PERDAGANGAN TINGKATAN 5 BAB 1 Perbankan Dan Institusi Kewangan Lain Bab 1: PERBANKAN DAN INSTITUSI KEWANGAN LAIN SISTEM

PERBANKAN KONVENSIONAL Sistem perbankan British an! "i#bahs#ai men!ik#t #n"an!-#n"an! "an perat#ran an! "itetapkan $%eh Bank Ne!ara &a%a sia 'BN&( Ber%an"askan prinsip k$mersia% iait# ke#nt#n!an "an ke)ekapan IRI PERBANKAN KONVENSIONAL 1* Beri +ae"ah atas simpanan ,* Kenakan +ae"ah atas pin-aman .* B#at pe%ab#ran /* Utamakan ke#nt#n!an SISTEM PERBANKAN ISLAM Ber%an"askan prinsip Is%am Tia"a ama%an riba "an +ae"ah PERBE!AAN SISTEM PERBANKAN KONVENSIONAL "SPK# DENGAN SISTEM ""PERBANKAN ISLAM "SPI SPK SPI &en!an"#n!i #ns#r riba &en!haramkan #ns#r riba Tertak%#k kepa"a perat#ran BN& Tertak%#k kepa"a perat#ran BN& "an h#k#m s arak Bebas me%ab#r "a%am sem#a sekt$r &e%ab#r han a "i tempat ha%a% 0ti"ak termas#k per-#"ian mera!#kan Penasihat ter"iri "aripa"a pakar Penasihat ter"iri "aripa"a #%ama2ah%i perbankan k$n1ensi$na% saha-a aka"emik "an pakar perbankan Is%am $ENIS BANK 1* Bank p#sat ,* Bank per"a!an!an "an Bank Is%am .* Bank Sa#"a!ar /* Bank Ba"an Berkan#n 3* Bank K$perasi %&NGSI BANK NEGARA MALA'SIA 1* &en!e%#arkan "an men!a4a% mata 4an! Ne!ara 4an! kertas "an s i%in! ka4a% kiriman 4an! ke %#ar Ne!ara ,* &en-a"i -#r#bank kepa"a kera-aan se"iakan khi"mat ke4an!an kepa"a kera-aan seba!ai penasihat pe%ab#ran kera-aan

-#a% bi% perben"aharaan 0 s#rat -aminan kera-aan .* Laksanakan "asar ke4an!an kera-aan a4asi tahap kre"it tetapkan nisbah ri5ab berkan#n 0 aset m#"ah t#nai /* &en-a"i -#r#bank kepa"a bank per"a!an!an s#mber pin-aman terakhir %&NGSI BANK PERDAGANGAN 1* Terima simpanan 6 aka#n simpanan 0 tetap0 semasa ,* Beri kem#"ahan pembia aan 6 pin-aman 0 $1er"ra+ .* Beri kem#"ahan pemba aran 6 pin"ahan kre"it 0 arahan tetap /* Beri perkhi"matan %ain 6 ka" kre"it 0 peti simpanan se%amat %&NGSI BANK SA&DAGAR 1* Terima simpanan "ari s arikat besar ,* Beri pin-aman .* Beri khi"mat nasihat k$rp$rat /* Ur#s pe%ab#ran s arikat berha" 3* Tan!#n! -amin terbitan s er %&NGSI BANK BADAN BERKAN&N 1* Bank Simpanan Nasi$na% Terima simpanan 6 aka#n simpanan0tetap Beri pin-aman 6 #nt#k be%i r#mah0kereta Ta4ar ka" kre"it 6 ka" 7isa K%asik 0Ka" 7isa Emas Se"ia perkhi"matan perbankan Is%am- aka#n simpanan Wa"iah 1* Bank Pemban!#nan "an In+rastr#kt#r &a%a sia Berha" Bia a aset tetap 6 tanah 0 ban!#nan Bia a m$"a% ker-a 6 be%i bahan mentah0st$k baran! nia!a Se"ia skim ki%an! bimbin!an 6 beri m$"a% 0 khi"mat nasihat Se"ia tab#n! #saha4an bar# 6 ba!i sekt$r pemb#atan0pe%an)$n!an Se"ia m$"a% asas #nt#k In"#stri Ke)i% "an Se"erhana 'IKS( 1* Bank Pertanian &a%a sia Beri pin-aman 6 be%i tanah0 mesin Terima simpanan 6 aka#n simpanan0tetap Beri kem#"ahan se4a -entera An-#r k#rs#s 0 %atihan kepa"a #saha4an b#mip#tera %&NGSI BANK KOPERASI 1* Terima simpanan ,* Beri pin-aman .* Ta4ar perkhi"matan perbankan Is%am

BANK ISLAM Bank Is%am ber"asarkan h#k#m Is%am "an perat#ran s ariah* 8$nt$h Bank Is%am iait# Bank Is%am &a%a sia Berha" 'BIB&( "an Bank &#ama%at Berha"* tertak%#k kepa"a Akta Bank Is%am 19:.* 8iri iait#; Riba iait# b#n!a ata# +ae"ah ti"ak "ibenarkan &#"harabah "an m#s arakah 'ama%kan k$nsep perk$n!sian #nt#n! r#!i( &aisir iait# per-#"ian ti"ak "ibenarkan a"a ti!a k$nsep: Wa"iah &#"harabah &#s arakah PERK(IDMATAN BANK PERDAGANGAN 1* &enerima simpanan 'a( Aka#n Simpanan ama#n simpanan an! ke)i% b$%eh ke%#ar bi%a-bi%a masa "apat +ae"ah "apat kem#"ahan ka" te%%er a#t$matik 'b( Aka#n Semasa Ses#ai "ib#ka $%eh penia!a Dapat !#na )ek Ti"ak "apat +ae"ah Perkhi"matan "ikenakan )aB$%eh "apat kem#"ahan %ain seperti $1er"ra+ 0pin"ahan kre"it ')( Aka#n Simpanan tetap Simpanan men!ik#t temp$h 6 . b#%an0 <b#%an Simpanan minim#m "itetapkan $%eh bank Ka"ar +ae"ah %ebih tin!!i "ari Aka#n Simpanan "an ik#t temp$h Bank beri si-i% simpanan tetap 6 ti"ak b$%eh pin"ah mi%ik tetapi b$%eh "i)a!ar 1* Kem#"ahan Pemba aran 'a( Pin"ahan kre"it Ba aran ter#s ke aka#n penerima B$%eh ba ar kepa"a beberapa penerima "en!an !#na sekepin! )ek Ses#ai #nt#k ba ar !a-i 0 -e%askan h#tan! Se%amat "ari risik$ kehi%an!an )ek 0 )ek tak %ak# =an a ses#ai #nt#k penerima an! a"a aka#n "i bank 'b( Arahan tetap Arahan bert#%is $%eh peme!an! aka#n kepa"a bank Unt#k ba aran tetap 0berka%a seperti se4a 0 ins#rans Dapat ba ar se)ara k$nsisten 0 tepat masa Ti"ak per%# in!at tarikh ba aran E%ak "ikenakan s#rat perin!atan ti"ak memba ar h#tan! ')( Pin"ahan e%ektr$nik0 te%e!ra+ 0 me%

i* Pin"ahan e%ektr$nik - )ara memba ar pa%in! pantas - 4an! b$%eh "ipin"ahkan "ari aka#n pe%an!!an kepa"a aka#n pemi#tan! "i mana-mana bank se)ara $n-%ine 0 !#na ka" AT& ii* Pin"ahan te%e!ra+ 8ara ba aran pantas ke %#ar Ne!ara Bank arah ba aran "ib#at me%a%#i te%eks ke )a4an!ann a "i %#ar Ne!ara Pe%an!!an "ikenakan k$misen0)aiii* Pin"ahan me% Sama seperti pin"ahan te%e!ra+2 )#ma arahan "ihantar me%a%#i me% '"( Dra+ Bank 8ek an! "ike%#arkan $%eh bank atas permintaan pe%an!!an Unt#k ba ar h#tan!0bi% tertent# Ba aran ter-amin Dra+ bank b$%eh "ipa%an!- ti"ak b$%eh "it#nai tetapi mesti "i"ep$sitkan "a%am aka#n penerima 'e( 8ek >#r#bank Dikena%i seba!ai perintah -#r#4an! Perintah an! "ike%#arkan $%eh bank atas arahan pe%an!!an #nt#k ba aran tertent# kepa"a penerima "a%am "aerah an! sama Kena ba ar k$misen 8ara se%amat b#at ba aran "a%am ama#n an! besar 8ara ba aran an! me akinkan penerima Kem#"ahan Pembia aaN *. 'a( Pin-aman - Wan! an! "ipin-am $%eh bank kepa"a pe%an!!ann a sete%ah memen#hi s arat - 8$nt$h: pin-aman #nt#k be%i tanah0 ban!#nan - Ke%#%#san ber"asarkan ni%ai )a!aran0kemamp#an ba ar ba%ik - Dikenakan +ae"ah - ?ae"ah atas pin-aman ber!ant#n! kepa"a temp$h pin-aman0)a!aran - D#a bent#k pin-aman : Pin-aman ber)a!ar "an Pin-aman ti"ak ber)a!ar - Pin-aman ber)a!ar 6 a"a )a!aran an! ni%ain a %ebih tin!!i "ari ni%ai pin-aman seperti !eran tanah 0!eran r#mah - Pin-aman ti"ak ber)a!ar 6 tia"a )a!aran han a ber!ant#n! kepa"a keper)a aan bank "an pihak pen-amin 'b( @1er"ra+ - Sat# bent#k 4an! pen"ah#%#an - 8ara m#"ah0se!era pin-am 4an! "ari bank $%eh peme!an! aka#n semasa - B$%eh ke%#arkan 4an! %ebih "ari -#m%ah an! a"a "a%am aka#nn a - ?ae"ah "ikenakan terha"ap ama#n $1er"ra+ an! "i!#nakan men!ik#t ka"ar harian

%AKTOR 'ANG DIPERTIMBANGKAN &NT&K MENDAPAT PIN$AMAN DAN OVERDRA% i* T#-#an pin-aman 0 $1er"ra+ - mesti ses#ai "en!an s arat bank0 per%ab#ran an! berp$tensi ii* Ke"#"#kan ke4an!an - baik0b$%eh "iper)a ai iii* Ni%ai )a!aran - mesti %ebih tin!!i "aripa"a -#m%ah pin-aman i1* Dasar bank p#sat - Utamakan In"#stri Ke)i% "an Se"erhana 'IKS( /* Perkhi"matan Lain 'a( Ka" Kre"it se-enis ka" an! b$%ehkan pemi%ikn a membe%i-be%ah tanpa 4an! t#nai pemi%ik ka" berh#tan! "en!an pihak bank "ikenakan )a- perkhi"matan b$%eh -#!a "i!#nakan #nt#k ba ar se4a h$te% 0 tempah tiket penerban!an 'b( Peti simpanan se%amat Unt#k simpan baran! berhar!a seperti baran! kemas0!eran tanah Dikenakan )a')( Perbankan e%ektr$nik 'e-bankin!( Ur#snia!a me%a%#i k$mp#ter periba"i0te%e+$n bimbit pantas0m#"ah0 -imatkan k$s '"( T#karan mata 4an! asin! )$nt$h: Rin!!it &a%a sia t#kar kepa"a Aen >ep#n 'e( 8ek Kembara "i-#a% kepa"a pe%an!!an an! hen"ak ke %#ar ne!ara ti"ak per%# ba4a 4an! "en!an ban ak0 e%ak risik$ ke)#rian "i-#a% "a%am mata 4an! D$%ar Amerika 0 Aen >ep#n b$%eh "it#nai serta-merta 0"i mana-mana )a4an!an bank "i ne!ara asin! '+( >aminan -#r#bank >aminan bank kepa"a pihak tertent# baha4a bank aka memba ar se!a%a h#tan! pe%an!!ann a -ika pe%an!!ann a ti"ak siapkan pr$-ek 0 -e%askan h#tan! Per%# beri "ep$sit kepa"a bank #nt#k "apatkan -aminan Dep$sit ini akan "i!#nakan $%eh bank #nt#k memba ar h#tan! -ika pe%an!!an ti"ak "apat siapkan pr$-ek '!( Perbankan Is%am Terima simpanan 6 Aka#n Simpanan Wa"iah0Aka#n Semasa Wa"iah0Aka#n Pe%ab#ran &#"harabah Beri kem#"ahan pembia aan 6 I-arah 0 A% Rahn# EK Maksu) ek D$k#men perintah bert#%is $%eh pen impan aka#n semasa kepa"a pihak bank "an men!arahkann a #nt#k memb#at ba aran se-#m%ah 4an! tertent#

pa"a tarikh tertent# kepa"a menerima ata# pemba4a )ek apabi%a "it#nt#t* Pi*ak+,i*ak Da-a. Seke,ing ek Pes#r#h ba ar bank an! men!e%#arkan )ek Pen #r#h ba ar $ran! 0 pihak an! menan"atan!ani )ek Penerima $ran! 0 pihak an! menerima ba aran B$ran! 0 pihak an! naman a ter)atat pa"a )ekC $enis ek ter"apat "#a -enis iait#; )ek terb#ka )ek berpa%an! ek Terbuka a"a "#a -enis iait#; 8ek Pemba4a a"a perkataan Data# pemba4aE an! ti"ak "ip$t$n! )ek ini b$%eh "it#naikan "i ka#nter bank $%eh penerima ata# sesiapa saha-a nama penerima b$%eh "i!anti "en!an perkataan DT#naiE )ek ini ti"ak se%amat 8ek Perintah perkataan Data# pemba4aE te%ah "ip$t$n! b$%eh "it#naikan $%eh penerima "i ka#nter bank "en!an men#n-#kkan ka" pen!ena%an b$%eh "imas#kkan ke "a%am aka#n penerima masih k#ran! se%amat ek Ber,a-ang )ek an! memp#n ai "#a !arisan se%ari me%intan!i perm#kaann a sama a"a "iten!ahten!ah ata# "i pen-#r# atas sebe%ah kiri )ek ti"ak b$%eh "it#naikan "i ka#nter bank mesti "imas#kkan ke "a%am aka#n bank )ek ini %ebih se%amat a"a ti!a -enis iait#; 8ek Berpa%an! Am a"a . -enis iait# "a%am pa%an!; ti"ak "it#%is "en!an sebaran! perkataan a"a perkataan DF 8$*E a"a perkataan DTak B$%eh Nia!aE ti"ak b$%eh "ipin"ah mi%ik 8ek Berpa%an! Khas penerima )ek mesti memas#kkan )ek ini ke "a%am aka#n bank an! "in atakan "a%am pa%an! )$nt$h: -ika "a%am pa%an! a"a t#%is D&a bankE G penerima )ek 0 si"iba ar mesti mas#kkan )ek ini ke "a%am aka#nn a "i mana-mana )a4an!an &a bank -ika "a%am pa%an! a"a t#%is D&a bank 2 TapahE -

G penerima )ek 0 si"iba ar mesti mas#kkan )ek ini ke "a%am aka#nn a han a "i &a bank Tapah* Perbe/aan ek Terbuka )engan ek Ber,a-ang 8EK TERBUKA 8EK BERPALANG 1* Tia"a !arisan se%ari pa"a m#ka )ek 1* A"a "#a !arisan se%ari pa"a m#ka )ek ,* B$%eh "it#naikan "ika#nter bank ,* &esti "i"ep$sitkan "a%am aka#n .* Ti"ak se%amat .* Se%amat kerana )ek b$%eh "itahan pemba aran Sebab ek Ber,a-ang )ibuat Pen #r#h ba ar ti"ak mah# )ek it# "it#naikan 8ek hen"ak "imas#kkan ke"a%am aka#n bank tertent# Unt#k men-a"ikan )ek %ebih se%amat Apabi%a penerima ti"ak mah# )ek terb#ka Ke-ebi*an ek sebagai a-at ,e.ba0aran &#"ah "i!#nakan kerana b$%eh !#na #nt#k sebaran! ni%ai Ti"ak per%# men!ira 4an! t#nai B$%eh "ihantar me%a%#i p$s Se%amat kerana ti"ak per%# memba4a 4an! t#nai Se%amat "i!#nakan kerana te%ah berpa%an! 0 e%ak risik$ ke)#rian Seba!ai b#kti pemba aran B$%eh tan!!#h pemba aran "en!an pen!!#naan )ek bertarikh ha"apan &#rah -ika "iban"in!kan "en!an )ara ba aran %ain B$%eh bata%kan pemba aran Kekurangan ek sebagai a-at ,e.ba0aran 8ek b#kan 4an! sah han a b$%eh "i!#nakan -ika penerima mah# meneriman a Lambatkan pr$ses terima 4an! penerima )ek terima 4an! bi%a )ek te%ah ""i-e%askan Penerima )ek per%# ba ar k$misen B$%eh ber%ak#n a penip#an 0 pema%s#an kerana b#tir "a%am )ek b$%eh "i)etak 0 tan"a tan!an b$%eh "itir# Penerima )ek terima )ek tak %a an h#tan! ti"ak "apat "ik#tip 0 penia!a r#!i Lain+-ain $enis ek ek Bertarik* (a)a,an )ek an! "it#%is "en!an tarikh akan "atan! )$nt$h: )ek "ike%#arkan pa"a H*1*,II/ tetapi "it#%is "en!an tarikh .1*1*,II/ penerima akan han a terima ba aran pa"a ata# se%epas tarikh matan! "a%am )$nt$h "i atas penerima akan han a menerima ba aran pa"a ata# se%epas .1*1,*,II/ sebe%#m tarikh matan!2 )ek ini men-a"i )ek tak %ak# ek Mati )ek an! temp$h pemba arann a te%ah tamat

biasan a )ek bank per"a!an!an %ak# "a%am temp$h < b#%an manaka%a )ek Bank Ne!ara %ak# "a%am temp$h . b#%an "ari tarikh )ek "ike%#arkan )$nt$h: 8ek Bank Ne!ara an! "ike%#arkan pa"a 1*1*,II/ akan men-a"i )ek mati m#%ai pa"a 1*/*,II/ ek Da-a.an )ek an! "ike%#arkan kepa"a penerima an! -#!a memp#n ai aka#n "i bank an! sama "en!an pen #r#h ba ar )ek b$%eh "it#naikan serta merta "ika#nter bank ek Bertan)a penerima )ek "i-amin akan menerima ba aran sehin!!a tarikh tertent# perkataan DBaik #nt#k pemba aran sehin!!a JJJ**E akan "it#%is pa"a m#ka )ek )$nt$h: DBaik #nt#k pemba aran sehin!!a .*.*,II,E Bpenerima )ek "i-amin akan men"apat ba aran sehin!!a tarikh .*.*,II,C ek K1s1ng )ek an! te%ah "iisi mak%#mat "en!an %en!kap "an "itan"a tan!ani KE8UALI ama#n -#m%ah "a%am perkataan "an an!ka )ek ini "i!#nakan apabi%a pen #r#h ba ar ti"ak tah# -#m%ah ba aran an! sepat#tn a "iba ar kepa"a si"iba ar seba!ai %an!kah kese%amatan2 perkataan Dti"ak me%ebihi R&JJ*E akan "it#%is pa"a )ek ek Tak -aku )ek an! ti"ak "iterima $%eh bank #nt#k pemba aran sebab )ek men-a"i )ek tak %ak#: )ek bertarikh ha"apan )ek k$t$r0r$sak0k$ ak )ek k$s$n! )ek mati -#m%ah "a%am an!ka "an perkataan tak sama baki "a%am aka#n pen #r#h ba ar ti"ak )#k#p pen #r#h ba ar mati 0 !i%a 0 m#+%is sebe%#m )ek "it#naikan tia"a tan"a tan!an pen #r#h ba ar pen #r#h ba ar membata%kan )ek an! "ike%#arkan tan"a tan!an pa"a )ek ti"ak sama "en!an ka" )$nt$h tan"atan!an Kebaikan ek berban)ing Ka) Kre)it Cek m#"ah "i!#nakan kerana ti"ak men!#nakan a%at teknika% manaka%a Kad kredit per%#kan a%at khas ata# #nt#k pernia!aan tertent# saha-a* Cek b$%eh "i!#nakan pa"a bi%a-bi%a masa tanpa men!ik#t 4akt# pernia!aan manaka%a Kad kredit men!ik#t 4akt# pernia!aan Cek ti"ak a"a ha" -#m%ah kerana ti"ak a"a kre"it %imit manaka%a Kad kredit a"a ke"it %imit an! ber"asarkan pen"apatan pemi%ik Cek se%amat "i!#nakan kerana b$%eh "ipa%an! ata# b$%eh "itahan pemba arann a manaka%a Kad kredit ti"ak b$%eh "ibata%kan Cek b$%eh ke%#ar )ek %e4at tarikh "an "apat kre"it tanpa )amanaka%a Kad kredit kena )a-*

Kebaikan ek Ke.bara Berban)ing ek Cek Kembara b$%eh "it#naikan "imana-mana bank "i %#ar ne!eri manaka%a Cek han a b$%eh "it#nai sekiran a bank 'pes#r#hba ar( memp#n ai )a4an!an "i %#ar ne!eri* Cek Kembara "iterima $%eh pe%ba!ai pihak se%ain bank kerana ter-amin pemba arann a $%eh it# b$%eh "it#nai bi%a-bi%a masa manaka%a Cek han a "i terima pihak bank saha-a "an b$%eh "it#nai pa"a 4akt# pe-abat saha-a* Cek Kembara m#"ah "it#naikan0serta merta manaka%a Cek per%# temp$h pen-e%asan0%ambat Cek Kembara %ak# sepan-an! masa manaka%a Cek memp#n ai ha" temp$h %ak#n a0)$nt$h . b#%an Su.ber Kewangan Lain S0arikat Kewangan ti"ak men e"iakan aka#n semasa perkhi"matan an! "ise"iakan; &enerima simpanan "a%am bent#k aka#n simpanan "an aka#n simpanan tetap &embia ai 0 memberi pin-aman periba"i 2 pin-aman per#mahan "an pin-aman se4a be%i &en e4akan aset 0 men e"iakan pa-akan "a%am bent#k ban!#nan 0 r#an!an pe-abat &e%ab#r "a%am pasaran ke4an!an "an pernia!aan Pembia aan pa-akan 2 pr$-ek per#mahan "an pe%ab#ran in"i1i"# - )$nt$h: P#b%i) ?inan)e 2 &a bank ?inan)e S0arikat Pa2akan Per-an-ian antara s arikat pa-ak "en!an pema-ak ba!i men e4a sat# aset tertent# an! "iper$%ehi "aripa"a pen-#a% pema-ak per%# memba ar se4a sepan-an! temp$h pa-akan sepan-an! temp$h pa-akan 0 se4aan2 aset 'mesin( it# a"a%ah kep#n aaan s arikat pa-akan* )$nt$h aset an! biasa "ipa-ak seperti mesin2 ken"eraan "an premis )$nt$h s arikat pa-akan : S#nsea 8re"it F Leasin! S"n* Bh"* kebaikan: "apat men!!#nakan aset tanpa men!e%#arkan m$"a% b$%eh men"apatkan aset tanpa )a!aran mer#pakan sat# s#mber m$"a% tambahan men!#ran!kan pemba aran )#kai S0arikat Pe.3akt1ran penia!a b$%eh men-#a% aka#n be%#m teriman a 0 in1$is kepa"a s arikat pem+akt$ran 0 bank #nt#k men"apatkan 4an! t#nai "en!an se!era -#m%ah 4an! t#nai an! "iterima $%eh penia!a a"a%ah -#m%ah ni%ai aka#n be%#m terima 0 in1$is sete%ah "it$%ak ka"ar +ae"ah "an ba aran perkhi"matan antara 1 6 , perat#s atas ni%ai aset aka#n be%#m terima 0 in1$is )$nt$h s arikat pem+akt$ran : P#b%i) Leasin! an" ?a)t$rin! S"n* Bh"* kebaikan:

b$%eh men"apat 4an! t#nai "en!an se!era "apat men!e%akkan risik$ h#tan! %ap#k men!atasi masa%ah a%iran t#nai ti"ak per%# %a!i men!a4asi aka#n be%#m terima S0arikat $a.inan Kre)it Ma-a0sia mi%ik bersama Bank Ne!ara &a%a sia "en!an sem#a bank per"a!an!an "it#b#hkan #nt#k bant# penia!a ke)i% men"apatkan pin-aman "ari bank per"a!an!an s arikat ini ti"ak beri pin-aman tetapi bertin"ak memberi khi"mat nasihat "an -aminan kepa"a pin-aman an! te%ah "i%#%#skan pemin-am b$%eh ter"iri "aripa"a in"i1i"#2 perk$n!sian2 s arikat s"n*bh"*2 k$perasi "an pert#b#han Kebaikan: bank per"a!an!an ti"ak per%# risa# risik$ h#tan! %ap#k "ari pin-aman pemin-am 'penia!a( b$%eh "apat pin-aman tanpa )a!aran an! ban ak