Mieux vaut ne pas tomber malade

Stephan M. Wirz membre de la direction Maklerzentrum Ble

Stephan Wirz. (DR) Stephan Wirz, membre de la direction de Maklerzentrum (Ble), revient sur notre syst me des trois piliers et ses lacunes dans le se!ment maladie. "l #vo$ue l%importance de l%assurance maladie en mati re de plani&ication de la pr#voyance Le systme suisse des trois piliers est largement applaudi en ce qui concerne la prvoyance vieillesse dcs et perte de gain. !n revanche dans le domaine de l"invalidit conscutive # une maladie la situation laisse $ortement # dsirer. Si un employ se retrouve dans l"incapacit de travailler # la suite d"une maladie l"employeur a une o%ligation lgale de continuer # lui verser son salaire mais pendant quelques semaines seulement. Dans la pratique la plupart des entreprises disposent d"une assurance&maladie collective d"indemnits 'ournalires qui $inance la perte de salaire pendant ()* 'ours au ma+imum # hauteur d"environ ,*-. Si la maladie entra.ne une invalidit les prestations de l"assurance invalidit (/0) et de la caisse de pension prennent le relais une $ois cette priode coule. Suivant le niveau de salaire et le rglement de la caisse de pension ces prestations ne couvrent cependant plus que 1* # 2*- de la perte de salaire. !n cas d"invalidit # la suite d"un accident par contre les prestations du premier pilier (/0) et la rente complmentaire de l"assurance accidents de l"employeur couvrent # vie le salaire de l"employ # hauteur de quelque 3*-.

'r#voyance priv#e !n principe il est possi%le de com%ler la lacune de prvoyance en cas de maladie en concluant une assurance de capital dcs ou invalidit auprs d"une caisse maladie. /utre solution possi%le4 la rente d"incapacit de gain dans le cadre de la prvoyance prive. De telles couvertures d"assurance sont toute$ois onreuses et %ien au&dessus des moyens d"un simple employ. Les primes des rentes d"incapacit de gain sont calcules sur la %ase non seulement de l"5ge du preneur d"assurance et du montant de la rente assure mais aussi de la pro$ession e+erce. /insi les artisans paient gnralement des primes plus leves que les employs de commerce. De m6me la note est souvent plus lourde pour les $umeurs. !n outre il n"est pas possi%le de souscrire une assurance de ce type en cas de condition pre+istante. L"invalidit reprsente aussi un risque important pour les $emmes au $oyer les tudiants et les en$ants. 7ertes l"incapacit de gain donne droit au+ prestations du premier pilier mais celles&ci tant calcules sur la %ase du revenu /8S moyen (c"est& #&dire une valeur moyenne des annes prcdentes) le montant des rentes reste $ai%le. 9n 'eune en incapacit de gain ne recevra ainsi que :1;( $rancs par mois aprs son :,e anniversaire. 0l en va de m6me pour l"tudiant qui aurait un poste en vue mais contracterait une maladie avant son entre en $onction et deviendrait invalide. Les en$ants et les tudiants ne per<oivent aucune prestation du deu+ime pilier car ils ne touchent encore aucun revenu d"une activit lucrative. 0ls dpendent donc des prestations complmentaires. (baisser le taux de conversion L"allongement de l"esprance de vie cre une autre lacune de prvoyance4 l"volution dmographique ncessite un a%aissement du tau+ de conversion de la prvoyance pro$essionnelle et peut&6tre m6me une diminution des rentes /8S ce qui signi$ie donc que les prochaines gnrations de retraits auront moins d"argent # leur disposition. Dans les di+ # quinze premires annes suivant leur dpart # la retraite les personnes concernes n"auront sans doute pas # rduire leur train de vie. =ar la suite cependant elles $eront de plus en plus appel # des prestations de soins et de mdecine palliative # mesure de leur avance en 5ge. 0l est donc important que les assurs plani$ient leur prvoyance en tenant compte de ce $acteur m6me si ceu+ qui ont cotis trente ans et plus # l"/8S et # la caisse de pension ont du mal de prime a%ord # en accepter la ncessit. 7ar les soins ports au+ personnes dpendantes ont t>t $ait d"puiser le capital de prvoyance. /utre lment # ne pas ngliger4 en cas de recul des rentes les assurs risquent de rencontrer des di$$icults $inancires voire des incapacits s"ils attendent l"5ge de la retraite pour commencer # com%ler cette lacune de prvoyance. La prvoyance dpendance engendre un important potentiel de nouvelles solutions de prvoyance. L"on pourrait imaginer par e+emple de crer un pilier ?c de prvoyance li%re qui permettrait de soulager $inancirement les proches mais aussi les pouvoirs pu%lics et tous les contri%ua%les. 9ne autre option serait de laisser le tau+ d"intr6t technique de la prvoyance pro$essionnelle voluer li%rement en $onction de la situation con'oncturelle et de dvelopper en parallle dans le troisime

pilier des produits $le+i%les pour rquili%rer le capital notamment durant les priodes de tau+ %as. S%en pr#occuper avant $u%il ne soit trop tard /u vu de ce qui prcde il est indispensa%le de $aire appel # un conseiller pro$essionnel a$in d"e+aminer le plus t>t possi%le les di$$rents scnarios suscepti%les de se raliser # la vieillesse ou en cas de dcs ou d"invalidit. 9ne telle dmarche permet d"identi$ier les lacunes de prvoyance ventuelles et d"tudier des solutions pour y remdier avec les moyens disponi%les. Dans la pratique cependant la plupart des gens ne se proccupent de ces questions que lorsqu"un cas concret de dommage se prsente c"est&#&dire lorsqu"il est d'# trop tard. Les premires annes de la vie active sont celles de l"insouciance4 l"on n"a pas le temps de penser # plus tard. =ourtant ce sont aussi les annes o@ un assur a le plus d"argent # sa disposition. 9ne $ois qu"il $onde une $amille son %udget disponi%le diminue. !t # partir de ;1 ou 1* ans le temps ne su$$it d'# plus pour se constituer une prvoyance su$$isante. !n outre une invalidit conscutive # une maladie peut survenir n"importe quand. Le phnomne moderne des $amilles recomposes a'oute # la ncessit de %ien plani$ier sa prvoyance en $onction des di$$rents scnarios et risques possi%les. !n e$$et en cas de dcs de l"assur le partenaire survivant n"a aucune prtention lgale # une rente de veu$ ou de veuve. La perte des revenus du travail # la suite d"un dcs reprsente ainsi un risque $inancier considra%le si le couple a des en$ants (qu"ils soient communs ou non)4 le partenaire survivant doit alors su%venir seul au+ %esoins de la $amille et ce sans l"aide d"une rente de veu$ ou de veuve. 0l $aut donc couvrir ce risque dans le cadre de la prvoyance prive.