Productos Servicio Bancarios

Curso Cajero Bancario
El cliente debe dar aviso al Eme Capacitacin Limitada

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Productos y Servicios Bancarios

Cuenta Corriente

Para realizar diferentes operaciones comerciales, como comprar y vender, las
personas necesitan dinero. Sin embargo, el dinero en efectivo no siempre es lo
ms prctico y seguro, como tampoco lo es mantenerlo todo en casa. Es por
esto, que los bancos ofrecen el producto cuenta corriente con el objeto de
resguardar el dinero y facilitar las operaciones comerciales y financieras de las
personas, empresas y otras instituciones.

La cuenta corriente bancaria es un contrato basado en la confianza, entre una
persona o empresa y un Banco.

Podemos definir la Cuenta Corriente como un producto que permite a las
personas y empresas, depositar su dinero y retirarlo cuando lo necesiten,
mediante rdenes de pago. Estas rdenes de pago son lo que conocemos con
el nombre de cheques, que los bancos entregan a sus clientes a travs de la
apertura de la cuenta corriente.

El dinero de la cuenta corriente puede ser girado en cualquier momento a voluntad del cliente a travs de cheques, o bien
puede sacarlo mediante un cajero automtico y tambin hacer pagos mediante una tarjeta de dbito, pagos automticos de
cuentas de servicios o pagar o girar dinero hacia otras cuentas a travs del sitio web del banco.

Para cada una de estas transacciones, el contrato obliga al banco a hacer los pagos correspondientes, mientras se
mantenga dinero en la cuenta o mientras tenga una cantidad de dinero disponible en la lnea de crdito asociada a la cuenta
corriente.

Se deduce entonces, que el cliente, para realizar estas operaciones, debe, previamente tener fondos disponibles en
depsito o disponibilidad en su lnea de crdito, que permita cubrir los montos involucrados. Por otra parte el banco se
obliga a entregar una chequera y a ofrecer otros mecanismos o productos asociados a la cuenta corriente, que el cliente
podr aceptar o rechazar, segn sus necesidades o formas en que desee operar con su Cuenta Corriente, como por
ejemplo; Tarjeta para uso de cajeros automticos, Lnea de Crdito en Cuenta Corriente, Lnea de sobregiro, Tarjeta de
Dbito, Tarjeta de Crdito, Uso de medios electrnicos o canales remotos.

Tarjeta de Debito

Se entiende por "tarjeta de dbito", cualquier
tarjeta que permita hacer pagos con cargo a una
cuenta de depsito, puede realizarse desde una
cuenta corriente bancaria, una cuenta de ahorro
a la vista u otra cuenta a la vista.

Se diferencia de la tarjeta de crdito, ya que la
tarjeta de dbito opera sobre los fondos
disponibles, de los productos antes
mencionados, mientras que la tarjeta de crdito
opera gracias a que un emisor otorga un crdito
o prstamo al dueo de la tarjeta.

Fuente de Fotografa: CuentasCorrientes.cl
Fuente de Fotografa: Banco Bolivariano
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Este tipo de tarjetas puede ser usado en comercios o empresas de servicios que cuenten con dispositivos electrnicos que
permitan capturar en lnea dichas transacciones. Al pagar de esa manera, los montos correspondientes son restados en
forma inmediata de la cuenta del dueo o titular de la Tarjeta de Debito y son abonados a la cuenta de quien se est
recibiendo el pago. Para que este pago pueda ocurrir, se deben cumplir dos condiciones: que la transaccin sea autorizada
a travs de las validaciones de seguridad del sistema y que existan fondos suficientes para hacer el pago.

Cuenta Vista

Aunque se la conoce como una alternativa de la Cuenta Corriente,
la Cuenta a la Vista o "Cuenta Vista" es en realidad un Depsito a
la Vista, en la que se puede depositar dinero o documentos, para
despus girarlo a travs de una Tarjeta de Cajero Automtico o la
caja del Banco, transacciones por Internet o mediante un pago que
utilice la misma tarjeta como Tarjeta de Dbito.

Este tipo de cuenta no tiene la posibilidad de tener cheques y es
ofrecida a los clientes que no cuentan con los requisitos para optar
a una cuenta corriente, debido a su nivel de renta (segn las
polticas comerciales del banco).

Tambin es muy usada por empresas que utilizan este servicio para pagar las remuneraciones a sus trabajadores.

Entre sus caractersticas principales se cuentan las siguientes:

Son en moneda nacional y no generan reajustes, aunque podra pagar intereses.
Pueden ser unipersonales o pluripersonales y a nombre de personas naturales o jurdicas (empresas u
organizaciones).
Las instituciones financieras pueden cobrar comisiones por el manejo de las cuentas.

Lnea de Crdito o Lnea de Sobregiro

Es un monto de dinero que el banco entrega al dueo de la
cuenta corriente, para ser utilizado cuando no tiene fondos
en sta.

La Lnea de Crdito o Lnea de Sobregiro representa un
crdito permanente para ser usado en cualquier momento y
debe ser cubierto en los plazos que se indiquen en el
contrato entre el cliente y el banco.

De esta manera si en un momento determinado llega un
cheque a cobro y el cliente no tiene fondos, el banco tomar
el dinero de la lnea de crdito o lnea de sobregiro y de esta
manera se evitar el protesto del documento cobrado.

Una Lnea de Crdito o Lnea de Sobregiro genera el pago de intereses sobre el monto que se haya utilizado y tambin
puede originar comisiones por su utilizacin.

Fuente de Fotografa: BancoEstado
Fuente de Fotografa: ram65.blogcindario
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Tarjetas de Crdito Bancaria

Las "tarjetas de crdito", es otro producto que ofrecen los Bancos e
Instituciones Financieras, que permite a su titular o adicionales, realizar
compras o avances en efectivo, en establecimientos afiliados al
correspondiente sistema, Estas tarjetas tienen un cupo que son
considerado crditos y el monto depende de la capacidad crediticia de
cada cliente.

Se le llama "tarjeta" debido a que consiste en un plstico del tamao de
una tarjeta de visita, que cuenta con una banda magntica en la que se
almacena informacin con la identificacin de su dueo y otros datos
relacionados. Contiene adems el logotipo y nombre del banco o
entidad que haya emitido la tarjeta, un nmero de identificacin, el nombre del titular, la fecha de vencimiento de la misma
(expresadas con mes y ao). Las tarjetas de crdito son intransferibles.

En el mercado nacional operan varios sistemas de tarjetas de crdito emitidas por bancos o casas comerciales, incluyendo
marcas internacionales (Visa, Mastercard, Diners, American Express, entre otras) y nacionales (CMR, Presto, entre otras).

Cuenta de Ahorro

Las personas perciben ingresos en forma de remuneraciones, rentas o
utilidades y con eso satisfacen sus necesidades de consumo. Ahorro es el
porcentaje del ingreso que no destinan al gasto, o bien, podra definirse
como aquella parte de los ingresos que se reserva para necesidades
futuras.

Las Cuentas de Ahorro estn orientadas a personas que tienen la
capacidad de ahorrar en forma peridica, ya que pueden abrirse y
mantenerse con un saldo bajo, no obstante a lo anterior, existe un saldo
promedio que se debe mantener, de lo contrario podra estar afecto al
cobro de comisiones por no cumplimiento del saldo promedio o mnimo.

Tradicionalmente se conocieron como "libretas de ahorro" porque
originalmente eran pequeos libros, en cuyas hojas se iba anotando la
cantidad ahorrada, los intereses y reajustes percibidos. No obstante, con
los avances tecnolgicos, las libretas han sido remplazadas en muchos
casos, por tarjetas plsticas, similares a las usadas en los cajeros
automticos.

Existen varios tipos de Cuentas de Ahorro, siendo las ms conocidas las siguientes:

Cuenta de Ahorro a la vista: aunque llevan el nombre de "ahorro", estas son cuentas en moneda nacional en las que el
ahorrante no recibe reajustes ni intereses; pueden ser unipersonales o para varias personas y permiten que la institucin
que las mantiene cobre comisiones por mantencin. Su objetivo es el de mantener el dinero en un lugar seguro y son
abiertas tradicionalmente, por entidades que requieren tener el dinero disponible para su uso en cualquier momento y
adems, necesitan que un tercero administre el dinero para que no est bajo la responsabilidad de alguno de los
participantes (por ejemplo, un centro de padres o un club deportivo).

Cuenta de Ahorro a Plazo Incondicional: Son aquellas cuentas en que el ahorrante puede girar en cualquier momento la
totalidad del dinero depositado. Pueden ser reajustables o no reajustables. Solo es posible realizar 4 giros en el ao.

Fuente de Fotografa: tarjetasdecredito.cl
Fuente de Fotografa: finanzasparatodos.es
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Cuenta de Ahorro a plazo con giro diferido: Son aquellas cuentas en que el ahorrante slo puede girar los dineros
depositados previo aviso a la entidad bancaria con una anticipacin mnima de 30 das corridos. En todo caso, los bancos
pueden permitir a los titulares que sean personas naturales, retiros a la vista hasta por el equivalente a 30 UF, en cada
oportunidad, siempre que cada uno de ellos se efecte en das distintos. Pueden ser reajustables o no reajustables. En el
caso de las cuentas con clusula de reajustabilidad permiten realizar hasta seis giros en el correspondiente perodo.

Cuentas para la Vivienda: Debido a que el Estado de Chile otorga un subsidio para financiar la construccin o la compra de
una vivienda econmica nueva o usada, urbana o rural, se defini que slo una persona que hubiera ahorrado en una
cuenta de ahorro a plazo para la vivienda o en una cuenta de ahorro para arrendamiento de vivienda con promesa de
compraventa poda tener derecho a recibir esa ayuda. Cada titular de una cuenta de ahorro a plazo para la vivienda debe
firmar un contrato con la institucin financiera depositaria que indique, entre otras cosas, que la cuenta se constituye para
optar al subsidio habitacional, el monto mnimo de ahorro expresado en unidades de fomento a que se compromete el titular
y plazo expresado en meses, en que se completar el monto mnimo del ahorro pactado.

Crditos o Prstamos

El crdito es un prstamo de dinero que el Banco
otorga a sus clientes que califican como sujetos de
crdito, con el compromiso de que en el futuro, el
cliente devolver dicho prstamo en forma gradual
(mediante el pago de cuotas) o en un solo pago y con
un cobro de inters adicional que compensa al Banco
por todo el tiempo que no tuvo ese dinero.

No cualquier persona puede tener acceso a un crdito
bancario. Para ello debe cumplir con ciertos requisitos,
siendo los principales contar con antecedentes
comerciales y crediticios adecuados y demostrar
ingresos actuales y posteriores que le permitan
atender de manera adecuada la deuda que va a
contraer, algunos bancos, adicionalmente a esto,
analizan su nivel patrimonial en estrecha relacin a su
ciclo de vida.

Dentro de los tipos de crditos ms comunes encontramos los siguientes:

Crditos de Consumo: monto de dinero que otorga el Banco a personas para la adquisicin de bienes o pago de servicios, y
que normalmente es pactado para ser pagado en el corto o mediano plazo con cuotas de pagos iguales y sucesivos en el
tiempo pactado (1 a 4 aos).

Crditos Comerciales: monto de dinero que otorga el Banco a empresas de diverso tamao para satisfacer necesidades de
Capital de Trabajo, adquisicin de bienes, pago de servicios orientados a la operacin de la misma o para refinanciar
pasivos con otras instituciones y proveedores de corto plazo y que normalmente es pactado para ser pagado en el corto o
mediano plazo (1 a 4 aos).

Crditos Hipotecarios: Crdito que otorga el Banco para la adquisicin de una propiedad ya construida, un terreno, como
tambin para la construccin de viviendas, oficinas y otros bienes races, con la garanta de la hipoteca sobre el bien
adquirido o construido; normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo (8 a 40 aos, aunque lo
habitual son 20 aos).
En trminos generales, los bancos exigen una serie de requisitos a la persona que solicita un crdito de consumo a fin de
determinar que sta contar en el futuro con los ingresos suficientes para pagar las cuotas del crdito que solicita.
Fuente de Fotografa: venelogia.com
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Entre otros, los requisitos ms comunes son:

Tener una renta lquida mnima o acorde con el monto del prstamo solicitado.
Tener edad adecuada para la suscripcin de contratos.
Contar con antecedentes financieros y comerciales adecuados.
Nivel Patrimonial de acuerdo al ciclo de vida.
Ser chileno o residente en Chile
Tener antigedad laboral o cierto tiempo mnimo transcurrido desde la iniciacin de actividades, entre otros.

Vales Vista

Es un documento emitido por un banco, representativo de un valor determinado. Tambin puede ser denomina como un
servicio para facilitar el traslado de dinero.

La SIBIF, en su captulo 2-6 Vales Vista, indica que la emisin, de los vales a la vista o vales vista que emiten los bancos
por cuenta de terceros, debe efectuarse slo contra fondos que se encuentren disponibles en el mismo momento de su
extensin, es decir, dinero efectivo, saldos sin retencin en cuentas corrientes o en otra forma de depsito a la vista.

Los bancos podrn cobrar comisiones por la emisin
de vales a la vista, cuando establezcan este cobro,
debern anunciarlo mediante avisos que colocarn
en un lugar visible de sus oficinas, sealando el
importe de la comisin que cobrarn por ese
servicio.

Para Tomar un Vale Vista: Se puede tomar en
cualquier banco a nombre de un beneficiario,
persona natural o jurdica.

Para Cobrar: Si el documento es nominativo solo la persona o entidad que indica el documento puede cobrarlo, si es
endosable puede ser cobrado por el Beneficiario o a quien se le haya endosa respectivamente.

La persona cuyo nombre aparece en el documento, puede cobrarlo en cualquier sucursal del banco que lo emiti o tambin
depositar en otros bancos.

La vigencia de un Vale Vista es de 3 aos, si no es cobrado pasa a una cuenta especial del banco denominada cuenta
remanente donde queda inmovilizado por 2 aos (el cliente puede cobrar el vale vista con autorizacin de fiscala),
despus de estos 5 aos el dinero pasa a las arcas fiscales para efectos sociales.

En caso de prdida de un Vale Vista Endosable, el procedimiento a seguir por el cliente, en orden de prioridades, son:

Dar aviso inmediato al Banco.
Dar aviso al tribunal competente, quin emitir una instruccin escrita de NO PAGO al Banco.
Posteriormente, el tribunal emite una sentencia contra la cual el Banco deber pagar el valor correspondiente al
documento extraviado, o lo que es lo mismo, que emita un nuevo vale vista.

En caso de prdida de un Vale Vista Nominativo, el cliente debe dar aviso al Banco Emisor, quien entrega un formulario a
llenar para luego ser legalizado ante Notario,. Con este trmite finalizado el cliente lo entrega nuevamente al Banco Emisor
para que este, dentro de un plazo de 5 das hbiles aproximadamente, genere y emita un nuevo Vale Vista, el cual debe ser
cobrado en forma inmediata por el Beneficiario.
Fuente de Fotografa: monografas.com
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Depsitos a Plazo (DAP)

Los Depsitos a Plazo son sumas de dinero entregadas a una
institucin financiera, con el propsito de generar intereses en un
perodo de tiempo determinado. Segn la ley, el plazo mnimo que
se pacte para el pago de intereses y reajustes no puede ser inferior
a 7 das para depsitos no reajustables o a 90 das para depsitos
reajustables, salvo aquellos depsitos que no se rijan por el
sistema de reajustabilidad en UF (Unidades de Fomento) o IVP
(ndice de Valor Promedio).

Los depsitos a plazo pueden clasificarse en:

Depsitos a Plazo Fijo: La institucin se obliga a pagar en un da prefijado, debindose devengar los reajustes e intereses
slo hasta esa fecha.

Depsitos a Plazo Renovable: Contemplan condiciones similares a los depsitos a plazo fijo, pero con la posibilidad de
prorrogar automticamente el depsito por un nuevo perodo, de la misma cantidad de das, en caso de que el depositante
no retire el dinero, es decir, en el o los perodos siguientes se seguirn devengando sobre el nuevo capital.

Los Depsitos a Plazo (DAP) pueden ser en Pesos, Unidades de Fomento o Moneda Extranjera (Dlares o Euros).

Fondos Mutuos

Se llama Fondo Mutuo a la suma de aportes en dinero entregados por
personas naturales y/o jurdicas a una sociedad annima o
administradora de fondos mutuos, para que esta la invierta en diferentes
tipos de instrumentos financieros que sean valores de oferta pblica o
incluso bienes, con el objetivo de conseguir una ganancia, que luego es
repartida entre todos quienes hicieron un aporte.

Debemos indicar que este no es un producto bancario ligado al giro de un
banco, ya que por Ley no es pertinente, este es un producto que
intermedia, generalmente, con empresas filiales a estas llamadas
Administradoras de Fondos Mutuos.

De acuerdo a la Superintendencia de Valores y Seguros (SVS),
organismo que se encarga de fiscalizar a las Administradoras de Fondos
Mutuos en Chile, los fondos mutuos en los que se puede realizar
inversiones pueden ser clasificados de acuerdo al destino que se le da al
dinero que se entrega para ser invertido, dado esto encontramos:

Instrumentos de renta fija de corto plazo
Instrumentos de renta fija de mediano y largo plazo
Instrumentos de renta variable

Fuente de Fotografa: iahorro.com
Fuente de Fotografa: Banco Crdito de Bolivia
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Cobranzas

Letras de Cambio
Es un documento de circulacin que consiste en un
compromiso de pago escrito entre un vendedor o
cedente y un deudor o aceptante, algunas de sus
funciones son:

- Sirve como instrumento de crdito.

- Sirve para el pago de obligaciones.

- Sirve como instrumento de pago en operaciones nacionales e internacionales, evita los riegos y gastos de transporte de
dinero entre un lugar y otro.

Pagare
Es un documento escrito por el cual una persona (suscriptor) se confiesa deudora y se compromete a pagar a otra
(beneficiario) una cierta cantidad de dinero en un plazo determinado, sea esto en su monto total o en cuotas, todo esto se
encontrara descrito en el documento.

Los Bancos reciben las Letras de Cambios y/o Pagares y realizan el cobro de estos, para llevar a cabo esta finalidad el
banco enva un aviso de cobranza al deudor para que en la fecha de vencimiento este proceda a su pago en las oficinas del
banco.

Si el deudor no cancela en la fecha estipulada se proceder a su protesto. Los bancos cobran comisiones por este servicio.

Recaudaciones y/o Pago de Servicios

Los bancos pueden convenir con las diversas empresas de servicios y
con empresas de otros rubros, la recepcin de pagos correspondientes al
cobro de valores, cuotas o mensualidades por l, o los servicios que estas
entregan a sus usuarios.

Para estos efectos los bancos llegan a un acuerdo con estas empresas,
en las caractersticas, condiciones y/u operatoria con la que se deber
proceder para la recepcin de los pagos respectivos, es decir, se
establecern los plazos para la recepcin de pagos, periodo de tiempo
para realizar la entrega de los fondos recaudados, la forma de entrega de
los fondos (deposito o abono en Cta. Corriente, Vale Vista), despacho de
la informacin y/o documentacin recepcionada.

Recaudaciones Tributarias

Estas son todas aquellas que recauda la Tesorera General de la Republica y que por obligacin, todos los bancos deben
recibir.

Fuente de Fotografa: patpass.cl
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Boletas de Garanta

Es un certificado emitido por un banco por cuenta de un cliente (tomador), a favor de un tercero (beneficiario). As, el banco
est obligado a pagar a este ltimo la cantidad de dinero expresada en el documento siempre y cuando no se cumplan las
condiciones establecidas con antelacin y que han sido descritas en este documento.

Es una orden de pago nominativa, intransferible y slo admite el endoso por parte del beneficiario, cuando se hace efectiva
o se devuelve al respectivo tomador para ser devuelta al banco.

Orden de Pago o Giro Telegrfico

Es una orden de pago dirigida a un beneficiario y que se enva a la oficina pagadora mediante un mensaje.

Sus caractersticas ms relevantes son:
- No se admite como documento, por lo que no se puede endosar.
- Pagadero slo en otras oficinas del banco.
- Paga gastos de emisin.

Cajas de Seguridad

Las Cajas de Seguridad son un servicio que prestan los bancos a sus
clientes con la finalidad de cuidar y resguardar sus documentos y
objetos de valor. Este es un espacio privado para los objetos que el
cliente quiera mantener por el tiempo que lo necesite.

Este servicio, entrega privacidad y seguridad al cliente del banco, ya
que es un lugar privado para resguardar los elementos personales que
el cliente desee y evita los riesgos de la tenencia personal de valores.

El costo de su arriendo se debita de la Cuenta Corriente, existen distintos y variados tamaos segn la necesidad del
cliente.
Fuente de Fotografa: infonegocios.info

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