acciones judiciales correspondientes.
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El incumplimiento de estas obligaciones dar lugar, segn su gravedad, a la reduccin de la indemnizacin o la resolucin del contrato. & 9. DEL CONTRATO DE REASEGURO. Art. 584. Concepto. Por el contrato de reaseguro el reasegurador se obliga a amparar al reasegurado, dentro de los lmites establecidos en el contrato, por las responsabilidades que afecten su patrimonio a consecuencia de las obligaciones que ste haya contrado en uno o ms contratos de seguro o de reaseguro. El reaseguro que ampara al reasegurador toma el nombre de retrocesin. Art. 585. Carcter supletorio de las normas legales. Tas estipulaciones del contrato de reaseguro prevalecern sobre las normas legales que lo regulan, a menos que stas sean de orden pblico. Servirn para interpretar la voluntad de las partes, los usos y costumbres internacionales sobre reaseguro. Art. 586. Autonoma. El reaseguro no altera en forma alguna el contrato de seguro. Por lo tanto, la indemnizacin del siniestro al asegurado no puede ser diferida por el asegurador directo a pretexto del reaseguro. El reaseguro no confiere accin directa al asegurado en contra del reasegurador, salvo pacto en contrario. El contrato de reaseguro podr disponer que los pagos debidos al asegurado por concepto de siniestros, se hagan directamente por el reasegurador al asegurado. El reasegurado puede requerir el pago del reaseguro, a partir del momento en que haya sido establecida la procedencia y la cuanta de la indemnizacin del siniestro. Salvo pacto en contrario, no es condicin para que se haga exigible el pago del reaseguro, que el reasegurado haya indemnizado previamente al asegurado. Art. 587. Comunidad de suerte. El reasegurador comparte la suerte del reasegurado conforme al contrato de seguro amparado, salvo pacto en contrario, o cuando ste haya actuado con dolo o culpa grave. Art. 588. Facultades en la liquidacin de siniestros. Si el contrato de reaseguro otorga al reasegurador facultades para intervenir y controlar las liquidaciones de siniestros, ellas debern ser ejercidas a travs del reasegurado y en la forma y plazos previstos en las normas que rigen la ejecucin de dichas liquidaciones, las que prevalecern sobre cualquier estipulacin en contrario que al respecto contenga el contrato de reaseguro. Art. 589. Arbitraje en el reaseguro. El conocimiento de todas las controversias que deriven del contrato de reaseguro, incluidas aquellas sobre validez o nulidad del mismo, ser sometida a un rbitro nombrado en Chile, que actuar aplicando la legislacin nacional.
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No obstante, producida la controversia, las partes podrn acordar que ella se resuelva conforme a las normas sobre arbitraje mercantil internacional previstas en la ley chilena. Seccin Tercera: De los seguros de personas. Art. 590. Conceptos. Son seguros de personas los que cubren los riesgos que puedan afectar la existencia, la integridad fsica o intelectual, la salud de las personas y los que garantizan a stas, dentro o al trmino de un plazo, un capital o una renta temporal o vitalicia. Por el seguro de vida el asegurador se obliga, conforme ala modalidad y lmites establecidos en el contrato, a pagar una suma de dinero al contratante o a los beneficiarios, si el asegurado muere o sobrevive a la fecha estipulada. Se denomina renta vitalicia a la modalidad del seguro de vida mediante la cual el asegurador recibe del contratante un capital y se obliga a pagarle a l o sus beneficiarios una renta hasta la muerte de aqul o de stos. Por el seguro de accidentes personales el asegurador se obliga, conforme a las modalidades estipuladas, a indemnizar al asegurado o a sus beneficiarios, las lesiones corporales, la incapacidad o la muerte que ste sufra a consecuencias de un accidente. Por el seguro de salud, o las modalidades de otros seguros que incluyan dicha cobertura, el asegurador se obliga a pagar, en la forma estipulada en el contrato, los gastos mdicos, clnicos, farmacuticos, de hospitalizacin u otros en que el asegurado incurra, si ste o sus beneficiarios requiriesen de tratamiento mdico a consecuencia de enfermedad o accidente. Art. 591. Inters asegurable en los seguros de personas. Los seguros de personas pueden ser contratados por el propio asegurado o por cualquiera que tenga inters. El seguro de vida puede estipularse sobre la vida propia o la de un tercero, tanto para el caso de muerte como para el de sobrevivencia o ambos conjuntamente. En los seguros para el caso de muerte, si son distintas las personas del tomador del seguro y del asegurado, ser preciso el consentimiento escrito de este ltimo, con indicacin del monto asegurado y de la persona del beneficiario. No se podr contratar un seguro para el caso de muerte, sobre la cabeza de menores de edad o de incapacitados. Los seguros contratados en contravencin a estas normas sern absolutamente nulos y el asegurador estar obligado a restituir las primas percibidas, pudiendo retener el importe de sus gastos, si ha actuado de buena fe. Art. 592. lndisputabilidad. Transcurridos dos aos desde la iniciacin del seguro, el asegurador no podr invocar la reticencia o inexactitud de las declaraciones que influyan en la estimacin del riesgo, excepto cuando hubieren sido dolosas.
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Art. 593 Designacin de beneficiario. La designacin del beneficiario podr hacerse en la pliza, en una posterior declaracin escrita comunicada al asegurador o en testamento. Si al momento de la muerte real o presunta del asegurado no hubiere beneficiarios ni reglas para su determinacin, se tendr por tales a sus herederos. Los beneficiarios que sean herederos conservarn dicha condicin aunque repudien la herencia. La misma disposicin se aplicar cuando el asegurado y el beneficiario nico mueran simultneamente, o se ignore cul de ellos ha muerto primero. La designacin del cnyuge como beneficiario se entender hecha al que lo sea en el momento del fallecimiento del asegurado. Art. 594 Pluralidad de beneficiarios. Si la designacin se hace en favor de varios beneficiarios, la prestacin convenida se distribuir, salvo estipulacin en contrario, por partes iguales. Cuando se haga en favor de los herederos, la distribucin tendr lugar en proporcin a la cuota hereditaria, salvo pacto en contrario. La parte no adquirida por un beneficiario acrecer a los dems. Art. 595 Revocacin del beneficiario. El contratante del seguro puede revocar la designacin de beneficiario en cualquier momento, a menos que haya renunciado a sta facultad por escrito. En este ltimo caso, para cambiar al beneficiario designado deber obtener su consentimiento. La revocacin deber hacerse en la misma forma establecida para la designacin. Art. 596 Derechos del beneficiario. El monto de las indemnizaciones de los seguros sobre la vida cede exclusivamente en favor del beneficiario. Para todos los efectos legales, el derecho del beneficiario nace en el momento del siniestro previsto en la pliza, y a partir de l podr reclamar del asegurador la prestacin convenida. En la pliza de seguro se regularn, cuando procedan, los derechos de rescate y de reduccin de la suma asegurada, de modo que el asegurado pueda conocer en todo momento el correspondiente valor de rescate o de reduccin. Tambin deber quedar regulada en la pliza, la concesin de anticipos al tomador sobre la prestacin asegurada. Art. 597 Cesin y prenda. Excepto si se ha designado beneficiario irrevocable, el contratante podr ceder o pignorar la pliza. La cesin o la prenda solo sern oponibles al asegurador siempre y cuando ste haya sido notificado de ellas por escrito y por medio de un ministro de fe. La cesin y la pignoracin de la pliza implican la revocacin de la designacin de beneficiario. Art. 598 Provocacin del siniestro y suicidio. El siniestro causado dolosamente por el beneficiario, privar a ste del derecho a la prestacin
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establecida en el contrato, sin perjuicio de la accin criminal a que hubiere lugar. Salvo pacto en contrario, el riesgo de suicidio del asegurado slo quedar cubierto a partir de dos aos de la celebracin del contrato, o de haber estado vigente el seguro por igual plazo en virtud de sucesivas renovaciones. Art. 599 Ausencia o desaparicin del asegurado. Salvo estipulacin en contrario, la mera ausencia o desaparicin del asegurado no hacen exigibles la prestacin convenida. Art. 600 Revocacin del contrato. En los seguros de vida le estar prohibido al asegurador poner trmino anticipado al contrato a su sola voluntad. Art. 601 Coberturas Patrimoniales. Las modalidades de seguro que cubran gastos mdicos, clnicos, quirrgicos, farmacuticos u otros que tengan carcter de dao patrimonial, se regularn por las normas de los seguros de daos a menos que sean contrarias a su naturaleza. Articulo 2. Introdcense las siguientes modificaciones al Ttulo VII del Libro III de del Cdigo de Comercio: 1) Reemplzase el artculo 1158 por el siguiente: Art. 1158. Se aplicarn a los seguros de que trata ste Ttulo, salvo en las materias que regule de otra manera, las disposiciones de las secciones primera y segunda del Ttulo VIII del Libro II de ste Cdigo. 2) Introdcese en el artculo 1160, un nuevo N 3", pasando los actuales Ns 3 y 4" a ser 4 y 5" respectivamente: "3 Instalaciones y maquinarias destinadas a cumplir faenas de carga, descarga, estiba y atencin de naves y cualquier otro bien que las partes estimen expuesto a riesgos relacionados con el mar." 3) Reemplzase el articulo 1164 por el siguiente: "Art.1164. Puede tomar un seguro martimo toda persona que tenga inters en la conservacin de la cosa asegurada mientras corra los riesgos de esa clase, sea que ese inters afecte directamente a su patrimonio o a determinarlas obligaciones suyas con relacin ala cosa asegurada. Se entiende que una persona tiene inters en evitar los riesgos martimos, cuando ella est en cualquier relacin legal o de hecho respecto a los bienes expuestos a estos riesgos y que, como consecuencia de esa relacin, pueda ser afectada por los daos, prdida, detencin o demora en la llegada de dichos bienes, o por incurrir en una responsabilidad con respecto a los mismos".
Historia de la Ley N 20.667 MOCIN PARLAMENTARIA 4) Dergase el Artculo 1168. 5) Dergase el Artculo 1170. 6) Reemplzase el Art. 1173 por el siguiente:
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"Art.1173. La celebracin y prueba del contrato de seguro martimo se regir por lo dispuesto en el Art. 514 de este Cdigo". 7) Reemplzase el Artculo 1176 por el siguiente: "Art. 1176. En el caso de las obligaciones sealadas en el art. 524 de ste Cdigo, el asegurado deber informar cabalmente al asegurador, antes de perfeccionarse el contrato, de toda circunstancia relativa a los riesgos que se propone asegurar y que sea conocida por l. Se presume conocida del asegurado toda circunstancia que no pueda ignorar en el curso ordinario de sus negocios. La obligacin de informar no esta limitada a responder los cuestionarios del asegurador. La reticencia, inexactitud o falsedad de informacin que se juzgue importante para determinar, la naturaleza y extensin del riesgo, produce la nulidad del seguro." 8) Reemplzase el Artculo 1177 por el siguiente: "Art. 1177. Para tener derecho a la indemnizacin, el asegurado deber acreditar: 1 La existencia del contrato de seguro; 2 El embarque de los objetos asegurados, en su caso; 3 La prdida, gastos o perjuicios reclamados, o la responsabilidad, en su caso. 4 Acreditar la ocurrencia del siniestro denunciado, y declarar sinceramente y sin reticencia, sus circunstancias y consecuencias." 9) Reemplzase el primer inciso del Artculo 11_89 por el siguiente: "Salvo que la pliza disponga otra cosa, existir prdida total asimilada, cuando el objeto asegurado sea razonable y definitivamente abandonado, ya sea porque la prdida total efectiva parezca inevitable o porque no es posible evitar su prdida, sin incurrir en un gasto que exceda del valor de dicho objeto despus de efectuado el desembolso". 10) Dergase el Art. 1200. 11) Eliminase en el Art. 1201, la palabra "Slo" con que principia su actual inciso primero.
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12) En el Art 1203 N 5., reemplzase la expresin "unidades de cuenta" por "unidades de fomento". Articulo 3 . lntrodcense las siguientes modificaciones en el Cdigo Penal: a) En el art. 469, introdcense los siguientes nuevos numerales: "7. Al que provocare intencionalmente un siniestro y luego intentare cobrar el seguro contratado. Si obtuviere su propsito, ello ser considerado circunstancia agravante. Si mediante maniobras engaosas intentare obtener o lograre efectivamente una indemnizacin superior al verdadero valor de lo asegurado, la pena podr elevarse en un grado. Si el hecho por el cual se causa el siniestro fuere en s mismo constitutivo de un delito distinto, se aplicar lo dispuesto en el art. 75. "8 Al que, producido un siniestro fortuito, intentare cobrar un seguro superior al valor real de la cosa asegurada, mediante la creacin de apariencias engaosas o la falsificacin o adulteracin de libros de contabilidad u otros antecedentes documentales, como tambin al que, mediante las mismas conductas u otros artificios semejantes, intentare cobrar un seguro al que no tiene derecho por los trminos de la cobertura contratada, presentando el siniestro como ocurrido por causas o en situaciones distintas. "9" Al que, para cobrar un seguro, ocultare o haga desaparecer una cosa asegurada fingiendo que el siniestro ha ocurrido o alterare las circunstancias de uno efectivamente producido. Si obtuviere su propsito, ello ser considerado circunstancia agravante. Si mediante maniobras engaosas intentare cobrar un valor superior al real, la pena podr elevarse en un grado. "10. Al que se produjere voluntariamente una lesin o agravare las consecuencias de una lesin originada en otra forma e intentare cobrar el seguro correspondiente. Si lograre su propsito, ello ser considerado circunstancia agravante. En los casos de los cuatro ltimos nmeros, los tribunales apreciarn la prueba en conciencia y con entera libertad." b) Sustityese el N 6 del Artculo 470 por el siguiente: "6. A los que con datos falsos u ocultando antecedentes que les son conocidos, celebraren contratos de seguro u otros contratos aleatorios e intentaren luego cobrar u obtuvieren efectivamente la contraprestacin correspondiente, basados en tales datos o antecedentes." c) Reemplzase el Artculo 483 por el siguiente: "Art. 483. En los procesos por delitos de incendio y estragos, los tribunales apreciarn la prueba en conciencia."
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Articulo 4. Introdcense las siguientes modificaciones al DF 251, de 1931: a)En el Art 3" letra e), reemplzase la cifra de "200" unidades de fomento por la de "1.000' unidades de fomento. b) Derganse los Arts. 26 y 28. c) Agrgase el siguiente inciso al Art. 29: "No obstante, producida una controversia sobre reaseguros, las partes podrn acordar que ella se resuelva conforme a las normas sobre arbitraje mercantil internacional previstas en la ley chilena". d) En el Art. 36, sustityese el guarismo "200", por "1.000".
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1.2. Oficio Indicaciones del Ejecutivo

Fecha 23 de julio, 2010. Indicaciones al Proyecto de Ley. Cuenta en Sesin 64, legislatura 358. RETIRA Y FORMULA NUEVAS INDICACIONES AL PROYECTO DE LEY QUE REGULA EL CONTRATO DE SEGUROS (Boletn N 5.185-03). _______________________________ SANTIAGO, julio 23 de 2010.N 212-358/ A S.E. EL PRESIDENTE DE LA H. CAMARA DE DIPUTADOS. Honorable Cmara de Diputados: En uso de mis facultades constitucionales, vengo en retirar las indicaciones efectuadas al proyecto de ley del rubro mediante Mensaje Presidencial N 020357 de 8 de mayo de 2009, y formulo las siguientes nuevas indicaciones al mismo proyecto de ley, a fin de que sean consideradas durante la discusin del mismo en el seno de esa H. Corporacin: AL ARTCULO 1 1) Para modificarlo de la siguiente forma: a) Elimnese en el inciso tercero del nuevo artculo 515 la frase , con excepcin de manifiesto error de hecho. b) Sustityase el inciso sptimo del artculo 517, por el siguiente: El tomador es responsable de los daos causados por su actuacin en las plizas colectivas en que intervenga, sin perjuicio de la responsabilidad del asegurador por las gestiones que hubiere encomendado. El asegurador no podr oponer al asegurado los errores, omisiones o deficiencias del tomador. c) Sustityase el nmero 1 del artculo 524, por el siguiente: 1 Declarar sinceramente todas las circunstancias que solicite el asegurador para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin de los riesgos. d) Reemplcese en el nmero 6, del artculo 524, la expresin artculo 525, por artculo 526.
Historia de la Ley N 20.667 INDICACIONES DEL EJECUTIVO e) Sustityase el artculo 525, por el siguiente:
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Art. 525. Declaracin del estado de riesgo. Al celebrar el contrato de seguro, el contratante debe declarar al asegurador, de acuerdo con el cuestionario que ste disponga, las circunstancias por l conocidas que puedan influir en la valoracin del riesgo. Quedar exonerado de tal deber si el asegurador no le somete al cuestionario o cuando, an sometindolo, se trate de circunstancias que puedan influir en la valoracin del riesgo y que no estn comprendidas en forma especfica en dicho cuestionario. El asegurador podr solicitar la rescisin del contrato, si al responder el cuestionario el contratante incurre en errores, reticencias o inexactitudes sustanciales en la informacin que otorgue. Si los errores, reticencias o inexactitudes del contratante no revisten tal carcter, el contrato ser vlido, pero la indemnizacin o prestacin, en caso de siniestro, se reducir en proporcin a la diferencia entre la prima convenida y la que habra correspondido. Estas sanciones no se aplicarn si el asegurador, antes de celebrar el contrato, ha conocido los errores, reticencias o inexactitudes de la declaracin o hubiere debido conocerlos por la notoriedad de dichas circunstancias; o si despus de su celebracin, se allana a que se subsanen o los acepta expresa o tcitamente.. f) Sustityase el artculo 526, por el siguiente: Art. 526. Informacin sobre agravacin del riesgo. El asegurado o contratante en su caso, deber informar al asegurador, los hechos o circunstancias que agraven razonablemente el riesgo declarado y sobrevengan con posterioridad a la celebracin del contrato, dentro de los cinco das siguientes de haberlo conocido, siempre que por su naturaleza, no hubieren podido ser conocidas de otra forma por el asegurador.. g) Reemplcese el artculo 527, por el siguiente: Art. 527. De la prima. El asegurador gana la prima desde el momento en que los riesgos comienzan a correr por su cuenta, devengndose en forma proporcional al tiempo transcurrido. Sin embargo, en caso que fuera procedente la indemnizacin por un siniestro de prdida total, la prima se entender totalmente devengada por el asegurador. La prima puede consistir en una cantidad de dinero, en la entrega de una cosa o en un hecho estimable en dinero. Salvo pacto en contrario, el pago de la prima se har al entregarse la pliza, el certificado de cobertura o el endoso, segn corresponda, y deber hacerse en
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el domicilio del asegurador o en el de sus representantes, agentes o diputados para el cobro.. h) Sustityase el primer artculo 532, a continuacin del artculo 530, por el siguiente: Artculo 531. Siniestro. Presuncin de cobertura y excepciones. El siniestro se presume ocurrido por un evento que hace responsable al asegurador. El asegurador puede acreditar que el siniestro ha sido causado por un hecho que no lo constituye responsable de sus consecuencias, segn el contrato o la ley. El asegurador no est obligado a indemnizar el siniestro causado por dolo del asegurado.. i) Sustityase el artculo 533, por el siguiente: Art. 533. Pluralidad de causas de un siniestro. Si el siniestro proviene de varias causas, el asegurador ser responsable de la prdida si cualquiera de las causas concurrentes corresponde a un riesgo cubierto por la pliza.. j) Sustityase el artculo 534, por el siguiente: Art. 534. Subrogacin. Por el pago de la indemnizacin, el asegurador se subroga en los derechos y acciones que el asegurado tenga en contra terceros en razn del siniestro. El asegurador no tendr derecho a la subrogacin contra el causante del siniestro que sea cnyuge o pariente consanguneo del asegurado en toda la lnea recta y hasta el segundo grado inclusive de la lnea colateral, y por todas aquellas personas por las que el asegurado deba responder civilmente. Sin embargo, proceder la subrogacin si la responsabilidad proviene de dolo o se encuentra amparada por un seguro, pero slo por el monto que ste haya cubierto. El asegurado ser responsable por sus actos u omisiones que puedan perjudicar el ejercicio de las acciones en que el asegurador se haya subrogado. El asegurado conservar sus derechos para demandar a los responsables del siniestro.. k) Sustityase el artculo 536, por el siguiente: Art. 536. Extincin y modificacin de los riesgos. El seguro termina si el riesgo se extingue despus de celebrado el contrato.
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Slo en los seguros contra daos, el asegurador puede poner fin al contrato si el riesgo asegurado se agrava sustancialmente por eventos imprevisibles; pero, en tal caso, la cobertura del seguro no se extinguir antes que transcurran treinta das contados desde el envo al asegurado, de una comunicacin escrita informando la terminacin del seguro. Si disminuye el riesgo asegurado en un seguro contra daos, la prima se ajustar al riesgo que efectivamente haya corrido el asegurador, desde el momento en que tome conocimiento de ello.. l) Sustityase el artculo 537, por el siguiente: Art. 537. Terminacin anticipada. Las partes podrn convenir que el asegurador pueda poner trmino anticipadamente al contrato, con expresin de causa, salvo las excepciones legales. En todo caso, la terminacin del contrato se producir a la expiracin del plazo de treinta das contado desde la fecha de envo de la respectiva comunicacin. El asegurado podr poner fin anticipado al contrato, salvo las excepciones legales, comunicndolo al asegurador. La terminacin se producir en el momento en que el asegurador reciba dicha comunicacin. La prima se reducir en forma proporcional al plazo corrido, pero en caso de haber ocurrido un siniestro de prdida total se entender devengada totalmente.. m) Sustityase el artculo 538, por el siguiente: Artculo 538. Retracto de un contrato de seguro celebrado a distancia. En los contratos de seguro celebrados a distancia, el contratante o asegurado tendr la facultad de retractarse dentro del plazo de diez das contados desde que reciba la pliza, sin expresin de causa ni cargo alguno, teniendo el derecho a la devolucin de la prima que hubiere pagado. Este derecho no podr ser ejercido si se hubiere verificado un siniestro, ni en el caso de los contratos de seguros cuyos efectos terminen antes del plazo sealado en el inciso precedente.. n) Sustityase el artculo 541, por el siguiente: Art. 541. Prescripcin. Las acciones emanadas del contrato de seguro prescriben en el trmino de dos aos contados desde la fecha en que se haya hecho exigible la obligacin respectiva.
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Fuera de otras causales legales, la prescripcin que corre en contra del asegurado se interrumpe por la denuncia del siniestro, y el nuevo plazo regir desde el momento en que el asegurador le comunique su decisin al respecto. En el seguro de vida el plazo de prescripcin para el beneficiario ser de cuatro aos y se contar desde que conoce la existencia de su derecho, pero en ningn caso exceder de diez aos desde el siniestro. El plazo de prescripcin no puede ser abreviado bajo ninguna forma de caducidad o preclusin contractual.. ) Sustityase el artculo 542, por el siguiente: Art. 542. Carcter imperativo de las normas. Las disposiciones que rigen al contrato de seguro son de carcter imperativo a no ser que en stas se disponga otra cosa. No obstante, se entendern vlidas las estipulaciones contractuales que sean ms beneficiosas para el asegurado o el beneficiario. Exceptanse de lo anterior, los seguros de daos contratados individualmente, en que tanto el asegurado como el beneficiario, sean personas jurdicas y el monto de la prima anual que se convenga sea superior a 200 unidades de fomento, y los seguros de Casco y Transporte Martimo y Areo.. o) Sustityase el artculo 547, por el siguiente: Art. 547. Concurrencia de intereses asegurables. Sobre el mismo objeto asegurado pueden concurrir distintos intereses asegurables, los que podrn cubrirse simultnea, alternativa o sucesivamente hasta concurrencia de su valor.. p) Sustityase el artculo 556, por el siguiente: Art. 556. Efectos de la pluralidad de seguros. Cuando se hubiere contratado ms de un seguro que cubra la misma materia, inters y riesgo, el asegurado podr reclamar a cualquiera de los aseguradores el pago del siniestro, segn el respectivo contrato, y a cualquiera de los dems, el saldo no cubierto. El conjunto de las indemnizaciones recibidas por el asegurado, no podr exceder el valor del objeto asegurado. Si el asegurado ha recibido ms de lo que le corresponda, tendrn derecho a repetir aquellas aseguradoras que hubieren pagado el exceso. Asimismo, tendrn derecho a cobrar perjuicios si mediare mala fe del asegurado. Al denunciar el siniestro, el asegurado debe comunicar a todos los aseguradores con que hubiere contratado, los seguros que cubran el siniestro.
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El asegurador que pagare el siniestro, tiene derecho a repetir contra los dems la cuota que les corresponda en la indemnizacin, segn el monto que cubran los respectivos contratos.. q) Reemplcese en el artculo 562, la expresin prdidas por existencias. r) Sustityase el artculo 572, por el siguiente: Art. 572. Defensa del asegurado. El asegurador puede asumir la defensa judicial del asegurado, en la forma convenida en la pliza. El asegurado debe prestar toda la cooperacin y entregar toda informacin que sea necesaria para su defensa. No obstante lo anterior, cuando quien reclame est tambin asegurado con el mismo asegurador o exista otro conflicto de intereses, ste comunicar inmediatamente al asegurado la existencia de esas circunstancias, sin perjuicio de realizar aquellas diligencias que por su carcter urgente sean necesarias para su defensa. En dichos casos, y tambin cuando se trate de materia penal, el asegurado siempre podr optar entre el mantenimiento de la defensa judicial por el asegurador o encomendar su propia defensa a otra persona. En este ltimo caso el asegurador responder de los gastos de defensa judicial hasta el monto pactado en la pliza.. s) Sustityase los artculos 584 al 589, por los siguientes: Art. 584. Concepto. Por el contrato de reaseguro el reasegurador se obliga a indemnizar al reasegurado, dentro de los lmites y modalidades establecidos en el contrato, por las responsabilidades que afecten su patrimonio como consecuencia de las obligaciones que ste haya contrado en uno o ms contratos de seguro o de reaseguro. El reaseguro que ampara al reasegurador toma el nombre de retrocesin. Art. 585. Autonoma. El reaseguro no altera en forma alguna el contrato de seguro. No puede el asegurador diferir el pago de la indemnizacin de un siniestro al asegurado, en razn del reaseguro. Art. 586. Acciones del asegurado en contra del reasegurador. El reaseguro no confiere accin directa al asegurado en contra del reasegurador, salvo que en el contrato de reaseguro se disponga que los pagos debidos al asegurado por concepto de siniestros, se hagan directamente por el reasegurador al asegurado, o en el caso que, producido el siniestro, el asegurador directo ceda al asegurado los derechos que emanen del contrato de reaseguro para cobrarle al reasegurador. Ninguna de estas convenciones exonerar al asegurador directo de su obligacin de pagar el siniestro al asegurado. Art. 587. Normas imperativas del reaseguro. Las disposiciones de los artculos 585 y 586 son de carcter imperativo..
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t) Trasldese el epgrafe Seccin Tercera: de los Seguros de Personas, a continuacin del nuevo artculo 587. u) Transfrmense los actuales artculos 590 y 591, en artculos 588 y 589, respectivamente. v) Interclense, a continuacin del actual artculo 591, que ha pasado a ser artculo 589, los siguientes artculos 590 y 591, nuevos: Art. 590. Declaraciones y exmenes de salud. El asegurador slo podr requerir antecedentes relativos a la salud de una persona en la forma establecida en el artculo 525, pudiendo solicitar la prctica de exmenes mdicos de acuerdo a lo establecido en la ley. Art. 591. Enfermedades y dolencias preexistentes. Slo podrn considerarse preexistentes aquellas enfermedades, dolencias o situaciones de salud diagnosticadas o conocidas por el asegurado o por quien contrata en su favor.. AL ARTCULO 3 2) Para suprimirlo. AL ARTCULO 4 3) Para sustituirlo por el siguiente: Artculo 4. Introdzcanse las siguientes modificaciones al decreto con fuerza de ley N 251, de 1931: a) Dergase el Artculo 26. b) Agrguese en el Artculo 29, el siguiente inciso nuevo: "No obstante, producida una controversia sobre reaseguros, las partes podrn acordar que ella se resuelva conforme a las normas sobre arbitraje mercantil internacional previstas en la ley chilena.". Dios guarde a V.E., SEBASTIN PIERA ECHENIQUE Presidente de la Repblica FELIPE LARRAN BASCUAN Ministro de Hacienda FELIPE BULNES SERRANO Ministro de Justicia
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1.3. Primer Informe Comisin de Economa

Cmara de Diputados. Fecha 13 de junio de 2011. Cuenta en Sesin 41, Legislatura 359. INFORME DE LA COMISIN DE ECONOMA, FOMENTO Y DESARROLLO RECADO EN EL PROYECTO SOBRE CONTRATO DE SEGURO. BOLETN N 5185-03-11 ___________________________________________________ HONORABLE CMARA: La Comisin de Economa, Fomento y Desarrollo pasa a informar el proyecto de ley, de origen en una mocin de los ex Diputados Juan Bustos, Marcelo Forni, Renn Fuentealba, y Eduardo Saffirio y de los Diputados seores Jorge Burgos, Alberto Cardemil, Edmundo Eluchans, Sergio Ojeda, Patricio Vallespn y Mario Venegas, que se individualiza en el epgrafe, en primer trmite constitucional y reglamentario, con urgencia calificada de suma. I.- CONSTANCIAS PREVIAS. 1.- IDEA MATRIZ O FUNDAMENTAL DEL PROYECTO. Reemplazar en su totalidad el Ttulo VIII del Libro II del Cdigo de Comercio, que trata del seguro en general y de los seguros terrestres en particular (artculo 512 al 601), con el propsito de modernizar esta legislacin, y adecuarla a las actuales exigencias de contratacin. 2.- NORMAS DE CARCTER ORGNICO CONSTITUCIONAL O DE QURUM CALIFICADO. El inciso final del nuevo artculo 543, contenido en el artculo 1 del texto aprobado es de carcter orgnico constitucional, conforme lo dispuesto en el artculo 77 de la Constitucin Poltica de la Repblica de Chile, por cuanto incide en la organizacin y atribuciones de los tribunales de justicia. 3.- TRMITE DE HACIENDA. No requiere de dicho trmite.
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La tramitacin completa de esta mocin se encuentra disponible en la pgina web de la Cmara de Diputados: http://www.camara.cl/pley/pley_buscador.aspx
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4.- EL PROYECTO FUE APROBADO, EN GENERAL, POR UNANIMIDAD. VOTARON A FAVOR LAS DIPUTADAS SEORAS GIRARDI Y ZALAQUETT Y LOS DIPUTADOS SEORES ARENAS (PRESIDENTE), CHAHN, VALLESPN Y VAN RYSSELBERGHE. 5.- SE DESIGN DIPUTADO INFORMANTE AL SEOR FUAD CHAHN VALENZUELA. La Comisin cont con la asistencia y colaboracin de los seores Osvaldo Macas, Intendente de Seguros de la Superintendencia de Valores y Seguros, Gonzalo Zaldvar, Fiscal de Seguros, doa Rosario Celedn, Jefe de Gabinete y Juan Pablo Uribe, abogado; Pablo Correa, Coordinador de Mercado de Capitales de la Subsecretara de Hacienda y doa Mara Ignacia Castro, asesora del Ministro de Hacienda; Alejandro Arriagada y Felipe Berger, asesores del Ministerio de Economa, Fomento y Turismo; Osvaldo Contreras y Roberto Ros, profesores de Derecho Comercial; Fernando Cmbara, Presidente de la Asociacin de Aseguradores de Chile; Jorge Claude, Gerente General y Francisco Serqueira, Fiscal, y Alejandro Arrieta, abogado. ************ Cabe hacer presente que, de conformidad con lo dispuesto en el inciso segundo del artculo 77 de la Constitucin Poltica de la Repblica de Chile y 16 de la Ley Orgnica Constitucional del Congreso Nacional, la Comisin, con fecha 09 de junio de 2011, remiti el oficio N 115 a la Excma Corte Suprema, con el propsito que emita pronunciamiento sobre el texto del proyecto aprobado. ************ II.- ANTECEDENTES.Los patrocinantes de la iniciativa sealan que cuando el 05 de octubre de 1865, el Presidente don Jos Joaqun Prez envi al Congreso Nacional el proyecto de ley sobre Cdigo de Comercio, al referirse al Ttulo VIII de su Libro II, sobre contrato de seguro, no pudo dejar de hacer presente en el Mensaje, con orgullo, que "bastar a excitar vuestra atencin el conocimiento de que muchas de las naciones europeas carecen hasta hoy de leyes sobre esta importante materia y que ella es completamente nueva en el pas". Este comentario era rigurosamente cierto. Pero han transcurrido desde esa fecha ms de ciento cuarenta aos y todava siguen rigiendo dichas normas, sin modificacin ni actualizacin alguna, a pesar de que el seguro ha experimentado una notable evolucin a escala nacional y mundial, de tal modo que poco a poco la realidad contractual
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se fue distanciando del contenido de las normas del Cdigo de Comercio, las que en algunos casos se convirtieron en insuficientes, errneas o decididamente inaplicables. Llevado de la mano por la libertad contractual, que preside todo el derecho privado, el contrato de seguro fue supliendo esas carencias, sobre la base de las estipulaciones contenidas en las clusulas de las plizas, hasta tal punto que lleg un momento en que se form una realidad jurdica al margen de las normas del Cdigo. Desde hace muchos aos los agentes del mercado de seguros y los especialistas han venido propiciando la urgente necesidad de actualizarlas, poniendo de relieve que en esta materia el divorcio entre la ley y la realidad econmica es fuerte hasta tal punto, que se han ido formando costumbres que van, incluso, contra el texto expreso de la ley, pero que son estrictamente observadas por las partes, porque los contratos que se ajustan a dichas costumbres, pero no a la ley, obedecen a una necesidad econmica prctica imperativa. En abril de 1990, la Superintendencia de Valores y Seguros se hizo eco de la opinin generalizada y form una comisin de especialistas, redactora de un anteproyecto de nueva ley sobre contrato de seguro, que fue presidida en un comienzo por el Profesor Sergio Baeza Pinto, y a su muerte por el Profesor Osvaldo Contreras Strauch, la que inici su trabajo en junio del mismo ao y lo concluy en agosto de 1992, entregando un texto que, a travs del Ministerio de Justicia, fue enviado al Parlamento en 1993. Sin embargo, el proyecto no registr avance legislativo alguno, hasta que en el ao 2000 fue retirado por el Ejecutivo en el marco de un reordenamiento de la agenda legislativa. En el ao 2003, continan, el Ministerio de Justicia decidi reimpulsar esta iniciativa, y nombr una comisin para que revisara y actualizara el referido anteproyecto, teniendo en cuenta los ltimos avances que registra la disciplina del Derecho de Seguros en el mundo, la que finaliz sus labores en agosto de 2004. Dicha nueva versin comenz a ser revisada en el seno de la Superintendencia de Valores y Seguros, pero la iniciativa no progres posteriormente. Sobre la base de todos estos antecedentes, el reconocido especialista, don Osvaldo Contreras Strauch, profesor de Derecho Comercial y Presidente del Comit Iberolatinoamericano de AIDA (Asociacin Internacional de Derecho de Seguros), ha elaborado un anteproyecto de ley que incorpora los ltimos avances en la doctrina y la legislacin mundial, sobre la base del cual se estructura, esencialmente, la presente mocin. Este proyecto viene, as, dicen, a continuar el camino abierto por otras iniciativas legales recientes de gran importancia en materias propias del
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derecho comercial y econmico, que ya se han materializado, como las modificaciones a la ley de proteccin al consumidor, a la ley de defensa de la libre competencia, la ley sobre arbitraje comercial internacional y la ley sobre la competencia desleal. Creen firmemente, agregan, que la actualizacin constante de la legislacin debe ser, en general, preocupacin prioritaria en pases como el nuestro, regidos por el sistema "continental" de la ley escrita, sobre todo en aquellas materias que guardan relacin con el ejercicio de actividades econmicas relevantes para el desarrollo de nuestras instituciones. En particular, opinan, es indispensable que nuestra legislacin de seguros se ponga a tono con la de los pases a quienes nos vinculan nuestras crecientes relaciones econmicas internacionales. DESCRIPCIN DEL PROYECTO. Consta de cuatro artculos. Por el artculo 1 se sustituye en su integridad el Ttulo VIII del Libro II del Cdigo de Comercio, se divide en tres secciones, ocupando exactamente el mismo nmero de artculos que contempla el Cdigo de Comercio para regular la institucin del seguro. La seccin Primera de este ttulo, contiene las normas generales aplicables a toda especie de seguros. Define de mejor forma el contrato de seguro (Artculo 512), precisando las obligaciones tanto del asegurador como del asegurado. El texto legal rige a todos los seguros privados, por lo que sus disposiciones servirn, tambin, para clarificar e interpretar las normas y resolver las disputas que se generen en los contratos de seguros de salud previsional que administran las Isapres. Corrigiendo graves errores doctrinarios y siguiendo la doctrina moderna, el proyecto de ley se estructura sobre la base de reconocer la clasificacin que distingue entre seguros de daos y seguros de personas (art. 544), proporcionando normas generales o comunes a todo tipo de seguros (Seccin Primera), normas propias de los seguros de daos (Seccin Segunda) y normas propias de los seguros de personas (Seccin Tercera); sin perjuicio de mantener vigentes las disposiciones especiales que regulan el seguro martimo, contenidas en el Ttulo VII del Libro III del Cdigo de Comercio, introducindole a ste ltimo, slo algunas modificaciones menores, toda vez que se trata de normas que entraron en vigencia recin en 1988.
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En cambio, las normas actuales que contempla el Ttulo VIII del Libro II del Cdigo de Comercio, se ordenan sobre la base de una clasificacin de los seguros que distingue entre seguros terrestres y martimos, regulando a los primeros con absoluta prescindencia de las diferencias que existen entre los seguros de daos y los seguros de personas, confusin que se traduce en notables errores en las disposiciones aplicables a unos y otros, partiendo por la definicin misma del contrato de seguros, que no toma en cuenta para nada a los seguros de personas ni a los patrimoniales. Teniendo en consideracin la especialidad del ramo, la ley se preocupa especialmente de definir los conceptos comunes que se utilizan habitualmente en l (art. 513), con el objeto de facilitar la comprensin y aplicacin de las normas contractuales y legales y despejar las dudas o diferencias de apreciacin que existen al respecto, entre las diversas personas que interactan en el comercio de seguros. As, por ejemplo, los trminos "endoso" y "garanta", se definen especialmente, porque en el derecho de seguros tienen un significado diferente al que normalmente les atribuye el derecho comercial comn. Las normas del Cdigo actualmente vigentes, no contienen sino algunas escasas definiciones, la mayor parte de ellas de escaso valor prctico (vgr. las escrituras "oficiales") completamente superadas por la doctrina y por la prctica mercantil. Siguiendo la corriente mayoritaria, contemporneamente, se establece que el seguro es un contrato consensual, que podr probarse por todos los medios de prueba que contempla la ley, pero siempre que exista, al menos, un principio de prueba por escrito, como por ejemplo, una propuesta de seguro con constancia de su recepcin (art. 515). El asegurador y el corredor en su caso, debern entregar la pliza dentro de cinco das, bajo sancin de su responsabilidad por daos y perjuicios causados. El asegurado podr a su vez objetar los trminos de la pliza recibida, y en la disputa que se genere podr acreditar sus verdaderos trminos, valindose de todos los medios de prueba que franquea la ley, incluyendo los electrnicos y digitales que sirven para registrar la palabra, verbal o escrita, siguiendo el ejemplo que ya haba dado el Seguro Martimo en 1988. Complementariamente se establece que, si el contenido de la pliza difiere de lo convenido, el asegurado dispondr de un plazo de un mes para reclamar, expirado el cual se estar a lo que seale la pliza; pero para que rija esta norma ser preciso que el asegurador advierta al contratante o
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asegurado sobre su derecho a reclamar, mediante una clusula destacada de la pliza (art. 519). Se regulan con precisin las distintas formas mediante las cuales se puede contratar el seguro (art. 516), por cuenta propia, por cuenta de terceros o por cuenta de quien corresponda, materia sta que no est contemplada actualmente en el Cdigo. Para proteger los derechos de los beneficiarios, se regula, por primera vez, la contratacin colectiva de seguros, institucin que en Chile se ha manifestado con mucha fuerza en el transcurso de los ltimos aos (art. 517). Para obligar a los contratantes a obrar con orden, seriedad y eficacia, se los hace solidariamente responsables, junto con el asegurador y el corredor interviniente, de los daos que experimenten los asegurados y quienes hayan solicitado su incorporacin a la pliza, como consecuencia de errores, omisiones, inexactitudes o defectos en la gestin del seguro y particularmente por los que se produzcan como consecuencia de falta de informacin o de informacin extempornea. Se establece que el requisito del inters asegurable, en general, se hace plenamente aplicable a la poca del siniestro, quitndole el carcter de requisito esencial de validez a la poca de celebracin del contrato, que tiene en el texto actual del Cdigo, que adems exige su existencia al tiempo de la contratacin, lo que pugna con lo que ocurre corrientemente en la prctica, cuando se contrata un seguro con anticipacin a que se materialice la posesin del inters (art. 520). Asimismo, siguiendo la actual tendencia mundial, se regula de diferente modo al inters asegurable tratndose de los seguros de daos (art. 546) y de personas (art. 591). Se establecen normas claras y precisas que regulan las situaciones que acarrean la terminacin anticipada o la resolucin del contrato, aquellas que producen la nulidad relativa del mismo y las que son causales de su nulidad absoluta (artculos 520, 521, 525, 526, 528, 536, 537 y 539). En cuanto a la cesibilidad de la pliza, se elimina el tipo de plizas al portador que contempla actualmente el Cdigo de Comercio y que, en la prctica mercantil, no existe. Respecto a la cesin misma, se regula la forma en cmo debe sta hacerse, distinguiendo la cesin de la pliza, de la del crdito del asegurado por la indemnizacin de un siniestro ya ocurrido, siguiendo la doctrina internacional que establece que para el primero de los casos se requiere el consentimiento del asegurador (en las plizas nominativas, que son la gran mayora), en tanto que la cesin del crdito por un siniestro ya ocurrido puede
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hacerse conforme a las normas generales sobre la cesin de crditos. (art. 522). El artculo 523 est destinado a regular los trminos de la vigencia de la pliza, rigiendo en primer lugar lo pactado en la pliza y a falta de estipulacin al respecto, las normas de los incisos segundo y tercero pasan aplicarse subsidiariamente. El artculo 524 agrupa todas las obligaciones del contrato que corresponden al asegurado, en forma clara y precisa, terminando por dejar constancia expresa que las obligaciones del tomador pueden ser cumplidas por el asegurado. Se regulan con precisin los efectos de las reticencias e inexactitudes en la informacin de los riesgos, que debe hacer el proponente del seguro a la compaa aseguradora, distinguiendo segn la gravedad de dichas reticencias e inexactitudes, de un modo claro y ordenado (art. 525). Del mismo modo se trata el tema de la agravacin de los riesgos (art. 526). Ambas materias estn tratadas en forma muy imprecisa por los actuales artculos 538 y 557 del Cdigo de Comercio, que en su conjunto no contemplan todas las situaciones que pueden darse al respecto. Los artculos 527 y 528 del proyecto, tratan lo concerniente a la prima en el contrato de seguros, regulando con claridad las situaciones relacionadas con la poca y lugar de pago de la prima, en qu puede ella consistir y los efectos de la falta de pago de la misma. Especial importancia tiene esto ltimo, puesto que el proyecto establece una sancin clara, precisa y prctica, conforme a lo que ha consagrado la prctica mercantil y las Circulares de la Superintendencia de Valores y Seguros, toda vez que las actuales normas contenidas en el Cdigo de Comercio contemplan un engorroso sistema de interposicin de acciones (artculos 544 y 545) que, por la corta duracin de los seguros de daos y la constante exposicin al riesgo, han resultado siempre ser disposiciones impracticables, de hecho inaplicadas y suplidas por la va contractual y reglamentaria. El artculo 529 del proyecto, consagra la principal obligacin del asegurador, que es la de indemnizar el siniestro, una vez que se ha establecido su procedencia y monto. En este artculo, si bien queda constancia que la responsabilidad del asegurador no puede exceder de la cantidad asegurada, se establece legalmente que el incumplimiento por ste de la obligacin de indemnizar, dar derecho al asegurado a reclamar intereses, e incluso, si mediare mala fe del asegurador, podr el asegurado reclamar, tambin, indemnizacin de otros perjuicios.
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El artculo 530 se refiere a la amplitud de la cobertura, distinguiendo entre los seguros que la doctrina reconoce como de "riesgos nominados o especificados" y los de "todo riesgo", en que el asegurador responde de todos aqullos que correspondan al tipo o ramo de seguro de que se trate segn su naturaleza, salvo los que, por estipulacin o la ley, estn excluidos. Los artculos 532 al 533 del proyecto regulan el tema del siniestro, su poca de ocurrencia y causa. Se establece una norma clara, que se echaba de menos, en cuanto al onus probandi en materia de siniestros, determinndose al respecto que la carga de la prueba sobre su ocurrencia, sus circunstancias y consecuencias corresponde al asegurado; estableciendo que corresponde al asegurador, en cambio, acreditar que no es responsable del mismo, segn la convencin o la ley. Constituyen estas normas la aplicacin prctica en el sistema de seguros, de la norma legal que es pieza fundamental del sistema de prueba chileno: el artculo 1698 del Cdigo Civil. En cuanto a la extensin de la cobertura, siguiendo la moderna tendencia internacional, se reduce el mbito de los siniestros no indemnizables (o, en propiedad, no susceptibles de ser cubiertos), dentro de los lmites establecidos en el contrato, a aquellos que se originen por dolo o culpa grave del propio asegurado, o tomador en su caso, dejando abierta la posibilidad de cubrir casos de culpa grave, situacin que, de hecho, ha sido consagrada por la prctica mercantil. Se reduce el tiempo de prescripcin, actualmente de cuatro aos, trmino de dos aos, contado desde la fecha en que se haya hecho exigible obligacin respectiva, la que se interrumpe por la denuncia del siniestro dejando constancia que, en el seguro de vida, el plazo de prescripcin para beneficiario se cuenta desde que ste conoce la existencia de su derecho. al la y el
Para evitar el cercenamiento de los derechos del asegurado por va contractual, el proyecto establece que el plazo de prescripcin no puede ser abreviado bajo ninguna forma de caducidad o preclusin contractuales (art.541). Siguiendo en este punto a la legislacin espaola, en el artculo 542 se establece que en el caso de seguros de grandes riesgos contratados por empresas, las partes podrn pactar libremente las normas del contrato sin observacin de las normas imperativas que lo rigen, salvo aquellas que regulan los aspectos de relevancia sustancial en el contrato, que se especifican. Se define a los seguros de grandes riesgos en la misma forma como actualmente se establece, en la letra e) del artculo 3 del DFL 251, a los seguros que pueden ser contratados con plizas no registradas en la Superintendencia, pero elevando el monto de la prima pagada por ellos de UF 200 a UF 1.000,
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con el propsito de ampliar el mbito de los contratos de seguro dirigidos. Mediante el artculo 4 del proyecto, se modifica en el mismo sentido la referida norma legal. En este tipo de contratos, ambas partes debern firmar la pliza. Se consagra al arbitraje como medio para resolver los conflictos entre las partes del contrato, estableciendo legalmente y con caracteres generales, lo que rige en el Cdigo para las disputas relativas a los seguros martimos y que por la va del uso y las clusulas de las plizas ha venido hacindose en los dems seguros desde hace ms de 70 aos. Pero se establece que no se podr designar de antemano a la persona del rbitro y que en aquellos casos en que el monto disputado sea inferior a 5.000 unidades de fomento, el asegurado podr optar por ejercer su accin ante la justicia ordinaria. Esta norma tiene en cuenta que el costo del arbitraje y de los honorarios de abogado constituye una limitacin muy severa para los asegurados de ingresos limitados, lo que conduce a que muchas controversias quedan sin resolver, o bien, el asegurado se ve obligado a aceptar la decisin o el monto propuesto por el asegurador y ya se encontraba incorporada al Cdigo en las nueva normas sobre el seguro martimo que datan de 1988. Esta norma prescribe, adems, que el tribunal ordinario o arbitral que conozca de este tipo de causas dispondr de las amplias facultades en materia de prueba que ya existen en las disputas martimas, segn lo establece el artculo 1206 del Cdigo. El artculo 544, ltimo de la seccin primera, relativo a normas generales sobre el contrato, contiene la clasificacin de los seguros que utiliza la ley, distinguiendo entre seguros de daos o de personas y entre los primeros a los seguros reales o patrimoniales. La seccin segunda se refiere a los seguros de daos en particular y el prrafo primero de la misma contiene las normas generales aplicables a este tipo de seguros. Los artculos 545 al 548 inclusive se refieren a diversas materias relacionadas con el objeto y el inters asegurable en este tipo de seguros, regulando con normas claras y precisas situaciones tales como la concurrencia de intereses asegurables, el aseguramiento de universalidades y el seguro que recae sobre objetos que tienen un valor muy superior al de los materiales que los componen, como se trata del dinero, cheques, ttulos, efectos de comercio, documentos de toda clase, fotografas, etc. En relacin con esta ltima especie de seguros, el proyecto parte por sealar que, en principio, el seguro comprende solamente el valor de los materiales de que tales objetos estn compuestos, pero aceptando la posibilidad de que la cobertura del exceso sobre dicho valor sea pactada especialmente por las partes.
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Del mismo modo y tratndose del vicio propio, si bien el artculo 549 establece que el asegurador no responde naturalmente de la prdida o dao proveniente de esta causal, se admite que por estipulacin expresa, las partes acuerden cubrirlo. En el artculo 550 queda establecido el llamado "principio de indemnizacin"; dentro del prrafo destinado a tratar de los seguros de daos, remediando la inconsistencia existente actualmente, a raz de que el artculo 517 vigente constituye una norma general, aplicable a todo tipo de seguros, en circunstancias de que el principio es inaplicable en los seguros de personas. El artculo 551, zanjando una antigua discrepancia que la doctrina haba ya resuelto, deja constancia que el lucro cesante puede cubrirse mediante un pacto expreso al respecto. Los artculos 552 al 555 inclusive, tratan de un modo claro y ordenado los importantes problemas que derivan de la comparacin entre el monto efectivamente asegurado, con el valor real del objeto a la poca del siniestro, incluyendo temas de tal importancia como la regla proporcional, la validez de la valoracin de la cosa asegurada y los seguros a valor de reposicin. Las sealadas normas pueden resumirse as: a) La suma asegurada constituye el lmite mximo de la indemnizacin que se obliga a pagar el asegurador en caso de siniestro y, como principio, ella no representa una valoracin preaceptada de los bienes asegurados. b) En los seguros reales, la indemnizacin no exceder del valor del bien ni del respectivo inters asegurado al tiempo de ocurrir el siniestro, aun cuando el asegurador se haya constituido responsable de una suma que lo exceda; en tanto que en los seguros patrimoniales, por no haber un objeto especfico susceptible de tener un valor, la indemnizacin no podr exceder, dentro de los lmites de la convencin, del menoscabo que sufra el patrimonio del asegurado como consecuencia del siniestro. c) Queda establecida la regla proporcional en trminos tales que si, al momento del siniestro, la suma asegurada es inferior al valor del bien, el asegurador indemnizar el dao a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo est. d) Se admite que en los seguros reales el valor de las cosas aseguradas pueda ser establecido mediante una estimacin convenida por las partes al momento de celebrar el contrato, dejndose en claro que no constituye estimacin convenida, la sola enunciacin de la suma asegurada ni la declaracin relativa al valor de los bienes hecha unilateralmente por el asegurado, que aparezca en la propuesta o en otros documentos.
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Sin embargo, si se consignare dicho valor en la pliza, se tendr por estimacin convenida del valor de la cosa asegurada y existiendo sta ltima, la determinacin del dao indemnizable se har a partir de tal valor, no teniendo aplicacin la regla proporcional; y e) Se acepta expresamente la existencia de los seguros a valor de reposicin, esto es, aquellos en los que se estipula que el pago de la indemnizacin se har sobre la base del valor de reposicin o de reemplazo del bien asegurado sin exceder del lmite de la suma asegurada. El conjunto de estas normas representan un cambio absoluto frente a lo que actualmente existe en el Cdigo, que, adems, no contempla la existencia de los seguros a valor de reposicin. Contrariamente a lo dispuesto actualmente en el artculo 525 del Cdigo de Comercio, la nueva norma respecto a la pluralidad de seguros, que contiene el artculo 556 del proyecto, establece que los aseguradores concurrirn al pago de la indemnizacin en proporcin a la suma asegurada por cada uno de ellos, salvo pacto en contrario. Al respecto se establece que, si el seguro es real y el asegurado ha actuado de buena fe, en caso de que el conjunto de los seguros excedan del valor real del objeto, el efecto ser que la suma de las indemnizaciones no podr exceder del valor del bien; pero por el contrario, si hubiere actuado de mala fe, todos los seguros sern nulos. Se regula legalmente una figura de usual ocurrencia en la actualidad el coaseguro que se da cuando, con el consentimiento del asegurado, dos o ms aseguradores convienen en asegurar en comn un determinado riesgo, establecindose que si se emite una sola pliza, se presumir que el coasegurador que la emite, es mandatario de los dems para todos los efectos del contrato (art. 557). Actualmente sta materia no est tratada en el Cdigo. Se contempla la figura del sobreseguro, estableciendo que: 1) cualquiera de las partes puede pedir su reduccin y tambin la prima; 2) si ocurre un siniestro estando la cosa sobreasegurada, la indemnizacin se ajustar sobre la base del valor real del bien; y 3) en caso de sobreseguro intencional, el contrato ser nulo pero el asegurador tendr derecho a retener la prima a ttulo de pena, sin perjuicio de la accin criminal que corresponda. Los artculos 559 y 560 reglamentan los casos de transmisin y transferencia del objeto asegurado, estableciendo que en el primer caso, el seguro continuar en provecho del causahabiente a menos que el seguro hubiese sido otorgado en consideracin a la persona del causante. En los casos de transferencia del objeto asegurado, se establece que el seguro cesar de pleno derecho en el plazo de quince das contados desde la transferencia, a menos que el asegurador acepte continuarlo por cuenta del adquirente o que la pliza sea a la orden. Se sigue aqu el mismo criterio que inspira el artculo
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537, cual es, evitar que el asegurado quede desprotegido sin tener oportunidad para obtener otro seguro. Se regula la situacin que se produce como consecuencia de la prdida o destruccin total de la cosa asegurada sobre la cual recae el inters asegurable, provocado por una causa no cubierta por el contrato de seguro, concluyndose que ello dar lugar a la terminacin del contrato, imponiendo al asegurador la obligacin de devolver la prima; y si la prdida o destruccin fuere parcial, se reducir la cantidad asegurada y la prima en la proporcin correspondiente (art. 561). Para poner fin a una situacin conflictiva de uso corriente y siguiendo con la normativa que se ha aplicado en las clusulas de las plizas aprobadas por la Superintendencia, se establece la obligacin de los asegurados que fueren personas obligadas legalmente a llevar contabilidad, de acreditar sus prdidas con sus inventarios, libros y registros contables, sin perjuicio del mrito de otras pruebas que se puedan rendir. Tampoco el Cdigo contempla actualmente una norma en ste sentido (art. 562). El artculo 564 del proyecto establece que el asegurado no puede hacer dejacin de las cosas aseguradas, salvo pacto en contrario, situacin que no estaba regulada en el Cdigo. Como todas las instituciones relacionadas con el Seguro, la dejacin est definida en el artculo 513, letra k). El artculo 565 regula el ejercicio de los derechos de terceros sobre la indemnizacin, poniendo orden en una materia que ha sido motivo habitual de conflictos. El proyecto se pronuncia por la idea de que en los seguros reales, la indemnizacin debida por el asegurador reemplaza a los bienes dados en prenda o hipoteca para el efecto de que los acreedores puedan ejercer sobre aquella las preferencias que les correspondan, para lo cual dichos acreedores debern notificar al asegurador de la existencia de sus respectivas prendas o hipotecas. Las mismas reglas se aplicarn cuando la cosa asegurada haya sido objeto de medida precautoria, embargo o est afecta a derecho legal de retencin. Innovando respecto de lo que contempla el actual artculo 550 del Cdigo, en el proyecto se seala que la forma natural es indemnizar en dinero; pero admitindose que se pactan formas distintas, como la reposicin o la reparacin de la cosa asegurada. El prrafo 2 de la Seccin Segunda del proyecto, se refiere al Seguro contra Incendio, contemplndose en el articulo 566 una definicin de este tipo de seguro y en el artculo 567 una norma que agrega a las enunciaciones que debe contener toda pliza (art. 518), las relativas a la ubicacin, destino y uso de los inmuebles asegurados, como tambin, el de los edificios colindantes, si estas circunstancias influyen en la estimacin de los riesgos.
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El prrafo 3 se refiere a los Seguros de Robo, Hurto y Otras Sustracciones, materia que no estaba regulada en el Cdigo de Comercio. Resulta importante en este tipo de seguros, la norma del artculo 569 del proyecto, segn la cual el asegurador podr excusarse del pago de la indemnizacin o repetir lo pagado si, tratndose de un delito, se sobresee la causa por no encontrarse acreditada la ocurrencia del mismo, norma de gran importancia prctica, que ya estaba consagrada por la costumbre mercantil y explicitada en los trminos o condiciones de las plizas. El prrafo 4 se refiere al Seguro de Responsabilidad Civil, que tampoco estaba regulado en el Cdigo de Comercio, como en general no lo estaba ningn tipo de seguro de dao patrimonial. a) Tratndose de un seguro en el que concurren diversas circunstancias con consecuencias jurdicas, se contempla, adems de una definicin de la institucin, diversas normas que ponen fin a controversias que la falta de regulacin al respecto, ha producido hasta la fecha. As por ejemplo, se consagra que la obligacin del asegurado de dar noticia del hecho, cuando el tercero afectado o sus causahabientes hagan manifiesta su intencin de reclamar la indemnizacin y cuando sea judicialmente interpelado. Esta norma pone fin a la doctrina que, con manifiesto abuso se sustent ms de alguna vez, segn la cual el asegurado estaba obligado a denunciar el hecho a la compaa aseguradora cuando ste se produca, so pena de perder su derecho a la indemnizacin, en circunstancias que es de ordinaria ocurrencia en este tipo de seguros, que el asegurado, por no haberse percatado o no haber participado en los hechos, o, porque el tercero no manifest haber sufrido dao alguno como consecuencia de los mismos, no efecta la denuncia del siniestro sino cuando recibe judicial o extrajudicialmente noticia del reclamo. b) Se instaura la accin directa del tercero perjudicado contra el asegurador en los seguros de responsabilidad civil, as como tambin, la regla de que aqul es al nico a quien el asegurador puede pagar la indemnizacin. c) Se establece legalmente el principio, ya reconocido en la prctica, de que el asegurador no est obligado por este seguro a asumir la defensa judicial del asegurado frente a la reclamacin del tercero, salvo pacto en contrario. Sin embargo, el asegurador puede estimar til asumir dicha defensa y en ese caso el asegurado estar obligado a encomendar su defensa a la persona a quien el asegurador le indique y a prestarle la colaboracin necesaria. En cualquier caso, el asegurador responde, hasta el lmite estipulado en la pliza, de los gastos y costas del proceso que el tercero damnificado o sus
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causahabientes promuevan en contra del asegurado, ms no as las cauciones, multas o sanciones pecuniarias que recaigan sobre el asegurado. El proyecto contiene una norma que protege adicionalmente a los asegurados, segn la cual, si los gastos y costas se devengan en una causa mantenida por decisin manifiestamente injustificada del asegurador, de no indemnizar al tercero, ste deber pagarlos ntegramente. A la inversa, si quien se niega a aceptar la transaccin es el asegurado, ser de su cargo dicho exceso. d) Se consagra legalmente la prohibicin, ya establecida por la costumbre mercantil y los textos de las plizas, en cuanto a que el asegurado no puede aceptar la reclamacin contraria o transigir judicial o extrajudicialmente con el tercero afectado, sin previa aceptacin del asegurador. Sin embargo, se deja en claro que no constituye incumplimiento, la circunstancia de que el asegurado, en las declaraciones que formule, reconozca hechos verdicos de los que se derive su responsabilidad. El prrafo 5 se refiere al Seguro de Transporte Terrestre, que ya haba tratado, con innecesaria extensin, el actual Cdigo de Comercio. El proyecto establece normas ms elementales sobre este tipo de seguro, sealndose su concepto, la forma y vigencia de la cobertura y los eventos comprendidos en ella, dejndose establecido que, adems del transporte mismo, salvo pacto en contrario, la cobertura del seguro comprender tambin, el depsito transitorio de las mercaderas y la inmovilizacin del vehculo o su cambio durante el viaje, cuando dichos eventos se deban a circunstancias propias del transporte y no hayan sido causados por alguno de los acontecimientos excluidos por la pliza. En sta materia se ha estimado que el resto de las situaciones que pueden presentarse se deben resolver por la va contractual y el uso de las normas generales. El prrafo 6 trata del Seguro de Interrupcin de Negocios, que no estaba contemplado en el Cdigo de Comercio y que hoy en da es una institucin de notable desarrollo. Sin embargo, atendida la enorme variedad de coberturas que consagra la prctica, el proyecto se limita simplemente a enunciar su concepto y alcances, por las mismas razones ms arriba anotadas. En el prrafo 7, el proyecto se refiere al Seguro de Crdito, institucin nueva que tambin es de notable importancia en el seguro moderno. Las normas que contempla el proyecto se limitan a conceptualizar la institucin, a enunciar en general las causales de procedencia del reclamo de indemnizacin
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y a regular el problema que suele suscitarse en relacin a los gastos de cobranza, estableciendo que las partes pueden convenir en la pliza que, adems del monto de la deuda impaga, la suma asegurada cubra los gastos originados por las gestiones de cobranza y cualquiera otros. El prrafo 8 se refiere al Seguro de Caucin, que se distingue del Seguro de Crdito, porque ste cubre el incumplimiento de una obligacin de dinero, en tanto que el seguro de caucin constituye, como su nombre lo indica, una garanta que otorga la compaa aseguradora, de que el tomador del seguro cumplir obligaciones de hacer, no hacer o de dar algo que no sea una suma de dinero, emanadas de un contrato que ha suscrito con el asegurado, de suerte que en caso de incumplimiento, se indemnizarn los daos patrimoniales sufridos por ste. Atendida su naturaleza, a diferencia del seguro de crdito, en el seguro de caucin todo pago hecho por el asegurador, le da derecho a ste a cobrar su reembolso del tomador del seguro, que es el afianzado. El prrafo 9 aborda el reaseguro. Se despeja por esta sola circunstancia, la vieja duda promovida en la doctrina, en relacin a la naturaleza jurdica del reaseguro, pronuncindose el proyecto por la tesis, generalmente aceptada, de que el reaseguro es un contrato de seguro y en particular, un tipo de seguro de dao patrimonial. i) Se define tanto el reaseguro como la retrocesin y se insiste en la idea, ya formulada en los artculos 523 del actual Cdigo de Comercio y el artculo 28 del Decreto con Fuerza de Ley N 251 del ao 1931, de que el reaseguro es autnomo en relacin al seguro y que, por lo tanto, el primero no altera en forma alguna al contrato de seguro, ni confiere accin directa al asegurado en contra del reasegurador. ii) Se establece que las estipulaciones del contrato de reaseguro prevalecern sobre las normas legales que lo regulan, a menos que stas sean de orden pblico. Servirn para interpretar la voluntad de las partes, los usos y costumbres internacionales sobre reaseguro. iii) Se aclara que el reaseguro no confiere accin directa al asegurado en contra del reasegurador, salvo estipulacin especial. Del mismo modo se acepta que el contrato de reaseguro disponga que los pagos debidos al asegurado por concepto de siniestros, se hagan directamente al asegurado. iv) El reasegurado puede requerir el pago del reaseguro, a partir del momento en que haya sido establecida la procedencia y la cuanta de la indemnizacin del siniestro. El proyecto opta por la solucin de que, salvo pacto en contrario, no es condicin para que se haga exigible el pago del reaseguro, que el reasegurado haya indemnizado previamente al asegurado.
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Asimismo, el proyecto opta por la tesis de que es de la naturaleza del contrato, el que el reasegurador comparta la suerte del reasegurado conforme al contrato de seguro amparado, salvo pacto en contrario, o cuando ste haya actuado con dolo o culpa grave. v) El proyecto acepta las llamadas "clusulas de cooperacin y control" en la liquidacin de siniestros, pero exige que ellas sean ejercidas a travs del reasegurado y en la forma y plazos previstos en las normas que rigen la ejecucin de dichas liquidaciones, las que prevalecern sobre cualquier estipulacin en contrario que al respecto contenga el contrato de reaseguro. vi) Por ltimo, uniformando la situacin en todos los campos del derecho de seguros, el proyecto establece que el conocimiento de todas las controversias que deriven del contrato de reaseguro, incluidas aquellas sobre validez o nulidad dei mismo, ser sometida a un rbitro nombrado en Chile, que actuar aplicando la legislacin nacional. Pero acepta que, una vez producida la controversia, las partes puedan acordar que ella se resuelva conforme a las normas sobre arbitraje mercantil internacional previstas en la ley chilena. Estiman que esta norma (y las dems precedentemente analizadas), viene a facilitar el comercio de reaseguros, adems de conciliarse con la Ley sobre Arbitraje Comercial Internacional, ya vigente en Chile. La seccin tercera del proyecto se refiere a los Seguros de Personas, partiendo por definirlos como tambin por conceptualizar al Seguro de Vida, al Seguro de Renta Vitalicia, al Seguro de Accidentes Personales y al Seguro de Salud y todos, en sus modalidades de seguro individual o colectivo.(art. 590 ) Las principales novedades que contiene el proyecto en relacin a las normas vigentes son: .- Se define a los principales contratos de personas, entre ellos el de salud, para facilitar la aplicacin de estas normas a los conflictos emanados de esta especie de seguros, en la tnica descrita en el numeral "Segundo". .- Se consagra legalmente la clusula de indisputabilidad, establecindose que, transcurridos dos aos desde la iniciacin del seguro, el asegurador no podr invocar la reticencia o inexactitud de las declaraciones del asegurado que influyan en la estimacin del riesgo, excepto cuando dichas declaraciones o reticencias hubieran sido dolosas. .- Se regulan con minuciosidad los temas relacionados con la designacin del beneficiario y los derechos que ste adquiere y que nacen en el momento del siniestro previsto en la pliza. En este aspecto cabe sealar que
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se regulan las instituciones de la pluralidad, revocacin y derechos de los beneficiarios. .- Se establece, adems, que en la pliza de seguro se regularn los derechos de rescate y de reduccin de la suma asegurada, en los seguros que admiten dichas modalidades y la posibilidad de conceder anticipos con cargo a la pliza. .- Se regula la cesin y pignoracin del seguro por el contratante de la pliza, que proceder a menos que exista un beneficiario irrevocable, ya que la cesin y la constitucin de la pliza en prenda, implican la revocacin de la designacin de beneficiario. Se establece que la cesin y la prenda solo sern oponibles al asegurador previa notificacin por escrito, a travs de competente ministro de fe. .- Se regula la situacin emanada de la provocacin del siniestro suicidio. En cuanto a lo primero, si el siniestro es causado dolosamente por beneficiario, lo priva a ste del derecho a la prestacin establecida en contrato, sin perjuicio de la accin criminal y respecto al segundo, de que riesgo de suicidio del asegurado quedar cubierto a partir de dos aos de celebracin del contrato, salvo pacto en contrario. y el el el la
Por ltimo, resulta importante la norma que contiene el artculo 600, en cuanto a que, en los seguros de vida cuya duracin exceda de un ao, le estar prohibido al asegurador poner trmino anticipado al contrato a su sola voluntad, para evitar los abusos que podran cometer los aseguradores, al cortar con un seguro de vida porque a raz del envejecimiento del asegurado aumentan los riesgos, en circunstancias que el envejecimiento es una de las circunstancias que el asegurador debi haber tenido en cuenta al celebrar un contrato de seguro de vida de largo plazo. Por el artculo 2, mediante 12 nmeros, se introducen diversas modificaciones menores, en general de mero ajuste, actualizacin o coordinacin, respecto a las normas del Ttulo VII del Libro III del Cdigo de Comercio, relativos al Seguro Martimo. Al respecto es menester recordar, que las normas del seguro martimo son relativamente recientes, puesto que fueron introducidas en el ao 1988, conjuntamente con las del resto del Libro III del Cdigo de Comercio. Por el artculo 3 se introducen modificaciones en el Cdigo Penal, de gran importancia, porque consagran por primera vez la figura del Fraude al Seguro. Asimismo, sobre la base de una proposicin que hiciera en su poca el distinguido penalista don Alfredo Etcheberry, se propugna derechamente la
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figura del fraude al seguro, por la va de introducir al artculo 469 del Cdigo Penal, cuatro nuevos numerales 71, 81, 91 y 101, en los que se cubren todas las conductas dolosas relacionadas con la contratacin fraudulenta de un seguro o el cobro fraudulento de la indemnizacin. Igualmente, se sustituye el numeral 61 del artculo 470 del Cdigo Penal, relativo a la nica situacin que actualmente regula nuestra legislacin penal a la que puede acogerse el seguro, que es la de la celebracin fraudulenta de contratos aleatorios. Como corolario de estas modificaciones, que consagran el fraude al seguro de una manera amplia, se reemplaza el artculo 483 del Cdigo Penal por una nueva disposicin que se limita a entregar a los Jueces del Crimen, la facultad para apreciar la prueba, en los delitos de incendio y estragos, en conciencia y con entera libertad. Hasta la fecha, el artculo 483 del Cdigo Penal consagra presunciones de culpabilidad de incendio que fueron introducidas al Cdigo en el ao 1925, que son de tal modo drsticas y draconianas, que no producan resultado alguno, porque los jueces encargados de aplicarlas, simplemente, por dicha razn, no hacan uso de tales presunciones. Existiendo la figura del fraude al seguro, las referidas presunciones pasan a ser innecesarias. Por el artculo 4, se introducen modificaciones en el decreto con fuerza de ley N 251 de 1931, siendo la primera, la del artculo 3 letra e), para ajustarla a la definicin de los grandes riesgos que pasa a existir en el artculo 542 del Cdigo de Comercio y las restantes, destinadas a eliminar las reglas sobre materias propias del contrato de seguro y del de reaseguro que contiene el DFL 251, que pasan a estar reguladas exclusivamente en el referido Cdigo. III.- INTERVENCIONES. Don Osvaldo Macas, Intendente de Seguros de la Superintendencia de Valores y Seguros, sostuvo que cuando nuestro Cdigo de Comercio fue promulgado el 23 de noviembre de 1865, ste se constituy en una de las primeras codificaciones del mundo que incluyeron normas destinadas a regular el Contrato de Seguro de una manera sistemtica. Lo anterior, segn consta en el propio mensaje del Cdigo, con el propsito de seguir "la huella de la legislacin de las naciones que por mucho tiempo han practicado ese contrato, que proporciona a la propiedad civil y comercial ventajas verdaderamente inapreciables. Introducir estas materias en un Cdigo de la Repblica, significaba un logro para nuestro pas, que lo pona por delante de muchas de las naciones europeas que, en aquella poca, carecan de leyes sobre esta importante materia.
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El tiempo no pasa en vano, dijo, sobre todo en materias en que la innovacin y competividad son las claves del xito; por lo que los logros en nuestra historia legislativa deben renovarse. Por ello, la mocin parlamentaria que nos ocupa, es una oportunidad para impulsar la actualizacin de nuestro Cdigo de Comercio, en armona a las exigencias de la fe pblica y equilibrio contractual en el seguro. El seguro, como eficaz mecanismo de trasferencia de riesgo, evoluciona sobre la base de prcticas contractuales permeables a las necesidades de la modernizacin, la aparicin de contingencias que amenazan a las personas, el emprendimiento y la incorporacin de nuevos sectores de la poblacin en su uso. Parte de estos desafos han sido requeridos por diversos cuerpos legales para dar solucin a materias tan diversas como las prestaciones de seguridad social, la proteccin de bienes sensibles, la garanta profesional en actividades del comercio o financieras, la circulacin de vehculos motorizados, entre otros. Poco a poco la realidad contractual y de legislaciones especiales, se fueron distanciando del contenido de las normas del Cdigo de Comercio en materia de contrato de seguro, las que en algunos casos fueron superadas o resultaron inaplicables, forzando interpretaciones que permitiesen recoger nuevas realidades. Perfeccionando la mocin, agreg, con las indicaciones que ha efectuado el Ejecutivo, se configura un proyecto legislativo que responde a los desafos actuales y por tanto es el propsito llevarlo a buen trmino. GRANDES RIESGOS EN EL SEGURO (ARTCULO 542) El equilibrio entre partes en el contrato de seguros, tal como era concebido a mediados del siglo XIX, ha devenido respecto a gran parte de los asegurados a un contrato de adhesin, reduciendo la autonoma de la voluntad y la negociacin a la mera aceptacin por parte del destinatario del producto, de las condiciones que han sido preestablecidas por el asegurador. Estos asegurados que consideramos de Riesgo Masivo, disponen obviamente de menos medios para negociar y en ltima instancia hacer valer sus derechos y reclamaciones ante el asegurador. Esta menor capacidad negociadora exige una proteccin que nuestro Cdigo de Comercio no recoge suficientemente. La solucin de dicha dicotoma, explic, constituye uno de los ejes de esta iniciativa. En ese sentido, estim que el proyecto debe propender a equilibrar la situacin de los pequeos asegurados frente a las compaas de
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seguros. Si bien esta materia se encuentra enunciada en el proyecto, el equilibrio al que se aspira para los pequeos asegurados, debe basarse en normas mnimas obligatorias que les den un marco de certeza jurdica que no pueda ser modificado contractualmente, como lo recoge la indicacin formulada recientemente. Por otra parte, estim que la libertad contractual es compatible con los Grandes Riesgos, cuyos titulares naturalmente poseen una capacidad negociadora importante frente a los aseguradores. El reconocimiento de esta dualidad en el tratamiento de los seguros facilitar el acceso del gran pblico a los beneficios de la cobertura de riesgos, junto con garantizar la necesaria flexibilidad en la contratacin de los grandes intereses. MOCIN PARLAMENTARIA Contrato de Seguros, Aspectos Generales (artculos 512 y 513). El proyecto en s, engloba una serie de materias y una estructura que en gran medida responde a lo que debera ser una legislacin moderna de seguros. Dentro de los aspectos ms generales, dijo, se encuentran las definiciones del contrato de seguros, que se ajusta a los estndares actuales, y de aquellos trminos ms relevantes hoy en este negocio, que permitir una mejor aplicacin, estandarizacin y comprensin de las instituciones del seguro. Un avance que nos pone al da en las nuevas formas de negociacin y contratacin, agreg, es pasar de un seguro solemne a un contrato consensual, sin desconocer la necesidad que se emita una pliza, dada su funcin ad probationem. Esta es ni ms ni menos, la forma en que actualmente se negocia y se desarrolla el seguro, donde el papel ha cedido el paso a los medios electrnicos y a la contratacin a distancia. En consonancia con lo anterior, dijo, el proyecto de ley ha recogido una mayor amplitud y flexibilidad de medios probatorios, ya que como nos ha mostrado la prctica, el contrato de seguro se va armando paso a paso no slo con la propuesta, sino con mltiples comunicaciones escritas, telefnicas y electrnicas, en las que se acota el riesgo y sus circunstancias. La consensualidad del seguro hace innecesarias las distinciones entre pliza emitida por escritura pblica, privada u oficial y la institucin de la promesa de seguro como un ajuste verbal del mismo.
Historia de la Ley N 20.667 PRIMER INFORME COMISIN ECONOMA Prueba del Contrato (artculo 515).
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Este artculo, en su inciso tercero prescribe que no se admitir al asegurador, prueba alguna en contra del tenor de la pliza que haya emitido luego de la perfeccin del contrato, con excepcin de manifiesto error de hecho. La pliza es emitida por el propio asegurador, con todos los antecedentes por l requeridos, por lo tanto no resulta aceptable su frase final que introduce un elemento de incertidumbre y hace precaria la posicin del asegurado. Contratacin Colectiva (artculo 517). Regular la contratacin colectiva, seal, es para el seguro, no slo un gran avance, sino tambin una gran necesidad. Buena parte de los seguros masivos que se colocan en el mercado responden a esta forma de venta, que a travs de intermediarios y canales masivos, llegan a un pblico muy amplio. Esta forma de contratacin se ha desarrollado a travs del comercio de seguros por grandes entidades bancarias y comerciales, cuyas redes de distribucin permiten ofrecer estos productos a sus carteras de clientes. Esta especial fisonoma jurdica haca necesaria una regulacin legal que, por ahora, no existe. En estos casos, el asegurador establece quienes son los asegurables y las calidades y requisitos que deben cumplir para ser incorporados en la pliza, y luego delega en el contratante que es quien toma contacto con los asegurables. Al respecto, opin que se debe hacer responsable al asegurador, de los errores u omisiones del contratante en actividades que hubiere delegado, toda vez que es el propio asegurador quien ha convenido con este contratante colectivo, quienes son los asegurables y qu calidades y requisitos debern cumplir para ser incorporados en la pliza, delegando en el contratante que es quien toma contacto con los asegurables, la eleccin de estos ltimos. Declaracin de estado de riesgo, agravacin de los riesgos (artculos 525 y 526). En esta materia, el proyecto ha seguido algunas de las formas en que actualmente se tratan las reticencias, omisiones e inexactitudes en la declaracin del estado de riesgos, as como la obligacin de informar sus agravamientos por parte del asegurado.
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La experiencia, el sentido de otras legislaciones ms protectoras y la distincin entre riesgos masivos y grandes riesgos lleva a disentir de esta regulacin en los trminos propuestos en la mocin. Siguiendo tendencias modernas, precis que es el asegurador quien debe consultar al pequeo asegurado las circunstancias necesarias para evaluar y suscribir el riesgo. Esto parte del supuesto que es el asegurador quin en realidad conoce, ms que el asegurado, los antecedentes necesarios para evaluar un riesgo. La prima (artculos 527 y 528). En trminos generales, la regulacin propuesta no se aparta de lo que hoy contiene nuestro Cdigo de Comercio y ha recogido para el caso de mora, una regulacin ampliamente utilizada en las plizas, que ha sido internalizada por el mercado y que consiste en que la cobertura termina una vez transcurrido un plazo (normalmente 15 das) desde que se requiera el pago de la prima adeudada. No obstante lo anterior, en las indicaciones se propone pasar a un esquema de prima divisible, que parece ajustarse ms a la mecnica con que se desarrolla el seguro durante su vigencia y con los verdaderos riesgos que en ese perodo asume el asegurador. Causa del Siniestro (artculos 531 y 533). El proyecto otorga cobertura slo cuando la causa principal del siniestro est sujeta al riesgo, o si hay varias y no puede determinarse cul es la causa principal, se establece que el asegurador responder slo proporcionalmente. Esta regulacin resulta incompatible con la extensin que debe otorgarse a la cobertura. Por ello, sostuvo que la ocurrencia del siniestro por cualquiera de las causas previstas en la pliza, goce de plena cobertura, como ocurre hoy. De otra forma, la cobertura de un siniestro podra hacerse indeterminable, por la sola imposibilidad de establecer cual causa prim o fue ms fuerte que la otra, debilitando cualquier certeza y seguridad jurdica de los asegurados. Modificacin de Riesgos y Terminacin del Contrato (artculos 526, 536 y 537). El proyecto transforma en regla general una situacin excepcional de los contratos, que es la facultad del asegurador de terminar anticipadamente un contrato sin expresar causa.
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Siguiendo los conceptos generales de contratacin y teniendo en cuenta el carcter protector de las normas, seal que esta facultad debiera ser expresamente convenida por las partes; asimismo, propuso tambin extender el plazo previo a que el seguro se extinga. De esta manera se permite al asegurado obtener una nueva cobertura antes de que el contrato termine y, por otra parte, se impide que el asegurador se desligue de un contrato cuando la ocurrencia del siniestro pudiera hacerse inminente. Dado el carcter de contrato de adhesin, debiera considerarse la posibilidad del asegurado de terminar el contrato en cualquier momento, ya que puede verse afectado por una serie de contingencias imprevisibles, a diferencia de lo que ocurre con el asegurador. Divisibilidad de la Prima (artculo 527). El proyecto de ley establece que el asegurador gana la totalidad de la prima desde que los riesgos corren por su cuenta. Estim que debe adoptarse el principio de divisibilidad de la prima, por el cual el asegurador tiene derecho a percibir la prima por el perodo efectivo de cobertura. Ello resulta consistente adems, con los usos y prcticas del mercado asegurador tratndose de seguros de personas, de cosas y del patrimonio. El siniestro, presuncin, poca y pluralidad de causas (artculos 531 a 533). La nueva regulacin contenida en la mocin, establece un nuevo tratamiento del siniestro, de sus causas y acreditacin. Respecto de las causas del siniestro, el proyecto otorga cobertura slo cuando la causa principal del siniestro est sujeta al riesgo, o si hay varias y no puede determinarse cul es la causa principal, se establece que el asegurador responder slo proporcionalmente. Esta regulacin resulta incompatible con la extensin que debe otorgarse a la cobertura. Por ello, se propone que la ocurrencia del siniestro por cualquiera de las causas previstas en la pliza, goce de plena cobertura, tal como ocurre hoy. De otra manera, la cobertura de un siniestro podra hacerse indeterminable por la imposibilidad de establecer cul fue la causa primaria, debilitando as la certeza y seguridad jurdica de los asegurados. Subrogacin (artculo 534). La subrogacin es una institucin por la cual el asegurador que ha pagado la indemnizacin, pasa a tener los derechos y acciones que el
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asegurado tena contra terceros en razn del siniestro. Es requisito para que opere, que la persona que se subroga haya efectuado el pago de la obligacin, sin perjuicio que el asegurado conserve su derecho a demandar a los responsables del siniestro, sobre todo por aquellos daos de los que la compaa no responde. Si bien la regulacin le parece apropiada, dijo, en trminos generales, existen ciertos cambios que deben hacerse. En efecto, el proyecto debe ser ajustado con el fin de evitar conflictos entre intereses patrimoniales y acciones del asegurado y la compaa, estableciendo como requisito para que opere la subrogacin, el que exista el pago del siniestro. Terminacin anticipada del seguro (artculos 536 y 537). El proyecto lleva a una norma legal, una regulacin que actualmente es propia de las plizas, particularmente respecto a una situacin que es excepcional en los contratos y que es la facultad de terminarlos anticipadamente sin expresar causa. As, la mocin hace ms incierta la situacin del asegurado, frente a fenmenos que no controla o que debieran considerarse como parte del riesgo que asume el asegurador, razn por la cual, estim que esta facultad debera ser expresamente convenida, pues es una condicin de alto valor econmico, y contemplar un mayor plazo de cobertura antes de la terminacin del seguro. Esta circunstancia, seal, as como los plazos que contempla la mocin para que el seguro termine y la indefensin en que puede quedar un asegurado cuando los riesgos o el siniestro se encuentran en curso, le hace disentir del proyecto. Garanta de Consensualidad (artculo 538). Se ha visto que el empleo de tcnicas de venta a distancia (telemarketing, telfono) requiere de mecanismos que se orienten a garantizar la informacin y el conocimiento del contrato de seguro. Por ello, se propone incorporar a la legislacin, la facultad del contratante de solicitar la terminacin unilateral de la pliza, dentro de un plazo acotado, cuando sta ha sido contratada por sistemas o medios de contratacin a distancia. Prescripcin (artculo 54). La mocin disminuye el actual plazo de prescripcin de 4 aos a 2 aos. Este sera el plazo ms breve de extincin de acciones y obligaciones civiles que contemplara la legislacin.
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El plazo puede ser exiguo particularmente cuando existen seguros de vida que ceden a favor de beneficiarios que desconocen su existencia y de mecanismos de ahorro como el APV, debilitando al seguro y los derechos del asegurado frente a otros productos de capitalizacin. Al respecto, se propone mantener para los seguros de vida un plazo de prescripcin de 4 aos y una regulacin especial que contemple el caso de un beneficiario que desconoce su derecho. Adicionalmente, se propone establecer un plazo mximo de prescripcin, con el fin de evitar reservas por un plazo indefinido. Arbitraje (artculo 543). Las nuevas regulaciones del arbitraje propuestas en la mocin son una aproximacin interesante al equilibrio entre asegurador y asegurado, en el mbito procesal. Estim que fortalecer la posicin del asegurado, la posibilidad que le entrega el proyecto de recurrir a la Justicia Ordinaria en siniestros de monto inferior a 3.000 unidades de fomento. Ya en el artculo 38 de la ley de Seguros se adelant una disposicin similar respecto de los seguros obligatorios. Imperatividad de las Normas del Seguro (artculo 542). Hay legislaciones modernas que han establecido como regla general que las normas que regulan el contrato de seguro son irrenunciables para las partes, por lo que no pueden ser modificadas por la voluntad de stas, salvo excepciones legales. Dichas excepciones por regla general aluden a situaciones de grandes riesgos donde no se presenta un desequilibrio jurdico y econmico entre las partes, a diferencia de las plizas de riesgo masivo. El proyecto si bien recoge como principio establecer normas de carcter imperativo o de orden pblico, no est dotado de la precisin necesaria para esclarecer su aplicacin, con lo cual se permite discrecionalidad interpretativa en su aplicacin. Opin que debe ser la ley la que determine en forma clara y precisa aquellas normas que tienen el carcter de orden pblico, con lo cual se otorga certeza jurdica respecto de los derechos y obligaciones de las partes. Se propone establecer como regla general el carcter imperativo de las normas para los Riesgos Masivos (en general los pequeos asegurados) y definir con precisin los casos de excepcin que se aplicarn a los Grandes Riesgos.
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Concurrencia de Intereses asegurables (artculos 547, 548 y 556). En cuanto a los seguros de daos, se mantienen y perfeccionan las normas que regulan los principios de este tipo de seguros, como son el denominado principio de indemnizacin y el del inters asegurable, siendo digno de destacar en cuanto a ste ltimo, que se ha regulado especialmente la situacin producida por la concurrencia de intereses asegurables y los aseguramientos sucesivos sobre un mismo objeto, incluyendo los casos en que la misma cosa estuviere asegurada por intereses distintos, donde el lmite entre ellos debe ser el valor de inters. El proyecto reconoce instituciones ampliamente aceptadas en el seguro. Por una parte, que para que ste sea eficaz, debe existir un inters patrimonial, y por otra, que sobre un mismo bien pueden concurrir distintos intereses y por lo mismo, distintos daos y efectos patrimoniales. Sobre este ltimo punto, la mocin parlamentaria, limita la indemnizacin de intereses concurrentes al valor de la cosa, lo que no permite que el seguro cumpla su funcin econmica, cuando en determinados casos, el valor de los distintos intereses puede independizarse y superarlo. Por ello propuso una regulacin distinta como se seala en las indicaciones. El proyecto tambin se aboca al caso de que existan muchos seguros sobre un mismo bien. En este particular, la mocin dispone que los diferentes aseguradores concurran al pago de la indemnizacin en proporcin a la suma asegurada, salvo pacto en contrario. Se propone en las indicaciones una regla diferente a la de la mocin, que resulta muy til, conociendo las consecuencias del reciente sismo y consiste en que en caso de haber ms de un seguro, sea el asegurado quien determine a que asegurador cobrar la indemnizacin. En concreto, sobre la concurrencia de intereses (art. 547), el proyecto limita la indemnizacin de intereses concurrentes al valor de la cosa. De esta forma no permite que el seguro cumpla siempre su funcin econmica, cuando el valor de los distintos intereses puede independizarse y superarlo. El hecho de que la indemnizacin se prorratee entre los distintos intereses puede llevar a que el seguro no cumpla su funcin econmica, como es el caso de un inmueble asegurado contra incendio por el dueo y por el arrendatario. Suma y valor asegurado e indemnizacin (artculos 551 a 555). Se ha regulado con especial cuidado el lmite mximo de la indemnizacin tanto para seguros reales como patrimoniales, estableciendo normas que operen en defecto de la voluntad de las partes y la denominada regla proporcional o prorrateo, que se produce cuando el seguro contratado es inferior al valor real del objeto.
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Sin embargo, los avances ms importantes en lo concerniente al valor asegurado, se dan en cuanto por una parte, se admiten en forma amplia los seguros por un valor convenido y los seguros a valor de reposicin, que han sido incorporados a la prctica mercantil en los ltimos aos y por otra, recogiendo la opinin que la doctrina ya haba adelantado, se reconoce la validez de los seguros de lucro cesante. En relacin a la indemnizacin, se establecen algunas normas novedosas. En primer lugar, se reconoce legalmente que si bien es de la naturaleza del seguro la indemnizacin del siniestro en dinero, es vlida la estipulacin contractual que habilite al asegurador para hacerlo mediante la reposicin o reparacin del objeto asegurado. Asimismo, se establece que si los asegurados son personas obligadas a llevar contabilidad, debern acreditar sus prdidas con sus libros, sin perjuicio de otras pruebas que puedan rendir, norma que ya se encontraba agregada al texto de algunas plizas y que tiene por objeto evitar el cobro de prdidas imaginarias sin sustento contable. Pluralidad de Seguros (artculo 556). El proyecto contiene una regla que dificulta y limita la accin del asegurado para obtener la indemnizacin, cuando ha contratado varios seguros sobre la misma cosa, obligndolo a cobrar a cada asegurador una cuota de indemnizacin. Mediante indicacin, se propone que el asegurado pueda elegir la compaa a la que cobrar el seguro cuando ha contratado con varias, compensndose posteriormente las aseguradoras entre ellas. La libre eleccin en el caso de pluralidad de seguros constituir una herramienta importante para solucionar las situaciones generadas por siniestros masivos de bienes en que coexistan diferentes intereses, tal como las copropiedades o edificios, dado que es el asegurado quien determinar la concurrencia entre coberturas, quedando en mano de los aseguradores las compensaciones mutuas. Personas Obligadas a Mantener Contabilidad (artculo 562). El proyecto establece para efectos de determinar la prdida indemnizable respecto de un comerciante, que ste debe acreditar sus prdidas con inventarios, libros y registros contables. Respecto a ello, debe tenerse presente que el valor contable de los bienes no corresponde necesariamente al valor de mercado de los mismos. Por
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ello, y entendiendo que lo que se desea justificar con la contabilidad no es el monto de los bienes sino su existencia, debera establecerse que lo que debe acreditarse son las existencias y no las prdidas. Dejacin (artculo 564). Se establece que en el seguro de daos, por regla general, el asegurado slo puede hacer dejacin de las cosas aseguradas en caso de estipulacin expresa en tal sentido. La dejacin es el acto por el cual el asegurado abandona a favor del asegurador los restos de la cosa asegurada, a cambio de la indemnizacin de prdida total. Contratos de Seguros Sobre Riesgos Especficos. Trata el proyecto a continuacin, empleando normas similares a las ms destacadas legislaciones extranjeras y recogiendo la experiencia nacional, los ms importantes seguros de daos, a saber, el de incendio, de robo, hurto y otras sustracciones, responsabilidad civil, transporte terrestre, prdida de beneficios, seguro de crdito y seguro de caucin. La mayora de ellos no se encontraban normados por el Cdigo de Comercio, y los que si lo estaban, contenan disposiciones que en la prctica, haban sido reemplazadas por las contenidas en las plizas. Destac el seguro de prdida de beneficios, cuya existencia fue discutida a la luz de las disposiciones del Cdigo de Comercio actual. Responsabilidad civil, defensa y accin directa (artculo 572). La mocin contempla la accin directa. Propone su eliminacin, as como regular los conflictos de intereses que pueden surgir entre asegurador y asegurado en el seguro de responsabilidad civil, por las siguientes razones: .- La accin directa altera el efecto de las obligaciones entre los contratantes, ya que quien la ejerce no es parte del contrato ni tiene un vnculo jurdico con el asegurador ni con el asegurado causante del dao. .- Dicha accin podra generar una infinidad de demandas, unas con un resultado adverso y otras con uno favorable, con la consiguiente falta de certeza jurdica y patrimonial. .- Aumentan innecesariamente los costos asociados a los litigios y por consiguiente las primas. .- El patrimonio del asegurador ya no quedara comprometido slo a su obligacin con su asegurado, sino al resultado de todas las acciones que se
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estuvieran tramitando, con el consiguiente efecto multiplicador del riesgo patrimonial. .- No slo requerira accin directa sino regulacin procesal de cmo ejercer la accin. .- Se debera facultar al asegurado para determinar su propia defensa judicial en casos de conflicto de inters con el asegurador o cuando el hecho generador de la responsabilidad civil pueda ser constitutivo de un delito. El reaseguro (artculos 584 a 587). La mocin introduce varias disposiciones relativas al reaseguro que no estn contenidas en la legislacin vigente. Sin embargo, dijo, se debe ser cuidadoso en las regulaciones que se introducen en esta materia, por cuanto es un negocio que en su gnesis, pasa por diversas jurisdicciones. Esta mocin introduce disposiciones como la comunidad de suerte y la cooperacin en la liquidacin de siniestros, que requieren ajustes en relacin a prcticas habituales del reaseguro as como a los procedimientos generales de liquidacin de siniestros. Igual observacin merece la posibilidad de establecer acciones directas, el carcter supletorio de las normas legales y la jurisdiccin. Debido a que se trata de contratos muchas veces con contrapartes extranjeras que afectan a muchas jurisdicciones, se propone mantener slo aquellos elementos esenciales al reaseguro que no admiten modificacin por las partes, tales como: la independencia del seguro respecto del reaseguro; la inexcusabilidad del asegurador para pagar, y a no alteracin del contrato de seguro. Seguros de personas. La tercera y ltima seccin regula el seguro de personas, incluyendo los seguros de vida, las rentas vitalicias (tan actuales a raz del auge que han experimentado con motivo del nuevo sistema previsional), el seguro de accidentes personales y el seguro de salud. En los seguros de personas se ha normado especialmente las situaciones relacionadas con el inters asegurable, la institucin del beneficiario y sus derechos, y la facultad de revocacin del mismo por el contratante. Declaraciones y exmenes de salud (artculo 590). El asegurador slo podr requerir antecedentes relativos a la salud de una persona en la forma establecida en el artculo 525 (esto es por la va de un
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cuestionario especfico), pudiendo solicitar la prctica de exmenes mdicos de acuerdo a lo establecido en la ley. Enfermedades preexistentes (artculo 591). Slo podrn considerarse preexistentes aquellas enfermedades, dolencias o situaciones de salud diagnosticadas o conocidas por el asegurado o por quien contrata en su favor. Indisputabilidad (artculo 592). Especial mencin cabe hacer, dijo, en lo que a esta seccin se refiere, de la regulacin de la institucin de la indisputabilidad, que luego de transcurrido cierto tiempo, impide al asegurador invocar las reticencias o inexactitudes sobre el estado de salud de la persona asegurada en este tipo de seguros. Autolesiones y suicidio (artculo 598). Tambin se han tratado las situaciones relativas a la provocacin del siniestro, el suicidio y los casos de ausencia o desaparicin de la persona asegurada. Seguro Martimo (artculo 2 de la mocin). Finalmente, el proyecto toca tangencialmente normas relativas al seguro martimo, principalmente en orden a ajustar las referencias y contenidos de algunos artculos, a la nueva estructura de la regulacin del contrato de seguro, y a efectuar algunas precisiones de redaccin. Penalizacin del fraude al seguro (artculo 3 de la mocin). El fraude al seguro, es un delito que no cuenta con una tipificacin especial, por lo que debe subsumirse en el tipo penal establecido en el artculo 467 del Cdigo Penal, que corresponde a la figura residual del delito de estafa. Las defraudaciones, entre las que se encuentra la estafa, son tipos penales que atentan contra el patrimonio y por ello, desde una perspectiva de dogmtica penal, debiera castigarse el fraude cuando ha sido consumado o da resultado. Esto implica que se den los supuestos clsicos del tipo, esto es el engao, el perjuicio patrimonial por una parte y nimo de lucro y enriquecimiento por la otra y la relacin de causalidad. Si falta algn supuesto del tipo, entre ellos la disposicin o el perjuicio patrimonial, el delito podra ser punible como tentativo o frustrado, dependiendo de las circunstancias.
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Por otra parte, es un elemento clave en las defraudaciones, que la vctima caiga realmente en un engao. No podra concebirse una figura de fraude o defraudacin, que supone este elemento, si el asegurador conoce que se trata de un artificio para cobrar indebidamente una prestacin. Por lo mismo, si bien no se opone a que se castiguen los fraudes maliciosos, que perjudican no slo a las compaas, si no al mercado en general, le parece que la mocin introduce tipos penales relativos al seguro, que podran debilitar la posicin del asegurado para efectuar una reclamacin de buena fe, cuando el alcance o naturaleza de los hechos que configuran un siniestro es discutible y no existe perjuicio para el asegurador. Por otra parte, seal, la tipificacin propuesta le parece inapropiada en cuanto pretende penar como delito consumado, el intento de cobrar un seguro, incorporando una serie de hiptesis de anticipacin punitiva en que todava no hay defraudacin. Ello no toma en cuenta que el seguro es un contrato complejo, que se rige por normas y principios que lo diferencian de otros negocios, elementos no considerados en la propuesta de tipificacin. La ejecucin del contrato de seguro, en cuanto a la liquidacin de un siniestro se refiere, se sujeta a la verificacin de mltiples condiciones, as como el monto de los perjuicios a indemnizar. En principio, es labor de los liquidadores de siniestros realizar dicho anlisis. Las aseveraciones y justificaciones de la procedencia y monto de la indemnizacin que hagan las partes deben entenderse hechas de buena fe y sujetas a dirimirse en el mecanismo de solucin de controversias previsto en la pliza. Modificacin al D.F.L. N 251, de 1931 (artculo 4 de la mocin). El proyecto modifica la letra e) de su artculo 3, elevando de 200 a 1.000 unidades de fomento el monto de la prima, que da lugar a la obligacin de depsito de condiciones generales de plizas utilizadas en la contratacin. Este cambio, expres, resulta incoherente con la regulacin de imperatividad propuesta en las indicaciones. Un cambio similar planteaba la mocin, en relacin con el artculo 38, con el objeto de restringir la prrroga de competencia por compromisos o las clusulas de arbitraje, en el caso de los seguros obligatorios, situacin que tambin consider incoherente dado el valor asegurable mediante una prima de 200 UF. Por ltimo, propone descartar la eliminacin del artculo 28, en razn del principio de independencia del reaseguro ah consagrado, que es esencial en la supervisin de solvencia que realiza la Superintendencia, de forma tal que
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resulta ms bien una norma que regula el mercado y la actividad econmica que el contrato. Don Fernando Cmbara, Presidente de la Asociacin de Aseguradores de Chile, seal que respecto de la industria del seguro en Chile, actualmente el mercado est compuesto por 57 Compaas; 21 de Seguros Generales; 5 de Seguros de Crdito y 31 de Seguros de Vida, las que emplean directamente a ms de 15.000 personas, y requieren servicios de otros miles en funciones anexas. Aproximadamente cada chileno tiene 3,5 plizas de seguro promedio y destina ms de US$ 400 en esta proteccin. La prima total de este mercado ascendi a US $ 8.915 millones el 2010. Agreg que el pago de indemnizaciones y prestaciones ascendi a US$ 14.084 millones en 2010. Asimismo las aseguradoras mantienen inversiones por US $ 40 mil millones al 2010 (equivalente a un 20% del PIB ap.) para hacer frente a los compromisos asumidos. En relacin con la modernizacin del Cdigo de Comercio, estim que es una iniciativa importante y que se viene planteando desde hace muchos aos, no obstante tiene observaciones o comentarios, que esperan contribuyan al perfeccionamiento del proyecto en estudio. Acerca del artculo 512 del Cdigo de Comercio que establece el concepto de seguro, admiti perfecciones, ya que respecto de la voz transferir (art. 670 CC), no existe una transferencia de dominio del riesgo, las cosas perecen para su dueo (art. 1820 CC). El riesgo no se transfiere, lo que ocurre es que se asume por otro las consecuencias econmicas del siniestro. La actual definicin no utiliza el verbo transferir sino que el verbo asumir. Adems, es confuso sealar que los riesgos pueden referirse (1) al derecho de exigir ciertas prestaciones ?; o (2) al patrimonio como un todo: existe un patrimonio que no sea como un todo?. Asimismo, es improcedente hacer referencia a los seguros sociales y al seguro de accidentes del trabajo y enfermedades profesionales. Los seguros sociales son establecidos por ley y, adems, se produce una redundancia: el seguro de accidentes del trabajo y enfermedades profesionales est definido como un seguro social (ver Cdigo del Trabajo y ley N16.744). Respecto del artculo 513, que plantea una serie de definiciones, admiti correcciones, toda vez que se encuentra bajo el epgrafe de Normas Comunes a todo tipo de Seguros. Ello no es efectivo, dijo, hay un grupo de definiciones de tipo particular, aplicables slo a un seguro especfico: prdida total y dejacin; definiciones distintas a las dadas por la SVS, como, por ejemplo: certificado de cobertura, en cuyo caso el concepto no se ajusta al
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requerido para la contratacin colectiva de seguros en el artculo 517; definiciones de conceptos que no se utilizan en el proyecto, como por ejemplo, franquicia, contrayente. En todo caso, consider, como preferible referirse a Disposiciones comunes en vez de Normas Comunes, toda vez que la ley dispone, segn los trminos del Cdigo Civil (ver art. 4 y 13 de dicho Cdigo). Este artculo, en su encabezado, se refiere a la normativa de seguros qu es la normativa? Para evitar equvocas interpretaciones, sera preferible establecer que las definiciones se dan para todos los efectos legales y contractuales que procedan. Si se mantuvieran todas las definiciones, ser necesario replantearse algunas de ellas, y efectuar comentarios especficos. El artculo 515 se refiere a que este tipo de contratos son consensuales. Al efecto, cabe precisar que el contrato consensual conforme al artculo 1443 del CC, se perfecciona por el solo consentimiento de las partes. No obstante, el inciso segundo del proyectado artculo 515, que se refiere a esta materia, es confuso, por lo cual propone su reemplazo por el siguiente: La existencia, estipulaciones y modificaciones del contrato se podrn probar por todos los medios que contemplen las leyes, siempre que exista un principio de prueba por escrito, incluyendo cualquier antecedente que conste en sistemas permanentes de transmisin, almacenamiento y resguardo de comunicaciones.. El artculo 525 trata de la declaracin del estado de riesgo. Opin que esta disposicin, segn la indicacin efectuada por el Ejecutivo, detalla en su primer prrafo que el asegurado debe declarar al asegurador, al momento del contrato, en un cuestionario, las circunstancias por l conocidas que puedan influir en la valoracin del riesgo. Por otro lado, el mismo prrafo declara que el asegurado queda exonerado de este deber de informar si se trata de circunstancias que puedan influir en la valoracin del riesgo y que no estn comprendidas en forma especfica en dicho cuestionario, por lo que se propone eliminar la frase en forma especfica, dado que es importante que el cuestionario sea viable para los asegurados y el mercado en general. El artculo 527 aborda la prima que debe pagarse en materia de seguros. Seal que la obligacin de las partes se genera al momento de suscribirse el contrato. El principio contable de devengamiento proporcional de la prima es una materia diferente. La frase El asegurador gana la prima desde el momento en que los riesgos comienzan a correr por su cuenta, devengndose en forma proporcional al tiempo transcurrido, a su juicio mezcla materias de tipo legal con otras de tipo contable, por lo que propone eliminar la frase: devengndose en forma proporcional al tiempo transcurrido
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El artculo 570 establece el concepto de responsabilidad civil. Destac que existe una imprecisin en el concepto de este seguro. Los seguros de daos pueden serlo de daos reales o de daos patrimoniales. El seguro de responsabilidad civil pertenece a estos ltimos. La compaa protege el patrimonio de su asegurado frente a eventuales indemnizaciones que tuviere que pagar. En virtud de lo anterior, sugiere dos conceptos alternativos: 1. Por el seguro de responsabilidad civil, el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado el dao patrimonial que ste sufre a consecuencia de su responsabilidad civil, derivada de los hechos previstos en la pliza. 2. Por el seguro de responsabilidad civil, el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado el dao patrimonial que ste sufre a consecuencia de su responsabilidad civil, y que d lugar a la obligacin de indemnizar de acuerdo a la pliza. Respecto del seguro de caucin, tratado en los artculos 582 y 583, propuso que cambiar el trmino caucin por garanta; eliminar el artculo 583 de la mocin, por cuanto genera obligaciones al asegurado que dificultarn la contratacin de este tipo de seguros y reemplazar el artculo 582 propuesto por el siguiente: Artculo 582 Por el seguro de garanta o de caucin el Asegurador se obliga a indemnizar al Asegurado los daos patrimoniales sufridos en caso de incumplimiento por el tomador del seguro, de sus obligaciones legales o contractuales. Todo pago hecho por el asegurador deber serle reembolsado por el tomador del seguro. Este tipo de seguro podr ser a primer requerimiento, en cuyo caso, deber ser pagado al asegurado dentro del plazo que establezca la pliza, sin que el Asegurador pueda oponer excepciones fundadas en la obligacin garantizada Respecto de los fraudes a seguros, seal que las normas o los principios de la Asociacin Internacional de Supervisores de Seguros recomiendan como criterio esencial que la legislacin aborde el fraude de seguros. Por tal razn, estim necesario que se introduzcan las pertinentes reformas al Cdigo Penal, con el objetivo de cumplir con este objetivo. Don Roberto Ros, profesor de Derecho Comercial, seal que su exposicin se circunscribir al seguro de responsabilidad civil, a la llamada accin directa, y su propuesta de regulacin en el proyecto de modificacin de nuestro Cdigo de Comercio.
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El estado de la cuestin en materia de responsabilidad civil, y en especial sobre los mecanismos de tutela de los perjudicados. Introduccin. El anlisis del mecanismo de la accin directa, exige como presupuesto previo, atender al actual principio de reparacin del dao: Quien causa un dao a otro estar obligado a repararlo cuando no concurra una razn suficiente que justifique que sea el perjudicado quien haya de soportarlo. Se entendern como razn suficiente: a) Si en el origen del dao ha intervenido de forma exclusiva o determinante una conducta, al menos, culpable de la propia vctima; y b) Si concurren fuerza mayor, caso fortuito o eximentes de responsabilidad en los casos especiales. La responsabilidad civil y su aseguracin, han tenido en el tiempo una evolucin que se ha desarrollado en diversas etapas, desde una desvinculacin de los efectos del hecho daoso y atencin exclusiva en la tutela del patrimonio del asegurado, a una interdependencia entre el seguro y la responsabilidad del asegurado, siendo el objetivo hoy da, la tutela de los derechos de los perjudicados. Advirti que el establecimiento de los mecanismos de proteccin de los perjudicados, en las legislaciones extranjeras, ha sido gradual. En su opinin, el desarrollo de la responsabilidad y su orientacin en la bsqueda de un objetivo reparatorio, dar lugar al establecimiento de sistemas de responsabilidad objetivo o estricto, a la aseguracin obligatoria de la responsabilidad, al establecimiento de mecanismos de garanta en favor del perjudicado, y finalmente, a la creacin de sistemas de responsabilidad directa del asegurador frente a las vctimas. As en primer lugar, se han creado por va legislativa o jurisprudencia sistemas de responsabilidad objetiva o de culpa presunta respecto de actividades de mayor riesgo. Luego, el legislador ha impuesto como presupuesto o requisito para el desarrollo de determinadas actividades riesgosas la contratacin de seguros de responsabilidad civil, que otorguen cobertura sobre el riesgo que envuelve la actividad del asegurado, con el fin de garantizar a los perjudicados la existencia de un deudor solvente, frente a la declaracin de responsabilidad del causante del dao. Finalmente, dijo, encontraremos diversos mecanismos destinados a tutelar el crdito indemnizatorio de los perjudicados, adems de la implementacin de instrumentos de reclamacin en contra del asegurador, los que irn desde la accin subrogatoria como solucin jurisprudencial tomada del derecho de obligaciones, los mecanismos de privilegio del crdito del tercero frente al asegurado, hasta la accin directa. El reconocimiento del derecho del perjudicado para exigir la reparacin directamente del asegurado representa la culminacin de un largo
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proceso dentro del seguro de responsabilidad civil, tendiente a tutelar de manera efectiva ese derecho. En consecuencia, el establecimiento del mecanismo de reclamo directo a favor del perjudicado, si bien es el de mayor efectividad, requiere la concurrencia de los presupuestos enunciados: sistemas de responsabilidad objetiva u objetivizado y sistemas de aseguracin obligatoria. Dogmticamente, la accin directa ha sido calificada por la doctrina extranjera, como un derecho propio o de iure proprio. Es en consecuencia, una accin autnoma o independiente de la relacin contractual aseguradorasegurado. Este perfil, es el que le otorga efectividad, y lo diferencia de otros instrumentos como la accin subrogatoria. Anlisis del artculo 572 y conveniencia de la accin directa en nuestro sistema jurdico. Cuestin preliminar. Recapitulamos nuestra posicin en el sentido siguiente: La accin directa requiere, en su opinin del establecimiento previo de sistemas de responsabilidad objetivo o a lo menos la existencia de algunas reas o actividades de riesgo considerable, que estn desde la perspectiva de la responsabilidad civil, objetivizadas. Asentado el presupuesto anterior, se requiere el establecimiento de seguros obligatorios, que hagan efectiva esta objetivizacin, eludiendo la posible insolvencia del asegurado en su calidad de responsable o sujeto pasivo de la deuda de responsabilidad. Esta obligatoriedad permite adems, que todos los potenciales perjudicados queden amparados, y no slo aquellos que enfrentados a un dao quedan protegidos por la existencia de un seguro de responsabilidad civil, que cubre la eventual deuda de responsabilidad del asegurado causante del dao. En la misma lnea trazada y sobre la base de los presupuestos enunciados, podra convenir, el establecimiento de la accin directa, que permitir una mayor efectividad de la tutela de las vctimas, ya que su crdito resarcitorio lo ejecutara frente a un ente solvente: el asegurador. A pesar de esta conveniencia, consider necesario advertir la falta de presupuestos normativos en nuestro sistema jurdico, que justifiquen la instauracin de este mecanismo de reclamacin. Anlisis del texto del artculo. a) El derecho a la reclamacin directa en contra del asegurador.
Historia de la Ley N 20.667 PRIMER INFORME COMISIN ECONOMA Parte sealando el texto del artculo:
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El tercero perjudicado tendr accin directa en contra del asegurador para cobrar la indemnizacin. La norma propuesta, parte enunciando el derecho del tercero perjudicado de reclamar la indemnizacin en contra del asegurador, en forma directa. Responde en consecuencia, a la estructura general de los sistemas europeos, que han implementado mecanismos que permitan al perjudicado ejercer una accin de reclamacin de daos, en contra de un ente solvente, evitando as la incertidumbre de la liquidez del asegurado o los vaivenes de la accin subrogatoria u oblicua. b) La regla de competencia. analizamos, en lo pertinente seala: El inciso segundo del artculo que
La accin directa deber ser presentada ante el mismo tribunal a quien corresponda conocer de las acciones que contra el asegurado tenga en tercero perjudicado [...]. En relacin a la regla de competencia, estimamos que se hace innecesaria, ya que nuestro Cdigo Orgnico establece reglas claras en el caso de pluralidad de demandados, y concede una opcin al demandante al disponer en su artculo 141 la posibilidad de entablar su accin ante el juez de cualquier lugar donde est domiciliado uno de los demandados, y en tal caso quedarn los dems sujetos a la jurisdiccin del mismo juez. c) El rgimen de excepciones. Excepciones dilatorias El inciso segundo del artculo que analizamos, dijo, en lo pertinente seala: El ordenamiento italiano contempla la accin directa, pero limitada a los regmenes de seguros obligatorios. El sistema contemplado en la VVG alemana, es similar al italiano. Ambos ordenamientos, el italiano y el alemn, contemplan el privilegio del perjudicado sobre la suma asegurada, lo que de alguna manera, aunque de forma indirecta, garantiza la reparacin del perjudicado. El ordenamiento francs contempla la siguiente norma: El artculo L1243 del cdigo de seguros, dispone: El asegurador no podr pagar a otro que no fuera el tercero lesionado cualquier parte de la suma debida por l, mientras
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que ese tercero no haya sido reembolsado hasta un total de dicha suma, de las consecuencias pecuniarias del hecho daoso que haya comportado la responsabilidad del asegurado No se trata de una norma como la espaola, que establece en forma expresa la accin directa. Sin embargo, la jurisprudencia francesa ha estimado que de este artculo surge el derecho del perjudicado a reclamar directamente en contra del asegurador. [...] y contra aquella el asegurador podr oponer todas las excepciones dilatorias [...] En cuanto a las excepciones dilatorias, le parece innecesario que la norma regule o haga referencia a las excepciones dilatorias, que son excepciones formales o de procedimiento, que estn claramente reguladas en nuestro Cdigo de Procedimiento Civil. Excepciones perentorias. La parte final del inciso 2 y el inciso 3, del artculo que se analiza, en lo pertinente seala: [...] o las perentorias que correspondan al asegurado, especialmente la de no ser ste responsable de los hechos en que dicha accin se funda. Tambin podr oponer las excepciones fundadas en el contrato de seguro, pero stas no afectarn las acciones del tercero en contra del asegurado. S merece preocupacin, el asunto de las excepciones perentorias o de fondo. Sobre estas excepciones los incisos 2 y 3 hacen referencia a aquellas excepciones fundadas en la falta de responsabilidad del asegurado en el hecho causante del dao, y aquellas que se fundan en el contrato de seguro, agregando en relacin a estas ltimas excepciones, que stas no afectarn las acciones del tercero en contra del asegurado. Le parece que en este punto la norma advierte su mayor debilidad o falta de claridad, ya que nos cae la siguiente interrogante: Qu excepciones perentorias o de fondo puede oponer el asegurador en contra del tercero perjudicado? Queda claro que podr oponer aquellas que digan relacin con los presupuestos de responsabilidad del asegurado, ya que la falta de responsabilidad de este ltimo elimina la posibilidad de cobertura. Ello no slo se puede sustentar en la abundante doctrina conteste con este punto, sino en el mismo articulado del proyecto, artculo 570, al delimitar la responsabilidad del asegurador a aquellos casos en los que el asegurado sea civilmente responsable. Luego el asegurador podr estructurar una defensa sobre la base de falta de culpa, falta de causalidad, concurrencia de causales de exoneracin o la falta de dao indemnizable. Entiende que las excepciones perentorias relacionadas con la relacin contractual entre asegurador y asegurado, como excepcin de pago, inadimplenti contractus, caducidad y en general todas aquellas que digan
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relacin con el incumplimiento de obligaciones o cargas precontractuales o contractuales, pueden ser invocadas. Ello permite sealar, que esta accin directa, no es tal, desde la perspectiva analizada. No se trata de una accin de derecho propio (iure proprio), sino el tercero acta slo utendo iuribus del asegurado (en el lugar del deudor), por lo que no cumple con la autonoma que las legislaciones extranjeras, en especial la espaola, conceden a esta accin. d) Precautorias y Privilegios En relacin al inciso 4 del texto que se analiza, no ve razones de justicia o carcter dogmticas para excluir la solicitud de medidas precautorias. Si se trata de medidas cautelares, ser el tribunal quien decidir si la concede, especialmente considerando la solvencia del asegurador. S parece razonable, y sigue los fines de cautela de la accin directa garantizar la indemnizacin a travs de la figura del crdito privilegiado. Conclusiones. 1.- Falta avanzar en la creacin de sistemas de responsabilidad objetiva, y como complemento a ello, el establecimiento de la aseguracin obligatoria. La razn de ello es la de evitar situaciones de desigualdad de los perjudicados frente a la reparacin del dao. Por ejemplo, si se produce un accidente de trnsito y los culpables cuentan con seguro de responsabilidad civil voluntario, y los perjudicados cuentan con accin directa as lo ha establecido el legislador habr certeza en la reparacin del dao sufrido. El mismo hecho descrito cambia la situacin radicalmente, si no hay seguro de responsabilidad civil obligatorio contratado. El legislador podr haber instaurado la accin directa, pero la falta del presupuesto de un contrato de seguro vlido, la hace intil, ya que no habr un asegurador que tenga la calidad de legitimado pasivo, que pueda ser demandado. 2.- Introducir mecanismos de tutela de los perjudicados, como seguros obligatorios y accin directa, responden al fenmeno de socializacin del seguro de responsabilidad civil, cuyo fin no estar centrado en la proteccin del patrimonio del asegurado, sino en la reparacin del dao sufrido por las vctimas. 3.- Las insuficiencias de los presupuestos legales, doctrinarios y jurisprudenciales enunciados, hace poco recomendable el establecimiento de la accin directa en nuestro ordenamiento, en especial por no distinguir la norma propuesta entre seguros obligatorios y voluntarios. Hay que considerar
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que la industria de la aseguracin de la responsabilidad civil en Chile est en manos de privados, que desarrollan un negocio sobre la base de la distribucin del riesgo. 4.- La accin directa en un sistema de seguros voluntarios de responsabilidad civil, puede provocar o el aumento de las primas o una rebaja en las sumas o monto de coberturas contratadas. Ello no beneficia ni a los asegurados, ni a los terceros perjudicados. Otros comentarios al proyecto. No cabe duda que introducir modificaciones a nuestro Cdigo de Comercio en materia de contrato de seguros, se hace necesario. Ello con el fin de regular expresamente tipos de contratos no contemplados a la poca de su promulgacin, adems, de incorporar criterios normativos que tiendan a proteger al asegurado, en especial en la contratacin masiva. Se plantea algunas sugerencias muy generales: 1.- Evitar un exceso de definiciones del artculo 513, dejando que ellas se contengan en los modelos de contratos depositados en la S.V.S. 2.- El inters asegurable, en el seguro de daos, es un elemento esencial del contrato, cuya falta acarrea la nulidad absoluta del contrato. En este tipo de seguros el inters y el riesgo se confunden. La letra f) del artculo 513 define el inters asegurable como la no realizacin del riesgo, por lo que surge como interrogante Se trata de un hecho negativo? Si es as, se produce un problema de prueba, ya que procesalmente nuestra jurisprudencia sostiene que los hechos negativos no se prueban. En su opinin el inters asegurable es aquella relacin susceptible de valoracin econmica que existe entre el asegurado y el objeto asegurado. 3.- En relacin al artculo 521: Es discutible que la obligacin condicional del asegurador, sea un elemento de la esencia del contrato. La obligacin condicional del asegurador, esto es, el pago de la indemnizacin en el caso de ocurrencia del siniestro, es efecto del contrato, no requisito para su nacimiento. 4.- El artculo 524 numeral 1 y el artculo 525 regulan lo que la doctrina y ordenamientos extranjeros han denominado como Deber de Declaracin del Riesgo. Cree que estas normas carecen de sistemtica, por lo que se recomienda redactar un solo artculo, tomando como fuente la norma espaola, la francesa y la alemana. Estas normas han incorporado un claro criterio de proteccin del asegurado, frente a los problemas de asimetra de informacin que ocurren en la relacin precontractual entre asegurador y
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contratante o tomador. En estas legislaciones se ha incorporado el formulario o cuestionario de preguntas sobre circunstancia relevantes para la apreciacin del riesgo. El artculo 533 es poco claro. 5.- Podra ser conveniente incorporar normas condiciones generales de contratacin o plizas tipo. que regulen las
6.- Sera recomendable agrupar de manera sistemticas todas las causales de ineficacia. 7.-La prescripcin: se sugiere mantenerla en el plazo de 4 aos del artculo 822 del Cdigo. 8.- Es inconveniente el artculo 543, ya que trata un tema de jurisdiccin y competencia, que no beneficia al asegurado consumidor. La justicia arbitral tiene un costo para el asegurado. 9.- En relacin al artculo 514 sobre la propuesta del seguro, sera conveniente sealar que es vinculante. 10.- En el artculo 515 la expresin manifiesto error de hecho, es poco clara. Si se indica la expresin error de hecho, al parecer, se est haciendo la salvedad de excluir el error de derecho. Surge una interrogante Estamos en el plano de vicios del consentimiento? o simplemente en un defecto de suscripcin de la pliza? Al ser consensual el contrato, nos enfrentaremos en un problema de prueba. 11.- En relacin al artculo 533, sobre la causa del siniestro, en nuestra opinin se trata de una norma que puede llevar a confusin, al introducir el elemento de causalidad en la ocurrencia del hecho cubierto. El siniestro es simplemente la ocurrencia del riesgo, y su cobertura depender de lo acordado por el asegurador y contratante, con la salvedad de la no aseguracin de las conductas dolosas. En este sentido parece innecesaria la regla del artculo 538. 12.- El artculo 535, requiere de mayor anlisis, en especial por la expresin salvo pacto en contrario para los casos de culpa grave. 13.- En relacin al artculo 515, la segunda parte del inciso segundo al contener la expresin siempre que exista un principio de prueba por escrito [...] lleva a confusin. En esta materia y considerando que este contrato ser calificado como consensual, parece ms razonable dejar el tema de su prueba a las normas generales contenidas en los artculos 1698 y siguientes del Cdigo Civil. 14.- En relacin al artculo 517. Es recomendable una norma que regule la responsabilidad de la intermediacin. En cuanto al tomador o contratante, sera recomendable aplicar las normas generales de la representacin y el
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15.- En relacin al artculo 518 numeral 3; parece contradictorio con el artculo 520, que exige la concurrencia de inters asegurable slo al momento de la ocurrencia del siniestro. 16.- Sobre el artculo 523, es preferible mantener el texto actual del artculo 537. 17.- En relacin al artculo 524 numeral 8. Es preferible un texto que contenga la obligacin de notificacin. En cuanto a los plazos es recomendable fijar un periodo que se ajuste a aquellos contenidos en las plizas tipo. Como conclusin final, seal, le parece que si bien la necesidad de modificacin de las normas que regulan el contrato de seguro, es evidente, la estructura del proyecto carece de una adecuada sistemtica, y contiene exceso de normativa. Sobre ello sera interesante, conocer las fuentes legales y doctrinarias analizadas por el autor del proyecto. Ello permitira un anlisis cientfico ms claro y acertado. Es perfectible, por lo que recomienda su revisin con mayor detalle, en la que participen todos los actores interesados: acadmicos, asociaciones gremiales, SVS, entre otros. Don Osvaldo Contreras, Profesor de Derecho Comercial, present el siguiente trabajo sobre el tema que nos convoca. Observaciones, Comentarios y Modificaciones sugeridas al Texto del Proyecto de Ley sobre Contrato de Seguro y a las Indicaciones formuladas por el Supremo Gobierno (Superintendencia de Valores y Seguros): 1.- Artculo 517. Contratacin colectiva de seguros. La indicacin propuesta por la SVS elimina parte del contenido del inciso 7 del proyecto y ello va en perjuicio del asegurado. Ese inciso deca: En los seguros contratados colectivamente, el asegurador, el tomador y el corredor de la pliza sern solidariamente responsables de los daos que experimenten los asegurados y quienes hayan solicitado su incorporacin a la pliza, como consecuencia de errores, omisiones, inexactitudes o defectos en la gestin del seguro y particularmente por los que se produzcan como consecuencia de falta de informacin o de informacin extempornea. Fue sustituido por uno que dice:
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El tomador es responsable de los daos causados por su actuacin en las plizas colectivas en que intervenga, sin perjuicio de la responsabilidad del asegurador por las gestiones que hubiere encomendado. El asegurador no podr oponer al asegurado los errores, omisiones o deficiencias del tomador. Como se advierte de la comparacin, disminuye la proteccin al contratante del seguro, que slo puede actuar contra el tomador (Por Ej. Falabella) y no contra la compaa aseguradora que acepta que Falabella ofrezca seguros colectivos, en circunstancias que el texto del proyecto hace solidariamente responsables tanto al tomador como al asegurador y al corredor, si alguno ha intervenido. Adems, cabe hacer presente que la salvaguarda que la indicacin hace de la accin del asegurado contra el asegurador por los perjuicios causados est limitada a las gestiones que (ste) hubiere encomendado, lo que tampoco resulta claro y se presta para hacer exigible al reclamante, acreditar qu gestiones ha encomendado el asegurador. En consecuencia, propone conservar la redaccin del proyecto original. 2.- Artculo 525. Errores reticencias o inexactitudes en la informacin de los riesgos. Las indicaciones del Ejecutivo reemplazan este artculo por otro denominado Declaracin del estado del riesgo. El texto del proyecto original contemplaba todas las situaciones posibles en la informacin (o declaracin) de los riesgos, partiendo por separar los casos en que existe un formulario proporcionado por el asegurador para que el contratante lo llene, de aqullos en que tal formulario no existe, situacin que es muy corriente, as como el caso de omisiones de informacin o inexactitudes inexcusables, an cuando exista el formulario. El texto de las indicaciones de la SVS slo se pone en el supuesto de que siempre va a haber un formulario (por el contrario exonera de responsabilidad al contratante si no hay formulario o en este no se contempla una pregunta en forma especfica). Adems, no contempla sancin alguna para las omisiones o inexactitudes que son evidentes e inexcusables, an cuando exista el formulario. Estim, entonces, que el artculo del proyecto es ms completo y ms equitativo que el de las indicaciones y en consecuencia conviene conservarlo. 3.- Artculo 529. Obligacin de indemnizar el siniestro. Sobre este artculo no hay indicaciones de la SVS, pero las indicaciones de los Diputados Sres. Burgos y Chahn, con las que concuerda, proponen
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ahora una modificacin de la mayor importancia en beneficio directo del asegurado. Mediante ella se reemplaza la denominacin de este artculo y se le introducen incisos nuevos, quedando en la siguiente forma: Artculo 529. Obligaciones del asegurador. Adems de la contemplada en el Artculo 519, el asegurador contrae las siguientes obligaciones: 1) Cuando el seguro fuere contratado en forma directa o por intermedio de sus agentes de ventas, prestar asesora al asegurado, ofrecerle las coberturas ms convenientes a sus necesidades e intereses, ilustrarlo sobre las condiciones del contrato y asistirlo durante toda la vigencia, modificacin y renovacin del contrato y al momento del siniestro. Cuando el seguro se contrate en esta forma, el asegurador ser responsable de las infracciones, errores y omisiones cometidos y de los perjuicios causados a los asegurados. 2) Indemnizar el siniestro cubierto por la pliza, una vez establecida su procedencia y monto. La responsabilidad del asegurador en ningn caso exceder de la cantidad asegurada. El incumplimiento de la obligacin de indemnizar dar derecho al asegurado a reclamar intereses, a menos que mediare mala fe del asegurador, en cuyo caso podr reclamar adems indemnizacin de otros perjuicios. El texto destacado es lo nuevo que propuso introducir bajo los siguientes fundamentos: a) Es muy corriente que a los asegurados se les venda plizas de seguro que no se adaptan a sus reales necesidades de cobertura, por montos inadecuados, que contienen coberturas innecesarias (riesgo de salida de mar para una casa ubicada en Santiago o un refugio en la nieve) y por el contrario, que no se le advierta respecto de los riesgos no cubiertos, como por ejemplo, que una pliza de seguro de incendio ordinario no cubre incendio a causa de terremoto. En todo caso en la inmensa mayora de los casos el asegurado carece completamente de asesora durante la contratacin, al modificar o renovar las plizas y principalmente al momento de reclamar el pago de un siniestro. b) Si contrata el seguro por intermedio de un corredor independiente, ste tiene la obligacin legal de asistir al asegurado durante todos esos procedimientos y responde de los perjuicios que le cause por incumplimiento o cumplimiento defectuoso de sus obligaciones (Arts. 57 y 58 del DFL N 251 de 1931).
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c) Es de toda lgica que se extienda dicho sistema de responsabilidades al propio asegurador cuando el asegurado contrata directamente con l o con sus agentes de ventas. No tiene lgica que si el asegurado contrata por intermedio de un corredor est legalmente protegido de los errores y omisiones incurridos en la contratacin y en cambio no lo est cuando contrata directamente con el asegurador. d) La reciente ley sobre contrato de seguro de Alemania, que entr en vigencia en Enero de 2008 ha introducido una norma similar a la que propone (art.7), que va en directo beneficio y proteccin del asegurado y de la seriedad del sistema de seguros, encontrando unnime acogida en la doctrina mundial. Desde luego, cabe mencionar que ha sido acogida por la Comunidad Europea, que ha dictado una directiva haciendo aplicable dicho sistema de responsabilidades a toda la Unin. 4.- Artculo 533. Causa del siniestro. Por indicacin de la SVS, este artculo pasara a llamarse Pluralidad de causas de un siniestro con el siguiente texto: Artculo 533. Pluralidad de causas de un siniestro. Si el siniestro proviene de varias causas, el asegurador ser responsable de la prdida si cualquiera de las causas concurrentes corresponde a un riesgo cubierto por la pliza. Se manifest de acuerdo con el nuevo texto, excepto en la circunstancia de que no pone ningn lmite a las causas que puedan concurrir, de modo que puede pretenderse que encuentra cobertura un caso en el cual slo ha concurrido una causa que no ha sido determinante sino muy lejana -incluso indirecta- en la ocurrencia del dao, lo que se va a prestar para innumerables conflictos. Por ello proponemos agregar al Artculo propuesto en la indicacin un inciso segundo que diga: Se entender que son causas concurrentes, todas aquellas sin las cuales el siniestro no se hubiera producido. Probablemente sera mejor que dijera sin cuya intervencin directa el siniestro no se hubiera producido. 5.- Artculo 534. Subrogacin. No tiene mayores objeciones al nuevo texto propuesto en las indicaciones del Ejecutivo, excepto en cuanto estim indispensable agregarle uno de los incisos que contemplaba el texto original, que regulaba la situacin en que habiendo un tercero responsable del siniestro, el pago del seguro no alcanza a cubrir todos los perjuicios sufridos por el asegurado y tanto este ultimo como el asegurador ejerciendo ste su derecho a recobro por
Historia de la Ley N 20.667 PRIMER INFORME COMISIN ECONOMA subrogacin- demandan al tercero.
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Esta situacin no est contemplada en el texto que comentamos pero si lo estaba en el proyecto original en los siguientes trminos, que propone incorporar al final del nuevo artculo propuesto en las indicaciones: En caso de concurrencia de asegurador y asegurado frente a terceros responsables, el recobro obtenido se dividir entre ambos en proporcin a su respectivo inters. 6.- Artculo 542. Seguros de grandes riesgos. Este artculo ha sido reemplazado por las indicaciones de la SVS por uno del siguiente nombre y tenor: Artculo 542. Carcter imperativo de las normas. Las disposiciones que rigen al contrato de seguro son de carcter imperativo a no ser que en stas se disponga otra cosa. No obstante, se entendern vlidas las estipulaciones contractuales que sean ms beneficiosas para el asegurado o el beneficiario. Exceptanse de lo anterior, los seguros de daos contratados individualmente, en que tanto el asegurado como el beneficiario, sean personas jurdicas y el monto de la prima anual que se convenga sea superior a 200 unidades de fomento, y los seguros de Casco y Transporte Martimo y Areo.. Expres que no tiene objeciones a esta indicacin, que, por el contrario, considera muy conveniente; pero en beneficio de los asegurados propone reemplazar el prrafo destacado por uno que termine simplemente en 1.000 unidades de fomento., por las siguientes razones: a) El inciso segundo de este artculo que proponen las indicaciones del Ejecutivo, regula los denominados seguros de grandes riesgos, a los cuales no se les aplican las normas protectoras del asegurado que contempla la ley, las que, cabe recordar, pasan a ser de carcter imperativo. b) Pero el lmite (y por lo tanto, la cantidad) de las plizas sujetas a control y proteccin del asegurado ha quedado en el texto propuesto en las indicaciones, demasiado bajo y por lo tanto seran muchsimas las plizas que se podran contratar en formatos no aprobados por la SVS, no sujetos al control de la autoridad y a los que no les sern aplicadas las normas imperativas de la ley que protegen a los asegurados. A ello hay que agregar que se atribuye la calidad de grandes riesgos a todos los de Casco y Transporte Martimo y Areo en circunstancias que, sobre todo en las dos ltimas categoras se celebran infinidad de contratos a favor de personas naturales o jurdicas de nulo o muy escaso poder de negociacin.
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c) Una pliza por una prima de UF 200 (y por ms todava), puede ser contratada por una PYME, que, evidentemente, no tiene el peso ni el asesoramiento profesional necesario para negociar y discutir libremente con el asegurador, en un pie de igualdad con ste, una pliza que no est sujeta a control y a la que no se le aplican las normas protectoras del asegurado, que contempla la ley y que son imperativas. Mientras ms bajo sea este guarismo, mayor ser el nmero de plizas que queden exentas del control de la autoridad, del carcter imperativo de las normas legales que protegen al asegurado y del carcter de adhesin que tiene en ese caso el contrato, lo que hace aplicable en beneficio de los asegurados la norma de interpretacin de los contratos que contempla el Artculo 1566 del Cdigo Civil (interpretacin contra proferentem). Es por ello que propone subir ese lmite mnimo a UF 1.000, a la vez que propone eliminar la calificacin de seguros de grandes riesgos, que las indicaciones hacen en forma genrica respecto a las plizas relacionadas con actividades areas o martimas, privndolas de la proteccin al asegurado que otorga esta ley, pues hay muchas empresas que se dedican a esas actividades que son muy pequeas, como en la pesca o el transporte areo regional y en general los contratos de transporte. El texto sera el siguiente: "Exceptanse de lo anterior, los seguros de daos contratados individualmente, en que tanto el asegurado como el beneficiario, sean personas jurdicas y el monto de la prima anual que se convenga sea superior a 1000 unidades de fomento." 7.- Artculo 556. Efectos de la pluralidad de seguros. Se manifest de acuerdo con las indicaciones del Ejecutivo a este artculo y slo propone introducirle mejoras de redaccin segn el texto destacado: Artculo 556. Efectos de la pluralidad de seguros. Cuando se hubiere contratado ms de un seguro que cubra la misma materia, inters y riesgo, el asegurado podr reclamar a cualquiera de los aseguradores el pago del siniestro, segn el respectivo contrato, y a cualquiera de los dems, el saldo no cubierto. El conjunto de las indemnizaciones recibidas por el asegurado, no podr exceder el valor del objeto asegurado. Si el asegurado ha recibido ms de lo que le corresponda, tendrn derecho a repetir en su contra aquellas aseguradoras que hubieren pagado el exceso. Asimismo, tendrn derecho a cobrar perjuicios si mediare mala fe del asegurado. Al denunciar el siniestro, el asegurado debe comunicar a todos los
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aseguradores con quienes hubiere contratado, los otros seguros que cubran el siniestro. El asegurador que pagare el siniestro, tiene derecho a repetir contra los dems la cuota que les corresponda en la indemnizacin, segn el monto que cubran los respectivos contratos. 8.- Artculo 572. Derecho del tercero a demandar la indemnizacin. Estamos aqu dentro de la regulacin del seguro de responsabilidad civil y el artculo que contemplaba el proyecto ha sido reemplazado en las indicaciones de la SVS, por uno denominado Defensa del asegurado, que omite pronunciarse sobre la accin directa del tercero perjudicado, en perjuicio de la eficacia de este seguro y de la transparencia de su aplicacin. Estim indispensable mantener el Artculo 572 original del proyecto, porque ste contempla explcitamente la referida accin directa, que es una alternativa que beneficia enormemente al asegurado y hace realidad la funcin social que el seguro tiene, al beneficiar al mismo tiempo al tercero y concederle accin para reclamar la indemnizacin. Pongamos un ejemplo, dijo, de un caso sucedido en Chile para graficar la necesidad de introducir la accin directa: En Chile las empresas de aeronavegacin tienen que contratar un seguro que, entre otras, contempla una cobertura de responsabilidad para los pasajeros. Hace un par de aos un avin perteneciente a una lnea pequea que viajaba desde Puerto Montt a Chaitn choc con un cerro muriendo el piloto y los pasajeros, excepto uno de ellos que sufri gravsimas lesiones. Pues bien, la Compaa Aseguradora se neg a pagarle indemnizacin a los deudos de los fallecidos y al sobreviviente amparndose en un tecnicismo (por si fuere poco, infundado), pero los propietarios de la lnea area, absolutamente insolventes, se desentendieron por completo del caso y no cuestionaron la decisin de la aseguradora. Por su parte, los perjudicados no pudieron cobrar la indemnizacin, porque carecen de accin directa contra la aseguradora. Por otra parte, la accin directa est contemplada expresamente, en muchsimos pases y la tendencia mundial es a que se expanda su aplicacin. Por citar slo a algunos, en Europa existe en Espaa, Francia, Blgica, Portugal con carcter general y en todo el resto de los pases europeos para los seguros de RC obligatorios; en Amrica en Mxico, Colombia, Argentina, Paraguay, Per, Bolivia, Venezuela y en el Proyecto de Nueva Ley sobre Contrato de Seguros de Brasil; as como en una gran parte de los Estados de USA, etc.
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La verdad es que sera ideal, expres, contemplar adems, la existencia de varios seguros obligatorios de RC para cubrir riesgos tales como la construccin (cuantos problemas podran haberse resuelto si antes del terremoto del 27 de febrero hubiese existido), los vehculos motorizados, el transporte pblico y privado, terrestre, areo o martimo, clnicas, espectculos masivos, restaurantes, estaciones de servicio, talleres, etc. 9.- Artculo 587. Normas imperativas del reaseguro. Este artculo se limita a decir que las disposiciones de los artculos 585 y 586 (sobre el reaseguro) son imperativas, lo que es innecesario porque el artculo 542 ya se ha encargado de decir que todas las normas de esta ley son imperativas a menos que exista una disposicin en contrario. Adems, dichos artculos contienen normas prohibitivas, que de por s son imperativas. Hay que suprimir este artculo, explic, de las indicaciones de la SVS por innecesario y para llenar el vaco que deja en la numeracin correlativa de los artculos de la ley, propone utilizar el inciso segundo del artculo anterior, que pasara a ser un artculo nuevo, con el siguiente texto: Artculo 587.- Inexcusabilidad de la obligacin del asegurador. Ninguna de las convenciones a que se refiere el artculo anterior exoneran al asegurador directo de su obligacin de pagar el siniestro al asegurado. 10.- Modificaciones al artculo 2 de la Mocin Parlamentaria. Una revisin acuciosa del texto ha permitido comprobar que es necesario introducir modificaciones al artculo 2 de la Mocin Parlamentaria, que no ha sido objeto de ninguna indicacin: a) En su N 6), sustituir la referencia que hace al Artculo 514 del Cdigo, por la del Artculo 515 que es aqul que en el texto actual corresponde; y b) En su N 7), por la misma razn, sustituir la referencia que hace al Artculo 524 por la del Artculo 525 que es el que corresponde; y c) Suprimir el N 9 porque all se reemplaza el actual texto del inciso primero del Artculo 1189 del C. de C. por otro de idntico tenor, lo que carece de lgica y se explica porque la proposicin formaba parte de una modificacin de mayor alcance que posteriormente se opt por no introducir. d) Modificar la del N 10, que deroga el Artculo 1.200 y reemplazarlo por una disposicin que reemplace su texto por el siguiente:
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En los seguros de responsabilidad, el asegurado deber poner en conocimiento del asegurador cualquier reclamo de que sea objeto y que pueda comprometer la responsabilidad de ste. Estar adems obligado a adoptar todas las medidas de defensa que fueren procedentes. Ello porque no se justifica eliminar esta norma, que anteriormente figuraba en el texto de dicho artculo como inciso segundo del mismo. 11.- Supresin de las figuras delictuales propuestas en el Artculo 3 de la Mocin, que penalizan el fraude de seguros. Las indicaciones de la SVS suprimen el Artculo 3 del Proyecto que introducan diversas modificaciones al Cdigo Penal con la finalidad de crear los diversos tipos penales de fraude al seguro. Estas modificaciones fueron redactadas en su oportunidad por el distinguido penalista don Alfredo Etcheberry, vienen a llenar un sensible vaco en nuestra legislacin y han contado con el apoyo en el sentido de que es necesario llenar ese vaco- de diversos otros tratadistas, como el profesor de Derecho Penal don Juan Ignacio Pia Rochefort, que recientemente escribi un libro sobre el tema, denominado Fraude de Seguros. Por lo tanto, abog por la permanencia del artculo que el SG propone suprimir en sus indicaciones o, en subsidio, aprobar en su reemplazo, el siguiente texto: Artculo 3 Introdcese en el Artculo 469 del Cdigo Penal el siguiente nuevo numeral: 7) Al que maliciosamente intentare obtener una ganancia indebida de un seguro, sea provocando intencionalmente el siniestro, presentndolo como ocurrido por causas o en circunstancias distintas a las verdaderas, ocultando la cosa asegurada o aumentando fraudulentamente las perdidas efectivamente sufridas. Si obtuviere su propsito la pena podr elevarse en un grado. 12.- Modificaciones al Artculo 4. El Artculo 4 del Proyecto Parlamentario introduce modificaciones al DFL 251, de 1931, que regula la actividad aseguradora, algunas de las cuales han sido suprimidas por las indicaciones y otras modificadas. De ellas, le parece indispensable insistir por mantener las siguientes: a) En el Artculo 3 letra e), reemplzase la cifra de 200 unidades de fomento por la de 1.000 unidades de fomento. Esta modificacin resulta indispensable mantenerla porque, como se ha
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comentado en el N 6 de este documento, resulta indispensable mantener elevado, en beneficio de los asegurados de menor poder de negociacin, el lmite sobre el cual las plizas pasan a ser de libre discusin y acuerdo entre las partes, dejan de estar sujetas al control de la autoridad y no se les aplica la regla del Art 1566 del Cdigo Civil segn el cual los contratos de adhesin se interpretan en contra de quien propone su texto. Por la misma razn, es necesario mantener la modificacin que contiene la letra d) del Art 4 del proyecto, que dice: d) En el Artculo 36, sustityese el guarismo 200, por 1.000. En cuanto al resto de las indicaciones propuestas por el Ejecutivo en este Artculo, no merecen objeciones. 13.- Modificacin de una definicin. Propone reemplazar la definicin contenida en la letra b) del Artculo 513 del Cdigo de Comercio (art. 1 de la mocin) por la siguiente: b) Asegurado, aquel a quien afecta el riesgo que se transfiere al asegurador; Sostuvo que no es correcto decir que en virtud del contrato de seguro el asegurado queda libre del riesgo, porque en verdad ser siempre a l a quien afectar el siniestro. Lo que ocurre es que por medio del seguro el asegurado transfiere al asegurador las consecuencias daosas de tipo econmico que el siniestro acarrea. ************* Acompa el profesor contreras una minuta complementaria sobre las modificaciones planteadas en relacin a los seguros de grandes riesgos y a la accin directa en el seguro de responsabilidad civil, cuyo texto es el que se transcribe a continuacin: Existe a nivel de derecho comparado el principio de proteccin al consumidor asegurado y de restriccin de la aplicacin del principio de autonoma de la voluntad en materia de seguros. Esta proteccin surge de la aplicacin de legislaciones generales sobre consumo o de normas mercantiles especficas para el sector asegurador usualmente contenidas en leyes sobre el contrato de seguro. En algunas jurisdicciones, el rgimen es dual. Coexisten las regulaciones sobre defensa del consumidor y las regulaciones sobre el contrato de seguro. El estatuto legal protector del asegurado suele ser de carcter
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imperativo. No se admite, como lo contempla el Artculo 542 del proyecto de ley, un pacto en contrario. La obligatoriedad de estas leyes protectoras del asegurado encuentra su justificacin en la calificacin del tomador del seguro como un contratante dbil. Se considera que el asegurado es la parte dbil en el contrato de seguro, entendida esa debilidad en el sentido econmico y de conocimiento tcnico, respecto de la compaa de seguros. Lo anterior en el contexto de un contrato tpico de adhesin como lo es el contrato de seguros. Algunas regulaciones a nivel de derecho comparado han dejado de lado los sistemas rgidos de proteccin al asegurado y se han orientado a establecer normas imperativas (como el proyecto de ley chileno, en su actual configuracin), o semi-imperativas. Si bien el principio protector sigue siendo aplicable para la generalidad de los asegurados, algunas legislaciones consagran, no obstante, ciertas excepciones al mismo. Una de estas excepciones son los Seguros de Grandes Riesgos. El principio protector del consumidor-asegurado es flexibilizado, o incluso dejado de lado, en los casos de grandes empresas ya que stas poseen potencial econmico de tal ndole que no necesitan ser protegidos. Las relaciones que este tipo de asegurados mantienen con las compaas de seguros se entablan en un plano de igualdad. En estos casos la contratacin no se produce segn la tcnica de la adhesin sino mediante una previa negociacin entre pares. Incluso el tomador del seguro puede llegar a ser la parte fuerte de la relacin contractual, aunque siempre el asegurador va a estar en situacin de equilibrar la relacin por su dominio y especializacin en el tema que es objeto del contrato. Los Seguros de Grandes Riesgos se definen por el especial carcter de los tomadores del seguro. Se trata de contratantes que, por verificar ciertos parmetros definidos en las regulaciones, se consideran en un pie de igualdad con la empresa aseguradora al momento de contratar el seguro. La Ley presume que los tomadores de los Seguros de Grandes Riesgos tienen una entidad econmica tal que los excluye de la consideracin como parte dbil del contrato de seguro. En los Seguros de Grandes Riesgos el mercado asegurador adquiere una mayor libertad de contratacin y ms amplia autonoma de la voluntad. Las partes del contrato de seguro optan por el derecho contractual aplicable a la pliza. Pueden modificar las soluciones legales, en forma favorable o desfavorable al asegurado. Tambin se flexibiliza el control administrativo de los entes reguladores. Se considera que los tomadores de Seguros de Grandes Riesgos, por sus especiales caractersticas, no requieren ser tutelados por las autoridades
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administrativas. En tal sentido, por ejemplo, los condicionados de estos seguros quedan excluidos de los regmenes de previa comunicacin o aprobacin por parte del ente regulador. Asimismo existe la posibilidad de que los grandes riesgos localizados en un determinado pas puedan ser cubiertos por compaas de seguros extranjeras, sin necesidad de ningn tipo de autorizacin administrativa. Veamos algunas soluciones en el derecho comparado: ESPAA A) Normativa aplicable La Ley 21/990 adapta el derecho espaol a la segunda Directiva comunitaria 88/359/CEE que completa las disposiciones de la primera Directiva 73/239/CEE. Con tal objeto, la Ley 21/1990 modifica la redaccin de determinados preceptos de la Ley 50/1980 de 8 de octubre sobre Contrato de Seguro y de la Ley 33/1984 de 2 de agosto sobre Ordenacin del Seguro Privado. - Ley 50/1980 de Contrato de Seguro El artculo 2 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro otorga el carcter imperativo a la norma: Artculo 2. Las distintas modalidades del contrato de seguro, en defecto de Ley que le sea aplicable, se regirn por la presente Ley, cuyos preceptos tienen carcter imperativo, a no ser que en ellos se disponga otra cosa. No obstante, se entendern vlidas las clusulas contractuales que sean ms beneficiosas para el asegurado. No obstante la imperatividad decae respecto de los Seguros de Grandes Riesgos, segn lo establece el artculo 44.2 de la misma Ley: Artculo 44 LCS: " 2. No ser de aplicacin a los contratos de seguros por grandes riesgos, tal como se delimitan en esta Ley, el mandato contenido en el artculo 2 de la misma". Por su parte, el artculo 107.2 de la Ley de Contrato de Seguro delimita el concepto de los Seguros de Grandes Riesgos: Artculo107 LCS: "2. En los contratos de seguro por grandes riesgos las partes tendrn libre eleccin de la ley aplicable. Se considerarn grandes riesgos los siguientes:
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a) Los de vehculos ferroviarios, vehculos areos, vehculos martimos, lacustres y fluviales, mercancas transportadas (comprendidos los equipajes y dems bienes transportados), la responsabilidad civil en vehculos areos (comprendida la responsabilidad de transportista) y la responsabilidad civil de vehculos martimos lacustres y fluviales (comprendida la responsabilidad civil del transportista). b) Los de crdito y caucin cuando el tomador ejerza a ttulo profesional una actividad comercial, industrial o liberal y el riesgo se refiera a dicha actividad. c) Los de vehculos terrestres (no ferroviarios), incendio y elementos naturales, otros daos a los bienes, responsabilidad civil de vehculos terrestres automviles (comprendida la responsabilidad del transportista), responsabilidad civil en general, y prdidas pecuniarias diversas, siempre que el tomador supere los lmites de, al menos, dos de los tres criterios siguientes: - Total del balance: 6.200.00 ecus [ahora euros] - Importe neto de volumen de negocio: 12.800.000 ecus [ahora euros] - Nmero medio de empleados durante el ejercicio: 250 empleados Si el tomador del seguro formara parte de un conjunto de empresas cuyo balance consolidado se establezca con arreglo a lo dispuesto en los artculos 42 a 49 del Cdigo de Comercio, los criterios mencionados anteriormente se aplicarn sobre la base del balance consolidado." - Ley 33/1984 sobre Ordenacin del Seguro privado. El contenido de las plizas que cubran grandes riesgos puede quedar excluido, mediante pacto, de la Ley de Ordenacin del seguro privado (artculo 23.2 de la ley y artculo 60 en la redaccin dada por la ley 21/1990). Segn el artculo 23.4 de la Ley de Ordenacin del seguro privado en la redaccin dada por el artculo 1.13 de la Ley 21/1990, el Ministerio de Economa y Hacienda slo podr exigir la comunicacin sistemtica de la documentacin contractual y tcnica relativa a los grandes riesgos. B) Aspectos vinculados a Seguros de Grandes Riesgos. De la normativa analizada podemos destacar varios aspectos relacionados al tratamiento de los Seguros de Grandes Riesgos en la normativa espaola, los cuales analizaremos seguidamente: - Seguros de Grandes Riesgos y autonoma de la voluntad
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En la normativa espaola destaca el nfasis en la autonoma de la voluntad, derivada de la especial caracterstica que reviste el tomador del Seguro de Grandes Riesgos que no requiere tutela de parte de la ley. El destacado profesor espaol Fernando Snchez Calero , seala que los preceptos de la Ley espaola de Contrato de Seguro tienen en principio carcter imperativo. Agrega que existen, sin embargo, dos hiptesis en las que se dara el carcter dispositivo de los preceptos de la Ley de Contrato de Seguro: - Cuando las propias normas de la Ley de Contrato de Seguro establecen el carcter dispositivo, de manifiesto mediante la utilizacin de la frmula salvo disposicin contraria de las partes. - En los contratos de seguros en los que la propia Ley de Contrato de Seguro excluye su imperatividad por texto expreso y para el conjunto de dichos seguros. No caso a caso, sino en bloque. En este ltimo caso se incluye el contrato de reaseguro y el contrato de Seguro de Grandes Riesgos. Fundamenta la eliminacin de la imperatividad de la Ley de Contrato de Seguro respecto al contrato de reaseguro que, al ser ambas partes aseguradores, en tales contratos no estamos ante un contratante dbil que precise una especial tutela por parte de la Ley. Esto tanto por el carcter profesional del reasegurador y del reasegurado como por la frecuente internacionalidad del contrato de reaseguro y su clara especialidad. El otro supuesto de exclusin de la imperatividad es el referente a los Seguros de Grandes Riesgos en la forma indicada por el artculo 44.2 que se remite para su delimitacin al artculo 107.2 tal como qued redactado por la Ley 30/1995. En efecto, la redaccin actual del apartado 2 del artculo 44 procede de la Ley 30/1995 que alter ligeramente la innovacin introducida por la Ley 21/1990 como consecuencia de las exigencias de la Directiva 88/357/CEE sobre libertad de servicios en seguros distintos de vida que hizo relevante el concepto de grandes riesgos en derecho contractual . La Exposicin de Motivos de la Ley 21/1990 seal que en el contrato de Seguros de Grandes Riesgos el tomador no requiere una tutela especial por parte de la Ley ni de las autoridades administrativas, y habida cuenta de la nueva escala de concurrencia en que el mercado asegurador ha de desenvolverse a partir de ahora, es conveniente dotar a dicho mercado en lo referente a los grandes riesgos, de una mayor libertad de contratacin, situando el principio de autonoma de la voluntad en lugar preferente.
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- Alcance del carcter dispositivo en los Seguros de Grandes Riesgos En Espaa, en el caso de los Seguros de Grandes Riesgos, las partes pueden elegir libremente la Ley aplicable al contrato, de forma tal que pueden sustraerse de la aplicacin de la Ley espaola. No obstante, no pueden eludir la aplicacin de las normas de orden pblico contenidas en ella. Snchez Calero seala que los Seguros de Grandes Riesgos no se encuentran excluidos del rgimen de la Ley del Contrato de Seguro. Tales contratos estn sometidos a sus preceptos que tendrn una naturaleza dispositiva respecto a ellos. Las partes pues, lo que poseen es la facultad de elegir una Ley aplicable al contrato distinta de la espaola, siempre que se respeten las normas de orden pblico, las normas que hacen a la naturaleza del contrato de seguros y los preceptos que reconocen derechos propios a terceros. A efectos de evitar la desnaturalizacin del contrato de seguros no podran derogarse por voluntad de las partes algunos preceptos de la Ley del Contrato de Seguro como ser la necesidad de los elementos del contrato (por ejemplo: la onerosidad, artculo 1, el riesgo, artculo 4, el inters asegurable, artculo 25) ni tampoco normas que reconocen a un tercero un derecho propio que como tal est al margen del poder de disposicin de las partes del contrato (por ejemplo: la accin directa). - Delimitacin de los Seguros de Grandes Riesgos en la normativa espaola La Ley de Contrato de Seguro espaola delimita a los grandes riesgos en su artculo 107.2 adoptando dos criterios, siguiendo a la Directiva comunitaria 88/357/CEE. El primer criterio refiere a los contratos de seguros que encuadren en determinadas ramas, sin ms, y el segundo tiene en cuenta los contratos de seguros de determinadas ramas, siempre que el tomador del seguro alcance cierta entidad econmica. De acuerdo al primer criterio, quedan comprendidos dentro de los Seguros de Grandes Riesgos los contratos de seguros de las siguientes ramas: a) Los de vehculos ferroviarios, aeronaves, cascos de buques, mercancas transportadas, responsabilidad civil derivada del uso de aeronaves o de buques; b) Los de crdito y los de caucin cuando el tomador ejerza a ttulo profesional una actividad comercial, industrial o liberal y el riesgo se refiera a dicha actividad. La ley espaola presume que los tomadores de seguros de dichas ramas
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tienen una entidad econmica que los excluye de la consideracin de contratante dbil que es uno de los fundamentos esenciales de la imperatividad de la ley de contrato de seguros tanto espaola como de otros pases. De acuerdo al segundo criterio, el artculo 107 de la Ley de Contrato de Seguro espaola enumera contratos de seguros pertenecientes a las ramas relativas al aseguramiento de los vehculos terrestres no ferroviarios, incendios, otros daos a los bienes, responsabilidad civil en general y prdidas pecuniarias diversas, con la condicin de que el tomador del seguro supere al menos dos de los tres lmites siguientes: Total del balance: 6.200.00 ecus (ahora euros) (refiere al activo del balance). Importe neto de volumen de negocio: 12.800.000 ecus (ahora euros) (refiere a su cifra de negocio). Nmero medio de empleados durante el ejercicio: 250 empleados (refiere al ejercicio anterior a la fecha de la pliza). En este caso, la presuncin relativa a que el tomador no es un contratante dbil, no opera, sino que es preciso que el tomador alcance los lmites que seala la norma para estimar que de hecho se encuentra en un plano de igualdad con el asegurador a la hora de contratar el seguro. - Seguros de Grandes Riesgos y control pblico. El tratamiento legislativo de los Seguros de Grandes Riesgos se concreta tambin en un menor control pblico. Esto surge esencialmente del artculo 23.4 de la Ley de Ordenacin del seguro privado en la redaccin dada por el artculo 1.13 de la Ley 21/1990, estipulando que el Ministerio de Economa y Hacienda slo podr exigir la comunicacin sistemtica de la documentacin contractual y tcnica relativa a los grandes riesgos. El motivo que sirve de fundamento es nuevamente la no necesidad de proteccin del asegurado. FRANCIA A) Normativa aplicable. Encontramos en el Cdigo de los Seguros de Francia, diversas normas que refieren a los grandes riesgos.
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Asimismo, muchas de ellas dejan librados algunos extremos a la reglamentacin mediante decreto del Conseil d tat. Dichas normas son las siguientes: - Libro I: El Contrato- TTULO I-Reglas comunes para los seguros de daos no martimos y los seguros de personas-Captulo I: Disposiciones generales, Artculo L111 6. Se contemplan como grandes riesgos: 1 Aquellos que resultan de las categoras siguientes: a) Los cuerpos de vehculos ferroviarios, areos, martimos, lacustres y fluviales, as como la responsabilidad civil correspondiente a dichos vehculos; b) Las mercancas transportadas; c) El crdito y la garanta, cuando el suscriptor ejerce a ttulo profesional una actividad industrial, comercial o liberal, a condicin de que el riesgo est relacionado con dicha actividad; 2 Los que conciernen al incendio y los elementos naturales, dems daos a bienes, la responsabilidad civil general, las prdidas pecuniarias diversas, los cuerpos de vehculos terrestres a motor as como la responsabilidad civil, comprendida la del transportista, con relacin a estos vehculos, cuando el suscriptor ejerce una actividad cuya importancia sobrepasa ciertos parmetros definidos por decreto en el Conseil d'Etat. - Decreto N 92-1356 del 22/12/1992 (art. 4) y Decreto N 94-635 del 25/7/1994 (art. 17 I): Una operacin relacionada a las ramas mencionadas en 3,8,9,10,13 y 16 del artculo R 321-1 se considera como cubriendo un gran riesgo para la aplicacin del artculo L.111-6 si el suscriptor rene al menos dos de las tres condiciones siguientes: 1- El total de su ltimo balance es superior a 6,2 millones de unidades cuenta de la Comunidad Econmica europea; 2- El monto de su volumen de negocios del ltimo ejercicio es superior a 12,8 millones de unidades de cuenta de la Comunidad Econmica europea; 3- El nmero de personas empeladas en promedio durante el ltimo ejercicio es superior a 250.
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Si el suscriptor forma parte de un conjunto de empresas sometidas a una obligacin de consolidacin contable, los parmetros mencionados utsupra en 1, 2 y 3 se aplican sobre una base consolidada. - Captulo II: Conclusin y prueba del contrato de seguro transmisin de las plizas, Artculo L112 3 : Forma y
El contrato de seguro y las informaciones transmitidas por el asegurador al suscriptor, mencionadas en el presente Cdigo se redactarn por escrito, en francs y en caracteres visibles. Exceptuando las disposiciones del precedente apartado relativas al empleo de la lengua francesa, cuando en virtud de lo dispuesto en los artculos L. 181 1 y L. 183 1, las partes del contrato tienen la posibilidad de aplicar otra Ley que no sea la Ley francesa, los documentos mencionados en el primer apartado del presente artculo podrn ser redactados en otra lengua que no sea el francs. La eleccin de otra lengua que no sea el francs se efectuar de comn acuerdo entre las partes y, salvo cuando el contrato cubra grandes riesgos definidos en el artculo L. 111 6, a peticin escrita del suscriptor y l slo nicamente. - Seccin III: Seguro de responsabilidad. Ttulo VIII-Ley aplicable a los contratos de seguro para los riesgos situados sobre el territorio de uno o varios Estados partes del acuerdo sobre el Espacio econmico europeo y para los compromisos que en ellos sean tomados. Captulo I: Seguros de daos no obligatorios. Artculo L181 1: () 5 Para los grandes riesgos tal como son definidos en el artculo L. 111 6, las partes podrn escoger libremente la Ley aplicable al contrato. Sin embargo, la eleccin por las partes de otra Ley que no sea la francesa no podr, cuando todos los elementos del contrato estn localizados en el momento de dicha eleccin sobre el territorio de la Repblica francesa, constituir obstculo a la aplicacin de las disposiciones legislativas y reglamentarias las cuales no pueden ser exceptuadas por contrato en aplicacin del artculo L. 111 2. Artculo L111 2: No pueden ser modificadas por convenio las prescripciones de los ttulos I, II y III del presente libro, salvo las que otorgan a las partes una simple facultad y que estn contenidas en los artculos L. 112 1, L. 112 5, L. 112 6, L. 113 10, L. 121 5 al L. 121 8, L. 121 12, L. 121 14, L. 122 1, L. 122 2, L. 122 6, L. 124 1, L. 124 2, L. 127 6, L. 132 1, L. 13210, L. 132 15 y L.132 19.
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- Ttulo V: Libre prestacin de servicios y coaseguro relativos a los Estados partes del acuerdo sobre el Espacio econmico europeo no miembros de la Comunidad Europea. Captulo I: Disposiciones relativas a la libre prestacin de servicios en los seguros de daos. Seccin II: Condiciones de ejercicio. Artculo L351 4: Bajo la sola reserva de informar previamente al Ministro de Economa y Hacienda toda empresa de seguros podr cubrir en el territorio de la Repblica Francesa los grandes riesgos definidos en el artculo L. 111 6 en libre prestacin de servicios. Un decreto del Conseil d'Etat establecer los documentos que debern presentarse como fundamento de esta informacin. Artculo L351 5: Toda empresa de seguros podr cubrir en el territorio de la Repblica Francesa en libre prestacin de servicios los restantes riesgos no mencionados en el artculo L. 351 4, cuando no dispusiera, en Francia, de un establecimiento que hubiera obtenido para las ramas interesadas la aprobacin del artculo 321 7. Sin embargo, ninguna empresa podr operar en Francia en libre prestacin de servicios sino despus de haber obtenido una aprobacin expedida por el Ministro de Economa y Hacienda en las condiciones previstas en el artculo L. 321 8. Artculo L351 6: Toda empresa de seguros que cubriera en el territorio de la Repblica Francesa en libre prestacin de servicios un riesgo diferente de los mencionados en el artculo L. 351 4, estar obligada a remitir al Ministro de Economa y Hacienda todos aquellos documentos que le fueran requeridos en las mismas condiciones que para las empresas aprobadas en virtud del artculo L. 321 1. Toda empresa de seguros que cubriera en el territorio de la Repblica Francesa grandes riesgos en libre prestacin de servicios estar obligada, cuando el requerimiento le fuera efectuado con el fin de controlar la adecuacin a las disposiciones legislativas y reglamentarias aplicables a estos riesgos, a remitir al Ministro de Economa y Hacienda las condiciones generales y especiales de las plizas de seguro, las tarifas, formularios y otros impresos que la empresa se propusiera utilizar. B) Anlisis de la normativa aplicable en Francia. La legislacin francesa define a los Seguros de Grandes Riesgos considerando, por un lado, ciertas categoras de riesgos que expresamente
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prev la normativa. Y, por otra parte, otras categoras de riesgo siempre que el tomador o suscriptor supere ciertos parmetros que determina la reglamentacin que hemos citado. Estos parmetros son similares a los establecidos por la Ley espaola. Por otra parte, el artculo 181.1, al referir a la Ley aplicable al contrato de daos no obligatorios en sede de responsabilidad civil, establece que para los Seguros de Grandes Riesgos, las partes podrn escoger libremente la Ley aplicable al contrato. No obstante, la norma aplica limitantes a tal libertad de las partes. Establece que en caso que, en el momento de la eleccin de la Ley aplicable, todos los elementos del contrato estn localizados sobre el territorio de la Repblica francesa, las partes no podrn librarse, mediante la aplicacin de tal Ley diferente, de la aplicacin imperativa de las disposiciones legislativas y reglamentarias francesas, referenciadas en el artculo 111.2. A contrario sensu podemos concluir que, en caso de que no todos los elementos del contrato estn localizados sobre el territorio de la Repblica francesa, las partes podrn pactar libremente la Ley aplicable sin restriccin alguna. Cabe pues analizar cules son las disposiciones legislativas de las que las partes no pueden excepcionarse en virtud del artculo 111.2. Se trata de las prescripciones de los ttulos I, Reglas comunes para los seguros de daos no martimos y los seguros de personas, ttulo II, Reglas relativas a los seguros de daos no martimos y III, Reglas relativas a los seguros de personas y las operaciones de capitalizacin del libro I, Del contrato, salvo las que otorgan a las partes una simple facultad (artculos L. 112 1, L. 112 5, L. 112 6, L. 113 10, L. 121 5 al L. 121 8, L. 121 12, L. 121 14, L. 122 1, L. 122 2, L. 122 6, L. 124 1, L. 124 2, L. 127 6, L. 132 1, L. 13210, L. 132 15 y L.132 19 del mencionado Cdigo). De acuerdo al artculo L112 3, en los Seguros de Grandes Riesgos las partes pueden elegir otra lengua que no sea el francs. La normativa francesa establece que existen otras hiptesis en las cuales las partes pueden elegir otra lengua, en cuyo caso esta eleccin debe ser de comn acuerdo entre las partes y, salvo cuando el contrato cubra grandes riesgos definidos en el artculo L. 111 6, a peticin escrita del suscriptor y l slo nicamente. Por lo tanto, cabe interpretar que en el caso de los seguros de grandes riesgos, no es necesaria la peticin escrita del suscriptor o tomador y adems que la otra parte, es decir la empresa aseguradora, puede solicitar al igual que el tomador, la utilizacin de otra lengua diferente al francs, en el contrato.
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Luego encontramos en el Ttulo V relativo a la Libre prestacin de servicios y coaseguro relativos a los Estados partes del acuerdo sobre el Espacio econmico europeo por no miembros de la Comunidad Europea, el artculo L351.4 en el captulo sobre condiciones de ejercicio en los seguros de dao. Este establece que con la sola condicin de informar previamente al Ministro de Economa y Hacienda toda empresa de seguros podr cubrir en el territorio de la Repblica Francesa los grandes riesgos en libre prestacin de servicios. Dicha informacin incluye la presentacin de ciertos documentos que establece la reglamentacin entre otros: certificado de solvencia expedido por la autoridad de control del estado sede incluyendo discriminacin de ramas y riesgos que la empresa est habilitada a cubrir, un listado de las ramas y riesgos a cubrir en Francia, la designacin de un representante a fin de gestionar los siniestros (ltimo decreto modificativo: Decreto n 2004-221 de 12/3/2004 artculo 2 VI) No resulta pues, exigible a estas empresas de seguros la exigencia contenida en el art L351.5 que establece la obligatoriedad de toda empresa de seguros de lograr la aprobacin administrativa expedida por el Ministro de Economa y Hacienda en las condiciones previstas en el artculo L. 321 8. Es decir, que para la cobertura de los grandes riesgos, no se exige la aprobacin administrativa sino nicamente comunicar previamente la cobertura a brindar y aportar la informacin requerida por la reglamentacin. Por ltimo, el artculo L 351-6 refiere a la cobertura de nuevos riesgos, que no sean grandes riesgos, en cuyo caso deber remitir al Ministro de Economa y Hacienda todos aquellos documentos que le fueran requeridos en las mismas condiciones que para las empresas aprobadas en virtud del artculo L. 321 1. Si en cambio se trata de una empresa de seguros que cubriera en el territorio de la Repblica Francesa grandes riesgos en libre prestacin de servicios estar obligada, cuando el requerimiento le fuera efectuado, a remitir al Ministro de Economa y Hacienda las condiciones generales y especiales de las plizas de seguro, las tarifas, formularios y otros impresos que la empresa se propusiera utilizar, con el fin de controlar la adecuacin a las disposiciones legislativas y reglamentarias aplicables a estos riesgos. Es decir, que para la cobertura de grandes riesgos no se exige la obligatoria presentacin de las plizas y dems documentacin relacionada, sino simplemente cuando lo requiera la autoridad administrativa a efectos de su contralor.
Historia de la Ley N 20.667 PRIMER INFORME COMISIN ECONOMA La situacin en Chile. A) Normativa aplicable.
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El seguro de los grandes riesgos est actualmente regulado en Chile en el Decreto con Fuerza de Ley N 251 de 22 de mayo de 1931. El artculo 3 (literal e) del DFL establece la obligacin de las compaas de seguros de comunicar a la Superintendencia de Valores y Seguros los textos de las condiciones generales de plizas y clusulas que se contraten en el mercado: Artculo 3.- Son atribuciones y obligaciones de la Superintendencia: e) Mantener a disposicin del pblico, los modelos de textos de condiciones generales de plizas y clusulas que se contraten en el mercado. Las entidades aseguradoras podrn contratar con dichos modelos a partir del sexto da que hubieren sido incorporados al Depsito de Plizas que, para esos efectos, llevar la Superintendencia. Sin perjuicio de este principio general, la norma excepta de esta obligacin ciertos casos que califican como Seguros de Grandes Riesgos: Las compaas de seguros del primer grupo, en los casos de seguros de Transporte y de Casco Martimo y Areo, como asimismo en los contratos de seguros en los cuales, tanto el asegurado como el beneficiario, sean personas jurdicas y el monto de la prima anual que se convenga no sea inferior a 200 unidades de fomento, no tendrn la obligacin sealada en el prrafo precedente, y podrn contratar con modelos no depositados en la Superintendencia, debiendo la pliza respectiva ser firmada por los contratantes. B) Anlisis de la normativa aplicable en Chile. En los Seguros de Grandes Riesgos el asegurado y la compaa de seguros pueden contratar con modelos no depositados en la Superintendencia de Valores y Seguros. Ello implica, en definitiva, que rija a su respecto el principio de autonoma de la voluntad para acordar los trminos y condiciones contractuales. La norma chilena adopta dos criterios para la calificacin de los grandes riesgos. En primer lugar, los define por la rama a la cual pertenecen. Se consideran seguros de grandes riesgos, demostrativos de potencialidad econmica del asegurado, los seguros de transporte y de casco martimo y
Historia de la Ley N 20.667 PRIMER INFORME COMISIN ECONOMA areo.
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En segundo lugar, constituyen seguros de grandes riesgos, independientemente de la rama a la que pertenezcan, los seguros que cumplen acumulativamente las siguientes condiciones: - El asegurado y el beneficiario son personas jurdicas, y - El monto de la prima anual no es inferior a 200 unidades de fomento que, a la fecha, ascienden a aproximadamente 7.500 dlares estadounidenses. El caso chileno pone de manifiesto uno de los aspectos de la problemtica de los seguros de grandes riesgos. Nos referimos a la importancia de una correcta delimitacin de la categora. Como venimos de analizar, en Chile se encuentran excepcionados de la regulacin protectora los casos de asegurados personas jurdicas que contratan seguros cuya prima anual asciende a UF 200. No obstante, estos requisitos no hacen presumir de por s que en todo caso los tomadores de estos seguros tienen una entidad econmica que los excluye de la consideracin de contratante dbil. Si bien se trata de un asegurado empresa, existen empresas poco significativas, sin mayor fortaleza econmica. Por otra parte una prima anual de UF 200 o US$ 7.500 anuales no es, en nuestras economas, una cifra tan abultada que haga presumir fortaleza econmica del contratante. Las carencias de la definicin chilena pueden determinar, en consecuencia, que queden por fuera de la regulacin protectora del consumidor-asegurado ciertos contratantes dbiles que no se enfrentaran a la compaa de seguros en un pie de igualdad, quedando desvirtuada la finalidad de la norma. Insistimos que mientras ms bajo sea este guarismo, mayor ser el nmero de plizas que queden exentas del control de la autoridad, del carcter imperativo de las normas legales que protegen al asegurado y del carcter de adhesin que tiene en ese caso el contrato, lo que hace aplicable en beneficio de los asegurados la norma de interpretacin de los contratos que contempla el Artculo 1566 del Cdigo Civil (interpretacin contra proferentem). Es por ello que apoyamos la indicacin de los Diputados Sres. Burgos y Chahn, en orden a subir ese lmite mnimo a UF 1.000, a la vez que proponemos eliminar la calificacin de seguros de grandes riesgos, que las indicaciones hacen en forma genrica respecto a las plizas relacionadas con actividades areas o martimas, privndolas de la proteccin al asegurado que otorga esta ley, pues hay muchas empresas que se dedican a esas actividades que son muy pequeas, como en la pesca o el transporte areo regional y en
Historia de la Ley N 20.667 PRIMER INFORME COMISIN ECONOMA general los contratos de transporte.
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Adems, este sistema basado solamente en la cuanta de la prima derivada de una pliza, pero una cuanta suficiente, resulta mucho ms simple de aplicar y controlar por la autoridad y es, entonces, mejor que los complejos sistemas que existen en otras legislaciones. Sobre la conveniencia de introducir la accin directa en beneficio del tercero perjudicado en el seguro de responsabilidad civil (Artculo 572 del proyecto de ley). Resumen: En esta parte, la minuta analiza la conveniencia y justificacin de introducir la accin directa en beneficio del tercero perjudicado en los seguros de responsabilidad civil y se analiza la situacin que existe al respecto en una muestra de varios pases, a la vez que se da cuenta de la paulatina pero inexorable tendencia a su establecimiento, tendencia que no tiene excepciones tratndose de los seguros obligatorios de responsabilidad civil. 1. Exposicin general. Uno de los temas que despierta mayores discrepancias, y hasta apasionamiento, lo constituye la posibilidad de otorgar al tercero perjudicado, accin directa en contra del asegurador del responsable en el seguro de responsabilidad civil. Al respecto, dice un autor nacional, pareciera lgica y aceptable la extensin de los efectos de un contrato a la vctima de una situacin precisamente contemplada en ste, como sera el caso del seguro de responsabilidad civil. Al menos no existe repulsin moral ni tica sobre el particular; es ms, pareciera que ese es el efecto deseado por los contratantes a fin de evitar un fuerte desembolso por parte del asegurado; incluso la equidad pareciera jugar un papel importante en lo de amparar a la vctima. En sus orgenes, todos los pases estructuraron el seguro de responsabilidad en el exclusivo inters del asegurado responsable . La relacin aseguradora quedaba reducida nicamente a tener en cuenta al asegurado prescindiendo por completo del tercero damnificado. Es ms, el contrato de seguro se mantena en la clandestinidad frente al tercero. Existan clusulas en las plizas que imponan al asegurado la prohibicin de revelar la existencia del seguro y, obviamente, de hacer participar al asegurador en el juicio que promoviera la vctima contra el responsable, al menos ostensiblemente. Si bien en un principio podra resultar poco atractivo para las aseguradoras el hecho de entrar a responder civilmente, y en forma directa, por hechos de terceros, como lo seran los actos u omisiones imputables a sus
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asegurados, el riesgo asumido tiene una recompensa, la prima y dicha cautela tiene como contrapartida el aumento de la masa asegurada, pues muchas personas, al estar en conocimiento de que ante un imprevisto, del cual pueden ser obligados a responder civilmente frente a terceros, y que mediante la suscripcin de un contrato de seguro dicha obligacin se traspasar a la aseguradora, resultar bastante ms ventajoso encontrarse asegurado y evitar ser objeto de la accin indemnizatoria del damnificado. En la otra cara de la medalla, pareciera una alternativa ms justa, rpida e idnea para el tercero afectado, ser reparado, frente a un dao que no quiso, provoc, ni est obligado a soportar, teniendo a su vez la certeza de que, de no llegar a un acuerdo con el causante del dao, existir un gran patrimonio sobre el cual hacer real y efectiva la accin judicial por indemnizacin de sus perjuicios, evitando con ello innumerables sentencias de papel que no es posible materializar por falta de recursos del responsable, e inclusive evitar las terceras cuando el responsable, habiendo perdido todos los recursos y a objeto de evitar la realizacin de sus bienes, interpone las terceras de dominio, posesin o prelacin, aduciendo que los bienes embargados pertenecen a familiares, conocidos, amigos u otros y con ello en definitiva hace ilusorio el resultado de la accin entablada por la vctima. En muchos de los ordenamientos jurdicos modernos, y cada vez en mayor cantidad, la vctima cuenta con una accin directa contra la compaa de seguros o contra el fondo de garanta en su caso, evitndose as que se deba entablar una accin judicial con el objeto de perseguir y establecer primero la responsabilidad civil del asegurado y slo despus, el pago del seguro. Estos mecanismos aseguradores obedecen, al principio de distribuir socialmente el costo econmico del dao, por cuanto todos los asegurados contribuyen al pago del siniestro producido. Adems, con ello se evita una de las ms importantes limitaciones de la responsabilidad civil, cual es la insolvencia del civilmente responsable. 2. Evolucin en La Legislacin Comparada. Precisamente la accin directa es consecuencia de la evolucin de los seguros de responsabilidad civil, lo cual en el derecho comparado se ha denominado la socializacin de los mismos. Examinaremos la situacin existente al respecto en algunos pases: FRANCIA. El contrato de seguro est regulado en Francia en el Code des assurances, cuyo artculo L 124.1 seala: En los seguros de responsabilidad el asegurador slo est obligado si a consecuencia del hecho daoso previsto en
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el contrato se hace al asegurado una reclamacin, amistosa o judicial, por parte del tercero daado. As, no cabe dudas que la obligacin del asegurador nace cuando se hace una reclamacin amistosa o judicial al asegurado, lo cual deja en evidencia que no se trata de un simple seguro de reembolso de lo ya pagado, porque el asegurado aun no paga nada. El Code des Assurances agrega que la indemnizacin en el seguro de responsabilidad civil, cede en beneficio exclusivo del tercero perjudicado, lo que dio pie a que la Corte de Casacin, por un grand arret de 1949 concluyera aceptando, en trminos absolutamente generales, que la accin directa del tercero perjudicado contra el asegurador tuviera cabida en todo tipo de seguros de responsabilidad civil. La accin directa en el derecho francs puede alcanzar hasta a una compaa de seguros extranjera y aun cuando la legislacin del pas en que dicha compaa est radicada no admita el principio de esta accin. ESPAA. El 4 de noviembre de 1921 y el 23 de junio de 1930 se dictan las primeras sentencias del Tribunal Supremo Espaol, que acogen pretensiones indemnizadoras interpuestas directamente por las vctimas de accidentes. Entonces fueron los tribunales y su jurisprudencia los que reconocieron el derecho a la vctima a percibir la indemnizacin directamente del asegurador, sin que existiera una norma legal sobre el particular. La dificultad se presentaba por la falta de titularidad jurdica que justificase el ejercicio de la accin frente al asegurador. Se buscaba el fundamento en la solidaridad pasiva entre asegurado y asegurador respecto del acreedor, o bien asumiendo la idea del contrato a favor del tercero como asegurado indirecto. Despus, la jurisprudencia construy la doctrina de la subsidiaridad para llegar a la teora del inters directo del tercero, pues una vez producido el dao se despoja la necesidad de un vnculo contractual con el asegurador, ya que el tercero deviene en interesado. Esta situacin se consolid legalmente al entrar en vigencia en 1980 la actual ley espaola de contrato de seguro, que en su artculo 76, establece: El perjudicado o sus herederos tendrn accin directa contra el asegurador para exigirle el cumplimiento de la obligacin de indemnizar, sin perjuicio del derecho del asegurador a repetir contra el asegurado, en el caso de que sea debido a conducta dolosa de ste, el dao o perjuicio causado a tercero. La accin directa es inmune a las excepciones que puedan corresponder al asegurador contra el asegurado. El asegurador puede, no obstante, oponer la culpa exclusiva del perjudicado y las excepciones personales que tenga contra ste. A los efectos del ejercicio de la accin directa, el asegurado estar
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obligado a manifestar al tercero perjudicado o a sus herederos la existencia del contrato de seguro y su contenido. MXICO. En el contexto latinoamericano, la ley mexicana sobre el contrato de seguro de 1935 consagr un principio muy avanzado para su poca. As, en el artculo 147 dispuso: El seguro contra la responsabilidad atribuye el derecho a la indemnizacin directamente al tercero daado quien se considerar como beneficiario del seguro desde el momento del siniestro. Esta disposicin se encuentra en el captulo V de la Ley de Seguros que trata especialmente del Seguro contra la responsabilidad, que se inicia con el artculo 145: En el seguro contra la responsabilidad, la empresa se obliga a pagar la indemnizacin que el asegurado deba a un tercero a consecuencia de un hecho que cauce un dao previsto en el contrato de seguro. ARGENTINA E ITALIA. La ley argentina sobre contrato de seguro, que es la ley 17.418 del ao 1967, que dedica su seccin XI captulo II, a tratar el seguro de la responsabilidad civil. En ella se consagra una disposicin - artculo 118- a regular precisamente la accin, no slo del asegurado, sino de la vctima contra el asegurador del causante del dao, estableciendo la denominada citacin en garanta. La referida ley derog los artculos 492 al 557 del cdigo de comercio argentino, otorgndole al seguro de responsabilidad civil un sentido de indemnidad por sobre el mero carcter de reparador. El ya citado artculo 118 de la ley 17.418 seala: Privilegio del damnificado. El crdito del damnificado tiene privilegio sobre la suma asegurada y sus accesorios, con preferencia sobre el asegurado y cualquier acreedor de ste, aun en el caso de quiebra o de concurso civil. Citacin del asegurador. El damnificado puede citar en garanta al asegurador hasta que se reciba la causa a prueba. En tal caso debe interponer la demanda ante el juez del lugar del hecho o del domicilio del asegurador. Cosa juzgada. La sentencia que se dicte har cosa juzgada respecto del asegurador y ser ejecutable contra l en la medida del seguro. En este juicio o la ejecucin de la sentencia el asegurador no podr oponer las defensas nacidas despus del siniestro. Tambin el asegurado puede citar en garanta al asegurador en el mismo
Historia de la Ley N 20.667 PRIMER INFORME COMISIN ECONOMA plazo y con idnticos efectos.
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Esta normativa est de acuerdo con la concepcin argentina en orden a que el seguro de responsabilidad civil es un seguro de indemnizacin, en el que a travs del concepto de mantener inclume al asegurado, el asegurador est obligado a indemnizar el perjuicio ocasionado por ste al tercero. Para algunos autores argentinos hay una diferencia entre los conceptos accin directa y citacin en garanta, consistente en que en aquella, el tercero puede demandar directamente al asegurador sin necesidad de hacer lo propio con el asegurado, lo cual es distinto en la citacin en garanta, al exigirse demanda previa contra el asegurado. Vale decir, habra una especie de condicin suspensiva para ejercer la accin directa, consistente en la iniciacin previa del juicio contra el asegurado. La legislacin italiana sobre contrato de seguro, contenida en el Cdigo Civil de 1942, contempla tambin la citacin en garanta del asegurador. PER. El actual cdigo civil peruano de 1984, en su artculo 1.987 contempla una accin directa de la vctima al establecer: la accin indemnizadora puede ser dirigida contra el asegurador por el dao, quien responder solidariamente con el responsable directo de ste. COLOMBIA. La repblica de Colombia modific el artculo 1131, de su Cdigo de Comercio (que es de 1971), por medio del artculo 84 de la ley 45 de 1990, introduciendo la accin directa en beneficio del tercero perjudicado, estableciendo que el seguro de responsabilidad civil impone a cargo del asegurador la obligacin de indemnizar los perjuicios patrimoniales que cause el asegurado con motivo de determinada responsabilidad en que incurra de acuerdo con la ley, y tiene como propsito el resarcimiento de la vctima, la cual, en tal virtud, se constituye en el beneficiario de la indemnizacin sin perjuicio de las prestaciones que se le impongan al asegurado . BOLIVIA. El artculo 1090 del Cdigo de Comercio de Bolivia establece que, en el seguro de responsabilidad, el tercero damnificado puede, en caso de ausencia, fuga, impedimento o muerte del asegurado, ejercer accin contra el asegurador como beneficiario de la indemnizacin desde el momento en que se origina la responsabilidad del asegurado, para recibir la suma correspondiente.
Historia de la Ley N 20.667 PRIMER INFORME COMISIN ECONOMA Otros pases:
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Paraguay presenta un rgimen y una estructura similar a la de la Repblica Argentina. Tambin se advierte una identidad entre la legislacin de Honduras, Mxico y El Salvador. Por ejemplo, el artculo 1211 de la ley hondurea dispone que el seguro contra la responsabilidad civil atribuye el derecho a la indemnizacin directamente al tercero daado quien se considerar como beneficiario del seguro desde el momento del siniestro. En igual sentido se expresa la legislacin mexicana en el ya citado artculo 147. El Salvador, en el artculo 1428, presenta un matiz diferencial con la legislacin de Honduras y Mxico. En estas dos ltimas se alude al tercero como beneficiario en el momento del siniestro. En cambio en la salvadorea dicho momento se ubica en aqul en que se origina la responsabilidad del asegurado. En cambio, la legislacin de Ecuador, en el artculo 53 de su ley de seguros, se encarga de precisar que el seguro de responsabilidad civil no es un seguro a favor de terceros. El damnificado carece de accin directa contra el asegurador. En los Estados Unidos de Norteamrica, la posibilidad de que al tercero tenga accin directa contra el asegurador depende de la legislacin o de la jurisprudencia de los diferentes Estados. A modo de ejemplo, la ley de seguros de Nueva York, en su artculo 167 b), otorga accin directa al tercero si una sentencia contra el asegurado en un juicio por cobro de lesiones sufridas o prdida o dao ocasionados durante la vigencia de la pliza o contrato, permanece insatisfecho al expirar 30 das desde la notificacin de la sentencia. Cabe agregar que en algunos Estados se acepta lisa y llanamente la accin directa, y en otros se la rechaza. Australia tambin acepta por va jurisprudencial la accin directa del tercero en contra del asegurador de quien ocasiona un dao o causa un perjuicio y legislativamente, en caso de muerte ausencia o quiebra del autor del dao. Alemania e Inglaterra no contemplan la accin directa, excepto en el caso de los seguros obligatorios, pero en Inglaterra, adems, el tercero perjudicado puede cobrar directamente al asegurador en caso de insolvencia del asegurado, a virtud de una ley que data de 1930. Blgica y Portugal contemplan tambin la accin directa. En Chile no existe hoy en da accin directa por el tercero perjudicado en contra de la compaa aseguradora, apareciendo ste como un extrao al contrato de seguro, pero esto no podemos enunciarlo como un principio indiscutible, por cuanto hasta el ao 1968, el seguro de accidentes del trabajo, que era una forma de seguro de responsabilidad civil, destinado a proteger la responsabilidad del empleador respecto de las indemnizaciones por accidentes
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que sufrieran sus trabajadores, se poda contratar un seguro en compaas privadas de seguro. Este seguro otorgaba a los trabajadores accidentados accin directa contra la aseguradora. Esta misma situacin acontece hoy en da con los seguros martimos de responsabilidad, por cuanto el artculo 1.201 del C. de C. establece que si el asegurador otorga una garanta para cubrir la responsabilidad del asegurado, en tal situacin la compaa puede ser demandada directamente por el tercero a cuyo favor se ha emitido la garanta. El proyecto de ley sobre contrato de seguro que se debate en nuestro pas desde 1991, ha pasado por etapas sucesivas, en las que en algunas se consagraba la accin directa y en otras se la eliminaba. Hay fuerte discrepancia doctrinal al respecto, pero, podramos concluir que existe un cierto grado de consenso en torno a la idea que, en cualquier caso, el seguro de responsabilidad cede en beneficio del tercero, de modo que no es requisito para pagar el seguro que el asegurado haya indemnizado a la vctima de su propio peculio, y por lo tanto, que el asegurador debe pagar, cuando corresponda, precisa y nicamente al tercero perjudicado. 3. La accin directa en relacin con el siniestro y el seguro de responsabilidad civil. La causa del seguro de responsabilidad civil es la obligacin de pagar la eventual indemnizacin del dao por haber incurrido el asegurado en una conducta, o encontrarse en una situacin que, segn la ley, le atribuye el deber de reparar un dao. Para la mayora de los autores, el siniestro slo se produce una vez que se dirige reclamo de la vctima para la reparacin del dao . Hay otras teoras que consideran que hay siniestro desde el momento en que el asegurado incurre en una conducta que podra dar origen a su responsabilidad y otros que estiman que se produce al haber interpelacin judicialmente notificada y an, una condena. Incluso, se ha llegado a sostener que la pliza de responsabilidad civil solo debe operar al efectuarse el pago al tercero perjudicado y no al surgir la deuda, lo cual priva al seguro de responsabilidad civil de toda ventaja, pues no tendra sentido que el asegurado soportase el costo para despus solicitar su reembolso a, lo que atenta contra el fin de este tipo de seguro, cual es procurar la conservacin del patrimonio del asegurado. Aqu hemos agregado o distinguido entre los sujetos activo y pasivo, incorporando tambin a la vctima, es decir, incluyendo al afectado por la accin de una conducta o un hecho de un asegurado o de un bien u objeto materia de su patrimonio o por el cual responde . En la legislacin Argentina se concede un privilegio al crdito del
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damnificado, privilegio que recae en la suma asegurada y sus accesorios, y, en este aspecto, se aparta de la ley Italiana, que es de todo otro punto tan similar, (artculo 2767 del Cdigo Civil italiano), donde el privilegio recae en la indemnizacin. La ley Argentina, hace recaer el privilegio sobre la suma asegurada y sus accesorios, con lo cual se le da mayor nfasis, a favor de la vctima, el carcter de destinataria de la indemnizacin con exclusin del asegurado, aun en el caso de concurso o quiebra de ste ltimo . En otras legislaciones se confiere el carcter de obligado solidario al asegurador, conjuntamente con el asegurado responsable civil de los daos ocasionados al tercero. En los casos en que existe la accin directa del tercero perjudicado, es tambin posible la negociacin extrajudicial en forma directa entre el afectado y la aseguradora , y en los juicios ante tribunales civiles, evitar el pleito previo entre las partes causante y afectada de un dao, al incluirse como demandado directo o tercero civil responsable al asegurador, situacin que realza los principios de la proteccin patrimonial, de la buena fe y del equilibrio, proporcionalidad y equivalencia de las prestaciones, consagrados en gran parte de nuestra legislacin positiva, debiendo en todo caso tomarse los resguardos pertinentes para evitar el abuso o el fraude. En la naturaleza misma de los imperativos morales admitidos por la sociedad est implcita la necesidad de situarse fuera del alcance de los gustos y juicios individuales. Es por ello que la sociedad puede decidir la conveniencia de adoptar un instrumento capaz de evitar los accidentes en casos de una industria demasiado riesgosa, o de exigir una accin directa de la vctima contra la aseguradora en caso de contar el autor del dao con seguro de responsabilidad civil, lo cual involucra un juicio colectivo de prevencin especfica. Surge lgicamente el problema de la legitimacin activa que tendr el tercero, es decir, la vctima, como la legitimacin pasiva de la aseguradora, pues ambos quedan ligados a consecuencia de los efectos reflejos del contrato de seguro de responsabilidad civil. Es evidente que tanto la vctima como el asegurador y el asegurado tienen un inters comprometido a consecuencias de un hecho u omisin del cual resultan perjuicios a un tercero, el cual por ese hecho deja de ser tercero, al involucrarse producto del efecto de las obligaciones que se generan para el asegurado y la aseguradora . IV.- DISCUSIN DEL PROYECTO. A) DISCUSIN GENERAL.
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Teniendo en vista las consideraciones y argumentos contenidos en la mocin, y la opinin del Ejecutivo y de los invitados, los seores Diputados fueron de parecer de aprobar la idea de legislar sobre la materia. Se estim un deber ineludible legislar en el tema de contrato de seguro, toda vez que las normas contenidas en el Cdigo de Comercio, rigiendo an sin modificacin ni actualizacin alguna desde hace ms de cien aos, se haban distanciado en forma ostensible de lo que era la realidad contractual en esta materia, apareciendo en muchos casos como insuficientes, errneas o decididamente inaplicables. La necesidad de actualizarlas se hizo entonces insoslayable, y ms entonces si este proyecto contina por la senda de otras iniciativas legales recientes de gran importancia en materias propias del derecho comercial y econmico. Se reconoci la clasificacin que distingue entre seguros de daos y seguros de personas, proporcionando normas generales o comunes a todo tipo de seguros, normas propias de los seguros de daos y normas propias de los seguros de personas; sin perjuicio de mantener vigentes las disposiciones especiales que regulan el seguro martimo, contenidas en el Ttulo VII del Libro III del Cdigo de Comercio, introducindole a ste ltimo slo algunas modificaciones menores. Las normas actuales que contempla el Ttulo VIII del Libro II del Cdigo de Comercio, se orden sobre la base de una clasificacin de los seguros que distingue entre seguros terrestres y martimos, regulando a los primeros con absoluta prescindencia de las diferencias que existen entre los seguros de daos y los seguros de personas, confusin que se traduce en notables errores en las disposiciones aplicables a unos y otros, partiendo por la definicin misma del contrato de seguro, que no toma en cuenta para nada a los seguros de personas ni a los patrimoniales. Se definieron conceptos comunes, con el objeto de facilitar la comprensin y aplicacin de las normas contractuales y legales, y despejar las dudas o diferencias de apreciacin que existen al respecto entre las diversas personas que interactan en el comercio de seguros. Se precis que el seguro es un contrato consensual, que podr probarse por todos los medios de prueba que contempla la ley, pero siempre que exista, al menos, un principio de prueba por escrito, como, por ejemplo, una propuesta de seguro con constancia de su recepcin. Se regul, por vez primera, la contratacin colectiva de seguros, institucin que en Chile se ha manifestado con mucha fuerza en el transcurso de los ltimos aos para proteger los derechos de los beneficiarios. En materia de prueba de siniestros, se determin que la carga sobre su ocurrencia, sus circunstancias y consecuencias corresponde al asegurado;
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estableciendo que corresponde al asegurador, en cambio, acreditar que no es responsable del mismo, segn la convencin o la ley. Se indic que en el caso de seguros de grandes riesgos contratados por empresas, las partes podrn pactar libremente las normas del contrato sin observacin de las normas imperativas que lo rigen, salvo aquellas que regulan los aspectos de relevancia sustancial en el contrato, que se especifican. Se defini a los seguros de grandes riesgos en la misma forma como actualmente se establece, en la letra e) del artculo 3 del decreto con fuerza de ley N 251, a los seguros que pueden ser contratados con plizas no registradas en la Superintendencia, pero elevando el monto de la prima pagada por ellos de UF 200 a UF 1.000, con el propsito de ampliar el mbito de los contratos de seguro dirigidos. Se consagr al arbitraje como medio para resolver los conflictos entre las partes del contrato, estableciendo legalmente y con caracteres generales, lo que rige en el Cdigo para las disputas relativas a los seguros martimos y que por la va del uso y las clusulas de las plizas ha venido hacindose en los dems seguros desde hace ms de 70 aos. Mas se estableci que no se podr designar de antemano a la persona del rbitro y que en aquellos casos en que el monto disputado sea inferior a 10.000 unidades de fomento, el asegurado podr optar por ejercer su accin ante la justicia ordinaria. Se instaur la accin directa del tercero perjudicado contra el asegurador en los seguros de responsabilidad civil. Se incorpor derechamente la figura de fraude al seguro, por la va de introducir en el artculo 470 del Cdigo Penal, un nmero 10, nuevo, en el que se cubre la conducta dolosa relacionada con el contrato de seguro o el cobro fraudulento de la indemnizacin y, por ltimo, se introducen modificaciones en el decreto con fuerza de ley N 251 de 1931, para establecer la necesaria correspondencia con los cambios dispuestos en el cdigo del ramo. Puesta en votacin general la idea de legislar, se APRUEBA por unanimidad. B) DISCUSIN PARTICULAR. Artculo 1.Este artculo, reemplaza ntegramente el Ttulo VIII del Libro II del Cdigo de Comercio, que trata del seguro en general y de los seguros terrestres en particular, mediante la incorporacin de los siguientes artculos 512 al 601 nuevos, y fueron objeto del siguiente tratamiento:
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El artculo 512, que define el contrato de seguro y precisa qu debe entenderse por riesgo, fue aprobado, por unanimidad, en los mismos trminos. Votaron a favor la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Chahn, Edwards, Marinovic, Sauerbaum y Van Rysselberghe. El artculo 513, que establece una serie de definiciones en materia de seguros, fue objeto de una indicacin de los Diputados seores Burgos y Chahn, para sustituir su letra b), en orden a precisar que asegurado es aqul a quien afecta el riesgo que se transfiere al asegurador. Este artculo, con la indicacin, fue aprobado por asentimiento unnime Votaron a favor la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Chahn, Edwards, Marinovic, Montes, Sauerbaum y Van Rysselberghe. Asimismo, una nueva letra incorporada, al aprobarse, en Diputados seores Arenas, Sauerbaum, Tuma, Vallespn, sentido. w) que define los seguros a distancia fue forma unnime, una indicacin de los Burgos, Ceroni, Chahn, Marinovic, Van Rysselberghe y Velsquez, en tal
Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Chahn, Tuma, Vallespn y Van Rysselberghe. El artculo 514, que prescribe que la proposicin de celebrar un contrato de seguro deber expresar la cobertura, los antecedentes y circunstancias necesarios para apreciar la extensin de los riesgos, fue aprobado, por unanimidad, en iguales trminos. Votaron a favor la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Chahn, Edwards, Marinovic, Montes, Sauerbaum y Van Rysselberghe. El artculo 515, que trata de la celebracin y prueba del contrato de seguro, indicando que el contrato de seguro es consensual y permite acreditar la existencia y estipulaciones del contrato por todos los medios de prueba legales, fue objeto de una indicacin del Ejecutivo, que impide a las aseguradoras alegar como prueba el manifiesto error de hecho. El artculo, con la indicacin, fue aprobado por unanimidad.
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Votaron a favor la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Chahn, Edwards, Marinovic, Montes, Sauerbaum y Van Rysselberghe. El artculo 516, que aborda los modos de contratar el seguro y el seguro por cuenta ajena, precisando que el seguro puede ser contratado por cuenta propia, o por la de un tercero en virtud de un poder especial o general, y an sin su conocimiento y autorizacin, fue aprobado, por asentimiento unnime, en los mismos trminos Votaron a favor la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Chahn, Edwards, Marinovic, Montes, Sauerbaum y Van Rysselberghe. El artculo 517, que establece que existe contratacin colectiva de seguros en aquellos casos en que a travs de una sola pliza se cubra a un grupo determinado o determinable de personas vinculadas con o por el tomador; define que el tomador o contratante es quin celebra el contrato por el grupo asegurado; precisa, en este caso, las obligaciones tanto del asegurador como del tomador y que la indemnizacin de los siniestros cede a favor del asegurado afectado por ellos, o del beneficiario, en su caso, fue objeto de una indicacin del Ejecutivo, que sustituye su inciso sptimo, en orden a que en este tipo de contratos de seguros se hace slo responsable al tomador por los daos causados por su actuacin en las plizas colectivas en que intervenga, sin perjuicio de la responsabilidad del asegurador por las gestiones que hubiere encomendado. El artculo, con la indicacin, fue aprobado por mayora de votos. Votaron a favor la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Edwards, Marinovic, Montes, Sauerbaum y Van Rysselberghe. En contra los Diputados seores Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni y Chahn. El artculo 518, que enumera las menciones que debe contener la pliza y establece una presuncin legal en cuanto a determinar que actan en representacin del asegurador, quienes firman las plizas o documentos que las modifiquen, y que sus firmas son autnticas, fue aprobado, por asentimiento, unnime en los mismos trminos. Votaron a favor la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Chahn, Edwards, Marinovic, Montes, Sauerbaum y Van Rysselberghe. El artculo 519, que establece la obligacin, tanto al asegurador como al corredor, de entrega de la pliza dentro de un plazo determinado y los
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efectos ante su incumplimiento, fue aprobado, por unanimidad, en iguales trminos. Votaron a favor la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Chahn, Edwards, Marinovic, Montes, Sauerbaum y Van Rysselberghe. El artculo 520, que dispone que el asegurado debe tener un inters asegurable, actual o futuro, respecto al objeto del seguro, fue aprobado, por asentimiento unnime, en los mismos trminos. Votaron a favor la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Chahn, Edwards, Marinovic, Montes, Sauerbaum y Van Rysselberghe. El artculo 521, que establece como requisitos esenciales del contrato de seguro el riesgo asegurado, la estipulacin de prima y la obligacin condicional del asegurador de indemnizar, y que la falta de uno o ms de ellos acarrea la nulidad absoluta del contrato, fue aprobado, por asentimiento unnime, de igual forma. Votaron a favor la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Chahn, Edwards, Marinovic, Montes, Sauerbaum y Van Rysselberghe. El artculo 522, que trata de la cesin de la pliza y establece que aqulla puede ser nominativa o a la orden, fue aprobado, por unanimidad, de igual forma. Votaron a favor la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Chahn, Edwards, Marinovic, Montes, Sauerbaum y Van Rysselberghe. El artculo 523, que prescribe que los trminos de la vigencia del contrato sern fijados en la pliza y que en defecto de estipulacin sobre el inicio de la cobertura, los riesgos sern de cargo del asegurador a partir del momento en que se perfeccione el contrato, fue aprobado, por asentimiento unnime, en los mismos trminos. Votaron a favor la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Chahn, Edwards, Marinovic, Montes, Sauerbaum y Van Rysselberghe. El artculo 524, que establece las obligaciones del asegurado, fue objeto de una indicacin del Ejecutivo, para reemplazar en su N 1 la palabra fielmente por sinceramente, en la exigencia que tiene el asegurado
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de declarar todas las circunstancias que solicite el asegurador para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin de los riesgos. El artculo, con la indicacin, fue aprobado por mayora de votos. Votaron a favor la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Edwards, Marinovic y Montes. En contra el Diputado seor Chahn. De igual modo, se aprueba, por unanimidad, una indicacin complementaria de los Diputados seores Arenas, Burgos, Ceroni, Chahn, Marinovic, Sauerbaum, Tuma, Vallespn, Van Rysselberghe y Velsquez, que establece la concordancia necesaria con el artculo 526, al eliminar en su N 6 la palabra inmediata, lo anterior en relacin con la noticia que debe dar el asegurado al asegurador por la agravacin del riesgo. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Chahn, Tuma, Vallespn y Van Rysselberghe. El artculo 525, que se refiere a los errores, reticencias o inexactitudes en la informacin de los riesgos por parte del contratante de un seguro y sus efectos, fue objeto de una indicacin sustitutiva de las Diputadas seoras Girardi y Zalaquett y de los Diputados seores Burgos, Ceroni, Chahn, Eluchans y Latorre, aprobada por unanimidad, para establecer como suficiente que el contratante informe al tenor de lo que requiera el asegurador, sobre los hechos y circunstancias que conozca, y que sirvan para identificar la cosa asegurada y la apreciacin de la extensin del riesgo, contemplando, asimismo, las sanciones si el contratante incurre inexcusablemente en errores, reticencias o inexactitudes. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Chahn, Sauerbaum, Tuma y Vallespn.
1.
El artculo 526, que aborda la situacin de agravacin del riesgo, fue objeto de una indicacin sustitutiva del Ejecutivo, aprobada por unanimidad, para regular de manera ms precisa tal hecho, con exigencias de informacin clara que debe dar el asegurado o contratante en su caso al asegurador, por los hechos o circunstancias que agraven razonablemente el riesgo declarado y sobrevengan con posterioridad a la celebracin del contrato. Votaron a favor la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Chahn, Marinovic, Sauerbaum, Tuma| y Vallespn. Adems, se aprueba, por asentimiento unnime, una indicacin complementaria de los Diputados seores Arenas, Burgos, Ceroni,
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Chahn, Marinovic, Sauerbaum, Tuma, Vallespn, Van Rysselberghe y Velsquez, que reemplaza la palabra razonablemente por sustancialmente, para hacerla concordante con las disposiciones de este libro. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Chahn, Tuma, Vallespn y Van Rysselberghe. El artculo 527, que define lo que debe entenderse por prima y la forma de pagarla, fue objeto de sendas indicaciones, aprobadas por unanimidad: i) Del Diputado Chahn, que establece que el asegurador gana la prima desde que los riesgos empiezan a correr por su cuenta, y el derecho a retenerla en su totalidad cuando fuera procedente la indemnizacin por un siniestro de prdida total o finalizase la vigencia de acuerdo al artculo 523. ii) Del Ejecutivo, que expresa en qu consiste la prima e indica la forma de pagarla. Votaron a favor la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Chahn, Marinovic, Montes, Sauerbaum, Tuma y Vallespn. El artculo 528, que establece los efectos por la falta de pago de la prima, fue aprobado, por asentimiento unnime, en iguales trminos. Votaron a favor la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Chahn, Marinovic, Montes, Sauerbaum, Tuma| y Vallespn. El artculo 529, que consagra como una de las obligaciones principales del asegurador la de indemnizar el siniestro cubierto por la pliza, fue objeto de una indicacin sustitutiva de los Diputados Burgos y Chahn, aprobada por unanimidad, que consagra como obligaciones del asegurador prestar asesora integral al asegurado, en caso que el seguro fuere contratado en forma directa sin intermediacin de un corredor de seguros, e indemnizar el siniestro cubierto por la pliza. Votaron a favor la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Chahn, Marinovic, Montes y Tuma. El artculo 530, que prescribe que el asegurador responde de los riesgos descritos en la pliza, con excepcin de las situaciones expresamente excluidas, fue objeto de una indicacin complementaria de la Diputada seora Zalaquett, que elimina la frase al ramo o tipo de seguro de que se trate.
Historia de la Ley N 20.667 PRIMER INFORME COMISIN ECONOMA El artculo, unanimidad. con la referida indicacin,
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fue
aprobado
por
Votaron a favor la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Chahn, Marinovic, Montes y Vallespn. El artculo 531, que dispone que al asegurado corresponde acreditar la ocurrencia del siniestro, sus circunstancias y consecuencias, y al asegurador acreditar que no es responsable del mismo de acuerdo a la convencin o la ley, fue objeto de una indicacin sustitutiva del Ejecutivo, aprobada por unanimidad, que presume ocurrido el siniestro por un evento que hace responsable al asegurador, y que permite que ste pueda acreditar que el siniestro ha sido causado por un hecho que no lo constituye responsable de sus consecuencias, segn el contrato o la ley. Votaron a favor la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Chahn, Marinovic, Montes, Tuma, Vallespn y Velsquez. El artculo 532, que trata de la poca del siniestro, y establece que si el siniestro se iniciare durante la vigencia del seguro y continuare despus de expirada, el asegurador responder del importe ntegro de los daos, fue aprobado, por unanimidad, de la misma forma. Votaron a favor la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Chahn, Marinovic, Montes, Tuma, Vallespn y Velsquez. El artculo 533, que define lo que se entiende por causas del siniestro y trata de la pluralidad de stas, fue objeto de una indicacin sustitutiva del Ejecutivo, aprobada por asentimiento unnime, que precisa que, en el caso de pluralidad de causas, el asegurador ser responsable de la prdida si cualquiera de las causas concurrentes corresponde a un riesgo cubierto por la pliza. Votaron a favor la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Chahn, Edwards, Marinovic, Montes, Tuma, Vallespn y Velsquez. El artculo 534, que permite al asegurado subrogarse en los derechos y acciones que el asegurado tenga en contra de terceros por ocasin del siniestro, fue objeto de sendas indicaciones sustitutivas del texto original, mas complementarias entre ambas, aprobadas por asentimiento unnime. i) Del Ejecutivo, que trata de manera ms precisa la institucin de la subrogacin, en el sentido que por el pago de la indemnizacin el asegurador se subroga en los derechos y acciones que el asegurado tenga contra terceros
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en razn del siniestro, y no proceder respecto de la cnyuge, y determinados parientes de las personas por las cuales el asegurado responde civilmente. ii) De los Diputados seores Burgos y Chahn, que agrega un inciso final que prescribe que en caso de concurrencia de asegurador y asegurado frente a terceros responsables, el recobro obtenido se dividir entre ambos en proporcin a su respectivo inters. Votaron a favor la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Chahn, Edwards, Marinovic, Montes, Tuma, Vallespn y Velsquez. El artculo 535, que precisa que el asegurador no est obligado a indemnizar el siniestro que se origine por dolo o culpa grave del asegurado o del tomador en su caso, salvo pacto en contrario para los casos de culpa grave, fue aprobado, por unanimidad, en los mismos trminos. Votaron a favor la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Chahn, Edwards, Marinovic, Montes, Tuma, Vallespn y Velsquez. El artculo 536, que expresa que si el riesgo deja de existir despus de celebrado el contrato ste terminar, y contempla la proporcionalidad en caso de disminucin del riesgo, fue objeto de una indicacin sustitutiva del Diputado seor Arenas, aprobada por mayora de votos, que precisa que el seguro termina si el riesgo se extingue despus de celebrado el contrato y regula el agravamiento o la disminucin de riesgo en los seguros contra daos. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Montes, Tuma, Van Rysselberghe y Velsquez. En contra el Diputado seor Burgos (en reemplazo de Vallespn). Se abstuvo el Diputado seor Chahn. El artculo 537, que permite a cualquiera de las partes poner trmino anticipadamente al contrato sin expresin de causa, salvo las excepciones legales o pacto en contrario, y que prescribe que el trmino del contrato se producir a la expiracin del plazo de quince das contado desde la fecha de envo de la respectiva comunicacin, fue objeto de una indicacin sustitutiva del Ejecutivo, aprobada por unanimidad, que precisa que el seguro termina si el riesgo se extingue despus de celebrado el contrato, y permite que slo en los seguros contra daos el asegurador pueda poner fin a aqul si el riesgo asegurado se agrava sustancialmente por eventos imprevisibles. Votaron a favor la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Chahn, Montes, Vallespn y Velsquez.
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El artculo 538, que impide al asegurador indemnizar al asegurado imputado de haber provocado intencionalmente el siniestro, fue objeto de una indicacin sustitutiva del Ejecutivo, aprobada por unanimidad, que establece el retracto de un contrato de seguro celebrado a distancia, esto es, que el contratante o asegurado tendr la facultad de retractarse dentro del plazo de diez das contados desde que reciba la pliza, sin expresin de causa ni cargo alguno Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn), Chahn, Marinovic, Montes, Sauerbaum, Tuma, Van Rysselberghe, y Velsquez. El artculo 539, que ordena la nulidad del contrato de seguro, en el evento que el asegurado proporcione al asegurador informacin falsa al celebrarlo, y le permite retener la prima o demandar su pago y cobrar los gastos que le haya demandado acreditarlo, fue objeto de una indicacin complementaria del Diputado Chahn, en orden a precisar que el contrato de seguro es nulo si el asegurado a sabiendas proporciona al asegurador informacin sustancialmente falsa al prestar la declaracin a que est obligado por ley. El artculo, con la indicacin, fue aprobado por mayora de votos. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Chahn, Montes, Tuma, Van Rysselberghe, y Velsquez. En contra el Diputado seor Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn). El artculo 540, que se refiere a las situaciones acaecidas en caso de quiebra del asegurador y los resguardos de los derechos del asegurado, fue aprobado, por unanimidad, en los mismos trminos. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn), Montes, Tuma, Van Rysselberghe, y Velsquez. El artculo 541, que trata del tiempo de prescripcin de las acciones del contrato de seguro; de la interrupcin de la misma en contra del asegurado por la denuncia del siniestro; de la prescripcin en el seguro de vida y que prohbe abreviar el plazo de prescripcin, fue objeto de una indicacin sustitutiva del Ejecutivo, aprobada por unanimidad, que regula de mejor forma la interrupcin de la prescripcin en contra del asegurado, precisando que el nuevo plazo regir desde el momento en que el asegurador le comunique su decisin al respecto, y establece que en el seguro de vida el plazo de prescripcin para el beneficiario ser de cuatro aos y se contar desde que conoce la existencia de su derecho, pero en ningn caso exceder de diez aos desde el siniestro.
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Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn), Montes, Tuma, Van Rysselberghe, y Velsquez. El artculo 542, que expresa que las normas que rigen al contrato de seguro que tengan carcter imperativo, no sern aplicables a los seguros de grandes riesgos contratados por empresas, con las excepciones legales, y define a este tipo de seguros, fue objeto de sendas indicaciones sustitutivas del texto original, mas complementarias entre ambas, aprobadas por mayora de votos. i) Del Ejecutivo, que se refiere al carcter imperativo de las normas, y establece que las disposiciones que rigen al contrato de seguro son de carcter imperativo a no ser que en stas se disponga otra cosa, aunque se entendern vlidas las estipulaciones contractuales que sean ms beneficiosas para el asegurado o el beneficiario. ii) De los Diputados Burgos y Chahn, que excepta del carcter obligatorio de estas normas a los seguros de daos contratados individualmente, en que tanto el asegurado como el beneficiario sean personas jurdicas, y el monto de la prima anual que se convenga sea superior a 1.000 unidades de fomento. Mediante oficio N 6003 de 01 de marzo de 2011, la Superintendencia de Valores y Seguros, inform que el nmero de plizas de las compaas de seguros generales que corresponde a los contratos vigentes al 31 de diciembre de 2010 donde tanto el asegurado como el beneficiario son personas jurdicas ascienden a 4.484. NS D PLIZAS 629.257.
PRIMA MENOR A 200 UF.
PRIMA IGUAL A 200 UF, PERO MENOR 10.297. A 500 UF. PRIMA IGUAL A 500 UF, PERO MENOR 2.922. RA 800 UF. PRIMA IGUAL A 800 UF, PERO MENOR 1265. A 1000 UF. TOTAL PRIMAS IGUAL A 200 UF, PERO MENOR A 1000 UF. PRIMA IGUAL O MAYOR A 1000 UF. 14.484. 5441.
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Votaron a favor los Diputados seores Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn), Montes, Tuma y Velsquez. En contra los Diputados seores Arenas y Van Rysselberghe. Asimismo, se aprueba, por unanimidad, una indicacin complementaria de los Diputados seores Arenas, Burgos, Ceroni, Chahn, Marinovic, Sauerbaum, Tuma, Vallespn, Van Rysselberghe y Velsquez, que agrega en su inciso final, como excepcin a la imperatividad de las normas de seguros, adems, a los seguros de casco y transporte martimo y areo, Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Chahn, Tuma, Vallespn y Van Rysselberghe. El artculo 543, que ordena someter a arbitraje cualquier dificultad que se suscite entre el asegurado, el contratante o el beneficiario, segn corresponda, referidos al contrato de seguro, fue objeto de una indicacin complementaria del Diputado seor Tuma, que, por un lado, permite al asegurado optar por ejercitar su accin ante la justicia ordinaria cuando el monto del siniestro en disputa sea inferior a 10.000 unidades de fomento, en vez de 3.000 y, por otro, agrega un inciso final, que establece que ser tribunal competente en conflictos en materia de seguros el del domicilio del beneficiario. Se acuerda votar separadamente el artculo con cada una de estas indicaciones. i.- El artculo con la indicacin sobre el aumento a 10.000 unidades de fomento, fue aprobado por unanimidad. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn), Marinovic, Montes, Tuma, Van Rysselberghe y Velsquez. ii.- El artculo con la indicacin referida a la competencia del tribunal relacionado con el domicilio del beneficiario, fue aprobado por asentimiento unnime. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Marinovic, Montes, Tuma, Van Rysselberghe y Velsquez. Igualmente, se aprueba, por unanimidad, una indicacin complementaria de los Diputados seores Arenas, Burgos, Ceroni, Chahn, Marinovic, Sauerbaum, Tuma, Vallespn, Van Rysselberghe y Velsquez, que, por un lado, cambia su ttulo, y reemplaza la palabra
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Arbitraje por Solucin de conflictos y, por otro, se ampla la competencia de los tribunales para conocer de los contratos de seguros. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Marinovic, Montes, Tuma, Van Rysselberghe y Velsquez. El artculo 544, que clasifica los seguros en de daos o de personas, y los de daos, en reales o patrimoniales, fue aprobado, por unanimidad, en iguales trminos. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn), Marinovic, Montes, Tuma, Van Rysselberghe y Velsquez. El artculo 545, que prescribe que los seguros de daos tienen por objeto la indemnizacin de los daos sufridos por el asegurado y pueden recaer sobre cosas corporales, derechos o sobre un patrimonio, fue aprobado, por asentimiento unnime, de igual forma. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn), Marinovic, Montes, Tuma, Van Rysselberghe, y Velsquez. El artculo 546, que seala que toda persona que tenga un inters patrimonial, presente o futuro, lcito y estimable en dinero, puede celebrar un contrato de seguros contra daos, fue aprobado, por unanimidad, en los mismos trminos. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn), Marinovic, Montes, Tuma, Van Rysselberghe y Velsquez. El artculo 547, que establece la concurrencia de intereses asegurados, en cuanto a que sobre el mismo objeto asegurado pueden concurrir distintos intereses asegurados, los que podrn cubrirse simultanea, alternativa o sucesivamente hasta concurrencia del valor que cada uno de ellos tenga; que la indemnizacin en caso de siniestro no podr exceder, en conjunto, del valor de la cosa asegurada, que se distribuir a prorrata del valor de los respectivos intereses y salvo pacto en contrario, y si una cosa o derecho estuviere asegurada por un acreedor y por el dueo, se pagar la indemnizacin del siniestro al primero, fue objeto de una indicacin sustitutiva del Ejecutivo, aprobada por unanimidad, que precisa que sobre el mismo objeto asegurado pueden concurrir distintos intereses asegurables, los que podrn cubrirse simultnea, alternativa o sucesivamente hasta concurrencia de su valor.
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Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn), Marinovic, Montes, Tuma, Van Rysselberghe y Velsquez. El artculo 548, que se refiere al aseguramiento de universalidades, que permite a los establecimientos industriales, mineros, agrcolas, comerciales, los cargamentos terrestres, martimos y areos y, en general, las universalidades o conjuntos de bienes que por su ubicacin u otra circunstancia sean materia de un mismo seguro, asegurar con o sin designacin especfica de los bienes que los contengan o compongan, y que los muebles que constituyen el menaje de una casa pueden ser tambin asegurados en esa misma forma, salvo los que tengan un gran precio, fue aprobado, en forma innime, en iguales trminos. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn), Marinovic, Montes, Tuma, Van Rysselberghe y Velsquez. El artculo 549, que establece que el asegurador no responde de la prdida o dao proveniente de vicio propio de la cosa asegurada, a menos que se estipule lo contrario y que define al vicio propio como el germen de destruccin o deterioro que llevan en s las cosas por su propia naturaleza o destino, aunque se las suponga de la ms perfecta calidad en su especie, fue aprobado, por unanimidad, en los mismos trminos. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn), Marinovic, Montes, Tuma, Van Rysselberghe y Velsquez. El artculo 550, que consagra el principio de indemnizacin en los seguros de dao, al sealar que en relacin con el asegurado este seguro es un contrato de mera indemnizacin, fue aprobado, por asentimiento unnime, en los mismos trminos. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn), Marinovic, Montes, Tuma, Van Rysselberghe y Velsquez. El artculo 551, que prescribe que para cubrir el lucro cesante del asegurado se debe pactar expresamente, fue aprobado, en forma unnime, en iguales trminos. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn), Marinovic, Montes, Tuma, Van Rysselberghe y Velsquez.
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El artculo 552, que precisa que la suma asegurada constituye el lmite mximo de la indemnizacin que se obliga a pagar el asegurador en caso de siniestro y no representa valoracin de los bienes asegurados; que en los seguros reales la indemnizacin no exceder del valor del bien ni del respectivo inters asegurado al tiempo de ocurrir el siniestro; que si la cantidad asegurada consistiere en una cuota, se entender que sta se refiere al valor que tenga el objeto asegurado al momento del siniestro, y que en los seguros patrimoniales la indemnizacin no podr exceder, dentro de los lmites de la convencin, del menoscabo que sufra el patrimonio del asegurado como consecuencia del siniestro, fue aprobado, por unanimidad, en los mismos trminos. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn), Marinovic, Montes, Tuma, Van Rysselberghe y Velsquez. El artculo 553, que indica que si al momento del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del bien, el asegurador indemnizar el dao a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo est, salvo que las partes pacten expresamente que no se aplica la referida regla proporcional, fue aprobado, por asentimiento unnime, sin cambios. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn), Marinovic, Montes, Tuma, Van Rysselberghe y Velsquez. El artculo 554, que trata de la valoracin de la cosa asegurada, en cuanto a que en los seguros reales el valor de las cosas aseguradas puede ser establecido mediante una estimacin expresamente pactada al momento de celebrarse el contrato, y que no constituye valoracin convenida la sola enunciacin de la suma asegurada, ni la declaracin relativa al valor de los bienes hecha unilateralmente por el asegurado en la propuesta o en otros documentos, fue aprobado, por unanimidad, en iguales trminos. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn), Marinovic, Montes, Tuma, Van Rysselberghe y Velsquez. Del mismo modo, mediante una indicacin de los Diputados seores Arenas, Burgos, Ceroni, Chahn, Marinovic, Sauerbaum, Tuma, Vallespn, Van Rysselberghe y Velsquez, aprobada, por unanimidad, se elimina el inciso final de este artculo por encontrarse abordado el tema del dolo en los sobreseguros en el artculo 558. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Chahn, Marinovic, Tuma, Vallespn y Van Rysselberghe.
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El artculo 555, que se refiere a los seguros a valor de reposicin, en que se permite que al momento de contratar el seguro las partes puedan estipular que el pago de la indemnizacin se har sobre la base del valor de reposicin, o de reemplazo del bien asegurado, sin exceder del lmite de la suma asegurada, fue aprobado, por unanimidad, sin alteracin. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn), Marinovic, Montes, Tuma, Van Rysselberghe y Velsquez. Del mismo, modo, al comienzo de su inciso primero la frase En los seguros reales fue incorporada, al aprobarse, por unanimidad, una indicacin de los Diputados seores Arenas, Burgos, Ceroni, Chahn, Marinovic, Sauerbaum, Tuma, Vallespn, Van Rysselberghe y Velsquez, con el objeto de concordar este artculo con los artculos 553 y 554, que tratan especficamente de esta clase de seguros. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Ceroni, Chahn, Tuma, Vallespn y Van Rysselberghe. El artculo 556, que establece como efecto en caso de pluralidad de seguros, el que los aseguradores concurrirn al pago de la indemnizacin en proporcin a la suma asegurada, salvo pacto en contrario, fue objeto de una indicacin sustitutiva de los Diputados Burgos y Chahn, aprobada por unanimidad, que permite al asegurado, cuando se hubiere contratado ms de un seguro que cubra la misma materia, inters y riesgo, reclamar a cualquiera de los aseguradores el pago del siniestro, segn el respectivo contrato, y a cualquiera de los dems, el saldo no cubierto, y regula la situacin cuando el asegurado ha recibido ms de lo que le corresponda. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn), Chahn, Marinovic, Montes, Tuma, Van Rysselberghe y Velsquez. El artculo 557, que establece que existe coaseguro cuando, con el consentimiento del asegurado, dos o ms aseguradores convienen en asegurar en comn un determinado riesgo, fue aprobado, por unanimidad, en igual forma. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn), Chahn, Marinovic, Montes, Tuma, Van Rysselberghe y Velsquez. El artculo 558, que expresa, respecto del sobreseguro, que si la suma asegurada excede el valor del bien asegurado, cualquiera de las partes podr
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exigir su reduccin, as como la de la prima, salvo el caso en que se hubiere pactado, fue aprobado, por asentimiento unnime, de la misma manera. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn), Chahn, Marinovic, Montes, Tuma, Van Rysselberghe y Velsquez. El artculo 559, que seala que transmitida la propiedad de la cosa asegurada por ttulo universal o singular, el seguro correr en provecho del causahabiente desde el momento en que los riesgos le correspondan, a menos que el seguro hubiere sido consentido por el asegurador en consideracin a la persona del causante, fue aprobado, por unanimidad, en los mismos trminos. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn), Chahn, Marinovic, Montes, Tuma, Van Rysselberghe y Velsquez. El artculo 560, que precisa que si el objeto del seguro o el inters asegurable fueren transferidos cesar el seguro de pleno derecho al expirar el trmino de quince das, contados desde la transferencia, fue aprobado, por unanimidad, en los mismos trminos, Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn), Chahn, Marinovic, Montes, Tuma, Van Rysselberghe y Velsquez. El artculo 561, que trata de los efectos de la prdida de la cosa asegurada, fue aprobado, por asentimiento unnime, de igual manera. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn), Chahn, Marinovic, Montes, Tuma, Van Rysselberghe y Velsquez. El artculo 562, que exige a las asegurados obligados legalmente a llevar contabilidad acreditar sus prdidas con sus inventarios, libros y registros contables, fue objeto de una indicacin complementaria del Ejecutivo, que reemplaza la palabra prdidas por existencias, por ser ms apropiada para efectos comerciales y contables. El artculo, con la indicacin, fue aprobado por mayora de votos. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Chahn, Marinovic, Montes, Tuma y Velsquez. En contra el Diputado seor Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn).
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El artculo 563, que ordena al asegurador indemnizar el siniestro en dinero, a menos que se haya estipulado que pueda hacerlo mediante la reposicin o reparacin de la cosa asegurada, fue aprobado, por unanimidad, de igual forma. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn), Chahn, Marinovic, Montes, Tuma y Velsquez. El artculo 564, que establece que el asegurado no puede hacer dejacin de las cosas aseguradas, salvo pacto en contrario, fue aprobado, por unanimidad, en los mismos trminos, Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn), Chahn, Marinovic, Montes, Tuma y Velsquez. El artculo 565, que ordena que la cosa que es materia del seguro es subrogada por la cantidad asegurada para el efecto de ejercitar sobre sta los privilegios e hipotecas constituidos sobre aquella, fue aprobado, por unanimidad, de igual forma. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn), Chahn, Marinovic, Montes, Tuma y Velsquez. El artculo 566, que precisa que por el seguro de incendio el asegurador se obliga a indemnizar los daos materiales que sufran los objetos asegurados por la accin directa del incendio y los que sean una consecuencia inmediata del mismo, como los causados por el calor, el humo, el vapor o por los medios empleados para extinguirlo o contenerlo, y las demoliciones que sean necesarias u ordenadas por la autoridad competente, fue aprobado, por asentimiento unnime, de la misma manera. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn), Chahn, Marinovic, Montes, Tuma y Velsquez. El artculo 567, que seala los contenidos que debe expresar la pliza de incendio, como la ubicacin, destino y uso de los inmuebles asegurados, y de los edificios colindantes, en cuanto estas circunstancias puedan influir en la estimacin de los riesgos, fue aprobado, por unanimidad, en iguales trminos. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn), Chahn, Marinovic, Montes, Tuma y Velsquez. El artculo 568, que se refiere a los perjuicios que pueden asegurarse por el seguro de robo, hurto y sustracciones, fue aprobado, por asentimiento unnime, en los mismos trminos.
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Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn), Chahn, Marinovic, Montes, Tuma y Velsquez. El artculo 569, que se refiere a la prdida del derecho a indemnizacin, y establece que si el riesgo asegurado consiste en un delito, el asegurador podr repetir la indemnizacin pagada si se declara judicialmente que no hubo tal delito, fue aprobado, por unanimidad, en igual forma. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Ceroni, Chahn, Marinovic, Tuma, Vallespn, Van Rysselberghe y Velsquez. El artculo 570, que se refiere al seguro de responsabilidad civil, que expresa que por este seguro el asegurador se obliga a indemnizar los daos y perjuicios causados a terceros, por un hecho previsto en la pliza, del cual sea civilmente responsable el asegurado y que el asegurador pagar la indemnizacin al tercero perjudicado, en virtud de sentencia ejecutoriada, o de transaccin judicial o extrajudicial celebrada por el asegurado con su consentimiento, fue aprobado, por unanimidad, sin cambios. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Ceroni, Chahn, Marinovic, Tuma, Vallespn, Van Rysselberghe y Velsquez. El artculo 571, que exige al asegurado dar aviso inmediato al asegurador de toda noticia que reciba, sea de la intencin del tercero afectado o sus causahabientes de reclamar indemnizacin, o de la amenaza de iniciar acciones en su contra, fue aprobado, por unanimidad, de igual forma. Votaron a favor las Diputadas seoras Girardi y Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Edwards, Montes, Sauerbaum, Tuma y Van Rysselberghe. El artculo 572, que trata de la accin directa, esto es el derecho que tiene el tercero perjudicado a demandar indemnizacin en contra de asegurador y la posibilidad del asegurador de oponer todas las excepciones dilatorias o perentorias que correspondan al asegurado y asumir la defensa del asegurado frente a la reclamacin de un tercero, fue objeto de una indicacin complementaria del Ejecutivo, que aborda el caso en que el tercero que reclame est tambin asegurado con el mismo asegurador o exista otro conflicto de inters. El artculo, con la indicacin, fue aprobado por mayora de votos. Votaron a favor la Diputada seora Girardi y los Diputados seores Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Chahn,
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Montes y Tuma. En contra la Diputada Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Edwards y Van Rysselberghe. Los artculos 573 a 577, que se refieren a la extensin de la cobertura y a la prohibicin del asegurado de aceptar la reclamacin contraria o transigir judicial o extrajudicialmente con el tercero afectado, sin previa aceptacin del asegurador en los contratos de seguros de responsabilidad civil; al concepto de contrato de seguro de transporte terrestre y la extensin de su cobertura, a su vigencia y a las normas supletorias de este contrato, fueron aprobados, por unanimidad, en iguales trminos. Votaron a favor la Diputada seora Girardi y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Montes y Tuma. El artculo 578, que se refiere a conceptos y alcances sobre el seguro de prdida de beneficios, fue objeto de una indicacin complementaria de los Diputados seores Arenas, Burgos, Ceroni, Chahn, Marinovic, Sauerbaum, Tuma, Vallespn, Van Rysselberghe y Velsquez que agrega en su parte final y los gastos extraordinarios realizados con la finalidad de reanudar las actividades. El artculo, con la indicacin, fue aprobado por unanimidad, Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Chahn, Marinovic, Tuma, Vallespn y Van Rysselberghe. Los artculos 579 a 581, que sealan la definicin de seguro de crdito; a la procedencia del reclamo de indemnizacin y gastos de cobranza de este contrato, fueron aprobados, por asentimiento unnime, sin cambios, Votaron a favor la Diputada seora Girardi y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Montes y Tuma. El artculo 582, que define el seguro de caucin como aquel en que el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado los daos patrimoniales sufridos en caso de incumplimiento por el tomador del seguro o afianzado, de sus obligaciones legales o contractuales, fue aprobado, por unanimidad, en los mismos trminos. Votaron a favor la Diputada seora Girardi y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Montes y Tuma.
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El artculo 583, que establece las obligaciones del asegurado respecto del seguro de caucin, fue objeto de una indicacin complementaria del Diputado Arenas, que prescribe que esta clase de seguros podr ser a primer requerimiento o ejecucin inmediata, en cuyo caso deber ser pagado al asegurado dentro del plazo que establezca la pliza, sin que el asegurador pueda oponer excepciones fundadas en la obligacin garantizada. El artculo, con la indicacin, fue aprobado por unanimidad. Votaron a favor la Diputada seora Girardi y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Montes, Tuma y Van Rysselberghe. El artculo 584, que define el contrato de reaseguro, fue objeto de una indicacin sustitutiva del Ejecutivo, aprobada por unanimidad, que da mayor precisin al concepto. Votaron a favor la Diputada seora Girardi y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Montes y Tuma. Asimismo una indicacin complementaria de los Diputados seores Arenas, Burgos, Ceroni, Chahn, Marinovic, Sauerbaum, Tuma, Vallespn, Van Rysselberghe y Velsquez aprobada, por unanimidad, agrega un inciso final nuevo, que prescribe que en estos contratos, servirn para interpretar la voluntad de las partes los usos y costumbres internacionales sobre reaseguros. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Chahn, Edwards, Marinovic, Sauerbaum, Tuma, Vallespn, Van Rysselberghe y Velsquez. El artculo 585, que prescribe que las estipulaciones del contrato de reaseguro prevalecern sobre las normas legales que lo regulan, a menos que stas sean de orden pblico, fue objeto de una indicacin sustitutiva del Ejecutivo, aprobada por asentimiento unnime, que precisa que el reaseguro no altera de ninguna forma el contrato de seguro. Votaron a favor la Diputada seora Girardi y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Montes, Tuma y Van Rysselberghe. El artculo 586, que establece que el reaseguro no altera en forma alguna el contrato de seguro, y que no confiere accin directa al asegurado en contra del reasegurador, salvo pacto en contrario fue objeto de una indicacin sustitutiva del Ejecutivo, aprobada por asentimiento
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unnime, que precepta que lo anterior procede, salvo que en el contrato de reaseguro se disponga que los pagos debidos al asegurado por concepto de siniestros se hagan directamente por el reasegurador al asegurado, e indica que ninguna de estas convenciones exonerar al asegurador directo de su obligacin de pagar el siniestro al asegurado. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Tuma y Van Rysselberghe. El artculo 587, que expresa que el reasegurador comparte la suerte del reasegurado conforme al contrato de seguro amparado, salvo pacto en contrario, o cuando ste haya actuado con dolo o culpa grave, fue objeto de una indicacin sustitutiva del Ejecutivo, aprobada por unanimidad, que establece el carcter imperativo de lo dispuesto en los artculos 585 y 586. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Tuma y Van Rysselberghe. El artculo 588 -que pasa a ser 587 bis por adecuacin formal de texto, que seala que se refiere a las facultades de liquidacin del siniestro por parte del reasegurador, fue aprobado, por unanimidad, en los mismos trminos. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Tuma y Van Rysselberghe. El artculo 589 -que pasa a ser 587 ter por adecuacin formal de texto, que consagra el procedimiento de arbitraje respecto de las controversias que surjan en los contratos de reaseguro, fue aprobado, por unanimidad, en igual forma. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Tuma y Van Rysselberghe. Los artculos 590 y 591, que por una indicacin adecuatoria del Ejecutivo pasan a ser 588 y 589, respectivamente, establecen el concepto de seguros de personas y definen los contratos de seguro de vida; de accidentes personales y el de salud y tratan del inters asegurable en los seguros de personas Los artculos, con la referida indicacin, fueron aprobados, por unanimidad, en iguales trminos. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Tuma y Van Rysselberghe.
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Los artculos 590 y 591, nuevos, que tratan de las declaraciones y exmenes de salud, y de las enfermedades y dolencias preexistentes en los seguros de personas, fueron incorporados al texto al aprobarse, por asentimiento unnime, una indicacin del Ejecutivo en tal sentido. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Tuma y Van Rysselberghe. Los artculos 592 a 601, que abordan la indisputabilidad de los trminos del contrato de seguro; de la designacin, pluralidad, revocacin y derechos de los beneficiarios; de la cesin y prenda; la ausencia o desaparicin del asegurado, y la revocacin del contrato y coberturas patrimoniales, relacionados con los seguros de personas, fueron aprobados, por asentimiento unnime, de igual forma. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Tuma y Van Rysselberghe. Artculo 2.Este artculo introduce -mediante 12 nmeros-, diversas modificaciones en el Ttulo VII del Libro III de del Cdigo de Comercio, que trata de los seguros martimos: N 1 Este nmero, que reemplaza su artculo 1158, y seala que se aplicarn supletoriamente a este ttulo las normas de las secciones primera y segunda del Ttulo VIII del Libro II de ste Cdigo, fue aprobado, por unanimidad, en los mismos trminos. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Tuma y Van Rysselberghe. N 2 Este nmero, que agrega en su artculo 1160, un nuevo N 3, que se refiere a las instalaciones y maquinarias destinadas a cumplir faenas de carga, descarga, estiba y atencin de naves en que puede versar este tipo de seguros, fue aprobado, por asentimiento unnime, de igual forma. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Tuma y Van Rysselberghe. N 3
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Este nmero, que reemplaza su artculo 1164, que indica que puede tomar un seguro martimo toda persona que tenga inters en la conservacin de la cosa asegurada mientras corra los riesgos de esa clase, fue aprobado, por unanimidad, de igual manera. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Tuma y Van Rysselberghe. N 4 y 5 Estos nmeros, que derogan sus artculos 1168 y 1170, fueron aprobados, por unanimidad, en los mismos trminos. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Tuma y Van Rysselberghe. N 6 Este nmero, que reemplaza su artculo 1173, que establece que la celebracin y prueba de esta clase de contratos se regir por lo dispuesto en el artculo N 514 de este Cdigo, fue objeto de una indicacin del Diputado Arenas, que reemplaza el guarismo 514 por 515. El artculo, con la indicacin, fue aprobado por asentimiento unnime. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Tuma y Van Rysselberghe. N 7 Este nmero, que reemplaza su artculo 1176, que establece como obligacin del asegurado, adems de las contempladas en el artculo 525, la de informar cabalmente al asegurador, antes de perfeccionarse el contrato, de toda circunstancia relativa a los riesgos que se propone asegurar y que sea conocida por l, fue aprobado, por unanimidad, de la misma forma. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Tuma y Van Rysselberghe. N 8 Este nmero, que sustituye su artculo 1177, que establece los hechos o circunstancias que debe acreditar el asegurado para tener derecho a indemnizacin en materia de seguro martimo, fue aprobado, por asentimiento unnime, en los mismos trminos.
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Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Tuma y Van Rysselberghe. N 9 Este nmero, que reemplaza el inciso primero de su artculo 1889, en orden a abordar de mejor forma la situacin de prdida total asimilada, exigiendo que el objeto asegurado sea razonable y definitivamente abandonado, fue aprobado, por unanimidad, en igual forma. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Tuma y Van Rysselberghe. N 10 Este nmero, que deroga su artculo 1200, fue objeto de una indicacin sustitutiva de los Diputados Burgos y Chahn, aprobada por unanimidad, que reemplaza el inciso primero del referido artculo, preceptuando que en los seguros de responsabilidad ser obligatorio para el asegurado a poner en conocimiento del asegurador cualquier reclamo de que sea objeto y que pueda comprometer la responsabilidad de ste Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Tuma y Van Rysselberghe. N 11 Este nmero, que elimina en su artculo 1201, la palabra "Slo" con que comienza, fue aprobado, por asentimiento unnime, de igual forma. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Tuma y Van Rysselberghe. N 12 Este nmero, que reemplaza en su artculo 1203 N 5, la expresin "unidades de cuenta" por "unidades de fomento", fue objeto de una indicacin complementaria del Diputado Tuma, que sustituye en el referido N 5, el guarismo 5.000 por 10.000. El nmero, con la indicacin, fue aprobado por unanimidad. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Tuma y Van Rysselberghe. Artculo 3.-
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Este artculo, que introduce modificaciones en los artculos 469, 470 y 483 del Cdigo Penal, fue objeto de una indicacin sustitutiva de los Diputados seores Burgos, Chahn, Marinovic, Tuma, Vallespn y Velsquez, aprobada por mayora de votos, que incorpora un N 10, nuevo, al artculo 470 del Cdigo Penal, consagrando la figura del fraude al seguro. Votaron a favor los Diputados seores Ceroni, Chahn, Marinovic, Sauerbaum, Tuma, Vallespn y Velsuqez. En contra los Diputados seores Arenas y Van Rysselberghe. Artculo 4.Este artculo, que introduce diversas modificaciones en el decreto con fuerza de ley N 251, de 1931, fue objeto del siguiente tratamiento: i) Su encabezado fue objeto de una indicacin del Ejecutivo, aprobada por unanimidad, de orden slo formal. ii) Su letra a), que reemplaza en la letra e) del artculo 3 de la ley, la cifra de "200" unidades de fomento por "1.000 unidades de fomento, fue aprobada, por unanimidad, sin cambios. iii) Su letra b), que deroga los artculos 26 y 28 de la ley, fue objeto de una indicacin sustitutiva del Ejecutivo, aprobada por unanimidad, que deroga slo el artculo 26. iv) Su letra c), que agrega un inciso nuevo en el artculo 29 de la ley, en orden a permitir que las partes puedan acceder a las normas de arbitraje mercantil internacional en caso de controversia sobre reaseguros, fue objeto de una indicacin sustitutiva del ejecutivo, aprobada por unanimidad, de orden meramente formal. v) Su letra d), que sustituye en el artculo 36 de la ley, el guarismo "200", por "1.000", fue aprobada, por unanimidad, sin cambios. Votaron a favor los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Tuma y Van Rysselberghe. C) ARTCULOS E INDICACIONES RECHAZADAS POR LA COMISIN. Artculos rechazados.
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1.- Artculo 525, contemplado en el artculo 1 de la mocin.Art. 525 Errores, reticencias o inexactitudes en la informacin de los riesgos. Si en sus declaraciones el contratante del seguro incurre en errores, reticencias o inexactitudes acerca de circunstancias relacionadas con el riesgo que, conocidas por el asegurador, lo hubieran retrado de celebrar el contrato, habr lugar a la rescisin del mismo. Si los errores, reticencias o inexactitudes se refieren a circunstancias que de haber sido conocidos por el asegurador, lo habran inducido a estipular condiciones ms gravosas, ser vlido el contrato, pero la indemnizacin en caso de siniestro se reducir a prorrata entre la prima estipulada y la que habra correspondido; a menos que sean inexcusables, caso en el cual habr lugar a la rescisin del contrato. No se reducir la indemnizacin si las declaraciones sobre los riesgos han sido prestadas en un formulario proporcionado por el asegurador y las omisiones o inexactitudes se refieren a hechos o circunstancias no previstos en l; a menos que sean inexcusables, en cuyo caso se rescindir el contrato. Las sanciones establecidas en ste artculo no se aplicarn si el asegurador, antes de celebrar el contrato ha conocido los vicios de la declaracin o si despus de su celebracin se allana a que se subsanen o los acepta expresa o tcitamente. Votaron por el rechazo los Diputados seores Arenas, Chahn, Sauerbaum, Tuma y Vallespn. 2.- Artculo 526 contemplado en el artculo 1 de la mocin. Art. 526 Agravacin del riesgo. El asegurado o el contratante deber notificar por escrito al asegurador, inmediatamente conocimiento de ellos, los hechos o circunstancias que agraven sobrevengan con posterioridad a la celebracin del contrato. En asegurador queda facultado para ponerle trmino. en su caso, que tome el riesgo y tal caso el
La agravacin del riesgo que no haya sido aceptada por el asegurador producir la terminacin del contrato y liberar al asegurador de su obligacin de pagar los siniestros que se produzcan, si fuese razonable concluir que el nuevo estado del riesgo no hubiese sido asegurado; o bien, dar derecho a la reduccin proporcional de la indemnizacin en caso de siniestro, si se concluye que la cobertura hubiese sido otorgada en condiciones ms onerosas. En ste ltimo caso, la reduccin se efectuar en la forma indicada en el inciso segundo del artculo precedente.
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Se presume que el asegurado conoce las agravaciones de riesgo que provienen de hechos ocurridos con su directa participacin. Votaron a favor la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Chahn, Edwards, Marinovic y Montes.
3.- Artculo 529 contemplado en el artculo 1 de la mocin:
Art. 529 Obligacin de indemnizar el siniestro. El asegurador contrae principalmente la obligacin de indemnizar el siniestro cubierto por la pliza, una vez establecida su procedencia y monto. La responsabilidad del asegurador en ningn caso exceder de la cantidad asegurada. El incumplimiento de la obligacin de indemnizar dar derecho al asegurado a reclamar intereses, a menos que mediare mala fe del asegurador, en cuyo caso podr reclamar adems indemnizacin de otros perjuicios. 4.- Artculo 531 contemplado en el artculo 1 de la mocin: Art. 531 Siniestro. Prueba y excepciones. Corresponde al asegurado acreditar la ocurrencia del siniestro, sus circunstancias y consecuencias. Corresponde al asegurador acreditar que no es responsable del siniestro segn la convencin o la ley. Si son partes distintas, el asegurador podr oponer al asegurado o beneficiario en su caso, las excepciones que tuviere en contra del tomador. Votaron por el rechazo la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Chahn, Marinovic, Montes, Tuma, Vallespn y Velsquez.
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5.- Artculo 533 contemplado en el artculo 1 de la mocin:
Art. 533 Causa del siniestro. Se entiende por causa del siniestro aqulla que lo ha provocado en forma directa y necesaria. Si el siniestro proviene de varias causas, el asegurador ser responsable de la prdida si la causa principal o determinante corresponde a un riesgo cubierto por la pliza. Si no fuere posible establecer la causa principal y si alguna de las causas concurrentes no constituye un riesgo amparado por el asegurador, este ser responsable del siniestro slo en la proporcin en que racionalmente se pueda atribuir la prdida a la causa cubierta por el seguro. Votaron por el rechazo Los Diputados seores Arenas, Montes y Velsquez. A favor los Diputados seores Chahn, Tuma y Vallespn. Se abstuvieron la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Edwards y Marinovic.
6.- Artculo 534 contemplado en el artculo 1 de la mocin.Art. 534 Subrogacin. Por el hecho del pago de la indemnizacin, el asegurador se subroga al asegurado en los derechos y acciones que ste tenga contra terceros en razn del siniestro. An antes de indemnizar, el asegurador podr, en su calidad de interesado en la conservacin del objeto asegurado, demandar daos y perjuicios a los responsables del siniestro. El asegurador no tendr derecho a la subrogacin contra el causante del siniestro que sea respecto del asegurado, pariente consanguneo legtimo en toda la lnea recta y hasta el segundo grado inclusive de la lnea colateral, padre o hijo natural, padre adoptante o hijo adoptivo, o cnyuge no divorciado. Sin embargo, proceder la subrogacin si la responsabilidad proviene de dolo, o s se trata de un seguro de crdito o garanta, o si la respectiva responsabilidad est amparada mediante un contrato de seguro. En ste ltimo caso, la subrogacin estar limitada al monto convenido en la pliza. El asegurado ser responsable por sus actos u omisiones que puedan perjudicar el ejercicio de las acciones del asegurador en contra de terceros.
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El asegurado conservar sus derechos para demandar a los responsables del siniestro los perjuicios que no le hubiere indemnizado el asegurador. En caso de concurrencia de asegurador y asegurado frente a terceros responsables, el recobro obtenido se dividir entre ambos en proporcin a su respectivo inters. La subrogacin no tendr aplicacin en los seguros de personas, salvo en cuanto a los gastos de prestaciones y asistencia sanitaria o de salud que efectivamente haya pagado el asegurador. Votaron por el rechazo la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Chahn, Edwards, Marinovic, Montes, Tuma, Vallespn y Velsquez. 7.- Artculo 536 contemplado en el artculo 1 de la mocin.-
Art. 536 Terminacin y disminucin de los riesgos. Si el riesgo deja de existir despus de celebrado el contrato, ste terminar, pero el asegurador tendr derecho a la prima calculada hasta el momento en que tom conocimiento de la cesacin del riesgo y al reembolso de los gastos incurridos en la formalizacin del contrato.
Si los riesgos han disminuido en forma tal que correspondera aplicar una prima menor, el asegurador no puede exigir ms que la prima que corresponda, a partir de la fecha en que se justifique tal hecho, a menos que desista de proseguir en el contrato, opcin que deber ejercer en el plazo de quince das contado desde la justificacin.
Votaron por el rechazo los Diputados seores Arenas, Montes, Tuma, Van Rysselberghe y Velsquez. A favor el Diputado seor Burgos (en reemplazo de Vallespn). Se abstuvo el Diputado seor Chahn. 8.- Artculo 537 contemplado en el artculo 1 de la mocin.-
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Art. 537. Terminacin anticipada. Cualquiera de las partes podr poner trmino anticipadamente al contrato sin expresin de causa, salvo las excepciones legales o pacto en contrario. La terminacin del contrato se producir a la expiracin del plazo de quince das contado desde la fecha de envo de la respectiva comunicacin. La prima se reducir en forma proporcional al plazo corrido, pero en caso de haber ocurrido un siniestro de prdida total se entender devengada totalmente. Si la terminacin anticipada la decide el asegurado, sern de su cargo los gastos de formalizacin del seguro incurridos por el asegurador. Votaron por el rechazo la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Chahn, Montes, Vallespn y Velsquez.
9.- Artculo 538 contemplado en el artculo 1 de la mocin.-
Art. 538. Asegurado imputado de siniestro intencional. El asegurador no podr indemnizar al asegurado imputado de haber provocado intencionalmente el siniestro, antes que obtenga a su favor sentencia absolutoria o sobreseimiento definitivo, a menos que luego de investigarse su conducta no hubiere formalizacin. Votaron por el rechazo los Diputados seores Arenas, Burgos (en representacin del Diputado Vallespn), Chahn, Marinovic, Montes, Sauerbaum, Tuma, Van Rysselberghe, y Velsquez. 10.- Artculo 541 contemplado en el artculo 1 de la mocin.Art. 541. Prescripcin. Las acciones emanadas del contrato de seguro prescriben en el trmino de dos aos contados desde la fecha en que se haya hecho exigible la obligacin respectiva. Fuera de otras causales legales, la prescripcin que corre en contra del asegurado se interrumpe por la denuncia del siniestro y en este caso el nuevo plazo regir desde el trmino del respectivo procedimiento de liquidacin.
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En el seguro de vida el plazo de prescripcin para el beneficiario se cuenta desde que conoce la existencia de su derecho, pero en ningn caso exceder de cuatro aos desde el siniestro. El plazo de prescripcin no puede ser abreviado bajo ninguna forma de caducidad o preclusin contractuales. Votaron por el rechazo los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado Vallespn), Montes, Tuma, Van Rysselberghe, y Velsquez. 11.- Artculo 542 contemplado en el artculo 1 de la mocin.-
Art. 542. Seguros de grandes riesgos. Las normas que rigen al contrato de seguro, que tengan carcter imperativo, no sern aplicables a los seguros de grandes riesgos contratados por empresas, con excepcin de las contenidas en los artculos 521, 525 inciso primero, 535, 538, 539 incisos primero y segundo, y 541 de ste ttulo. Se entender que constituyen seguros de grandes riesgos, aquellos en los que tanto el asegurado como el beneficiario sean personas jurdicas y el monto de la prima anual que se convenga no sea inferior a 1.000 unidades de fomento. En ste tipo de contratos, ambas partes debern firmar la pliza.
Votaron por el rechazo los Diputados seores Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Montes, Tuma y Velsquez. A favor los Diputados seores Arenas y Van Rysselberghe.
de la mocin.-
12.- Artculo 547 contemplado en el artculo 1
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Art. 547. Concurrencia de intereses asegurados. Sobre el mismo objeto asegurado pueden concurrir distintos intereses asegurados, los que podrn cubrirse simultanea, alternativa o sucesivamente hasta concurrencia del valor que cada uno de ellos tenga. Pero la indemnizacin en caso de siniestro no podr exceder, en conjunto, del valor de la cosa asegurada, que se distribuir a prorrata del valor de los respectivos intereses.
Salvo pacto en contrario, si una cosa o derecho estuviere asegurada por un acreedor y por el dueo, se pagar la indemnizacin del siniestro al primero, hasta concurrencia de su inters y el saldo, si existiere, al dueo. Si son varios los acreedores asegurados, el pago de la indemnizacin a ellos se har de acuerdo con las normas sobre preferencia que resultaren aplicables, o a prorrata de sus respectivos intereses, en su caso. Lo dispuesto en este inciso no tendr lugar si el asegurador opta por reparar o reponer el bien siniestrado.
Las reglas precedentes se aplicarn, sea que los diversos intereses estn cubiertos por una o ms plizas. Votaron por el rechazo los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Marinovic, Montes, Tuma, Van Rysselberghe y Velsquez.
13.- Artculo 556 contemplado en el artculo 1 de la mocin.-
Art. 556. Efectos de la pluralidad de seguros. En caso de pluralidad de seguros, los aseguradores concurrirn al pago de la indemnizacin en proporcin a la suma asegurada, salvo pacto en contrario. Si el seguro es real y el asegurado ha actuado de buena fe, la suma de las indemnizaciones no podr exceder del valor del bien. Si hubiere actuado de mala fe, los seguros sern nulos.
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Votaron por el rechazo los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Chahn, Marinovic, Montes, Tuma, Van Rysselberghe y Velsquez. 14.- Artculo 584 contemplado en el artculo 1 de la mocin. Art. 584. Concepto. Por el contrato de reaseguro el reasegurador se obliga a amparar al reasegurado, dentro de los lmites establecidos en el contrato, por las responsabilidades que afecten su patrimonio a consecuencia de las obligaciones que ste haya contrado en uno o ms contratos de seguro o de reaseguro. El reaseguro retrocesin. que ampara al reasegurador toma el nombre de
Votaron por el rechazo la Diputada seora Girardi y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Montes y Tuma. 15.- Artculo 585 contemplado en el artculo 1 de la mocin. Art. 585. Carcter supletorio de las normas legales. Tas estipulaciones del contrato de reaseguro prevalecern sobre las normas legales que lo regulan, a menos que stas sean de orden pblico. Servirn para interpretar la voluntad de las partes, los usos y costumbres internacionales sobre reaseguro. Votaron por el rechazo la Diputada seora Girardi y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Montes, Tuma y Van Rysselberghe. 16- Artculo 586 contemplado en el artculo 1 de la mocin. Art. 586. Autonoma. El reaseguro no altera en forma alguna el contrato de seguro. Por lo tanto, la indemnizacin del siniestro al asegurado no puede ser diferida por el asegurador directo a pretexto del reaseguro. El reaseguro no confiere accin directa al asegurado en contra del reasegurador, salvo pacto en contrario. El contrato de reaseguro podr disponer que los pagos debidos al asegurado por concepto de siniestros, se hagan directamente por el reasegurador al asegurado. El reasegurado puede requerir el pago del reaseguro, a partir del momento en que haya sido establecida la procedencia y la cuanta de la indemnizacin del siniestro. Salvo pacto en contrario, no es condicin para que
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se haga exigible el pago del reaseguro, que el reasegurado haya indemnizado previamente al asegurado. Votaron por el rechazo los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Tuma y Van Rysselberghe. 17.- Artculo 587 contemplado en el artculo 1 de la mocin. Art. 587. Comunidad de suerte. El reasegurador comparte la suerte del reasegurado conforme al contrato de seguro amparado, salvo pacto en contrario, o cuando ste haya actuado con dolo o culpa grave. Votaron por el rechazo los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Tuma y Van Rysselberghe. 18.- Artculo 3 de la mocin. Penal: Articulo 3. lntrodcense las siguientes modificaciones en el Cdigo a) En el art. 469, introdcense los siguientes nuevos numerales: "7. Al que provocare intencionalmente un siniestro y luego intentare cobrar el seguro contratado. Si obtuviere su propsito, ello ser considerado circunstancia agravante. Si mediante maniobras engaosas intentare obtener o lograre efectivamente una indemnizacin superior al verdadero valor de lo asegurado, la pena podr elevarse en un grado. Si el hecho por el cual se causa el siniestro fuere en s mismo constitutivo de un delito distinto, se aplicar lo dispuesto en el art. 75. "8 Al que, producido un siniestro fortuito, intentare cobrar un seguro superior al valor real de la cosa asegurada, mediante la creacin de apariencias engaosas o la falsificacin o adulteracin de libros de contabilidad u otros antecedentes documentales, como tambin al que, mediante las mismas conductas u otros artificios semejantes, intentare cobrar un seguro al que no tiene derecho por los trminos de la cobertura contratada, presentando el siniestro como ocurrido por causas o en situaciones distintas. "9" Al que, para cobrar un seguro, ocultare o haga desaparecer una cosa asegurada fingiendo que el siniestro ha ocurrido o alterare las circunstancias de uno efectivamente producido. Si obtuviere su propsito, ello ser considerado circunstancia agravante. Si mediante maniobras engaosas intentare cobrar un valor superior al real, la pena podr elevarse en un grado.
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"10. Al que se produjere voluntariamente una lesin o agravare las consecuencias de una lesin originada en otra forma e intentare cobrar el seguro correspondiente. Si lograre su propsito, ello ser considerado circunstancia agravante. En los casos de los cuatro ltimos nmeros, los tribunales apreciarn la prueba en conciencia y con entera libertad." b) Sustityese el N 6 del Artculo 470 por el siguiente: "6. A los que con datos falsos u ocultando antecedentes que les son conocidos, celebraren contratos de seguro u otros contratos aleatorios e intentaren luego cobrar u obtuvieren efectivamente la contraprestacin correspondiente, basados en tales datos o antecedentes." c) Reemplzase el Artculo 483 por el siguiente: "Art. 483. En los procesos por delitos de incendio y estragos, los tribunales apreciarn la prueba en conciencia." Votaron por el rechazo los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Tuma y Van Rysselberghe. Indicaciones rechazadas:
1.- Del Diputado seor Harboe al artculo 1, para eliminar el ttulo de la Seccin Primera Normas comunes a todo tipo de seguros.
Votaron por el rechazo la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Edwards y Van Rysselberghe. A favor los Diputados seores Ceroni, Chahn y Marinovic.
2.- .Del Diputado seor Harboe al artculo 1, para reemplazar la frase inicial del artculo 512 que dice Por el contrato de seguro se transfieren al asegurador uno o ms riesgos a cambio del pago de una prima, quedando ste obligado a indemnizar el dao que sufriere el asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones pactadas. por la
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siguiente: El seguro es un contrato por el cual el asegurador se obliga con el asegurado, a cambio de una retribucin denominada prima, a pagar la prestacin que corresponda conforme a las coberturas y estipulaciones del respectivo contrato y que se denomina indemnizacin ." y para eliminar la ltima frase del artculo 512 que dice No son aplicables a los seguros sociales, ni al seguro de accidentes del trabajo y enfermedades profesionales Votaron por el rechazo la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Chahn, Edwards, Marinovic, Montes, Sauerbaum y Van Rysselberghe. 3.- Del Diputado seor Harboe al artculo 1, para reemplazar la primera oracin del nuevo artculo 513 que dice: Para los efectos de la normativa sobre seguros se entender por: por la siguiente: Para los efectos de las disposiciones contenidas en este Ttulo, se entender por:
Votaron por el rechazo los Diputados seores Arenas, Chahn, Sauerbaum, Tuma y Vallespn.
4.- De la Diputada seora Zalaquett y del Diputado seor Van Rysselberghe, para introducir las siguientes modificaciones al artculo 513: En el literal f), suprmanse la expresin o el beneficiario si es distintos de aquel, y las comas (,) que la precede y sigue.
Votaron por el rechazo los Diputados seores Arenas, Ceroni, Chahn, Marinovic, Montes y Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespin). Por aprobarla la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Edwards y Van Rysselberghe. Se abstuvo el Diputado seor Sauerbaum.
b) Para suprimir los literales g), h), j), k), n), ), o), q), r), s), t), u) y v), rectificndose los literales no suprimidos segn su correlativo.
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Votaron por el rechazo los Diputados seores Arenas, Ceroni, Chahn, Marinovic, Montes y Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespin). Por aprobarla la Diputa seora Zalaquett y los Diputados seores Edwards, Sauerbaum y Van Rysselberghe.
5.- Del Diputado seor Harboe al Artculo 1, para reemplazar el inciso segundo del nuevo artculo 515, sobre Celebracin y prueba del contrato del seguro, por el siguiente: La existencia, estipulaciones y modificaciones del contrato se podrn probar por todos los medios que contemplen las leyes, siempre que exista un principio de prueba por escrito, incluyendo cualquier antecedente que conste en sistemas permanentes de transmisin, almacenamiento y resguardo de comunicaciones. Votaron por el rechazo la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Chahn, Marinovic, Montes, Sauerbaum y Van Rysselberghe.
6.- Del Diputado seor Chahn al artculo 1, para eliminar del N 1 del artculo 524 el vocablo sinceramente. Votaron por el rechazo la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Edwards y Montes. A favor los Diputados seores Ceroni, Chahn y Marinovic.
7.- Del Ejecutivo, que sustituye el artculo 525, por el siguiente:
Art. 525. Declaracin del estado de riesgo. Al celebrar el contrato de seguro, el contratante debe declarar al asegurador, de acuerdo con el cuestionario que ste disponga, las circunstancias por l conocidas que puedan influir en la valoracin del riesgo. Quedar exonerado de tal deber si el asegurador no le somete al cuestionario o cuando, an sometindolo, se trate de circunstancias que puedan influir en la valoracin del riesgo y que no estn comprendidas en forma especfica en dicho cuestionario. El asegurador podr solicitar la rescisin del contrato, si al responder el cuestionario el contratante incurre en errores, reticencias o inexactitudes sustanciales en la informacin que otorgue. Si los errores, reticencias o
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inexactitudes del contratante no revisten tal carcter, el contrato ser vlido, pero la indemnizacin o prestacin, en caso de siniestro, se reducir en proporcin a la diferencia entre la prima convenida y la que habra correspondido. Estas sanciones no se aplicarn si el asegurador, antes de celebrar el contrato, ha conocido los errores, reticencias o inexactitudes de la declaracin o hubiere debido conocerlos por la notoriedad de dichas circunstancias; o si despus de su celebracin, se allana a que se subsanen o los acepta expresa o tcitamente.
8.- De los Diputados seores Burgos y Chahn, que propone mantener el artculo 525 de la mocin.
9.- Del Diputado Harboe, para reemplazar el nuevo artculo 525 del proyecto, por el siguiente:
Artculo 526,. Declaracin del estado de riesgo. Al celebrar el contrato de seguro, el contratante debe declarar al asegurador, de acuerdo con el cuestionario que ste disponga, las circunstancias por l conocidas que puedan influir en la valoracin del riesgo. Quedar exonerado de tal deber si el asegurador no le somete al cuestionario o cuando, an sometindolo, se trate de circunstancias que puedan influir en la valoracin del riesgo y que no estn comprendidas en dicho cuestionario. El asegurador podr solicitar la rescisin del contrato, si al responder el cuestionario el contratante incurre en errores, reticencias o inexactitudes sustanciales en la informacin que otorgue. Si los errores, reticencias o inexactitudes del contratante, o asegurado, no revisten tal carcter, el contrato ser vlido, pero la indemnizacin o prestacin, en caso de siniestro, se reducir en proporcin a la diferencia entre la prima convenida y la que habra correspondido. Estas sanciones no se aplicarn si el asegurador, antes de celebrar el contrato, ha conocido los errores, reticencias o inexactitudes de la declaracin
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o hubiere debido conocerlos por la notoriedad de dichas circunstancias; o si despus de su celebracin, se allana a que se subsanen o los acepta expresa o tcitamente.
10.- Del Diputado seor Harboe, para mantener el artculo 527 y no acoger la indicacin del Ejecutivo. Votaron por el rechazo la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Chahn, Marinovic, Montes, Sauerbaum, Tuma y Vallespn.
11.- De los Diputados seores Chahn y Vallespn al artculo 1, para agregar un inciso segundo en el artculo 533, del siguiente tenor:
Se entender que son causas concurrentes todas aquellas sin las cuales el siniestro no se hubiera producido.. Votaron por el rechazo la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Chahn, Edwards, Marinovic, Montes, Tuma, Vallespn y Velsquez.
12.- Del Ejecutivo al artculo 1, para sustituir el artculo 536, por el siguiente: Art. 536. Extincin y modificacin de los riesgos. El seguro termina si el riesgo se extingue despus de celebrado el contrato. Slo en los seguros contra daos, el asegurador puede poner fin al contrato si el riesgo asegurado se agrava sustancialmente por eventos imprevisibles; pero, en tal caso, la cobertura del seguro no se extinguir antes
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que transcurran treinta das contados desde el envo al asegurado, de una comunicacin escrita informando la terminacin del seguro. Si disminuye el riesgo asegurado en un seguro contra daos, la prima se ajustar al riesgo que efectivamente haya corrido el asegurador, desde el momento en que tome conocimiento de ello.. Votaron por el rechazo los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo de Vallespn), Montes, Tuma, Van Rysselberghe y Velsquez. Se abstuvo el Diputado seor Chahn. 13.- De la Diputada Zalaquett y del Diputado Van Rysselberghe, para sustituir el artculo 556, por el siguiente: Artculo 556.- Efectos de la pluralidad de seguros. Cuando dos o ms plizas sobre la misma materia asegurada estn llamadas a responder por un siniestro, el asegurado podr dirigir su reclamo al asegurador o aseguradores que elija por el total de la indemnizacin que le corresponda, segn lo que dispongan los respectivos contratos, sin perjuicio del derecho de estos a repetir en contra de los otros aseguradores. El conjunto de las indemnizaciones no podrn ser una ocasin de ganancia para el asegurado, y el hecho de la pluralidad de seguros no podr ocasionarle un menoscabo en la indemnizacin que le corresponda. Al efectuar el denuncio del siniestro, el asegurado deber informar al asegurador la existencia de los otros seguros llamados a responder. La falta de esta informacin, mediando mala fe, hace cesar la obligacin del asegurador afectado de pagar la indemnizacin. Si el asegurado ha recibido ms de lo que le corresponda, tendrn derecho a repetir en su contra aquellos aseguradores que hubieren pagado el exceso. Si mediare mala fe del asegurado, los aseguradores tendrn derecho a pedir reembolso de los pagado, ms perjuicios, y a ejercer las dems acciones legales. Votaron por el rechazo los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Chahn, Marinovic, Montes, Tuma, Van Rysselberghe y Velsquez. 14.- Artculo 556 propuesto por el Ejecutivo.
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Art. 556. Efectos de la pluralidad de seguros. Cuando se hubiere contratado ms de un seguro que cubra la misma materia, inters y riesgo, el asegurado podr reclamar a cualquiera de los aseguradores el pago del siniestro, segn el respectivo contrato, y a cualquiera de los dems, el saldo no cubierto. El conjunto de las indemnizaciones recibidas por el asegurado, no podr exceder el valor del objeto asegurado. Si el asegurado ha recibido ms de lo que le corresponda, tendrn derecho a repetir aquellas aseguradoras que hubieren pagado el exceso. Asimismo, tendrn derecho a cobrar perjuicios si mediare mala fe del asegurado. Al denunciar el siniestro, el asegurado debe comunicar a todos los aseguradores con que hubiere contratado, los seguros que cubran el siniestro. El asegurador que pagare el siniestro, tiene derecho a repetir contra los dems la cuota que les corresponda en la indemnizacin, segn el monto que cubran los respectivos contratos.
Votaron por el rechazo los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Chahn, Marinovic, Montes, Tuma, Van Rysselberghe y Velsquez. 15.- Del Diputado seor Harboe al artculo 1, para modificar el inciso primero del nuevo artculo 570, por el siguiente:
Por el seguro de responsabilidad civil, el asegurador se obliga a indemnizar, conforme a las coberturas y condiciones estipuladas en la pliza, al asegurado el dao patrimonial que ste sufre a consecuencia de su responsabilidad civil. Votaron por el rechazo las Diputadas seoras Girardi y Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Edwards, Montes, Sauerbaum, Tuma y Van Rysselberghe.
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16.- Del Diputado Harboe al artculo 1, para suprimir en su totalidad el nuevo artculo 572 que establece el derecho del tercero a demandar la indemnizacin. Votaron por el rechazo las Diputadas seoras Girard y Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Chahn, Edwards, Montes, Tuma y Van Rysselberghe.
17.- Del Diputado Harboe al artculo 1, para reemplazar el nuevo & 8, de la Seccin Segunda, que dice:& 8. DEL SEGURO DE CAUCIN por el siguiente: 8. DEL SEGURO DE GARANTA. Votaron por el rechazo la Diputada seora Girardi y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Montes y Tuma.
18.- Del Diputado Harboe al artculo 1, para reemplazar el nuevo artculo 582, por el siguiente:
Artculo 582. Por el seguro de garanta el Asegurador se obliga a indemnizar al Asegurado los daos patrimoniales sufridos en caso de incumplimiento por el tomador del seguro, de sus obligaciones legales o contractuales. Todo pago hecho por el asegurador deber serle reembolsado por el tomador del seguro.
Este tipo de seguro podr ser a primer requerimiento, en cuyo caso, deber ser pagado al asegurado dentro del plazo que establezca la pliza sin que el Asegurador pueda oponer excepciones fundadas en la obligacin garantizada Votaron por el rechazo la Diputada seora Girardi y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Montes y Tuma. 19.- Del Diputado Harboe al artculo 1, para eliminar ntegramente el nuevo artculo 583.
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Votaron por el rechazo la Diputada seora Girardi y los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Ceroni, Montes, Tuma y Van Rysselberghe. 20.- Del Ejecutivo, par suprimir el artculo 3 de la mocin. Votaron por el rechazo los Diputados seores Ceroni, Chahn, Marinovic, Sauerbaum, Tuma, Vallespn y Velsuqez. En contra los Diputados seores Arenas y Van Rysselberghe. 21.- De los Diputados Burgos y Chahn, al artculo 3 de la mocin, para reemplazar en el art. 469: "Art Introdcese en el Art 469 del Cdigo Penal el siguiente nuevo numeral: 7) Al que maliciosamente intentare obtener una ganancia indebida de un seguro, sea provocando intencionalmente el siniestro, presentndolo como ocurrido por causas o en circunstancias distintas a las verdaderas, ocultando la cosa asegurada o aumentando fraudulentamente las perdidas efectivamente sufridas. Si obtuviere su propsito la pena podr elevarse en un grado" Votaron por el rechazo los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Tuma y Van Rysselberghe.
22.- Del Diputado Harboe, en el artculo 3 de la mocin, para incorporar al artculo 470 el siguiente nmero 10: A los que obtuvieren para s o para un tercero el pago total o parcialmente indebido de un seguro, ocultando que ellos mismos han provocado o agravado intencionalmente el siniestro, simulando la ocurrencia de un siniestro o falseando sus verdaderas circunstancias o consecuencias. Si no se verifica el pago total o parcialmente indebido, por causas independientes de su voluntad se le aplicar el mnimum o, en su caso, el
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grado mnimo de la pena, la que en tal caso se determinar de acuerdo con el monto de lo indebidamente solicitado Votaron por el rechazo los Diputados seores Arenas, Burgos (en reemplazo del Diputado seor Vallespn), Tuma y Van Rysselberghe.
23.- Del Diputado Chahn, en el artculo 3 de la mocin, para incorporar un nuevo N 10 al art. 470 del Cdigo Penal que diga lo siguiente: A los que obtuvieron para s o para un tercero el pago total o parcialmente indebido de un seguro, ocultando que ellos mismos han provocado o agravado intencionalmente el siniestro, simulando la ocurrencia de un siniestro o falseando sus verdaderas circunstancias o consecuencias. Si no se verifica el pago total o parcialmente indebido, por causas independientes de su voluntad se le aplicar el mnimo o, en su caso, el grado mnimo de la pena, la que en tal caso determinar de acuerdo con el monto de lo indebidamente solicitado.
24.- Del Diputado Tuma, para agregar el siguiente artculo:
Artculo El asegurador y el liquidador debern proporcionar atencin a los asegurados en cada regin donde se toma el seguro.
Votaron por el rechazo los Diputados seores Arenas, Edwards, Vallespn, Van Rysselberghe y Velsquez. A favor los Diputados seores Ceroni, Chahn, Marinovic y Tuma.
D) INDICACIONES DECLARADAS INADMISIBLES. No hubo. **********
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Como consecuencia de lo anteriormente expuesto, y por las otras consideraciones que en su oportunidad dar a conocer el seor Diputado Informante, la Comisin de Economa, Fomento y Desarrollo recomienda aprobar el siguiente PROYECTO DE LEY Artculo 1.- Reemplzase el Ttulo VIII del Libro II del Cdigo de Comercio, por el siguiente: TITULO VIII DEL CONTRATO DE SEGURO Seccin Primera. Normas comunes a todo tipo de seguros Art. 512. Contrato de seguro. Por el contrato de seguro se transfieren al asegurador uno o ms riesgos a cambio del pago de una prima, quedando ste obligado a indemnizar el dao que sufriere el asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones pactadas. Los riesgos pueden referirse a bienes determinados, al derecho de exigir ciertas prestaciones, al patrimonio como un todo y a la vida, salud e integridad fsica o intelectual de un individuo. No slo la muerte sino que tambin la sobrevivencia constituyen riesgos susceptibles de ser amparados por el seguro. Las normas de este ttulo rigen a la totalidad de los seguros privados. No son aplicables a los seguros sociales, ni al seguro de accidentes del trabajo y enfermedades profesionales. Art. 513. Definiciones. Para los efectos de la normativa sobre seguros se entender por: a) Asegurador, el que toma de su cuenta el riesgo; b) Asegurado, aquel a quien afecta el riesgo que se transfier e al asegurador; c) Contratante, contrayente o tomador, el que celebra el seguro con el asegurador y sobre quien recaen, en general, las obligaciones y cargas del contrato; d) Beneficiario, el que, an sin ser asegurado, tiene derecho a la indemnizacin en caso de siniestro; e) Riesgo, la eventualidad de un suceso que ocasione al asegurado o beneficiario una prdida o una necesidad susceptible de estimarse en dinero;
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f) Inters asegurable, aquel que tiene el asegurado, o el beneficiario si es distinto de aqul, en la no realizacin del riesgo; g) Prima, la retribucin o precio del seguro; h) Siniestro, la ocurrencia del riesgo o evento daoso contemplado en el contrato; i) Prdida total real o efectiva, la que destruye completamente o priva irremediablemente del bien asegurado, o de tal modo lo daa que lo hace perder definitivamente la aptitud para el fin a que estaba destinado. Constituir prdida total del bien asegurado el siniestro que ocasione un dao de a lo menos tres cuartas partes de su valor; j) Prdida total asimilada o constructiva, el abandono razonable del objeto asegurado, ya sea porque la prdida total efectiva parezca ineludible o porque no es posible evitarla sin incurrir en gastos que excedan las tres cuartas partes de su valor despus de efectuado el desembolso; k) Dejacin, la transferencia del objeto del seguro en favor del asegurador, en caso de prdida total; l) Infraseguro o seguro insuficiente, aqul en que la cantidad asegurada es inferior al valor del objeto asegurado al momento del siniestro; m) Sobreseguro, aqul en que la cantidad asegurada excede del valor del objeto asegurado al momento del siniestro; n) Seguro a primera prdida, aqul en el que se estipula que, an cuando exista infraseguro, el asegurado no soportar parte alguna de la prdida, salvo en el caso que sta exceda de la suma asegurada; ) Deducible, la estipulacin por la que asegurador y asegurado acuerdan en que este ltimo soportar a todo evento hasta el monto de la prdida que se hubiere pactado; o) Franquicia, la estipulacin por la que asegurador y asegurado acuerdan que aqul soportar la totalidad del dao cuando ste exceda del monto que se hubiere pactado; p) Pliza, el documento justificativo del seguro; propuesta, la oferta escrita de contratar el seguro, formulada al asegurador por el contratante, el asegurado o por un tercero a su nombre; y cotizacin, la oferta escrita del asegurador para celebrar un contrato de seguro; q) Endoso, la modificacin escrita de la pliza, a menos que aparezca que dicho trmino ha sido empleado en su acepcin comn;
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r) Pliza de seguro flotante, un contrato normativo que da cuenta, en trminos generales, de estipulaciones pactadas para relaciones especficas de seguros que van a ser objeto de formalizacin posterior; s) Certificado de cobertura o certificado definitivo, documento que da cuenta de un seguro emitido con sujecin a los trminos de una pliza de seguro flotante; t) Certificado provisorio, documento que da cuenta de los trminos de un contrato de seguro cuya celebracin est sujeta a la condicin de que el asegurado cumpla con los requisitos estipulados, dentro de un plazo; u) Garantas, los requisitos destinados a circunscribir o disminuir el riesgo estipulados en un contrato de seguro como condiciones que deben cumplirse para que haya lugar a la indemnizacin en caso de siniestro; v) Seguros colectivos, aquellos que mediante una sola pliza cubren contra los mismos riesgos, a un grupo determinado o determinable de personas, y w) Seguro celebrado a distancia, aqul que se ha convenido entre las partes mediante cualquier sistema de transmisin y registro digital o electrnico de la palabra escrita o verbal. Art. 514. Propuesta. La proposicin de celebrar un contrato de seguro deber expresar la cobertura, los antecedentes y circunstancias necesarios para apreciar la extensin de los riesgos. Art. 515. Celebracin y prueba del contrato de seguro. El contrato de seguro es consensual. La existencia v estipulaciones del contrato se podrn acreditar por todos los medios de prueba que contemplen las leyes, siempre que exista un principio de prueba por escrito que emane de cualquier documento que conste en telex, fax, mensajes de correo electrnico y, en general cualquier sistema de transmisin y registro digital o electrnico de la palabra, escrita o verbal. No se admitir al asegurador, prueba alguna en contra del tenor de la pliza que haya emitido luego de la perfeccin del contrato. Cuando el seguro conste de un certificado de cobertura definitivo, se entiende que forman parte de ste, los trminos y condiciones de la respectiva pliza de seguro flotante. Art. 516. Modos de contratar el seguro. Seguro por cuenta ajena. El seguro puede ser contratado por cuenta propia, o por la de un tercero en
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virtud de un poder especial o general, y an sin su conocimiento y autorizacin. Se entiende que el seguro corresponde al que lo ha contratado, toda vez que la pliza no exprese que es por cuenta o a favor de un tercero. En los seguros por cuenta ajena, si el tomador se encuentra en posesin de la pliza, tiene el derecho a cobrar la indemnizacin, pero el asegurador tiene derecho a exigir que el tomador acredite previamente el consentimiento del asegurado o demuestre que obra por mandato de ste o en razn de una obligacin o inters legal. Art. 517. Contratacin colectiva de seguros. Hay contratacin colectiva de seguros en aquellos casos en que mediante una sola pliza se cubra a un grupo determinado o determinable de personas vinculadas con o por el tomador. En este caso llmase tomador o contratante, a quin celebra el contrato por el grupo asegurado. A travs del tomador, el asegurador deber entregar a cada uno de los asegurados que se incorporen al contrato de seguro colectivo, una copia de la pliza, o, al menos, un certificado que acredite la cobertura. En el ltimo caso, tanto el asegurador como el tomador y el corredor del seguro, debern mantener a disposicin de los interesados una copia de la pliza. El asegurador deber, tambin, notificar a los asegurados a travs del tomador, todas las modificaciones del seguro, las que slo podrn efectuarse y regir, a partir de la siguiente renovacin del contrato. Las modificaciones no informadas sern inoponibles al asegurado. En tal evento, el asegurado podr renunciar al contrato mediante comunicacin escrita dirigida al asegurador, dentro de los diez das siguientes de recibida la notificacin, en cuyo caso deber restituirse la prima que se hubiere abonado desde la modificacin. Si la comunicacin de renuncia se hubiere presentado ante el tomador o el intermediario, se presumir su conocimiento por el asegurador a contar de la fecha de su presentacin. El tomador es responsable de los daos causados por su actuacin en las plizas colectivas en que intervenga, sin perjuicio de la responsabilidad del asegurador por las gestiones que hubiere encomendado. El asegurador no podr oponer al asegurado los errores, omisiones o deficiencias del tomador. En este tipo de contratos de seguro, la indemnizacin de los siniestros cede a favor del asegurado afectado por ellos, o del beneficiario, en su caso.
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Art. 518. Menciones de la pliza. La pliza de seguro deber expresar, a lo menos: 1.- La individualizacin del asegurador, la del asegurado y la del contratante si no fuere el mismo asegurado. Si se hubiere designado beneficiario, se indicar su individualizacin o la forma de determinarlo; 2.- La especificacin de la materia asegurada; 3.- El inters asegurable; 4.- Los riesgos que se transfieren al asegurador; 5.- La poca en que principia y concluye el riesgo para el asegurador; 6.- La suma o cantidad asegurada, o el modo de determinarla; 7.- El valor del bien asegurado, en caso de haberse convenido; 8.- La prima del seguro, y el tiempo, lugar y forma de su pago; 9.- La fecha en que se extiende y la firma material o electrnica del asegurador, y 10.- La firma del asegurado en aquellas plizas que lo requieran de acuerdo con la ley. Se presume que actan en representacin del asegurador, quienes firman las plizas o documentos que las modifiquen, y que sus firmas son autnticas. Art. 519. Entrega de la pliza. El asegurador deber entregar la pliza, o el certificado de cobertura, en su caso, al contratante del seguro o al corredor que la hubiera intermediado, dentro del plazo de cinco das hbiles contado desde la perfeccin del contrato. El corredor deber entregar la pliza al asegurado dentro de los cinco das hbiles siguientes a su recepcin. El incumplimiento de la obligacin de entrega de la pliza dar derecho al asegurado a reclamar daos y perjuicios al asegurador, o al corredor en su caso. Si el contenido de la pliza difiere de lo pactado, el asegurado dispondr de un plazo de un mes para reclamar, expirado el cual se estar a lo que seale la pliza; pero para que rija esta norma ser preciso que el asegurador
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advierta al contratante o asegurado sobre su derecho a reclamar, mediante una clusula debidamente destacada de la pliza. Art. 520. Inters asegurable. El asegurado debe tener un inters asegurable, actual o futuro, respecto al objeto del seguro. En todo caso es preciso que tal inters exista al momento de ocurrir el siniestro. Si el inters no llegare a existir, o cesare durante la vigencia del seguro, el contrato terminar y el asegurado tendr derecho a la restitucin de la parte de la prima no ganada por el asegurador correspondiente al tiempo no corrido. Art. 521. Requisitos esenciales del contrato de seguro. Nulidad. Son requisitos esenciales del contrato de seguro, el riesgo asegurado, la estipulacin de prima y la obligacin condicional del asegurador de indemnizar. La falta de uno o ms de estos elementos acarrea la nulidad absoluta del contrato. Son nulos absolutamente tambin, los contratos que recaigan sobre objetos de ilcito comercio y sobre aquellos no expuestos al riesgo asegurado, o que ya lo han corrido. Art. 522. Cesin de la pliza. La pliza de seguro puede ser nominativa o a la orden. La cesin de la pliza nominativa o de los derechos que de ella emanen, requiere de la aceptacin del asegurador. La cesin de la pliza a la orden puede hacerse por simple endoso. Sin embargo, el crdito del asegurado por la indemnizacin de un siniestro ya ocurrido, podr cederse conforme a las normas generales sobre la cesin de crditos. El asegurador podr oponer al cesionario o endosatario las excepciones que tenga contra el asegurado o beneficiario. La cesin de la pliza transfiere al cesionario todos los derechos que para el asegurado emanan del contrato y la ley. Art. 523. Vigencia de la cobertura. Los trminos de la vigencia del contrato sern fijados en la pliza. En defecto de estipulacin sobre el inicio de la cobertura, los riesgos sern de cargo del asegurador a partir del momento en que se perfeccione el contrato.
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A falta de estipulacin sobre su extincin, corresponder al tribunal competente determinar hasta cuando corrern los riesgos por cuenta del asegurador, tomando en consideracin la naturaleza del seguro, las clusulas del contrato, los usos y costumbres y las dems circunstancias pertinentes. Art. 524. Obligaciones del asegurado. El asegurado est obligado a: 1 Declarar sinceramente todas las circunstancias que solicite el asegurador para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin de los riesgos 2 Informar, a requerimiento del asegurador, sobre la existencia de otros seguros que amparen el mismo objeto; 3 Pagar la prima en la forma y poca pactadas; 4 Emplear el cuidado y celo de un diligente padre de familia para prevenir el siniestro; 5 Dar cumplimiento a las garantas requeridas por el asegurador, estipuladas en la pliza y que sean de su cargo; 6 No agravar el riesgo y dar noticia al asegurador sobre las circunstancias que lleguen a su conocimiento y que renan las caractersticas sealadas en el inciso primero del artculo 526; 7 En caso de siniestro, tomar todas las providencias necesarias para salvar la cosa asegurada o para conservar sus restos; 8 Notificar al asegurador, dentro de los cinco das siguientes a la recepcin de la noticia, de la ocurrencia de cualquier hecho que pueda constituir o constituya un siniestro, y 9 Acreditar la ocurrencia del siniestro denunciado, y declarar fielmente y sin reticencia, sus circunstancias y consecuencias. El asegurador deber reembolsar los gastos en que razonablemente haya incurrido el asegurado para cumplir las obligaciones expresadas en el nmero 7 y en caso de siniestro inminente, tambin la que prescribe el nmero 4. El reembolso no podr exceder la suma asegurada. Si el tomador del seguro y el asegurado son personas distintas, corresponde al tomador el cumplimiento de las obligaciones del contrato, salvo aquellas que por su naturaleza deben ser cumplidas por el asegurado. Las obligaciones del tomador podrn ser cumplidas por el asegurado.
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Art. 525. Declaracin del estado de riesgo. Para prestar la declaracin a que se refiere el nmero 1 del artculo anterior, ser suficiente que el contratante informe al tenor de lo que solicite el asegurador, sobre los hechos o circunstancias que conozca y sirvan para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin del riesgo. Convenido el contrato de seguros sin que el asegurador solicite la declaracin del estado de riesgo, ste no podr alegar los errores, reticencias o inexactitudes del contratante, como tampoco sobre aquellos hechos o circunstancias que no estn comprendidos en tal solicitud, salvo que sean inexcusables. El asegurador podr solicitar la rescisin del contrato, si el contratante incurre inexcusablemente en errores, reticencias o inexactitudes sustanciales en la informacin que otorgue. Si los errores, reticencias o inexactitudes del contratante no revisten el carcter de inexcusables y sustanciales, el contrato ser vlido, pero la indemnizacin o prestacin, en caso de siniestro, se reducir en proporcin a la diferencia entre la prima convenida y la que habra correspondido. Estas sanciones no se aplicarn si el asegurador, antes de celebrar el contrato, ha conocido los errores, reticencias o inexactitudes de la declaracin o hubiere debido conocerlos; o si despus de su celebracin, se allana a que se subsanen o los acepta expresa o tcitamente. Art. 526. Informacin sobre agravacin del riesgo. El asegurado, o contratante en su caso, deber informar al asegurador los hechos o circunstancias que agraven sustancialmente el riesgo declarado y sobrevengan con posterioridad a la celebracin del contrato, dentro de los cinco das siguientes de haberlos conocido, siempre que por su naturaleza, no hubieren podido ser conocidos de otra forma por el asegurador. Art. 527. De la prima. El asegurador gana la prima desde el momento en que los riesgos comienzan a correr por su cuenta, y tendr derecho a percibir o retener su totalidad en caso que fuera procedente la indemnizacin por un siniestro de prdida total o finalizase la vigencia de acuerdo con el Art. 523. Convenida la vigencia de la cobertura por un plazo determinado, la prima se devengar proporcionalmente al tiempo transcurrido. La prima puede consistir en una cantidad de dinero, en la entrega de una cosa o en un hecho estimable en dinero. Salvo pacto en contrario, el pago de la prima se har al entregarse la pliza, el certificado de cobertura o el endoso, segn corresponda, y deber hacerse en el domicilio del asegurador o en el de sus representantes, agentes o diputados para el cobro.
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Art. 528. No pago de la prima. La falta de pago de la prima producir la terminacin del contrato a la expiracin del plazo de quince das contado desde la fecha de envo de la comunicacin que con ese objeto dirija el asegurador al asegurado y dar derecho a aqul para exigir que se le pague la prima devengada hasta la fecha de terminacin y los gastos de formalizacin del contrato. Producida la terminacin, la responsabilidad del asegurador por los siniestros posteriores cesar de pleno derecho, sin necesidad de declaracin judicial alguna. Art. 529. Obligaciones del asegurador. Adems de la contemplada en el Art. 519, el asegurador contrae las siguientes obligaciones: 1) Cuando el seguro fuere contratado en forma directa, sin intermediacin de un corredor de seguros, prestar asesora al asegurado, ofrecerle las coberturas ms convenientes a sus necesidades e intereses, ilustrarlo sobre las condiciones del contrato y asistirlo durante toda la vigencia, modificacin y renovacin del contrato y al momento del siniestro. Cuando el seguro se contrate en esta forma, el asegurador ser responsable de las infracciones, errores y omisiones cometidos y de los perjuicios causados a los asegurados. 2) Indemnizar el siniestro cubierto por la pliza.
Art. 530. Riesgos que asume el asegurador. El asegurador responde de los riesgos descritos en la pliza, con excepcin de las situaciones expresamente excluidas por ella. A falta de estipulacin, el asegurador responde de todos los riesgos que por su naturaleza correspondan, salvo los excluidos por la ley. Art 531. Siniestro. Presuncin de cobertura y excepciones. El siniestro se presume ocurrido por un evento que hace responsable al asegurador. El asegurador puede acreditar que el siniestro ha sido causado por un hecho que no lo constituye responsable de sus consecuencias, segn el contrato o la ley. Art. 532 poca del siniestro. Si el siniestro se iniciare durante la vigencia del seguro y continuare despus de expirada, el asegurador responder del importe ntegro de los daos. Pero si principiare antes y continuare despus que los riesgos hubieren comenzado a correr por cuenta del asegurador, ste no ser responsable del siniestro.
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Art. 533. Pluralidad de causas de un siniestro. Si el siniestro proviene de varias causas, el asegurador ser responsable de la prdida si cualquiera de las causas concurrentes corresponde a un riesgo cubierto por la pliza. Art. 534. Subrogacin. Por el pago de la indemnizacin, el asegurador se subroga en los derechos y acciones que el asegurado tenga en contra de terceros en razn del siniestro. El asegurador no tendr derecho a la subrogacin contra el causante del siniestro que sea cnyuge o pariente consanguneo del asegurado en toda la lnea recta y hasta el segundo grado inclusive de la lnea colateral, y por todas aquellas personas por las que el asegurado deba responder civilmente. Sin embargo, proceder la subrogacin si la responsabilidad proviene de dolo o se encuentra amparada por un seguro, pero slo por el monto que ste haya cubierto. El asegurado ser responsable por sus actos u omisiones que puedan perjudicar el ejercicio de las acciones en que el asegurador se haya subrogado. El asegurado conservar sus derechos para demandar a los responsables del siniestro. En caso de concurrencia de asegurador y asegurado frente a terceros responsables, el recobro obtenido se dividir entre ambos en proporcin a su respectivo inters. Art. 535. Casos de dolo y culpa grave. El asegurador no est obligado a indemnizar el siniestro que se origine por dolo o culpa grave del asegurado o del tomador en su caso, salvo pacto en contrario para los casos de culpa grave. Art 536. Extincin y modificacin de los riesgos. El seguro termina si el riesgo se extingue despus de celebrado el contrato. Slo en los seguros contra daos y cuando se hubiere pactado expresamente, el asegurador puede poner fin al contrato si el riesgo asegurado se agrava sustancialmente por eventos imprevisibles; pero, en tal caso, la cobertura del seguro no se extinguir antes que transcurran treinta das contados desde el envo al asegurado de una comunicacin escrita informando la terminacin del seguro. Si disminuye el riesgo asegurado en un seguro contra daos, la prima se ajustar al riesgo que efectivamente asuma el asegurador desde el momento en que tome conocimiento de ello.
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Art. 537. Terminacin anticipada. Las partes podrn convenir que el asegurador pueda poner trmino anticipadamente al contrato, con expresin de de las causas que lo justifiquen, salvo las excepciones legales. En todo caso, la terminacin del contrato se producir a la expiracin del plazo de treinta das contado desde la fecha de envo de la respectiva comunicacin. El asegurado podr poner fin anticipado excepciones legales, comunicndolo al asegurador. al contrato, salvo las
La prima se reducir en forma proporcional al plazo corrido, pero en caso de haber ocurrido un siniestro de prdida total se entender devengada totalmente. Artculo 538. Retracto de un contrato de seguro celebrado a distancia. En los contratos de seguro celebrados a distancia, el contratante o asegurado tendr la facultad de retractarse dentro del plazo de diez das contados desde que reciba la pliza, sin expresin de causa ni cargo alguno, teniendo el derecho a la devolucin de la prima que hubiere pagado. Este derecho no podr ser ejercido si se hubiere verificado un siniestro, ni en el caso de los contratos de seguro cuyos efectos terminen antes del plazo sealado en el inciso precedente. Art. 539. Otras causales de ineficacia del contrato. El contrato de seguro es nulo si el asegurado a sabiendas proporciona al asegurador informacin sustancialmente falsa al prestar la declaracin a que se refiere el nmero 1 del Art. 524 y se resuelve si incurre en esa conducta al reclamar la indemnizacin de un siniestro. En dichos casos, pronunciada la nulidad o la resolucin del seguro, el asegurador podr retener la prima o demandar su pago y cobrar los gastos que le haya demandado acreditarlo, aunque no haya corrido riesgo alguno, sin perjuicio de la accin criminal. En todo caso habr lugar a solicitar la resolucin del contrato, conforme a las reglas generales, por el incumplimiento de las obligaciones legales y contractuales que recaen sobre las partes. Art. 540. Situaciones en caso de quiebra. Declarada la quiebra del asegurador estando pendiente los riesgos, el asegurado podr poner fin anticipado al contrato, en cuyo caso tendr derecho a la devolucin proporcional de la prima o bien a exigir que el concurso afiance el cumplimiento de las obligaciones del fallido.
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El asegurador tiene la misma opcin si ocurriere la quiebra del asegurado antes de pagarse el total de la prima. Si el concurso o el sndico no otorgaren la fianza dentro de los cinco das siguientes a la solicitud judicial respectiva, terminar el seguro. En el caso de quiebra del asegurador, los crditos de los asegurados por siniestros ocurridos con anterioridad a la quiebra gozarn de la preferencia del nmero 5 del Art. 2472 del Cdigo Civil. Con todo, los pagos por concepto de reaseguros beneficiarn a los asegurados, cuyos crditos por siniestros preferirn, a cualesquiera otros que se ejercieren en contra del asegurador, sin perjuicio de contribuir a los gastos de administracin de la quiebra o liquidacin, en su caso. Art. 541. Prescripcin. Las acciones emanadas del contrato de seguro prescriben en el trmino de dos aos contados desde la fecha en que se haya hecho exigible la obligacin respectiva. Fuera de otras causales legales, la prescripcin que corre en contra del asegurado se interrumpe por la denuncia del siniestro, y el nuevo plazo regir desde el momento en que el asegurador le comunique su decisin al respecto. En el seguro de vida el plazo de prescripcin para el beneficiario ser de cuatro aos y se contar desde que conoce la existencia de su derecho, pero en ningn caso exceder de diez aos desde el siniestro. El plazo de prescripcin no puede ser abreviado bajo ninguna forma de caducidad o preclusin contractual. Art. 542. Carcter imperativo de las normas. Las disposiciones que rigen al contrato de seguro son de carcter imperativo a no ser que en stas se disponga otra cosa. No obstante, se entendern vlidas las estipulaciones contractuales que sean ms beneficiosas para el asegurado o el beneficiario. Exceptanse d e lo ant erior, los segu ros de daos contratados individualmente, en que tanto el asegurado como el beneficiario, sean personas jurdicas y el monto de la prima anual que se convenga sea superior a 1.000 unidades de fomento, y los seguros de casco y transporte martimo y areo. Art. 543. Solucin de conflictos. Cualquier dificultad que se suscite entre el asegurado, el contratante o el beneficiario, segn corresponda, y el asegurador, sea en relacin con la validez o ineficacia del contrato de seguro, o con motivo de la interpretacin o aplicacin de sus condiciones generales o particulares, su cumplimiento o incumplimiento, o sobre la procedencia o el monto de una indemnizacin reclamada al amparo del mismo, ser resuelta por un rbitro arbitrador, nombrado de comn acuerdo por las partes cuando surja la disputa. Si los interesados no se pusieren de acuerdo en la persona del
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rbitro, ste ser designado por la justicia ordinaria y, en tal caso, el rbitro tendr las facultades de arbitrador en cuanto al procedimiento, debiendo dictar sentencia conforme a derecho. En ningn caso podr designarse en el contrato de seguro, de antemano, a la persona del rbitro. En las disputas entre el asegurado y el asegurador que surjan con motivo de un siniestro cuyo monto sea inferior a 10.000 unidades de fomento, el asegurado podr optar por ejercitar su accin ante la justicia ordinaria. El tribunal arbitral u ordinario a quien corresponda conocer de la causa, tendr las siguientes facultades: 1.- Podr admitir, a peticin de parte, adems de los medios probatorios establecidos en el Cdigo de Procedimiento Civil, cualquier otra clase de prueba; 2.- Podr, en cualquier estado del juicio, decretar de oficio las diligencias probatorias que estime conveniente, con citacin de las partes; 3.- Podr llamar a las partes a su presencia para que reconozcan documentos o instrumentos, justifiquen sus impugnaciones, pudiendo resolver al respecto, sin que ello implique prejuzgamiento en cuanto al asunto principal controvertido, y 4 Tendr la facultad de apreciar la prueba de acuerdo con las normas de la sana crtica, debiendo consignar en el fallo los fundamentos de dicha apreciacin. Ser tribunal competente para conocer de las causas a que diere lugar el contrato de seguro, el del domicilio del beneficiario. Art. 544. Clasificacin de los seguros. Los seguros son de daos o de personas. Los de daos, son reales o patrimoniales. Seccin Segunda. De los seguros de daos & 1. Normas generales Art. 545. Objeto. Los seguros de esta especie tienen por objeto la indemnizacin de los daos sufridos por el asegurado y pueden recaer sobre cosas corporales, derechos o sobre un patrimonio. Art. 546. Inters asegurable. Toda persona que tenga un inters patrimonial, presente o futuro, lcito y estimable en dinero, puede celebrar un contrato de seguros contra daos.
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Si carece de inters asegurable a la poca de sobrevenir un siniestro, el asegurado no podr reclamar la indemnizacin. Pero en todo caso tendr el derecho que le otorga el inciso segundo del Art. 520. Art. 547. Concurrencia de intereses asegurables. Sobre el mismo objeto asegurado pueden concurrir distintos intereses asegurables, los que podrn cubrirse simultnea, alternativa o sucesivamente hasta concurrencia de su valor. Art. 548. Aseguramiento de universalidades. Los establecimientos industriales, mineros, agrcolas, comerciales, los cargamentos terrestres, martimos y areos y, en general, las universalidades o conjuntos de bienes que por su ubicacin u otra circunstancia sean materia de un mismo seguro, se podrn asegurar con o sin designacin especfica de los bienes que los contengan o compongan. Los muebles que constituyen el menaje de una casa pueden ser tambin asegurados en esa misma forma, salvo los que tengan un gran precio, como las alhajas, cuadros de alto valor, objetos de arte u otros anlogos, los cuales sern asegurados con designacin especfica. En uno y otro caso el asegurado deber individualizar los objetos asegurados y justificar su existencia y valor al tiempo del siniestro. Art. 549. Vicio propio. El asegurador no responde de la prdida o dao proveniente de vicio propio de la cosa asegurada, a menos que se estipule lo contrario. Se entiende por vicio propio el germen de destruccin o deterioro que llevan en s las cosas por su propia naturaleza o destino, aunque se las suponga de la ms perfecta calidad en su especie. Art. 550. Principio de indemnizacin. Respecto del asegurado, el seguro de daos es un contrato de mera indemnizacin y jams puede constituir para l la oportunidad de una ganancia o enriquecimiento. Art. 551. Aseguramiento de lucro cesante. Para que el lucro cesante del asegurado est cubierto, deber ser pactado expresamente. Art. 552. Suma asegurada y lmite de la indemnizacin. La suma asegurada constituye el lmite mximo de la indemnizacin que se obliga a pagar el asegurador en caso de siniestro y no representa valoracin de los bienes asegurados. En los seguros reales la indemnizacin no exceder del valor del bien ni del respectivo inters asegurado al tiempo de ocurrir el siniestro, aun cuando el asegurador se haya constituido responsable de una suma que lo exceda.
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Si la cantidad asegurada consistiere en una cuota, se entender que sta se refiere al valor que tenga el objeto asegurado al momento del siniestro. En los seguros patrimoniales la indemnizacin no podr exceder, dentro de los lmites de la convencin, del menoscabo que sufra el patrimonio del asegurado como consecuencia del siniestro. Art. 553. Regla Proporcional. Si al momento del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del bien, el asegurador indemnizar el dao a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo est. Sin embargo, las partes podrn pactar que no se aplique la regla proporcional prevista en el inciso anterior, en cuyo caso el asegurado no soportar parte alguna del dao en caso de siniestro a menos que ste exceda la supla asegurada. Art. 554. Valoracin de la cosa asegurada. En los seguros reales el valor de las cosas aseguradas puede ser establecido mediante una estimacin expresamente pactada al momento de celebrarse el contrato. No constituye valoracin convenida la sola enunciacin de la suma asegurada, ni la declaracin relativa al valor de los bienes hecha unilateralmente por el asegurado en la propuesta o en otros documentos. Existiendo valoracin pactada, la determinacin del dao indemnizable se har a partir de tal valor, no teniendo aplicacin el Art. 552. El valor pactado slo podr ser impugnado por las partes cuando la estipulacin adolezca de un vicio del consentimiento. Establecida la procedencia de la impugnacin, la suma asegurada y la prima sern reducidas hasta concurrencia del verdadero valor de la cosa asegurada. Art. 555. Seguros a valor de reposicin. En los seguros reales, al tiempo de contratar el seguro, las partes podrn estipular que el pago de la indemnizacin se har sobre la base del valor de reposicin o de reemplazo del bien asegurado, sin exceder del lmite de la suma asegurada. Tratndose de mercaderas, podrn acordar que la indemnizacin corresponda a su precio de venta en el mercado. Art. 556. Efectos de la pluralidad de seguros. Cuando se hubiere contratado ms de un seguro que cubra la misma materia, inters y riesgo, el asegurado podr reclamar a cualquiera de los aseguradores el pago del siniestro, segn el respectivo contrato, y a cualquiera de los dems, el saldo no cubierto. El conjunto de las indemnizaciones recibidas por el asegurado, no podr exceder el valor del objeto asegurado. Si el asegurado ha recibido ms de lo que le corresponda, tendrn derecho a repetir en su contra aquellas aseguradoras que hubieren pagado el exceso. Asimismo, tendrn derecho a cobrar perjuicios si mediare mala fe del asegurado.
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Al denunciar el siniestro, el asegurado debe comunicar a todos los aseguradores con quienes hubiere contratado, los otros seguros que cubran el siniestro. El asegurador que pagare el siniestro, tiene derecho a repetir contra los dems la cuota que les corresponda en la indemnizacin, segn el monto que cubran los respectivos contratos. Art. 557. Coaseguro. Existe coaseguro cuando, con el consentimiento del asegurado, dos o ms aseguradores convienen en asegurar en comn un determinado riesgo. En tal caso, cada asegurador es obligado al pago de la indemnizacin en proporcin a su respectiva cuota de participacin. Si se emite una sola pliza, se presumir que el coasegurador que la emite es mandatario de los dems para todos los efectos del contrato. Art. 558. Sobreseguro. Si la suma asegurada excede el valor del bien asegurado, cualquiera de las partes podr exigir su reduccin, as como la de la prima, salvo el caso en que se hubiere pactado dicho valor conforme al Art. 554. Si ocurriere un siniestro en tales circunstancias, la indemnizacin cubrir el dao producido, de acuerdo con el valor efectivo del bien. Si el sobreseguro proviene de mala fe del asegurado, el contrato ser nulo, no obstante lo cual el asegurador tendr derecho a la prima a ttulo de pena, sin perjuicio de la accin criminal a que hubiere lugar. Art. 559. Transmisin del seguro. Transmitida la propiedad de la cosa asegurada por ttulo universal o singular, el seguro correr en provecho del causahabiente desde el momento en que los riesgos le correspondan, a menos que el seguro hubiere sido consentido por el asegurador en consideracin a la persona del causante. Terminado el seguro por esta causa, se aplicar lo dispuesto en el inciso segundo del Art. 520. Art. 560. Transferencia del seguro. Si el objeto del seguro o el inters asegurable fueren transferidos, cesar el seguro de pleno derecho al expirar el trmino de quince das contados desde la transferencia, a menos que el asegurador acepte que ste contine por cuenta del adquirente o que la pliza sea a la orden. Sin embargo, si el asegurado conservare algn inters en el objeto del seguro, ste continuar a su favor hasta concurrencia de su inters. Art. 561. Prdida de la cosa asegurada. La prdida o destruccin de la cosa asegurada o sobre la cual recae el inters asegurable, provocado por una causa no cubierta por el contrato de seguro, producir su terminacin e
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impondr al asegurador la obligacin de devolver la prima conforme a lo establecido en el inciso segundo del Art. 520. Si la prdida o destruccin fuere parcial, se reducirn la cantidad asegurada y la prima en la proporcin que corresponda. Art. 562. Asegurados obligados a llevar contabilidad. Si los asegurados fueren personas obligadas legalmente a llevar contabilidad, debern acreditar sus existencias con sus inventarios, libros y registros contables, sin perjuicio del mrito de otras pruebas que las partes pudieren rendir. Art. 563. Forma de indemnizar. El asegurador deber indemnizar el siniestro en dinero, a menos que se haya estipulado que pueda hacerlo mediante la reposicin o reparacin de la cosa asegurada. Art. 564. Dejacin. El asegurado no puede hacer dejacin de las cosas aseguradas, salvo pacto en contrario. Art. 565. Ejercicio de derechos de terceros sobre la indemnizacin. La cosa que es materia del seguro es subrogada por la cantidad asegurada para el efecto de ejercitar sobre sta los privilegios e hipotecas constituidos sobre aquella. Para ello, los respectivos acreedores debern notificar al asegurador de la existencia de sus privilegios o hipotecas. Las mismas reglas se aplicarn cuando la cosa asegurada haya sido objeto de medida precautoria, embargo, o est afecta a derecho legal de retencin. & 2. Del seguro contra incendio Art. 566. Concepto. Por el seguro contra incendio, el asegurador se obliga a indemnizar los daos materiales que sufran los objetos asegurados por la accin directa del incendio y los que sean una consecuencia inmediata del mismo, como los causados por el calor, el humo, el vapor o por los medios empleados para extinguirlo o contenerlo; y las demoliciones que sean necesarias u ordenadas por la autoridad competente. Tambin podrn contratarse, como una extensin o ampliacin a la cobertura de incendio, seguros adicionales que protejan al asegurado contra otros riesgos. Art. 567. Contenido de la pliza. Adems de las enunciaciones que exige el Art. 517, la pliza deber expresar la ubicacin, destino y uso de los inmuebles asegurados, y de los edificios colindantes, en cuanto estas circunstancias puedan influir en la estimacin de los riesgos.
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Iguales menciones deber contener la pliza respecto a los inmuebles en que se encuentren colocados o almacenados los bienes muebles, cuando el seguro verse sobre estos ltimos. & 3. De los seguros de robo, hurto y otras sustracciones Art. 568. Perjuicios asegurables por este tipo de seguros. Podrn asegurarse los perjuicios causados por la sustraccin de cosas, mediante la comisin de los delitos u otras conductas ilegtimas que la pliza seale. Podrn tambin cubrirse por este seguro los daos que resulten por destruccin o deterioro del objeto asegurado o del lugar en que ste se encuentre, siempre que ellos hayan sido ocasionados durante la ejecucin del hecho. Art. 569. Prdida del derecho a la indemnizacin. Si el riesgo asegurado consiste en un delito, el asegurador podr repetir la indemnizacin pagada si se declara judicialmente que no hubo tal delito. & 4. Del seguro de responsabilidad civil Art. 570. Concepto. Por el seguro de responsabilidad civil, el asegurador se obliga a indemnizar los daos y perjuicios causados a terceros, por un hecho previsto en la pliza, del cual sea civilmente responsable el asegurado. En el seguro de responsabilidad civil, el asegurador pagar la indemnizacin al tercero perjudicado, en virtud de sentencia ejecutoriada, o de transaccin judicial o extrajudicial celebrada por el asegurado con su consentimiento. Art. 571. Notificacin. El asegurado deber dar aviso inmediato al asegurador, de toda noticia que reciba, sea de la intencin del tercero afectado o sus causahabientes de reclamar indemnizacin, o de la amenaza de iniciar acciones en su contra; de las notificaciones judiciales que reciba, y de la ocurrencia de cualquier hecho o circunstancia que pudiere dar lugar a una reclamacin en su contra. Art. 572. Derecho del tercero a demandar la indemnizacin. El tercero perjudicado tendr accin directa en contra del asegurador para cobrar la indemnizacin. La accin directa deber ser presentada ante el mismo tribunal a quien corresponda conocer de las acciones que contra el asegurado tenga el tercero perjudicado y contra aqulla el asegurador podr oponer todas las excepciones dilatorias o perentorias que correspondan al asegurado, especialmente la de no ser ste responsable de los hechos en que dicha accin se funda.
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Tambin podr oponer las excepciones fundadas en el contrato de seguro, pero stas no afectarn las acciones del tercero en contra del asegurado. El tercero perjudicado no podr solicitar medidas precautorias en contra del asegurador. Pero su crdito tendr privilegio sobre la suma asegurada con preferencia a cualquier acreedor del asegurador en caso de quiebra de ste, en los trminos definidos por el inciso segundo del Art. 84 del decreto con fuerza de ley N 251, de 1931. En todo caso, el asegurador tiene el derecho de asumir la defensa judicial del asegurado frente a la reclamacin del tercero. Si la asume, tendr la facultad de designar al abogado encargado de ejercerla y el asegurado estar obligado a encomendar su defensa a quien el asegurador le indique. El asegurado prestar al asegurador y a quienes ste encomiende su defensa, toda la informacin y cooperacin que sea necesaria. No obstante lo anterior, cuando quien reclame est tambin asegurado con el mismo asegurador o exista otro conflicto de intereses, ste comunicar inmediatamente al asegurado la existencia de esas circunstancias, sin perjuicio de realizar aquellas diligencias que por su carcter urgente sean necesarias para su defensa. En dichos casos, y tambin cuando se trate de materia penal, el asegurado siempre podr optar entre el mantenimiento de la defensa judicial por el asegurador o encomendar su propia defensa a otra persona. En este ltimo caso el asegurador responder de los gastos de defensa judicial hasta el monto pactado en la pliza. Art. 573. Extensin de la cobertura. A menos que estn amparados por una cobertura especial, el monto asegurado comprende tanto los daos y perjuicios causados a terceros, como los gastos y costas del proceso que stos o sus causahabientes promuevan en contra del asegurado. Salvo pacto en contrario, la pliza no cubre el importe de las cauciones que deba rendir el asegurado, ni las multas o sanciones pecuniarias a que sea condenado. Art. 574. Transaccin. Es prohibido al asegurado aceptar la reclamacin contraria o transigir judicial o extrajudicialmente con el tercero afectado, sin previa aceptacin del asegurador. El incumplimiento de esta obligacin, exime al asegurador de la obligacin de indemnizar. No constituye incumplimiento la circunstancia de que el asegurado, en las declaraciones que formule, reconozca hechos verdicos de los que se derive su responsabilidad. Si el asegurador se negare a acordar una transaccin con el tercero perjudicado que est dentro de la cobertura, ser de su cargo el mayor monto
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a que sea condenado el asegurado en el proceso. Si fuere el asegurado quien se negare a aceptarla, ser de su cargo dicho exceso. & 5. Del seguro de transporte terrestre Art. 575. Concepto y extensin de la cobertura. Por el seguro de transporte terrestre, el asegurador se obliga a indemnizar los daos materiales que sufran las mercaderas y los medios utilizados para embalarlas, durante su carga, descarga o conduccin por va terrestre. Salvo pacto en contrario, la cobertura del seguro comprender el depsito transitorio de las mercaderas y la inmovilizacin del vehculo o su cambio durante el viaje, cuando dichos eventos se deban a circunstancias propias del transporte y no hayan sido causados por algunos de los acontecimientos excluidos por la pliza. Art. 576. Formas y vigencia de la cobertura. El seguro de transporte terrestre puede contratarse por viaje o por un tiempo determinado. Salvo pacto en contrario, el seguro comienza desde que se entregan las mercaderas al porteador y termina cuando se entregan al consignatario en el punto de destino. A menos que el seguro sea por viaje, la entrega al consignatario debe efectuarse dentro del plazo previsto en la pliza. Art. 577. Normas supletorias. En los casos no previstos en el presente prrafo se aplicarn las disposiciones contenidas en el Ttulo VII del Libro III de este Cdigo, "De los Seguros Martimos". & 6. Del seguro de prdida de beneficios Art. 578. Concepto y alcances. Por el seguro de prdida de beneficios, el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado la disminucin de ingresos y utilidades que hubiera alcanzado en la actividad descrita en la pliza, de no haberse producido el siniestro. El asegurador puede, adems, cubrir los gastos generales que haya de seguir desembolsando el asegurado cuando el establecimiento quede paralizado total o parcialmente a consecuencia del siniestro y los gastos extraordinarios realizados con la finalidad de reanudar las actividades. & 7. Del seguro de crdito Art. 579. Concepto. Por el seguro de crdito el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado las prdidas que experimente por el incumplimiento de una obligacin de dinero.
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Art. 580. Procedencia del reclamo de indemnizacin. Habr lugar al pago del seguro: a) Cuando el deudor haya sido declarado en quiebra mediante resolucin judicial firme; b) Cuando haya celebrado con sus acreedores, convenios regulados por la ley de Quiebras que le otorguen condonaciones; c) Cuando habiendo sido demandado ejecutivamente, se establezca que el deudor no posee bienes suficientes para solucionar la deuda o que, por su ocultamiento, se haga imposible la prosecucin del juicio; d) Si el asegurado y el asegurador acuerdan que el crdito resulta incobrable, y e) En los dems casos que acuerden las partes. Art. 581. Gastos de cobranza. Las partes podrn convenir que, adems del monto de la deuda impaga, la suma asegurada cubra tambin los gastos originados por las gestiones de cobranza y cualesquiera otros. & 8. Del seguro de caucin Art. 582. Concepto. Por el seguro de caucin el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado los daos patrimoniales sufridos en caso de incumplimiento por el tomador del seguro o afianzado, de sus obligaciones legales o contractuales. Todo pago hecho por el asegurador deber serle reembolsado por el tomador del seguro. Art. 583. Obligaciones del asegurado. Tan pronto el tomador o afianzado incurra en una accin u omisin que pueda dar lugar a una obligacin que deba ser cubierta por el asegurador, el asegurado deber tomar todas las medidas pertinentes para impedir que dicha obligacin se haga ms gravosa y para salvaguardar su derecho a reembolso, en especial, interponer las acciones judiciales correspondientes. El incumplimiento de estas obligaciones dar lugar, segn su gravedad, a la reduccin de la indemnizacin o la resolucin del contrato. Este tipo de seguro podr ser a primer requerimiento o ejecucin inmediata, en cuyo caso deber ser pagado al asegurado dentro del plazo que establezca la pliza, sin que el asegurador pueda diferir el pago por la oposicin de excepciones fundadas en la obligacin garantizada por parte del afianzado. & 9. Del contrato de reaseguro
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Art. 584. Concepto. Por el contrato de reaseguro el reasegurador se obliga a indemnizar al reasegurado, dentro de los lmites y modalidades establecidos en el contrato, por las responsabilidades que afecten su patrimonio como consecuencia de las obligaciones que ste haya contrado en uno o ms contratos de seguro o de reaseguro. El reaseguro que ampara al reasegurador toma el nombre de retrocesin. En estos contratos, servirn para interpretar la voluntad de las partes los usos y costumbres internacionales sobre reaseguros. Art. 585. Autonoma. El reaseguro no altera en forma alguna el contrato de seguro. No puede el asegurador diferir el pago de la indemnizacin de un siniestro al asegurado, en razn del reaseguro. Art. 586. Acciones del asegurado en contra del reasegurador. El reaseguro no confiere accin directa al asegurado en contra del reasegurador, salvo que en el contrato de reaseguro se disponga que los pagos debidos al asegurado por concepto de siniestros se hagan directamente por el reasegurador al asegurado o, en caso que producido el siniestro el asegurador directo ceda al asegurado los derechos que emanen del contrato de reaseguro para cobrarle al reasegurador. Ninguna de estas convenciones exonerar al asegurador directo de su obligacin de pagar el siniestro al asegurado. Art. 587. Normas imperativas del reaseguro. Las disposiciones de los Arts. 585 y 586 son de carcter imperativo. Seccin Tercera. De los seguros de personas Art. 588. Conceptos. Son seguros de personas los que cubren los riesgos que puedan afectar la existencia, la integridad fsica o intelectual, la salud de las personas y los que garantizan a stas, dentro o al trmino de un plazo, un capital o una renta temporal o vitalicia. Por el seguro de vida el asegurador se obliga, conforme a la modalidad y lmites establecidos en el contrato, a pagar una suma de dinero al contratante o a los beneficiarios, si el asegurado muere o sobrevive a la fecha estipulada. Se denomina renta vitalicia a la modalidad del seguro de vida mediante la cual el asegurador recibe del contratante un capital y se obliga a pagarle a l o sus beneficiarios una renta hasta la muerte de aqul o de stos. Por el seguro de accidentes personales el asegurador se obliga, conforme a las modalidades estipuladas, a indemnizar al asegurado o a sus
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beneficiarios, las lesiones corporales, la incapacidad o la muerte que ste sufra a consecuencias de un accidente. Por el seguro de salud, o las modalidades de otros seguros que incluyan dicha cobertura, el asegurador se obliga a pagar, en la forma estipulada en el contrato, los gastos mdicos, clnicos, farmacuticos, de hospitalizacin u otros en que el asegurado incurra, si ste o sus beneficiarios requiriesen de tratamiento mdico a consecuencia de enfermedad o accidente. Art. 589. Inters asegurable en los seguros de personas. Los seguros de personas pueden ser contratados por el propio asegurado o por cualquiera que tenga inters. El seguro de vida puede estipularse sobre la vida propia o la de un tercero, tanto para el caso de muerte como para el de sobrevivencia o ambos conjuntamente. En los seguros para el caso de muerte, si son distintas las personas del tomador del seguro y del asegurado, ser preciso el consentimiento escrito de este ltimo, con indicacin del monto asegurado y de la persona del beneficiario. No se podr contratar un seguro para el caso de muerte, sobre la cabeza de menores de edad o de incapacitados. Los seguros contratados en contravencin a estas normas sern absolutamente nulos y el asegurador estar obligado a restituir las primas percibidas, pudiendo retener el importe de sus gastos, si ha actuado de buena fe. Art. 590. Declaraciones y exmenes de salud. El asegurador slo podr requerir antecedentes relativos a la salud de una persona en la forma establecida en el Art. 525, pudiendo solicitar la prctica de exmenes mdicos de acuerdo a lo establecido en la ley. Art. 591. Enfermedades y dolencias preexistentes. Slo podrn considerarse preexistentes aquellas enfermedades, dolencias o situaciones de salud diagnosticadas o conocidas por el asegurado o por quien contrata en su favor. Art. 592. lndisputabilidad. Transcurridos dos aos desde la iniciacin del seguro, el asegurador no podr invocar la reticencia o inexactitud de las declaraciones que influyan en la estimacin del riesgo, excepto cuando hubieren sido dolosas. Art. 593 Designacin de beneficiario. La designacin del beneficiario podr hacerse en la pliza, en una posterior declaracin escrita comunicada al asegurador o en testamento. Si al momento de la muerte real o presunta del asegurado no hubiere beneficiarios ni reglas para su determinacin, se tendr por tales a sus
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herederos. Los beneficiarios que sean herederos conservarn dicha condicin aunque repudien la herencia. La misma disposicin se aplicar cuando el asegurado y el beneficiario nico mueran simultneamente, o se ignore cul de ellos ha muerto primero. La designacin del cnyuge como beneficiario se entender hecha al que lo sea en el momento del fallecimiento del asegurado. Art. 594 Pluralidad de beneficiarios. Si la designacin se hace en favor de varios beneficiarios, la prestacin convenida se distribuir, salvo estipulacin en contrario, por partes iguales. Cuando se haga en favor de los herederos, la distribucin tendr lugar en proporcin a la cuota hereditaria, salvo pacto en contrario. La parte no adquirida por un beneficiario acrecer a los dems. Art. 595 Revocacin del beneficiario. El contratante del seguro puede revocar la designacin de beneficiario en cualquier momento, a menos que haya renunciado a sta facultad por escrito. En este ltimo caso, para cambiar al beneficiario designado deber obtener su consentimiento. La revocacin deber hacerse en la misma forma establecida para la designacin. Art. 596 Derechos del beneficiario. El monto de las indemnizaciones de los seguros sobre la vida cede exclusivamente en favor del beneficiario. Para todos los efectos legales, el derecho del beneficiario nace en el momento del siniestro previsto en la pliza, y a partir de l podr reclamar del asegurador la prestacin convenida. En la pliza de seguro se regularn, cuando procedan, los derechos de rescate y de reduccin de la suma asegurada, de modo que el asegurado pueda conocer en todo momento el correspondiente valor de rescate o de reduccin. Tambin deber quedar regulada en la pliza, la concesin de anticipos al tomador sobre la prestacin asegurada. Art. 597 Cesin y prenda. Excepto si se ha designado beneficiario irrevocable, el contratante podr ceder o pignorar la pliza. La cesin o la prenda solo sern oponibles al asegurador siempre y cuando ste haya sido notificado de ellas por escrito y por medio de un ministro de fe. La cesin y la pignoracin de la pliza implican la revocacin de la designacin de beneficiario.
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Art. 598 Provocacin del siniestro y suicidio. El siniestro causado dolosamente por el beneficiario, privar a ste del derecho a la prestacin establecida en el contrato, sin perjuicio de la accin criminal a que hubiere lugar. Salvo pacto en contrario, el riesgo de suicidio del asegurado slo quedar cubierto a partir de dos aos de la celebracin del contrato, o de haber estado vigente el seguro por igual plazo en virtud de sucesivas renovaciones. Art. 599 Ausencia o desaparicin del asegurado. Salvo estipulacin en contrario, la mera ausencia o desaparicin del asegurado no hacen exigibles la prestacin convenida. Art. 600 Revocacin del contrato. En los seguros de vida le estar prohibido al asegurador poner trmino anticipado al contrato a su sola voluntad. Art. 601 Coberturas Patrimoniales. Las modalidades de seguro que cubran gastos mdicos, clnicos, quirrgicos, farmacuticos u otros que tengan carcter de dao patrimonial, se regularn por las normas de los seguros de daos a menos que sean contrarias a su naturaleza.. Articulo 2. Introdcense las siguientes modificaciones en el Ttulo VII del Libro III del Cdigo de Comercio: 1) Reemplzase su Art. 1158, por el siguiente: Art. 1158. Se aplicarn a los seguros de que trata este Ttulo, salvo en las materias que regule de otra manera, las disposiciones de las secciones primera y segunda del Ttulo VIII del Libro II de este Cdigo.. 2) Incorprase en su Art. 1160 el siguiente N. 3, nuevo, pasando los actuales nmeros 3. y 4. , a ser 4. y 5. , respectivamente: "3. Instalaciones y maquinarias destinadas a cumplir faenas de carga, descarga, estiba y atencin de naves y cualquier otro bien que las partes estimen expuesto a riesgos relacionados con el mar.". 3) Reemplzase su Art. 1164, por el siguiente: "Art. 1164. Puede tomar un seguro martimo toda persona que tenga inters en la conservacin de la cosa asegurada mientras corra los riesgos de esa clase, sea que ese inters afecte directamente a su patrimonio o a determinadas obligaciones suyas con relacin a la cosa asegurada.
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Se entiende que una persona tiene inters en evitar los riesgos martimos, cuando ella est en cualquier relacin legal o de hecho respecto a los bienes expuestos a estos riesgos y que, como consecuencia de esa relacin, pueda ser afectada por los daos, prdida, detencin o demora en la llegada de dichos bienes, o por incurrir en una responsabilidad con respecto a los mismos.". 4) Dergase su Art. 1168. 5) Dergase su Art. 1170. 6) Reemplzase su Art. 1173, por el siguiente: "Art. 1173. La celebracin y prueba del contrato de seguro martimo se regir por lo dispuesto en el Art. 515 de este Cdigo.". 7) Reemplzase su Art. 1176, por el siguiente: "Art. 1176. En el caso de las obligaciones sealadas en el art. 525 de este Cdigo, el asegurado deber informar cabalmente al asegurador, antes de perfeccionarse el contrato, de toda circunstancia relativa a los riesgos que se propone asegurar y que sea conocida por l. Se presume conocida del asegurado toda circunstancia que no pueda ignorar en el curso ordinario de sus negocios. La obligacin de informar no est limitada a responder los cuestionarios del asegurador. La reticencia, inexactitud o falsedad de informacin que se juzgue importante para determinar, la naturaleza y extensin del riesgo, produce la nulidad del seguro.". 8) Sustityese su Art. 1177 por el siguiente: "Art. 1177. Para tener derecho a la indemnizacin, el asegurado deber acreditar: 1 La existencia del contrato de seguro; 2 El embarque de los objetos asegurados, en su caso; 3 La prdida, gastos o perjuicios reclamados, o la responsabilidad, en su caso, y 4 La ocurrencia del siniestro denunciado, y declarar sinceramente y sin reticencia, sus circunstancias y consecuencias.".
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9) Reemplzase el inciso primero de su Art. 1189, por el siguiente: "Salvo que la pliza disponga otra cosa, existir prdida total asimilada, cuando el objeto asegurado sea razonable y definitivamente abandonado, ya sea porque la prdida total efectiva parezca inevitable o porque no es posible evitar su prdida, sin incurrir en un gasto que exceda del valor de dicho objeto despus de efectuado el desembolso.". 10) Sustityese el inciso primero de su Art. 1200, por el siguiente: "En los seguros de responsabilidad, el asegurado deber poner en conocimiento del asegurador cualquier reclamo de que sea objeto y que pueda comprometer la responsabilidad de ste. Estar adems obligado a adoptar todas las medidas de defensa que fueren procedentes.". 11) Elimnase en el inciso primero de su Art. 1201 la palabra "Slo". 12) Reemplzanse en el N. 5 de su Art. 1203, el guarismo 5.000 por 10.000, y la expresin "unidades de cuenta" por "unidades de fomento". Articulo 3. Agrgase en el artculo 470 del Cdigo Penal el siguiente N. 10, nuevo: N. 10 A los que maliciosamente obtuvieren para s o para un tercero el pago total o parcialmente indebido de un seguro, sea simulando la existencia de un siniestro, provocando intencionalmente un siniestro, presentndolo ante el asegurador como ocurrido por causas o en circunstancias distintas a las verdaderas, ocultando la cosa asegurada o aumentando fraudulentamente las prdidas efectivamente sufridas. Si no se verifica el pago indebido por causas independientes de su voluntad, se aplicar el mnimum o, en su caso, el grado mnimo de la pena. La pena se determinar de acuerdo con el monto de lo indebidamente solicitado.. Artculo 4. Introdcense las siguientes modificaciones en el decreto con fuerza de ley N 251, de 1931: a) Reemplzase en la letra e) de su ART. 3.-, la cifra "200" por "1.000. b) Dergase su ART. 26. c) Agrgase en su ART. 29, el siguiente inciso segundo, nuevo:
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"No obstante, producida una controversia sobre reaseguros, las partes podrn acordar que ella se resuelva conforme a las normas sobre arbitraje mercantil internacional previstas en la ley chilena.. d) Sustityese en su ART. 36, el guarismo "200", por "1.000. Artculo transitorio. Esta ley comenzar a regir el primer da del sptimo mes siguiente al de su publicacin.. Sala de la Comisin, a 13 de junio de de 2011. Tratado y acordado en sesiones de fechas 04, 11 y 18 de enero; 08, 15 y 22 de marzo; 10, 17 y 31 de mayo, y 07 de junio de 2011, con asistencia de las Diputadas seoras Cristina Girardi y Mnica Zalaquett y de los Diputados seores Gonzalo Arenas (Presidente), Guillermo Ceroni, Fuad Chahn, Jos Manuel Edwards, Jos Antonio Kast, Miodrag Marinovic, Carlos Montes, Frank Sauerbaum, Joaqun Tuma, Enrique Van Rysselberghe, Patricio Vallespn y Pedro Velsquez. El Diputado seor Jorge Burgos reemplaz en varias sesiones al Diputado seor Patricio Vallespn. Asiste adems, el Diputado seor Felipe Harboe. ROBERTO FUENTES INNOCENTI Secretario de la Comisin
Historia de la Ley N 20.667 DISCUSIN SALA
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1.4. Discusin en Sala

Cmara de Diputados. Legislatura 359. Sesin 49. Fecha 23 de junio de 2011. Discusin general. Se aprueba
REGULACIN DE constitucional.
CONTRATO
DE
SEGURO.
Primer
trmite
El seor ARAYA (Vicepresidente).- Corresponde tratar el proyecto de ley, iniciado en mocin, en primer trmite constitucional, con urgencia calificada de suma, que regula el contrato de seguro. Diputado informante de la Comisin de Economa, Fomento y Desarrollo es el seor Fuad Chahn. Antecedentes: -Mocin, boletn N 5185-03, sesin 47, en 10 de julio de 2007. Documentos de la Cuenta N 11. -Informe de la Comisin de Economa, Fomento y Desarrollo, sesin 41, en 14 de junio de 2011. Documentos de la Cuenta N 5. El seor ARAYA (Vicepresidente).- Tiene la palabra el diputado informante. El seor CHAHN (de pie).- Seor Presidente, en nombre de la Comisin de Economa, Fomento y Desarrollo, paso a informar sobre el proyecto de ley, en primer trmite constitucional y con urgencia calificada de suma, sobre contrato de seguro. La iniciativa tuvo su origen en una mocin de los ex diputados Juan Bustos, Marcelo Forni, Renn Fuentealba y Eduardo Saffirio, y de los diputados seores Jorge Burgos, Alberto Cardemil, Edmundo Eluchans, Sergio Ojeda, Patricio Vallespn y Mario Venegas. Constancias previas. Idea matriz o fundamental del proyecto. Reemplazar en su totalidad el Ttulo VIII del Libro II del Cdigo de Comercio, que trata del seguro en general y de los seguros terrestres en particular (artculos 512 al 601), con el propsito de modernizar esta legislacin y adecuarla a las actuales exigencias de contratacin. Normas de carcter orgnico constitucional o de qurum calificado. El inciso final del nuevo artculo 543, contenido en el artculo 1 del texto aprobado, es de carcter orgnico constitucional, de conformidad con lo dispuesto en el artculo 77 de la Constitucin Poltica de la Repblica de Chile, por cuanto incide en la organizacin y atribuciones de los tribunales de justicia. El proyecto no requiere trmite de Hacienda y fue aprobado en general por unanimidad. Votaron a favor las diputadas seoras Cristina Girardi y Mnica Zalaquett, y los diputados seores Arenas (Presidente), Vallespn, Van
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Rysselberghe y quien habla. La Comisin cont con la asistencia y colaboracin de las siguientes personas: Osvaldo Macas, intendente de seguros de la Superintendencia de Valores y Seguros; Gonzalo Zaldvar, fiscal de seguros de dicha institucin; doa Rosario Celedn, jefa de gabinete de la Superintendencia de Valores y Seguros; Juan Pablo Uribe, abogado de dicha entidad; Pablo Correa, coordinador de mercado de capitales de la Subsecretara de Hacienda; doa Mara Ignacia Castro, abogada, asesora del ministro de Hacienda; los seores Alejandro Arriagada y Felipe Berger, asesores del Ministerio de Economa, Fomento y Turismo; Osvaldo Contreras y Roberto Ros, profesores de derecho comercial; Fernando Cmbara, presidente de la Asociacin de Aseguradores de Chile; Jorge Claude, gerente general; Francisco Serqueira, fiscal, y Alejandro Arrieta, abogado, todos de dicha Asociacin. Estamos ante un proyecto histrico. Han transcurrido ms de ciento cuarenta aos desde que el Presidente Jos Joaqun Prieto remitiera al Congreso Nacional el proyecto de ley sobre Cdigo de Comercio. Todava siguen rigiendo dichas normas, sin modificacin ni actualizacin alguna, a pesar de que el seguro ha experimentado una notable evolucin a escala nacional y mundial. No obstante, la realidad contractual se fue distanciando del contenido de sus normas, las que en algunos casos se convirtieron en insuficientes, errneas o decididamente inaplicables. La autonoma de la voluntad, principio que preside todo el derecho privado, supli tales carencias en lo referido al contrato de seguro, sobre la base de las estipulaciones contenidas en las clusulas de las plizas, hasta tal punto que lleg un momento en que se form una realidad jurdica al margen de las normas del Cdigo. Se hace evidente, entonces, la necesidad de actualizarlas, con el propsito de evitar el distanciamiento actual entre ley y realidad econmica. Este proyecto contina por la senda de otras iniciativas legales recientes, de gran importancia en materias propias del derecho comercial y econmico, que ya se han materializado, como las modificaciones a la ley de proteccin al consumidor, a la ley de defensa de la libre competencia, la ley sobre arbitraje comercial internacional y la ley sobre la competencia desleal. Ahora, me voy a abocar al anlisis del proyecto en s, en sus aspectos principales, el que fue perfeccionado por las numerosas indicaciones que se aprobaron en el seno de la Comisin de Economa, Fomento y Desarrollo. Corrigiendo graves errores dogmticos y siguiendo la doctrina moderna, el proyecto de ley se estructura sobre la base de reconocer la clasificacin que distingue entre seguros de daos y seguros de personas (artculo 544), proporcionando normas generales o comunes a todo tipo de seguros, normas propias de los seguros de daos y normas propias de los seguros de personas, sin perjuicio de mantener vigentes las disposiciones especiales que regulan el seguro martimo, contenidas en el Ttulo VII del Libro III del Cdigo de Comercio, introducindole a este ltimo slo algunas modificaciones menores. En cambio, las normas actuales que contempla el Ttulo VIII del Libro II del Cdigo de Comercio, se ordenan sobre la base de una clasificacin de los
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seguros que distingue entre seguros terrestres y martimos, regulando los primeros con absoluta prescindencia de las diferencias que existen entre los seguros de daos y los seguros de personas, confusin que se traduce en notables errores en las disposiciones aplicables a unos y otros, partiendo por la definicin misma del contrato de seguros, que no toma en cuenta para nada a los seguros de personas ni los patrimoniales, como si stos no existieran. Teniendo en consideracin la especialidad del ramo, la ley se preocupa especialmente de definir los conceptos comunes que se utilizan habitualmente en l (artculo 513), con el objeto de facilitar la comprensin y aplicacin de las normas contractuales y legales, y despejar las dudas o diferencias de apreciacin que existen al respecto entre las diversas personas que interactan en el comercio de seguros. Siguiendo la corriente mayoritaria contempornea, se establece que el seguro es un contrato consensual que podr probarse por todos los medios de prueba que contempla la ley, pero siempre que exista, al menos, un principio de prueba por escrito, por ejemplo, una propuesta de seguro con constancia de su recepcin (artculo 515). Para proteger los derechos de los beneficiarios, se regula por primera vez la contratacin colectiva de seguros, institucin que en Chile se ha manifestado con mucha fuerza en el transcurso de los ltimos aos (artculo 517). Se establece una norma clara -se echaba de menos- en cuanto al onus probandi o peso de la prueba en materia de siniestros, determinndose al respecto que la carga de la prueba sobre su ocurrencia, sus circunstancias y consecuencias corresponde al asegurado. Se establece que corresponde al asegurador, en cambio, acreditar que no es responsable del mismo, segn la convencin o la ley. Constituyen estas normas la aplicacin prctica, en el sistema de seguros, de la norma legal que es pieza fundamental del sistema de prueba chileno: el artculo 1698 del Cdigo Civil. Se establece que las normas del contrato de seguro tendrn el carcter de imperativas. Es decir, se establece una normativa mnima de orden pblico en la materia para proteger a los asegurados comunes. En el caso de seguros de grandes riesgos contratados por empresas, las partes podrn pactar libremente las normas del contrato sin observacin de las normas imperativas que lo rigen. Se define a los seguros de grandes riesgos en la misma forma como actualmente se establece, en la letra e) del artculo 3 del DFL N 251, a los seguros que pueden ser contratados con plizas no registradas en la Superintendencia, pero elevando el monto de la prima pagada por ellos de doscientas a mil unidades de fomento, con el propsito de ampliar el mbito de los contratos de seguro dirigidos, en proteccin de los asegurados pequeos y medianos. Se consagra el arbitraje como medio para resolver los conflictos entre las partes del contrato, estableciendo legalmente y con caracteres generales, lo que rige en el Cdigo de Comercio para las disputas relativas a los seguros martimos y que, por la va del uso y las clusulas de las plizas, ha venido hacindose en los dems seguros desde hace ms de setenta aos. Sin
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embargo, se establece que no se podr designar de antemano a la persona del rbitro y que en aquellos casos en que el monto disputado sea inferior a diez mil unidades de fomento, el asegurado tendr el derecho de optar por ejercer su accin ante la justicia ordinaria o por el arbitraje. Adems, se establece que el tribunal competente para conocer de los conflictos en materia de seguros ser el que corresponda al domicilio del asegurado o beneficiario. Se regulan con las normas mnimas indispensables los principales ramos del contrato de seguro. Destacan la instauracin de la accin directa del tercero perjudicado contra el asegurador en los seguros de responsabilidad civil; las modernas normas que regirn a los seguros, protegiendo su naturaleza internacional, y la cuidadosa regulacin de los seguros de personas. Asimismo, sobre la base de una proposicin que hiciera en su poca el distinguido penalista don Alfredo Etcheberry, se incorpora derechamente la figura de fraude al seguro, por la va de introducir en el artculo 470 del Cdigo Penal un nmero 10, nuevo, para castigar a los que maliciosamente obtuvieren para s o para un tercero el pago total o parcialmente indebido de un seguro. Por ltimo, se introducen modificaciones al decreto con fuerza de ley N 251, de 1931, para establecer la necesaria concordancia con los cambios dispuestos en el Cdigo del ramo. Es cuanto puedo informar. He dicho. El seor ARAYA (Vicepresidente).- En discusin el proyecto. Tiene la palabra el diputado seor Gonzalo Arenas. El seor ARENAS.- Seor Presidente, el proyecto de ley que nos ocupa, y que trabajamos con mucha intensidad en la Comisin de Economa, es la primera gran reforma a nuestro sistema de seguros desde hace dcadas, o, ms bien, desde la dictacin del Cdigo de Comercio. Por lo tanto, tiende a plasmar en la ley las prcticas que el mercado de seguros ha ido generando durante el tiempo. Se trata de un proyecto muy alabado por el mundo acadmico y por los profesionales del rea de los seguros, que ha sido fuertemente impulsado por el Gobierno, en especial por el Ministerio de Hacienda, que le asign urgencia. Por lo tanto, debemos agradecer a los autores de la mocin y la labor del Ministerio de Hacienda al respecto. Entre las cosas destacables del proyecto, regula por primera vez la contratacin colectiva de seguros. Tambin rebaja los plazos de prescripcin y establece normas muy precisas en cuanto a resguardar, sobre todo, los derechos del asegurado. Otra cosa importante: durante la discusin del proyecto, tuvimos presente la experiencia del terremoto del 27 de febrero de 2010 y del posterior tsunami, de manera de establecer la forma como funcion el mercado de seguros en relacin con los daos producidos en el patrimonio de miles de chilenos afectados por la catstrofe.
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Consideramos que, en ese sentido, el proyecto contiene no slo los ltimos avances acadmicos sobre la materia, sino tambin la ltima experiencia prctica del pas en cuanto a la industria de seguros. Estoy de acuerdo con todo lo manifestado. Sin embargo, una norma que, quizs, fue la que produjo ms divergencia en la discusin en la Comisin, y que se expresa a travs de los votos en el articulado en particular, dice relacin con la accin directa. En cuanto a la accin directa, si bien en teora est muy bien intencionada, varios profesores, especialmente uno de la Universidad Catlica, explicaba que, para que la accin directa fuera real y no produjera perjuicios ms que beneficios, tena que darse con una serie de requisitos en la legislacin, y que todava como pas no tenemos. Por lo tanto, una accin directa -y no quiero repetir la discusin de la Comisin, porque est perfectamente establecida en el informe- sin esos requisitos previos, lo nico que iba a producir era encarecer el costo de los seguros. Se iban a elevar las primas. En consecuencia, se iba a perjudicar a los pequeos usuarios del sistema de seguros que iban a ver aumentadas las primas de responsabilidad, que, en la prctica, estaran bien resguardadas por la legislacin, tal cual manifiesta el informe que se acaba de aprobar. En el entendido de que se trata de un buen proyecto, nos sentimos muy orgullosos en la Comisin de Economa por haber trabajado con tanta intensidad. Sin embargo, pido votacin separada para los artculos 570 y 572, que constituyen el ncleo de lo que se ha dado en llamar la accin directa, y que debe discutirse ms adelante, una vez que se den otros supuestos normativos para que la accin directa sea realmente eficaz. Como presidente de la Comisin de Economa, no puedo dejar de mencionar que los diputados seores Carlos Montes y Marcelo Daz presentaron el proyecto que establece el registro de seguros. Como se trata de un buen proyecto, acordamos incluirlo en la discusin de ste. Sin embargo, por distintas circunstancias, no se pudo. Tengo entendido que los diputados mencionados iban a presentar en la Sala una indicacin para incorporar esa normativa referida al registro de seguros, lo cual se ha concordado con el Ejecutivo y con los autores de la mocin. Al respecto, tengo entendido que se requiere unanimidad. Por lo tanto, solicito recabar la unanimidad en orden a admitirla en caso de que haya sido presentada. He dicho. El seor ARAYA (Vicepresidente).- Tiene la palabra el diputado seor Alejandro Santana. El seor SANTANA.- Seor Presidente, valoro el proyecto en su real dimensin y tambin el trabajo de la Comisin de Economa. Me sumo a lo planteado por el diputado seor Arenas, en cuanto a votar separadamente los artculos 570 y 572, bsicamente, respecto de la
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vinculacin de la accin directa, porque da la impresin de que hay un punto que debemos revisar. El artculo 570 seala: el asegurador se obliga a indemnizar los daos y perjuicios causados a terceros, por un hecho previsto en la pliza, del cual sea civilmente responsable el asegurado.. Por la lectura de la definicin, se observa, a mi juicio, que adolece de un serio problema jurdico, el cual consiste en transformar al asegurador en un deudor de la responsabilidad contractual y/o extracontractual, segn corresponda. Creo que debe quedar claro que el asegurador est obligado frente al asegurado a pagarle la prestacin establecida en el contrato, si es que la liquidacin del siniestro concluye que los hechos u omisiones que produjeron la responsabilidad civil del asegurado se encuentran dentro de la cobertura de la respectiva pliza. Otras cuestiones jurdicas muy distintas son, por una parte, las medidas procesales que el tercero pueda adoptar para resguardar sus derechos sobre la prestacin econmica que ingresar al patrimonio del asegurado o, por otra, la responsabilidad de que la ley resuelva estipular un privilegio en favor de dicho tercero respecto del monto de dicha prestacin. Por eso, sugerimos dos conceptos alternativos. Primero, por el seguro de responsabilidad civil, el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado del dao patrimonial que ste sufre a consecuencia de su responsabilidad civil, derivada de los hechos previstos en la pliza, y segundo, por el seguro de responsabilidad civil, el asegurador se obliga, conforme a las condiciones de la pliza, a indemnizar al asegurado el dao patrimonial que ste sufre a consecuencia de su responsabilidad civil. El artculo 572, que se refiere al derecho del tercero a demandar la indemnizacin, seala que el tercero perjudicado tendr accin directa en contra del asegurador para cobrar la indemnizacin. Esto significa lisa y llanamente que el tercero podr demandar la indemnizacin de daos y perjuicios. Respecto de dirigir accin y pretensin en contra de la entidad aseguradora, en este caso, contra quien no tiene ninguna responsabilidad en los hechos, de ms est decir que se pretender transformar a la entidad aseguradora en legtimo pasivo en el proceso, en circunstancias de que, como seal, no fue sta la que cometi el hecho, el acto o la omisin que caus los daos y que origin la responsabilidad civil del asegurado. En otras palabras, las entidades aseguradoras sern demandadas por hechos, actos u omisiones que no cometieron y en los cuales ni siquiera participaron. Claramente, se atentar contra el principio del debido proceso, resguardado por la Constitucin. De esta forma, la entidad aseguradora tendr que defenderse ante los tribunales de justicia de una accin y pretensin de indemnizacin de daos y perjuicios en la sede jurisdiccional en la que corresponda deducir la misma, lo que implica que tal sede podr ser la justicia civil, laboral o penal, sin considerar que de un mismo hecho puede emanar una responsabilidad civil y contractual y otra extracontractual y/o puramente civil o emanada de un juez
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civil o penal. Por tales puntos de vista, creemos conveniente que esos dos artculos se voten por separado, o rechazarlos, con el objeto de seguir mejorndolos. He dicho. El seor ARAYA (Vicepresidente).- Tiene la palabra el diputado Edmundo Eluchans. El seor ELUCHANS.- Seor Presidente, nos encontramos frente a un buen proyecto de ley que, en definitiva, redefine todo el concepto del seguro y lo regula en un estatuto nuevo, acogiendo la tendencia mundial en cuanto a la sistematizacin de las materias que comprende la ley. En efecto, se destina una primera seccin para tratar las normas generales aplicables a toda especie de seguro; la segunda seccin para los seguros de daos y la tercera seccin se refiere a los seguros de personas. Se han mantenido las normas relativas a los seguros martimos del Ttulo VII del Libro Tercero del Cdigo de Comercio. El proyecto define conceptos, teniendo como fundamento para ello que las definiciones ayudan a la comprensin y utilizacin del texto legal, permiten uniformar el lenguaje mercantil y facilitan la difusin y la enseanza de las instituciones jurdicas. Se innova en la formacin del contrato, que pasa a ser consensual, si bien se mantiene el criterio de que se prueba por escrito, introducindose, sin embargo, modificaciones de importancia en cuanto a esta ltima, ya que se elimina la escritura oficial que contempla la actual norma, que nunca se ha utilizado, y se ampla el alcance de la palabra escrita, incluyendo todo lo que considera la tcnica moderna. Se contemplan slo plizas nominativas y a la orden, suprimindose la figura de la pliza al portador, que no existe en la prctica comercial, y se regula la forma y efectos de la cesin de una pliza y del crdito por un siniestro ocurrido. El texto contiene normas que regulan cuidadosamente los seguros colectivos, que han tenido un notable desarrollo en los ltimos aos. En cuanto a los seguros de daos, se mantienen y perfeccionan las normas que regulan los principios bsicos de este tipo de seguros. Por otra parte, se regula detalladamente lo relativo al lmite mximo de la indemnizacin y la regla proporcional o prorrateo. Sin embargo, los avances ms importantes en lo concerniente al valor asegurado se dan en cuanto, por una parte, se admiten en forma amplia los seguros por un valor convenido y los seguros a valor de reposicin, que han sido incorporados a la prctica mercantil en los ltimos aos, y, por otra, recogiendo la opinin que la doctrina ya haba adelantado, se reconoce expresamente la validez de los seguros de lucro cesante y se destina, incluso, un prrafo destinado a regularlos bajo el epgrafe de Seguro de prdida de beneficios, que es el nombre ms ampliamente reconocido en la doctrina. Se regula tambin una serie de situaciones de inters, por ejemplo, los pactos de cobertura parcial, la pluralidad de seguros y el deber del asegurado de informar
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sobre otros seguros existentes; el coaseguro, el sobreseguro, la prdida de la cosa asegurada, el ejercicio de terceros sobre la indemnizacin, la transmisin y la transferencia del seguro. En lo relativo a la pluralidad de seguros, a iniciativa de la Superintendencia de Valores y Seguros, SVS, se ha introducido una norma de gran importancia que otorga al asegurado el derecho a reclamar el pago ntegro del siniestro a cualquiera de los aseguradores, correspondiendo al asegurador que pagare, el derecho a repetir de los dems su respectiva proporcin. En relacin con la indemnizacin, se reconoce legalmente que si bien es de la naturaleza del seguro la indemnizacin del siniestro en dinero, es vlida la estipulacin contractual que habilita al asegurador para hacerla mediante la reposicin o reparacin del objeto asegurado. Adems, se establece que si los asegurados fueren personas obligadas a llevar contabilidad, debern acreditar sus prdidas con sus libros, sin perjuicio de otras pruebas que puedan rendir, norma que ya se encontraba agregada al texto de algunas plizas y que tiene por objeto evitar el cobro de prdidas imaginarias sin sustento contable. Por ltimo, se establece que en el seguro de daos, por regla general, el asegurado no puede hacer dejacin de las cosas aseguradas, salvo pacto en contrario. Tambin, dentro de la seccin destinada al seguro de daos, el proyecto recoge normas similares a las de las ms destacadas legislaciones extranjeras y la experiencia nacional. En lo referente al seguro de responsabilidad civil, se establece la accin directa a favor del tercero perjudicado, atendida la trascendencia y uso que este tipo de cobertura tiene en la actualidad. Sin embargo, quiero hacer presente, compartiendo las inquietudes que han manifestado los diputados que me han antecedido en el uso de la palabra, que, en los trminos en que viene el artculo 572, siempre, frente a cualquier responsabilidad civil, el afectado podra demandar a la compaa. Nos parece que esa materia debiera contemplarse respecto de los seguros en accidentes de automviles, porque ah, realmente, muchas veces, los afectados se ven perjudicados por la demora en el cumplimiento del pago del seguro. Pero, extenderlo a todos los casos de responsabilidad civil, sera inconveniente. Por lo dems, la legislacin mundial, que ha avanzado en esa direccin, lo hace fundamentalmente respecto de los accidentes de vehculos. Finalmente, dentro de esta seccin dedicada a los seguros de daos, el proyecto aborda el contrato de reaseguro que presenta dos particularidades dignas de destacar: 1. La novedad de destinar normas legales mnimas, pero suficientes y de gran modernidad, sobre esta importante institucin. 2. El proyecto admite la aplicacin de usos y costumbres internacionales sobre arbitraje internacional para dirimir los conflictos que surjan, adaptndose, de esta manera, a la naturaleza internacional del reaseguro, pero protegiendo los intereses de los asegurados chilenos. La tercera y ltima seccin regula el seguro de personas, incluyendo los seguros de vida, las rentas vitalicias -tan actuales a raz del auge que han experimentado con motivo del nuevo sistema previsional-, el seguro de
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accidentes previsionales y el seguro de salud. En los seguros de personas se han normado, especialmente, las situaciones relacionadas con los seguros individuales y colectivos, la institucin del beneficiario y sus derechos, la facultad de revocacin del mismo por el contratante y la cesin de la pliza. Especial mencin cabe hacer, en lo que a esta seccin se refiere, el que se haya regulado la institucin de la indisputabilidad, que significa que, luego de transcurrido cierto tiempo, el asegurador no puede invocar las reticencias o inexactitudes sobre el estado de salud de la persona asegurada en este tipo de seguros. Tambin se han tratado las situaciones relativas a la provocacin del siniestro, el suicidio y a los casos de ausencia o desaparicin de las personas aseguradas. Como decamos al inicio de nuestra intervencin, en relacin con el seguro martimo, ste sigue siendo tratado en el Ttulo VII del Libro Tercero del Cdigo de Comercio y el proyecto se limita a introducir normas de ajuste a las nuevas reglas generales contenidas en el Ttulo VIII del Libro Segundo de dicho Cdigo, que este proyecto contiene. Por ltimo, por el proyecto se propone modificar el Cdigo Penal en cuanto establece la figura delictiva del fraude al seguro, que se haca indispensable, toda vez que, segn el texto vigente, slo se sanciona la celebracin fraudulenta del contrato, en circunstancias de que la mayora de los fraudes al seguro ocurren con ocasin del cobro de siniestros. En mi opinin, el proyecto debe corregirse en ciertos aspectos. En efecto, las modificaciones introducidas a los artculos 526 y 536 de la mocin original producirn consecuencias que, con certeza, nadie puede haber querido: 1. Se ha producido una evidente discordancia entre la forma como la ley trata los efectos de los errores y reticencias en la informacin de los agravamientos de riesgo; 2. No han quedado suficientemente reguladas las situaciones que pueden producirse a consecuencia de una agravacin de riesgo; 3. Queda sin sancin la ocurrencia de un siniestro a causa de un riesgo agravado que no ha sido comunicado previamente al asegurador en el plazo previsto para ello, evento que est excluido de cobertura en todas las legislaciones del mundo; 4. Que slo se sancionen las agravaciones del riesgo que sean sustanciales y producidas por eventos imprevisibles, y 5. Que las normas sobre agravacin de riesgos no se aplican a los seguros de accidentes personales. Asimismo, me sumo a lo que han expresado otros diputados, en el sentido de revisar la definicin del artculo 570 sobre el concepto del seguro de responsabilidad civil. Seor Presidente, se ha pedido votacin separada de esta disposicin, como tambin del artculo 572. Invito a todos los diputados y diputadas presentes a concurrir con su voto favorable para aprobar este proyecto de ley, dejando constancia de que, en lo
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sustancial, mis observaciones y comentarios coinciden con los que emiti el diputado Jorge Burgos en esta Cmara, durante el trabajo previo a la presentacin del proyecto, quien recibi tambin la asesora del profesor Contreras. Tengo la certeza de que la aprobacin del proyecto ser una gran contribucin a la modernizacin y puesta al da de una actividad mercantil de gran relevancia. He dicho. El seor MELERO (Presidente).- Tiene la palabra el diputado seor Alberto Robles. El seor ROBLES.- Seor Presidente, antes que todo, quiero demostrar nuevamente mi malestar por la forma en que el Gobierno y, particularmente, el Ministerio Secretara General de la Presidencia, enva a tramitacin los proyectos a la Cmara. He pedido a la Secretara que me informe acerca de cuntos proyectos ingresan a la Sala con calificacin de suma urgencia, porque este proyecto no tiene ninguna urgencia. Somos ciento veinte parlamentarios y la suma urgencia nos impide, en la Sala, a quienes no asistimos a la Comisin tcnica, formular indicaciones a los proyectos para mejorarlos, de acuerdo a nuestra particular visin. Cada uno de nosotros tiene derecho a mirar lo que se est legislando, en forma particular, en otras Comisiones, y a presentar indicaciones que, a nuestro juicio, podran mejorar el proyecto. No slo los diputados miembros de las Comisiones pueden informarse y estudiar las iniciativas. Todos los integrantes de esta Corporacin tenemos el deber y la obligacin de interiorizarnos de lo que se debate en las distintas instancias legislativas, aunque el partido no tenga un miembro titular en la Comisin que est estudiando cierta materia. Por eso, es inaceptable que sigamos con la majadera de calificar con urgencia suma todos los proyectos de ley que ingresan a tramitacin. Tengo la impresin de que el Gobierno cree que no somos capaces de incorporarle miradas distintas a las iniciativas que se someten a nuestra consideracin. Hoy lo estamos viendo. Si el proyecto en debate no hubiese tenido calificacin de suma urgencia, podramos haber presentado indicaciones para mejorar su articulado. Es decir, no habramos tenido que rechazar las disposiciones que nos merecen reparos, al parecer, la nica frmula que tenemos para mostrar nuestras diferencias. sta no es la forma adecuada de legislar. Dicho eso, entrar al examen del proyecto. Habida consideracin de lo extraordinariamente interesante que es, le ped a algunos abogados especialistas que me asesoraran en esta materia de tanta envergadura. As, el contrato de seguro, dado los cambios en la vida societaria, es un instrumento jurdico muy relevante para la sociedad actual. De hecho, y con ocasin del terremoto del ao pasado, si no hubiese sido por los contratos de
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seguros sobre inmuebles, es muy probable que hoy estaramos viviendo una debacle habitacional. Por eso, un tema tan relevante como ste no puede tratarse con la urgencia que le est dando el Gobierno, toda vez que no nos permite presentar otras visiones sobre la materia. En tal virtud, pedir votacin separada de los artculos que me merecen reparos, al menos en su redaccin, toda vez que no puedo presentar indicaciones para mejorarla. En primer lugar y de acuerdo con su redaccin, el artculo 520 no permite que una persona contraiga inters asegurable. Por ejemplo, el inciso segundo establece que si el inters no llegare a existir, o cesare durante la vigencia del seguro, el contrato terminar. Quin determina este inters? Cmo queda resguardada la persona que toma el seguro? En segundo lugar, pido votacin separada del artculo 522, sobre la cesin de la pliza. No entiendo que pueda hacerse por simple endoso. Este es un contrato y, segn he sido asesorado, la cesin de contratos de esta naturaleza tiene un trmite distinto, tal vez notarial, pero no a travs de un simple endoso. ste no es un cheque. Por eso, hay que darle cierta solemnidad. En tercer lugar, tambin solicito votacin separada del artculo 526, relativo a la informacin sobre agravacin del riesgo. Es evidente que su redaccin no aclara lo que para el asegurado contratante significa informar al asegurador de los hechos o circunstancias que agraven sustancialmente el riesgo. Supongamos que una persona toma una pliza de vida a los 20 aos, y a los 40 le sobreviene un cncer. Pensemos que toma el seguro sin imaginar que ello sucedera, toda vez que no es comn tal circunstancia. La pregunta es si por tal motivo cesa la pliza. La redaccin no despeja si la persona del ejemplo tendr problemas en el futuro con la aseguradora. En cuarto lugar, respecto del artculo 528, sobre el no pago de la prima, si una persona no paga un dividendo del crdito hipotecario, no necesariamente pierde la casa. Por eso, tiene que haber claridad meridiana ante el no pago de la prima. Supongamos que un empleador no paga la prima -pensemos en un seguro que est condicionado al pago por el empleador-, el asegurado queda sin proteccin. El tema es muy relevante. Por eso, pido votacin separada de este artculo. En quinto lugar, pido votacin separada del artculo 534, sobre la subrogacin. Es importante que quede claro lo de la subrogacin y los derechos y acciones que el asegurado tenga en contra de terceros en razn del siniestro. Hay que mejorar la redaccin de este artculo, porque no est clara. Otros diputados se refirieron al artculo 570, sobre el concepto de seguro de responsabilidad civil. Tampoco est clara la redaccin, en particular sobre la relacin entre el asegurador y un tercero que no es parte del contrato. Esto debe quedar meridianamente claro, para que despus no haya problemas de interpretacin, sobre todo porque muchos de estos casos terminan en tribunales. Tambin pido que se vote separadamente el artculo 572, sobre el derecho del tercero a demandar la indemnizacin. El tercero perjudicado tiene toda la atribucin para demandar al asegurado, al que le caus el dao. La pregunta
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es qu tiene que ver el asegurador en este caso. En sntesis, el proyecto contiene muchos temas que deben ser opinados y discutidos, toda vez que son perfectibles. El deber de la Cmara es procurar el mejor proyecto posible. Por eso somos 120 diputado y no 13. De lo contrario, elijamos 13 diputados por Comisin, que ellos decidan y se acaba el problema. La gracia es que en la Sala podamos intervenir y hacer nuestros planteamientos a todos los proyectos en trmite. Seor Presidente, pdale al ministro Secretario General de la Presidencia, que pertenece a la alianza gobernante, que no imponga suma urgencia a todos los proyectos que ingresan. De ese modo, con tranquilidad, podremos debatir las iniciativas de ley, una de las pocas herramientas que tenemos los parlamentarios no slo para opinar, sino tambin para mejorar los proyectos que nos enva el Ejecutivo. He dicho. El seor MELERO (Presidente).- Tiene la palabra el diputado seor Fuad Chahn. El seor CHAHN.- Seor Presidente, la complejidad de este proyecto redund en un lato debate en la Comisin de Economa. Participaron no slo los miembros de la Comisin, sino que contamos con la presencia de otros parlamentarios, que hicieron sus aportes a un proyecto que tiene como fin sistematizar y actualizar nuestra legislacin sobre un contrato que cada da es ms habitual en nuestra vida jurdica y econmica, como es el de seguros, amn de procurar dar mayor proteccin a los consumidores o asegurados. Lo primero es establecer que las normas que rigen esta materia son de carcter imperativo, es decir, obligatorias. No estn a disposicin de las partes para ser modificadas libremente a partir de la autonoma de la voluntad en las clusulas de las plizas. Esto es muy importante, porque las eleva a normas de rango de orden pblico-econmico. Por lo tanto, evita que por la va de clusulas de contratos de adhesin, como son las plizas, donde no hay mucho espacio para poder negociar, sobre todo para los pequeos asegurados, se generen prcticas abusivas. Esto es fundamental. Lo segundo es establecer un estatuto de derechos y obligaciones para el asegurado y el asegurador. Se establecen derechos que hoy son muy importantes, porque la contratacin moderna se hace generalmente a distancia, por internet, por telfono. Por ejemplo, se establece el derecho a retracto, que no estaba considerado en nuestra legislacin. Tambin hay una norma que me parece muy importante, porque regula el contenido mnimo que debe tener la propuesta de seguro que se hace y la pliza misma. De alguna manera, se genera un conjunto de derechos de informacin para el asegurado al momento de contratar. Adems, el artculo 531, a mi juicio, genera una herramienta jurdica muy importan-
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te, porque establece la presuncin de cobertura y excepciones. Esta disposicin seala: El siniestro se presume ocurrido por un evento que hace responsable al asegurador.. Es decir, se presume la responsabilidad del asegurador. Entonces, a la empresa le corresponder probar que no tiene responsabilidad y no al revs. Por Dios que es importante esta norma, desde el punto de vista de la carga de la prueba, a la hora de existir alguna disputa judicial respecto de la cobertura del seguro! Se establece el arbitraje como medio para resolver los conflictos de los contratos. Se prohbe la estipulacin, bastante habitual, de designar anticipadamente al rbitro, que muchas veces es bastante cercano a la aseguradora. Por lo tanto, se genera imparcialidad en el arbitraje. Los pequeos y medianos asegurados, es decir, aquellos cuyas coberturas sean inferiores a las 10 mil unidades de fomento, siempre tendrn la posibilidad de recurrir a la justicia ordinaria. En qu tribunal? No ser como ocurre hoy, que en la pliza se establece la competencia del tribunal del domicilio de la empresa aseguradora, que generalmente es Santiago, y el asegurado, de Curacautn, Victoria, Lautaro, Vilcn, Punta Arenas, Chimbarongo u Ovalle, debe concurrir a los tribunales de Santiago para demandar al asegurador. Hoy, se dispone claramente que ser el tribunal del domicilio del asegurado. Es una norma imperativa, por lo tanto, no es posible prorrogar la competencia en la pliza. Esto es muy importante, porque los derechos que hoy vamos a establecer en nuestro Cdigo de Comercio efectivamente se ejercern y no sern meramente declarativos. A la hora de existir disputa, el rbitro no se encontrar designado de antemano ni la competencia estar a cientos de kilmetros de distancia -sala ms cara la vaina que el sable-, lo cual haca que los derechos del asegurado se diluyeran. Lamento que no est en la Sala el diputado Robles. l cuestion el artculo 520, sobre el inters asegurable. sa es una norma de clara proteccin del asegurado. La diputada Seplveda me pregunt qu pasar cuando, por ejemplo, vendan un paquete de seguros a un jubilado y le incorporen el seguro de cesanta. Bueno, en virtud del artculo 520 nuevo, no existira inters asegurable. Por lo tanto, ese asegurado tendra derecho a pedirle al asegurador que le restituya la plata pagada. Por qu? Porque no hay inters asegurable, por cuanto un jubilado no debe asegurar la cesanta. Entonces, al no existir inters asegurable, si le estn cobrando por eso, tiene derecho a exigir la restitucin de parte de la prima. Esto es muy relevante. El diputado Robles habl del no pago de la prima. Hoy, slo con el no pago de la prima, se puede establecer claramente que no hay cobertura. Aqu se precisa la obligacin del asegurador de comunicarle al asegurado que no ha pagado la prima y, adems, se fija un plazo de 15 das, contados desde la fecha de envo de la comunicacin, para que al trmino del contrato. Es decir, se pone al asegurador la carga de comunicarle al asegurado que no ha pagado su prima, que transcurrido el plazo de 15 das que se otorga, recin opera la terminacin del contrato. sa es una norma de clara proteccin al asegurado. Me parece muy relevante. Hoy el asegurador se subroga en los derechos del asegurado contra terceros.
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Sin embargo, el inciso segundo del artculo 534 deja fuera al asegurador de esta subrogacin, pues seala: El asegurador no tendr derecho a la subrogacin contra el causante del siniestro que sea cnyuge o pariente consanguneo del asegurado en toda la lnea recta y hasta el segundo grado inclusive de la lnea colateral. Es decir, aqu se genera una excepcin a la norma general de subrogacin. Me parece que esta norma es absolutamente necesaria y debemos aprobarla. En qu se ha generado ms debate? Respecto de la agravacin del riesgo, materia contenida en los artculos 526 y 536. Pido votacin separada de esos dos artculos. Me parece que hay que darles una segunda vuelta, porque podemos estar generando un perjuicio si no le damos la redaccin correcta. Algunos diputados han pedido votacin separada de los artculos 570 y 572, que establecen la denominada accin directa. Quiero sealar que es la materia ms importante contenida en el proyecto de ley. Se ha preguntado qu tiene que ver el beneficiario de un seguro de responsabilidad civil con el asegurador, con la compaa de seguros. Cmo lo va a poder demandar directamente si no hay relacin jurdica entre ellos? Bueno, quiero recordar que hay muchos casos en nuestra legislacin en que el tercero ajeno a la relacin jurdica, cuando tiene inters, puede actuar directamente. En el caso de la accin pauliana o revocatoria o la accin oblicua o subrogatoria, los terceros ajenos a la relacin jurdica, cuando tienen inters, pueden actuar directamente. Por ejemplo, cuando existe un acreedor poco diligente y ste, a su vez, tiene tambin un acreedor, dicho acreedor puede demandar a los deudores de su deudor para que se incorporen bienes a su patrimonio y poder pagarse de su deuda. Eso hoy existe. El seor MELERO (Presidente).- Seor diputado, su tiempo ha terminado. El seor CHAHN.- Seor Presidente, si no damos lugar a la accin directa, si el asegurado es poco diligente o no es habido, el beneficiario va a terminar pagando las consecuencias y no va a poder ejercer su accin directa en contra del asegurador, como lo establecimos en el proyecto, para que sus derechos queden amparados y no se diluyan por la falta de diligencia del asegurado que no acta en contra de la compaa de seguros. He dicho. El seor MELERO (Presidente).- Tiene la palabra la diputada seora Mnica Zalaquett. La seora ZALAQUETT (doa Mnica).- Seor Presidente, considero que estamos ante un buen proyecto y me sumo a la valoracin que han hecho algunos colegas del trabajo que se realiz en la Comisin, el cual ha dado la posibilidad de que hoy este proyecto est viendo la luz. Considero importante destacar que la actualizacin constante de la legislacin es fundamental en pases adscritos al sistema continental, donde la fuente principal de derechos es la ley, sobre todo en actividades econmicas tan
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relevantes como la de los seguros. Las diversas materias que se advierten en el proyecto son beneficiosas, por cuanto mejoran y cubren vacos de la legislacin, como regular la contratacin colectiva de seguros, como en el caso de los seguros asociados a crditos hipotecarios y tarjetas de crdito, introduciendo deberes de informacin para el tomador del seguro y compaas aseguradoras en beneficio del asegurado y, adems, estableciendo la responsabilidad del tenedor por negligencia en la contratacin, lo cual viene a representar un avance en la defensa de los asegurados. Asimismo, se define una serie de contratos de seguros que son de diaria ocurrencia en el trfico jurdico de ese mercado, como los de responsabilidad civil, de crdito, de caucin, de transporte terrestre, de robo y hurto y de incendio. Estos ltimos son muy importantes, ya que se encuentran asociados a los crditos hipotecarios. De igual modo, se introduce una serie de modificaciones y adecuaciones a los seguros martimos y se crea un tipo penal especfico para el fraude de seguros, castigndose a su autor por el engao destinado a cobrar una indemnizacin. El castigo se produce tanto si logra su cometido como si no llega a percibir la indemnizacin, por circunstancias independientes a su voluntad. Eso equipara y tambin hace responsable al asegurado de sus actos maliciosos en perjuicio de la compaa y con una consecuencia penal, lo que, sin duda, desincentivar esas conductas. Por ltimo, no me resulta convincente la modificacin legal en cuanto a crear una accin directa en materia de seguro de responsabilidad civil, en virtud de la cual un tercero, vctima del dao, podr demandar directamente a la compaa de seguros que otorg el seguro al causante del dao, debiendo dicha entidad defenderse por hechos que desconozca. En trminos generales, me satisface el presente proyecto. Estoy convencida de que es un avance para la legislacin comercial y que contribuir tanto para la actividad de las aseguradoras como para la certidumbre que requerimos los asegurados respecto de los derechos que nos asisten, con la salvedad hecha a propsito de los seguros de responsabilidad civil. Por eso, me sumo a los parlamentarios que han solicitado votacin separada de los artculos 570 y 572 del proyecto. He dicho. El seor MELERO (Presidente).- Tiene la palabra el diputada seora Alejandra Seplveda. La seora SEPLVEDA (doa Alejandra).- Seor Presidente, quiero felicitar a los autores de la mocin y a los dems miembros de la Comisin. Despus de analizar el informe de la Comisin, comparto absolutamente lo sealado por el diputado Robles respecto de la posibilidad de quitar la suma urgencia al proyecto, el cual es muy importante, porque tiene mucho que ver con la vida cotidiana de las personas. Adems, al revisar la asistencia de las personas que aportaron al trabajo de la Comisin, me preocupa ver slo al
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superintendente y al fiscal de la Superintendencia de Valores y Seguros, a los asesores de los ministerios de Hacienda y de Economa y a los presidentes de las asociaciones de aseguradoras. Pero, dnde estn los usuarios? Me pregunto si esa Comisin escuch a las personas afectadas y a las organizaciones que cotidianamente estn reclamando por la letra chica de los seguros, a las cuales -repito-, lamentablemente, no veo reflejadas en el informe. No s cul es la opinin de los usuarios de los seguros. A modo de ejemplo, citar un caso que tiene que ver con la especificidad de esta materia: me refiero al seguro agrcola, que, como dije, es bastante especfico y, adems, obligatorio para los medianos y grandes agricultores, pero fundamentalmente para los pequeos. Cuando se revisa esta normativa de carcter general, que de todas maneras va a complicar el uso de seguros especficos, se aprecia, por ejemplo, lo que siempre hemos reclamado y escuchado decir a los pequeos agricultores: que es perentorio informar de los siniestros dentro de los cinco primeros das. Entonces, cabe preguntar a los diputados de zonas rurales o de la Regin de La Araucana, como el diputado Ren Saffirio, si se debe informar a la aseguradora despus de cinco das. Eso no afecta a los grandes agricultores, los cuales tienen camionetas y pueden desplazarse, sino con los pequeos agricultores, porque ellos estn obligados a contratar un seguro. Si ocurre una catstrofe natural, lo cual est cubierto por el seguro, slo se dispone de cinco das para informar ese hecho, pero muchas veces se cortan los puentes y surgen muchas complicaciones, por lo tanto, la gente no puede llegar a la empresa aseguradora, dado el enorme nivel de aislamiento. O sea, los asegurados tienen cinco das para reclamar o, de lo contrario, pierden el seguro. Por eso, en nombre de los diputados que tenemos cierta inquietud frente a este proyecto, que considero muy bueno, pido al Presidente de la Cmara de Diputados que realice las gestiones correspondientes ante el ministro Secretario General de la Presidencia, seor Cristin Larroulet -lo hemos hecho en otras oportunidades-, para que busque una solucin a ese problema. La idea es aprobar en general el proyecto, para que posteriormente, durante la semana distrital, con nuestros asesores y con la gente que representamos, podamos profundizar en algunas complicaciones que advierto en esta mocin. No es sano que, dada la complejidad del proyecto y lo que implica, no escuchemos a los usuarios. Como segundo ejemplo, sealo el caso de la Asociacin de Jubilados, con cuyos representantes hemos estado en varias oportunidades. Ellos nos han consultado por qu los obligan a tomar un paquete de seguros, respecto de lo cual el diputado Fuad Chahn nos ha explicado que esos paquetes no sern obligatorios, sobre todo lo relacionado con el seguro de cesanta, considerando que se trata de jubilados. Lamentablemente, eso no queda explcito en el proyecto. Ms bien, estamos hablando de acadmicos, a los cuales, obviamente, debemos agradecerles permanentemente sus aportes respecto de materias que tienen que ver con la superintendencia y los ministerios de Hacienda y de
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Economa, Fomento y Turismo. Pero en el proyecto no veo reflejada -reitero- la especificidad de algunos seguros ni lo que dice relacin con la opinin de las personas interesadas. Por eso, solicito a su seora que sostenga una conversacin con el ministro Cristin Larroulet para ver la posibilidad de aprobar el proyecto slo en general, pero no despacharlo hoy, porque la idea es revisar su articulado en forma especfica durante la prxima semana. Adems, esta iniciativa tan importante no puede ser tratada en una sesin del da jueves, cuando no tenemos suficiente tiempo para poner temas en debate, como s lo hacemos en los otros das de la semana. He dicho. El seor MELERO (Presidente).- Diputada Alejandra Seplveda, convers telefnicamente con el ministro y el subsecretario de Hacienda, quienes me sealaron que, desgraciadamente, deban resolver algunos temas en Santiago; sin embargo, les har ver las inquietudes planteadas en la Sala. Adems, dado el nmero de diputados inscritos para intervenir y el bajo qurum existente, la votacin del proyecto quedar pendiente para despus de la semana distrital. Por consiguiente, en el transcurso de la semana habr muchas posibilidades de sostener conversaciones con las autoridades del Ministerio de Hacienda. La seora SEPLVEDA (Alejandra).- Seor Presidente, sera muy conveniente que en la discusin tambin estuvieran presentes los ministros. El seor MELERO (Presidente).- Sin duda, seora diputada. Tiene la palabra el diputado seor Matas Walker. El seor WALKER.- Seor Presidente, celebro la pertinencia de este proyecto de ley que modifica y sistematiza todo un captulo del Cdigo de Comercio, actualizando las normas relativas al contrato de seguros, de manera que stas puedan proteger de mejor forma al asegurado y tener una legislacin a tono con la forma en que se produce el consentimiento respecto de este contrato en la actualidad. Agradezco a los autores de las distintas mociones relativas al perfeccionamiento de los contratos de seguros. Tambin quiero agradecer muy especialmente a los diputados que participaron en el anlisis del proyecto, sobre todo a los miembros de las Comisiones de Economa, Fomento y Desarrollo y de Constitucin, Legislacin y Justicia, especialmente a los diputados Fuad Chahn, Jorge Burgos, Edmundo Eluchans, Gonzalo Arenas, a quienes les cupo una labor muy destacada en este proyecto de ley. Asimismo, celebro la participacin en la comisin del destacado profesor de Derecho Comercial seor Osvaldo Contreras, quien es autor de numerosos manuales y tratados sobre el contrato de seguros, de quien tuve la suerte de ser su alumno en la ctedra de Derecho Comercial.
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Me referir brevemente a algunos aspectos del proyecto que me parecen muy importantes. El artculo 515 establece claramente que estamos en presencia de un contrato consensual, que incorpora el principio de la prueba por escrito y la admisin de documentos modernos como medio de prueba, tales como el correo electrnico, el fax y otros que, en la prctica y en el mundo del comercio, son muy usuales para formar el consentimiento. Me parece que nos estamos poniendo a tono con la forma en que se hacen los negocios y se toman los seguros en la actualidad. El artculo 528 establece un plazo concreto y objetivo respecto del cual se entiende terminado el contrato de seguro por no pago de prima y contempla un rango de tolerancia, por as decirlo, de quince das, que me parece absolutamente justificado. El artculo 531 trata la presuncin legal de cobertura del riesgo; es decir, siempre se presume que en el contrato existe una cobertura del riesgo especfico, salvo que la compaa o el asegurador prueben lo contrario. Estamos en presencia de una presuncin simplemente legal, que admite prueba en contrario, pero que va en directo beneficio del asegurado. El artculo 538 permite al asegurado retractarse en un plazo de diez das de recibida la pliza. Es una norma que beneficia al asegurado y que est en armona con las modificaciones y lo dispuesto en la ley N 19.496, de Defensa del Consumidor. Tambin me parece muy adecuada la clusula arbitral establecida en el artculo 543 del Cdigo de Comercio, que dispone que siempre ser un rbitro arbitrador quien puede resolver cualquier contienda, conflicto o duda de las partes que digan relacin con el contrato. En el caso de los contratos de seguro por un valor inferior a 10 mil unidades de fomento, el asegurado podr recurrir a la justicia ordinaria, lo que es un beneficio para el asegurado, porque es una opcin que le va a resultar mucho ms econmica. No obstante, lo ms acertado de la norma es que prohbe designar de antemano el nombre del rbitro arbitrador en el contrato de seguro, lo que es una prctica comn de las compaas de seguros, que corresponden a la letra chica de los contratos, que se transforman en verdaderos contratos de adhesin, ya que el nombre del rbitro arbitrador est establecido ex ante en el contrato de seguro y, por cierto, el asegurado no tiene poder para disentir del nombre del rbitro arbitrador. Finalmente, ratifico todo lo dicho por el diputado Fuad Chahn. Consideramos que uno de los aspectos ms importantes del proyecto es la accin directa contra el asegurador y la obligacin del asegurador de reparar directamente los daos y perjuicios a terceros, contemplados en los artculos 570 y 572, ya que nos parece que son obligaciones de la esencia del contrato de seguro. A propsito de esto, echo de menos algo que figura en el Cdigo de Comercio: el principio de buena fe del contrato de seguro. Algunas de las personas que han trabajado ms el proyecto, como el diputado Fuad Chahn, me explicaron que se entiende que es de la esencia del contrato de seguro que ste sea de buena fe. En todo caso, me parece interesante la redaccin del Cdigo de Comercio que establece expresamente que el contrato de seguro siempre debe
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interpretarse de buena fe. Entiendo que algunos aspectos del proyecto de ley, que sistematiza todo lo relativo al contrato de seguro en el Cdigo de Comercio, puedan causar algunas inquietudes en las empresas aseguradoras. Hemos estado en contacto con ellas, a propsito del proyecto de ley que tipifica y aumenta la pena para el delito de robo de vehculos motorizados en nuestro pas. Esperamos que el Gobierno le otorgue pronto urgencia, para que lo estudie la Comisin de Seguridad Ciudadana, toda vez que se produjeron 30 mil robos de vehculos motorizados en Chile en 2010, mientras que en lo que llevamos del ao 2011, ya se han producido cerca de 8.500 robos de vehculos motorizados, de acuerdo con lo sealado por la Seccin de Encargo y Bsqueda de Vehculos, de Carabineros de Chile. Lamentablemente, estos delitos se vern facilitados gracias a una ley vergonzosa de Bolivia, que permite blanquear el robo de automviles perpetrados en nuestro pas. En lo atingente al proyecto, nos parece que se debe aprobar de la forma en que fue enviado por la comisin, incluyendo lo relativo a los artculos 570 y 572, respecto de los cuales se ha solicitado votacin separada. He dicho. El seor MELERO (Presidente).- Tiene la palabra el diputado seor Joaqun Tuma. El seor TUMA.- Seor Presidente, felicito a la Comisin de Economa, que ha trabajado duramente en este proyecto tan importante. Intervengo slo para sealar mi desazn porque present una indicacin que fue rechazada, relativa a la actuacin de las compaas de seguro y de los liquidadores en regiones. Despus del terremoto del ao pasado, nos dimos cuenta de que el asegurado que concurra al banco que le haba aprobado el crdito hipotecario se encontraba con que la compaa de seguro asociada al banco tena oficina slo en Santiago, por lo que el asegurado de regiones no poda contactarse con esa compaa. No obstante, cuando lograba contactarse con la compaa, resultaba que los liquidadores tambin estaban en Santiago. O sea, todo funciona centralizadamente. Por lo tanto, somos partidarios de que se establezca la obligacin de que las compaas de seguros y los liquidadores estn en las regiones correspondientes, con el objeto de facilitar la atencin a sus asegurados. Lamento que no se haya podido establecer una norma de este tipo, porque no se permite reponer indicaciones en la Sala. En consecuencia, me siento un poco molesto por esta situacin. Esperamos establecer esta norma en otro proyecto, para beneficiar a los asegurados de regiones y para descentralizar definitivamente no slo la administracin pblica, sino tambin en el mbito privado, especialmente en casos como el que ahora estamos discutiendo. He dicho. El seor MELERO (Presidente).- Ofrezco la palabra.
Historia de la Ley N 20.667 DISCUSIN SALA Ofrezco la palabra. Cerrado el debate.
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-Con posterioridad, la Sala se pronunci sobre el proyecto en los siguientes trminos: El seor MELERO (Presidente).- Debo informar a la Sala que el proyecto de ley que regula el seguro slo se va a votar en general, debido a la peticin de varios seores diputados y dado que se present una indicacin, por lo que debe volver a la Comisin para un segundo informe. Adems, el Ejecutivo se comprometi a retirar la urgencia; por lo tanto, la votacin en particular se va a realizar a vuelta de la semana distrital. En consecuencia, corresponde votar en general el proyecto de ley que regula el contrato de seguro, con excepcin del artculo 543, contenido en el artculo 1 del proyecto, por tener el carcter de norma orgnica constitucional. En votacin. -Efectuada la votacin en forma econmica, por el sistema electrnico, dio el siguiente resultado: por la afirmativa, 75 votos. No hubo votos por la negativa ni abstenciones. El seor MELERO (Presidente).- Aprobado. -Votaron por la afirmativa los siguientes seores diputados: Alinco Bustos Ren; Andrade Lara Osvaldo; Araya Guerrero Pedro; Arenas Hdar Gonzalo; Ascencio Mansilla Gabriel; Auth Stewart Pepe; Baltolu Rasera Nino; Barros Montero Ramn; Bertolino Rendic Mario; Cardemil Herrera Alberto; Carmona Soto Lautaro; Ceroni Fuentes Guillermo; Cornejo Gonzlez Aldo; Cristi Marfil Mara Anglica; Chahn Valenzuela Fuad; Eluchans Urenda Edmundo; Espinosa Monardes Marcos; Faras Ponce Ramn; Garca-Huidobro Sanfuentes Alejandro; Girardi Lavn Cristina; Godoy Ibez Joaqun; Goic Boroevic Carolina; Gonzlez Torres Rodrigo; Gutirrez Pino Romilio; Hasbn Selume Gustavo; Hernndez Hernndez Javier; Isasi Barbieri Marta; Jaramillo Becker Enrique; Jarpa Wevar Carlos Abel; Jimnez Fuentes Tucapel; Latorre Carmona Juan Carlos; Lemus Aracena Luis; Len Ramrez Roberto; Rosales Guzmn Joel; Meza Moncada Fernando; Monckeberg Bruner Cristin; Morales Muoz Celso; Moreira Barros Ivn; Muoz DAlbora Adriana; Nogueira Fernndez Claudia; Norambuena Faras Ivn; Nez Lozano Marco Antonio; Ojeda Uribe Sergio; Ortiz Novoa Jos Miguel; Prez Lahsen Leopoldo; Rivas Snchez Gaspar; Robles Pantoja Alberto; Rojas Molina Manuel; Saa Daz Mara Antonieta; Sabag Villalobos Jorge; Sabat Fernndez Marcela; Saffirio Espinoza Ren; Sandoval Plaza David; Santana Tirachini Alejandro; Sauerbaum Muoz Frank; Seplveda Orbenes Alejandra; Silber Romo Gabriel; Silva Mndez Ernesto; Squella Ovalle Arturo; Tarud Daccarett Jorge; Teillier Del Valle Guillermo; Torres Jeldes Vctor; Tuma Zedan Joaqun; Ulloa Aguilln Jorge; Letelier Aguilar Cristian; Urrutia Bonilla Ignacio; Velsquez Seguel Pedro;
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Venegas Crdenas Mario; Verdugo Soto Germn; Vidal Lzaro Ximena; Vilches Guzmn Carlos; Von Mhlenbrock Zamora Gastn; Walker Prieto Matas; Ward Edwards Felipe; Zalaquett Said Mnica. El seor MELERO (Presidente).- Corresponde votar el artculo 543, contenido en el artculo 1 del proyecto, para cuya aprobacin se requiere el voto afirmativo de 69 seores diputados. En votacin. -Efectuada la votacin en forma econmica, por el sistema electrnico, dio el siguiente resultado: por la afirmativa, 74 votos. No hubo votos por la negativa ni abstenciones. El seor MELERO (Presidente).- Aprobado. -Votaron por la afirmativa los siguientes seores diputados: Alinco Bustos Ren; Araya Guerrero Pedro; Arenas Hdar Gonzalo; Ascencio Mansilla Gabriel; Auth Stewart Pepe; Baltolu Rasera Nino; Barros Montero Ramn; Becker Alvear Germn; Bertolino Rendic Mario; Cardemil Herrera Alberto; Carmona Soto Lautaro; Ceroni Fuentes Guillermo; Cornejo Gonzlez Aldo; Cristi Marfil Mara Anglica; Chahn Valenzuela Fuad; Eluchans Urenda Edmundo; Espinosa Monardes Marcos; Faras Ponce Ramn; Garca-Huidobro Sanfuentes Alejandro; Girardi Lavn Cristina; Godoy Ibez Joaqun; Goic Boroevic Carolina; Gutirrez Pino Romilio; Hasbn Selume Gustavo; Hernndez Hernndez Javier; Isasi Barbieri Marta; Jaramillo Becker Enrique; Jarpa Wevar Carlos Abel; Jimnez Fuentes Tucapel; Latorre Carmona Juan Carlos; Lemus Aracena Luis; Len Ramrez Roberto; Rosales Guzmn Joel; Melero Abaroa Patricio; Meza Moncada Fernando; Monckeberg Bruner Cristin; Morales Muoz Celso; Moreira Barros Ivn; Muoz DAlbora Adriana; Norambuena Faras Ivn; Nez Lozano Marco Antonio; Ojeda Uribe Sergio; Ortiz Novoa Jos Miguel; Prez Lahsen Leopoldo; Rivas Snchez Gaspar; Robles Pantoja Alberto; Rojas Molina Manuel; Saa Daz Mara Antonieta; Sabag Villalobos Jorge; Sabat Fernndez Marcela; Saffirio Espinoza Ren; Sandoval Plaza David; Santana Tirachini Alejandro; Sauerbaum Muoz Frank; Seplveda Orbenes Alejandra; Silber Romo Gabriel; Silva Mndez Ernesto; Squella Ovalle Arturo; Tarud Daccarett Jorge; Teillier Del Valle Guillermo; Torres Jeldes Vctor; Tuma Zedan Joaqun; Ulloa Aguilln Jorge; Letelier Aguilar Cristian; Urrutia Bonilla Ignacio; Velsquez Seguel Pedro; Venegas Crdenas Mario; Verdugo Soto Germn; Vidal Lzaro Ximena; Vilches Guzmn Carlos; Von Mhlenbrock Zamora Gastn; Walker Prieto Matas; Ward Edwards Felipe; Zalaquett Said Mnica. El seor MELERO (Presidente).- Se deja constancia de que se reuni el qurum requerido. Por haber sido objeto de indicaciones, el proyecto vuelve a la Comisin para un segundo informe.
Historia de la Ley N 20.667 DISCUSIN SALA -El proyecto fue objeto de la siguiente indicacin:
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Artculo 1.De los diputados (as) seores (as) Pedro Pablo lvarez-Salamanca; Nino Baltolu; Cristina Girardi; Gonzalo Arenas; Lautaro Carmona; Marcelo Daz; Alfonso De Urresti; Marcos Espinosa; Hugo Gutirrez; Ricardo Rincn; Felipe Harboe; Pablo Lorenzini; Leopoldo Prez; Alberto Robles, y Patricio Vallespn; para incorporar en el Ttulo VIII propuesto, la siguiente Seccin Cuarta, nueva: Seccin Cuarta. Del Registro de Contratos de Seguros Art. 601 bis A.- Creacin del Registro. Crase un Registro de Contratos de Seguros a los que se refiere el presente ttulo, al cual podr acceder cualquier interesado, el que tendr derecho a obtener informacin completa, tcnica y veraz en materia de seguros. Asimismo existir un Registro Especial sobre Seguro de Vida, con la finalidad de dar a conocer a los posibles beneficiarios informacin acerca de si una persona fallecida estaba asegurada con uno o varios contratos de cobertura de fallecimiento y la identificacin de la o las entidades aseguradoras. A objeto de facilitar el acceso a los datos que regula esta ley el registro estar disponible en internet bajo la modalidad que establecen las normas siguientes. Art. 601 bis B.- Inscripcin. Deben inscribirse en el Registro todos los contratos de seguro celebrados en el territorio de la Repblica. Art. 601 bis C.- Obligacin de inscripcin. Las entidades aseguradoras que celebren contratos a los que sean aplicables las disposiciones del presente prrafo, tienen el deber de comunicar al Registro dentro del trmino de cinco das hbiles, los siguientes datos de cada uno de los seguros atendida su naturaleza: 1. Nombres y apellidos del tomador del seguro con su cdula de identidad respectiva; 2. Nombres y apellidos de la persona asegurada con su cdula de identidad respectiva, en caso que no coincida con el contrayente; 3. Nombres y apellidos de la persona beneficiada con su cdula de identidad respectiva, en caso que no coincida con el tomador o asegurado; 4. Individualizacin de las cosas aseguradas; 5. Entidad aseguradora, con su denominacin, rut y domicilio, y 6. Nmero de la pliza del contrato. El incumplimiento de la obligacin descrita en el inciso anterior ser sancionado con multa a beneficio fiscal de 100 a 1000 UTM. Art. 601 bis D.- Derecho de acceso. El derecho a acceder a los datos contenidos en el presente Registro es de carcter pblico y podr realizarse en cualquier tiempo. Tratndose de los seguros de vida los datos podrn ser requeridos a partir del transcurso de cinco das hbiles desde la muerte de la posible persona asegurada y hasta el plazo de prescripcin de las acciones derivadas del contrato de seguro. Art. 601 bis E.- Emisin de certificado. El Registro emitir en el plazo que se
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determine reglamentariamente un certificado en que constar en qu contratos vigentes y que compaa aseguradora. El mismo certificado emitir tratndose de seguros de vida, en que consten los contratos en que figuraba como asegurada la persona fallecida, y con qu compaa aseguradora. En caso que la persona fallecida no figurase como asegurada en ningn contrato de cobertura de fallecimiento, se har constar en el certificado que se emita. Art. 601 bis F. Colaboracin del Registro Civil. Para el conocimiento de la fecha de la muerte de la posible persona asegurada, y para determinar el plazo de vigencia de la informacin contenida en el Registro que establece esta ley, el Servicio de Registro Civil e Identificacin, podr facilitar un registro de las defunciones que se produzcan y su fecha. La cesin de los datos de carcter personal al Registro y su tratamiento de acuerdo con las prescripciones de este prrafo no requiere el consentimiento de las personas titulares de los datos a ceder..
Historia de la Ley N 20.667 SEGUNDO INFORME COMISIN ECONOMA
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1.5. Segundo Informe Comisin de Economa

Cmara de Diputados. Fecha 19 de julio de 2011. Cuenta en Sesin 61, Legislatura 359. SEGUNDO INFORME DE LA COMISIN DE ECONOMA, FOMENTO Y DESARROLLO RECADO EN EL PROYECTO SOBRE CONTRATO DE SEGURO. BOLETN N 5185-03-22 _______________________________________________________ HONORABLE CMARA: La Comisin de Economa, Fomento y Desarrollo pasa a informar el proyecto de ley referido en el epgrafe, de origen en una mocin de los ex Diputados seores Juan Bustos, Marcelo Forni, Renn Fuentealba y Eduardo Saffirio, y de los Diputados seores Jorge Burgos, Alberto Cardemil, Edmundo Eluchans, Sergio Ojeda, Patricio Vallespn y Mario Venegas, en primer trmite constitucional y segundo reglamentario, con urgencia calificada de suma. ********** Se cont con la asistencia y colaboracin de doa Mara Ignacia Castro y de don Pablo Correa, abogada asesora y coordinador de mercado de capitales de la Subsecretara de Hacienda, respectivamente, y de los seores Jorge Claude y Francisco Serqueira, Gerente General y Fiscal de la Asociacin de Aseguradores de Chile, respectivamente. ********** CONSTANCIAS REGLAMENTARIAS. De acuerdo a lo prescrito en los artculos 130 y 288 del reglamento de la Corporacin, el informe recae sobre el proyecto aprobado en general por esta H. Cmara en su sesin N 49, de 23 de junio de 2011, con las indicaciones formuladas a dicho texto, y debe referirse expresamente a las siguientes materias:
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La tramitacin completa de esta mocin se encuentra disponible en la pgina web de la Cmara de Diputados: http://www.camara.cl/pley/pley_buscador.aspx
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I.- ARTCULOS QUE NO HAN SIDO OBJETO DE INDICACIONES NI MODIFICACIONES. Los artculos 2, 3, 4 y transitorio del texto aprobado en el primer informe. II.- ARTCULOS CALIFICADOS COMO NORMAS DE ORGNICO CONSTITUCIONAL O DE QURUM CALIFICADO. CARCTER
El inciso final del nuevo artculo 543, contenido en el artculo 1 del texto aprobado en el primer informe es de carcter orgnico constitucional, conforme lo dispuesto en el artculo 77 de la Constitucin Poltica de la Repblica de Chile, por cuanto incide en la organizacin y atribuciones de los tribunales de justicia. III.- ARTCULOS SUPRIMIDOS. No hay. IV.- ARTCULOS MODIFICADOS. El artculo 1 del proyecto fue modificado en la forma que se expresa: Artculo 1 El N 8 del artculo 524, contenido en su artculo 1, que otorga un plazo fatal de de cinco das al asegurado para notificar al asegurador la noticia de la ocurrencia de cualquier hecho atinente a un siniestro, fue objeto de una indicacin complementaria, presentada en la Comisin por los Diputados seores Chahn y Vallespn, para ampliarlo a diez das, con la idea de precaver situaciones extraordinarias o fortuitas que impidan al asegurado comunicar el hecho dentro de un tiempo ms breve. El referido nmero del artculo 524, con la indicacin, fue aprobado por mayora de votos. Votaron a favor los Diputados seores Chahn, Montes, Tuma y Vallespin. En contra la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas y Van Rysselberghe. V.- ARTCULOS NUEVOS INTRODUCIDOS.
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No se incorporaron artculos al proyecto de ley en el presente trmite. VI.- ARTCULOS QUE DEBEN SER CONOCIDOS POR LA COMISIN DE HACIENDA. No hay artculos con ese carcter. VII.-INDICACIONES RECHAZADAS. Al Artculo 1. .- De los Diputados (as) seores (as) Pedro Pablo lvarezSalamanca; Nino Baltolu; Cristina Girardi; Gonzalo Arenas; Lautaro Carmona; Marcelo Daz; Alfonso De Urresti; Marcos Espinosa; Hugo Gutirrez; Ricardo Rincn; Felipe Harboe; Pablo Lorenzini; Leopoldo Prez; Alberto Robles, y Patricio Vallespin; presentada en la Sala, para incorporar en el Ttulo VIII propuesto, la siguiente Seccin Cuarta, nueva: "Seccin Cuarta. Del Registro de Contratos de Seguros Art. 601 bis A.- Creacin del Registro. Crase un Registro de Contratos de Seguros a los que se refiere el presente ttulo, al cual podr acceder cualquier interesado, el que tendr derecho a obtener informacin completa, tcnica y veraz en materia de seguros. Asimismo, existir un Registro Especial sobre Seguro de Vida, con la finalidad de dar a conocer a los posibles beneficiarios informacin acerca de si una persona fallecida estaba asegurada con uno o varios contratos de cobertura de fallecimiento y la identificacin de la o las entidades aseguradoras. A objeto de facilitar el acceso a los datos que regula esta ley el registro estar disponible en internet bajo la modalidad que establecen las normas siguientes. Art. 601 bis B.- Inscripcin. Deben inscribirse en el Registro todos los contratos de seguro celebrados en el territorio de la Repblica. Art. 601 bis C.- Obligacin de inscripcin. Las entidades aseguradoras que celebren contratos a los que sean aplicables las disposiciones del presente prrafo, tienen el deber de comunicar al Registro dentro del trmino de cinco
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das hbiles, los siguientes datos de cada uno de los seguros atendida su naturaleza: 1. Nombres y apellidos del tomador del seguro con su cdula de identidad respectiva; 2. Nombres y apellidos de la persona asegurada con su cdula de identidad respectiva, en caso que no coincida con el contrayente; 3. Nombres y apellidos de la persona beneficiada con su cdula de identidad respectiva, en caso que no coincida con el tomador o asegurado; 4. Individualizacin de las cosas aseguradas; 5. Entidad aseguradora, con su denominacin, rut y domicilio, y 6. Nmero de la pliza del contrato. El incumplimiento de la obligacin descrita en el inciso anterior ser sancionado con multa a beneficio fiscal de 100 a 1000 UTM. Art. 601 bis D.- Derecho de acceso. El derecho a acceder a los datos contenidos en el presente Registro es de carcter pblico y podr realizarse en cualquier tiempo. Tratndose de los seguros de vida los datos podrn ser requeridos a partir del transcurso de cinco das hbiles desde la muerte de la posible persona asegurada y hasta el plazo de prescripcin de las acciones derivadas del contrato de seguro. Art. 601 bis E.- Emisin de certificado. El Registro emitir en el plazo que se determine reglamentariamente un certificado en que constar en qu contratos vigentes y qu compaa aseguradora. El mismo certificado emitir tratndose de seguros de vida, en que consten los contratos en que figuraba como asegurada la persona fallecida, y con qu compaa aseguradora. En caso que la persona fallecida no figurase como asegurada en ningn contrato de cobertura de fallecimiento, se har constar en el certificado que se emita. Art. 601 bis F. Colaboracin del Registro Civil. Para el conocimiento de la fecha de la muerte de la posible persona asegurada, y para determinar el plazo de vigencia de la informacin contenida en el Registro que establece esta ley, el Servicio de Registro Civil e Identificacin, podr facilitar un registro de las defunciones que se produzcan y su fecha. La cesin de los datos de carcter personal al Registro y su tratamiento de acuerdo con las prescripciones de este prrafo no requiere el consentimiento de las personas titulares de los datos a ceder.".
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Votaron por el rechazo la Diputada seora Zalaquett y los Diputados seores Arenas, Chahn y Van Rysselberghe. A favor el Diputado seor Montes. Se abstuvieron los Diputados seores Tuma y Vallespn. VIII.- INDICACIONES DECLARADAS INADMISIBLE. No hay.
IX.- TEXTO DE LAS DISPOSICIONES LEGALES QUE EL PROYECTO MODIFIQUE O DEROGUE O INDICACIN DE LAS MISMAS. Mediante esta iniciativa parlamentaria, se modifica el N 8 del artculo 524, contenido en el artculo 1 del texto, que sustituye el Ttulo VIII del Libro II del Cdigo de Comercio, sobre el contrato de seguro, en la forma referida en el punto IV. *********** Como consecuencia de lo anteriormente expuesto, y por los argumentos que dar a conocer el Diputado Informante, la Comisin de Economa, Fomento y Desarrollo recomienda la aprobacin del siguiente PROYECTO DE LEY Artculo 1.- Reemplzase el Ttulo VIII del Libro II del Cdigo de Comercio, por el siguiente: TITULO VIII DEL CONTRATO DE SEGURO Seccin Primera. Normas comunes a todo tipo de seguros. Art. 512. Contrato de seguro. Por el contrato de seguro se transfieren al asegurador uno o ms riesgos a cambio del pago de una prima, quedando ste obligado a indemnizar el dao que sufriere el asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones pactadas. Los riesgos pueden referirse a bienes determinados, al derecho de exigir ciertas prestaciones, al patrimonio como un todo y a la vida, salud e integridad fsica o intelectual de un individuo. No slo la muerte sino que tambin la sobrevivencia constituyen riesgos susceptibles de ser amparados por el seguro.
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Las normas de este ttulo rigen a la totalidad de los seguros privados. No son aplicables a los seguros sociales, ni al seguro de accidentes del trabajo y enfermedades profesionales. Art. 513. Definiciones. Para los efectos de la normativa sobre seguros se entender por: a) Asegurador, el que toma de su cuenta el riesgo; b) Asegurado, aquel a quien afecta el riesgo que se transfier e al asegurador; c) Contratante, contrayente o tomador, el que celebra el seguro con el asegurador y sobre quien recaen, en general, las obligaciones y cargas del contrato; d) Beneficiario, el que, an sin ser asegurado, tiene derecho a la indemnizacin en caso de siniestro; e) Riesgo, la eventualidad de un suceso que ocasione al asegurado o beneficiario una prdida o una necesidad susceptible de estimarse en dinero; f) Inters asegurable, aquel que tiene el asegurado, o el beneficiario si es distinto de aqul, en la no realizacin del riesgo; g) Prima, la retribucin o precio del seguro; h) Siniestro, la ocurrencia del riesgo o evento daoso contemplado en el contrato; i) Prdida total real o efectiva, la que destruye completamente o priva irremediablemente del bien asegurado, o de tal modo lo daa que lo hace perder definitivamente la aptitud para el fin a que estaba destinado. Constituir prdida total del bien asegurado el siniestro que ocasione un dao de a lo menos tres cuartas partes de su valor; j) Prdida total asimilada o constructiva, el abandono razonable del objeto asegurado, ya sea porque la prdida total efectiva parezca ineludible o porque no es posible evitarla sin incurrir en gastos que excedan las tres cuartas partes de su valor despus de efectuado el desembolso; k) Dejacin, la transferencia del objeto del seguro en favor del asegurador, en caso de prdida total; l) Infraseguro o seguro insuficiente, aqul en que la cantidad asegurada es inferior al valor del objeto asegurado al momento del siniestro; m) Sobreseguro, aqul en que la cantidad asegurada excede del valor del objeto asegurado al momento del siniestro;
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n) Seguro a primera prdida, aqul en el que se estipula que, an cuando exista infraseguro, el asegurado no soportar parte alguna de la prdida, salvo en el caso que sta exceda de la suma asegurada; ) Deducible, la estipulacin por la que asegurador y asegurado acuerdan en que este ltimo soportar a todo evento hasta el monto de la prdida que se hubiere pactado; o) Franquicia, la estipulacin por la que asegurador y asegurado acuerdan que aqul soportar la totalidad del dao cuando ste exceda del monto que se hubiere pactado; p) Pliza, el documento justificativo del seguro; propuesta, la oferta escrita de contratar el seguro, formulada al asegurador por el contratante, el asegurado o por un tercero a su nombre; y cotizacin, la oferta escrita del asegurador para celebrar un contrato de seguro; q) Endoso, la modificacin escrita de la pliza, a menos que aparezca que dicho trmino ha sido empleado en su acepcin comn; r) Pliza de seguro flotante, un contrato normativo que da cuenta, en trminos generales, de estipulaciones pactadas para relaciones especficas de seguros que van a ser objeto de formalizacin posterior; s) Certificado de cobertura o certificado definitivo, documento que da cuenta de un seguro emitido con sujecin a los trminos de una pliza de seguro flotante; t) Certificado provisorio, documento que da cuenta de los trminos de un contrato de seguro cuya celebracin est sujeta a la condicin de que el asegurado cumpla con los requisitos estipulados, dentro de un plazo; u) Garantas, los requisitos destinados a circunscribir o disminuir el riesgo estipulados en un contrato de seguro como condiciones que deben cumplirse para que haya lugar a la indemnizacin en caso de siniestro; v) Seguros colectivos, aquellos que mediante una sola pliza cubren contra los mismos riesgos, a un grupo determinado o determinable de personas, y w) Seguro celebrado a distancia, aqul que se ha convenido entre las partes mediante cualquier sistema de transmisin y registro digital o electrnico de la palabra escrita o verbal. Art. 514. Propuesta. La proposicin de celebrar un contrato de seguro deber expresar la cobertura, los antecedentes y circunstancias necesarios para apreciar la extensin de los riesgos.
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Art. 515. Celebracin y prueba del contrato de seguro. El contrato de seguro es consensual. La existencia v estipulaciones del contrato se podrn acreditar por todos los medios de prueba que contemplen las leyes, siempre que exista un principio de prueba por escrito que emane de cualquier documento que conste en telex, fax, mensajes de correo electrnico y, en general cualquier sistema de transmisin y registro digital o electrnico de la palabra, escrita o verbal. No se admitir al asegurador, prueba alguna en contra del tenor de la pliza que haya emitido luego de la perfeccin del contrato. Cuando el seguro conste de un certificado de cobertura definitivo, se entiende que forman parte de ste, los trminos y condiciones de la respectiva pliza de seguro flotante. Art. 516. Modos de contratar el seguro. Seguro por cuenta ajena. El seguro puede ser contratado por cuenta propia, o por la de un tercero en virtud de un poder especial o general, y an sin su conocimiento y autorizacin. Se entiende que el seguro corresponde al que lo ha contratado, toda vez que la pliza no exprese que es por cuenta o a favor de un tercero. En los seguros por cuenta ajena, si el tomador se encuentra en posesin de la pliza, tiene el derecho a cobrar la indemnizacin, pero el asegurador tiene derecho a exigir que el tomador acredite previamente el consentimiento del asegurado o demuestre que obra por mandato de ste o en razn de una obligacin o inters legal. Art. 517. Contratacin colectiva de seguros. Hay contratacin colectiva de seguros en aquellos casos en que mediante una sola pliza se cubra a un grupo determinado o determinable de personas vinculadas con o por el tomador. En este caso llmase tomador o contratante, a quin celebra el contrato por el grupo asegurado. A travs del tomador, el asegurador deber entregar a cada uno de los asegurados que se incorporen al contrato de seguro colectivo, una copia de la pliza, o, al menos, un certificado que acredite la cobertura. En el ltimo caso, tanto el asegurador como el tomador y el corredor del seguro, debern mantener a disposicin de los interesados una copia de la pliza.
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El asegurador deber, tambin, notificar a los asegurados a travs del tomador, todas las modificaciones del seguro, las que slo podrn efectuarse y regir, a partir de la siguiente renovacin del contrato. Las modificaciones no informadas sern inoponibles al asegurado. En tal evento, el asegurado podr renunciar al contrato mediante comunicacin escrita dirigida al asegurador, dentro de los diez das siguientes de recibida la notificacin, en cuyo caso deber restituirse la prima que se hubiere abonado desde la modificacin. Si la comunicacin de renuncia se hubiere presentado ante el tomador o el intermediario, se presumir su conocimiento por el asegurador a contar de la fecha de su presentacin. El tomador es responsable de los daos causados por su actuacin en las plizas colectivas en que intervenga, sin perjuicio de la responsabilidad del asegurador por las gestiones que hubiere encomendado. El asegurador no podr oponer al asegurado los errores, omisiones o deficiencias del tomador. En este tipo de contratos de seguro, la indemnizacin de los siniestros cede a favor del asegurado afectado por ellos, o del beneficiario, en su caso. Art. 518. Menciones de la pliza. La pliza de seguro deber expresar, a lo menos: 1.- La individualizacin del asegurador, la del asegurado y la del contratante si no fuere el mismo asegurado. Si se hubiere designado beneficiario, se indicar su individualizacin o la forma de determinarlo; 2.- La especificacin de la materia asegurada; 3.- El inters asegurable; 4.- Los riesgos que se transfieren al asegurador; 5.- La poca en que principia y concluye el riesgo para el asegurador; 6.- La suma o cantidad asegurada, o el modo de determinarla; 7.- El valor del bien asegurado, en caso de haberse convenido; 8.- La prima del seguro, y el tiempo, lugar y forma de su pago; 9.- La fecha en que se extiende y la firma material o electrnica del asegurador, y 10.- La firma del asegurado en aquellas plizas que lo requieran de acuerdo con la ley.
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Se presume que actan en representacin del asegurador, quienes firman las plizas o documentos que las modifiquen, y que sus firmas son autnticas. Art. 519. Entrega de la pliza. El asegurador deber entregar la pliza, o el certificado de cobertura, en su caso, al contratante del seguro o al corredor que la hubiera intermediado, dentro del plazo de cinco das hbiles contado desde la perfeccin del contrato. El corredor deber entregar la pliza al asegurado dentro de los cinco das hbiles siguientes a su recepcin. El incumplimiento de la obligacin de entrega de la pliza dar derecho al asegurado a reclamar daos y perjuicios al asegurador, o al corredor en su caso. Si el contenido de la pliza difiere de lo pactado, el asegurado dispondr de un plazo de un mes para reclamar, expirado el cual se estar a lo que seale la pliza; pero para que rija esta norma ser preciso que el asegurador advierta al contratante o asegurado sobre su derecho a reclamar, mediante una clusula debidamente destacada de la pliza. Art. 520. Inters asegurable. El asegurado debe tener un inters asegurable, actual o futuro, respecto al objeto del seguro. En todo caso es preciso que tal inters exista al momento de ocurrir el siniestro. Si el inters no llegare a existir, o cesare durante la vigencia del seguro, el contrato terminar y el asegurado tendr derecho a la restitucin de la parte de la prima no ganada por el asegurador correspondiente al tiempo no corrido. Art. 521. Requisitos esenciales del contrato de seguro. Nulidad. Son requisitos esenciales del contrato de seguro, el riesgo asegurado, la estipulacin de prima y la obligacin condicional del asegurador de indemnizar. La falta de uno o ms de estos elementos acarrea la nulidad absoluta del contrato. Son nulos absolutamente tambin, los contratos que recaigan sobre objetos de ilcito comercio y sobre aquellos no expuestos al riesgo asegurado, o que ya lo han corrido. Art. 522. Cesin de la pliza. La pliza de seguro puede ser nominativa o a la orden.
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La cesin de la pliza nominativa o de los derechos que de ella emanen, requiere de la aceptacin del asegurador. La cesin de la pliza a la orden puede hacerse por simple endoso. Sin embargo, el crdito del asegurado por la indemnizacin de un siniestro ya ocurrido, podr cederse conforme a las normas generales sobre la cesin de crditos. El asegurador podr oponer al cesionario o endosatario las excepciones que tenga contra el asegurado o beneficiario. La cesin de la pliza transfiere al cesionario todos los derechos que para el asegurado emanan del contrato y la ley. Art. 523. Vigencia de la cobertura. Los trminos de la vigencia del contrato sern fijados en la pliza. En defecto de estipulacin sobre el inicio de la cobertura, los riesgos sern de cargo del asegurador a partir del momento en que se perfeccione el contrato. A falta de estipulacin sobre su extincin, corresponder al tribunal competente determinar hasta cuando corrern los riesgos por cuenta del asegurador, tomando en consideracin la naturaleza del seguro, las clusulas del contrato, los usos y costumbres y las dems circunstancias pertinentes. Art. 524. Obligaciones del asegurado. El asegurado est obligado a: 1 Declarar sinceramente todas las circunstancias que solicite el asegurador para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin de los riesgos 2 Informar, a requerimiento del asegurador, sobre la existencia de otros seguros que amparen el mismo objeto; 3 Pagar la prima en la forma y poca pactadas; 4 Emplear el cuidado y celo de un diligente padre de familia para prevenir el siniestro; 5 Dar cumplimiento a las garantas requeridas por el asegurador, estipuladas en la pliza y que sean de su cargo;
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6 No agravar el riesgo y dar noticia al asegurador sobre las circunstancias que lleguen a su conocimiento y que renan las caractersticas sealadas en el inciso primero del artculo 526; 7 En caso de siniestro, tomar todas las providencias necesarias para salvar la cosa asegurada o para conservar sus restos; 8 Notificar al asegurador, dentro de los diez das siguientes a la recepcin de la noticia, de la ocurrencia de cualquier hecho que pueda constituir o constituya un siniestro, y 9 Acreditar la ocurrencia del siniestro denunciado, y declarar fielmente y sin reticencia, sus circunstancias y consecuencias. El asegurador deber reembolsar los gastos en que razonablemente haya incurrido el asegurado para cumplir las obligaciones expresadas en el nmero 7 y en caso de siniestro inminente, tambin la que prescribe el nmero 4. El reembolso no podr exceder la suma asegurada. Si el tomador del seguro y el asegurado son personas distintas, corresponde al tomador el cumplimiento de las obligaciones del contrato, salvo aquellas que por su naturaleza deben ser cumplidas por el asegurado. Las obligaciones del tomador podrn ser cumplidas por el asegurado. Art. 525. Declaracin del estado de riesgo. Para prestar la declaracin a que se refiere el nmero 1 del artculo anterior, ser suficiente que el contratante informe al tenor de lo que solicite el asegurador, sobre los hechos o circunstancias que conozca y sirvan para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin del riesgo. Convenido el contrato de seguros sin que el asegurador solicite la declaracin del estado de riesgo, ste no podr alegar los errores, reticencias o inexactitudes del contratante, como tampoco sobre aquellos hechos o circunstancias que no estn comprendidos en tal solicitud, salvo que sean inexcusables. El asegurador podr solicitar la rescisin del contrato, si el contratante incurre inexcusablemente en errores, reticencias o inexactitudes sustanciales en la informacin que otorgue. Si los errores, reticencias o inexactitudes del contratante no revisten el carcter de inexcusables y sustanciales, el contrato ser vlido, pero la indemnizacin o prestacin, en caso de siniestro, se reducir en proporcin a la diferencia entre la prima convenida y la que habra correspondido.
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Estas sanciones no se aplicarn si el asegurador, antes de celebrar el contrato, ha conocido los errores, reticencias o inexactitudes de la declaracin o hubiere debido conocerlos; o si despus de su celebracin, se allana a que se subsanen o los acepta expresa o tcitamente. Art. 526. Informacin sobre agravacin del riesgo. El asegurado, o contratante en su caso, deber informar al asegurador los hechos o circunstancias que agraven sustancialmente el riesgo declarado y sobrevengan con posterioridad a la celebracin del contrato, dentro de los cinco das siguientes de haberlos conocido, siempre que por su naturaleza, no hubieren podido ser conocidos de otra forma por el asegurador. Art. 527. De la prima. El asegurador gana la prima desde el momento en que los riesgos comienzan a correr por su cuenta, y tendr derecho a percibir o retener su totalidad en caso que fuera procedente la indemnizacin por un siniestro de prdida total o finalizase la vigencia de acuerdo con el Art. 523. Convenida la vigencia de la cobertura por un plazo determinado, la prima se devengar proporcionalmente al tiempo transcurrido. La prima puede consistir en una cantidad de dinero, en la entrega de una cosa o en un hecho estimable en dinero. Salvo pacto en contrario, el pago de la prima se har al entregarse la pliza, el certificado de cobertura o el endoso, segn corresponda, y deber hacerse en el domicilio del asegurador o en el de sus representantes, agentes o diputados para el cobro. Art. 528. No pago de la prima. La falta de pago de la prima producir la terminacin del contrato a la expiracin del plazo de quince das contado desde la fecha de envo de la comunicacin que con ese objeto dirija el asegurador al asegurado y dar derecho a aqul para exigir que se le pague la prima devengada hasta la fecha de terminacin y los gastos de formalizacin del contrato. Producida la terminacin, la responsabilidad del asegurador por los siniestros posteriores cesar de pleno derecho, sin necesidad de declaracin judicial alguna. Art. 529. Obligaciones del asegurador. Adems de la contemplada en el Art. 519, el asegurador contrae las siguientes obligaciones: 1) Cuando el seguro fuere contratado en forma directa, sin intermediacin de un corredor de seguros, prestar asesora al asegurado, ofrecerle las coberturas ms convenientes a sus necesidades e intereses, ilustrarlo sobre las condiciones del contrato y asistirlo durante toda la vigencia, modificacin y renovacin del contrato y al momento del siniestro.
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Cuando el seguro se contrate en esta forma, el asegurador ser responsable de las infracciones, errores y omisiones cometidos y de los perjuicios causados a los asegurados. 2) Indemnizar el siniestro cubierto por la pliza. Art. 530. Riesgos que asume el asegurador. El asegurador responde de los riesgos descritos en la pliza, con excepcin de las situaciones expresamente excluidas por ella. A falta de estipulacin, el asegurador responde de todos los riesgos que por su naturaleza correspondan, salvo los excluidos por la ley. Art 531. Siniestro. Presuncin de cobertura y excepciones. El siniestro se presume ocurrido por un evento que hace responsable al asegurador. El asegurador puede acreditar que el siniestro ha sido causado por un hecho que no lo constituye responsable de sus consecuencias, segn el contrato o la ley. Art. 532 poca del siniestro. Si el siniestro se iniciare durante la vigencia del seguro y continuare despus de expirada, el asegurador responder del importe ntegro de los daos. Pero si principiare antes y continuare despus que los riesgos hubieren comenzado a correr por cuenta del asegurador, ste no ser responsable del siniestro. Art. 533. Pluralidad de causas de un siniestro. Si el siniestro proviene de varias causas, el asegurador ser responsable de la prdida si cualquiera de las causas concurrentes corresponde a un riesgo cubierto por la pliza. Art. 534. Subrogacin. Por el pago de la indemnizacin, el asegurador se subroga en los derechos y acciones que el asegurado tenga en contra de terceros en razn del siniestro. El asegurador no tendr derecho a la subrogacin contra el causante del siniestro que sea cnyuge o pariente consanguneo del asegurado en toda la lnea recta y hasta el segundo grado inclusive de la lnea colateral, y por todas aquellas personas por las que el asegurado deba responder civilmente. Sin embargo, proceder la subrogacin si la responsabilidad proviene de dolo o se encuentra amparada por un seguro, pero slo por el monto que ste haya cubierto. El asegurado ser responsable por sus actos u omisiones que puedan perjudicar el ejercicio de las acciones en que el asegurador se haya
Historia de la Ley N 20.667 SEGUNDO INFORME COMISIN ECONOMA subrogado. El asegurado conservar responsables del siniestro. sus derechos para
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demandar
los
En caso de concurrencia de asegurador y asegurado frente a terceros responsables, el recobro obtenido se dividir entre ambos en proporcin a su respectivo inters. Art. 535. Casos de dolo y culpa grave. El asegurador no est obligado a indemnizar el siniestro que se origine por dolo o culpa grave del asegurado o del tomador en su caso, salvo pacto en contrario para los casos de culpa grave. Art 536. Extincin y modificacin de los riesgos. El seguro termina si el riesgo se extingue despus de celebrado el contrato. Slo en los seguros contra daos y cuando se hubiere pactado expresamente, el asegurador puede poner fin al contrato si el riesgo asegurado se agrava sustancialmente por eventos imprevisibles; pero, en tal caso, la cobertura del seguro no se extinguir antes que transcurran treinta das contados desde el envo al asegurado de una comunicacin escrita informando la terminacin del seguro. Si disminuye el riesgo asegurado en un seguro contra daos, la prima se ajustar al riesgo que efectivamente asuma el asegurador desde el momento en que tome conocimiento de ello. Art. 537. Terminacin anticipada. Las partes podrn convenir que el asegurador pueda poner trmino anticipadamente al contrato, con expresin de de las causas que lo justifiquen, salvo las excepciones legales. En todo caso, la terminacin del contrato se producir a la expiracin del plazo de treinta das contado desde la fecha de envo de la respectiva comunicacin. El asegurado podr poner fin anticipado excepciones legales, comunicndolo al asegurador. al contrato, salvo las
La prima se reducir en forma proporcional al plazo corrido, pero en caso de haber ocurrido un siniestro de prdida total se entender devengada totalmente. Artculo 538. Retracto de un contrato de seguro celebrado a distancia. En los contratos de seguro celebrados a distancia, el contratante o asegurado tendr la facultad de retractarse dentro del plazo de diez das
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contados desde que reciba la pliza, sin expresin de causa ni cargo alguno, teniendo el derecho a la devolucin de la prima que hubiere pagado. Este derecho no podr ser ejercido si se hubiere verificado un siniestro, ni en el caso de los contratos de seguro cuyos efectos terminen antes del plazo sealado en el inciso precedente. Art. 539. Otras causales de ineficacia del contrato. El contrato de seguro es nulo si el asegurado a sabiendas proporciona al asegurador informacin sustancialmente falsa al prestar la declaracin a que se refiere el nmero 1 del Art. 524 y se resuelve si incurre en esa conducta al reclamar la indemnizacin de un siniestro. En dichos casos, pronunciada la nulidad o la resolucin del seguro, el asegurador podr retener la prima o demandar su pago y cobrar los gastos que le haya demandado acreditarlo, aunque no haya corrido riesgo alguno, sin perjuicio de la accin criminal. En todo caso habr lugar a solicitar la resolucin del contrato, conforme a las reglas generales, por el incumplimiento de las obligaciones legales y contractuales que recaen sobre las partes. Art. 540. Situaciones en caso de quiebra. Declarada la quiebra del asegurador estando pendiente los riesgos, el asegurado podr poner fin anticipado al contrato, en cuyo caso tendr derecho a la devolucin proporcional de la prima o bien a exigir que el concurso afiance el cumplimiento de las obligaciones del fallido. El asegurador tiene la misma opcin si ocurriere la quiebra del asegurado antes de pagarse el total de la prima. Si el concurso o el sndico no otorgaren la fianza dentro de los cinco das siguientes a la solicitud judicial respectiva, terminar el seguro. En el caso de quiebra del asegurador, los crditos de los asegurados por siniestros ocurridos con anterioridad a la quiebra gozarn de la preferencia del nmero 5 del Art. 2472 del Cdigo Civil. Con todo, los pagos por concepto de reaseguros beneficiarn a los asegurados, cuyos crditos por siniestros preferirn, a cualesquiera otros que se ejercieren en contra del asegurador, sin perjuicio de contribuir a los gastos de administracin de la quiebra o liquidacin, en su caso. Art. 541. Prescripcin. Las acciones emanadas del contrato de seguro prescriben en el trmino de dos aos contados desde la fecha en que se haya hecho exigible la obligacin respectiva.
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Fuera de otras causales legales, la prescripcin que corre en contra del asegurado se interrumpe por la denuncia del siniestro, y el nuevo plazo regir desde el momento en que el asegurador le comunique su decisin al respecto. En el seguro de vida el plazo de prescripcin para el beneficiario ser de cuatro aos y se contar desde que conoce la existencia de su derecho, pero en ningn caso exceder de diez aos desde el siniestro. El plazo de prescripcin no puede ser abreviado bajo ninguna forma de caducidad o preclusin contractual. Art. 542. Carcter imperativo de las normas. Las disposiciones que rigen al contrato de seguro son de carcter imperativo a no ser que en stas se disponga otra cosa. No obstante, se entendern vlidas las estipulaciones contractuales que sean ms beneficiosas para el asegurado o el beneficiario. Exceptanse d e lo ant erior, los segu ros de daos contratados individualmente, en que tanto el asegurado como el beneficiario, sean personas jurdicas y el monto de la prima anual que se convenga sea superior a 1.000 unidades de fomento, y los seguros de casco y transporte martimo y areo. Art. 543. Solucin de conflictos. Cualquier dificultad que se suscite entre el asegurado, el contratante o el beneficiario, segn corresponda, y el asegurador, sea en relacin con la validez o ineficacia del contrato de seguro, o con motivo de la interpretacin o aplicacin de sus condiciones generales o particulares, su cumplimiento o incumplimiento, o sobre la procedencia o el monto de una indemnizacin reclamada al amparo del mismo, ser resuelta por un rbitro arbitrador, nombrado de comn acuerdo por las partes cuando surja la disputa. Si los interesados no se pusieren de acuerdo en la persona del rbitro, ste ser designado por la justicia ordinaria y, en tal caso, el rbitro tendr las facultades de arbitrador en cuanto al procedimiento, debiendo dictar sentencia conforme a derecho. En ningn caso podr designarse en el contrato de seguro, de antemano, a la persona del rbitro. En las disputas entre el asegurado y el asegurador que surjan con motivo de un siniestro cuyo monto sea inferior a 10.000 unidades de fomento, el asegurado podr optar por ejercitar su accin ante la justicia ordinaria. El tribunal arbitral u ordinario a quien corresponda conocer de la causa, tendr las siguientes facultades: 1.- Podr admitir, a peticin de parte, adems de los medios probatorios establecidos en el Cdigo de Procedimiento Civil, cualquier otra clase de prueba;
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2.- Podr, en cualquier estado del juicio, decretar de oficio las diligencias probatorias que estime conveniente, con citacin de las partes; 3.- Podr llamar a las partes a su presencia para que reconozcan documentos o instrumentos, justifiquen sus impugnaciones, pudiendo resolver al respecto, sin que ello implique prejuzgamiento en cuanto al asunto principal controvertido, y 4 Tendr la facultad de apreciar la prueba de acuerdo con las normas de la sana crtica, debiendo consignar en el fallo los fundamentos de dicha apreciacin. Ser tribunal competente para conocer de las causas a que diere lugar el contrato de seguro, el del domicilio del beneficiario. Art. 544. Clasificacin de los seguros. Los seguros son de daos o de personas. Los de daos, son reales o patrimoniales. Seccin Segunda. De los seguros de daos. & 1. Normas generales. Art. 545. Objeto. Los seguros de esta especie tienen por objeto la indemnizacin de los daos sufridos por el asegurado y pueden recaer sobre cosas corporales, derechos o sobre un patrimonio. Art. 546. Inters asegurable. Toda persona que tenga un inters patrimonial, presente o futuro, lcito y estimable en dinero, puede celebrar un contrato de seguros contra daos. Si carece de inters asegurable a la poca de sobrevenir un siniestro, el asegurado no podr reclamar la indemnizacin. Pero en todo caso tendr el derecho que le otorga el inciso segundo del Art. 520. Art. 547. Concurrencia de intereses asegurables. Sobre el mismo objeto asegurado pueden concurrir distintos intereses asegurables, los que podrn cubrirse simultnea, alternativa o sucesivamente hasta concurrencia de su valor. Art. 548. Aseguramiento de universalidades. Los establecimientos industriales, mineros, agrcolas, comerciales, los cargamentos terrestres, martimos y areos y, en general, las universalidades o conjuntos de bienes que por su ubicacin u otra circunstancia sean materia de un mismo seguro, se podrn asegurar con o sin designacin especfica de los bienes que los contengan o compongan.
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Los muebles que constituyen el menaje de una casa pueden ser tambin asegurados en esa misma forma, salvo los que tengan un gran precio, como las alhajas, cuadros de alto valor, objetos de arte u otros anlogos, los cuales sern asegurados con designacin especfica. En uno y otro caso el asegurado deber individualizar los objetos asegurados y justificar su existencia y valor al tiempo del siniestro. Art. 549. Vicio propio. El asegurador no responde de la prdida o dao proveniente de vicio propio de la cosa asegurada, a menos que se estipule lo contrario. Se entiende por vicio propio el germen de destruccin o deterioro que llevan en s las cosas por su propia naturaleza o destino, aunque se las suponga de la ms perfecta calidad en su especie. Art. 550. Principio de indemnizacin. Respecto del asegurado, el seguro de daos es un contrato de mera indemnizacin y jams puede constituir para l la oportunidad de una ganancia o enriquecimiento. Art. 551. Aseguramiento de lucro cesante. Para que el lucro cesante del asegurado est cubierto, deber ser pactado expresamente. Art. 552. Suma asegurada y lmite de la indemnizacin. La suma asegurada constituye el lmite mximo de la indemnizacin que se obliga a pagar el asegurador en caso de siniestro y no representa valoracin de los bienes asegurados. En los seguros reales la indemnizacin no exceder del valor del bien ni del respectivo inters asegurado al tiempo de ocurrir el siniestro, aun cuando el asegurador se haya constituido responsable de una suma que lo exceda. Si la cantidad asegurada consistiere en una cuota, se entender que sta se refiere al valor que tenga el objeto asegurado al momento del siniestro. En los seguros patrimoniales la indemnizacin no podr exceder, dentro de los lmites de la convencin, del menoscabo que sufra el patrimonio del asegurado como consecuencia del siniestro. Art. 553. Regla Proporcional. Si al momento del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del bien, el asegurador indemnizar el dao a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo est. Sin embargo, las partes podrn pactar que no se aplique la regla proporcional prevista en el inciso anterior, en cuyo caso el asegurado no soportar parte alguna del dao en caso de siniestro a menos que ste exceda la supla asegurada.
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Art. 554. Valoracin de la cosa asegurada. En los seguros reales el valor de las cosas aseguradas puede ser establecido mediante una estimacin expresamente pactada al momento de celebrarse el contrato. No constituye valoracin convenida la sola enunciacin de la suma asegurada, ni la declaracin relativa al valor de los bienes hecha unilateralmente por el asegurado en la propuesta o en otros documentos. Existiendo valoracin pactada, la determinacin del dao indemnizable se har a partir de tal valor, no teniendo aplicacin el Art. 552. El valor pactado slo podr ser impugnado por las partes cuando la estipulacin adolezca de un vicio del consentimiento. Establecida la procedencia de la impugnacin, la suma asegurada y la prima sern reducidas hasta concurrencia del verdadero valor de la cosa asegurada. Art. 555. Seguros a valor de reposicin. En los seguros reales, al tiempo de contratar el seguro, las partes podrn estipular que el pago de la indemnizacin se har sobre la base del valor de reposicin o de reemplazo del bien asegurado, sin exceder del lmite de la suma asegurada. Tratndose de mercaderas, podrn acordar que la indemnizacin corresponda a su precio de venta en el mercado. Art. 556. Efectos de la pluralidad de seguros. Cuando se hubiere contratado ms de un seguro que cubra la misma materia, inters y riesgo, el asegurado podr reclamar a cualquiera de los aseguradores el pago del siniestro, segn el respectivo contrato, y a cualquiera de los dems, el saldo no cubierto. El conjunto de las indemnizaciones recibidas por el asegurado, no podr exceder el valor del objeto asegurado. Si el asegurado ha recibido ms de lo que le corresponda, tendrn derecho a repetir en su contra aquellas aseguradoras que hubieren pagado el exceso. Asimismo, tendrn derecho a cobrar perjuicios si mediare mala fe del asegurado. Al denunciar el siniestro, el asegurado debe comunicar a todos los aseguradores con quienes hubiere contratado, los otros seguros que cubran el siniestro. El asegurador que pagare el siniestro, tiene derecho a repetir contra los dems la cuota que les corresponda en la indemnizacin, segn el monto que cubran los respectivos contratos. Art. 557. Coaseguro. Existe coaseguro cuando, con el consentimiento del asegurado, dos o ms aseguradores convienen en asegurar en comn un determinado riesgo. En tal caso, cada asegurador es obligado al pago de la indemnizacin en proporcin a su respectiva cuota de participacin.
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Si se emite una sola pliza, se presumir que el coasegurador que la emite es mandatario de los dems para todos los efectos del contrato. Art. 558. Sobreseguro. Si la suma asegurada excede el valor del bien asegurado, cualquiera de las partes podr exigir su reduccin, as como la de la prima, salvo el caso en que se hubiere pactado dicho valor conforme al Art. 554. Si ocurriere un siniestro en tales circunstancias, la indemnizacin cubrir el dao producido, de acuerdo con el valor efectivo del bien. Si el sobreseguro proviene de mala fe del asegurado, el contrato ser nulo, no obstante lo cual el asegurador tendr derecho a la prima a ttulo de pena, sin perjuicio de la accin criminal a que hubiere lugar. Art. 559. Transmisin del seguro. Transmitida la propiedad de la cosa asegurada por ttulo universal o singular, el seguro correr en provecho del causahabiente desde el momento en que los riesgos le correspondan, a menos que el seguro hubiere sido consentido por el asegurador en consideracin a la persona del causante. Terminado el seguro por esta causa, se aplicar lo dispuesto en el inciso segundo del Art. 520. Art. 560. Transferencia del seguro. Si el objeto del seguro o el inters asegurable fueren transferidos, cesar el seguro de pleno derecho al expirar el trmino de quince das contados desde la transferencia, a menos que el asegurador acepte que ste contine por cuenta del adquirente o que la pliza sea a la orden. Sin embargo, si el asegurado conservare algn inters en el objeto del seguro, ste continuar a su favor hasta concurrencia de su inters. Art. 561. Prdida de la cosa asegurada. La prdida o destruccin de la cosa asegurada o sobre la cual recae el inters asegurable, provocado por una causa no cubierta por el contrato de seguro, producir su terminacin e impondr al asegurador la obligacin de devolver la prima conforme a lo establecido en el inciso segundo del Art. 520. Si la prdida o destruccin fuere parcial, se reducirn la cantidad asegurada y la prima en la proporcin que corresponda. Art. 562. Asegurados obligados a llevar contabilidad. Si los asegurados fueren personas obligadas legalmente a llevar contabilidad, debern acreditar sus existencias con sus inventarios, libros y registros contables, sin perjuicio del mrito de otras pruebas que las partes pudieren rendir.
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Art. 563. Forma de indemnizar. El asegurador deber indemnizar el siniestro en dinero, a menos que se haya estipulado que pueda hacerlo mediante la reposicin o reparacin de la cosa asegurada. Art. 564. Dejacin. El asegurado no puede hacer dejacin de las cosas aseguradas, salvo pacto en contrario. Art. 565. Ejercicio de derechos de terceros sobre la indemnizacin. La cosa que es materia del seguro es subrogada por la cantidad asegurada para el efecto de ejercitar sobre sta los privilegios e hipotecas constituidos sobre aquella. Para ello, los respectivos acreedores debern notificar al asegurador de la existencia de sus privilegios o hipotecas. Las mismas reglas se aplicarn cuando la cosa asegurada haya sido objeto de medida precautoria, embargo, o est afecta a derecho legal de retencin. & 2. Del seguro contra incendio. Art. 566. Concepto. Por el seguro contra incendio, el asegurador se obliga a indemnizar los daos materiales que sufran los objetos asegurados por la accin directa del incendio y los que sean una consecuencia inmediata del mismo, como los causados por el calor, el humo, el vapor o por los medios empleados para extinguirlo o contenerlo; y las demoliciones que sean necesarias u ordenadas por la autoridad competente. Tambin podrn contratarse, como una extensin o ampliacin a la cobertura de incendio, seguros adicionales que protejan al asegurado contra otros riesgos. Art. 567. Contenido de la pliza. Adems de las enunciaciones que exige el Art. 517, la pliza deber expresar la ubicacin, destino y uso de los inmuebles asegurados, y de los edificios colindantes, en cuanto estas circunstancias puedan influir en la estimacin de los riesgos. Iguales menciones deber contener la pliza respecto a los inmuebles en que se encuentren colocados o almacenados los bienes muebles, cuando el seguro verse sobre estos ltimos.
& 3. De los seguros de robo, hurto y otras sustracciones. Art. 568. Perjuicios asegurables por este tipo de seguros. Podrn asegurarse los perjuicios causados por la sustraccin de cosas, mediante la comisin de los delitos u otras conductas ilegtimas que la pliza seale.
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Podrn tambin cubrirse por este seguro los daos que resulten por destruccin o deterioro del objeto asegurado o del lugar en que ste se encuentre, siempre que ellos hayan sido ocasionados durante la ejecucin del hecho. Art. 569. Prdida del derecho a la indemnizacin. Si el riesgo asegurado consiste en un delito, el asegurador podr repetir la indemnizacin pagada si se declara judicialmente que no hubo tal delito. & 4. Del seguro de responsabilidad civil. Art. 570. Concepto. Por el seguro de responsabilidad civil, el asegurador se obliga a indemnizar los daos y perjuicios causados a terceros, por un hecho previsto en la pliza, del cual sea civilmente responsable el asegurado. En el seguro de responsabilidad civil, el asegurador pagar la indemnizacin al tercero perjudicado, en virtud de sentencia ejecutoriada, o de transaccin judicial o extrajudicial celebrada por el asegurado con su consentimiento. Art. 571. Notificacin. El asegurado deber dar aviso inmediato al asegurador, de toda noticia que reciba, sea de la intencin del tercero afectado o sus causahabientes de reclamar indemnizacin, o de la amenaza de iniciar acciones en su contra; de las notificaciones judiciales que reciba, y de la ocurrencia de cualquier hecho o circunstancia que pudiere dar lugar a una reclamacin en su contra. Art. 572. Derecho del tercero a demandar la indemnizacin. El tercero perjudicado tendr accin directa en contra del asegurador para cobrar la indemnizacin. La accin directa deber ser presentada ante el mismo tribunal a quien corresponda conocer de las acciones que contra el asegurado tenga el tercero perjudicado y contra aqulla el asegurador podr oponer todas las excepciones dilatorias o perentorias que correspondan al asegurado, especialmente la de no ser ste responsable de los hechos en que dicha accin se funda. Tambin podr oponer las excepciones fundadas en el contrato de seguro, pero stas no afectarn las acciones del tercero en contra del asegurado. El tercero perjudicado no podr solicitar medidas precautorias en contra del asegurador. Pero su crdito tendr privilegio sobre la suma asegurada con preferencia a cualquier acreedor del asegurador en caso de quiebra de ste, en
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los trminos definidos por el inciso segundo del Art. 84 del decreto con fuerza de ley N 251, de 1931. En todo caso, el asegurador tiene el derecho de asumir la defensa judicial del asegurado frente a la reclamacin del tercero. Si la asume, tendr la facultad de designar al abogado encargado de ejercerla y el asegurado estar obligado a encomendar su defensa a quien el asegurador le indique. El asegurado prestar al asegurador y a quienes ste encomiende su defensa, toda la informacin y cooperacin que sea necesaria. No obstante lo anterior, cuando quien reclame est tambin asegurado con el mismo asegurador o exista otro conflicto de intereses, ste comunicar inmediatamente al asegurado la existencia de esas circunstancias, sin perjuicio de realizar aquellas diligencias que por su carcter urgente sean necesarias para su defensa. En dichos casos, y tambin cuando se trate de materia penal, el asegurado siempre podr optar entre el mantenimiento de la defensa judicial por el asegurador o encomendar su propia defensa a otra persona. En este ltimo caso el asegurador responder de los gastos de defensa judicial hasta el monto pactado en la pliza. Art. 573. Extensin de la cobertura. A menos que estn amparados por una cobertura especial, el monto asegurado comprende tanto los daos y perjuicios causados a terceros, como los gastos y costas del proceso que stos o sus causahabientes promuevan en contra del asegurado. Salvo pacto en contrario, la pliza no cubre el importe de las cauciones que deba rendir el asegurado, ni las multas o sanciones pecuniarias a que sea condenado. Art. 574. Transaccin. Es prohibido al asegurado aceptar la reclamacin contraria o transigir judicial o extrajudicialmente con el tercero afectado, sin previa aceptacin del asegurador. El incumplimiento de esta obligacin, exime al asegurador de la obligacin de indemnizar. No constituye incumplimiento la circunstancia de que el asegurado, en las declaraciones que formule, reconozca hechos verdicos de los que se derive su responsabilidad. Si el asegurador se negare a acordar una transaccin con el tercero perjudicado que est dentro de la cobertura, ser de su cargo el mayor monto a que sea condenado el asegurado en el proceso. Si fuere el asegurado quien se negare a aceptarla, ser de su cargo dicho exceso. & 5. Del seguro de transporte terrestre. Art. 575. Concepto y extensin de la cobertura. Por el seguro de transporte terrestre, el asegurador se obliga a indemnizar los daos materiales que sufran las mercaderas y los medios utilizados para embalarlas, durante su carga, descarga o conduccin por va terrestre.
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Salvo pacto en contrario, la cobertura del seguro comprender el depsito transitorio de las mercaderas y la inmovilizacin del vehculo o su cambio durante el viaje, cuando dichos eventos se deban a circunstancias propias del transporte y no hayan sido causados por algunos de los acontecimientos excluidos por la pliza. Art. 576. Formas y vigencia de la cobertura. El seguro de transporte terrestre puede contratarse por viaje o por un tiempo determinado. Salvo pacto en contrario, el seguro comienza desde que se entregan las mercaderas al porteador y termina cuando se entregan al consignatario en el punto de destino. A menos que el seguro sea por viaje, la entrega al consignatario debe efectuarse dentro del plazo previsto en la pliza. Art. 577. Normas supletorias. En los casos no previstos en el presente prrafo se aplicarn las disposiciones contenidas en el Ttulo VII del Libro III de este Cdigo, "De los Seguros Martimos". & 6. Del seguro de prdida de beneficios. Art. 578. Concepto y alcances. Por el seguro de prdida de beneficios, el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado la disminucin de ingresos y utilidades que hubiera alcanzado en la actividad descrita en la pliza, de no haberse producido el siniestro. El asegurador puede, adems, cubrir los gastos generales que haya de seguir desembolsando el asegurado cuando el establecimiento quede paralizado total o parcialmente a consecuencia del siniestro y los gastos extraordinarios realizados con la finalidad de reanudar las actividades. & 7. Del seguro de crdito. Art. 579. Concepto. Por el seguro de crdito el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado las prdidas que experimente por el incumplimiento de una obligacin de dinero. Art. 580. Procedencia del reclamo de indemnizacin. Habr lugar al pago del seguro: a) Cuando el deudor haya sido declarado en quiebra mediante resolucin judicial firme; b) Cuando haya celebrado con sus acreedores, convenios regulados por la ley de Quiebras que le otorguen condonaciones;
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c) Cuando habiendo sido demandado ejecutivamente, se establezca que el deudor no posee bienes suficientes para solucionar la deuda o que, por su ocultamiento, se haga imposible la prosecucin del juicio; d) Si el asegurado y el asegurador acuerdan que el crdito resulta incobrable, y e) En los dems casos que acuerden las partes. Art. 581. Gastos de cobranza. Las partes podrn convenir que, adems del monto de la deuda impaga, la suma asegurada cubra tambin los gastos originados por las gestiones de cobranza y cualesquiera otros. & 8. Del seguro de caucin. Art. 582. Concepto. Por el seguro de caucin el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado los daos patrimoniales sufridos en caso de incumplimiento por el tomador del seguro o afianzado, de sus obligaciones legales o contractuales. Todo pago hecho por el asegurador deber serle reembolsado por el tomador del seguro. Art. 583. Obligaciones del asegurado. Tan pronto el tomador o afianzado incurra en una accin u omisin que pueda dar lugar a una obligacin que deba ser cubierta por el asegurador, el asegurado deber tomar todas las medidas pertinentes para impedir que dicha obligacin se haga ms gravosa y para salvaguardar su derecho a reembolso, en especial, interponer las acciones judiciales correspondientes. El incumplimiento de estas obligaciones dar lugar, segn su gravedad, a la reduccin de la indemnizacin o la resolucin del contrato. Este tipo de seguro podr ser a primer requerimiento o ejecucin inmediata, en cuyo caso deber ser pagado al asegurado dentro del plazo que establezca la pliza, sin que el asegurador pueda diferir el pago por la oposicin de excepciones fundadas en la obligacin garantizada por parte del afianzado. & 9. Del contrato de reaseguro. Art. 584. Concepto. Por el contrato de reaseguro el reasegurador se obliga a indemnizar al reasegurado, dentro de los lmites y modalidades establecidos en el contrato, por las responsabilidades que afecten su patrimonio como consecuencia de las obligaciones que ste haya contrado en uno o ms contratos de seguro o de reaseguro. El reaseguro que ampara al reasegurador toma el nombre de retrocesin.
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En estos contratos, servirn para interpretar la voluntad de las partes los usos y costumbres internacionales sobre reaseguros. Art. 585. Autonoma. El reaseguro no altera en forma alguna el contrato de seguro. No puede el asegurador diferir el pago de la indemnizacin de un siniestro al asegurado, en razn del reaseguro. Art. 586. Acciones del asegurado en contra del reasegurador. El reaseguro no confiere accin directa al asegurado en contra del reasegurador, salvo que en el contrato de reaseguro se disponga que los pagos debidos al asegurado por concepto de siniestros se hagan directamente por el reasegurador al asegurado o, en caso que producido el siniestro el asegurador directo ceda al asegurado los derechos que emanen del contrato de reaseguro para cobrarle al reasegurador. Ninguna de estas convenciones exonerar al asegurador directo de su obligacin de pagar el siniestro al asegurado. Art. 587. Normas imperativas del reaseguro. Las disposiciones de los Arts. 585 y 586 son de carcter imperativo. Seccin Tercera. De los seguros de personas. Art. 588. Conceptos. Son seguros de personas los que cubren los riesgos que puedan afectar la existencia, la integridad fsica o intelectual, la salud de las personas y los que garantizan a stas, dentro o al trmino de un plazo, un capital o una renta temporal o vitalicia. Por el seguro de vida el asegurador se obliga, conforme a la modalidad y lmites establecidos en el contrato, a pagar una suma de dinero al contratante o a los beneficiarios, si el asegurado muere o sobrevive a la fecha estipulada. Se denomina renta vitalicia a la modalidad del seguro de vida mediante la cual el asegurador recibe del contratante un capital y se obliga a pagarle a l o sus beneficiarios una renta hasta la muerte de aqul o de stos. Por el seguro de accidentes personales el asegurador se obliga, conforme a las modalidades estipuladas, a indemnizar al asegurado o a sus beneficiarios, las lesiones corporales, la incapacidad o la muerte que ste sufra a consecuencias de un accidente. Por el seguro de salud, o las modalidades de otros seguros que incluyan dicha cobertura, el asegurador se obliga a pagar, en la forma estipulada en el contrato, los gastos mdicos, clnicos, farmacuticos, de hospitalizacin u otros en que el asegurado incurra, si ste o sus beneficiarios requiriesen de tratamiento mdico a consecuencia de enfermedad o accidente.
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Art. 589. Inters asegurable en los seguros de personas. Los seguros de personas pueden ser contratados por el propio asegurado o por cualquiera que tenga inters. El seguro de vida puede estipularse sobre la vida propia o la de un tercero, tanto para el caso de muerte como para el de sobrevivencia o ambos conjuntamente. En los seguros para el caso de muerte, si son distintas las personas del tomador del seguro y del asegurado, ser preciso el consentimiento escrito de este ltimo, con indicacin del monto asegurado y de la persona del beneficiario. No se podr contratar un seguro para el caso de muerte, sobre la cabeza de menores de edad o de incapacitados. Los seguros contratados en contravencin a estas normas sern absolutamente nulos y el asegurador estar obligado a restituir las primas percibidas, pudiendo retener el importe de sus gastos, si ha actuado de buena fe. Art. 590. Declaraciones y exmenes de salud. El asegurador slo podr requerir antecedentes relativos a la salud de una persona en la forma establecida en el Art. 525, pudiendo solicitar la prctica de exmenes mdicos de acuerdo a lo establecido en la ley. Art. 591. Enfermedades y dolencias preexistentes. Slo podrn considerarse preexistentes aquellas enfermedades, dolencias o situaciones de salud diagnosticadas o conocidas por el asegurado o por quien contrata en su favor. Art. 592. lndisputabilidad. Transcurridos dos aos desde la iniciacin del seguro, el asegurador no podr invocar la reticencia o inexactitud de las declaraciones que influyan en la estimacin del riesgo, excepto cuando hubieren sido dolosas. Art. 593 Designacin de beneficiario. La designacin del beneficiario podr hacerse en la pliza, en una posterior declaracin escrita comunicada al asegurador o en testamento. Si al momento de la muerte real o presunta del asegurado no hubiere beneficiarios ni reglas para su determinacin, se tendr por tales a sus herederos. Los beneficiarios que sean herederos conservarn dicha condicin aunque repudien la herencia. La misma disposicin se aplicar cuando el asegurado y el beneficiario nico mueran simultneamente, o se ignore cul de ellos ha muerto primero. La designacin del cnyuge como beneficiario se entender hecha al que lo sea en el momento del fallecimiento del asegurado.
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Art. 594 Pluralidad de beneficiarios. Si la designacin se hace en favor de varios beneficiarios, la prestacin convenida se distribuir, salvo estipulacin en contrario, por partes iguales. Cuando se haga en favor de los herederos, la distribucin tendr lugar en proporcin a la cuota hereditaria, salvo pacto en contrario. La parte no adquirida por un beneficiario acrecer a los dems. Art. 595 Revocacin del beneficiario. El contratante del seguro puede revocar la designacin de beneficiario en cualquier momento, a menos que haya renunciado a sta facultad por escrito. En este ltimo caso, para cambiar al beneficiario designado deber obtener su consentimiento. La revocacin deber hacerse en la misma forma establecida para la designacin. Art. 596 Derechos del beneficiario. El monto de las indemnizaciones de los seguros sobre la vida cede exclusivamente en favor del beneficiario. Para todos los efectos legales, el derecho del beneficiario nace en el momento del siniestro previsto en la pliza, y a partir de l podr reclamar del asegurador la prestacin convenida. En la pliza de seguro se regularn, cuando procedan, los derechos de rescate y de reduccin de la suma asegurada, de modo que el asegurado pueda conocer en todo momento el correspondiente valor de rescate o de reduccin. Tambin deber quedar regulada en la pliza, la concesin de anticipos al tomador sobre la prestacin asegurada. Art. 597 Cesin y prenda. Excepto si se ha designado beneficiario irrevocable, el contratante podr ceder o pignorar la pliza. La cesin o la prenda solo sern oponibles al asegurador siempre y cuando ste haya sido notificado de ellas por escrito y por medio de un ministro de fe. La cesin y la pignoracin de la pliza implican la revocacin de la designacin de beneficiario. Art. 598 Provocacin del siniestro y suicidio. El siniestro causado dolosamente por el beneficiario, privar a ste del derecho a la prestacin establecida en el contrato, sin perjuicio de la accin criminal a que hubiere lugar. Salvo pacto en contrario, el riesgo de suicidio del asegurado slo quedar cubierto a partir de dos aos de la celebracin del contrato, o de haber estado vigente el seguro por igual plazo en virtud de sucesivas renovaciones.
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Art. 599 Ausencia o desaparicin del asegurado. Salvo estipulacin en contrario, la mera ausencia o desaparicin del asegurado no hacen exigibles la prestacin convenida. Art. 600 Revocacin del contrato. En los seguros de vida le estar prohibido al asegurador poner trmino anticipado al contrato a su sola voluntad. Art. 601 Coberturas Patrimoniales. Las modalidades de seguro que cubran gastos mdicos, clnicos, quirrgicos, farmacuticos u otros que tengan carcter de dao patrimonial, se regularn por las normas de los seguros de daos a menos que sean contrarias a su naturaleza.. Articulo 2. Introdcense las siguientes modificaciones en el Ttulo VII del Libro III del Cdigo de Comercio: 1) Reemplzase su Art. 1158, por el siguiente: Art. 1158. Se aplicarn a los seguros de que trata este Ttulo, salvo en las materias que regule de otra manera, las disposiciones de las secciones primera y segunda del Ttulo VIII del Libro II de este Cdigo.. 2) Incorprase en su Art. 1160 el siguiente N. 3, nuevo, pasando los actuales nmeros 3. y 4. , a ser 4. y 5. , respectivamente: "3. Instalaciones y maquinarias destinadas a cumplir faenas de carga, descarga, estiba y atencin de naves y cualquier otro bien que las partes estimen expuesto a riesgos relacionados con el mar.". 3) Reemplzase su Art. 1164, por el siguiente: "Art. 1164. Puede tomar un seguro martimo toda persona que tenga inters en la conservacin de la cosa asegurada mientras corra los riesgos de esa clase, sea que ese inters afecte directamente a su patrimonio o a determinadas obligaciones suyas con relacin a la cosa asegurada. Se entiende que una persona tiene inters en evitar los riesgos martimos, cuando ella est en cualquier relacin legal o de hecho respecto a los bienes expuestos a estos riesgos y que, como consecuencia de esa relacin, pueda ser afectada por los daos, prdida, detencin o demora en la llegada de dichos bienes, o por incurrir en una responsabilidad con respecto a los mismos.". 4) Dergase su Art. 1168. 5) Dergase su Art. 1170.
Historia de la Ley N 20.667 SEGUNDO INFORME COMISIN ECONOMA 6) Reemplzase su Art. 1173, por el siguiente:
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"Art. 1173. La celebracin y prueba del contrato de seguro martimo se regir por lo dispuesto en el Art. 515 de este Cdigo.". 7) Reemplzase su Art. 1176, por el siguiente: "Art. 1176. En el caso de las obligaciones sealadas en el art. 525 de este Cdigo, el asegurado deber informar cabalmente al asegurador, antes de perfeccionarse el contrato, de toda circunstancia relativa a los riesgos que se propone asegurar y que sea conocida por l. Se presume conocida del asegurado toda circunstancia que no pueda ignorar en el curso ordinario de sus negocios. La obligacin de informar no est limitada a responder los cuestionarios del asegurador. La reticencia, inexactitud o falsedad de informacin que se juzgue importante para determinar, la naturaleza y extensin del riesgo, produce la nulidad del seguro.".
8) Sustityese su Art. 1177 por el siguiente: "Art. 1177. Para tener derecho a la indemnizacin, el asegurado deber acreditar: 1 La existencia del contrato de seguro; 2 El embarque de los objetos asegurados, en su caso; 3 La prdida, gastos o perjuicios reclamados, o la responsabilidad, en su caso, y 4 La ocurrencia del siniestro denunciado, y declarar sinceramente y sin reticencia, sus circunstancias y consecuencias.". 9) Reemplzase el inciso primero de su Art. 1189, por el siguiente: "Salvo que la pliza disponga otra cosa, existir prdida total asimilada, cuando el objeto asegurado sea razonable y definitivamente abandonado, ya sea porque la prdida total efectiva parezca inevitable o porque no es posible evitar su prdida, sin incurrir en un gasto que exceda del valor de dicho objeto despus de efectuado el desembolso.".
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10) Sustityese el inciso primero de su Art. 1200, por el siguiente: "En los seguros de responsabilidad, el asegurado deber poner en conocimiento del asegurador cualquier reclamo de que sea objeto y que pueda comprometer la responsabilidad de ste. Estar adems obligado a adoptar todas las medidas de defensa que fueren procedentes.". 11) Elimnase en el inciso primero de su Art. 1201 la palabra "Slo". 12) Reemplzanse en el N. 5 de su Art. 1203, el guarismo 5.000 por 10.000, y la expresin "unidades de cuenta" por "unidades de fomento". Articulo 3. Agrgase en el artculo 470 del Cdigo Penal el siguiente N. 10, nuevo: N. 10 A los que maliciosamente obtuvieren para s o para un tercero el pago total o parcialmente indebido de un seguro, sea simulando la existencia de un siniestro, provocando intencionalmente un siniestro, presentndolo ante el asegurador como ocurrido por causas o en circunstancias distintas a las verdaderas, ocultando la cosa asegurada o aumentando fraudulentamente las prdidas efectivamente sufridas. Si no se verifica el pago indebido por causas independientes de su voluntad, se aplicar el mnimum o, en su caso, el grado mnimo de la pena. La pena se determinar de acuerdo con el monto de lo indebidamente solicitado.. Artculo 4. Introdcense las siguientes modificaciones en el decreto con fuerza de ley N 251, de 1931: a) Reemplzase en la letra e) de su ART. 3.-, la cifra "200" por "1.000. b) Dergase su ART. 26. c) Agrgase en su ART. 29, el siguiente inciso segundo, nuevo: "No obstante, producida una controversia sobre reaseguros, las partes podrn acordar que ella se resuelva conforme a las normas sobre arbitraje mercantil internacional previstas en la ley chilena.. d) Sustityese en su ART. 36, el guarismo "200", por "1.000. Artculo transitorio. Esta ley comenzar a regir el primer da del sptimo mes siguiente al de su publicacin..
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********** Se design Diputado Informante al seor FUAD CHAHN VALENZUELA. **********
Tratado y acordado en sesin de fecha 19 de julio de 2011, con la asistencia de la Diputada seora Mnica Zalaquett y de los Diputados seores Gonzalo Arenas (Presidente), Guillermo Ceroni, Fuad Chahn, Jos Manuel Edwards, Carlos Montes, Joaquin Tuma, Patricio Vallespn y Enrique Van Rysselberghe En esta sesin, el Diputado don Enrique Accorsi reemplaz a la Diputada doa Cristina Girardi.
Sala de la Comisin, a 19 de julio de 2011.
ROBERTO FUENTES INNOCENTI Secretario de la Comisin
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Cmara de Diputados. Legislatura 359. Sesin 66. Fecha 09 de agosto de 2011. Discusin particular. Queda pendiente.
REGULACIN DE constitucional.
CONTRATO
DE
SEGURO.
Primer
trmite
El seor ARAYA (Vicepresidente).- Corresponde tratar el proyecto de ley, iniciado en mocin, en primer trmite constitucional, que regula el contrato de seguro, con urgencia calificada de suma. Diputado informante de la Comisin de Economa, Fomento y Desarrollo es el seor Fuad Chahn. Antecedentes: -Segundo informe de Economa, Fomento y Desarrollo, Boletn N 5185-03, sesin 61, en 2 de agosto de 2011. Documentos de la Cuenta N 11. El seor ARAYA (Vicepresidente).- Tiene la palabra el diputado informante. El seor CHAHN.- Seor Presidente, en nombre de la Comisin de Economa, Fomento y Desarrollo, paso a informar el proyecto de ley, iniciado en mocin de los ex diputados seores Juan Bustos, Marcelo Forni, Renn Fuentealba y Eduardo Saffirio, y de los diputados seores Jorge Burgos, Alberto Cardemil, Edmundo Eluchans, Sergio Ojeda, Patricio Vallespn y Mario Venegas, en primer trmite constitucional y segundo reglamentario, que regula el contrato de seguro, con urgencia calificada de suma. Se cont con la asistencia y colaboracin de doa Mara Ignacia Castro y de don Pablo Correa, abogada asesora y coordinador de capitales de la Subsecretara de Hacienda, respectivamente, y de los seores Jorge Claude y Francisco Serqueira, gerente general y fiscal de la Asociacin de Aseguradores de Chile, respectivamente. Constancias reglamentarias. De acuerdo a lo prescrito en los artculos 130 y 288 del Reglamento de la Corporacin, el informe recae sobre el proyecto aprobado en general por esta honorable Cmara en su sesin N 49, de 23 de junio de 2011, con las indicaciones formuladas a dicho texto, y debe referirse expresamente a las siguientes materias. Artculos que no han sido objeto de indicaciones ni modificaciones. Los artculos 2, 3, 4 y transitorios del texto aprobado en el primer informe. Artculos calificados como normas de carcter orgnico constitucional
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o de qurum calificado. El inciso final del nuevo artculo 543, contenido en el artculo 1 del texto aprobado en el primer informe es de carcter orgnico constitucional, conforme a lo dispuesto en el artculo 77 de la Constitucin Poltica de la Repblica, por cuanto incide en la organizacin y atribuciones de los tribunales de justicia. Artculos suprimidos. No hay. Artculos modificados. El artculo 1 del proyecto fue modificado en la forma que se expresa: Artculo 1. El N 8 del artculo 524, contenido en su artculo 1, que otorga un plazo fatal de cinco das al asegurado para notificar al asegurador la noticia de la ocurrencia de cualquier hecho atinente a un siniestro fue objeto de una indicacin complementaria presentada en la Comisin por el diputado seor Vallespn y quien informa para ampliar dicho plazo a diez das, con la idea de precaver situaciones extraordinarias o fortuitas -en relacin a la distancia- que impidan al asegurado comunicar el hecho dentro de un tiempo ms breve. El referido nmero del artculo 524, con la indicacin propuesta, fue aprobado por mayora de votos. Votaron a favor los diputados seores Montes, Tuma, Vallespn y quien habla. En contra lo hicieron la diputada seora Zalaquett y los diputados seores Arenas y Van Rysselberghe. Artculos nuevos introducidos. No se incorporaron artculos al proyecto de ley en el presente trmite. Artculos que deben ser conocidos por la Comisin de Hacienda. No hay artculos con ese carcter. Indicaciones rechazadas. Al artculo 1. De los diputados seores Pedro Pablo lvarez-Salamanca, Nino Baltolu, de la diputada seora Cristina Girardi, de los diputados seores Gonzalo Arenas, Lautaro Carmona, Marcelo Daz, Alfonso de Urresti, Marcos Espinosa, Hugo Gutirrez, Ricardo Rincn, Felipe Harboe, Pablo Lorenzini, Leopoldo Prez, Alberto Robles y Patricio Vallespn, presentada en la Sala para incorporar en el Ttulo VIII propuesto, una Seccin Cuarta nueva, Del Registro de Contratos de Seguros. Hago presente a la honorable Sala que dicha indicacin fue rechazada por cuanto no estableca quin tena la responsabilidad de tal registro. Asimismo, el Gobierno se comprometi en la Comisin de Economa a incorporar esta materia en el proyecto de ley que modifica la Ley de Mercados Capitales, que tambin modifica la Ley de Seguros, que se encuentra hoy da en el Senado. Por lo tanto, a juicio del Ejecutivo, sa es la instancia pertinente para agregar la referida materia, ya que la presente iniciativa rige el contrato de seguros y la idea es incorporarla en la Ley de Seguros como una de las atribuciones de la Superintendencia de Valores y Seguros. Indicaciones declaradas inadmisibles. No hay.
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Texto de las disposiciones legales que el proyecto modifique o derogue o indicacin de las mismas. Mediante esta iniciativa parlamentaria se modifica el N 8 del artculo 524, contenido en el artculo 1 del texto, que sustituye el Ttulo VIII del Libro II del Cdigo de Comercio, sobre el contrato de seguro, en la forma referida en el punto IV. De esa manera, el nico cambio que experiment este proyecto durante su segundo trmite reglamentario fue, dentro de las obligaciones del asegurado, el aumento del plazo para notificar al asegurador a los diez das siguientes a la recepcin de la noticia, de la ocurrencia de cualquier hecho que pueda constituir o constituya un siniestro. Ello, como se dijo, con la idea de precaver situaciones extraordinarias o fortuitas que impidan al asegurado comunicar el hecho dentro de un tiempo ms breve. Es todo cuanto puedo informar a la Sala. He dicho. El seor ARAYA (Vicepresidente).- En discusin el proyecto. Tiene la palabra el diputado seor Jorge Burgos. El seor BURGOS.- Seor Presidente, no tuve oportunidad de intervenir en la discusin del primer informe, ocasin procesal legislativa para analizar ms en profundidad el proyecto; no como el segundo informe, que es un pronunciamiento ms especfico. En todo caso, quiero manifestar que para los mocionantes -los colegas se podrn dar cuenta: diputados de todos los partidos del perodo anteriores motivo de orgullo que la Sala se encuentre a punto -probablemente lo har la prxima sesin- de votar la iniciativa, espero, favorablemente, para que inicie su segundo trmite en el Senado. Tambin deseo agradecer la participacin global en esta materia de la Comisin de Economa, de la que no soy miembro, pero en la cual me correspondi participar algunas veces incluso votando en reemplazo de algunos colegas de mi bancada, quienes pusieron gran empeo y mucho trabajo en despachar el proyecto en tiempo relativamente breve, atendida su complejidad. Asimismo, nobleza obliga, creo que el actual Ejecutivo hizo bien en su momento en hacer presente la suma urgencia, cuestin que hasta hace dos o tres meses los mocionantes no habamos conseguido, porque siempre se nos sealaba que esta materia sera parte de otro proyecto, el MK4 o el MK5. Pero lo concreto es que se consigui la urgencia que requeramos, y eso hay que agradecerlo. De igual modo, felicito la participacin -lo seal el diputado informante Fuad Chahn- de equipos tcnicos del Ministerio de Hacienda, y de la Superintendencia de Valores, que colaboraron mucho en este proyecto. Felicito de manera muy particular al profesor Osvaldo Contreras, cuya participacin en los textos originales de la mocin y en su discusin fue esencial para sacar un buen proyecto, como creemos quienes participamos en l.
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Las consideraciones de beneficios fueron hechas en su oportunidad esencialmente, por los diputados Fuad Chahn, Patricio Vallespn, Edmundo Eluchans y otros mocionantes, de modo que, en general, las omitir, para no ocupar ms tiempo y no repetir conceptos ya sealados. Pero es claro que nos hallamos frente a una mocin parlamentaria recogida por el Gobierno que pone al da el contrato de seguro que, como expres el diputado Chahn, es distinto a la Ley de Seguros, mediante la cual estamos poniendo al da una legislacin decimonnica que ha sufrido muy importantes cambios, muchas de esas materias slo constituan meras tradiciones o costumbres, con las complejidades que ello tiene. Pero, adems, hemos realizado un esfuerzo importante por otorgarles muchas ms garantas a los asegurados. Se establecen novedades importantes, como la accin directa, el trmino de las plizas al portador, es decir, una serie de cuestiones que resultan complejas en el trfico normal de los seguros. Se hacen otras limitaciones, en fin. A mi juicio, es positivo el aumento de plazo hecha por la Comisin en el segundo trmite reglamentario, pues asegura de mejor forma ciertos derechos. Por ltimo, pienso que la indicacin presentada por un grupo de parlamentarios, en el sentido de fijar un registro, no deja de ser buena porque haya sido rechazada por la Comisin, ya que ello se debi a una cuestin meramente formal y razonable: por ser una indicacin ms propia del proyecto que modifica el decreto con fuerza de ley 251, y que es perfectamente incorporable al proyecto sobre la materia que ya despach la Cmara de Diputados al Senado. Adems, debe provenir del Ejecutivo, porque importa costos, aunque no significativos. Por ltimo, como no todo puede ser perfecto, especialmente en un proyecto de esta envergadura y naturaleza, das atrs me permit -debe haber registro de ello- pedir votacin separada de dos artculos: el 526 y el 536. El primero de ellos se refiere a la informacin sobre agravacin de riesgo, y, el segundo, a la extincin y modificacin de los riesgos. Como manifest, no todo puede ser perfecto. Los mocionantes propusimos normas distintas de las que finalmente fueron despachadas por la Comisin en la materia que nos ocupa. Sin embargo, a nuestro juicio, las modificaciones introducidas en la Comisin por mayora estrecha, pero mayora al fin, en los dos artculos respecto de los cuales he pedido votacin separada, han generado una evidente discordancia entre la forma como la ley trata los efectos de los errores y reticencias en la informacin precontractual de los riesgos, artculo 525, y la informacin de las agravaciones del riesgo, artculos 526 y 536. A nuestro juicio, no han sido suficientemente reguladas las dos situaciones que pueden producirse como consecuencia de una agravacin del riesgo, que son: cuando la agravacin es de tal magnitud que el asegurador puede rescindir el contrato y cuando se produce un desequilibrio o una asimetra contractual que puede ser resuelta mediante el aumento de la prima convenida. Ello podra significar que quede sin sancin -como puede discurrirse del texto aprobado
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por la Comisin- la ocurrencia de un siniestro a causa de un riesgo agravado que no ha sido comunicado previamente al asegurador en el plazo previsto para ello, evento que est excluido de la cobertura en todas las legislaciones del mundo, lo que, desde el punto de vista del negocio de los seguros, es una situacin bastante compleja. Tambin que slo se sancionen las agravaciones de riesgo que sean sustanciales y producidas por eventos imprevisibles; que las normas sobre agravacin de riesgo no se apliquen a los seguros de accidentes personales, en circunstancias de que siempre ha sido as, toda vez que en esta materia se rigen por los mismos fundamentos que los seguros por dao, lo que se traduce, por ejemplo, en que en Chile puedan ser comercializados por las compaas de uno u otro grupo. En fin, son dos artculos importantes dentro de un proyecto novedoso, que es una excelente propuesta de modificacin, pero que no quedaron lo suficientemente claros. Por las razones expuestas, pido votacin separada. Aqu no se trata de presentar indicaciones, sobre todo cuando se trata de un proyecto calificado con suma urgencia y eso retrasara el tratamiento del proyecto. Creemos que es una buena oportunidad para mejorar estos dos artculos en el Senado -si as lo estima la Cmara Alta- o en el tercer trmite en la Cmara de Diputados, si correspondiere. Nos parece que es un muy buen proyecto y esperamos que sea aprobado por la inmensa mayora de esta Sala. He dicho. El seor ARAYA (Vicepresidente).- Ha terminado el Orden del Da. En consecuencia, quedan pendientes las intervenciones de los diputados seores Vallespn, Venegas, Harboe, Edwards, Robles, Baltolu y Ojeda. Por acuerdo de los Comits, queda pendiente para la sesin de maana mircoles 10 de agosto la votacin de los proyectos que fueron vistos en su totalidad. Adems, se suspendi el tratamiento de proyectos de acuerdo.
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Cmara de Diputados. Legislatura 359. Sesin 70. Fecha 16 de agosto de 2011. Discusin particular. Se aprueba
REGULACIN DEL CONTRATO constitucional. (Continuacin).
DE
SEGURO.
Primer
trmite
El seor MELERO (Presidente).- Corresponde continuar con el debate del proyecto de ley, en primer trmite constitucional y segundo reglamentario, iniciado en mocin, que regula el contrato de seguro, con urgencia calificada de suma. Diputado informante de la Comisin de Economa, Fomento y Desarrollo es el seor Fuad Chahn. Antecedentes: -La discusin del proyecto de ley contenido en el boletn N 5185-03, se inici en la sesin 66, en 9 de agosto de 2011, de la legislatura 359. El seor MELERO (Presidente).- Hago presente a la Sala que la discusin del proyecto se inici la semana pasada y estn inscritos los diputados seores Baltolu, Vallespn, Venegas, Harboe, Edwards y Robles. Tiene la palabra el diputado Patricio Vallespn. El seor VALLESPN.- Seor Presidente, la semana pasada el diputado Burgos se refiri en detalle a las caractersticas de este proyecto y plante votacin separada para una disposicin. No cabe duda de que Chile necesita esta iniciativa, ya que las disposiciones sobre el contrato de seguro, establecido en el Ttulo VIII del Libro II del Cdigo de Comercio, deben actualizarse, porque su revisin en la Comisin de Economa, Fomento y Desarrollo dej en evidencia que los asegurados no tenan una relacin de equilibrio con el asegurador ni plena proteccin de sus derechos. Es bueno destacar que el Gobierno hizo presente y calific la urgencia, pues con la experiencia del terremoto del 27 de febrero de 2010 quedaron al descubierto las falencias del sistema. En virtud de eso, en la Comisin hicimos una discusin profunda y detallada, con asistencia de especialistas en la materia. Se concluy que el proyecto es necesario y perfectible para entregar ms derechos a los asegurados, es proasegurado e incorpora modificaciones que por aos se haban intentado introducir, pero no en forma sistmica. Esta iniciativa, tiene una mirada integral, pues aborda todos los temas relevantes. Las perfecciones propuestas tienen que ver con elementos relacionados con entregar ms derechos al asegurado.
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Al revisar el Cdigo de Comercio en lo que respecta al tema, nos dimos cuenta de que el derecho del asegurado en ciertas materias no estaba garantizado de un modo claro. Se precisaron esos aspectos y se incluyeron nuevos componentes de derecho que resguardan al asegurado. Tambin propusimos una serie de disposiciones relacionadas con la agilizacin de la entrega de los beneficios. Por ejemplo, la citacin ms expedita cuando el asegurador deba retribuir a un asegurado. Hay muchas trabas que demoran el pago. Por otro lado, se da mayor transparencia al proceso. Varios artculos precisan la informacin necesaria y suficiente que deben proveer las partes. De la revisin de la normativa del contrato de seguro nos dimos cuenta de que la cantidad de antecedentes que el asegurador solicita al asegurado demora el pago de la prima respectiva, lo que implica un efecto negativo para este ltimo. Tambin aclaramos una serie de contenidos que no expresaban hasta dnde llegaba la implicancia de tal o cual artculo. Incorporamos nuevos y mejores instrumentos para que el asegurado se defienda cuando no coincida con el asegurador. El proyecto, que se debati latamente en la Comisin, esper que se calificara su urgencia respectiva por ms de cinco aos para ser tratado. Reconozco que el ministro de Hacienda consider importante su discusin y le fij urgencia. La Comisin de Economa demor alrededor de cuatro meses en estudiarlo, porque se fue compatibilizando con otras iniciativas que ingresaban a la Comisin. Como resultado de ello, hoy presenta el segundo informe de un proyecto de ley que mejora sustantivamente el contrato de seguro. Con esta legislacin, el asegurado tendr la oportunidad de defender mejor sus derechos y de recibir la retribucin que corresponda en un tiempo razonable y con la proteccin que se requiere. Por eso, nuestra bancada anuncia su voto favorable, con las precisiones que seal el diputado Burgos, que en su minuto se discutirn y votarn, como corresponde. Aclaro que varios diputados somos autores de la iniciativa. Espero que tenga una aprobacin mayoritaria, ojal unnime, porque es bueno para el sistema de seguros en Chile y para el asegurado. He dicho. El seor ARAYA (Vicepresidente).- Tiene la palabra el diputado seor Jos Manuel Edwards. El seor EDWARDS.- Seor Presidente, sin duda, el contrato de seguro tiene una importancia indiscutible en nuestra vida nacional, tanto para las personas como para las empresas. Ella queda de manifiesto con los nueve millones de siniestros cubiertos anualmente por algn tipo de seguro. Por lo mismo, resulta de la mayor relevancia la modernizacin del Ttulo VIII del Libro II del Cdigo de Comercio en lo atinente al contrato de seguro, que rige desde hace 150 aos, aproximadamente.
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Las situaciones que se generan en la actualidad en las calles con los autos, buses, motos, etctera, versus lo que ocurra hace 150 aos con carretas y peatones, son muy distintas. Las deficiencias de este cuerpo legal, generalmente, implican un mayor costo para los seguros que se estn ofreciendo, el que se expresa en el valor de las primas, las que muchas veces no tienen una relacin directa con el riesgo asegurado. Por eso, como miembro de la Comisin, que analiz el contrato de seguro, lo estudi pensando bsicamente en tres principios fundamentales. Primero, en la proteccin del consumidor. Segundo, en la modernizacin de la ley. Tercero, en la disminucin de los costos innecesarios que hoy se producen por ineficiencias de la ley. Voy a destacar los aspectos de proteccin del asegurado; al respecto, me sumo en gran parte a los comentarios del diputado que me antecedi en el uso de la palabra, pero quiero resaltar varios puntos, como la ampliacin del plazo mximo que tiene el asegurado para la notificacin. Al principio, era de tres das; despus, pas a cinco y, finalmente, a diez das. Esto es bastante mejor a lo que tenamos, porque muchas veces, por distintas situaciones, el asegurado careca del tiempo suficiente para realizar la notificacin, con lo que los consumidores perdan una gran cantidad de seguros. Tambin se consignan garantas para el asegurado en materia de responsabilidad civil. Ya no corre el riesgo de quedar desprotegido si es demandado sin haber notificado el siniestro en forma oportuna. Por ejemplo, si choca un auto y el afectado simplemente se va, pero luego de algunos das decide reclamar daos, la aseguradora sigue estando obligada a responderle al asegurado. Evidentemente, estas situaciones no ocurran hace 150 aos porque no haba autos en las calles, hoy es diferente, como lo refleja la iniciativa. Tambin se hizo una definicin de todos los elementos que estn presentes en el contrato de seguro, para finalizar con las dobles interpretaciones, que regularmente perjudican al asegurado, porque son las compaas las que tienen mejores y ms abogados especializados en la materia, lo cual es importante cuando se trata de contratos de adhesin, como lo son, en general, los seguros. Algo parecido sucede con el mnimo de informacin que deben contener las plizas. Adems, el asegurador tiene que ilustrar al asegurado -as se establece- para que sepa con exactitud en qu consiste el contrato pactado. Otras garantas que quiero mencionar dicen relacin, por ejemplo, con el deber del asegurador, el corredor en su caso, de entregar la pliza dentro de cinco das al asegurado. No puede ocurrir nuevamente una situacin como la que se vivi para enfrentar las consecuencias del terremoto, en cuya oportunidad mucha gente que contrat un seguro no tena las plizas. Por eso, desde ahora, ser obligacin del corredor y de la aseguradora entregar la pliza para que el asegurado cuente con la informacin necesaria a fin de hacer valer sus
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derechos. En caso de que existan desacuerdos sobre los trminos contratados, el asegurado podr acreditar sus verdaderos trminos mediante todos los medios que franquea la ley, incluidos los medios electrnicos y digitales, que es otro de los beneficios que establece la nueva normativa que se propone. El artculo 533, que seala: Si el siniestro proviene de varias causas, el asegurador ser responsable de la prdida si cualquiera de las causas concurrentes corresponde a un riesgo cubierto por la pliza., viene a dar certeza jurdica de proteccin al asegurado ante un posible siniestro causado por varios motivos, pero se tiene solo un seguro, precisamente, por uno de ellos. En trminos de modernizacin, quiero resaltar tres puntos. Primero, se ha avanzado en la regulacin y reconocimiento de contratos que se utilizan en la prctica comercial, pero que no estn considerados, como los seguros de crditos, de caucin, de prdida de beneficios, entre otros. Segundo, se regula la manera de indemnizar. No slo puede ser en dinero, sino tambin con la reposicin o reparacin de la cosa asegurada. Obligamos a los contratantes a obrar con orden, seriedad y eficacia para que se hagan responsables, si es que existieren daos por falta de informacin o por su entrega extempornea. Tercero, se contemplan medidas para bajar costos de las primas. En particular, creo que es un avance bastante grande la incorporacin de la nueva figura penal de fraude de seguro. En la actualidad en el ordenamiento jurdico chileno no existe una tipificacin jurdica penal autnoma de fraude de seguro. Diversos estudios sealan que entre el 20 y 30 por ciento de los seguros son, bsicamente, fraudes. Evidentemente, cuando los hay, se deben subir las primas a todos los asegurados. Ello significa que la gente decente que no incurre en esos delitos, finalmente termina pagando por quienes s los cometen, situacin que no se debe permitir, porque va en perjuicio de los asegurados. Sin embargo, quiero pedir votacin separada para dos artculos, en los que, si bien se realizaron algunos avances, creo que no llegamos a un acuerdo satisfactorio. En primer lugar, para el artculo 572, que se refiere a la accin directa que permite al tercero perjudicado no solo demandar a la persona que, por ejemplo, le choc el vehculo y tiene seguro, sino tambin a la compaa. Si bien esto va en la direccin de asegurar los recursos al tercero, crea, ms que una figura intermedia, un costo adicional, en este caso, al seguro, porque involucrara a una persona que no est en el conflicto, lo que me parece no ayudar a resolverlo de la mejor manera, adems, de encarecer las primas. En segundo lugar, para el artculo 542, que establece que las disposiciones que rigen al contrato de seguro son de carcter imperativo; en circunstancias de que hay contratos en que una de las partes est ms desprotegida. Tenemos que cerciorarnos de que el ms grande no abuse del consumidor. Existen clusulas que son inamovibles. Sin embargo, se contemplan tres excepciones. Primero, que la misma ley seale algo diferente; segundo, que las clusulas resulten ms beneficiosas para el asegurado y,
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tercero, que la prima del contrato de daos, celebrado por las personas jurdicas, supere las mil unidades de fomento. Evidentemente, debe haber un lmite -y me parece bien que as sea-, aunque cuando una aseguradora trata con una empresa grande, ambos estn en condiciones de negociar todos los trminos del contrato, sin embargo, me parece que el lmite que se sugiere es muy alto, y va a introducir cierta rigidez en el mercado. Por eso, preferira que fuese ms bajo para que ms empresas, que s tienen la posibilidad de negociar, lo hagan. De esa manera, tendremos un mercado ms flexible. Repito, el lmite que se sugiere, que sube de doscientas a mil unidades de fomento para que las partes puedan celebrar contratos, es demasiado. Por lo tanto, rechazar el inciso segundo del artculo 542, para lo cual pido que se vote separadamente. Termino expresando mi apoyo en general al proyecto, por cuanto moderniza una legislacin que data de ms de 150 aos, que necesitaba ser actualizada. Es una iniciativa que se enriqueci enormemente en la discusin que se llev a cabo en la Comisin de Economa, Fomento y Desarrollo de la Cmara de Diputados. En espera de una legislacin ms eficiente, para que las primas bajen y as los seguros sean accesibles a ms chilenos y haya una mejor proteccin a los asegurados, anuncio mi aprobacin general al proyecto. Asimismo, aprovecho la oportunidad de expresar mis felicitaciones a todos los mocionantes de la iniciativa. He dicho. El seor ARAYA (Vicepresidente).- Tiene la palabra el diputado seor Felipe Harboe. El seor HARBOE.- Seor Presidente, tambin me sumo a las felicitaciones a los diputados y diputadas mocionantes del proyecto, el cual viene a corregir un conjunto de normas que, con el tiempo, quedaron en desuso o, bien, han ido en perjuicio de la elaboracin de los contratos de seguros y tambin, por cierto, del asegurado o los consumidores. El artculo 1 sustituye todo el Ttulo VIII del Libro II del Cdigo de Comercio. Si cambia la definicin del contrato de seguro, lo que acarrea un conjunto de consecuencias jurdicas y prcticas. Se establece que el contrato de seguro es consensual, adems, que su existencia podr acreditarse por todos los medios de prueba que contempla la ley, siempre que exista, al menos, un principio de prueba por escrito, como una propuesta de seguro con constancia de recepcin. Al respecto, es importante avanzar en la prohibicin de contratos de seguros a distancia. Tampoco es aceptable lo que ocurre como prctica habitual en nuestra legislacin, que se ha extendido a casas comerciales, cadenas de farmacias, etctera, en las que ms bien se obliga a los consumidores a contratar seguros que, muchas veces, no tienen nada que ver con sus riesgos. De hecho, varios diputados y diputadas hemos denunciado en el Servicio Nacional del Consumidor, por ejemplo, contratos de seguros a distancia de dueas de casa
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o de personas de la tercera edad que han sido obligadas a contratar un seguro de cesanta, a travs de esa modalidad, a pesar de que jams han tenido una actividad laboral remunerada. Por ello, es importante que para probar este contrato y perfeccionarlo se establezca algn mecanismo de formalizacin. De igual forma, se regula la contratacin colectiva de seguros, institucin que en Chile se ha manifestado con mucha fuerza, sobre todo en los ltimos aos. El proyecto tambin establece el requisito del inters asegurable, que debe existir al momento de ocurrir el siniestro, quitndole el carcter de requisito esencial de validez a la poca de la celebracin del contrato. Se regula de diferente modo el inters asegurable en los seguros de daos y de personas. Se establecen normas claras respecto de la situacin que acarrea la terminacin anticipada y resolucin del contrato, lo cual va a dar mayor tranquilidad en sus derechos respecto de la compaa a quien pacte un contrato de seguros. No obstante lo anterior, creo que es importante hacer presente lo que seala el artculo 572 de la mocin. Se trata del derecho del tercero a demandar la indemnizacin. Dice, textualmente: El tercero perjudicado tendr accin directa en contra del asegurador para cobrar la indemnizacin. Lo anterior significa, lisa y llanamente, que el tercero podr dirigir su accin de indemnizacin por daos y perjuicios directamente a la entidad aseguradora, sin demandar a la persona que lo caus. En este caso, el asegurado. De ms est sealar que se pretender transformar a la compaa aseguradora en un verdadero legitimado pasivo. Es decir, vamos a alterar la relacin de los efectos directos de las causas y las responsabilidades por los hechos propios y los extenderemos a un tercero, en circunstancias de que no cometi el hecho, acto u omisin que motiv los daos y que origin la responsabilidad civil del asegurado. En consecuencia, voy a pedir votacin separada de este artculo; en particular, de la accin directa planteada por los mocionantes. El artculo 570 establece el seguro de responsabilidad civil, y la define de la siguiente manera: el asegurador se obliga a indemnizar los daos y perjuicios causados a terceros, por un hecho previsto en la pliza, del cual sea civilmente responsable el asegurado.. De la sola lectura de esa disposicin se observa que adolece de un serio problema jurdico: transformar al asegurador en un deudor de la responsabilidad contractual y/o extracontractual, segn corresponda, que un asegurado tiene de indemnizar los daos y perjuicios que caus a un tercero. Debe quedar meridianamente claro que el asegurador est obligado a pagar la prestacin establecida en el contrato, si es que de la liquidacin del siniestro se concluye que los hechos u omisiones que generan la responsabilidad civil del asegurado se encuentran dentro de la cobertura de la respectiva pliza. Otras cuestiones jurdicas importantes son, por una parte, las medidas procesales que el tercero pueda adoptar para resguardar sus derechos sobre la prestacin econmica que ingresar al patrimonio del asegurado o, por otra, la posibilidad de que la ley disponga un privilegio en favor de dicho tercero
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respecto al monto de dicha prestacin. Es sabido que la responsabilidad puede ser moral o jurdica, y sta, civil o penal. La responsabilidad civil -y es de conocimiento general de los colegas diputados y diputadas- puede ser, a su vez, contractual, delictual o cuasidelictual y legal o sin culpa. La responsabilidad delictual o cuasidelictual, llamada genricamente responsabilidad extracontractual o aquiliana, puede ser subjetiva u objetiva, simple o compleja. La responsabilidad civil es la que proviene de un hecho o de una omisin que causa dao a otro. Puede ser contractual, delictual, cuasidelictual y legal, segn provenga de la inejecucin total o parcial de un contrato, de un delito o de un cuasidelito, o simplemente de la ley. Cabe consignar que un principio bsico y fundamental del derecho lo constituye un axioma jurdico indiscutible, que seala que las cosas hechas por unos no pueden perjudicar ni aprovechar a los dems. Consecuentemente, desde el punto de vista jurdico no es procedente que, por la va de una definicin, que incluso no se ajusta a la propia definicin del contrato de seguro, se transforme al asegurador en una especie de deudor solidario frente a un tercero que no ha sido parte del contrato de seguro. En consecuencia, por las razones anteriores, tambin pido votacin separada del artculo 570 del proyecto. No obstante las observaciones planteadas respecto de los artculos 572 y 570, el resto del proyecto es un tremendo avance, porque va a permitir, entre otras cosas, por ejemplo, reducir el tiempo de prescripcin y facilitar la contratacin de los mismos. Reitero, al final de mi intervencin, la necesidad de establecer una regulacin ms especfica respecto de los contratos de seguros que se pactan a distancia. Hoy es una prctica habitual el abuso en el contrato de seguros sin ningn medio de prueba para el asegurado, que se hacen a travs de medios telefnicos que finalmente significan un perjuicio al patrimonio de los consumidores. He dicho. El seor ARAYA (Vicepresidente).- Tiene la palabra la diputada seora Mara Antonieta Saa. La seora SAA (doa Mara Antonieta).- Seor Presidente, quiero plantear un detalle respecto de los seguros. No s si est contemplado en el proyecto, porque no lo conozco en profundidad. Respecto de los seguros automotrices, me parece un abuso que para una denuncia, primero haya que presentarse en Carabineros. Lo considero un aprovechamiento de las compaas privadas respecto de un servicio pblico. Esto hace muy engorroso plantear una denuncia al seguro. Me refiero a un seguro al caso en que no se compromete una accin penal o de una falta. Y exigen la denuncia ante Carabineros!
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No s si se podra regular en el proyecto esa situacin, porque no se puede seguir utilizando a los servicios pblicos en beneficio de intereses privados. Esto se parece mucho a cuando los bancos efectan cobranzas judiciales. Necesitan hacerlas para que les paguen los seguros. Sin embargo, ocupan los juzgados de manera increble, porque necesitan el trmite judicial para cobrar el seguro del pago de deuda. Es un abuso, pues los juzgados civiles estn llenos de demandas de los bancos, simplemente para que les paguen el seguro. Adems, sabemos que pagan muy poco impuesto a las utilidades y a la mantencin de los servicios pblicos. He dicho. El seor ARAYA (Vicepresidente).- Ofrezco la palabra. Ofrezco la palabra. Cerrado el debate. -Con posterioridad, la Sala se pronunci sobre este proyecto de ley en los siguientes trminos: El seor MELERO (Presidente).- Corresponde votar en particular el proyecto de ley, iniciado en mocin, que regula el contrato de seguro. Recuerdo a la Sala que la semana pasada se vot en general. Hay varios artculos que requieren de qurum especial. Respecto de otros se ha solicitado votacin separada. Asimismo, informo que se acaba de presentar una indicacin. En su momento, recabar el asentimiento unnime para votarla. Corresponde votar el artculo 1, que reemplaza el Ttulo VIII del Libro II del Cdigo de Comercio, que contiene los artculos 512 al 601, con la salvedad del artculo 543, que tiene el carcter de orgnico constitucional, y de los artculos 520, 522, 526, 528, 534, 536, 542, inciso segundo; 570, 571 y 572, respecto de los cuales se pidi votacin separada. En votacin. -Efectuada la votacin en forma econmica, por el sistema electrnico, dio el siguiente resultado: por la afirmativa, 96 votos. No hubo votos por la negativa ni abstenciones. El seor MELERO (Presidente).- Aprobado. -Votaron por la afirmativa los siguientes seores diputados: Aguil Melo Sergio; Andrade Lara Osvaldo; Araya Guerrero Pedro; Arenas Hdar Gonzalo; Auth Stewart Pepe; Baltolu Rasera Nino; Barros Montero Ramn; Bauer Jouanne Eugenio; Becker Alvear Germn; Bertolino Rendic Mario; Burgos Varela Jorge; Caldern Bassi Giovanni; Campos Jara Cristin; Cardemil Herrera Alberto; Carmona Soto Lautaro; Castro Gonzlez Juan Luis; Ceroni Fuentes Guillermo; Cornejo Gonzlez Aldo; Cristi Marfil Mara Anglica;
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Chahn Valenzuela Fuad; De Urresti Longton Alfonso; Delmastro Naso Roberto; Daz Daz Marcelo; Edwards Silva Jos Manuel; Eluchans Urenda Edmundo; Espinoza Sandoval Fidel; Faras Ponce Ramn; Garca Garca Ren Manuel; Kort Garriga Issa; Girardi Lavn Cristina; Godoy Ibez Joaqun; Goic Boroevic Carolina; Gutirrez Glvez Hugo; Gutirrez Pino Romilio; Hales Dib Patricio; Harboe Bascun Felipe; Hasbn Selume Gustavo; Hernndez Hernndez Javier; Hoffmann Opazo Mara Jos; Jaramillo Becker Enrique; Jimnez Fuentes Tucapel; Kast Rist Jos Antonio; Latorre Carmona Juan Carlos; Lemus Aracena Luis; Len Ramrez Roberto; Rosales Guzmn Joel; Lorenzini Basso Pablo; Macaya Dans Javier; Marinovic Solo De Zaldvar Miodrag; Martnez Labb Rosauro; Melero Abaroa Patricio; Molina Oliva Andrea; Monckeberg Bruner Cristin; Monckeberg Daz Nicols; Monsalve Benavides Manuel; Montes Cisternas Carlos; Morales Muoz Celso; Moreira Barros Ivn; Muoz DAlbora Adriana; Nogueira Fernndez Claudia; Nez Lozano Marco Antonio; Ojeda Uribe Sergio; Ortiz Novoa Jos Miguel; Prez Arriagada Jos; Recondo Lavanderos Carlos; Rivas Snchez Gaspar; Robles Pantoja Alberto; Rojas Molina Manuel; Rubilar Barahona Karla; Saa Daz Mara Antonieta; Sabag Villalobos Jorge; Saffirio Espinoza Ren; Sandoval Plaza David; Santana Tirachini Alejandro; Sauerbaum Muoz Frank; Schilling Rodrguez Marcelo; Seplveda Orbenes Alejandra; Silber Romo Gabriel; Silva Mndez Ernesto; Squella Ovalle Arturo; Tarud Daccarett Jorge; Torres Jeldes Vctor; Tuma Zedan Joaqun; Turres Figueroa Marisol; Ulloa Aguilln Jorge; Urrutia Bonilla Ignacio; Vallespn Lpez Patricio; Vargas Pizarro Orlando; Velsquez Seguel Pedro; Venegas Crdenas Mario; Verdugo Soto Germn; Vidal Lzaro Ximena; Vilches Guzmn Carlos; Walker Prieto Matas; Ward Edwards Felipe; Zalaquett Said Mnica. El seor MELERO (Presidente).- Corresponde votar en particular el artculo 543, que se incorpora en el Cdigo de Comercio por el artculo 1 del proyecto. Se trata de una norma de carcter orgnico constitucional y, por tanto, para su aprobacin se requiere del voto afirmativo de 68 seores diputados y seoras diputadas en ejercicio. -Efectuada la votacin en forma econmica, por el sistema electrnico, dio el siguiente resultado: por la afirmativa, 98 votos. No hubo votos por la negativa ni abstenciones. El seor MELERO (Presidente).-Aprobado. -Votaron por la afirmativa los siguientes seores diputados: Aguil Melo Sergio; Andrade Lara Osvaldo; Araya Guerrero Pedro; Arenas Hdar Gonzalo; Auth Stewart Pepe; Baltolu Rasera Nino; Barros Montero Ramn; Bauer Jouanne Eugenio; Becker Alvear Germn; Bertolino Rendic Mario; Browne Urrejola Pedro; Burgos Varela Jorge; Caldern Bassi Giovanni; Campos Jara Cristin; Cardemil Herrera Alberto; Carmona Soto Lautaro; Castro Gonzlez Juan Luis; Ceroni Fuentes Guillermo; Cornejo Gonzlez Aldo;
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Cristi Marfil Mara Anglica; Chahn Valenzuela Fuad; De Urresti Longton Alfonso; Delmastro Naso Roberto; Daz Daz Marcelo; Edwards Silva Jos Manuel; Eluchans Urenda Edmundo; Espinoza Sandoval Fidel; Faras Ponce Ramn; Garca Garca Ren Manuel; Kort Garriga Issa; Girardi Lavn Cristina; Godoy Ibez Joaqun; Goic Boroevic Carolina; Gutirrez Glvez Hugo; Gutirrez Pino Romilio; Hales Dib Patricio; Harboe Bascun Felipe; Hasbn Selume Gustavo; Hernndez Hernndez Javier; Hoffmann Opazo Mara Jos; Jaramillo Becker Enrique; Jimnez Fuentes Tucapel; Kast Rist Jos Antonio; Latorre Carmona Juan Carlos; Lemus Aracena Luis; Len Ramrez Roberto; Rosales Guzmn Joel; Lorenzini Basso Pablo; Macaya Dans Javier; Marinovic Solo De Zaldvar Miodrag; Martnez Labb Rosauro; Melero Abaroa Patricio; Molina Oliva Andrea; Monckeberg Bruner Cristin; Monckeberg Daz Nicols; Monsalve Benavides Manuel; Montes Cisternas Carlos; Morales Muoz Celso; Moreira Barros Ivn; Muoz DAlbora Adriana; Nogueira Fernndez Claudia; Nez Lozano Marco Antonio; Ojeda Uribe Sergio; Ortiz Novoa Jos Miguel; Prez Arriagada Jos; Prez Lahsen Leopoldo; Recondo Lavanderos Carlos; Rivas Snchez Gaspar; Robles Pantoja Alberto; Rojas Molina Manuel; Rubilar Barahona Karla; Saa Daz Mara Antonieta; Sabag Villalobos Jorge; Saffirio Espinoza Ren; Sandoval Plaza David; Santana Tirachini Alejandro; Sauerbaum Muoz Frank; Schilling Rodrguez Marcelo; Seplveda Orbenes Alejandra; Silber Romo Gabriel; Silva Mndez Ernesto; Squella Ovalle Arturo; Tarud Daccarett Jorge; Torres Jeldes Vctor; Tuma Zedan Joaqun; Turres Figueroa Marisol; Ulloa Aguilln Jorge; Urrutia Bonilla Ignacio; Vallespn Lpez Patricio; Vargas Pizarro Orlando; Velsquez Seguel Pedro; Venegas Crdenas Mario; Verdugo Soto Germn; Vidal Lzaro Ximena; Vilches Guzmn Carlos; Walker Prieto Matas; Ward Edwards Felipe; Zalaquett Said Mnica. El seor MELERO (Presidente).- Corresponde votar en particular el artculo 520, contenido en el artculo 1 del proyecto, cuya votacin separada solicitaron varios seores diputados. Hago presente que se trata de una norma de qurum simple. En votacin. -Efectuada la votacin en forma econmica, por el sistema electrnico, dio el siguiente resultado: por la afirmativa, 97 votos. No hubo votos por la negativa ni abstenciones. El seor MELERO (Presidente).- Aprobado. -Votaron por la afirmativa los siguientes seores diputados: Andrade Lara Osvaldo; Araya Guerrero Pedro; Arenas Hdar Gonzalo; Auth Stewart Pepe; Baltolu Rasera Nino; Barros Montero Ramn; Bauer Jouanne Eugenio; Becker Alvear Germn; Bertolino Rendic Mario; Browne Urrejola Pedro; Burgos Varela Jorge; Caldern Bassi Giovanni; Campos Jara Cristin; Cardemil Herrera Alberto; Carmona Soto Lautaro; Castro Gonzlez Juan Luis; Ceroni Fuentes Guillermo; Cornejo Gonzlez Aldo; Cristi Marfil Mara Anglica;
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Chahn Valenzuela Fuad; De Urresti Longton Alfonso; Delmastro Naso Roberto; Daz Daz Marcelo; Edwards Silva Jos Manuel; Eluchans Urenda Edmundo; Espinoza Sandoval Fidel; Faras Ponce Ramn; Garca Garca Ren Manuel; Kort Garriga Issa; Girardi Lavn Cristina; Godoy Ibez Joaqun; Goic Boroevic Carolina; Gonzlez Torres Rodrigo; Gutirrez Glvez Hugo; Gutirrez Pino Romilio; Harboe Bascun Felipe; Hasbn Selume Gustavo; Hernndez Hernndez Javier; Hoffmann Opazo Mara Jos; Jaramillo Becker Enrique; Jimnez Fuentes Tucapel; Kast Rist Jos Antonio; Latorre Carmona Juan Carlos; Lemus Aracena Luis; Len Ramrez Roberto; Rosales Guzmn Joel; Lorenzini Basso Pablo; Macaya Dans Javier; Marinovic Solo De Zaldvar Miodrag; Martnez Labb Rosauro; Melero Abaroa Patricio; Molina Oliva Andrea; Monckeberg Bruner Cristin; Monckeberg Daz Nicols; Monsalve Benavides Manuel; Montes Cisternas Carlos; Morales Muoz Celso; Moreira Barros Ivn; Muoz DAlbora Adriana; Nogueira Fernndez Claudia; Nez Lozano Marco Antonio; Ojeda Uribe Sergio; Ortiz Novoa Jos Miguel; Prez Arriagada Jos; Prez Lahsen Leopoldo; Recondo Lavanderos Carlos; Rivas Snchez Gaspar; Robles Pantoja Alberto; Rojas Molina Manuel; Rubilar Barahona Karla; Saa Daz Mara Antonieta; Sabag Villalobos Jorge; Saffirio Espinoza Ren; Sandoval Plaza David; Santana Tirachini Alejandro; Sauerbaum Muoz Frank; Schilling Rodrguez Marcelo; Seplveda Orbenes Alejandra; Silber Romo Gabriel; Silva Mndez Ernesto; Squella Ovalle Arturo; Tarud Daccarett Jorge; Torres Jeldes Vctor; Tuma Zedan Joaqun; Turres Figueroa Marisol; Ulloa Aguilln Jorge; Urrutia Bonilla Ignacio; Vallespn Lpez Patricio; Vargas Pizarro Orlando; Velsquez Seguel Pedro; Venegas Crdenas Mario; Verdugo Soto Germn; Vidal Lzaro Ximena; Vilches Guzmn Carlos; Walker Prieto Matas; Ward Edwards Felipe; Zalaquett Said Mnica. -Vot por la negativa el diputado seor Hales Dib Patricio. El seor MELERO (Presidente).- Corresponde votar el artculo 522, contenido en el artculo 1. -Efectuada la votacin en forma econmica, por el sistema electrnico, dio el siguiente resultado: por la afirmativa, 97 votos. No hubo votos por la negativa ni abstenciones. El seor MELERO (Presidente).- Aprobado. -Votaron por la afirmativa los siguientes seores diputados: Andrade Lara Osvaldo; Araya Guerrero Pedro; Arenas Hdar Gonzalo; Auth Stewart Pepe; Baltolu Rasera Nino; Barros Montero Ramn; Bauer Jouanne Eugenio; Becker Alvear Germn; Bertolino Rendic Mario; Browne Urrejola Pedro; Burgos Varela Jorge; Caldern Bassi Giovanni; Campos Jara Cristin; Cardemil Herrera Alberto; Carmona Soto Lautaro; Castro Gonzlez Juan Luis; Ceroni Fuentes Guillermo; Cornejo Gonzlez Aldo; Cristi Marfil Mara Anglica; Chahn Valenzuela Fuad; De Urresti Longton Alfonso; Delmastro Naso Roberto;
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Daz Daz Marcelo; Edwards Silva Jos Manuel; Eluchans Urenda Edmundo; Espinoza Sandoval Fidel; Faras Ponce Ramn; Garca Garca Ren Manuel; Kort Garriga Issa; Girardi Lavn Cristina; Godoy Ibez Joaqun; Goic Boroevic Carolina; Gonzlez Torres Rodrigo; Gutirrez Glvez Hugo; Gutirrez Pino Romilio; Harboe Bascun Felipe; Hasbn Selume Gustavo; Hernndez Hernndez Javier; Hoffmann Opazo Mara Jos; Jaramillo Becker Enrique; Jimnez Fuentes Tucapel; Kast Rist Jos Antonio; Latorre Carmona Juan Carlos; Lemus Aracena Luis; Len Ramrez Roberto; Rosales Guzmn Joel; Lorenzini Basso Pablo; Macaya Dans Javier; Marinovic Solo De Zaldvar Miodrag; Martnez Labb Rosauro; Melero Abaroa Patricio; Molina Oliva Andrea; Monckeberg Bruner Cristin; Monckeberg Daz Nicols; Monsalve Benavides Manuel; Montes Cisternas Carlos; Morales Muoz Celso; Moreira Barros Ivn; Muoz DAlbora Adriana; Nogueira Fernndez Claudia; Nez Lozano Marco Antonio; Ojeda Uribe Sergio; Ortiz Novoa Jos Miguel; Prez Arriagada Jos; Prez Lahsen Leopoldo; Recondo Lavanderos Carlos; Rivas Snchez Gaspar; Robles Pantoja Alberto; Rojas Molina Manuel; Rubilar Barahona Karla; Saa Daz Mara Antonieta; Sabag Villalobos Jorge; Saffirio Espinoza Ren; Sandoval Plaza David; Santana Tirachini Alejandro; Sauerbaum Muoz Frank; Schilling Rodrguez Marcelo; Seplveda Orbenes Alejandra; Silber Romo Gabriel; Silva Mndez Ernesto; Squella Ovalle Arturo; Tarud Daccarett Jorge; Torres Jeldes Vctor; Tuma Zedan Joaqun; Turres Figueroa Marisol; Ulloa Aguilln Jorge; Urrutia Bonilla Ignacio; Vallespn Lpez Patricio; Vargas Pizarro Orlando; Velsquez Seguel Pedro; Venegas Crdenas Mario; Verdugo Soto Germn; Vidal Lzaro Ximena; Vilches Guzmn Carlos; Walker Prieto Matas; Ward Edwards Felipe; Zalaquett Said Mnica. El seor MELERO (Presidente).- Corresponde votar en particular el artculo 526, contenido en el artculo 1. Hago presente que se trata de una norma de qurum simple. En votacin. -Efectuada la votacin en forma econmica, por el sistema electrnico, dio el siguiente resultado: por la afirmativa, 53 votos; por la negativa, 42 votos. Hubo 2 abstenciones. El seor MELERO (Presidente).- Aprobado. -Votaron por la afirmativa los siguientes seores diputados: Arenas Hdar Gonzalo; Baltolu Rasera Nino; Barros Montero Ramn; Bauer Jouanne Eugenio; Becker Alvear Germn; Bertolino Rendic Mario; Browne Urrejola Pedro; Caldern Bassi Giovanni; Cardemil Herrera Alberto; Cristi Marfil Mara Anglica; Chahn Valenzuela Fuad; Delmastro Naso Roberto; Edwards Silva Jos Manuel; Eluchans Urenda Edmundo; Garca Garca Ren Manuel; Kort Garriga Issa; Godoy Ibez Joaqun; Gutirrez Pino Romilio; Hales Dib Patricio; Harboe Bascun Felipe; Hasbn Selume Gustavo; Hernndez Hernndez Javier; Hoffmann Opazo Mara Jos; Kast Rist Jos Antonio; Rosales
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Guzmn Joel; Macaya Dans Javier; Marinovic Solo De Zaldvar Miodrag; Martnez Labb Rosauro; Melero Abaroa Patricio; Molina Oliva Andrea; Monckeberg Bruner Cristin; Monckeberg Daz Nicols; Morales Muoz Celso; Moreira Barros Ivn; Nogueira Fernndez Claudia; Prez Arriagada Jos; Prez Lahsen Leopoldo; Recondo Lavanderos Carlos; Rivas Snchez Gaspar; Rojas Molina Manuel; Rubilar Barahona Karla; Sandoval Plaza David; Santana Tirachini Alejandro; Sauerbaum Muoz Frank; Silva Mndez Ernesto; Squella Ovalle Arturo; Torres Jeldes Vctor; Turres Figueroa Marisol; Ulloa Aguilln Jorge; Urrutia Bonilla Ignacio; Verdugo Soto Germn; Ward Edwards Felipe; Zalaquett Said Mnica. -Votaron por la negativa los siguientes seores diputados: Aguil Melo Sergio; Andrade Lara Osvaldo; Araya Guerrero Pedro; Auth Stewart Pepe; Burgos Varela Jorge; Campos Jara Cristin; Carmona Soto Lautaro; Castro Gonzlez Juan Luis; Ceroni Fuentes Guillermo; Cornejo Gonzlez Aldo; De Urresti Longton Alfonso; Daz Daz Marcelo; Espinoza Sandoval Fidel; Faras Ponce Ramn; Girardi Lavn Cristina; Goic Boroevic Carolina; Gonzlez Torres Rodrigo; Gutirrez Glvez Hugo; Jimnez Fuentes Tucapel; Latorre Carmona Juan Carlos; Lemus Aracena Luis; Lorenzini Basso Pablo; Monsalve Benavides Manuel; Montes Cisternas Carlos; Muoz DAlbora Adriana; Nez Lozano Marco Antonio; Ojeda Uribe Sergio; Ortiz Novoa Jos Miguel; Robles Pantoja Alberto; Saa Daz Mara Antonieta; Sabag Villalobos Jorge; Saffirio Espinoza Ren; Schilling Rodrguez Marcelo; Seplveda Orbenes Alejandra; Silber Romo Gabriel; Tarud Daccarett Jorge; Vallespn Lpez Patricio; Vargas Pizarro Orlando; Velsquez Seguel Pedro; Venegas Crdenas Mario; Vidal Lzaro Ximena; Walker Prieto Matas. -Se abstuvieron los diputados seores: Len Ramrez Roberto; Tuma Zedan Joaqun. El seor MELERO (Presidente).- Corresponde votar en particular el artculo 528, contenido en el artculo 1 del proyecto. En votacin. -Efectuada la votacin en forma econmica, por el sistema electrnico, dio el siguiente resultado: por la afirmativa, 94 votos; por la negativa, 2 votos. No hubo abstenciones. El seor MELERO (Presidente).- Aprobado. -Votaron por la afirmativa los siguientes seores diputados: Aguil Melo Sergio; Andrade Lara Osvaldo; Araya Guerrero Pedro; Arenas Hdar Gonzalo; Auth Stewart Pepe; Baltolu Rasera Nino; Barros Montero Ramn; Bauer Jouanne Eugenio; Becker Alvear Germn; Bertolino Rendic
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Mario; Browne Urrejola Pedro; Burgos Varela Jorge; Caldern Bassi Giovanni; Campos Jara Cristin; Cardemil Herrera Alberto; Carmona Soto Lautaro; Castro Gonzlez Juan Luis; Ceroni Fuentes Guillermo; Cristi Marfil Mara Anglica; Chahn Valenzuela Fuad; De Urresti Longton Alfonso; Delmastro Naso Roberto; Daz Daz Marcelo; Edwards Silva Jos Manuel; Eluchans Urenda Edmundo; Espinoza Sandoval Fidel; Faras Ponce Ramn; Garca Garca Ren Manuel; Kort Garriga Issa; Girardi Lavn Cristina; Godoy Ibez Joaqun; Goic Boroevic Carolina; Gonzlez Torres Rodrigo; Gutirrez Pino Romilio; Hales Dib Patricio; Harboe Bascun Felipe; Hasbn Selume Gustavo; Hernndez Hernndez Javier; Hoffmann Opazo Mara Jos; Jaramillo Becker Enrique; Jimnez Fuentes Tucapel; Kast Rist Jos Antonio; Latorre Carmona Juan Carlos; Lemus Aracena Luis; Len Ramrez Roberto; Rosales Guzmn Joel; Lorenzini Basso Pablo; Macaya Dans Javier; Marinovic Solo De Zaldvar Miodrag; Martnez Labb Rosauro; Melero Abaroa Patricio; Molina Oliva Andrea; Monckeberg Bruner Cristin; Monckeberg Daz Nicols; Monsalve Benavides Manuel; Montes Cisternas Carlos; Morales Muoz Celso; Moreira Barros Ivn; Muoz DAlbora Adriana; Nogueira Fernndez Claudia; Nez ozano Marco Antonio; Ojeda Uribe Sergio; Ortiz Novoa Jos Miguel; Prez Arriagada Jos; Prez Lahsen Leopoldo; Recondo Lavanderos Carlos; Rivas Snchez Gaspar; Robles Pantoja Alberto; Rojas Molina Manuel; Rubilar Barahona Karla; Saa Daz Mara Antonieta; Sabag Villalobos Jorge; Saffirio Espinoza Ren; Sandoval Plaza David; Santana Tirachini Alejandro; Sauerbaum Muoz Frank; Schilling Rodrguez Marcelo; Silber Romo Gabriel; Silva Mndez Ernesto; Squella Ovalle Arturo; Tarud Daccarett Jorge; Tuma Zedan Joaqun; Turres Figueroa Marisol; Ulloa Aguilln Jorge; Urrutia Bonilla Ignacio; Vallespn Lpez Patricio; Vargas Pizarro Orlando; Velsquez Seguel Pedro; Verdugo Soto Germn; Vidal Lzaro Ximena; Vilches Guzmn Carlos; Walker Prieto Matas; Ward Edwards Felipe; Zalaquett Said Mnica. -Votaron por la negativa los siguientes seores diputados: Gutirrez Glvez Hugo; Seplveda Orbenes Alejandra. El seor MELERO (Presidente).- Corresponde votar en particular el artculo 534, contenido en el artculo 1 del proyecto. -Efectuada la votacin en forma econmica, por el sistema electrnico, dio el siguiente resultado: por la afirmativa, 93 votos. No hubo votos por la negativa ni abstenciones. El seor MELERO (Presidente).- Aprobado. -Votaron por la afirmativa los siguientes seores diputados: Aguil Melo Sergio; Andrade Lara Osvaldo; Araya Guerrero Pedro; Arenas Hdar Gonzalo; Auth Stewart Pepe; Baltolu Rasera Nino; Barros Montero Ramn; Bauer Jouanne Eugenio; Becker Alvear Germn; Bertolino Rendic Mario; Browne Urrejola Pedro; Burgos Varela Jorge; Caldern Bassi Giovanni; Campos Jara Cristin; Cardemil Herrera Alberto; Castro Gonzlez Juan Luis;
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Ceroni Fuentes Guillermo; Cornejo Gonzlez Aldo; Cristi Marfil Mara Anglica; Chahn Valenzuela Fuad; De Urresti Longton Alfonso; Delmastro Naso Roberto; Daz Daz Marcelo; Edwards Silva Jos Manuel; Eluchans Urenda Edmundo; Espinoza Sandoval Fidel; Faras Ponce Ramn; Garca Garca Ren Manuel; Kort Garriga Issa; Girardi Lavn Cristina; Godoy Ibez Joaqun; Goic Boroevic Carolina; Gonzlez Torres Rodrigo; Gutirrez Pino Romilio; Hales Dib Patricio; Harboe Bascun Felipe; Hasbn Selume Gustavo; Hernndez Hernndez Javier; Hoffmann Opazo Mara Jos; Jaramillo Becker Enrique; Jimnez Fuentes Tucapel; Kast Rist Jos Antonio; Lemus Aracena Luis; Len Ramrez Roberto; Rosales Guzmn Joel; Lorenzini Basso Pablo; Macaya Dans Javier; Marinovic Solo De Zaldvar Miodrag; Martnez Labb Rosauro; Melero Abaroa Patricio; Molina Oliva Andrea; Monckeberg Bruner Cristin; Monckeberg Daz Nicols; Monsalve Benavides Manuel; Montes Cisternas Carlos; Morales Muoz Celso; Moreira Barros Ivn; Muoz DAlbora Adriana; Nogueira Fernndez Claudia; Nez Lozano Marco Antonio; Ojeda Uribe Sergio; Ortiz Novoa Jos Miguel; Prez Arriagada Jos; Prez Lahsen Leopoldo; Recondo Lavanderos Carlos; Robles Pantoja Alberto; Rojas Molina Manuel; Rubilar Barahona Karla; Saa Daz Mara Antonieta; Sabag Villalobos Jorge; Saffirio Espinoza Ren; Sandoval Plaza David; Santana Tirachini Alejandro; Sauerbaum Muoz Frank; Schilling Rodrguez Marcelo; Seplveda Orbenes Alejandra; Silber Romo Gabriel; Silva Mndez Ernesto; Squella Ovalle Arturo; Tarud Daccarett Jorge; Tuma Zedan Joaqun; Turres Figueroa Marisol; Ulloa Aguilln Jorge; Urrutia Bonilla Ignacio; Vallespn Lpez Patricio; Vargas Pizarro Orlando; Velsquez Seguel Pedro; Venegas Crdenas Mario; Verdugo Soto Germn; Vidal Lzaro Ximena; Vilches Guzmn Carlos; Walker Prieto Matas; Ward Edwards Felipe. El seor MELERO (Presidente).- Corresponde votar en particular el artculo 536, contenido en el artculo 1 del proyecto. -Efectuada la votacin en forma econmica, por el sistema electrnico, dio el siguiente resultado: por la afirmativa, 49 votos; por la negativa, 48 votos. No hubo abstenciones. El seor MELERO (Presidente).- Aprobado. -Votaron por la afirmativa los siguientes seores diputados: Arenas Hdar Gonzalo; Baltolu Rasera Nino; Barros Montero Ramn; Bauer Jouanne Eugenio; Becker Alvear Germn; Bertolino Rendic Mario; Browne Urrejola Pedro; Caldern Bassi Giovanni; Cardemil Herrera Alberto; Cristi Marfil Mara Anglica; Delmastro Naso Roberto; Edwards Silva Jos Manuel; Eluchans Urenda Edmundo; Garca Garca Ren Manuel; Kort Garriga Issa; Godoy Ibez Joaqun; Gutirrez Pino Romilio; Hasbn Selume Gustavo; Hernndez Hernndez Javier; Hoffmann Opazo Mara Jos; Kast Rist Jos Antonio; Rosales Guzmn Joel; Macaya Dans Javier; Marinovic Solo De Zaldvar Miodrag; Martnez Labb Rosauro; Melero Abaroa Patricio; Molina Oliva Andrea; Monckeberg Bruner Cristin; Monckeberg Daz Nicols; Morales Muoz Celso; Moreira Barros Ivn; Nogueira Fernndez Claudia; Prez Lahsen Leopoldo;
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Recondo Lavanderos Carlos; Rivas Snchez Gaspar; Rojas Molina Manuel; Rubilar Barahona Karla; Sandoval Plaza David; Santana Tirachini Alejandro; Sauerbaum Muoz Frank; Silva Mndez Ernesto; Squella Ovalle Arturo; Turres Figueroa Marisol; Ulloa Aguilln Jorge; Urrutia Bonilla Ignacio; Verdugo Soto Germn; Vilches Guzmn Carlos; Ward Edwards Felipe; Zalaquett Said Mnica. -Votaron por la negativa los siguientes seores diputados: Aguil Melo Sergio; Andrade Lara Osvaldo; Araya Guerrero Pedro; Auth Stewart Pepe; Burgos Varela Jorge; Campos Jara Cristin; Carmona Soto Lautaro; Castro Gonzlez Juan Luis; Ceroni Fuentes Guillermo; Cornejo Gonzlez Aldo; Chahn Valenzuela Fuad; De Urresti Longton Alfonso; Daz Daz Marcelo; Espinoza Sandoval Fidel; Faras Ponce Ramn; Girardi Lavn Cristina; Gonzlez Torres Rodrigo; Gutirrez Glvez Hugo; Hales Dib Patricio; Harboe Bascun Felipe; Jaramillo Becker Enrique; Jimnez Fuentes Tucapel; Latorre Carmona Juan Carlos; Lemus Aracena Luis; Len Ramrez Roberto; Lorenzini Basso Pablo; Monsalve Benavides Manuel; Montes Cisternas Carlos; Muoz DAlbora Adriana; Nez Lozano Marco Antonio; Ojeda Uribe Sergio; Ortiz Novoa Jos Miguel; Prez Arriagada Jos; Robles Pantoja Alberto; Saa Daz Mara Antonieta; Sabag Villalobos Jorge; Saffirio Espinoza Ren; Schilling Rodrguez Marcelo; Seplveda Orbenes Alejandra; Tarud Daccarett Jorge; Torres Jeldes Vctor; Tuma Zedan Joaqun; Vallespn Lpez Patricio; Vargas Pizarro Orlando; Velsquez Seguel Pedro; Venegas Crdenas Mario; Vidal Lzaro Ximena; Walker Prieto Matas. El seor MELERO (Presidente).- Se pidi votacin separada del artculo 542, inciso segundo, contenido en el artculo 1 del proyecto. -Durante la votacin: El seor EDWARDS.- Seor Presidente, present una indicacin al respecto. El seor MELERO (Presidente).- Hago presente que se requiere del asentimiento unnime de la Sala para votar una indicacin que modifica el inciso segundo del artculo 542, contenido en el artculo 1 del proyecto, que reemplaza el guarismo 1.000 por 500. Habra unanimidad para votar esa indicacin? No hay acuerdo. En consecuencia, el artculo 542 se vota en los trminos en que figura en el informe. En votacin. -Efectuada la votacin en forma econmica, por el sistema electrnico, dio el siguiente resultado: por la afirmativa, 58 votos; por la negativa, 0 voto. Hubo 36 abstenciones. El seor MELERO (Presidente).- Aprobado.
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-Votaron por la afirmativa los siguientes seores diputados: Aguil Melo Sergio; Andrade Lara Osvaldo; Araya Guerrero Pedro; Auth Stewart Pepe; Bauer Jouanne Eugenio; Becker Alvear Germn; Burgos Varela Jorge; Campos Jara Cristin; Cardemil Herrera Alberto; Castro Gonzlez Juan Luis; Ceroni Fuentes Guillermo; Cornejo Gonzlez Aldo; Cristi Marfil Mara Anglica; Chahn Valenzuela Fuad; De Urresti Longton Alfonso; Delmastro Naso Roberto; Daz Daz Marcelo; Espinoza Sandoval Fidel; Garca Garca Ren Manuel; Girardi Lavn Cristina; Godoy Ibez Joaqun; Goic Boroevic Carolina; Gonzlez Torres Rodrigo; Hales Dib Patricio; Jaramillo Becker Enrique; Jimnez Fuentes Tucapel; Latorre Carmona Juan Carlos; Lemus Aracena Luis; Len Ramrez Roberto; Lorenzini Basso Pablo; Marinovic Solo De Zaldvar Miodrag; Martnez Labb Rosauro; Monckeberg Daz Nicols; Monsalve Benavides Manuel; Montes Cisternas Carlos; Muoz DAlbora Adriana; Nez Lozano Marco Antonio; Ojeda Uribe Sergio; Ortiz Novoa Jos Miguel; Prez Arriagada Jos; Rivas Snchez Gaspar; Robles Pantoja Alberto; Saa Daz Mara Antonieta; Sabag Villalobos Jorge; Saffirio Espinoza Ren; Schilling Rodrguez Marcelo; Seplveda Orbenes Alejandra; Silber Romo Gabriel; Tarud Daccarett Jorge; Torres Jeldes Vctor; Tuma Zedan Joaqun; Vallespn Lpez Patricio; Vargas Pizarro Orlando; Velsquez Seguel Pedro; Venegas Crdenas Mario; Verdugo Soto Germn; Vidal Lzaro Ximena; Walker Prieto Matas. -Se abstuvieron los diputados seores: Arenas Hdar Gonzalo; Baltolu Rasera Nino; Barros Montero Ramn; Bertolino Rendic Mario; Browne Urrejola Pedro; Edwards Silva Jos Manuel; Faras Ponce Ramn; Kort Garriga Issa; Gutirrez Pino Romilio; Harboe Bascun Felipe; Hasbn Selume Gustavo; Hernndez Hernndez Javier; Hoffmann Opazo Mara Jos; Kast Rist Jos Antonio; Rosales Guzmn Joel; Melero Abaroa Patricio; Molina Oliva Andrea; Monckeberg Bruner Cristin; Morales Muoz Celso; Moreira Barros Ivn; Nogueira Fernndez Claudia; Prez Lahsen Leopoldo; Recondo Lavanderos Carlos; Rojas Molina Manuel; Rubilar Barahona Karla; Sandoval Plaza David; Santana Tirachini Alejandro; Sauerbaum Muoz Frank; Silva Mndez Ernesto; Squella Ovalle Arturo; Turres Figueroa Marisol; Ulloa Aguilln Jorge; Urrutia Bonilla Ignacio; Vilches Guzmn Carlos; Ward Edwards Felipe; Zalaquett Said Mnica. El seor MELERO (Presidente).- Se pidi votacin separada del artculo 570, contenido en el artculo 1. En votacin. -Efectuada la votacin en forma econmica, por el sistema electrnico, dio el siguiente resultado: por la afirmativa, 36 votos; por la negativa, 55 votos. Hubo 1 abstencin. El seor MELERO (Presidente).- Rechazado.
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-Votaron por la afirmativa los siguientes seores diputados: Auth Stewart Pepe; Barros Montero Ramn; Burgos Varela Jorge; Cardemil Herrera Alberto; Ceroni Fuentes Guillermo; Cornejo Gonzlez Aldo; Chahn Valenzuela Fuad; De Urresti Longton Alfonso; Delmastro Naso Roberto; Daz Daz Marcelo; Garca Garca Ren Manuel; Goic Boroevic Carolina; Jaramillo Becker Enrique; Latorre Carmona Juan Carlos; Lemus Aracena Luis; Len Ramrez Roberto; Marinovic Solo De Zaldvar Miodrag; Martnez Labb Rosauro; Montes Cisternas Carlos; Ojeda Uribe Sergio; Ortiz Novoa Jos Miguel; Prez Arriagada Jos; Sabag Villalobos Jorge; Saffirio Espinoza Ren; Schilling Rodrguez Marcelo; Seplveda Orbenes Alejandra; Silber Romo Gabriel; Tarud Daccarett Jorge; Torres Jeldes Vctor; Tuma Zedan Joaqun; Vallespn Lpez Patricio; Velsquez Seguel Pedro; Venegas Crdenas Mario; Verdugo Soto Germn; Vidal Lzaro Ximena; Walker Prieto Matas. -Votaron por la negativa los siguientes seores diputados: Aguil Melo Sergio; Arenas Hdar Gonzalo; Baltolu Rasera Nino; Bauer Jouanne Eugenio; Becker Alvear Germn; Bertolino Rendic Mario; Browne Urrejola Pedro; Caldern Bassi Giovanni; Campos Jara Cristin; Castro Gonzlez Juan Luis; Cristi Marfil Mara Anglica; Eluchans Urenda Edmundo; Faras Ponce Ramn; Kort Garriga Issa; Girardi Lavn Cristina; Gonzlez Torres Rodrigo; Gutirrez Pino Romilio; Hales Dib Patricio; Harboe Bascun Felipe; Hasbn Selume Gustavo; Hernndez Hernndez Javier; Hoffmann Opazo Mara Jos; Jimnez Fuentes Tucapel; Kast Rist Jos Antonio; Rosales Guzmn Joel; Macaya Dans Javier; Melero Abaroa Patricio; Molina Oliva Andrea; Monckeberg Bruner Cristin; Monckeberg Daz Nicols; Monsalve Benavides Manuel; Morales Muoz Celso; Moreira Barros Ivn; Muoz DAlbora Adriana; Nogueira Fernndez Claudia; Nez Lozano Marco Antonio; Prez Lahsen Leopoldo; Recondo Lavanderos Carlos; Rivas Snchez Gaspar; Robles Pantoja Alberto; Rojas Molina Manuel; Rubilar Barahona Karla; Saa Daz Mara Antonieta; Sandoval Plaza David; Santana Tirachini Alejandro; Sauerbaum Muoz Frank; Silva Mndez Ernesto; Squella Ovalle Arturo; Turres Figueroa Marisol; Ulloa Aguilln Jorge; Urrutia Bonilla Ignacio; Vargas Pizarro Orlando; Vilches Guzmn Carlos; Ward Edwards Felipe; Zalaquett Said Mnica. -Se abstuvo el diputado seor Andrade Lara Osvaldo. El seor MELERO (Presidente).- Se pidi votacin separada del artculo 571. En votacin. -Efectuada la votacin en forma econmica, por el sistema electrnico, dio el siguiente resultado: por la afirmativa, 85 votos; por la negativa, 8 votos. Hubo 1 abstencin. El seor MELERO (Presidente).- Aprobado. -Votaron por la afirmativa los siguientes seores diputados:
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Araya Guerrero Pedro; Arenas Hdar Gonzalo; Auth Stewart Pepe; Baltolu Rasera Nino; Barros Montero Ramn; Bauer Jouanne Eugenio; Becker Alvear Germn; Bertolino Rendic Mario; Browne Urrejola Pedro; Burgos Varela Jorge; Caldern Bassi Giovanni; Campos Jara Cristin; Cardemil Herrera Alberto; Castro Gonzlez Juan Luis; Ceroni Fuentes Guillermo; Cornejo Gonzlez Aldo; Cristi Marfil Mara Anglica; Chahn Valenzuela Fuad; De Urresti Longton Alfonso; Delmastro Naso Roberto; Edwards Silva Jos Manuel; Espinoza Sandoval Fidel; Garca Garca Ren Manuel; Kort Garriga Issa; Girardi Lavn Cristina; Godoy Ibez Joaqun; Goic Boroevic Carolina; Gutirrez Pino Romilio; Hasbn Selume Gustavo; Hernndez Hernndez Javier; Hoffmann Opazo Mara Jos; Jaramillo Becker Enrique; Jimnez Fuentes Tucapel; Kast Rist Jos Antonio; Latorre Carmona Juan Carlos; Len Ramrez Roberto; Rosales Guzmn Joel; Lorenzini Basso Pablo; Marinovic Solo De Zaldvar Miodrag; Martnez Labb Rosauro; Melero Abaroa Patricio; Monckeberg Bruner Cristin; Monckeberg Daz Nicols; Monsalve Benavides Manuel; Montes Cisternas Carlos; Morales Muoz Celso; Moreira Barros Ivn; Muoz DAlbora Adriana; Nogueira Fernndez Claudia; Nez Lozano Marco Antonio; Ojeda Uribe Sergio; Ortiz Novoa Jos Miguel; Prez Arriagada Jos; Prez Lahsen Leopoldo; Recondo Lavanderos Carlos; Rivas Snchez Gaspar; Rojas Molina Manuel; Rubilar Barahona Karla; Saa Daz Mara Antonieta; Sabag Villalobos Jorge; Saffirio Espinoza Ren; Sandoval Plaza David; Santana Tirachini Alejandro; Sauerbaum Muoz Frank; Schilling Rodrguez Marcelo; Seplveda Orbenes Alejandra; Silber Romo Gabriel; Silva Mndez Ernesto; Squella Ovalle Arturo; Tarud Daccarett Jorge; Torres Jeldes Vctor; Tuma Zedan Joaqun; Turres Figueroa Marisol; Ulloa Aguilln Jorge; Urrutia Bonilla Ignacio; Vallespn Lpez Patricio; Vargas Pizarro Orlando; Velsquez Seguel Pedro; Venegas Crdenas Mario; Verdugo Soto Germn; Vidal Lzaro Ximena; Vilches Guzmn Carlos; Walker Prieto Matas; Ward Edwards Felipe; Zalaquett Said Mnica. -Votaron por la negativa los siguientes seores diputados: Carmona Soto Lautaro; Faras Ponce Ramn; Gonzlez Torres Rodrigo; Hales Dib Patricio; Harboe Bascun Felipe; Macaya Dans Javier; Molina Oliva Andrea; Robles Pantoja Alberto. -Se abstuvo el diputado seor Andrade Lara Osvaldo. El seor MELERO (Presidente).- Corresponde votar en particular el artculo 572. En votacin. -Efectuada la votacin en forma econmica, por el sistema electrnico, dio el siguiente resultado: por la afirmativa, 42 votos; por la negativa, 51 votos. Hubo 1 abstencin. El seor MELERO (Presidente).- Rechazado.
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-Votaron por la afirmativa los siguientes seores diputados: Aguil Melo Sergio; Andrade Lara Osvaldo; Burgos Varela Jorge; Castro Gonzlez Juan Luis; Ceroni Fuentes Guillermo; Cornejo Gonzlez Aldo; De Urresti Longton Alfonso; Delmastro Naso Roberto; Daz Daz Marcelo; Espinoza Sandoval Fidel; Garca Garca Ren Manuel; Girardi Lavn Cristina; Goic Boroevic Carolina; Gonzlez Torres Rodrigo; Hales Dib Patricio; Jaramillo Becker Enrique; Jimnez Fuentes Tucapel; Latorre Carmona Juan Carlos; Len Ramrez Roberto; Lorenzini Basso Pablo; Monsalve Benavides Manuel; Montes Cisternas Carlos; Muoz DAlbora Adriana; Nez Lozano Marco Antonio; Ojeda Uribe Sergio; Ortiz Novoa Jos Miguel; Rivas Snchez Gaspar; Sabag Villalobos Jorge; Saffirio Espinoza Ren; Schilling Rodrguez Marcelo; Seplveda Orbenes Alejandra; Silber Romo Gabriel; Tarud Daccarett Jorge; Torres Jeldes Vctor; Tuma Zedan Joaqun; Vallespn Lpez Patricio; Vargas Pizarro Orlando; Velsquez Seguel Pedro; Venegas Crdenas Mario; Verdugo Soto Germn; Vidal Lzaro Ximena; Walker Prieto Matas. -Votaron por la negativa los siguientes seores diputados: Araya Guerrero Pedro; Arenas Hdar Gonzalo; Baltolu Rasera Nino; Barros Montero Ramn; Bauer Jouanne Eugenio; Becker Alvear Germn; Bertolino Rendic Mario; Browne Urrejola Pedro; Caldern Bassi Giovanni; Campos Jara Cristin; Cristi Marfil Mara Anglica; Edwards Silva Jos Manuel; Eluchans Urenda Edmundo; Espinosa Monardes Marcos; Kort Garriga Issa; Gutirrez Pino Romilio; Harboe Bascun Felipe; Hasbn Selume Gustavo; Hernndez Hernndez Javier; Hoffmann Opazo Mara Jos; Jarpa Wevar Carlos Abel; Kast Rist Jos Antonio; Rosales Guzmn Joel; Macaya Dans Javier; Marinovic Solo De Zaldvar Miodrag; Martnez Labb Rosauro; Melero Abaroa Patricio; Meza Moncada Fernando; Molina Oliva Andrea; Monckeberg Bruner Cristin; Monckeberg Daz Nicols; Morales Muoz Celso; Moreira Barros Ivn; Nogueira Fernndez Claudia; Prez Lahsen Leopoldo; Recondo Lavanderos Carlos; Robles Pantoja Alberto; Rojas Molina Manuel; Rubilar Barahona Karla; Saa Daz Mara Antonieta; Sandoval Plaza David; Santana Tirachini Alejandro; Sauerbaum Muoz Frank; Silva Mndez Ernesto; Squella Ovalle Arturo; Turres Figueroa Marisol; Ulloa Aguilln Jorge; Urrutia Bonilla Ignacio; Vilches Guzmn Carlos; Ward Edwards Felipe; Zalaquett Said Mnica. -Vot por la negativa el diputado seor Faras Ponce Ramn. El seor MELERO (Presidente).- Corresponde votar en particular el artculo 2 del proyecto, que modifica el Ttulo VII del Libro III del Cdigo de Comercio. En votacin. -Efectuada la votacin en forma econmica, por el sistema electrnico, dio el siguiente resultado: por la afirmativa, 97 votos. No hubo votos por la negativa ni abstenciones. El seor MELERO (Presidente).- Aprobado.
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-Votaron por la afirmativa los siguientes seores diputados: Araya Guerrero Pedro; Arenas Hdar Gonzalo; Auth Stewart Pepe; Baltolu Rasera Nino; Barros Montero Ramn; Bauer Jouanne Eugenio; Becker Alvear Germn; Bertolino Rendic Mario; Browne Urrejola Pedro; Burgos Varela Jorge; Caldern Bassi Giovanni; Campos Jara Cristin; Cardemil Herrera Alberto; Carmona Soto Lautaro; Castro Gonzlez Juan Luis; Cerda Garca Eduardo; Ceroni Fuentes Guillermo; Cristi Marfil Mara Anglica; Chahn Valenzuela Fuad; De Urresti Longton Alfonso; Delmastro Naso Roberto; Edwards Silva Jos Manuel; Eluchans Urenda Edmundo; Espinosa Monardes Marcos; Espinoza Sandoval Fidel; Faras Ponce Ramn; Garca Garca Ren Manuel; Kort Garriga Issa; Girardi Lavn Cristina; Godoy Ibez Joaqun; Goic Boroevic Carolina; Gonzlez Torres Rodrigo; Gutirrez Pino Romilio; Harboe Bascun Felipe; Hasbn Selume Gustavo; Hernndez Hernndez Javier; Hoffmann Opazo Mara Jos; Jaramillo Becker Enrique; Jimnez Fuentes Tucapel; Kast Rist Jos Antonio; Latorre Carmona Juan Carlos; Lemus Aracena Luis; Len Ramrez Roberto; Rosales Guzmn Joel; Lorenzini Basso Pablo; Macaya Dans Javier; Marinovic Solo De Zaldvar Miodrag; Martnez Labb Rosauro; Melero Abaroa Patricio; Meza Moncada Fernando; Molina Oliva Andrea; Monckeberg Bruner Cristin; Monckeberg Daz Nicols; Monsalve Benavides Manuel; Montes Cisternas Carlos; Morales Muoz Celso; Moreira Barros Ivn; Muoz DAlbora Adriana; Nogueira Fernndez Claudia; Nez Lozano Marco Antonio; Ojeda Uribe Sergio; Ortiz Novoa Jos Miguel; Prez Arriagada Jos; Prez Lahsen Leopoldo; Recondo Lavanderos Carlos; Rivas Snchez Gaspar; Robles Pantoja Alberto; Rojas Molina Manuel; Rubilar Barahona Karla; Saa Daz Mara Antonieta; Sabag Villalobos Jorge; Saffirio Espinoza Ren; Sandoval Plaza David; Santana Tirachini Alejandro; Sauerbaum Muoz Frank; Schilling Rodrguez Marcelo; Seplveda Orbenes Alejandra; Silber Romo Gabriel; Silva Mndez Ernesto; Squella Ovalle Arturo; Tarud Daccarett Jorge; Teillier Del Valle Guillermo; Torres Jeldes Vctor; Tuma Zedan Joaqun; Turres Figueroa Marisol; Ulloa Aguilln Jorge; Urrutia Bonilla Ignacio; Vallespn Lpez Patricio; Vargas Pizarro Orlando; Velsquez Seguel Pedro; Venegas Crdenas Mario; Verdugo Soto Germn; Vidal Lzaro Ximena; Vilches Guzmn Carlos; Walker Prieto Matas; Ward Edwards Felipe; Zalaquett Said Mnica. El seor MELERO (Presidente).- Corresponde votar en particular el artculo 3 del proyecto, que modifica el artculo 470 del Cdigo Penal. -Efectuada la votacin en forma econmica, por el sistema electrnico, dio el siguiente resultado: por la afirmativa, 99 votos. No hubo votos por la negativa ni abstenciones. El seor MELERO (Presidente).- Aprobado. -Votaron por la afirmativa los siguientes seores diputados: Aguil Melo Sergio; Araya Guerrero Pedro; Arenas Hdar Gonzalo; Auth
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Stewart Pepe; Baltolu Rasera Nino; Barros Montero Ramn; Bauer Jouanne Eugenio; Becker Alvear Germn; Bertolino Rendic Mario; Browne Urrejola Pedro; Burgos Varela Jorge; Caldern Bassi Giovanni; Campos Jara Cristin; Cardemil Herrera Alberto; Carmona Soto Lautaro; Castro Gonzlez Juan Luis; Cerda Garca Eduardo; Ceroni Fuentes Guillermo; Cornejo Gonzlez Aldo; Cristi Marfil Mara Anglica; Chahn Valenzuela Fuad; De Urresti Longton Alfonso; Delmastro Naso Roberto; Daz Daz Marcelo; Edwards Silva Jos Manuel; Eluchans Urenda Edmundo; Espinosa Monardes Marcos; Faras Ponce Ramn; Garca Garca Ren Manuel; Kort Garriga Issa; Girardi Lavn Cristina; Godoy Ibez Joaqun; Goic Boroevic Carolina; Gutirrez Pino Romilio; Hales Dib Patricio; Harboe Bascun Felipe; Hasbn Selume Gustavo; Hernndez Hernndez Javier; Hoffmann Opazo Mara Jos; Jaramillo Becker Enrique; Jarpa Wevar Carlos Abel; Jimnez Fuentes Tucapel; Kast Rist Jos Antonio; Lemus Aracena Luis; Len Ramrez Roberto; Rosales Guzmn Joel; Lorenzini Basso Pablo; Macaya Dans Javier; Marinovic Solo De Zaldvar Miodrag; Martnez Labb Rosauro; Melero Abaroa Patricio; Meza Moncada Fernando; Molina Oliva Andrea; Monckeberg Bruner Cristin; Monckeberg Daz Nicols; Monsalve Benavides Manuel; Montes Cisternas Carlos; Morales Muoz Celso; Moreira Barros Ivn; Muoz DAlbora Adriana; Nogueira Fernndez Claudia; Nez Lozano Marco Antonio; Ojeda Uribe Sergio; Ortiz Novoa Jos Miguel; Prez Arriagada Jos; Prez Lahsen Leopoldo; Recondo Lavanderos Carlos; Rivas Snchez Gaspar; Robles Pantoja Alberto; Rojas Molina Manuel; Rubilar Barahona Karla; Saa Daz Mara Antonieta; Sabag Villalobos Jorge; Saffirio Espinoza Ren; Sandoval Plaza David; Santana Tirachini Alejandro; Sauerbaum Muoz Frank; Schilling Rodrguez Marcelo; Seplveda Orbenes Alejandra; Silber Romo Gabriel; Silva Mndez Ernesto; Squella Ovalle Arturo; Tarud Daccarett Jorge; Teillier Del Valle Guillermo; Torres Jeldes Vctor; Tuma Zedan Joaqun; Turres Figueroa Marisol; Ulloa Aguilln Jorge; Urrutia Bonilla Ignacio; Vallespn Lpez Patricio; Vargas Pizarro Orlando; Velsquez Seguel Pedro; Venegas Crdenas Mario; Verdugo Soto Germn; Vidal Lzaro Ximena; Vilches Guzmn Carlos; Walker Prieto Matas; Ward Edwards Felipe; Zalaquett Said Mnica. El seor MELERO (Presidente).- Corresponde votar en particular el artculo 4 del proyecto, que modifica el decreto con fuerza de ley N 251, de 1931. En votacin. -Efectuada la votacin en forma econmica, por el sistema electrnico, dio el siguiente resultado: por la afirmativa, 97 votos; por la negativa, 0 voto. Hubo 1 abstencin. El seor MELERO (Presidente).- Aprobado. -Votaron por la afirmativa los siguientes seores diputados: Aguil Melo Sergio; Araya Guerrero Pedro; Arenas Hdar Gonzalo; Auth
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Stewart Pepe; Baltolu Rasera Nino; Barros Montero Ramn; Bauer Jouanne Eugenio; Becker Alvear Germn; Bertolino Rendic Mario; Browne Urrejola Pedro; Burgos Varela Jorge; Caldern Bassi Giovanni; Campos Jara Cristin; Cardemil Herrera Alberto; Castro Gonzlez Juan Luis; Cerda Garca Eduardo; Ceroni Fuentes Guillermo; Cornejo Gonzlez Aldo; Cristi Marfil Mara Anglica; Chahn Valenzuela Fuad; De Urresti Longton Alfonso; Delmastro Naso Roberto; Daz Daz Marcelo; Espinosa Monardes Marcos; Espinoza Sandoval Fidel; Faras Ponce Ramn; Garca Garca Ren Manuel; Kort Garriga Issa; Girardi Lavn Cristina; Godoy Ibez Joaqun; Goic Boroevic Carolina; Gonzlez Torres Rodrigo; Gutirrez Pino Romilio; Hales Dib Patricio; Harboe Bascun Felipe; Hasbn Selume Gustavo; Hernndez Hernndez Javier; Hoffmann Opazo Mara Jos; Jaramillo Becker Enrique; Jarpa Wevar Carlos Abel; Jimnez Fuentes Tucapel; Kast Rist Jos Antonio; Latorre Carmona Juan Carlos; Lemus Aracena Luis; Rosales Guzmn Joel; Lorenzini Basso Pablo; Macaya Dans Javier; Marinovic Solo De Zaldvar Miodrag; Martnez Labb Rosauro; Melero Abaroa Patricio; Meza Moncada Fernando; Molina Oliva Andrea; Monckeberg Bruner Cristin; Monckeberg Daz Nicols; Monsalve Benavides Manuel; Montes Cisternas Carlos; Morales Muoz Celso; Moreira Barros Ivn; Muoz DAlbora Adriana; Nogueira Fernndez Claudia; Nez Lozano Marco Antonio; Ojeda Uribe Sergio; Ortiz Novoa Jos Miguel; Prez Arriagada Jos; Prez Lahsen Leopoldo; Recondo Lavanderos Carlos; Rivas Snchez Gaspar; Robles Pantoja Alberto; Rojas Molina Manuel; Rubilar Barahona Karla; Saa Daz Mara Antonieta; Sabag Villalobos Jorge; Saffirio Espinoza Ren; Sandoval Plaza David; Santana Tirachini Alejandro; Sauerbaum Muoz Frank; Seplveda Orbenes Alejandra; Silber Romo Gabriel; Silva Mndez Ernesto; Squella Ovalle Arturo; Tarud Daccarett Jorge; Teillier Del Valle Guillermo; Torres Jeldes Vctor; Tuma Zedan Joaqun; Turres Figueroa Marisol; Ulloa Aguilln Jorge; Urrutia Bonilla Ignacio; Vallespn Lpez Patricio; Vargas Pizarro Orlando; Velsquez Seguel Pedro; Venegas Crdenas Mario; Verdugo Soto Germn; Vidal Lzaro Ximena; Vilches Guzmn Carlos; Walker Prieto Matas; Ward Edwards Felipe; Zalaquett Said Mnica. -Se abstuvo el diputado seor Schilling Rodrguez Marcelo. El seor MELERO (Presidente).- Corresponde votar en particular el artculo transitorio del proyecto, que fija la entrada en vigencia de la ley en tramitacin. En votacin. -Efectuada la votacin en forma econmica, por el sistema electrnico, dio el siguiente resultado: por la afirmativa, 98 votos. No hubo votos por la negativa ni abstenciones. El seor MELERO (Presidente).- Aprobado. -Votaron por la afirmativa los siguientes seores diputados:
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Aguil Melo Sergio; Andrade Lara Osvaldo; Araya Guerrero Pedro; Arenas Hdar Gonzalo; Auth Stewart Pepe; Baltolu Rasera Nino; Barros Montero Ramn; Bauer Jouanne Eugenio; Becker Alvear Germn; Bertolino Rendic Mario; Browne Urrejola Pedro; Burgos Varela Jorge; Caldern Bassi Giovanni; Campos Jara Cristin; Cardemil Herrera Alberto; Castro Gonzlez Juan Luis; Cerda Garca Eduardo; Ceroni Fuentes Guillermo; Cornejo Gonzlez Aldo; Cristi Marfil Mara Anglica; De Urresti Longton Alfonso; Delmastro Naso Roberto; Daz Daz Marcelo; Edwards Silva Jos Manuel; Eluchans Urenda Edmundo; Espinosa Monardes Marcos; Espinoza Sandoval Fidel; Faras Ponce Ramn; Garca Garca Ren Manuel; Kort Garriga Issa; Girardi Lavn Cristina; Godoy Ibez Joaqun; Goic Boroevic Carolina; Gonzlez Torres Rodrigo; Gutirrez Pino Romilio; Hales Dib Patricio; Harboe Bascun Felipe; Hasbn Selume Gustavo; Hernndez Hernndez Javier; Hoffmann Opazo Mara Jos; Jaramillo Becker Enrique; Jarpa Wevar Carlos Abel; Jimnez Fuentes Tucapel; Kast Rist Jos Antonio; Latorre Carmona Juan Carlos; Lemus Aracena Luis; Len Ramrez Roberto; Rosales Guzmn Joel; Lorenzini Basso Pablo; Macaya Dans Javier; Marinovic Solo De Zaldvar Miodrag; Martnez Labb Rosauro; Melero Abaroa Patricio; Meza Moncada Fernando; Molina Oliva Andrea; Monckeberg Bruner Cristin; Monckeberg Daz Nicols; Monsalve Benavides Manuel; Montes Cisternas Carlos; Morales Muoz Celso; Moreira Barros Ivn; Muoz DAlbora Adriana; Nogueira Fernndez Claudia; Nez Lozano Marco Antonio; Ojeda Uribe Sergio; Ortiz Novoa Jos Miguel; Prez Arriagada Jos; Prez Lahsen Leopoldo; Recondo Lavanderos Carlos; Rivas Snchez Gaspar; Robles Pantoja Alberto; Rojas Molina Manuel; Rubilar Barahona Karla; Saa Daz Mara Antonieta; Sabag Villalobos Jorge; Saffirio Espinoza Ren; Sandoval Plaza David; Santana Tirachini Alejandro; Sauerbaum Muoz Frank; Seplveda Orbenes Alejandra; Silber Romo Gabriel; Silva Mndez Ernesto; Squella Ovalle Arturo; Tarud Daccarett Jorge; Teillier Del Valle Guillermo; Tuma Zedan Joaqun; Turres Figueroa Marisol; Ulloa Aguilln Jorge; Urrutia Bonilla Ignacio; Vallespn Lpez Patricio; Vargas Pizarro Orlando; Velsquez Seguel Pedro; Verdugo Soto Germn; Vidal Lzaro Ximena; Vilches Guzmn Carlos; Walker Prieto Matas; Ward Edwards Felipe; Zalaquett Said Mnica. El seor MELERO (Presidente).- Solicito el asentimiento unnime de la Sala para autorizar a la Secretara de la Corporacin a efectuar el ordenamiento alfabtico de las definiciones contenidas en el artculo 513, que se proponen incorporar en el Cdigo Comercio. Acordado. Despachado el proyecto.
Historia de la Ley N 20.667 OFICIO LEY
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1.8. Oficio de Cmara de Origen a Cmara Revisora

Oficio de ley al Senado. Comunica texto aprobado. Fecha 16 de agosto, 2011. Cuenta en Sesin 45, Legislatura 359. Senado. Oficio N 9651 VALPARASO, 16 de agosto de 2011 A S.E. EL PRESIDENTE DEL H. SENADO
Con motivo de la Mocin, Informes y dems antecedentes que tengo a honra pasar a manos de V.E., la Cmara de Diputados ha tenido a bien prestar su aprobacin al siguiente PROYECTO DE LEY: "Artculo 1.- Reemplzase el Ttulo VIII del Libro II del Cdigo de Comercio por el siguiente: "TITULO VIII DEL CONTRATO DE SEGURO Seccin Primera. Normas comunes a todo tipo de seguros Art. 512. Contrato de seguro. Por el contrato de seguro se transfieren al asegurador uno o ms riesgos a cambio del pago de una prima, quedando ste obligado a indemnizar el dao que sufriere el asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones pactadas. Los riesgos pueden referirse a bienes determinados, al derecho de exigir ciertas prestaciones, al patrimonio como un todo y a la vida, salud e integridad fsica o intelectual de un individuo. No slo la muerte sino que tambin la sobrevivencia constituyen riesgos susceptibles de ser amparados por el seguro. Las normas de este ttulo rigen a la totalidad de los seguros privados. No son aplicables a los seguros sociales, ni al seguro de accidentes del trabajo y enfermedades profesionales. Art. 513. Definiciones. Para los efectos de la normativa sobre seguros se entender por:
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a) Asegurado: aquel a quien afecta el riesgo que se transfiere al asegurador. b) Asegurador: el que toma de su cuenta el riesgo. c) Beneficiario: el que, an sin ser asegurado, tiene derecho a la indemnizacin en caso de siniestro. d) Certificado de cobertura o certificado definitivo: documento que da cuenta de un seguro emitido con sujecin a los trminos de una pliza de seguro flotante. e) Certificado provisorio: documento que da cuenta de los trminos de un contrato de seguro cuya celebracin est sujeta a la condicin de que el asegurado cumpla con los requisitos estipulados, dentro de un plazo. f) Contratante, contrayente o tomador: el que celebra el seguro con el asegurador y sobre quien recaen, en general, las obligaciones y cargas del contrato. g) Deducible: la estipulacin por la que asegurador y asegurado acuerdan en que este ltimo soportar a todo evento hasta el monto de la prdida que se hubiere pactado. h) Dejacin: la transferencia del objeto del seguro en favor del asegurador, en caso de prdida total. i) Endoso: la modificacin escrita de la pliza, a menos que aparezca que dicho trmino ha sido empleado en su acepcin comn. j) Franquicia: la estipulacin por la que asegurador y asegurado acuerdan que aqul soportar la totalidad del dao cuando ste exceda del monto que se hubiere pactado. k)Garantas:los requisitos destinados a circunscribir o disminuir el riesgo, estipulados en un contrato de seguro como condiciones que deben cumplirse para que haya lugar a la indemnizacin en caso de siniestro. l) Infraseguro o seguro insuficiente: aqul en que la cantidad asegurada es inferior al valor del objeto asegurado al momento del siniestro. m) Inters asegurable: aquel que tiene el asegurado, o el beneficiario si es distinto de aqul, en la no realizacin del riesgo.
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n) Prdida total asimilada o constructiva: el abandono razonable del objeto asegurado, ya sea porque la prdida total efectiva parezca ineludible o porque no es posible evitarla sin incurrir en gastos que excedan las tres cuartas partes de su valor despus de efectuado el desembolso. ) Prdida total real o efectiva: la que destruye completamente o priva irremediablemente del bien asegurado, o de tal modo lo daa que lo hace perder definitivamente la aptitud para el fin a que estaba destinado. Constituir prdida total del bien asegurado el siniestro que ocasione un dao de a lo menos tres cuartas partes de su valor. o) Pliza: el documento justificativo del seguro. Propuesta: la oferta escrita de contratar el seguro, formulada al asegurador por el contratante, el asegurado o por un tercero a su nombre. Cotizacin: la oferta escrita del asegurador para celebrar un contrato de seguro. p) Pliza de seguro flotante: el contrato normativo que da cuenta, en trminos generales, de estipulaciones pactadas para relaciones especficas de seguros que van a ser objeto de formalizacin posterior. q) Prima: la retribucin o precio del seguro. r) Riesgo: la eventualidad de un suceso que ocasione al asegurado o beneficiario una prdida o una necesidad susceptible de estimarse en dinero. s) Seguro a primera prdida: aqul en el que se estipula que, an cuando exista infraseguro, el asegurado no soportar parte alguna de la prdida, salvo en el caso que sta exceda de la suma asegurada. t) Seguro celebrado a distancia: aqul que se ha convenido entre las partes mediante cualquier sistema de transmisin y registro digital o electrnico de la palabra escrita o verbal. u) Seguros colectivos: aquellos que mediante una sola pliza cubren contra los mismos riesgos, a un grupo determinado o determinable de personas. v) Siniestro: la ocurrencia del riesgo o evento daoso contemplado en el contrato. w) Sobreseguro: aqul en que la cantidad asegurada excede del valor del objeto asegurado al momento del siniestro.
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Art. 514. Propuesta. La proposicin de celebrar un contrato de seguro deber expresar la cobertura, los antecedentes y circunstancias necesarios para apreciar la extensin de los riesgos. Art. 515. Celebracin y prueba del contrato de seguro. El contrato de seguro es consensual. La existencia y estipulaciones del contrato se podrn acreditar por todos los medios de prueba que contemplen las leyes, siempre que exista un principio de prueba por escrito que emane de cualquier documento que conste en telex, fax, mensajes de correo electrnico y, en general, cualquier sistema de transmisin y registro digital o electrnico de la palabra escrita o verbal. No se admitir al asegurador prueba alguna en contra del tenor de la pliza que haya emitido luego de la perfeccin del contrato. Cuando el seguro conste de un certificado de cobertura definitivo, se entender que forman parte de ste, los trminos y condiciones de la respectiva pliza de seguro flotante. Art. 516. Modos de contratar el seguro. Seguro por cuenta ajena. El seguro puede ser contratado por cuenta propia, o por la de un tercero en virtud de un poder especial o general, y an sin su conocimiento y autorizacin. Se entiende que el seguro corresponde al que lo ha contratado, toda vez que la pliza no exprese que es por cuenta o a favor de un tercero. En los seguros por cuenta ajena, si el tomador se encuentra en posesin de la pliza, tiene el derecho a cobrar la indemnizacin, pero el asegurador tiene derecho a exigir que el tomador acredite previamente el consentimiento del asegurado o demuestre que obra por mandato de ste o en razn de una obligacin o inters legal. Art. 517. Contratacin colectiva de seguros. Hay contratacin colectiva de seguros en aquellos casos en que mediante una sola pliza se cubra a un grupo determinado o determinable de personas vinculadas con o por el tomador. En este caso llmase tomador o contratante, a quien celebra el contrato por el grupo asegurado. A travs del tomador, el asegurador deber entregar a cada uno de los asegurados que se incorporen al contrato de seguro colectivo, una copia de la pliza, o, al menos, un certificado que acredite la cobertura. En
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el ltimo caso, tanto el asegurador como el tomador y el corredor del seguro, debern mantener a disposicin de los interesados una copia de la pliza. El asegurador deber, tambin, notificar a los asegurados a travs del tomador, todas las modificaciones del seguro, las que slo podrn efectuarse y regir, a partir de la siguiente renovacin del contrato. Las modificaciones no informadas sern inoponibles al asegurado. En tal evento, el asegurado podr renunciar al contrato mediante comunicacin escrita dirigida al asegurador, dentro de los diez das siguientes de recibida la notificacin, en cuyo caso deber restituirse la prima que se hubiere abonado desde la modificacin. Si la comunicacin de renuncia se hubiere presentado ante el tomador o el intermediario, se presumir su conocimiento por el asegurador a contar de la fecha de su presentacin. El tomador es responsable de los daos causados por su actuacin en las plizas colectivas en que intervenga, sin perjuicio de la responsabilidad del asegurador por las gestiones que hubiere encomendado. El asegurador no podr oponer al asegurado los errores, omisiones o deficiencias del tomador. En este tipo de contratos de seguro, la indemnizacin de los siniestros cede a favor del asegurado afectado por ellos, o del beneficiario, en su caso. Art. 518. Menciones de la pliza. La pliza de seguro deber expresar, a lo menos: 1. La individualizacin del asegurador, la del asegurado y la del contratante si no fuere el mismo asegurado. Si se hubiere designado beneficiario, se indicar su individualizacin o la forma de determinarlo; 2. La especificacin de la materia asegurada; 3. El inters asegurable; 4. Los riesgos que se transfieren al asegurador; 5. La poca en que principia y concluye el riesgo para el asegurador; determinarla; 6. La suma o cantidad asegurada, o el modo de
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7. El valor del bien asegurado, en caso de haberse convenido; 8. La prima del seguro, y el tiempo, lugar y forma de su pago; 9. La fecha en que se extiende y la firma material o electrnica del asegurador, y 10. La firma del asegurado en aquellas plizas que lo requieran de acuerdo con la ley. Se presume que actan en representacin del asegurador, quienes firman las plizas o documentos que las modifiquen, y que sus firmas son autnticas. Art. 519. Entrega de la pliza. El asegurador deber entregar la pliza, o el certificado de cobertura, en su caso, al contratante del seguro o al corredor que la hubiera intermediado, dentro del plazo de cinco das hbiles contado desde la perfeccin del contrato. El corredor deber entregar la pliza al asegurado dentro de los cinco das hbiles siguientes a su recepcin. El incumplimiento de la obligacin de entrega de la pliza dar derecho al asegurado a reclamar daos y perjuicios al asegurador, o al corredor en su caso. Si el contenido de la pliza difiere de lo pactado, el asegurado dispondr de un plazo de un mes para reclamar, expirado el cual se estar a lo que seale la pliza; pero para que rija esta norma ser preciso que el asegurador advierta al contratante o asegurado sobre su derecho a reclamar, mediante una clusula debidamente destacada de la pliza. Art. 520. Inters asegurable. El asegurado debe tener un inters asegurable, actual o futuro, respecto al objeto del seguro. En todo caso es preciso que tal inters exista al momento de ocurrir el siniestro. Si el inters no llegare a existir, o cesare durante la vigencia del seguro, el contrato terminar y el asegurado tendr derecho a la restitucin de la parte de la prima no ganada por el asegurador correspondiente al tiempo no corrido. Art. 521. Requisitos esenciales del contrato de seguro. Nulidad. Son requisitos esenciales del contrato de seguro, el riesgo asegurado,
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la estipulacin de prima y la obligacin condicional del asegurador de indemnizar. La falta de uno o ms de estos elementos acarrea la nulidad absoluta del contrato. Son nulos absolutamente tambin, los contratos que recaigan sobre objetos de ilcito comercio y sobre aquellos no expuestos al riesgo asegurado o que ya lo han corrido. Art. 522. Cesin de la pliza. La pliza de seguro puede ser nominativa o a la orden. La cesin de la pliza nominativa o de los derechos que de ella emanen, requiere de la aceptacin del asegurador. simple endoso. La cesin de la pliza a la orden puede hacerse por
Sin embargo, el crdito del asegurado por la indemnizacin de un siniestro ya ocurrido, podr cederse conforme a las normas generales sobre la cesin de crditos. El asegurador podr oponer al cesionario o endosatario las excepciones que tenga contra el asegurado o beneficiario. La cesin de la pliza transfiere al cesionario todos los derechos que para el asegurado emanan del contrato y la ley. Art. 523. Vigencia de la cobertura. Los trminos de la vigencia del contrato sern fijados en la pliza. En defecto de estipulacin sobre el inicio de la cobertura, los riesgos sern de cargo del asegurador a partir del momento en que se perfeccione el contrato. A falta de estipulacin sobre su extincin, corresponder al tribunal competente determinar hasta cundo corrern los riesgos por cuenta del asegurador, tomando en consideracin la naturaleza del seguro, las clusulas del contrato, los usos y costumbres y las dems circunstancias pertinentes. Art. 524. Obligaciones del asegurado. El asegurado estar obligado a:
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1 Declarar sinceramente todas las circunstancias que solicite el asegurador para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin de los riesgos; 2 Informar, a requerimiento del asegurador, sobre la existencia de otros seguros que amparen el mismo objeto; 3 Pagar la prima en la forma y poca pactadas; 4 Emplear el cuidado y celo de un diligente padre de familia para prevenir el siniestro; 5 Dar cumplimiento a las garantas requeridas por el asegurador, estipuladas en la pliza y que sean de su cargo; 6 No agravar el riesgo y dar noticia al asegurador sobre las circunstancias que lleguen a su conocimiento y que renan las caractersticas sealadas en el artculo 526; 7 En caso de siniestro, tomar todas las providencias necesarias para salvar la cosa asegurada o para conservar sus restos; 8 Notificar al asegurador, dentro de los diez das siguientes a la recepcin de la noticia, de la ocurrencia de cualquier hecho que pueda constituir o constituya un siniestro, y 9 Acreditar la ocurrencia del siniestro denunciado, y declarar fielmente y sin reticencia, sus circunstancias y consecuencias. El asegurador deber reembolsar los gastos en que razonablemente haya incurrido el asegurado para cumplir las obligaciones expresadas en el nmero 7 y en caso de siniestro inminente, tambin la que prescribe el nmero 4. El reembolso no podr exceder la suma asegurada. Si el tomador del seguro y el asegurado son personas distintas, corresponde al tomador el cumplimiento de las obligaciones del contrato, salvo aquellas que por su naturaleza deben ser cumplidas por el asegurado. el asegurado. Las obligaciones del tomador podrn ser cumplidas por
Art. 525. Declaracin del estado de riesgo. Para prestar la declaracin a que se refiere el nmero 1 del artculo anterior, ser suficiente que el contratante informe al tenor de lo que solicite el asegurador, sobre los
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hechos o circunstancias que conozca y sirvan para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin del riesgo. Convenido el contrato de seguro sin que el asegurador solicite la declaracin del estado de riesgo, ste no podr alegar los errores, reticencias o inexactitudes del contratante, como tampoco aquellos hechos o circunstancias que no estn comprendidos en tal solicitud, salvo que sean inexcusables. El asegurador podr solicitar la rescisin del contrato, si el contratante incurre inexcusablemente en errores, reticencias o inexactitudes sustanciales en la informacin que otorgue. Si los errores, reticencias o inexactitudes del contratante no revisten el carcter de inexcusables y sustanciales, el contrato ser vlido, pero la indemnizacin o prestacin, en caso de siniestro, se reducir en proporcin a la diferencia entre la prima convenida y la que habra correspondido. Estas sanciones no se aplicarn si el asegurador, antes de celebrar el contrato, ha conocido los errores, reticencias o inexactitudes de la declaracin o hubiere debido conocerlos; o si despus de su celebracin, se allana a que se subsanen o los acepta expresa o tcitamente. Art. 526. Informacin sobre agravacin del riesgo. El asegurado, o contratante en su caso, deber informar al asegurador los hechos o circunstancias que agraven sustancialmente el riesgo declarado y sobrevengan con posterioridad a la celebracin del contrato, dentro de los cinco das siguientes de haberlos conocido, siempre que por su naturaleza, no hubieren podido ser conocidos de otra forma por el asegurador. Art. 527. De la prima. El asegurador gana la prima desde el momento en que los riesgos comienzan a correr por su cuenta, y tendr derecho a percibir o retener su totalidad en caso que fuera procedente la indemnizacin por un siniestro de prdida total o finalizase la vigencia de acuerdo con el artculo 523. Convenida la vigencia de la cobertura por un plazo determinado, la prima se devengar proporcionalmente al tiempo transcurrido. La prima puede consistir en una cantidad de dinero, en la entrega de una cosa o en un hecho estimable en dinero. Salvo pacto en contrario, el pago de la prima se har al entregarse la pliza, el certificado de cobertura o el endoso, segn corresponda, y deber hacerse en el domicilio del asegurador o en el de sus representantes, agentes o diputados para el cobro.
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Art. 528. No pago de la prima. La falta de pago de la prima producir la terminacin del contrato a la expiracin del plazo de quince das contado desde la fecha de envo de la comunicacin que, con ese objeto, dirija el asegurador al asegurado y dar derecho a aqul para exigir que se le pague la prima devengada hasta la fecha de terminacin y los gastos de formalizacin del contrato. Producida la terminacin, la responsabilidad del asegurador por los siniestros posteriores cesar de pleno derecho, sin necesidad de declaracin judicial alguna. Art. 529. Obligaciones del asegurador. Adems de la contemplada en el artculo 519, el asegurador contrae las siguientes obligaciones: 1)Cuando el seguro fuere contratado en forma directa, sin intermediacin de un corredor de seguros: prestar asesora al asegurado, ofrecerle las coberturas ms convenientes a sus necesidades e intereses, ilustrarlo sobre las condiciones del contrato y asistirlo durante toda la vigencia, modificacin y renovacin del contrato y al momento del siniestro. Cuando el seguro se contrate en esta forma, el asegurador ser responsable de las infracciones, errores y omisiones cometidos y de los perjuicios causados a los asegurados. 2) Indemnizar el siniestro cubierto por la pliza. Art. 530. Riesgos que asume el asegurador. El asegurador responde de los riesgos descritos en la pliza, con excepcin de las situaciones expresamente excluidas por ella. A falta de estipulacin, el asegurador responde de todos los riesgos que por su naturaleza correspondan, salvo los excluidos por la ley. Art 531. Siniestro. Presuncin de cobertura y excepciones. El siniestro se presume ocurrido por un evento que hace responsable al asegurador. El asegurador puede acreditar que el siniestro ha sido causado por un hecho que no lo constituye en responsable de sus consecuencias, segn el contrato o la ley. Art. 532. poca del siniestro. Si el siniestro se iniciare durante la vigencia del seguro y continuare despus de expirada, el asegurador responder del importe ntegro de los daos. Pero si principiare antes y continuare despus que los riesgos hubieren comenzado a correr por cuenta del asegurador, ste no ser responsable del siniestro.
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Art. 533. Pluralidad de causas de un siniestro. Si el siniestro proviene de varias causas, el asegurador ser responsable de la prdida si cualquiera de las causas concurrentes corresponde a un riesgo cubierto por la pliza. Art. 534. Subrogacin. Por el pago de la indemnizacin, el asegurador se subroga en los derechos y acciones que el asegurado tenga en contra de terceros en razn del siniestro. El asegurador no tendr derecho a la subrogacin contra el causante del siniestro que sea cnyuge o pariente consanguneo del asegurado en toda la lnea recta y hasta el segundo grado inclusive de la lnea colateral, y por todas aquellas personas por las que el asegurado deba responder civilmente. Sin embargo, proceder la subrogacin si la responsabilidad proviene de dolo o se encuentra amparada por un seguro, pero slo por el monto que ste haya cubierto. El asegurado ser responsable por sus actos u omisiones que puedan perjudicar el ejercicio de las acciones en que el asegurador se haya subrogado. El asegurado conservar sus derechos para demandar a los responsables del siniestro. En caso de concurrencia de asegurador y asegurado frente a terceros responsables, el recobro obtenido se dividir entre ambos en proporcin a su respectivo inters. Art. 535. Casos de dolo y culpa grave. El asegurador no est obligado a indemnizar el siniestro que se origine por dolo o culpa grave del asegurado o del tomador en su caso, salvo pacto en contrario para los casos de culpa grave. Art. 536. Extincin y modificacin de los riesgos. El seguro termina si el riesgo se extingue despus de celebrado el contrato. Slo en los seguros contra daos y cuando se hubiere pactado expresamente, el asegurador puede poner fin al contrato si el riesgo asegurado se agrava sustancialmente por eventos imprevisibles; pero, en tal caso, la cobertura del seguro no se extinguir antes que transcurran treinta das contados desde el envo al asegurado de una comunicacin escrita informando la terminacin del seguro. Si disminuye el riesgo asegurado en un seguro contra daos, la prima se ajustar al riesgo que efectivamente asuma el asegurador desde el momento en que tome conocimiento de ello.
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Art. 537. Terminacin anticipada. Las partes podrn convenir que el asegurador pueda poner trmino anticipadamente al contrato, con expresin de las causas que lo justifiquen, salvo las excepciones legales. En todo caso, la terminacin del contrato se producir a la expiracin del plazo de treinta das contado desde la fecha de envo de la respectiva comunicacin. El asegurado podr poner fin anticipado al contrato, salvo las excepciones legales, comunicndolo al asegurador. La prima se reducir en forma proporcional al plazo corrido, pero en caso de haber ocurrido un siniestro de prdida total se entender devengada totalmente. Art. 538. Retracto de un contrato de seguro celebrado a distancia. En los contratos de seguro celebrados a distancia, el contratante o asegurado tendr la facultad de retractarse dentro del plazo de diez das, contado desde que reciba la pliza, sin expresin de causa ni cargo alguno, teniendo el derecho a la devolucin de la prima que hubiere pagado. Este derecho no podr ser ejercido si se hubiere verificado un siniestro, ni en el caso de los contratos de seguro cuyos efectos terminen antes del plazo sealado en el inciso precedente. Art. 539. Otras causales de ineficacia del contrato. El contrato de seguro es nulo si el asegurado, a sabiendas, proporciona al asegurador informacin sustancialmente falsa al prestar la declaracin a que se refiere el nmero 1 del artculo 524 y se resuelve si incurre en esa conducta al reclamar la indemnizacin de un siniestro. En dichos casos, pronunciada la nulidad o la resolucin del seguro, el asegurador podr retener la prima o demandar su pago y cobrar los gastos que le haya demandado acreditarlo, aunque no haya corrido riesgo alguno, sin perjuicio de la accin criminal. En todo caso habr lugar a solicitar la resolucin del contrato, conforme a las reglas generales, por el incumplimiento de las obligaciones legales y contractuales que recaen sobre las partes. Art. 540. Situaciones en caso de quiebra. Declarada la quiebra del asegurador estando pendiente los riesgos, el asegurado podr poner fin anticipado al contrato, en cuyo caso tendr derecho a la devolucin
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proporcional de la prima, o bien a exigir que el concurso afiance el cumplimiento de las obligaciones del fallido. El asegurador tiene la misma opcin si ocurriere la quiebra del asegurado antes de pagarse el total de la prima. Si el concurso o el sndico no otorgaren la fianza dentro de los cinco das siguientes a la solicitud judicial respectiva, terminar el seguro. En el caso de quiebra del asegurador, los crditos de los asegurados por siniestros ocurridos con anterioridad a la quiebra gozarn de la preferencia del nmero 5 del artculo 2472 del Cdigo Civil. Con todo, los pagos por concepto de reaseguros beneficiarn a los asegurados, cuyos crditos por siniestros preferirn, a cualesquiera otros que se ejercieren en contra del asegurador, sin perjuicio de contribuir a los gastos de administracin de la quiebra o liquidacin, en su caso. Art. 541. Prescripcin. Las acciones emanadas del contrato de seguro prescriben en el trmino de dos aos, contado desde la fecha en que se haya hecho exigible la obligacin respectiva. Fuera de otras causales legales, la prescripcin que corre en contra del asegurado se interrumpe por la denuncia del siniestro, y el nuevo plazo regir desde el momento en que el asegurador le comunique su decisin al respecto. En el seguro de vida el plazo de prescripcin para el beneficiario ser de cuatro aos y se contar desde que conoce la existencia de su derecho, pero en ningn caso exceder de diez aos desde el siniestro. El plazo de prescripcin no puede ser abreviado bajo ninguna forma de caducidad o preclusin contractual. Art. 542. Carcter imperativo de las normas. Las disposiciones que rigen al contrato de seguro son de carcter imperativo, a no ser que en stas se disponga otra cosa. No obstante, se entendern vlidas las estipulaciones contractuales que sean ms beneficiosas para el asegurado o el beneficiario. Exceptanse de lo anterior, los seguros de daos contratados individualmente, en que tanto el asegurado como el beneficiario, sean personas jurdicas y el monto de la prima anual que se convenga sea
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superior a 1.000 unidades de fomento, y los seguros de casco y transporte martimo y areo. Art. 543. Solucin de conflictos. Cualquier dificultad que se suscite entre el asegurado, el contratante o el beneficiario, segn corresponda, y el asegurador, sea en relacin con la validez o ineficacia del contrato de seguro, o con motivo de la interpretacin o aplicacin de sus condiciones generales o particulares, su cumplimiento o incumplimiento, o sobre la procedencia o el monto de una indemnizacin reclamada al amparo del mismo, ser resuelta por un rbitro arbitrador, nombrado de comn acuerdo por las partes cuando surja la disputa. Si los interesados no se pusieren de acuerdo en la persona del rbitro, ste ser designado por la justicia ordinaria y, en tal caso, el rbitro tendr las facultades de arbitrador en cuanto al procedimiento, debiendo dictar sentencia conforme a derecho. En ningn caso podr designarse en el contrato de seguro, de antemano, a la persona del rbitro. En las disputas entre el asegurado y el asegurador que surjan con motivo de un siniestro cuyo monto sea inferior a 10.000 unidades de fomento, el asegurado podr optar por ejercer su accin ante la justicia ordinaria. El tribunal arbitral u ordinario a quien corresponda conocer de la causa, tendr las siguientes facultades: 1 Admitir, a peticin de parte, adems de los medios probatorios establecidos en el Cdigo de Procedimiento Civil, cualquier otra clase de prueba. 2 Decretar de oficio, en cualquier estado del juicio, las diligencias probatorias que estime conveniente, con citacin de las partes. 3 Llamar a las partes a su presencia para que reconozcan documentos o instrumentos, justifiquen sus impugnaciones, pudiendo resolver al respecto, sin que ello implique prejuzgamiento en cuanto al asunto principal controvertido. 4 Apreciar la prueba de acuerdo con las normas de la sana crtica, debiendo consignar en el fallo los fundamentos de dicha apreciacin. Ser tribunal competente para conocer de las causas a que diere lugar el contrato de seguro, el del domicilio del beneficiario.
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Art. 544. Clasificacin de los seguros. Los seguros son de daos o de personas. Los de daos, son reales o patrimoniales. Seccin Segunda. De los seguros de daos. & 1. Normas generales Art. 545. Objeto. Los seguros de esta especie tienen por objeto la indemnizacin de los daos sufridos por el asegurado y pueden recaer sobre cosas corporales, derechos o sobre un patrimonio. Art. 546. Inters asegurable. Toda persona que tenga un inters patrimonial, presente o futuro, lcito y estimable en dinero, puede celebrar un contrato de seguros contra daos. Si carece de inters asegurable a la poca de sobrevenir un siniestro, el asegurado no podr reclamar la indemnizacin; pero en todo caso tendr el derecho que le otorga el inciso segundo del artculo 520. Art. 547. Concurrencia de intereses asegurables. Sobre el mismo objeto asegurado pueden concurrir distintos intereses asegurables, los que podrn cubrirse simultnea, alternativa o sucesivamente hasta concurrencia de su valor. Art. 548. Aseguramiento de universalidades. Los establecimientos industriales, mineros, agrcolas, comerciales, los cargamentos terrestres, martimos y areos y, en general, las universalidades o conjuntos de bienes que por su ubicacin u otra circunstancia sean materia de un mismo seguro, se podrn asegurar con o sin designacin especfica de los bienes que los contengan o compongan. Los muebles que constituyen el menaje de una casa pueden ser tambin asegurados en esa misma forma, salvo los que tengan un gran precio, como las alhajas, cuadros de alto valor, objetos de arte u otros anlogos, los cuales sern asegurados con designacin especfica. En uno y otro caso el asegurado deber individualizar los objetos asegurados y justificar su existencia y valor al tiempo del siniestro. Art. 549. Vicio propio. El asegurador no responder de la prdida o dao proveniente de vicio propio de la cosa asegurada, a menos que se estipule lo contrario.
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Se entiende por vicio propio el germen de destruccin o deterioro que llevan en s las cosas por su propia naturaleza o destino, aunque se las suponga de la ms perfecta calidad en su especie. Art. 550. Principio de indemnizacin. Respecto del asegurado, el seguro de daos es un contrato de mera indemnizacin y jams puede constituir para l la oportunidad de una ganancia o enriquecimiento. Art. 551. Aseguramiento de lucro cesante. Para que el lucro cesante del asegurado est cubierto, deber ser pactado expresamente. Art. 552. Suma asegurada y lmite de la indemnizacin. La suma asegurada constituye el lmite mximo de la indemnizacin que se obliga a pagar el asegurador en caso de siniestro y no representa valoracin de los bienes asegurados. En los seguros reales la indemnizacin no exceder del valor del bien ni del respectivo inters asegurado al tiempo de ocurrir el siniestro, aun cuando el asegurador se haya constituido responsable de una suma que lo exceda. Si la cantidad asegurada consistiere en una cuota, se entender que sta se refiere al valor que tenga el objeto asegurado al momento del siniestro. En los seguros patrimoniales la indemnizacin no podr exceder, dentro de los lmites de la convencin, del menoscabo que sufra el patrimonio del asegurado como consecuencia del siniestro. Art. 553. Regla Proporcional. Si al momento del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del bien, el asegurador indemnizar el dao a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo est. Sin embargo, las partes podrn pactar que no se aplique la regla proporcional prevista en el inciso anterior, en cuyo caso el asegurado no soportar parte alguna del dao en caso de siniestro a menos que ste exceda la suma asegurada. Art. 554. Valoracin de la cosa asegurada. En los seguros reales el valor de las cosas aseguradas puede ser establecido mediante una estimacin expresamente pactada al momento de celebrarse el contrato. No constituye valoracin convenida la sola enunciacin de la suma asegurada, ni la declaracin relativa al valor de los bienes hecha unilateralmente por el asegurado en la propuesta o en otros documentos.
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Existiendo valoracin pactada, la determinacin del dao indemnizable se har a partir de tal valor, no teniendo aplicacin el artculo 552. El valor pactado slo podr ser impugnado por las partes cuando la estipulacin adolezca de un vicio del consentimiento. Establecida la procedencia de la impugnacin, la suma asegurada y la prima sern reducidas hasta concurrencia del verdadero valor de la cosa asegurada. Art. 555. Seguros a valor de reposicin. En los seguros reales, al tiempo de contratar el seguro, las partes podrn estipular que el pago de la indemnizacin se har sobre la base del valor de reposicin o de reemplazo del bien asegurado, sin exceder del lmite de la suma asegurada. Tratndose de mercaderas, podrn acordar que la indemnizacin corresponda a su precio de venta en el mercado. Art. 556. Efectos de la pluralidad de seguros. Cuando se hubiere contratado ms de un seguro que cubra la misma materia, inters y riesgo, el asegurado podr reclamar a cualquiera de los aseguradores el pago del siniestro, segn el respectivo contrato, y a cualquiera de los dems, el saldo no cubierto. El conjunto de las indemnizaciones recibidas por el asegurado, no podr exceder el valor del objeto asegurado. Si el asegurado ha recibido ms de lo que le corresponda, tendrn derecho a repetir en su contra aquellas aseguradoras que hubieren pagado el exceso. Asimismo, tendrn derecho a cobrar perjuicios si mediare mala fe del asegurado. Al denunciar el siniestro, el asegurado debe comunicar a todos los aseguradores con quienes hubiere contratado, los otros seguros que lo cubran. El asegurador que pagare el siniestro, tiene derecho a repetir contra los dems la cuota que les corresponda en la indemnizacin, segn el monto que cubran los respectivos contratos. Art. 557. Coaseguro. Existe coaseguro cuando, con el consentimiento del asegurado, dos o ms aseguradores convienen en asegurar en comn un determinado riesgo. En tal caso, cada asegurador es obligado al pago de la indemnizacin en proporcin a su respectiva cuota de participacin.
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Si se emite una sola pliza, se presumir que el coasegurador que la emite es mandatario de los dems para todos los efectos del contrato. Art. 558. Sobreseguro. Si la suma asegurada excede el valor del bien asegurado, cualquiera de las partes podr exigir su reduccin, as como la de la prima, salvo el caso en que se hubiere pactado dicho valor conforme al artculo 554. Si ocurriere un siniestro en tales circunstancias, la indemnizacin cubrir el dao producido, de acuerdo con el valor efectivo del bien. Si el sobreseguro proviene de mala fe del asegurado, el contrato ser nulo, no obstante lo cual el asegurador tendr derecho a la prima a ttulo de pena, sin perjuicio de la accin criminal a que hubiere lugar. Art. 559. Transmisin del seguro. Transmitida la propiedad de la cosa asegurada por ttulo universal o singular, el seguro correr en provecho del causahabiente desde el momento en que los riesgos le correspondan, a menos que el seguro hubiere sido consentido por el asegurador en consideracin a la persona del causante. Terminado el seguro por esta causa, se aplicar lo dispuesto en el inciso segundo del artculo 520. Art. 560. Transferencia del seguro. Si el objeto del seguro o el inters asegurable fueren transferidos, cesar el seguro de pleno derecho al expirar el trmino de quince das, contado desde la transferencia, a menos que el asegurador acepte que ste contine por cuenta del adquirente o que la pliza sea a la orden. Sin embargo, si el asegurado conservare algn inters en el objeto del seguro, ste continuar a su favor hasta concurrencia de su inters. Art. 561. Prdida de la cosa asegurada. La prdida o destruccin de la cosa asegurada o sobre la cual recae el inters asegurable, provocado por una causa no cubierta por el contrato de seguro, producir su terminacin e impondr al asegurador la obligacin de devolver la prima conforme a lo establecido en el inciso segundo del artculo 520. Si la prdida o destruccin fuere parcial, se reducirn la cantidad asegurada y la prima en la proporcin que corresponda. Art. 562. Asegurados obligados a llevar contabilidad. Si los asegurados fueren personas obligadas legalmente a llevar contabilidad,
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debern acreditar sus existencias con sus inventarios, libros y registros contables, sin perjuicio del mrito de otras pruebas que las partes pudieren rendir. Art. 563. Forma de indemnizar. El asegurador deber indemnizar el siniestro en dinero, a menos que se haya estipulado que pueda hacerlo mediante la reposicin o reparacin de la cosa asegurada. Art. 564. Dejacin. El asegurado no podr hacer dejacin de las cosas aseguradas, salvo pacto en contrario. Art. 565. Ejercicio de derechos de terceros sobre la indemnizacin. La cosa que es materia del seguro ser subrogada por la cantidad asegurada para el efecto de ejercitar sobre sta los privilegios e hipotecas constituidos sobre aquella. Para ello, los respectivos acreedores debern notificar al asegurador de la existencia de sus privilegios o hipotecas. Las mismas reglas se aplicarn cuando la cosa asegurada haya sido objeto de medida precautoria, embargo, o est afecta a derecho legal de retencin. & 2. Del seguro contra incendio Art. 566. Concepto. Por el seguro contra incendio, el asegurador se obliga a indemnizar los daos materiales que sufran los objetos asegurados por la accin directa del incendio y los que sean una consecuencia inmediata del mismo, como los causados por el calor, el humo, el vapor o por los medios empleados para extinguirlo o contenerlo; y las demoliciones que sean necesarias u ordenadas por la autoridad competente. Tambin podrn contratarse, como una extensin o ampliacin a la cobertura de incendio, seguros adicionales que protejan al asegurado contra otros riesgos. Art. 567. Contenido de la pliza. Adems de las enunciaciones que exige el artculo 518, la pliza deber expresar la ubicacin, destino y uso de los inmuebles asegurados, y de los edificios colindantes, en cuanto estas circunstancias puedan influir en la estimacin de los riesgos. Iguales menciones deber contener la pliza respecto a los inmuebles en que se encuentren colocados o almacenados los bienes muebles, cuando el seguro verse sobre estos ltimos.
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& 3. De los seguros de robo, hurto y otras sustracciones Art. 568. Perjuicios asegurables por este tipo de seguros. Podrn asegurarse los perjuicios causados por la sustraccin de cosas, mediante la comisin de los delitos u otras conductas ilegtimas que la pliza seale. Podrn tambin cubrirse por este seguro los daos que resulten por destruccin o deterioro del objeto asegurado o del lugar en que ste se encuentre, siempre que ellos hayan sido ocasionados durante la ejecucin del hecho. Art. 569. Prdida del derecho a la indemnizacin. Si el riesgo asegurado consiste en un delito, el asegurador podr repetir la indemnizacin pagada si se declara judicialmente que no hubo tal delito.
& 4. Del seguro de responsabilidad civil
Art. 570. Notificacin. El asegurado deber dar aviso inmediato al asegurador, de toda noticia que reciba, sea de la intencin del tercero afectado o sus causahabientes de reclamar indemnizacin, o de la amenaza de iniciar acciones en su contra; de las notificaciones judiciales que reciba, y de la ocurrencia de cualquier hecho o circunstancia que pudiere dar lugar a una reclamacin en su contra.
Art. 571. Extensin de la cobertura. A menos que estn amparados por una cobertura especial, el monto asegurado comprende tanto los daos y perjuicios causados a terceros, como los gastos y costas del proceso que stos o sus causahabientes promuevan en contra del asegurado. Salvo pacto en contrario, la pliza no cubre el importe de las cauciones que deba rendir el asegurado, ni las multas o sanciones pecuniarias a que sea condenado.
Art. 572. Transaccin. Se prohbe al asegurado aceptar la reclamacin contraria o transigir judicial o extrajudicialmente con el tercero
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afectado, sin previa aceptacin del asegurador. El incumplimiento de esta obligacin, exime al asegurador de la obligacin de indemnizar. No constituye incumplimiento la circunstancia de que el asegurado, en las declaraciones que formule, reconozca hechos verdicos de los que se derive su responsabilidad. Si el asegurador se negare a acordar una transaccin con el tercero perjudicado que est dentro de la cobertura, ser de su cargo el mayor monto a que sea condenado el asegurado en el proceso. Si fuere el asegurado quien se negare a aceptarla, ser de su cargo dicho exceso.
& 5. Del seguro de transporte terrestre
Art. 573. Concepto y extensin de la cobertura. Por el seguro de transporte terrestre, el asegurador se obliga a indemnizar los daos materiales que sufran las mercaderas y los medios utilizados para embalarlas, durante su carga, descarga o conduccin por va terrestre. Salvo pacto en contrario, la cobertura del seguro comprender el depsito transitorio de las mercaderas y la inmovilizacin del vehculo o su cambio durante el viaje, cuando dichos eventos se deban a circunstancias propias del transporte y no hayan sido causados por algunos de los acontecimientos excluidos por la pliza.
Art. 574. Formas y vigencia de la cobertura. El seguro de transporte terrestre puede contratarse por viaje o por un tiempo determinado. Salvo pacto en contrario, el seguro comienza desde que se entregan las mercaderas al porteador y termina cuando se entregan al consignatario en el punto de destino. A menos que el seguro sea por viaje, la entrega al consignatario debe efectuarse dentro del plazo previsto en la pliza.
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Art. 575. Normas supletorias. En los casos no previstos en el presente prrafo se aplicarn las disposiciones contenidas en el Ttulo VII del Libro III de este Cdigo, "De los Seguros Martimos". & 6. Del seguro de prdida de beneficios Art. 576. Concepto y alcances. Por el seguro de prdida de beneficios, el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado la disminucin de ingresos y utilidades que hubiera alcanzado en la actividad descrita en la pliza, de no haberse producido el siniestro. El asegurador puede, adems, cubrir los gastos generales que haya de seguir desembolsando el asegurado cuando el establecimiento quede paralizado total o parcialmente a consecuencia del siniestro y los gastos extraordinarios realizados con la finalidad de reanudar las actividades.
& 7. Del seguro de crdito
Art. 577. Concepto. Por el seguro de crdito el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado las prdidas que experimente por el incumplimiento de una obligacin de dinero. Art. 578. Procedencia del reclamo de indemnizacin. Habr lugar al pago del seguro: a) Cuando el deudor haya sido declarado en quiebra mediante resolucin judicial firme. b) Cuando haya celebrado con sus acreedores, convenios regulados por la Ley de Quiebras que le otorguen condonaciones. c) Cuando habiendo sido demandado ejecutivamente, se establezca que el deudor no posee bienes suficientes para solucionar la deuda o que, por su ocultamiento, se haga imposible la prosecucin del juicio. d) Si el asegurado y el asegurador acuerdan que el crdito resulta incobrable.
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e) En los dems casos que acuerden las partes. Art. 579. Gastos de cobranza. Las partes podrn convenir que, adems del monto de la deuda impaga, la suma asegurada cubra tambin los gastos originados por las gestiones de cobranza y cualesquiera otros.
& 8. Del seguro de caucin
Art. 580. Concepto. Por el seguro de caucin el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado los daos patrimoniales sufridos en caso de incumplimiento por el tomador del seguro o afianzado, de sus obligaciones legales o contractuales. Todo pago hecho por el asegurador deber serle reembolsado por el tomador del seguro. Art. 581. Obligaciones del asegurado. Tan pronto el tomador o afianzado incurra en una accin u omisin que pueda dar lugar a una obligacin que deba ser cubierta por el asegurador, el asegurado deber tomar todas las medidas pertinentes para impedir que dicha obligacin se haga ms gravosa y para salvaguardar su derecho a reembolso, en especial, interponer las acciones judiciales correspondientes. El incumplimiento de estas obligaciones dar lugar, segn su gravedad, a la reduccin de la indemnizacin o la resolucin del contrato. Este tipo de seguro podr ser a primer requerimiento o ejecucin inmediata, en cuyo caso deber ser pagado al asegurado dentro del plazo que establezca la pliza, sin que el asegurador pueda diferir el pago por la oposicin de excepciones fundadas en la obligacin garantizada por parte del afianzado.
& 9. Del contrato de reaseguro
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Art. 582. Concepto. Por el contrato de reaseguro el reasegurador se obliga a indemnizar al reasegurado, dentro de los lmites y modalidades establecidos en el contrato, por las responsabilidades que afecten su patrimonio como consecuencia de las obligaciones que ste haya contrado en uno o ms contratos de seguro o de reaseguro. El reaseguro que ampara al reasegurador toma el nombre de retrocesin. En estos contratos, servirn para interpretar la voluntad de las partes los usos y costumbres internacionales sobre reaseguros.
Art. 583. Autonoma. El reaseguro no altera en forma alguna el contrato de seguro. No puede el asegurador diferir el pago de la indemnizacin de un siniestro al asegurado, en razn del reaseguro. Art. 584. Acciones del asegurado en contra del reasegurador. El reaseguro no confiere accin directa al asegurado en contra del reasegurador, salvo que en el contrato de reaseguro se disponga que los pagos debidos al asegurado por concepto de siniestros se hagan directamente por el reasegurador al asegurado o, en caso que producido el siniestro el asegurador directo ceda al asegurado los derechos que emanen del contrato de reaseguro para cobrarle al reasegurador. Ninguna de estas convenciones exonerar al asegurador directo de su obligacin de pagar el siniestro al asegurado. Art. 585. Normas imperativas del reaseguro. disposiciones de los artculos 583 y 584 son de carcter imperativo. Las
Seccin Tercera. De los seguros de personas
Art. 586. Conceptos. Son seguros de personas los que cubren los riesgos que puedan afectar la existencia, la integridad fsica o
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intelectual, la salud de las personas y los que garantizan a stas, dentro o al trmino de un plazo, un capital o una renta temporal o vitalicia. Por el seguro de vida el asegurador se obliga, conforme a la modalidad y lmites establecidos en el contrato, a pagar una suma de dinero al contratante o a los beneficiarios, si el asegurado muere o sobrevive a la fecha estipulada. Se denomina renta vitalicia a la modalidad del seguro de vida mediante la cual el asegurador recibe del contratante un capital y se obliga a pagarle a l o sus beneficiarios una renta hasta la muerte de aqul o de stos. Por el seguro de accidentes personales el asegurador se obliga, conforme a las modalidades estipuladas, a indemnizar al asegurado o a sus beneficiarios, las lesiones corporales, la incapacidad o la muerte que ste sufra a consecuencias de un accidente. Por el seguro de salud, o las modalidades de otros seguros que incluyan dicha cobertura, el asegurador se obliga a pagar, en la forma estipulada en el contrato, los gastos mdicos, clnicos, farmacuticos, de hospitalizacin u otros en que el asegurado incurra, si ste o sus beneficiarios requiriesen de tratamiento mdico a consecuencia de enfermedad o accidente.
Art. 587. Inters asegurable en los seguros de personas. Los seguros de personas pueden ser contratados por el propio asegurado o por cualquiera que tenga inters. El seguro de vida puede estipularse sobre la vida propia o la de un tercero, tanto para el caso de muerte como para el de sobrevivencia o ambos conjuntamente. En los seguros para el caso de muerte, si son distintas las personas del tomador del seguro y del asegurado, ser preciso el consentimiento escrito de este ltimo, con indicacin del monto asegurado y de la persona del beneficiario. No se podr contratar un seguro para el caso de muerte, sobre la cabeza de menores de edad o de incapacitados. Los seguros contratados en contravencin a estas normas sern absolutamente nulos y el asegurador estar obligado a restituir las primas percibidas, pudiendo retener el importe de sus gastos, si ha actuado de buena fe.
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Art. 588. Declaraciones y exmenes de salud. El asegurador slo podr requerir antecedentes relativos a la salud de una persona en la forma establecida en el artculo 525, pudiendo solicitar la prctica de exmenes mdicos de acuerdo a lo establecido en la ley.
Art. 589. Enfermedades y dolencias preexistentes. Slo podrn considerarse preexistentes aquellas enfermedades, dolencias o situaciones de salud diagnosticadas o conocidas por el asegurado o por quien contrata en su favor.
Art. 590. lndisputabilidad. Transcurridos dos aos desde la iniciacin del seguro, el asegurador no podr invocar la reticencia o inexactitud de las declaraciones que influyan en la estimacin del riesgo, excepto cuando hubieren sido dolosas. Art. 591. Designacin de beneficiario. La designacin del beneficiario podr hacerse en la pliza, en una posterior declaracin escrita comunicada al asegurador o en testamento. Si al momento de la muerte real o presunta del asegurado no hubiere beneficiarios ni reglas para su determinacin, se tendr por tales a sus herederos. Los beneficiarios que sean herederos conservarn dicha condicin aunque repudien la herencia. La misma disposicin se aplicar cuando el asegurado y el beneficiario nico mueran simultneamente, o se ignore cul de ellos ha muerto primero. La designacin del cnyuge como beneficiario se entender hecha al que lo sea en el momento del fallecimiento del asegurado. Art. 592. Pluralidad de beneficiarios. Si la designacin se hace en favor de varios beneficiarios, la prestacin convenida se distribuir, salvo estipulacin en contrario, por partes iguales. Cuando se haga en favor de los herederos, la distribucin tendr lugar en proporcin a la cuota hereditaria, salvo pacto en contrario. La parte no adquirida por un beneficiario acrecer a los dems.
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Art. 593.Revocacin del beneficiario. El contratante del seguro puede revocar la designacin de beneficiario en cualquier momento, a menos que haya renunciado a sta facultad por escrito. En este ltimo caso, para cambiar al beneficiario designado deber obtener su consentimiento. La revocacin deber hacerse en la misma forma establecida para la designacin. Art. 594. Derechos del beneficiario. El monto de las indemnizaciones de los seguros sobre la vida cede exclusivamente en favor del beneficiario. Para todos los efectos legales, el derecho del beneficiario nace en el momento del siniestro previsto en la pliza, y a partir de l podr reclamar del asegurador la prestacin convenida. En la pliza de seguro se regularn, cuando procedan, los derechos de rescate y de reduccin de la suma asegurada, de modo que el asegurado pueda conocer en todo momento el correspondiente valor de rescate o de reduccin. Tambin deber quedar regulada en la pliza, la concesin de anticipos al tomador sobre la prestacin asegurada. Art. 595. Cesin y prenda. Excepto si se ha designado beneficiario irrevocable, el contratante podr ceder o pignorar la pliza. La cesin o la prenda solo sern oponibles al asegurador siempre y cuando ste haya sido notificado de ellas por escrito y por medio de un ministro de fe. La cesin y la pignoracin de la pliza implican la revocacin de la designacin de beneficiario.
Art. 596. Provocacin del siniestro y suicidio. El siniestro causado dolosamente por el beneficiario, privar a ste del derecho a la prestacin establecida en el contrato, sin perjuicio de la accin criminal a que hubiere lugar.
Salvo pacto en contrario, el riesgo de suicidio del asegurado slo quedar cubierto a partir de dos aos de la celebracin del contrato, o de
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haber estado vigente el seguro por igual plazo en virtud de sucesivas renovaciones.
Art. 597. Ausencia o desaparicin del asegurado. Salvo estipulacin en contrario, la mera ausencia o desaparicin del asegurado no hacen exigibles la prestacin convenida.
Art. 598. Revocacin del contrato. En los seguros de vida le estar prohibido al asegurador poner trmino anticipado al contrato a su sola voluntad.
Art. 599. Coberturas Patrimoniales. Las modalidades de seguro que cubran gastos mdicos, clnicos, quirrgicos, farmacuticos u otros que tengan carcter de dao patrimonial, se regularn por las normas de los seguros de daos, a menos que sean contrarias a su naturaleza.".
Artculo 2. Introdcense las siguientes modificaciones en el Ttulo VII del Libro III del Cdigo de Comercio: 1) Reemplzase su artculo 1158, por el siguiente: "Art. 1158. Se aplicarn a los seguros de que trata este Ttulo, salvo en las materias que regule de otra manera, las disposiciones de las secciones primera y segunda del Ttulo VIII del Libro II de este Cdigo.". 2) Incorprase en su artculo 1160 el siguiente nmero 3, nuevo, pasando los actuales nmeros 3 y 4 , a ser 4 y 5 , respectivamente: "3 Instalaciones y maquinarias destinadas a cumplir faenas de carga, descarga, estiba y atencin de naves y cualquier otro bien que las partes estimen expuesto a riesgos relacionados con el mar;". 3) Reemplzase su artculo 1164, por el siguiente: "Art. 1164. Puede tomar un seguro martimo toda persona que tenga inters en la conservacin de la cosa asegurada mientras corra los riesgos de esa clase, sea que ese inters afecte directamente a su
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patrimonio o a determinadas obligaciones suyas con relacin a la cosa asegurada. Se entiende que una persona tiene inters en evitar los riesgos martimos, cuando ella est en cualquier relacin legal o de hecho respecto a los bienes expuestos a estos riesgos y que, como consecuencia de esa relacin, pueda ser afectada por los daos, prdida, detencin o demora en la llegada de dichos bienes, o por incurrir en una responsabilidad con respecto a los mismos.". 4) Dergase su artculo 1168. 5) Dergase su artculo 1170. 6) Reemplzase su artculo 1173, por el siguiente: "Art. 1173. La celebracin y prueba del contrato de seguro martimo se regir por lo dispuesto en el artculo 515 de este Cdigo.". 7) Reemplzase su artculo 1176, por el siguiente: "Art. 1176. En el caso de las obligaciones sealadas en el artculo 525 de este Cdigo, el asegurado deber informar cabalmente al asegurador, antes de perfeccionarse el contrato, de toda circunstancia relativa a los riesgos que se propone asegurar y que sea conocida por l. Se presume conocida del asegurado toda circunstancia que no pueda ignorar en el curso ordinario de sus negocios. La obligacin de informar no est limitada a responder los cuestionarios del asegurador. La reticencia, inexactitud o falsedad de informacin que se juzgue importante para determinar la naturaleza y extensin del riesgo, produce la nulidad del seguro.". 8) Sustityese su artculo 1177 por el siguiente: "Art. 1177. Para tener derecho a la indemnizacin, el asegurado deber acreditar: 1 La existencia del contrato de seguro; 2 El embarque de los objetos asegurados, en su caso;
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3 La prdida, gastos o perjuicios reclamados, o la responsabilidad, en su caso, y 4 La ocurrencia del siniestro denunciado, y declarar sinceramente y sin reticencia, sus circunstancias y consecuencias.". 9) Reemplzase el inciso primero de su artculo 1189, por el siguiente: "Salvo que la pliza disponga otra cosa, existir prdida total asimilada, cuando el objeto asegurado sea razonable y definitivamente abandonado, ya sea porque la prdida total efectiva parezca inevitable o porque no es posible evitar su prdida, sin incurrir en un gasto que exceda del valor de dicho objeto despus de efectuado el desembolso.". por el siguiente: 10) Sustityese el inciso primero de su artculo 1200,
"En los seguros de responsabilidad, el asegurado deber poner en conocimiento del asegurador cualquier reclamo de que sea objeto y que pueda comprometer la responsabilidad de ste. Estar adems obligado a adoptar todas las medidas de defensa que fueren procedentes.". 11) Elimnase en el inciso primero de su artculo 1201 la palabra "Slo", iniciando con mayscula el vocablo en que sigue a continuacin. 12) Reemplzanse en el nmero 5 de su artculo 1203, el guarismo "5.000" por "10.000", y la expresin "unidades de cuenta" por "unidades de fomento". Articulo 3. Agrgase en el artculo 470 del Cdigo Penal el siguiente nmeral 10, nuevo: "10 A los que maliciosamente obtuvieren para s, o para un tercero, el pago total o parcialmente indebido de un seguro, sea simulando la existencia de un siniestro, provocndolo intencionalmente, presentndolo ante el asegurador como ocurrido por causas o en circunstancias distintas a las verdaderas, ocultando la cosa asegurada o aumentando fraudulentamente las prdidas efectivamente sufridas. Si no se verifica el pago indebido por causas independientes de su voluntad, se aplicar el mnimo o, en su caso, el grado mnimo de la pena.
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La pena se determinar de acuerdo con el monto de lo indebidamente solicitado.. Artculo 4. Introdcense las siguientes modificaciones en el decreto con fuerza de ley N 251, de 1931, del Ministerio de Hacienda: a) Reemplzase en la letra e) de su artculo 3, la cifra "200" por "1.000". b) Dergase su artculo 26. c) Agrgase en su artculo 29, el siguiente inciso segundo: "No obstante, producida una controversia sobre reaseguros, las partes podrn acordar que ella se resuelva conforme a las normas sobre arbitraje mercantil internacional previstas en la ley chilena.". "1.000". d) Sustityese en su artculo 36, el guarismo "200", por
Artculo transitorio.- La presente ley comenzar a regir el primer da del sptimo mes siguiente al de su publicacin.". ******* Me permito hacer presente a V.E. que el nuevo artculo 543 del Cdigo de Comercio, propuesto por el artculo 1 del proyecto, fue aprobado en general por 74 votos, de un total de 120 Diputadas y Diputados en ejercicio, y en particular por 98 votos, de un total de 119 en ejercicio, dndose cumplimiento de esta manera a lo preceptuado por el artculo 66 inciso segundo de la Carta Fundamental. Dios guarde a V.E. PATRICIO MELERO ABAROA Presidente de la Cmara de Diputados
ADRIN LVAREZ LVAREZ Secretario General (S) de la Cmara de Diputados
Historia de la Ley N 20.667 PRIMER INFORME COMISIN HACIENDA
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2. Segundo Trmite Constitucional: Senado

2.1. Primer Informe Comisin de Hacienda
Senado. Fecha 16 de abril de 2012. Cuenta en Sesin 11, Legislatura 360. INFORME DE LA COMISIN DE HACIENDA, recado en el proyecto de ley, en segundo trmite constitucional, que regula el contrato de seguro. BOLETN N 5.185-03 HONORABLE SENADO: Vuestra Comisin de Hacienda tiene el honor de emitir su informe acerca del proyecto de ley de la referencia, iniciado en mocin de los diputados seores Jorge Burgos Varela, Alberto Cardemil Herrera, Edmundo Eluchans Urenda, Sergio Ojeda Uribe, Patricio Vallespn Lpez y Mario Venegas Crdenas, y de los ex diputados seores Juan Bustos Ramrez, Marcelo Forni Lobos, Renn Fuentealba Vildsola y Eduardo Saffirio Surez. A una o ms de las sesiones en que la Comisin se ocup de este asunto asisti, adems de sus integrantes, el Honorable Senador seor Kuschel. Del mismo modo, concurrieron los siguientes invitados: Del Ministerio de Hacienda, el Ministro, seor Felipe Larran, y los Coordinadores de Mercado de Capitales, seora Rosario Celedn y seor Pablo Correa; el asesor Mercado de Capitales, seor Jorge Timermann; y el asesor legislativo, seor Francisco Moreno. De la Superintendencia de Valores y Seguros, el Intendente de Seguros, seor Osvaldo Macas, y el Fiscal de Seguros, seor Gonzalo Zaldvar. De la Superintendencia de Salud, el Superintendente, seor Luis Romero, y el Fiscal, seor Fernando Riveros. De la Asociacin Gremial de Aseguradores A.G., el Presidente, seor Fernando Cmbara; el Gerente General, seor Jorge Claude; y el asesor legal, seor Francisco Serqueira. Del Ministerio Secretara General de la Presidencia, los asesores, seorita Egle Zavala y seor seor Omar Pinto.
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De la Biblioteca del Congreso Nacional, la Coordinadora rea Economa, seora Mara Soledad Larenas. El profesor de Derecho Comercial, seor Osvaldo Contreras. Del Instituto Libertad y Desarrollo, el asesor, seor Daniel Montalva. Los asesores de la Senadora Rincn, seora Labibe Yumha y seor Josu Vega. --Cabe sealar que la iniciativa fue discutida slo en general, en virtud de lo dispuesto en el artculo 36 del Reglamento del Senado. --OBJETIVO DEL PROYECTO Regular el contrato de seguro, modernizando y adecuando la legislacin vigente a las actuales exigencias de contratacin. --NORMA DE QURUM ESPECIAL Se hace presente que, de aprobarse, el artculo 543 contenido en el artculo 1 del proyecto de ley, debe serlo con qurum orgnico constitucional, de conformidad con lo dispuesto en el artculo 77 de la Constitucin Poltica de la Repblica, en relacin con el inciso segundo del artculo 66 de la misma Carta Fundamental. --ANTECEDENTES Para una adecuada comprensin de la iniciativa en informe deben tenerse presente los siguientes antecedentes: I.- ANTECEDENTES JURDICOS Cdigo de Comercio. Cdigo Civil. Cdigo Penal.
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Decreto con fuerza de ley N 251, de 1931, del Ministerio de Hacienda, sobre compaas de seguros, sociedades annimas y bolsas de comercio. B.- ANTECEDENTES DE HECHO La mocin que da origen a la presente iniciativa refiere, en primer lugar, el contenido del mensaje del proyecto de ley sobre Cdigo de Comercio, en el que a propsito del ttulo VIII de su libro II, hizo presente el entonces Presidente de la Repblica, don Jos Joaqun Prez, la novedad que revesta contar con leyes regulatorias de los seguros, incluso en comparacin con el concierto internacional. Habiendo transcurrido desde aquella oportunidad ms de ciento cuarenta aos, sin embargo, dichas normas continan an rigiendo, sin haber experimentado modificacin ni actualizacin alguna, a pesar de que el seguro ha experimentado una notable evolucin a escala nacional y mundial, determinada por la distancia entre la realidad contractual y el contenido de las normas del Cdigo de Comercio, las que en algunos casos se convirtieron en insuficientes, errneas o decididamente inaplicables. Llevado de la mano por la libertad contractual que preside todo el derecho privado, aade la mocin, el contrato de seguro fue supliendo sus carencias sobre la base de las estipulaciones contenidas en las clusulas de las plizas, hasta que lleg un momento en que se form una realidad jurdica al margen de las normas del Cdigo. Por ello, desde hace muchos aos los agentes del mercado de seguros y los especialistas han venido propiciando la urgente necesidad de actualizar su preceptiva, poniendo de relieve que en esta materia el divorcio entre la ley y la realidad econmica es de una magnitud tal, que se han ido formando costumbres que van, incluso, contra el texto expreso de la ley, pero que son estrictamente observadas por las partes, por obedecer a una necesidad econmica prctica imperativa. En abril de 1990, prosigue la mocin, la Superintendencia de Valores y Seguros se hizo eco de la opinin generalizada y form una comisin de especialistas presidida en un comienzo por el profesor Sergio Baeza Pinto, y a su muerte por el profesor Osvaldo Contreras Strauch. Dicha comisin evacu un anteproyecto de nueva ley sobre contrato de seguro que, a travs del Ministerio de Justicia, fue enviado al Congreso en 1993. Sin embargo, el proyecto no registr avance legislativo alguno, hasta que en el ao 2000 fue retirado por el Ejecutivo en el marco de un reordenamiento de la agenda legislativa. En el ao 2003, el Ministerio de Justicia decidi reimpulsar esta iniciativa, nombrando una comisin para la revisin y actualizacin del referido anteproyecto, teniendo en cuenta los ltimos avances registrados por la disciplina del derecho de seguros en el mundo, que finaliz sus labores en
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agosto de 2004. Esta nueva versin comenz a ser revisada en el seno de la Superintendencia de Valores y Seguros, mas la iniciativa no progres posteriormente. En consideracin de todos estos antecedentes, el antes citado especialista Contreras Strauch, profesor de Derecho Comercial y Presidente del Comit Iberolatinoamericano de AIDA (Asociacin Internacional de Derecho de Seguros), elabor un nuevo anteproyecto de ley que incorpora los ltimos avances en la doctrina y la legislacin mundial, sobre la base del cual se estructura, esencialmente, la mocin en anlisis. Este proyecto viene, as, a continuar el camino abierto por otras iniciativas legales en materias propias del derecho comercial y econmico que ya se han materializado, como las modificaciones a la ley de proteccin al consumidor, a la ley de defensa de la libre competencia, la ley sobre arbitraje comercial internacional y la ley sobre la competencia desleal. Da cuenta la mocin, asimismo, de la creencia de sus autores de que la actualizacin constante de la legislacin debe ser, en general, preocupacin prioritaria en pases como Chile, regidos por el sistema "continental" de la ley escrita, sobre todo en aquellas materias que guardan relacin con el ejercicio de actividades econmicas relevantes para el desarrollo de sus instituciones. En particular, se ha hecho indispensable que la legislacin de seguros se ponga a tono con la de los pases con los que Chile se vincula en sus crecientes relaciones econmicas internacionales. --DISCUSIN EN GENERAL El Ministro de Hacienda, seor Felipe Larran, expres que al modernizar el contrato de seguro, que no ha sido reformado desde que fuera introducido en la legislacin el ao 1865, el proyecto de ley en estudio pretende brindar proteccin a los pequeos asegurados, que son quienes se encuentran ms expuestos en sus operaciones, otorgando amplia libertad, por otra parte, a los grandes asegurados, de quienes se entiende se encuentran en condiciones de contratar directamente con las aseguradoras. Dispone, con tal fin, un marco claro y objetivo que facilitar a la Superintendencia de Valores y Seguros (SVS) el diseo y aplicacin de las normas que imparte respecto de asegurados masivos, as como la estandarizacin de los requisitos, obligaciones y derechos de los asegurados, simplificando los mecanismos de resolucin de controversias y reclamos.
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En lo que se regula, especific, se establece que no se puede modificar unilateralmente un contrato en perjuicio de los asegurados, en consonancia con los principios que rigen la proteccin de derechos de los consumidores. De esta manera, ser posible obtener un mayor equilibrio en las relaciones entre los aseguradores y sus contrapartes, a saber, especialmente personas naturales y pequeos y medianos empresarios. Del mismo modo, se establece un marco de garantas mnimas que, respetando la libertad contractual y el desarrollo del mercado, facilita la negociacin y el cumplimiento de los contratos, propiciando adems la difusin y comprensin del instrumento del seguro. Hizo ver, al respecto, que tal como se hiciera con la aprobacin del proyecto de ley sobre mercado de capitales conocido como MKIII, que estableci el crdito universal para los crditos hipotecario, de consumo y de tarjetas, en esta ocasin se acta con una orientacin similar, al consagrar categoras de seguros que protejan a los pequeos asegurados. El Honorable Senador seor Novoa indic que habida consideracin de la complejidad tcnica que reviste el contrato de seguro, resulta pertinente escuchar la opinin, en relacin con el proyecto de ley, de la Superintendencia del ramo, de acadmicos y de otros actores vinculados a la materia. En la siguiente sesin celebrada por la Comisin, la Coordinadora Mercado de Capitales del Ministerio de Hacienda, seora Rosario Celedn, dio a conocer que el origen ms remoto del proyecto se encuentra en el trabajo de una comisin de especialistas constituida el ao 1990 en la SVS para la elaboracin de un anteproyecto de ley que perfeccionara la regulacin del contrato de seguro del Cdigo de Comercio. ste fue presentado a tramitacin legislativa en 1993, y no habiendo prosperado, fue retirado el ao 2000. Posteriormente, el 2003 fue reestudiado por el Ministerio de Justicia y ms tarde presentado, nuevamente, como proyecto de ley por los autores de la mocin que hoy se analiza. En los aos 2010 y 2011, el Ejecutivo se interioriz nuevamente en el contenido de la iniciativa (entre otras, en materia del delito de fraude al seguro, de responsabilidad civil y de seguros colectivos), dando lugar a un debate profundo que culmin en su aprobacin en el trmite seguido en la Cmara de Diputados. En general, prosigui, el proyecto contribuye a precisar las reglas del contrato de seguro, a actualizar prcticas del mercado y tipos de seguros que hoy en da se comercializan con frecuencia, a establecer un marco de garantas mnimas en proteccin de los asegurados y a otorgar certeza jurdica. Para ello se propone, primeramente, un captulo relativo a toda clase de seguros, y a continuacin se desarrollan de manera especfica los seguros de daos, de responsabilidad civil, de caucin y de personas (abordando los seguros de vida, las rentas vitalicias, los accidentes personales, las prexistencias, el reconocimiento de los riesgos en las declaraciones de salud, etc.).
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Aadi que se distingue, por una parte, entre seguros colectivos, respecto de los que se entiende que los asegurados se encuentran en una posicin asimtrica de informacin en relacin con los aseguradores, lo que amerita contar con estndares de proteccin superiores que establezcan ciertas clusulas imperativas; y, por otra, seguros contrados por personas jurdicas o asegurados con mayor capacidad de negociacin y nivel de instruccin, en cuyo mbito habr mayor espacio para el principio de libertad contractual. Adems, se introduce una clusula general por la que el asegurado pueda siempre poner trmino anticipado al contrato de seguro; la aseguradora, por su parte, slo podr hacerlo previa expresin de causa. En relacin con el reaseguro, agreg, se ha previsto una regulacin expresa que reconoce la relevancia de esta industria, que tras el terremoto de febrero del ao 2010 result altamente requerida. Se precisa, al efecto, que por tratarse de contratos independientes, el asegurador debe siempre responder al asegurado, sin perjuicio que pueda despus exigir el cumplimiento de lo que a la empresa de reaseguro corresponda. De esta manera, concluy, se configura un proyecto de ley que actualiza ciertas regulaciones actualmente recogidas por circulares de la SVS, que debiera ser un aporte y que aparece como necesario ante el diagnstico de que, no obstante la masividad de los contratos de seguros, existe un desconocimiento generalizado acerca de sus alcances e implicancias. La Honorable Senadora seora Rincn consult si ha sido tenida en cuenta la opinin de la Superintendencia de Salud sobre los alcances que pueda tener la iniciativa sobre los seguros de salud privada. El Honorable Senador seor Novoa observ que si, como se ha sealado, por la va de circulares de la SVS ha sido posible la reglamentacin de determinados aspectos del mercado de seguros, puede resultar contraproducente, y provocar una rigidez indeseada del sistema, tratar de recoger en la ley toda la regulacin sobre la materia. Enseguida, el Intendente de Seguros, seor Osvaldo Macas, expres que, en su momento, en 1865 el Cdigo de Comercio de Chile constituy una de las primeras codificaciones del mundo que incluyeron normas destinadas a regular el contrato de seguro de manera sistemtica. Durante mucho tiempo permaneci vigente casi sin reformas, con excepcin de las relativas al seguro martimo. Con el transcurso de los aos, sin embargo, las necesidades de la modernidad, la aparicin de nuevas contingencias que amenazan a las personas y la
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incorporacin de nuevos y grandes sectores de la poblacin en su uso, han dado lugar al surgimiento de legislaciones especiales o a la inclusin de clusulas particulares en las plizas de los contratos, que en algunos casos se han ido distanciando del contenido de las normas del Cdigo, que se han visto superadas o devenido en inaplicables, forzando incluso interpretaciones que permitan recoger nuevas realidades. El proyecto propuesto, enfatiz, responde a los desafos actuales, al hacerse cargo, por ejemplo, del hecho de haberse transformado el contrato de seguro en un contrato de adhesin para gran parte de los asegurados, cuya voluntad y poder de negociacin se reduce a aceptar las condiciones prestablecidas por el asegurador. Dichos asegurados, que se encuentran en una categora de Riesgo Masivo, disponen de menos medios para negociar y hacer valer sus derechos ante el asegurador, lo que exige una proteccin que el actual Cdigo de Comercio no recoge suficientemente. De ah que una iniciativa de ley como la que se est tramitando, deba propender a equilibrar la situacin de los pequeos asegurados frente a las compaas de seguros, con base en normas mnimas obligatorias que provean un marco de certeza jurdica que no pueda ser modificado contractualmente. Todo esto mientras, por otra parte, para la categora de Grandes Riesgos, sobre todo los empresariales, s deba prevalecer la libertad contractual, por tratarse de asegurados que poseen una capacidad negociadora importante frente a los aseguradores. El reconocimiento de esta dualidad en el tratamiento de los seguros, culmin, facilitar el acceso del pblico masivo a los beneficios de la cobertura de riesgos, junto con garantizar la necesaria flexibilidad para la contratacin de los grandes riesgos. Ms all, por cierto, de los perfeccionamientos de orden tcnico y de especificidad a que haya lugar en el presente proyecto de ley. El Fiscal de Seguros de la SVS, seor Gonzalo Zaldvar, explic que los seguros de salud privada se encuentran sujetos a las disposiciones de la ley de medicina curativa, por lo que no forman parte del mbito de accin de la SVS, que fiscaliza a las compaas de seguros comerciales. Sin perjuicio de ello, ya por aos en la prctica se han venido introduciendo, por la va reglamentaria, ciertas regulaciones mnimas a los contratos de seguro, que recogen algunos de los principios que inspiran a los seguros de salud. As, por ejemplo, en el tratamiento de las prexistencias, donde las compaas de seguros solan establecer causales de exclusin genricas que les permitan eximirse de la obligacin de pago. Esta problemtica, que ya haba sido resuelta en el mbito de los seguros de salud privada, ha sido reglamentariamente abordada tambin en el caso de los seguros regidos por el Cdigo de Comercio, en el sentido que el asegurador debe ser el responsable de preguntar si un asegurado tiene prexistencias, pues, de no hacerlo, no puede posteriormente eximirse de cumplir el contrato.
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En lo concerniente al alcance de las facultades de regulacin por la va administrativa con que cuenta la SVS, indic que el decreto con fuerza de ley N 231, de 1931, ley de seguros, contempla efectivamente una atribucin para normar aspectos contractuales. Dicha atribucin, empero, es solamente genrica, de manera que si se ejerciera con amplitud y habitualidad podra suponer una amenaza contra la garanta constitucional del derecho de propiedad. De ah la cautela en el uso que de ella ha hecho la SVS. Ante una consulta del Honorable Senador seor Garca, explic que es de comn ocurrencia que un asegurado con arreglo a la ley de medicina curativa contrate, por sobre la cobertura que le otorga ese seguro, otro distinto, conforme a las disposiciones del Cdigo de Comercio. Es respecto de esta ltima clase de seguro que la SVS, ejerciendo sus facultades, ha introducido ciertas limitaciones a la autonoma de la voluntad, estableciendo que no se pueden hacer exclusiones de prexistencia sin que previamente se haya consultado a las personas por ellas. De esta manera se previene que clusulas incorporadas a las plizas sin una deseable publicidad, puedan terminar afectando el derecho de los asegurados a acceder a las prestaciones. El mbito de la medicina curativa, recalc, es distinto del regido por el Cdigo de Comercio, y la adopcin en este ltimo de algunos principios de aqul, obedecen a la constatacin que ha hecho la SVS de ciertas prcticas que precisan ser enmendadas. La Honorable Senadora seora Rincn hizo presente la necesidad de escuchar la opinin de la Superintendencia de Salud sobre el particular, pues ante la evidente relacin entre los seguros de salud privada y los que se rigen por el Cdigo de Comercio, debiese existir algn grado de coordinacin entre ella y la SVS en la definicin de los parmetros aplicables en uno y otro caso, de manera que no queden espacios para la libre interpretacin de las compaas aseguradoras. Consult, del mismo modo, por el funcionamiento de los seguros de salud que ofrecen las clnicas. El Fiscal de Seguros de la SVS, seor Zaldvar, seal que las clnicas denominan, a esos seguros que ofrecen, Convenios de Salud. Respecto de ellos se ha alegado que debieran, en rigor, ser solamente ofrecidos por compaas de seguros, pues la regulacin aplicable es la propia de esta clase de contratos. Al efecto, la SVS ha delimitado jurisprudencialmente, por ya casi 30 aos, que los referidos convenios, otorgados por clnicas, hospitales o profesionales, que importan el pago de una suma peridica por parte del usuario, no constituyen un seguro propiamente tal, en la medida que la obligacin que asume el prestador de salud se condice con las prestaciones que ordinariamente otorga.
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Un elemento central del comercio de los seguros, profundiz, es tomar sobre s los riesgos que pesan sobre otros, que son ajenos al control de la compaa de seguros, para efectos de compensar pecuniariamente el dao provocado por un siniestro. Esto permite comprender que si una clnica, por ejemplo, se compromete a prestaciones que dependen nicamente de su patrimonio y del desempeo de sus funcionarios, lo que en realidad est ofreciendo es un servicio prepagado, que puede ser eventual, y no estrictamente un seguro. La Honorable Senadora seora Rincn llam la atencin sobre la necesidad de efectuar una revisin de los convenios de salud que ofrecen las clnicas a los usuarios, porque, en la prctica, se estn asociando a la existencia de otros seguros comerciales y de los contratados con las instituciones de salud previsional (isapres). En la siguiente sesin celebrada por la Comisin, el Superintendente de Salud, seor Luis Romero, expres que la institucin que encabeza sigue con preocupacin que distintas disposiciones del presente proyecto de ley pudieran conducir al equivocado entendido que su aplicacin se hace tambin extensiva a los seguros privados que ofrecen las isapres. Para evitar esta confusin, agreg, debiera dejarse claramente establecido que la iniciativa en estudio no guarda relacin con la administracin del seguro de salud privado. No proceder de esta manera podra significar la entrega de un nuevo argumento a los litigantes de una industria, como la de las isapres, que ya se encuentra altamente judicializada. Enseguida, la Comisin escuch los planteamientos de la Asociacin Gremial de Aseguradores A.G. Su Presidente, seor Fernando Cmbara, luego de resaltar la importancia y necesidad de un proyecto de ley como el presente, modificatorio de la regulacin vigente en el Cdigo de Comercio, dio a conocer algunos antecedentes generales acerca de la industria de seguros en Chile. Las compaas que participan en ella se dividen en dos grupos: el primero, que cubre los riesgos de las personas o que garanticen a stas, dentro o al trmino de un plazo, un capital, una pliza saldada o una renta para el asegurado o sus beneficiarios (compaas de vida); el segundo, que asegura los riesgos de prdidas o deterioro en las cosas o el patrimonio (seguros generales). Dentro de estas ltimas se sitan las que cubren los riesgos procedentes del crdito, que pueden, adems, cubrir los de garanta y fidelidad. Actualmente, agreg, el mercado est compuesto por 21 compaas de seguros generales, 6 de seguros de riesgo de crdito y garanta, y 30 de seguros de vida. Entre todas, emplean directamente a ms de 15 mil personas, y requieren servicios de otros miles en funciones anexas. El ao 2011, la prima total del mercado ascendi a US$ 9.641 millones (equivalentes al 4,2% del PIB del pas), y el pago de indemnizaciones y
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prestaciones, a US$ 6.143 millones. Calculadas al mismo ao, las aseguradoras mantienen reservas obligatorias por US$ 37.302 millones y patrimonio por US$ 5.340 millones al ao 2011 (sumas, ambas, que representan el 18% del PIB, aproximadamente), para hacer frente a los compromisos asumidos con los asegurados. La comparacin internacional del mercado asegurador, prosigui, da cuenta de una densidad de seguros, que indica la prima per cpita que se gasta al ao, muy importante en el concierto latinoamericano:
Enseguida, destac que la industria de los seguros decidi, hace ya 10 aos, someterse a una autorregulacin. Con ese fin se constituy el Consejo de Autorregulacin de las Compaas de Seguros, encargado de velar por la plena aplicacin del Compendio de Buenas Prcticas Corporativas que se han comprometido a respetar las aseguradoras (disponibles en el sitio web www.autorregulacin.cl), y de recomendar la mejor forma de satisfacer el objetivo de prestar un servicio adecuado a sus clientes, en un ambiente de sana competencia. Las normas de dicho compendio, a su vez, persiguen
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perfeccionar el desempeo del mercado de seguros, con sujecin a los principios de libre competencia y de buena fe que deben existir tanto entre las empresas de seguros como con los asegurados. A la fecha, la totalidad de las compaas que forman parte de la Asociacin se encuentran adheridas al citado Consejo. Entre las contribuciones que esta entidad ha efectuado, se encuentra la introduccin de la figura del Defensor del Asegurado, institucin autnoma orientada a resolver los reclamos que formulen y problemas o dudas que presenten los asegurados, en relacin con los contratos de seguro o de prestacin de servicios relacionados que hayan celebrado con alguna de las compaas que integran el sistema. Las resoluciones de este Defensor, resalt, son vinculantes para las compaas de seguros, no as para los asegurados, quienes, si no estn de acuerdo, pueden de todos modos presentar su reclamo por otra va distinta. Refiri, del mismo modo, el ndice de competitividad de la industria, en el que Chile se encuentra muy bien posicionado: ndice de Competitividad (ndice de Herfindahl (Fuente: LatinoInsurance), ao 2010)
El ndice de Herfindahl es una medida de concentracin de mercado que calcula el tamao de las empresas en relacin a la industria a la cual estas pertenecen, indicando adems la cantidad de competencia existente entre ellas. Este ndice puede encontrarse en valores desde 0% (competencia perfecta) hasta 100% (monopolio) y sus resultados pueden clasificarse de la siguiente
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manera: altamente competitivo (entre 0% y 10%), no concentrado (entre 10% y 15%), concentracin moderada (entre 15% y 25%) y alta concentracin (mayor igual a 25%). Finalmente, destac el papel desempeado por la industria a raz del terremoto de 2010, que en comparacin con el de 1985, fue el siguiente: Terremoto 1985 Daos Totales Pas (*) MMUS$ 1.046 Terremoto 2010 MMUS$ 30.000 Relacin 28 Veces
Pago de Aseguradoras por indemnizaciones y prestaciones contratadas
MMUS$ 85
MMUS$ 7.519
88 Veces
Pago de Aseguradoras/ Daos totales Pas Penetracin de seguros Densidad de Seguros
8,13%
25%
3 Veces
1,8% US$ 68,8
4,1% US$ 528
La Honorable Senadora seora Rincn observ que no se advierte, en la presentacin efectuada por el seor Presidente de la gremial de aseguradores, ninguna mencin sobre el desempeo de las compaas de seguros en el sistema de pensiones. El seor Cmbara indic que sin perjuicio de la desagregacin de informacin que se puede realizar, los montos correspondientes a seguros previsionales (rentas vitalicias, seguros de invalidez y seguros generales), se insertan dentro de los US$ 6.143 millones que, como ya sealara, las compaas de seguros pagaron en 2011 por concepto de indemnizaciones y prestaciones. La Honorable Senadora seora Rincn solicit el envo, en detalle, de la informacin sobre los pagos realizados por las compaas de seguros en materia previsional. El Honorable Senador seor Garca consult cul es el capital asegurado por las compaas.
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El seor Cmbara seal que, sin perjuicio del dato preciso requerido por Su Seora, es posible analizar la relacin que se verifica, entre seguro y primaje, en el caso de los seguro de daos. As, por ejemplo, a raz del terremoto del ao 2010, los aseguradores indemnizaron por alrededor de US$ 7.500 millones, que implicaron, aproximadamente, una prdida del 6,5% de la retencin de las compaas aseguradoras. Este porcentaje, llevado a cifras, asciende a cifras extremadamente altas, en la especie, de muchsimos billones dlares en exposicin al riesgo. A continuacin, el asesor legal de la Asociacin Gremial de Aseguradores A.G., seor Francisco Serqueira, puso de manifiesto la trascendencia de llevar a cabo una modernizacin del Ttulo VIII del Cdigo de Comercio, cuestin que hace muy valorable el trabajo legislativo desarrollado en la Cmara de Diputados, que tuvo como resultado, a su juicio, un buen proyecto de ley. Sin perjuicio de ello, es posible advertir ciertas disposiciones que ameritaran, con miras a su perfeccionamiento, una segunda revisin. Desde una perspectiva formal, hizo ver que en el nuevo Ttulo VIII que se propone, en la enumeracin de los 9 prrafos que conforman la seccin segunda, se utiliza el smbolo & (por ejemplo, &3. De los seguros de robo, hurto y otras sustracciones), en circunstancias que no se advierte justificacin para su inclusin. En relacin con aspectos ms sustanciales de la iniciativa, observ que el prrafo &9, relativo al contrato de reaseguro, se inserta exclusivamente en la seccin segunda, correspondiente a los seguros de daos. Esto, en su opinin, resulta errneo, por cuanto el contrato de raseguro tiene lugar tanto respecto de dichos seguros de daos, como de los seguros de personas. Del mismo modo, consign que la seccin primera se denomina Normas Comunes a todo tipo de seguros, entregando, en el artculo 512, un concepto de seguro. Si bien, en general, se trata de una buena conceptualizacin, son objetables, entre otros, los siguientes aspectos: - Se define al asegurador como quien acepta el riesgo que se le transfiere. Si bien se comprende el sentido de esta definicin, una armnica utilizacin de la terminologa jurdica aconsejara realizar una modificacin, por cuanto la voz transfiere, de acuerdo con los cdigos Civil y de Comercio, proviene de la tradicin, modo de adquirir el dominio que implica transferencia de propiedad. Lo cierto, sostuvo, es que el asegurado no vende ni transfiere al asegurador el dominio de los riesgos. Lo que el asegurador asume, en realidad, son las consecuencias de un siniestro. - La referencia al patrimonio como un todo, que parece redundante si se tiene en cuenta que, jurdicamente, el patrimonio es, precisamente, un todo.
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- El establecimiento de que las normas de este ttulo sern aplicables a la totalidad de los seguros privados, no as a los sociales ni al de accidentes del trabajo y enfermedades profesionales. Tanto el Cdigo del Trabajo como la ley N 16.744, indic, definen la proteccin de los accidentes del trabajo y enfermedades profesionales como seguros sociales, por lo que agregarlos expresamente dentro de los seguros a los que ser inaplicable esta nueva preceptiva, que son justamente los seguros sociales, parece, asimismo, redundante. Reflexion, a propsito del concepto de seguro, acerca de los contratos de salud privada que celebran las isapres, que por la especial legislacin que los rige, claramente no se encuentran sometidos al decreto con fuerza de ley N 251, de 1931, del Ministerio de Hacienda, sobre compaas de seguros, sociedades annimas y bolsas de comercio, ni al Ttulo VIII del Cdigo de Comercio. En la misma seccin segunda, el artculo 513 contempla diversas definiciones sobre la normativa del ramo. No todas ellas, empero, resultan aplicables a todo tipo de seguros, razn por la que, para evitar confusiones, debieran quedar situadas antes de las normas comunes a todo tipo de seguros, porque no tienen esta cualidad. Se habla en este ltimo artculo, aadi, de la normativa de seguros. Probablemente, sugiri, sera ms adecuada una referencia a que las definiciones se dan para todos los efectos legales y contractuales que procedan. Otros perfeccionamientos podran ser la utilizacin de la expresin informar en lugar de notificar (artculo 517 y otros), reconocer la actuacin de los contratantes colectivos en los seguros de la misma ndole, y perfeccionar el artculo 527, relativo a la prima, de acuerdo a las prcticas del mercado. En relacin con el los artculos 580y 581, en particular, dio a conocer las siguientes sugerencias: Art 580 y 581. Seguros de Caucin (Garanta) Recomendamos hacer algunas modificaciones, para equilibrar las obligaciones del asegurado. 1. Proponemos cambiar el trmino caucin por garanta 2. Se propone modificar el inciso 1 del artculo 581 por lo siguiente: Las partes del contrato de seguro de garanta podrn establecer que tan pronto el tomador o afianzado incurra en una accin u omisin que pueda dar lugar a una
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obligacin que deba ser cubierta por el asegurador, el asegurado debe tomar todas las medidas pertinentes para impedir que dicha obligacin se haga ms gravosa y para salvaguardar su derecho a reembolso, en especial, interponer las acciones judiciales correspondientes. 3. Proponemos modificar el Inciso 2 del artculo 581 por lo siguiente: De pactarse lo anterior, el incumplimiento de tales obligaciones ser sancionado con la reduccin de la indemnizacin o la resolucin de la pliza, todo segn se establezca en el contrato
Posteriormente, el profesor de Derecho Comercial, seor Osvaldo Contreras, se refiri al proyecto de ley resaltando, en primer lugar, la enorme trascendencia que tendra para nuestro pas contar con una nueva ley sobre contratos de seguros. Segn ha podido constatar en su experiencia profesional y en su calidad de vicepresidente a nivel mundial de los abogados de seguros, afirm, se puede sostener que la chilena se encuentra entre las peores legislaciones de contratos de seguros del mundo, por la casi absoluta obsolescencia de sus disposiciones. Incluso Cuba, grafic, pas en el que existe escasa actividad de seguros privados, cuenta desde hace dos aos con una nueva ley sobre la materia. En la mayora de los pases, rese, la industria de los seguros se aborda legislativamente desde una doble perspectiva: por una parte, la que reglamenta el objeto de la actividad, es decir, el contrato de seguros; por otra, la que regula la actividad en s misma, esto es, el comercio de seguros. En Chile, de la primera se hace cargo el Cdigo de Comercio; de la segunda, el decreto con fuerza de ley N 251, de 1931, del Ministerio de Hacienda. Slo este ltimo cuerpo legal, empero, debido a las modificaciones que se le han introducido, cumple en la actualidad con su objetivo. Dicho diagnstico, prosigui, fue realizado ya en los aos 90, luego que el entonces Superintendente de Valores y Seguros, don Hugo Lavados, impulsara la conformacin de una comisin para la elaboracin de un proyecto de ley iniciado en Mensaje del ex Presidente de la Repblica, don Patricio Aylwin. Slo
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despus de todos estos aos ese proyecto, ciertamente actualizado y gracias al patrocinio de diversos diputados el ao 2007, ha alcanzado un grado de avance tal que permite vislumbrar que su aprobacin final es cercana. Se trata, en general, de un buen proyecto de ley, al que ya se han realizado enmiendas y, desde luego, se pueden agregar otras, en materias que en su oportunidad habr lugar a hacer presente. El Honorable Senador seor Kuschel consult cules son los asuntos de la regulacin del contrato de seguros que mayor atraso sufren, que hacen que la necesidad del proyecto de ley revista urgencia. El profesor Contreras manifest que prcticamente nada de la regulacin del contrato de seguros se encuentra en condiciones de ser utilizado, pues su desuso es casi absoluto. En los hechos, dicha clase de contratos opera al margen de la normativa legal que la rige. A mayor abundamiento, consign que por razones como la especializacin de la industria, la inseguridad jurdica a que contribuye el mismo Cdigo de Comercio, el retraso en la tramitacin judicial de las causas o la ausencia de conocimientos especficos por parte de la judicatura, en Chile, desde 1928, se ha privilegiado el arbitraje para la resolucin de conflictos en materia de seguros. La Honorable Senadora seora Rincn pregunt, a propsito de los pagos que debieron efectuar los aseguradores como consecuencia del terremoto que afect al pas en febrero de 2010, si existen casos cuyo finiquito se encuentre pendiente. El seor Cmbara inform que en materia habitacional, el 100% de los casos se encuentra cerrado. En lo concerniente a seguros de empresas por siniestros industriales, en tanto, cerca del 80% se encuentra, al da de hoy, liquidado. El Honorable Senador seor Frei resalt el hecho que, ante las graves falencias de la regulacin del contrato de seguros que han quedado en evidencia, haya sido la perseverancia de un grupo de diputados la que, por medio de la mocin que en su oportunidad presentaron, haya posicionado e impulsado la conveniencia de una restructuracin legal como la que se ha propuesto. De otro lado, hizo ver que ms all de la necesidad de legislar sobre esta materia, sigue quedando pendiente abordar seriamente la realidad de los seguros de las isapres, respecto de los que, ha quedado tambin demostrado, existen diversos reparos. Con este fin, puso de manifiesto que sera de bastante utilidad conocer la opinin de los usuarios de los seguros. La Comisin tuvo presente, al efecto, que para la sesin celebrada el da 10 de abril de 2012, fue especialmente invitada a participar la Corporacin Nacional
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de Consumidores y Usuarios (CONADECUS). sta, sin embargo, se excus de asistir, ante la imposibilidad de su Presidente, seor Hernn Caldern. La Honorable Senadora seora Rincn sostuvo que deben ser igualmente analizadas, con motivo del presente proyecto, las posibilidades que existan de perfeccionar, sin incidir sobre materias propias de seguridad social, aquellas clusulas abusivas de los contratos de seguros de las isapres. Esto pues, muchas veces, ocurre que segn convenga a quien lo argumente, se defiende que se trata de seguros privados o que en realidad forman parte de la seguridad social, dando espacio a situaciones arbitrarias que, a la larga, slo afectan a los usuarios. Constituye esta una oportunidad, recalc, para no descartar a priori las opciones que pueda haber de introducir, dejando a salvo lo que importa a la seguridad social, mejoras a los contratos de seguros de las isapres, haciendo aplicables algunos principios que se utilizan en los seguros generales. En votacin el proyecto de ley, en general, fue aprobado por la unanimidad de los miembros de la Comisin, Honorables Senadores seora Rincn y seores Frei, Garca y Tuma. --TEXTO DEL PROYECTO En mrito del acuerdo precedentemente expuesto, vuestra Comisin de Hacienda tiene el honor de proponer la aprobacin en general del proyecto de ley en informe, en los mismos trminos en que fue despachado por la Honorable Cmara de Diputados, cuyo texto es el siguiente: PROYECTO DE LEY "Artculo 1.- Reemplzase el Ttulo VIII del Libro II del Cdigo de Comercio por el siguiente: "TITULO VIII DEL CONTRATO DE SEGURO Seccin Primera. Normas comunes a todo tipo de seguros Art. 512. Contrato de seguro. Por el contrato de seguro se transfieren al asegurador uno o ms riesgos a cambio del pago de una prima, quedando ste
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obligado a indemnizar el dao que sufriere el asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones pactadas. Los riesgos pueden referirse a bienes determinados, al derecho de exigir ciertas prestaciones, al patrimonio como un todo y a la vida, salud e integridad fsica o intelectual de un individuo. No slo la muerte sino que tambin la sobrevivencia constituyen riesgos susceptibles de ser amparados por el seguro. Las normas de este ttulo rigen a la totalidad de los seguros privados. No son aplicables a los seguros sociales, ni al seguro de accidentes del trabajo y enfermedades profesionales. Art. 513. Definiciones. Para los efectos de la normativa sobre seguros se entender por: a) Asegurado: aquel a quien afecta el riesgo que se transfiere al asegurador. b) Asegurador: el que toma de su cuenta el riesgo. c) Beneficiario: el que, an sin ser asegurado, tiene derecho a la indemnizacin en caso de siniestro. d) Certificado de cobertura o certificado definitivo: documento que da cuenta de un seguro emitido con sujecin a los trminos de una pliza de seguro flotante. e) Certificado provisorio: documento que da cuenta de los trminos de un contrato de seguro cuya celebracin est sujeta a la condicin de que el asegurado cumpla con los requisitos estipulados, dentro de un plazo. f) Contratante, contrayente o tomador: el que celebra el seguro con el asegurador y sobre quien recaen, en general, las obligaciones y cargas del contrato. g) Deducible: la estipulacin por la que asegurador y asegurado acuerdan en que este ltimo soportar a todo evento hasta el monto de la prdida que se hubiere pactado. h) Dejacin: la transferencia del objeto del seguro en favor del asegurador, en caso de prdida total. i) Endoso: la modificacin escrita de la pliza, a menos que aparezca que dicho trmino ha sido empleado en su acepcin comn. j) Franquicia: la estipulacin por la que asegurador y asegurado acuerdan que aqul soportar la totalidad del dao cuando ste exceda del monto que se hubiere pactado.
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k) Garantas: los requisitos destinados a circunscribir o disminuir el riesgo, estipulados en un contrato de seguro como condiciones que deben cumplirse para que haya lugar a la indemnizacin en caso de siniestro. l) Infraseguro o seguro insuficiente: aqul en que la cantidad asegurada es inferior al valor del objeto asegurado al momento del siniestro. m) Inters asegurable: aquel que tiene el asegurado, o el beneficiario si es distinto de aqul, en la no realizacin del riesgo. n) Prdida total asimilada o constructiva: el abandono razonable del objeto asegurado, ya sea porque la prdida total efectiva parezca ineludible o porque no es posible evitarla sin incurrir en gastos que excedan las tres cuartas partes de su valor despus de efectuado el desembolso. ) Prdida total real o efectiva: la que destruye completamente o priva irremediablemente del bien asegurado, o de tal modo lo daa que lo hace perder definitivamente la aptitud para el fin a que estaba destinado. Constituir prdida total del bien asegurado el siniestro que ocasione un dao de a lo menos tres cuartas partes de su valor. o) Pliza: el documento justificativo del seguro. Propuesta: la oferta escrita de contratar el seguro, formulada al asegurador por el contratante, el asegurado o por un tercero a su nombre. Cotizacin: la oferta escrita del asegurador para celebrar un contrato de seguro. p) Pliza de seguro flotante: el contrato normativo que da cuenta, en trminos generales, de estipulaciones pactadas para relaciones especficas de seguros que van a ser objeto de formalizacin posterior. q) Prima: la retribucin o precio del seguro. r) Riesgo: la eventualidad de un suceso que ocasione al asegurado o beneficiario una prdida o una necesidad susceptible de estimarse en dinero. s) Seguro a primera prdida: aqul en el que se estipula que, an cuando exista infraseguro, el asegurado no soportar parte alguna de la prdida, salvo en el caso que sta exceda de la suma asegurada. t) Seguro celebrado a distancia: aqul que se ha convenido entre las partes mediante cualquier sistema de transmisin y registro digital o electrnico de la palabra escrita o verbal. u) Seguros colectivos: aquellos que mediante una sola pliza cubren contra los mismos riesgos, a un grupo determinado o determinable de personas.
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v) Siniestro: la ocurrencia del riesgo o evento daoso contemplado en el contrato. w) Sobreseguro: aqul en que la cantidad asegurada excede del valor del objeto asegurado al momento del siniestro. Art. 514. Propuesta. La proposicin de celebrar un contrato de seguro deber expresar la cobertura, los antecedentes y circunstancias necesarios para apreciar la extensin de los riesgos. Art. 515. Celebracin y prueba del contrato de seguro. El contrato de seguro es consensual. La existencia y estipulaciones del contrato se podrn acreditar por todos los medios de prueba que contemplen las leyes, siempre que exista un principio de prueba por escrito que emane de cualquier documento que conste en telex, fax, mensajes de correo electrnico y, en general, cualquier sistema de transmisin y registro digital o electrnico de la palabra escrita o verbal. No se admitir al asegurador prueba alguna en contra del tenor de la pliza que haya emitido luego de la perfeccin del contrato. Cuando el seguro conste de un certificado de cobertura definitivo, se entender que forman parte de ste, los trminos y condiciones de la respectiva pliza de seguro flotante. Art. 516. Modos de contratar el seguro. Seguro por cuenta ajena. El seguro puede ser contratado por cuenta propia, o por la de un tercero en virtud de un poder especial o general, y an sin su conocimiento y autorizacin. Se entiende que el seguro corresponde al que lo ha contratado, toda vez que la pliza no exprese que es por cuenta o a favor de un tercero. En los seguros por cuenta ajena, si el tomador se encuentra en posesin de la pliza, tiene el derecho a cobrar la indemnizacin, pero el asegurador tiene derecho a exigir que el tomador acredite previamente el consentimiento del asegurado o demuestre que obra por mandato de ste o en razn de una obligacin o inters legal. Art. 517. Contratacin colectiva de seguros. Hay contratacin colectiva de seguros en aquellos casos en que mediante una sola pliza se cubra a un grupo determinado o determinable de personas vinculadas con o por el tomador. En este caso llmase tomador o contratante, a quien celebra el contrato por el grupo asegurado.
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A travs del tomador, el asegurador deber entregar a cada uno de los asegurados que se incorporen al contrato de seguro colectivo, una copia de la pliza, o, al menos, un certificado que acredite la cobertura. En el ltimo caso, tanto el asegurador como el tomador y el corredor del seguro, debern mantener a disposicin de los interesados una copia de la pliza. El asegurador deber, tambin, notificar a los asegurados a travs del tomador, todas las modificaciones del seguro, las que slo podrn efectuarse y regir, a partir de la siguiente renovacin del contrato. Las modificaciones no informadas sern inoponibles al asegurado. En tal evento, el asegurado podr renunciar al contrato mediante comunicacin escrita dirigida al asegurador, dentro de los diez das siguientes de recibida la notificacin, en cuyo caso deber restituirse la prima que se hubiere abonado desde la modificacin. Si la comunicacin de renuncia se hubiere presentado ante el tomador o el intermediario, se presumir su conocimiento por el asegurador a contar de la fecha de su presentacin. El tomador es responsable de los daos causados por su actuacin en las plizas colectivas en que intervenga, sin perjuicio de la responsabilidad del asegurador por las gestiones que hubiere encomendado. El asegurador no podr oponer al asegurado los errores, omisiones o deficiencias del tomador. En este tipo de contratos de seguro, la indemnizacin de los siniestros cede a favor del asegurado afectado por ellos, o del beneficiario, en su caso. Art. 518. Menciones de la pliza. La pliza de seguro deber expresar, a lo menos: 1. La individualizacin del asegurador, la del asegurado y la del contratante si no fuere el mismo asegurado. Si se hubiere designado beneficiario, se indicar su individualizacin o la forma de determinarlo; 2. La especificacin de la materia asegurada; 3. El inters asegurable; 4. Los riesgos que se transfieren al asegurador; 5. La poca en que principia y concluye el riesgo para el asegurador; 6. La suma o cantidad asegurada, o el modo de determinarla; 7. El valor del bien asegurado, en caso de haberse convenido;
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8. La prima del seguro, y el tiempo, lugar y forma de su pago; 9. La fecha en que se extiende y la firma material o electrnica del asegurador, y 10. La firma del asegurado en aquellas plizas que lo requieran de acuerdo con la ley. Se presume que actan en representacin del asegurador, quienes firman las plizas o documentos que las modifiquen, y que sus firmas son autnticas. Art. 519. Entrega de la pliza. El asegurador deber entregar la pliza, o el certificado de cobertura, en su caso, al contratante del seguro o al corredor que la hubiera intermediado, dentro del plazo de cinco das hbiles contado desde la perfeccin del contrato. El corredor deber entregar la pliza al asegurado dentro de los cinco das hbiles siguientes a su recepcin. El incumplimiento de la obligacin de entrega de la pliza dar derecho al asegurado a reclamar daos y perjuicios al asegurador, o al corredor en su caso. Si el contenido de la pliza difiere de lo pactado, el asegurado dispondr de un plazo de un mes para reclamar, expirado el cual se estar a lo que seale la pliza; pero para que rija esta norma ser preciso que el asegurador advierta al contratante o asegurado sobre su derecho a reclamar, mediante una clusula debidamente destacada de la pliza. Art. 520. Inters asegurable. El asegurado debe tener un inters asegurable, actual o futuro, respecto al objeto del seguro. En todo caso es preciso que tal inters exista al momento de ocurrir el siniestro. Si el inters no llegare a existir, o cesare durante la vigencia del seguro, el contrato terminar y el asegurado tendr derecho a la restitucin de la parte de la prima no ganada por el asegurador correspondiente al tiempo no corrido. Art. 521. Requisitos esenciales del contrato de seguro. Nulidad. Son requisitos esenciales del contrato de seguro, el riesgo asegurado, la estipulacin de prima y la obligacin condicional del asegurador de indemnizar. La falta de uno o ms de estos elementos acarrea la nulidad absoluta del contrato.
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Son nulos absolutamente tambin, los contratos que recaigan sobre objetos de ilcito comercio y sobre aquellos no expuestos al riesgo asegurado o que ya lo han corrido. Art. 522. Cesin de la pliza. La pliza de seguro puede ser nominativa o a la orden. La cesin de la pliza nominativa o de los derechos que de ella emanen, requiere de la aceptacin del asegurador. La cesin de la pliza a la orden puede hacerse por simple endoso. Sin embargo, el crdito del asegurado por la indemnizacin de un siniestro ya ocurrido, podr cederse conforme a las normas generales sobre la cesin de crditos. El asegurador podr oponer al cesionario o endosatario las excepciones que tenga contra el asegurado o beneficiario. La cesin de la pliza transfiere al cesionario todos los derechos que para el asegurado emanan del contrato y la ley. Art. 523. Vigencia de la cobertura. Los trminos de la vigencia del contrato sern fijados en la pliza. En defecto de estipulacin sobre el inicio de la cobertura, los riesgos sern de cargo del asegurador a partir del momento en que se perfeccione el contrato. A falta de estipulacin sobre su extincin, corresponder al tribunal competente determinar hasta cundo corrern los riesgos por cuenta del asegurador, tomando en consideracin la naturaleza del seguro, las clusulas del contrato, los usos y costumbres y las dems circunstancias pertinentes. Art. 524. Obligaciones del asegurado. El asegurado estar obligado a: 1 Declarar sinceramente todas las circunstancias que solicite el asegurador para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin de los riesgos; 2 Informar, a requerimiento del asegurador, sobre la existencia de otros seguros que amparen el mismo objeto; 3 Pagar la prima en la forma y poca pactadas; 4 Emplear el cuidado y celo de un diligente padre de familia para prevenir el siniestro;
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5 Dar cumplimiento a las garantas requeridas por el asegurador, estipuladas en la pliza y que sean de su cargo; 6 No agravar el riesgo y dar noticia al asegurador sobre las circunstancias que lleguen a su conocimiento y que renan las caractersticas sealadas en el artculo 526; 7 En caso de siniestro, tomar todas las providencias necesarias para salvar la cosa asegurada o para conservar sus restos; 8 Notificar al asegurador, dentro de los diez das siguientes a la recepcin de la noticia, de la ocurrencia de cualquier hecho que pueda constituir o constituya un siniestro, y 9 Acreditar la ocurrencia del siniestro denunciado, y declarar fielmente y sin reticencia, sus circunstancias y consecuencias. El asegurador deber reembolsar los gastos en que razonablemente haya incurrido el asegurado para cumplir las obligaciones expresadas en el nmero 7 y en caso de siniestro inminente, tambin la que prescribe el nmero 4. El reembolso no podr exceder la suma asegurada. Si el tomador del seguro y el asegurado son personas distintas, corresponde al tomador el cumplimiento de las obligaciones del contrato, salvo aquellas que por su naturaleza deben ser cumplidas por el asegurado. Las obligaciones del tomador podrn ser cumplidas por el asegurado. Art. 525. Declaracin del estado de riesgo. Para prestar la declaracin a que se refiere el nmero 1 del artculo anterior, ser suficiente que el contratante informe al tenor de lo que solicite el asegurador, sobre los hechos o circunstancias que conozca y sirvan para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin del riesgo. Convenido el contrato de seguro sin que el asegurador solicite la declaracin del estado de riesgo, ste no podr alegar los errores, reticencias o inexactitudes del contratante, como tampoco aquellos hechos o circunstancias que no estn comprendidos en tal solicitud, salvo que sean inexcusables. El asegurador podr solicitar la rescisin del contrato, si el contratante incurre inexcusablemente en errores, reticencias o inexactitudes sustanciales en la informacin que otorgue. Si los errores, reticencias o inexactitudes del contratante no revisten el carcter de inexcusables y sustanciales, el contrato ser vlido, pero la indemnizacin o prestacin, en caso de siniestro, se reducir en proporcin a la diferencia entre la prima convenida y la que habra correspondido.
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Estas sanciones no se aplicarn si el asegurador, antes de celebrar el contrato, ha conocido los errores, reticencias o inexactitudes de la declaracin o hubiere debido conocerlos; o si despus de su celebracin, se allana a que se subsanen o los acepta expresa o tcitamente. Art. 526. Informacin sobre agravacin del riesgo. El asegurado, o contratante en su caso, deber informar al asegurador los hechos o circunstancias que agraven sustancialmente el riesgo declarado y sobrevengan con posterioridad a la celebracin del contrato, dentro de los cinco das siguientes de haberlos conocido, siempre que por su naturaleza, no hubieren podido ser conocidos de otra forma por el asegurador. Art. 527. De la prima. El asegurador gana la prima desde el momento en que los riesgos comienzan a correr por su cuenta, y tendr derecho a percibir o retener su totalidad en caso que fuera procedente la indemnizacin por un siniestro de prdida total o finalizase la vigencia de acuerdo con el artculo 523. Convenida la vigencia de la cobertura por un plazo determinado, la prima se devengar proporcionalmente al tiempo transcurrido. La prima puede consistir en una cantidad de dinero, en la entrega de una cosa o en un hecho estimable en dinero. Salvo pacto en contrario, el pago de la prima se har al entregarse la pliza, el certificado de cobertura o el endoso, segn corresponda, y deber hacerse en el domicilio del asegurador o en el de sus representantes, agentes o diputados para el cobro. Art. 528. No pago de la prima. La falta de pago de la prima producir la terminacin del contrato a la expiracin del plazo de quince das contado desde la fecha de envo de la comunicacin que, con ese objeto, dirija el asegurador al asegurado y dar derecho a aqul para exigir que se le pague la prima devengada hasta la fecha de terminacin y los gastos de formalizacin del contrato. Producida la terminacin, la responsabilidad del asegurador por los siniestros posteriores cesar de pleno derecho, sin necesidad de declaracin judicial alguna. Art. 529. Obligaciones del asegurador. Adems de la contemplada en el artculo 519, el asegurador contrae las siguientes obligaciones: 1) Cuando el seguro fuere contratado en forma directa, sin intermediacin de un corredor de seguros: prestar asesora al asegurado, ofrecerle las coberturas ms convenientes a sus necesidades e intereses, ilustrarlo sobre las condiciones del contrato y asistirlo durante toda la vigencia, modificacin y
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renovacin del contrato y al momento del siniestro. Cuando el seguro se contrate en esta forma, el asegurador ser responsable de las infracciones, errores y omisiones cometidos y de los perjuicios causados a los asegurados. 2) Indemnizar el siniestro cubierto por la pliza. Art. 530. Riesgos que asume el asegurador. El asegurador responde de los riesgos descritos en la pliza, con excepcin de las situaciones expresamente excluidas por ella. A falta de estipulacin, el asegurador responde de todos los riesgos que por su naturaleza correspondan, salvo los excluidos por la ley. Art 531. Siniestro. Presuncin de cobertura y excepciones. El siniestro se presume ocurrido por un evento que hace responsable al asegurador. El asegurador puede acreditar que el siniestro ha sido causado por un hecho que no lo constituye en responsable de sus consecuencias, segn el contrato o la ley. Art. 532. poca del siniestro. Si el siniestro se iniciare durante la vigencia del seguro y continuare despus de expirada, el asegurador responder del importe ntegro de los daos. Pero si principiare antes y continuare despus que los riesgos hubieren comenzado a correr por cuenta del asegurador, ste no ser responsable del siniestro. Art. 533. Pluralidad de causas de un siniestro. Si el siniestro proviene de varias causas, el asegurador ser responsable de la prdida si cualquiera de las causas concurrentes corresponde a un riesgo cubierto por la pliza. Art. 534. Subrogacin. Por el pago de la indemnizacin, el asegurador se subroga en los derechos y acciones que el asegurado tenga en contra de terceros en razn del siniestro. El asegurador no tendr derecho a la subrogacin contra el causante del siniestro que sea cnyuge o pariente consanguneo del asegurado en toda la lnea recta y hasta el segundo grado inclusive de la lnea colateral, y por todas aquellas personas por las que el asegurado deba responder civilmente. Sin embargo, proceder la subrogacin si la responsabilidad proviene de dolo o se encuentra amparada por un seguro, pero slo por el monto que ste haya cubierto. El asegurado ser responsable por sus actos u omisiones que puedan perjudicar el ejercicio de las acciones en que el asegurador se haya subrogado. El asegurado conservar sus derechos para demandar a los responsables del siniestro.
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En caso de concurrencia de asegurador y asegurado frente a terceros responsables, el recobro obtenido se dividir entre ambos en proporcin a su respectivo inters. Art. 535. Casos de dolo y culpa grave. El asegurador no est obligado a indemnizar el siniestro que se origine por dolo o culpa grave del asegurado o del tomador en su caso, salvo pacto en contrario para los casos de culpa grave. Art. 536. Extincin y modificacin de los riesgos. El seguro termina si el riesgo se extingue despus de celebrado el contrato. Slo en los seguros contra daos y cuando se hubiere pactado expresamente, el asegurador puede poner fin al contrato si el riesgo asegurado se agrava sustancialmente por eventos imprevisibles; pero, en tal caso, la cobertura del seguro no se extinguir antes que transcurran treinta das contados desde el envo al asegurado de una comunicacin escrita informando la terminacin del seguro. Si disminuye el riesgo asegurado en un seguro contra daos, la prima se ajustar al riesgo que efectivamente asuma el asegurador desde el momento en que tome conocimiento de ello. Art. 537. Terminacin anticipada. Las partes podrn convenir que el asegurador pueda poner trmino anticipadamente al contrato, con expresin de las causas que lo justifiquen, salvo las excepciones legales. En todo caso, la terminacin del contrato se producir a la expiracin del plazo de treinta das contado desde la fecha de envo de la respectiva comunicacin. El asegurado podr poner fin anticipado al contrato, salvo las excepciones legales, comunicndolo al asegurador. La prima se reducir en forma proporcional al plazo corrido, pero en caso de haber ocurrido un siniestro de prdida total se entender devengada totalmente. Art. 538. Retracto de un contrato de seguro celebrado a distancia. En los contratos de seguro celebrados a distancia, el contratante o asegurado tendr la facultad de retractarse dentro del plazo de diez das, contado desde que reciba la pliza, sin expresin de causa ni cargo alguno, teniendo el derecho a la devolucin de la prima que hubiere pagado.
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Este derecho no podr ser ejercido si se hubiere verificado un siniestro, ni en el caso de los contratos de seguro cuyos efectos terminen antes del plazo sealado en el inciso precedente. Art. 539. Otras causales de ineficacia del contrato. El contrato de seguro es nulo si el asegurado, a sabiendas, proporciona al asegurador informacin sustancialmente falsa al prestar la declaracin a que se refiere el nmero 1 del artculo 524 y se resuelve si incurre en esa conducta al reclamar la indemnizacin de un siniestro. En dichos casos, pronunciada la nulidad o la resolucin del seguro, el asegurador podr retener la prima o demandar su pago y cobrar los gastos que le haya demandado acreditarlo, aunque no haya corrido riesgo alguno, sin perjuicio de la accin criminal. En todo caso habr lugar a solicitar la resolucin del contrato, conforme a las reglas generales, por el incumplimiento de las obligaciones legales y contractuales que recaen sobre las partes. Art. 540. Situaciones en caso de quiebra. Declarada la quiebra del asegurador estando pendiente los riesgos, el asegurado podr poner fin anticipado al contrato, en cuyo caso tendr derecho a la devolucin proporcional de la prima, o bien a exigir que el concurso afiance el cumplimiento de las obligaciones del fallido. El asegurador tiene la misma opcin si ocurriere la quiebra del asegurado antes de pagarse el total de la prima. Si el concurso o el sndico no otorgaren la fianza dentro de los cinco das siguientes a la solicitud judicial respectiva, terminar el seguro. En el caso de quiebra del asegurador, los crditos de los asegurados por siniestros ocurridos con anterioridad a la quiebra gozarn de la preferencia del nmero 5 del artculo 2472 del Cdigo Civil. Con todo, los pagos por concepto de reaseguros beneficiarn a los asegurados, cuyos crditos por siniestros preferirn, a cualesquiera otros que se ejercieren en contra del asegurador, sin perjuicio de contribuir a los gastos de administracin de la quiebra o liquidacin, en su caso. Art. 541. Prescripcin. Las acciones emanadas del contrato de seguro prescriben en el trmino de dos aos, contado desde la fecha en que se haya hecho exigible la obligacin respectiva.
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Fuera de otras causales legales, la prescripcin que corre en contra del asegurado se interrumpe por la denuncia del siniestro, y el nuevo plazo regir desde el momento en que el asegurador le comunique su decisin al respecto. En el seguro de vida el plazo de prescripcin para el beneficiario ser de cuatro aos y se contar desde que conoce la existencia de su derecho, pero en ningn caso exceder de diez aos desde el siniestro. El plazo de prescripcin no puede ser abreviado bajo ninguna forma de caducidad o preclusin contractual. Art. 542. Carcter imperativo de las normas. Las disposiciones que rigen al contrato de seguro son de carcter imperativo, a no ser que en stas se disponga otra cosa. No obstante, se entendern vlidas las estipulaciones contractuales que sean ms beneficiosas para el asegurado o el beneficiario. Exceptanse de lo anterior, los seguros de daos contratados individualmente, en que tanto el asegurado como el beneficiario, sean personas jurdicas y el monto de la prima anual que se convenga sea superior a 1.000 unidades de fomento, y los seguros de casco y transporte martimo y areo. Art. 543. Solucin de conflictos. Cualquier dificultad que se suscite entre el asegurado, el contratante o el beneficiario, segn corresponda, y el asegurador, sea en relacin con la validez o ineficacia del contrato de seguro, o con motivo de la interpretacin o aplicacin de sus condiciones generales o particulares, su cumplimiento o incumplimiento, o sobre la procedencia o el monto de una indemnizacin reclamada al amparo del mismo, ser resuelta por un rbitro arbitrador, nombrado de comn acuerdo por las partes cuando surja la disputa. Si los interesados no se pusieren de acuerdo en la persona del rbitro, ste ser designado por la justicia ordinaria y, en tal caso, el rbitro tendr las facultades de arbitrador en cuanto al procedimiento, debiendo dictar sentencia conforme a derecho. En ningn caso podr designarse en el contrato de seguro, de antemano, a la persona del rbitro. En las disputas entre el asegurado y el asegurador que surjan con motivo de un siniestro cuyo monto sea inferior a 10.000 unidades de fomento, el asegurado podr optar por ejercer su accin ante la justicia ordinaria. El tribunal arbitral u ordinario a quien corresponda conocer de la causa, tendr las siguientes facultades: 1 Admitir, a peticin de parte, adems de los medios probatorios establecidos en el Cdigo de Procedimiento Civil, cualquier otra clase de prueba.
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2 Decretar de oficio, en cualquier estado del juicio, las diligencias probatorias que estime conveniente, con citacin de las partes. 3 Llamar a las partes a su presencia para que reconozcan documentos o instrumentos, justifiquen sus impugnaciones, pudiendo resolver al respecto, sin que ello implique prejuzgamiento en cuanto al asunto principal controvertido. 4 Apreciar la prueba de acuerdo con las normas de la sana crtica, debiendo consignar en el fallo los fundamentos de dicha apreciacin. Ser tribunal competente para conocer de las causas a que diere lugar el contrato de seguro, el del domicilio del beneficiario. Art. 544. Clasificacin de los seguros. Los seguros son de daos o de personas. Los de daos, son reales o patrimoniales. Seccin Segunda. De los seguros de daos. & 1. Normas generales Art. 545. Objeto. Los seguros de esta especie tienen por objeto la indemnizacin de los daos sufridos por el asegurado y pueden recaer sobre cosas corporales, derechos o sobre un patrimonio. Art. 546. Inters asegurable. Toda persona que tenga un inters patrimonial, presente o futuro, lcito y estimable en dinero, puede celebrar un contrato de seguros contra daos. Si carece de inters asegurable a la poca de sobrevenir un siniestro, el asegurado no podr reclamar la indemnizacin; pero en todo caso tendr el derecho que le otorga el inciso segundo del artculo 520. Art. 547. Concurrencia de intereses asegurables. Sobre el mismo objeto asegurado pueden concurrir distintos intereses asegurables, los que podrn cubrirse simultnea, alternativa o sucesivamente hasta concurrencia de su valor. Art. 548. Aseguramiento de universalidades. Los establecimientos industriales, mineros, agrcolas, comerciales, los cargamentos terrestres, martimos y areos y, en general, las universalidades o conjuntos de bienes que por su ubicacin u otra circunstancia sean materia de un mismo seguro, se podrn asegurar con o sin designacin especfica de los bienes que los contengan o compongan.
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Los muebles que constituyen el menaje de una casa pueden ser tambin asegurados en esa misma forma, salvo los que tengan un gran precio, como las alhajas, cuadros de alto valor, objetos de arte u otros anlogos, los cuales sern asegurados con designacin especfica. En uno y otro caso el asegurado deber individualizar los objetos asegurados y justificar su existencia y valor al tiempo del siniestro. Art. 549. Vicio propio. El asegurador no responder de la prdida o dao proveniente de vicio propio de la cosa asegurada, a menos que se estipule lo contrario. Se entiende por vicio propio el germen de destruccin o deterioro que llevan en s las cosas por su propia naturaleza o destino, aunque se las suponga de la ms perfecta calidad en su especie. Art. 550. Principio de indemnizacin. Respecto del asegurado, el seguro de daos es un contrato de mera indemnizacin y jams puede constituir para l la oportunidad de una ganancia o enriquecimiento. Art. 551. Aseguramiento de lucro cesante. Para que el lucro cesante del asegurado est cubierto, deber ser pactado expresamente. Art. 552. Suma asegurada y lmite de la indemnizacin. La suma asegurada constituye el lmite mximo de la indemnizacin que se obliga a pagar el asegurador en caso de siniestro y no representa valoracin de los bienes asegurados. En los seguros reales la indemnizacin no exceder del valor del bien ni del respectivo inters asegurado al tiempo de ocurrir el siniestro, aun cuando el asegurador se haya constituido responsable de una suma que lo exceda. Si la cantidad asegurada consistiere en una cuota, se entender que sta se refiere al valor que tenga el objeto asegurado al momento del siniestro. En los seguros patrimoniales la indemnizacin no podr exceder, dentro de los lmites de la convencin, del menoscabo que sufra el patrimonio del asegurado como consecuencia del siniestro. Art. 553. Regla Proporcional. Si al momento del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del bien, el asegurador indemnizar el dao a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo est. Sin embargo, las partes podrn pactar que no se aplique la regla proporcional prevista en el inciso anterior, en cuyo caso el asegurado no soportar parte
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alguna del dao en caso de siniestro a menos que ste exceda la suma asegurada. Art. 554. Valoracin de la cosa asegurada. En los seguros reales el valor de las cosas aseguradas puede ser establecido mediante una estimacin expresamente pactada al momento de celebrarse el contrato. No constituye valoracin convenida la sola enunciacin de la suma asegurada, ni la declaracin relativa al valor de los bienes hecha unilateralmente por el asegurado en la propuesta o en otros documentos. Existiendo valoracin pactada, la determinacin del dao indemnizable se har a partir de tal valor, no teniendo aplicacin el artculo 552. El valor pactado slo podr ser impugnado por las partes cuando la estipulacin adolezca de un vicio del consentimiento. Establecida la procedencia de la impugnacin, la suma asegurada y la prima sern reducidas hasta concurrencia del verdadero valor de la cosa asegurada. Art. 555. Seguros a valor de reposicin. En los seguros reales, al tiempo de contratar el seguro, las partes podrn estipular que el pago de la indemnizacin se har sobre la base del valor de reposicin o de reemplazo del bien asegurado, sin exceder del lmite de la suma asegurada. Tratndose de mercaderas, podrn acordar que la indemnizacin corresponda a su precio de venta en el mercado. Art. 556. Efectos de la pluralidad de seguros. Cuando se hubiere contratado ms de un seguro que cubra la misma materia, inters y riesgo, el asegurado podr reclamar a cualquiera de los aseguradores el pago del siniestro, segn el respectivo contrato, y a cualquiera de los dems, el saldo no cubierto. El conjunto de las indemnizaciones recibidas por el asegurado, no podr exceder el valor del objeto asegurado. Si el asegurado ha recibido ms de lo que le corresponda, tendrn derecho a repetir en su contra aquellas aseguradoras que hubieren pagado el exceso. Asimismo, tendrn derecho a cobrar perjuicios si mediare mala fe del asegurado. Al denunciar el siniestro, el asegurado debe comunicar a todos los aseguradores con quienes hubiere contratado, los otros seguros que lo cubran. El asegurador que pagare el siniestro, tiene derecho a repetir contra los dems la cuota que les corresponda en la indemnizacin, segn el monto que cubran los respectivos contratos.
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Art. 557. Coaseguro. Existe coaseguro cuando, con el consentimiento del asegurado, dos o ms aseguradores convienen en asegurar en comn un determinado riesgo. En tal caso, cada asegurador es obligado al pago de la indemnizacin en proporcin a su respectiva cuota de participacin. Si se emite una sola pliza, se presumir que el coasegurador que la emite es mandatario de los dems para todos los efectos del contrato. Art. 558. Sobreseguro. Si la suma asegurada excede el valor del bien asegurado, cualquiera de las partes podr exigir su reduccin, as como la de la prima, salvo el caso en que se hubiere pactado dicho valor conforme al artculo 554. Si ocurriere un siniestro en tales circunstancias, la indemnizacin cubrir el dao producido, de acuerdo con el valor efectivo del bien. Si el sobreseguro proviene de mala fe del asegurado, el contrato ser nulo, no obstante lo cual el asegurador tendr derecho a la prima a ttulo de pena, sin perjuicio de la accin criminal a que hubiere lugar. Art. 559. Transmisin del seguro. Transmitida la propiedad de la cosa asegurada por ttulo universal o singular, el seguro correr en provecho del causahabiente desde el momento en que los riesgos le correspondan, a menos que el seguro hubiere sido consentido por el asegurador en consideracin a la persona del causante. Terminado el seguro por esta causa, se aplicar lo dispuesto en el inciso segundo del artculo 520. Art. 560. Transferencia del seguro. Si el objeto del seguro o el inters asegurable fueren transferidos, cesar el seguro de pleno derecho al expirar el trmino de quince das, contado desde la transferencia, a menos que el asegurador acepte que ste contine por cuenta del adquirente o que la pliza sea a la orden. Sin embargo, si el asegurado conservare algn inters en el objeto del seguro, ste continuar a su favor hasta concurrencia de su inters. Art. 561. Prdida de la cosa asegurada. La prdida o destruccin de la cosa asegurada o sobre la cual recae el inters asegurable, provocado por una causa no cubierta por el contrato de seguro, producir su terminacin e impondr al asegurador la obligacin de devolver la prima conforme a lo establecido en el inciso segundo del artculo 520. Si la prdida o destruccin fuere parcial, se reducirn la cantidad asegurada y la prima en la proporcin que corresponda.
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Art. 562. Asegurados obligados a llevar contabilidad. Si los asegurados fueren personas obligadas legalmente a llevar contabilidad, debern acreditar sus existencias con sus inventarios, libros y registros contables, sin perjuicio del mrito de otras pruebas que las partes pudieren rendir. Art. 563. Forma de indemnizar. El asegurador deber indemnizar el siniestro en dinero, a menos que se haya estipulado que pueda hacerlo mediante la reposicin o reparacin de la cosa asegurada. Art. 564. Dejacin. El asegurado no podr hacer dejacin de las cosas aseguradas, salvo pacto en contrario. Art. 565. Ejercicio de derechos de terceros sobre la indemnizacin. La cosa que es materia del seguro ser subrogada por la cantidad asegurada para el efecto de ejercitar sobre sta los privilegios e hipotecas constituidos sobre aquella. Para ello, los respectivos acreedores debern notificar al asegurador de la existencia de sus privilegios o hipotecas. Las mismas reglas se aplicarn cuando la cosa asegurada haya sido objeto de medida precautoria, embargo, o est afecta a derecho legal de retencin. & 2. Del seguro contra incendio Art. 566. Concepto. Por el seguro contra incendio, el asegurador se obliga a indemnizar los daos materiales que sufran los objetos asegurados por la accin directa del incendio y los que sean una consecuencia inmediata del mismo, como los causados por el calor, el humo, el vapor o por los medios empleados para extinguirlo o contenerlo; y las demoliciones que sean necesarias u ordenadas por la autoridad competente. Tambin podrn contratarse, como una extensin o ampliacin a la cobertura de incendio, seguros adicionales que protejan al asegurado contra otros riesgos. Art. 567. Contenido de la pliza. Adems de las enunciaciones que exige el artculo 518, la pliza deber expresar la ubicacin, destino y uso de los inmuebles asegurados, y de los edificios colindantes, en cuanto estas circunstancias puedan influir en la estimacin de los riesgos. Iguales menciones deber contener la pliza respecto a los inmuebles en que se encuentren colocados o almacenados los bienes muebles, cuando el seguro verse sobre estos ltimos. & 3. De los seguros de robo, hurto y otras sustracciones
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Art. 568. Perjuicios asegurables por este tipo de seguros. Podrn asegurarse los perjuicios causados por la sustraccin de cosas, mediante la comisin de los delitos u otras conductas ilegtimas que la pliza seale. Podrn tambin cubrirse por este seguro los daos que resulten por destruccin o deterioro del objeto asegurado o del lugar en que ste se encuentre, siempre que ellos hayan sido ocasionados durante la ejecucin del hecho. Art. 569. Prdida del derecho a la indemnizacin. Si el riesgo asegurado consiste en un delito, el asegurador podr repetir la indemnizacin pagada si se declara judicialmente que no hubo tal delito. & 4. Del seguro de responsabilidad civil Art. 570. Notificacin. El asegurado deber dar aviso inmediato al asegurador, de toda noticia que reciba, sea de la intencin del tercero afectado o sus causahabientes de reclamar indemnizacin, o de la amenaza de iniciar acciones en su contra; de las notificaciones judiciales que reciba, y de la ocurrencia de cualquier hecho o circunstancia que pudiere dar lugar a una reclamacin en su contra. Art. 571. Extensin de la cobertura. A menos que estn amparados por una cobertura especial, el monto asegurado comprende tanto los daos y perjuicios causados a terceros, como los gastos y costas del proceso que stos o sus causahabientes promuevan en contra del asegurado. Salvo pacto en contrario, la pliza no cubre el importe de las cauciones que deba rendir el asegurado, ni las multas o sanciones pecuniarias a que sea condenado. Art. 572. Transaccin. Se prohbe al asegurado aceptar la reclamacin contraria o transigir judicial o extrajudicialmente con el tercero afectado, sin previa aceptacin del asegurador. El incumplimiento de esta obligacin, exime al asegurador de la obligacin de indemnizar. No constituye incumplimiento la circunstancia de que el asegurado, en las declaraciones que formule, reconozca hechos verdicos de los que se derive su responsabilidad. Si el asegurador se negare a acordar una transaccin con el tercero perjudicado que est dentro de la cobertura, ser de su cargo el mayor monto a que sea condenado el asegurado en el proceso. Si fuere el asegurado quien se negare a aceptarla, ser de su cargo dicho exceso.
Historia de la Ley N 20.667 PRIMER INFORME COMISIN HACIENDA & 5. Del seguro de transporte terrestre
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Art. 573. Concepto y extensin de la cobertura. Por el seguro de transporte terrestre, el asegurador se obliga a indemnizar los daos materiales que sufran las mercaderas y los medios utilizados para embalarlas, durante su carga, descarga o conduccin por va terrestre. Salvo pacto en contrario, la cobertura del seguro comprender el depsito transitorio de las mercaderas y la inmovilizacin del vehculo o su cambio durante el viaje, cuando dichos eventos se deban a circunstancias propias del transporte y no hayan sido causados por algunos de los acontecimientos excluidos por la pliza. Art. 574. Formas y vigencia de la cobertura. El seguro de transporte terrestre puede contratarse por viaje o por un tiempo determinado. Salvo pacto en contrario, el seguro comienza desde que se entregan las mercaderas al porteador y termina cuando se entregan al consignatario en el punto de destino. A menos que el seguro sea por viaje, la entrega al consignatario debe efectuarse dentro del plazo previsto en la pliza. Art. 575. Normas supletorias. En los casos no previstos en el presente prrafo se aplicarn las disposiciones contenidas en el Ttulo VII del Libro III de este Cdigo, "De los Seguros Martimos". & 6. Del seguro de prdida de beneficios Art. 576. Concepto y alcances. Por el seguro de prdida de beneficios, el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado la disminucin de ingresos y utilidades que hubiera alcanzado en la actividad descrita en la pliza, de no haberse producido el siniestro. El asegurador puede, adems, cubrir los gastos generales que haya de seguir desembolsando el asegurado cuando el establecimiento quede paralizado total o parcialmente a consecuencia del siniestro y los gastos extraordinarios realizados con la finalidad de reanudar las actividades. & 7. Del seguro de crdito Art. 577. Concepto. Por el seguro de crdito el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado las prdidas que experimente por el incumplimiento de una obligacin de dinero.
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Art. 578. Procedencia del reclamo de indemnizacin. Habr lugar al pago del seguro: a) Cuando el deudor haya sido declarado en quiebra mediante resolucin judicial firme. b) Cuando haya celebrado con sus acreedores, convenios regulados por la Ley de Quiebras que le otorguen condonaciones. c) Cuando habiendo sido demandado ejecutivamente, se establezca que el deudor no posee bienes suficientes para solucionar la deuda o que, por su ocultamiento, se haga imposible la prosecucin del juicio. d) Si el asegurado y el asegurador acuerdan que el crdito resulta incobrable. e) En los dems casos que acuerden las partes. Art. 579. Gastos de cobranza. Las partes podrn convenir que, adems del monto de la deuda impaga, la suma asegurada cubra tambin los gastos originados por las gestiones de cobranza y cualesquiera otros. & 8. Del seguro de caucin Art. 580. Concepto. Por el seguro de caucin el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado los daos patrimoniales sufridos en caso de incumplimiento por el tomador del seguro o afianzado, de sus obligaciones legales o contractuales. Todo pago hecho por el asegurador deber serle reembolsado por el tomador del seguro. Art. 581. Obligaciones del asegurado. Tan pronto el tomador o afianzado incurra en una accin u omisin que pueda dar lugar a una obligacin que deba ser cubierta por el asegurador, el asegurado deber tomar todas las medidas pertinentes para impedir que dicha obligacin se haga ms gravosa y para salvaguardar su derecho a reembolso, en especial, interponer las acciones judiciales correspondientes. El incumplimiento de estas obligaciones dar lugar, segn su gravedad, a la reduccin de la indemnizacin o la resolucin del contrato. Este tipo de seguro podr ser a primer requerimiento o ejecucin inmediata, en cuyo caso deber ser pagado al asegurado dentro del plazo que establezca la pliza, sin que el asegurador pueda diferir el pago por la oposicin de excepciones fundadas en la obligacin garantizada por parte del afianzado. & 9. Del contrato de reaseguro
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Art. 582. Concepto. Por el contrato de reaseguro el reasegurador se obliga a indemnizar al reasegurado, dentro de los lmites y modalidades establecidos en el contrato, por las responsabilidades que afecten su patrimonio como consecuencia de las obligaciones que ste haya contrado en uno o ms contratos de seguro o de reaseguro. El reaseguro que ampara al reasegurador toma el nombre de retrocesin. En estos contratos, servirn para interpretar la voluntad de las partes los usos y costumbres internacionales sobre reaseguros. Art. 583. Autonoma. El reaseguro no altera en forma alguna el contrato de seguro. No puede el asegurador diferir el pago de la indemnizacin de un siniestro al asegurado, en razn del reaseguro. Art. 584. Acciones del asegurado en contra del reasegurador. El reaseguro no confiere accin directa al asegurado en contra del reasegurador, salvo que en el contrato de reaseguro se disponga que los pagos debidos al asegurado por concepto de siniestros se hagan directamente por el reasegurador al asegurado o, en caso que producido el siniestro el asegurador directo ceda al asegurado los derechos que emanen del contrato de reaseguro para cobrarle al reasegurador. Ninguna de estas convenciones exonerar al asegurador directo de su obligacin de pagar el siniestro al asegurado. Art. 585. Normas imperativas del reaseguro. Las disposiciones de los artculos 583 y 584 son de carcter imperativo.
Seccin Tercera. De los seguros de personas Art. 586. Conceptos. Son seguros de personas los que cubren los riesgos que puedan afectar la existencia, la integridad fsica o intelectual, la salud de las personas y los que garantizan a stas, dentro o al trmino de un plazo, un capital o una renta temporal o vitalicia. Por el seguro de vida el asegurador se obliga, conforme a la modalidad y lmites establecidos en el contrato, a pagar una suma de dinero al contratante o a los beneficiarios, si el asegurado muere o sobrevive a la fecha estipulada. Se denomina renta vitalicia a la modalidad del seguro de vida mediante la cual el asegurador recibe del contratante un capital y se obliga a pagarle a l o sus beneficiarios una renta hasta la muerte de aqul o de stos.
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Por el seguro de accidentes personales el asegurador se obliga, conforme a las modalidades estipuladas, a indemnizar al asegurado o a sus beneficiarios, las lesiones corporales, la incapacidad o la muerte que ste sufra a consecuencias de un accidente. Por el seguro de salud, o las modalidades de otros seguros que incluyan dicha cobertura, el asegurador se obliga a pagar, en la forma estipulada en el contrato, los gastos mdicos, clnicos, farmacuticos, de hospitalizacin u otros en que el asegurado incurra, si ste o sus beneficiarios requiriesen de tratamiento mdico a consecuencia de enfermedad o accidente. Art. 587. Inters asegurable en los seguros de personas. Los seguros de personas pueden ser contratados por el propio asegurado o por cualquiera que tenga inters. El seguro de vida puede estipularse sobre la vida propia o la de un tercero, tanto para el caso de muerte como para el de sobrevivencia o ambos conjuntamente. En los seguros para el caso de muerte, si son distintas las personas del tomador del seguro y del asegurado, ser preciso el consentimiento escrito de este ltimo, con indicacin del monto asegurado y de la persona del beneficiario. No se podr contratar un seguro para el caso de muerte, sobre la cabeza de menores de edad o de incapacitados. Los seguros contratados en contravencin a estas normas sern absolutamente nulos y el asegurador estar obligado a restituir las primas percibidas, pudiendo retener el importe de sus gastos, si ha actuado de buena fe. Art. 588. Declaraciones y exmenes de salud. El asegurador slo podr requerir antecedentes relativos a la salud de una persona en la forma establecida en el artculo 525, pudiendo solicitar la prctica de exmenes mdicos de acuerdo a lo establecido en la ley. Art. 589. Enfermedades y dolencias preexistentes. Slo podrn considerarse preexistentes aquellas enfermedades, dolencias o situaciones de salud diagnosticadas o conocidas por el asegurado o por quien contrata en su favor. Art. 590. lndisputabilidad. Transcurridos dos aos desde la iniciacin del seguro, el asegurador no podr invocar la reticencia o inexactitud de las declaraciones que influyan en la estimacin del riesgo, excepto cuando hubieren sido dolosas. Art. 591. Designacin de beneficiario. La designacin del beneficiario podr hacerse en la pliza, en una posterior declaracin escrita comunicada al asegurador o en testamento.
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Si al momento de la muerte real o presunta del asegurado no hubiere beneficiarios ni reglas para su determinacin, se tendr por tales a sus herederos. Los beneficiarios que sean herederos conservarn dicha condicin aunque repudien la herencia. La misma disposicin se aplicar cuando el asegurado y el beneficiario nico mueran simultneamente, o se ignore cul de ellos ha muerto primero. La designacin del cnyuge como beneficiario se entender hecha al que lo sea en el momento del fallecimiento del asegurado. Art. 592. Pluralidad de beneficiarios. Si la designacin se hace en favor de varios beneficiarios, la prestacin convenida se distribuir, salvo estipulacin en contrario, por partes iguales. Cuando se haga en favor de los herederos, la distribucin tendr lugar en proporcin a la cuota hereditaria, salvo pacto en contrario. La parte no adquirida por un beneficiario acrecer a los dems. Art. 593.Revocacin del beneficiario. El contratante del seguro puede revocar la designacin de beneficiario en cualquier momento, a menos que haya renunciado a sta facultad por escrito. En este ltimo caso, para cambiar al beneficiario designado deber obtener su consentimiento. La revocacin deber hacerse en la misma forma establecida para la designacin. Art. 594. Derechos del beneficiario. El monto de las indemnizaciones de los seguros sobre la vida cede exclusivamente en favor del beneficiario. Para todos los efectos legales, el derecho del beneficiario nace en el momento del siniestro previsto en la pliza, y a partir de l podr reclamar del asegurador la prestacin convenida. En la pliza de seguro se regularn, cuando procedan, los derechos de rescate y de reduccin de la suma asegurada, de modo que el asegurado pueda conocer en todo momento el correspondiente valor de rescate o de reduccin. Tambin deber quedar regulada en la pliza, la concesin de anticipos al tomador sobre la prestacin asegurada. Art. 595. Cesin y prenda. Excepto si se ha designado beneficiario irrevocable, el contratante podr ceder o pignorar la pliza. La cesin o la prenda solo sern oponibles al asegurador siempre y cuando ste haya sido notificado de ellas por escrito y por medio de un ministro de fe. La cesin y la pignoracin de la pliza implican la revocacin de la designacin de beneficiario.
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Art. 596. Provocacin del siniestro y suicidio. El siniestro causado dolosamente por el beneficiario, privar a ste del derecho a la prestacin establecida en el contrato, sin perjuicio de la accin criminal a que hubiere lugar. Salvo pacto en contrario, el riesgo de suicidio del asegurado slo quedar cubierto a partir de dos aos de la celebracin del contrato, o de haber estado vigente el seguro por igual plazo en virtud de sucesivas renovaciones. Art. 597. Ausencia o desaparicin del asegurado. Salvo estipulacin en contrario, la mera ausencia o desaparicin del asegurado no hacen exigibles la prestacin convenida. Art. 598. Revocacin del contrato. En los seguros de vida le estar prohibido al asegurador poner trmino anticipado al contrato a su sola voluntad. Art. 599. Coberturas Patrimoniales. Las modalidades de seguro que cubran gastos mdicos, clnicos, quirrgicos, farmacuticos u otros que tengan carcter de dao patrimonial, se regularn por las normas de los seguros de daos, a menos que sean contrarias a su naturaleza.". Artculo 2. Introdcense las siguientes modificaciones en el Ttulo VII del Libro III del Cdigo de Comercio: 1) Reemplzase su artculo 1158, por el siguiente: "Art. 1158. Se aplicarn a los seguros de que trata este Ttulo, salvo en las materias que regule de otra manera, las disposiciones de las secciones primera y segunda del Ttulo VIII del Libro II de este Cdigo.". 2) Incorprase en su artculo 1160 el siguiente nmero 3, nuevo, pasando los actuales nmeros 3 y 4 , a ser 4 y 5 , respectivamente: "3 Instalaciones y maquinarias destinadas a cumplir faenas de carga, descarga, estiba y atencin de naves y cualquier otro bien que las partes estimen expuesto a riesgos relacionados con el mar;". 3) Reemplzase su artculo 1164, por el siguiente: "Art. 1164. Puede tomar un seguro martimo toda persona que tenga inters en la conservacin de la cosa asegurada mientras corra los riesgos de esa clase, sea que ese inters afecte directamente a su patrimonio o a determinadas obligaciones suyas con relacin a la cosa asegurada. Se entiende que una persona tiene inters en evitar los riesgos martimos, cuando ella est en cualquier relacin legal o de hecho respecto a los bienes expuestos a estos riesgos y que, como consecuencia de esa relacin, pueda ser
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afectada por los daos, prdida, detencin o demora en la llegada de dichos bienes, o por incurrir en una responsabilidad con respecto a los mismos.". 4) Dergase su artculo 1168. 5) Dergase su artculo 1170. 6) Reemplzase su artculo 1173, por el siguiente: "Art. 1173. La celebracin y prueba del contrato de seguro martimo se regir por lo dispuesto en el artculo 515 de este Cdigo.". 7) Reemplzase su artculo 1176, por el siguiente: "Art. 1176. En el caso de las obligaciones sealadas en el artculo 525 de este Cdigo, el asegurado deber informar cabalmente al asegurador, antes de perfeccionarse el contrato, de toda circunstancia relativa a los riesgos que se propone asegurar y que sea conocida por l. Se presume conocida del asegurado toda circunstancia que no pueda ignorar en el curso ordinario de sus negocios. La obligacin de informar no est limitada a responder los cuestionarios del asegurador. La reticencia, inexactitud o falsedad de informacin que se juzgue importante para determinar la naturaleza y extensin del riesgo, produce la nulidad del seguro.". 8) Sustityese su artculo 1177 por el siguiente: "Art. 1177. Para tener derecho a la indemnizacin, el asegurado deber acreditar: 1 La existencia del contrato de seguro; 2 El embarque de los objetos asegurados, en su caso; 3 La prdida, gastos o perjuicios reclamados, o la responsabilidad, en su caso, y 4 La ocurrencia del siniestro denunciado, y declarar sinceramente y sin reticencia, sus circunstancias y consecuencias.". 9) Reemplzase el inciso primero de su artculo 1189, por el siguiente:
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"Salvo que la pliza disponga otra cosa, existir prdida total asimilada, cuando el objeto asegurado sea razonable y definitivamente abandonado, ya sea porque la prdida total efectiva parezca inevitable o porque no es posible evitar su prdida, sin incurrir en un gasto que exceda del valor de dicho objeto despus de efectuado el desembolso.". 10) Sustityese el inciso primero de su artculo 1200, por el siguiente: "En los seguros de responsabilidad, el asegurado deber poner en conocimiento del asegurador cualquier reclamo de que sea objeto y que pueda comprometer la responsabilidad de ste. Estar adems obligado a adoptar todas las medidas de defensa que fueren procedentes.". 11) Elimnase en el inciso primero de su artculo 1201 la palabra "Slo", iniciando con mayscula el vocablo en que sigue a continuacin. 12) Reemplzanse en el nmero 5 de su artculo 1203, el guarismo "5.000" por "10.000", y la expresin "unidades de cuenta" por "unidades de fomento". Articulo 3. Agrgase en el artculo 470 del Cdigo Penal el siguiente nmeral 10, nuevo: "10 A los que maliciosamente obtuvieren para s, o para un tercero, el pago total o parcialmente indebido de un seguro, sea simulando la existencia de un siniestro, provocndolo intencionalmente, presentndolo ante el asegurador como ocurrido por causas o en circunstancias distintas a las verdaderas, ocultando la cosa asegurada o aumentando fraudulentamente las prdidas efectivamente sufridas. Si no se verifica el pago indebido por causas independientes de su voluntad, se aplicar el mnimo o, en su caso, el grado mnimo de la pena. La pena se determinar de acuerdo con el monto de lo indebidamente solicitado.. Artculo 4. Introdcense las siguientes modificaciones en el decreto con fuerza de ley N 251, de 1931, del Ministerio de Hacienda: a) Reemplzase en la letra e) de su artculo 3, la cifra "200" por "1.000". b) Dergase su artculo 26. c) Agrgase en su artculo 29, el siguiente inciso segundo: "No obstante, producida una controversia sobre reaseguros, las partes podrn acordar que ella se resuelva conforme a las normas sobre arbitraje mercantil internacional previstas en la ley chilena.".
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d) Sustityese en su artculo 36, el guarismo "200", por "1.000". Artculo transitorio.- La presente ley comenzar a regir el primer da del sptimo mes siguiente al de su publicacin.". ---
Acordado en sesiones celebradas los das 6 de septiembre de 2011, con asistencia de los Honorables Senadores seores Eduardo Frei Ruiz-Tagle (Presidente), Camilo Escalona Medina, Carlos Ignacio Kuschel Silva y Jovino Novoa Vsquez; 29 de noviembre de 2011, con asistencia de los Honorables Senadores seores Eduardo Frei Ruiz-Tagle (Presidente), Camilo Escalona Medina, Carlos Ignacio Kuschel Silva y Jovino Novoa Vsquez; 4 de abril de 2012, con asistencia de los Honorables Senadores seores Jos Garca Ruminot (Presidente), seora Ximena Rincn Gonzlez y seores Eduardo Frei RuizTagle y Jovino Novoa Vsquez; y 10 de abril de 2012, con asistencia de los Honorables Senadores seores Jos Garca Ruminot (Presidente), seora Ximena Rincn Gonzlez y seores Eduardo Frei Ruiz-Tagle, Jaime Orpis Bouchon y Eugenio Tuma Zedn.
Sala de la Comisin, a 16 de abril de 2012.
ROBERTO BUSTOS LATORRE Secretario de Comisin
Historia de la Ley N 20.667 PRIMER INFORME COMISIN HACIENDA RESUMEN EJECUTIVO
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INFORME DE LA COMISIN DE HACIENDA, RECADO EN EL PROYECTO DE LEY, EN SEGUNDO TRMITE CONSTITUCIONAL, QUE REGULA EL CONTRATO DE SEGURO. BOLETN N 5.185-03 I. PRINCIPALES OBJETIVOS DEL PROYECTO PROPUESTO POR LA COMISIN: regular el contrato de seguro, modernizando y adecuando la legislacin vigente a las actuales exigencias de contratacin. II. ACUERDOS: aprobado en general (Unanimidad 4x0).
III. ESTRUCTURA DEL PROYECTO APROBADO POR LA COMISIN: la iniciativa est conformada por cuatro artculos permanentes y uno transitorio. IV. NORMAS DE QURUM ESPECIAL: se hace presente que, de aprobarse, el artculo 543 contenido en el artculo 1 del proyecto de ley, debe serlo con qurum orgnico constitucional, de conformidad con lo dispuesto en el artculo 77 de la Constitucin Poltica de la Repblica, en relacin con el inciso segundo del artculo 66 de la misma Carta Fundamental. V. URGENCIA: no tiene.
VI. ORIGEN INICIATIVA: mocin de los diputados seores Jorge Burgos Varela, Alberto Cardemil Herrera, Edmundo Eluchans Urenda, Sergio Ojeda Uribe, Patricio Vallespn Lpez y Mario Venegas Crdenas, y de los ex diputados seores Juan Bustos Ramrez, Marcelo Forni Lobos, Renn Fuentealba Vildsola y Eduardo Saffirio Surez VII. TRMITE CONSTITUCIONAL: segundo trmite. VIII. APROBACIN EN LA CMARA DE DIPUTADOS: aprobada en general por 75 votos a favor, ninguno en contra y ninguna abstencin. IX. X. INICIO TRAMITACIN EN EL SENADO: 17 de agosto de 2011. TRMITE REGLAMENTARIO: informe de la Comisin de Hacienda.
XI. LEYES QUE SE MODIFICAN O QUE SE RELACIONAN CON LA MATERIA: Cdigo de Comercio. Cdigo Civil.
Historia de la Ley N 20.667 PRIMER INFORME COMISIN HACIENDA Cdigo Penal.
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Decreto con fuerza de ley N 251, de 1931, del Ministerio de Hacienda, sobre compaas de seguros, sociedades annimas y bolsas de comercio. Valparaso, 16 de abril de 2012.
ROBERTO BUSTOS LATORRE Secretario de la Comisin
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Senado. Legislatura 360. Sesin 21. Fecha 23 de mayo de 2012. Discusin general. Se aprueba en general. ADECUACIN DE CONTRATACIN CONTRATO DE SEGURO A EXIGENCIAS DE
El seor NAVARRO (Vicepresidente).- Proyecto de ley, en segundo trmite constitucional, que regula el contrato de seguro, con informe de la Comisin de Hacienda y urgencia calificada de suma. --Los antecedentes sobre el proyecto (5185-03) figuran en los Diarios de Sesiones que se indican: Proyecto de ley: En segundo trmite, sesin 45, en 17 de agosto de 2011. Informe de Comisin: Hacienda: sesin 11, en 17 de abril de 2012. El seor NAVARRO (Vicepresidente).- Tiene la palabra el seor Secretario General. El seor LABB (Secretario General).- El objetivo de la iniciativa es regular el contrato de seguro, modernizando y adecuando la legislacin a las actuales exigencias de contratacin. La Comisin de Hacienda discuti el proyecto solamente en general y dio su aprobacin a la idea de legislar por la unanimidad de sus miembros presentes, Senadores seora Rincn y seores Frei (don Eduardo), Garca y Tuma. El texto que se propone se transcribe en el informe correspondiente. Cabe tener presente que el artculo 543, contenido en el artculo 1 del proyecto, tiene el carcter de norma orgnica constitucional, por lo que requiere para su aprobacin 21 votos favorables. El seor NAVARRO (Vicepresidente).- En discusin general la iniciativa. Tiene la palabra el Senador seor Garca. El seor GARCA.- Seor Presidente, en mi calidad de Presidente de la Comisin de Hacienda, procedo a informar el proyecto. Y permtame hacerlo mediante la lectura de lo que seal en la audiencia el profesor de Derecho Comercial seor Osvaldo Contreras. Dijo que la iniciativa que hoy se somete a consideracin de esta Honorable Sala tendr una enorme trascendencia para nuestro pas, puesto que se trata de contar con una nueva ley sobre contratos de seguros. Seal que a travs de su experiencia profesional ha podido constatar que la chilena
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se encuentra entre las peores legislaciones de contratos de seguros del mundo, por la casi absoluta obsolescencia de sus disposiciones. Incluso Cuba, pas en el que existe escasa actividad de seguros privados, cuenta desde hace dos aos con una nueva ley sobre la materia. El proyecto que nos ocupa, seor Presidente, distingue dos grandes tipos de contratos de seguros. Por un lado, los que podramos asimilar a los contratos de adhesin, es decir, contratos masivos, como los seguros de vida o los de desgravamen exigidos para los crditos hipotecarios. Y por otra parte, los que toman grandes compaas, seguros especficos, donde la situacin jurdica, la cantidad de informacin que tienen las compaas de seguros y aquellos a quienes buscan asegurar es equivalente. No sucede as con la persona individual, la que se ve muchas veces obligada a tomar un seguro de desgravamen o un seguro de cesanta. Por lo tanto, el proyecto recoge las mejores prcticas de contratos de seguros, de manera de garantizar a los asegurados que estarn conforme a la ley; que siempre sern respetados; que cuando ocurra un siniestro sus seguros funcionarn bien, y que se van a pagar en debida forma y oportunamente. Seor Presidente, la historia de este proyecto es bastante larga. En 1990 el ex Presidente Patricio Aylwin encarg a la Superintendencia de Valores y Seguros un estudio para modernizar nuestra legislacin en materia de contratos de seguros. El proyecto se envi al Congreso. Estuvo alrededor de siete aos en la Cmara de Diputados. Finalmente, all por el ao 2000, la iniciativa se retir. No hubo ni los votos ni la voluntad suficiente para que se transformara en ley. Hace un par de aos, un grupo transversal de Diputados tom lo ms importante del estudio hecho y lo transform en una nueva iniciativa, que corresponde a la que tenemos hoy sobre nuestros escritorios y en nuestras pantallas. Por eso, garantizo a la Sala que nos encontramos ante un trabajo serio, profundo y muy bien hecho por la Superintendencia de Valores y Seguros all por los aos 90, cuando la diriga don Hugo Lavados. Y luego fue retomado por un grupo de Diputados, que lo trabaj intensamente. La iniciativa actualiza y moderniza nuestra legislacin sobre seguros. Y por eso la Comisin de Hacienda, despus de valorarlo altamente, aprob la idea de legislar, y pide que la Sala acte de la misma manera. Entiendo que, de aprobarse en general -como esperamos que ocurra-, se abrira plazo para indicaciones, de manera que los seores Senadores tengan oportunidad de entregar sus aportes respecto de esta importante iniciativa. Anuncio mi voto favorable. El seor WALKER (don Patricio).- Que se abra la votacin. El seor ESCALONA (Presidente).- Habra acuerdo para abrir la votacin? Acordado.
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Hago presente que una norma es de qurum especial. En consecuencia, la votacin ser en general e incluyendo dicho precepto. En votacin general. --(Durante la votacin). El seor ESCALONA (Presidente).- Si le parece a la Sala, ofrecer la palabra al seor Ministro de Hacienda subrogante. Acordado. Tiene la palabra, Su Seora. El seor DITTBORN (Ministro de Hacienda subrogante).- Seor Presidente, suscribo en un cien por ciento las palabras del titular de la Comisin de Hacienda, Honorable seor Garca. Este proyecto corrige el Ttulo VIII del Libro II del Cdigo de Comercio, que data de 1865. Es decir, desde ese tiempo no se haba modernizado el contrato de seguro en Chile, lo que ilustra -creo- la referencia hecha por el Senador seor Garca. Como manifest el mismo seor Senador, esta es una iniciativa muy importante para la industria del seguro en Chile. No regula la actividad misma -hago la distincin-, sino solo el contrato de seguro. Y resulta evidente que desde 1865 hasta hoy la variedad de seguros que se han creado y el volumen de la industria han experimentado un aumento muy significativo, razn por la cual se hace necesario este proyecto. Finalmente, pido al Honorable Senado que se fije un perodo para indicaciones dentro de un plazo razonable, para que la iniciativa siga avanzando, dado que lleva ms de siete aos de tramitacin y es urgente su aprobacin. El seor ESCALONA (Presidente).- Haremos lo posible para que el plazo sea breve. Tiene la palabra la Senadora seora Rincn. La seora RINCN.- Seor Presidente, como lo mencionaron el titular de la Comisin y el Ministro de Hacienda subrogante, deseo destacar que esta es una legislacin que data de 1865. En verdad, son pocas las oportunidades en que podemos sacar proyectos originados en mociones. En tal sentido, creo que vale el reconocimiento, entre otros, a los Diputados Jorge Burgos, Alberto Cardemil, a los ex Diputados Eduardo Saffirio y al querido compaero Juan Bustos (Q.E.P.D.), quienes patrocinaron la iniciativa. Considero notable lo que ellos hicieron. Ms an cuando, adems como relataba el Presidente de la Comisin al recordar las palabras del profesor que intervino en ella-, hubo intentos para actualizar nuestra legislacin en materia de seguros, lo que era urgente y necesario. Y es una mocin la que da cuenta de esta realidad.
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Por consiguiente, con gusto, y en reconocimiento a la labor de esos Diputados, apruebo en general el proyecto. El seor LABB (Secretario General).- Algn seor Senador no ha emitido su voto? El seor ESCALONA (Presidente).- Terminada la votacin. --Se aprueba en general el proyecto (27 votos a favor), dejndose constancia de que se rene el qurum constitucional exigido, y se fija plazo para presentar indicaciones hasta el 11 de junio, a las 12. Votaron las seoras Alvear, Prez (doa Lily) y Rincn y los seores Chahun, Coloma, Escalona, Frei (don Eduardo), Garca, GarcaHuidobro, Horvath, Kuschel, Larran (don Hernn), Larran (don Carlos), Navarro, Novoa, Orpis, Prez Varela, Prokurica, Quintana, Rossi, Ruiz-Esquide, Sabag, Tuma, Uriarte, Walker (don Ignacio), Walker (don Patricio) y Zaldvar (don Andrs). El seor ESCALONA (Presidente).- Se dejar constancia en la Versin Oficial de la intencin de voto favorable de los Senadores seores Gmez y Espina.
Historia de la Ley N 20.667 BOLETN INDICACIONES
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2.3. Boletn de Indicaciones

Fecha 11 de junio de 2012, Indicaciones de Parlamentarios BOLETN N 5.185-03 INDICACIONES 11.06.12 INDICACIONES FORMULADAS DURANTE LA DISCUSIN EN GENERAL DEL PROYECTO DE LEY, EN SEGUNDO TRMITE CONSTITUCIONAL, QUE REGULA EL CONTRATO DE SEGURO
ARTCULO 1 Artculo 512 Inciso segundo 1.- Del Honorable Senador seor Garca, para agregar, entre seguros sociales, y ni al seguro, la frase a los contratos de salud regulados por el D.F.L. N 1, de 2005, de Salud,. Artculo 513 Letra m) 2.- Del Honorable Senador seor Lagos, para sustituirla por la siguiente: m) Inters asegurable: aquel que tiene el asegurado en la no realizacin del riesgo.. Artculo 514 ooo 3.- Del Honorable Senador seor Lagos, para agregar los siguientes incisos segundo y tercero, nuevos: El tomador deber informar al asegurador acerca de las circunstancias del riesgo que conozca o debera conocer, y que sean objeto de preguntas claras y precisas de parte del asegurador.
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El asegurador deber entregar al tomador, por escrito, toda la informacin relativa al contenido del contrato que celebrar. Esta deber contener, al menos, el tipo de seguro de que se trata, los riesgos cubiertos y las exclusiones; la cantidad asegurada, forma de determinarla y los deducibles; la prima o mtodo para su clculo; el perodo de duracin del contrato, as como la explicitacin de la fecha de inicio y trmino de la cobertura.. ooo Artculo 516 Inciso primero 4.- Del Honorable Senador seor Larran Fernndez, para incorporar, a continuacin del punto aparte (.), que pasa a ser punto seguido (.), la siguiente oracin: Tambin podr contratarse por cuenta de un tercero indeterminado pero determinable, segn lo estipulen las partes, individualizando al asegurado en la pliza bajo la frmula quien corresponda.. Artculo 519 Inciso final 5.- Del Honorable Senador seor Lagos, para sustituir la frase su derecho a reclamar, mediante una clusula debidamente destacada de la pliza por las discrepancias que existen entre las coberturas ofrecidas por el asegurador al tiempo de la recepcin de la propuesta. Estas diferencias debern estar debidamente resaltadas. ooo 6.- Del Honorable Senador seor Lagos, para agregar el siguiente inciso final, nuevo: Si el asegurador no advierte al asegurado sobre las inconsistencias de cobertura, se considerar que el contrato ha sido celebrado segn el tenor de la informacin entregada por el asegurador al momento de la propuesta.. ooo Artculo 524
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7.- Del Honorable Senador seor Lagos, para sustituirlo por el siguiente: Art. 524. Deberes del asegurado. El asegurado debe: 1 Informar, a requerimiento del asegurador, sobre la existencia de otros seguros que amparen el mismo inters; 2 Cumplir con las medidas preventivas requeridas por el asegurador para evitar el siniestro; 3 No agravar el riesgo y dar noticia al asegurador sobre las circunstancias que lleguen a su conocimiento y que renan las caractersticas sealadas en el artculo 526; 4 En caso de siniestro, tomar todas las providencias necesarias para salvar la cosa asegurada o para conservar sus restos; 5 Notificar al asegurador, dentro de los diez das siguientes a la recepcin de la noticia, de la ocurrencia de cualquier hecho que pueda constituir o constituya un siniestro, y 6 Acreditar la ocurrencia del siniestro denunciado, y declarar fielmente y sin reticencia, sus circunstancias y consecuencias. El asegurador deber rembolsar los gastos en que razonablemente haya incurrido el asegurado para cumplir los deberes expresados en el nmero 7 y en caso de siniestro inminente, tambin la que prescribe el nmero 4. El rembolso no podr exceder la suma asegurada. Si el tomador del seguro y el asegurado son personas distintas, corresponde al tomador el cumplimiento de las obligaciones del contrato, salvo aquellas que por su naturaleza deben ser cumplidas por el asegurado. Los deberes del tomador podrn ser cumplidos por el asegurado. El incumplimiento de estos deberes y de los que se establezcan en la pliza, dar derecho al asegurador a liberarse de su obligacin de pago de la indemnizacin, slo si el incumplimiento fue intencional e incide causalmente en la provocacin del siniestro. Si el incumplimiento se debe a culpa grave e incide causalmente en la produccin del siniestro o la agravacin de sus consecuencias, el asegurador tendr derecho a rebajar proporcionalmente del pago de la indemnizacin, el perjuicio que le signifique el incumplimiento del deber.. Artculo 525
Historia de la Ley N 20.667 BOLETN INDICACIONES Inciso segundo
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8.- Del Honorable Senador seor Lagos, para eliminar la expresin , salvo que sean inexcusables.
Inciso tercero 9.- Del Honorable Senador seor Lagos, para sustituirlo por los siguientes incisos tercero y cuarto, nuevos, pasando el actual inciso cuarto a ser inciso final: Si el siniestro no se ha producido, el asegurador podr solicitar la rescisin del contrato, si el contratante incurre inexcusablemente en errores, reticencias o inexactitudes determinantes en la informacin que otorgue. Si los errores, reticencias o inexactitudes del contratante no revisten el carcter de inexcusables y determinantes, el asegurador podr modificar los trminos del contrato, para adecuar la prima y la cobertura a las circunstancias no informadas. La rescisin o modificacin producir sus efectos transcurrido un mes desde que se le notifique al asegurado. Si el siniestro se ha producido, el asegurador quedar exonerado de su obligacin de pagar la indemnizacin, si el siniestro ha sido provocado por un elemento del riesgo no informado por el tomador, y el asegurador demuestre que, de haber conocido esa informacin, no habra celebrado el contrato. Si el asegurador hubiese celebrado igualmente el contrato, pero en otras condiciones, tendr lugar a la rebaja proporcional de la indemnizacin, equivalente a la mayor prima que habra cobrado.. Artculo 526 10.- De los Honorables Senadores seora Rincn y seor Frei, para reemplazarlo por el siguiente: Art. 526. Agravacin del riesgo. El asegurado o contratante en su caso, deber informar al asegurador, los hechos o circunstancias que sobrevengan con posterioridad a la celebracin del contrato, que sean de su responsabilidad y que agraven el riesgo declarado en forma tal que si hubieran sido conocidos por ste a la poca de perfeccionamiento del contrato o no lo habra celebrado o lo habra hecho en condiciones ms onerosas. El asegurado deber informar los hechos constitutivos de la agravacin, dentro de los cinco das siguientes de haberlos conocido, salvo que por su naturaleza hubieren podido ser conocidos por el asegurador en otra forma.
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En conocimiento de la agravacin de riesgos, el asegurador tendr la facultad de terminar anticipadamente el contrato, o de proponer un nuevo importe de prima. En el primer caso, la terminacin del contrato no producir efecto sino a partir de diez das contados desde la comunicacin que enve el asegurador al asegurado y el primero deber rembolsar al asegurado la porcin de prima correspondiente al periodo durante el cual no haya corrido el riesgo. En el segundo caso, si el asegurado rechaza la proposicin del asegurador o no le da contestacin dentro del plazo de treinta das contado desde la fecha de envo de la misma, este ltimo podr dar por terminado el contrato con efecto inmediato al trmino de dicho plazo, a condicin de haber informado al asegurado de esta facultad, hacindola constar en caracteres visibles en la carta en que enva su propuesta. En el caso de que el tomador del seguro o el asegurado no hayan efectuado la declaracin sobre la agravacin de riesgos dentro del plazo indicado en el inciso primero y sobreviniere un siniestro, l asegurador quedar liberado de su obligacin de indemnizarlo si las circunstancias constitutivas de la agravacin sean de tal naturaleza que si hubieran sido conocidas por el asegurador al momento de la negociacin o renovacin del contrato, ste no lo habra celebrado. En el caso que hubieran conducido al asegurador a celebrar el contrato en condiciones ms onerosas para el asegurado, la indemnizacin se reducir proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiera aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo. Se presume que el asegurado conoce las agravaciones de riesgo que provienen de hechos ocurridos con su directa participacin. Excepto en la modalidad de los seguros de accidentes personales, las normas sobre la agravacin de riesgos no tendrn aplicacin en los seguros de personas.. 11.- Del Honorable Senador seor Lagos, para intercalar, entre la palabra declarado y la expresin y sobrevenga, lo siguiente: que correspondan a riesgos especificados en el contrato y consultados en el formulario de propuesta,. Artculo 535 12.- Del Honorable Senador seor Lagos, para sustituirlo por el siguiente: Art. 535. Inasegurabilidad del dolo. El asegurador no est obligado a indemnizar el siniestro que se provoque intencionalmente por el asegurado.. Artculo 536
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13.- Del Honorable Senador seor Larran Fernndez, para reemplazarlo por el que se expresa a continuacin: Art. 536. Extincin y modificacin de los riesgos. El seguro termina si el riesgo se extingue despus de celebrado el contrato. Si el asegurado incumpliere su obligacin de no agravar el riesgo o el deber de informar al asegurador acerca de hechos o circunstancias que lo agraven, cesarn las coberturas del seguro afectadas por el agravamiento. Si disminuye el riesgo asegurado en un seguro contra daos, la prima se ajustar al riesgo que efectivamente haya corrido el asegurador, desde el momento en que tome conocimiento de ello.. 14.- De los Honorables Senadores seora Rincn y seor Frei, para sustituirlo por el siguiente: Art. 536. Extincin y disminucin de los riesgos. El seguro termina si el riesgo se extingue despus de celebrado el contrato. Si disminuye el riesgo asegurado la prima se ajustar al riesgo que efectivamente asuma el asegurador desde el momento en que ste tome conocimiento de ello. Esta norma no tendr aplicacin en los seguros de personas, salvo en la modalidad de accidentes personales.. Artculo 539 Inciso final 15.- Del Honorable Senador seor Lagos, para agregar, a continuacin del punto aparte (.), que pasa a ser punto seguido (.), las siguientes oraciones: El asegurador deber notificar al asegurado de este hecho, y la precitada resolucin tendr lugar transcurrido un mes contado desde la notificacin. No podr requerirse la resolucin si el incumplimiento no ha tenido lugar por dolo o culpa grave del asegurado. La culpa grave del asegurado se presume por el incumplimiento.. Artculo 541 16.- Del Honorable Senador seor Lagos, para sustituirlo por el siguiente: Art. 541. Prescripcin. La accin del asegurado o beneficiario para reclamar el pago de la indemnizacin, prescribir en tres aos contados desde que tome conocimiento de la decisin adoptada por el asegurador respecto del reclamo y, en su caso, de la determinacin precisa del monto a pagar.
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La accin del asegurador para reclamar el pago de la prima, prescribe en un ao desde que se esta se haga exigible.. Inciso cuarto 17.- Del Honorable Senador seor Garca, para reemplazarlo por el que se seala a continuacin: El plazo de prescripcin no puede ser abreviado bajo ninguna forma de caducidad o preclusin, y en los seguros a que se refiere el artculo 570, salvo pacto expreso en contrario, dicho plazo no ser inferior al de la accin que tenga el tercero perjudicado en contra del asegurado.. Artculo 542 Inciso segundo 18.- Del Honorable Senador seor Larran Fernndez, para sustituir el guarismo 1.000 por 200. Artculo 543 ooo 19.- Del Honorable Senador seor Lagos, para agregar el siguiente inciso final, nuevo: El tribunal deber remitir a la Superintendencia de Valores y Seguros, copia autorizada de las sentencias definitivas que se pronuncien sobre materias propias de la presente ley. La Superintendencia llevar un registro pblico de estas sentencias.. ooo Artculo 547 20.- Del Honorable Senador seor Lagos, para sustituir la expresin de su valor por del valor de cada inters, segn la determinacin de este valor en el contrato. Artculo 552 Inciso cuarto
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21.- De los Honorables Senadores seora Rincn y seor Frei, para introducir la expresin o el beneficiario, a continuacin de la palabra asegurado. Artculo 553 ooo 22.- Del Honorable Senador seor Lagos, para incorporar el siguiente inciso final, nuevo: Si la diferencia entre la suma asegurada y el valor del inters al momento del siniestro, se produce como consecuencia de una valoracin del inters realizada por el propio asegurador o por quien haya sido designado por el asegurador, se excluir la aplicacin de la regla proporcional.. ooo Artculo 565 ooo 23.- Del Honorable Senador seor Lagos, para agregar los siguientes incisos segundo, tercero y cuarto, nuevos: En el caso de que se asegure el inters del dueo sobre una cosa sujeta a prenda o hipoteca, y que la prestacin del asegurador no sea la reparacin o reposicin del bien, el acreedor que notifique previamente este hecho al asegurador, tendr derecho a cobrar a nombre del asegurado, una cantidad equivalente al saldo insoluto del crdito garantizado. El asegurador no pagar al asegurado la parte de la indemnizacin que corresponda al crdito garantizado insoluto, a menos de contar con autorizacin del acreedor o, en su defecto, autorizacin judicial. La parte de la indemnizacin que cobre el acreedor, deber aplicarse a la reconstruccin o reparacin del bien, en el caso de que el asegurado repare, reponga o garantice que se realizar la reparacin o reposicin de la cosa siniestrada, en un tiempo razonable. La cosa repuesta subroga a la cosa siniestrada para efectos de la garanta.. ooo 24.- Del Honorable Senador seor Garca, para introducir el siguiente artculo 570, nuevo:
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Art. 570. Concepto. Por el seguro de responsabilidad civil el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado del menoscabo patrimonial que sufra con motivo de su obligacin de indemnizar a terceros de los daos y perjuicios causados por un hecho del cual es civilmente responsable estn las condiciones y hasta los lmites previstos en la pliza. En el seguro de responsabilidad civil, el asegurador pagar la indemnizacin al tercero perjudicado, en virtud de sentencia ejecutoriada, o de transaccin judicial o extrajudicial celebrada por el asegurado con el consentimiento del asegurador.. ooo 25.- De los Honorables Senadores seora Rincn y seor Frei, para consultar el siguiente artculo 570, nuevo: Art. 570. Concepto. Por el seguro de responsabilidad civil, el asegurador se obliga a indemnizar los daos y perjuicios causados a terceros, por un hecho previsto en la pliza, del cual sea civilmente responsable el asegurado. En el seguro de responsabilidad civil, el asegurador pagar la indemnizacin al tercero perjudicado, en virtud de sentencia ejecutoriada, o de transaccin judicial o extrajudicial celebrada por el asegurado con su consentimiento. El asegurador tiene el derecho de asumir la defensa judicial del asegurado frente a la reclamacin del tercero. Si la asume, tendr la facultad de designar al abogado encargado de ejercerla y el asegurado estar obligado a encomendar su defensa a quien el asegurador le indique. El asegurado prestar al asegurador y a quienes ste encomiende su defensa, toda la informacin y cooperacin que sea necesaria. No obstante lo anterior, cuando quien reclame est tambin asegurado con el mismo asegurador o exista otro conflicto de intereses, ste comunicar inmediatamente al asegurado la existencia de esas circunstancias, sin perjuicio de realizar aquellas diligencias que por su carcter urgente sean necesarias para su defensa. En dichos casos, y tambin cuando se trate de materia penal, el asegurado podr optar siempre, entre mantener la defensa judicial a cargo del asegurador o encomendar su propia defensa a Otra persona. En este ltimo caso el asegurador responder de los gastos de defensa judicial hasta el monto pactado en la pliza.. ooo Artculo 570
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26.- Del Honorable Senador seor Lagos, para sustituir la expresin inmediato por en tiempo razonable. Artculo 571 Inciso segundo 27.- Del Honorable Senador seor Lagos, para reemplazarlo por el que se seala enseguida: La pliza no podr cubrir el importe de sanciones pecuniarias de carcter penal o administrativo. No obstante, se admitir que se solventen gastos de defensa en estos casos.. ooo 28.- Del Honorable Senador seor Garca, para introducir el siguiente artculo 572, nuevo: Art. 572. Defensa del asegurado. El asegurador tiene el derecho de asumir la defensa judicial del asegurado frente a la reclamacin del tercero, en la forma convenida en la pliza. Si la asume, tendr la facultad de designar al abogado encargado de ejercerla y el asegurado estar obligado a encomendar su defensa a quien el asegurador le indique. El asegurado prestar al asegurador y a quienes ste encomiende su defensa, toda la informacin y cooperacin que sea necesaria. No obstante lo anterior, cuando quien reclame est tambin asegurado con el mismo asegurador o exista otro conflicto de intereses, ste comunicar inmediatamente al asegurado la existencia de esas circunstancias, sin perjuicio de realizar aquellas diligencias que por su carcter urgente sean necesarias para su defensa. En dichos casos, y tambin cuando se trate de materia penal, el asegurado siempre podr optar entre el mantenimiento de la defensa judicial por el asegurador o encomendar su propia defensa a otra persona. En este ltimo caso el asegurador responder de los gastos de defensa judicial hasta el monto pactado en la pliza.. ooo 29.- De los Honorables Senadores seora Rincn y seor Frei, para consultar el siguiente artculo 572, nuevo: Art. 572. Acciones derivadas de seguros de responsabilidad civil obligatorios. En los seguros de responsabilidad civil cuya contratacin sea exigida por normas
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legales o reglamentarias o por disposicin de la autoridad, el tercero perjudicado tendr accin directa en contra del asegurador para cobrar la indemnizacin. La accin directa deber ser presentada ante el mismo tribunal a quien corresponda conocer de las acciones que contra el asegurado tenga el tercero perjudicado y contra aquella el asegurador podr oponer todas las excepciones dilatorias o perentorias que correspondan al asegurado, especialmente la de no ser ste responsable de los hechos en que dicha accin se funda. El tercero perjudicado no podr solicitar medidas precautorias en contra del asegurador. Pero su crdito tendr privilegio sobre la suma asegurada con preferencia a cualquier acreedor del asegurador en caso de quiebra de ste, en los trminos definidos por el inciso segundo del art. 84 del decreto con fuerza de ley N 251, de 1931.. ooo Artculo 572 Inciso tercero 30.- Del Honorable Senador seor Garca, para intercalar, entre la palabra proceso y el punto seguido (.), lo siguiente: , hasta el monto de la suma asegurada, en la forma indicada en el contrato. Artculo 580 ooo 31.- Del Honorable Senador seor Lagos, para incorporar el siguiente inciso segundo, nuevo: Las excepciones o defensas que el tomador oponga al asegurado, alegando que no ha existido incumplimiento de las obligaciones garantizadas por la pliza, no impedirn que el asegurador pague la indemnizacin solicitada, debiendo el tomador rembolsar el pago al asegurador.. ooo Artculo 581 Inciso final 32.- Del Honorable Senador seor Lagos, para reemplazarlo por el siguiente:
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Este tipo de seguro podr ser a primer requerimiento, en cuyo caso, deber ser pagado al asegurado dentro del plazo que establece la pliza, sin que el asegurador pueda oponer excepciones, ni someterlo al procedimiento de liquidacin de siniestro.. Artculo 585 33.- De los Honorables Senadores seora Rincn y seor Frei, para sustituir el punto final (.) por una coma (,), y agregar el siguiente texto: no siendo aplicable la excepcin contemplada en el inciso segundo del art. 542..
ARTCULO 2 Nmero 10) 34.- Del Honorable Senador seor Garca, para sustituir su encabezado, por el que se seala a continuacin: 10) Reemplzase su artculo 1200, por el siguiente:. ARTCULO 4 Letras a) y d) 35.- Del Honorable Senador seor Larran Fernndez, para suprimirlas. ---
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2.4. Segundo Informe Comisin de Hacienda

Senado. Fecha 21 de enero de 2013. Cuenta en Sesin 97. Legislatura 360 SEGUNDO INFORME DE LA COMISIN DE HACIENDA, recado en el proyecto de ley, en segundo trmite constitucional, que regula el contrato de seguro. BOLETN N 5.185-03 HONORABLE SENADO: Vuestra Comisin de Hacienda tiene el honor de emitir su segundo informe acerca del proyecto de ley de la referencia, iniciado en iniciado en mocin de los diputados seores Jorge Burgos Varela, Alberto Cardemil Herrera, Edmundo Eluchans Urenda, Sergio Ojeda Uribe, Patricio Vallespn Lpez y Mario Venegas Crdenas, y de los ex diputados seores Juan Bustos Ramrez, Marcelo Forni Lobos, Renn Fuentealba Vildsola y Eduardo Saffirio Surez. La iniciativa ha sido calificada con suma urgencia. A una o ms de las sesiones en que la Comisin se ocup de este asunto asistieron, adems de sus integrantes, los siguientes invitados: Del Ministerio de Hacienda, la Coordinadora de Mercado de Capitales, seorita Rosario Celedn; el asesor de Mercado de Capitales, seor Jorge Timermann; y los asesores, seorita Carmina Hernndez y seor Claudio Osorio. De la Superintendencia de Valores y Seguros, el Fiscal de Seguros, seor Gonzalo Zaldvar. Del Ministerio Secretara General de la Presidencia, las asesoras, seoritas Constanza Castillo y Carol Parada. De la Biblioteca del Congreso Nacional, el analista del rea Economa, seor Andrs Muoz. El profesor de Derecho Comercial, seor Osvaldo Contreras. Los asesores de la Honorable Senadora Rincn, seora Labibe Yumha y seor Josu Vega. ---
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Es pertinente consignar que el plazo de indicaciones originalmente previsto para la discusin en particular de la iniciativa, hasta el 11 de junio de 2012, fue posteriormente ampliado por la Sala del Senado hasta el da 25 del mismo mes, para ser presentadas en la Secretara de la Comisin. Luego que la Comisin iniciara el anlisis de las diversas indicaciones, la unanimidad de sus miembros presentes acord encargar al Ejecutivo, en conjunto con los respecticos asesores parlamentarios, la elaboracin de una propuesta que incluyera un pronunciamiento respecto de cada una de aqullas, as como la proposicin de todas las dems enmiendas que fueran necesarias para el despacho en particular del proyecto de ley. Los precitados equipos tcnicos consensuaron una propuesta de acuerdo, que una vez sometida a conocimiento de la Comisin, fue aprobada en su integridad, en una sola votacin, por la unanimidad de sus miembros. Al efecto, cabe sealar que la aprobacin del acuerdo, inclusivo de la totalidad del proyecto de ley, supuso en algunos casos la reapertura del debate, la que, como se consigna oportunamente en el presente informe, slo guard relacin con aquellas votaciones que se haban llevado a cabo con anterioridad. --NORMA DE QURUM ESPECIAL Se hace presente que, de aprobarse, el artculo 543 contenido en el artculo 1 del proyecto de ley, debe serlo con qurum orgnico constitucional, de conformidad con lo dispuesto en el artculo 77 de la Constitucin Poltica de la Repblica, en relacin con el inciso segundo del artculo 66 de la misma Carta Fundamental. --Para los efectos de lo dispuesto en el artculo 124 del Reglamento del Senado, cabe dejar constancia de lo siguiente: I.- Artculos que no fueron objeto de indicaciones ni de modificaciones: artculo 3 y artculo transitorio. II.- Indicaciones aprobadas sin modificaciones: nmeros 8, 14, 18, 26, 34, 34 bis y 35. III.- Indicaciones aprobadas con modificaciones: nmeros 1, 2, 3, 4, 5, 7, 9, 10, 15, 17, 19, 20, 25, 28, 30, 31 y 32.
Historia de la Ley N 20.667 SEGUNDO INFORME COMISIN HACIENDA IV.- Indicaciones rechazadas: ninguna.
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V.- Indicaciones retiradas: 6, 11, 12, 13, 16, 18bis, 21, 22, 23, 24, 27, 29 y 33. VI.- Indicaciones declaradas inadmisibles: ninguna. --Previo al anlisis de las indicaciones formuladas al proyecto, la Coordinadora de Mercado de Capitales del Ministerio de Hacienda, seorita Rosario Celedn, expres que, en opinin del Ejecutivo, existen aspectos del proyecto de ley que pueden ser perfeccionados, tanto al tenor de algunas de las indicaciones presentadas, como a propsito de ciertas materias que, habiendo sido discutidas durante el primer trmite constitucional, no formaron parte del texto despachado al Senado por la Cmara de Diputados. --DISCUSIN PARTICULAR A continuacin se efecta una relacin de las disposiciones del proyecto, en los trminos en que fueron aprobadas en general por la Sala del Senado, sobre las que fueron formuladas indicaciones. Del mismo modo, se da cuenta de los acuerdos adoptados. Artculo 1 Este artculo remplaza el Ttulo VIII del Libro II del Cdigo Comercio. Artculo 512 Establece, en su inciso primero, que por el contrato de seguro se transfieren al asegurador uno o ms riesgos a cambio del pago de una prima, quedando ste obligado a indemnizar el dao que sufriere el asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones pactadas. Los riesgos, previene el inciso segundo, pueden referirse a bienes determinados, al derecho de exigir ciertas prestaciones, al patrimonio como un todo y a la vida, salud e integridad fsica o intelectual de un individuo. Aade que no slo la muerte, sino tambin la sobrevivencia, constituyen riesgos susceptibles de ser amparados por el seguro, y que las normas del Ttulo VIII
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rigen a la totalidad de los seguros privados, pero no resultan aplicables a los seguros sociales ni al seguro de accidentes del trabajo y enfermedades profesionales. El inciso segundo fue objeto de la indicacin nmero 1, del Honorable Senador seor Garca, para agregar, entre seguros sociales, y ni al seguro, la frase a los contratos de salud regulados por el D.F.L. N 1, de 2005, de Salud,. El Honorable Senador seor Garca manifest que la indicacin se funda en el hecho que a las isapres, que son las instituciones que celebran los contratos de salud, les son aplicables las disposiciones del aludido decreto con fuerza de ley, por lo que no quedan sujetas a la regulacin del Cdigo de Comercio. La Coordinadora de Mercado de Capitales del Ministerio de Hacienda, seorita Celedn, seal que la indicacin recoge la aprensin dada a conocer por diversos parlamentarios en relacin a la forma en que el presente proyecto de ley interacta con la legislacin de isapres. En tal sentido, resulta pertinente dejar meridianamente claro que los seguros de salud de dichas instituciones se rigen por su legislacin especial. La indicacin fue aprobada, con enmiendas formales, por la unanimidad de los miembros presentes de la Comisin, Honorables Senadores seores Frei, Garca, Lagos y Novoa. En una sesin posterior celebrada por la Comisin, en la que se conoci la propuesta de acuerdo integral elaborada por los equipos tcnicos del Ejecutivo y de los respectivos asesores parlamentarios, la unanimidad de sus integrantes acord reabrir el debate sobre la indicacin nmero 1. Puesta en votacin, la misma unanimidad, Honorables Senadores seora Rincn y seores Frei, Garca, Lagos y Novoa, acord aprobarla con modificaciones. Artculo 513 Este artculo contiene, a travs de 24 literales, una serie de definiciones aplicables a la normativa de seguros. Entre ellas, la de la letra m), que prescribe que inters asegurable es aquel que tiene el asegurado, o el beneficiario si es distinto de aqul, en la no realizacin del riesgo. Sobre dicha letra recay la indicacin nmero 2, del Honorable Senador seor Lagos, para sustituirla por la siguiente:
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m) Inters asegurable: aquel que tiene el asegurado en la no realizacin del riesgo.. La Coordinadora de Mercado de Capitales del Ministerio de Hacienda, seorita Celedn, sostuvo que la indicacin contiene una definicin que puede ser ms atingente, habida cuenta que la letra c) del mismo artculo 513 contiene una definicin especial de lo que se entiende por beneficiario. Para ello, en todo caso, sera aconsejable agregar una referencia al artculo 587 del proyecto, que se refiere de manera especfica al inters asegurable en los seguros de personas. El Fiscal de Seguros de la Superintendencia de Valores y Seguros, seor Gonzalo Zaldvar, explic que la razn de aadir la referencia al artculo 587 radica en que en los seguros de personas existe una regulacin especial que apunta a que no puedan ser objeto de especulacin, en el sentido que si un tercero contrata un seguro sin tener inters o sin el acuerdo del asegurado, en realidad lo que puede estar haciendo es solamente una especie de apuesta sobre la suerte que pueda seguir una persona. El Honorable Senador seor Novoa advirti que no resulta claro que excluir al beneficiario de la definicin de la letra m) sea inocuo, toda vez que si el seguro contratado por un tercero no va en beneficio de l mismo, sino de un beneficiario distinto, la idea de apuesta desaparece. La seorita Celedn expres que, a su entender, el objetivo de la indicacin es que al definirse el inters asegurable, que es un requisito para que el seguro tenga sentido, no es necesario que el beneficiario tenga inters, pues puede conllevar el riesgo de que, en la prctica, se pretenda verificar en cada caso si ese beneficiario tena o no dicho inters, en circunstancias que lo relevante es que puede ser el destinatario de la indemnizacin. El Honorable Senador seor Novoa plante que el problema es qu pasara en aquellos casos en que el asegurado no tenga inters en el seguro, pero el beneficiario s. Se podra argumentar, advirti, que por no haber inters del asegurado, el contrato es nulo. El seor Zaldvar indic que la observacin formulada por Su Seora es abordada por la indicacin nmero 4 -de la que se da cuenta ms adelante en el presente informe- recada sobre el artculo 516, relativa a los seguros a quien corresponda, que se contratan sin un inters actual sobre una cosa, pero previendo que en el momento en que el seguro entre en vigencia, ese inters sea validado. El profesor seor Osvaldo Contreras declar que, en su opinin, es ms completa la definicin contenida en la letra m) aprobada en general por el Senado.
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El Honorable Senador seor Novoa insisti en que al excluir el inters del beneficiario, se podra estar generando un problema que ponga en duda la validez del contrato de seguro. En la siguiente sesin celebrada por la Comisin, y producto del acuerdo alcanzado entre los asesores del Ejecutivo y de los parlamentarios, la unanimidad de sus miembros, Honorables Senadores seora Rincn y seores Frei, Garca, Lagos y Novoa, acord aprobar la indicacin nmero 2, con modificaciones, de la forma en que se dar cuenta en el captulo pertinente. Con arreglo al precitado acuerdo, adems, la misma unanimidad estuvo conteste en efectuar una enmienda en la letra d) del artculo 513, consistente en que la definicin que contiene (la de certificado de cobertura o certificado definitivo), contemple que debe tratarse de una pliza de seguro colectivo o flotante. Lo hizo en virtud de lo dispuesto en el artculo 121, inciso final, del Reglamento del Senado. En relacin con la letra o), en tanto, y con asilo en la misma disposicin reglamentaria, la Comisin realiz una enmienda de carcter formal. All aparecen definidas, adems de Pliza, los conceptos Propuesta y Cotizacin. Se acord intercalar un literal p), nuevo, que contenga la definicin de Propuesta y otro literal q), tambin nuevo, que haga lo propio con Cotizacin, ajustndose la correlacin de los literales subsiguientes. As lo aprob, inicialmente, la unanimidad de los miembros presentes de la Comisin, Honorables Senadores seores Frei, Garca, Lagos y Novoa. Posteriormente, sin embargo, producto del acuerdo a que arribaron el Ejecutivo y los parlamentarios, la unanimidad de los integrantes de la Comisin acord reabrir el debate en relacin con esta enmienda, que result, en esta oportunidad, aprobada por los Honorables Senadores seora Rincn y seores Frei, Garca, Lagos y Novoa. Artculo 514 Dispone que la proposicin de celebrar un contrato de seguro deber expresar la cobertura, los antecedentes y circunstancias necesarios para apreciar la extensin de los riesgos. Fue objeto de la indicacin nmero 3, del Honorable Senador seor Lagos, para agregar los siguientes incisos segundo y tercero, nuevos:
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El tomador deber informar al asegurador acerca de las circunstancias del riesgo que conozca o debera conocer, y que sean objeto de preguntas claras y precisas de parte del asegurador. El asegurador deber entregar al tomador, por escrito, toda la informacin relativa al contenido del contrato que celebrar. Esta deber contener, al menos, el tipo de seguro de que se trata, los riesgos cubiertos y las exclusiones; la cantidad asegurada, forma de determinarla y los deducibles; la prima o mtodo para su clculo; el perodo de duracin del contrato, as como la explicitacin de la fecha de inicio y trmino de la cobertura.. EL Honorable Senador seor Frei puso en conocimiento de la Comisin los reparos planteados a esta indicacin por la Asociacin de Aseguradores de Chile A.G., en cuanto a que incorporara un elemento de incertidumbre que podra dar lugar a conflictos, a saber, la dificultad de precisar cundo una pregunta ha sido clara y precisa. El sujeto obligado en la indicacin, seal, no es quien necesariamente conoce las circunstancias del riesgo. En efecto, el tomador no se corresponde siempre con el asegurado, de lo que dan cuenta numerosos ejemplos en la industria de los seguros, entre ellos, el de las plizas que contratan los bancos a favor de sus clientes; all, la institucin bancaria es el tomador y los clientes los asegurados. En consecuencia, la obligacin a que se alude debe ser la del asegurado. Como, con todo, sta ya est especificada en los artculos 524 y 525 del proyecto, se torna innecesario consignarla en el artculo 514. La Coordinadora de Mercado de Capitales del Ministerio de Hacienda, seorita Celedn, manifest que el asunto planteado, que fuera discutido tambin en su momento en la Cmara de Diputados, guarda relacin con la forma en que se genera el contrato de seguro y qu conocimiento debe tener la compaa aseguradora de los riesgos antes de poder hacer su oferta. Para ello, ya se ha incorporado en el proyecto el concepto de contar con un cuestionario de este tipo, a la usanza de los contratos de seguro de salud en que las isapres consultan a sus clientes por sus prexistencias, a partir de lo cual determinan cul es la situacin de riesgo a que se enfrentan y cul es la cobertura que pueden ofrecer. El nivel de precisin de ese cuestionario, profundiz, ha sido otro factor de discusin, si bien el objetivo de la indicacin, proporcionar mayor informacin, resulta plausible en opinin del Ejecutivo. Se aviene, adems, con disposiciones de otros cuerpos legales, como la ley que cre el SERNAC financiero, que ordena tambin que se ponga a disposicin de los asegurados un caudal relevante de informacin.
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En relacin con el inciso primero de la indicacin, en particular, puso de relieve que esa obligacin efectivamente ya ha sido considerada en los artculos 524 y 525. Enseguida, ante una consulta del Honorable Senador seor Novoa, el Fiscal de Seguros de la Superintendencia de Valores y Seguros, seor Zaldvar, explic que, jurdicamente, la propuesta del contrato de seguro puede ser formulada tanto por el asegurador como por el asegurado. En seguros masivos, de hecho, lo que existe es una propuesta permanente que los asegurados y tomadores recogen, suscribiendo lo que se ofrece. En otros casos, es el tomador o asegurado quien formaliza una propuesta al asegurador, quien la acepta o no. La Coordinadora de Mercado de Capitales del Ministerio de Hacienda, seorita Celedn, acot que en los seguros masivos se est en presencia de los denominados contratos de adhesin. Los otros casos corresponden, por ejemplo, a la necesidad que una empresa tiene de asegurar una planta de operaciones, para lo que define cules son las coberturas que requiere y realiza una propuesta a un asegurador. Aqu es donde se insertara el segundo inciso de la indicacin en estudio, para que una vez hecha la propuesta, desde el asegurador llegue al tomador un delineamiento del producto que va a contratar. El profesor seor Contreras expuso que, normalmente, la propuesta de celebracin se verifica con ocasin de los seguros individuales, en que el asegurado, en base a un cuestionario que le proporciona la compaa, le indica al asegurador qu cobertura requiere. Algo distinto acontece en otros contratos de seguros, en que una empresa grande llama a las aseguradoras a competir para adjudicarse su cartera de seguros. Y una tercera alternativa se verifica con ocasin de los seguros colectivos. A su entender, expres, la redaccin del artculo 514 se refiere solamente al primero de estos casos, en consonancia con la definicin de propuesta del artculo 513. Y si se agregara el segundo inciso contenido en la indicacin nmero 3, a mayor abundamiento, se estara introduciendo un elemento de confusin, pues su redaccin no se aviene con la idea de que es el asegurado quien formula una propuesta: por el contrario, se traspasa al asegurador la obligacin de entregar una determinada informacin al tomador. Ante una consulta del Honorable Senador seor Novoa, asimismo, manifest que as como el artculo 524 contiene las obligaciones del asegurado, el artculo 529 hace lo propio con las del asegurador. Entre stas, se encuentra la novedad de tener que informar al asegurado acerca de las coberturas que sean ms convenientes a sus necesidades, en caso de que contraten sin la intermediacin de corredores de seguros.
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El Honorable Senador seor Novoa plante que ya que el segundo inciso de la indicacin propone una obligacin que debe ser asumida por el asegurador, quizs sea ms acertado incluirla en el artculo 529, entre las obligaciones de este ltimo. El Honorable Senador seor Lagos resalt que ms all de la disposicin que recoja el sentido de la indicacin en debate, su contenido tiene por objeto complementar lo prescrito por el artculo 514, de modo que quede establecida la obligacin, para el asegurador, de detallar el contenido de la informacin que debe entregar al asegurado una vez recibida la propuesta. El Honorable Senador seor Garca opin que, a su juicio, sera ms adecuado agregar el segundo inciso de la indicacin nmero 3 en el artculo 514, por tratarse a una etapa previa en el tiempo a la de las obligaciones previstas en el artculo 529. El Fiscal de Seguros de la Superintendencia de Valores y Seguros, seor Zaldvar, sostuvo que el segundo inciso propuesto por la indicacin nmero 3, adquiere importancia en relacin con el artculo 515 de la iniciativa, sobre celebracin y prueba del contrato de seguro. Esta ltima disposicin, en su inciso segundo, alude a cualquier principio de prueba por escrito como medio para acreditar la existencia y estipulaciones del contrato. Desde una perspectiva regulatoria y de supervisin, argument, no debe escapar al anlisis el hecho que si el asegurador se encuentra en el deber de proporcionar, por escrito, informacin relativa al contenido del contrato, el requisito del referido principio de prueba se ver satisfecho. Inicialmente, la Comisin haba acordado rechazar el primer inciso de la indicacin nmero 3 (que propone introducir un inciso segundo en el artculo 514), y aprobar, con una enmienda de carcter formal, su segundo inciso. Lo haba hecho por la unanimidad de sus miembros presentes, Honorables Senadores seores Frei, Garca, Lagos y Novoa. Con posterioridad, producto del acuerdo alcanzado entre el Ejecutivo y los parlamentarios respecto del proyecto de ley, la unanimidad de los integrantes de la Comisin acord la reapertura del debate. El rechazo del primer inciso de la indicacin y la aprobacin, con enmiendas formales, del segundo inciso (que se incorpora como inciso segundo del artculo 514), cont esta vez con los votos de los Honorables Senadores seora Rincn y seores Frei, Garca, Lagos y Novoa. En consecuencia, la indicacin nmero 3 result aprobada con modificaciones. Artculo 516
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Indica este artculo, en su primer inciso, cules son los modos de contratar el seguro: por cuenta propia o por la de un tercero en virtud de un poder especial o general, y an sin su conocimiento y autorizacin. Seala en su inciso segundo que se entiende que el seguro corresponde al que lo ha contratado, toda vez que la pliza no exprese que es por cuenta o a favor de un tercero. En los seguros por cuenta ajena, de acuerdo con el inciso tercero, si el tomador se encuentra en posesin de la pliza, tiene el derecho a cobrar la indemnizacin, pero el asegurador tiene derecho a exigir que el tomador acredite previamente el consentimiento del asegurado o demuestre que obra por mandato de ste o en razn de una obligacin o inters legal. En relacin con el inciso primero, la indicacin nmero 4, del Honorable Senador seor Larran Fernndez, fue presentada para incorporar, a continuacin del punto aparte (.), que pasa a ser punto seguido (.), la siguiente oracin: Tambin podr contratarse por cuenta de un tercero indeterminado pero determinable, segn lo estipulen las partes, individualizando al asegurado en la pliza bajo la frmula quien corresponda.. La Coordinadora de Mercado de Capitales del Ministerio de Hacienda, seorita Celedn, observ que la indicacin tiene el mrito de recoger una modalidad de contratacin del seguro con amplia utilizacin en la prctica. Esto, ciertamente, coincide con la finalidad del proyecto de ley de actualizar la legislacin de seguros contenida en el Cdigo de Comercio. La indicacin fue aprobada, con una enmienda meramente formal, por la unanimidad de los miembros presentes de la Comisin, Honorables Senadores seores Frei, Garca, Lagos y Novoa. Una vez reabierto el debate, ms tarde, en virtud del acuerdo general a que arribaran los asesores del Ejecutivo y de los parlamentarios, a la misma aprobacin concurri la totalidad de los integrantes de la Comisin, Honorables Senadores seora Rincn y seores Frei, Garca, Lagos y Novoa. Artculo 519 De acuerdo con el inciso primero, el asegurador deber entregar la pliza, o el certificado de cobertura, en su caso, al contratante del seguro o al corredor que la hubiera intermediado, dentro del plazo de cinco das hbiles contado desde la perfeccin del contrato.
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El corredor, en tanto, deber entregar la pliza al asegurado dentro de los cinco das hbiles siguientes a su recepcin. El incumplimiento de la obligacin de entrega de la pliza dar derecho al asegurado a reclamar daos y perjuicios al asegurador, o al corredor en su caso. El inciso final dispone que si el contenido de la pliza difiere de lo pactado, el asegurado dispondr del plazo de un mes para reclamar, expirado el cual se estar a lo que seale la pliza. Para que rija esta norma, ser preciso que el asegurador advierta al contratante o asegurado sobre su derecho a reclamar, mediante una clusula debidamente destacada de la pliza. En relacin con este artculo se formularon las indicaciones nmeros 5 y 6, ambas del Honorable Senador seor Lagos. La indicacin nmero 5, para sustituir, en el inciso final, la frase su derecho a reclamar, mediante una clusula debidamente destacada de la pliza, por las discrepancias que existen entre las coberturas ofrecidas por el asegurador al tiempo de la recepcin de la propuesta. Estas diferencias debern estar debidamente resaltadas. inciso final, nuevo: La indicacin nmero 6, para agregar el siguiente
Si el asegurador no advierte al asegurado sobre las inconsistencias de cobertura, se considerar que el contrato ha sido celebrado segn el tenor de la informacin entregada por el asegurador al momento de la propuesta.. El Fiscal de Seguros de la Superintendencia de Valores y Seguros, seor Zaldvar, expres que no se advierte la lgica de la indicacin nmero 5, toda vez que si las discrepancias estn resaltadas, entonces los errores de que pueda adolecer la pliza ya han sido detectados. La doctrina ms asentada en nuestro pas, explic, coincide en que el consentimiento entre las partes slo existe una vez que se ha aceptado completamente una oferta. Si, como se propone, el asegurador comunica al contratante o asegurado las diferencias con lo inicialmente ofrecido, eso significa que el consentimiento nunca lleg a formarse, pues no ha habido acuerdo y se est en presencia, en realidad, de una nueva oferta por parte del asegurado. De esta manera, enfatiz, si el asegurador emite una pliza a sabiendas de que alguno de sus contenidos difiere de lo propuesto por el asegurado, no se trata verdaderamente de una pliza, sino de una nueva oferta.
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El Honorable Senador seor Lagos pregunt qu acontece, entonces, cuando con posterioridad a la recepcin de la propuesta del asegurado, y habiendo estado el asegurador de acuerdo con ella, en la pliza, no obstante, se incluyen clusulas que difieren. El objetivo de las indicaciones nmeros 5 y 6, destac, es precisamente resguardar que el entendimiento logrado entre las partes se vea plasmado en la pliza. El Honorable Senador seor Novoa consign que el inciso final del artculo 519 conlleva el riesgo de contribuir a la incerteza jurdica en el contrato de seguro. En efecto, podra ocurrir que una persona tomara un seguro contra incendio sealando de manera expresa que la cobertura comprenda, ejemplific, la cada de un rayo, y la pliza que se le presenta, posteriormente, excluya dicho especfico evento. Si no obstante la suscripcin del contrato y el transcurso de un perodo de tiempo, ms adelante efectivamente cae el rayo, el asegurado podra reclamar por esa cobertura que no fue incluida. Permitir que una situacin como esta ocurra, resalt, sistmicamente conspirara contra la consolidacin de las relaciones jurdicas y aparejara, muy probablemente, un incremento en el nmero de litigios. No debe perderse de vista, aadi, que asiste tambin un deber para los asegurados de informarse de aquello que firman. El Fiscal de Seguros de la Superintendencia de Valores y Seguros, seor Zaldvar, indic que si bien es efectivo que la incerteza jurdica es un problema que habra que abordar, debe tenerse presente que las plizas sobre las que sera aplicable la legislacin en estudio se encuentran sujetas a la obligacin de depsito en la Superintendencia. Esto importa que sus contenidos generales en materia de cobertura o mecanismos de ejecucin son, adems de pblicos, revisados por la autoridad. En la prctica, agreg, los diferendos a que alude el inciso final del artculo 519 se dan en relacin con las clusulas particulares que inciden sobre la identificacin del objeto asegurado, la suma asegurada, la prima y, en fin, sobre todo otro elemento que, en funcin de la diversidad de personas y bienes involucrados, se pueda introducir. De otro lado, admiti que no obstante no ser la lectura de las plizas algo frecuente entre los usuarios, las condiciones particulares no constan en ms de una pgina y suelen ser lo primero que se encuentra a la vista. A ellos se suman los certificados de cobertura que en cada caso operan. En la misma lnea, hizo presente que las normas de interpretacin vigentes prescriben que la pliza tiene imperio de pleno derecho nicamente en relacin con el asegurador.
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El Honorable Senador seor Lagos hizo hincapi en que el sustrato de las indicaciones nmeros 5 y 6 es que el valor de la propuesta formulada sea convenientemente salvaguardado, en el entendido que constituye la base sobre la cual se celebra el contrato de seguro. Todo esto ante la lamentable ocurrencia, en la prctica, de casos en los que la pliza no respeta las condiciones previamente acordadas. El profesor seor Contreras expres que justamente en aras de la certeza jurdica, las legislaciones ms avanzadas en el derecho comparado contemplan una redaccin similar a la del inciso final del artculo 519 aprobado en general por el Senado. Empero, lo que no incluyen dichas legislaciones es que se admita por ley la posibilidad de que el contenido de la pliza pueda diferir de lo pactado. Esto importara incurrir en el error de asumir que hay un pacto anterior, en circunstancias que lo que en realidad existe es el derecho del asegurado a reclamar que el contenido de la pliza es diferente de lo previamente acordado, lo que, jurdicamente, es una cuestin muy distinta. El Honorable Senador seor Novoa insisti en que adems de preguntarse por el valor de la propuesta, cabe cuestionarse cul es el valor del contrato. Si todas las negociaciones se traducen, finalmente, en un contrato que las partes suscriben, lo esperable sera que la certeza jurdica generada no pueda ser alterada. Ahora bien, si el contenido de la pliza no guarda correspondencia con lo acordado, habr que prever un tiempo razonable y determinado en el que el afectado pueda plantear su reclamo. El principio, culmin, debiera ser que el contrato final tenga jurdicamente ms fuerza que las negociaciones anteriores. El Honorable Senador seor Frei opin que si bien el objetivo de las indicaciones nmeros 5 y 6 es entendible, la redaccin propuesta efectivamente conspira contra la certeza jurdica. Lo mismo el plazo de un mes contenido en el inciso final del artculo 519, pues en 30 das puede acontecer una infinidad de eventos que, de nuevo, aportaran incertidumbre a la relacin contractual. El Honorable Senador seor Lagos recalc que el sentido de las indicaciones en estudio no es otro que prevenir los abusos que en esta clase de contratos han tenido lugar. En la siguiente sesin celebrada por la Comisin, la Coordinadora de Mercado de Capitales del Ministerio de Hacienda, seorita Celedn, apunt que para precaver los reparos manifestados, la solucin podra pasar por reforzar el rol del corredor de seguros, ya contemplado en el artculo 519, en la entrega de la pliza.
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El Fiscal de Seguros de la Superintendencia de Valores y Seguros, seor Zaldvar, aadi que debe tenerse en consideracin que el Reglamento de los Auxiliares del Comercio de Seguros, contenido en el decreto supremo N 863, de 1989, establece de manera precisa la obligacin, para el corredor de seguros, de realizar un cotejo entre lo previamente acordado y la pliza, y de advertir al asegurado la existencia de diferencias. En la siguiente sesin que celebr, la Comisin acord eliminar el inciso final del artculo 519. En consecuencia, la indicacin nmero 5 se dio por aprobada con modificaciones, por la unanimidad de los integrantes de la Comisin, Honorables Senadores seora Rincn y seores Frei, Garca, Lagos y Novoa. La indicacin nmero 6 fue retirada por su autor. Artculo 524 Este artculo establece asegurado, que enumera en su inciso primero: las obligaciones del
1 Declarar sinceramente todas las circunstancias que solicite el asegurador para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin de los riesgos; 2 Informar, a requerimiento del asegurador, sobre la existencia de otros seguros que amparen el mismo objeto; 3 Pagar la prima en la forma y poca pactadas; 4 Emplear el cuidado y celo de un diligente padre de familia para prevenir el siniestro; 5 Dar cumplimiento a las garantas requeridas por el asegurador, estipuladas en la pliza y que sean de su cargo; 6 No agravar el riesgo y dar noticia al asegurador sobre las circunstancias que lleguen a su conocimiento y que renan las caractersticas sealadas en el artculo 526; 7 En caso de siniestro, tomar todas las providencias necesarias para salvar la cosa asegurada o para conservar sus restos;
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8 Notificar al asegurador, dentro de los diez das siguientes a la recepcin de la noticia, de la ocurrencia de cualquier hecho que pueda constituir o constituya un siniestro, y 9 Acreditar la ocurrencia del siniestro denunciado, y declarar fielmente y sin reticencia, sus circunstancias y consecuencias. En el inciso segundo prescribe que el asegurador deber reembolsar los gastos en que razonablemente haya incurrido el asegurado para cumplir las obligaciones expresadas en el nmero 7, y en caso de siniestro inminente, tambin la que prescribe el nmero 4. El reembolso no podr exceder la suma asegurada. El inciso tercero, por su parte, indica que si el tomador del seguro y el asegurado son personas distintas, corresponde al tomador el cumplimiento de las obligaciones del contrato, salvo aquellas que por su naturaleza deben ser cumplidas por el asegurado. El inciso final seala que las obligaciones del tomador podrn ser cumplidas por el asegurado. Sobre el artculo recay la indicacin nmero 7, del Honorable Senador seor Lagos, para sustituirlo por el siguiente: Art. 524. Deberes del asegurado. El asegurado debe: 1 Informar, a requerimiento del asegurador, sobre la existencia de otros seguros que amparen el mismo inters; 2 Cumplir con las medidas preventivas requeridas por el asegurador para evitar el siniestro; 3 No agravar el riesgo y dar noticia al asegurador sobre las circunstancias que lleguen a su conocimiento y que renan las caractersticas sealadas en el artculo 526; 4 En caso de siniestro, tomar todas las providencias necesarias para salvar la cosa asegurada o para conservar sus restos; 5 Notificar al asegurador, dentro de los diez das siguientes a la recepcin de la noticia, de la ocurrencia de cualquier hecho que pueda constituir o constituya un siniestro, y 6 Acreditar la ocurrencia del siniestro denunciado, y declarar fielmente y sin reticencia, sus circunstancias y consecuencias.
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El asegurador deber rembolsar los gastos en que razonablemente haya incurrido el asegurado para cumplir los deberes expresados en el nmero 7 y en caso de siniestro inminente, tambin la que prescribe el nmero 4. El rembolso no podr exceder la suma asegurada. Si el tomador del seguro y el asegurado son personas distintas, corresponde al tomador el cumplimiento de las obligaciones del contrato, salvo aquellas que por su naturaleza deben ser cumplidas por el asegurado. Los deberes del tomador podrn ser cumplidos por el asegurado. El incumplimiento de estos deberes y de los que se establezcan en la pliza, dar derecho al asegurador a liberarse de su obligacin de pago de la indemnizacin, slo si el incumplimiento fue intencional e incide causalmente en la provocacin del siniestro. Si el incumplimiento se debe a culpa grave e incide causalmente en la produccin del siniestro o la agravacin de sus consecuencias, el asegurador tendr derecho a rebajar proporcionalmente del pago de la indemnizacin, el perjuicio que le signifique el incumplimiento del deber.. La indicacin fue aprobada, con modificaciones, por la unanimidad de los integrantes de la Comisin, Honorables Senadores seora Rincn y seores Frei, Garca, Lagos y Novoa. En virtud de ella, se acordaron las siguientes enmiendas al artculo 524: - Eliminar numeracin de los subsiguientes. el nmero 5, ajustndose la
- Reemplazar en el nmero 8, que pasa a ser 7, la frase dentro de los diez das siguientes a la recepcin de la noticia, por tan pronto sea posible una vez tomado conocimiento. - Hacer concordante la referencia que en el inciso segundo se hace al nmero 7, que pasa a ser 6, y realizar otra enmienda meramente formal. Artculo 525 Este artculo se refiere a la declaracin del estado de riesgo a que se refiere el nmero 1 del artculo 524. Al efecto, de acuerdo con el inciso primero, ser suficiente que el contratante informe al tenor de lo que solicite el asegurador, sobre los hechos o circunstancias que conozca y sirvan para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin del riesgo.
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Convenido el contrato de seguro sin que el asegurador solicite la declaracin del estado de riesgo, agrega el inciso segundo, ste no podr alegar los errores, reticencias o inexactitudes del contratante, como tampoco aquellos hechos o circunstancias que no estn comprendidos en tal solicitud, salvo que sean inexcusables. El inciso tercero prescribe que el asegurador podr solicitar la rescisin del contrato, si el contratante incurre inexcusablemente en errores, reticencias o inexactitudes sustanciales en la informacin que otorgue. Si dichos errores, reticencias o inexactitudes no revisten el carcter de inexcusables y sustanciales, el contrato ser vlido, pero la indemnizacin o prestacin, en caso de siniestro, se reducir en proporcin a la diferencia entre la prima convenida y la que habra correspondido. Estas sanciones, precisa el inciso final no se aplicarn si el asegurador, antes de celebrar el contrato, ha conocido los errores, reticencias o inexactitudes de la declaracin o hubiere debido conocerlos; o si despus de su celebracin, se allana a que se subsanen o los acepta expresa o tcitamente. Sobre este artculo recayeron las indicaciones nmeros 8 y 9, ambas del Honorable Senador seor Lagos. La indicacin nmero 8, para eliminar, e el inciso segundo, la expresin , salvo que sean inexcusables. La indicacin fue aprobada por la unanimidad de los integrantes de la Comisin, Honorables Senadores seora Rincn y seores Frei, Garca, Lagos y Novoa. La indicacin nmero 9, para sustituir el inciso tercero por los siguientes incisos tercero y cuarto, nuevos, pasando el actual inciso cuarto a ser inciso final: Si el siniestro no se ha producido, el asegurador podr solicitar la rescisin del contrato, si el contratante incurre inexcusablemente en errores, reticencias o inexactitudes determinantes en la informacin que otorgue. Si los errores, reticencias o inexactitudes del contratante no revisten el carcter de inexcusables y determinantes, el asegurador podr modificar los trminos del contrato, para adecuar la prima y la cobertura a las circunstancias no informadas. La rescisin o modificacin producir sus efectos transcurrido un mes desde que se le notifique al asegurado. Si el siniestro se ha producido, el asegurador quedar exonerado de su obligacin de pagar la indemnizacin, si el siniestro ha sido provocado por un elemento del riesgo no informado por el tomador, y el asegurador demuestre que, de haber conocido esa informacin, no habra celebrado el contrato. Si el
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asegurador hubiese celebrado igualmente el contrato, pero en otras condiciones, tendr lugar a la rebaja proporcional de la indemnizacin, equivalente a la mayor prima que habra cobrado.. La indicacin fue aprobada, con modificaciones, por la unanimidad de los integrantes de la Comisin, Honorables Senadores seora Rincn y seores Frei, Garca, Lagos y Novoa. En virtud de ella se acord dar una nueva redaccin a los incisos tercero y cuarto del artculo 525, de la que se dar cuenta en su oportunidad, pasando el actual inciso cuarto a ser inciso quinto. Por la misma unanimidad, y en virtud de lo dispuesto en el artculo 121, inciso final, del Reglamento del Senado, la Comisin acord sustituir en el epgrafe del artculo 525 (y en el inciso segundo, para hacerlo concordante), la palabra del por sobre el, y de por del. Artculo 526 Se refiere a la informacin sobre agravacin del riesgo, preceptuando que el asegurado, o contratante en su caso, deber informar al asegurador los hechos o circunstancias que agraven sustancialmente el riesgo declarado y sobrevengan con posterioridad a la celebracin del contrato, dentro de los cinco das siguientes de haberlos conocido, siempre que por su naturaleza no hubieren podido ser conocidos de otra forma por el asegurador. Este artculo fue objeto de las indicaciones nmeros 10 y 11. La indicacin nmero 10, de los Honorables Senadores seora Rincn y seor Frei, para reemplazarlo por el siguiente: Art. 526. Agravacin del riesgo. El asegurado o contratante en su caso, deber informar al asegurador, los hechos o circunstancias que sobrevengan con posterioridad a la celebracin del contrato, que sean de su responsabilidad y que agraven el riesgo declarado en forma tal que si hubieran sido conocidos por ste a la poca de perfeccionamiento del contrato o no lo habra celebrado o lo habra hecho en condiciones ms onerosas. El asegurado deber informar los hechos constitutivos de la agravacin, dentro de los cinco das siguientes de haberlos conocido, salvo que por su naturaleza hubieren podido ser conocidos por el asegurador en otra forma. En conocimiento de la agravacin de riesgos, el asegurador tendr la facultad de terminar anticipadamente el contrato, o de proponer un nuevo importe de prima. En el primer caso, la terminacin del contrato no producir efecto sino a partir de diez das contados desde la comunicacin que enve el asegurador al
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asegurado y el primero deber rembolsar al asegurado la porcin de prima correspondiente al periodo durante el cual no haya corrido el riesgo. En el segundo caso, si el asegurado rechaza la proposicin del asegurador o no le da contestacin dentro del plazo de treinta das contado desde la fecha de envo de la misma, este ltimo podr dar por terminado el contrato con efecto inmediato al trmino de dicho plazo, a condicin de haber informado al asegurado de esta facultad, hacindola constar en caracteres visibles en la carta en que enva su propuesta. En el caso de que el tomador del seguro o el asegurado no hayan efectuado la declaracin sobre la agravacin de riesgos dentro del plazo indicado en el inciso primero y sobreviniere un siniestro, l asegurador quedar liberado de su obligacin de indemnizarlo si las circunstancias constitutivas de la agravacin sean de tal naturaleza que si hubieran sido conocidas por el asegurador al momento de la negociacin o renovacin del contrato, ste no lo habra celebrado. En el caso que hubieran conducido al asegurador a celebrar el contrato en condiciones ms onerosas para el asegurado, la indemnizacin se reducir proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiera aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo. Se presume que el asegurado conoce las agravaciones de riesgo que provienen de hechos ocurridos con su directa participacin. Excepto en la modalidad de los seguros de accidentes personales, las normas sobre la agravacin de riesgos no tendrn aplicacin en los seguros de personas.. El Honorable Senador seor Novoa consult cul es el tratamiento que en la actualidad se otorga a aquellos hechos que se verifican con posterioridad a la celebracin del contrato y agravan el riesgo. A priori, expres, podra pensarse que esos hechos han pasado a formar parte de la responsabilidad de la compaa aseguradora. El Fiscal de Seguros de la Superintendencia de Valores y Seguros, seor Zaldvar, explic que hoy en da la agravacin del riesgo slo se encuentra genricamente abordada como un deber de informacin por parte del asegurado una vez que la intensidad del riesgo cubierto por el asegurador ha variado. En algunas plizas, incluso, se considera que la agravacin en una determinada magnitud, pueda ser causal para poner fin unilateralmente al contrato. Como sea, dicho concepto debe ser distinguido del proceso de desenlace del siniestro La Coordinadora de Mercado de Capitales del Ministerio de Hacienda, seorita Celedn, acot, a modo de ejemplo, que si se contrata un seguro de incendio para un inmueble con un especfico destino y que ms tarde pasa a ser utilizado como discotheque, se estar en presencia de una agravacin de
Historia de la Ley N 20.667 SEGUNDO INFORME COMISIN HACIENDA riesgo por responsabilidad del asegurado.
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En cada caso, aadi, deber apreciarse si la agravacin es tal que debe dar lugar a la terminacin del contrato o, por el contrario, permite persistir en l, aun por la va de una renegociacin de la cobertura y el precio convenidos. Este, destac, es el sentido del artculo 526, que se aviene con el de las indicaciones que sobre l recayeron, pero que debe ser vinculado, para introducir un elemento de mayor objetividad, con la declaracin del riesgo que realiza el asegurado. El Honorable Senador seor Novoa observ que la indicacin nmero 10, en su inciso primero, consagra de manera expresa que los hechos o circunstancias sobrevinientes que agraven el riesgo, deben ser de responsabilidad del asegurado o contratante. Tal elemento, hizo notar, no est considerado en el artculo 526 del texto despachado por la Cmara de Diputados y aprobado en general por el Senado. Incluirlo, o no, tiene indudables efectos prcticos, como por ejemplo en el caso de un inmueble asegurado que producto de una prolongada sequa, cuestin desde luego no imputable al asegurado, tendr mayor riesgo de incendio que al momento de la celebracin del contrato. El profesor seor Contreras explic que el Cdigo de Comercio regula la agravacin del riesgo en trminos similares a los propuestos en la indicacin nmero 10, si bien esta ltima incorpora algunos aspectos de legislaciones comparadas. En ningn caso, enfatiz, se pretende excluir de cobertura a las agravaciones naturales de riesgo, como la del ejemplo presentado por el Honorable Senador seor Novoa. La figura en comento, grafic, es la que tpicamente se verifica cuando un auto particular pasa a ser utilizado como taxi de pasajeros, o cuando un almacn de abarrotes incorpora fuegos artificiales a su oferta de productos. En estos u otros casos, a lo que debe atenderse es al estado del riesgo una vez acontecido el hecho que lo ha agravado, lo que importa examinar tanto la informacin que el asegurado inicialmente entreg al asegurador para que pudiera dimensionar el riesgo, como la transmisin de cualquier hecho externo que durante la vigencia del contrato pueda significar una agravacin. El Fiscal de Seguros de la Superintendencia de Valores y Seguros, seor Zaldvar, consign que en base al contenido del artculo 526 y de la indicacin nmero 10, en opinin del Ejecutivo se debe avanzar en una propuesta que, bsicamente, vincule la agravacin del riesgo con la declaracin del estado del riesgo desarrollado en el artculo 526, de manera que exista un correlato entre ambas. La Coordinadora de Mercado de Capitales del Ministerio de Hacienda, seorita Celedn, aadi que vincular la agravacin del riesgo a la
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declaracin inicial, permitir objetivar el test sobre el estado del riesgo. El Honorable Senador seor Novoa advirti que, adems, en la denominacin que se da al artculo 526, la indicacin nmero 10 alude solamente a la agravacin del riesgo, a diferencia del aprobado en general por el Senado, relativo a la informacin sobre agravacin del riesgo. Las consecuencias, en el caso de la indicacin, se producen cuando los hechos o circunstancias son responsabilidad del asegurado o contratante, cuestin que parece ser razonable, ms an si se contempla que deber informar de la ocurrencia de aquellos dentro de un determinado plazo. Sin embargo, destac, debiera del mismo modo considerarse un deber de informacin por parte del asegurado cuando se trate de hechos que no sean de su responsabilidad, de modo que la compaa aseguradora se encuentre en posicin de adoptar medidas que le permitan evitar que el riesgo se siga agravando. El Honorable Senador seor Garca consult si la aplicacin de las normas sobre agravacin del riesgo, se extiende tambin a los seguros de vida. En concreto, si en caso que a un asegurado le sea diagnosticada una enfermedad como diabetes, por ejemplo, le asiste al mismo el deber de informar a la compaa, para que consecuencialmente opere un cambio en el monto de la prima. El Honorable Senador seor Frei seal que a los seguros de personas no resultan aplicables las normas sobre agravacin de riesgos. El Fiscal de Seguros de la Superintendencia de Valores y Seguros, seor Zaldvar, agreg que el riesgo de salud de las personas, naturalmente creciente, debe ser abordado tomando en cuenta los siguientes tres elementos: tratamiento de prexistencias, declaracin y agravacin. Respecto del primero, se explay, se ha asentado el principio de que si no han sido consultadas por parte del asegurador, de ninguna manera pueden llegar ser objeto de exclusin. La declaracin, por su parte, tiene lugar al momento de la celebracin del contrato. La agravacin, finalmente, conforme al inciso segundo del artculo 536 del texto aprobado en general por el Senado del que se da cuenta ms adelante en el presente informe-, no opera en relacin con la salud de las personas, por lo que no puede ser invocada como causal de terminacin del contrato. De esta forma, cualquier enfermedad diagnosticada con posterioridad a la celebracin del contrato, no podr quedar sin cobertura. La Coordinadora de Mercado de Capitales del Ministerio de Hacienda, seorita Celedn, indic que, a juicio del Ejecutivo, una adecuada alternativa de tcnica legislativa importara tratar en artculos separados el deber de informacin de la agravacin y las consecuencias que de esta ltima se siguen.
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En la siguiente sesin celebrada por la Comisin, la indicacin nmero 10 fue aprobada, con modificaciones, por la unanimidad de sus integrantes, Honorables Senadores seora Rincn y seores Frei, Garca, Lagos y Novoa. En virtud de ella se dio una nueva redaccin al artculo 526, de la que se dar cuenta en su oportunidad. La indicacin nmero 11, del Honorable Senador seor Lagos, para intercalar, entre la palabra declarado y la expresin y sobrevenga, lo siguiente: que correspondan a riesgos especificados en el contrato y consultados en el formulario de propuesta,. La indicacin fue retirada por su autor. Artculo 535 Prescribe que el asegurador no est obligado a indemnizar el siniestro que se origine por dolo o culpa grave del asegurado o del tomador en su caso, salvo pacto en contrario para los casos de culpa grave. Sobre l recay la indicacin nmero 12, del Honorable Senador seor Lagos, para sustituirlo por el siguiente: Art. 535. Inasegurabilidad del dolo. El asegurador no est obligado a indemnizar el siniestro que se provoque intencionalmente por el asegurado.. por su autor. Artculo 536 Contiene disposiciones relativas a la extincin y modificacin de los riesgos. El seguro termina si el riesgo se extingue despus de celebrado el contrato, seala en su inciso primero. Slo en los seguros contra daos y cuando se hubiere pactado expresamente, aade el inciso segundo, el asegurador puede poner fin al contrato si el riesgo asegurado se agrava sustancialmente por eventos imprevisibles. En tal caso, la cobertura del seguro no se extinguir antes que transcurran treinta das contados desde el envo al asegurado de una comunicacin escrita informando la terminacin del seguro. Finalmente, el inciso tercero ordena que si disminuye el riesgo asegurado en un seguro contra daos, la prima se ajustar al riesgo que efectivamente asuma el asegurador desde el momento en que tome conocimiento de ello. La indicacin fue retirada
Historia de la Ley N 20.667 SEGUNDO INFORME COMISIN HACIENDA Este artculo fue objeto de las indicaciones nmeros 13 y 14.
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La indicacin nmero 13, del Honorable Senador seor Larran Fernndez, para reemplazarlo por el siguiente: Art. 536. Extincin y modificacin de los riesgos. El seguro termina si el riesgo se extingue despus de celebrado el contrato. Si el asegurado incumpliere su obligacin de no agravar el riesgo o el deber de informar al asegurador acerca de hechos o circunstancias que lo agraven, cesarn las coberturas del seguro afectadas por el agravamiento. Si disminuye el riesgo asegurado en un seguro contra daos, la prima se ajustar al riesgo que efectivamente haya corrido el asegurador, desde el momento en que tome conocimiento de ello.. La indicacin fue retirada por su autor. La indicacin nmero 14, de los Honorables Senadores seora Rincn y seor Frei, para sustituirlo por el siguiente: Art. 536. Extincin y disminucin de los riesgos. El seguro termina si el riesgo se extingue despus de celebrado el contrato. Si disminuye el riesgo asegurado la prima se ajustar al riesgo que efectivamente asuma el asegurador desde el momento en que ste tome conocimiento de ello. Esta norma no tendr aplicacin en los seguros de personas, salvo en la modalidad de accidentes personales.. La indicacin fue aprobada por la unanimidad de los integrantes de la Comisin, Honorables Senadores seora Rincn y seores Frei, Garca, Lagos y Novoa.
Artculo 539 Contiene otras causales de ineficacia del contrato. En efecto, el inciso primero dispone la nulidad del contrato de seguro si el asegurado, a sabiendas, proporciona al asegurador informacin sustancialmente falsa al prestar la declaracin a que se refiere el nmero 1 del artculo 524 y se resuelve si incurre en esa conducta al reclamar la indemnizacin de un siniestro.
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En dichos casos, agrega el inciso segundo, pronunciada la nulidad o la resolucin del seguro, el asegurador podr retener la prima o demandar su pago y cobrar los gastos que le haya demandado acreditarlo, aunque no haya corrido riesgo alguno, sin perjuicio de la accin criminal. En todo caso, culmina el inciso tercero, habr lugar a solicitar la resolucin del contrato, conforme a las reglas generales, por el incumplimiento de las obligaciones legales y contractuales que recaen sobre las partes. En relacin con el inciso final de este artculo fue presentada la indicacin nmero 15, del Honorable Senador seor Lagos, para agregar, a continuacin del punto aparte (.), que pasa a ser punto seguido (.), las siguientes oraciones: El asegurador deber notificar al asegurado de este hecho, y la precitada resolucin tendr lugar transcurrido un mes contado desde la notificacin. No podr requerirse la resolucin si el incumplimiento no ha tenido lugar por dolo o culpa grave del asegurado. La culpa grave del asegurado se presume por el incumplimiento.. La indicacin fue aprobada con modificaciones, en el sentido de eliminar el inciso final del artculo 539. As lo acord la unanimidad de los integrantes de la Comisin, Honorables Senadores seora Rincn y seores Frei, Garca, Lagos y Novoa. Artculo 541 De acuerdo con el inciso primero, las acciones emanadas del contrato de seguro prescriben en el trmino de dos aos, contado desde la fecha en que se haya hecho exigible la obligacin respectiva. Fuera de otras causales legales, aade el inciso segundo, la prescripcin que corre en contra del asegurado se interrumpe por la denuncia del siniestro; y el nuevo plazo regir desde el momento en que el asegurador le comunique su decisin al respecto. En el seguro de vida, en tanto, el plazo de prescripcin para el beneficiario ser de cuatro aos, y se contar desde que conoce la existencia de su derecho, pero en ningn caso exceder de diez aos desde el siniestro. El plazo de prescripcin, agrega el inciso cuarto, no puede ser abreviado bajo ninguna forma de caducidad o preclusin contractual. Sobre este artculo recayeron las indicaciones nmeros 16 y 17. La indicacin nmero 16, del Honorable Senador seor Lagos, para sustituirlo por el siguiente:
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Art. 541. Prescripcin. La accin del asegurado o beneficiario para reclamar el pago de la indemnizacin, prescribir en tres aos contados desde que tome conocimiento de la decisin adoptada por el asegurador respecto del reclamo y, en su caso, de la determinacin precisa del monto a pagar. La accin del asegurador para reclamar el pago de la prima, prescribe en un ao desde que se esta se haga exigible.. por su autor. La indicacin fue retirada
La indicacin nmero 17, del Honorable Senador seor Garca, para remplazar el inciso cuarto por el siguiente: El plazo de prescripcin no puede ser abreviado bajo ninguna forma de caducidad o preclusin, y en los seguros a que se refiere el artculo 570, salvo pacto expreso en contrario, dicho plazo no ser inferior al de la accin que tenga el tercero perjudicado en contra del asegurado.. La Coordinadora de Mercado de Capitales del Ministerio de Hacienda, seorita Celedn, expres la opinin favorable del Ejecutivo a esta indicacin, que realiza una precisin en relacin con los seguros de responsabilidad civil, con el objeto de que convivan tanto la accin que emana del seguro como la del tercero perjudicado en contra del asegurado. Inicialmente, la indicacin fue aprobada por la unanimidad de los miembros presentes de la Comisin, Honorables Senadores seores Frei, Garca y Novoa. Posteriormente, en mrito de la propuesta consensuada entre los asesores del Ejecutivo y de los parlamentarios, la unanimidad de los integrantes de la Comisin resolvi reabrir el debate sobre esta indicacin. Puesta nuevamente en votacin, la misma unanimidad, Honorables Senadores seora Rincn y seores Frei, Garca, Lagos y Novoa acord aprobar con enmiendas la indicacin nmero 17, incorporando las siguientes modificaciones al artculo 541: - En el inciso primero, aumentar el plazo de prescripcin de 2 a 4 aos.
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- En el inciso cuarto, enmendar su redaccin de la forma que se detallar en su oportunidad. Artculo 542 Prescribe en su inciso primero que las disposiciones que rigen al contrato de seguro son de carcter imperativo, a no ser que en stas se disponga otra cosa. No obstante, se entendern vlidas las estipulaciones contractuales que sean ms beneficiosas para el asegurado o el beneficiario. Se excepta de lo anterior, en el inciso segundo, a los seguros de daos contratados individualmente, en los que tanto el asegurado como el beneficiario sean personas jurdicas y el monto de la prima anual que se convenga sea superior a 1.000 unidades de fomento (UF), y a los seguros de casco y transporte martimo y areo. Fue objeto de la indicacin nmero 18, del Honorable Senador seor Larran Fernndez, para sustituir, en el inciso segundo, el guarismo 1.000 por 200. La Coordinadora de Mercado de Capitales del Ministerio de Hacienda, seorita Celedn, dio a conocer la coincidencia del Ejecutivo con esta indicacin, pues se aviene con el principio de cautelar a los pequeos asegurados de seguros masivos, para quienes el estndar de proteccin ha de ser ms elevado y, en consecuencia, precisa de normas imperativas que no puedan ser modificadas por acuerdo de las partes. Tratndose de seguros de daos contratados individualmente, empero, cuando asegurado y beneficiario son personas jurdicas y el monto de la prima anual exceda de un determinado tope, s es posible retomar la libertad contractual, y esas normas imperativas s pueden ser enmendadas. Durante la discusin del proyecto de ley en la Cmara de Diputados, se explay, el referido tope fue elevado de 200 a 1.000 UF, en circunstancias que de acuerdo a lo informado por la Superintendencia de Valores y Seguros mediante oficio N 6003, de 1 de marzo de 2011, el nmero de plizas de seguros de grandes riesgos con una prima inferior a 200 UF, vigentes al 31 de diciembre de 2010, ascenda a 629.257. Atendido este ltimo guarismo, cercano al 97% del total de plizas, el umbral de 1.000 UF sita, en opinin del Ejecutivo, el estndar de proteccin en un rango muy alto que coarta la libertad contractual y no se enfoca en aquellos asegurados que, por contar con menor poder de negociacin, efectivamente requieren de mayor informacin para contratar. El asesor del Ministerio de Hacienda, seor Claudio Osorio, llam la atencin sobre la magnitud del monto de 1.000 UF,
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aproximadamente $22 millones anuales. Llevado ese precio de prima a un seguro de incendio, ejemplific, podra estarse en presencia de una cosa asegurada, un edificio, de un valor del orden de los US$ 40 millones, que muy probablemente corresponde a un asegurado que cuenta con informacin y se encuentra en una posicin jurdica similar a la del asegurador. Establecer un umbral de proteccin tan alto, en consecuencia, importa por otro lado restringir la libertad contractual a grandes asegurados que, en realidad, no requieren de esa proteccin. El Honorable Senador seor Frei hizo referencia a un documento elaborado por el profesor seor Contreras, en el que se argumenta sobre la inconveniencia de la indicacin en estudio, habida cuenta que todos los seguros que estn ligados a un monto superior al que all se establece, entrarn en la categora de seguros de grandes riesgos. stos se caracterizan por ser de libre contratacin entre asegurado y asegurador, por tanto susceptibles de sujetarse a modelos de plizas distintos de los registrados ante la autoridad, que quedaran fuera del mbito protector de las normas imperativas y de la supervisin de la SVS. El lmite de 1.000 UF, en consecuencia, debiera incluso ser aumentado. La Coordinadora de Mercado de Capitales del Ministerio de Hacienda, seorita Celedn, insisti en la necesidad de atender al antes citado oficio de la SVS, de cuyo contenido resulta que los porcentajes de plizas situados en los tramos de prima subsiguientes (igual a 200 e inferior a 500 UF, igual a 500 e inferior a 800 UF, igual a 800 e inferior a 1.000 UF, e igual o superior a 1.000 UF), es absolutamente marginal en comparacin con el de aquellas de prima menor a 200 UF. En base a esta informacin, hizo hincapi, es posible obtener un parmetro acerca de dnde situar el estndar que requiere de proteccin y de normas imperativas que la aseguren. El profesor seor Contreras resalt que, en la actualidad, no existe en la legislacin nacional una disposicin como la que se est discutiendo a propsito del artculo 542. Lo nico que existe, aclar, es la posibilidad, cuando la pliza contiene una prima no superior a 200 UF, de contratar con un modelo de pliza no inscrito en la SVS. Esto ltimo, por cierto, es muy distinto de lo que el aludido artculo 542 plantea, que es liberar de las normas imperativas que rigen al contrato de seguro a aquellos seguros de prima superior a 200 UF. Del mismo modo, destac que existe una enorme cantidad de plizas que merecen la proteccin de las normas imperativas del seguro, y slo deben ser exceptuadas de ellas los, como el nombre lo seala, seguros de grandes riesgos a los que concurren grandes empresas que manejan enormes capitales y que pueden plantearse ante las compaas aseguradoras en una posicin de igualdad. As, sostuvo, se ha
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reconocido en el derecho comparado. De ah que sea recomendable mantener el lmite de 1.000 UF aprobado por la Cmara de Diputados, pues se ampla el universo de proteccin, compuesto fundamentalmente por pequeas y medianas empresas. De hecho, grafic, un pequeo empresario que posee 10 camiones ya paga una prima superior a 200 UF. El Fiscal de Seguros de la Superintendencia de Valores y Seguros, seor Zaldvar precis que lo que el marco jurdico no contempla, en la actualidad, es el carcter imperativo de las normas que rigen al contrato de seguro. S considera, en cambio, la opcin de contratar con los modelos de plizas a que aludiera el profesor seor Contreras, excepcin hecha de los contratos de seguros generales celebrados entre personas jurdicas y cuya prima sea superior a 200 UF. De cualquier modo, prosigui, y ms all del tope que se determine, no debe perderse de vista que ste opera en funcin de cada pliza. Es decir, si una gran empresa posee una flota de 1.000 camiones, por ejemplo, y por cada uno de ellos contrata un seguro, accedera igualmente a la proteccin de las normas imperativas si el lmite se fijara en 200 UF, porque ninguna de las primas contenidas en las respectivas plizas va a exceder de ese monto. En general, concluy, las plizas depositadas son similares en sus contenidos, bsicamente debido a que el seguro opera sobre la base de transferencias de riesgos que, entre aseguradores, tienen lugar a travs del reaseguro. Y los reaseguradores, en definitiva quienes homogenizan el mercado a nivel mundial, imponen en sus relaciones contractuales cierta uniformidad que se traduce, al cabo, en las plizas que se presentan ordinariamente en el mercado de los seguros de grandes riesgos. Puesta en votacin la indicacin nmero 18 en la siguiente sesin celebrada por la Comisin, fue aprobada por la unanimidad de sus miembros, Honorables Senadores seora Rincn y seores Frei, Garca, Lagos y Novoa Artculo 543 Es del siguiente tenor: Art. 543. Solucin de conflictos. Cualquier dificultad que se suscite entre el asegurado, el contratante o el beneficiario, segn corresponda, y el asegurador, sea en relacin con la validez o ineficacia del contrato de seguro, o con motivo de la interpretacin o aplicacin de sus condiciones generales o particulares, su cumplimiento o incumplimiento, o sobre la procedencia o el monto de una indemnizacin reclamada al amparo del mismo, ser resuelta
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por un rbitro arbitrador, nombrado de comn acuerdo por las partes cuando surja la disputa. Si los interesados no se pusieren de acuerdo en la persona del rbitro, ste ser designado por la justicia ordinaria y, en tal caso, el rbitro tendr las facultades de arbitrador en cuanto al procedimiento, debiendo dictar sentencia conforme a derecho. En ningn caso podr designarse en el contrato de seguro, de antemano, a la persona del rbitro. En las disputas entre el asegurado y el asegurador que surjan con motivo de un siniestro cuyo monto sea inferior a 10.000 unidades de fomento, el asegurado podr optar por ejercer su accin ante la justicia ordinaria. El tribunal arbitral u ordinario a quien corresponda conocer de la causa, tendr las siguientes facultades: 1 Admitir, a peticin de parte, adems de los medios probatorios establecidos en el Cdigo de Procedimiento Civil, cualquier otra clase de prueba. 2 Decretar de oficio, en cualquier estado del juicio, las diligencias probatorias que estime conveniente, con citacin de las partes. 3 Llamar a las partes a su presencia para que reconozcan documentos o instrumentos, justifiquen sus impugnaciones, pudiendo resolver al respecto, sin que ello implique prejuzgamiento en cuanto al asunto principal controvertido. 4 Apreciar la prueba de acuerdo con las normas de la sana crtica, debiendo consignar en el fallo los fundamentos de dicha apreciacin. Ser tribunal competente para conocer de las causas a que diere lugar el contrato de seguro, el del domicilio del beneficiario.. En relacin con el artculo 543 se presentaron las indicaciones 18 bis y 19, ambas del Honorable Senador seor Lagos. La indicacin nmero 18 bis, para remplazar, en el inciso tercero, el guarismo 10.000 por 5.000, y la expresin unidades de fomento por unidades de cuenta. La indicacin fue retirada por su autor. La indicacin nmero 19, del Honorable Senador seor Lagos, para agregar el siguiente inciso final, nuevo:
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El tribunal deber remitir a la Superintendencia de Valores y Seguros, copia autorizada de las sentencias definitivas que se pronuncien sobre materias propias de la presente ley. La Superintendencia llevar un registro pblico de estas sentencias.. La indicacin fue aprobada, con modificaciones, por la unanimidad de los miembros de la Comisin, Honorables Senadores seora Rincn y seores Frei, Garca, Lagos y Novoa. El sentido de la enmienda introducida a la indicacin es que la carga de remitir las sentencias recaiga sobre las compaas aseguradoras y no sobre el tribunal. Artculo 547 Seala que sobre el mismo objeto asegurado pueden concurrir distintos intereses asegurables, los que podrn cubrirse simultnea, alternativa o sucesivamente hasta concurrencia de su valor. Fue objeto de la indicacin nmero 20, del Honorable Senador seor Lagos, para sustituir la expresin de su valor por del valor de cada inters, segn la determinacin de este valor en el contrato. La indicacin fue aprobada con modificaciones, en la forma que se sealar en su oportunidad, por la unanimidad de los miembros de la Comisin, Honorables Senadores seora Rincn y seores Frei, Garca, Lagos y Novoa. Artculo 552 En su inciso primero prescribe que la suma asegurada constituye el lmite mximo de la indemnizacin que se obliga a pagar el asegurador en caso de siniestro, y no representa valoracin de los bienes asegurados. En los seguros reales, aade el inciso segundo, la indemnizacin no exceder del valor del bien ni del respectivo inters asegurado al tiempo de ocurrir el siniestro, aun cuando el asegurador se haya constituido responsable de una suma que lo exceda. Si la cantidad asegurada consistiere en una cuota, previene el inciso tercero, se entender que sta se refiere al valor que tenga el objeto asegurado al momento del siniestro.
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Finalmente, en los seguros patrimoniales la indemnizacin no podr exceder, dentro de los lmites de la convencin, del menoscabo que sufra el patrimonio del asegurado como consecuencia del siniestro. En relacin con el inciso cuarto, se formul la indicacin nmero 21, de los Honorables Senadores seora Rincn y seor Frei, para introducir la expresin o el beneficiario, a continuacin de la palabra asegurado. La indicacin fue retirada por sus autores. Artculo 553 Contiene dos incisos. En el primero, establece que si al momento del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del bien, el asegurador indemnizar el dao a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo est. Con todo, admite en el segundo inciso que las partes puedan pactar que no se aplique la regla proporcional precedentemente sealada, en cuyo caso el asegurado no soportar parte alguna del dao en caso de siniestro, a menos que ste exceda la suma asegurada. Fue objeto de la indicacin nmero 22, del Honorable Senador seor Lagos, para incorporar el siguiente inciso final, nuevo: Si la diferencia entre la suma asegurada y el valor del inters al momento del siniestro, se produce como consecuencia de una valoracin del inters realizada por el propio asegurador o por quien haya sido designado por el asegurador, se excluir la aplicacin de la regla proporcional.. La indicacin fue retirada por su autor. En relacin con el inciso segundo del artculo 553, la Comisin acord efectuar enmiendas meramente formales, de las que se dar cuenta en su oportunidad. Lo hizo por la unanimidad de sus miembros, Honorables Senadores seora Rincn y seores Frei, Garca, Lagos y Novoa, con arreglo a lo dispuesto en el artculo 121, inciso final, del Reglamento del Senado. Artculo 565 De acuerdo con el inciso primero, la cosa que es materia del seguro ser subrogada por la cantidad asegurada para efectos de ejercitar sobre sta los privilegios e hipotecas constituidos sobre aquella. Para ello, previene el inciso segundo, los respectivos acreedores debern notificar al asegurador de la existencia de sus privilegios o hipotecas. Las
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mismas reglas, indica el inciso tercero, se aplicarn cuando la cosa asegurada haya sido objeto de medida precautoria, embargo, o est afecta a derecho legal de retencin. Sobre l recay la indicacin nmero 23, del Honorable Senador seor Lagos, para agregar los siguientes incisos segundo, tercero y cuarto, nuevos: En el caso de que se asegure el inters del dueo sobre una cosa sujeta a prenda o hipoteca, y que la prestacin del asegurador no sea la reparacin o reposicin del bien, el acreedor que notifique previamente este hecho al asegurador, tendr derecho a cobrar a nombre del asegurado, una cantidad equivalente al saldo insoluto del crdito garantizado. El asegurador no pagar al asegurado la parte de la indemnizacin que corresponda al crdito garantizado insoluto, a menos de contar con autorizacin del acreedor o, en su defecto, autorizacin judicial. La parte de la indemnizacin que cobre el acreedor, deber aplicarse a la reconstruccin o reparacin del bien, en el caso de que el asegurado repare, reponga o garantice que se realizar la reparacin o reposicin de la cosa siniestrada, en un tiempo razonable. La cosa repuesta subroga a la cosa siniestrada para efectos de la garanta.. La indicacin fue retirada por su autor. Se tuvo presente que en el acuerdo alcanzado entre los asesores el Ejecutivo y de los parlamentarios para facilitar el despacho de la presente iniciativa, el retiro de esta indicacin se funda en que la materia planteada ha sido recientemente abordada en la ley N 20.552, que establece mecanismos de licitacin de seguros asociados a crditos hipotecarios y normativa sobre condiciones mnimas de plizas dictada por la Superintendencia de Valores y Seguros. --Enseguida, la Comisin tom conocimiento de las indicaciones nmeros 24 y 25. La indicacin nmero 24, del Honorable Senador seor Garca, para introducir el siguiente artculo 570, nuevo: Art. 570. Concepto. Por el seguro de responsabilidad civil el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado del menoscabo patrimonial que sufra con motivo de su obligacin de indemnizar a terceros de los daos y perjuicios
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causados por un hecho del cual es civilmente responsable estn las condiciones y hasta los lmites previstos en la pliza. En el seguro de responsabilidad civil, el asegurador pagar la indemnizacin al tercero perjudicado, en virtud de sentencia ejecutoriada, o de transaccin judicial o extrajudicial celebrada por el asegurado con el consentimiento del asegurador.. La indicacin fue retirada por su autor. La indicacin nmero 25, de los Honorables Senadores seora Rincn y seor Frei, para consultar el siguiente artculo 570, nuevo: Art. 570. Concepto. Por el seguro de responsabilidad civil, el asegurador se obliga a indemnizar los daos y perjuicios causados a terceros, por un hecho previsto en la pliza, del cual sea civilmente responsable el asegurado. En el seguro de responsabilidad civil, el asegurador pagar la indemnizacin al tercero perjudicado, en virtud de sentencia ejecutoriada, o de transaccin judicial o extrajudicial celebrada por el asegurado con su consentimiento. El asegurador tiene el derecho de asumir la defensa judicial del asegurado frente a la reclamacin del tercero. Si la asume, tendr la facultad de designar al abogado encargado de ejercerla y el asegurado estar obligado a encomendar su defensa a quien el asegurador le indique. El asegurado prestar al asegurador y a quienes ste encomiende su defensa, toda la informacin y cooperacin que sea necesaria. No obstante lo anterior, cuando quien reclame est tambin asegurado con el mismo asegurador o exista otro conflicto de intereses, ste comunicar inmediatamente al asegurado la existencia de esas circunstancias, sin perjuicio de realizar aquellas diligencias que por su carcter urgente sean necesarias para su defensa. En dichos casos, y tambin cuando se trate de materia penal, el asegurado podr optar siempre, entre mantener la defensa judicial a cargo del asegurador o encomendar su propia defensa a Otra persona. En este ltimo caso el asegurador responder de los gastos de defensa judicial hasta el monto pactado en la pliza.. La indicacin fue aprobada, con modificaciones, por la unanimidad de los miembros de la Comisin, Honorables Senadores seora Rincn y seores Frei, Garca, Lagos y Novoa. En virtud de ella se acord la incorporacin de dos nuevos artculos, 570 y 573, al proyecto de ley, del tenor que se sealar en su oportunidad. El primero de ellos recoge, con una nueva redaccin, los dos primeros incisos de la indicacin; el segundo, en tanto, hace lo propio con los incisos tercero y cuarto de la misma proposicin.
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En relacin con el nuevo artculo 573, adems, cabe consignar que en su texto se dio tambin por aprobada, con enmiendas, la indicacin nmero 28, de la que se da cuenta ms adelante en el presente informe. Por la inclusin de los dos nuevos artculos a la iniciativa en estudio, corresponde realizar los ajustes de numeracin pertinentes. --Artculo 570 Dispone que el asegurado en el seguro de responsabilidad civil, deber dar aviso inmediato al asegurador, de toda noticia que reciba, sea de la intencin del tercero afectado o sus causahabientes de reclamar indemnizacin, o de la amenaza de iniciar acciones en su contra; de las notificaciones judiciales que reciba, y de la ocurrencia de cualquier hecho o circunstancia que pudiere dar lugar a una reclamacin en su contra. Fue objeto de la indicacin nmero 26, del Honorable Senador seor Lagos, para sustituir la expresin inmediato por en tiempo razonable. La indicacin fue aprobada por la unanimidad de los miembros de la Comisin, Honorables Senadores seora Rincn y seores Frei, Garca, Lagos y Novoa. Artculo 571 En el primer inciso, prescribe que, a menos que estn amparados por una cobertura especial, el monto asegurado comprende tanto los daos y perjuicios causados a terceros, como los gastos y costas del proceso que stos o sus causahabientes promuevan en contra del asegurado. Salvo pacto en contrario, previene el inciso segundo, la pliza no cubre el importe de las cauciones que deba rendir el asegurado, ni las multas o sanciones pecuniarias a que sea condenado. Sobre el inciso segundo de este artculo recay la indicacin nmero 27, del Honorable Senador seor Lagos, para reemplazarlo por el siguiente: La pliza no podr cubrir el importe de sanciones pecuniarias de carcter penal o administrativo. No obstante, se admitir que se solventen gastos de defensa en estos casos.. La indicacin fue retirada por su autor.
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--A continuacin, la Comisin tom conocimiento de las indicaciones nmeros 28 y 29. La indicacin nmero 28, del Honorable Senador seor Garca, para introducir el siguiente artculo 572, nuevo: Art. 572. Defensa del asegurado. El asegurador tiene el derecho de asumir la defensa judicial del asegurado frente a la reclamacin del tercero, en la forma convenida en la pliza. Si la asume, tendr la facultad de designar al abogado encargado de ejercerla y el asegurado estar obligado a encomendar su defensa a quien el asegurador le indique. El asegurado prestar al asegurador y a quienes ste encomiende su defensa, toda la informacin y cooperacin que sea necesaria. No obstante lo anterior, cuando quien reclame est tambin asegurado con el mismo asegurador o exista otro conflicto de intereses, ste comunicar inmediatamente al asegurado la existencia de esas circunstancias, sin perjuicio de realizar aquellas diligencias que por su carcter urgente sean necesarias para su defensa. En dichos casos, y tambin cuando se trate de materia penal, el asegurado siempre podr optar entre el mantenimiento de la defensa judicial por el asegurador o encomendar su propia defensa a otra persona. En este ltimo caso el asegurador responder de los gastos de defensa judicial hasta el monto pactado en la pliza.. Cual se sealara con ocasin de la aprobacin de la indicacin numero 25, los incisos tercero y cuarto de sta, en conjunto con la indicacin nmero 28, se dieron por aprobadas en forma conjunta para la incorporacin en el proyecto de ley de un nuevo artculo 573, del que se da cuenta en el captulo pertinente. En consecuencia, la indicacin nmero 28 fue aprobada, con enmiendas, por la unanimidad de los miembros de la Comisin, Honorables Senadores seora Rincn y seores Frei, Garca, Lagos y Novoa. La indicacin nmero 29, de los Honorables Senadores seora Rincn y seor Frei, para consultar el siguiente artculo 572, nuevo: Art. 572. Acciones derivadas de seguros de responsabilidad civil obligatorios. En los seguros de responsabilidad civil cuya contratacin sea exigida por normas legales o reglamentarias o por disposicin de la autoridad, el tercero
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perjudicado tendr accin directa en contra del asegurador para cobrar la indemnizacin. La accin directa deber ser presentada ante el mismo tribunal a quien corresponda conocer de las acciones que contra el asegurado tenga el tercero perjudicado y contra aquella el asegurador podr oponer todas las excepciones dilatorias o perentorias que correspondan al asegurado, especialmente la de no ser ste responsable de los hechos en que dicha accin se funda. El tercero perjudicado no podr solicitar medidas precautorias en contra del asegurador. Pero su crdito tendr privilegio sobre la suma asegurada con preferencia a cualquier acreedor del asegurador en caso de quiebra de ste, en los trminos definidos por el inciso segundo del art. 84 del decreto con fuerza de ley N 251, de 1931.. La indicacin fue retirada por sus autores. --Artculo 572 Establece la prohibicin, para el asegurado, de aceptar la reclamacin contraria o transigir judicial o extrajudicialmente con el tercero afectado, sin previa aceptacin del asegurador. El incumplimiento de esta obligacin, indica, exime al asegurador de la obligacin de indemnizar. No constituye incumplimiento, de acuerdo con el inciso segundo, la circunstancia de que el asegurado, en las declaraciones que formule, reconozca hechos verdicos de los que se derive su responsabilidad. Si, aade el inciso final, el asegurador se niega a acordar una transaccin con el tercero perjudicado que est dentro de la cobertura, ser de su cargo el mayor monto a que sea condenado el asegurado en el proceso. Si fuere el asegurado quien se negare a aceptarla, ser de su cargo dicho exceso. El inciso final de este artculo fue objeto de la indicacin nmero 30, del Honorable Senador seor Garca, para intercalar, entre la palabra proceso y el punto seguido (.), lo siguiente: , hasta el monto de la suma asegurada, en la forma indicada en el contrato. La indicacin fue aprobada con modificaciones, en el sentido de eliminar el inciso final del artculo 572 (que pas a ser artculo 574). As lo acord la unanimidad de los miembros de la Comisin, Honorables Senadores seora Rincn y seores Frei, Garca, Lagos y Novoa.
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Artculo 580 Da cuenta del concepto del seguro de caucin, por el que el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado los daos patrimoniales sufridos en caso de incumplimiento, por el tomador del seguro o afianzado, de sus obligaciones legales o contractuales. Todo pago hecho por el asegurador, seala, deber ser reembolsado por el tomador del seguro. Sobre este artculo recay la indicacin nmero 31, del Honorable Senador seor Lagos, para incorporar el siguiente inciso segundo, nuevo: Las excepciones o defensas que el tomador oponga al asegurado, alegando que no ha existido incumplimiento de las obligaciones garantizadas por la pliza, no impedirn que el asegurador pague la indemnizacin solicitada, debiendo el tomador rembolsar el pago al asegurador.. La indicacin fue aprobada, con enmiendas, por la unanimidad de los miembros de la Comisin, Honorables Senadores seora Rincn y seores Frei, Garca, Lagos y Novoa. Artculo 581 Relativo a las obligaciones del asegurado, en su inciso primero prescribe que tan pronto el tomador o afianzado incurra en una accin u omisin que pueda dar lugar a una obligacin que deba ser cubierta por el asegurador, el asegurado deber tomar todas las medidas pertinentes para impedir que dicha obligacin se haga ms gravosa y para salvaguardar su derecho a reembolso; en especial, interponer las acciones judiciales correspondientes. El incumplimiento de estas obligaciones, previene el inciso segundo, dar lugar, segn su gravedad, a la reduccin de la indemnizacin o la resolucin del contrato. De acuerdo con el inciso tercero, este tipo de seguro podr ser a primer requerimiento o ejecucin inmediata, en cuyo caso deber ser pagado al asegurado dentro del plazo que establezca la pliza, sin que el asegurador pueda diferir el pago por la oposicin de excepciones fundadas en la obligacin garantizada por parte del afianzado. El inciso tercero fue objeto de la indicacin nmero 32, del Honorable Senador seor Lagos, para reemplazarlo por el siguiente:
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Este tipo de seguro podr ser a primer requerimiento, en cuyo caso, deber ser pagado al asegurado dentro del plazo que establece la pliza, sin que el asegurador pueda oponer excepciones, ni someterlo al procedimiento de liquidacin de siniestro.. La indicacin fue aprobada, con enmiendas, por la unanimidad de los miembros de la Comisin, Honorables Senadores seora Rincn y seores Frei, Garca, Lagos y Novoa. Artculo 585 Prescribe que las disposiciones de los artculos 583 y 584 son de carcter imperativo. El primero de dichos artculos declara que el reaseguro no altera en forma alguna el contrato de seguro, ni puede el asegurador diferir el pago de la indemnizacin de un siniestro al asegurado, en razn del reaseguro. El artculo 584, en tanto, dispone en su primer inciso que el reaseguro no confiere accin directa al asegurado en contra del reasegurador, salvo que en el contrato de reaseguro se disponga que los pagos debidos al asegurado por concepto de siniestros se hagan directamente por el reasegurador al asegurado o, en caso que producido el siniestro el asegurador directo ceda al asegurado los derechos que emanen del contrato de reaseguro para cobrarle al reasegurador. En el inciso segundo, precepta que ninguna de estas convenciones exonerar al asegurador directo de su obligacin de pagar el siniestro al asegurado. Sobre el artculo 585 recay la indicacin nmero 33, de los Honorables Senadores seora Rincn y seor Frei, para sustituir el punto final (.) por una coma (,), y agregar el siguiente texto: no siendo aplicable la excepcin contemplada en el inciso segundo del art. 542.. La indicacin fue retirada por sus autores. La Comisin tuvo presente que la referencia que el artculo 585 (que pasa a ser artculo 587) contiene a los artculos 583 y 584, debe en rigor ser realizada, en virtud de las enmiendas a que votaciones precedentes han dado lugar, a los artculos 585 y 586, respectivamente. En consecuencia, acord realizar las pertinentes enmiendas, de conformidad con lo dispuesto en el artculo 121, inciso final, del Reglamento del Senado. As lo acord la unanimidad de sus integrantes, Honorables Senadores seora Rincn y seores Frei, Garca, Lagos y Novoa.
Historia de la Ley N 20.667 SEGUNDO INFORME COMISIN HACIENDA ARTCULO 2
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Introduce, a travs de 12 numerales, una serie de enmiendas en el Ttulo VII del Libro III del Cdigo de Comercio. Nmero 10) Sustituye el inciso primero del artculo 1200, por el siguiente: "En los seguros de responsabilidad, el asegurado deber poner en conocimiento del asegurador cualquier reclamo de que sea objeto y que pueda comprometer la responsabilidad de ste. Estar adems obligado a adoptar todas las medidas de defensa que fueren procedentes.". Fue objeto de las indicaciones nmeros 34 y 34 bis. La indicacin nmero 34, del Honorable Senador seor Garca, para sustituir su encabezado por el siguiente: 10) Reemplzase su artculo 1200, por el siguiente:. La indicacin fue aprobada por la unanimidad de los miembros de la Comisin, Honorables Senadores seora Rincn y seores Frei, Garca, Lagos y Novoa. La indicacin nmero 34 bis, del Honorable Senador seor Lagos, para eliminar el numeral 12 del artculo 2. La indicacin fue aprobada por la unanimidad de los miembros de la Comisin, Honorables Senadores seora Rincn y seores Frei, Garca, Lagos y Novoa. ARTCULO 4 Introduce, a travs de 4 literales, una serie de modificaciones en el decreto con fuerza de ley N 251, de 1931, del Ministerio de Hacienda, sobre compaas de seguros, sociedades annimas y bolsas de comercio. La letra a) reemplaza, en la letra e) del artculo 3, la cifra "200" por "1.000". Esta letra e) contempla, entre las atribuciones y obligaciones de la Superintendencia, la de mantener a disposicin del pblico los modelos de textos de condiciones de generales de plizas y clusulas que se contraten en
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el mercado. En su inciso segundo, empero, exime de esa obligacin a las compaas de seguros del primer grupo, en los casos de seguros de Transporte y de Casco Martimo, como asimismo en los contratos de seguros en que tanto el asegurado como el beneficiario sean personas jurdicas, y en el que el monto de la prima anual que se convenga no sea inferior a 200 unidades de fomento. La letra d), en tanto, propone realizar similar enmienda de guarismo, esta vez en el artculo 36 del citado decreto con fuerza de ley N 251, de 1931. Este artculo 36 habilita al asegurado o beneficiario para demandar ante la justicia ordinaria la resolucin de las dificultades que se susciten con la compaa aseguradora, no obstante haberse contemplado en la pliza compromiso o clusula compromisoria, en los casos en que, por mandato legal, la contratacin de un seguro sea obligatoria para el ejercicio de una determinada actividad. El compromiso o clusula prorrogar la competencia judicial cuando asegurado y beneficiario sean personas jurdicas y el monto de la prima anual sea de 200 unidades de fomento. Las letras a) y d) del artculo 4 del proyecto de ley en estudio, fueron objeto de la indicacin nmero 35, del Honorable Senador seor Larran Fernndez, para suprimirlas. La indicacin nmero 35 fue aprobada por la unanimidad de los miembros de la Comisin, Honorables Senadores seora Rincn y seores Frei, Garca, Lagos y Novoa. Como consecuencia de esta aprobacin, las letras b) y c) del artculo 4 del proyecto de ley pasaron a ser letras a) y b), respectivamente. --MODIFICACIONES En mrito de los acuerdos precedentemente expuestos, vuestra Comisin de Hacienda tiene el honor de proponer la aprobacin de las siguientes enmiendas al proyecto de ley aprobado en general por la Sala del Senado:
Artculo 1 Artculo 512
Historia de la Ley N 20.667 SEGUNDO INFORME COMISIN HACIENDA Inciso segundo
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Intercalar, entre seguros sociales, y ni al seguro, la siguiente oracin: a los contratos de salud regulados por el decreto con fuerza de ley N 1, de 2006, del Ministerio de Salud, que fija el texto refundido, coordinado y sistematizado del decreto ley N 2.763, de 1979, y de las leyes N 18.933 y N 18.469,. (Unanimidad 5x0. Indicacin nmero 1). Artculo 513 Letra d) Intercalar, entre la voz seguro, la segunda vez que aparece, y flotante, las palabras colectivo o. (Unanimidad 5x0. Artculo 121, inciso final, del Reglamento del Senado). Letra m) Suprimir la frase , o el beneficiario si es distinto de aqul,, y agregar, a continuacin de la palabra riesgo, la siguiente frase: , sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo 589 en relacin a los seguros de personas. (Unanimidad 5x0. Indicacin nmero 2). Letra o) Sustituirla por las siguientes letras o), p) y q), pasando las actuales letras p), q), r), s), t), u), v) y w) a ser letras r), s), t), u), v), w), x) e y), respectivamente. o) Pliza: el documento justificativo del seguro. p) Propuesta: la oferta escrita de contratar el seguro, formulada al asegurador por el contratante, el asegurado o por un tercero a su nombre. q) Cotizacin: la oferta escrita del asegurador para celebrar un contrato de seguro.. (Unanimidad 5x0. Artculo 121, inciso final, del Reglamento del Senado). Artculo 514
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Incorporar el siguiente inciso segundo, nuevo: Para estos efectos, el asegurador deber entregar al tomador, por escrito, toda la informacin relativa al contenido del contrato que se celebrar. Esta deber contener, al menos, el tipo de seguro de que se trata, los riesgos cubiertos y las exclusiones; la cantidad asegurada, forma de determinarla y los deducibles; la prima o mtodo para su clculo; el perodo de duracin del contrato, as como la explicitacin de la fecha de inicio y trmino de la cobertura.. (Unanimidad 5x0. Indicacin nmero 3). Artculo 516 Inciso primero Incorporar, a continuacin del punto aparte (.), que pasa a ser seguido (.), la siguiente oracin: Tambin podr contratarse por cuenta de un tercero indeterminado pero determinable, segn lo estipulen las partes, individualizando al asegurado en la pliza bajo la frmula a quien corresponda.. (Unanimidad 5x0. Indicacin nmero 4). Artculo 519 Suprimir Indicacin nmero 5). Artculo 524 Inciso primero Nmero 5 Suprimirlo, pasando los nmeros 6 y 7 a ser 5 y 6, respectivamente, sin enmiendas. Nmero 8 Pas a ser nmero 7, con una enmienda consistente en sustituir la frase dentro de los diez das siguientes a la recepcin de la noticia por tan pronto sea posible una vez tomado conocimiento. Nmero 9 el inciso final. (Unanimidad 5x0.
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Pas a ser nmero 8, sin enmiendas. Inciso segundo Sustituir el guarismo 7 por 6, e intercalar, entre y y en caso, una coma (,). (Unanimidad 5x0. Indicacin nmero 7). Artculo 525 Inciso primero Sustituir, en el epgrafe, la palabra del por sobre el, y de por del. (Unanimidad 5x0. Artculo 121, inciso final, del Reglamento del Senado). Inciso segundo - Sustituir la palabra del, la primera vez que aparece, por sobre el, y de, la segunda vez que aparece, por del. (Unanimidad 5x0. Artculo 121, inciso final, del Reglamento del Senado). - Suprimir la frase , salvo que sean inexcusables. (Unanimidad 5x0. Indicacin nmero 8). Inciso tercero Sustituirlo por los siguientes incisos tercero y cuarto, nuevos, pasando el actual inciso cuarto a ser inciso quinto: Si el siniestro no se ha producido, y el contratante hubiere incurrido inexcusablemente en errores, reticencias o inexactitudes determinantes del riesgo asegurado en la informacin que solicite el asegurador de acuerdo al nmero 1 del artculo anterior, el asegurador podr rescindir el contrato. Si los errores, reticencias o inexactitudes del contratante no revisten alguna de dichas caractersticas, el asegurador podr proponer una modificacin a los trminos del contrato, para adecuar la prima o las condiciones de la cobertura a las circunstancias no informadas. Si el asegurado rechaza la proposicin del asegurador o no le da contestacin dentro del plazo de diez das contado desde la fecha de envo de la misma, este ltimo podr rescindir el contrato. En este ltimo caso, la rescisin se producir a la expiracin del plazo de treinta das contado desde la fecha de envo de la respectiva comunicacin.
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Si el siniestro se ha producido, el asegurador quedar exonerado de su obligacin de pagar la indemnizacin si proviene de un riesgo que hubiese dado lugar a la rescisin del contrato de acuerdo al inciso anterior, y en caso contrario, tendr derecho a rebajar la indemnizacin en proporcin a la diferencia entre la prima pactada y la que se hubiese convenido en el caso de conocer el verdadero estado del riesgo. (Unanimidad 5x0. Indicacin nmero 9). Artculo 526 Sustituirlo por el siguiente: Art. 526. Agravacin de riesgos asegurados. El asegurado, o contratante en su caso, deber informar al asegurador los hechos o circunstancias que agraven sustancialmente el riesgo declarado, y sobrevengan con posterioridad a la celebracin del contrato, dentro de los cinco das siguientes de haberlos conocido, siempre que por su naturaleza, no hubieren podido ser conocidos de otra forma por el asegurador. Se presume que el asegurado conoce las agravaciones de riesgo que provienen de hechos ocurridos con su directa participacin. Si el siniestro no se ha producido, el asegurador, dentro del plazo de treinta das a contar del momento en que hubiere tomado conocimiento de la agravacin de los riesgos, deber comunicar al asegurado su decisin de rescindir el contrato o proponer una modificacin a los trminos del mismo, para adecuar la prima o las condiciones de la cobertura de la pliza. Si el asegurado rechaza la proposicin del asegurador o no le da contestacin dentro del plazo de diez das contado desde la fecha de envo de la misma, este ltimo podr dar por rescindido el contrato. En este ltimo caso, la rescisin se producir a la expiracin del plazo de treinta das contado desde la fecha de envo de la respectiva comunicacin. Si el siniestro se ha producido sin que el asegurado, o el contratante en su caso, hubieren efectuado la declaracin sobre la agravacin de los riesgos sealada en el inciso primero, el asegurador quedar exonerado de su obligacin de pagar la indemnizacin respecto de las coberturas del seguro afectadas por el agravamiento. No obstante, en caso que la agravacin del riesgo hubiera conducido al asegurador a celebrar el contrato en condiciones ms onerosas para el asegurado, la indemnizacin se reducir proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiera aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo.
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Estas sanciones no se aplicarn si el asegurador, por la naturaleza de los riesgos, hubiere debido conocerlos y los hubiere aceptado expresa o tcitamente. Salvo en caso de agravacin dolosa de los riesgos, en todas las situaciones en que, de acuerdo a los incisos anteriores, haya lugar a la terminacin del contrato, el asegurador deber devolver al asegurado la proporcin de prima correspondiente al perodo en que, como consecuencia de ella, quede liberado de los riesgos. Excepto en la modalidad de los seguros de accidentes personales, las normas sobre la agravacin de riesgos no tendrn aplicacin en los seguros de personas.. (Unanimidad 5x0. Indicacin nmero 10). Artculo 536 Sustituirlo por el siguiente: Artculo 536. Extincin y disminucin de los riesgos. El seguro termina si el riesgo se extingue despus de celebrado el contrato. Si disminuye el riesgo asegurado la prima se ajustar al riesgo que efectivamente asuma el asegurador desde el momento en que ste tome conocimiento de ello. Esta norma no tendr aplicacin en los seguros de personas, salvo en la modalidad de accidentes personales.. (Unanimidad 5x0. Indicacin nmero 14). Artculo 539 Suprimir (Unanimidad 5x0. Indicacin nmero 15). Artculo 541 Inciso primero Sustituir dos por cuatro. Inciso cuarto Sustituir la palabra contractual por lo siguiente: , y en los seguros a que se refiere el artculo 570, dicho plazo no ser inferior al de la accin que tenga el tercero el inciso final.
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perjudicado en contra del asegurado. (Unanimidad 5x0. Indicacin nmero 17). Artculo 542 Inciso segundo Sustituir el 1.000 por 200. (Unanimidad 5x0. Indicacin nmero 18). Artculo 543 Incorporar inciso final, nuevo: Las compaas de seguros debern remitir a la Superintendencia de Valores y Seguros, copia autorizada de las sentencias definitivas que se pronuncien sobre materias propias de la presente ley, recadas en los procesos en que hayan sido parte, las cuales quedarn a disposicin del pblico.. (Unanimidad 5x0. Indicacin nmero 19). el siguiente guarismo
Artculo 547 Sustituir las expresiones de su valor por del valor de cada inters. (Unanimidad 5x0. Indicacin nmero 20). Artculo 553 Sustituir, en el inciso segundo, las expresiones en caso de por si existiera un, y agregar una coma (,) a continuacin de la palabra siniestro. (Unanimidad 5x0. Artculo 121, inciso final, del Reglamento del Senado). --Intercalar artculo 570, nuevo: el siguiente
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Art. 570. Concepto. Por el seguro de responsabilidad civil, el asegurador se obliga a indemnizar los daos y perjuicios causados a terceros, de los cuales sea civilmente responsable el asegurado, por un hecho y en los trminos previstos en la pliza. En el seguro de responsabilidad civil, el asegurador pagar la indemnizacin al tercero perjudicado, en virtud de sentencia ejecutoriada, o de transaccin judicial o extrajudicial celebrada por el asegurado con su consentimiento.. (Unanimidad 5x0. Indicacin nmero 25). --Artculo 570 Pas a ser artculo 571, con la siguiente enmienda: Sustituir la palabra inmediato por en tiempo razonable. (Unanimidad 5x0. Indicacin nmero 26). Artculo 571 Pas a ser artculo 572, sin enmiendas. --Intercalar el siguiente artculo 573, nuevo: Art. 573. Defensa del asegurado. El asegurador tiene el derecho de asumir la defensa judicial del asegurado frente a la reclamacin del tercero. Si la asume, tendr la facultad de designar al abogado encargado de ejercerla y el asegurado estar obligado a encomendar su defensa a quien el asegurador le indique. El asegurado prestar al asegurador y a quienes ste encomiende su defensa, toda la informacin y cooperacin que sea necesaria. No obstante lo anterior, cuando quien reclame est tambin asegurado con el mismo asegurador o exista otro conflicto de intereses, ste comunicar inmediatamente al asegurado la existencia de esas circunstancias, sin perjuicio de realizar aquellas diligencias que por su carcter urgente sean necesarias para su defensa. En dichos casos, y tambin cuando se trate de materia penal, el asegurado podr optar siempre entre mantener la defensa judicial a cargo
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del asegurador o encomendar su propia defensa a otra persona. En este ltimo caso, el asegurador responder de los gastos de defensa judicial hasta el monto pactado en la pliza.. (Unanimidad 5x0. Indicaciones nmeros 25 y 28). --Artculo 572 Pas a ser artculo 574, con una enmienda consistente en suprimir su inciso final. (Unanimidad 5x0. Indicacin nmero 30). Artculos 573, 574, 575, 576, 577, 578, 578 y 579 Pasaron a ser artculos 575, 576, 577, 578, 579, 580 y 581, respectivamente, sin enmiendas. Artculo 580 Pas a ser artculo 582, con una enmienda consistente en agregar el siguiente inciso segundo, nuevo: Las excepciones o defensas que el tomador oponga al asegurado, alegando que no ha existido incumplimiento de las obligaciones garantizadas por la pliza, no obstarn a que el asegurador pague la indemnizacin solicitada.. (Unanimidad 5x0. Indicacin nmero 31). Artculo 581 Pas a ser artculo 583, con una enmienda consistente en sustituir el inciso final por el siguiente: Este tipo de indemnizacin la pliza, sin condicionar o 32). seguro podr ser a primer requerimiento, en cuyo caso la deber ser pagada al asegurado dentro del plazo que establece que la oposicin de excepciones pueda ser invocada para diferir dicho pago.. (Unanimidad 5x0. Indicacin nmero
Artculos 582, 583 y 584
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Pasaron a ser artculos 584, 585 y 586, respectivamente, sin enmiendas. Artculo 585 Pas a ser artculo 587, con enmiendas consistentes en sustituir los guarismos 583 y 584 por 585 y 586, respectivamente. (Unanimidad 5x0. Artculo 121, inciso final, del Reglamento del Senado). Artculos 586, 587, 588, 589, 590, 591, 592, 593, 594, 595, 596, 597, 598 y 599 Pasaron a ser artculos 588, 589, 590, 591, 592, 593, 594, 595, 596, 597, 598, 599, 600 y 601, respectivamente, sin enmiendas. ARTCULO 2 Nmero 10) Sustituir su encabezado por el siguiente: 10) Reemplzase su artculo 1200, por el siguiente:. (Unanimidad 5x0. Indicacin nmero 34). Nmero 12) Suprimirlo. (Unanimidad 5x0. Indicacin nmero 34 bis). ARTCULO 4 Letra a) Suprimirla. Letras b) y c) respectivamente, sin enmiendas. Pasaron a ser letras a) y b),
Historia de la Ley N 20.667 SEGUNDO INFORME COMISIN HACIENDA Letra d) 5x0. Indicacin nmero 35). --TEXTO DEL PROYECTO
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Suprimirla.
(Unanimidad
En mrito de las modificaciones precedentemente expuestas, vuestra Comisin de Hacienda tiene el honor de proponer la aprobacin en particular de la iniciativa legal en anlisis, cuyo texto es el siguiente: PROYECTO DE LEY "Artculo 1.- Reemplzase el Ttulo VIII del Libro II del Cdigo de Comercio por el siguiente: "TITULO VIII DEL CONTRATO DE SEGURO Seccin Primera. Normas comunes a todo tipo de seguros Art. 512. Contrato de seguro. Por el contrato de seguro se transfieren al asegurador uno o ms riesgos a cambio del pago de una prima, quedando ste obligado a indemnizar el dao que sufriere el asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones pactadas. Los riesgos pueden referirse a bienes determinados, al derecho de exigir ciertas prestaciones, al patrimonio como un todo y a la vida, salud e integridad fsica o intelectual de un individuo. No slo la muerte sino que tambin la sobrevivencia constituyen riesgos susceptibles de ser amparados por el seguro. Las normas de este ttulo rigen a la totalidad de los seguros privados. No son aplicables a los seguros sociales, a los contratos de salud regulados por el decreto con fuerza de ley N 1, de 2006, del Ministerio de Salud, que fija el texto refundido, coordinado y sistematizado del decreto ley N 2.763, de 1979, y de las leyes N 18.933 y N 18.469, ni al seguro de accidentes del trabajo y enfermedades profesionales. Art. 513. Definiciones. Para los efectos de la normativa sobre seguros se entender por: a) Asegurado: aquel a quien afecta el riesgo que se transfiere al asegurador.
Historia de la Ley N 20.667 SEGUNDO INFORME COMISIN HACIENDA b) Asegurador: el que toma de su cuenta el riesgo.
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c) Beneficiario: el que, an sin ser asegurado, tiene derecho a la indemnizacin en caso de siniestro. d) Certificado de cobertura o certificado definitivo: documento que da cuenta de un seguro emitido con sujecin a los trminos de una pliza de seguro colectivo o flotante. e) Certificado provisorio: documento que da cuenta de los trminos de un contrato de seguro cuya celebracin est sujeta a la condicin de que el asegurado cumpla con los requisitos estipulados, dentro de un plazo. f) Contratante, contrayente o tomador: el que celebra el seguro con el asegurador y sobre quien recaen, en general, las obligaciones y cargas del contrato. g) Deducible: la estipulacin por la que asegurador y asegurado acuerdan en que este ltimo soportar a todo evento hasta el monto de la prdida que se hubiere pactado. h) Dejacin: la transferencia del objeto del seguro en favor del asegurador, en caso de prdida total. i) Endoso: la modificacin escrita de la pliza, a menos que aparezca que dicho trmino ha sido empleado en su acepcin comn. j) Franquicia: la estipulacin por la que asegurador y asegurado acuerdan que aqul soportar la totalidad del dao cuando ste exceda del monto que se hubiere pactado. k) Garantas: los requisitos destinados a circunscribir o disminuir el riesgo, estipulados en un contrato de seguro como condiciones que deben cumplirse para que haya lugar a la indemnizacin en caso de siniestro. l) Infraseguro o seguro insuficiente: aqul en que la cantidad asegurada es inferior al valor del objeto asegurado al momento del siniestro. m) Inters asegurable: aquel que tiene el asegurado en la no realizacin del riesgo, sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo 589 en relacin a los seguros de personas. n) Prdida total asimilada o constructiva: el abandono razonable del objeto asegurado, ya sea porque la prdida total efectiva parezca ineludible o porque
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no es posible evitarla sin incurrir en gastos que excedan las tres cuartas partes de su valor despus de efectuado el desembolso. ) Prdida total real o efectiva: la que destruye completamente o priva irremediablemente del bien asegurado, o de tal modo lo daa que lo hace perder definitivamente la aptitud para el fin a que estaba destinado. Constituir prdida total del bien asegurado el siniestro que ocasione un dao de a lo menos tres cuartas partes de su valor. o) Pliza: el documento justificativo del seguro. p) Propuesta: la oferta escrita de contratar el seguro, formulada al asegurador por el contratante, el asegurado o por un tercero a su nombre. q) Cotizacin: la oferta escrita del asegurador para celebrar un contrato de seguro. r) Pliza de seguro flotante: el contrato normativo que da cuenta, en trminos generales, de estipulaciones pactadas para relaciones especficas de seguros que van a ser objeto de formalizacin posterior. s) Prima: la retribucin o precio del seguro. t) Riesgo: la eventualidad de un suceso que ocasione al asegurado o beneficiario una prdida o una necesidad susceptible de estimarse en dinero. u) Seguro a primera prdida: aqul en el que se estipula que, an cuando exista infraseguro, el asegurado no soportar parte alguna de la prdida, salvo en el caso que sta exceda de la suma asegurada. v) Seguro celebrado a distancia: aqul que se ha convenido entre las partes mediante cualquier sistema de transmisin y registro digital o electrnico de la palabra escrita o verbal. w) Seguros colectivos: aquellos que mediante una sola pliza cubren contra los mismos riesgos, a un grupo determinado o determinable de personas. x) Siniestro: la ocurrencia del riesgo o evento daoso contemplado en el contrato. y) Sobreseguro: aqul en que la cantidad asegurada excede del valor del objeto asegurado al momento del siniestro.
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Art. 514. Propuesta. La proposicin de celebrar un contrato de seguro deber expresar la cobertura, los antecedentes y circunstancias necesarios para apreciar la extensin de los riesgos. Para estos efectos, el asegurador deber entregar al tomador, por escrito, toda la informacin relativa al contenido del contrato que se celebrar. Esta deber contener, al menos, el tipo de seguro de que se trata, los riesgos cubiertos y las exclusiones; la cantidad asegurada, forma de determinarla y los deducibles; la prima o mtodo para su clculo; el perodo de duracin del contrato, as como la explicitacin de la fecha de inicio y trmino de la cobertura. Art. 515. Celebracin y prueba del contrato de seguro. El contrato de seguro es consensual. La existencia y estipulaciones del contrato se podrn acreditar por todos los medios de prueba que contemplen las leyes, siempre que exista un principio de prueba por escrito que emane de cualquier documento que conste en telex, fax, mensajes de correo electrnico y, en general, cualquier sistema de transmisin y registro digital o electrnico de la palabra escrita o verbal. No se admitir al asegurador prueba alguna en contra del tenor de la pliza que haya emitido luego de la perfeccin del contrato. Cuando el seguro conste de un certificado de cobertura definitivo, se entender que forman parte de ste, los trminos y condiciones de la respectiva pliza de seguro flotante. Art. 516. Modos de contratar el seguro. Seguro por cuenta ajena. El seguro puede ser contratado por cuenta propia, o por la de un tercero en virtud de un poder especial o general, y an sin su conocimiento y autorizacin. Tambin podr contratarse por cuenta de un tercero indeterminado pero determinable, segn lo estipulen las partes, individualizando al asegurado en la pliza bajo la frmula a quien corresponda. Se entiende que el seguro corresponde al que lo ha contratado, toda vez que la pliza no exprese que es por cuenta o a favor de un tercero. En los seguros por cuenta ajena, si el tomador se encuentra en posesin de la pliza, tiene el derecho a cobrar la indemnizacin, pero el asegurador tiene derecho a exigir que el tomador acredite previamente el consentimiento del asegurado o demuestre que obra por mandato de ste o en razn de una obligacin o inters legal. Art. 517. Contratacin colectiva de seguros. Hay contratacin colectiva de seguros en aquellos casos en que mediante una sola pliza se cubra a un
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grupo determinado o determinable de personas vinculadas con o por el tomador. En este caso llmase tomador o contratante, a quien celebra el contrato por el grupo asegurado. A travs del tomador, el asegurador deber entregar a cada uno de los asegurados que se incorporen al contrato de seguro colectivo, una copia de la pliza, o, al menos, un certificado que acredite la cobertura. En el ltimo caso, tanto el asegurador como el tomador y el corredor del seguro, debern mantener a disposicin de los interesados una copia de la pliza. El asegurador deber, tambin, notificar a los asegurados a travs del tomador, todas las modificaciones del seguro, las que slo podrn efectuarse y regir, a partir de la siguiente renovacin del contrato. Las modificaciones no informadas sern inoponibles al asegurado. En tal evento, el asegurado podr renunciar al contrato mediante comunicacin escrita dirigida al asegurador, dentro de los diez das siguientes de recibida la notificacin, en cuyo caso deber restituirse la prima que se hubiere abonado desde la modificacin. Si la comunicacin de renuncia se hubiere presentado ante el tomador o el intermediario, se presumir su conocimiento por el asegurador a contar de la fecha de su presentacin. El tomador es responsable de los daos causados por su actuacin en las plizas colectivas en que intervenga, sin perjuicio de la responsabilidad del asegurador por las gestiones que hubiere encomendado. El asegurador no podr oponer al asegurado los errores, omisiones o deficiencias del tomador. En este tipo de contratos de seguro, la indemnizacin de los siniestros cede a favor del asegurado afectado por ellos, o del beneficiario, en su caso. Art. 518. Menciones de la pliza. La pliza de seguro deber expresar, a lo menos: 1. La individualizacin del asegurador, la del asegurado y la del contratante si no fuere el mismo asegurado. Si se hubiere designado beneficiario, se indicar su individualizacin o la forma de determinarlo; 2. La especificacin de la materia asegurada; 3. El inters asegurable; 4. Los riesgos que se transfieren al asegurador;
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5. La poca en que principia y concluye el riesgo para el asegurador; 6. La suma o cantidad asegurada, o el modo de determinarla; 7. El valor del bien asegurado, en caso de haberse convenido; 8. La prima del seguro, y el tiempo, lugar y forma de su pago; 9. La fecha en que se extiende y la firma material o electrnica del asegurador, y 10. La firma del asegurado en aquellas plizas que lo requieran de acuerdo con la ley. Se presume que actan en representacin del asegurador, quienes firman las plizas o documentos que las modifiquen, y que sus firmas son autnticas. Art. 519. Entrega de la pliza. El asegurador deber entregar la pliza, o el certificado de cobertura, en su caso, al contratante del seguro o al corredor que la hubiera intermediado, dentro del plazo de cinco das hbiles contado desde la perfeccin del contrato. El corredor deber entregar la pliza al asegurado dentro de los cinco das hbiles siguientes a su recepcin. El incumplimiento de la obligacin de entrega de la pliza dar derecho al asegurado a reclamar daos y perjuicios al asegurador, o al corredor en su caso. Art. 520. Inters asegurable. El asegurado debe tener un inters asegurable, actual o futuro, respecto al objeto del seguro. En todo caso es preciso que tal inters exista al momento de ocurrir el siniestro. Si el inters no llegare a existir, o cesare durante la vigencia del seguro, el contrato terminar y el asegurado tendr derecho a la restitucin de la parte de la prima no ganada por el asegurador correspondiente al tiempo no corrido. Art. 521. Requisitos esenciales del contrato de seguro. Nulidad. Son requisitos esenciales del contrato de seguro, el riesgo asegurado, la estipulacin de prima y la obligacin condicional del asegurador de indemnizar. La falta de uno o ms de estos elementos acarrea la nulidad absoluta del contrato.
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Son nulos absolutamente tambin, los contratos que recaigan sobre objetos de ilcito comercio y sobre aquellos no expuestos al riesgo asegurado o que ya lo han corrido. Art. 522. Cesin de la pliza. La pliza de seguro puede ser nominativa o a la orden. La cesin de la pliza nominativa o de los derechos que de ella emanen, requiere de la aceptacin del asegurador. La cesin de la pliza a la orden puede hacerse por simple endoso. Sin embargo, el crdito del asegurado por la indemnizacin de un siniestro ya ocurrido, podr cederse conforme a las normas generales sobre la cesin de crditos. El asegurador podr oponer al cesionario o endosatario las excepciones que tenga contra el asegurado o beneficiario. La cesin de la pliza transfiere al cesionario todos los derechos que para el asegurado emanan del contrato y la ley. Art. 523. Vigencia de la cobertura. Los trminos de la vigencia del contrato sern fijados en la pliza. En defecto de estipulacin sobre el inicio de la cobertura, los riesgos sern de cargo del asegurador a partir del momento en que se perfeccione el contrato. A falta de estipulacin sobre su extincin, corresponder al tribunal competente determinar hasta cundo corrern los riesgos por cuenta del asegurador, tomando en consideracin la naturaleza del seguro, las clusulas del contrato, los usos y costumbres y las dems circunstancias pertinentes. Art. 524. Obligaciones del asegurado. El asegurado estar obligado a: 1 Declarar sinceramente todas las circunstancias que solicite el asegurador para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin de los riesgos; 2 Informar, a requerimiento del asegurador, sobre la existencia de otros seguros que amparen el mismo objeto; 3 Pagar la prima en la forma y poca pactadas; 4 Emplear el cuidado y celo de un diligente padre de familia para prevenir el siniestro;
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5 No agravar el riesgo y dar noticia al asegurador sobre las circunstancias que lleguen a su conocimiento y que renan las caractersticas sealadas en el artculo 526; 6 En caso de siniestro, tomar todas las providencias necesarias para salvar la cosa asegurada o para conservar sus restos; 7 Notificar al asegurador, tan pronto sea posible una vez tomado conocimiento, de la ocurrencia de cualquier hecho que pueda constituir o constituya un siniestro, y 8 Acreditar la ocurrencia del siniestro denunciado, y declarar fielmente y sin reticencia, sus circunstancias y consecuencias. El asegurador deber reembolsar los gastos en que razonablemente haya incurrido el asegurado para cumplir las obligaciones expresadas en el nmero 6 y, en caso de siniestro inminente, tambin la que prescribe el nmero 4. El reembolso no podr exceder la suma asegurada. Si el tomador del seguro y el asegurado son personas distintas, corresponde al tomador el cumplimiento de las obligaciones del contrato, salvo aquellas que por su naturaleza deben ser cumplidas por el asegurado. Las obligaciones del tomador podrn ser cumplidas por el asegurado. Art. 525. Declaracin sobre el estado del riesgo. Para prestar la declaracin a que se refiere el nmero 1 del artculo anterior, ser suficiente que el contratante informe al tenor de lo que solicite el asegurador, sobre los hechos o circunstancias que conozca y sirvan para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin del riesgo. Convenido el contrato de seguro sin que el asegurador solicite la declaracin sobre el estado del riesgo, ste no podr alegar los errores, reticencias o inexactitudes del contratante, como tampoco aquellos hechos o circunstancias que no estn comprendidos en tal solicitud. Si el siniestro no se ha producido, y el contratante hubiere incurrido inexcusablemente en errores, reticencias o inexactitudes determinantes del riesgo asegurado en la informacin que solicite el asegurador de acuerdo al nmero 1 del artculo anterior, el asegurador podr rescindir el contrato. Si los errores, reticencias o inexactitudes del contratante no revisten alguna de dichas caractersticas, el asegurador podr proponer una modificacin a los trminos del contrato, para adecuar la prima o las condiciones de la cobertura a las circunstancias no informadas. Si el asegurado rechaza la proposicin del asegurador o no le da contestacin dentro del plazo
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de diez das contado desde la fecha de envo de la misma, este ltimo podr rescindir el contrato. En este ltimo caso, la rescisin se producir a la expiracin del plazo de treinta das contado desde la fecha de envo de la respectiva comunicacin. Si el siniestro se ha producido, el asegurador quedar exonerado de su obligacin de pagar la indemnizacin si proviene de un riesgo que hubiese dado lugar a la rescisin del contrato de acuerdo al inciso anterior, y en caso contrario, tendr derecho a rebajar la indemnizacin en proporcin a la diferencia entre la prima pactada y la que se hubiese convenido en el caso de conocer el verdadero estado del riesgo. Estas sanciones no se aplicarn si el asegurador, antes de celebrar el contrato, ha conocido los errores, reticencias o inexactitudes de la declaracin o hubiere debido conocerlos; o si despus de su celebracin, se allana a que se subsanen o los acepta expresa o tcitamente. Art. 526. Agravacin de riesgos asegurados. El asegurado, o contratante en su caso, deber informar al asegurador los hechos o circunstancias que agraven sustancialmente el riesgo declarado, y sobrevengan con posterioridad a la celebracin del contrato, dentro de los cinco das siguientes de haberlos conocido, siempre que por su naturaleza, no hubieren podido ser conocidos de otra forma por el asegurador. Se presume que el asegurado conoce las agravaciones de riesgo que provienen de hechos ocurridos con su directa participacin. Si el siniestro no se ha producido, el asegurador, dentro del plazo de treinta das a contar del momento en que hubiere tomado conocimiento de la agravacin de los riesgos, deber comunicar al asegurado su decisin de rescindir el contrato o proponer una modificacin a los trminos del mismo, para adecuar la prima o las condiciones de la cobertura de la pliza. Si el asegurado rechaza la proposicin del asegurador o no le da contestacin dentro del plazo de diez das contado desde la fecha de envo de la misma, este ltimo podr dar por rescindido el contrato. En este ltimo caso, la rescisin se producir a la expiracin del plazo de treinta das contado desde la fecha de envo de la respectiva comunicacin. Si el siniestro se ha producido sin que el asegurado, o el contratante en su caso, hubieren efectuado la declaracin sobre la agravacin de los riesgos sealada en el inciso primero, el asegurador quedar exonerado de su obligacin de pagar la indemnizacin respecto de las coberturas del seguro afectadas por el agravamiento. No obstante, en
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caso que la agravacin del riesgo hubiera conducido al asegurador a celebrar el contrato en condiciones ms onerosas para el asegurado, la indemnizacin se reducir proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiera aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo. Estas sanciones no se aplicarn si el asegurador, por la naturaleza de los riesgos, hubiere debido conocerlos y los hubiere aceptado expresa o tcitamente. Salvo en caso de agravacin dolosa de los riesgos, en todas las situaciones en que, de acuerdo a los incisos anteriores, haya lugar a la terminacin del contrato, el asegurador deber devolver al asegurado la proporcin de prima correspondiente al perodo en que, como consecuencia de ella, quede liberado de los riesgos. Excepto en la modalidad de los seguros de accidentes personales, las normas sobre la agravacin de riesgos no tendrn aplicacin en los seguros de personas. Art. 527. De la prima. El asegurador gana la prima desde el momento en que los riesgos comienzan a correr por su cuenta, y tendr derecho a percibir o retener su totalidad en caso que fuera procedente la indemnizacin por un siniestro de prdida total o finalizase la vigencia de acuerdo con el artculo 523. Convenida la vigencia de la cobertura por un plazo determinado, la prima se devengar proporcionalmente al tiempo transcurrido. La prima puede consistir en una cantidad de dinero, en la entrega de una cosa o en un hecho estimable en dinero. Salvo pacto en contrario, el pago de la prima se har al entregarse la pliza, el certificado de cobertura o el endoso, segn corresponda, y deber hacerse en el domicilio del asegurador o en el de sus representantes, agentes o diputados para el cobro. Art. 528. No pago de la prima. La falta de pago de la prima producir la terminacin del contrato a la expiracin del plazo de quince das contado desde la fecha de envo de la comunicacin que, con ese objeto, dirija el asegurador al asegurado y dar derecho a aqul para exigir que se le pague la prima devengada hasta la fecha de terminacin y los gastos de formalizacin del contrato. Producida la terminacin, la responsabilidad del asegurador por los siniestros posteriores cesar de pleno derecho, sin necesidad de declaracin judicial alguna.
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Art. 529. Obligaciones del asegurador. Adems de la contemplada en el artculo 519, el asegurador contrae las siguientes obligaciones: 1) Cuando el seguro fuere contratado en forma directa, sin intermediacin de un corredor de seguros: prestar asesora al asegurado, ofrecerle las coberturas ms convenientes a sus necesidades e intereses, ilustrarlo sobre las condiciones del contrato y asistirlo durante toda la vigencia, modificacin y renovacin del contrato y al momento del siniestro. Cuando el seguro se contrate en esta forma, el asegurador ser responsable de las infracciones, errores y omisiones cometidos y de los perjuicios causados a los asegurados. 2) Indemnizar el siniestro cubierto por la pliza. Art. 530. Riesgos que asume el asegurador. El asegurador responde de los riesgos descritos en la pliza, con excepcin de las situaciones expresamente excluidas por ella. A falta de estipulacin, el asegurador responde de todos los riesgos que por su naturaleza correspondan, salvo los excluidos por la ley. Art 531. Siniestro. Presuncin de cobertura y excepciones. El siniestro se presume ocurrido por un evento que hace responsable al asegurador. El asegurador puede acreditar que el siniestro ha sido causado por un hecho que no lo constituye en responsable de sus consecuencias, segn el contrato o la ley. Art. 532. poca del siniestro. Si el siniestro se iniciare durante la vigencia del seguro y continuare despus de expirada, el asegurador responder del importe ntegro de los daos. Pero si principiare antes y continuare despus que los riesgos hubieren comenzado a correr por cuenta del asegurador, ste no ser responsable del siniestro. Art. 533. Pluralidad de causas de un siniestro. Si el siniestro proviene de varias causas, el asegurador ser responsable de la prdida si cualquiera de las causas concurrentes corresponde a un riesgo cubierto por la pliza. Art. 534. Subrogacin. Por el pago de la indemnizacin, el asegurador se subroga en los derechos y acciones que el asegurado tenga en contra de terceros en razn del siniestro. El asegurador no tendr derecho a la subrogacin contra el causante del siniestro que sea cnyuge o pariente consanguneo del asegurado en toda la lnea recta y hasta el segundo grado inclusive de la lnea colateral, y por todas aquellas personas por las que el asegurado deba responder civilmente. Sin embargo, proceder la subrogacin si la responsabilidad proviene de dolo o se
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encuentra amparada por un seguro, pero slo por el monto que ste haya cubierto. El asegurado ser responsable por sus actos u omisiones que puedan perjudicar el ejercicio de las acciones en que el asegurador se haya subrogado. El asegurado conservar sus derechos para demandar a los responsables del siniestro. En caso de concurrencia de asegurador y asegurado frente a terceros responsables, el recobro obtenido se dividir entre ambos en proporcin a su respectivo inters. Art. 535. Casos de dolo y culpa grave. El asegurador no est obligado a indemnizar el siniestro que se origine por dolo o culpa grave del asegurado o del tomador en su caso, salvo pacto en contrario para los casos de culpa grave. Artculo 536. Extincin y disminucin de los riesgos. El seguro termina si el riesgo se extingue despus de celebrado el contrato. Si disminuye el riesgo asegurado la prima se ajustar al riesgo que efectivamente asuma el asegurador desde el momento en que ste tome conocimiento de ello. Esta norma no tendr aplicacin en los seguros de personas, salvo en la modalidad de accidentes personales. Art. 537. Terminacin anticipada. Las partes podrn convenir que el asegurador pueda poner trmino anticipadamente al contrato, con expresin de las causas que lo justifiquen, salvo las excepciones legales. En todo caso, la terminacin del contrato se producir a la expiracin del plazo de treinta das contado desde la fecha de envo de la respectiva comunicacin. El asegurado podr poner fin anticipado al contrato, salvo las excepciones legales, comunicndolo al asegurador. La prima se reducir en forma proporcional al plazo corrido, pero en caso de haber ocurrido un siniestro de prdida total se entender devengada totalmente. Art. 538. Retracto de un contrato de seguro celebrado a distancia. En los contratos de seguro celebrados a distancia, el contratante o asegurado tendr la facultad de retractarse dentro del plazo de diez das, contado desde que reciba la pliza, sin expresin de causa ni cargo alguno, teniendo el derecho a la devolucin de la prima que hubiere pagado.
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Este derecho no podr ser ejercido si se hubiere verificado un siniestro, ni en el caso de los contratos de seguro cuyos efectos terminen antes del plazo sealado en el inciso precedente. Art. 539. Otras causales de ineficacia del contrato. El contrato de seguro es nulo si el asegurado, a sabiendas, proporciona al asegurador informacin sustancialmente falsa al prestar la declaracin a que se refiere el nmero 1 del artculo 524 y se resuelve si incurre en esa conducta al reclamar la indemnizacin de un siniestro. En dichos casos, pronunciada la nulidad o la resolucin del seguro, el asegurador podr retener la prima o demandar su pago y cobrar los gastos que le haya demandado acreditarlo, aunque no haya corrido riesgo alguno, sin perjuicio de la accin criminal. Art. 540. Situaciones en caso de quiebra. Declarada la quiebra del asegurador estando pendiente los riesgos, el asegurado podr poner fin anticipado al contrato, en cuyo caso tendr derecho a la devolucin proporcional de la prima, o bien a exigir que el concurso afiance el cumplimiento de las obligaciones del fallido. El asegurador tiene la misma opcin si ocurriere la quiebra del asegurado antes de pagarse el total de la prima. Si el concurso o el sndico no otorgaren la fianza dentro de los cinco das siguientes a la solicitud judicial respectiva, terminar el seguro. En el caso de quiebra del asegurador, los crditos de los asegurados por siniestros ocurridos con anterioridad a la quiebra gozarn de la preferencia del nmero 5 del artculo 2472 del Cdigo Civil. Con todo, los pagos por concepto de reaseguros beneficiarn a los asegurados, cuyos crditos por siniestros preferirn, a cualesquiera otros que se ejercieren en contra del asegurador, sin perjuicio de contribuir a los gastos de administracin de la quiebra o liquidacin, en su caso. Art. 541. Prescripcin. Las acciones emanadas del contrato de seguro prescriben en el trmino de cuatro aos, contado desde la fecha en que se haya hecho exigible la obligacin respectiva. Fuera de otras causales legales, la prescripcin que corre en contra del asegurado se interrumpe por la denuncia del siniestro, y el nuevo plazo regir desde el momento en que el asegurador le comunique su decisin al respecto.
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En el seguro de vida el plazo de prescripcin para el beneficiario ser de cuatro aos y se contar desde que conoce la existencia de su derecho, pero en ningn caso exceder de diez aos desde el siniestro. El plazo de prescripcin no puede ser abreviado bajo ninguna forma de caducidad o preclusin, y en los seguros a que se refiere el artculo 570, dicho plazo no ser inferior al de la accin que tenga el tercero perjudicado en contra del asegurado. Art. 542. Carcter imperativo de las normas. Las disposiciones que rigen al contrato de seguro son de carcter imperativo, a no ser que en stas se disponga otra cosa. No obstante, se entendern vlidas las estipulaciones contractuales que sean ms beneficiosas para el asegurado o el beneficiario. Exceptanse de lo anterior, los seguros de daos contratados individualmente, en que tanto el asegurado como el beneficiario, sean personas jurdicas y el monto de la prima anual que se convenga sea superior a 200 unidades de fomento, y los seguros de casco y transporte martimo y areo. Art. 543. Solucin de conflictos. Cualquier dificultad que se suscite entre el asegurado, el contratante o el beneficiario, segn corresponda, y el asegurador, sea en relacin con la validez o ineficacia del contrato de seguro, o con motivo de la interpretacin o aplicacin de sus condiciones generales o particulares, su cumplimiento o incumplimiento, o sobre la procedencia o el monto de una indemnizacin reclamada al amparo del mismo, ser resuelta por un rbitro arbitrador, nombrado de comn acuerdo por las partes cuando surja la disputa. Si los interesados no se pusieren de acuerdo en la persona del rbitro, ste ser designado por la justicia ordinaria y, en tal caso, el rbitro tendr las facultades de arbitrador en cuanto al procedimiento, debiendo dictar sentencia conforme a derecho. En ningn caso podr designarse en el contrato de seguro, de antemano, a la persona del rbitro. En las disputas entre el asegurado y el asegurador que surjan con motivo de un siniestro cuyo monto sea inferior a 10.000 unidades de fomento, el asegurado podr optar por ejercer su accin ante la justicia ordinaria. El tribunal arbitral u ordinario a quien corresponda conocer de la causa, tendr las siguientes facultades: 1 Admitir, a peticin de parte, adems de los medios probatorios establecidos en el Cdigo de Procedimiento Civil, cualquier otra clase de prueba. 2 Decretar de oficio, en cualquier estado del juicio, las diligencias probatorias que estime conveniente, con citacin de las partes.
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3 Llamar a las partes a su presencia para que reconozcan documentos o instrumentos, justifiquen sus impugnaciones, pudiendo resolver al respecto, sin que ello implique prejuzgamiento en cuanto al asunto principal controvertido. 4 Apreciar la prueba de acuerdo con las normas de la sana crtica, debiendo consignar en el fallo los fundamentos de dicha apreciacin. Ser tribunal competente para conocer de las causas a que diere lugar el contrato de seguro, el del domicilio del beneficiario. Las compaas de seguros debern remitir a la Superintendencia de Valores y Seguros, copia autorizada de las sentencias definitivas que se pronuncien sobre materias propias de la presente ley, recadas en los procesos en que hayan sido parte, las cuales quedarn a disposicin del pblico. Art. 544. Clasificacin de los seguros. Los seguros son de daos o de personas. Los de daos, son reales o patrimoniales. Seccin Segunda. De los seguros de daos. & 1. Normas generales Art. 545. Objeto. Los seguros de esta especie tienen por objeto la indemnizacin de los daos sufridos por el asegurado y pueden recaer sobre cosas corporales, derechos o sobre un patrimonio. Art. 546. Inters asegurable. Toda persona que tenga un inters patrimonial, presente o futuro, lcito y estimable en dinero, puede celebrar un contrato de seguros contra daos. Si carece de inters asegurable a la poca de sobrevenir un siniestro, el asegurado no podr reclamar la indemnizacin; pero en todo caso tendr el derecho que le otorga el inciso segundo del artculo 520. Art. 547. Concurrencia de intereses asegurables. Sobre el mismo objeto asegurado pueden concurrir distintos intereses asegurables, los que podrn cubrirse simultnea, alternativa o sucesivamente hasta concurrencia del valor de cada inters. Art. 548. Aseguramiento de universalidades. Los establecimientos industriales, mineros, agrcolas, comerciales, los cargamentos terrestres, martimos y areos y, en general, las universalidades o conjuntos de bienes que por su ubicacin u otra circunstancia sean materia de un mismo seguro, se podrn
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asegurar con o sin designacin especfica de los bienes que los contengan o compongan. Los muebles que constituyen el menaje de una casa pueden ser tambin asegurados en esa misma forma, salvo los que tengan un gran precio, como las alhajas, cuadros de alto valor, objetos de arte u otros anlogos, los cuales sern asegurados con designacin especfica. En uno y otro caso el asegurado deber individualizar los objetos asegurados y justificar su existencia y valor al tiempo del siniestro. Art. 549. Vicio propio. El asegurador no responder de la prdida o dao proveniente de vicio propio de la cosa asegurada, a menos que se estipule lo contrario. Se entiende por vicio propio el germen de destruccin o deterioro que llevan en s las cosas por su propia naturaleza o destino, aunque se las suponga de la ms perfecta calidad en su especie. Art. 550. Principio de indemnizacin. Respecto del asegurado, el seguro de daos es un contrato de mera indemnizacin y jams puede constituir para l la oportunidad de una ganancia o enriquecimiento. Art. 551. Aseguramiento de lucro cesante. Para que el lucro cesante del asegurado est cubierto, deber ser pactado expresamente. Art. 552. Suma asegurada y lmite de la indemnizacin. La suma asegurada constituye el lmite mximo de la indemnizacin que se obliga a pagar el asegurador en caso de siniestro y no representa valoracin de los bienes asegurados. En los seguros reales la indemnizacin no exceder del valor del bien ni del respectivo inters asegurado al tiempo de ocurrir el siniestro, aun cuando el asegurador se haya constituido responsable de una suma que lo exceda. Si la cantidad asegurada consistiere en una cuota, se entender que sta se refiere al valor que tenga el objeto asegurado al momento del siniestro. En los seguros patrimoniales la indemnizacin no podr exceder, dentro de los lmites de la convencin, del menoscabo que sufra el patrimonio del asegurado como consecuencia del siniestro. Art. 553. Regla Proporcional. Si al momento del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del bien, el asegurador indemnizar el dao a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo est.
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Sin embargo, las partes podrn pactar que no se aplique la regla proporcional prevista en el inciso anterior, en cuyo caso el asegurado no soportar parte alguna del dao si existiera un siniestro, a menos que ste exceda la suma asegurada. Art. 554. Valoracin de la cosa asegurada. En los seguros reales el valor de las cosas aseguradas puede ser establecido mediante una estimacin expresamente pactada al momento de celebrarse el contrato. No constituye valoracin convenida la sola enunciacin de la suma asegurada, ni la declaracin relativa al valor de los bienes hecha unilateralmente por el asegurado en la propuesta o en otros documentos. Existiendo valoracin pactada, la determinacin del dao indemnizable se har a partir de tal valor, no teniendo aplicacin el artculo 552. El valor pactado slo podr ser impugnado por las partes cuando la estipulacin adolezca de un vicio del consentimiento. Establecida la procedencia de la impugnacin, la suma asegurada y la prima sern reducidas hasta concurrencia del verdadero valor de la cosa asegurada. Art. 555. Seguros a valor de reposicin. En los seguros reales, al tiempo de contratar el seguro, las partes podrn estipular que el pago de la indemnizacin se har sobre la base del valor de reposicin o de reemplazo del bien asegurado, sin exceder del lmite de la suma asegurada. Tratndose de mercaderas, podrn acordar que la indemnizacin corresponda a su precio de venta en el mercado. Art. 556. Efectos de la pluralidad de seguros. Cuando se hubiere contratado ms de un seguro que cubra la misma materia, inters y riesgo, el asegurado podr reclamar a cualquiera de los aseguradores el pago del siniestro, segn el respectivo contrato, y a cualquiera de los dems, el saldo no cubierto. El conjunto de las indemnizaciones recibidas por el asegurado, no podr exceder el valor del objeto asegurado. Si el asegurado ha recibido ms de lo que le corresponda, tendrn derecho a repetir en su contra aquellas aseguradoras que hubieren pagado el exceso. Asimismo, tendrn derecho a cobrar perjuicios si mediare mala fe del asegurado. Al denunciar el siniestro, el asegurado debe comunicar a todos los aseguradores con quienes hubiere contratado, los otros seguros que lo cubran.
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El asegurador que pagare el siniestro, tiene derecho a repetir contra los dems la cuota que les corresponda en la indemnizacin, segn el monto que cubran los respectivos contratos. Art. 557. Coaseguro. Existe coaseguro cuando, con el consentimiento del asegurado, dos o ms aseguradores convienen en asegurar en comn un determinado riesgo. En tal caso, cada asegurador es obligado al pago de la indemnizacin en proporcin a su respectiva cuota de participacin. Si se emite una sola pliza, se presumir que el coasegurador que la emite es mandatario de los dems para todos los efectos del contrato. Art. 558. Sobreseguro. Si la suma asegurada excede el valor del bien asegurado, cualquiera de las partes podr exigir su reduccin, as como la de la prima, salvo el caso en que se hubiere pactado dicho valor conforme al artculo 554. Si ocurriere un siniestro en tales circunstancias, la indemnizacin cubrir el dao producido, de acuerdo con el valor efectivo del bien. Si el sobreseguro proviene de mala fe del asegurado, el contrato ser nulo, no obstante lo cual el asegurador tendr derecho a la prima a ttulo de pena, sin perjuicio de la accin criminal a que hubiere lugar. Art. 559. Transmisin del seguro. Transmitida la propiedad de la cosa asegurada por ttulo universal o singular, el seguro correr en provecho del causahabiente desde el momento en que los riesgos le correspondan, a menos que el seguro hubiere sido consentido por el asegurador en consideracin a la persona del causante. Terminado el seguro por esta causa, se aplicar lo dispuesto en el inciso segundo del artculo 520. Art. 560. Transferencia del seguro. Si el objeto del seguro o el inters asegurable fueren transferidos, cesar el seguro de pleno derecho al expirar el trmino de quince das, contado desde la transferencia, a menos que el asegurador acepte que ste contine por cuenta del adquirente o que la pliza sea a la orden. Sin embargo, si el asegurado conservare algn inters en el objeto del seguro, ste continuar a su favor hasta concurrencia de su inters. Art. 561. Prdida de la cosa asegurada. La prdida o destruccin de la cosa asegurada o sobre la cual recae el inters asegurable, provocado por una causa no cubierta por el contrato de seguro, producir su terminacin e impondr al asegurador la obligacin de devolver la prima conforme a lo establecido en el inciso segundo del artculo 520.
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Si la prdida o destruccin fuere parcial, se reducirn la cantidad asegurada y la prima en la proporcin que corresponda. Art. 562. Asegurados obligados a llevar contabilidad. Si los asegurados fueren personas obligadas legalmente a llevar contabilidad, debern acreditar sus existencias con sus inventarios, libros y registros contables, sin perjuicio del mrito de otras pruebas que las partes pudieren rendir. Art. 563. Forma de indemnizar. El asegurador deber indemnizar el siniestro en dinero, a menos que se haya estipulado que pueda hacerlo mediante la reposicin o reparacin de la cosa asegurada. Art. 564. Dejacin. El asegurado no podr hacer dejacin de las cosas aseguradas, salvo pacto en contrario. Art. 565. Ejercicio de derechos de terceros sobre la indemnizacin. La cosa que es materia del seguro ser subrogada por la cantidad asegurada para el efecto de ejercitar sobre sta los privilegios e hipotecas constituidos sobre aquella. Para ello, los respectivos acreedores debern notificar al asegurador de la existencia de sus privilegios o hipotecas. Las mismas reglas se aplicarn cuando la cosa asegurada haya sido objeto de medida precautoria, embargo, o est afecta a derecho legal de retencin. & 2. Del seguro contra incendio Art. 566. Concepto. Por el seguro contra incendio, el asegurador se obliga a indemnizar los daos materiales que sufran los objetos asegurados por la accin directa del incendio y los que sean una consecuencia inmediata del mismo, como los causados por el calor, el humo, el vapor o por los medios empleados para extinguirlo o contenerlo; y las demoliciones que sean necesarias u ordenadas por la autoridad competente. Tambin podrn contratarse, como una extensin o ampliacin a la cobertura de incendio, seguros adicionales que protejan al asegurado contra otros riesgos. Art. 567. Contenido de la pliza. Adems de las enunciaciones que exige el artculo 518, la pliza deber expresar la ubicacin, destino y uso de los inmuebles asegurados, y de los edificios colindantes, en cuanto estas circunstancias puedan influir en la estimacin de los riesgos. Iguales menciones deber contener la pliza respecto a los inmuebles en que se encuentren colocados o almacenados los bienes muebles, cuando el seguro verse sobre estos ltimos. & 3. De los seguros de robo, hurto y otras sustracciones
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Art. 568. Perjuicios asegurables por este tipo de seguros. Podrn asegurarse los perjuicios causados por la sustraccin de cosas, mediante la comisin de los delitos u otras conductas ilegtimas que la pliza seale. Podrn tambin cubrirse por este seguro los daos que resulten por destruccin o deterioro del objeto asegurado o del lugar en que ste se encuentre, siempre que ellos hayan sido ocasionados durante la ejecucin del hecho. Art. 569. Prdida del derecho a la indemnizacin. Si el riesgo asegurado consiste en un delito, el asegurador podr repetir la indemnizacin pagada si se declara judicialmente que no hubo tal delito. & 4. Del seguro de responsabilidad civil Art. 570. Concepto. Por el seguro de responsabilidad civil, el asegurador se obliga a indemnizar los daos y perjuicios causados a terceros, de los cuales sea civilmente responsable el asegurado, por un hecho y en los trminos previstos en la pliza. En el seguro de responsabilidad civil, el asegurador pagar la indemnizacin al tercero perjudicado, en virtud de sentencia ejecutoriada, o de transaccin judicial o extrajudicial celebrada por el asegurado con su consentimiento. Art. 571. Notificacin. El asegurado deber dar aviso en tiempo razonable al asegurador, de toda noticia que reciba, sea de la intencin del tercero afectado o sus causahabientes de reclamar indemnizacin, o de la amenaza de iniciar acciones en su contra; de las notificaciones judiciales que reciba, y de la ocurrencia de cualquier hecho o circunstancia que pudiere dar lugar a una reclamacin en su contra. Art. 572. Extensin de la cobertura. A menos que estn amparados por una cobertura especial, el monto asegurado comprende tanto los daos y perjuicios causados a terceros, como los gastos y costas del proceso que stos o sus causahabientes promuevan en contra del asegurado. Salvo pacto en contrario, la pliza no cubre el importe de las cauciones que deba rendir el asegurado, ni las multas o sanciones pecuniarias a que sea condenado. Art. 573. Defensa del asegurado. El asegurador tiene el derecho de asumir la defensa judicial del asegurado frente a la reclamacin del tercero. Si la asume, tendr la facultad de designar al abogado encargado de ejercerla y el asegurado estar obligado a encomendar
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su defensa a quien el asegurador le indique. El asegurado prestar al asegurador y a quienes ste encomiende su defensa, toda la informacin y cooperacin que sea necesaria. No obstante lo anterior, cuando quien reclame est tambin asegurado con el mismo asegurador o exista otro conflicto de intereses, ste comunicar inmediatamente al asegurado la existencia de esas circunstancias, sin perjuicio de realizar aquellas diligencias que por su carcter urgente sean necesarias para su defensa. En dichos casos, y tambin cuando se trate de materia penal, el asegurado podr optar siempre entre mantener la defensa judicial a cargo del asegurador o encomendar su propia defensa a otra persona. En este ltimo caso, el asegurador responder de los gastos de defensa judicial hasta el monto pactado en la pliza. Art. 574. Transaccin. Se prohbe al asegurado aceptar la reclamacin contraria o transigir judicial o extrajudicialmente con el tercero afectado, sin previa aceptacin del asegurador. El incumplimiento de esta obligacin, exime al asegurador de la obligacin de indemnizar. No constituye incumplimiento la circunstancia de que el asegurado, en las declaraciones que formule, reconozca hechos verdicos de los que se derive su responsabilidad.
& 5. Del seguro de transporte terrestre Art. 575. Concepto y extensin de la cobertura. Por el seguro de transporte terrestre, el asegurador se obliga a indemnizar los daos materiales que sufran las mercaderas y los medios utilizados para embalarlas, durante su carga, descarga o conduccin por va terrestre. Salvo pacto en contrario, la cobertura del seguro comprender el depsito transitorio de las mercaderas y la inmovilizacin del vehculo o su cambio durante el viaje, cuando dichos eventos se deban a circunstancias propias del transporte y no hayan sido causados por algunos de los acontecimientos excluidos por la pliza. Art. 576. Formas y vigencia de la cobertura. El seguro de transporte terrestre puede contratarse por viaje o por un tiempo determinado. Salvo pacto en contrario, el seguro comienza desde que se entregan las mercaderas al porteador y termina cuando se entregan al consignatario en el punto de destino.
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A menos que el seguro sea por viaje, la entrega al consignatario debe efectuarse dentro del plazo previsto en la pliza. Art. 577. Normas supletorias. En los casos no previstos en el presente prrafo se aplicarn las disposiciones contenidas en el Ttulo VII del Libro III de este Cdigo, "De los Seguros Martimos". & 6. Del seguro de prdida de beneficios Art. 578. Concepto y alcances. Por el seguro de prdida de beneficios, el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado la disminucin de ingresos y utilidades que hubiera alcanzado en la actividad descrita en la pliza, de no haberse producido el siniestro. El asegurador puede, adems, cubrir los gastos generales que haya de seguir desembolsando el asegurado cuando el establecimiento quede paralizado total o parcialmente a consecuencia del siniestro y los gastos extraordinarios realizados con la finalidad de reanudar las actividades. & 7. Del seguro de crdito Art. 579. Concepto. Por el seguro de crdito el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado las prdidas que experimente por el incumplimiento de una obligacin de dinero. Art. 580. Procedencia del reclamo de indemnizacin. Habr lugar al pago del seguro: a) Cuando el deudor haya sido declarado en quiebra mediante resolucin judicial firme. b) Cuando haya celebrado con sus acreedores, convenios regulados por la Ley de Quiebras que le otorguen condonaciones. c) Cuando habiendo sido demandado ejecutivamente, se establezca que el deudor no posee bienes suficientes para solucionar la deuda o que, por su ocultamiento, se haga imposible la prosecucin del juicio. d) Si el asegurado y el asegurador acuerdan que el crdito resulta incobrable. e) En los dems casos que acuerden las partes.
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Art. 581. Gastos de cobranza. Las partes podrn convenir que, adems del monto de la deuda impaga, la suma asegurada cubra tambin los gastos originados por las gestiones de cobranza y cualesquiera otros. & 8. Del seguro de caucin Art. 582. Concepto. Por el seguro de caucin el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado los daos patrimoniales sufridos en caso de incumplimiento por el tomador del seguro o afianzado, de sus obligaciones legales o contractuales. Todo pago hecho por el asegurador deber serle reembolsado por el tomador del seguro. Las excepciones o defensas que el tomador oponga al asegurado, alegando que no ha existido incumplimiento de las obligaciones garantizadas por la pliza, no obstarn a que el asegurador pague la indemnizacin solicitada. Art. 583. Obligaciones del asegurado. Tan pronto el tomador o afianzado incurra en una accin u omisin que pueda dar lugar a una obligacin que deba ser cubierta por el asegurador, el asegurado deber tomar todas las medidas pertinentes para impedir que dicha obligacin se haga ms gravosa y para salvaguardar su derecho a reembolso, en especial, interponer las acciones judiciales correspondientes. El incumplimiento de estas obligaciones dar lugar, segn su gravedad, a la reduccin de la indemnizacin o la resolucin del contrato. Este tipo de seguro podr ser a primer requerimiento, en cuyo caso la indemnizacin deber ser pagada al asegurado dentro del plazo que establece la pliza, sin que la oposicin de excepciones pueda ser invocada para condicionar o diferir dicho pago. & 9. Del contrato de reaseguro Art. 584. Concepto. Por el contrato de reaseguro el reasegurador se obliga a indemnizar al reasegurado, dentro de los lmites y modalidades establecidos en el contrato, por las responsabilidades que afecten su patrimonio como consecuencia de las obligaciones que ste haya contrado en uno o ms contratos de seguro o de reaseguro. El reaseguro que ampara al reasegurador toma el nombre de retrocesin. En estos contratos, servirn para interpretar la voluntad de las partes los usos y costumbres internacionales sobre reaseguros.
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Art. 585. Autonoma. El reaseguro no altera en forma alguna el contrato de seguro. No puede el asegurador diferir el pago de la indemnizacin de un siniestro al asegurado, en razn del reaseguro. Art. 586. Acciones del asegurado en contra del reasegurador. El reaseguro no confiere accin directa al asegurado en contra del reasegurador, salvo que en el contrato de reaseguro se disponga que los pagos debidos al asegurado por concepto de siniestros se hagan directamente por el reasegurador al asegurado o, en caso que producido el siniestro el asegurador directo ceda al asegurado los derechos que emanen del contrato de reaseguro para cobrarle al reasegurador. Ninguna de estas convenciones exonerar al asegurador directo de su obligacin de pagar el siniestro al asegurado. Art. 587. Normas imperativas del reaseguro. Las disposiciones de los artculos 585 y 586 son de carcter imperativo. Seccin Tercera. De los seguros de personas Art. 588. Conceptos. Son seguros de personas los que cubren los riesgos que puedan afectar la existencia, la integridad fsica o intelectual, la salud de las personas y los que garantizan a stas, dentro o al trmino de un plazo, un capital o una renta temporal o vitalicia. Por el seguro de vida el asegurador se obliga, conforme a la modalidad y lmites establecidos en el contrato, a pagar una suma de dinero al contratante o a los beneficiarios, si el asegurado muere o sobrevive a la fecha estipulada. Se denomina renta vitalicia a la modalidad del seguro de vida mediante la cual el asegurador recibe del contratante un capital y se obliga a pagarle a l o sus beneficiarios una renta hasta la muerte de aqul o de stos. Por el seguro de accidentes personales el asegurador se obliga, conforme a las modalidades estipuladas, a indemnizar al asegurado o a sus beneficiarios, las lesiones corporales, la incapacidad o la muerte que ste sufra a consecuencias de un accidente. Por el seguro de salud, o las modalidades de otros seguros que incluyan dicha cobertura, el asegurador se obliga a pagar, en la forma estipulada en el contrato, los gastos mdicos, clnicos, farmacuticos, de hospitalizacin u otros en que el asegurado incurra, si ste o sus beneficiarios requiriesen de tratamiento mdico a consecuencia de enfermedad o accidente.
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Art. 589. Inters asegurable en los seguros de personas. Los seguros de personas pueden ser contratados por el propio asegurado o por cualquiera que tenga inters. El seguro de vida puede estipularse sobre la vida propia o la de un tercero, tanto para el caso de muerte como para el de sobrevivencia o ambos conjuntamente. En los seguros para el caso de muerte, si son distintas las personas del tomador del seguro y del asegurado, ser preciso el consentimiento escrito de este ltimo, con indicacin del monto asegurado y de la persona del beneficiario. No se podr contratar un seguro para el caso de muerte, sobre la cabeza de menores de edad o de incapacitados. Los seguros contratados en contravencin a estas normas sern absolutamente nulos y el asegurador estar obligado a restituir las primas percibidas, pudiendo retener el importe de sus gastos, si ha actuado de buena fe. Art. 590. Declaraciones y exmenes de salud. El asegurador slo podr requerir antecedentes relativos a la salud de una persona en la forma establecida en el artculo 525, pudiendo solicitar la prctica de exmenes mdicos de acuerdo a lo establecido en la ley. Art. 591. Enfermedades y dolencias preexistentes. Slo podrn considerarse preexistentes aquellas enfermedades, dolencias o situaciones de salud diagnosticadas o conocidas por el asegurado o por quien contrata en su favor. Art. 592. lndisputabilidad. Transcurridos dos aos desde la iniciacin del seguro, el asegurador no podr invocar la reticencia o inexactitud de las declaraciones que influyan en la estimacin del riesgo, excepto cuando hubieren sido dolosas. Art. 593. Designacin de beneficiario. La designacin del beneficiario podr hacerse en la pliza, en una posterior declaracin escrita comunicada al asegurador o en testamento. Si al momento de la muerte real o presunta del asegurado no hubiere beneficiarios ni reglas para su determinacin, se tendr por tales a sus herederos. Los beneficiarios que sean herederos conservarn dicha condicin aunque repudien la herencia. La misma disposicin se aplicar cuando el asegurado y el beneficiario nico mueran simultneamente, o se ignore cul de ellos ha muerto primero. La designacin del cnyuge como beneficiario se entender hecha al que lo sea en el momento del fallecimiento del asegurado.
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Art. 594. Pluralidad de beneficiarios. Si la designacin se hace en favor de varios beneficiarios, la prestacin convenida se distribuir, salvo estipulacin en contrario, por partes iguales. Cuando se haga en favor de los herederos, la distribucin tendr lugar en proporcin a la cuota hereditaria, salvo pacto en contrario. La parte no adquirida por un beneficiario acrecer a los dems. Art. 595. Revocacin del beneficiario. El contratante del seguro puede revocar la designacin de beneficiario en cualquier momento, a menos que haya renunciado a sta facultad por escrito. En este ltimo caso, para cambiar al beneficiario designado deber obtener su consentimiento. La revocacin deber hacerse en la misma forma establecida para la designacin. Art. 596. Derechos del beneficiario. El monto de las indemnizaciones de los seguros sobre la vida cede exclusivamente en favor del beneficiario. Para todos los efectos legales, el derecho del beneficiario nace en el momento del siniestro previsto en la pliza, y a partir de l podr reclamar del asegurador la prestacin convenida. En la pliza de seguro se regularn, cuando procedan, los derechos de rescate y de reduccin de la suma asegurada, de modo que el asegurado pueda conocer en todo momento el correspondiente valor de rescate o de reduccin. Tambin deber quedar regulada en la pliza, la concesin de anticipos al tomador sobre la prestacin asegurada. Art. 597. Cesin y prenda. Excepto si se ha designado beneficiario irrevocable, el contratante podr ceder o pignorar la pliza. La cesin o la prenda solo sern oponibles al asegurador siempre y cuando ste haya sido notificado de ellas por escrito y por medio de un ministro de fe. La cesin y la pignoracin de la pliza implican la revocacin de la designacin de beneficiario. Art. 598. Provocacin del siniestro y suicidio. El siniestro causado dolosamente por el beneficiario, privar a ste del derecho a la prestacin establecida en el contrato, sin perjuicio de la accin criminal a que hubiere lugar. Salvo pacto en contrario, el riesgo de suicidio del asegurado slo quedar cubierto a partir de dos aos de la celebracin del contrato, o de haber estado vigente el seguro por igual plazo en virtud de sucesivas renovaciones. Art. 599. Ausencia o desaparicin del asegurado. Salvo estipulacin en contrario, la mera ausencia o desaparicin del asegurado no hacen exigibles la prestacin convenida.
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Art. 600. Revocacin del contrato. En los seguros de vida le estar prohibido al asegurador poner trmino anticipado al contrato a su sola voluntad. Art. 601. Coberturas Patrimoniales. Las modalidades de seguro que cubran gastos mdicos, clnicos, quirrgicos, farmacuticos u otros que tengan carcter de dao patrimonial, se regularn por las normas de los seguros de daos, a menos que sean contrarias a su naturaleza.". Artculo 2. Introdcense las siguientes modificaciones en el Ttulo VII del Libro III del Cdigo de Comercio: 1) Reemplzase su artculo 1158, por el siguiente: "Art. 1158. Se aplicarn a los seguros de que trata este Ttulo, salvo en las materias que regule de otra manera, las disposiciones de las secciones primera y segunda del Ttulo VIII del Libro II de este Cdigo.". 2) Incorprase en su artculo 1160 el siguiente nmero 3, nuevo, pasando los actuales nmeros 3 y 4 , a ser 4 y 5 , respectivamente: "3 Instalaciones y maquinarias destinadas a cumplir faenas de carga, descarga, estiba y atencin de naves y cualquier otro bien que las partes estimen expuesto a riesgos relacionados con el mar;". 3) Reemplzase su artculo 1164, por el siguiente: "Art. 1164. Puede tomar un seguro martimo toda persona que tenga inters en la conservacin de la cosa asegurada mientras corra los riesgos de esa clase, sea que ese inters afecte directamente a su patrimonio o a determinadas obligaciones suyas con relacin a la cosa asegurada. Se entiende que una persona tiene inters en evitar los riesgos martimos, cuando ella est en cualquier relacin legal o de hecho respecto a los bienes expuestos a estos riesgos y que, como consecuencia de esa relacin, pueda ser afectada por los daos, prdida, detencin o demora en la llegada de dichos bienes, o por incurrir en una responsabilidad con respecto a los mismos.". 4) Dergase su artculo 1168. 5) Dergase su artculo 1170. 6) Reemplzase su artculo 1173, por el siguiente: "Art. 1173. La celebracin y prueba del contrato de seguro martimo se regir por lo dispuesto en el artculo 515 de este Cdigo.". 7) Reemplzase su artculo 1176, por el siguiente:
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"Art. 1176. En el caso de las obligaciones sealadas en el artculo 525 de este Cdigo, el asegurado deber informar cabalmente al asegurador, antes de perfeccionarse el contrato, de toda circunstancia relativa a los riesgos que se propone asegurar y que sea conocida por l. Se presume conocida del asegurado toda circunstancia que no pueda ignorar en el curso ordinario de sus negocios. La obligacin de informar no est limitada a responder los cuestionarios del asegurador. La reticencia, inexactitud o falsedad de informacin que se juzgue importante para determinar la naturaleza y extensin del riesgo, produce la nulidad del seguro.". 8) Sustityese su artculo 1177 por el siguiente: "Art. 1177. Para tener derecho a la indemnizacin, el asegurado deber acreditar: 1 La existencia del contrato de seguro; 2 El embarque de los objetos asegurados, en su caso; 3 La prdida, gastos o perjuicios reclamados, o la responsabilidad, en su caso, y 4 La ocurrencia del siniestro denunciado, y declarar sinceramente y sin reticencia, sus circunstancias y consecuencias.". 9) Reemplzase el inciso primero de su artculo 1189, por el siguiente: "Salvo que la pliza disponga otra cosa, existir prdida total asimilada, cuando el objeto asegurado sea razonable y definitivamente abandonado, ya sea porque la prdida total efectiva parezca inevitable o porque no es posible evitar su prdida, sin incurrir en un gasto que exceda del valor de dicho objeto despus de efectuado el desembolso.". 10) Reemplzase su artculo 1200, por el siguiente: "En los seguros de responsabilidad, el asegurado deber poner en conocimiento del asegurador cualquier reclamo de que sea objeto y que pueda comprometer la responsabilidad de ste. Estar adems obligado a adoptar todas las medidas de defensa que fueren procedentes.".
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11) Elimnase en el inciso primero de su artculo 1201 la palabra "Slo", iniciando con mayscula el vocablo en que sigue a continuacin. Articulo 3. Agrgase en el artculo 470 del Cdigo Penal el siguiente nmeral 10, nuevo: "10 A los que maliciosamente obtuvieren para s, o para un tercero, el pago total o parcialmente indebido de un seguro, sea simulando la existencia de un siniestro, provocndolo intencionalmente, presentndolo ante el asegurador como ocurrido por causas o en circunstancias distintas a las verdaderas, ocultando la cosa asegurada o aumentando fraudulentamente las prdidas efectivamente sufridas. Si no se verifica el pago indebido por causas independientes de su voluntad, se aplicar el mnimo o, en su caso, el grado mnimo de la pena. La pena se determinar de acuerdo con el monto de lo indebidamente solicitado.. Artculo 4. Introdcense las siguientes modificaciones en el decreto con fuerza de ley N 251, de 1931, del Ministerio de Hacienda: a) Dergase su artculo 26. b) Agrgase en su artculo 29, el siguiente inciso segundo: "No obstante, producida una controversia sobre reaseguros, las partes podrn acordar que ella se resuelva conforme a las normas sobre arbitraje mercantil internacional previstas en la ley chilena.". Artculo transitorio.- La presente ley comenzar a regir el primer da del sptimo mes siguiente al de su publicacin.". --Acordado en sesiones celebradas los das 31 de julio y 7 de agosto de 2012, y 15 de enero de 2013, con asistencia de los Honorables Senadores seor Jos Garca Ruminot (Presidente), seora Ximena Rincn Gonzlez y seores Eduardo Frei Ruiz-Tagle, Ricardo Lagos Weber y Jovino Novoa Vsquez. Sala de la Comisin, a 21 de enero de 2013. ROBERTO BUSTOS LATORRE Secretario de la Comisin
Historia de la Ley N 20.667 SEGUNDO INFORME COMISIN HACIENDA RESUMEN EJECUTIVO
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SEGUNDO INFORME DE LA COMISIN DE HACIENDA, RECADO EN EL PROYECTO DE LEY, EN SEGUNDO TRMITE CONSTITUCIONAL, QUE REGULA EL CONTRATO DE SEGURO. BOLETN N 5.185-03 I. PRINCIPALES OBJETIVOS DEL PROYECTO PROPUESTO POR LA COMISIN: regular el contrato de seguro, modernizando y adecuando la legislacin vigente a las actuales exigencias de contratacin. II. ACUERDOS: Indicacin nmero 1 5x0. Indicacin nmero 2 5x0. Indicacin nmero 3 5x0. Indicacin nmero 4 5x0. Indicacin nmero 5 5x0. Indicacin nmero 6 Indicacin nmero 7 5x0. Indicacin nmero 8 5x0. Indicacin nmero 9 5x0. Indicacin nmero 10 5x0. Indicacin nmero 11 Indicacin nmero 12 Indicacin nmero 13 Indicacin nmero 14 5x0. Indicacin nmero 15 5x0. Indicacin nmero 16 Indicacin nmero 17 Indicacin nmero 18 5x0. Indicacin nmero 18 bis Indicacin nmero 19 5x0. aprobada con modificaciones aprobada con modificaciones aprobada con modificaciones aprobada con modificaciones aprobada con modificaciones retirada. aprobada con modificaciones aprobada aprobada con modificaciones aprobada con modificaciones retirada. retirada. retirada. aprobada aprobada con modificaciones unanimidad unanimidad unanimidad unanimidad unanimidad unanimidad unanimidad unanimidad unanimidad
unanimidad unanimidad
retirada. aprobada con modificaciones unanimidad 5x0. aprobada unanimidad retirada. aprobada con modificaciones unanimidad
Historia de la Ley N 20.667 SEGUNDO INFORME COMISIN HACIENDA Indicacin 5x0. Indicacin Indicacin Indicacin Indicacin Indicacin 5x0. Indicacin 5x0. Indicacin Indicacin 5x0. Indicacin Indicacin 5x0. Indicacin 5x0. Indicacin 5x0. Indicacin Indicacin 5x0. Indicacin 5x0. Indicacin 5x0. nmero 20 nmero nmero nmero nmero nmero 21 22 23 24 25 aprobada con modificaciones retirada. retirada. retirada. retirada. aprobada con modificaciones aprobada retirada. aprobada con modificaciones retirada. aprobada con modificaciones aprobada con modificaciones aprobada con modificaciones retirada. aprobada aprobada aprobada
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unanimidad
unanimidad unanimidad unanimidad unanimidad unanimidad unanimidad unanimidad unanimidad unanimidad
nmero 26 nmero 27 nmero 28 nmero 29 nmero 30 nmero 31 nmero 32 nmero 33 nmero 34 nmero 34 bis nmero 35
III. ESTRUCTURA DEL PROYECTO APROBADO POR LA COMISIN: la iniciativa est conformada por cuatro artculos permanentes y uno transitorio. IV. NORMAS DE QURUM ESPECIAL: se hace presente que, de aprobarse, el artculo 543 contenido en el artculo 1 del proyecto de ley, debe serlo con qurum orgnico constitucional, de conformidad con lo dispuesto en el artculo 77 de la Constitucin Poltica de la Repblica, en relacin con el inciso segundo del artculo 66 de la misma Carta Fundamental. V. URGENCIA: suma.
VI. ORIGEN INICIATIVA: mocin de los diputados seores Jorge Burgos Varela, Alberto Cardemil Herrera, Edmundo Eluchans Urenda, Sergio Ojeda Uribe, Patricio Vallespn Lpez y Mario Venegas Crdenas, y de los ex diputados seores Juan Bustos Ramrez, Marcelo Forni Lobos, Renn Fuentealba Vildsola y Eduardo Saffirio Surez
Historia de la Ley N 20.667 SEGUNDO INFORME COMISIN HACIENDA VII. TRMITE CONSTITUCIONAL: segundo trmite.
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VIII. APROBACIN EN LA CMARA DE DIPUTADOS: aprobada en general por 75 votos a favor, ninguno en contra y ninguna abstencin. IX. INICIO TRAMITACIN EN EL SENADO: 17 de agosto de 2011.
X. TRMITE REGLAMENTARIO: segundo informe de la Comisin de Hacienda. XI. LEYES QUE SE MODIFICAN O QUE SE RELACIONAN CON LA MATERIA: Cdigo de Comercio. Cdigo Civil. Cdigo Penal.
Decreto con fuerza de ley N 251, de 1931, del Ministerio de Hacienda, sobre compaas de seguros, sociedades annimas y bolsas de comercio. Valparaso, 21 de enero de 2013.
ROBERTO BUSTOS LATORRE Secretario de la Comisin
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Senado. Legislatura 360. Sesin 100. Fecha 05 de marzo de 2013. Discusin particular. Se aprueba con modificaciones ADECUACIN DE CONTRATACIN CONTRATO DE SEGURO A EXIGENCIAS DE
El seor ESCALONA (Presidente).- Proyecto de ley, en segundo trmite constitucional, que regula el contrato de seguro, con segundo informe de la Comisin de Hacienda y urgencia calificada de suma. --Los antecedentes sobre el proyecto (5185-03) figuran en los Diarios de Sesiones que se indican: Proyecto de ley: En segundo trmite, sesin 45, en 17 de agosto de 2011. Informes de Comisin: Hacienda: sesin 11, en 17 de abril de 2012. Hacienda (segundo): sesin 97, en 22 de enero de 2013. Discusin: Sesin 21, en 23 de mayo de 2012 (se aprueba en general). El seor LABB (Secretario General).- La Comisin hace constar, para los efectos reglamentarios, que el artculo 3 y el artculo transitorio no fueron objeto de indicaciones ni de modificaciones, por lo que conservan el mismo texto acogido en general. Estas disposiciones deben darse por aprobadas, salvo que algn seor Senador solicite, con el respaldo de la unanimidad de los presentes, su discusin o votacin. --Reglamentariamente, se dan por aprobados. El seor LABB (Secretario General).- El rgano tcnico realiz diversas modificaciones a la iniciativa sancionada en general, todas las cuales registraron unanimidad. Las enmiendas de esta ndole deben ser votadas sin debate, salvo que algn seor Senador manifieste su intencin de impugnar la proposicin o que existan indicaciones renovadas. De ellas, la recada en el artculo 543, contenido en el artculo 1 del proyecto, exige 22 votos a favor por incidir en normas orgnicas constitucionales. Sus Seoras tienen en sus escritorios un boletn comparado que en la tercera columna transcribe las modificaciones introducidas por la Comisin, y en la cuarta, el texto que quedara al aprobarlas.
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El seor ESCALONA (Presidente).- En votacin, ya que se requiere qurum especial. El seor LABB (Secretario General).- Algn seor Senador no ha emitido su voto? El seor ESCALONA (Presidente).- Terminada la votacin. -Se aprueban las proposiciones de la Comisin de Hacienda, dejndose constancia, para los efectos del qurum constitucional exigido, de que se pronuncian a favor 31 seores Senadores, y queda despachado en particular el proyecto. Votaron las seoras Allende, Alvear, Prez (doa Lily), Rincn y Von Baer y los seores Bianchi, Chahun, Coloma, Escalona, Espina, Frei (don Eduardo), Garca, Garca-Huidobro, Girardi, Gmez, Horvath, Kuschel, Lagos, Larran (don Hernn), Muoz Aburto, Orpis, Prez Varela, Pizarro, Prokurica, Rossi, Ruiz-Esquide, Sabag, Tuma, Uriarte, Walker (don Patricio) y Zaldvar (don Andrs).
Historia de la Ley N 20.667 OFICIO MODIFICACIONES
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2.6. Oficio de Cmara Revisora a Cmara de Origen

Oficio de aprobacin de Proyecto con modificaciones Fecha 05 de marzo, 2013. Cuenta en Sesin 134, Legislatura 360. Cmara de Diputados. N 115/SEC/13 Valparaso, 5 de marzo de 2013. A S.E. el Presidente de la Honorable Cmara de Diputados Tengo a honra comunicar a Vuestra Excelencia que el Senado ha dado su aprobacin al proyecto de ley, de esa Honorable Cmara, que regula el contrato de seguro, correspondiente al Boletn N 5.185-03, con las siguientes enmiendas: ARTCULO 1 Artculo 512 Inciso segundo Ha intercalado, a continuacin de la expresin seguros sociales,, lo siguiente: a los contratos de salud regulados por el decreto con fuerza de ley N 1, del Ministerio de Salud, de 2006, que fija el texto refundido, coordinado y sistematizado del decreto ley N 2.763, de 1979, y de las leyes N 18.933 y N 18.469,. Artculo 513 Letra d) Ha agregado, despus del segunda vez que aparece, la expresin colectivo o. vocablo seguro, la
Letra m) La ha modificado del modo que sigue:
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- Ha suprimido la frase , o el beneficiario si es distinto de aqul,. - Ha agregado, a continuacin de la palabra riesgo, la siguiente frase: , sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo 589 en relacin a los seguros de personas. Letra o) La ha sustituido por las siguientes letras o), p) y q): o) Pliza: el documento justificativo del seguro. p) Propuesta: la oferta escrita de contratar el seguro, formulada al asegurador por el contratante, el asegurado o por un tercero a su nombre. q) Cotizacin: la oferta escrita del asegurador para celebrar un contrato de seguro.. Letras p), q), r), s), t), u), v) y w) Han pasado a ser letras r), s), t), u), v), w), x) e y), respectivamente, sin enmiendas. Artculo 514 ooo Ha incorporado el siguiente inciso segundo, nuevo: Para estos efectos, el asegurador deber entregar al tomador, por escrito, toda la informacin relativa al contenido del contrato que se celebrar. sta deber contener, al menos, el tipo de seguro de que se trata, los riesgos cubiertos y las exclusiones; la cantidad asegurada, forma de determinarla y los deducibles; la prima o mtodo para su clculo; el perodo de duracin del contrato, as como la explicitacin de la fecha de inicio y trmino de la cobertura.. ooo Artculo 516 Inciso primero
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Ha incorporado la siguiente oracin final: Tambin podr contratarse por cuenta de un tercero indeterminado pero determinable, segn lo estipulen las partes, individualizando al asegurado en la pliza bajo la frmula a quien corresponda.. Artculo 519 Inciso final Lo ha suprimido. Artculo 524 Inciso primero Nmero 5 Lo ha eliminado. Nmeros 6 y 7 Han pasado a ser nmeros 5 y 6, respectivamente, sin modificaciones. Nmero 8 Ha pasado a ser nmero 7, sustituyndose la frase dentro de los diez das siguientes a la recepcin de la noticia, por tan pronto sea posible una vez tomado conocimiento. Nmero 9 Ha pasado a ser nmero 8, sin enmiendas. Inciso segundo Lo ha modificado de la siguiente manera: - Ha sustituido la referencia al nmero 7, por otra al nmero 6.
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- Ha agregado, a continuacin de la conjuncin y, una coma (,). Artculo 525 Inciso primero Ha sustituido, en el epgrafe, las palabras del por sobre el, y de por del. Inciso segundo Lo ha enmendado como sigue: - Ha reemplazado las palabras del, la primera vez que aparece, por sobre el, y de, la segunda vez que aparece, por del. inexcusables. Inciso tercero Lo ha reemplazado por los siguientes incisos tercero y cuarto, nuevos: Si el siniestro no se ha producido, y el contratante hubiere incurrido inexcusablemente en errores, reticencias o inexactitudes determinantes del riesgo asegurado en la informacin que solicite el asegurador de acuerdo al nmero 1 del artculo anterior, el asegurador podr rescindir el contrato. Si los errores, reticencias o inexactitudes del contratante no revisten alguna de dichas caractersticas, el asegurador podr proponer una modificacin a los trminos del contrato, para adecuar la prima o las condiciones de la cobertura a las circunstancias no informadas. Si el asegurado rechaza la proposicin del asegurador o no le da contestacin dentro del plazo de diez das contado desde la fecha de envo de la misma, este ltimo podr rescindir el contrato. En este ltimo caso, la rescisin se producir a la expiracin del plazo de treinta das contado desde la fecha de envo de la respectiva comunicacin. Si el siniestro se ha producido, el asegurador quedar exonerado de su obligacin de pagar la indemnizacin si proviene de un riesgo que hubiese dado lugar a la rescisin del contrato de acuerdo al inciso anterior y, en caso contrario, tendr derecho a rebajar la indemnizacin en proporcin a la Ha suprimido la frase , salvo que sean
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diferencia entre la prima pactada y la que se hubiese convenido en el caso de conocer el verdadero estado del riesgo.. Inciso cuarto Ha pasado a ser inciso quinto, sin enmiendas. Artculo 526 Lo ha sustituido por el siguiente: Art. 526. Agravacin de riesgos asegurados. El asegurado, o contratante en su caso, deber informar al asegurador los hechos o circunstancias que agraven sustancialmente el riesgo declarado, y sobrevengan con posterioridad a la celebracin del contrato, dentro de los cinco das siguientes de haberlos conocido, siempre que por su naturaleza, no hubieren podido ser conocidos de otra forma por el asegurador. Se presume que el asegurado conoce las agravaciones de riesgo que provienen de hechos ocurridos con su directa participacin. Si el siniestro no se ha producido, el asegurador, dentro del plazo de treinta das a contar del momento en que hubiere tomado conocimiento de la agravacin de los riesgos, deber comunicar al asegurado su decisin de rescindir el contrato o proponer una modificacin a los trminos del mismo para adecuar la prima o las condiciones de la cobertura de la pliza. Si el asegurado rechaza la proposicin del asegurador o no le da contestacin dentro del plazo de diez das contado desde la fecha de envo de la misma, este ltimo podr dar por rescindido el contrato. En este ltimo caso, la rescisin se producir a la expiracin del plazo de treinta das contado desde la fecha de envo de la respectiva comunicacin. Si el siniestro se ha producido sin que el asegurado, o el contratante en su caso, hubieren efectuado la declaracin sobre la agravacin de los riesgos sealada en el inciso primero, el asegurador quedar exonerado de su obligacin de pagar la indemnizacin respecto de las coberturas del seguro afectadas por el agravamiento. No obstante, en caso que la agravacin del riesgo hubiera conducido al asegurador a celebrar el contrato en condiciones ms onerosas para el asegurado, la indemnizacin se reducir proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiera aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo.
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Estas sanciones no se aplicarn si el asegurador, por la naturaleza de los riesgos, hubiere debido conocerlos y los hubiere aceptado expresa o tcitamente. Salvo en caso de agravacin dolosa de los riesgos, en todas las situaciones en que, de acuerdo a los incisos anteriores, haya lugar a la terminacin del contrato, el asegurador deber devolver al asegurado la proporcin de prima correspondiente al perodo en que, como consecuencia de ella, quede liberado de los riesgos. Excepto en la modalidad de los seguros de accidentes personales, las normas sobre la agravacin de riesgos no tendrn aplicacin en los seguros de personas.. Artculo 536 Lo ha reemplazado por el que sigue: Art. 536. Extincin y disminucin de los riesgos. El seguro termina si el riesgo se extingue despus de celebrado el contrato. Si disminuye el riesgo asegurado la prima se ajustar al riesgo que efectivamente asuma el asegurador desde el momento en que ste tome conocimiento de ello. Esta norma no tendr aplicacin en los seguros de personas, salvo en la modalidad de accidentes personales.. Artculo 539 Inciso final Lo ha eliminado. Artculo 540 Inciso primero Ha pendientes. Inciso quinto Ha eliminado la coma (,) que sigue a la palabra preferirn. reemplazado la palabra pendiente por
Historia de la Ley N 20.667 OFICIO MODIFICACIONES Artculo 541 Inciso primero
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Ha sustituido el trmino dos por cuatro. Inciso cuarto Ha reemplazado la palabra contractual por lo siguiente: , y en los seguros a que se refiere el artculo 570, dicho plazo no ser inferior al de la accin que tenga el tercero perjudicado en contra del asegurado.
Artculo 542 Inciso segundo Ha sustituido el guarismo 1.000 por 200.
Artculo 543 ooo Ha incorporado el siguiente inciso final, nuevo: Las compaas de seguros debern remitir a la Superintendencia de Valores y Seguros, copia autorizada de las sentencias definitivas que se pronuncien sobre materias propias de la presente ley, recadas en los procesos en que hayan sido parte, las cuales quedarn a disposicin del pblico.. ooo
Artculo 547 Ha reemplazado la expresin de su valor por del valor de cada inters.
Historia de la Ley N 20.667 OFICIO MODIFICACIONES Artculo 553 Inciso segundo Lo ha modificado como sigue: un. una coma (,).
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- Ha sustituido la locucin en caso de por si existiera - Ha agregado, a continuacin de la palabra siniestro,
ooo Ha incorporado, a continuacin del epgrafe del Prrafo 4, el siguiente artculo 570, nuevo: Art. 570. Concepto. Por el seguro de responsabilidad civil, el asegurador se obliga a indemnizar los daos y perjuicios causados a terceros, de los cuales sea civilmente responsable el asegurado, por un hecho y en los trminos previstos en la pliza. En el seguro de responsabilidad civil, el asegurador pagar la indemnizacin al tercero perjudicado, en virtud de sentencia ejecutoriada, o de transaccin judicial o extrajudicial celebrada por el asegurado con su consentimiento.. ooo Artculo 570 Ha pasado a ser artculo 571, sustituyndose la palabra inmediato por en tiempo razonable. Artculo 571 Ha pasado a ser artculo 572, sin modificaciones. ooo
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Ha agregado, a continuacin del artculo 571, que pas a ser artculo 572, un artculo 573, nuevo, del siguiente tenor: Art. 573. Defensa del asegurado. El asegurador tiene el derecho de asumir la defensa judicial del asegurado frente a la reclamacin del tercero. Si la asume, tendr la facultad de designar al abogado encargado de ejercerla y el asegurado estar obligado a encomendar su defensa a quien el asegurador le indique. El asegurado prestar al asegurador y a quienes ste encomiende su defensa, toda la informacin y cooperacin que sea necesaria. No obstante lo anterior, cuando quien reclame est tambin asegurado con el mismo asegurador o exista otro conflicto de intereses, ste comunicar inmediatamente al asegurado la existencia de esas circunstancias, sin perjuicio de realizar aquellas diligencias que por su carcter urgente sean necesarias para su defensa. En dichos casos, y tambin cuando se trate de materia penal, el asegurado podr optar siempre entre mantener la defensa judicial a cargo del asegurador o encomendar su propia defensa a otra persona. En este ltimo caso, el asegurador responder de los gastos de defensa judicial hasta el monto pactado en la pliza.. ooo Artculo 572 Ha pasado a ser artculo 574, suprimindose su inciso final. Artculos 573, 574, 575, 576, 577, 578 y 579 Han pasado a ser artculos 575, 576, 577, 578, 579, 580 y 581, respectivamente, sin enmiendas. Artculo 580 Ha pasado a ser artculo 582, agregndose el siguiente inciso segundo, nuevo: Las excepciones o defensas que el tomador oponga al asegurado, alegando que no ha existido incumplimiento de las obligaciones garantizadas por la pliza, no obstarn a que el asegurador pague la indemnizacin solicitada..
Historia de la Ley N 20.667 OFICIO MODIFICACIONES Artculo 581 final por el que sigue:
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Ha pasado a ser artculo 583, remplazndose su inciso
Este tipo de seguro podr ser a primer requerimiento, en cuyo caso la indemnizacin deber ser pagada al asegurado dentro del plazo que establece la pliza, sin que la oposicin de excepciones pueda ser invocada para condicionar o diferir dicho pago.. Artculos 582, 583 y 584 Han pasado respectivamente, sin modificaciones. Artculo 585 Ha pasado a ser artculo 587, remplazndose la referencia a los artculos 583 y 584, por otra a los artculos 585 y 586. Artculos 586, 587, 588, 589, 590, 591, 592, 593, 594, 595, 596, 597, 598 y 599 Han pasado a ser artculos 588, 589, 590, 591, 592, 593, 594, 595, 596, 597, 598, 599, 600 y 601, respectivamente, sin enmiendas. a ser artculos 584, 585 y 586,
ARTCULO 2 Nmero 10) Ha sustituido su encabezamiento por el que sigue: 10) Reemplzase su artculo 1200, por el siguiente:. Nmero 12) Lo ha suprimido.
Historia de la Ley N 20.667 OFICIO MODIFICACIONES ARTCULO 4 Letra a) La ha eliminado. Letras b) y c)
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Han pasado a ser letras a) y b), respectivamente, sin enmiendas. Letra d) La ha suprimido. ---
Hago presente a Vuestra Excelencia que este proyecto de ley fue aprobado, en general, con el voto afirmativo de 27 Senadores, de un total de 37 en ejercicio. En particular, el artculo 543 contenido en el artculo 1 del proyecto fue aprobado con el voto favorable de 31 Senadores, de un total de 38 en ejercicio, dndose as cumplimiento a lo dispuesto en el inciso segundo del artculo 66 de la Constitucin Poltica de la Repblica. Lo que comunico a Vuestra Excelencia en respuesta a su oficio N 9.651, de 16 de agosto de 2011. Acompao la totalidad de los antecedentes. Dios guarde a Vuestra Excelencia. CAMILO ESCALONA MEDINA Presidente del Senado MARIO LABB ARANEDA Secretario General del Senado
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3. Tercer Trmite Constitucional: Cmara de Diputados

Cmara de Diputados. Legislatura 361. Sesin 01. Fecha 12 de marzo de 2013. Discusin nica. Se aprueban las modificaciones. REGULACIN DE CONTRATO DE SEGURO. Tercer trmite constitucional. El seor RECONDO (Vicepresidente).- Corresponde tratar las modificaciones del Senado al proyecto, iniciado en mocin, que regula el contrato de seguro. Antecedentes: -Modificaciones del Senado, boletn N 5185-03, sesin 134 de la legislatura 360, en 6 de marzo de 2013. Documentos de la Cuenta N 8. El seor RECONDO (Vicepresidente).- Tiene la palabra el diputado seor Jorge Burgos. El seor BURGOS.- Seor Presidente, estamos ante un proyecto de ley en su ltimo trmite -esperamos que la aprobacin unnime de la Sala as lo permita-, que busca modificar el Cdigo de Comercio en materia de contrato de seguro y que constituye un avance importante en la modernizacin de una legislacin obsoleta, que data de 1865. La iniciativa permite actualizar nuestra normativa a la enorme evolucin que ha experimentado la institucin del seguro a nivel mundial. El proyecto tuvo su origen en mocin de los diputados seores Alberto Cardemil, Edmundo Eluchans, Sergio Ojeda, Patricio Vallespn, Mario Venegas y quien habla, y de los exdiputados seores Juan Bustos -que en paz descanse-, Marcelo Forni, Renn Fuentealba y Eduardo Saffirio. La iniciativa se hace cargo del hecho de que el seguro es un contrato de adhesin para gran parte de los asegurados, cuya voluntad y poder de negociacin se reduce a aceptar muchas veces las condiciones preestablecidas por el asegurador u optar entre la alternativa que se le ofrece. Dichos asegurados disponen de menos medios para negociar y hacer valer sus derechos ante el asegurador, lo que exige una proteccin que el actual Cdigo de Comercio no recoge suficientemente, toda vez que la mayora de sus normas son dispositivas, como es la regla general en el derecho privado.
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De ah la importancia de esta iniciativa de ley, modificada por el Senado, en cuanto propende a equilibrar la situacin de los pequeos asegurados frente a las compaas de seguro, con base en normas mnimas obligatorias que provean un marco de certeza jurdica que no pueda ser modificado contractualmente. En este contexto destacan dentro de los principales objetivos del legislador en materia de tutela o proteccin del asegurado la regla de la imperativadad, la diferenciacin entre los denominados seguros de grandes riesgos y los que no quedan circunscritos en esta categora, etctera. Del informe que nos ha preparado la Secretara se desprende que hubo una discusin profunda sobre la materia tanto en la Cmara de Diputados como en el Senado. Obviamente, hubo algunos puntos que consensuar en la bsqueda de acuerdos mayoritarios. Creo que estamos en presencia de un muy buen proyecto, que pone trmino y modifica de manera definitiva reglas decimonnicas y otras de mitad del siglo antepasado, que siguen definiendo una cuestin tan importante en la cotidianeidad de las chilenas y chilenos que firman contratos de seguro. Las principales innovaciones que introduce la iniciativa son: la definicin de contrato de seguro; un catlogo de definiciones de conceptos propios del contrato de seguro; regulacin del contrato de seguro; carcter consensual del contrato de seguro; distintas modalidades de contratacin del seguro; regulacin del seguro colectivo; menciones de la pliza; sancin por no entrega de la pliza; inters asegurable; requisitos esenciales del contrato de seguro; nulidad; cesin de la pliza; vigencia de la cobertura; obligaciones del asegurado; declaracin del estado del riesgo -el Senado hizo un trabajo muy importante respecto de esta materia, relacionado con el artculo 525 del proyecto, sobre la base de buscar el consenso, que en la Cmara de Diputados fue ms difcil lograr-; agravacin del riesgo; la prima; obligaciones del asegurador, etctera. En fin, se introducen ms de 35 novedades a la legislacin sobre contrato de seguro. Por ello, solicito a la Sala que con el mayor nmero de votos posible aprobemos las modificaciones del Senado al proyecto, que fue presentado en 2007 y cuyos mocionantes -tengo el orgullo de estar entre ellos- ya mencion. Agradezco, en particular, el trabajo de los miembros de la Comisin de Economa de la Cmara de Diputados, seores Gonzalo Arenas, Carlos Montes, Fuad Chahn y otros, cuya participacin fue muy importante para la tramitacin de esta iniciativa, que fue recogida por el Gobierno, particularmente por el ministro de Hacienda seor Felipe Larran, quien desde hace ms de un ao y medio le dio la urgencia necesaria, y por el superintendente de Valores y Seguros. Los mocionantes no habamos conseguido que el ministro de Hacienda anterior le diera urgencia. Reitero, estamos en presencia de un muy buen proyecto. Agradezco la colaboracin de muchos profesores de derecho comercial y de derecho de seguro de diversas universidades, pero, en particular, de mi amigo, camarada y profesor, seor Osvaldo Contreras, quien se encuentra presente en las
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tribunas presenciando el que ser, ojal, el ltimo trmite de este proyecto en el Congreso Nacional. He dicho. El seor RECONDO (Vicepresidente).- Tiene la palabra el diputado seor Patricio Vallespn. El seor VALLESPN.- Seor Presidente, el diputado Jorge Burgos, uno de los pioneros en la idea de avanzar en esta materia, ha sido muy preciso al sealar la importancia de este proyecto modificado por el Senado. Como uno de los autores de esta futura ley, solo quiero resaltar tres hechos que me parecen fundamentales. Normalmente, en esta Cmara, los proyectos que son de iniciativa parlamentaria y que abordan materias con una mirada sistmica e integral, como el que ahora nos ocupa, que modifica un cuerpo legal que data de 1865, que no haba sido objeto de alguna modificacin sustantiva, demuestran que aqu se legisla con responsabilidad y con seriedad. Y se legisl con tanta responsabilidad y seriedad, que muchos especialistas, como el profesor Osvaldo Contreras, dedicaron gran cantidad de tiempo a profundizar en el contenido de esta mocin, que inicialmente presentamos muchos diputados, pero que, como todo, deba ser perfeccionada. Ello ha generado una gran unidad de criterio de todas las fuerzas polticas en torno a dicho objetivo. Es as que, a la luz del terremoto de 2010, iniciamos gestiones con el nuevo gobierno, a fin de que este proyecto se colocara en discusin, se tramitara y se sacara adelante -como hoy esperamos que ocurra-, pues nos dimos cuenta de que, despus de ocurrido el sismo, las aseguradoras postergaron una serie de pagos de los seguros respectivos y complejizaron el avance que todo asegurado esperaba de su aseguradora. Ello nos permiti demostrar que haba vacos en la legislacin y que haba derechos de los usuarios, de los consumidores, que debamos poner en mayor equilibrio, a fin de que el contrato de seguro no fuera otro contrato en el cual el ms poderoso abusa del que tiene menos derechos. Por eso, nos pareci que el proyecto iba en la lnea de lo que la Comisin de Economa siempre busca: empoderar al consumidor y equilibrar las relaciones, pues muchas veces son desiguales y abusivas en pro de quien presta el servicio. Nos parece muy importante destacar que este proyecto modificado por el Senado incorpora beneficios claros para las personas naturales, para las pymes y para los grandes asegurados. Asimismo, otorga mayor claridad y objetividad en el accionar del regulador y supervisor del mercado de seguros, que es la Superintendencia de Valores y Seguros. Es decir, se dan seales para que su
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actuar evite cualquier confusin y cualquier conflicto entre la aseguradora y el asegurado. Tambin permite que la industria del seguro tenga un marco normativo acorde a los estndares con que hoy funciona el mercado de los seguros a nivel mundial. Estbamos desfasados y muchas veces completamente atrs respecto de la legislacin de otros pases, donde los seguros juegan un rol fundamental. Por lo tanto, es bueno que los colegas sepan que las mejoras que introdujo el Senado han sido conversadas con los diputados que participamos en su discusin, a quienes nos pareci que iban en la lnea correcta para seguir perfeccionando este cuerpo legal. De hecho, hubo temas respecto de los cuales la Cmara de Diputados resolvi que los discutiera el Senado, con el fin de seguir avanzando en un proyecto que ya lleva mucho tiempo y que es necesario para el pas y los asegurados porque, insisto, equilibra las relaciones y mejora los derechos de los usuarios y los consumidores. Por tanto, invito a los colegas a votar favorablemente el proyecto, a fin de modernizar la legislacin que regula el Contrato de Seguro, contar con consumidores empoderados en su relacin con las aseguradoras y con un ente supervisor y regulador, como es la Superintendencia de Valores y Seguros, que cumpla su tarea de mejor manera. Los colegas pueden tener la tranquilidad de que el proyecto va en la lnea correcta. Se ha trabajado con seriedad, responsabilidad y con asesores de primer nivel, como el profesor Contreras que nos acompaa en las tribunas. Todo ello nos permite sealar que estamos ante un proyecto que va a aportar a la industria, a la proteccin de los consumidores y a que la relacin entre asegurados y aseguradores ser mucho ms justa y equilibrada. Por tanto, la bancada de la Democracia Cristiana va a votar favorablemente el proyecto. Esperamos que la Sala concurra con su voto mayoritario para aprobarlo, de modo de contar con una nueva ley que regule el contrato de seguro, la que todos los chilenos estn esperando. He dicho. El seor ULLOA (Presidente accidental).- Tiene la palabra el diputado don Sergio Ojeda. El seor OJEDA.- Seor Presidente, me siento honrado de ser partcipe de una mocin que es sustancial y relevante dentro del marco de los riesgos y de los seguros que se suscriben para prevenir sus efectos. Me siento honrado porque no siempre legislamos respecto de materias estructurales de los Cdigos. Hoy nos abocamos a una materia especfica, como son los contratos de seguros, cuya normativa se encuentra recogida en el Cdigo de Comercio. Se trata de una legislacin anquilosada que no responde a los nuevos tiempos, ya que tiene disposiciones legales que no
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estn adecuadas a las nuevas exigencias y necesidades de los aseguradores y a las contingencias y riesgos que cada da se producen en mayor nmero. Experiencias como las ocurridas por efectos del terremoto producido en febrero de 2010 y muchas otras situaciones nos llevan a aprobar el proyecto, el cual ingres a tramitacin legislativa el ao 1990. Ahora, el gobierno lo ha activado, debido a que recoge disposiciones importantsimas y bastante bsicas. El proyecto valora algo que es esencial en un contrato: la voluntad de quien contrata, en este caso, del asegurado; se le da gran importancia al libre consentimiento de las partes de un contrato de seguro. Tal como se seala en el fundamento del proyecto, hoy el contrato es meramente de adhesin para gran parte de los asegurados. As, la libertad y el poder de negociacin se reducen a aceptar las condiciones preestablecidas por el asegurador. Por lo tanto, los asegurados tienen poca incidencia respecto de las clusulas y beneficios, las que deben ser aceptadas sin discusin. El proyecto le da mayor importancia al contrato de seguro al establecer normas bsicas y esenciales para dar un mayor equilibrio a la situacin de los asegurados frente a las compaas de seguro, por ejemplo respecto de la voluntad, derechos y beneficios de estos y a una serie de otras situaciones que no estn previstas en la actual legislacin. La voluntad y el consentimiento son muy importantes para asegurar algo. Desde ahora, estos contratos no sern unilaterales o impuestos por las compaas aseguradoras. Asimismo, la finalizacin de estos contratos ser de comn acuerdo. Se seala que el asegurado siempre podr poner fin anticipado al contrato y comunicarlo al asegurador. Esto es bueno porque hay un resarcimiento conforme con la voluntad del asegurado, sobre todo cuando hoy el seguro ha aumentado considerablemente. La Asociacin de Aseguradoras seala que cada chileno tiene un promedio de 4,2 plizas de seguro, las cuales son recurrentes en trminos globales. Por ello, creo que es necesario legislar la materia. En definitiva, el proyecto modifica las normas del Cdigo de Comercio para establecer estndares de proteccin para los asegurados, dndole mayor incidencia a la voluntad del asegurado ante un devenido contrato de adhesin en el que el asegurado solo se limita a aceptar las condiciones impuestas por las aseguradoras. Por ello, viva la voluntad y el consentimiento de las partes para tener participacin y hacer valer sus condiciones dentro de un contrato de seguro que no solo debe entregar grandes beneficios a la aseguradora, sino beneficios evidentes a quienes se aseguran. En consecuencia, por la importancia que tiene el proyecto, este debe ser aprobado por la unanimidad de los miembros presentes en la Sala. He dicho. El seor ULLOA (Presidente accidental).- Ofrezco la palabra.
Historia de la Ley N 20.667 DISCUSIN SALA Ofrezco la palabra. Cerrado el debate.
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-Con posterioridad, la Sala se pronunci sobre las modificaciones del Senado en los siguientes trminos: El seor MONCKEBERG, don Nicols (Presidente).- Corresponde votar las enmiendas del Senado al proyecto, iniciado en mocin, que regula el contrato de seguro. En votacin. -Efectuada la votacin, en forma econmica, por el sistema electrnico, dio el siguiente resultado: por la afirmativa, 101 votos. No hubo votos por la negativa ni abstenciones. El seor MONCKEBERG, don Nicols (Presidente).- Aprobadas. -Votaron por la afirmativa los siguientes seores diputados: Accorsi Opazo Enrique; Aguil Melo Sergio; Alinco Bustos Ren; lvarezSalamanca Ramrez Pedro Pablo; Andrade Lara Osvaldo; Araya Guerrero Pedro; Arenas Hdar Gonzalo; Ascencio Mansilla Gabriel; Auth Stewart Pepe; Baltolu Rasera Nino; Barros Montero Ramn; Bauer Jouanne Eugenio; Becker Alvear Germn; Bertolino Rendic Mario; Browne Urrejola Pedro; Burgos Varela Jorge; Campos Jara Cristin; Cardemil Herrera Alberto; Castro Gonzlez Juan Luis; Cerda Garca Eduardo; Ceroni Fuentes Guillermo; Cornejo Gonzlez Aldo; Cristi Marfil Mara Anglica; Chahn Valenzuela Fuad; De Urresti Longton Alfonso; Daz Daz Marcelo; Edwards Silva Jos Manuel; Eluchans Urenda Edmundo; Espinoza Sandoval Fidel; Estay Pealoza Enrique; Faras Ponce Ramn; Garca Garca Ren Manuel; Kort Garriga Issa; Godoy Ibez Joaqun; Gutirrez Glvez Hugo; Hales Dib Patricio; Harboe Bascun Felipe; Hasbn Selume Gustavo; Hernndez Hernndez Javier; Hoffmann Opazo Mara Jos; Jaramillo Becker Enrique; Jarpa Wevar Carlos Abel; Jimnez Fuentes Tucapel; Kast Rist Jos Antonio; Lemus Aracena Luis; Len Ramrez Roberto; Rosales Guzmn Joel; Macaya Dans Javier; Marinovic Solo De Zaldvar Miodrag; Martnez Labb Rosauro; Melero Abaroa Patricio; Meza Moncada Fernando; Molina Oliva Andrea; Monckeberg Bruner Cristin; Monckeberg Daz Nicols; Monsalve Benavides Manuel; Montes Cisternas Carlos; Morales Muoz Celso; Muoz DAlbora Adriana; Nogueira Fernndez Claudia; Norambuena Faras Ivn; Nez Lozano Marco Antonio; Ojeda Uribe Sergio; Ortiz Novoa Jos Miguel; Pacheco Rivas Clemira; Pascal Allende Denise; Prez Lahsen Leopoldo; Recondo Lavanderos Carlos; Rincn Gonzlez Ricardo; Rivas Snchez Gaspar; Robles Pantoja Alberto; Rubilar Barahona Karla; Saa Daz Mara Antonieta;
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Sabag Villalobos Jorge; Sabat Fernndez Marcela; Sandoval Plaza David; Santana Tirachini Alejandro; Sauerbaum Muoz Frank; Schilling Rodrguez Marcelo; Seplveda Orbenes Alejandra; Silber Romo Gabriel; Silva Mndez Ernesto; Squella Ovalle Arturo; Tarud Daccarett Jorge; Teillier Del Valle Guillermo; Torres Jeldes Vctor; Tuma Zedan Joaqun; Turres Figueroa Marisol; Ulloa Aguilln Jorge; Letelier Aguilar Cristian; Urrutia Bonilla Ignacio; Vallespn Lpez Patricio; Van Rysselberghe Herrera Enrique; Vargas Pizarro Orlando; Velsquez Seguel Pedro; Venegas Crdenas Mario; Verdugo Soto Germn; Vilches Guzmn Carlos; Walker Prieto Matas; Ward Edwards Felipe; Zalaquett Said Mnica. El seor MONCKEBERG, proyecto. don Nicols (Presidente).Despachado el
Historia de la Ley N 20.667 OFICIO APROBACIN MODIFICACIONES
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3.2. Oficio de Cmara de Origen a Cmara Revisora

Comunica aprobacin de modificaciones. Fecha 12 de marzo, 2013. Oficio N 10607 VALPARASO, 12 de marzo de 2013 A S. E. EL PRESIDENTE DEL H.SENADO
La Cmara de Diputados, en sesin de esta fecha, ha tenido a bien prestar su aprobacin a las enmiendas propuestas por ese H. Senado al proyecto de ley que regula el contrato de seguro, correspondiente al boletn N5185-03. Lo que tengo a honra decir a V.E., vuestro oficio N 115/SEC/13, de 5 de marzo de 2013. Devuelvo los antecedentes respectivos. Dios guarde a V.E. en respuesta a
NICOLS MONCKEBERG DAZ Presidente de la Cmara de Diputados
ADRIN LVAREZ LVAREZ Secretario General de la Cmara de Diputados
Historia de la Ley N 20.667 OFICIO LEY AL EJECUTIVO
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4. Trmite Tribunal Constitucional

4.1 Oficio de Cmara de Origen al Ejecutivo
Oficio de Ley S.E. El Presidente de la Republica. Comunica texto aprobado por el Congreso Nacional para efectos de ejercer la facultad de veto. Fecha 12 de marzo de 2013. S.E. el Presidente de la Repblica comunica que no har uso de dicha facultad. Fecha 14 de marzo de 2013. Oficio N 10608 VALPARASO, 12 de marzo de 2013 A S.E. EL PRESIDENTE DE LA REPBLICA Tengo a honra comunicar a V.E. que el Congreso Nacional ha prestado su aprobacin al proyecto de ley que regula el contrato de seguro, correspondiente al boletn N 5185-03. Sin embargo, teniendo presente que el proyecto contiene normas propias de ley orgnica constitucional, la Cmara de Diputados, por ser Cmara de origen, precisa saber si V.E. har uso de la facultad que le confiere el artculo 73 de la Constitucin Poltica de la Repblica. En el evento de que V.E. aprobare sin observaciones el texto que ms adelante se transcribe, le solicito comunicarlo a esta Corporacin, devolviendo el presente oficio, para los efectos de su envo al Tribunal Constitucional, en conformidad con lo dispuesto en el inciso segundo del artculo 93 de la Carta Fundamental, en relacin con el N 1 del mismo precepto PROYECTO DE LEY: "Artculo 1.- Reemplzase el Ttulo VIII del Libro II del Cdigo de Comercio por el siguiente: "TITULO VIII DEL CONTRATO DE SEGURO Seccin Primera. Normas comunes a todo tipo de seguros
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Art. 512. Contrato de seguro. Por el contrato de seguro se transfieren al asegurador uno o ms riesgos a cambio del pago de una prima, quedando ste obligado a indemnizar el dao que sufriere el asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones pactadas. Los riesgos pueden referirse a bienes determinados, al derecho de exigir ciertas prestaciones, al patrimonio como un todo y a la vida, salud e integridad fsica o intelectual de un individuo. No slo la muerte sino que tambin la sobrevivencia constituyen riesgos susceptibles de ser amparados por el seguro. Las normas de este ttulo rigen a la totalidad de los seguros privados. No son aplicables a los seguros sociales, a los contratos de salud regulados por el decreto con fuerza de ley N 1, de 2006, del Ministerio de Salud, que fija el texto refundido, coordinado y sistematizado del decreto ley N 2.763, de 1979, y de las leyes N 18.933 y N 18.469, ni al seguro de accidentes del trabajo y enfermedades profesionales. Art. 513. Definiciones. Para los efectos de la normativa sobre seguros se entender por: a) Asegurado: aquel a quien afecta el riesgo que se transfiere al asegurador. b) Asegurador: el que toma de su cuenta el riesgo. c) Beneficiario: el que, an sin ser asegurado, tiene derecho a la indemnizacin en caso de siniestro. d) Certificado de cobertura o certificado definitivo: documento que da cuenta de un seguro emitido con sujecin a los trminos de una pliza de seguro colectivo o flotante. e) Certificado provisorio: documento que da cuenta de los trminos de un contrato de seguro cuya celebracin est sujeta a la condicin de que el asegurado cumpla con los requisitos estipulados, dentro de un plazo. f) Contratante, contrayente o tomador: el que celebra el seguro con el asegurador y sobre quien recaen, en general, las obligaciones y cargas del contrato. g) Cotizacin: la oferta escrita del asegurador para celebrar un contrato de seguro. h) Deducible: la estipulacin por la que asegurador y asegurado acuerdan en que este ltimo soportar a todo evento hasta el monto de la prdida que se hubiere pactado. i) Dejacin: la transferencia del objeto del seguro en favor del asegurador, en caso de prdida total. j) Endoso: la modificacin escrita de la pliza, a menos que aparezca que dicho trmino ha sido empleado en su acepcin comn. k) Franquicia: la estipulacin por la que asegurador y asegurado acuerdan que aqul soportar la totalidad del dao cuando ste exceda del monto que se hubiere pactado.
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l)Garantas:los requisitos destinados a circunscribir o disminuir el riesgo, estipulados en un contrato de seguro como condiciones que deben cumplirse para que haya lugar a la indemnizacin en caso de siniestro. m) Infraseguro o seguro insuficiente: aqul en que la cantidad asegurada es inferior al valor del objeto asegurado al momento del siniestro. n) Inters asegurable: aquel que tiene el asegurado en la no realizacin del riesgo, sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo 589 en relacin a los seguros de personas. ) Prdida total asimilada o constructiva: el abandono razonable del objeto asegurado, ya sea porque la prdida total efectiva parezca ineludible o porque no es posible evitarla sin incurrir en gastos que excedan las tres cuartas partes de su valor despus de efectuado el desembolso. o) Prdida total real o efectiva: la que destruye completamente o priva irremediablemente del bien asegurado, o de tal modo lo daa que lo hace perder definitivamente la aptitud para el fin a que estaba destinado. Constituir prdida total del bien asegurado el siniestro que ocasione un dao de a lo menos tres cuartas partes de su valor. p) Pliza: el documento justificativo del seguro. q) Propuesta: la oferta escrita de contratar el seguro, formulada al asegurador por el contratante, el asegurado o por un tercero a su nombre. r) Pliza de seguro flotante: el contrato normativo que da cuenta, en trminos generales, de estipulaciones pactadas para relaciones especficas de seguros que van a ser objeto de formalizacin posterior. s) Prima: la retribucin o precio del seguro. t) Riesgo: la eventualidad de un suceso que ocasione al asegurado o beneficiario una prdida o una necesidad susceptible de estimarse en dinero. u) Seguro a primera prdida: aqul en el que se estipula que, an cuando exista infraseguro, el asegurado no soportar parte alguna de la prdida, salvo en el caso que sta exceda de la suma asegurada. v) Seguro celebrado a distancia: aqul que se ha convenido entre las partes mediante cualquier sistema de transmisin y registro digital o electrnico de la palabra escrita o verbal. w) Seguros colectivos: aquellos que mediante una sola pliza cubren contra los mismos riesgos, a un grupo determinado o determinable de personas. x) Siniestro: la ocurrencia del riesgo o evento daoso contemplado en el contrato. y) Sobreseguro: aqul en que la cantidad asegurada excede del valor del objeto asegurado al momento del siniestro.
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Art. 514. Propuesta. La proposicin de celebrar un contrato de seguro deber expresar la cobertura, los antecedentes y circunstancias necesarios para apreciar la extensin de los riesgos. Para estos efectos, el asegurador deber entregar al tomador, por escrito, toda la informacin relativa al contenido del contrato que se celebrar. sta deber contener, al menos, el tipo de seguro de que se trata, los riesgos cubiertos y las exclusiones; la cantidad asegurada, forma de determinarla y los deducibles; la prima o mtodo para su clculo; el perodo de duracin del contrato, as como la explicitacin de la fecha de inicio y trmino de la cobertura. Art. 515. Celebracin y prueba del contrato de seguro. El contrato de seguro es consensual. La existencia y estipulaciones del contrato se podrn acreditar por todos los medios de prueba que contemplen las leyes, siempre que exista un principio de prueba por escrito que emane de cualquier documento que conste en telex, fax, mensajes de correo electrnico y, en general, cualquier sistema de transmisin y registro digital o electrnico de la palabra escrita o verbal. No se admitir al asegurador prueba alguna en contra del tenor de la pliza que haya emitido luego de la perfeccin del contrato. Cuando el seguro conste de un certificado de cobertura definitivo, se entender que forman parte de ste los trminos y condiciones de la respectiva pliza de seguro colectivo o flotante. Art. 516. Modos de contratar el seguro. Seguro por cuenta ajena. El seguro puede ser contratado por cuenta propia, o por la de un tercero en virtud de un poder especial o general, y an sin su conocimiento y autorizacin. Tambin podr contratarse por cuenta de un tercero indeterminado pero determinable, segn lo estipulen las partes, individualizando al asegurado en la pliza bajo la frmula a quien corresponda. Se entiende que el seguro corresponde al que lo ha contratado, toda vez que la pliza no exprese que es por cuenta o a favor de un tercero. En los seguros por cuenta ajena, si el tomador se encuentra en posesin de la pliza, tiene el derecho a cobrar la indemnizacin, pero el asegurador tiene derecho a exigir que el tomador acredite previamente el consentimiento del asegurado o demuestre que obra por mandato de ste o en razn de una obligacin o inters legal. Art. 517. Contratacin colectiva de seguros. Hay contratacin colectiva de seguros en aquellos casos en que mediante una sola pliza se cubra a un grupo determinado o determinable de personas vinculadas con o por el tomador. En este caso llmase tomador o contratante, a quien celebra el contrato por el grupo asegurado.
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A travs del tomador, el asegurador deber entregar a cada uno de los asegurados que se incorporen al contrato de seguro colectivo, una copia de la pliza, o, al menos, un certificado que acredite la cobertura. En el ltimo caso, tanto el asegurador como el tomador y el corredor del seguro, debern mantener a disposicin de los interesados una copia de la pliza. El asegurador deber, tambin, notificar a los asegurados a travs del tomador, todas las modificaciones del seguro, las que slo podrn efectuarse y regir, a partir de la siguiente renovacin del contrato. Las modificaciones no informadas sern inoponibles al asegurado. En tal evento, el asegurado podr renunciar al contrato mediante comunicacin escrita dirigida al asegurador, dentro de los diez das siguientes de recibida la notificacin, en cuyo caso deber restituirse la prima que se hubiere abonado desde la modificacin. Si la comunicacin de renuncia se hubiere presentado ante el tomador o el intermediario, se presumir su conocimiento por el asegurador a contar de la fecha de su presentacin. El tomador es responsable de los daos causados por su actuacin en las plizas colectivas en que intervenga, sin perjuicio de la responsabilidad del asegurador por las gestiones que hubiere encomendado. El asegurador no podr oponer al asegurado los errores, omisiones o deficiencias del tomador. En este tipo de contratos de seguro, la indemnizacin de los siniestros cede a favor del asegurado afectado por ellos, o del beneficiario, en su caso. Art. 518. Menciones de la pliza. La pliza de seguro deber expresar, a lo menos: 1. La individualizacin del asegurador, la del asegurado y la del contratante si no fuere el mismo asegurado. Si se hubiere designado beneficiario, se indicar su individualizacin o la forma de determinarlo; 2. La especificacin de la materia asegurada; 3. El inters asegurable; 4. Los riesgos que se transfieren al asegurador; 5. La poca en que principia y concluye el riesgo para el asegurador;
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6. La suma o cantidad asegurada, o el modo de determinarla; 7. El valor del bien asegurado, en caso de haberse convenido; pago; 8. La prima del seguro, y el tiempo, lugar y forma de su
9. La fecha en que se extiende y la firma material o electrnica del asegurador, y 10. La firma del asegurado en aquellas plizas que lo requieran de acuerdo con la ley. Se presume que actan en representacin del asegurador, quienes firman las plizas o documentos que las modifiquen, y que sus firmas son autnticas. Art. 519. Entrega de la pliza. El asegurador deber entregar la pliza, o el certificado de cobertura, en su caso, al contratante del seguro o al corredor que la hubiera intermediado, dentro del plazo de cinco das hbiles contado desde la perfeccin del contrato. El corredor deber entregar la pliza al asegurado dentro de los cinco das hbiles siguientes a su recepcin. El incumplimiento de la obligacin de entrega de la pliza dar derecho al asegurado a reclamar daos y perjuicios al asegurador, o al corredor en su caso. Art. 520. Inters asegurable. El asegurado debe tener un inters asegurable, actual o futuro, respecto al objeto del seguro. En todo caso es preciso que tal inters exista al momento de ocurrir el siniestro. Si el inters no llegare a existir, o cesare durante la vigencia del seguro, el contrato terminar y el asegurado tendr derecho a la restitucin de la parte de la prima no ganada por el asegurador correspondiente al tiempo no corrido. Art. 521. Requisitos esenciales del contrato de seguro. Nulidad. Son requisitos esenciales del contrato de seguro, el riesgo asegurado, la estipulacin de prima y la obligacin condicional del asegurador de indemnizar.
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La falta de uno o ms de estos elementos acarrea la nulidad absoluta del contrato. Son nulos absolutamente tambin, los contratos que recaigan sobre objetos de ilcito comercio y sobre aquellos no expuestos al riesgo asegurado o que ya lo han corrido. Art. 522. Cesin de la pliza. La pliza de seguro puede ser nominativa o a la orden. La cesin de la pliza nominativa o de los derechos que de ella emanen, requiere de la aceptacin del asegurador. La cesin de la pliza a la orden puede hacerse por simple endoso. Sin embargo, el crdito del asegurado por la indemnizacin de un siniestro ya ocurrido, podr cederse conforme a las normas generales sobre la cesin de crditos. El asegurador podr oponer al cesionario o endosatario las excepciones que tenga contra el asegurado o beneficiario. La cesin de la pliza transfiere al cesionario todos los derechos que para el asegurado emanan del contrato y la ley. Art. 523. Vigencia de la cobertura. Los trminos de la vigencia del contrato sern fijados en la pliza. En defecto de estipulacin sobre el inicio de la cobertura, los riesgos sern de cargo del asegurador a partir del momento en que se perfeccione el contrato. A falta de estipulacin sobre su extincin, corresponder al tribunal competente determinar hasta cundo corrern los riesgos por cuenta del asegurador, tomando en consideracin la naturaleza del seguro, las clusulas del contrato, los usos y costumbres y las dems circunstancias pertinentes. Art. 524. Obligaciones del asegurado. El asegurado estar obligado a: 1 Declarar sinceramente todas las circunstancias que solicite el asegurador para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin de los riesgos;
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2 Informar, a requerimiento del asegurador, sobre la existencia de otros seguros que amparen el mismo objeto; 3 Pagar la prima en la forma y poca pactadas; 4 Emplear el cuidado y celo de un diligente padre de familia para prevenir el siniestro; 5 No agravar el riesgo y dar noticia al asegurador sobre las circunstancias que lleguen a su conocimiento y que renan las caractersticas sealadas en el artculo 526; 6 En caso de siniestro, tomar todas las providencias necesarias para salvar la cosa asegurada o para conservar sus restos; 7 Notificar al asegurador, tan pronto sea posible una vez tomado conocimiento, de la ocurrencia de cualquier hecho que pueda constituir o constituya un siniestro, y 8 Acreditar la ocurrencia del siniestro denunciado, y declarar fielmente y sin reticencia, sus circunstancias y consecuencias. El asegurador deber reembolsar los gastos en que razonablemente haya incurrido el asegurado para cumplir las obligaciones expresadas en el nmero 6 y, en caso de siniestro inminente, tambin la que prescribe el nmero 4. El reembolso no podr exceder la suma asegurada. Si el tomador del seguro y el asegurado son personas distintas, corresponde al tomador el cumplimiento de las obligaciones del contrato, salvo aquellas que por su naturaleza deben ser cumplidas por el asegurado. Las obligaciones del tomador podrn ser cumplidas por el asegurado. Art. 525. Declaracin sobre el estado del riesgo. Para prestar la declaracin a que se refiere el nmero 1 del artculo anterior, ser suficiente que el contratante informe al tenor de lo que solicite el asegurador, sobre los hechos o circunstancias que conozca y sirvan para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin del riesgo. Convenido el contrato de seguro sin que el asegurador solicite la declaracin sobre el estado del riesgo, ste no podr alegar los errores, reticencias o inexactitudes sobre el contratante, como tampoco aquellos hechos o circunstancias que no estn comprendidos en tal solicitud. Si el siniestro no se ha producido, y el contratante hubiere incurrido inexcusablemente en errores, reticencias o inexactitudes determinantes del riesgo asegurado en la informacin que solicite el
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asegurador de acuerdo al nmero 1 del artculo anterior, el asegurador podr rescindir el contrato. Si los errores, reticencias o inexactitudes sobre el contratante no revisten alguna de dichas caractersticas, el asegurador podr proponer una modificacin a los trminos del contrato, para adecuar la prima o las condiciones de la cobertura a las circunstancias no informadas. Si el asegurado rechaza la proposicin del asegurador o no le da contestacin dentro del plazo de diez das contado desde la fecha de envo de la misma, este ltimo podr rescindir el contrato. En este ltimo caso, la rescisin se producir a la expiracin del plazo de treinta das contado desde la fecha de envo de la respectiva comunicacin. Si el siniestro se ha producido, el asegurador quedar exonerado de su obligacin de pagar la indemnizacin si proviene de un riesgo que hubiese dado lugar a la rescisin del contrato de acuerdo al inciso anterior y, en caso contrario, tendr derecho a rebajar la indemnizacin en proporcin a la diferencia entre la prima pactada y la que se hubiese convenido en el caso de conocer el verdadero estado del riesgo. Estas sanciones no se aplicarn si el asegurador, antes de celebrar el contrato, ha conocido los errores, reticencias o inexactitudes de la declaracin o hubiere debido conocerlos; o si despus de su celebracin, se allana a que se subsanen o los acepta expresa o tcitamente. Art. 526. Agravacin de riesgos asegurados. El asegurado, o contratante en su caso, deber informar al asegurador los hechos o circunstancias que agraven sustancialmente el riesgo declarado, y sobrevengan con posterioridad a la celebracin del contrato, dentro de los cinco das siguientes de haberlos conocido, siempre que por su naturaleza, no hubieren podido ser conocidos de otra forma por el asegurador. Se presume que el asegurado conoce las agravaciones de riesgo que provienen de hechos ocurridos con su directa participacin. Si el siniestro no se ha producido, el asegurador, dentro del plazo de treinta das a contar del momento en que hubiere tomado conocimiento de la agravacin de los riesgos, deber comunicar al asegurado su decisin de rescindir el contrato o proponer una modificacin a los trminos del mismo para adecuar la prima o las condiciones de la cobertura de la pliza. Si el asegurado rechaza la proposicin del asegurador o no le da contestacin dentro del plazo de diez das contado desde la fecha de envo de la misma, este ltimo podr dar por rescindido el contrato. En este ltimo caso, la rescisin se producir a la expiracin del plazo de treinta das contado desde la fecha de envo de la respectiva comunicacin. Si el siniestro se ha producido sin que el asegurado, o el contratante en su caso, hubieren efectuado la declaracin sobre la agravacin de los riesgos sealada en el inciso primero, el asegurador quedar exonerado de su obligacin de pagar la indemnizacin respecto de las coberturas del seguro afectadas por el agravamiento. No obstante, en caso que la agravacin del riesgo hubiera conducido al asegurador a celebrar el contrato en condiciones ms onerosas para el asegurado, la indemnizacin se reducir proporcionalmente a la
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diferencia entre la prima convenida y la que se hubiera aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo. Estas sanciones no se aplicarn si el asegurador, por la naturaleza de los riesgos, hubiere debido conocerlos y los hubiere aceptado expresa o tcitamente. Salvo en caso de agravacin dolosa de los riesgos, en todas las situaciones en que, de acuerdo a los incisos anteriores, haya lugar a la terminacin del contrato, el asegurador deber devolver al asegurado la proporcin de prima correspondiente al perodo en que, como consecuencia de ella, quede liberado de los riesgos. Excepto en la modalidad de los seguros de accidentes personales, las normas sobre la agravacin de riesgos no tendrn aplicacin en los seguros de personas. Art. 527. De la prima. El asegurador gana la prima desde el momento en que los riesgos comienzan a correr por su cuenta, y tendr derecho a percibir o retener su totalidad en caso que fuera procedente la indemnizacin por un siniestro de prdida total o finalizase la vigencia de acuerdo con el artculo 523. Convenida la vigencia de la cobertura por un plazo determinado, la prima se devengar proporcionalmente al tiempo transcurrido. La prima puede consistir en una cantidad de dinero, en la entrega de una cosa o en un hecho estimable en dinero. Salvo pacto en contrario, el pago de la prima se har al entregarse la pliza, el certificado de cobertura o el endoso, segn corresponda, y deber hacerse en el domicilio del asegurador o en el de sus representantes, agentes o diputados para el cobro. Art. 528. No pago de la prima. La falta de pago de la prima producir la terminacin del contrato a la expiracin del plazo de quince das contado desde la fecha de envo de la comunicacin que, con ese objeto, dirija el asegurador al asegurado y dar derecho a aqul para exigir que se le pague la prima devengada hasta la fecha de terminacin y los gastos de formalizacin del contrato. Producida la terminacin, la responsabilidad del asegurador por los siniestros posteriores cesar de pleno derecho, sin necesidad de declaracin judicial alguna. Art. 529. Obligaciones del asegurador. Adems de la contemplada en el artculo 519, el asegurador contrae las siguientes obligaciones: 1)Cuando el seguro fuere contratado en forma directa, sin intermediacin de un corredor de seguros: prestar asesora al asegurado, ofrecerle las coberturas ms convenientes a sus necesidades e intereses, ilustrarlo sobre las condiciones del contrato y asistirlo durante toda la vigencia, modificacin y renovacin del contrato y al momento del siniestro. Cuando el seguro se
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contrate en esta forma, el asegurador ser responsable de las infracciones, errores y omisiones cometidos y de los perjuicios causados a los asegurados. 2) Indemnizar el siniestro cubierto por la pliza. Art. 530. Riesgos que asume el asegurador. El asegurador responde de los riesgos descritos en la pliza, con excepcin de las situaciones expresamente excluidas por ella. A falta de estipulacin, el asegurador responde de todos los riesgos que por su naturaleza correspondan, salvo los excluidos por la ley. Art 531. Siniestro. Presuncin de cobertura y excepciones. El siniestro se presume ocurrido por un evento que hace responsable al asegurador. El asegurador puede acreditar que el siniestro ha sido causado por un hecho que no lo constituye en responsable de sus consecuencias, segn el contrato o la ley. Art. 532. poca del siniestro. Si el siniestro se iniciare durante la vigencia del seguro y continuare despus de expirada, el asegurador responder del importe ntegro de los daos. Pero si principiare antes y continuare despus que los riesgos hubieren comenzado a correr por cuenta del asegurador, ste no ser responsable del siniestro. Art. 533. Pluralidad de causas de un siniestro. Si el siniestro proviene de varias causas, el asegurador ser responsable de la prdida si cualquiera de las causas concurrentes corresponde a un riesgo cubierto por la pliza. Art. 534. Subrogacin. Por el pago de la indemnizacin, el asegurador se subroga en los derechos y acciones que el asegurado tenga en contra de terceros en razn del siniestro. El asegurador no tendr derecho a la subrogacin contra el causante del siniestro que sea cnyuge o pariente consanguneo del asegurado en toda la lnea recta y hasta el segundo grado inclusive de la lnea colateral, y por todas aquellas personas por las que el asegurado deba responder civilmente. Sin embargo, proceder la subrogacin si la responsabilidad proviene de dolo o se encuentra amparada por un seguro, pero slo por el monto que ste haya cubierto. El asegurado ser responsable por sus actos u omisiones que puedan perjudicar el ejercicio de las acciones en que el asegurador se haya subrogado. El asegurado conservar sus derechos para demandar a los responsables del siniestro.
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En caso de concurrencia de asegurador y asegurado frente a terceros responsables, el recobro obtenido se dividir entre ambos en proporcin a su respectivo inters. Art. 535. Casos de dolo y culpa grave. El asegurador no est obligado a indemnizar el siniestro que se origine por dolo o culpa grave del asegurado o del tomador en su caso, salvo pacto en contrario para los casos de culpa grave. Art. 536. Extincin y disminucin de los riesgos. El seguro termina si el riesgo se extingue despus de celebrado el contrato. Si disminuye el riesgo asegurado la prima se ajustar al riesgo que efectivamente asuma el asegurador desde el momento en que ste tome conocimiento de ello. Esta norma no tendr aplicacin en los seguros de personas, salvo en la modalidad de accidentes personales. Art. 537. Terminacin anticipada. Las partes podrn convenir que el asegurador pueda poner trmino anticipadamente al contrato, con expresin de las causas que lo justifiquen, salvo las excepciones legales. En todo caso, la terminacin del contrato se producir a la expiracin del plazo de treinta das contado desde la fecha de envo de la respectiva comunicacin. El asegurado podr poner fin anticipado al contrato, salvo las excepciones legales, comunicndolo al asegurador. La prima se reducir en forma proporcional al plazo corrido, pero en caso de haber ocurrido un siniestro de prdida total se entender devengada totalmente. Art. 538. Retracto de un contrato de seguro celebrado a distancia. En los contratos de seguro celebrados a distancia, el contratante o asegurado tendr la facultad de retractarse dentro del plazo de diez das, contado desde que reciba la pliza, sin expresin de causa ni cargo alguno, teniendo el derecho a la devolucin de la prima que hubiere pagado. Este derecho no podr ser ejercido si se hubiere verificado un siniestro, ni en el caso de los contratos de seguro cuyos efectos terminen antes del plazo sealado en el inciso precedente.
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Art. 539. Otras causales de ineficacia del contrato. El contrato de seguro es nulo si el asegurado, a sabiendas, proporciona al asegurador informacin sustancialmente falsa al prestar la declaracin a que se refiere el nmero 1 del artculo 524 y se resuelve si incurre en esa conducta al reclamar la indemnizacin de un siniestro. En dichos casos, pronunciada la nulidad o la resolucin del seguro, el asegurador podr retener la prima o demandar su pago y cobrar los gastos que le haya demandado acreditarlo, aunque no haya corrido riesgo alguno, sin perjuicio de la accin criminal.
Art. 540. Situaciones en caso de quiebra. Declarada la quiebra del asegurador estando pendientes los riesgos, el asegurado podr poner fin anticipado al contrato, en cuyo caso tendr derecho a la devolucin proporcional de la prima, o bien a exigir que el concurso afiance el cumplimiento de las obligaciones del fallido. El asegurador tiene la misma opcin si ocurriere la quiebra del asegurado antes de pagarse el total de la prima. Si el concurso o el sndico no otorgaren la fianza dentro de los cinco das siguientes a la solicitud judicial respectiva, terminar el seguro. En el caso de quiebra del asegurador, los crditos de los asegurados por siniestros ocurridos con anterioridad a la quiebra gozarn de la preferencia del nmero 5 del artculo 2472 del Cdigo Civil. Con todo, los pagos por concepto de reaseguros beneficiarn a los asegurados, cuyos crditos por siniestros preferirn a cualesquiera otros que se ejercieren en contra del asegurador, sin perjuicio de contribuir a los gastos de administracin de la quiebra o liquidacin, en su caso. Art. 541. Prescripcin. Las acciones emanadas del contrato de seguro prescriben en el trmino de cuatro aos, contado desde la fecha en que se haya hecho exigible la obligacin respectiva. Fuera de otras causales legales, la prescripcin que corre en contra del asegurado se interrumpe por la denuncia del siniestro, y el nuevo plazo regir desde el momento en que el asegurador le comunique su decisin al respecto.
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En el seguro de vida el plazo de prescripcin para el beneficiario ser de cuatro aos y se contar desde que conoce la existencia de su derecho, pero en ningn caso exceder de diez aos desde el siniestro. El plazo de prescripcin no puede ser abreviado bajo ninguna forma de caducidad o preclusin, y en los seguros a que se refiere el artculo 570, dicho plazo no ser inferior al de la accin que tenga el tercero perjudicado en contra del asegurado. Art. 542. Carcter imperativo de las normas. Las disposiciones que rigen al contrato de seguro son de carcter imperativo, a no ser que en stas se disponga otra cosa. No obstante, se entendern vlidas las estipulaciones contractuales que sean ms beneficiosas para el asegurado o el beneficiario. Exceptanse de lo anterior, los seguros de daos contratados individualmente, en que tanto el asegurado como el beneficiario, sean personas jurdicas y el monto de la prima anual que se convenga sea superior a 200 unidades de fomento, y los seguros de casco y transporte martimo y areo. Art. 543. Solucin de conflictos. Cualquier dificultad que se suscite entre el asegurado, el contratante o el beneficiario, segn corresponda, y el asegurador, sea en relacin con la validez o ineficacia del contrato de seguro, o con motivo de la interpretacin o aplicacin de sus condiciones generales o particulares, su cumplimiento o incumplimiento, o sobre la procedencia o el monto de una indemnizacin reclamada al amparo del mismo, ser resuelta por un rbitro arbitrador, nombrado de comn acuerdo por las partes cuando surja la disputa. Si los interesados no se pusieren de acuerdo en la persona del rbitro, ste ser designado por la justicia ordinaria y, en tal caso, el rbitro tendr las facultades de arbitrador en cuanto al procedimiento, debiendo dictar sentencia conforme a derecho. En ningn caso podr designarse en el contrato de seguro, de antemano, a la persona del rbitro. En las disputas entre el asegurado y el asegurador que surjan con motivo de un siniestro cuyo monto sea inferior a 10.000 unidades de fomento, el asegurado podr optar por ejercer su accin ante la justicia ordinaria. El tribunal arbitral u ordinario a quien corresponda conocer de la causa, tendr las siguientes facultades: 1 Admitir, a peticin de parte, adems de los medios probatorios establecidos en el Cdigo de Procedimiento Civil, cualquier otra clase de prueba. 2 Decretar de oficio, en cualquier estado del juicio, las diligencias probatorias que estime conveniente, con citacin de las partes.
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3 Llamar a las partes a su presencia para que reconozcan documentos o instrumentos, justifiquen sus impugnaciones, pudiendo resolver al respecto, sin que ello implique prejuzgamiento en cuanto al asunto principal controvertido. 4 Apreciar la prueba de acuerdo con las normas de la sana crtica, debiendo consignar en el fallo los fundamentos de dicha apreciacin. Ser tribunal competente para conocer de las causas a que diere lugar el contrato de seguro, el del domicilio del beneficiario. Las compaas de seguros debern remitir a la Superintendencia de Valores y Seguros, copia autorizada de las sentencias definitivas que se pronuncien sobre materias propias de la presente ley, recadas en los procesos en que hayan sido parte, las cuales quedarn a disposicin del pblico. Art. 544. Clasificacin de los seguros. Los seguros son de daos o de personas. Los de daos, son reales o patrimoniales. Seccin Segunda. De los seguros de daos. & 1. Normas generales Art. 545. Objeto. Los seguros de esta especie tienen por objeto la indemnizacin de los daos sufridos por el asegurado y pueden recaer sobre cosas corporales, derechos o sobre un patrimonio. Art. 546. Inters asegurable. Toda persona que tenga un inters patrimonial, presente o futuro, lcito y estimable en dinero, puede celebrar un contrato de seguros contra daos. Si carece de inters asegurable a la poca de sobrevenir un siniestro, el asegurado no podr reclamar la indemnizacin; pero en todo caso tendr el derecho que le otorga el inciso segundo del artculo 520. Art. 547. Concurrencia de intereses asegurables. Sobre el mismo objeto asegurado pueden concurrir distintos intereses asegurables, los que podrn cubrirse simultnea, alternativa o sucesivamente hasta concurrencia del valor de cada inters. Art. 548. Aseguramiento de universalidades. Los establecimientos industriales, mineros, agrcolas, comerciales, los cargamentos terrestres, martimos y areos y, en general, las universalidades o conjuntos de bienes que por su ubicacin u otra circunstancia sean materia de un mismo seguro, se podrn asegurar con o sin designacin especfica de los bienes que los contengan o compongan.
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Los muebles que constituyen el menaje de una casa pueden ser tambin asegurados en esa misma forma, salvo los que tengan un gran precio, como las alhajas, cuadros de alto valor, objetos de arte u otros anlogos, los cuales sern asegurados con designacin especfica. En uno y otro caso el asegurado deber individualizar los objetos asegurados y justificar su existencia y valor al tiempo del siniestro. Art. 549. Vicio propio. El asegurador no responder de la prdida o dao proveniente de vicio propio de la cosa asegurada, a menos que se estipule lo contrario. Se entiende por vicio propio el germen de destruccin o deterioro que llevan en s las cosas por su propia naturaleza o destino, aunque se las suponga de la ms perfecta calidad en su especie. Art. 550. Principio de indemnizacin. Respecto del asegurado, el seguro de daos es un contrato de mera indemnizacin y jams puede constituir para l la oportunidad de una ganancia o enriquecimiento. Art. 551. Aseguramiento de lucro cesante. Para que el lucro cesante del asegurado est cubierto, deber ser pactado expresamente. Art. 552. Suma asegurada y lmite de la indemnizacin. La suma asegurada constituye el lmite mximo de la indemnizacin que se obliga a pagar el asegurador en caso de siniestro y no representa valoracin de los bienes asegurados. En los seguros reales la indemnizacin no exceder del valor del bien ni del respectivo inters asegurado al tiempo de ocurrir el siniestro, aun cuando el asegurador se haya constituido responsable de una suma que lo exceda. Si la cantidad asegurada consistiere en una cuota, se entender que sta se refiere al valor que tenga el objeto asegurado al momento del siniestro. En los seguros patrimoniales la indemnizacin no podr exceder, dentro de los lmites de la convencin, del menoscabo que sufra el patrimonio del asegurado como consecuencia del siniestro. Art. 553. Regla Proporcional. Si al momento del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del bien, el asegurador indemnizar el dao a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo est. Sin embargo, las partes podrn pactar que no se aplique la regla proporcional prevista en el inciso anterior, en cuyo caso el asegurado no soportar parte alguna del dao si ocurriera un siniestro, a menos que ste exceda la suma asegurada.
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Art. 554. Valoracin de la cosa asegurada. En los seguros reales el valor de las cosas aseguradas puede ser establecido mediante una estimacin expresamente pactada al momento de celebrarse el contrato. No constituye valoracin convenida la sola enunciacin de la suma asegurada, ni la declaracin relativa al valor de los bienes hecha unilateralmente por el asegurado en la propuesta o en otros documentos. Existiendo valoracin pactada, la determinacin del dao indemnizable se har a partir de tal valor, no teniendo aplicacin el artculo 552. El valor pactado slo podr ser impugnado por las partes cuando la estipulacin adolezca de un vicio del consentimiento. Establecida la procedencia de la impugnacin, la suma asegurada y la prima sern reducidas hasta concurrencia del verdadero valor de la cosa asegurada. Art. 555. Seguros a valor de reposicin. En los seguros reales, al tiempo de contratar el seguro, las partes podrn estipular que el pago de la indemnizacin se har sobre la base del valor de reposicin o de reemplazo del bien asegurado, sin exceder del lmite de la suma asegurada. Tratndose de mercaderas, podrn acordar que la indemnizacin corresponda a su precio de venta en el mercado. Art. 556. Efectos de la pluralidad de seguros. Cuando se hubiere contratado ms de un seguro que cubra la misma materia, inters y riesgo, el asegurado podr reclamar a cualquiera de los aseguradores el pago del siniestro, segn el respectivo contrato, y a cualquiera de los dems, el saldo no cubierto. El conjunto de las indemnizaciones recibidas por el asegurado, no podr exceder el valor del objeto asegurado. Si el asegurado ha recibido ms de lo que le corresponda, tendrn derecho a repetir en su contra aquellas aseguradoras que hubieren pagado el exceso. Asimismo, tendrn derecho a cobrar perjuicios si mediare mala fe del asegurado. Al denunciar el siniestro, el asegurado debe comunicar a todos los aseguradores con quienes hubiere contratado, los otros seguros que lo cubran. El asegurador que pagare el siniestro, tiene derecho a repetir contra los dems la cuota que les corresponda en la indemnizacin, segn el monto que cubran los respectivos contratos.
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Art. 557. Coaseguro. Existe coaseguro cuando, con el consentimiento del asegurado, dos o ms aseguradores convienen en asegurar en comn un determinado riesgo. En tal caso, cada asegurador es obligado al pago de la indemnizacin en proporcin a su respectiva cuota de participacin. Si se emite una sola pliza, se presumir que el coasegurador que la emite es mandatario de los dems para todos los efectos del contrato. Art. 558. Sobreseguro. Si la suma asegurada excede el valor del bien asegurado, cualquiera de las partes podr exigir su reduccin, as como la de la prima, salvo el caso en que se hubiere pactado dicho valor conforme al artculo 554. Si ocurriere un siniestro en tales circunstancias, la indemnizacin cubrir el dao producido, de acuerdo con el valor efectivo del bien. Si el sobreseguro proviene de mala fe del asegurado, el contrato ser nulo, no obstante lo cual el asegurador tendr derecho a la prima a ttulo de pena, sin perjuicio de la accin criminal a que hubiere lugar. Art. 559. Transmisin del seguro. Transmitida la propiedad de la cosa asegurada por ttulo universal o singular, el seguro correr en provecho del causahabiente desde el momento en que los riesgos le correspondan, a menos que el seguro hubiere sido consentido por el asegurador en consideracin a la persona del causante. Terminado el seguro por esta causa, se aplicar lo dispuesto en el inciso segundo del artculo 520. Art. 560. Transferencia del seguro. Si el objeto del seguro o el inters asegurable fueren transferidos, cesar el seguro de pleno derecho al expirar el trmino de quince das, contado desde la transferencia, a menos que el asegurador acepte que ste contine por cuenta del adquirente o que la pliza sea a la orden. Sin embargo, si el asegurado conservare algn inters en el objeto del seguro, ste continuar a su favor hasta concurrencia de su inters. Art. 561. Prdida de la cosa asegurada. La prdida o destruccin de la cosa asegurada o sobre la cual recae el inters asegurable, provocado por una causa no cubierta por el contrato de seguro, producir su terminacin e impondr al asegurador la obligacin de devolver la prima conforme a lo establecido en el inciso segundo del artculo 520. Si la prdida o destruccin fuere parcial, se reducirn la cantidad asegurada y la prima en la proporcin que corresponda.
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Art. 568. Perjuicios asegurables por este tipo de seguros. Podrn asegurarse los perjuicios causados por la sustraccin de cosas, mediante la comisin de los delitos u otras conductas ilegtimas que la pliza seale. Podrn tambin cubrirse por este seguro los daos que resulten por destruccin o deterioro del objeto asegurado o del lugar en que ste se encuentre, siempre que ellos hayan sido ocasionados durante la ejecucin del hecho. Art. 569. Prdida del derecho a la indemnizacin. Si el riesgo asegurado consiste en un delito, el asegurador podr repetir la indemnizacin pagada si se declara judicialmente que no hubo tal delito. & 4. Del seguro de responsabilidad civil Art. 570. Concepto. Por el seguro de responsabilidad civil, el asegurador se obliga a indemnizar los daos y perjuicios causados a terceros, de los cuales sea civilmente responsable el asegurado, por un hecho y en los trminos previstos en la pliza. En el seguro de responsabilidad civil, el asegurador pagar la indemnizacin al tercero perjudicado, en virtud de sentencia ejecutoriada, o de transaccin judicial o extrajudicial celebrada por el asegurado con su consentimiento. Art. 571. Notificacin. El asegurado deber dar aviso en tiempo razonable al asegurador, de toda noticia que reciba, sea de la intencin del tercero afectado o sus causahabientes de reclamar indemnizacin, o de la amenaza de iniciar acciones en su contra; de las notificaciones judiciales que reciba, y de la ocurrencia de cualquier hecho o circunstancia que pudiere dar lugar a una reclamacin en su contra. Art. 572. Extensin de la cobertura. A menos que estn amparados por una cobertura especial, el monto asegurado comprende tanto los daos y perjuicios causados a terceros, como los gastos y costas del proceso que stos o sus causahabientes promuevan en contra del asegurado. Salvo pacto en contrario, la pliza no cubre el importe de las cauciones que deba rendir el asegurado, ni las multas o sanciones pecuniarias a que sea condenado. Art. 573. Defensa del asegurado. El asegurador tiene el derecho de asumir la defensa judicial del asegurado frente a la reclamacin del tercero. Si la asume, tendr la facultad de designar al abogado encargado de ejercerla y el asegurado estar obligado a encomendar su defensa a quien el asegurador le indique. El
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asegurado prestar al asegurador y a quienes ste encomiende su defensa, toda la informacin y cooperacin que sea necesaria. No obstante lo anterior, cuando quien reclame est tambin asegurado con el mismo asegurador o exista otro conflicto de intereses, ste comunicar inmediatamente al asegurado la existencia de esas circunstancias, sin perjuicio de realizar aquellas diligencias que por su carcter urgente sean necesarias para su defensa. En dichos casos, y tambin cuando se trate de materia penal, el asegurado podr optar siempre entre mantener la defensa judicial a cargo del asegurador o encomendar su propia defensa a otra persona. En este ltimo caso, el asegurador responder de los gastos de defensa judicial hasta el monto pactado en la pliza. Art. 574. Transaccin. Se prohbe al asegurado aceptar la reclamacin contraria o transigir judicial o extrajudicialmente con el tercero afectado, sin previa aceptacin del asegurador. El incumplimiento de esta obligacin, exime al asegurador de la obligacin de indemnizar. No constituye incumplimiento la circunstancia de que el asegurado, en las declaraciones que formule, reconozca hechos verdicos de los que se derive su responsabilidad. & 5. Del seguro de transporte terrestre Art. 575. Concepto y extensin de la cobertura. Por el seguro de transporte terrestre, el asegurador se obliga a indemnizar los daos materiales que sufran las mercaderas y los medios utilizados para embalarlas, durante su carga, descarga o conduccin por va terrestre. Salvo pacto en contrario, la cobertura del seguro comprender el depsito transitorio de las mercaderas y la inmovilizacin del vehculo o su cambio durante el viaje, cuando dichos eventos se deban a circunstancias propias del transporte y no hayan sido causados por algunos de los acontecimientos excluidos por la pliza. Art. 576. Formas y vigencia de la cobertura. El seguro de transporte terrestre puede contratarse por viaje o por un tiempo determinado. Salvo pacto en contrario, el seguro comienza desde que se entregan las mercaderas al porteador y termina cuando se entregan al consignatario en el punto de destino. A menos que el seguro sea por viaje, la entrega al consignatario debe efectuarse dentro del plazo previsto en la pliza.
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Art. 577. Normas supletorias. En los casos no previstos en el presente prrafo se aplicarn las disposiciones contenidas en el Ttulo VII del Libro III de este Cdigo, "De los Seguros Martimos". & 6. Del seguro de prdida de beneficios Art. 578. Concepto y alcances. Por el seguro de prdida de beneficios, el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado la disminucin de ingresos y utilidades que hubiera alcanzado en la actividad descrita en la pliza, de no haberse producido el siniestro. El asegurador puede, adems, cubrir los gastos generales que haya de seguir desembolsando el asegurado cuando el establecimiento quede paralizado total o parcialmente a consecuencia del siniestro y los gastos extraordinarios realizados con la finalidad de reanudar las actividades. & 7. Del seguro de crdito Art. 579. Concepto. Por el seguro de crdito el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado las prdidas que experimente por el incumplimiento de una obligacin de dinero. Art. 580. Procedencia del reclamo de indemnizacin. Habr lugar al pago del seguro: a) Cuando el deudor haya sido declarado en quiebra mediante resolucin judicial firme. b) Cuando haya celebrado con sus acreedores, convenios regulados por la Ley de Quiebras que le otorguen condonaciones. c) Cuando habiendo sido demandado ejecutivamente, se establezca que el deudor no posee bienes suficientes para solucionar la deuda o que, por su ocultamiento, se haga imposible la prosecucin del juicio. d) Si el asegurado y el asegurador acuerdan que el crdito resulta incobrable. e) En los dems casos que acuerden las partes. Art. 581. Gastos de cobranza. Las partes podrn convenir que, adems del monto de la deuda impaga, la suma asegurada cubra tambin los gastos originados por las gestiones de cobranza y cualesquiera otros.
Historia de la Ley N 20.667 OFICIO LEY AL EJECUTIVO & 8. Del seguro de caucin
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Art. 582. Concepto. Por el seguro de caucin el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado los daos patrimoniales sufridos en caso de incumplimiento por el tomador del seguro o afianzado, de sus obligaciones legales o contractuales. Todo pago hecho por el asegurador deber serle reembolsado por el tomador del seguro. Las excepciones o defensas que el tomador oponga al asegurado, alegando que no ha existido incumplimiento de las obligaciones garantizadas por la pliza, no obstarn a que el asegurador pague la indemnizacin solicitada. Art. 583. Obligaciones del asegurado. Tan pronto el tomador o afianzado incurra en una accin u omisin que pueda dar lugar a una obligacin que deba ser cubierta por el asegurador, el asegurado deber tomar todas las medidas pertinentes para impedir que dicha obligacin se haga ms gravosa y para salvaguardar su derecho a reembolso, en especial, interponer las acciones judiciales correspondientes. El incumplimiento de estas obligaciones dar lugar, segn su gravedad, a la reduccin de la indemnizacin o la resolucin del contrato. Este tipo de seguro podr ser a primer requerimiento, en cuyo caso la indemnizacin deber ser pagada al asegurado dentro del plazo que establece la pliza, sin que la oposicin de excepciones pueda ser invocada para condicionar o diferir dicho pago. & 9. Del contrato de reaseguro Art. 584. Concepto. Por el contrato de reaseguro el reasegurador se obliga a indemnizar al reasegurado, dentro de los lmites y modalidades establecidos en el contrato, por las responsabilidades que afecten su patrimonio como consecuencia de las obligaciones que ste haya contrado en uno o ms contratos de seguro o de reaseguro. El reaseguro que ampara al reasegurador toma el nombre de retrocesin. En estos contratos, servirn para interpretar la voluntad de las partes los usos y costumbres internacionales sobre reaseguros. Art. 585. Autonoma. El reaseguro no altera en forma alguna el contrato de seguro. No puede el asegurador diferir el pago de la indemnizacin de un siniestro al asegurado, en razn del reaseguro.
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Art. 586. Acciones del asegurado en contra del reasegurador. El reaseguro no confiere accin directa al asegurado en contra del reasegurador, salvo que en el contrato de reaseguro se disponga que los pagos debidos al asegurado por concepto de siniestros se hagan directamente por el reasegurador al asegurado o, en caso que producido el siniestro el asegurador directo ceda al asegurado los derechos que emanen del contrato de reaseguro para cobrarle al reasegurador. Ninguna de estas convenciones exonerar al asegurador directo de su obligacin de pagar el siniestro al asegurado. Art. 587. Normas imperativas del reaseguro. disposiciones de los artculos 585 y 586 son de carcter imperativo. Seccin Tercera. De los seguros de personas Art. 588. Conceptos. Son seguros de personas los que cubren los riesgos que puedan afectar la existencia, la integridad fsica o intelectual, la salud de las personas y los que garantizan a stas, dentro o al trmino de un plazo, un capital o una renta temporal o vitalicia. Por el seguro de vida el asegurador se obliga, conforme a la modalidad y lmites establecidos en el contrato, a pagar una suma de dinero al contratante o a los beneficiarios, si el asegurado muere o sobrevive a la fecha estipulada. Se denomina renta vitalicia a la modalidad del seguro de vida mediante la cual el asegurador recibe del contratante un capital y se obliga a pagarle a l o sus beneficiarios una renta hasta la muerte de aqul o de stos. Por el seguro de accidentes personales el asegurador se obliga, conforme a las modalidades estipuladas, a indemnizar al asegurado o a sus beneficiarios, las lesiones corporales, la incapacidad o la muerte que ste sufra a consecuencias de un accidente. Por el seguro de salud, o las modalidades de otros seguros que incluyan dicha cobertura, el asegurador se obliga a pagar, en la forma estipulada en el contrato, los gastos mdicos, clnicos, farmacuticos, de hospitalizacin u otros en que el asegurado incurra, si ste o sus beneficiarios requiriesen de tratamiento mdico a consecuencia de enfermedad o accidente. Art. 589. Inters asegurable en los seguros de personas. Los seguros de personas pueden ser contratados por el propio asegurado o por cualquiera que tenga inters. El seguro de vida puede Las
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estipularse sobre la vida propia o la de un tercero, tanto para el caso de muerte como para el de sobrevivencia o ambos conjuntamente. En los seguros para el caso de muerte, si son distintas las personas del tomador del seguro y del asegurado, ser preciso el consentimiento escrito de este ltimo, con indicacin del monto asegurado y de la persona del beneficiario. No se podr contratar un seguro para el caso de muerte, sobre la cabeza de menores de edad o de incapacitados. Los seguros contratados en contravencin a estas normas sern absolutamente nulos y el asegurador estar obligado a restituir las primas percibidas, pudiendo retener el importe de sus gastos, si ha actuado de buena fe. Art. 590. Declaraciones y exmenes de salud. El asegurador slo podr requerir antecedentes relativos a la salud de una persona en la forma establecida en el artculo 525, pudiendo solicitar la prctica de exmenes mdicos de acuerdo a lo establecido en la ley. Art. 591. Enfermedades y dolencias preexistentes. Slo podrn considerarse preexistentes aquellas enfermedades, dolencias o situaciones de salud diagnosticadas o conocidas por el asegurado o por quien contrata en su favor. Art. 592. lndisputabilidad. Transcurridos dos aos desde la iniciacin del seguro, el asegurador no podr invocar la reticencia o inexactitud de las declaraciones que influyan en la estimacin del riesgo, excepto cuando hubieren sido dolosas. Art. 593. Designacin de beneficiario. La designacin del beneficiario podr hacerse en la pliza, en una posterior declaracin escrita comunicada al asegurador o en testamento. Si al momento de la muerte real o presunta del asegurado no hubiere beneficiarios ni reglas para su determinacin, se tendr por tales a sus herederos. Los beneficiarios que sean herederos conservarn dicha condicin aunque repudien la herencia. La misma disposicin se aplicar cuando el asegurado y el beneficiario nico mueran simultneamente, o se ignore cul de ellos ha muerto primero. La designacin del cnyuge como beneficiario se entender hecha al que lo sea en el momento del fallecimiento del asegurado.
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Art. 594. Pluralidad de beneficiarios. Si la designacin se hace en favor de varios beneficiarios, la prestacin convenida se distribuir, salvo estipulacin en contrario, por partes iguales. Cuando se haga en favor de los herederos, la distribucin tendr lugar en proporcin a la cuota hereditaria, salvo pacto en contrario. La parte no adquirida por un beneficiario acrecer a los dems. Art. 595. Revocacin del beneficiario. El contratante del seguro puede revocar la designacin de beneficiario en cualquier momento, a menos que haya renunciado a esta facultad por escrito. En este ltimo caso, para cambiar al beneficiario designado deber obtener su consentimiento. La revocacin deber hacerse en la misma forma establecida para la designacin. Art. 596. Derechos del beneficiario. El monto de las indemnizaciones de los seguros sobre la vida cede exclusivamente en favor del beneficiario. Para todos los efectos legales, el derecho del beneficiario nace en el momento del siniestro previsto en la pliza, y a partir de l podr reclamar del asegurador la prestacin convenida. En la pliza de seguro se regularn, cuando procedan, los derechos de rescate y de reduccin de la suma asegurada, de modo que el asegurado pueda conocer en todo momento el correspondiente valor de rescate o de reduccin. Tambin deber quedar regulada en la pliza, la concesin de anticipos al tomador sobre la prestacin asegurada. Art. 597. Cesin y prenda. Excepto si se ha designado beneficiario irrevocable, el contratante podr ceder o pignorar la pliza. La cesin o la prenda solo sern oponibles al asegurador siempre y cuando ste haya sido notificado de ellas por escrito y por medio de un ministro de fe. La cesin y la pignoracin de la pliza implican la revocacin de la designacin de beneficiario. Art. 598. Provocacin del siniestro y suicidio. El siniestro causado dolosamente por el beneficiario, privar a ste del derecho a la prestacin establecida en el contrato, sin perjuicio de la accin criminal a que hubiere lugar. Salvo pacto en contrario, el riesgo de suicidio del asegurado slo quedar cubierto a partir de dos aos de la celebracin del contrato, o de
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haber estado vigente el seguro por igual plazo en virtud de sucesivas renovaciones. Art. 599. Ausencia o desaparicin del asegurado. Salvo estipulacin en contrario, la mera ausencia o desaparicin del asegurado no hacen exigibles la prestacin convenida. Art. 600. Revocacin del contrato. En los seguros de vida le estar prohibido al asegurador poner trmino anticipado al contrato a su sola voluntad.
Art. 601. Coberturas Patrimoniales. Las modalidades de seguro que cubran gastos mdicos, clnicos, quirrgicos, farmacuticos u otros que tengan carcter de dao patrimonial, se regularn por las normas de los seguros de daos, a menos que sean contrarias a su naturaleza.".
Artculo 2. Introdcense las siguientes modificaciones en el Ttulo VII del Libro III del Cdigo de Comercio: 1) Reemplzase su artculo 1158, por el siguiente: "Art. 1158. Se aplicarn a los seguros de que trata este Ttulo, salvo en las materias que regule de otra manera, las disposiciones de las secciones primera y segunda del Ttulo VIII del Libro II de este Cdigo.". 2) Incorprase en su artculo 1160 el siguiente nmero 3, nuevo, pasando los actuales nmeros 3 y 4 , a ser 4 y 5 , respectivamente: "3 Instalaciones y maquinarias destinadas a cumplir faenas de carga, descarga, estiba y atencin de naves y cualquier otro bien que las partes estimen expuesto a riesgos relacionados con el mar;". 3) Reemplzase su artculo 1164, por el siguiente: "Art. 1164. Puede tomar un seguro martimo toda persona que tenga inters en la conservacin de la cosa asegurada mientras corra los riesgos de esa clase, sea que ese inters afecte directamente a su patrimonio o a determinadas obligaciones suyas con relacin a la cosa asegurada. Se entiende que una persona tiene inters en evitar los riesgos martimos, cuando ella est en cualquier relacin legal o de hecho respecto a los bienes expuestos a estos riesgos y que, como consecuencia de
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esa relacin, pueda ser afectada por los daos, prdida, detencin o demora en la llegada de dichos bienes, o por incurrir en una responsabilidad con respecto a los mismos.". 4) Dergase su artculo 1168. 5) Dergase su artculo 1170. 6) Reemplzase su artculo 1173, por el siguiente: "Art. 1173. La celebracin y prueba del contrato de seguro martimo se regir por lo dispuesto en el artculo 515 de este Cdigo.". 7) Reemplzase su artculo 1176, por el siguiente: "Art. 1176. En el caso de las obligaciones sealadas en el artculo 525 de este Cdigo, el asegurado deber informar cabalmente al asegurador, antes de perfeccionarse el contrato, de toda circunstancia relativa a los riesgos que se propone asegurar y que sea conocida por l. Se presume conocida del asegurado toda circunstancia que no pueda ignorar en el curso ordinario de sus negocios. La obligacin de informar no est limitada a responder los cuestionarios del asegurador. La reticencia, inexactitud o falsedad de informacin que se juzgue importante para determinar la naturaleza y extensin del riesgo, produce la nulidad del seguro.". 8) Sustityese su artculo 1177 por el siguiente: "Art. 1177. Para tener derecho a la indemnizacin, el asegurado deber acreditar: 1 La existencia del contrato de seguro; 2 El embarque de los objetos asegurados, en su caso; 3 La prdida, gastos o perjuicios reclamados, o la responsabilidad, en su caso, y 4 La ocurrencia del siniestro denunciado, y declarar sinceramente y sin reticencia, sus circunstancias y consecuencias.".
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9) Reemplzase el inciso primero de su artculo 1189, por el siguiente: "Art. 1189. Salvo que la pliza disponga otra cosa, existir prdida total asimilada, cuando el objeto asegurado sea razonable y definitivamente abandonado, ya sea porque la prdida total efectiva parezca inevitable o porque no es posible evitar su prdida, sin incurrir en un gasto que exceda del valor de dicho objeto despus de efectuado el desembolso.". 10) Reemplzase su artculo 1200, por el siguiente: "Art. 1200. En los seguros de responsabilidad, el asegurado deber poner en conocimiento del asegurador cualquier reclamo de que sea objeto y que pueda comprometer la responsabilidad de ste. Estar adems obligado a adoptar todas las medidas de defensa que fueren procedentes.". 11) Elimnase en el inciso primero de su artculo 1201 la palabra "Slo", iniciando con mayscula el vocablo en que sigue a continuacin. Articulo 3. Agrgase en el artculo 470 del Cdigo Penal el siguiente numeral 10, nuevo: "10 A los que maliciosamente obtuvieren para s, o para un tercero, el pago total o parcialmente indebido de un seguro, sea simulando la existencia de un siniestro, provocndolo intencionalmente, presentndolo ante el asegurador como ocurrido por causas o en circunstancias distintas a las verdaderas, ocultando la cosa asegurada o aumentando fraudulentamente las prdidas efectivamente sufridas. Si no se verifica el pago indebido por causas independientes de su voluntad, se aplicar el mnimo o, en su caso, el grado mnimo de la pena. La pena se determinar de acuerdo con el monto de lo indebidamente solicitado.. Artculo 4. Introdcense las siguientes modificaciones en el decreto con fuerza de ley N 251, de 1931, del Ministerio de Hacienda: a) Dergase su artculo 26. b) Agrgase en su artculo 29, el siguiente inciso segundo:
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"No obstante, producida una controversia sobre reaseguros, las partes podrn acordar que ella se resuelva conforme a las normas sobre arbitraje mercantil internacional previstas en la ley chilena.". Artculo transitorio.- La presente ley comenzar a regir el primer da del sptimo mes siguiente al de su publicacin.". Dios guarde a V. E.
NICOLS MONCKEBERG DAZ Presidente de la Cmara de Diputados ADRIN LVAREZ LVAREZ Secretario General de la Cmara de Diputados
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4.2. Oficio de Constitucional
Cmara
de
Origen
al
Tribunal
Oficio de examen de Constitucionalidad. Fecha 19 de marzo de 2013. Oficio N 10.619 VALPARASO, 19 de marzo de 2013 A S. E. EL PRESIDENTE DEL EXCMO. TRIBUNAL CONSTITUCIONAL
Tengo a honra remitir a Vuestra Excelencia copia, debidamente autenticada, del oficio N 10.608, dirigido a S.E. el Presidente de la Repblica, que contiene el texto del proyecto de ley aprobado por el Congreso Nacional, que regula el contrato de seguro, correspondiente al boletn N 5185-03. De conformidad con lo estatuido en el inciso segundo del artculo 93 de la Constitucin Poltica de la Repblica, el proyecto qued totalmente tramitado por el Congreso Nacional el da de hoy, al darse cuenta en la sesin de esta fecha del oficio N 17-361, cuya copia se adjunta, mediante el cual S.E. el Presidente de la Repblica manifest a esta Corporacin que haba resuelto no hacer uso de la facultad que le confiere el inciso primero del artculo 73 de la Carta Fundamental. En virtud de lo dispuesto en el N 1 del inciso primero del artculo 93 de la Constitucin Poltica de la Repblica, corresponde a ese Excmo. Tribunal ejercer el control de constitucionalidad respecto del nuevo artculo 543 del Cdigo de Comercio, propuesto por el artculo 1 del proyecto. Para los fines a que haya lugar, me permito poner en conocimiento de V.E. lo siguiente: La H. Cmara de Diputados, en el primer trmite constitucional, aprob la mencionada disposicin, en general, por 74 votos, de 120 diputados en ejercicio; y, en particular, por 98 votos, de 119 diputados en ejercicio. El H. Senado, en el segundo trmite constitucional, aprob el referido artculo 543, en general, por 27 votos, de 37 senadores en ejercicio; y, en particular, por 31 votos, de 38 senadores en ejercicio.
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En conformidad con lo establecido en el inciso segundo del artculo 77 de la Carta Fundamental, en relacin con el artculo 16 de la ley N 18.918, Orgnica Constitucional del Congreso Nacional, cmpleme informar a V.E. que, durante el primer trmite constitucional, se solicit la opinin de la Excma. Corte Suprema acerca del proyecto. Adjunto a V.E. copia de la respuesta correspondiente, contenida en el oficio N 102, de 14 de junio de 2011, dirigido al seor Presidente de la Comisin de Economa, Fomento y Desarrollo de esta Corporacin. Asimismo, se acompaa copia del oficio N19, de 29 de enero de 2013, de la Excma. Corte Suprema, en respuesta a la consulta formulada, durante el segundo trmite constitucional, por la Comisin de Hacienda del H. Senado.
Por ltimo, me permito informar a V.E. que no se acompaan las actas respectivas, por no haberse suscitado cuestin de constitucionalidad. Dios guarde a V.E.
NICOLS MONCKEBERG DAZ Presidente de la Cmara de Diputados
ADRIN LVAREZ LVAREZ Secretario General de la Cmara de Diputados
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4.3. Oficio de Tribunal Constitucional a Cmara de Origen

Remite sentencia solicitada. Fecha 04 de abril de 2013. Cuenta en Sesin 11, Legislatura 361. Santiago, cuatro de abril de dos mil trece. VISTOS Y CONSIDERANDO: PRIMERO.- Que, por oficio N 10.619, de 19 de marzo de 2013 -ingresado a esta Magistratura el da 21 del mismo mes y ao-, la Cmara de Diputados ha remitido copia autenticada del proyecto de ley, aprobado por el Congreso Nacional, que regula el contrato de seguro (boletn N 5185-03), con el objeto de que este Tribunal Constitucional, en conformidad a lo dispuesto en el artculo 93, inciso primero, N 1, de la Constitucin Poltica de la Repblica, ejerza el control de constitucionalidad respecto del nuevo artculo 543 que su artculo 1 introduce al Cdigo de Comercio; SEGUNDO.- Que el N 1 del inciso primero del artculo 93 de la Carta Fundamental establece que es atribucin de este Tribunal Constitucional: Ejercer el control de constitucionalidad de las leyes que interpreten algn precepto de la Constitucin, de las leyes orgnicas constitucionales y de las normas de un tratado que versen sobre materias propias de estas ltimas, antes de su promulgacin;; TERCERO.- Que, de acuerdo al considerando anterior, corresponde a esta Magistratura pronunciarse sobre las normas del proyecto de ley remitido que estn comprendidas dentro de las materias que el Constituyente ha reservado a una ley orgnica constitucional; CUARTO.- Que el artculo 77 de la Constitucin Poltica seala, en sus incisos primero, segundo y sptimo, lo siguiente: Una ley orgnica constitucional determinar la organizacin y atribuciones de los tribunales que fueren necesarios para la pronta y cumplida administracin de justicia en todo el territorio de la Repblica. La misma ley sealar las calidades que respectivamente deban tener los jueces y el nmero de aos que deban haber ejercido la profesin de abogado las personas que fueren nombradas ministros de Corte o jueces letrados. La ley orgnica constitucional relativa a la organizacin y atribuciones de los tribunales, slo podr ser modificada oyendo previamente a la Corte Suprema de conformidad a lo establecido en la ley orgnica constitucional respectiva. () La ley orgnica constitucional relativa a la organizacin y atribuciones de los tribunales, as como las leyes procesales que regulen un sistema de
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enjuiciamiento, podrn fijar fechas diferentes para su entrada en vigencia en las diversas regiones del territorio nacional. Sin perjuicio de lo anterior, el plazo para la entrada en vigor de dichas leyes en todo el pas no podr ser superior a cuatro aos.; QUINTO.- Que el nuevo artculo 543 que el artculo 1 del proyecto de ley sometido a control introduce al Cdigo de Comercio dispone lo siguiente: Art. 543. Solucin de conflictos. Cualquier dificultad que se suscite entre el asegurado, el contratante o el beneficiario, segn corresponda, y el asegurador, sea en relacin con la validez o ineficacia del contrato de seguro, o con motivo de la interpretacin o aplicacin de sus condiciones generales o particulares, su cumplimiento o incumplimiento, o sobre la procedencia o el monto de una indemnizacin reclamada al amparo del mismo, ser resuelta por un rbitro arbitrador, nombrado de comn acuerdo por las partes cuando surja la disputa. Si los interesados no se pusieren de acuerdo en la persona del rbitro, ste ser designado por la justicia ordinaria y, en tal caso, el rbitro tendr las facultades de arbitrador en cuanto al procedimiento, debiendo dictar sentencia conforme a derecho. En ningn caso podr designarse en el contrato de seguro, de antemano, a la persona del rbitro. En las disputas entre el asegurado y el asegurador que surjan con motivo de un siniestro cuyo monto sea inferior a 10.000 unidades de fomento, el asegurado podr optar por ejercer su accin ante la justicia ordinaria. El tribunal arbitral u ordinario a quien corresponda conocer de la causa, tendr las siguientes facultades: 1 Admitir, a peticin de parte, adems de los medios probatorios establecidos en el Cdigo de Procedimiento Civil, cualquier otra clase de prueba. 2 Decretar de oficio, en cualquier estado del juicio, las diligencias probatorias que estime conveniente, con citacin de las partes. 3 Llamar a las partes a su presencia para que reconozcan documentos o instrumentos, justifiquen sus impugnaciones, pudiendo resolver al respecto, sin que ello implique prejuzgamiento en cuanto al asunto principal controvertido. 4 Apreciar la prueba de acuerdo con las normas de la sana crtica, debiendo consignar en el fallo los fundamentos de dicha apreciacin. Ser tribunal competente para conocer de las causas a que diere lugar el contrato de seguro, el del domicilio del beneficiario. Las compaas de seguros debern remitir a la Superintendencia de Valores y Seguros, copia autorizada de las sentencias definitivas que se pronuncien sobre materias propias de la presente ley, recadas en los procesos en que hayan sido parte, las cuales quedarn a disposicin del pblico.; SEXTO.- Que, con excepcin de su inciso final, las disposiciones contenidas en el nuevo artculo 543 que el artculo 1 del proyecto de ley sometido a examen introduce al Cdigo de Comercio, son propias de la ley orgnica constitucional a que se refieren los incisos primero, segundo y sptimo del artculo 77 de la
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Constitucin Poltica, toda vez que inciden en la organizacin y atribuciones de los tribunales; SPTIMO.- Que, por otra parte, las normas del inciso final del nuevo artculo 543 que el artculo 1 del proyecto de ley sometido a examen introduce al Cdigo de Comercio no son propias de la ley orgnica constitucional a que se refieren los incisos primero, segundo y sptimo del artculo 77 de la Constitucin Poltica, al no versar sobre organizacin ni sobre atribuciones de los tribunales que fueren necesarios para la pronta y cumplida administracin de justicia; OCTAVO.- Que consta en autos que, en lo pertinente, se ha odo previamente a la Corte Suprema, dndose cumplimiento a lo dispuesto en el artculo 77 de la Carta Fundamental; NOVENO.- Que las disposiciones del proyecto sobre las cuales este Tribunal emite pronunciamiento fueron aprobadas en ambas Cmaras del Congreso Nacional con las mayoras requeridas por el inciso segundo del artculo 66 de la Carta Fundamental y que, a su respecto, no se ha suscitado cuestin de constitucionalidad; DCIMO.- Que las disposiciones del proyecto de ley remitido que se someten a control de constitucionalidad, aludidas en el considerando sexto de la presente sentencia, no son contrarias a la Constitucin Poltica. Y TENIENDO PRESENTE lo dispuesto en los artculos 66, inciso segundo; 77, incisos primero, segundo y sptimo; y 93, inciso primero, N 1, e inciso segundo, de la Constitucin Poltica de la Repblica y lo prescrito en los artculos 48 a 51 de la Ley N 17.997, Orgnica Constitucional de esta Magistratura, SE RESUELVE: 1. Que, con excepcin de su inciso final, las disposiciones contenidas en el nuevo artculo 543 que el artculo 1 del proyecto de ley sometido a examen introduce al Cdigo de Comercio son propias de ley orgnica constitucional y se ajustan a la Constitucin Poltica de la Repblica. 2. Que este Tribunal Constitucional no emitir pronunciamiento respecto del inciso final del nuevo artculo 543 que el artculo 1 del proyecto de ley sometido a examen introduce al Cdigo de Comercio, en control preventivo de constitucionalidad, por no ser propio de ley orgnica constitucional. Se previene que los Ministros seor Hernn Vodanovic Schnake y seora Marisol Pea Torres concurren a lo resuelto teniendo presente que, en su concepto, el control preventivo obligatorio de constitucionalidad debi extenderse, adems, al artculo 4 letra b) del proyecto de ley que regula el contrato de seguro, en atencin a que alude a una materia propia de ley
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orgnica constitucional de aqullas a que se refiere el inciso segundo del artculo 77 de la Constitucin Poltica. En efecto, la norma aludida modifica el Decreto con Fuerza de Ley N 251, de 1931, del Ministerio de Hacienda, agregando un inciso segundo a su artculo 29, en el sentido de facultar a las partes entre quienes se ha producido una controversia sobre reaseguros para acordar que ella sea resuelta conforme a las normas sobre arbitraje mercantil internacional previstas en la ley chilena. Esas normas se contienen en la Ley N19.971, del ao 2004, que fue objeto de control preventivo obligatorio de constitucionalidad por esta Magistratura segn da cuenta la sentencia Rol N 420, de 25 de agosto de ese mismo ao, oportunidad en la que expres: Que los preceptos transcritos en los considerandos noveno a dcimo primero, al establecer normas respecto a la competencia de los tribunales de justicia, a los motivos de recusacin de un juez rbitro y a la adopcin de decisiones por los tribunales arbitrales colegiados, modifican la ley orgnica constitucional a que se refiere el artculo 74 (hoy 77), inciso primero, de la Carta Fundamental. (Considerando 12, nfasis agregado). As, al agregarse una nueva materia al sistema de arbitraje comercial internacional, privando de su conocimiento a la jurisdiccin chilena segn lo previsto en el inciso primero del artculo 29 del Decreto con Fuerza de Ley N 2, de 1931, del Ministerio de Hacienda-, se est incurriendo en una evidente modificacin del mbito de atribuciones de los tribunales de justicia, lo que es propio de la ley orgnica constitucional mencionada en el artculo 77 de la Carta Fundamental. Redactaron la sentencia los Ministros que la suscriben y la prevencin, la Ministra seora Marisol Pea Torres. Comunquese a la Cmara de Diputados, regstrese y archvese. Rol N 2431-13-CPR.
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5. Trmite de Finalizacin: Cmara de Diputados

5.1. Oficio de Cmara de Origen al Ejecutivo.
Oficio de Ley a S. E. El Presidente de la Repblica. Comunica texto aprobado por el Congreso Nacional. Fecha 09 de abril de 2013 Oficio N 10.657 VALPARASO, 9 de abril de 2013 A S.E. EL PRESIDENTE DE LA REPBLICA Tengo a honra poner en conocimiento de V.E. que la Cmara de Diputados, por oficio N 10.619, de 19 de marzo de 2013, remiti al Excmo. Tribunal Constitucional el proyecto que regula el contrato de seguro, de origen en una mocin de los ex Diputados Juan Bustos, Marcelo Forni, Renn Fuentealba, y Eduardo Saffirio y de los Diputados seores Jorge Burgos, Alberto Cardemil, Edmundo Eluchans, Sergio Ojeda, Patricio Vallespn y Mario Venegas, correspondiente al boletn N5185-03, en atencin a que contiene materias propias de normas de carcter orgnico constitucional. En virtud de lo anterior, el Excmo. Tribunal Constitucional, por oficio N8.466, de fecha 4 de abril del ao en curso, ha remitido la sentencia recada en la materia, en la cual declara que el proyecto de ley en cuestin es constitucional. En consecuencia, y habindose dado cumplimiento al control de constitucionalidad establecido en el artculo 93, N 1, de la Constitucin Poltica de la Repblica, corresponde a V.E. promulgar el siguiente PROYECTO DE LEY: "Artculo 1.- Reemplzase el Ttulo VIII del Libro II del Cdigo de Comercio por el siguiente: "TITULO VIII DEL CONTRATO DE SEGURO Seccin Primera. Normas comunes a todo tipo de seguros
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Art. 512. Contrato de seguro. Por el contrato de seguro se transfieren al asegurador uno o ms riesgos a cambio del pago de una prima, quedando ste obligado a indemnizar el dao que sufriere el asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones pactadas. Los riesgos pueden referirse a bienes determinados, al derecho de exigir ciertas prestaciones, al patrimonio como un todo y a la vida, salud e integridad fsica o intelectual de un individuo. No slo la muerte sino que tambin la sobrevivencia constituyen riesgos susceptibles de ser amparados por el seguro. Las normas de este ttulo rigen a la totalidad de los seguros privados. No son aplicables a los seguros sociales, a los contratos de salud regulados por el decreto con fuerza de ley N 1, de 2006, del Ministerio de Salud, que fija el texto refundido, coordinado y sistematizado del decreto ley N 2.763, de 1979, y de las leyes N 18.933 y N 18.469, ni al seguro de accidentes del trabajo y enfermedades profesionales. Art. 513. Definiciones. Para los efectos de la normativa sobre seguros se entender por: a) Asegurado: aquel a quien afecta el riesgo que se transfiere al asegurador. b) Asegurador: el que toma de su cuenta el riesgo. c) Beneficiario: el que, an sin ser asegurado, tiene derecho a la indemnizacin en caso de siniestro. d) Certificado de cobertura o certificado definitivo: documento que da cuenta de un seguro emitido con sujecin a los trminos de una pliza de seguro colectivo o flotante. e) Certificado provisorio: documento que da cuenta de los trminos de un contrato de seguro cuya celebracin est sujeta a la condicin de que el asegurado cumpla con los requisitos estipulados, dentro de un plazo. f) Contratante, contrayente o tomador: el que celebra el seguro con el asegurador y sobre quien recaen, en general, las obligaciones y cargas del contrato. g) Cotizacin: la oferta escrita del asegurador para celebrar un contrato de seguro. h) Deducible: la estipulacin por la que asegurador y asegurado acuerdan en que este ltimo soportar a todo evento hasta el monto de la prdida que se hubiere pactado. i) Dejacin: la transferencia del objeto del seguro en favor del asegurador, en caso de prdida total. j) Endoso: la modificacin escrita de la pliza, a menos que aparezca que dicho trmino ha sido empleado en su acepcin comn. k) Franquicia: la estipulacin por la que asegurador y asegurado acuerdan que aqul soportar la totalidad del dao cuando ste exceda del monto que se hubiere pactado. l) Garantas:los requisitos destinados a circunscribir o disminuir el riesgo, estipulados en un contrato de seguro como condiciones que deben cumplirse para que haya lugar a la indemnizacin en caso de siniestro.
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m) Infraseguro o seguro insuficiente: aqul en que la cantidad asegurada es inferior al valor del objeto asegurado al momento del siniestro. n) Inters asegurable: aquel que tiene el asegurado en la no realizacin del riesgo, sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo 589 en relacin a los seguros de personas. ) Prdida total asimilada o constructiva: el abandono razonable del objeto asegurado, ya sea porque la prdida total efectiva parezca ineludible o porque no es posible evitarla sin incurrir en gastos que excedan las tres cuartas partes de su valor despus de efectuado el desembolso. o) Prdida total real o efectiva: la que destruye completamente o priva irremediablemente del bien asegurado, o de tal modo lo daa que lo hace perder definitivamente la aptitud para el fin a que estaba destinado. Constituir prdida total del bien asegurado el siniestro que ocasione un dao de a lo menos tres cuartas partes de su valor. p) Pliza: el documento justificativo del seguro. q) Propuesta: la oferta escrita de contratar el seguro, formulada al asegurador por el contratante, el asegurado o por un tercero a su nombre. r) Pliza de seguro flotante: el contrato normativo que da cuenta, en trminos generales, de estipulaciones pactadas para relaciones especficas de seguros que van a ser objeto de formalizacin posterior. s) Prima: la retribucin o precio del seguro. t) Riesgo: la eventualidad de un suceso que ocasione al asegurado o beneficiario una prdida o una necesidad susceptible de estimarse en dinero. u) Seguro a primera prdida: aqul en el que se estipula que, an cuando exista infraseguro, el asegurado no soportar parte alguna de la prdida, salvo en el caso que sta exceda de la suma asegurada. v) Seguro celebrado a distancia: aqul que se ha convenido entre las partes mediante cualquier sistema de transmisin y registro digital o electrnico de la palabra escrita o verbal. w) Seguros colectivos: aquellos que mediante una sola pliza cubren contra los mismos riesgos, a un grupo determinado o determinable de personas. x) Siniestro: la ocurrencia del riesgo o evento daoso contemplado en el contrato. y) Sobreseguro: aqul en que la cantidad asegurada excede del valor del objeto asegurado al momento del siniestro. Art. 514. Propuesta. La proposicin de celebrar un contrato de seguro deber expresar la cobertura, los antecedentes y circunstancias necesarios para apreciar la extensin de los riesgos. Para estos efectos, el asegurador deber entregar al tomador, por escrito, toda la informacin relativa al contenido del contrato que se celebrar. sta deber contener, al menos, el tipo de seguro de que se trata, los riesgos cubiertos y las exclusiones; la cantidad asegurada, forma de determinarla y los deducibles; la prima o mtodo para su clculo; el perodo de duracin del contrato, as como la explicitacin de la fecha de inicio y trmino de la cobertura.
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Art. 515. Celebracin y prueba del contrato de seguro. El contrato de seguro es consensual. La existencia y estipulaciones del contrato se podrn acreditar por todos los medios de prueba que contemplen las leyes, siempre que exista un principio de prueba por escrito que emane de cualquier documento que conste en telex, fax, mensajes de correo electrnico y, en general, cualquier sistema de transmisin y registro digital o electrnico de la palabra escrita o verbal. No se admitir al asegurador prueba alguna en contra del tenor de la pliza que haya emitido luego de la perfeccin del contrato. Cuando el seguro conste de un certificado de cobertura definitivo, se entender que forman parte de ste los trminos y condiciones de la respectiva pliza de seguro colectivo o flotante. Art. 516. Modos de contratar el seguro. Seguro por cuenta ajena. El seguro puede ser contratado por cuenta propia, o por la de un tercero en virtud de un poder especial o general, y an sin su conocimiento y autorizacin. Tambin podr contratarse por cuenta de un tercero indeterminado pero determinable, segn lo estipulen las partes, individualizando al asegurado en la pliza bajo la frmula a quien corresponda. Se entiende que el seguro corresponde al que lo ha contratado, toda vez que la pliza no exprese que es por cuenta o a favor de un tercero. En los seguros por cuenta ajena, si el tomador se encuentra en posesin de la pliza, tiene el derecho a cobrar la indemnizacin, pero el asegurador tiene derecho a exigir que el tomador acredite previamente el consentimiento del asegurado o demuestre que obra por mandato de ste o en razn de una obligacin o inters legal. Art. 517. Contratacin colectiva de seguros. Hay contratacin colectiva de seguros en aquellos casos en que mediante una sola pliza se cubra a un grupo determinado o determinable de personas vinculadas con o por el tomador. En este caso llmase tomador o contratante, a quien celebra el contrato por el grupo asegurado. A travs del tomador, el asegurador deber entregar a cada uno de los asegurados que se incorporen al contrato de seguro colectivo, una copia de la pliza, o, al menos, un certificado que acredite la cobertura. En el ltimo caso, tanto el asegurador como el tomador y el corredor del seguro, debern mantener a disposicin de los interesados una copia de la pliza. El asegurador deber, tambin, notificar a los asegurados a travs del tomador, todas las modificaciones del seguro, las que slo podrn efectuarse y regir, a partir de la siguiente renovacin del contrato. Las modificaciones no informadas sern inoponibles al asegurado.
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En tal evento, el asegurado podr renunciar al contrato mediante comunicacin escrita dirigida al asegurador, dentro de los diez das siguientes de recibida la notificacin, en cuyo caso deber restituirse la prima que se hubiere abonado desde la modificacin. Si la comunicacin de renuncia se hubiere presentado ante el tomador o el intermediario, se presumir su conocimiento por el asegurador a contar de la fecha de su presentacin. El tomador es responsable de los daos causados por su actuacin en las plizas colectivas en que intervenga, sin perjuicio de la responsabilidad del asegurador por las gestiones que hubiere encomendado. El asegurador no podr oponer al asegurado los errores, omisiones o deficiencias del tomador. En este tipo de contratos de seguro, la indemnizacin de los siniestros cede a favor del asegurado afectado por ellos, o del beneficiario, en su caso. Art. 518. Menciones de la pliza. La pliza de seguro deber expresar, a lo menos: 1. La individualizacin del asegurador, la del asegurado y la del contratante si no fuere el mismo asegurado. Si se hubiere designado beneficiario, se indicar su individualizacin o la forma de determinarlo; 2. La especificacin de la materia asegurada; 3. El inters asegurable; 4. Los riesgos que se transfieren al asegurador; 5. La poca en que principia y concluye el riesgo para el asegurador; 6. La suma o cantidad asegurada, o el modo de determinarla; 7. El valor del bien asegurado, en caso de haberse convenido; 8. La prima del seguro, y el tiempo, lugar y forma de su pago; 9. La fecha en que se extiende y la firma material o electrnica del asegurador, y 10. La firma del asegurado en aquellas plizas que lo requieran de acuerdo con la ley. Se presume que actan en representacin del asegurador, quienes firman las plizas o documentos que las modifiquen, y que sus firmas son autnticas.
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Art. 519. Entrega de la pliza. El asegurador deber entregar la pliza, o el certificado de cobertura, en su caso, al contratante del seguro o al corredor que la hubiera intermediado, dentro del plazo de cinco das hbiles contado desde la perfeccin del contrato. El corredor deber entregar la pliza al asegurado dentro de los cinco das hbiles siguientes a su recepcin. El incumplimiento de la obligacin de entrega de la pliza dar derecho al asegurado a reclamar daos y perjuicios al asegurador, o al corredor en su caso. Art. 520. Inters asegurable. El asegurado debe tener un inters asegurable, actual o futuro, respecto al objeto del seguro. En todo caso es preciso que tal inters exista al momento de ocurrir el siniestro. Si el inters no llegare a existir, o cesare durante la vigencia del seguro, el contrato terminar y el asegurado tendr derecho a la restitucin de la parte de la prima no ganada por el asegurador correspondiente al tiempo no corrido. Art. 521. Requisitos esenciales del contrato de seguro. Nulidad. Son requisitos esenciales del contrato de seguro, el riesgo asegurado, la estipulacin de prima y la obligacin condicional del asegurador de indemnizar. La falta de uno o ms de estos elementos acarrea la nulidad absoluta del contrato. Son nulos absolutamente tambin, los contratos que recaigan sobre objetos de ilcito comercio y sobre aquellos no expuestos al riesgo asegurado o que ya lo han corrido. Art. 522. Cesin de la pliza. La pliza de seguro puede ser nominativa o a la orden. La cesin de la pliza nominativa o de los derechos que de ella emanen, requiere de la aceptacin del asegurador. La cesin de la pliza a la orden puede hacerse por simple endoso. Sin embargo, el crdito del asegurado por la indemnizacin de un siniestro ya ocurrido, podr cederse conforme a las normas generales sobre la cesin de crditos. El asegurador podr oponer al cesionario o endosatario las excepciones que tenga contra el asegurado o beneficiario.
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La cesin de la pliza transfiere al cesionario todos los derechos que para el asegurado emanan del contrato y la ley. Art. 523. Vigencia de la cobertura. Los trminos de la vigencia del contrato sern fijados en la pliza. En defecto de estipulacin sobre el inicio de la cobertura, los riesgos sern de cargo del asegurador a partir del momento en que se perfeccione el contrato. A falta de estipulacin sobre su extincin, corresponder al tribunal competente determinar hasta cundo corrern los riesgos por cuenta del asegurador, tomando en consideracin la naturaleza del seguro, las clusulas del contrato, los usos y costumbres y las dems circunstancias pertinentes. Art. 524. Obligaciones del asegurado. El asegurado estar obligado a: 1 Declarar sinceramente todas las circunstancias que solicite el asegurador para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin de los riesgos; 2 Informar, a requerimiento del asegurador, sobre la existencia de otros seguros que amparen el mismo objeto; 3 Pagar la prima en la forma y poca pactadas; 4 Emplear el cuidado y celo de un diligente padre de familia para prevenir el siniestro; 5 No agravar el riesgo y dar noticia al asegurador sobre las circunstancias que lleguen a su conocimiento y que renan las caractersticas sealadas en el artculo 526; 6 En caso de siniestro, tomar todas las providencias necesarias para salvar la cosa asegurada o para conservar sus restos; 7 Notificar al asegurador, tan pronto sea posible una vez tomado conocimiento, de la ocurrencia de cualquier hecho que pueda constituir o constituya un siniestro, y 8 Acreditar la ocurrencia del siniestro denunciado, y declarar fielmente y sin reticencia, sus circunstancias y consecuencias. El asegurador deber reembolsar los gastos en que razonablemente haya incurrido el asegurado para cumplir las obligaciones expresadas en el nmero
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6 y, en caso de siniestro inminente, tambin la que prescribe el nmero 4. El reembolso no podr exceder la suma asegurada. Si el tomador del seguro y el asegurado son personas distintas, corresponde al tomador el cumplimiento de las obligaciones del contrato, salvo aquellas que por su naturaleza deben ser cumplidas por el asegurado. Las obligaciones del tomador podrn ser cumplidas por el asegurado. Art. 525. Declaracin sobre el estado del riesgo. Para prestar la declaracin a que se refiere el nmero 1 del artculo anterior, ser suficiente que el contratante informe al tenor de lo que solicite el asegurador, sobre los hechos o circunstancias que conozca y sirvan para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin del riesgo. Convenido el contrato de seguro sin que el asegurador solicite la declaracin sobre el estado del riesgo, ste no podr alegar los errores, reticencias o inexactitudes del contratante, como tampoco aquellos hechos o circunstancias que no estn comprendidos en tal solicitud. Si el siniestro no se ha producido, y el contratante hubiere incurrido inexcusablemente en errores, reticencias o inexactitudes determinantes del riesgo asegurado en la informacin que solicite el asegurador de acuerdo al nmero 1 del artculo anterior, el asegurador podr rescindir el contrato. Si los errores, reticencias o inexactitudes sobre el contratante no revisten alguna de dichas caractersticas, el asegurador podr proponer una modificacin a los trminos del contrato, para adecuar la prima o las condiciones de la cobertura a las circunstancias no informadas. Si el asegurado rechaza la proposicin del asegurador o no le da contestacin dentro del plazo de diez das contado desde la fecha de envo de la misma, este ltimo podr rescindir el contrato. En este ltimo caso, la rescisin se producir a la expiracin del plazo de treinta das contado desde la fecha de envo de la respectiva comunicacin. Si el siniestro se ha producido, el asegurador quedar exonerado de su obligacin de pagar la indemnizacin si proviene de un riesgo que hubiese dado lugar a la rescisin del contrato de acuerdo al inciso anterior y, en caso contrario, tendr derecho a rebajar la indemnizacin en proporcin a la diferencia entre la prima pactada y la que se hubiese convenido en el caso de conocer el verdadero estado del riesgo. Estas sanciones no se aplicarn si el asegurador, antes de celebrar el contrato, ha conocido los errores, reticencias o inexactitudes de la declaracin o hubiere debido conocerlos; o si despus de su celebracin, se allana a que se subsanen o los acepta expresa o tcitamente. Art. 526. Agravacin de riesgos asegurados. El asegurado, o contratante en su caso, deber informar al asegurador los hechos o circunstancias que agraven sustancialmente el riesgo declarado, y sobrevengan con posterioridad a la celebracin del contrato, dentro de los cinco das siguientes de haberlos conocido, siempre que por su naturaleza, no hubieren podido ser conocidos de otra forma por el asegurador.
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Se presume que el asegurado conoce las agravaciones de riesgo que provienen de hechos ocurridos con su directa participacin. Si el siniestro no se ha producido, el asegurador, dentro del plazo de treinta das a contar del momento en que hubiere tomado conocimiento de la agravacin de los riesgos, deber comunicar al asegurado su decisin de rescindir el contrato o proponer una modificacin a los trminos del mismo para adecuar la prima o las condiciones de la cobertura de la pliza. Si el asegurado rechaza la proposicin del asegurador o no le da contestacin dentro del plazo de diez das contado desde la fecha de envo de la misma, este ltimo podr dar por rescindido el contrato. En este ltimo caso, la rescisin se producir a la expiracin del plazo de treinta das contado desde la fecha de envo de la respectiva comunicacin. Si el siniestro se ha producido sin que el asegurado, o el contratante en su caso, hubieren efectuado la declaracin sobre la agravacin de los riesgos sealada en el inciso primero, el asegurador quedar exonerado de su obligacin de pagar la indemnizacin respecto de las coberturas del seguro afectadas por el agravamiento. No obstante, en caso que la agravacin del riesgo hubiera conducido al asegurador a celebrar el contrato en condiciones ms onerosas para el asegurado, la indemnizacin se reducir proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiera aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo. Estas sanciones no se aplicarn si el asegurador, por la naturaleza de los riesgos, hubiere debido conocerlos y los hubiere aceptado expresa o tcitamente. Salvo en caso de agravacin dolosa de los riesgos, en todas las situaciones en que, de acuerdo a los incisos anteriores, haya lugar a la terminacin del contrato, el asegurador deber devolver al asegurado la proporcin de prima correspondiente al perodo en que, como consecuencia de ella, quede liberado de los riesgos. Excepto en la modalidad de los seguros de accidentes personales, las normas sobre la agravacin de riesgos no tendrn aplicacin en los seguros de personas. Art. 527. De la prima. El asegurador gana la prima desde el momento en que los riesgos comienzan a correr por su cuenta, y tendr derecho a percibir o retener su totalidad en caso que fuera procedente la indemnizacin por un siniestro de prdida total o finalizase la vigencia de acuerdo con el artculo 523. Convenida la vigencia de la cobertura por un plazo determinado, la prima se devengar proporcionalmente al tiempo transcurrido. La prima puede consistir en una cantidad de dinero, en la entrega de una cosa o en un hecho estimable en dinero. Salvo pacto en contrario, el pago de la prima se har al entregarse la pliza, el certificado de cobertura o el endoso, segn corresponda, y deber hacerse en el domicilio del asegurador o en el de sus representantes, agentes o diputados para el cobro. Art. 528. No pago de la prima. La falta de pago de la prima producir la terminacin del contrato a la expiracin del plazo de quince das contado desde la fecha de envo de la
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comunicacin que, con ese objeto, dirija el asegurador al asegurado y dar derecho a aqul para exigir que se le pague la prima devengada hasta la fecha de terminacin y los gastos de formalizacin del contrato. Producida la terminacin, la responsabilidad del asegurador por los siniestros posteriores cesar de pleno derecho, sin necesidad de declaracin judicial alguna. Art. 529. Obligaciones del asegurador. Adems de la contemplada en el artculo 519, el asegurador contrae las siguientes obligaciones: 1) Cuando el seguro fuere contratado en forma directa, sin intermediacin de un corredor de seguros: prestar asesora al asegurado, ofrecerle las coberturas ms convenientes a sus necesidades e intereses, ilustrarlo sobre las condiciones del contrato y asistirlo durante toda la vigencia, modificacin y renovacin del contrato y al momento del siniestro. Cuando el seguro se contrate en esta forma, el asegurador ser responsable de las infracciones, errores y omisiones cometidos y de los perjuicios causados a los asegurados. 2) Indemnizar el siniestro cubierto por la pliza. Art. 530. Riesgos que asume el asegurador. El asegurador responde de los riesgos descritos en la pliza, con excepcin de las situaciones expresamente excluidas por ella. A falta de estipulacin, el asegurador responde de todos los riesgos que por su naturaleza correspondan, salvo los excluidos por la ley. Art 531. Siniestro. Presuncin de cobertura y excepciones. El siniestro se presume ocurrido por un evento que hace responsable al asegurador. El asegurador puede acreditar que el siniestro ha sido causado por un hecho que no lo constituye en responsable de sus consecuencias, segn el contrato o la ley. Art. 532. poca del siniestro. Si el siniestro se iniciare durante la vigencia del seguro y continuare despus de expirada, el asegurador responder del importe ntegro de los daos. Pero si principiare antes y continuare despus que los riesgos hubieren comenzado a correr por cuenta del asegurador, ste no ser responsable del siniestro. Art. 533. Pluralidad de causas de un siniestro. Si el siniestro proviene de varias causas, el asegurador ser responsable de la prdida si cualquiera de las causas concurrentes corresponde a un riesgo cubierto por la pliza.
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Art. 534. Subrogacin. Por el pago de la indemnizacin, el asegurador se subroga en los derechos y acciones que el asegurado tenga en contra de terceros en razn del siniestro. El asegurador no tendr derecho a la subrogacin contra el causante del siniestro que sea cnyuge o pariente consanguneo del asegurado en toda la lnea recta y hasta el segundo grado inclusive de la lnea colateral, y por todas aquellas personas por las que el asegurado deba responder civilmente. Sin embargo, proceder la subrogacin si la responsabilidad proviene de dolo o se encuentra amparada por un seguro, pero slo por el monto que ste haya cubierto. El asegurado ser responsable por sus actos u omisiones que puedan perjudicar el ejercicio de las acciones en que el asegurador se haya subrogado. El asegurado conservar sus derechos para demandar a los responsables del siniestro. En caso de concurrencia de asegurador y asegurado frente a terceros responsables, el recobro obtenido se dividir entre ambos en proporcin a su respectivo inters. Art. 535. Casos de dolo y culpa grave. El asegurador no est obligado a indemnizar el siniestro que se origine por dolo o culpa grave del asegurado o del tomador en su caso, salvo pacto en contrario para los casos de culpa grave. Art. 536. Extincin y disminucin de los riesgos. El seguro termina si el riesgo se extingue despus de celebrado el contrato. Si disminuye el riesgo asegurado la prima se ajustar al riesgo que efectivamente asuma el asegurador desde el momento en que ste tome conocimiento de ello. Esta norma no tendr aplicacin en los seguros de personas, salvo en la modalidad de accidentes personales. Art. 537. Terminacin anticipada. Las partes podrn convenir que el asegurador pueda poner trmino anticipadamente al contrato, con expresin de las causas que lo justifiquen, salvo las excepciones legales. En todo caso, la terminacin del contrato se producir a la expiracin del plazo de treinta das contado desde la fecha de envo de la respectiva comunicacin. El asegurado podr poner fin anticipado al contrato, salvo las excepciones legales, comunicndolo al asegurador.
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La prima se reducir en forma proporcional al plazo corrido, pero en caso de haber ocurrido un siniestro de prdida total se entender devengada totalmente. Art. 538. Retracto de un contrato de seguro celebrado a distancia. En los contratos de seguro celebrados a distancia, el contratante o asegurado tendr la facultad de retractarse dentro del plazo de diez das, contado desde que reciba la pliza, sin expresin de causa ni cargo alguno, teniendo el derecho a la devolucin de la prima que hubiere pagado. Este derecho no podr ser ejercido si se hubiere verificado un siniestro, ni en el caso de los contratos de seguro cuyos efectos terminen antes del plazo sealado en el inciso precedente. Art. 539. Otras causales de ineficacia del contrato. El contrato de seguro es nulo si el asegurado, a sabiendas, proporciona al asegurador informacin sustancialmente falsa al prestar la declaracin a que se refiere el nmero 1 del artculo 524 y se resuelve si incurre en esa conducta al reclamar la indemnizacin de un siniestro. En dichos casos, pronunciada la nulidad o la resolucin del seguro, el asegurador podr retener la prima o demandar su pago y cobrar los gastos que le haya demandado acreditarlo, aunque no haya corrido riesgo alguno, sin perjuicio de la accin criminal.
Art. 540. Situaciones en caso de quiebra. Declarada la quiebra del asegurador estando pendientes los riesgos, el asegurado podr poner fin anticipado al contrato, en cuyo caso tendr derecho a la devolucin proporcional de la prima, o bien a exigir que el concurso afiance el cumplimiento de las obligaciones del fallido. El asegurador tiene la misma opcin si ocurriere la quiebra del asegurado antes de pagarse el total de la prima. Si el concurso o el sndico no otorgaren la fianza dentro de los cinco das siguientes a la solicitud judicial respectiva, terminar el seguro. En el caso de quiebra del asegurador, los crditos de los asegurados por siniestros ocurridos con anterioridad a la quiebra gozarn de la preferencia del nmero 5 del artculo 2472 del Cdigo Civil. Con todo, los pagos por concepto de reaseguros beneficiarn a los asegurados, cuyos crditos por siniestros preferirn a cualesquiera otros que
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se ejercieren en contra del asegurador, sin perjuicio de contribuir a los gastos de administracin de la quiebra o liquidacin, en su caso. Art. 541. Prescripcin. Las acciones emanadas del contrato de seguro prescriben en el trmino de cuatro aos, contado desde la fecha en que se haya hecho exigible la obligacin respectiva. Fuera de otras causales legales, la prescripcin que corre en contra del asegurado se interrumpe por la denuncia del siniestro, y el nuevo plazo regir desde el momento en que el asegurador le comunique su decisin al respecto. En el seguro de vida el plazo de prescripcin para el beneficiario ser de cuatro aos y se contar desde que conoce la existencia de su derecho, pero en ningn caso exceder de diez aos desde el siniestro. El plazo de prescripcin no puede ser abreviado bajo ninguna forma de caducidad o preclusin, y en los seguros a que se refiere el artculo 570, dicho plazo no ser inferior al de la accin que tenga el tercero perjudicado en contra del asegurado. Art. 542. Carcter imperativo de las normas. Las disposiciones que rigen al contrato de seguro son de carcter imperativo, a no ser que en stas se disponga otra cosa. No obstante, se entendern vlidas las estipulaciones contractuales que sean ms beneficiosas para el asegurado o el beneficiario. Exceptanse de lo anterior, los seguros de daos contratados individualmente, en que tanto el asegurado como el beneficiario, sean personas jurdicas y el monto de la prima anual que se convenga sea superior a 200 unidades de fomento, y los seguros de casco y transporte martimo y areo. Art. 543. Solucin de conflictos. Cualquier dificultad que se suscite entre el asegurado, el contratante o el beneficiario, segn corresponda, y el asegurador, sea en relacin con la validez o ineficacia del contrato de seguro, o con motivo de la interpretacin o aplicacin de sus condiciones generales o particulares, su cumplimiento o incumplimiento, o sobre la procedencia o el monto de una indemnizacin reclamada al amparo del mismo, ser resuelta por un rbitro arbitrador, nombrado de comn acuerdo por las partes cuando surja la disputa. Si los interesados no se pusieren de acuerdo en la persona del rbitro, ste ser designado por la justicia ordinaria y, en tal caso, el rbitro tendr las facultades de arbitrador en cuanto al procedimiento, debiendo dictar sentencia conforme a derecho. En ningn caso podr designarse en el contrato de seguro, de antemano, a la persona del rbitro. En las disputas entre el asegurado y el asegurador que surjan con motivo de un siniestro cuyo monto sea inferior a 10.000 unidades de fomento, el asegurado podr optar por ejercer su accin ante la justicia ordinaria.
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El tribunal arbitral u ordinario a quien corresponda conocer de la causa, tendr las siguientes facultades: 1 Admitir, a peticin de parte, adems de los medios probatorios establecidos en el Cdigo de Procedimiento Civil, cualquier otra clase de prueba. 2 Decretar de oficio, en cualquier estado del juicio, las diligencias probatorias que estime conveniente, con citacin de las partes. 3 Llamar a las partes a su presencia para que reconozcan documentos o instrumentos, justifiquen sus impugnaciones, pudiendo resolver al respecto, sin que ello implique prejuzgamiento en cuanto al asunto principal controvertido. 4 Apreciar la prueba de acuerdo con las normas de la sana crtica, debiendo consignar en el fallo los fundamentos de dicha apreciacin. Ser tribunal competente para conocer de las causas a que diere lugar el contrato de seguro, el del domicilio del beneficiario. Las compaas de seguros debern remitir a la Superintendencia de Valores y Seguros, copia autorizada de las sentencias definitivas que se pronuncien sobre materias propias de la presente ley, recadas en los procesos en que hayan sido parte, las cuales quedarn a disposicin del pblico. Art. 544. Clasificacin de los seguros. Los seguros son de daos o de personas. Los de daos, son reales o patrimoniales. Seccin Segunda. De los seguros de daos. & 1. Normas generales Art. 545. Objeto. Los seguros de esta especie tienen por objeto la indemnizacin de los daos sufridos por el asegurado y pueden recaer sobre cosas corporales, derechos o sobre un patrimonio. Art. 546. Inters asegurable. Toda persona que tenga un inters patrimonial, presente o futuro, lcito y estimable en dinero, puede celebrar un contrato de seguros contra daos. Si carece de inters asegurable a la poca de sobrevenir un siniestro, el asegurado no podr reclamar la indemnizacin; pero en todo caso tendr el derecho que le otorga el inciso segundo del artculo 520. Art. 547. Concurrencia de intereses asegurables. Sobre el mismo objeto asegurado pueden concurrir distintos intereses asegurables, los que podrn cubrirse simultnea, alternativa o sucesivamente hasta concurrencia del valor de cada inters.
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Art. 548. Aseguramiento de universalidades. Los establecimientos industriales, mineros, agrcolas, comerciales, los cargamentos terrestres, martimos y areos y, en general, las universalidades o conjuntos de bienes que por su ubicacin u otra circunstancia sean materia de un mismo seguro, se podrn asegurar con o sin designacin especfica de los bienes que los contengan o compongan. Los muebles que constituyen el menaje de una casa pueden ser tambin asegurados en esa misma forma, salvo los que tengan un gran precio, como las alhajas, cuadros de alto valor, objetos de arte u otros anlogos, los cuales sern asegurados con designacin especfica. En uno y otro caso el asegurado deber individualizar los objetos asegurados y justificar su existencia y valor al tiempo del siniestro. Art. 549. Vicio propio. El asegurador no responder de la prdida o dao proveniente de vicio propio de la cosa asegurada, a menos que se estipule lo contrario. Se entiende por vicio propio el germen de destruccin o deterioro que llevan en s las cosas por su propia naturaleza o destino, aunque se las suponga de la ms perfecta calidad en su especie. Art. 550. Principio de indemnizacin. Respecto del asegurado, el seguro de daos es un contrato de mera indemnizacin y jams puede constituir para l la oportunidad de una ganancia o enriquecimiento. Art. 551. Aseguramiento de lucro cesante. Para que el lucro cesante del asegurado est cubierto, deber ser pactado expresamente. Art. 552. Suma asegurada y lmite de la indemnizacin. La suma asegurada constituye el lmite mximo de la indemnizacin que se obliga a pagar el asegurador en caso de siniestro y no representa valoracin de los bienes asegurados. En los seguros reales la indemnizacin no exceder del valor del bien ni del respectivo inters asegurado al tiempo de ocurrir el siniestro, aun cuando el asegurador se haya constituido responsable de una suma que lo exceda. Si la cantidad asegurada consistiere en una cuota, se entender que sta se refiere al valor que tenga el objeto asegurado al momento del siniestro. En los seguros patrimoniales la indemnizacin no podr exceder, dentro de los lmites de la convencin, del menoscabo que sufra el patrimonio del asegurado como consecuencia del siniestro. Art. 553. Regla Proporcional. Si al momento del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del bien, el asegurador indemnizar el dao a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo est.
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Sin embargo, las partes podrn pactar que no se aplique la regla proporcional prevista en el inciso anterior, en cuyo caso el asegurado no soportar parte alguna del dao si ocurriera un siniestro, a menos que ste exceda la suma asegurada. Art. 554. Valoracin de la cosa asegurada. En los seguros reales el valor de las cosas aseguradas puede ser establecido mediante una estimacin expresamente pactada al momento de celebrarse el contrato. No constituye valoracin convenida la sola enunciacin de la suma asegurada, ni la declaracin relativa al valor de los bienes hecha unilateralmente por el asegurado en la propuesta o en otros documentos. Existiendo valoracin pactada, la determinacin del dao indemnizable se har a partir de tal valor, no teniendo aplicacin el artculo 552. El valor pactado slo podr ser impugnado por las partes cuando la estipulacin adolezca de un vicio del consentimiento. Establecida la procedencia de la impugnacin, la suma asegurada y la prima sern reducidas hasta concurrencia del verdadero valor de la cosa asegurada. Art. 555. Seguros a valor de reposicin. En los seguros reales, al tiempo de contratar el seguro, las partes podrn estipular que el pago de la indemnizacin se har sobre la base del valor de reposicin o de reemplazo del bien asegurado, sin exceder del lmite de la suma asegurada. Tratndose de mercaderas, podrn acordar que la indemnizacin corresponda a su precio de venta en el mercado. Art. 556. Efectos de la pluralidad de seguros. Cuando se hubiere contratado ms de un seguro que cubra la misma materia, inters y riesgo, el asegurado podr reclamar a cualquiera de los aseguradores el pago del siniestro, segn el respectivo contrato, y a cualquiera de los dems, el saldo no cubierto. El conjunto de las indemnizaciones recibidas por el asegurado, no podr exceder el valor del objeto asegurado. Si el asegurado ha recibido ms de lo que le corresponda, tendrn derecho a repetir en su contra aquellas aseguradoras que hubieren pagado el exceso. Asimismo, tendrn derecho a cobrar perjuicios si mediare mala fe del asegurado. Al denunciar el siniestro, el asegurado debe comunicar a todos los aseguradores con quienes hubiere contratado, los otros seguros que lo cubran.
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El asegurador que pagare el siniestro, tiene derecho a repetir contra los dems la cuota que les corresponda en la indemnizacin, segn el monto que cubran los respectivos contratos. Art. 557. Coaseguro. Existe coaseguro cuando, con el consentimiento del asegurado, dos o ms aseguradores convienen en asegurar en comn un determinado riesgo. En tal caso, cada asegurador es obligado al pago de la indemnizacin en proporcin a su respectiva cuota de participacin. Si se emite una sola pliza, se presumir que el coasegurador que la emite es mandatario de los dems para todos los efectos del contrato. Art. 558. Sobreseguro. Si la suma asegurada excede el valor del bien asegurado, cualquiera de las partes podr exigir su reduccin, as como la de la prima, salvo el caso en que se hubiere pactado dicho valor conforme al artculo 554. Si ocurriere un siniestro en tales circunstancias, la indemnizacin cubrir el dao producido, de acuerdo con el valor efectivo del bien. Si el sobreseguro proviene de mala fe del asegurado, el contrato ser nulo, no obstante lo cual el asegurador tendr derecho a la prima a ttulo de pena, sin perjuicio de la accin criminal a que hubiere lugar. Art. 559. Transmisin del seguro. Transmitida la propiedad de la cosa asegurada por ttulo universal o singular, el seguro correr en provecho del causahabiente desde el momento en que los riesgos le correspondan, a menos que el seguro hubiere sido consentido por el asegurador en consideracin a la persona del causante. Terminado el seguro por esta causa, se aplicar lo dispuesto en el inciso segundo del artculo 520. Art. 560. Transferencia del seguro. Si el objeto del seguro o el inters asegurable fueren transferidos, cesar el seguro de pleno derecho al expirar el trmino de quince das, contado desde la transferencia, a menos que el asegurador acepte que ste contine por cuenta del adquirente o que la pliza sea a la orden. Sin embargo, si el asegurado conservare algn inters en el objeto del seguro, ste continuar a su favor hasta concurrencia de su inters. Art. 561. Prdida de la cosa asegurada. La prdida o destruccin de la cosa asegurada o sobre la cual recae el inters asegurable, provocado por una causa no cubierta por el contrato de seguro, producir su terminacin e impondr al asegurador la obligacin de devolver la prima conforme a lo establecido en el inciso segundo del artculo 520. Si la prdida o destruccin fuere parcial, se reducirn la cantidad asegurada y la prima en la proporcin que corresponda.
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Art. 568. Perjuicios asegurables por este tipo de seguros. Podrn asegurarse los perjuicios causados por la sustraccin de cosas, mediante la comisin de los delitos u otras conductas ilegtimas que la pliza seale. Podrn tambin cubrirse por este seguro los daos que resulten por destruccin o deterioro del objeto asegurado o del lugar en que ste se encuentre, siempre que ellos hayan sido ocasionados durante la ejecucin del hecho. Art. 569. Prdida del derecho a la indemnizacin. Si el riesgo asegurado consiste en un delito, el asegurador podr repetir la indemnizacin pagada si se declara judicialmente que no hubo tal delito. & 4. Del seguro de responsabilidad civil Art. 570. Concepto. Por el seguro de responsabilidad civil, el asegurador se obliga a indemnizar los daos y perjuicios causados a terceros, de los cuales sea civilmente responsable el asegurado, por un hecho y en los trminos previstos en la pliza. En el seguro de responsabilidad civil, el asegurador pagar la indemnizacin al tercero perjudicado, en virtud de sentencia ejecutoriada, o de transaccin judicial o extrajudicial celebrada por el asegurado con su consentimiento. Art. 571. Notificacin. El asegurado deber dar aviso en tiempo razonable al asegurador, de toda noticia que reciba, sea de la intencin del tercero afectado o sus causahabientes de reclamar indemnizacin, o de la amenaza de iniciar acciones en su contra; de las notificaciones judiciales que reciba, y de la ocurrencia de cualquier hecho o circunstancia que pudiere dar lugar a una reclamacin en su contra. Art. 572. Extensin de la cobertura. A menos que estn amparados por una cobertura especial, el monto asegurado comprende tanto los daos y perjuicios causados a terceros, como los gastos y costas del proceso que stos o sus causahabientes promuevan en contra del asegurado. Salvo pacto en contrario, la pliza no cubre el importe de las cauciones que deba rendir el asegurado, ni las multas o sanciones pecuniarias a que sea condenado. Art. 573. Defensa del asegurado. El asegurador tiene el derecho de asumir la defensa judicial del asegurado frente a la reclamacin del tercero. Si la asume, tendr la facultad de designar al abogado encargado de ejercerla y el asegurado estar obligado a encomendar su defensa a quien el asegurador le indique. El asegurado prestar al asegurador y a quienes ste encomiende su defensa, toda la informacin y cooperacin que sea necesaria.
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No obstante lo anterior, cuando quien reclame est tambin asegurado con el mismo asegurador o exista otro conflicto de intereses, ste comunicar inmediatamente al asegurado la existencia de esas circunstancias, sin perjuicio de realizar aquellas diligencias que por su carcter urgente sean necesarias para su defensa. En dichos casos, y tambin cuando se trate de materia penal, el asegurado podr optar siempre entre mantener la defensa judicial a cargo del asegurador o encomendar su propia defensa a otra persona. En este ltimo caso, el asegurador responder de los gastos de defensa judicial hasta el monto pactado en la pliza. Art. 574. Transaccin. Se prohbe al asegurado aceptar la reclamacin contraria o transigir judicial o extrajudicialmente con el tercero afectado, sin previa aceptacin del asegurador. El incumplimiento de esta obligacin, exime al asegurador de la obligacin de indemnizar. No constituye incumplimiento la circunstancia de que el asegurado, en las declaraciones que formule, reconozca hechos verdicos de los que se derive su responsabilidad. & 5. Del seguro de transporte terrestre Art. 575. Concepto y extensin de la cobertura. Por el seguro de transporte terrestre, el asegurador se obliga a indemnizar los daos materiales que sufran las mercaderas y los medios utilizados para embalarlas, durante su carga, descarga o conduccin por va terrestre. Salvo pacto en contrario, la cobertura del seguro comprender el depsito transitorio de las mercaderas y la inmovilizacin del vehculo o su cambio durante el viaje, cuando dichos eventos se deban a circunstancias propias del transporte y no hayan sido causados por algunos de los acontecimientos excluidos por la pliza. Art. 576. Formas y vigencia de la cobertura. El seguro de transporte terrestre puede contratarse por viaje o por un tiempo determinado. Salvo pacto en contrario, el seguro comienza desde que se entregan las mercaderas al porteador y termina cuando se entregan al consignatario en el punto de destino. A menos que el seguro sea por viaje, la entrega al consignatario debe efectuarse dentro del plazo previsto en la pliza. Art. 577. Normas supletorias. En los casos no previstos en el presente prrafo se aplicarn las disposiciones contenidas en el Ttulo VII del Libro III de este Cdigo, "De los Seguros Martimos". & 6. Del seguro de prdida de beneficios
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Art. 578. Concepto y alcances. Por el seguro de prdida de beneficios, el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado la disminucin de ingresos y utilidades que hubiera alcanzado en la actividad descrita en la pliza, de no haberse producido el siniestro. El asegurador puede, adems, cubrir los gastos generales que haya de seguir desembolsando el asegurado cuando el establecimiento quede paralizado total o parcialmente a consecuencia del siniestro y los gastos extraordinarios realizados con la finalidad de reanudar las actividades. & 7. Del seguro de crdito Art. 579. Concepto. Por el seguro de crdito el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado las prdidas que experimente por el incumplimiento de una obligacin de dinero. Art. 580. Procedencia del reclamo de indemnizacin. Habr lugar al pago del seguro: a) Cuando el deudor haya sido declarado en quiebra mediante resolucin judicial firme. b) Cuando haya celebrado con sus acreedores, convenios regulados por la Ley de Quiebras que le otorguen condonaciones. c) Cuando habiendo sido demandado ejecutivamente, se establezca que el deudor no posee bienes suficientes para solucionar la deuda o que, por su ocultamiento, se haga imposible la prosecucin del juicio. d) Si el asegurado y el asegurador acuerdan que el crdito resulta incobrable. e) En los dems casos que acuerden las partes. Art. 581. Gastos de cobranza. Las partes podrn convenir que, adems del monto de la deuda impaga, la suma asegurada cubra tambin los gastos originados por las gestiones de cobranza y cualesquiera otros. & 8. Del seguro de caucin Art. 582. Concepto. Por el seguro de caucin el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado los daos patrimoniales sufridos en caso de incumplimiento por el tomador del seguro o afianzado, de sus obligaciones legales o contractuales. Todo pago hecho por el asegurador deber serle reembolsado por el tomador del seguro.
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Las excepciones o defensas que el tomador oponga al asegurado, alegando que no ha existido incumplimiento de las obligaciones garantizadas por la pliza, no obstarn a que el asegurador pague la indemnizacin solicitada. Art. 583. Obligaciones del asegurado. Tan pronto el tomador o afianzado incurra en una accin u omisin que pueda dar lugar a una obligacin que deba ser cubierta por el asegurador, el asegurado deber tomar todas las medidas pertinentes para impedir que dicha obligacin se haga ms gravosa y para salvaguardar su derecho a reembolso, en especial, interponer las acciones judiciales correspondientes. El incumplimiento de estas obligaciones dar lugar, segn su gravedad, a la reduccin de la indemnizacin o la resolucin del contrato. Este tipo de seguro podr ser a primer requerimiento, en cuyo caso la indemnizacin deber ser pagada al asegurado dentro del plazo que establece la pliza, sin que la oposicin de excepciones pueda ser invocada para condicionar o diferir dicho pago. & 9. Del contrato de reaseguro Art. 584. Concepto. Por el contrato de reaseguro el reasegurador se obliga a indemnizar al reasegurado, dentro de los lmites y modalidades establecidos en el contrato, por las responsabilidades que afecten su patrimonio como consecuencia de las obligaciones que ste haya contrado en uno o ms contratos de seguro o de reaseguro. El reaseguro que ampara al reasegurador toma el nombre de retrocesin. En estos contratos, servirn para interpretar la voluntad de las partes los usos y costumbres internacionales sobre reaseguros. Art. 585. Autonoma. El reaseguro no altera en forma alguna el contrato de seguro. No puede el asegurador diferir el pago de la indemnizacin de un siniestro al asegurado, en razn del reaseguro. Art. 586. Acciones del asegurado en contra del reasegurador. El reaseguro no confiere accin directa al asegurado en contra del reasegurador, salvo que en el contrato de reaseguro se disponga que los pagos debidos al asegurado por concepto de siniestros se hagan directamente por el reasegurador al asegurado o, en caso que producido el siniestro el asegurador directo ceda al asegurado los derechos que emanen del contrato de reaseguro para cobrarle al reasegurador.
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Ninguna de estas convenciones exonerar al asegurador directo de su obligacin de pagar el siniestro al asegurado. Art. 587. Normas imperativas del reaseguro. Las disposiciones de los artculos 585 y 586 son de carcter imperativo. Seccin Tercera. De los seguros de personas Art. 588. Conceptos. Son seguros de personas los que cubren los riesgos que puedan afectar la existencia, la integridad fsica o intelectual, la salud de las personas y los que garantizan a stas, dentro o al trmino de un plazo, un capital o una renta temporal o vitalicia. Por el seguro de vida el asegurador se obliga, conforme a la modalidad y lmites establecidos en el contrato, a pagar una suma de dinero al contratante o a los beneficiarios, si el asegurado muere o sobrevive a la fecha estipulada. Se denomina renta vitalicia a la modalidad del seguro de vida mediante la cual el asegurador recibe del contratante un capital y se obliga a pagarle a l o sus beneficiarios una renta hasta la muerte de aqul o de stos. Por el seguro de accidentes personales el asegurador se obliga, conforme a las modalidades estipuladas, a indemnizar al asegurado o a sus beneficiarios, las lesiones corporales, la incapacidad o la muerte que ste sufra a consecuencias de un accidente. Por el seguro de salud, o las modalidades de otros seguros que incluyan dicha cobertura, el asegurador se obliga a pagar, en la forma estipulada en el contrato, los gastos mdicos, clnicos, farmacuticos, de hospitalizacin u otros en que el asegurado incurra, si ste o sus beneficiarios requiriesen de tratamiento mdico a consecuencia de enfermedad o accidente. Art. 589. Inters asegurable en los seguros de personas. Los seguros de personas pueden ser contratados por el propio asegurado o por cualquiera que tenga inters. El seguro de vida puede estipularse sobre la vida propia o la de un tercero, tanto para el caso de muerte como para el de sobrevivencia o ambos conjuntamente. En los seguros para el caso de muerte, si son distintas las personas del tomador del seguro y del asegurado, ser preciso el consentimiento escrito de este ltimo, con indicacin del monto asegurado y de la persona del beneficiario. No se podr contratar un seguro para el caso de muerte, sobre la cabeza de menores de edad o de incapacitados.
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Los seguros contratados en contravencin a estas normas sern absolutamente nulos y el asegurador estar obligado a restituir las primas percibidas, pudiendo retener el importe de sus gastos, si ha actuado de buena fe. Art. 590. Declaraciones y exmenes de salud. El asegurador slo podr requerir antecedentes relativos a la salud de una persona en la forma establecida en el artculo 525, pudiendo solicitar la prctica de exmenes mdicos de acuerdo a lo establecido en la ley. Art. 591. Enfermedades y dolencias preexistentes. Slo podrn considerarse preexistentes aquellas enfermedades, dolencias o situaciones de salud diagnosticadas o conocidas por el asegurado o por quien contrata en su favor. Art. 592. lndisputabilidad. Transcurridos dos aos desde la iniciacin del seguro, el asegurador no podr invocar la reticencia o inexactitud de las declaraciones que influyan en la estimacin del riesgo, excepto cuando hubieren sido dolosas. Art. 593. Designacin de beneficiario. La designacin del beneficiario podr hacerse en la pliza, en una posterior declaracin escrita comunicada al asegurador o en testamento. Si al momento de la muerte real o presunta del asegurado no hubiere beneficiarios ni reglas para su determinacin, se tendr por tales a sus herederos. Los beneficiarios que sean herederos conservarn dicha condicin aunque repudien la herencia. La misma disposicin se aplicar cuando el asegurado y el beneficiario nico mueran simultneamente, o se ignore cul de ellos ha muerto primero. La designacin del cnyuge como beneficiario se entender hecha al que lo sea en el momento del fallecimiento del asegurado. Art. 594. Pluralidad de beneficiarios. Si la designacin se hace en favor de varios beneficiarios, la prestacin convenida se distribuir, salvo estipulacin en contrario, por partes iguales. Cuando se haga en favor de los herederos, la distribucin tendr lugar en proporcin a la cuota hereditaria, salvo pacto en contrario. La parte no adquirida por un beneficiario acrecer a los dems. Art. 595. Revocacin del beneficiario. El contratante del seguro puede revocar la designacin de beneficiario en cualquier momento, a menos que haya renunciado a esta facultad por escrito. En este ltimo caso, para cambiar al beneficiario designado deber obtener su consentimiento.
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La revocacin deber hacerse en la misma forma establecida para la designacin. Art. 596. Derechos del beneficiario. El monto de las indemnizaciones de los seguros sobre la vida cede exclusivamente en favor del beneficiario. Para todos los efectos legales, el derecho del beneficiario nace en el momento del siniestro previsto en la pliza, y a partir de l podr reclamar del asegurador la prestacin convenida. En la pliza de seguro se regularn, cuando procedan, los derechos de rescate y de reduccin de la suma asegurada, de modo que el asegurado pueda conocer en todo momento el correspondiente valor de rescate o de reduccin. Tambin deber quedar regulada en la pliza, la concesin de anticipos al tomador sobre la prestacin asegurada. Art. 597. Cesin y prenda. Excepto si se ha designado beneficiario irrevocable, el contratante podr ceder o pignorar la pliza. La cesin o la prenda solo sern oponibles al asegurador siempre y cuando ste haya sido notificado de ellas por escrito y por medio de un ministro de fe. La cesin y la pignoracin de la pliza implican la revocacin de la designacin de beneficiario. Art. 598. Provocacin del siniestro y suicidio. El siniestro causado dolosamente por el beneficiario, privar a ste del derecho a la prestacin establecida en el contrato, sin perjuicio de la accin criminal a que hubiere lugar. Salvo pacto en contrario, el riesgo de suicidio del asegurado slo quedar cubierto a partir de dos aos de la celebracin del contrato, o de haber estado vigente el seguro por igual plazo en virtud de sucesivas renovaciones. Art. 599. Ausencia o desaparicin del asegurado. Salvo estipulacin en contrario, la mera ausencia o desaparicin del asegurado no hacen exigibles la prestacin convenida. Art. 600. Revocacin del contrato. En los seguros de vida le estar prohibido al asegurador poner trmino anticipado al contrato a su sola voluntad. Art. 601. Coberturas Patrimoniales. Las modalidades de seguro que cubran gastos mdicos, clnicos, quirrgicos, farmacuticos u otros que tengan carcter de dao patrimonial, se regularn por las normas de los seguros de daos, a menos que sean contrarias a su naturaleza.".
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Artculo 2. Introdcense las siguientes modificaciones en el Ttulo VII del Libro III del Cdigo de Comercio: 1) Reemplzase su artculo 1158, por el siguiente: "Art. 1158. Se aplicarn a los seguros de que trata este Ttulo, salvo en las materias que regule de otra manera, las disposiciones de las secciones primera y segunda del Ttulo VIII del Libro II de este Cdigo.". 2) Incorprase en su artculo 1160 el siguiente nmero 3, nuevo, pasando los actuales nmeros 3 y 4 , a ser 4 y 5 , respectivamente: "3 Instalaciones y maquinarias destinadas a cumplir faenas de carga, descarga, estiba y atencin de naves y cualquier otro bien que las partes estimen expuesto a riesgos relacionados con el mar;". 3) Reemplzase su artculo 1164, por el siguiente: "Art. 1164. Puede tomar un seguro martimo toda persona que tenga inters en la conservacin de la cosa asegurada mientras corra los riesgos de esa clase, sea que ese inters afecte directamente a su patrimonio o a determinadas obligaciones suyas con relacin a la cosa asegurada. Se entiende que una persona tiene inters en evitar los riesgos martimos, cuando ella est en cualquier relacin legal o de hecho respecto a los bienes expuestos a estos riesgos y que, como consecuencia de esa relacin, pueda ser afectada por los daos, prdida, detencin o demora en la llegada de dichos bienes, o por incurrir en una responsabilidad con respecto a los mismos.". 4) Dergase su artculo 1168. 5) Dergase su artculo 1170. 6) Reemplzase su artculo 1173, por el siguiente: "Art. 1173. La celebracin y prueba del contrato de seguro martimo se regir por lo dispuesto en el artculo 515 de este Cdigo.". 7) Reemplzase su artculo 1176, por el siguiente: "Art. 1176. En el caso de las obligaciones sealadas en el artculo 525 de este Cdigo, el asegurado deber informar cabalmente al asegurador, antes de perfeccionarse el contrato, de toda circunstancia relativa a los riesgos que se propone asegurar y que sea conocida por l.
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Se presume conocida del asegurado toda circunstancia que no pueda ignorar en el curso ordinario de sus negocios. La obligacin de informar no est limitada a responder los cuestionarios del asegurador. La reticencia, inexactitud o falsedad de informacin que se juzgue importante para determinar la naturaleza y extensin del riesgo, produce la nulidad del seguro.". 8) Sustityese su artculo 1177 por el siguiente: "Art. 1177. Para tener derecho a la indemnizacin, el asegurado deber acreditar: 1 La existencia del contrato de seguro; 2 El embarque de los objetos asegurados, en su caso; 3 La prdida, gastos o perjuicios reclamados, o la responsabilidad, en su caso, y 4 La ocurrencia del siniestro denunciado, y declarar sinceramente y sin reticencia, sus circunstancias y consecuencias.". 9) Reemplzase el inciso primero de su artculo 1189, por el siguiente: "Art. 1189. Salvo que la pliza disponga otra cosa, existir prdida total asimilada, cuando el objeto asegurado sea razonable y definitivamente abandonado, ya sea porque la prdida total efectiva parezca inevitable o porque no es posible evitar su prdida, sin incurrir en un gasto que exceda del valor de dicho objeto despus de efectuado el desembolso.". 10) Reemplzase su artculo 1200, por el siguiente: "Art. 1200. En los seguros de responsabilidad, el asegurado deber poner en conocimiento del asegurador cualquier reclamo de que sea objeto y que pueda comprometer la responsabilidad de ste. Estar adems obligado a adoptar todas las medidas de defensa que fueren procedentes.". 11) Elimnase en el inciso primero de su artculo 1201 la palabra "Slo", iniciando con mayscula el vocablo en que sigue a continuacin. Articulo 3. Agrgase en el artculo 470 del Cdigo Penal el siguiente numeral 10, nuevo:
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"10 A los que maliciosamente obtuvieren para s, o para un tercero, el pago total o parcialmente indebido de un seguro, sea simulando la existencia de un siniestro, provocndolo intencionalmente, presentndolo ante el asegurador como ocurrido por causas o en circunstancias distintas a las verdaderas, ocultando la cosa asegurada o aumentando fraudulentamente las prdidas efectivamente sufridas. Si no se verifica el pago indebido por causas independientes de su voluntad, se aplicar el mnimo o, en su caso, el grado mnimo de la pena. La pena se determinar de acuerdo con el monto de lo indebidamente solicitado.. Artculo 4. Introdcense las siguientes modificaciones en el decreto con fuerza de ley N 251, de 1931, del Ministerio de Hacienda: a) Dergase su artculo 26. b) Agrgase en su artculo 29, el siguiente inciso segundo: "No obstante, producida una controversia sobre reaseguros, las partes podrn acordar que ella se resuelva conforme a las normas sobre arbitraje mercantil internacional previstas en la ley chilena.". Artculo transitorio.- La presente ley comenzar a regir el primer da del sptimo mes siguiente al de su publicacin.". *** Adjunto a V.E. copia de la sentencia respectiva. Dios guarde a V. E.
EDMUNDO ELUCHANS URENDA Presidente de la Cmara de Diputados MIGUEL LANDEROS PERKI Secretario General de la Cmara de Diputados
Historia de la Ley N 20.667 LEY
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6. Publicacin de Ley en Diario Oficial

6.1. Ley N 20.667
Tipo Norma : Ley 20667 Fecha Publicacin : 09-05-2013 Fecha Promulgacin : 15-04-2013 Organismo : MINISTERIO DE HACIENDA Ttulo : REGULA EL CONTRATO DE SEGURO Tipo Version : Con Vigencia Diferida por Fecha De : 01-12-2013 Ttulo Ciudadano : Inicio Vigencia : 01-12-2013 Id Norma : 1050848 URL : http://www.leychile.cl/N?i=1050848&f=2013-12-01&p= LEY NM. 20.667 REGULA EL CONTRATO DE SEGURO Teniendo presente que el H. Congreso Nacional ha dado su aprobacin al siguiente proyecto de ley iniciado en una mocin de los ex Diputados seores Juan Bustos, Marcelo Forni, Renn Fuentealba y Eduardo Saffirio y de los Diputados seores Jorge Burgos, Alberto Cardemil, Edmundo Eluchans, Sergio Ojeda, Patricio Vallespn y Mario Venegas. Proyecto de ley: "Artculo 1.- Reemplzase el Ttulo VIII del Libro II del Cdigo de Comercio por el siguiente: "TITULO VIII Del contrato de seguro Seccin Primera. Normas comunes a todo tipo de seguros Art. 512. Contrato de seguro. Por el contrato de seguro se transfieren al asegurador uno o ms riesgos a cambio del
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pago de una prima, quedando ste obligado a indemnizar el dao que sufriere el asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones pactadas. Los riesgos pueden referirse a bienes determinados, al derecho de exigir ciertas prestaciones, al patrimonio como un todo y a la vida, salud e integridad fsica o intelectual de un individuo. No slo la muerte sino que tambin la sobrevivencia constituyen riesgos susceptibles de ser amparados por el seguro. Las normas de este ttulo rigen a la totalidad de los seguros privados. No son aplicables a los seguros sociales, a los contratos de salud regulados por el decreto con fuerza de ley N 1, de 2006, del Ministerio de Salud, que fija el texto refundido, coordinado y sistematizado del decreto ley N 2.763, de 1979, y de las leyes N 18.933 y N 18.469, ni al seguro de accidentes del trabajo y enfermedades profesionales. Art. 513. Definiciones. Para los efectos de la normativa sobre seguros se entender por: a) Asegurado: aquel a quien afecta el riesgo que se transfiere al asegurador. b) Asegurador: el que toma de su cuenta el riesgo. c) Beneficiario: el que, aun sin ser asegurado, tiene derecho a la indemnizacin en caso de siniestro. d) Certificado de cobertura o certificado definitivo: documento que da cuenta de un seguro emitido con sujecin a los trminos de una pliza de seguro colectivo o flotante. e) Certificado provisorio: documento que da cuenta de los trminos de un contrato de seguro cuya celebracin est sujeta a la condicin de que el asegurado cumpla con los requisitos estipulados, dentro de un plazo. f) Contratante, contrayente o tomador: el que celebra el seguro con el asegurador y sobre quien recaen, en general, las obligaciones y cargas del contrato. g) Cotizacin: la oferta escrita del asegurador para celebrar un contrato de seguro. h) Deducible: la estipulacin por la que asegurador y asegurado acuerdan en que este ltimo soportar a todo evento hasta el monto de la prdida que se hubiere pactado. i) Dejacin: la transferencia del objeto del seguro en favor del asegurador, en caso de prdida total. j) Endoso: la modificacin escrita de la pliza, a menos que aparezca que dicho trmino ha sido empleado en su acepcin comn.
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k) Franquicia: la estipulacin por la que asegurador y asegurado acuerdan que aqul soportar la totalidad del dao cuando ste exceda del monto que se hubiere pactado. l) Garantas: los requisitos destinados a circunscribir o disminuir el riesgo, estipulados en un contrato de seguro como condiciones que deben cumplirse para que haya lugar a la indemnizacin en caso de siniestro. m) Infraseguro o seguro insuficiente: aquel en que la cantidad asegurada es inferior al valor del objeto asegurado al momento del siniestro. n) Inters asegurable: aquel que tiene el asegurado en la no realizacin del riesgo, sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo 589 en relacin a los seguros de personas. ) Prdida total asimilada o constructiva: el abandono razonable del objeto asegurado, ya sea porque la prdida total efectiva parezca ineludible o porque no es posible evitarla sin incurrir en gastos que excedan las tres cuartas partes de su valor despus de efectuado el desembolso. o) Prdida total real o efectiva: la que destruye completamente o priva irremediablemente del bien asegurado, o de tal modo lo daa que lo hace perder definitivamente la aptitud para el fin a que estaba destinado. Constituir prdida total del bien asegurado el siniestro que ocasione un dao de a lo menos tres cuartas partes de su valor. p) Pliza: el documento justificativo del seguro. q) Propuesta: la oferta escrita de contratar el seguro, formulada al asegurador por el contratante, el asegurado o por un tercero a su nombre. r) Pliza de seguro flotante: el contrato normativo que da cuenta, en trminos generales, de estipulaciones pactadas para relaciones especficas de seguros que van a ser objeto de formalizacin posterior. s) Prima: la retribucin o precio del seguro. t) Riesgo: la eventualidad de un suceso que ocasione al asegurado o beneficiario una prdida o una necesidad susceptible de estimarse en dinero. u) Seguro a primera prdida: aquel en el que se estipula que, aun cuando exista infraseguro, el asegurado no soportar parte alguna de la prdida, salvo en el caso que sta exceda de la suma asegurada. v) Seguro celebrado a distancia: aquel que se ha convenido entre las partes mediante cualquier sistema de transmisin y registro digital o electrnico de la palabra escrita o verbal.
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w) Seguros colectivos: aquellos que mediante una sola pliza cubren contra los mismos riesgos, a un grupo determinado o determinable de personas. x) Siniestro: la ocurrencia del riesgo o evento daoso contemplado en el contrato. y) Sobreseguro: aquel en que la cantidad asegurada excede del valor del objeto asegurado al momento del siniestro. Art. 514. Propuesta. La proposicin de celebrar un contrato de seguro deber expresar la cobertura, los antecedentes y circunstancias necesarios para apreciar la extensin de los riesgos. Para estos efectos, el asegurador deber entregar al tomador, por escrito, toda la informacin relativa al contenido del contrato que se celebrar. sta deber contener, al menos, el tipo de seguro de que se trata, los riesgos cubiertos y las exclusiones; la cantidad asegurada, forma de determinarla y los deducibles; la prima o mtodo para su clculo; el perodo de duracin del contrato, as como la explicitacin de la fecha de inicio y trmino de la cobertura. Art. 515. Celebracin y prueba del contrato de seguro. El contrato de seguro es consensual. La existencia y estipulaciones del contrato se podrn acreditar por todos los medios de prueba que contemplen las leyes, siempre que exista un principio de prueba por escrito que emane de cualquier documento que conste en tlex, fax, mensajes de correo electrnico y, en general, cualquier sistema de transmisin y registro digital o electrnico de la palabra escrita o verbal. No se admitir al asegurador prueba alguna en contra del tenor de la pliza que haya emitido luego de la perfeccin del contrato. Cuando el seguro conste de un certificado de cobertura definitivo, se entender que forman parte de ste los trminos y condiciones de la respectiva pliza de seguro colectivo o flotante. Art. 516. Modos de contratar el seguro. Seguro por cuenta ajena. El seguro puede ser contratado por cuenta propia, o por la de un tercero en virtud de un poder especial o general, y aun sin su conocimiento y autorizacin. Tambin podr contratarse por cuenta de un tercero indeterminado pero
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determinable, segn lo estipulen las partes, individualizando al asegurado en la pliza bajo la frmula "a quien corresponda". Se entiende que el seguro corresponde al que lo ha contratado, toda vez que la pliza no exprese que es por cuenta o a favor de un tercero. En los seguros por cuenta ajena, si el tomador se encuentra en posesin de la pliza, tiene el derecho a cobrar la indemnizacin, pero el asegurador tiene derecho a exigir que el tomador acredite previamente el consentimiento del asegurado o demuestre que obra por mandato de ste o en razn de una obligacin o inters legal. Art. 517. Contratacin colectiva de seguros. Hay contratacin colectiva de seguros en aquellos casos en que mediante una sola pliza se cubra a un grupo determinado o determinable de personas vinculadas con o por el tomador. En este caso llmase tomador o contratante, a quien celebra el contrato por el grupo asegurado. A travs del tomador, el asegurador deber entregar a cada uno de los asegurados que se incorporen al contrato de seguro colectivo, una copia de la pliza, o, al menos, un certificado que acredite la cobertura. En el ltimo caso, tanto el asegurador como el tomador y el corredor del seguro, debern mantener a disposicin de los interesados una copia de la pliza. El asegurador deber, tambin, notificar a los asegurados a travs del tomador, todas las modificaciones del seguro, las que slo podrn efectuarse y regir, a partir de la siguiente renovacin del contrato. Las modificaciones no informadas sern inoponibles al asegurado. En tal evento, el asegurado podr renunciar al contrato mediante comunicacin escrita dirigida al asegurador, dentro de los diez das siguientes de recibida la notificacin, en cuyo caso deber restituirse la prima que se hubiere abonado desde la modificacin. Si la comunicacin de renuncia se hubiere presentado ante el tomador o el intermediario, se presumir su conocimiento por el asegurador a contar de la fecha de su presentacin. El tomador es responsable de los daos causados por su actuacin en las plizas colectivas en que intervenga, sin perjuicio de la responsabilidad del asegurador por las gestiones que hubiere encomendado. El asegurador no podr
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oponer al asegurado los errores, omisiones o deficiencias del tomador. En este tipo de contratos de seguro, la indemnizacin de los siniestros cede a favor del asegurado afectado por ellos, o del beneficiario, en su caso. Art. 518. Menciones de la pliza. La pliza de seguro deber expresar, a lo menos: 1. La individualizacin del asegurador, la del asegurado y la del contratante si no fuere el mismo asegurado. Si se hubiere designado beneficiario, se indicar su individualizacin o la forma de determinarlo; 2. La especificacin de la materia asegurada; 3. El inters asegurable; 4. Los riesgos que se transfieren al asegurador; 5. La poca en que principia y concluye el riesgo para el asegurador; 6. La suma o cantidad asegurada, o el modo de determinarla; 7. El valor del bien asegurado, en caso de haberse convenido; 8. La prima del seguro, y el tiempo, lugar y forma de su pago; 9. La fecha en que se extiende y la firma material o electrnica del asegurador, y 10. La firma del asegurado en aquellas plizas que lo requieran de acuerdo con la ley. Se presume que actan en representacin del asegurador, quienes firman las plizas o documentos que las modifiquen, y que sus firmas son autnticas. Art. 519. Entrega de la pliza. El asegurador deber entregar la pliza, o el certificado de cobertura, en su caso, al contratante del seguro o al corredor que la hubiera intermediado, dentro del plazo de cinco das hbiles contado desde la perfeccin del contrato. El corredor deber entregar la pliza al asegurado dentro de los cinco das hbiles siguientes a su recepcin. El incumplimiento de la obligacin de entrega de la pliza dar derecho al asegurado a reclamar daos y perjuicios al asegurador, o al corredor en su caso. Art. 520. Inters asegurable. El asegurado debe tener un inters asegurable, actual o futuro, respecto al objeto del
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seguro. En todo caso es preciso que tal inters exista al momento de ocurrir el siniestro. Si el inters no llegare a existir, o cesare durante la vigencia del seguro, el contrato terminar y el asegurado tendr derecho a la restitucin de la parte de la prima no ganada por el asegurador correspondiente al tiempo no corrido. Art. 521. Requisitos esenciales del contrato de seguro. Nulidad. Son requisitos esenciales del contrato de seguro, el riesgo asegurado, la estipulacin de prima y la obligacin condicional del asegurador de indemnizar. La falta de uno o ms de estos elementos acarrea la nulidad absoluta del contrato. Son nulos absolutamente tambin, los contratos que recaigan sobre objetos de ilcito comercio y sobre aquellos no expuestos al riesgo asegurado o que ya lo han corrido. Art. 522. Cesin de la pliza. La pliza de seguro puede ser nominativa o a la orden. La cesin de la pliza nominativa o de los derechos que de ella emanen, requiere de la aceptacin del asegurador. La cesin de la pliza a la orden puede hacerse por simple endoso. Sin embargo, el crdito del asegurado por la indemnizacin de un siniestro ya ocurrido, podr cederse conforme a las normas generales sobre la cesin de crditos. El asegurador podr oponer al cesionario o endosatario las excepciones que tenga contra el asegurado o beneficiario. La cesin de la pliza transfiere al cesionario todos los derechos que para el asegurado emanan del contrato y la ley. Art. 523. Vigencia de la cobertura. Los trminos de la vigencia del contrato sern fijados en la pliza. En defecto de estipulacin sobre el inicio de la cobertura, los riesgos sern de cargo del asegurador a partir del momento en que se perfeccione el contrato. A falta de estipulacin sobre su extincin, corresponder al tribunal competente determinar hasta cundo corrern los riesgos por cuenta del asegurador, tomando en consideracin la naturaleza del seguro, las clusulas del contrato, los usos y costumbres y las dems circunstancias pertinentes.
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Art. 524. Obligaciones del asegurado. El asegurado estar obligado a: 1 Declarar sinceramente todas las circunstancias que solicite el asegurador para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin de los riesgos; 2 Informar, a requerimiento del asegurador, sobre la existencia de otros seguros que amparen el mismo objeto; 3 Pagar la prima en la forma y poca pactadas; 4 Emplear el cuidado y celo de un diligente padre de familia para prevenir el siniestro; 5 No agravar el riesgo y dar noticia al asegurador sobre las circunstancias que lleguen a su conocimiento y que renan las caractersticas sealadas en el artculo 526; 6 En caso de siniestro, tomar todas las providencias necesarias para salvar la cosa asegurada o para conservar sus restos; 7 Notificar al asegurador, tan pronto sea posible una vez tomado conocimiento, de la ocurrencia de cualquier hecho que pueda constituir o constituya un siniestro, y 8 Acreditar la ocurrencia del siniestro denunciado, y declarar fielmente y sin reticencia, sus circunstancias y consecuencias. El asegurador deber reembolsar los gastos en que razonablemente haya incurrido el asegurado para cumplir las obligaciones expresadas en el nmero 6 y, en caso de siniestro inminente, tambin la que prescribe el nmero 4. El reembolso no podr exceder la suma asegurada. Si el tomador del seguro y el asegurado son personas distintas, corresponde al tomador el cumplimiento de las obligaciones del contrato, salvo aquellas que por su naturaleza deben ser cumplidas por el asegurado. Las obligaciones del tomador podrn ser cumplidas por el asegurado. Art. 525. Declaracin sobre el estado del riesgo. Para prestar la declaracin a que se refiere el nmero 1 del artculo anterior, ser suficiente que el contratante informe al tenor de lo que solicite el asegurador, sobre los hechos o circunstancias que conozca y sirvan para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin del riesgo. Convenido el contrato de seguro sin que el asegurador solicite la declaracin sobre el estado del riesgo, ste no podr alegar los errores, reticencias o inexactitudes del contratante, como tampoco aquellos hechos o circunstancias que no estn comprendidos en tal solicitud.
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Si el siniestro no se ha producido, y el contratante hubiere incurrido inexcusablemente en errores, reticencias o inexactitudes determinantes del riesgo asegurado en la informacin que solicite el asegurador de acuerdo al nmero 1 del artculo anterior, el asegurador podr rescindir el contrato. Si los errores, reticencias o inexactitudes sobre el contratante no revisten alguna de dichas caractersticas, el asegurador podr proponer una modificacin a los trminos del contrato, para adecuar la prima o las condiciones de la cobertura a las circunstancias no informadas. Si el asegurado rechaza la proposicin del asegurador o no le da contestacin dentro del plazo de diez das contado desde la fecha de envo de la misma, este ltimo podr rescindir el contrato. En este ltimo caso, la rescisin se producir a la expiracin del plazo de treinta das contado desde la fecha de envo de la respectiva comunicacin. Si el siniestro se ha producido, el asegurador quedar exonerado de su obligacin de pagar la indemnizacin si proviene de un riesgo que hubiese dado lugar a la rescisin del contrato de acuerdo al inciso anterior y, en caso contrario, tendr derecho a rebajar la indemnizacin en proporcin a la diferencia entre la prima pactada y la que se hubiese convenido en el caso de conocer el verdadero estado del riesgo. Estas sanciones no se aplicarn si el asegurador, antes de celebrar el contrato, ha conocido los errores, reticencias o inexactitudes de la declaracin o hubiere debido conocerlos; o si despus de su celebracin, se allana a que se subsanen o los acepta expresa o tcitamente. Art. 526. Agravacin de riesgos asegurados. El asegurado, o contratante en su caso, deber informar al asegurador los hechos o circunstancias que agraven sustancialmente el riesgo declarado, y sobrevengan con posterioridad a la celebracin del contrato, dentro de los cinco das siguientes de haberlos conocido, siempre que por su naturaleza, no hubieren podido ser conocidos de otra forma por el asegurador. Se presume que el asegurado conoce las agravaciones de riesgo que provienen de hechos ocurridos con su directa participacin. Si el siniestro no se ha producido, el asegurador, dentro del plazo de treinta das a contar del momento en que hubiere tomado conocimiento de la agravacin de los riesgos, deber comunicar al asegurado su decisin de rescindir el contrato o proponer una modificacin a los
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trminos del mismo para adecuar la prima o las condiciones de la cobertura de la pliza. Si el asegurado rechaza la proposicin del asegurador o no le da contestacin dentro del plazo de diez das contado desde la fecha de envo de la misma, este ltimo podr dar por rescindido el contrato. En este ltimo caso, la rescisin se producir a la expiracin del plazo de treinta das contado desde la fecha de envo de la respectiva comunicacin. Si el siniestro se ha producido sin que el asegurado, o el contratante en su caso, hubieren efectuado la declaracin sobre la agravacin de los riesgos sealada en el inciso primero, el asegurador quedar exonerado de su obligacin de pagar la indemnizacin respecto de las coberturas del seguro afectadas por el agravamiento. No obstante, en caso que la agravacin del riesgo hubiera conducido al asegurador a celebrar el contrato en condiciones ms onerosas para el asegurado, la indemnizacin se reducir proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiera aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo. Estas sanciones no se aplicarn si el asegurador, por la naturaleza de los riesgos, hubiere debido conocerlos y los hubiere aceptado expresa o tcitamente. Salvo en caso de agravacin dolosa de los riesgos, en todas las situaciones en que, de acuerdo a los incisos anteriores, haya lugar a la terminacin del contrato, el asegurador deber devolver al asegurado la proporcin de prima correspondiente al perodo en que, como consecuencia de ella, quede liberado de los riesgos. Excepto en la modalidad de los seguros de accidentes personales, las normas sobre la agravacin de riesgos no tendrn aplicacin en los seguros de personas. Art. 527. De la prima. El asegurador gana la prima desde el momento en que los riesgos comienzan a correr por su cuenta, y tendr derecho a percibir o retener su totalidad en caso que fuera procedente la indemnizacin por un siniestro de prdida total o finalizase la vigencia de acuerdo con el artculo 523. Convenida la vigencia de la cobertura por un plazo determinado, la prima se devengar proporcionalmente al tiempo transcurrido. La prima puede consistir en una cantidad de dinero, en la entrega de una cosa o en un hecho estimable en dinero. Salvo pacto en contrario, el pago de la prima se har al entregarse la pliza, el certificado de cobertura o el endoso, segn corresponda, y deber hacerse en el domicilio
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del asegurador o en el diputados para el cobro.
de
sus
representantes,
agentes
Art. 528. No pago de la prima. La falta de pago de la prima producir la terminacin del contrato a la expiracin del plazo de quince das contado desde la fecha de envo de la comunicacin que, con ese objeto, dirija el asegurador al asegurado y dar derecho a aqul para exigir que se le pague la prima devengada hasta la fecha de terminacin y los gastos de formalizacin del contrato. Producida la terminacin, la responsabilidad del asegurador por los siniestros posteriores cesar de pleno derecho, sin necesidad de declaracin judicial alguna. Art. 529. Obligaciones del asegurador. Adems de la contemplada en el artculo 519, el asegurador contrae las siguientes obligaciones: 1) Cuando el seguro fuere contratado en forma directa, sin intermediacin de un corredor de seguros: prestar asesora al asegurado, ofrecerle las coberturas ms convenientes a sus necesidades e intereses, ilustrarlo sobre las condiciones del contrato y asistirlo durante toda la vigencia, modificacin y renovacin del contrato y al momento del siniestro. Cuando el seguro se contrate en esta forma, el asegurador ser responsable de las infracciones, errores y omisiones cometidos y de los perjuicios causados a los asegurados. 2) Indemnizar el siniestro cubierto por la pliza. Art. 530. Riesgos que asume el asegurador. El asegurador responde de los riesgos descritos en la pliza, con excepcin de las situaciones expresamente excluidas por ella. A falta de estipulacin, el asegurador responde de todos los riesgos que por su naturaleza correspondan, salvo los excluidos por la ley. Art 531. Siniestro. Presuncin de cobertura y excepciones. El siniestro se presume ocurrido por un evento que hace responsable al asegurador. El asegurador puede acreditar que el siniestro ha sido causado por un hecho que no lo constituye en responsable de sus consecuencias, segn el contrato o la ley. Art. 532. poca del siniestro. Si el siniestro se iniciare durante la vigencia del seguro y continuare despus
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de expirada, el asegurador responder del importe ntegro de los daos. Pero si principiare antes y continuare despus que los riesgos hubieren comenzado a correr por cuenta del asegurador, ste no ser responsable del siniestro. Art. 533. Pluralidad de causas de un siniestro. Si el siniestro proviene de varias causas, el asegurador ser responsable de la prdida si cualquiera de las causas concurrentes corresponde a un riesgo cubierto por la pliza. Art. 534. Subrogacin. Por el pago de la indemnizacin, el asegurador se subroga en los derechos y acciones que el asegurado tenga en contra de terceros en razn del siniestro. El asegurador no tendr derecho a la subrogacin contra el causante del siniestro que sea cnyuge o pariente consanguneo del asegurado en toda la lnea recta y hasta el segundo grado inclusive de la lnea colateral, y por todas aquellas personas por las que el asegurado deba responder civilmente. Sin embargo, proceder la subrogacin si la responsabilidad proviene de dolo o se encuentra amparada por un seguro, pero slo por el monto que ste haya cubierto. El asegurado ser responsable por sus actos u omisiones que puedan perjudicar el ejercicio de las acciones en que el asegurador se haya subrogado. El asegurado conservar sus derechos para demandar a los responsables del siniestro. En caso de concurrencia de asegurador y asegurado frente a terceros responsables, el recobro obtenido se dividir entre ambos en proporcin a su respectivo inters. Art. 535. Casos de dolo y culpa grave. El asegurador no est obligado a indemnizar el siniestro que se origine por dolo o culpa grave del asegurado o del tomador en su caso, salvo pacto en contrario para los casos de culpa grave. Art. 536. Extincin y disminucin de los riesgos. El seguro termina si el riesgo se extingue despus de celebrado el contrato. Si disminuye el riesgo asegurado la prima se ajustar al riesgo que efectivamente asuma el asegurador desde el momento en que ste tome conocimiento de ello. Esta norma no tendr aplicacin en los seguros de personas, salvo en la modalidad de accidentes personales.
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Art. 537. Terminacin anticipada. Las partes podrn convenir que el asegurador pueda poner trmino anticipadamente al contrato, con expresin de las causas que lo justifiquen, salvo las excepciones legales. En todo caso, la terminacin del contrato se producir a la expiracin del plazo de treinta das contado desde la fecha de envo de la respectiva comunicacin. El asegurado podr poner fin anticipado al contrato, salvo las excepciones legales, comunicndolo al asegurador. La prima se reducir en forma proporcional al plazo corrido, pero en caso de haber ocurrido un siniestro de prdida total se entender devengada totalmente. Art. 538. Retracto de un contrato de seguro celebrado a distancia. En los contratos de seguro celebrados a distancia, el contratante o asegurado tendr la facultad de retractarse dentro del plazo de diez das, contado desde que reciba la pliza, sin expresin de causa ni cargo alguno, teniendo el derecho a la devolucin de la prima que hubiere pagado. Este derecho no podr ser ejercido si se hubiere verificado un siniestro, ni en el caso de los contratos de seguro cuyos efectos terminen antes del plazo sealado en el inciso precedente. Art. 539. Otras causales de ineficacia del contrato. El contrato de seguro es nulo si el asegurado, a sabiendas, proporciona al asegurador informacin sustancialmente falsa al prestar la declaracin a que se refiere el nmero 1 del artculo 524 y se resuelve si incurre en esa conducta al reclamar la indemnizacin de un siniestro. En dichos casos, pronunciada la nulidad o la resolucin del seguro, el asegurador podr retener la prima o demandar su pago y cobrar los gastos que le haya demandado acreditarlo, aunque no haya corrido riesgo alguno, sin perjuicio de la accin criminal. Art. 540. Situaciones en caso de quiebra. Declarada la quiebra del asegurador estando pendientes los riesgos, el asegurado podr poner fin anticipado al contrato, en cuyo caso tendr derecho a la devolucin proporcional de la prima, o bien a exigir que el concurso afiance el cumplimiento de las obligaciones del fallido. El asegurador tiene la misma opcin si ocurriere la quiebra del asegurado antes de pagarse el total de la prima.
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Si el concurso o el sndico no otorgaren la fianza dentro de los cinco das siguientes a la solicitud judicial respectiva, terminar el seguro. En el caso de quiebra del asegurador, los crditos de los asegurados por siniestros ocurridos con anterioridad a la quiebra gozarn de la preferencia del nmero 5 del artculo 2472 del Cdigo Civil. Con todo, los pagos por concepto de reaseguros beneficiarn a los asegurados, cuyos crditos por siniestros preferirn a cualesquiera otros que se ejercieren en contra del asegurador, sin perjuicio de contribuir a los gastos de administracin de la quiebra o liquidacin, en su caso. Art. 541. Prescripcin. Las acciones emanadas del contrato de seguro prescriben en el trmino de cuatro aos, contado desde la fecha en que se haya hecho exigible la obligacin respectiva. Fuera de otras causales legales, la prescripcin que corre en contra del asegurado se interrumpe por la denuncia del siniestro, y el nuevo plazo regir desde el momento en que el asegurador le comunique su decisin al respecto. En el seguro de vida el plazo de prescripcin para el beneficiario ser de cuatro aos y se contar desde que conoce la existencia de su derecho, pero en ningn caso exceder de diez aos desde el siniestro. El plazo de prescripcin no puede ser abreviado bajo ninguna forma de caducidad o preclusin, y en los seguros a que se refiere el artculo 570, dicho plazo no ser inferior al de la accin que tenga el tercero perjudicado en contra del asegurado. Art. 542. Carcter imperativo de las normas. Las disposiciones que rigen al contrato de seguro son de carcter imperativo, a no ser que en stas se disponga otra cosa. No obstante, se entendern vlidas las estipulaciones contractuales que sean ms beneficiosas para el asegurado o el beneficiario. Exceptanse de lo anterior, los seguros de daos contratados individualmente, en que tanto el asegurado como el beneficiario, sean personas jurdicas y el monto de la prima anual que se convenga sea superior a 200 unidades de fomento, y los seguros de casco y transporte martimo y areo.
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Art. 543. Solucin de conflictos. Cualquier dificultad que se suscite entre el asegurado, el contratante o el beneficiario, segn corresponda, y el asegurador, sea en relacin con la validez o ineficacia del contrato de seguro, o con motivo de la interpretacin o aplicacin de sus condiciones generales o particulares, su cumplimiento o incumplimiento, o sobre la procedencia o el monto de una indemnizacin reclamada al amparo del mismo, ser resuelta por un rbitro arbitrador, nombrado de comn acuerdo por las partes cuando surja la disputa. Si los interesados no se pusieren de acuerdo en la persona del rbitro, ste ser designado por la justicia ordinaria y, en tal caso, el rbitro tendr las facultades de arbitrador en cuanto al procedimiento, debiendo dictar sentencia conforme a derecho. En ningn caso podr designarse en el contrato de seguro, de antemano, a la persona del rbitro. En las disputas entre el asegurado y el asegurador que surjan con motivo de un siniestro cuyo monto sea inferior a 10.000 unidades de fomento, el asegurado podr optar por ejercer su accin ante la justicia ordinaria. El tribunal arbitral u ordinario a quien corresponda conocer de la causa, tendr las siguientes facultades: 1 Admitir, a peticin de parte, adems de los medios probatorios establecidos en el Cdigo de Procedimiento Civil, cualquier otra clase de prueba. 2 Decretar de oficio, en cualquier estado del juicio, las diligencias probatorias que estime convenientes, con citacin de las partes. 3 Llamar a las partes a su presencia para que reconozcan documentos o instrumentos, justifiquen sus impugnaciones, pudiendo resolver al respecto, sin que ello implique prejuzgamiento en cuanto al asunto principal controvertido. 4 Apreciar la prueba de acuerdo con las normas de la sana crtica, debiendo consignar en el fallo los fundamentos de dicha apreciacin. Ser tribunal competente para conocer de las causas a que diere lugar el contrato de seguro, el del domicilio del beneficiario. Las compaas de seguros debern remitir a la Superintendencia de Valores y Seguros, copia autorizada de las sentencias definitivas que se pronuncien sobre materias propias de la presente ley, recadas en los procesos en que hayan sido parte, las cuales quedarn a disposicin del pblico.
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Art. 544. Clasificacin de los seguros. Los seguros son de daos o de personas. Los de daos, son reales o patrimoniales. Seccin Segunda. De los seguros de daos & 1. Normas generales Art. 545. Objeto. Los seguros de esta especie tienen por objeto la indemnizacin de los daos sufridos por el asegurado y pueden recaer sobre cosas corporales, derechos o sobre un patrimonio. Art. 546. Inters asegurable. Toda persona que tenga un inters patrimonial, presente o futuro, lcito y estimable en dinero, puede celebrar un contrato de seguros contra daos. Si carece de inters asegurable a la poca de sobrevenir un siniestro, el asegurado no podr reclamar la indemnizacin; pero en todo caso tendr el derecho que le otorga el inciso segundo del artculo 520. Art. 547. Concurrencia de intereses asegurables. Sobre el mismo objeto asegurado pueden concurrir distintos intereses asegurables, los que podrn cubrirse simultnea, alternativa o sucesivamente hasta concurrencia del valor de cada inters. Art. 548. Aseguramiento de universalidades. Los establecimientos industriales, mineros, agrcolas, comerciales, los cargamentos terrestres, martimos y areos y, en general, las universalidades o conjuntos de bienes que por su ubicacin u otra circunstancia sean materia de un mismo seguro, se podrn asegurar con o sin designacin especfica de los bienes que los contengan o compongan. Los muebles que constituyen el menaje de una casa pueden ser tambin asegurados en esa misma forma, salvo los que tengan un gran precio, como las alhajas, cuadros de alto valor, objetos de arte u otros anlogos, los cuales sern asegurados con designacin especfica. En uno y otro caso el asegurado deber individualizar los objetos asegurados y justificar su existencia y valor al tiempo del siniestro.
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Art. 549. Vicio propio. El asegurador no responder de la prdida o dao proveniente de vicio propio de la cosa asegurada, a menos que se estipule lo contrario. Se entiende por vicio propio el germen de destruccin o deterioro que llevan en s las cosas por su propia naturaleza o destino, aunque se las suponga de la ms perfecta calidad en su especie. Art. 550. Principio de indemnizacin. Respecto del asegurado, el seguro de daos es un contrato de mera indemnizacin y jams puede constituir para l la oportunidad de una ganancia o enriquecimiento. Art. 551. Aseguramiento de lucro cesante. Para que el lucro cesante del asegurado est cubierto, deber ser pactado expresamente. Art. 552. Suma asegurada y lmite de la indemnizacin. La suma asegurada constituye el lmite mximo de la indemnizacin que se obliga a pagar el asegurador en caso de siniestro y no representa valoracin de los bienes asegurados. En los seguros reales la indemnizacin no exceder del valor del bien ni del respectivo inters asegurado al tiempo de ocurrir el siniestro, aun cuando el asegurador se haya constituido responsable de una suma que lo exceda. Si la cantidad asegurada consistiere en una cuota, se entender que sta se refiere al valor que tenga el objeto asegurado al momento del siniestro. En los seguros patrimoniales la indemnizacin no podr exceder, dentro de los lmites de la convencin, del menoscabo que sufra el patrimonio del asegurado como consecuencia del siniestro. Art. 553. Regla proporcional. Si al momento del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del bien, el asegurador indemnizar el dao a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo est. Sin embargo, las partes podrn pactar que no se aplique la regla proporcional prevista en el inciso anterior, en cuyo caso el asegurado no soportar parte alguna del dao si ocurriera un siniestro, a menos que ste exceda la suma asegurada.
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Art. 554. Valoracin de la cosa asegurada. En los seguros reales el valor de las cosas aseguradas puede ser establecido mediante una estimacin expresamente pactada al momento de celebrarse el contrato. No constituye valoracin convenida la sola enunciacin de la suma asegurada, ni la declaracin relativa al valor de los bienes hecha unilateralmente por el asegurado en la propuesta o en otros documentos. Existiendo valoracin pactada, la determinacin del dao indemnizable se har a partir de tal valor, no teniendo aplicacin el artculo 552. El valor pactado slo podr ser impugnado por las partes cuando la estipulacin adolezca de un vicio del consentimiento. Establecida la procedencia de la impugnacin, la suma asegurada y la prima sern reducidas hasta concurrencia del verdadero valor de la cosa asegurada. Art. 555. Seguros a valor de reposicin. En los seguros reales, al tiempo de contratar el seguro, las partes podrn estipular que el pago de la indemnizacin se har sobre la base del valor de reposicin o de reemplazo del bien asegurado, sin exceder del lmite de la suma asegurada. Tratndose de mercaderas, podrn acordar que la indemnizacin corresponda a su precio de venta en el mercado. Art. 556. Efectos de la pluralidad de seguros. Cuando se hubiere contratado ms de un seguro que cubra la misma materia, inters y riesgo, el asegurado podr reclamar a cualquiera de los aseguradores el pago del siniestro, segn el respectivo contrato, y a cualquiera de los dems, el saldo no cubierto. El conjunto de las indemnizaciones recibidas por el asegurado, no podr exceder el valor del objeto asegurado. Si el asegurado ha recibido ms de lo que le corresponda, tendrn derecho a repetir en su contra aquellas aseguradoras que hubieren pagado el exceso. Asimismo, tendrn derecho a cobrar perjuicios si mediare mala fe del asegurado. Al denunciar el siniestro, el asegurado debe comunicar a todos los aseguradores con quienes hubiere contratado, los otros seguros que lo cubran. El asegurador que pagare el siniestro, tiene derecho a repetir contra los dems la cuota que les corresponda en la indemnizacin, segn el monto que cubran los respectivos contratos.
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Art. 557. Coaseguro. Existe coaseguro cuando, con el consentimiento del asegurado, dos o ms aseguradores convienen en asegurar en comn un determinado riesgo. En tal caso, cada asegurador es obligado al pago de la indemnizacin en proporcin a su respectiva cuota de participacin. Si se emite una sola pliza, se presumir que el coasegurador que la emite es mandatario de los dems para todos los efectos del contrato. Art. 558. Sobreseguro. Si la suma asegurada excede el valor del bien asegurado, cualquiera de las partes podr exigir su reduccin, as como la de la prima, salvo el caso en que se hubiere pactado dicho valor conforme al artculo 554. Si ocurriere un siniestro en tales circunstancias, la indemnizacin cubrir el dao producido, de acuerdo con el valor efectivo del bien. Si el sobreseguro proviene de mala fe del asegurado, el contrato ser nulo, no obstante lo cual el asegurador tendr derecho a la prima a ttulo de pena, sin perjuicio de la accin criminal a que hubiere lugar. Art. 559. Transmisin del seguro. Transmitida la propiedad de la cosa asegurada por ttulo universal o singular, el seguro correr en provecho del causahabiente desde el momento en que los riesgos le correspondan, a menos que el seguro hubiere sido consentido por el asegurador en consideracin a la persona del causante. Terminado el seguro por esta causa, se aplicar lo dispuesto en el inciso segundo del artculo 520. Art. 560. Transferencia del seguro. Si el objeto del seguro o el inters asegurable fueren transferidos, cesar el seguro de pleno derecho al expirar el trmino de quince das, contado desde la transferencia, a menos que el asegurador acepte que ste contine por cuenta del adquirente o que la pliza sea a la orden. Sin embargo, si el asegurado conservare algn inters en el objeto del seguro, ste continuar a su favor hasta concurrencia de su inters. Art. 561. Prdida de la cosa asegurada. La prdida o destruccin de la cosa asegurada o sobre la cual recae el inters asegurable, provocado por una causa no cubierta por el contrato de seguro, producir su terminacin e impondr al
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asegurador la obligacin de devolver la prima conforme a lo establecido en el inciso segundo del artculo 520. Si la prdida o destruccin fuere parcial, se reducirn la cantidad asegurada y la prima en la proporcin que corresponda. Art. 562. Asegurados obligados a llevar contabilidad. Si los asegurados fueren personas obligadas legalmente a llevar contabilidad, debern acreditar sus existencias con sus inventarios, libros y registros contables, sin perjuicio del mrito de otras pruebas que las partes pudieren rendir. Art. 563. Forma de indemnizar. El asegurador deber indemnizar el siniestro en dinero, a menos que se haya estipulado que pueda hacerlo mediante la reposicin o reparacin de la cosa asegurada. Art. 564. Dejacin. El asegurado no podr hacer dejacin de las cosas aseguradas, salvo pacto en contrario. Art. 565. Ejercicio de derechos de terceros sobre la indemnizacin. La cosa que es materia del seguro ser subrogada por la cantidad asegurada para el efecto de ejercitar sobre sta los privilegios e hipotecas constituidos sobre aqulla. Para ello, los respectivos acreedores debern notificar al asegurador de la existencia de sus privilegios o hipotecas. Las mismas reglas se aplicarn cuando la cosa asegurada haya sido objeto de medida precautoria, embargo, o est afecta a derecho legal de retencin. & 2. Del seguro contra incendio Art. 566. Concepto. Por el seguro contra incendio, el asegurador se obliga a indemnizar los daos materiales que sufran los objetos asegurados por la accin directa del incendio y los que sean una consecuencia inmediata del mismo, como los causados por el calor, el humo, el vapor o por los medios empleados para extinguirlo o contenerlo; y las demoliciones que sean necesarias u ordenadas por la autoridad competente. Tambin podrn contratarse, como una extensin o ampliacin a la cobertura de incendio, seguros adicionales que protejan al asegurado contra otros riesgos.
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Art. 567. Contenido de la pliza. Adems de las enunciaciones que exige el artculo 518, la pliza deber expresar la ubicacin, destino y uso de los inmuebles asegurados, y de los edificios colindantes, en cuanto estas circunstancias puedan influir en la estimacin de los riesgos. Iguales menciones deber contener la pliza respecto a los inmuebles en que se encuentren colocados o almacenados los bienes muebles, cuando el seguro verse sobre estos ltimos. & 3. De los seguros de robo, hurto y otras sustracciones Art. 568. Perjuicios asegurables por este tipo de seguros. Podrn asegurarse los perjuicios causados por la sustraccin de cosas, mediante la comisin de los delitos u otras conductas ilegtimas que la pliza seale. Podrn tambin cubrirse por este seguro los daos que resulten por destruccin o deterioro del objeto asegurado o del lugar en que ste se encuentre, siempre que ellos hayan sido ocasionados durante la ejecucin del hecho. Art. 569. Prdida del derecho a la indemnizacin. Si el riesgo asegurado consiste en un delito, el asegurador podr repetir la indemnizacin pagada si se declara judicialmente que no hubo tal delito. & 4. Del seguro de responsabilidad civil Art. 570. Concepto. Por el seguro de responsabilidad civil, el asegurador se obliga a indemnizar los daos y perjuicios causados a terceros, de los cuales sea civilmente responsable el asegurado, por un hecho y en los trminos previstos en la pliza. En el seguro de responsabilidad civil, el asegurador pagar la indemnizacin al tercero perjudicado, en virtud de sentencia ejecutoriada, o de transaccin judicial o extrajudicial celebrada por el asegurado con su consentimiento. Art. 571. Notificacin. El asegurado deber dar aviso en tiempo razonable al asegurador, de toda noticia que reciba, sea de la intencin del tercero afectado o sus causahabientes de reclamar indemnizacin, o de la amenaza de iniciar acciones en su contra; de las notificaciones judiciales que
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reciba, y de la ocurrencia de cualquier hecho o circunstancia que pudiere dar lugar a una reclamacin en su contra. Art. 572. Extensin de la cobertura. A menos que estn amparados por una cobertura especial, el monto asegurado comprende tanto los daos y perjuicios causados a terceros, como los gastos y costas del proceso que stos o sus causahabientes promuevan en contra del asegurado. Salvo pacto en contrario, la pliza no cubre el importe de las cauciones que deba rendir el asegurado, ni las multas o sanciones pecuniarias a que sea condenado. Art. 573. Defensa del asegurado. El asegurador tiene el derecho de asumir la defensa judicial del asegurado frente a la reclamacin del tercero. Si la asume, tendr la facultad de designar al abogado encargado de ejercerla y el asegurado estar obligado a encomendar su defensa a quien el asegurador le indique. El asegurado prestar al asegurador y a quienes ste encomiende su defensa, toda la informacin y cooperacin que sea necesaria. No obstante lo anterior, cuando quien reclame est tambin asegurado con el mismo asegurador o exista otro conflicto de intereses, ste comunicar inmediatamente al asegurado la existencia de esas circunstancias, sin perjuicio de realizar aquellas diligencias que por su carcter urgente sean necesarias para su defensa. En dichos casos, y tambin cuando se trate de materia penal, el asegurado podr optar siempre entre mantener la defensa judicial a cargo del asegurador o encomendar su propia defensa a otra persona. En este ltimo caso, el asegurador responder de los gastos de defensa judicial hasta el monto pactado en la pliza. Art. 574. Transaccin. Se prohbe al asegurado aceptar la reclamacin contraria o transigir judicial o extrajudicialmente con el tercero afectado, sin previa aceptacin del asegurador. El incumplimiento de esta obligacin, exime al asegurador de la obligacin de indemnizar. No constituye incumplimiento la circunstancia de que el asegurado, en las declaraciones que formule, reconozca hechos verdicos de los que se derive su responsabilidad. & 5. Del seguro de transporte terrestre
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Art. 575. Concepto y extensin de la cobertura. Por el seguro de transporte terrestre, el asegurador se obliga a indemnizar los daos materiales que sufran las mercaderas y los medios utilizados para embalarlas, durante su carga, descarga o conduccin por va terrestre. Salvo pacto en contrario, la cobertura del seguro comprender el depsito transitorio de las mercaderas y la inmovilizacin del vehculo o su cambio durante el viaje, cuando dichos eventos se deban a circunstancias propias del transporte y no hayan sido causados por algunos de los acontecimientos excluidos por la pliza. Art. 576. Formas y vigencia de la cobertura. El seguro de transporte terrestre puede contratarse por viaje o por un tiempo determinado. Salvo pacto en contrario, el seguro comienza desde que se entregan las mercaderas al porteador y termina cuando se entregan al consignatario en el punto de destino. A menos que el seguro sea por viaje, la entrega al consignatario debe efectuarse dentro del plazo previsto en la pliza. Art. 577. Normas supletorias. En los casos no previstos en el presente prrafo se aplicarn las disposiciones contenidas en el Ttulo VII del Libro III de este Cdigo, "De los Seguros Martimos". & 6. Del seguro de prdida de beneficios Art. 578. Concepto y alcances. Por el seguro de prdida de beneficios, el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado la disminucin de ingresos y utilidades que hubiera alcanzado en la actividad descrita en la pliza, de no haberse producido el siniestro. El asegurador puede, adems, cubrir los gastos generales que haya de seguir desembolsando el asegurado cuando el establecimiento quede paralizado total o parcialmente a consecuencia del siniestro y los gastos extraordinarios realizados con la finalidad de reanudar las actividades. & 7. Del seguro de crdito Art. 579. Concepto. Por el seguro de crdito el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado las prdidas
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que experimente por el incumplimiento de una obligacin de dinero. Art. 580. Procedencia del reclamo de indemnizacin. Habr lugar al pago del seguro: a) Cuando el deudor haya sido declarado en quiebra mediante resolucin judicial firme. b) Cuando haya celebrado con sus acreedores, convenios regulados por la Ley de Quiebras que le otorguen condonaciones. c) Cuando habiendo sido demandado ejecutivamente, se establezca que el deudor no posee bienes suficientes para solucionar la deuda o que, por su ocultamiento, se haga imposible la prosecucin del juicio. d) Si el asegurado y el asegurador acuerdan que el crdito resulta incobrable. e) En los dems casos que acuerden las partes. Art. 581. Gastos de cobranza. Las partes podrn convenir que, adems del monto de la deuda impaga, la suma asegurada cubra tambin los gastos originados por las gestiones de cobranza y cualesquiera otros. & 8. Del seguro de caucin Art. 582. Concepto. Por el seguro de caucin el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado los daos patrimoniales sufridos en caso de incumplimiento por el tomador del seguro o afianzado, de sus obligaciones legales o contractuales. Todo pago hecho por el asegurador deber serle reembolsado por el tomador del seguro. Las excepciones o defensas que el tomador oponga al asegurado, alegando que no ha existido incumplimiento de las obligaciones garantizadas por la pliza, no obstarn a que el asegurador pague la indemnizacin solicitada. Art. 583. Obligaciones del asegurado. Tan pronto el tomador o afianzado incurra en una accin u omisin que pueda dar lugar a una obligacin que deba ser cubierta por el asegurador, el asegurado deber tomar todas las medidas pertinentes para impedir que dicha obligacin se haga ms gravosa y para salvaguardar su derecho a reembolso, en especial, interponer las acciones judiciales correspondientes.
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El incumplimiento de estas obligaciones dar lugar, segn su gravedad, a la reduccin de la indemnizacin o la resolucin del contrato. Este tipo de seguro podr ser a primer requerimiento, en cuyo caso la indemnizacin deber ser pagada al asegurado dentro del plazo que establece la pliza, sin que la oposicin de excepciones pueda ser invocada para condicionar o diferir dicho pago. & 9. Del contrato de reaseguro Art. 584. Concepto. Por el contrato de reaseguro el reasegurador se obliga a indemnizar al reasegurado, dentro de los lmites y modalidades establecidos en el contrato, por las responsabilidades que afecten su patrimonio como consecuencia de las obligaciones que ste haya contrado en uno o ms contratos de seguro o de reaseguro. El reaseguro que ampara al reasegurador toma el nombre de retrocesin. En estos contratos, servirn para interpretar la voluntad de las partes los usos y costumbres internacionales sobre reaseguros. Art. 585. Autonoma. El reaseguro no altera en forma alguna el contrato de seguro. No puede el asegurador diferir el pago de la indemnizacin de un siniestro al asegurado, en razn del reaseguro. Art. 586. Acciones del asegurado en contra del reasegurador. El reaseguro no confiere accin directa al asegurado en contra del reasegurador, salvo que en el contrato de reaseguro se disponga que los pagos debidos al asegurado por concepto de siniestros se hagan directamente por el reasegurador al asegurado o, en caso que producido el siniestro el asegurador directo ceda al asegurado los derechos que emanen del contrato de reaseguro para cobrarle al reasegurador. Ninguna de estas convenciones exonerar al asegurador directo de su obligacin de pagar el siniestro al asegurado. Art. 587. Normas imperativas del reaseguro. Las disposiciones de los artculos 585 y 586 son de carcter imperativo. Seccin Tercera. De los seguros de personas
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Art. 588. Conceptos. Son seguros de personas los que cubren los riesgos que puedan afectar la existencia, la integridad fsica o intelectual, la salud de las personas y los que garantizan a stas, dentro o al trmino de un plazo, un capital o una renta temporal o vitalicia. Por el seguro de vida el asegurador se obliga, conforme a la modalidad y lmites establecidos en el contrato, a pagar una suma de dinero al contratante o a los beneficiarios, si el asegurado muere o sobrevive a la fecha estipulada. Se denomina renta vitalicia a la modalidad del seguro de vida mediante la cual el asegurador recibe del contratante un capital y se obliga a pagarle a l o sus beneficiarios una renta hasta la muerte de aqul o de stos. Por el seguro de accidentes personales el asegurador se obliga, conforme a las modalidades estipuladas, a indemnizar al asegurado o a sus beneficiarios, las lesiones corporales, la incapacidad o la muerte que ste sufra a consecuencias de un accidente. Por el seguro de salud, o las modalidades de otros seguros que incluyan dicha cobertura, el asegurador se obliga a pagar, en la forma estipulada en el contrato, los gastos mdicos, clnicos, farmacuticos, de hospitalizacin u otros en que el asegurado incurra, si ste o sus beneficiarios requiriesen de tratamiento mdico a consecuencia de enfermedad o accidente. Art. 589. Inters asegurable en los seguros de personas. Los seguros de personas pueden ser contratados por el propio asegurado o por cualquiera que tenga inters. El seguro de vida puede estipularse sobre la vida propia o la de un tercero, tanto para el caso de muerte como para el de sobrevivencia o ambos conjuntamente. En los seguros para el caso de muerte, si son distintas las personas del tomador del seguro y del asegurado, ser preciso el consentimiento escrito de este ltimo, con indicacin del monto asegurado y de la persona del beneficiario. No se podr contratar un seguro para el caso de muerte, sobre la cabeza de menores de edad o de incapacitados. Los seguros contratados en contravencin a estas normas sern absolutamente nulos y el asegurador estar obligado a restituir las primas percibidas, pudiendo retener el importe de sus gastos, si ha actuado de buena fe.
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Art. 590. Declaraciones y exmenes de salud. El asegurador slo podr requerir antecedentes relativos a la salud de una persona en la forma establecida en el artculo 525, pudiendo solicitar la prctica de exmenes mdicos de acuerdo a lo establecido en la ley. Art. 591. Enfermedades y dolencias preexistentes. Slo podrn considerarse preexistentes aquellas enfermedades, dolencias o situaciones de salud diagnosticadas o conocidas por el asegurado o por quien contrata en su favor. Art. 592. Indisputabilidad. Transcurridos dos aos desde la iniciacin del seguro, el asegurador no podr invocar la reticencia o inexactitud de las declaraciones que influyan en la estimacin del riesgo, excepto cuando hubieren sido dolosas. Art. 593. Designacin de beneficiario. La designacin del beneficiario podr hacerse en la pliza, en una posterior declaracin escrita comunicada al asegurador o en testamento. Si al momento de la muerte real o presunta del asegurado no hubiere beneficiarios ni reglas para su determinacin, se tendr por tales a sus herederos. Los beneficiarios que sean herederos conservarn dicha condicin aunque repudien la herencia. La misma disposicin se aplicar cuando el asegurado y el beneficiario nico mueran simultneamente, o se ignore cul de ellos ha muerto primero. La designacin del cnyuge como beneficiario se entender hecha al que lo sea en el momento del fallecimiento del asegurado. Art. 594. Pluralidad de beneficiarios. Si la designacin se hace en favor de varios beneficiarios, la prestacin convenida se distribuir, salvo estipulacin en contrario, por partes iguales. Cuando se haga en favor de los herederos, la distribucin tendr lugar en proporcin a la cuota hereditaria, salvo pacto en contrario. La parte no adquirida por un beneficiario acrecer a los dems. Art. 595. Revocacin del beneficiario. El contratante del seguro puede revocar la designacin de beneficiario en cualquier momento, a menos que haya renunciado a esta facultad por escrito. En este ltimo caso, para cambiar al beneficiario designado deber obtener su consentimiento.
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La revocacin deber hacerse establecida para la designacin.
en
la
misma
forma
Art. 596. Derechos del beneficiario. El monto de las indemnizaciones de los seguros sobre la vida cede exclusivamente en favor del beneficiario. Para todos los efectos legales, el derecho del beneficiario nace en el momento del siniestro previsto en la pliza, y a partir de l podr reclamar del asegurador la prestacin convenida. En la pliza de seguro se regularn, cuando procedan, los derechos de rescate y de reduccin de la suma asegurada, de modo que el asegurado pueda conocer en todo momento el correspondiente valor de rescate o de reduccin. Tambin deber quedar regulada en la pliza, la concesin de anticipos al tomador sobre la prestacin asegurada. Art. 597. Cesin y prenda. Excepto si se ha designado beneficiario irrevocable, el contratante podr ceder o pignorar la pliza. La cesin o la prenda slo sern oponibles al asegurador siempre y cuando ste haya sido notificado de ellas por escrito y por medio de un ministro de fe. La cesin y la pignoracin de la pliza implican la revocacin de la designacin de beneficiario. Art. 598. Provocacin del siniestro y suicidio. El siniestro causado dolosamente por el beneficiario, privar a ste del derecho a la prestacin establecida en el contrato, sin perjuicio de la accin criminal a que hubiere lugar. Salvo pacto en contrario, el riesgo de suicidio del asegurado slo quedar cubierto a partir de dos aos de la celebracin del contrato, o de haber estado vigente el seguro por igual plazo en virtud de sucesivas renovaciones. Art. 599. Ausencia o desaparicin del asegurado. Salvo estipulacin en contrario, la mera ausencia o desaparicin del asegurado no hacen exigible la prestacin convenida. Art. 600. Revocacin del contrato. En los seguros de vida le estar prohibido al asegurador poner trmino anticipado al contrato a su sola voluntad. Art. 601. Coberturas patrimoniales. Las modalidades de seguro que cubran gastos mdicos, clnicos, quirrgicos,
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farmacuticos u otros que tengan carcter de dao patrimonial, se regularn por las normas de los seguros de daos, a menos que sean contrarias a su naturaleza.". Artculo 2. Introdcense las siguientes modificaciones en el Ttulo VII del Libro III del Cdigo de Comercio: 1) Reemplzase su artculo 1158, por el siguiente: "Art. 1158. Se aplicarn a los seguros de que trata este Ttulo, salvo en las materias que regule de otra manera, las disposiciones de las secciones primera y segunda del Ttulo VIII del Libro II de este Cdigo.". 2) Incorprase en su artculo 1160 el siguiente nmero 3, nuevo, pasando los actuales nmeros 3 y 4, a ser 4 y 5, respectivamente: "3 Instalaciones y maquinarias destinadas a cumplir faenas de carga, descarga, estiba y atencin de naves y cualquier otro bien que las partes estimen expuesto a riesgos relacionados con el mar;". 3) Reemplzase su artculo 1164, por el siguiente: "Art. 1164. Puede tomar un seguro martimo toda persona que tenga inters en la conservacin de la cosa asegurada mientras corra los riesgos de esa clase, sea que ese inters afecte directamente a su patrimonio o a determinadas obligaciones suyas con relacin a la cosa asegurada. Se entiende que una persona tiene inters en evitar los riesgos martimos, cuando ella est en cualquier relacin legal o de hecho respecto a los bienes expuestos a estos riesgos y que, como consecuencia de esa relacin, pueda ser afectada por los daos, prdida, detencin o demora en la llegada de dichos bienes, o por incurrir en una responsabilidad con respecto a los mismos.". 4) Dergase su artculo 1168. 5) Dergase su artculo 1170. 6) Reemplzase su artculo 1173, por el siguiente:
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"Art. 1173. La celebracin y prueba del contrato de seguro martimo se regir por lo dispuesto en el artculo 515 de este Cdigo.". 7) Reemplzase su artculo 1176, por el siguiente: "Art. 1176. En el caso de las obligaciones sealadas en el artculo 525 de este Cdigo, el asegurado deber informar cabalmente al asegurador, antes de perfeccionarse el contrato, de toda circunstancia relativa a los riesgos que se propone asegurar y que sea conocida por l. Se presume conocida del asegurado toda circunstancia que no pueda ignorar en el curso ordinario de sus negocios. La obligacin de informar no est limitada a responder los cuestionarios del asegurador. La reticencia, inexactitud o falsedad de informacin que se juzgue importante para determinar la naturaleza y extensin del riesgo, produce la nulidad del seguro.". 8) Sustityese su artculo 1177 por el siguiente: "Art. 1177. Para tener derecho a la indemnizacin, el asegurado deber acreditar: 1 La existencia del contrato de seguro; 2 El embarque de los objetos asegurados, en su caso; 3 La prdida, gastos o perjuicios reclamados, o la responsabilidad, en su caso, y 4 La ocurrencia del siniestro denunciado, y declarar sinceramente y sin reticencia, sus circunstancias y consecuencias.". 9) Reemplzase el inciso primero de su artculo 1189, por el siguiente: "Art. 1189. Salvo que la pliza disponga otra cosa, existir prdida total asimilada, cuando el objeto asegurado sea razonable y definitivamente abandonado, ya sea porque la prdida total efectiva parezca inevitable o porque no es posible evitar su prdida, sin incurrir en un gasto que exceda del valor de dicho objeto despus de efectuado el desembolso.". 10) Reemplzase su artculo 1200, por el siguiente: "Art. 1200. asegurado deber En los seguros de responsabilidad, el poner en conocimiento del asegurador
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cualquier reclamo de que sea objeto y que pueda comprometer la responsabilidad de ste. Estar adems obligado a adoptar todas las medidas de defensa que fueren procedentes.". 11) Elimnase en el inciso primero de su artculo 1201 la palabra "Slo", iniciando con mayscula el vocablo "en" que sigue a continuacin. Artculo 3. Agrgase en el artculo Penal el siguiente numeral 10, nuevo: 470 del Cdigo
"10 A los que maliciosamente obtuvieren para s, o para un tercero, el pago total o parcialmente indebido de un seguro, sea simulando la existencia de un siniestro, provocndolo intencionalmente, presentndolo ante el asegurador como ocurrido por causas o en circunstancias distintas a las verdaderas, ocultando la cosa asegurada o aumentando fraudulentamente las prdidas efectivamente sufridas. Si no se verifica el pago indebido por causas independientes de su voluntad, se aplicar el mnimo o, en su caso, el grado mnimo de la pena. La pena se determinar de acuerdo con el monto de lo indebidamente solicitado.". Artculo 4. Introdcense las siguientes modificaciones en el decreto con fuerza de ley N 251, de 1931, del Ministerio de Hacienda: a) Dergase su artculo 26. b) Agrgase en su artculo 29, el siguiente inciso segundo: "No obstante, producida una controversia sobre reaseguros, las partes podrn acordar que ella se resuelva conforme a las normas sobre arbitraje mercantil internacional previstas en la ley chilena.". Artculo transitorio.- La presente ley comenzar a regir el primer da del sptimo mes siguiente al de su publicacin.".
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Habindose cumplido con lo establecido en el N 1 del Artculo 93 de la Constitucin Poltica de la Repblica y por cuanto he tenido a bien aprobarlo y sancionarlo; por tanto promlguese y llvese a efecto como Ley de la Repblica. Santiago, 15 de abril de 2013.- SEBASTIN PIERA ECHENIQUE, Presidente de la Repblica.- Felipe Larran Bascun, Ministro de Hacienda.- Patricia Prez Goldberg, Ministra de Justicia. Lo que transcribo a Ud. para su conocimiento.Atentamente, Julio Dittborn Cordua, Subsecretario de Hacienda. Tribunal Constitucional Proyecto de ley que regula el contrato de seguro (Boletn N 5185-03) La Secretaria del Tribunal Constitucional, quien suscribe, certifica que la Honorable Cmara de Diputados envi el proyecto de ley enunciado en el rubro, aprobado por el Congreso Nacional, a fin de que este Tribunal ejerciera el control preventivo de constitucionalidad respecto de los artculos orgnicos constitucionales contenidos en el mismo y por sentencia de 4 de abril de 2013 en los autos Rol N 243113-CPR, Se declara: 1. Que, con excepcin de su inciso final, las disposiciones contenidas en el nuevo artculo 543 que el artculo 1 del proyecto de ley sometido a examen introduce al Cdigo de Comercio son propias de ley orgnica constitucional y se ajustan a la Constitucin Poltica de la Repblica. 2. Que este Tribunal Constitucional no emitir pronunciamiento respecto del inciso final del nuevo artculo 543 que el artculo 1 del proyecto de ley sometido a examen introduce al Cdigo de Comercio, en control preventivo de constitucionalidad, por no ser propio de ley orgnica constitucional. Santiago, 4 de Olgun, Secretaria. abril de 2013.Marta de la Fuente
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Historia de la Ley N 20.

Regula el Contrato de Seguro

Historia de la Ley N 20.667 MOCIN PARLAMENTARIA

1. Primer Trmite Constitucional: Cmara de Diputados

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Historia de la Ley N 20.667 INDICACIONES DEL EJECUTIVO

1.2. Oficio Indicaciones del Ejecutivo

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Historia de la Ley N 20.667 PRIMER INFORME COMISIN ECONOMA

1.3. Primer Informe Comisin de Economa

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