Professional Documents
Culture Documents
BRANCOVEANU
FACULTAEA – MANAGEMENT MARKETING IN
SERVICII ECONOMICE
LUCRARE DE LICENTA
Studiu de caz :
Acordarea unui credit ipotecar unei persoane fizice
Bibliografie
Scurta prezentare a istoriei activitatii bancare si a bancilor
comerciale din Romania
Denumire Activitate
BRD Sogelease Finanţare în leasing a unui spectru larg de bunuri,
aplicându-se principiul de "full-liner"
BRD Securities Societate de servicii de investiţii financiare autorizată să
desfăşoare întreaga gamă de operaţiuni prevăzute de legea
română.
BRD Fond de Administrarea fondului de pensii private obligatorii BRD
Pensii Fond de Pensii Administrat Privat (Pilon 2)
BRD/SG Societate specializată în servicii de consultanţă financiară
Corporate în domeniul operaţiunilor de fuziuni-achiziţii, privatizări,
Finance evaluări şi consultanţă strategică.
BRD Finance Credite de consum la locul de vânzare
IFN S.A.
BRD Asset BRD Asset Management administrează prin reţeaua BRD
Management 2 fonduri de investiţii: Simfonia 1 -fond de investiţii
monetar şi Concerto - fond de investiţii diversificat.
ALD Automotive Leasing operaţional cu o gamă completă de servicii de
gestionare a flotei de autovehicule
Consiliul de Administraţie
De la 31 decembrie 2006, Consiliul de Administraţie al Băncii este
format din 11 administratori aleşi de Adunarea Generală a Acţionarilor, din
care 7 reprezintă acţionarul majoritar Société Générale iar ceilalţi 4 restul
acţionarilor. Consiliul este condus de Patrick Gelin, ales preşedinte la data de
12 octombrie 2004.
Consiliul de Administraţie stabileşte direcţia activităţilor Băncii şi
monitorizează realizarea acestor activităţi. Potrivit Actului Constitutiv al
Băncii, Consiliul examinează orientarea strategică a Băncii, planul de investiţii
şi hotărăşte asupra modificărilor aduse structurii de management, ca şi asupra
operaţiunilor care pot afecta semnificativ rezultatele instituţiei, structura
bilanţului sau profilul
de risc. Consiliul de Administraţie se întruneşte cel puţin o dată pe lună.
Comitetul de Direcţie
Comitetul de Direcţie asigură conducerea strategică a Băncii, sub
autoritatea Directorului General, Patrick Gelin. Comitetul de Direcţie se
întruneşte o data pe săptămână. Membrii săi au mandat de gestiune şi
coordonare a activităţii zilnice a Băncii, cu excepţia operaţiunilor specifice
Consiliului de Administraţie. Membrii săi au autoritatea de a angaja
răspunderea Băncii, potrivit legii.
Comitetul de Audit
Comitetul de Direcţie a delegat autoritate unui Comitet de Audit, care
cuprinde trei membri din Consiliul de Administraţie care nu sunt membri în
Comitetul de Direcţie. Comitetul de Audit se întruneşte se două ori pe an sau
mai des dacă circumstanţele o impun. Principalele responsabilităţi ale
Comitetului de Audit sunt: analizarea, independent de conducerea generală a
Băncii, a relevanţei metodelor de contabilitate şi procedurilor interne de
colectare a informaţiilor; evaluarea calităţii auditului şi controalelor interne şi,
dacă este necesar, propunerea de politici şi proceduri pentru implementare şi
efectuarea unor analize specifice solicitate de Consiliul de Administraţie.
Comitetul de Risc
Condus de Directorul General, Comitetul de Risc se întruneşte
trimestrial şi mai des dacă circumstanţele o impun. Obiectivele sale sunt
gestionarea riscurilor majore ale Băncii, cum ar fi riscul de creditare, riscul de
piaţă, riscul operaţional şi riscul de imagine.
Comitetul de Credit
Întâlnirile săptămânale ale acestui Comitet sunt conduse de Directorul
General Adjunct care coordonează aceasta activitate şi se referă la credite (atât
pentru persoanele fizice, cât şi pentru persoanele juridice) care depăşesc, ca
suma, competenţele directorilor executivi. Creditele propuse, neaprobate la
aceste întâlniri, sunt supuse aprobării Comitetului de Direcţie şi Comitetului de
Gestiune a Activelor şi Pasivelor. Membrii Comitetului de Gestiune a Activelor
şi Pasivelor sunt numiţi de Comitetul de Direcţie.
Acest Comitet se întruneşte lunar sau mai frecvent, dacă circumstanţele o
impun. Reuniunile sunt conduse de Preşedintele – Director General.
Relaţia cu acţionarii/investitorii
BRD – Groupe Société Générale se preocupă să ofere tuturor
acţionarilor, precum şi analiştilor financiari, o informaţie riguroasă, regulată,
omogenă şi de calitate, în conformitate cu cele mai bune practici ale pieţei şi cu
recomandările autorităţilor bursiere.
O echipă dedicată informează investitorii instituţionali şi analiştii financiari
români sau străini cu privire la strategia Băncii, evoluţiile semnificative şi
rezultatele financiare. Astfel, responsabilii de relaţiile cu acţionarii se află în
totalitate la dispoziţia celor aproximativ 16.000 de acţionari individuali şi
instituţionali ai băncii. În plus, pentru o administrare mai eficientă a relaţiei
noastre cu investitorii, filiala de intermediere BRD Securities păstrează în
permanenţă contactul cu aceştia, prin intermediul unor întâlniri specifice şi
difuzarea de rapoarte şi analize periodice.
Adunarea Generală este o ocazie pentru acţionari de a fi informaţi direct
despre activitatea băncii, de a participa la dezbateri şi de a se pronunţa asupra
deciziilor care le sunt înaintate pentru aprobare. Un comunicat de presă este
publicat la finele Adunării Generale care aprobă rezultatele. În fiecare an,
banca organizează o întâlnire destinată unui eşantion reprezentativ de
investitori, analişti financiari şi ziarişti, pentru prezentarea rezultatelor de
sfârşit de an.
La inceputul lunii aprilie 2008, structura capitalului era următoarea :
Société Générale 58,32%
SIF Oltenia 5,41%
SIF Muntenia 5,27%
SIF Moldova 5,03%
BERD 5,00%
SIF Transilvania 5,00%
SIF Banat –Crisana 4,60%
Alti actionari 11,37%
Total 100,00%
Venit net bancar 1.331mil RON 1.656 mil 2.392 mil RON
RON
Solvabilitate 16,9% 13,3% 12,0%
Rentabilitatea capitalurilor (ROE) 37,0% 35,0% 35,6%
Coeficient de exploatare 46,7% 48,9% 43,5%
Comisioane/Venit net bancar 34,9% 37,2% 40,0%
Lichiditatea conform normelor BNR 3.66 3.19 2,83
Activitatea comercială:
Clientela persoane fizice 31.03.07 31.12.07 31.03.08
Număr de clienţi 2,1 2,3 2,4
activi(mil)
Credite (mil RON) 9,295 12,907 13,691
Depozite (mil RON) 8,250 12,075 12,242
Valoarea creditelor acordate persoanelor fizice a crescut cu 6%, faţă de 31
decembrie 2007, respectiv cu 47% faţă de 31 martie 2007. Această creştere a
fost susţinută atât de evoluţia creditelor de consum, cât şi de creşterea
creditelor imobiliare.
Valoarea depozitelor atrase de la persoane fizice a înregistrat o creştere de 1%
în raport cu 31 decembrie 2007 respectiv de 48% faţă de 31 martie 2007.
Clientela persoane juridice 31.03.07 31.12.07 31.03.08
Credite (mil RON) 9,975 12,531 14,052
Depozite (mil RON) 12,084 15,044 14,835
Volumul total al creditelor acordate clienţilor persoane juridice a fost la data de
31 martie 2008 în creştere cu 12% faţă de luna decembrie 2007, respectiv cu
41% faţă de 31 martie 2007.
Valoarea depozitelor persoanelor juridice la data de 31 martie 2008 a
înregistrat o creştere de 23% faţă de aceeaşi perioadă a anului precedent,
respectiv o scadere de 1 % faţă de 31 decembrie 2007.
Contul de profit şi pierdere:
3luni pana la 3luni pana la 2008/2007
31.03.07 31.03.08 (%)
Venit net bancar, din care : 494 690 40%
Marja de dobândă* 240 321 34%
Comisioane 189 283 49%
Cheltuieli generale -238 -308 29%
Rezultatul brut din 256 382 49%
exploatare
Cost net al riscului** -49 -62 26%
Rezultat brut 207 320 55%
Rezultat net 168 259 54%
* Diferenţa între veniturile din dobânzi la plasamentele realizate şi cheltuielile cu dobânzile pentru resursele atrase
** Cheltuieli cu provizioane privind activitatea comercială (inclusiv cele pentru creditele înregistrate în
extrabilanţier) şi reluările pe venituri aferente acestora, respectiv alte provizioane pentru riscuri şi cheltuieli.
Indicatori economico-financiari
Indicator 31.03.07 31.12.07 31.03.08
Indicator de adecvare a capitalului 12.0% 12.0% 10.5%
Rentabilitatea capitalului (ROE) 1 30.0% 35.6% 31.1%
Coeficientul de exploatare2 48.2% 43.5% 44.6%
Comisioane / Venit net bancar 3 38.3% 40.0% 41.0%
1Profit net/Valoarea medie a capitalurilor proprii
2Cheltuieli generale/ Venit net bancar
3Comisioane / Venit net bancar
Tabelul redă evoluţia principalilor parametri bursieri în cursul anilor 2003,2004,2005. folosind
ca bază: IAS BNR
Perioada S1 S2 S3 S4 S5 S6
USD % p.a. 3.00% 3.10% 3.25% 3.50% 3.75% 4.50%
EUR % p.a. 3.50% 3.75% 3.85% 4.00% 4.25% 4.50%
Dobânzile din tabelul de mai sus sunt valabile începând cu data de 10 martie 2008.
* DEPOZITUL 1000
CREDITUL EXPRESSO
* O finanţare în Lei sau EUR cuprinsă între 600 şi 60.000 RON, respectiv
200 şi 15.000 EUR
* O perioadă de creditare care poate ajunge până la 10 ani
* Fără giranţi
* O dobândă la alegere: variabilă, corelată cu nivelul dobânzii de pe piaţă
sau fixă, care permite planificarea de la început a sumei de rambursat pentru
întreaga perioadă a creditului
* O gamă variată de venituri acceptate: de la venituri din salarii, pensii,
dividende, drepturi de autor, chirii până la venituri din activităţi independente.
EXPRESSO NonStop
* O finanţare cuprinsă între 18.000 şi 360.000 LEI, respectiv 5.000 şi
100.000 EUR… până la 100% din valoarea proiectelor tale
* Unul sau mai multe credite, suplimentar împrumutului iniţial, în baza
aceleiaşi garanţii
* O perioadă de creditare… care poate ajunge până la 25 de ani
* În cazul reîncărcărilor nu se percepe comision la acordare şi nu mai este
necesară constituirea unui nou dosar de credit
* O gamă variată de venituri acceptate… de la venituri din salarii, dividende,
drepturi de autor, chirii până la venituri din activităţi independente. Poţi obţine
o sumă mai mare aducând în completare veniturile a încă 3 membri ai familiei
tale.
Credite auto:
CREDITUL AUTO PENTRU CUMPĂRAREA UNUI AUTOVEHICUL
DACIA/RENAULT/NISSAN ofera:
* O finanţare în lei sau EUR... până la 100% din valoarea investiţiei tale
* O perioadă de creditare... care poate ajunge până la 10 ani in cazul
autovehiculelor noi şi până la 7 ani pentru autovehiculele de ocazie
* O dobândă fixă, care permite planificarea de la început a sumei de
rambursat pentru întreaga perioadă a creditului sau variabilă, corelată cu
nivelul dobânzii de pe piaţă
* O gamă variată de venituri acceptate… de la venituri din salarii, dividende,
drepturi de autor, chirii până la venituri din activităţi independente.
Habitat Ipotecar, credit in lei sau valuta pentru finanţarea unei investiţii
imobiliare cu destinaţie locativă sau comercială, indiferent dacă aceasta se
referă la cumpărarea, construcţia (inclusiv proiecte ale Agenţiei Naţionale
pentru Locuinţe), modernizarea sau terminarea unei construcţii,pune la
dispozitia clientilor:
* O finanţare în lei sau valută până la 100% din valoarea investiţiei finantate
* O perioadă de creditare care poate ajunge până la 30 de ani
* Grad de îndatorare de până la 70%
* O dobândă extrem de atractivă
- Pentru creditele în Lei şi EUR: dobânda fixă în primul an şi indexabilă
incepând cu al doilea an, în funcţie de un indice monetar de referinţă
- Pentru creditele în USD: dobânda indexabilă, în funcţie de un indice
monetar de referinţă
- Dobânda indexabilă nu se modifică în functie de politica de dobânzi a
băncii la un moment dat, ci doar în funcţie de cotaţiile indicilor ROBOR,
EURIBOR şi LIBOR
* Mai multe posibilităţi de rambursare în rate lunare egale sau descrescătoare
cu posibilitatea de a achita creditul în avans oricând, integral sau parţial. Ratele
pot fi plătite la orice unitate BRD
* O gamă variată de venituri acceptate, sunt acceptate venituri din salarii,
dividende, chirii, venituri din activităţi independente, drepturi de autor, diurne,
etc.
* Pe lângă creditul propriu-zis, beneficiezi şi de servicii complementare:
evaluare şi intermediere în asigurarea de viaţă
Habitat Extra este un credit punte pe termen mediu, adresat celor care vor sã
schimbe locuinţa dar nu vor încã sa o vandã pe cea veche, si le oferã acestora:
* O finanţare în RON sau EUR de până la 100% din valoarea investiţiei ce
se finanteaza
* Grad de îndatorare de până la 70%
* O perioadă fixă de creditare de 2 ani
* Perioada de graţie de 23 de luni, în care plăteşti numai dobânda şi
comisioanele
* O dobândă indexabilă în funcţie de un indice monetar de referinţă
(ROBOR, EURIBOR)
* 0% - comision de rambursare integrală în avans
* Servicii complementare , pe langă creditul propriu-zis: evaluare imobiliară
şi intermediere în asigurarea de viaţă
LEASING «TAILOR-MADE»
În România operaţiunea de leasing este definită şi tratată în conformitate cu
prevederile Ordonanţei 51/1997 ce a fost amendată si adăugită prin diferite acte
normative de-a lungul timpului. La aceasta dată, ultimul act modificator îl
reprezintă cel din 04.12.2004.
Astfel, din punct de vedere legal, leasingul este o operaţiune prin care
Finanţatorul (BRD Sogelease IFN S.A.) transmite dreptul de folosinţă asupra
unui bun, unui Utilizator (Client), în schimbul plăţii periodice a unor rate de
leasing, urmând ca la expirarea contractului de leasing, dreptul de proprietate
asupra bunului să poată fi transferat Utilizatorului prin plata valorii reziduale
(leasing financiar).
Mai mult decât atât, pe lângă deja clasicul leasing financiar, la dispoziţia
dumneavoastră se află şi alte produse financiare speciale cum ar fi :
* Structuri specializate de finanţare, incluzând servicii de întreţinere pentru
bunurile finanţate prin acordul cu furnizorii
* Operaţiuni de sale&lease back
* Programe vendor
Produse Finanţate:
Agribusiness
* combine
* tractoare
Echipament medical
* monitoare şi analizatoare
* scanere radiografie şi raze X
* testere
* laboratoare
* echipament dentar şi optic
* terapie fizică
Echipament IT
* sisteme CAD/CAM
* mainframe-uri
* echipament stocaj
* servere
* macrocomputere
* plottere
* tipar mare volum
* scannere
Telecomunicaţii
* multiplexere
* switch-uri
* trasnsformatoare
Mijloace de transport
* turisme
* vehicule comerciale uşoare şi grele
Clientii BRD care sunt si clienti ai Orange sau Vodafone pot beneficia
prin intemediul MOBILIS de urmatoarele facilitate:
Cu ajutorul VOCALIS prin intermediul unui simplu apel telefonic clientii BRD
pot:
Operatiuni gratuite
- ca titular al unui pachet, in fiecare luna efectuezi gratuit primele
3 retrageri si primele 3 interogari de sold la bancomatele BRD
Tarife preferentiale
- 20 % reducere la comisionul de administrare anuala, card atasat;
- Prima preferentiala pentru asigurarea Confort.
Avantaje tarifare daca ai nevoie de credite
- Pentru a fi mai usor cand soliciti un credit, BRD acorda 20 %
reducere la comisionul de intocmire a dosarului de credit.
Personalizarea pachetului dupa propria dorinta
- Include GRATUIT in pachet si: --BRD-NET (Internet
Banking)
-- Mobilis (Mobile Banking)
Avantaje si reduceri extra-bancare in exclusivitate:
* O asigurare de spitalizare cu 2 niveluri de acoperire (in
caz de accident sau sau accident si boala), in parteneriat cu
AIG Romania;
* Reduceri de pana la 50% la abonamentele pe un an
contractate in magazinele Inmedio;
* Reducere de 5% la valoarea rezervarii on-line effectuate
prin Octopus Travel;
* Reducere de 3 % pentru orice produs DOMO;
* Reducere de 20 % la tariful public de cazare la Howard
Grand Plaza Hotel, Bucuresti.
Pachetul „Premium”:
Pachetul Premium propune:
- Produse si servicii speciale:
* Cont current remunerat atractiv, PractiCont Plus (7,50%- Lei, 2,75%-
Euro);
* Card GOLD Visa sau MasterCard, la tarife avantajoase;
* Asigurare Confort pentru card, chei si documente, cu prima
preferentiala;
* Serviciul de Phone Banking Vocalis
* Asigurare de spitalizare AIG, nivel extins.
- Servicii optionale gratuite:
- Serviciulde Internet Banking (BRD-NET)
- Mobile Banking (Mobilis)
- Operatiuni GRATUITE: ca titular al unui Pachet Premium, poti efectua
gratuit in fiecareluna primele 5 retrageri de numerar si primele interogari de
sold la bancomatele BRD.
- Reduceri: 20 % la: - comisionul de administrare anuala a cardului GOLD
inclus in Pachet;
- comisionul de intocmire a dosarului de credit (cu
exceptia creditelor auto acordate prin reteaua
concesoinarilor autorizati Dacia/Renault/Nissan);
- comisionul d acordare Descoperit Autorizat de Cont
accesibil prin card;
- abonamentul serviciului de Internet Banking cu
functionabilitati complexe: Brd@ffice
- Un birou 100% rezervat:
* clientul poate opta pentru consultarea bancherului personal si adopta
cele mai bune decizii impreuna
* solicitarile titularului unui astfel de pachet sunt tratate cu operativitate
si in regim de urgenta
* data si ora sunt la alegerea clientului.
Pachetul „Sprint”:
Acest pachet se adreseaza cientilor cu varste intre 14 si 18 ani si le
ofera:
• un cont cu cardul Cirrus SPRINT ataşat
• o asigurare Confort cu primă preferenţială pentru card, chei şi
documente
• acces nelimitat la contul personal pentru consultare şi viramente din
contul cu card ataşat în contul de economii ATUSPRINT în Lei prin serviciul
de Internet- Banking BRD-NET, oferit gratuit în pachet
• serviciu de asistenţă telefonică Vocalis
În plus, clientii poţi adăuga pachetului:
• Mobilis - accesul la conturile personale prin intermediul telefonului
mobil conectat în reţelele Orange sau Vodafone
• ATUSPRINT în Lei - o modalitate flexibilă de economisire în condiţii
de dobândă preferenţială pentru clienţii titulari de Pachet SPRINT.
Pachetul „Student”
Pachetul STUDENT este un produs creat special pentru studenti si le ofera
acestora:
* un cont curent cu un card în Lei la alegere: card BRD-ISIC, Card 10 sau
card BRD-ISIC STUDCARD (doar pentru studenţii din Cluj)
* o asigurare Confort cu primă preferenţială, pentru card, chei şi documente
* acces nelimitat la conturile personale pentru consultare şi viramente prin
serviciul de Internet - Banking BRD-NET, oferit gratuit în pachet
* serviciu de asistenţă telefonică Vocalis
Iar, optional, acestia pot aduga pachetului:
* Mobilis - accesul la conturile personale prin intermediul telefonului mobil
conectat în reţelele Orange sau Vodafone
* ATUCONT în Lei - o modalitate flexibilă de economisire, cu o dobândă
specială.
În plus,posesorii pachetului STUDENT, pot obţine credite în condiţii
preferenţiale:
* reducere de 20% la comisioanele de acordare pentru creditele Expresso
şi creditul Work&Travel
* reducere de 20% la comisioanele de gestiune lunară pentru Creditul 10,
Creditul StudentPlus
Aprobarea creditului
Se face conform componentelor în vigoare( în funcţie de angajamentul global
pe în singur debitor). În acest caz, personalul cu atribuţii Back Office CliPri va
întocmi după caz: Hotărârea de aprobare/ respingere a creditului pentru cele
aprobate la nivelul competentei individuale; Extras din Hotărârea de aprobare/
respingere a creditului, pentru creditele aprobate la nivelul Comitetului de
credit.
Pentru creditele din competenta de aprobare a Centralei, DAC transmite
hotărârea de aprobare/ Extrasul din hotărârea de aprobare a creditului la Back
Office-ul Grupului.
După aprobare, operatorul Back Office va transmite Consilierului CliPri
dosarul de credit împreună cu Hotărârea de aprobare/ respingere.
Hotărârea de aprobare este valabilă 60 de zile calendaristice.
Punerea la dispoziţie a creditului
Creditul se va pune la dispoziţia clientului numai după îndeplinirea de
către acesta a următoarelor condiţii:
− încheierea asigurărilor necesare
− plata comisioanelor( conform listei de comisioane în vigoare la data
aprobării creditului)
− încheierea unui contract de garanţie pe sume de bani viitoare
− alte cauze prevăzute în Hotărârea de aprobare
Punerea la dispoziţie a creditului se poate face integral sau în
tranşe( cu excepţia creditului pentru cumpărare teren/imobil). În cazul
construcţiilor/ modernizării/ extinderii şi terminării construcţiei creditul se va
pune la dispozţie numai după consumarea aportului propriu.
Garanţiile creditului pot fi:
− Ipoteca de gradul I asupra imobilului care face obiectul creditului sau un
altul. Se accepta si ipoteca de gradul II cu condiţia ca ipoteca de rangul I să fie
tot în favoarea BRD cu respectarea gradului de acoperire cu garanţii
− Depozite colaterale ale solicitantului/altor persoane(garanţii ipotecare)
deschise la BRD
− Scrisori de garanţie bancara acceptate de Direcţia Internaţională din
Centrala BRD
Valoarea garanţiei se stabileşte în baza raportului de evaluare efectuat cu
respectarea Instrucţiunii de evaluare în vigoare. Gradul de acoperire cu
garanţii: garanţia trebuie sa acopere creditul în proporţie de minim 133%.
Asigurări
1) Asigurarea imobilului ipotecat
Se va încheia un contract de asigurare extinsă pentru riscuri generale
fără alte prevederi limitative
− în maxim 5 zile calendaristice de la încheierea contractului de ipotecă;
− cu o societate din România agreată (conform comunicării Secretariatului
General);
− în valuta creditului;
− la valoarea de circulaţie stabilită în raportul de evaluare
− se va concesiona în favoarea BRD;
− primele de asigurare vor fi achitate de către împrumutat, anticipat pe un an de
zile;
− asigurarea se va menţine în vigoare pe toata durata creditului.
2) Asigurarea de deces şi invaliditate permanentă ( DIT)
Solicitantul creditului va încheia o poliţă de asigurare de viată
DIT−AVIVA( Optimist) cu următoarele caracteristici:
− la valoarea şi în valuta creditului aprobat;
− prima de asigurare va fi plătită lunar, la scadenţa creditului, prin prelevare
automata din contul curent;
− cota de prima este stabilită de către Asigurător şi se va aplica creditului în
sold;
− în aceasta privinţă, solicitantul de credit va completa o Cerere Individuală de
Asigurare în momentul semnării cererii de credit, pe care o va data şi semna.
Modul de completare a Cererii Individuale de Asigurare şi circuitul acesteia se
regăseşte în Instrucţiunea privind Asigurarea de Viată de Grup pentru
Garantarea Creditelor;
− urmărirea încasării primelor de asigurare se va face conform aceleiaşi
instrucţiuni;
− cota de prima va fi menţionată în contractul de credit.
Derularea creditelor imobiliare
Pe parcursul derulării creditului, personalul cu atribuţii Back Office va urmări
îndeplinirea următoarelor aspecte: respectarea destinaţiei sumelor avansate din
credit, încadrarea în graficul de eşalonare a plăţilor, rambursarea la scadenţă a
ratelor şi dobânda, achitarea la termen a primelor de asigurare, menţinerea în
bune condiţii a garanţiilor, încadrarea constructorului în graficul de execuţie a
lucrărilor, menţinerea bonităţii debitorilor.
Gestionarea si urmărirea creditului
În cazul în care debitorul nu îşi respectă obligaţiile doreşte o reeşalonare a
creditului. Se va avea în vedere instrucţiunea de ”Urmărire şi Recuperare
credite CliPri”.
III.2. Acordarea unui credit Habitat Ipotecar lui Popescu
Ion
Conform definitiei uzuale, creditul ipotecar este creditul bancar acordat
pe termen lung, garantat cu un contract de ipoteca. Se acorda de regula pentru
construirea, cumpararea sau transformarea unei locuinte. Ipoteca se constituie
asupra bunului imobiliar in cauza.
Notiunea de „credit ipotecar” dispare de pe piata prin noua lege a creditului
ipotecar (L nr. 34/2006) publicata in Monitorul Oficial. Astfel, cele doua tipuri
de finantari pentru locuinte (credit imobiliar si credit ipotecar) sunt inglobate
intr-o singura notiune – credit pentru investitii imobiliare.
Contractul de ipoteca reprezinta un contract de garantie reala, avand ca
obiect un bun imobiliar. Se incheie intre debitor si creditor in scopul garantarii
stingerii obligatiei de plata asumata de debitor. In contract se stipuleaza dreptul
creditorului de a valorifica bunul ipotecat al debitorului in cazul in care
debitorul nu ramburseaza imprumutul banesc primit, majorat cu dobanda
aferenta.
Dl. Popescu Ion s-a prezentat la BRD – SG sucursala Piteşti – Argeş in
vederea obtinerii unui credit Habitat Ipotecar. Dânsul doreste sa achizitioneze
un apartament in valoare de 160000 RON, in acest sens incheind un precontract
de vanzare cumparare cu vanzatorul apartamentului si înaintand totodata un
avans de 40000 RON.
Din documentatia depusa la banca, de domnul Popescu, reies urmatoarele:
- este casatorit , are 2 copii minori, si in acest moment locuieste cu chirie;
- familia sa realizeaza venituri lunare nete in suma de 4180 RON din care:
o 2000 RON salarii
o 1000 RON venituri din dividende
o 1000 RON venituri din activitati independente
o 180 RON venituri din alocatii (copii)
- va achita din fonduri proprii cheltuielile legate de comisionul agentiei
imobiliare, evaluarea imobilului, comisioanele notariale, asigurarea imobilului
si asigurarea de deces si invaliditate permanenta, pentru primul an de derulare a
credittului.
Din cele de mai sus rezulta ca „aplicantul” are o „capacitate neta de
rambursare” de 2653 RON, dar acesta doreste sa imprumute diferenta de
120000 RON pe o perioada de 30 de ani cu plati lunare egale si rzulta un
grafic de plati dupa cum urmeaza:
RATA
SOLD RATA COMISIOANE LUNARA
LUNA DOBANDA PRINCIPAL
CREDIT LUNARA (LUNARE) TOTALA
(DAE)
1 120000.00 931.00 61.43 992.43 72.00 1064.43
2 119938.57 930.52 61.91 992.43 71.96 1064.40
3 119876.66 930.04 62.39 992.43 71.93 1064.36
4 119814.27 929.56 62.87 992.43 71.89 1064.32
5 119751.40 929.07 63.36 992.43 71.85 1064.28
6 119688.03 928.58 63.85 992.43 71.81 1064.25
7 119624.18 928.08 64.35 992.43 71.77 1064.21
8 119559.83 927.59 64.85 992.43 71.74 1064.17
9 119494.99 927.08 65.35 992.43 71.70 1064.13
10 119429.64 926.57 65.86 992.43 71.66 1064.09
11 119363.78 926.06 66.37 992.43 71.62 1064.05
12 119297.41 925.55 66.88 992.43 71.58 1064.01
13 119230.53 925.03 67.40 992.43 71.54 1063.97
14 119163.12 924.51 67.93 992.43 71.50 1063.93
15 119095.20 923.98 68.45 992.43 71.46 1063.89
16 119026.75 923.45 68.98 992.43 71.42 1063.85
17 118957.76 922.91 69.52 992.43 71.37 1063.81
18 118888.25 922.37 70.06 992.43 71.33 1063.77
19 118818.19 921.83 70.60 992.43 71.29 1063.72
20 118747.59 921.28 71.15 992.43 71.25 1063.68
21 118676.44 920.73 71.70 992.43 71.21 1063.64
22 118604.74 920.18 72.26 992.43 71.16 1063.60
23 118532.48 919.61 72.82 992.43 71.12 1063.55
24 118459.66 919.05 73.38 992.43 71.08 1063.51
25 118386.28 918.48 73.95 992.43 71.03 1063.46
26 118312.33 917.91 74.53 992.43 70.99 1063.42
27 118237.80 917.33 75.10 992.43 70.94 1063.38
28 118162.70 916.75 75.69 992.43 70.90 1063.33
29 118087.01 916.16 76.27 992.43 70.85 1063.28
30 118010.73 915.57 76.87 992.43 70.81 1063.24
31 117933.87 914.97 77.46 992.43 70.76 1063.19
32 117856.41 914.37 78.06 992.43 70.71 1063.15
33 117778.34 913.76 78.67 992.43 70.67 1063.10
34 117699.67 913.15 79.28 992.43 70.62 1063.05
35 117620.40 912.54 79.89 992.43 70.57 1063.00
36 117540.50 911.92 80.51 992.43 70.52 1062.96
37 117459.99 911.29 81.14 992.43 70.48 1062.91
38 117378.85 910.66 81.77 992.43 70.43 1062.86
39 117297.08 910.03 82.40 992.43 70.38 1062.81
40 117214.68 909.39 83.04 992.43 70.33 1062.76
In graficul de rambursare intocmit mai sus nu sunt incluse primele de asigurare
pentru imobil si primele de asigurare in caz de deces sau invaliditate totala.
Urmeaza ca banca sa puna la dispozitia solicitantului suma specificata iar
acesta sa semneze contractul de ipoteca siasigurarile solicitate , toate cesionate
in favoarea bancii.