Kata Pengantar Untuk dapat menganalisa produk-produk perbankan syariah yang sudah ada di Indonesia, langkah pertama yang

harus dilakukan adalah memahami konsep fiqh muamalah yang menjadi dasar prinsip pembentukan dan pengembangan produk-produk bank syariah, baikfunding, financing, dan service. Setelah prinsip dasar dari fiqh muamalah dikuasai, pekerjaan analisa akan lebih mudah karena masing-masing produk yang ada di bank syariah merupakan derivasi dari salah satu atau gabungan beberapa konsep fiqh muamalah. Pada makalah kali ini kami akan mendiskusikan mengenai garis besar konsep-konsep fiqh muamalah yang sering dipakai pada produk perbankan syariah yaitu al- adi!ah, al"usyarakah, al-"udharabah, al-"u#ara!ah, al-"usaqah, $ai! al-"urabahah, $ai! asSalam, $ai! al-Istishna!, al-Ijarah, al-Ijarah al-"untahiya bit %amlik, al- akalah, al&a'alah, ar-(ahn, al-)ardh, al-*afalah. +i akhir makalah juga dicantumkan daftar lengkap mengenai produk perbankan syariah beserta skema keuangannya yang ada di Indonesia yang terangkum dalam produk i$ ,Islamic $anking- sebagai induk perbankan syariah di Indonesia.

Daftar Isi *ata Pengantar +aftar Isi Prinsip-prinsip +asar Perbankan Syariah .. %itipan atau Simpanan ,al- adi!ah../. adi!ah yad al-amanah ,tangan amanah..0. adi!ah yad ad-dhamanah ,tangan penanggung$. $agi &asil $./. .l-"usyarakah $.0. .l-"udharabah $.1. .l-"u#ara!ah $.2. .l-"usaqah 3. 4ual $eli 3./. $ai! al-"urabahah 3.0. $ai! as-Salam dan $ai! al-Istishna! +. Se'a +./. .l-Ijarah +.0. .l-Ijarah al-"untahiya bit %amlik 5. 4asa ,6ee-based Service5./. .l- akalah ,+eputyship5.0. .l-&a'alah ,%ransfer service5.1. .r-(ahn ,"ortgage5.2. .l-)ardh 5.7. .l-*afalah ,8uaranty6. Produk-produk Islamic $anking ,i$- di Indonesia 8. *esimpulan +aftar Pustaka

Prinsip-prinsip Dasar Perbankan Syariah

A. Titipan atau Simpanan (al-Wadiah) .l- adi!ah adalah titipan atau simpanan, yaitu titipan murni dari satu pihak ke pihak lain, baik individu maupun badan hukum, yang harus dijaga dan dikembalikan kapan saja si penitip menghendaki. .kad 'adi!ah terbagi 0 yaitu 9 'adi!ah yad alamanah dan 'adi!ah yad ad-dhamanah. ../. adi!ah yad al-amanah ,tangan amanah-

Pihak yang menerima tidak boleh menggunakan dan memanfaatkan harta yang dititipkan akan tetapi dapat membebankan biaya kepada pihak yang menitip sebagai biaya penitipan. +an dalam 'adi!ah yad al-amanah penerima titipan tidak bertanggungja'ab atas kehilangan atau kerusakan yang terjadi pada harta titipan selama hal ini bukan akibat dari kelalaian atau kecerobohan yang bersangkutan dalam memelihara barang titipan akan tetapi disebabkan karena faktor-faktor yang berada di luar batas kemampuan pihak yang menerima titipan. $entuk dari akad ini di perbankan adalah kotak simpanan ,safe deposit bo:-. ..0. adi!ah yad ad-dhamanah ,tangan penanggung-

Penerima titipan dapat mempergunakan harta tersebut dalam aktivitas perekonomian tertentu dengan i#in dari pemberi titipan dengan syarat ia menjamin akan mengembalikan aset tersebut secara utuh dan ia bertanggungja'ab atas segala kehilangan ; kerusakan yang terjadi pada harta tersebut. +alam akad ini, semua keuntungan adalah hak penerima titipan dan semua kerugian adalah tanggungja'abnya pula. +alam perbankan, 'adi!ah di'ujudkan dalam bentuk giro atau tabungan. Sebagai imbalan, orang yang menitipkan hartanya mendapatkan jaminan keamanan terhadap hartanya dan dalam perbankan ia juga dapat menikmati fasilitas lainnya dari bank yang bersangkutan. +an juga bank sebagai pemanfaat harta tidak dilarang untuk memberikan bonus dengan catatan tidak disyaratkan sebelumnya dan tidak ditetapkan nominal maupun persentasenya, tetapi benarbenar merupakan kebijakan dari pihak bank. B. Bagi Hasil $./. .l-"usyarakah "usyarakah berasal dari kata al-syirkah yang berarti al<ikhtilath ,pencampuran- atau persekutuan dua hal atau lebih, sehingga antara masingmasing sulit dibedakan. Sedangkan menurut istilah adalah akad persekutuan dalam hal modal, keuntungan dan tasharruf ,pengelolaan-. 4adi dapat disimpulkan bah'a musyarakah adalah akad kerjasama antara dua pihak atau lebih untuk suatu usaha tertentu dimana masing-masing pihak memberikan kontribusi dana atau keahlian ,e:pertise- dengan kesepakatan bah'a keuntungan dan resiko akan ditanggung bersama sesuai dengan kesepakatan. .l-"usyarakah dikenal juga dengan istilah Partnership, Project 6inancing Participation

Prinsip dan syarat syirkah 9 /. "asing-masing pihak yang berserikat ber'enang melakukan tindakan hukum atas nama perserikatan dengan i#in pihak lain. Segala akibat dari tindakan tersebut, baik hasil maupun resikonya ditanggung bersama. 0. Sistem pembagian keuntungan harus ditetapkan secara jelas persentase dan periodenya. 1. Sebelum dilakukan pembagian, seluruh keuntungan merupakan keuntungan bersama. Sedangkan persyaratan untuk modal yaitu 9 - &arus diserahkan dan berbentuk tunai, tidak boleh berupa piutang atau jaminan. &arus berupa alat tukar seperti dinar, dirham, dan mata uang lainnya. - %idak boleh berupa barang dagangan atau komoditas. $.0. .l-"udharabah "udharabah berasal dari kata dharb, berarti memukul atau berjalan. Secara istilah .l-"udharabah adalah akad kerja sama usaha antara dua pihak dimana pihak pertama ,shahibul maal- menyediakan seluruh modal, sedangkan pihak lainnya menjadi pengelola. *euntungan usaha secara mudharabah dibagi menurut kesepakatan. Persyaratan mudharabah 9 /. "asing-masing pihak memenuhi persyaratan mukallaf ,cakap-. 0. "odal harus jelas jumlahnya, berupa alat tukar, tidak berupa barang dagangan dan harus tunai, dan diserahkan seluruhnya kepada pihak pengusaha. 1. Persentase keuntungan dan periode pembagian keuntungan harus dinyatakan secara jelas berdasarkan kesepakatan bersama. Sebelum dilakukan pembagian, seluruh keuntungan menjadi milik bersama. 2. Pengusaha berhak sepenuhnya atas pengelolaan modal tanpa campur tangan pihak pemodal. Pada a'al transaksi pihak pemodal berhak menetapkan garis-garis besar kebijakan pengelolaan modal. 7. *erugian atas modal ditanggung sepenuhnya oleh pihak pemodal. Sedangkan pihak pengelola samasekali tidak menanggungnya, melainkan ia menanggung kerugian pekerjaannya. Sedangkan mudharabah sendiri terbagi menjadi dua macam berdasarkan ke'enangan yang diberikan oleh pihak penyimpan dana yaitu 9 /. "udharabah "utlaqah +ikenal dengan istilah U(I. ,Unrestricted Investment .ccount-. +alam mudharabah mutlaqah tidak ada pembatasan bagi bank dalam menggunakan dana yang dihimpun. =asabah tidak memberikan persyaratan apapun kepada bank mengenai industri ataupun nasabah tertentu yang ingin dibiayai. 4adi bank memiliki kebebasan penuh untuk menyalurkan dana ini ke bisnis manapun yang diperkirakan menguntungkan. +ari akad jenis dikembangkan produk tabungan dan deposito. 0. "udharabah "uqayyadah

.da dua jenis mudharabah muqayyadah yaitu 9 a- >ang dikenal dengan (I. ,Unrestricted Investment .ccount-. "udharabah jenis ini merupakan dimana pemilik dana dapat menetapkan syarat-syarat tertentu yang harus dipatuhi oleh bank misalnya disyaratkan digunakan untuk syarat tertentu atau disyaratkan digunakan untuk nasabah tertentu ,mudharabah muqayyadah on balance sheet-. b- >ang dikenal dengan mudharabah muqayyadah of balance sheet, mudharabah ini merupakan penyaluran dana mudharabah langsung kepada pelaksana usahanya, dimana bank bertindak sebagai perantara ,arranger- yang mempertemukan antara pemilik dana dengan pemilik usaha. $.1. .l-"u#ara!ah Secara bahasa berarti melemparkan tanaman dan makna hakikinya adalah modal. Sedangkan secara istilah "u#ara!ah adalah kerja sama pengolahan pertanian antara pemilik lahan dan penggarap, di mana pemilik lahan memberikan lahan pertanian kepada si penggarap untuk ditanami dan dipelihara dengan imbalan bagian tertentu ,persentase- dari hasil panen. Syarat - syarat "u#ara!ah 9 /. *edua orang yang berakad harus berakal. 0. +itentukan macam tanaman apa saja yang akan ditanam. 1. Perolehan hasil ditentukan persentasenya ketika akad dan pembagiannya diambil dari satu jenis barang yang sama. 2. %anah harus tanah yang dapat ditanami dan diketahui batasbatasnya. 7. aktunya ditentukan sebanyak 'aktu yang memungkinkan untuk menanam tanaman yang dimaksud ?. .lat-alat yang digunakan dibebankan kepada pemilik tanah. $.2. .l-"usaqah "usaqah diambil dari kata al-saqa yaitu seseorang mengurus pohon anggur supaya mendatangkan kemaslahatan dan mendapatkan bagian tertentu sebagai imbalan. Secara istilah musaqah adalah akad untuk pemeliharaan pohon, tanaman, dan yang lainnya dengan syarat-syarat tertentu. 4adi disimpulkan bah'a musaqah adalah bentuk yang lebih sederhana dari mu#ara!ah di mana si penggarap hanya bertanggung ja'ab atas penyiraman dan pemeliharaan. Sebagai imbalan, si penggarap berhak atas nisbah tertentu dari hasil panen. "enurut &anabilah al-"usaqah mencakup dua masalah yaitu 9 /. Pemilik menyerahkan tanah yang sudah ditanami seperti pohon anggur, kurma, dan yang lainnya, baginya ada buah yang dimakan sebagai bagian tertentu dari buah pohon tersebut, seperti sepertiganya atau setengahnya.

0. Seseorang menyerahkan tanah dan pohon yang belum ditanam, maksudnya supaya pohon tersebut ditanam pada tanahnya. . !ual Beli 3./. $ai! al-"urabahah .dalah suatu penjualan barang seharga tersebut ditambah keuntungan yang disepakati dengan kata lain murabahah adalah akad jual beli barang dengan menyatakan harga perolehan dan keuntungan ,margin- yang disepakati oleh penjual dan pembeli. *eempat ma#hab membolehkan Pembebanan biaya langsung yang harus dibayarkan kepada pihak ketiga. +an tidak membolehkan pembebanan biaya langsung yang berkaitan dengan pekerjaan yang memang semestinya dilakukan oleh penjual maupun biaya langsung yang berkaitan dengan hal-hal yang berguna. 3.0. $ai! as-Salam dan $ai! al-Istishna! $ai! as-salam ialah pembelian barang yang diserahkan di kemudian hari, sedangkan pembayaran dilakukan di muka dengan kata lain, assalam adalah akad atas suatu barang dengan kriteria tertentu sebagai tanggungan tertunda dengan harga yang dibayarkan pada majlis akad. $ai! al-Istishna! merupakan kontrak penjualan antara pembeli dan pembuat barang. +alam kontrak ini, pembuat barang menerima pesanan dari pembeli. Pembuat barang lalu berusaha melalui orang lain untuk membuat atau membeli barang menurut spesifikasi yang telah disepakati dan menjualnya kepada pembeli akhir. Pada prinsipnya, akad al-istishna! menyerupai akad as-salam dimana keduanya tergolong bai! al-ma!dum, yaitu jual-beli barang yang belum 'ujud. =amun antara keduanya terdapat beberapa perbedaan sebagai berikut 9 /. @byek as-salam bersifat al-dain ,tanggungan- sedangkan obyek istishna! bersifat al-!ain ,benda-. 0. "enurut &anafiyah, dalam akad salam dibatasi dengan 'aktu yang pasti, persyaratan ini tidak berlaku pada akad istishna!. 1. "enurut &anafiyah, akad salam bersifat lu#um ,mengikat kedua pihak-, sedang akad istishna! tidak bersifat lu#um. Sedangkan menurut jumhur akad salam dan istishna! sama-sama bersifat lu#um. 2. "enurut &anafiyah harga pokok dalam akad salam harus dibayarkan secara kontan dalam majelis akad, dan hal ini tidak diharuskan dalam akad istishna! sedangkan menurut jumhur ulama harga pada kedua akad tersebut harus dibayar tunai ketika akad berlangsung. Para imam dan tokoh-tokoh ma#hab sepakat terhadap enam persyaratan akad salam berikut 9 /. $arang yang dipesan harus dinyatakan secara jelas jenisnya.

0. $arang yang dipesan harus dinyatakan secara jelas sifatsifatnya. 1. $arang yang dipesan harus dinyatakan secara jelas ukurannya. 2. &arus dinyatakan secara jelas batas 'aktunya. 7. $arang yang dipesan harus dinyatakan secara jelas harganya. ?. %empat penyerahan harus dinyatakan secara jelas. Sedangkan akad al-Istishna! dibolehkan dengan syarat9 /. @byek akad ,produk yang dipesan- harus dinyatakan secara rinci jenis, ukuran, dan sifatnya. 0. Produk yang dipesan berupa hasil pekerjaan atau kerajinan yang mana masyarakat la#im memesannya. 1. aktu pengadaan produk tidak di batasi. 4ika dibatasi dengan 'aktu tenggang tertentu ia menjadi akad salam. D. Se"a +./. .l-Ijarah %ransaksi ijarah dilandasi adanya perpindahan manfaat ,hak guna-, bukan perpindahan kepemilikan ,hak milik-. 4adi pada dasarnya prinsip ijarah sama saja dengan prinsip jual beli, tapi perbedaannya terletak pada obyek transaksinya. $ila pada jual beli obyek transaksinya adalah barang, sedangkan pada ijarah obyek transaksinya adalah barang maupun jasa. Ijarah secara bahasa berarti upah dan se'a, jasa atau imbalan. Secara istilah, ijarah dapat didefinisikan sebagai hak untuk memanfaatkan barang atau jasa dengan membayar imbalan tertentu. "enurut fat'a +S= ,+e'an Syariah =asional-, ijarah adalah akad pemindahan hak guna ,manfaat- atas suatu barang atau jasa dalam 'aktu tertentu melalui pembayaran se'a atau upah, tanpa diikuti dengan pemindahan kepemilikan barang itu sendiri. %idak semua harta benda boleh diakadkan ijarah atasnya, kecuali yang memenuhi persyaratan berikut ini 9 /. "anfaat dari obyek akad harus diketahui secara jelas. 0. @byek ijarah dapat diserahterimakan dan dimanfaatkan secara langsung dan tidak mengandung cacat yang menghalangi fungsinya. 1. @byek ijarah dan pemanfaatannya haruslah tidak bertentangan dengan hukum syara!. 2. @byek yang dise'akan adalah manfaat langsung dari sebuah benda. 7. &arta benda yang menjadi obyek ijarah harus harta benda yang bersifat isti!maliy yaitu harta benda yang dapat dimanfaatkan berulang kali tanpa mengakibatkan kerusakan d#at dan pengurangan sifatnya. .dapun ijarah yang mentransaksikan suatu pekerjaan atas seorang pekerja, harus memenuhi beberapa persyaratan sebagai persyaratan sebagai berikut 9 /. Perbuatan tersebut harus jelas batas 'aktu pekerjaan.

0. Pekerjaan yang menjadi obyek ijarah tidak berupa pekerjaan yang telah menjadi ke'ajiban pihak pekerja sebelum berlangsung akad ijarah. +.0. .l-Ijarah al-"untahiya bit %amlik .l-Ijarah al-"untahiya bit %amlik merupakan perpaduan antara se'a menye'a dan jual beli atau hibah diakhir masa se'a. Secara bahasa berarti se'a yang diakhiri dengan kepemilikan. .dapun pemindahan hak milik barang terjadi dengan salah satu dari dua cara berikut 9 /. Pihak yang menye'akan berjanji akan menjual barang yang dise'akan tersebut pada akhiir masa se'a pilihan ini biasanya diambil bila kemampuan finansial penye'a untuk membayar se'a relatif kecil. "aka akumulasi nilai se'a yang sudah dibayarkan sampai akhir periode se'a belum mencukupi harga barang dan margin laba. Sehingga penye'a harus membeli barang itu diakhir periode. 0. Pihak yang menye'akan berjanji akan menghibahkan barang yang dise'akan tersebut pada akhir masa se'a. Pilihan ini biasanya diambil bila kemampuan finansial penye'a untuk membayar se'a relatif lebih besar sehingga akumulasi se'a diakhir periode sudah mencukupi untuk menutup harga beli barang dan margin laba. +engan demikian barang tersebut dapat dihibahkan kepada penye'a. #. !asa ($ee-%ased Ser&i'e) 5./. .l- akalah ,+eputyship$erarti penyerahan, pendelegasian, atau pemberian mandat sedangkan secara istilah dapat didefinisikan sebagai pelimpahan kekuasaan oleh seseorang kepada yang lain dalam hal-hal yang dapat di'akilkan. Islam mensyariatkan 'akalah karena manusia membutuhkannya. %idak setiap orang mempunyai kemampuan atau kesempatan untuk menyelesaikan segala urusannya sendiri. Pada suatu kesempatan, seseorang perlu mendelegasikan suatu pekerjaan kepada orang lain untuk me'akili dirinya. Status 'akalah sempat diperdebatkan dalam perkembangan fiqih Islam apakah termasuk kategori niabah atau 'ilayah 9 /. =iabah adalah me'akili menurut pendapat ini 'akil tidak dapat menggantikan seluruh fungsi mu'akkil ,orang yang di'akili-. 0. ali atau 'ilayah karena khilafah ,menggantikan- dibolehkan untuk yang mengarah kepada yang lebih baik, sebagaimana dalam hal jual beli pembayaran secara tunai adalah lebih baik, 'alaupun pembayaran secara kredit diperbolehkan. 5.0. .l-&a'alah ,%ransfer service>aitu pengalihan hutang dari orang yang berhutang kepada orang lain yang 'ajib menanggungnya. +alam kata lain yaitu pemindahan beban hutang dari muhil

,orang yang berhutang- menjadi tanggungan muhal !alaih ,orang yang berke'ajiban membayar hutang-. Secara sederhana, dapat dijelaskan sebagai berikut 9 Si . ,muhal- memberi pinjaman kepada $ ,muhil- sedangkan $ masih mempunyai piutang pada 3 ,muhal !alaih-. *etika $ tidak mampu membayar hutangnya pada ., $ lalu mengalihkan beban utang tersebut pada 3. +engan demikian, 3 yang harus membayarkan hutang $ kepada ., sedangkan hutang 3 sebelumnya pada $ dianggap selesai. 5.1. .r-(ahn ,"ortgage.dalah menahan salah satu hak milik si peminjam sebagai jaminan atas pinjaman yang diterimanya. $arang yang ditahan tersebut memiliki nilai ekonomis. +engan demikian, pihak yang menahan memperoleh jaminan untuk dapat mengambil kembali seluruh atau sebagai piutangnya. Secara sederhana dapat dijelaskan bah'a rahn adalah semacam jaminan utang atau gadai. Setiap benda yang dapat diperjualbelikan sah pula dijadikan sebagai jaminan utang ,marhun-. Sedangkan akad rahn itu sendiri harus disertai penyerahan barang jaminan. Syafi!iyah dan &anabilah juga mempertegas bah'a marhun harus berupa a!in ,benda-, tidak sah menjaminkan manfaat suatu benda. &arta benda yang digadaikan tidak tertutup dari orang yang menggadaikannya ,rahin-, ia berhak mendapatkan keuntungan dan kerugian dari benda tersebut. +an biaya pemeliharaan menjadi tanggung ja'ab pemilik barang juga. Sedangkan pemanfaatan marhun oleh rahin ataupun murtahin harus dengan i#in masingmasing pihak la'an. @leh karena itu, menjaminkan barang yang tidak mengandung resiko dan biaya pera'atan dan tidak menimbulkan manfaat agaknya lebih baik untuk menghindari perselisihan diantara kedua pihak. +i bank, aplikasi rahn ada dua macam 9 - Sebagai produk pelengkap 9 yaitu sebagai akad tambahan ,jaminan- terhadap produk lain seperti dalam pembiayaan bai! al-murabahah. - Sebagai produk tersendiri 9 sebagai alternatif dari pegadaian konvensional yang mengenakan bunga, sedangkan biaya rahn ditetapkan di muka. 5.2. .l-)ardh .dalah pemberian harta pada orang lain yang dapat ditagih atau diminta kembali atau dengan kata lain meminjamkan tanpa mengharapkan imbalan. )ardh dikategorikan kedalam akad saling membantu ,tatha''u!i- dan bukan merupakan transaksi komersial ,tijarah-. Sehingga di dalam al-qardh samasekali tidak diperbolehkan untuk mengambil kelebihan apapun. *ecuali dari pihak peminjam mengembalikan dengan kelebihan dengan tanpa dipersyaratkan sebelumnya. 5.7. .l-*afalah ,8uaranty.dalah jaminan yang diberikan oleh penanggung ,kafil- kepada pihak ketiga untuk memenuhi ke'ajiban pihak kedua ,ditanggung-, dalam pengertian lain kafalah juga berarti mengalihkan tanggung ja'ab seseorang yang dijamin dengan berpegang pada tanggung ja'ab orang lain sebagai penjamin. 4enis<jenis *afalah 9 /. *afalah bin-nafs adalah akad memberi jaminan atas diri ,personal guarantee-. Sebagai contoh dalam praktek perbankan adalah seorang nasabah yang mendapat pembiayaan dengan jaminan nama baik dan ketokohan seseorang atau

pemuka masyarakat. alaupun bank secara fisik tidak memegang barang apapun, tetapi bank berharap tokoh tersebut dapat mengusahakan pembayaran ketika nasabah yag dibiayai mengalami kesulitan 0. *afalah bil-maal ialah jaminan pembiayaan barang atau pelunasan hutang. 1. *afalah bit-taslim yaitu kafalah yang biasa dilakukan untuk menjamin pengembalian atas barang yang dise'a pada 'aktu masa se'a berakhir. 4enis pemberian jaminan ini dapat dilaksanakan oleh bank untuk kepentingan nasabahnya dalam bentuk kerjasama dengan perusahaan penye'aan ,leasing company-. 4aminan pembayaran bagi bank dapat berupa deposito atau tabungan dan bank dapat membebankan uang jasa ,fee- kepada nasabah itu. 2. *afalah al-munja#ah yaitu jaminan mutlak yang tidak dibatasi oleh jangka 'aktu dan kepentingan atau tujuan tertentu. Salah satu bentuk kafalah al-munja#ah adalah pemberian jaminan dalm bentuk performance bonds ,jaminan prestasi-, suatu hal yang la#im dikalangan perbankan dan sudah sesuai dengan bentuk akad ini. 7. *afalah mu!allaqah yaitu bentuk jaminan yang merupakan penyederhanaan dari kafalah al-"unja#ah, baik oleh industri perbankan atau asuransi. $entuk produk kafalah di perbankan adalah garansi bank yang dapat diberikan dengan tujuan untuk menjamin pembayaran suatu ke'ajiban pembayaran. $ank dapat mensyaratkan nasabah untuk menempatkan sejumlah dana untuk fasilitas ini sebagai rahn. $ank dapat pula menerima dana tersebut dengan prinsip 'adi!ah. Untuk jasa-jasa ini, bank mendapatkan pengganti biaya atas jasa yang diberikan. $. Pr(du)-pr(du) Islami' Ban)ing (iB) di Ind(nesia. $erikut ini kami tampilkan daftar produk-produk Islamic $anking ,i$- di Indonesia yaitu berdasarkan data dari +irektorat Perbankan Syariah $ank Indonesia ,+P$S $I- berikut dasar akad ; skema keuangan yang dipergunakan. =.". P(@+U* 9 S*5". *5U.=8.= 6unding ; Pendanaan 8iro i$ - 8iro US+ i$ 9 adiAah ,titipan- 8iro I+( i$ 9 adiAah ,titipan%abungan i$ - %abungan i$ 9 6leksibel 9 'adiAah ,titipan- atau mudharabah ,penyertaan modal- %abungan haji i$ 9 6leksibel 9 'adiAah ,titipan- atau mudharabah ,penyertaan modal- %abungan emas i$ 9 "udharabah ,penyertaan modal- %abungan pendidikan i$ 9 "udharabah ,penyertaan modal- %abungan perencanaan i$ 9 "udharabah ,penyertaan modal- %abungan arisan i$ 9 "udharabah ,penyertaan modal- %abungan umrah i$ 9 "udharabah ,penyertaan modal+eposito i$ - +eposito I+( i$ 9 "udharabah ,penyertaan modal- +eposito US+ i$ 9 "udharabah ,penyertaan modal- +eposito special investment 9 "udharabah muqayyadah ,penyertaan modal untuk proyek tertentu sesuai keinginan nasabah ; investor4asa i$ ,Service- 4asa kirim uang antar negara i$ 9 Ijarah ,se'a- 4asa bank garansi i$ 9 *afalah ,penjaminan- 4asa S*$+= i$ 9 *afalah ,penjaminan- dan 'akalah ,per'akilan-

- 4asa syariah card 9 *afalah ,penjaminan-, qardh ,pinjaman uang-, dan 'akalah ,per'akilan- 4asa deposit bo: emas i$ 9 Ijarah ,se'a- 4asa pengalihan hutang i$ 9 )ardh ,pinjaman uang- dan baiA murabahah ,jual beli dengan margin- 4asa penukaran uang i$ 9 penukaran dua mata uang yang berbeda - 4asa kirim uang i$ 9 akalah ,per'akilan- 4asa kiriman uang valas i$ 9 akalah ,per'akilan- 4asa bancassurance i$ 9 akalah ,per'akilan- dengan fee ,biaya- 4asa B;3 ,letter of credit- ekspor i$ 9 akalah ,per'akilan- dengan fee ,biaya-, baiA ,jual beli-, dan kafalah ,penjaminan- 4asa B;3 ,letter of credit- impor i$ 9 akalah ,per'akilan- dengan fee ,biaya- dan kafalah ,penjaminan- 8adai emas i$ 9 )ardh ,pinjaman uang- dan ijarah ,se'a- Investasi emas i$ 9 akalah ,per'akilan6inancing ; Pembiayaan Pembiayaan konsumtif ,*onsumer- i$ - Pembiayaan multijasa i$ ,*%. i$- untuk pendidikan, pernikahan, kesehatan 9 Ijarah ,se'a- Pembiayaan pemilikan rumah i$ ,*P( i$- 9 6leksibel 9 baiA murabahah ,jual beli dengan margin- atau baiA al istishna! ,jual beli dengan pesanan- atau ijarah muntahiya bit tamlik ,se'a beli;leasing- Pembiayaan pemilikan mobil i$ ,*P" i$- 9 6leksibel 9 baiA murabahah ,jual beli dengan margin- atau ijarah muntahiya bit tamlik ,se'a beli;leasing- atau ijarah ,se'a- Pembiayaan kavling siap bangun i$ 9 $aiA murabahah ,jual beli dengan margin- Pembiayaan renovasi rumah 9 6leksibel 9 baiA murabahah ,jual beli dengan margin- atau baiA al-istishna! ,jual beli dengan pesanan- Pembiayaan konsumtif i$ 9 $aiA murabahah ,jual beli dengan margin- *artu kredit i$ 9 *afalah ,penjaminan-, qardh ,pinjaman uang-, ijarah ,se'a-, dan 'akalah ,per'akilanPembiayaan modal kerja dan korporasi i$ - Pembiayaan dana berputar i$ 9 "usyarakah ,kemitraan- Pembiayaan menengah dan korporasi i$ 9 6leksibel 9 musyarakah ,kemitraanatau mudharabah ,penyertaan modal- Pembiayaan mikro dan kecil 9 6leksibel 9 musyarakah ,kemitraan- atau mudharabah ,penyertaan modal- Pembiayaan rekening *oran i$ 9 "usyarakah ,kemitraan- Pembiayaan sindikasi i$ 9 "usyarakah ,kemitraan- Pembiayaan modal kerja i$ 9 6leksibel 9 musyarakah ,kemitraan- atau mudharabah ,penyertaan modal- Pembiayaan channeling i$ 9 6leksibel 9 mudharabah ,penyertaan modal- untuk proyek tertentu sesuai keinginan nasabah atau ijarah muntahiya bit tamlik ,se'a beli;leasing- Pembiayaan e:ecuting i$ 9 "udharabah ,penyertaan modal- untuk proyek tertentu - Pembiayaan se'a equipment i$ 9 Ijarah muntahiya bit tamlik ,se'a beli;leasing- Pembiayaan ke sektor pertanian i$ 9 $aiA as-salam atau al-istishna! ,jual beli dengan pesanan- secara paralel - Pembiayaan pembangunan perumahan i$ 9 $aiA as-salam atau al-istishna! ,jual beli dengan pesanan- secara paralel Bain-lain i$

- Pembiayaan dana talangan i$ 9 )ardh ,pinjaman uang*. Kesimpulan Prinsip-prinsip dasar yang digunakan dalam produk-produk perbankan syariah adalah 9 /. %itipan atau simpanan berasal dari akad al-'adi!ah ,titipan-. 0. $agi hasil dengan akad 9 al-musyarakah ,kemitraan-, al-mudharabah ,penyertaan modal-, al-mu#ara!ah dan al-musaqah ,pembiayaan ke sektor pertanian-. 1. 4ual beli dengan akad 9 bai! al-murabahah ,jual beli dengan margin-, bai! assalam dan bai! al-istishna! ,jual beli dengan pesanan-. 2. Se'a dengan akad 9 al-ijarah ,se'a-, al-ijarah muntahiya bit-tamlik ,se'a yang diakhiri dengan kepemilikan-. 7. 4asa dengan akad 9 al-'akalah ,per'akilan-, al-ha'alah ,pengalihan hutang atau layanan transfer-, ar-rahn ,gadai-, al-qardh ,pinjaman-, al-kafalah ,penjaminan-. Daftar Pusta)a /- .ntonio, "uhammad Syafi!i, $ank Syariah 9 dari %eori ke Praktik. 4akarta 9 8ema Insani Press. 0CC/. 0- 4urnal Islamic $anking =e's 9 5disi *husus 6estival 5konomi Syariah 0CCD. 4akarta 9 Penerbit majalah Info$ank. 0CCD. 1- *arim, .di'arman ., Ir. S5. "$.. ".5P., $ank Islam 9 .nalisis 6iqih dan *euangan ,5disi *etiga-. 4akarta 9 P% (aja8rafindo. 0CC2. 2- "as!adi, 8hufron .., +rs. "..g., 6iqh "uamalah *ontekstual. 4akarta 9 P% (aja8rafindo Persada. 0CC0. 7- Suhendi, &endi, +r. &. ".Si., 6iqh "uamalah. 4akarta 9 P% (aja8rafindo Persada. 0CC7. +isampaikan pada matakuliah Produk Perbankan Syariah S%5I %iara 4akarta, diba'akan oleh +r. &j. &elda (ahmi Sina, Bc. "... pada Semester 8enap 0CCE;0CCD