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03/09/2009
La Mutuelle de solidarité– MUSO –
La MUSO, qu’est-ce que c’est ?
La MUSO est une organisation originale, entre un groupe d’entraide, une tontine et une banquevillageoise
. C’est à la fois un groupe de personnes qui veulent marcher ensemble, un outil definancement populaire, et un espace de structuration et de cohésion du milieu.
Un groupe de personnes qui veulent marcher ensemble
La MUSO est d’abord un groupe de personnes (paysans, artisans, commerçants) :
•
qui se connaissent, se font confiance
(ou apprennent à se faire confiance) et veulent chercherensemble à résoudre leurs problèmes (groupe d’entraide).
•
qui décident de cotiser ensemble régulièrement et égalitairement
et de s’organiser autour deleur argent, avec rigueur, solidarité et entraide.
•
qui décident égalitairement
en assemblée générale, avec le principe 1 personne / 1 voix.
Un outil de financement populaire de proximité
La MUSO est un outil de financement populaire de proximité, simple, souple, mais strict sur lasécurité de l’argent, permettant l’accumulation et une bonne utilisation de l’argent.
Les groupes utilisent 3 caisses facilement identifiables :
•
1 caisse verte
pour les cotisations récupérables, dont le montant constitue un fonds de crédit etqui constitue un capital retraite pour les membres.
•
1 caisse rouge
pour les cotisations non récupérables, qui sert de caisse de secours en cas debesoin.
•
1 caisse bleue
pour les échanges avec l’extérieur
Comme dans la tontine
, les règles sont fixées par les membres (nombre de membres, fréquence deréunion, montant de cotisation, attribution des crédits et des aides...), sauf les règles concernant lasécurité de l’argent, comme l’ouverture des caisses, les décisions et écritures en AG, la tenue dedifférents cahiers et carnets, la séparation des rôles - président(e), secrétaire, trésorier(e),caissier(e)s, contrôleur(euse) -, et la séparation des caisses et des clefs.
Car à la différence d’une tontine
, la MUSO vise l’accumulation, ce qui entraîne le besoin desécuriser l’argent. Elle introduit aussi le crédit, et donc une réflexion sur les besoins et possibilités – activités – de chacun, ce qui permet aussi l’arrivée de l’argent au moment choisi. On y trouveégalement une caisse de secours et une visibilité permettant de bénéficier de financements extérieurs.
La MUSO a des points communs avec une banque villageoise (accumulation, crédit), mais elles’en différencie aussi nettement
(règles plus souples, pas de comptes à vue, ni de coffre fort,décisions en AG, taille souvent plus petite, dynamique sociale très différente, avec volonté d’entraideprioritaire).
Un espace de structuration et de cohésion du milieu
La MUSO est un espace de mise en commun d’énergies et d’expériences
autour des activités etproblèmes de chacun, et des enjeux communs aux niveaux du groupement, du village, de la provincevoire du pays (approvisionnement en semences, engrais, commercialisation élections, épidémies,catastrophes naturelles, etc.).
03/09/2009
C’est aussi un espace d’échange et de convivialité
, de partage des joies et des peines, symboliséet renforcé par la caisse rouge.
C’est enfin un espace d’apprentissage
de la gestion de l’argent, de l’épargne-crédit, de l’assurance,de la vie démocratique, qui permet ensuite l’établissement d’une caisse d’épargne-crédit, d’unemutuelle de santé etc.
La MUSO, d’où ça vient ?
L'idée des MUSO est née au Sénégal en 1995, au sein du mouvement paysan,
face au constatque certaines populations pauvres ne pouvaient accéder à l'offre des institutions de microfinance, jugée trop rigide ou inexistante (présence essentiellement en ville, difficulté à fournir des documentsexigés ou garanties, délai d'attente élevé pour l'obtention du prêt, conditions de prêt inappropriéesetc.), alors que certains systèmes comme la tontine fonctionnaient bien.
L'idée
a été de créer une caisse suffisamment simple et souple pour être appropriée par sesmembres comme dans une tontine, mais qui permet, à la différence de la tontine, une accumulationde capital, notamment en vue de la retraite, une attribution des crédits en fonction des besoins etpossibilités de chacun, une prise en charge par une caisse de secours, et qui offre en outre lapossibilité de bénéficier de financements extérieurs. Et ce sans mettre un coffre fort par village !
La SIDI et le CCFD, partenaires de l’UGPM, qui avait mis en œuvre cet outil, ont diffusé ensuitecette innovation dans d’autres pays.
La MUSO, pour qui, pour quoi ?
La MUSO, de par ses spécificités, est destinée à des personnes qui veulent gérer leur argenteux-mêmes et accumuler, en avançant ensemble.
Des personnes qui veulent gérer elles-mêmes leur argent
Gérer soi-même son argent permet
de fixer ses propresrègles, de minimiser le coût de la gestion, d’avoir unservice d’épargne-crédit-assurance de proximité (d’où sonadaptation au milieu rural), et de construire ou retrouver laconfiance dans un système collectif de gestion d’épargne-crédit.
En contrepartie
, cela nécessite de passer du temps enassemblée générale, mais puisque ce temps est aussi unmoment d’échange et de convivialité, c’est aussi unmoment recherché.
Des personnes qui veulent accumuler
Accumuler permet de diminuer la vulnérabilité, mais nécessite de sécuriser l’argent
. Dans laMUSO, plusieurs principes et règles permettent cette sécurité : auto-sélection des membres, caisses àcotisations et finalités différentes, argent qui tourne sans cesse entre les membres sans qu’un grosmontant soit conservé en caisse, caisses et clefs séparées, ouverture des caisses et décisions en AG.
La comptabilité, contrôlée par les organisations qui diffusent l’outil, permet également unevisibilité et un financement de ce groupe solidaire par un partenaire extérieur
. Mais mêmesimplifiée, la gestion implique qu’au moins deux membres dans la MUSO soit alphabétisés ; enattendant, les membres peuvent faire appel à quelqu’un d’alphabétisé dans leur entourage.
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Des personnes qui veulent avancer ensemble
Vouloir avancer ensemble n’est possible que si
:
•
les objectifs de la MUSO sont clairs pour tous les membres,
•
la gestion de la MUSO est simple et comprise par tous,
•
les différences de pouvoir entre les membres ne compromettent pas l’égalité de traitement et lalibre expression des membres.
Cela explique les principes
de montant de cotisation uniforme et adapté à tous, les règles et outilspermettant l’appropriation de la gestion par les membres (caisses de couleur, ouverture des caisses etdécisions en AG, absence de dépôts à vue et autres opérations compliquées à gérer).
Vouloir avancer ensemble, c’est aussi :
•
avoir une caisse rouge pour le secours, qui concrétise et renforce la solidarité entre lesmembres.
•
définir des règles de paiement des cotisations et de remboursement des crédits qui tiennentcompte des capacités et difficultés des membres.
•
être caution solidaire lors d’un emprunt externe.
La dynamique MUSO
Un outil adopté par environ 40 000 personnes
La MUSO a montré son adaptation et son appropriation
par des personnesvivant dans des contextes économiques, politiques et culturels différents, demême qu’avec des organisations promotrices différentes (organisationspaysannes, ONGs de développement, congrégations religieuses).
Sa souplesse, sa rigueur, et sa solidarité
l’ont fait adopter par environ 50000 personnes en Afrique de l’Ouest, Afrique Centrale, Haïti et Madagascar,particulièrement en milieu rural.
Une réussite dans l’accumulation
Les montants cotisés suffisent rarement à tous les besoins
,
notamment l’investissement àmoyen terme, mais ils sont loin d’être négligeables
pour l’amélioration de la trésorerie familiale.Ainsi, par exemple, en 5 ans, au Nord-Kivu au Congo, ce sont plus de 900 000 dollars d’épargnemobilisés par 600 Musos, formées et accompagnées.
Une structuration pertinente dans différents contextes
La MUSO ne peut répondre à tous les besoins, elle n’est qu’un outil de gestion de l’argent, pasune activité permettant de faire bouillir la marmite, mais elle a montré son utilité dansdifférents contextes ; malgré sa petite taille, ce n’est pas un outil obsolète :
•
Dans des pays qui connaissent peu le salariat, chacun organise ses activités et doit en trouver lefinancement. La MUSO permet un accès plus adapté que la tontine à un financement (enfonction des besoins et non lorsque le tour arrive) et un accès plus facile à celui-ci qu’avec lesinstitutions de microfinance, même si les montants octroyés au début sont limités.
•
Dans les pays où on se déplace le plus souvent à pied, la proximité de la gestion de la MUSO estappréciée.
•
La proximité permet aussi que l’argent du village serve au village, en évitant le drainage del’argent vers les villes.
•
Dans les pays où il n’y a pas ou plus d’autre système financier, la proximité a permis de bâtir ouretrouver la confiance dans un système collectif de gestion de l’argent et de faire circuler celui-ci
•
Dans des pays où l’utilisation croissante de monnaie dans les rapports sociaux bouleverse leshabitudes, la MUSO permet de conserver ou retrouver des solidarités.
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