Drept Bancar

Cursul 1

REGLEMENTAREA LEGALA A ACTIVITATII BNR SI BCR

Banca Nationala a Romaniei Banca Centrala a Romaniei Legea 312\2004 privind statutul legal al BNR. Art. 1 precizeaza ca BNR este Banca Centrala a Romaniei si unctioneaza ca institutie pu!lica independenta cu sediul central in "unicipiul Bucuresti. #!iectivul undamental BNR este asigurarea si mentinerea sta!ilitatii preturilor. Legea ii con era puteri depline in ce priveste politica monetara$ valutara si de credit cat si organizarea$ unctionarea si controlul sistemului !ancar. %n realizarea o!iectivului undamental$ legea acorda BNR atri!utii in ce priveste & 1' ela!orarea si aplicarea politicii monetare si a politicii cursului de sc(im! 2' sta!ilirea regimului valutar si supraveg(erea respectarii acestuia 3' supraveg(erea prudentiala a institutiilor de credit si administrarea rezervelor internationale ale tarii %n activitatea sa$ BNR nu se su!ordoneaza nici unei institutii$ motiv pt. care legiuitorul a prevazut ca aceasta nu va putea primi instructiuni de la nicio alta institutie pu!lica$ in sc(im!$ toate celelalte institutii pu!lice sunt o!ligate sa)i solicite avizul cand este vor!a de acte normative care privesc domeniile in care BNR are atri!utii. %n asigurarea unctiei de supraveg(ere$ BNR va asigura sc(im!ul de in ormatii cu toate autoritatile responsa!ile in domeniu$ cu conditia ca in ormatiile urnizate sa ie utilizate de celelalte institutii$ e*clusiv in scopul indeplinirii sarcinilor de supraveg(ere$ sa se respecte cerintele re eritoare la secretul pro esional si sa nu ie transmise mai departe decat cu acordul BN. +e plan international$ BNR poate participa la organizatii internationale cu caracter inanciar$ !ancar$ monetar sau de plati$ poate participa in nume propriu sau in numele statului la tratative sau negocieri e*terne in pro!leme inanciare$ monetare$ de curs de sc(im! si de plati si e*ercita drepturile si indeplineste o!ligatiile care revin Romaniei in calitate de mem!ru ondator al ,"%. Principalele functii ale BNR Atat legea cat si doctrina sunt de acord ca principalele unctii ale BNR sunt& 1' unctia de realizare a politicii monetare 2' unctia de emisiune monetara 3' unctia de realizare a politicii valutare 4' unctia de agent al statului -' unctia de !anca a !ancilor Functia de reali are a politicii monetare este unul din instrumentele politicii economice si urmareste cererea si o erta de moneda din economie. %n cadrul politicii monetare$ BNR utilizeaza 3 tipuri de proceduri si instrumente speci ice& proceduri si instrumente pt. operatiuni de piata monetara operatiuni de creditare a institutiilor de credit mecanismele rezervelor minime o!ligatorii #!iectivele speci ice ale politicii monetare sunt in general urmatoarele& a' cresterea masei monetare pana la un nivel optim . o!iectul cantitativ !' mentinerea ratei do!anzii la un nivel corespunzator care sa permita ec(ili!rarea pietei monetare c' practicarea unui nivel optim al ratei de sc(im!

Drept Bancar

Cursul 1

d' alocarea optima a resurselor inanciare . creditarea economiei nationale tre!uie acuta doar in stricta concordanta cu cerintele pietei. #peratiuni de piata monetara #peratiunile de piata monetara pe care BNR este autorizata sa le e ectueze se re era la vanzari)cumparari$ vanzari directe sau luarea in ga/ pt. acordarea de credite colateralizate de creante sau titluri ale statului$ asupra statului$ ale autoritatii centrale si locale ale societatii nationale$ regii autonome etc.$ dar numai de pe piata secundara si cu conditia ca aceste operatiuni sa ie reversi!ile 0sa ie vandute ulterior'. Legea oloseste ormularea operatiuni reversi!ile cumpararii)vanzarii directe. Legea interzice BNR sa ac(izitioneze de pe piata primara creante asupra ststului$ autoritatilor pu!lice$ regiilor etc. %n tarile dezvoltate$ principalul instrument de control monetar il constituie aceste operatiuni de piata monetara . operatiuni open mar1et . care constau in operatiuni de cumparare si vanzare de catre BC a titlurilor pu!lice pe piata li!era. Atunci cand Banca Centrala cumpara aceste titluri pu!lice de la Banci Comerciale$ rezervele acestor Banci Comerciale la Banca Centrala sporesc cu suma care reprezinta contravaloarea titlurilor cumparate$ ara ca o erta de moneda sa inregistreze o crestere. Cand Banca Centrala cumpara aceste titluri de la institutiile emitente$ se inregistreaza o crestere a o ertei de moneda. 2 ectul este invers cand Banca Centrala procedeaza la vanzarea titlurilor catre Banca Comerciala$ agentii economici$ populatie etc. Retragand ast el din circulatie cantitatea de moneda ec(ivalenta cu suma acestor titluri. +olitica de open mar1et urmareste 2 o!iective& 1' cantitativ$ care se traduce prin sta!ilirea cantitatii de moneda de pe piata 2' pasiv . tintirea ratei de do!anda pe piata monetara Alaturi de operatiunile de open mar1et BNR este imputernicita de lege sa e ectueze si operatiuni de s3ap valutar . tranzactii inanciare in care doua parti sc(im!a sume e*primate in doua monede di erite$ la o anumita data si le rascumpara la o data ulterioara$ sta!ilita ulterior. Aceste operatiuni sunt e ectuate in scopul declarat de a in luenta lic(iditatea interna si de a gestiona rezervele valutare$ stimulandu)se si dezvoltarea pietei inanciare interne. #peratiuni de creditare +otrivit legii$ BNR poate acorda credite celorlalte institutii de credit in conditii ce vor i sta!ilite prin reglementari proprii ale BN. %n relatiile cu !ancile comerciale$ BC practica operatiuni de rescontare a titlurilor de credit pe care !ancile comerciale le detin si care in cea mai mare parte sunt e ecte de comert cu cauza reala 0cam!ia$ C2C)ul$ varantul'. BC poate acorda credite si pe ga/ de e ecte comerciale care presup4n ca aceste e ecte comerciale un se mai remit BC si raman in pastrarea !anciilor comerciale$ insa ele servesc drept garantie pt. restituirea creditului. # alta orma de creditare este creditul de ga/ de e ecte pu!lice . credit de lom!ardare unde titlurile care constituie garantia unui ast el de credit un mai sunt e ecte de comert cu cauza reala$ ci o!ligatiuni si !onuri de tezaur cumparate de !ancile comerciale cu ocazia emisiunilor lansate de stat pt. acoperirea de icitelor !ugetare. Creditul de licitatie BC pune la dispozitia intregului sistem !ancar un pla on ma*im pe care !ancile il liciteaza si care este garantat cu titluri de stat sau alte tipuri de titluri acceptate de BN. Creditul special este o re inantare e*traordinara acordata de BC institutiilor de credit a late in criza de lic(iditati. 2ste conditionat de prezentarea unui program de restructurare al respectivei !anci.

Drept Bancar

Cursul 1

Rez5rvele minime o!ligatorii Legea$ prin art. 6 permite BNR sa sta!ileasca regimul rezervelor minime o!ligatorii pe care institutiile de credit tre!uie sa le mentina in conturile desc(ise la BN. Reglementarea acestor rezerve este acuta prin reg. 7\2002 privind regimul rezervelor minime o!ligatorii. +otrivit art. 1$ !ancile$ persoanele /uridice romane sau sucursalele din Romania ale !ancilor persoane /uridice straine precum si casele centrale ale cooperativelor de credit tre!uie sa mentina rezerve minime o!ligatorii in lei si valuta in conturi desc(ise la BNR la nivelul minim prevazut de prezentul regulament$ nivel care se sta!ilesc ca medie zilnica pe durata perioadei de aplicare cuprinsa intre 24 a lunii curente si 23 a lunii urmatoare. Rezervele minime o!ligatorii indeplinesc 2 o!iective& 1' de politica monetara . mentinerea unei cereri si o erte reale de moneda in economie 2' de ordin prudential legat de politica monetara$ este stiut ca in cadrul sistemului !ancar se admite o insolva!ilitate temporara mai mare dacat in alte sectoare$ insolva!ilitate datorata posi!ilitatii de multiplicare a creditului. Rezervele minime o!ligatorii depuse in conturi desc(ise la BN nu pot servi drept !aza pt. acordarea de credite economiei si orice variatie in nivelul cantitativ al acestora nu ace decat sa creasca sau sa scada o erta de moneda care este ast el controlata de BC. %n masura in care la un moment dat o !anca nu poate ace ata solicitarilor de retragere a depunerilor$ BC poate permite utilizarea acestor rezerve$ ceea ce con era siguranta pu!licului si conduce si la respectarea cerintei de ordin prudential. Baza de calcul a rezervelor minime o!li!atorii se constituie din mi/loace !anesti in moneda nationala si in valuta$ reprezentand o!ligatii ale !ancii rezultate din acceptarea depozitelor si a altor onduri. 8unt e*ceptate ast el din !aza de calcul urmatoarele& mi/loacele !anesti atrase de la BN mi/loacele !anesti atrase de la alte !anci asupra carora s)au constituit de/a rezervele minime o!ligatorii capitalurile proprii ale !ancii 8e admit in general ca din punct de vedere structural rezervele minime o!ligatorii constituie si o ta*a asupra sistemului !ancar in scopul de a determina !ancile sa plateasac serviciile pe care BC le o era. Functia de emi!iune monetara BC sau !anca de emisiune emite !ancnote si monede metalice al caror curs este legal si care au putere li!eratorie nelimitata. Legea privind art. 12 prevede ca BNR este unica institutie autorizata sa emita insemne monetare su! orma de !ancnote si monede metalice ca mi/loace legale de plata pe teritoriul Romaniei. Aceste insemne tre!uiesc acceptate la valoarea nominala pt. plata tuturor o!ligatiilor pu!lice sau private. 9olumul emisiunii tre!uie sa ie proportional nivelului economic. "oneda nationala este leul$ iar su!diviziunea este !anul. 8uma totala a !ancnotelor si monedelor metalice in circulatie e*cluzand rezerva de numerar se evidentiaza ca pasiv in cadrul conta!ilitatii BN. BNR este singura in drept sa sta!ileasca valoarea nominala$ dimensiunea$ greutatea$ desenul si alte caracteristici te(nice ale !ancnotelor si monedelor.

Drept Bancar

Cursul 1

+e !ancnota se a la semnatura guvernatorului si casierului central. :upa realizarea emisiunii totale$ BN este cea care asigura punerea in circulatie a insemnelor monetare$ avand o!ligatia in acelasi timp$ sa asigure custodia insemnelor nepuse in circulatie si o!ligatia de a distruge matritele olosite. Bancnotele si monedele uzate sau necorespunzatoare vor i retrase din circulatie de BNR$ care este o!ligata sa le inlocuiasca ara ta*e. BNR iind unica institutie autorizata sa emita insemne monetare$ poate (otara anularea sau retragerea din circulatie a oricaror !ancnote sau monede si in locul lor sa puna in circulatie alte tipuri de insemne monetare. %n aceasta situatie$ presc(im!area insemnelor se des asoara intr)un termen limita care se pu!lica in "# si in doua ziare de larga circulatie. La e*pirarea acestui termen$ insemnele monetare nu mai pot servi pt. plata o!ligatiilor pu!lice sau private. 8uma totala a !ancnotelor si monedelor retrase dar nesc(im!ate in termenul sta!ilit se scade din totalul numerarului in circulatie inregistrat in evidentele conta!ile si se inregistreaza ca venit al BNR. Functia de reali are a politicii "alutare +olitica valutara se realizeaza prin cursul de sc(im! si prin regimurile vamale. %n acest sens BN este a!ilitata& a' sa ela!oreze !alanta de plati si alte lucrari privind pozitia investitionala internationala a tarii !' sa sta!ileasca cursurile de sc(im! pt. operatorii proprii pe piata valutara$ sa calculeze si sa pu!lice cursurile medii pt. evidenta statistica c' sa pastreze si sa administreze rezervele internationale ale tarii

Cursul de sc(im! Ca parte componenta a politicii valutare reprezinta raportul dintre moneda nationala si o alta moneda de re erinta. Reprezinta raportul dintre valoarile paritare ale celor doua monede. 2ste un instrument a lat la indemana BC care se utilizeaza pt. un control e icient al sc(im!urilor valutare. Regimul valutar este a doua componenta a politicii valutare. BNR este imputernicita sa emita reglementari privind monitorizarea si controlul tranzactiilor valutare pe teritoriul Romaniei si sa emita autorizatii pt. operatiuni valutare de capital. Reglementarile BNR se re era in principal la urmatoarele& a' autorizarea si retragerea autorizatiilor$ precum si supraveg(erea persoanelor care au o!tinut autorizarea de a e ectua tranzactii valutare; !' sta!ilirea de pla oane si alte limite pt. detineri de active e*terne si operatiiuni cu acestea pt. persoane izice si /uridice; c' sta!ilirea pla onului si a conditiilor indatorarii e*terne a persoanelor izice si /uridice care intra su! incidenta regimului valutar. Functia de in!trument al !tatului BNR nu este conta!ilul statului. Nu isi asuma gestionarea directa a veniturilor si c(eltuielilor pu!lice. Aceasta unctie revine trezoreriei statului. Cu toate acestea$ BNR tine in evidentele sale contul curent general al trezoreriei statului desc(is pe numele statului.

Drept Bancar

Cursul 1

,unctionarea acestui cont precum si operatiunile care se realizeaza prin el se sta!ilesc prin conventii intre BN si "inisterul ,inantelor +u!lice. +otrivit legii$ operatiunile pe care BNR le realizeaza prin tinerea acestui cont sunt incasarile pt. contul curent general si e ectuarea de plati in limita disponi!ilitatilor e*istente in acest cont. Functia de #anca a #ancilor BNR autorizeaza potrivit legii unctionarea celorlalte !anci pe teritoriul Romaniei$ le supraveg(eaza activitatea$ le impune restrictii si uneori le retrage autorizatia. %n acelasi timp$ ea /oaca si rolul de !anca pt. celelalte !anci$ in ceea ce priveste depozitele si acordurile de credite. %n ce priveste depozitele$ c(iar legea o!liga toate celelalte institutii de credit sa pastreze in conturi desc(ise la BN rezervele minime o!ligatorii. %n acelasi timp$ !ancile pot sa)si constituie si sa pastreze si alte depozite la BC. 8u! acest aspect$ BN devine gestionarul riscului de sistem in activitatea tuturor !ancilor$ ea avand un interes ma/or in preintampinarea pro!lemelor ce pot aparea in cazul lipsei de lic(iditati in sistem. :epozitele constituite de celelalte !anci la BC servesc si pt. operatiunea zilnica de compensare a creantelor inter!ancare$ operatiunea decurgand din necesitatea circulatiei monedei scripturale. ,unctia de !anca a !ancilor se mani esta si prin posi!ilitatea BC de a acorda credite celorlalte institutii de credit. Ast el$ ea poate deveni imprumutator de ultima instanta in caz de criza inanciara sau aparitia unor riscuri sistemice. %n unctia sa de !anca a !ancilor BNR se a irma ca supraveg(etor al comertului de !anca$ supunand unui control speci ic inscrierea$ unctionarea si orientarea !ancilor. Supra"e$%erea #ancara atri#ut e&clu!i" al Bancii Centrale Con orm art. 2- din lege$ BNR are competenta e*clusiva de autorizare a institutiilor de credit si raspunde de supraveg(erea prudentiala a celor pe care autorizat sa unctioneze pe teritoriul Romaniei. Aceasta activitate se realizeaza in con ormitate cu prevederile legii -6\1<<6 privind activitatea !ancara. %n intelesul acestei legi$ institutiile de credit reprezinta& a' entitatea care des asoara cu titlu pro esional activitatea de atragere de onduri ram!ursa!ile de la pu!lic si acordarea de credite !' entitatea emitenta de moneda electronica$ alta decat cea prevazuta la litera a 8upraveg(erea !ancara cuprinde 2 operatii esentiale& 1' autorizarea unctionarii institutiilor de credit 2' supraveg(erea prudentiala a celor autorizate Autori area functionarii in!titutiilor de credit +otrivit art. < din legea !ancara -6\1<<6$ !ancile persoane /uridice romane pot unctiona numai pe !aza autorizatiei emise de BNR. 2le se constituie su! orma /uridica de 8CA in !aza apro!arii BN si cu respectarea dispozitiilor speci ice 8CA. +rocedura de autorizare a unctionarii !ancilor cuprinde 2 etape& 1' inregistrarea cererii de autorizare impreuna cu documentele necesare$ analiza acesteia si apro!area de constituire ca !anca 2' eli!erarea autorizatiei de unctionare a !ancii

Drept Bancar

Cursul 1

%n prima etapa cererea de autorizare impreuna cu documentatia sta!ilita prin reglementari proprii ale BN se transmite acesteia$ care o va analiza si in termen de 4 luni se va pronunta$ ie apro!and constituirea !ancii$ ie respingand cererea$ caz in care va comunica solicitantului si motivele care au determinat respingerea cererii. Conditiile pe care BNR le analizeaza cu precadere se re era la& a' cali icarea si e*perienta pro esionala a conducatorului !ancii !' nivelul minim al capitalului social su!scris care tre!uievarsat in orma !aneasca integral la momentul constituirii c' studiul de eza!ilitate al !ancii d' actionarii semni icativi si ondatorii !ancii e' structura actionariatului ' sediul !ancii g' auditorul inanciar %n cazul in care BNR a apro!at constituirea !ancii$ aceasta tre!uie sa indeplineasca ormalitatile legale de constituire si sa prezinte BN documentele care atesta acest lucru in termen de 2 luni. A doua etapa priveste eli!erarea propriu)zisa a autorizatiei de unctionare a !ancii ast el constituita. %n termen de 4 luni de la primirea documentului de constituire$ BNR decide cu privire la autorizarea unctionarii !ancii respective. BN poate eli!era autorizatia de unctionare sau o poate re uza. Autorizatia de unctionare$ iind o operatie cu consecinte /uridice si economice deose!ite$ dispozitiile aplica!ile sunt de ordine pu!lica$ motiv pt. care legea sta!ileste in concret situatiile in care cererea de autorizare va i respinsa& a' documentatia prezentata este incompleta sau nu este intocmita in con ormitate cu dispozitiile legale in vigoare !' capitalul initial se situeaza su! nivelul minim sta!ilit de BNR c' orma /uridica este alta decat cea prevazuta de art. < d' persoanele numite in calitate de conducatori sau administratori$ ca de alt el si actionatii !ancii nu corespund o!iectivelor propuse si necesitatii des asurarii activitatii !ancii in con ormitate cu cerintele legii si cu regulile unei practici !ancare prudente si sanatoase e' inainte de o!tinerea apro!arii de constituire$ ondatoroo au acut comunicari pu!lice asupra unctionarea !ancii ' auditorul inanciar nu indeplineste cerintele de e*perienta$ independenta si alte cerinte prevazute de lege Retra$erea autori atiei de functionare +t. identitate de ratiuni$ legea sta!ileste si conditiile in care autorizatia de unctionare a !ancii poate i retrasa. +otrivit art. 17 din lege$ BNR poate retrage autorizatia ie la cererea !ancii$ cand actionarii au decis dizolvarea acesteia$ ie ca sanctiune $ con orm art. 7< alin. 2 din lege$ ie pt. urmatoarele motive& a' !anca nu a inceput operatiunile pt. care a ost autorizata in termen de 1 an de la autorizare sau nu si)a e*ercitat activitatea de atragere de onduri mai mult de 7 luni de la autorizare !' autorizatia a ost o!tinuta pe !aza unor declaratii alse sau prin orice alt mi/loc ilegal c' a avut loc o a!sor!tie sau dizolvare a !ancii d' s)a pronuntat o (otarare /udecatoreasca de declarare a procedurii alimentului

Drept Bancar

Cursul 1

e' actionariatul !ancii nu mai indeplineste conditiile prevazute de lege si de norme pt. asigurarea unei gestiuni prudente si sanatoase a !ancii =otararea BNR de retragere a autorizatiei de unctionare se comunica in scris !ancii impreuna cu motivele care stau la !aza acesteia si se pu!lica in "# partea a %9)a si in cel putin 2 ziare de circulatie nationala. =otararea produce e ecte de la data pu!licarii in "# sau de la o data ulterioara sta!ilita prin (otarare. Ca urmare a retragerii autorizatiei$ !anca va intra in lic(idare si nu va mai putea des asura alte activitati decat cele legate de lic(idare.

Supra"e$%erea prudentiala a in!titutiilor de credit +otrivit dispozitiilor art. 2- din Lg. 312 pt asigurarea unctionarii si via!ilitatii sistemului !ancar$ BNR este imputernicita sa& a' emita reglementari$ sa ia masuri pt. impunerea respectarii acestora$ sa aplice sanctiuni in cazul nerespectarii !' sa controleze si sa veri ice registrele$ conturile si orice alte documente ale institutiilor de credit autorizate pe care ea le considera necesare +e !aza acestui te*t de principiu$ activitatea de supraveg(ere !ancara a primit o reglementare detaliata in art. 77)62 din legea !ancara -6\1<<6. +otrivit acestei reglementari$ BN este a!ilitata sa sta!ileasca norme si indicatori de prudenta !ancara$ sa urmareasca respectarea acestora si in caz de necesitate sa dispuna masuri de intrare in legalitate$ inclusiv sanctiuni. Ast el de norme privesc& a' lic(iditatea !ancilor 0normele 1\2002 BNR' !' capitalul minim al !ancilor 0normele 17\2002 BNR' c' ondurile proprii ale institutiilor de credit 0 normele >\1<<< BNR' d' limitarea riscului de credit al !ancilor 0normele 6\2003 BNR' e' solva!ilitatea !ancilor 0normele 12\2003 BNR' 8upraveg(erea de BN a institutiilor de credit se ace pe !aza individuala si consolidata. +rin reglementarile proprii$ BNR va sta!ili si cerintele prudentiale care tre!uiesc respectate la nivel consolidat$ care se vor re eri cel putin la urmatoarele elemente& a' solva!ilitate !' adecvarea ondurilor proprii pt. acoperirea riscurilor de plata c' controlul e*punerilor mari d' controlul e*punerilor ata de persoanelor a late in relatii speciale cu !anca e' limitarea participatiilor in entitati care nu des asoara activitati inanciare ' organizarea si controlul intern %n situatia in care BNR constata ca o !anca si\ sau oricare dintre administratorii sau conducatorii acesteia sa ac vinovati de urmatoarele& a' incalcarea unei prevederi a legii !ancare$ o reglementare a !ancii nationale !' incalcarea conditiilor sau restrictiilor prevazute in autorizatia de unctionare c' e ectuarea de operatiuni ictive si ara acoperire reala d' nerespectarea masurilor sta!ilite prin actele de control e' retragerea apro!arii date conducatorilor !ancii ' periclitarea credi!ilitatii si via!ilitatii !ancii prin administrarea necorespunzatoare a ondurilor BNR poate aplica urmatoarele sanctiuni& a' avertisment scris dat !ancii

Drept Bancar

Cursul 1

!' amenda aplica!ila !ancii 0$0-)1? din capitalul social sau amenda aplica!ila conducatorilor !ancii 1)7 salarii medii nete\!anca c' retragerea apro!arii date conducatorilor !ancii d' retragerea autorizatiei !ancii %n urma acestor constatari si pe langa sanctiunile dispuse$ BNR poate lua si alte masuri& inc(eierea cu !anca a unui acord care sa prevada un program de masuri de remediere suspendarea e*ercitarii dreptului de vot al actionarilor limitarea operatiunilor !ancii retragerea apro!arilor acordate pt. participatiile !ancii la capitalul social al unor iliale instituirea masurilor de supraveg(ere speciala si de administrare speciala Constatarea incalcarilor disciplinii !ancii se ace de personalul specializat al BN imputernicit in acest scop$ iar aplicarea sanctiunilor se ace de guvernator si viceguvernatori. Aplicarea sanctiunilor nu inlatura raspunderea materiala$ civila$ administrativa sau penala$ dupa caz. 8e prescrie in termen de 1 an de la descoperirea a!aterilor$ dar nu mai mult de 3 ani de la savarsirea lor. BNR$ in calitate de autoritate de supraveg(ere prudentiala$ poate (otara masuri de instituire a supraveg(erii speciale si masuri de administrare speciala a !ancilor. Ast el de masuri se dispun in urma tuturor celorlalte masuri care nu au dat rezultatele scontate. 8upraveg(erea speciala este (otarata de consiliul de administrare a !ancii si asigurata de o comisie instituita in acest scop$ ormata din > specialisti$ din care 1 presedinte si 1 vicepresedinte. Comisia de supraveg(ere speciala nu se su!stituie conducerii !ancii$ insa aceasta nu poate (otara masuri contrare celor dispuse de comisie. Atri!utiile acestei comisii sunt sta!ilite de CABN de la caz la caz$ dar vizeaza in principal urmarirea modului in care conducatorii !ancii actioneaza pt. redresarea din punct de vedere inanciar a !ancii. %n realizarea mandatului$ comisia de supraveg(ere speciala prezinta periodic rapoarte consiliului de administratie$ in unctie de care acesta poate (otara prelungirea supraveg(erii$ incetarea sau trecerea la administrare speciala. :aca in termen de 3 luni de la instituirea masurii de supraveg(ere speciala activitatea !ancii nu s)a redresat$ CABN poate dispune masura administrarii speciale. %nstituirea masurii de administrare speciala se pu!lica in "# partea a %9)a. Administrarea speciala poate i dispusa pe o perioada de pana la 1 an. 8e realiseaza de un administrator special care poate i persoana izica sau /uridica. Administratorul special preia toate atri!utiile CA si ale conducatorului !ancii. +e durata aplicarii acestei masuri se suspenda dreptul de vot in privinta numirii si revocarii administratorilor si dreptul la dividende al actionarilor. %n termen de 70 de zile de la numire$ administratorul special intocmeste un raport catre CABN$ care va cuprinde analiza asupra situatiei !ancii$ cauzele care au dus la instituirea masurii$ persoanele vinovate precum si masurile care tre!uiesc luate pt. revenirea la normalitate. Raportul va i insotit de ane*e cu privire la activul si pasivul !ancii$ la costul mentinerii activelor$ la situatia de recuparare a creantelor$ precum si situatia lic(idarii pasivelor. CABN va (otara in unctie de acest raport ie prelungirea masurilor de administrare speciala$ ie va retrage autorizatia de unctionare si va instiinta instanta competenta pt. declansarea procedurii alimentului !ancii.

Drept Bancar

Cursul 1

%n cazul continuarii masurii de administrare speciala$ administratorul special va prezenta periodic rapoartele CABN$ iar daca situatia a revenit la normal$ CABN poate (otara incetarea masurii de administrare speciala. %n acest din urma caz$ !anca isi va relua activitatea su! controlul organelor sale statutare. Bancile pot contesta masurile luate de BN$ mai intai in ata CABN in termen de 1- zile de la comunicarea acestora si mai apoi la sectia de Contencios Administrativ al %naltei Curti de Casatie si @ustitie in termen de 1- zile de la comunicarea (otararii CABN.

'PERATI(NI C( BANCILE
Creditarea #ancilor %n cadrul politicii monetare si de curs de sc(im!$ BNR poate acorda credite institutiilor de credit pe termene ce nu pot depasi <0 de zile$ credite garantate in principal cu titluri de stat$ cu depunerile constituite la BN si cu titluri de credit. Conditiile de creditare$ nivelul minim al ratei do!anzii si criteriile ce tre!uiesc indeplinite de !anci pt. a accede la ast el de credite sunt sta!ilite de BN si sunt pu!licate. +t. toate operatiunile de creditare BN percepe do!anda si comisioane. Ser"icii de compen!are) depo itare) decontare !i plata Aceste servicii se realizeaza prin intermediul conturilor desc(ise in evidentele BN de celelalte institutii de credit. +rin aceste conturi BNR e ectueaza decontarea inala irevoca!ila si neconditionata a trans erurilor de onduri in conturile titularilor. Pre"enirea !i limitarea ri!curilor %n scopul asigurarii securitatii si e icientei sistemului de plati si pt. evitarea unor riscuri$ BN sta!ileste masuri$ reglementeaza$ autorizeaza si supraveg(eaza sistemul de plati si reglementeaza instrumentele de plata. +t. prevenirea si limitarea riscurilor de plata si credite$ BNR poate presta servicii de colectare si di uzare de date si in ormatii privind incidentele de plati si riscurile de creditare la cererea institutiilor de credit contra cost si in conditiile de asigurare a secretului !ancar Re$lementarile Bancii Comerciale* Raporturi +uridice #ancare Reglementarile BN pot i su! orma de regulamente$ ordine$ norme$ circulare$ avand caracter o!ligatoriu pt. persoane /uridice pu!lice si private$ precum si pt. persoane izice. Raporturile /uridice nascute pe !aza acestor reglementari sunt raporturi de drept pu!lic. Caracteristica acestor raporturi este sanctiunea care intervine in caz de nerespectare a normei de drept. 2*& #!ligativitatea institutiilor de credit de a mentine rezervele minime o!ligatorii in conturile BN atrage in caz de nerespectare sanctiuni$ mergand pana la retragerea autorizatiei de unctionare$ iar in situatia in care aptele ar i de natura penala$ mergand pana la trimiterea in /udecata penala. 2miterea insemnelor monetare presupune ca emitentul . BNR . este su!iect dominant in raporturile pe care le inc(eie cu celelalte su!iecte 0autoritatile$ !ancile$ persoane izice si /uridice'.

Drept Bancar

Cursul 1

:eoarece valoarea nominala a unitatii monetare este o prerogativa a emitentului$ celalalt su!iect nu poate decat sa accepte circulatia valoare si posi!ilitatea de a ace plati cu respectarea insemnelor monetare. Reglementarile BN sunt atat reglementari cantitative cat si calitative. 2*& %n raporturile /uridice de creditare$ BNR poate interveni cerand !ancilor sa)si restranga nivelul creditelor pana la un anume procent din totalul disponi!ilului de credite pt. o anumita perioada. Bancile Comerciale re$lementare +uridica +e langa Lg. 312\2004 care sta!ileste modul de organizare si unctionare al BC si competentele acesteia in unctionarea sistemului !ancar$ activitatea !ancara in Romania este reglementata amanuntit de Lg. -6\1<<6. la acestea se adauga legea alimentului !ancilor 63\1<<6 si reglementarile BNR. +otrivit art. 1 alin. 1 din Lg. -<\1<<6$ activitatea !ancara in Romania se des asoara prin institutiile de credit autorizate in conditiile legii$ iar activitatea !ancara in intelesul legii$ reprezinta activitatea de atragere de depozite sau alte onduri ram!ursa!ile de la pu!lic si acordarea de credite in nume propriu. Aipul de persoana /uridica este 8CA. Btilizarea termenului de !anca desemneaza aptul ca aceasta institutie de credit e ectueaza toate tipurile de operatiuni !ancare tocmai spre a o deose!i de celelalte institutii de credit. Acti"itati permi!e #ancilor +otrivit art. 6 din legea !ancara$ !ancile pot des asura in limitele autorizatiilor acordate$ urmatoarele activitati& a' atragerea de depozite si alte onduri ram!ursa!ile !' contractarea de credite c' leasing inanciar d' servicii de trans er monetar e' emiterea si administrarea de mi/loace de plata ' emiterea de garantii si asumarea de anga/amente Aoate aceste activitati ormeaza o!iectul de activitate al unei 8C in respectarea principiului specializarii capacitatii de olosinta a persoanelor /uridice. Tran actii inter i!e 9izeaza acele operatiuni comerciale realizate de alti comercianti decat !ancile$ sau operatiuni interzise c(iar comerciantilor& a' anga/area in tranzactii cu !unuri mo!ile si imo!ile cu cateva e*ceptii. Bunurile mo!ile si imo!ile do!andite ca urmare a e*ecutarii silite vor tre!ui vandute de !anca in termen de 1 an de la data do!andirii. !' ga/area propriilor actiuni in contul datoriilor !ancii c' acordarea de credite sau urnizarea de servicii$ conditionata de vanzarea sau cumpararea actiunilor !ancii d' acordarea de credite garante cu actiuni emise de !anca e' primirea de depozite cand !anca se a la in incetare de plati ' acordarea de credite conditionata de acceptarea de catre client de alte servicii care nu au legatura cu operatia de creditare respectiva

10

Drept Bancar

Cursul 1

Interdictii le$ale +rincipala interdictie instituita de lege se re era la des asurarea de activitati de atragere de depozite de catre persoane izice care actioneaza in cont propriu$ in contul altor persoane$ ori in calitate de administrator sau reprezentant a unor entitati care nu sunt autorizate ca institutii de credite. Lipsa autorizatiei de unctionare genereaza si o alta interdictie$ aceea a utilizarii denumirii de !anca si derivatele denumirii de !anca. %nterzicerea oricarei institutii de credit straina de a des asura activitati in Romania cu e*ceptia cazului in care activitatea se des asoara printr)o sucursala pt. care s)a eli!erat o autorizatie de unctionare. Cerinte operationale de capital !i prudentiale %n lege sunt prevazute anumite dispozitii generale privind regulile de organizare si unctionare a !ancilor . cerinte operationale . reglementari de principiu. # prima dispozitie sta!ileste ca !ancile tre!uie sa)si organizeze intreaga activitate in con ormitate cu regulile unei practici !ancare prudente si sanatoase cu cerintele legii si ale reglementarilor BN. "odi icarile in situatia unei !anci sunt supuse apro!arii BNR in conditiile sta!ilite de aceasta$ consecinta iind ca orice inregistrare in Registrul Comertului a oricarei mentiuni nu poate i acuta decat dupa o!tinerea apro!arii BN. Regula sta!ilita de art. 101 din legea societatilor comerciale 131\1<<0 potrivit careia o actiune da dreptul la un singur vot in ACA este mult mai categorica in ce priveste !ancile care nu vor putea sta!ili in statutele lor e*ceptia de la acesta regula. Ca o derogare de la prevederile art. <1 din legea societatilor comerciale potrivit carora actiunile sunt nominative si la purtator$ actiunile emise de !anci pot i numai nominative. :ispozitiile art. 3< din legea !ancara o!liga iecare institutie de credit autorizata sa)si desc(ida un cont la BNR in 30 de zile de la autorizare. Cerinte de capital* Capital !ocial minim Actul constitutiv al !ancii ca 8CA tre!uie sa contina cele 3 elemente speci ice contractului de societate& 1' acordurile asociatilor 2' intentia de a des asura in comun a unei activitati 3' acordul de a imparti !ene iciile 8u! aspect /uridic$ prin acord intelegem o!ligatia pe care si)o asuma iecare dintre asociati de a aduce in societate un anumit !un$ o valoare patrimoniala in limita careia asociatul devine de!itor al societatii cu toate consecintele ce decurg din aceasta calitate. :aca potrivit Lg. 31\1<<0 si art. 14<2 din Codul Civil$ aportul la capitalul social poate i in numerar$ natura sau industrie$ aportul la capitalul social nu poate i decat in orma !aneasca. Legea sta!ileste si o!ligativitatea varsarii integrale de catre asociati a capitalului social la momentul su!scrierii. +e langa cerinta ormei !anesti si a varsarii integrale la momentul su!scrierii a capitalului social$ legea prevede si cerinta unui minim al capitalului social al !ancii$ lasand insa la aprecierea BN acest minim. %n prezent$ capitalul social minim este sta!ilit prin normele BN 17\2002 la 3>0 miliarde lei vec(i.

11

Drept Bancar

Cursul 1

:upa constituirea !ancii$ capitalul social in orma !aneasca va scadea$ intrucat !anca isi cumpara sedii$ insa valoarea activului net patrimonial nu scade su! valoarea capitalului social$ ci poate creste. Ma+orarea capitalului !ocial* Re$imul le$al al actiunilor Bancile pot ma/ora capitalul social numai prin utilizarea urmatoarelor surse& a' noi aporturi in orma !aneasca !' prime de emisiune si alte prime legate de capitalul integral incasate$ ramase dupa acoperirea c(eltuielilor neamortizate cu ast el de operatiuni c' dividende din pro itul net$ cuvenite actionarilor dupa plata impozitelor pe dividende d' rezervele constituite din pro itul net$ e*istente in sold$ potrivit ultimului !ilant conta!il Bancile pot ma/ora capitalul social pe 2 cai di erite& 1' su!scrierea de noi aporturi in orma !aneasca 2' utilizarea altor surse . nu comporta pro!leme de ordin /uridic 8u!scrierea de noi aporturi in orma !aneasca necesita unele clari icari. 8u!scrierea tre!uie sa respecte regulile ce reglementeaza capitalul social. Noile actiuni tre!uie sa ai!e aceasi valoare nominala egala cu a celorlalte actiuni emise anterior si sa con ere noilor actionari aceleasi drepturi cu cele ale actionarilor anteriori. +t. a respecta aceasta cerinta$ pretul de su!scriere sa va ma/ora cu prima de emisiune$ ast el incat actionarii care su!scriu actiuni noi vor plati o suma mai mare de !ani pe actiuni ata de valoarea sa nominala. 2*plicatia consta in aptul ca dupa inceperea activitatii $ patrimoniul !ancii acumuleaza atat elemente de activ cat si de pasiv$ care in regula generala$ maresc valoarea activului net patrimonial. :e aceea$ orice noua emisiune tre!uie sa ie precedata de un !ilant apro!at$ care sa re lecte valoarea activului net al patrimoniului. +rima de emisiune reprezinta valoarea reala a unei actiuni . valoarea nominala a actiunii$ asa cum aceasta a ost sta!ilita initial la constituirea !ancii. ,unctiile primei de emisiuni& 1' egalitara . se realizeaza prin aceea ca prima de emisiune egalizeaza drepturile actionarilor anteriori si a ale noilor actionari cand e*ista rezerve acumulate sau e*cedente valorice care ac ca activul net patrimonial sa creasca ata de valoarea capitalului social. 2a reprezinta contraprestatia noilor actionari pt. drepturile pe care le do!andesc asupra acestor rezerve sau e*cedente valorice. 2' compensatorie +rima de emisiune compenseaza avanta/ul acordat noilor actionari care do!andesc automat drepturi asupra rezervelor constituite anterior. Cerinte prudentiale Carantarea ram!ursarii creditelor acordate de !anci +t. realizarea acestei cerinte$ !ancile pot sa)si constituie o serie de garantii care in momentul in care sunt inscrise in conventia de creditare devin titluri e*ecutorii. Legea sta!ileste si o!ligatia !ancilor de a respecta un minim de cerinte prudentiale la acordarea creditelor$ atunci cand se analizeaza clientul la nivel individual sau consolidat.

12

Drept Bancar

Cursul 1

Aceste cerinte se re era la nivelul de solva!ilitate$ de lic(iditate$ la calitatea activelor clientului$ la riscul valutar$ la e*punerea ma*ima ata de un singur de!itor si e*punerea ma*ima agregata etc. Nivelul minim de solva!ilitate +otrivit normei BNR 13\2003$ indicele de solva!ilitate e*prima ondurile proprii asa cum sunt de inite in norma 11\2003 ca proportie din totalul activelor si elementelor din a ara !ilantului$ nete de provizioane si a/ustate in unctie de risc. Numaratorul indicatorului de credit il reprezinta ondurile proprii iar numitorul il reprezinta totalitatea activelor si elementelor din a ara !ilantului. Ast el de active pot i& numerar sau elemente ec(ivalente creante asupra Administratiei Centrale si !ancilor comerciale din zona A creante asupra C2 creante garantate sau negarantate Bancile si institutiile de credit sunt o!ligate sa mentina in permanenta indicele de solva!ilitate la un nivel de cel putin 12?.

2*punerea ma*ima ata de un singur de!itor +rin e*punere se relizeaza orice anga/ament de !anca ata de un singur de!itor indi erent daca este evidentiat e ectiv sau potential in !ilantul conta!il sau in a ara !ilantului credite acordate e ecte de consum scontate e ecte de consum avalizate acreditive desc(ise sau con irmate # institutie de credit nu poate inregistra o e*punere ata de un singur de!itor a carei valoare depaseste 2-? din ondurile proprii. 2*punerea ma*ima agregata reprezinta raportul dintre valoarea totala a e*punerii si nivelul ondurilor proprii ale !ancii. +otrivit legii 12\2003$ valoarea cumulata a e*punerii mari ale unei institutii de credit nu poate depasi de 6 ori ondurile proprii ale acesteia.

13