LA INTERPRETACION JURIDICA DEL CONTRATO DE SEGURO

El presente escrito tiene como propsito describir la gran transformacin que ha tenido el contrato de seguro en los ltimos 20 aos en Colombia, producto fundamentalmente de dos reformas legales1 y diversas sentencias de los ribunales, vale decir de la Corte Constitucional y la !ala de Casacin Civil de la Corte !uprema de "usticia# El traba$o pretende demostrar como el contrato de seguro y el aseguramiento en general, han tenido una importante evolucin en el %a&s, haciendo la institucin mucho m's cercana y telegible al consumidor financiero, pero de la misma manera, el estado actual de cosas plantea grandes retos para un sector asegurador acostumbrado histricamente a un proteccionismo estatal fuerte de un lado y a nuevos esquemas de aseguramiento que crecen paralelamente en el %a&s al amparo de decisiones $udiciales que as& lo permiten#

Marco Jurdico del aseguramien o en Colom!ia"

(a actividad aseguradora en Colombia es considerada de inter)s pblico Constitucional, ello implica que se trate de una actividad bastante regulada por el Estado y que en el pasado ha sido de un asfi*iante intervencionismo#

(a Constitucin +acional establece que la actividad aseguradora en Colombia es de inter)s pblico ra,n por la cual solo puede ser e$ercida en el pa&s previa autori,acin del Estado# -.er art&culo //0 C#+#1 2asta el ao 1333, cualquier persona que deseara desarrollar el negocio de los seguros o reaseguros en Colombia deb&a contar con la autori,acin previa de la !uperintendencia 4inanciera de Colombia# -.er art&culos /3 y 105, numeral /6 E7!41# %ara desarrollar la actividad aseguradora en Colombia debe constituirse en el pa&s una entidad ba$o la forma de sociedad annima mercantil o asociacin cooperativa,
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Ley 45 de 1990 y Ley 389 de 1997.

una ve, obtenida la autori,acin e*presa de la !uperintendencia 4inanciera de Colombia# Esto significa que las entidades aseguradoras e*tran$eras no pueden operar ni contratar directamente seguros en Colombia# %ara ello deben constituir una entidad filial en el pa&s de acuerdo con lo dispuesto en la Constitucin y la ley, esto se morigera por el (C suscrito por Estados 8nidos con Colombia# El Estado a trav)s de la !uperintendencia 4inanciera ha sido en e*tremo celoso de la vigilancia de la actividad aseguradora en el %a&s, tanto para evitar que entidades sin la capacidad $ur&dica lo hagan, como para que entidades del e*terior sin presencia real en el %a&s comercialicen seguros sin estar autori,ados para ello# (a ra,n para todo ello radica en la antigua regulacin de los seguros que ten&a una amplia intervencin del Estado, eso se deb&a a que producto de la misin 9emmerer 2 contratada por Colombia para la utili,acin de los recursos que recibi el %a&s como indemni,acin por la p)rdida de %anam', recomend crear un sistema 4inanciero solido y dentro de )l un sector asegurador fuerte cuya estructura estuviera diseada de tal manera que permitiera a trav)s del tiempo que ese sistema asegurador captara grandes recursos para dinami,ar la econom&a# En tal sentido se e*pidi la (ey 100 de 132:, que adem's de crear la !uperintendencia ;ancaria, llamada as& en ese entonces, creo oficialmente la regulacin de seguros, y lo hi,o estableciendo grandes privilegios a las Compa&as a trav)s de la intervencin estatal, para demostrar esto baste pensar que la citada (ey ordena que todos los seguros, es decir los contratos, pli,as o clausulados fueran redactados por la !uperintendencia, todos ellos plagados de clausulas leoninas que garanti,aran la dif&cil operancia de las coberturas en claro beneficio de las aseguradoras, era el seguro por decirlo as& el rey de los contratos de adhesin, en ese mismo sentido esa (ey establec&a que las tarifas de los seguros las determinaba el Estado por ramos de seguros, y ello hac&a que no fueran factor de competencia entre compa&as, hecho que enriqueci ostensiblemente a los operadores de los seguros durante m's de <0 aos en Colombia#/ !lo con la e*pedicin de la (ey =0 de 1330 se libera el tema de los seguros en Colombia ba$o una idea denominada >desregulari,acin? de los seguros en Colombia, esa gran reforma de los seguros planteada en la (ey tra$o cuatro grandes hitos en los seguros en el %a&s a saber@
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(ibertad de %li,as (ibertad de tarifas !eguro de responsabilidad civil a favor de las v&ctimas# (ibertad en la contratacin de seguros estatales#

Llamada as en honor al profesor Edwin Walker emmerer! e"per#o $on#ra#ado por el %inis#ro Enri&'e (laya )errera en el *o+ierno de ,edro -el (spina.
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Lo an#erior $am+i. en /ir#'d de la e"pedi$i.n de la Ley 45 de 1990.

+o es menester de este escrito recabar en detalle en las reformas planteadas en la (ey, pero si es importante mencionar que nuestro %a&s a partir de esa reforma de la (ey =0 de 1330 inici un proceso de libertad en la contratacin de los seguros, abandonando el intervencionismo de Estado de tanta tradicin histrica, y as& como se abri la econom&a se abri tambi)n el sector asegurador y no fueron pocas las que$as del sector asegurador tradicional ante tal aventura, los aseguradores tradicionales pusieron el grito en el cielo, ya tendr&an que competir con productos y con tarifas, dentro de un marco de libre competencia# (o anterior llev a que algunas compa&as de seguros sucumbieran en un mercado poco regulado y de cierta libertad vigilada, no pocas desparecieron, baste mencionar (a Arancolombiana de seguros, !eguros Btlas entre otras y que otrora fueron fuertes en el mercado# 8na reforma posterior planteada en la (ey /53 de 133: intent ser la gran reforma del contrato de seguro en Colombia, pero la verdad y luego de casi 10 aos podemos decir que ello no ocurri y que desde el punto de vista legal sigue siendo necesaria una gran reforma a la (ey de seguro en Colombia, as& lo reclama el Coctor Carlos Dgnacio "aramillo en su reciente publicacin#= (a reforma establecida en la (ey /53 de 133: plante la consensualidad del contrato en Colombia, cualific la prueba al establecer que el contrato de seguro se prueba por escrito o por confesin, adem's de establecer el sistema de claim made en algunos ramos y ampliar lo que algunos llaman el canal de ;ancaseguros# (a reforma es importante sin duda pero reiteramos que es necesaria una gran reforma a la (ey de seguros que ponga al sector en me$ores condiciones de competitividad y que regule las nuevas formas de aseguramiento que aparecen en el %a&s# Como veremos m's adelante los grandes adelantos del sector asegurador los han dado los operadores de los seguros tradicionales y el sector solidario de la econom&a, y los verdaderos avances en la interpretacin del contrato lo han dado las Cortes, sobre todo desde 1330 hasta ahora# (o importante de lo que mencionamos es que la din'mica de los seguros en Colombia nos va llevando a que este rengln de la econom&a, debe cada ve, m's, perder la tutor&a del Estado con proteccionismos e*agerados, conservados para un sector de la econom&a que no debe crecer mediante prebendas legales, sino a trav)s del servicio a los consumidores y la libre competencia# Eue los seguros hoy hagan parte del libre mercado y de la libre competencia en su promocin y comerciali,acin, no significa que se est)n abandonando los principios t)cnicos actuariales y su adecuado y ortodo*o mane$o por parte de los operadores, a lo que se renuncia es a que sea un monopolio de aseguradores tradicionales, enquistados en los favores del Estado, con normas proteccionistas y aun "urisprudencia hecha a la medida de las compa&as en detrimento de los consumidores#

0arlos 12na$io 3aramillo 3.4E5E0)( 4E 6E*75(6! ,on#ifi$ia 7ni/ersidad 3a/eriana 8 9emis. :2os#o 2.010.

E*isten normas para operar los seguros de manera tradicional, es as& como es necesario para obtener autori,acin de la !uperintendencia 4inanciera de Colombia se constituir una entidad aseguradora y deben cumplirse previamente los requisitos que se establecen en el Ca# ulo I$ Par e Tercera del EOS% & Numeral '($ Ca#i ulo Primero$ T ulo I de la Circular E) erna **+ de ',,- de la !uperintendencia 4inanciera, disposiciones que contienen el procedimiento que debe seguirse para tales fines# Ello sigue vigente y quienes opten por ese mecanismo aseguraticio tendr'n que cumplir las disposiciones del Estado en la materia, y someterse a la tutela de la !uperintendencia 4inanciera, pero la din'mica de la econom&a misma empie,a a desarrollar nuevas formas de aseguramiento, m's cercanas a los consumidores, mas e*peditas y eficaces# El Estado regula la actividad, pero la sociedad crea nuevas formas de aseguramiento, y ya ba$o la nueva perspectiva de un Estado de libertades no tiene presentacin que ante nuevas formas aseguraticias y de traslado de riesgo, salga el Estado protector del antiguo establecimiento a prohibirlas, ello no es de recibo en la nueva din'mica de la ciencia pol&tica, donde el Estado tiene que regular, pero no crear beneficios odiosos para sectores particulares# %or eso, no nos debe sorprender que hoy e*istan sistemas de aseguramiento por fuera de las formas tradicionales, y que van ganando espacio entre los asegurados, porque encuentran productos de f'cil acceso en algunos casos y en otras ocasiones porque son productos que no ofrece el sector asegurador tradicional y adem's porque se acercan a los sectores de menos ingresos, ignorados tradicionalmente por las grandes aseguradoras# .ale mencionar en este punto los productos ofrecidos de tiempo atr's por las empresas solidarias en materia de coberturas e*equiales, los servicios de asistencia "ur&dica y coberturas de Fesponsabilidad Civil, los servicios de fian,as en los arrendamientos, todos ellos por fuera del sector asegurador tradicional y en algunos casos en alian,as con ellos, pero en todo caso por fuera de la normatividad y vigilancia de la !uperintendencia 4inanciera de Colombia#

La Cor e Cons i ucional & los seguros

.arios pronunciamientos tanto de entidades como la !uperintendencia 4inanciera 0, como del Conse$o de Estado y m's recientemente la Corte Constitucional, hacen perfectamente viable que se produ,ca aseguramiento, traslado de riesgos por fuera del sector asegurador tradicional, al respecto tenemos@
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(a sala de Consulta y !ervicio Civil del Conse$o de Estado mediante concepto del 1< de agosto de 2000, dirigido a Cansocial conceptu que las Cooperativas

0on$ep#o 9301;194<0 0on$ep#o donde se a$lara la /ia+ilidad de los fondos solidarios para defensas ='di$iales y amparos de responsa+ilidad $i/il &'e opera >E,:64E en 0olom+ia.

que ven&an prestando directamente servicios de previsin, asistencia y solidaridad, antes de la entrada en vigencia del la (ey :3 de 1355 G pod&an seguirlo haciendo e incluso adicionar o complementar estos servicios, su$et'ndose a los requisitos de solvencia y capacidad econmica que les e*i$a la autoridad competente para garanti,ar el cumplimiento de las obligaciones que asuman por ese concepto# %osteriormente la Corte Constitucional mediante sentencias CG3=0 de 200/ y CG =/2 de 2010 al referirse a la actividad de los organismos de car'cter cooperativo que prestan !ervicios de %revisin, Bsistencia y !olidaridad efectu las siguientes conclusiones as&@

>-i1 Ce la Constitucin no emana que la actividad aseguradora sea e*clusivamente aquella que se desarrolla ba$o la forma $ur&dica de contrato de seguros o de cualquier otra figura $ur&dica particular -criterio formal de definicin1H -ii1 Ce la Constitucin no emana que la actividad aseguradora sea e*clusivamente aquella que desarrollan las entidades constituidas ba$o la forma $ur&dica de compa&as aseguradorasH -iii1 Ce la Constitucin no emana que toda actividad que implique en alguna forma la asuncin de un riesgo sea actividad aseguradora -criterio material de definicin1H -iv1 Ce la Constitucin si emana que la actividad aseguradora conlleva el mane$o, aprovechamiento o inversin de recursos y que por esta ra,n, debe quedar su$eta a la intervencin, vigilancia y control estatales que se lleva a cabo mediante un reparto de competencias entre el legislativo y el e$ecutivo, a trav)s del mecanismo de las leyes marcoH -v1 de la Constitucin no emana que la intervencin y vigilancia de la actividad aseguradora o de cualquier otra que involucre el mane$o, aprovechamiento o inversin del ahorro pblico tenga que llevarse a cabo conforme a unas mismas reglas y ba$o el control de un mismo rgano de control y supervigilancia estatal? I !entencia CG3=0 de 200/ J#%# Jarco Aerardo Jonroy Cabra# Eue en relacin con la mutualidad la mencionada sentencia establece@ >la mutualidad implica la formacin de un fondo comn constituido con los aportes de los su$etos e*puestos al peligro, con el cual se cubren los riesgos en la medida en que se presenten# (a mutualidad parte de la base de que si bien es verdad que el riesgo implica un elemento de incertidumbre para cada uno de los individuos aisladamente considerados, para la colectividad no, porque entonces entra en $uego la ley de los grandes nmeros y el c'lculo de las probabilidades y con ellas la constante que regula el acaecimiento de los sucesos causales# (as nociones de riesgo, de gran cantidad de entes e*puestos a )l y de mutualidad aparecen, tomadas en con$unto, como indicativas de la actividad aseguradora, cualquiera que sea la forma $ur&dica en que ella se manifieste?# !entencia CG3=0 de 200/ J#%# Jarco Aerardo Jonroy Cabra# +o es posible mayor claridad al respecto de la actividad aseguradora por fuera de los c'nones tradicionales, la Corte y antes organismos del poder e$ecutivo hab&an observado que no es posible sostener privilegios a los sectores tradicionales del aseguramiento, que e*isten temas especiali,ados y sectores que hacen bien su actividad aseguradora, pero lo m's importante es que no e*iste norma en Colombia que defina la actividad aseguradora como tal, ni la restringa a un sector particular de la Econom&a#

La Sala Ci.il de la Cor e & los Seguros" %ero (a sala Civil de la Corte !uprema de "usticia tambi)n ha tenido enorme avance en la interpretacin del Contrato de seguro y en el aseguramiento en general, veamos@ (os temas m's importantes han sido abordados por la sala Civil de la Corte, temas que estuvieron postrados en la $urisprudencia desde la e*pedicin del decreto ley =10 de de 13:1 y que la Corte aborda con gran profundidad desde el ao 2#000 fundamentalmente# Entre los temas m's destacados que aborda la Corte en la ltima d)cada est'n los de la %rescripcin, la subrogacin, la accin directa en el seguro de responsabilidad civil, la reticencia y las clausulas abusivas en el contrato de seguro, sin per$uicio de otros asuntos de menor entidad $ur&dica pero igualmente tratados con profundidad# En materia de prescripcin la Corte creo en Colombia la figura de la incontestabilidad del contrato<, la cual e*iste en otras legislaciones de manera clara en la (ey y que consiste ni m's ni menos en el saneamiento de los vicios que se hubieran producido en la formacin del Contrato, por el simple transcurso del tiempo, esta situacin aunque pol)mica, recoge atrae para el contrato de seguro la figura del saneamiento de ciertos vicios que producen nulidad relativa y que es una figura e*istente desde tiempos inmemoriales en nuestro Codigo Civil, esa posicin $urisprudencial que gener pol)mica en el sector es vista por otros como clara fuente de seguridad $ur&dica al de$ar blindadas situaciones que hab&an tenido vicios en sus or&genes, la Corte di$o que en los casos de nulidad relativa del contrato de seguro la accin para atacar el acto prescribe en 0 aos como todas las acciones derivadas del mencionado contrato, al tenor de lo que establece el art&culo 1051 del Cdigo de Comercio, la verdad es que a seme$ante conclusin se podr&a llegar pero a nuestro $uicio de manera m's sustentable $ur&dicamente, si lo que se hubiera dicho es que la nulidad se sanea en los t)rminos del art&culo 1:00 del Codigo Civil, donde e*iste la rescisin para tale efectos# Es necesario mencionar que eso debe ser para la nulidad relativa, pero que debe tener tratamiento especial el tema de la nulidad absoluta que conserva su pla,o de 10 aos para la accin y no como de manera insular en un fallo la Corte lo ignora# En materia de subrogacin tambi)n encontramos grandes avances $urisprudenciales# Este tema que tiene su regulacin en Colombia entre los art&culos 103< y siguientes del Cdigo de Comercio, as& como en el art&culo 12 del decreto 1::1 de 133= este ultimo en materia de riesgos profesionales e*clusivamente, ha tenido un particular desarrollo $urisprudencial as&@ Curante muchos aos y apegados a la literalidad de la norma que establec&a que el asegurador se subrogaba hasta el importe de lo pagado, la Corte al reconocer la subrogacin condenaba literalmente a la misma suma que la aseguradora hab&a pagado,
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0or#e 6'prema de 3's#i$ia 6en#en$ia de 19 de fe+rero de 2.002. E"pedien#e ;011 %.,. -i$ol?s @e$hara 6iman$as.

no se reconoc&a ningn concepto por la p)rdida del valor del dinero en el tiempo esto es inde*acin y mucho menos rendimientos financieros, m's adelante se fueron reconociendo la inde*acin y los rendimientos, pero realmente el cambio crucial en materia de subrogacin se da en el ao 2#000 con la sentencia del Caso Conconcreto .s !uramericana y otros:# El anterior fallo coloca la institucin de la subrogacin en materia de seguros en el verdadero alcance de la institucin $ur&dica, esto es la de obtener el estatus del acreedor inicial con todas sus cargas y derechos, anotando entre otras cosas que en tal caso la prescripcin ser' la del negocio subrogado y no la del contrato de seguro como es apenas lgico# En materia de accin directa del seguros de responsabilidad civil, encontramos varios fallos importantes destacamos los que se refieren a la prescripcin, los que aceptan el establecen el litis consorcio necesario frente a la accin directa en materia de seguro y finalmente el que precisa el e$ercicio de la accin directa en esta clase de seguro patrimonial y no en los seguros de daos# El Coctor Carlos Dgnacio "aramillo 5 mediante sentencia, desarrolla el concepto de como para la v&ctima en la accin directa, figura que establece la (ey Colombiana en el 1rt&culo 11/2 del Cdigo de Comercio, no se debe aplicar la prescripcin ordinaria del contrato de seguro que la (ey Colombiana establece en dos aos, sino la e*traordinaria de cinco aos, y al margen de no compartir tal criterio, lo que destacamos es que la Corte lo que viene estableciendo son mecanismos de equilibrio contractual entre aseguradores y asegurados aun cuando en este caso la tesis es for,ada#

A 0orolario de lo e"p'es#o es &'e si la a$$i.n $'ya #i#'laridad se radi$a en el ase2'rador por efe$#o de la s'+ro2a$i.n! &'e se repi#e! es la misma &'e #ena a s' al$an$e el ase2'rado<damnifi$ado! no emana del $on#ra#o de se2'ro! ni de las disposi$iones &'e lo dis$iplinan! sino de la $ond'$#a dolosa o $'lposa del a'#or del daBo! no es#? s'=e#a al rC2imen es#a+le$ido por el ar#$'lo 1081 del 0.di2o de 0omer$io! &'e por lo dem?s! es#? llamado a a$#'ar e"$l'si/amen#e en#re &'ienes deri/an dere$hos ' o+li2a$iones del $on#ra#o de se2'ro! si#'a$i.n en la &'e por s'p'es#o no se halla el #er$ero responsa+le! &'ien no p'ede en#on$es repor#ar +enefi$io de 'n rC2imen le2al ins#i#'ido para 'n ne2o$io ='rdi$o al $'al es a=eno! a$$i.n &'e por $on#era se some#e a los plaDos de pres$rip$i.n &'e ri2en en el dere$ho $i/il! dependiendo del #ipo de responsa+ilidad &'e pesa so+re el responsa+le! y &'e en el $aso! de $onformidad $on el ar#$'lo 253; del 0.di2o 0i/il! en el #enor /i2en#e por la Cpo$a de los he$hos! no se ha+a $onsolidado al #iempo de presen#arse la demanda! si se #iene en $'en#a &'e de las demandadas se ha re$lamado la responsa+ilidad $i/il e"#ra$on#ra$#'al &'e les $a+e por el s'$eso daBino &'e la demanda narra.E 6en#en$ia de 1; de di$iem+re de 2.005 %.,. 3aime :rr'+la ,a'$ar E"pedien#e -o. 05001<3103<01;<1999<0020;<01

0or#e 6'prema de 3's#i$ia! sala $i/il! sen#en$ia del 29 de ='nio de 2.007! %.,. 0arlos 12na$io 3aramillo 3.

En cuanto al litisconsorcio necesario entre el asegurado y la victima dentro de un proceso de accin directa contra la aseguradora, e*isten algunos traba$os de doctrina que en general han negado la e*istencia de un litisconsorcio necesario entre el asegurado y la v&ctima, pero la verdad sea dicha es que si dentro de un proceso en e$ercicio de la accin directa lo que se pretende es demostrar la responsabilidad del asegurado y la cobertura del seguro, no tiene ningn sentido que el proceso se tramite solo contra el asegurador, cuando el debate sobre la responsabilidad toca al asegurado# (a accin directa en Colombia significa que el proceso se puede instaurar valga la redundancia directamente contra el asegurador, pero no tiene nada que ver que se deba citar tambi)n al asegurado, Como lo hemos dicho la accin directa es directa pero no e*clusiva# En este sentido la Corte sin mayores elucubraciones ha aceptado ese litisconsorcio por pasiva 3# En cuanto a la precisin del alcance de la accin directa en los seguros patrimoniales e*clusivamente y en part&culas en los de responsabilidad civil, es permitente estudiar la sentencia del /0 de septiembre de 2#002 10, esta sentencia determina el alcance de los seguros de transporte de mercanc&a del seguro de responsabilidad en el transporte, documento obligado para quienes quieran abordar de manera seria el seguro de transporte# +o menos importantes son los avances en cuando a la figura de la reticencia, institucin contemplada en el art&culo 1005 del Cdigo de Comercio y fuente de una gran cantidad de procesos $udiciales a trav)s de los aos# (a reticencia es entendida como un fenmeno sub$etivo consistente en el ocultamiento de informacin importante para la emisin del consentimiento del asegurador en el momento de formali,ar el acuerdo de de voluntades que de origen al contrato de seguro, esta figura de la mayor importancia en el trafico mercantil de los seguro, era de alguna manera impenetrable en la interpretacin, se entend&a que el haber mentido nos llevaba indefectiblemente a la nulidad, era poco el an'lisis histrico de la entidad del ocultamiento de la informacin, porque bien es sabido que esa mentira debe ser de tal entidad que hubiera retra&do al asegurador de celebrar el contrato# (o interesante de las sentencias que en materia de reticencia ha e*pedido la Corte en los ltimos aos radica en que es necesario auscultar la entidad del ocultamiento de la informacin, e*igir al asegurador mayor diligencia en la suscripcin, sin que esto signifique que se var&e la obligacin del asegurado de declarar sinceramente el estado del riesgo, pero tampoco permitiendo a la asegurador tomar una actitud totalmente pasiva en la suscripcin#11as& mismo otras sentencias recaban con profundidad en el tema de la buena f), sosteniendo como todo el andamia$e $ur&dico del contrato est' sostenido en la buena fe y como ante la presencia de la mala f) la reticencia permea de manera ineluctable el contrato de seguro#12
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0or#e 6'prema de 3's#i$ia! sala $i/il! sen#en$ia de 10 de fe+rero de 2.005! e"pedien#e 7;14. %.,. 3aime :rr'+la ,a'$ar.
10

0or#e 6'prema de 3's#i$ia! sen#en$ia de 30 de sep#iem+re de 2.002! e"pedien#e 4799. %., 0arlos 12na$io 3aramillo 3aramillo.
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0or#e 6'prema de 3's#i$ia! sala $i/il! sen#en$ia de 2 de a2os#o de 2.001! e"pedien#e ;14;. %.,. 0arlos 12na$io 3aramillo 3aramillo
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0or#e 6'prema de 3's#i$ia! sala $i/il! sen#en$ia de 1 de sep#iem+re de 2.010. e"pedien#e 05003< 3103<001<2003<00400<01. %., Ed2ardo Fillamil ,or#o

(a Corte tampoco es a$ena al tema de las clausulas abusivas en el contrato de seguro y es que el contrato de seguro sigue siendo por e*celencia un contrato de adhesin, pero ello no rie en nada con el equilibrio contractual, es un yerro garrafal pensar que el contrato por ser de adhesin es naturalmente leonino, quedan atr's odiosos pronunciamientos de la Corte donde era formula sacramental que se di$era que en los contratos de seguros las clausulas por odiosas que fueran si eran claras se aplicaban, ello al mas ortodo*o estilo de interpretacin del Cdigo Civil, ello evolucion y prueba de ello es la sentencia de 2 de febrero de 2#001 , 1/# En dicha !entencia esta Corporacin identifica y define lo que debe ser considerado como cl'usula abusiva, en los siguientes t)rminos@ "a) que su negociacin no haya sido individual; b) que lesionen los requerimientos emergentes de la buena fe negocial vale decir, que se quebrante este postulado rector desde una perspectiva objetiva: buena fe probidad o lealtad- y c) que genere un desequilibrio significativo de cara a los derechos y obligaciones que contraen las partes."

(a !ala Civil de la Corte en esta ltima d)cada nos presenta un traba$o $urisprudencial de gran factura, destacamos los pronunciamientos entre otros de los Coctores Carlos Dgnacio "aramillo "aramillo, "ose 4ernando Fam&re, Aome,, Carlos Esteban "aramillo !cholls, "aime Brubla %aucar, sin que de manera menos prol&fica, pero igualmente profunca otros Jagistrados han tocado el tema del seguro como en ninguna otra )poca de nuestra historia reciente#

(a publicacin m's importante que se ha hecho en el %a&s recientemente es la obra del %rofesor Carlos Dgnacio "aramillo "aramillo 1=, donde se aborda el tema que hemos venido tratando en este concepto y muestra como el hecho de que pulule actividad aseguradora por fuera de la normatividad tradicional y fuera de la supervisin de la !uperintendencia 4inanciera obedece a lo que hemos dicho de no e*istir una definicin legal de la actividad aseguradora en Colombia y es all& donde el autor hace un llamado para que el %a&s se pronuncie, ya que est' en mora de e*pedir una gran (ey de seguros, que defina la actividad y que de otro lado regule con normas m's equilibradas la actividad, pero en parte alguna descalifica la posibilidad de reali,ar la actividad de mutualidad# El autor descalifica por ilegal la venta de seguros del e*terior sin autori,acin lo cual es claramente prohibido, pero reconoce que las mutualidades y las fian,as no pueden ser impedidas por la !uperintendencia 4inanciera# +o nos referiremos a laudos arbitrales ni a los temas de riesgos profesionales por ra,ones de espacio, pero si sealamos que e*isten grandes retos en estas materias, los laudos arbitrales en los ltimos tiempos han generados grandes inquietudes por la pobre,a en su factura y no menos la postura de la sala laboral de la Corte y la propia Corte Constitucional en materia de
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0or#e 6'prema de 3's#i$ia! sala 0i/il! sen#en$ia de 2 de fe+rero de 2.001! e"pedien#e 5;70. %.,. 0arlos 12na$io 3aramillo 3aramillo
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4ere$ho de 6e2'ros! #omo 'no. La empresa de 6e2'ros.

Fiesgos en este ltimo tema por ser visto e*clusivamente como una institucin de la seguridad social y desconocer que tiene tanto de seguro como de seguridad social# (o planteado en este escrito se circunscribe a plantear los hitos $urisprudenciales de los ltimos aos, lig'ndolos causalmente con las nuevas normas e*istentes en el %a&s, la tendencia Aarantista de la Constitucin el proteccionismo de los consumidores y la verdadera desregulari,acin del Contrato, pretensin de la (ey =0 de 1330, pero materiali,ada realmente por las Cortes# (o que debemos concluir es que el contrato de seguro no es a$eno en su evolucin e interpretacin $ur&dica a lo que sucede con las instituciones de la sociedad, estas se crean y se van decantando a trav)s del tiempo, para ello es importante el $uicioso conocimiento y formacin de los "ueces, el compromiso de los operadores $ur&dicos de los seguros y el traba$o serio del legislador#

LUIS AL/ERTO /OTERO GUTIERRE01