TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DO RIO DE JANEIRO SEXTA CMARA CVEL

Apelao Cvel n 2008.001.08151 Ao: 2005.001.134537-6 Reviso de Contrato Apelante 1: Unibanco Unio de Bancos Brasileiros S.A. Advogado 1: Doutor Miguel Grimaldi Cabral de Andrade Advogado 2: Doutor Marcelo Silva Leo Pacheco Advogado 3: Doutora Aline Moreira da Costa Apelante 2: Helena Valladares Advogado: Doutor Alexandre Mars Carneiro Apelados: Os mesmos Relator: Desembargador Nagib Slaibi

RELATRIO Em ao ordinria de reviso de prestaes em contratos para aquisio de imvel pelo Sistema Financeiro da Habitao, julgaram-se procedentes em parte os pedidos, na sentena de fls. 347/355, condenando-se o Banco-ru a pagar autora a quantia de R$ 79.659,73, corrigida e acrescida de juros legais a contar de 29 de junho de 2004; considerando-se a sucumbncia recproca, determinou-se o rateio das custas e honorrios advocatcios, estes compensados. Ambas as partes recorreram. Em sua apelao (fls. 380/386), requer o Banco a reforma da v. sentena, alegando em suma que: . como se observa pelo contrato e demais elementos dos autos, os juros praticados esto de acordo com a legislao do SFH, que, por expressa disposio normativa, impe o uso da Tabela Price, inexistindo anatocismo no caso sub judice; . no h saldo credor a favor da apelada, e sim saldo devedor, nos termos contratados, no valor de R$ 178.547,95 aps o pagamento da ltima parcela, vencida em 29 de junho de 2004; . reconhecendo-se existncia de valores a devolver apelada pela cobrana de juros capitalizados, e considerando-se que sob a gide do Cdigo anterior havia transcorrido mais da metade do prazo vintenrio das prestaes pagas at o ano de 1993, estas, aps vintes anos concludas, esto abarcadas pela prescrio; . deve ser assim reconhecida de ofcio (art. 219, 5, do CPC), como prescrita, a demanda com relao condenao de devoluo de juros tidos como cobrados a maior do perodo de 1984 a 1985, vez que a ao foi intentada em 2005 e a citao ocorrida em 2006 (interrompendo a prescrio). Na segunda apelao (fls. 391/423), requer a autora a reforma parcial da v. sentena, sustentando em suma que: . a d. sentena rejeitou os pedidos exordiais concernentes a: (I) amortizao conforme determina a Lei n 4.380/64 em seu art. 6, c; (II) excluso da Tabela Price, aplicando-se to-somente juros simples lineares; (III) taxa de juros efetiva de 10% a.a., conforme determina a Lei n 4.380/64; (IV) reconhecimento da relao de consumo, ilegalidade da execuo extrajudicial com base no Decreto-Lei
AC 2007.001.08151

70/66; (V) que seja determinada a devoluo em dobro de todos os valores cobrados a maior, conforme art. 42 da Lei n 8.078/90; . verifica-se, pela prova pericial juntada aos autos, que o apelado aplicou a capitalizao de juros, refletindo diretamente no quantum; os valores e ndices de reajustamento do saldo devedor no coadunam com o pactuado; o apelado no obedece legislao nem ao prprio contrato, permitindo que as prestaes sejam cobradas com valores excessivos, prejudicando a apelante e causando desequilbrio financeiro no cumprimento da obrigao pactuada; . pagou suas prestaes (240) com base nas parcelas exigidas pelo agente financeiro; fato a existncia do saldo devedor residual extremamente acima do esperado; o contrato, assim como a relao jurdica, est amparado pelas regras do CDC; e o ordenamento jurdico ptrio permite a declarao de nulidade de clusulas contratuais; . o apelado vem cobrando da apelante uma taxa de juros anual efetiva de 12,68%, em desacordo com a Lei n 4.380/64, que os limita em 10% ao ano, o que representa outra irregularidade contratual que aumentou sensivelmente tanto as prestaes quanto o saldo devedor, em total desrespeito expressa determinao legal; . tratando-se de autntica relao de consumo, que se regula pelo CDC nos termos do pargrafo nico do artigo 42 deste diploma legal, a apelante tem direito de ser repetido pelo dobro do que estava sendo cobrado em excesso; Contra-razes segunda apelao s fls. 461/477, pugnando pelo desprovimento do recurso, por entender que a sentena proferida tem embasamento tcnico e jurisprudencial suficiente sobre as questes abordadas neste recurso. Contra-razes ao primeiro recurso s fls. 493/505, pelo desprovimento daquela apelao, alegando em suma que no merece acolhida a irresignao do Banco apelante, posto que neste particular a sentena foi bem proferida. o relatrio. Vo os autos ao Douto Revisor. Rio de Janeiro, 11 de maro de 2008. Desembargador Nagib Slaibi Relator

AC 2008.001.08151

TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DO RIO DE JANEIRO SEXTA CMARA CVEL

Apelao Cvel n 2008.001.08151 Ao: 2005.001.134537-6 Reviso de Contrato Apelante 1: Unibanco Unio de Bancos Brasileiros S.A. Advogado 1: Doutor Miguel Grimaldi Cabral de Andrade Advogado 2: Doutor Marcelo Silva Leo Pacheco Advogado 3: Doutora Aline Moreira da Costa Apelante 2: Helena Valladares Advogado: Doutor Alexandre Mars Carneiro Apelados: Os mesmos Relator: Desembargador Nagib Slaibi

ACRDO
Direito Civil. Contratos. Financiamento para aquisio de imvel. Sistema Financeiro da Habitao. Contrato celebrado em junho de 1984. Reviso de prestaes e do saldo devedor. Anatocismo. Reconhecimento pela sentena. Recursos. Primeiro recurso. Pedido de reforma total. Juros. Aplicao de acordo com a legislao do SFH. Anatocismo. Laudo pericial. Confirmao. Prescrio das parcelas cobradas a maior do perodo de 1984 a 1985. Descabimento. Ao revisional de contrato de mtuo imobilirio. Contrato anterior ao CDC. Aplicao da CF/88, CC/16 e leis especiais que regulamentam as vrias questes trazidas na ao de reviso. Princpio da boa-f objetiva. (...) Percia que entretanto aponta para a aplicao defeituosa do sistema Price no clculo dos juros na hiptese. Juros calculados de forma capitalizada em boa parte das parcelas de amortizao. Anatocismo que refutado pelo ordenamento jurdico nacional. (...) Desprovimento do 1 apelo. Provimento parcial do recurso dos autores (Ap. Cv. 56091/07, 18 Cm. Cv., Des. Cristina T. Gaulia, j. 04/12/2007). Tratando-se a demanda de reviso de valores consignados no saldo devedor do financiamento contratado, o termo inicial para a contagem do prazo prescricional deve ser aquele coincidente com o momento da devoluo total do valor emprestado, ou seja, o cumprimento da obrigao contratada. Sendo assim, sequer iniciou a fluir o lapso prescricional. Segunda apelao. Ilegalidade de execuo extrajudicial. Pedido de efeito suspensivo. Deferimento. Amortizao conforme art. 6, c, Lei n 4.380/64. Descabimento. Tabela Price. A jurisprudncia vem reconhecendo a legalidade de sua aplicao, desde que prevista em contrato, pois constitui mero sistema de amortizao. Existncia de relao de consumo. Taxa de juros efetiva de 10% a.a. No-incidncia. Devoluo em dobro dos valores cobrados a maior. Descabimento. A condenao ao pagamento da repetio do indbito em dobro somente tem aplicao nos casos de comprovada m-f daquele que logrou receber a quantia indevida (REsp 647838/RS, STJ, 2 T., Rel. Min. Joo Otvio de Noronha, j. 05.04.2005). Desprovimento do primeiro recurso e provimento parcial do segundo apelo.

A C O R D A M os Desembargadores da Sexta Cmara Cvel do Tribunal de Justia do Rio de Janeiro em negar provimento ao primeiro recurso e dar parcial provimento segunda apelao to-somente para acolher
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o pedido de efeito suspensivo da execuo extrajudicial, mantendo-se a sentena nos demais termos, conforme voto do Desembargador Relator. Deciso unnime. O recurso conhecido posto que adequado. Debate-se sobre controvrsia acerca do saldo residual de contrato de compra e venda de imvel com financiamento, bem como de instrumento de confisso de dvida, apurado e cobrado pela instituio financeira aps integralizadas, em alguns anos, as parcelas previstas no citado pacto. Segundo consta dos autos, os contratos foram quitados, mas o Banco-ru, aps o pagamento da ltima parcela do financiamento do primeiro contrato, em 29 de junho de 2004, no valor de R$ 840,52, apresentou saldo residual de R$ 178.557,28, pagvel em mais 10 anos, com prestao inicial de R$ 2.572,16. Nos termos da inicial, ambos os contratos, celebrados em 18 de junho de 1984, restaram integralizados quanto aos valores nos mesmos avenados, tendo o segundo contrato, inclusive, a liquidao reconhecida pelo Banco-ru. A sentena impugnada reconheceu a existncia de anatocismo, condenando o Banco a devolver contratante valor pago a maior pelos juros considerados capitalizados, ou seja, R$ 79.659,73, corrigido e acrescido de juros legais a contar de 29 de junho de 2004. Recorreram as partes nos termos do relatrio de fls. 509/510. Em sua apelao, alega a instituio financeira que os juros praticados se coadunam com a legislao do SFH, que expressamente impe o uso da Tabela Price, inexistindo anatocismo no caso sub judice. Neste ponto, mantm-se a sentena, que se baseou no laudo pericial de fls. 247/254, concluindo o perito, fl. 251, que, muito embora no haja prtica de anatocismo quando se utiliza a Tabela Price, no caso em tela o clculo foi feito de forma errnea, configurando sua ocorrncia, in verbis:
Normalmente com a utilizao da Tabela Price no h a prtica do anatocismo, tendo em vista que a utilizao da referida Tabela consiste num plano de pagamento do financiamento por meio de prestaes postecipadas, de valores uniformes (iguais) e com periodicidade constante, onde em cada parcela so cobrados os juros do saldo devedor e uma parte da amortizao do mesmo, passando o novo saldo devedor a no conter quaisquer resduos de juros. Entretanto, no caso em questo, embora se tenha usado a tabela price, ocorreu a prtica do anatocismo, por o saldo devedor e as prestaes no terem sido atualizados com a mesma periodicidade. Desta forma, os valores de determinadas prestaes foram inferiores ao valor dos juros devidos no ms, o que implicou na incorporao dos juros no pagos ao saldo devedor do contrato (amortizao negativa do principal), ocasionando, ento, a capitalizao dos juros.

Nesses termos, o seguinte precedente desta Corte:

Ao revisional de contrato de mtuo imobilirio. Contrato anterior ao CDC. Aplicao da CF/88, CC/16 e leis especiais que regulamentam as vrias questes trazidas na ao de reviso. Princpio da boa-f objetiva. (...) Saldo devedor aps o pagamento pontual das 180 prestaes do contrato. Onerosidade advinda de clusula potestativa. Tabela Price que no encerra por si s
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capitalizao de juros, sendo legtima forma contbil de pagamento de dvidas em prestaes. Percia que entretanto aponta para a aplicao defeituosa do sistema Price no clculo dos juros na hiptese. Juros calculados de forma capitalizada em boa parte das parcelas de amortizao. Anatocismo que refutado pelo ordenamento jurdico nacional. (...) Desprovimento do 1 apelo. Provimento parcial do recurso dos autores (Apel. Cv. 56091/2007, 18 Cm. Cv., Des. Cristina Tereza Gaulia, j. 04/12/2007).

A Tabela Price o sistema de amortizao em que, a partir do conceito de juros compostos (juros sobre juros), elabora-se um plano de amortizao do capital em parcelas peridicas, iguais e sucessivas, considerando o termo vencido. A jurisprudncia vem reconhecendo a legalidade de sua aplicao, desde que prevista em contrato, pois constitui mero sistema de amortizao. No caso em tela, porm, segundo o laudo pericial supracitado, houve a prtica de anatocismo, por tanto o saldo devedor como as prestaes no terem sido atualizados com a mesma periodicidade, resultando num saldo maior que o esperado, como bem concluiu, com razoabilidade, a douta Julgadora a quo:
1) o saldo residual devido no contrato da Hipoteca de Primeiro Grau, com parcelas mensais, efetivamente devedor, da ordem de R$ 29.248, 39 (fl. 271); 2) o contrato da Hipoteca de Segundo Grau, com parcelas semestrais, seguindo a forma de clculos retro, indica, porm, que a autora pagou a mais a importncia de R$ 108.908,12 (fl. 296); 3) h por conseqncia, um crdito, em benefcio da autora, da ordem de R$ 79.659,73, na data-base de 29/06/04, equivalente a UFIR/RJ 53.376,93, isto porque constatou o Sr. Perito a existncia de anatocismo, tendo, ento, o retirado (fl. 351).

Observa o primeiro apelante, uma vez constatada a existncia de anatocismo e, em conseqncia, saldo credor a favor da apelada, que h de ser reconhecida, de ofcio (art. 219, 5, CPC), como prescrita a demanda com relao condenao de devoluo de juros tidos como cobrados a maior do perodo de 1984 a 1985, tendo em vista que, sob a gide do Cdigo Civil anterior, havia transcorrido mais da metade do prazo vintenrio das prestaes pagas at o ano de 1993. No caso presente, a ao foi proposta em 28 de outubro de 2005, e a citao ocorreu em 2006. A reviso dos clculos, tanto do saldo devedor como das prestaes, promovida nos autos pela percia tcnica alcana o incio do contrato, este assinado em 18 de junho de 1984, a partir dali iniciando-se o pagamento das parcelas do financiamento. No entanto, no prevalece a tese do apelante quanto prescrio nos termos relatados, tendo em vista que a demanda trata de reviso de contrato, e no resciso ou anulao, ou seja, com vcio de consentimento, mas apenas a adequao do contrato aos ditames da lei. Mesmo que os contratos originrios tenham sido assinados h mais de 20 anos, no se pode alegar a ocorrncia de prescrio ordinria. A discusso refere-se cobrana de juros capitalizados a maior, decorrentes, segundo deduz-se da percia judicial, por equvocos na contabilizao dos juros aplicados ao saldo devedor. Tratando-se a demanda de reviso de valores consignados no saldo devedor do financiamento contratado, o termo inicial para a contagem do prazo
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prescricional deve ser aquele coincidente com o momento da devoluo total do valor emprestado, ou seja, o cumprimento da obrigao contratada. Sendo assim, como ainda h saldo residual a ser pago, sequer iniciou a fluir o lapso prescricional, no convalescendo a irresignao da instituio financeira nesse sentido.
ADMINISTRATIVO. CONTRATO DE CONFISSO DE DVIDA. MUNICPIO. PRAZO CONTRATUAL PARA RETIFICAO DE VALORES CONFESSADOS. INTERESSE DE AGIR. POSSIBILIDADE JURDICA DO PEDIDO. DECADNCIA CONVENCIONAL. PRESCRIO. DECRETO N. 20.910/32. RETENO OU COMPENSAO DE RECURSOS DO MUNICPIO. INADIMPLNCIA. CLASULA CONTRATUAL. ART. 160 DA CF/88. VALIDADE JURDICA. SALDO DEVEDOR. CORREO MONETRIA PRO RATA TEMPORIS. DATA DA LIBERAO DOS VALORES. OTN. 1986/1987. LFT. IPC/IBGE. ABRIL DE 1989. CADERNETA DE POUPANA. ABRIL DE 1990. BTN. (...) 4. Aplica-se ao caso a prescrio qinqenal prevista no Decreto n. 20.910/32, cujo termo inicial a firmao do contrato que se pretende revisar. 5. Ainda que no se aplicasse ao caso o Decreto n. 20.910/32, inocorreu a prescrio, porque: a) inaplicvel ao caso concreto, nos termos em que proposta a ao, o prazo prescricional previsto no art. 178, 9, V, "b", do CCB/1916, porquanto o pleito revisional no diz com vcio de consentimento - erro, mas apenas a adequao do contrato aos ditames legais; b) mesmo que os contratos originrios tenham sido assinados h muito tempo, alguns h mais de 20 anos, no se alegue a ocorrncia da prescrio ordinria. (...) Sequer a prescrio vintenria ocorreu; c) tratando a presente ao de reviso de valores consignados no saldo devedor dos mtuos firmados pelo Municpio, o termo inicial para a contagem do prazo prescricional deve ser aquele coincidente com o momento da devoluo total do valor emprestado, ou seja, o cumprimento da obrigao contratada. Sendo assim, sequer iniciou a fluir o lapso prescricional... (Apel. Cv. 2004.04.01.0434592/PR, TRF - 4 Regio, Rel. Des. Fed. Luiz Carlos de Castro Lugon, j. 28.06.2005).

Com relao ao segundo recurso, analisam-se a seguir os pedidos formulados. No que concerne suposta ilegalidade da execuo extrajudicial, razo assiste muturia, mas no em razo da suposta inconstitucionalidade do DecretoLei n 70/66. A constitucionalidade desta fonte legal, bem como sua recepo pela Constituio Federal de 1988 foram examinados pela Corte Suprema do Pas, que concluiu pela inexistncia de conflito entre os diplomas, in verbis: 1. Execuo extrajudicial: firme o entendimento do Tribunal no sentido de que o Decreto-lei 70/66 compatvel com a atual Constituio (cf. RE 287453, Moreira, DJ 26.10.2001; RE 223075, Galvo, DJ 23.06.98). 2. Agravo regimental: inovao de fundamento: inadmissibilidade (RE-AGR 408224/SE, STF, 1 Turma, Rel. Min. Seplveda Pertence). Por outro lado, na pendncia de ao revisional de contrato de financiamento habitacional, como a ora em julgamento, ou seja, enquanto no houver o trnsito em julgado da ao, deve-se suspender a execuo, como j decidido pelo Superior Tribunal de Justia:
CIVIL E PROCESSUAL CIVIL. SISTEMA FINANCEIRO DA HABITAO. EXECUO EXTRAJUDICIAL. PENDNCIA DE AO REVISIONAL. SUSPENSO. TUTELA ANTECIPADA. INDEFERIDA EM 1 GRAU. AGRAVO DE INSTRUMENTO. EFEITO SUSPENSIVO ATIVO DADO EM 2 INSTNCIA POR LIMINAR. CONFIRMAO. 1. Conquanto de reconhecida constitucionalidade, a execuo do Decreto-lei n. 70/66, por se proceder de forma unilateral e extrajudicialmente, no deve ocorrer na pendncia de ao revisional de contrato de financiamento habitacional
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movida pelo muturio, pertinente concesso de tutela antecipada para tal finalidade. II. Recurso especial no conhecido (REsp 591241/MT, Min. Aldir Passarinho Junior, DJ 30.05.2005).

Nesse sentido, concede-se o pedido de efeito suspensivo da execuo extrajudicial. O laudo pericial de fls. 247/254, que teve por base a documentao acostada aos autos, incluindo cpias dos contratos, e a legislao pertinente ao caso, foi bem esclarecedor sobre alguns pontos controversos apontados pela ora recorrente, em especial com relao existncia de anatocismo, questo j analisada e julgada anteriormente, confirmando-se a sentena nesse ponto. Pelas concluses do Perito judicial (fl. 250), o critrio estabelecido contratualmente para o reajuste do encargo mensal foi de juros a uma taxa nominal de 12% ao ano taxa de juros definida em contrato e a mesma efetivamente aplicada. Observe-se que a Lei n 4.380/64 no limitou a taxa de juros aplicvel aos contratos do SFH em 10%, vez que o caput do art. 6 remete expressamente ao artigo anterior, de modo que apenas estabelece um rol de requisitos para a aplicao do que foi determinado no art. 5, como destacado no precedente a seguir:
Civil. Relao de Consumo. Contrato de financiamento da casa prpria. (...) A Lei 4.380/64 no limitou a taxa aplicvel aos contratos do SFH em 10%, eis que o caput do art. 6 remete expressamente ao artigo anterior, de modo que a norma em comento apenas estabelece um rol de requisitos para a aplicao do preceituado no art. 5.(...) (AC 21824/2007, 13 Cm. Cv., Rel. Nametala Machado Jorge, j. 07/11/2007).

Com relao utilizao da Tabela Price como sistema de amortizao, perfeitamente legal, desde que prevista em contrato, como salientado em precedentes desta Corte. No caso em julgamento, tal sistema de amortizao est previsto na clusula 8 do contrato (fl. 39). O laudo pericial baseou-se em tais condies contratuais, eliminando-se a capitalizao de juros, o que implicou em um saldo credor para a autora em R$ 79.657,43, o que veio a ser confirmado pela sentena, que reconheceu assim a existncia da prtica de anatocismo.
CONTRATO DE FINANCIAMENTO IMOBILIRIO - SFH REAJUSTE DE PRESTAES E DO SALDO DEVEDOR - PES OBSERVNCIA - PREVISO CONTRATUAL - SALDO DEVEDOR REAJUSTE - NDICES DE POUPANA TR - APLICAO ANATOCISMO - IMPOSSIBILIDADE.- Reviso do contrato de financiamento da casa prpria, especialmente das clusulas que regulamentam o reajuste das prestaes e do saldo devedor. - O contrato foi celebrado em 24/06/1988 e prev como sistema de amortizao a Tabela Price, utilizando-se dos ndices de variao da caderneta de poupana para reajuste do saldo devedor e adotando como modalidade de atualizao das prestaes o chamado PES-Plano de Equivalncia Salarial sem a FCVS-Fundo de Compensao das Variaes Salariais.- Prova pericial que concluiu terem sido cumpridas as clusulas contratuais, mas com a prtica do anatocismo, que deve ser banido dos contratos vinculados ao SFH, diante da ausncia de previso legal.Legalidade do critrio de abatimento das prestaes do saldo devedor j atualizado. Precedente jurisprudencial do C. Superior Tribunal de Justia.- Ao que deve ser julgada parcialmente procedente, to somente para afastar a cobrana dos juros capitalizados.- Novos valores a serem apurados na fase de
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liquidao.- Sucumbncia recproca.- Sentena reformada.- Recurso parcialmente provido (AC 66440/2007, 7 Cm. Cv., Rel. Des. Caetano Fonseca Costa, j. 27/02/2008).

Assim, no merece acolhida a irresignao da parte nesses pontos. Por fim, quanto ao pedido de devoluo em dobro dos valores cobrados a maior, h de se observar que, apesar de o contrato ser anterior ao CDC, a relao jurdica estabelecida pelas partes de trato sucessivo e, portanto, de natureza continuada, de forma que so plenamente aplicveis as normas processuais atualmente em vigor, ainda que o contrato tenha sido firmado em data anterior ao incio da vigncia do Cdigo de Defesa do Consumidor. As normas processuais tm aplicao imediata a partir da entrada em vigor da lei que as estabelea, de modo que, tendo sido a presente ao ajuizada em 2005, so perfeitamente cabveis as normas contidas no Cdigo de Defesa do Consumidor. No entanto, como bem destacado na r. sentena impugnada, no restou configurada a m-f do agente financeiro na cobrana das parcelas pactuadas, e sim falha na contabilizao dos juros aplicados, como verificado pelo laudo pericial, at em razo de estarem envolvidos contratos que atravessaram moedas diferentes, planos econmicos e inflao galopante durante o perodo em que vigoraram os financiamentos (fl. 353). Nesse sentido, o seguinte precedente: A condenao ao pagamento da repetio do indbito em dobro somente tem aplicao nos casos de comprovada m-f daquele que logrou receber a quantia indevida (REsp 647838/RS, STJ, 2 T., Rel. Min. Joo Otvio de Noronha, j. 05.04.2005). Nesses termos, no se acolhe o pedido de devoluo em dobro dos valores cobrados a maior, mantendo-se a sentena nessa parte. Ante o exposto, o voto no sentido de negar provimento ao primeiro recurso e dar parcial provimento segunda apelao to-somente para acolher o pedido de efeito suspensivo da execuo extrajudicial, mantendo-se a sentena nos demais termos, inclusive quanto compensao dos honorrios advocatcios. Rio de Janeiro, 26 de maro de 2008. Desembargador Nagib Slaibi
Relator

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