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Sentencia del TSJ Donde se Prohibe Créditos Indexados

Sentencia del TSJ Donde se Prohibe Créditos Indexados

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Sentencia del TSJ Donde se Prohibe Créditos Indexados.
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Sentencia del TSJ donde se proh\u00edbe cr\u00e9ditos indexados
y obliga al BCV a fijar tasas hipotecarias.
Fecha: 22 de enero del 2002
CUENTA
N\u00b0 13

Se abri\u00f3 la sesi\u00f3n presidida por el Presidente Magistrado Doctor IV\u00c1N RINC\u00d3N URDANETA, con la asistencia del Vicepresidente, JES\u00daS EDUARDO CABRERA ROMERO y los Magistrados Doctores, PEDRO RAFAEL ROND\u00d3N HAAZ, JOS\u00c9 DELGADO OCANDO y ANTONIO J. GARC\u00cdA GARC\u00cdA

Se publicaron las siguientes Sentencias
1.-AA50-T-2001-001274

Escrito presentado ante la Secretar\u00eda de la Sala el 12 de junio de 2001, contentivo de la Acci\u00f3n de Amparo Constitucional interpuesto por el ciudadano C\u00c9SAR ANTONIO BALSARINI SPERANZA, en su car\u00e1cter de Presidente de la Asociaci\u00f3n Civil Deudores Hipotecarios de Vivienda Principal" (ASODEVIPRILARA) y los ciudadanos IGOR GARC\u00cdA, JUVENAL RODR\u00cdGUEZ DA SILVA, asistidos de Abogados contra la Superintendencia de Bancos, el Consejo Directivo del Instituto para la Defensa y Educaci\u00f3n del Consumidor y el Usuario (INDECU) y otros. Ponente Magistrado Dr. JES\u00daS EDUARDO CABRERA.

Se abri\u00f3 la sesi\u00f3n presidida por el Magistrado Doctor Iv\u00e1n Rinc\u00f3n Urdaneta, Presidente de la Sala; con la asistencia del Magistrado Doctor Jes\u00fas Eduardo Cabrera Romero, Vicepresidente; y de los Magistrados doctores Jos\u00e9 Manuel Delgado Ocando, Antonio Jos\u00e9 Garc\u00eda Garc\u00eda y Pedro Rafael Rond\u00f3n Haaz.

Constituida la Sala en el Sal\u00f3n de Audiencias correspondiente, a las diez de la ma\u00f1ana (10:00 a.m.), a los fines de que tuviese lugar la tercera sesi\u00f3n del debate oral fijada por esta Sala en la audiencia del 15 de enero de 2002, en la demanda por derechos e intereses difusos o colectivos ejercida por los ciudadanos C\u00e9sar Antonio Balzarini Speranza, Presidente de la Asociaci\u00f3n Civil Deudores Hipotecarios de Vivienda Principal (ASODEVIPRILARA), Igor Garc\u00eda y Juvenal Rodr\u00edguez Da Silva, asistidos por los abogados Gast\u00f3n Miguel Saldivia D\u00e1ger, Abraham Jos\u00e9 Saldivia Paredes y Jos\u00e9 Manuel Romano, en contra de la Superintendencia de Bancos y otras Instituciones Financieras y del Consejo Directivo del Instituto para la Defensa y Educaci\u00f3n del Consumidor y del Usuario (INDECU); y, el Consejo Bancario Nacional y la Asociaci\u00f3n Bancaria Venezolana, a objeto de finalizar con la evacuaci\u00f3n de las pruebas promovidas por los terceros coadyuvantes de los demandantes, la Asociaci\u00f3n Bancaria Nacional y el Consejo Bancario Nacional.

Se dio apertura al acto y se dej\u00f3 constancia de la comparecencia del ciudadano C\u00e9sar Antonio Balzarini Speranza, Presidente de la Asociaci\u00f3n Civil Deudores Hipotecarios de Vivienda Principal (ASODEVIPRILARA), y de sus apoderados judiciales abogados Gast\u00f3n Miguel Saldivia D\u00e1ger, Jos\u00e9 Manuel Romano y Laura Valls, demandantes; de la comparecencia del abogado V\u00edctor Rafael Hern\u00e1ndez- Mendible apoderado judicial de la Superintendencia de Bancos y otras Instituciones Financieras, demandado; de la comparecencia del abogado Milton Ladera, apoderado judicial del Presidente del Instituto para la Defensa y Educaci\u00f3n del Consumidor y del Usuario (I.N.D.E.C.U.) demandado; de la comparecencia de los apoderados judiciales del Consejo Bancario Nacional, abogados Justo Oswaldo P\u00e1ez-Pumar, Manuel Acedo Sucre y Esteban Palacios Lozada; de la comparecencia de los representantes judiciales de la Asociaci\u00f3n Bancaria Venezolana, abogados Rafael Gamus Gallego y Oswaldo Padr\u00f3n Amar\u00e9, demandado; de la comparecencia de los representantes de la Defensor\u00eda del Pueblo, abogados Judith Valentina N\u00fa\u00f1ez Merch\u00e1n y Sacha Fern\u00e1ndez Cabrera, as\u00ed como de la comparecencia de los expertos Manuel Guti\u00e9rrez, Carlos Jaramillo y Luis A. Lizardi Mccallums. Finalmente, se dej\u00f3 constancia de la comparecencia de los terceros admitidos en la presente causa, representados en este acto por las doctoras Luisa Mercedes de Leg\u00f3rburu y Luz Hayd\u00e9e G\u00f3mez de Reyes. Acto seguido, el Tribunal, llam\u00f3 al estrado, por separado, a los expertos Manuel Guti\u00e9rrez y Carlos Jaramillo, fijados para que rindieran declaraci\u00f3n en el d\u00eda de hoy, para que los respectivos promoventes procedieran a interrogarlos. Al finalizar sus declaraciones, se les concedi\u00f3 el derecho de palabra a las otras partes, para que repreguntaran a los mismos, en el orden en que fueron llamados. Los ciudadanos Magistrados doctores Iv\u00e1n Rinc\u00f3n Urdaneta, Jes\u00fas Eduardo Cabrera Romero y Pedro Rafael Rond\u00f3n Haaz, formularon preguntas a los peritos testigos, las cuales fueron debidamente respondidas. A continuaci\u00f3n, la Sala llam\u00f3 al estrado al testigo perito Luis Lizardi Mccallums, para que rindiera declaraci\u00f3n en la presente sesi\u00f3n; en este estado, el ciudadano abogado Oswaldo Padr\u00f3n Amar\u00e9, actuando con el car\u00e1cter expresado, se opuso a la evacuaci\u00f3n del referido experto, consignando al terminar de exponer sus alegatos, una cinta de video. Al respecto, la ciudadana abogada Luz Hayd\u00e9e G\u00f3mez de Reyes, promovente del testigo perito objetado, dio su opini\u00f3n, y al concluir \u00e9sta, el Magistrado Presidente concedi\u00f3 la palabra al testigo perito Luis Lizardi M., para que aclarara los aspectos planteados en su contra. Al terminar, la Sala orden\u00f3 agregar la cinta de video consignada y solicit\u00f3 a la parte promovente que formulara al testigo perito las preguntas

correspondientes, aclarando que la oposici\u00f3n formulada ser\u00e1 resuelta en la definitiva. Habiendo sido preguntado el testigo perito, el Magistrado Presidente, otorg\u00f3 a las otras partes el derecho a repreguntar. En esta etapa, cuando el abogado Rafael Gamus Gallego, apoderado judicial de la Asociaci\u00f3n Bancaria de Venezuela, ejerci\u00f3 el derecho a repreguntar, tambi\u00e9n se opuso a la evacuaci\u00f3n del perito testigo indicado, presentando como fundamento de sus alegatos, un escrito y un ejemplar del diario La Raz\u00f3n, los cuales se ordenaron agregar al expediente. Los ciudadanos Magistrados no formularon preguntas al perito testigo. En este estado, la Sala se retira a deliberar. Finalizada la deliberaci\u00f3n, el Magistrado Presidente ley\u00f3 la decisi\u00f3n, la cual es del siguiente tenor: de las actas del expediente; de las exposiciones de las respectivas representaciones de los demandantes, terceros coadyuvantes, demandados y de la Defensor\u00eda del Pueblo, as\u00ed como de las declaraciones de los expertos, de los testigos peritos promovidos, admitidos, presentados y evacuados, la Sala observa que: las leyes que rigen la asistencia habitacional ha creado el sistema de cr\u00e9ditos indexados, por lo que es legal y se aplica a los cr\u00e9ditos para las \u00c1reas de Asistencia Habitacional I, II y III. En consecuencia, el anatocismo, prohibido por el art\u00edculo 530 del C\u00f3digo de Comercio, ha sido legalmente acogido desde la Ley de Pol\u00edtica Habitacional de 1993 hasta la vigente Ley (promulgada en el a\u00f1o 2000) que Regula el Subsistema de Vivienda y Pol\u00edtica Habitacional. M\u00e1s adelante, la Sala se refiere a los casos en que tal permisividad no es aceptada.

Igualmente, la Sala apunta que, junto con los cr\u00e9ditos indexados, debe resolver sobre los cr\u00e9ditos para la compra de veh\u00edculos. Considera la Sala que, de las pruebas evacuadas, cursantes en autos y producto de las pericias practicadas, los cr\u00e9ditos otorgados dentro de las Normas de Asistencia Habitacional para las \u00c1reas I y II de asistencia habitacional se ajustan a la Ley, y son cumplidas por los deudores; se trata de cr\u00e9ditos subsidiados por el Estado -los del \u00c1rea I- o sujetos a las Regulaciones del CONAVI \u2013los del \u00c1rea II- por lo que los cr\u00e9ditos que presentan problemas son los del \u00c1rea III, a los cuales se refiere este fallo, junto con las consideraciones generales relativas a otros pr\u00e9stamos, que tambi\u00e9n se hacen.

La Sala recuerda que la presente sentencia se refiere a una demanda por derechos o intereses difusos o colectivos, donde se juzga una situaci\u00f3n general y no la particular que nace de cada relaci\u00f3n jur\u00eddica, relaciones \u00e9stas que podr\u00e1n ser objeto de litigios entre las partes, provenientes de controversias entre ellas.

Tambi\u00e9n apunta la Sala que, desecha al perito testigo Luis Lizardi, ya que una vez examinado el video promovido por la Asociaci\u00f3n Bancaria de Venezuela y, tomando en cuenta la representaci\u00f3n de los accionantes que adujo ante la Asamblea Nacional, y que no fue negada por \u00e9l, la Sala considera que el deponente tienen inter\u00e9s directo en las resultas de este juicio, y as\u00ed se declara.

Establecido lo anterior procede la Sala a sentenciar sobre lo pedido por los accionantes, teniendo este fallo car\u00e1cter erga omnes.
Los argumentos que sustentan el dispositivo que a continuaci\u00f3n se reproducen, se se\u00f1alar\u00e1n en el fallo en extenso que, seg\u00fan el
art\u00edculo 877 del C\u00f3digo de Procedimiento Civil, se publicar\u00e1 dentro de los diez (10) d\u00edas de despacho a partir de esta fecha.

Por los razonamientos expuestos, este Tribunal Supremo de Justicia, en Sala Constitucional, administrando justicia, en nombre de la Rep\u00fablica y por autoridad de la Ley, declara PARCIALMENTE CON LUGAR la demanda por derechos e intereses difusos o colectivos ejercida por los ciudadanos C\u00e9sar Antonio Balzarini Speranza, Presidente de la Asociaci\u00f3n Civil Deudores Hipotecarios de Vivienda Principal (ASODEVIPRILARA), Igor Garc\u00eda y Juvenal Rodr\u00edguez Da Silva, asistidos por los abogados Gast\u00f3n Miguel Saldivia D\u00e1ger, Abraham Jos\u00e9 Saldivia Paredes y Jos\u00e9 Manuel Romano, en contra de la Superintendencia de Bancos y otras Instituciones Financieras y del Consejo Directivo del Instituto para la Defensa y Educaci\u00f3n del Consumidor y del Usuario (INDECU); y, el Consejo Bancario Nacional y la Asociaci\u00f3n Bancaria Venezolana, y en consecuencia:

1.-Se EXONERA de toda responsabilidad al Instituto para la Defensa y Educaci\u00f3n del Consumidor, ya que la Sala considera que ha
sido diligente en la atenci\u00f3n de las denuncias que recibi\u00f3 de los prestatarios de los llamados pr\u00e9stamos refinanciados, indexados o
mexicanos, as\u00ed como de los de la modalidad cuota bal\u00f3n.

La SalaEX H OR TA al Indecu a investigar el cumplimiento por parte de los Bancos y de las Entidades de Ahorro y Pr\u00e9stamo de la Resoluci\u00f3n N\u00ba 97-12-01 del 4 de diciembre de 1997, emanada del Banco Central de Venezuela en beneficio de los usuarios del sistema bancario. Igualmente, a investigar el sistema de financiamiento de veh\u00edculos.

2.- Con relaci\u00f3n a la responsabilidad que atribuyen los demandantes a la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones
Financieras (Sudeban), la Sala considera que ella no ha sido diligente al permitir que, fuera del Sistema de Pol\u00edtica y Asistencia
Habitacional, se otorgar\u00e1n los pr\u00e9stamos indexados o mexicanos con el refinanciamiento de inter\u00e9s.

SeEX H OR TA a la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, conforme al art\u00edculo 235.9 de la vigente ley que la rige, a dictar la normativa prudencial necesaria para el \u201cdevengo de intereses\u201d y para la \u201cprotecci\u00f3n de los usuarios de los servicios bancarios\u201d.

Dada la situaci\u00f3n en que se encuentran los cr\u00e9ditos, debe la referida Superintendencia, previa las recomendaciones del Consejo Bancario Nacional, de acuerdo al art\u00edculo 212eiu sd em, dictar la normativa prudencial que proh\u00edba hacia el futuro los cr\u00e9ditos indexados fuera del Sistema de Ahorro Habitacional, y que permita la reestructuraci\u00f3n de los existentes, bajo los par\u00e1metros de este fallo.

3.- La Sala en atenci\u00f3n a su poder de control difuso de la Constituci\u00f3n, DESAPLICA en cuanto a que se contradicen con el vigente

art\u00edculo 82 constitucional, concordado con el art\u00edculo 2eiu sd em, el par\u00e1grafo \u00fanico del art\u00edculo 21 de la Ley que Regula el Subsistema de Vivienda y Pol\u00edtica Habitacional, en cuanto a su aplicaci\u00f3n literal, ya que los intereses del mercado por \u00e9l contemplados tienen que ser fijados por un ente ajeno a los contratantes, que sea quien los determine. Igualmente, y por la misma

raz\u00f3n, seD ES APL ICA el par\u00e1grafo \u00fanico del art\u00edculo 22 de la misma ley en lo que ata\u00f1e a la tasa del mercado, la cual debe
entenderse ser\u00e1 fijada por un ente especializado, el Banco Central de Venezuela.

Tambi\u00e9n, por el mismo control difuso seDE SA PLIC AN los art\u00edculos 3, 4 y 23 de las Normas de Operaci\u00f3n sobre las Condiciones de Financiamiento Aplicables a los Pr\u00e9stamos que se otorguen con los Recursos Previstos en el Decreto Ley del Subsistema de Vivienda y Pol\u00edtica Habitacional, en cuanto a que ordenan que los intereses del mercado ser\u00e1n fijados por las instituciones financieras.

Ahora bien, como durante la vigencia del Decreto con Rango y Fuerza de Ley que Regula el Subsistema de Vivienda y Pol\u00edtica Habitacional, publicado en la Gaceta Oficial de 5 de noviembre de 1998, hoy derogado, as\u00ed como durante la vigencia de la Ley de Pol\u00edtica Habitacional de 1993, nacieron contratos con refinanciamiento de intereses para la adquisici\u00f3n, mejora o construcci\u00f3n de viviendas, que se adaptaban a las previsiones de esas leyes, los cuales tienen el mismo defecto de que los intereses del mercado lo fijan los prestamistas, por lo que las leyes que rigen dichos contratos chocan en la actualidad con el art\u00edculo 82 Constitucional en la forma se\u00f1alada; la Sala, por control difuso de la Constituci\u00f3n, DESAPLICA PARCIALMENTE los art\u00edculos 12 y 35 del Decreto con Rango y Fuerza de Ley que Regula el Subsistema de Vivienda y Pol\u00edtica Habitacional, publicado en la Gaceta Oficial de 5 de noviembre de 1998, en el sentido de que la amortizaci\u00f3n en condiciones del mercado a la que se refiere dicho art\u00edculo, debe entenderse en cuanto a los intereses que ellos son los que fije el Banco Central de Venezuela.

Igualmente, se DESAPLICA PARCIALMENTE el art\u00edculo 35 de la misma Ley, en lo referente a las tasas del mercado, lo cual debe
entenderse que la tasa del mercado, en cuanto a intereses, es la que fije el Banco Central de Venezuela.

Tambi\u00e9n DESAPLICA PARCIALMENTE el art\u00edculo 36 de la Ley de Pol\u00edtica Habitacional de 1993. El art\u00edculo 36 se desaplica en lo referente a las tasas m\u00e1ximas de inter\u00e9s que seg\u00fan dicha norma ser\u00e1n las que rijan para las instituciones a que se contrae el encabezamiento del art\u00edculo, ya que dichas tasas que impondr\u00edan los prestamistas, deber\u00e1n ser fijadas por el Banco Central de Venezuela.

Por iguales razones se DESAPLICA PARCIALMENTE el art\u00edculo 128 de las Normas de Operaci\u00f3n de la Ley de Pol\u00edtica Habitacional, en
cuanto a que las tasas de inter\u00e9s aplicables ser\u00e1n la del mercado, sin se\u00f1alar que ellas las fija el Banco Central de Venezuela.

Adem\u00e1s, la SalaDE SA PLIC A la Resoluci\u00f3n N\u00ba 97-07-02 del Banco Central de Venezuela del 31 de julio de 1997, publicada en la Gaceta Oficial N\u00ba 36.264 del 7 de agosto de 1997, actualmente vigente, en lo que se refiere a las tasas de inter\u00e9s aplicables a los cr\u00e9ditos para la adquisici\u00f3n, mejora o construcci\u00f3n de viviendas, con la modalidad de refinanciamiento.

4.- En consecuencia, se ORDENA al Banco Central de Venezuela que establezca a partir de 1996 la tasa de inter\u00e9s m\u00e1xima aplicable

al mercado hipotecario, utilizando en el establecimiento de las tasas, f\u00f3rmulas en beneficio del deudor, que equilibren la necesidad de recursos para el sector hipotecario con la capacidad de pago de los deudores, utilizando las recomendaciones de este fallo. El Banco Central de Venezuela debe calcular las tasas mensuales, aplicando los par\u00e1metros que considere que equilibren la necesidad de recursos para el sector hipotecario con la capacidad de pago de los deudores del \u00c1rea de Asistencia Habitacional III, sincerando los costos de operaci\u00f3n o de transformaci\u00f3n del negocio bancario, evitando la duplicidad del cobro de estos costos bajo el rubro de comisiones que no obedecen a contraprestaci\u00f3n alguna, o que se cobran por operaciones propias del negocio que, necesariamente, tienen que realizarse para que la funci\u00f3n bancaria o financiera se preste por lo que mal pueden trasladarse a los usuarios del sistema financiero, fijando una ganancia razonable referida al mercado hipotecario.

Dichos par\u00e1metros se tomar\u00e1n en cuenta en la f\u00f3rmula para calcular las tasas de inter\u00e9s, que deber\u00e1 ser la que favorezca m\u00e1s a los
prestatarios.

Considera la Sala que el mercado hipotecario es dis\u00edmil de otros mercados, como el de financiamiento de veh\u00edculos, tarjetas de cr\u00e9dito, etc, y que las tasas a regir en dicho mercado, tiene componentes propios que deben ser tomados en cuenta para su determinaci\u00f3n, como lo son las tasas que rigen en \u00e1reas de inter\u00e9s social, como la agr\u00edcola o la relativa a los pasivos laborales.

5.- Con relaci\u00f3n a los cr\u00e9ditos indexados del \u00c1rea de Asistencia Habitacional III, o de los otorgados para la adquisici\u00f3n o

remodelaci\u00f3n de viviendas fuera del sistema de pol\u00edtica habitacional, pero en base al ingreso familiar y con la modalidad de refinanciamiento, que actualmente se encuentran vigentes, la SalaOR D EN A que los intereses fluctuantes de los primeros cinco (5) a\u00f1os que se toman en cuenta para el refinanciamiento, se ajusten conforme a la tasa de inter\u00e9s que determine el Banco Central de Venezuela, a partir de 1996, conforme al n\u00famero anterior, y con base en ello se calculen los intereses a pagar en cada cuota financiera, las cuales deben ser refinanciadas.

Sobre los capitales refinanciados que as\u00ed se formen se aplicar\u00e1 la misma tasa de inter\u00e9s mensual que determine el Banco Central de
Venezuela.

Si, como resultado del ajuste, el deudor ha pagado una suma mayor a la que le corresponde, la misma se imputar\u00e1 al capital debido. Si lo que resultare produjere una suma mayor o igual que la capitalizada, la obligaci\u00f3n se mantendr\u00e1 igual sin que su deuda sea mayor.

6.-S e ORDENA al Banco Central de Venezuela que establezca una tasa ponderada a partir de 1996, y hasta la presente fecha, entre
los intereses promedios del mercado, calculados conforme al Nro. 5 retro, y la tasa correspondiente a los mismos a\u00f1os por concepto
de pasivos laborales.
7.-S e ORDENA que en todo cr\u00e9dito vigente refinanciado para viviendas, correspondiente al \u00c1rea de Asistencia Habitacional III que
tenga m\u00e1s de cinco (5) a\u00f1os de duraci\u00f3n o que llegue a dicho t\u00e9rmino, a partir del presente fallo la tasa de inter\u00e9s a ser aplicada ser\u00e1
la referida en el n\u00famero anterior.

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