El trmino riesgo se utiliza en general para situaciones que involucran
incertidumbre, en el sentido de que el rango de posibles resultados para una determinada accin es en cierta medida significativo. Riesgo es la vulnerabilidad ante un potencial perjuicio o dao para las unidades, personas, organizaciones o entidades. Cuanto mayor es vulnerabilidad mayor es el riesgo, pero cuanto ms factible es el perjuicio o dao, mayor es el peligro. Por tanto, el riesgo se refiere slo a la terica "posibilidad de dao" bajo determinadas circunstancias, mientras que el peligro se refiere slo a la terica "probabilidad de dao" bajo esas circunstancias. VULNERABILIDAD La vulnerabilidad es la incapacidad de resistencia cuando se presenta un fenmeno amenazante, o la incapacidad para reponerse despus de que ha ocurrido un desastre. La vulnerabilidad es la disposicin a ser afectado por una amenaza. PLIZA Es el contrato escrito en donde constan las condiciones del contrato de seguro. En la pliza se reflejan las normas que de forma general, particular o especial regulan las relaciones contractuales convenidas entre el asegurador y el asegurado. Es un documento cuya inexistencia afectara a la propia vida del seguro, ya que slo cuando ha sido emitido y aceptado por ambas partes se puede decir que han nacido los derechos y obligaciones que del mismo se derivan. La pliza se compone de tres partes fundamentales: Condiciones generales. Es el conjunto de clusulas que establece el asegurador para regular todos los contratos de seguro que emita en el mismo ramo: extensin y objeto del seguro, riesgos excluidos, forma de liquidacin de los siniestros, pago de indemnizaciones. Tienen que estar redactadas de forma clara y precisa. Adems nunca deben perjudicar a los consumidores, por lo que todas aquellas clusulas que limiten sus derechos, tienen que resaltarse de una forma especial y estar expresamente aceptadas por el asegurado. Condiciones particulares. Son los aspectos especficos de cada pliza en concreto que la individualiza frente a las restantes. El condicionado especial. Es el conjunto de clusulas que resultan de aplicacin a cada pliza en concreto.
PRIMA Es el precio del seguro o contraprestacin, que establece una compaa de seguros calculada sobre la base de clculos actuariales y estadsticos teniendo en cuenta la frecuencia y severidad en la ocurrencia de eventos similares, la historia misma de eventos ocurridos al cliente, y excluyendo los gastos internos o externos que tenga dicha aseguradora. Salvo pacto contrario, si no se ha pagado la prima antes de producirse el desastre o accidente, el asegurador se libera de la obligacin contrada en el contrato. Tambin, salvo pacto en contrario, es pagada en dinero; su pago es de carcter obligatorio para el tomador o contratante segn las condiciones establecidas en la pliza de seguros.
CONTRATO DE SEGURO Es un contrato mediante el cual la empresa aseguradora se obliga a indemnizar a otra persona, o a pagarle, o a proveerle un beneficio especfico o determinable, al producirse un suceso incierto previsto en el mismo La Ley del Contrato de Seguro lo define en su Artculo 5 en los siguientes trminos: El contrato de seguro es aqul en virtud del cual una empresa de seguros, a cambio de una prima, asume las consecuencias de riesgos ajenos, que no se produzcan por acontecimientos que dependan enteramente de la voluntad del beneficiario, comprometindose a indemnizar, dentro de los lmites pactados, el dao producido al tomador, al asegurado o al beneficiario, o a pagar un capital, una renta u otras prestaciones convenidas, todo subordinado a la ocurrencia de un evento denominado siniestro, cubierto por una pliza. Cuando se emplea el trmino contrato de seguro, generalmente se hace con la intencin de designar el instrumento, documento o pliza, por medio del cual quedan expresamente sealadas las clusulas que regularn la relacin contractual entre el asegurador y el asegurado.
FORMAS DE AFRONTAR EL RIESGO. Existen diversas formas de afrontar los riesgos, algunas alternativas para abordar el riesgo y los problemas potenciales son las siguientes: Evitacin. En la evitacin, se elige un curso de la accin que elimina la exposicin a la amenaza, lo cual significa, a menudo, optar por un curso completamente diferente del que se haba planificado originariamente. Transferencia. El ejemplo ms citado de transferencia de riesgo es el seguro. La transferencia de riesgos no trata la amenaza, sino que simplemente hace responsable de sus consecuencias a otra parte. Asuncin. Significa que se es consciente del riesgo, pero que se decide no adoptar ninguna medida al respecto. Se acuerda aceptar sus consecuencias o simplemente afrontarlas cuando acontezcan. La asuncin tambin es una estrategia vlida cuando las consecuencias del riesgo son menos costosas y/o menos traumticas que el esfuerzo requerido para prevenirlas. Prevencin. La prevencin hace referencia a la accin que se emprende para reducir la probabilidad de ocurrencia de un problema potencial. En general, suele ser la primera medida que se adopta para afrontar los riesgos que suponen una grave amenaza. La prevencin se inicia con la identificacin de las causas de los riesgos potenciales. Su determinacin permite identificar medidas preventivas que podran reducir la probabilidad de que aconteciera un determinado problema. Mitigacin del impacto. Est destinada a reducir los efectos negativos de un problema. Se adoptan medidas para aminorar el impacto. Planificacin de contingencias. Los planes de contingencia son acciones especficas que se emprenden cuando surge un riesgo potencial. Estn destinados a afrontar los problemas despus de su produccin, deben disearse con la debida antelacin al evento. La planificacin de contingencias slo se debera realizar para el caso de problemas que supongan una grave amenaza y que persistan despus de haber adoptado medidas preventivas.
PRINCIPIOS DEL CONTRATO DE SEGURO 1. Principio de buena Fe. Este principio recoge la mxima romana que expresa que la buena fe se presume y la mala debe probarse. El intrprete debe presumir que los contratantes han celebrado el contrato con la honestidad y lealtad que exige el comercio jurdico, lo cual lleva implcito la plena conciencia de no engaar, ni perjudicar, ni daar a la otra parte. 2. Principio de integracin. Las relaciones derivadas del contrato de seguro se rigen por la Ley del Contrato de Seguro y por las disposiciones que convengan las partes a falta de disposicin expresa o cuando la ley seale que una determinada disposicin no es de carcter imperativo. En caso de duda se aplicar la analoga y cuando no sea posible aplicarla el intrprete recurrir a la costumbre, a los usos y a las prcticas generalmente observadas en el mercado asegurador venezolano. Slo se acudir a las normas de derecho civil, cuando no exista disposicin expresa en la ley o en la costumbre mercantil. 3. Principio de contribucin: Podra darse el caso que el mismo bien sea asegurado por su valor real con distintos aseguradores. En tal eventualidad, si cada uno de los aseguradores indemnizara un siniestro en su totalidad, el asegurador resultara recibiendo una suma de dinero superior al dao sufrido. Esta prctica sera contraria al espritu y en consecuencia entra en accin el llamado Principio de Contribucin, en virtud del cual el monto del siniestro se prorratea entre los distintos aseguradores, a razn de la suma nominal cubierta por cada uno de ellos. Cuando una clusula sea ambigua u oscura se interpretar a favor del tomador, del asegurado o del beneficiario. 4. Principio de interpretacin restrictiva. Las clusulas que imponen la caducidad de derechos del tomador, del asegurado o del beneficiario, deben ser de interpretacin restrictiva, a menos que la interpretacin extensiva beneficie al tomador, al asegurado o al beneficiario. 5. Principio de vinculacin entre hechos e intencin de las partes. Los hechos de los contratantes, anteriores, coetneos y subsiguientes a la celebracin del contrato, que tengan relacin con lo que se discute, sern la mejor explicacin de la intencin de las partes al tiempo de celebrarse la convencin. A tenor de este principio, el juez debe realizar una interpretacin extratextual, es decir, analizar lo expresado en el contrato de seguro y adems realizar una actividad lgica reflexiva que considere el contrato en todo su conjunto, desde los tratos efectuados antes de la celebracin como las conductas durante la ejecucin hasta aquellas actuaciones que conllevan a su conclusin. 6. Principio de interpretacin a favor del dbil jurdico. Cuando una clusula sea ambigua u oscura se interpretar a favor del tomador, del asegurado o del beneficiario Este principio que rige para todos los contratos de adhesin, persigue que el que introduce o elabora la clusula, la incorpore lo ms clara y precisa posible, sancionndolo en caso contrario, con interpretar la clusula en su contra y a favor de la parte ms dbil, es decir, el tomador, asegurado o beneficiario.