LI M U

Trong thi gian qua, tnh hnh kinh t th gii din bin nhanh, phc tp v kh d on. Khng hong ti chnh ton cu dn n suy thoi kinh t mt s quc gia trong c Vit Nam. Trong bi cnh kinh t kh khn, ngn hng vi vai tr l mt mt xch quan trng cu thnh nn s vn ng nhp nhng lun l i tng d b tn thng nht. Nhng thay i trong chnh sch ca ngn hng Nh nc tc ng rt ln n hot ng kinh doanh ca h thng ngn hng, c bit l hot ng tn dng vn c xem l dng lu thng quyt nh s tn ti v pht trin ca khi ngnh ny. Thc tin trn ging hi chung cnh bo mun tn ti, pht trin bn vng th cc ngn hng khng ch cn quan tm m rng v quy m m cn phi khng ngng nng cao cht lng, c bit l cht lng tn dng trong hot ng ca mnh. Xut pht t yu cu thc tin ca ngnh ngn hng v ca c nn kinh t, vic nghin cu nhng vn v nng cao hot ng tn dng lun l mt bi ton nhiu thch thc. Chnh v vy, ti quyt nh chn thc tp ti ngn hng thng mi c phn Chu Chi nhnh Ch Ln vi mc ch i su hc hi, tm hiu v nghin cu tm ra cc gii php hu hiu nhm nng cao tng trng tn dng c nhn trong hot ng kinh doanh ca ngn hng. Trong hn 1 thng kin tp v vit bo co, ti nhn c s gip , hng dn tn tnh t pha ngn hng ACB cng gio vin hng dn C Nguyn Thu Thy. Chnh v vy, khi bi bo co c hon tt, ti xin gi li cm n chn thnh n pha ngn hng v c Nguyn Thu Thy quan tm, to mi iu kin cho ti hon thnh cng vic mt cch tt nht. Tuy nhin, y l ti tng i rng v phc tp, mang tnh thi s c v thc tin ln l lun; hn th, vic nghin cu cn hn ch v mt thi gian v kinh nghim nn ti knh mong nhng tng a ra s c thy c gio, ban gim c ACB Ch Ln cho kin nhn xt, ng gp bi bo co ngy cng hon thin hn.

PHN 1: GII THIU TNG QUAN V NGN HNG CHU CHI NHNH CH LN
I. Gii thiu v ACB Ch Ln
1. Thng tin chung Tn giao dch: Ngn hng thng mi c phn Chu Chi nhnh Ch Ln a ch: 747 Hng Bng, P. 6, Qun 6, H Ch Minh in thoi: 08.39606980 Fax: 08.39690979 Website: www.acb.com.vn 2. Qu trnh hnh thnh v pht trin Ngn hng thng mi c phn Chu Chi nhnh ch Ln c thnh lp v bt u i vo hot ng vo ngy 15/01/1996 theo giy php s 0044/GCT ca Ngn hng nh nc Vit Nam ngy 27/08/2995 ti s 141 143, Hng Vng, Qun 5, TP.HCM v nay l 747, Hng Bng, P.6, Q.6, TP.HCM mt trong nhng chi nhnh c thnh lp sm nht ca ACB. a im hot ng thun li, d c mi ngi bit n v gn gi vi nhiu khch hng trong khu vc, do to iu kin cho chi nhnh trin khai cc sn phm dch v ca mnh. c bit nhng nm gn y, i sng ca ngi dn Q.6 ngy cng c nng cao v xu hng m rng th ha ngoi thnh nn doanh s hot ng v li nhun khng ngng tng ln t th trng ang pht trin ny. Mc cnh tranh vi cc ngn hng khc ca ACB Ch Ln l kh ln v ni y l khu vc trng im bun bn, tp trung nhiu t chc cho vay tn dng v cho thu ti chnh. Cc hot ng kinh doanh ti chi nhnh: dch v ngn hng, ti chnh, tn dng v cc dch v lin quan khc cho khch hng trong v ngoi n c hot ng trn a bn.

II. C cu t chc v nhn s

1. S c cu t chc cc phng ban Bng 1.1 S t chc cc phng ban ACB Ch Ln

2. Tnh hnh nhn s - Ban Gim c: gm Gim c v Ph Gim c + Chu trch nhim iu hnh hot ng ca chi nhnh, chu trch nhim trc tng Gim c v trc php lut v mi hot ng ca chi nhnh. - Phng khch hng c nhn: gm trng phng, ph phng v khong 10 nhn vin trnh i hc v trn i hc + Tm kim v pht trin khch hng thng qua cng tc tip th. + Thc hin nghip v cho vay theo ng th l v quy trnh tn dng ca ngn hng Nh nc v ca ACB. + T chc theo di n vay, thng xuyn kim tra vic s dng vn vay v ti sn cm c th chp ca khch hng.

+ n c thu hi n v c bin php x l n qu hn kp thi. + Khch hng y l khch hng c nhn hoc doanh nghip t nhn. - Phng tn dng Doanh nghip: gm trng phng, ph phng v khong 10 nhn vin trnh i hc v trn i hc. + Cng tc cho vay ging nh ca phng tn dng c nhn nhng i tng cho vay l cc doanh nghip.

III. Kt qu hot ng kinh doanh t nm 2007-2010

1. nh gi hot ng kinh doanh 3 nm: 2007-2009 1.1. Cc ch s ti chnh 3 nm: 2007 2009 Bng 1.2 Ch s ti chnh 3 nm 2007, 2008, 2009 Ch s ti chnh Tng trng doanh thu Tng trng li nhun rng Thu nhp tn dng/Tng thu nhp Thu nhp dch v/Tng thu nhp Thu nhp H khc/Tng thu nhp Li nhun sau thu/Tng thu nhp Tng chi ph/Tng thu nhp Chi ph H tn dng/Thu nhp H tn dng Chi ph H dch v/Thu nhp H tn dng Nm 2007 95.8% 248.1% 70.9% 5.3% 1.4% 27.5% 66.8% 71.1% 20.8% Nm 2008 88.7% 25.6% 86.9% 5.6% 0.3% 18.3% 78.8% 74.0% 10.8% Nm 2009 -1.5% -0.4% 80.8% 8.3% 1.6% 18.5% 76.1% 70.9% 12.0%

Ta nhn thy rng ch s v doanh thu v li nhun rng c s st gim ng k t nm 2007 n nm 2009 do chu tc ng t cuc khng hong ti chnh. Tuy vy, cc ch s v thu nhp t cc hot ng tn dng cng nh dch v so vi tng thu nhp li t c mc tng trng qua cc nm. iu cho thy

hot ng ca ngn hng tht s hiu qu v c kh nng duy tr ngun thu nhp t cc khch hng mc cao. Chi ph ngn hng tiu tn cho cc hp ng c chiu hng gim mt phn do chnh sch gim thiu ti a cc nh mc gy lng ph ng thi c s kim sot tt t ban ti chnh. Nhn chung, hot ng kinh doanh ca ACB trong 3 nm: 2007 2009 n nh v c s phng b tt. 1.2. So snh cc ch tiu tng trng 3 nm: 2007 2009 Bng 1.3 So snh cc ch tiu tng trng 3 nm 2007, 2008, 2009 Nm 2007 Tng trng doanh thu Tng trng li nhun Tc Tng trng d n Tc tng trng huy ng Tng do tng trng ti sn 95.8% 248.1% 83.1% 89.2% 91.3% Nm 2008 88.7% 25.6% 9.2% 21.8% 23.3% Nm 2009 -1.5% -0.4% 78.8% 47.7% 59.4%

Nhn vo cc ch s kinh doanh so snh tng quan trong 3 nm 2007 2009, nhn thy rng hot ng ca ngn hng tng trng rt tt trong nm 2007 tuy nhin gim r rt nm 2008 v ch t mc tng trng m vo nm 2009 v doanh thu v li nhun. iu nay l do: - Cuc khng hong bao gm s v hng lot h thng ngn hng, tnh trng i tn dng, tnh trng st gi chng khon v mt gi tin t quy m ln nhiu nc trn th gii, c ngun gc t khng hong ti chnh Hoa K. - Lm pht Vit Nam gia on 2008 2009 t tc phi m, vt trn 2 con s. - S bt n th trng bt ng sn, th trng chng khon khin cc danh mc u t ca ngn hng khng t c li nhun nh d kin.

2. nh gi hot ng kinh doanh trong nm 2010 Bng 1.4 Bo co ti chnh qu I 2010 (vt: triu ng)
Qu d phng ti chnh

Vn iu l S d u nm Tng trong k Gim trong k S d cui k

Qu d tr

Qu khc

Li nhun sau thu

Tng

7.814.138

710.036

95.067

(20.353)

1.041.515

9.640.403

405.640

744.498

(55.958)

(1.172.121) (1.541.116)

7.814.138

710.036

95.067

(76.311)

275.034

8.843.786

Nhn vo bng bo co ti chnh, nhn thy tnh hnh kinh doanh ca ACB tin trin rt kh quan vi s d cui k v vn iu l, qu d phng ti chnh v qu d tr so vi u k khng thay i ng k; trong khi li nhun sau thu tng dng tr li vi con s n tng gn 300 t ng. iu ny gip cho ngn hng cn bng c s st gim v doanh thu khi tnh hnh kinh doanh m m vo trung tun thng 2 - thi im trng vo t ngh tt Nguyn n. Tng vn t c mc xp x bng s d hi u nm. Do tnh hnh kinh t bt u hi phc, d bo t nay n cui nm, doanh thu ca ACB Ch Ln trong mng tn dng c nhn s tng cao. Khi lm pht c chnh ph kim hm trong mc t 6 10% km theo l s phc hi ca th trng chng khon, ngn hng s ni lng tay hn cho vay c nhn tiu dng v hot ng sn xut kinh doanh nh l. Tng trng doanh thu ca chi nhnh Ch Ln thuc ACB s c tnh ton dao ng trong khong 20 50%.

IV. Gii thiu v hot ng tn dng c nhn ti ngn hng Chu Chi nhnh Ch Ln
1 Gii thiu v phng tn dng c nhn Phng tn dng c nhn gm cc b phn: - B phn PFC (t vn ti chnh c nhn) - B phn Loan CSR (Dch v khch hng) - B phn CA (phn tch tn dng) 2. Vai tr v nhim v ca phng tn dng c nhn 2.1. Vai tr: - Tip th, cung ng tt c cc sn phm dch v c nhn ca ACB cho khch hng v m rng th trng tiu th sn phm dch v ca ACB. - Hng dn th tc vay vn v thm nh khch hng, khon vay. - Qun l, theo di khch hng, khon vay. 2.2. Nhim v: - B phm PFC: + Thc hin tip th pht trin v tm kim khch hng mi - B phn CA: + Thc hin thm nh v lp t trnh thm nh khch hng - B phn Loan CSR: + Lp h s v hp ng vay. + M ti khon vay cho khch hng. + Thu thp qun l thng tin khch hng, lu tr v qun l h s tn dng. + Thc hin gii ngn v thu n.

PHN 2: THC TRNG HOT NG TN DNG C NHN TI NGN HNG CHU CHI NHNH CH LN
I. Tng quan v hot ng tn dng
1. Khi nim v tn dng Tn dng l quan h vay mn c biu hin di hnh thi tin t hoc hin vt trn nguyn tc ngi i vay phi hon tr cho ngi vay c n ln li sau 1 thi gian nht nh. 2. c im ca tn dng Tn dng chnh l s tn nhim, iu c ngha l trong quan h tn dng bn cho vay tin tng bn i vay s hon tr vo mt ngy no trong tng lai m hai bn tha thun. Hay ni cch khc, bn cht ca tn dng l da trn nim tin, hot ng tn dng l hot ng vay mn da trn uy tn. 3. Chc nng ca tn dng - Tp trung v phn phi li vn cho nn kinh t. - Tit kim khi lng tin mt lu thng trong nn kinh t. - Phn nh v kim sot cc hot ng trong nn kinh t. 4. Phn loi tn dng - Tn dng phc v sn xut kinh doanh - Tn dng phc v tiu dng - Tn dng ngn hn - Tn dng trung hn - Tn dng di hn

- Tn dng c ti sn m bo - Tn dng khng c ti sn m bo - Tn dng thng mi - Tn dng ngn hng - Tn dng nh nc - Tn dng trc tip - Tn dng gin tip 5. Vai tr ca tn dng vi nn kinh t - Gp phn thc y sn xut pht trin. - Gp phn n nh tin t v gi c. - Thc y th trng ti chnh pht trin.

II. Thc t hot ng tn dng c nhn ti ngn hng Chu Chi nhnh Ch Ln
1. Gii thiu cc sn phm tn dng c nhn ti chi nhnh * Cho vay c ti sn m bo: - Khi vay u t vng ti ACB, khch hng c giao dch mua bn vng gp 14 ln vn t c vi cc hnh thc: - L khon cho vay ngn hn, thi hn cho vay n 12 thng, mc cho vay ln n 100 t ng. * Vay tr gp mua nh , nn nh: - L sn phm tn dng h tr ngun vn gip khch hng mua c nh, nn nh ng theo mong mun.

- Thi gian cho vay: ln n 120 thng. - Mc cho vay da trn nhu cu vn thc t, tr gi ti sn cm c, th chp v kh nng thanh ton n vay ca khch hng. * Cho vay tr gp sinh hot tiu dng: - L sn phm tn dng h tr ngun vn gip khch hng mua sm vt dng gia nh, sa cha nh , sa xe c gii, lm kinh t h gia nh, thanh ton hc ph, i du lch, cha bnh, may chay, ci hi,.. v cc nhu cu thit yu khc trong cuc sng. - Thi gian cho vay ti a: 84 thng. - S tin cho vay ty thuc vo nhu cu ca khch hng nhng ti a khng qu 500 triu ng. * Vay cm c th chp s tit kim, giy t c gi: - Cho vay cm c s tit kim, giy t c gi do ACB pht hnh l sn phm tn dng dnh cho khch hng c nhn s hu s tit kim, giy t c gi v c nhu cu cm c s tit kim, giy t c gi vay vn hot ng sn xut kinh doanh hay tiu dng. - Thi gian v mc cho vay c xc nh da trn nhu cu ca ngi vay v gi tr ca ti sn cm c. * Cho vay phc sn xut kinh doanh v lm dch v: - L sn phm tn dng h tr ngun vn gip khch hng b sung ngun vn lu ng hoc u t pht trin mua my mc, trang b thit b, phng tin vn chuyn, nng cp c s vt cht, m rng nh xng. - Thi gian cho vay v mc cho vay c xc nh da trn nhu cu i vay, phng n sn xut kinh doanh, ti sn m bo, kh nng tr n ca khch hng v kh nng ngun vn ca ngn hng.

10

2. Tnh hnh tng trng tn dng c nhn Trong nm 2008, d n tn dng c nhn gim so vi nm 2007, ng thi tc gim cng mnh hn so vi gim d n tn dng chung. iu nay c th c l gii l do nm 2007, nn kinh t pht trin tng i n nh, thu nhp ca ngi dn khc tt v nhu cu tiu dng cng nh sa cha xy dng nh ca tng cao, nn nhu cu i vay tng cao. Mt khc vo thi im cui nm 2006 khi th trng bt ng sn nng ln, iu ny thc y cc nh u t m ch yu l c nhn i vay u t vo knh ny. Trong khi , bc sang nm 2008, lm pht tng cao, tnh chung c nm lm pht gn 20%, hot ng sn xut kinh doanh v tiu dng thu hp ng k, cng vi vic li sut cho vay tng cao, nn nhu cu i vay phc v sn xut kinh doanh i vi cc i tng hot ng trong lnh vc sn xut kinh doanh dch v nh l trn a bn khu vc qun 6 v 11 gim hn. Bc sang nm 2009, lm pht c khng ch, ch s gi tiu dng trong nm 2009 tng khong 7% so vi cui nm 2008, tnh hnh kinh t dn c phc hi, cng vi vic ni lng chnh sch tin t hi gia nm to iu kin cho cc doanh nghip t nhn, h sn xut kinh doanh m rng hot ng tr li, nhu cu vay vn tng vn lu ng tng ln. 3. C cu tn dng c nhn theo thi hn Bng 2.1 D n tn dng c nhn theo thi hn vay (vt: triu ng) 2007 S tin C nhn Ngn hn Trung, di hn 871.064 416.673 T trng 100% 47,83% 2008 S tin 659.487 292.311 T trng 100% 44,32% 2009 S tin 810.030 322.392 T trng 100% 39,8%

454.391

52,17%

367.176

55,68%

487.638

60,2%

11

Bng 2.2 Tc tng trng ca d n tn dng theo thi hn 2008/2007 S tuyt i C nhn Ngn hn Trung, di hn -211.577 -124.362 -87.215 T l -24,3% -29,85% -19,19% 2009/2008 S tuyt i 150.543 30.081 120.462 T l 22.83% 10,29% 33,81%

Nm 2008, cho vay ngn hn gim st vi mc ln hn cho vay trung v di hn, iu ny l do cc khon vay trung di hn c duy tr t nm trc ko di cho ti nm nay trong khi cc khon cho vay tiu dng, vay xy nh v sa cha nh, vay b sung vn lu ng ngn hn ca cc doanh nghip t nhn v h kinh doanh cc th trc y c hon tt nhng cc khon vay mi li tng ln khng ng k lm cho d n ngn hn gim st nhiu hn. Sang nm 2009, d n tn dng c nhn tng, trong cho vay trung v di hn tng nhiu hn so vi cho vay ngn hn. iu ny l do nm 2009, ti ACB Ch Ln hot ng cho vay vi mc ch mua nh, sa cha nh chim t trng kh cao v ch yu l cho vay trung, di hn. Cho vay phc v sn xut kinh doanh cng chim t trng ln v ch yu l trung hn.

III. nh gi hot ng tn dng c nhn ti ngn hng Chu Chi nhnh Ch Ln

1. u im - Ngn hng c li th v mt uy tn v thng hiu trong khi t chc ti chnh. - ACB Ch Ln l mt trong nhng chi nhnh c thnh lp sm nht ca ACB vi quy m hot ng kh ln, li c v tr giao thng thun li, c s vt cht khang trang, lch s do chi nhnh to c uy tn v tn tui vi khch hng trn a bn Qun 6 v vng ln cn. 12

- Trong cng tc tn d ng, quy trnh tn dng c thit k cht ch, c s phn chia nhim v r rng gia cc b phn t vn ti chnh, phn tch tn dng v chm sc khch hng, gip cng vic c chuyn mn ha v d dng hn. Vic xt duyt cho vay phi thng qua ban tn dng ch khng phi ch mt ngi nn s a ra quyt nh chnh xc hn. - i ng nhn vin ti chi nhnh gm c nhng nhn vin giu kinh nghim v nhng nhn vin tr c trnh , thng xuyn c o to v hun luyn v nghip v. 2. Nhc im - ACB Ch Ln cch xa trung tm thnh ph nn hot ng tip cn vi hi s trong cng tc qun l cn gp nhiu kh khn. - Nhn vin mi tuyn cha c kinh nghim nn cn tn thi gian hng dn v o to. Cha c chnh sch chm sc v gi khch hng i vi nhng khch hng c tng thc hin giao dch ti n v. - Trong cng tc tn dng, b phn C/A do khng tip xc vi khch hng t u nn s c nhng trng hp khng hiu r tnh hnh ca khch hng. - Cho vay tiu dng l 1 trong nh ng sn phm tn dng c nhn chnh ca ACB, tuy nhin hot ng cho vay ny cn chim t trng thp ti chi nhnh ACB Ch Ln. - n v gp phi s cnh tranh gay gt ca cc chi nhnh khc h thng ngn hng trong cng a bn, c bit l cc chi nhnh ngn hng mi thnh lp, a ra nhiu hnh thc huy ng vn hp dn v cc hnh thc cho vay vi li sut thp nhm thu ht khch hng ca ACB. ng thi, s pht trin mnh ca mng li ACB trn a bn Qun 6 dn n s san s th phn v s cnh tranh gia cc chi nhnh v phng giao dch trong ni b ngn hng.

13

PHN 3: GII PHP NHM NNG CAO TNG TRNG TN DNG C NHN TI NGN HNG CHU CHI NHNH CH LN
I. Gii php nng cao tng trng tn dng ti chi nhnh
1. a dng ha cc dch v tn dng Do doanh nghip v cc ch th tn dng khu vc Ch Ln khi tham gia vo th trng tin gi khng k hn u quan tm n vic c c s thun li, nhanh chng, chnh xc trong thanh ton nn k vng rt ln vo cc dch v ngn hng ACB cung ng. Bi vy, v pha ngn hng cn quan tm v pht trin thm cc dch v cung ng cho khch hng. Cc dch v ny ngn hng cung cp phi phong ph, a dng p ng yu cu ca khch hng. Cc thng tin phi cp nht v m bo tnh chnh xc. c bit dch v thanh ton nht thit phi t tnh cnh tranh to yu t an tm cho khch hng vi nhng yu cu c th nh: nhanh chng, chnh xc, kp thi. 2. Xy dng chnh sch tn dng hp l Hot ng tn dng l hot ng chnh ca ngn hng, n em li phn ln thu nhp v vy rt c ch trng. Xy dng mt chnh sch tn dng hp l v hiu qu gip cho hot ng tn dng c s nh hng r rng, phng nga c nhng ri ro, ti a ha li nhun, m bo tng trng tn dng. V vy, xy dng chnh sch tn dng phi da trn c s mc tiu ca ACB ng thi phi ph hp vi iu kin kinh t x hi c th ca a phng vng chi nhnh t c s, m bo cn bng gia mc tiu ti a ha li nhun v gim thiu ri ro, m bo kh nng tng trng tn dng trn c s nng cao cht lng tn dng v m bo an ton. Chnh sch ny cn c ph bin rng ri cho cn b nhn vin cng thc hin. Tuy nhin, trong bi cnh cnh tranh mnh m nh hin nay, c c mt chnh sch tn dng hiu qu, ngn hng cn ch mt s vn sau:

14

- V cng tc t chc phn tch d on s thay i v cc tc ng c th gy ra khi ng li, chnh sch, lut php ca chnh ph thay i, thc c iu ny l ht sc quan trng v khi chnh sch php lut thay i s dn n hng hot cc yu t khc thay i theo, c th gy bt li vi hot ng tn dng ca ngn hng. Ta c th ly v d, khi chnh sch thay i th mc u tin cho cc ngnh kinh t, cc thnh phn kinh t khc nhau l khc nhau, thu s thay i, mc cht ch trong qun l ca nh nc i vi cc doanh nghip cng thay i. Tt c nhng iu trn dn n nhng thay i trong sn xut kinh doanh v nh hng n thu nhp ca doanh nghip v s gy ra ri ro cho cc khon tn dng ca ngn hng. - V chnh sch khch hng: xy dng chnh sch khch hng c s phn ha r rt gia cc nhm khch hng theo cc tiu ch: lch s quan h, khch hng chin lc, mc an ton vn vay.. c nhng u tin ph hp v li sut, ph, chnh sch chm sc khch hng. Trnh p dng mt chnh sch tn dng chung cho cc loi hnh doanh nghip vi quy m hot ng, mc hiu qu, mc ch s dng vn khc nhau. ABC Ch Ln cn c nhng chnh sch u i i vi khch hng c: i vi nhng khch hng c vn giao dch chng t ngn hng c v th nht nh. Do , ngn hng cn c nhng chnh sch u i c bit gia chn khch hng c. Tuy nhin, li sut l mt vn phc tp, nu s dng khng linh hot s d dn ti cuc ua li sut vi cc ngn hng thng mi khc. V vy, ch c nhng khch hng gn b lu di ACB Ch Ln mi nn thc hin chnh sch li sut u i. Ngoi ra, ngn hng cn nn xem xt gim chi ph giao dch vi nhm khch hng ny. Trong trng hp khch hng c nhu cu v vn, ACB nn linh ng b qua 1 s bc trong quy trnh tn dng khch hng c th tip cn vn mt cch nhanh nht. Trong vn thu n, ti thi im thanh ton nu khch hng gp kh khn v ti chnh, ACB c th ch ng di ngy tr n cho khch hng, ph hp theo ng khun kh php lut, quy ch cho vay v khng gy ri ro cho ngn hng.

15

Cn nghin cu, tip cn vi doanh nghip c vn u t nc ngoi v cng vi s hi nhp vo nn kinh t th gii, s lng cc nh u t nc ngoi vo Vit Nam ngy cng gia tng, thc tin u t hin nay cho thy y l nh m khch hng c tim lc ti chnh, nng lc qun l v kh nng cnh tranh, do phn ln hot ng c hiu qu v uy tn trong quan h tn dng. Do , y l phn khc th trng cn c s quan tm, nghin cu, thu thp thng tin, chun b chu o cho s tng tc trong tng lai. Bn cnh , ngn hng cng nn c nhng bui hp nghe phn nh t pha khch hng nhng im cha hp l trong chnh sch tn dng. Trn c s s c k hoch chnh sa cc im cha hp l, to iu kin thun li cho khch hng v khai thc khch hng bn vng. - V chnh sch li sut: a dng ha cc hnh thc li sut. C ch li sut hp l s l mt c hi huy ng ngun vn tm thi nhn ri trong dn c p ng nhu cu vay vn ca khch hng. S dng tt cng c li sut kt hp vi vic hn ch ti a cc chi ph khng cn thit, ngn hng c th h thp li sut u vo nhm tng trng tn dng. Ngoi ra, a dng ha cc hnh thc li sut to iu kin ph hp vi chu k sn xut kinh doanh ca khch hng. Da vo tng loi li sut v tng k hn, khch hng c nhiu c hi la chn nhng khon vay thch hp, m bo cho hot ng sn xut kinh doanh ca h t hiu qu cao, m bo kh nng tr n ng hn cho ngn hng, gp phn nng cao cht lng tn dng. - Xy dng danh mc tn dng ph hp tng thi k: mt danh mc tn dng khng hp l, thiu a dng th khi xy ra bt trc s gy nhng hu qu nghim trng cho ngn hng. V vy, danh mc tn dng phi m bo nhng yu t sau: - a dng ha c ngnh ngh, khch hng vay, yu t a l v loi hnh cho vay. - Ph hp tnh hnh kinh t v m v iu kin, xu hng pht trin ca th trng hot ng. 16

- Ph hp quy m, nng lc v kh nng kim sot ri ro ca bn thn ngn hng. - Hn ch cho vay vi cc lnh vc kh nhy cm nh cho vay chng khon, bt ng sn. Ch trng u t cc ngnh trng im ca TP.HCM v ph hp vi loi hnh doanh nghip va v nh nh: thng mi, dch v vn ti, kho bi, vin thng, khoa hc cng ngh, t vn, sn xut kinh doanh v xut khu cc mt hng c gi tr cao. V mi trng kinh t, mi trng x hi thng xuyn thay i dn n cc yu t khc cng thay i theo do ngn hng cn thng xuyn nghin cu, xem xt v d on li xu hng thay i ca cc yu t sau mt khong thi gian, trn c s s sa i, b sung mt s iu trong chnh sch tn dng sao cho ph hp vi tnh hnh mi. 3. o to v pht trin nng cao cht lng ngun nhn lc Con ngi lun ng vai tr quyt nh n s thnh cng hay tht bi ca mi hot ng v tt nhin khng loi tr cc hot ng kinh doanh ca ngn hng. Do vy, gp phn nng cao tng trng tn dng th gii php v ngun nhn lc chnh l gii php rt quan trng v c gi tr trong mi giai on pht trin ca ACB Ch Ln. Vic o to v tuyn dng phi c mt quy trnh cht ch c c mt i ng nhn vin tn dng cht lng. Thc hin b tr v s dng ngun nhn lc mt cch hp l chin mt v tr v cng quan trng trong hot ng tn dng ca ngn hng. Mt khi ngun nhn lc c s dng ng n, hp l th mi nhn vin s pht huy ht nng lc ca mnh, nng cao hiu qu cng vic. lm c iu ny th trc ht ngn hng phi nm r, theo di mt cch su st hiu qu lm vic ca nhn vin trn c s a ra nhng nhn nh ng n b tr v tr hp l. Tng cng cng tc o to, ti o to, thc hin o to nh k v thng xuyn nng cao trnh kin thc cng nh kinh nghim, k thut

17

mi trong thm nh tn dng, qun tr ri ro, nng cao cht lng tn dng. o to phi theo ng nh hng, ch trng o to ngn hn theo cc chuyn b tr cho cng vic trc tip hng ngy, o to nng cao cho cc cn b ch cht v c quy hoch xy dng b khung cho s pht trin n nh v bn vng sau ny. Chn la nhng cn b tr nng ng, chuyn mn gii, c tinh thn trch nhim v o c tt a i nc ngoi hc tp kinh nghim ca cc ngn hng ln trn th gii. 4. Tng cng cng tc marketing ti chi nhnh nh hng th trng tr thnh iu kin tin quyt trong hot ng kinh doanh ca cc ngn hng ngy nay. Chnh v vy, cc loi hot ng gn kt gia ngn hng vi th trng nh hot ng nghin cu th trng pht hin cc c hi kinh doanh mi cng nh bit trc cc him ha i vi hot ng ngn hng, hot ng nghin cu ni lc tm ra nhng im mnh, yu ca cc ngn hng thng mi tr thnh nhng hot ng c li, quyt nh thnh bi. Cc ngn hng c bit l ACB chi nhnh Ch Ln cn thit phi hoch nh cc chin lc Marketing ring bit nhm ch ng hoc n trnh n tn cng ca i th cnh tranh. Nh vic tin hnh cc hot ng marketing theo t duy chin lc trn c s tnh ton n sc mnh ca i th cnh tranh nn ngn hng c th th ch ng, khng b ri vo tnh th lng tng khi b i th cnh tranh phn khng. Hin nay, cc cc nhn v doanh nghip, c bit l cc doanh nghip va v nh mun bit c cc sn phm dch v ca ngn hng thng phi tn n ngn hng tm hiu, tuy nhin vic tm hiu ny cng rt kh khn v thiu nhn vin hng dn v gii thch mt cch chu o. Chnh v th, ACB cn tn dng ngun nhn lc di do cng vi h thng trang web nhiu tnh nng tip th, gii thiu cn k cho khch hng. Bn cnh , ngn hng cng c th chn cng ty tip th gip cc khch hng c thm thng tin cng nh c

18

s t vn hiu qu trc khi ra quyt nh vay. V vy, nng cao hiu qu hot ng tn dng, ngn hng nn tng cng cng tc tip th bng hnh thc pht t ri hoc gi th gii thiu nhng sn phm cho vay ti cc cng ty v c nhng nhn vin trc tip gp mt hoc tr li qua in thoi v cc sn phm dch v m cc khch hng, c bit l cc khch hng c nhn, doanh nghip va v nh trn a bn ACB Ch Ln giao dch. 5. Thc hin tt phn tn ri ro tn dng Ri ro l mt vn khng th trnh khi trong bt k mt ngnh ngh sn xut kinh doanh no. c bit trong kinh doanh tin t ca cc ngn hng thng mi, xut pht t c trng hot ng kinh doanh c thc hin trn mt din rng, rt a dng, phong ph v phc tp v vy yu t ri ro lun tim n v c nguy c to ln. Thc hin tt cc bin php phng nga v hn ch ri ro l hot ng ht sc cn thit i vi ACB chi nhnh Ch Ln nhm em li hiu qu kinh doanh cao v cht lng tn dng tt. Vic phn tn ri ro c thc hin di cc hnh thc sau: a dng ha phng thc cho vay: trong hot ng tn dng c nhiu phng thc cho vay nh: cho vay theo hn mc, cho vay theo mn, cho vay ng ti tr, cho vay thu chi, cho vay tr gp, cho vay y thc. a dng ha ngnh ngh cho vay, hn ch cho vay i vi nhng lnh vc c ri ro cao nh kinh doanh chng khon, nhng lnh vc kinh doanh hay sn phm m th trng c du hiu bo ha, sn phm sn xut ra m khng c kh nng cnh tranh. Thc hin m bo tn dng: y l bin php nhm san s ri ro tn dng, thng c thc hin di cc loi nh: bo him hot ng cho vay, bo him ti sn, bo him tin vay. Hin nay, ti Vit Nam ch mi c bo him ti sn c thc hin hn ch ri ro i vi ti sn m bo, ngn hng yu cu n v mua bo him ton b gi tr ti sn lm bo m cho ngn hng v ngi th hng quyn bi thng l ngn hng. 19

II. Mt s kin ngh

1. Kin ngh vi Chnh Ph Thc tin cho thy, s pht trin nhanh chng ca nn kinh t vt ra ngoi kh nng kim sot cc ri ro tn dng v nng lc p ng yu cu v mt thng tin tn dng ton din, cht lng v kp thi ca CIC. Trong bi cnh , vic ra i cc trung tm thng tin tn dng t nhn c th b sung cho cc trung tm tn dng cng bng cch m rng din thu thp v lu tr thng tin vay n sang nhiu loi i tng, cng ty v c nhn m cc trung tm tn d ng hin nay khng th m nhn ht c. Cc trung tm tn dng t nhn s thu thp thng tin t nhiu ngun rng ri t cc nh cung cp tn dng thng mi, ngi bn l, ta n v cc cng ty cung ng dch v. Do vy, kin ngh chnh ph cn sm hon thin quy ch thnh lp cc trung tm thng tin tn dng t nhn, c bit tp trung i tng doanh nghip va v nh cng c nhn. Bn cnh vic xem xt thnh lp cc trung tm thng tin tn dng t nhn, chnh ph cn xem xt vic thnh lp c quan chuyn trch v xp hn tn nhim. C quan ny s c trch nhim thu thp, x l, phn tch thng tin v tnh hnh ti chnh, hot ng sn xut kinh doanh ca cc doanh nghip c ng k tin hnh nh gi, xp hng tn nhim i vi cc doanh nghip . Trn c s bng xp hng ca t chc ny, cc ngn hng thng mi s tham kho c c nhng nh gi chnh xc v doanh nghip vay vn. Nh nc c th quy nh bt buc nhng ch doanh nghip no c ng k ti c quan xp hng tn nhim mi c ngn hng xem xt cho vay vn. Bng cch ny, doanh nghip s phi t gic ng k xp hng c c giy chng nhn nu mun vay vn ngn hng. Chnh ph cng nn sm thnh lp c quan bo him tn dng. Bo him tn dng l mt trong nhng bin php ht sc quan trng nhm dn tri ri ro. Qu bo him tn dng c tc dng hn ch v vn khi ngn hng cho vay gp ri ro v cn hn ch ri ro ph sn ngn hng. Vit Nam, th trng bo him tn

20

dng cn b ng, cha c cng ty bo him tn dng no chnh thc ra i trong khi ri ro tn dng ti cc ngn hng thng xuyn xy ra vi mc thit hi kh ln. 2. Kin ngh vi ngn hng Nh nc Ngn hng Nh nc vi t cch l mt c quan qun l cc hot ng tin t, tn dng cn m bo qun l khng cc ngn hng chp nhn nhiu ri ro n mc thnh ri ro h thng. Hin nay, ngn hng Nh nc cng ban hnh rt nhiu quy nh hn ch ri ro hot ng cho cc t chc tn dng, tuy nhin vn cn hon thin hn na. Cn thc hin tt hn na cng tc thanh tra ngn hng. Cng tc thanh tra ca ngn hng Nh nc rt c hiu qu n hot ng ca h thng ngn hng. Va pht hin kp thi, x l nhng sai st ng thi thy nhng im cha hp l trong h thng vn bn php quy ca ngn hng Nh nc, t s s thay i kp thi v hp l. Trong bi cnh hi nhp, h thng ngn hng pht trin n nh v bn vng, ngoi vic phi i mi c ch gim st t cc c quan qun l, cng i hi phi c s i mi trong c ch gim st ca tng t chc tn dng, ngn hng nh nc phi yu cu cc t chc tn dng cng khai ha thng tin ti chnh cp cao v c h thng kim ton c lp. Vic yu cu bo co cng khai phi c h tr bng mt h thng k ton ph hp vi thng l quc t. y l iu kin rt quan trng m bo hiu qu cng nh tnh bn vng trong hot ng ca cc ngn hng thng mi.

21

KT LUN
Nn kinh t th trng v yu cu ca qu trnh chuyn i t nc i hi cc ngn hng cn hon thin hot ng kinh doanh ca mnh, trong hot ng c bn nht l tn dng. V vy, vic nng cao cht lng tn dng khng ch c ngha quyt nh n s tn ti v pht trin ca bn thn ngn hng m cn c tc dng trc tip trong vic kch thch pht trin kinh t, y nhanh tin trnh xy dng t nc, gp phn to s n nh v bn vng ca nn kinh t - x hi. i vi hu ht cc ngn hng thng mi nc ta ni chung v ACB Ch Ln ni ring, vic nng cao cht lng tn dng l vn cp bch v thu ht c nhiu s quan tm. Qua nghin cu nhng vn l lun v phn tch thc trng cht lng tn dng ti ACB Ch Ln, bo co phn no cho thy nhng vn cn tn ti v cc nguyn nhn gy ra, t to iu kin thc hin cc bin php nng cao tng trng tn dng c nhn. Tuy nhin, cn nhn mnh rng, c th pht huy c tc dng ca cc gii php ny nht thit phi c s n lc v phi hp ng b t pha ngn hng, cc c nhn, doanh nghip v c bit l s h tr t pha Nh nc v cc cp lin quan. Hy vng cc gii php xut trong bi vit s em li nhng ng gp hu ch trong vic nng cao tng trng tn dng c nhn khng ch ngn hng Chu Chi nhnh Ch Ln m cn c th p dng thc tin trong cc ngn hng thng mi khc trong thi bui hi nhp kinh t quc t hin nay.

22