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Os contratos coletivos representam a maior parte do mercado de planos de sade
e a tendncia que essa modalidade cresa ainda mais. Segundo dados da Agncia
Nacional de Sade Suplementar (ANS), considerando s os contratos assinados a
partir de 1999, 75,57% so coletivos; quando se consideram todos os contratos
(antigos e novos), 68,08% so coletivos, 22,76% so individuais e em 9,15% no h
identificao da forma de contratao
1
.
No perodo de 2000 (ano de criao da ANS) a 2006, a participao dos contratos
coletivos no mercado de planos de sade teve um aumento de 184% se comparada
expanso dos contratos individuais. No grfico a seguir, tem-se a evoluo percentual
ano a ano da participao de cada tipo de contrato no total de planos de sade
2
.
Diferena entre contratos individuais e coletivos
Os planos de sade podem ser individuais/familiares ou coletivos, dependendo da forma
de contratao.
Planos individuais so oferecidos pelas operadoras de planos de sade a todos os consu-
midores, sendo livre a adeso por qualquer pessoa fsica, individualmente ou em conjunto
com seus dependentes.
Nos contratos coletivos existe um intermedirio. O ato formal de contratao ocorre entre
a operadora de plano de sade e uma pessoa jurdica (empresa, sindicato, associao, funda-
o), sendo que o plano de sade ser em prol dos funcionrios ou sindicalizados ou associ-
ados, podendo se estender a seus dependentes.
As autogestes so planos coletivos sem finalidade lucrativa, cujos servios de sade so
prestados para um grupo determinado (funcionrios de uma empresa, por exemplo).
Os planos individuais iro desaparecer Os planos individuais iro desaparecer Os planos individuais iro desaparecer Os planos individuais iro desaparecer Os planos individuais iro desaparecer
e os falsos planos coletivos e os falsos planos coletivos e os falsos planos coletivos e os falsos planos coletivos e os falsos planos coletivos
so uma ameaa aos usurios so uma ameaa aos usurios so uma ameaa aos usurios so uma ameaa aos usurios so uma ameaa aos usurios
Os contratos coletivos j representam 70% do mercado,
mas recebem pouca ou nenhuma ateno da Agncia
Nacional de Sade Suplementar (ANS)
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Participao no total de beneficirios - tipo de contratao
Outros dados confirmam que os planos coletivos so predominantes entre
todos os tipos de operadoras de planos de sade:
A maioria dos contratos coletivos existentes decorre de relao empregatcia,
geralmente chamados de planos empresariais. Se no plano coletivo a pessoa jurdica
contratante arca parcial ou totalmente com o pagamento da mensalidade (uma em-
presa que paga plano de sade para seus funcionrios, por exemplo), trata-se de um
plano coletivo com patrocinador. Se o consumidor quem paga a totalidade da
mensalidade, denomina-se plano coletivo sem patrocinador. Essa situao geralmen-
te ocorre quando o intermedirio uma associao, sindicato ou fundao.
Fonte: ANS - Elaborao: Cremesp/Idec
Classificao
Tipo de contratao
Total
Coletivo % Individual %
Autogesto 4.406.547 82,43 98.389 1,84 5.345.650
Cooperativa Mdica 7.412.593 64,82 3.108.669 27,18 11.435.876
Filantropia 656.057 50,82 475.996 36,87 1.290.889
Medicina de Grupo 8.666.464 63,29 3.678.514 26,86 13.692.711
Seguro Sade 3.328.385 79,71 819.869 19,64 4.175.522
Total 24.470.046 8.181.437 35.940.648
Fonte: ANS - Elaborao: Cremesp/Idec
Contratos de planos de sade novos e antigos
maro/2006
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Demisso, aposentadoria e planos coletivos
De acordo com o artigo 31 da Lei n 9.656/98, o aposentado que contribuiu para um
plano de sade coletivo por dez anos ou mais pode continuar como beneficirio desse
plano, nas mesmas condies. Se ele contribuiu por menos de dez anos, poder perma-
necer no plano coletivo durante um perodo limitado razo de um ano para cada ano
de contribuio.
Para o consumidor que tiver contribudo para plano coletivo e for demitido sem justa
causa ou se desligar do emprego, o artigo 30 da Lei n 9.656/98 assegura que ele conti-
nue usufruindo do plano pelo perodo igual a um tero de sua permanncia, sendo-lhe
garantido um prazo mnimo de seis e mximo de 24 meses. Por exemplo, se o trabalha-
dor contribuiu para o plano durante trs anos, ele poder continuar como beneficirio
por mais um ano. Ateno: tanto no caso de aposentadoria quanto de demisso, o be-
nefcio no ser vlido se o plano coletivo tiver sido custeado integralmente pela empre-
sa, isto , se o usurio no tiver contribudo com parte do pagamento.
Na opinio do Idec, mesmo aps os prazos de benefcio previstos nos artigos 30 e 31,
da Lei n 9.656/98, o consumidor no poder ser excludo do plano. Tambm h deci-
ses judiciais nesse sentido. De acordo com o Cdigo de Defesa do Consumidor, proi-
bida a resciso unilateral do contrato, sendo obrigatria sua manuteno, se assim dese-
jar o consumidor, ainda que no mais no plano coletivo, mas sim em um plano individual.
Com isso o consumidor no poder ser submetido a novas carncias.
Em qualquer dos casos, o consumidor ter que arcar com o valor integral da mensa-
lidade do plano de sade aps o desligamento da empresa.
Na contramo da realidade do mercado que deve regular, a ANS omissa em
relao a dois pontos essenciais dos contratos coletivos e que impactam diretamente
na continuidade da prestao do servio: reajuste e resciso unilateral de contrato.
Com isso, e somando-se omisso referente aos contratos antigos, tem-se uma
Agncia que estima-se que custar mais de 150 milhes para os cofres pblicos
3
em
2007, concentra suas atividades na regulao de contratos individuais que tendem a
desaparecer e deixa que o prprio mercado regule, do jeito que bem entende, a
maior parte dos planos de sade.
Fatores que podero levar ao fim da oferta dos planos individuais
Muitas operadoras de planos de sade, em especial as seguradoras
4
, tm dei-
xado de oferecer planos individuais, concentrando suas atividades nos planos cole-
tivos. Antes mesmo de fecharem totalmente as portas para a contratao individual,
j davam demonstraes evidentes de seu desinteresse por esse tipo de contrato,
instruam corretores para que no o comercializassem, pagavam comisses baixas
ou mesmo deixavam de pag-las.
Se, no que diz respeito aos corretores, j forte a presso em favor dos planos
coletivos, sob a tica do consumidor a situao no muda. Dependendo da opera-
dora escolhida, no h mais a opo do contrato individual. E, entre aquelas em
que ainda possvel encontrar planos individuais, os preos iniciais so muito
elevados e at proibitivos em comparao aos planos coletivos.
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o que se observa, por exemplo, na tabela de preos de abril de 2007 da
Medial Sade. A mensalidade do plano individual mais completo desta operadora
(Diamante III), para pessoas com at 18 anos, de R$ 767,75, enquanto que no
plano coletivo o valor cai para R$ 351,17. Ou seja, o plano individual, neste caso,
chega a custar mais que o dobro do preo do coletivo. Essa lgica reproduzida
por vrias operadoras.
Por que as operadoras no querem mais os planos individuais?
As operadoras de planos de sade preferem os planos coletivos porque esta
modalidade sofre menor controle da ANS.
Se mantida essa tendncia, quem sair perdendo o consumidor, que fica-
r submetido a reajustes de preos sem qualquer controle por parte da Agncia.
Tambm haver possibilidade de resciso contratual a qualquer tempo, seja pela
pessoa jurdica qual encontra-se vinculado, seja unilateralmente pela operado-
ra, caso esta julgue que o contrato no mais lucrativo. Alm disso, o acesso aos
planos coletivos pode representar uma barreira para usurios que no contam
com uma pessoa jurdica a quem recorrer para tomar emprestado o CNPJ e
fazer as vezes de um contrato coletivo.
Problemas criados pela omisso da ANS
Nos contratos coletivos, a Agncia no atua em situaes de reajustes de
preo e cancelamentos de contrato. Por conta disso, h resciso unilateral de con-
tratos, de uma hora para outra; a imposio de aumentos no previstos claramente
em contrato; e a ocorrncia de reajustes por sinistralidade. Tudo isso, sem qualquer
justificativa ou acompanhamento da ANS.
O argumento da Agncia para no intervir na resciso unilateral de contra-
tos coletivos embasado no fato de a Lei 9.656/98 proibir textualmente a ruptu-
ra dos contratos individuais, mas no fazer qualquer meno aos coletivos.
Na ausncia de determinao especfica desta Lei, o correto seria a aplicao
do Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC), que veda expressamente a resciso
unilateral de contrato, motivo pelo qual a ANS deveria coibir essa prtica, indife-
rente do tipo de contrato.
Resciso unilateral de contrato
Mesmo que a Lei 9.656/98 (art. 13) no proba expressamente a resciso unilateral de
contratos coletivos, como ocorre para os planos individuais e familiares, tal prtica no
permitida. Isto porque a renovao automtica do contrato aplica-se indistintamente aos con-
tratos individuais e coletivos e, alm disso, o Cdigo de Defesa do Consumidor, lei tambm
aplicvel aos contratos de planos de sade, veda a resciso unilateral desse tipo de contrato.
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Quanto no interveno nos reajustes, a Agncia apregoa que nos contra-
tos coletivos ocorre negociao entre duas pessoas jurdicas, com suposta paridade
de foras, no sendo, portanto, necessria a sua atuao. Com esse comportamento,
a ANS desrespeita a lei que definiu sua criao (Lei 9.961/00), que determina
como sua atribuio regular os planos de sade, no fazendo qualquer distino
ou exceo quanto ao tipo de contrato se coletivo, individual, antigo ou novo.
Cancelamento do contrato entre plano de sade e empresa,
sindicato ou associao que mantm plano coletivo
Se houver rompimento do contrato entre a operadora de assistncia sade e a empresa
(ou associao ou sindicato), o consumidor beneficirio do plano tem o direito de manter o
vnculo com a empresa de assistncia sade na modalidade de plano individual ou familiar.
Nesta hiptese, ter que arcar com o pagamento integral do plano, mas pelo menos no ter
que se submeter s carncias j cumpridas.
Se a inteno de encerrar o contrato partir da operadora de assistncia sade, o Idec
entende que a pessoa jurdica contratante (empresa, associao ou sindicato) poder pleitear,
se necessrio at na Justia, a manuteno do plano coletivo, com base no Cdigo de Defesa
do Consumidor, pois nesta situao, o contratante se enquadra na definio de consumidor.
Assim, a resciso proibida.
J se o cancelamento for solicitado pela empresa, sindicato ou associao, em tese ele ser
permitido. Se os beneficirios funcionrios da empresa, sindicalizados ou associados pre-
tenderem manter o vnculo coletivo, devem buscar um entendimento junto ao contratante. E,
caso no haja uma soluo, devero pleitear a preservao do contrato, individualmente, mas
tero que arcar com o pagamento integral das mensalidades.
Como a prestao de servios pelos planos de sade envolve uma relao de
consumo, imprescindvel que a ANS tambm leve em conta, no exerccio de sua
atividade regulatria
5
, os preceitos do Cdigo de Defesa do Consumidor. A pr-
pria Lei dos Planos de Sade e a Lei da ANS exigem a aplicao subsidiria do
Cdigo nas relaes entre planos de sade e usurios. Mas, na prtica, a Agncia
despreza o CDC como instrumento para ser utilizado no controle dos reajustes e
na fiscalizao dos planos de sade.
So inmeros os exemplos de consumidores que passaram por problemas
com contratos coletivos, a comear pelos reajustes abusivos. Em abril de 2005
houve um aumento de 15,49% para os beneficirios do contrato firmado entre
SulAmrica e a Associao dos Funcionrios Pblicos do Estado de So Paulo
(AFPESP). A carta que comunicava o reajuste aos beneficirios justificava que os
demais ndices distintos que eventualmente esto sendo divulgados na mdia, refe-
rem-se a aplices de seguro sade individuais, sendo que a regra para as coletivas,
conforme previsibilidade contratual e em cumprimento s disposies do rgo
pblico regulador, como o caso presente da AFPESP, so distintas, no s no
tocante poltica de reajustes, mas tambm quanto aos benefcios.
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Em respostas formais a consumidores que contestam aumentos que conside-
ram lesivos, a ANS declara: Para reajustes aplicados aos planos coletivos, como no
caso do seu contrato, no h necessidade de prvia autorizao da ANS nem pero-
do mnimo para aplicao. (...) importante salientar que o ndice aplicado no
submetido anlise da ANS, posto que esta agncia no tem atribuio legal para
determin-los. A legislao de sade suplementar presume que, para os reajustes em
contratos coletivos, no necessria a prvia autorizao da ANS, pois o poder de
negociao entre as pessoas jurdicas contratantes e as operadoras de planos de sade
maior do que nos casos dos contratos individuais.
Reajustes
Apesar de o reajuste dos planos coletivos no ser controlado pela ANS, o consumidor no
deve aceit-lo caso seja abusivo. A melhor forma de solucionar o problema por meio da
organizao dos usurios que sofreram o mesmo aumento, tentando uma reduo por inter-
mdio da contratante (empresa/ sindicato/associao). Caso no haja soluo amigvel, o con-
sumidor deve procurar a Justia.
Uma outra espcie de reajuste muito comum nos contratos coletivos o chamado reajuste
tcnico ou reajuste por sinistralidade. Na prtica funcionam de modo bastante semelhante. A
operadora de plano de sade impe um reajuste de mensalidade devido ao aumento do uso
das coberturas. Ou seja, a empresa argumenta que, em determinado perodo, seus beneficirios
passaram a utilizar o plano de sade com maior freqncia, provocando um aumento nos
custos da empresa. Essa , em geral, a justificativa desse tipo reajuste.
O Idec considera esse procedimento ilegal. Primeiro porque acaba caracterizando um rea-
juste unilateral de preo, proibido pelo Cdigo de Defesa do Consumidor, uma vez que fica a
cargo da empresa aplicar o reajuste quando verificar o aumento de seus custos. O consumidor
no tem como acompanhar esse mecanismo e acaba sendo pego de surpresa. Alm disso,
cabe operadora suportar os riscos de seu negcio, que no podem ser repassados ao con-
sumidor. Trata-se de uma situao de total desequilbrio, pois o consumidor s lembrado
para pagar pelo suposto aumento de custo, mas jamais para ver reduzida sua mensalidade
quando h diminuio da freqncia de uso.
Tanto os planos coletivos quanto os individuais adotam mecanismos de transferncia dos
riscos da atividade para os consumidores, o que no admitido pelo CDC.
Outra situao exemplar foi a enfrentada pela classe mdica, beneficiria de
plano de sade coletivo da SulAmrica firmado por intermdio da Associao
Paulista de Medicina (APM). Depois de sucessivos aumentos entre janeiro de
2004 e janeiro de 2005, que somaram 93,12%, houve resciso unilateral de con-
trato por parte da operadora do plano de sade.
Segundo a associao informou em comunicado enviado aos beneficirios
do plano, a SulAmrica se posicionou no sentido de que no mais renovaria as
atuais aplices coletivas da APM. Como conseqncia, aos consumidores mdi-
cos foi dada a opo de fazer outro contrato de plano de sade, com a mesma
SulAmrica, s que com mensalidades duas vezes e meia mais caras.
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Estas situaes comprovam a prtica da resciso unilateral de contrato pelas
operadoras, mas tambm demonstram que no verdade que existe maior poder
de negociao nas contrataes entre pessoas jurdicas e operadoras de planos de
sade. Ou seja, cai por terra o que insiste em dizer a ANS ao justificar a sua
omisso quanto aos contratos coletivos.
Se a APM e a AFPESP, que so grandes associaes e representantes de impor-
tantes categorias profissionais, no conseguiram impedir aumentos abusivos seguidos e
at mesmo a resciso de contrato, no difcil imaginar o que acontece com uma
associao ou empresa pequena, em uma negociao de plano de sade coletivo.
No mercado de contratos coletivos, at em virtude da omisso da ANS, so
identificadas prticas bastante questionveis no s do ponto de vista tico como
tambm no que diz respeito segurana jurdica. A comear pela prtica da oferta de
planos coletivos por meio de panfletagem e outras estratgias de marketing ostensi-
vas, geralmente planos vinculados a associaes que o consumidor sequer conhece.
H casos em que ele convidado a participar de associaes de classe da qual no faz
parte (por exemplo, associao comercial ou associao de cabeleireiros) apenas para
poder contratar um plano de sade coletivo, no sendo raras as situaes em que
sequer h esclarecimento acerca da natureza dessa modalidade contratual.
Alm da carncia de informaes, nem mesmo h vnculo real com a asso-
ciao intermediria, tornando mais frgil a posio do consumidor. E ser ela a
responsvel pelas negociaes diretas com a operadora de plano de sade em
situaes como reajuste de mensalidades ou resciso de contrato.
O fenmeno da falsa coletivizao
Outra situao preocupante a da falsa coletivizao identificvel no
oferecimento de contratos coletivos a grupos pequenos. H operadoras de planos
de sade no mercado que permitem a contratao de planos coletivos por gru-
pos formados por duas ou mais pessoas
6
.
Em um grupo pequeno no h qualquer poder de negociao com a opera-
dora. Alm disso, em muitos casos, tem sido uma prtica do mercado calcular a
sinistralidade do contrato (variao do nmero de eventos/sinistros verificados no
total de consumidores vinculados quele contrato) levando-se em considerao apenas
aquele pequeno universo de consumidores, sendo insignificante a diluio do risco.
Em virtude do pequeno nmero de consumidores, a necessidade de um
tratamento mais custoso como para cncer, por exemplo elevar muito os
custos do grupo. Nestas situaes, grande a chance de aumento do valor da
mensalidade a ttulo de reajuste unilateral ou mesmo sinistralidade, sendo im-
postas correes considerveis e, at mesmo, a resciso unilateral do contrato
pela operadora por no ser mais conveniente o vnculo com pequeno grupo em
que haja membro com doena grave.
A falsa coletivizao, que no passa de uma forma das operadoras escapa-
rem da regulao, tambm no tem merecido a mnima ateno da ANS.
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Resumo das diferenas entre planos individuais e coletivos
NOTAS
1 Fonte: ANS Tab Net. Disponvel em http://www.ans.gov.br/portal/site/informacoesss/informacoesss.asp.
Acesso em 10/mar/07.
2 Inicialmente a ANS dispunha de pouca informao sobre muitos dos contratos de planos de sade, sendo
grande o percentual de contratos sobre os quais a Agncia no tinha informao.
3 Conforme o Relatrio de Gesto de 2005 da ANS, naquele ano o oramento da Agncia foi de
R$145.000.000,00 (http://www.ans.gov.br/portal/upload/transparencia/contratosdegestao/
Relat_Anual_Contrato_Gest_2005.pdf). Em 2006, somente de recursos advindos do oramento do Minis-
trio da Sade, estava previsto na Lei de Oramento o repasse de R$ 114.799.652,00. Para 2007, o Projeto de
Lei Oramentria reservou para a ANS R$152.842.217,00, tambm do oramento do Ministrio da Sade.
4 Atualmente, entre as maiores seguradoras atuantes no setor de planos de sade, SulAmrica, Bradesco
Sade e Porto Seguro no oferecem mais contratos individuais, sendo que a ltima alienou toda sua
carteira de contratos individuais para a Amil (Medicina de Grupo) em 2006.
5 Assim tambm entende a Advocacia Geral da Unio, Procuradoria Geral Federal / Procuradoria Federal
ANS, conforme contedo do Parecer 316, de julho de 2004, no qual respondeu consulta formulada
pela Diretoria de Fiscalizao da ANS.
6 A Samcil considera coletivo plano com duas pessoas. A Medial requer um mnimo de trs contratantes;
SulAmrica e Intermdica exigem quatro usurios; e Bradesco Sade, cinco pessoas.
Planos individuais/familiares Planos coletivos
Possibilidade Qualquer pessoa fsica S possvel contratar com a
de contratar pode contratar intermediao de pessoa
jurdica (empresa, associao
ou sindicato)
Preos iniciais Geralmente so mais caros Geralmente so mais baratos
que os coletivos da mesma que os individuais/familiares da
operadora e de cobertura mesma operadora e de
equivalente cobertura equivalente
Reajustes Regulados e limitados No regulados pela ANS,
pela ANS geralmente so maiores do
que os impostos aos
contratos individuais/familiares
Resciso contratual ANS regula a questo ANS no regula e prtica
e veda a resciso unilateral corrente a resciso unilateral
pela operadora pelas operadoras
Permanncia no plano Tempo indefinido H a possibilidade de resciso
unilateral de contrato e, em caso
de contrato coletivo empresarial,
existem restries ligadas ao
desligamento da empresa
(demisso ou aposentadoria)