1 - A Conexidade No Contrato de Consumo Financiado - Teoria Sistêmica

Revista de
DIREITO, DO
ISSN 1415-7705
CONSUMIDO:R
Ano 19 n. 74 abr.-jun./2010
Publicao oficial do
BRASILCON
Instituto Brasileiro de Poltica
e Direito do Consumidor
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BIBLIOTECA
EDITORA f1iil
REVISTA DOS TRIBUNAIS
3
A conexidade no contrato
de consumo financiado: a maximizao
da proteo do consumidor no horizonte
da teoria sistmica
FELIPE KIRCHNER
Mestre em Direito Privado pela UFRGS. Defensor Pblico no
Estado do Rio Grande do Sul. Dirigente do Ncleo de Defesa do
Consumidor e de Tutelas Coletivas da DPEIRS.
REA oo DIREITO: Consumidor; Civil; Comercial/Empresarial
REsuMo: O presente ensaio objetiva deli-
near os pressupostos tericos para o re-
conhecimento da conexidade existente
entre os pactos que estruturam a opera-
o econmica unificada da contratao
de consumo financiada, procurando es-
miuar os efeitos decorrentes do reco-
nhecimento desta vinculao contratual
no paradigma da teoria sistmica, o que
permitir a repercusso das vicissitudes
de um contrato no conexo, a oposio
de excees entre os pactos e o manejo
de ao direta em matria de responsa-
bilidade. Embora objetive proteger os
hipossuficientes da conexidade, o ensaio
aceita como premissa o fato de que a
contratao conexa e/ou em rede, muito
embora possa representar ameaa li-
berdade do sujeito mais fraco, atende aos
interesses de todos os contratantes. As-
sim, a pesquisa tem como preocupao
direta definir precisamente as condies
pelas quais possvel a identificao da
conexidade contratual, evitando que a
busca pela maximizao da proteo do
consumidor se transforme em fator de de-
sequilbrio das relaes comerciais.
PALAVRAS-CHAVE: Contrato de consumo -
Contrato de financiamento- Conexidade
- Redes contratuais- Teoria sistmica.
AosrRAcr: The present essay aims to
outline the theoretical background for the
recognition of the connectivity between
the pacts that structure economical
operation unified consumption financed
hiring, seeking scrutinize the effects of
recognition of this binding contract on
the paradigm of systemic theory, which
will rebound the vicissitudes of a contract
related to the opposition of exceptions
between the pacts and the handling
of direct action on liability. Although
objectified protect inapt connectedness,
this essay accepts as a premise the fact
that hiring in connection, but it may
represent a threat to freedom of the
subject weaker, serves the interests of
ali contractors. Thus, the research has
direct concern to precisely define the
conditions under which it is possible
to identify the connectivity contract,
avoiding the search for the maximization
of consumer protection becomes a factor
of imbalance in trade relations.
KEvwoRos: Consumer Contract- Contract
Financing - Connectivity - Networks -
Systemic Theory.
DOUTRINA NACIONAL 7l
SuMARio: 1. Introduo - 2. Os pressupostos tericos da conexida-
de contratual: 2.1 Definies dogmticas acerca da conexidade; 2.2
Ambientao doutrinria da teoria sistmica; 2.3 Efeitos da cone-
xidade contratual no mbito da teoria sistmica- 3. O fenmeno
da conexidade no contrato de consumo financiado: 3.1 Efeitos da
conexidade no contrato de consumo financiado; 3.2 Acolhida juris-
prudencial do marco terico sistemtico; 3.3 Fundamento normativo
dos efeitos da conexidade no contrato de consumo financiado - 4.
Concluso- 5. Referncias bibliogrficas.
1. INTRODUO
O presente ensaio objetiva delinear os pressupostos tericos para o
reconhecimento da conexidade existente entre o contrato de consumo
e o contrato de mtuo feneratcio que lhe financia, bem como esmiuar
os efeitos decorrentes do reconhecimento desta vinculao contratual.
O paradigma dogmtico escolhido a chamada teoria sistmica
1
- tendo
como pressuposto o conceito de obrigao como processo
2
-, por meio
da qual pretendo demonstrar que, no caso do contrato de consumo
financiado, coexistem uma pluralidade de relaes jurdicas conexas por
engendrarem uma operao econmica unificada.
O problema prtico aqui enfrentado bastante especfico. Enten-
dendo que a contagiao de invalidades entre contratos ocorre apenas
quando verificada uma situao de acessoriedade (relao interna unila-
1. A escolha no aleatria. Alm da teoria argentina se aproximar mais da
realidade brasileira (de nosso mundo latino-americano), tem abrangncia
terica mais ampla do que o paradigma italiano dos contratos coligados e
francs dos grupos de contratos (KoNDER, 2006, p. 127-128).
2. A concepo da obrigao como processo, que foi suscitada por Karl Larenz
e desenvolvida nacionalmente por Clvis do Couto e Silva, entende
a relao obrigacional como um sistema de processos (cuja unidade
no se esgota na soma dos elementos que a compem); uma totalidade
orgnica de cooperao (onde credor e devedor no ocupam mais
posies antagnicas) que se encadeia e se desdobra, temporariamente,
em direo ao adimplemento ( satisfao dos interesses do credor), que
atrai e polariza a obrigao, abrangendo "todos os direitos, inclusive
os formativos, pretenses e aes, deveres (principais e secundrios
dependentes e independentes), obrigaes, excees, e ainda posies
jurdicas" (Couro E SILVA, Clvis do. A obrigao como processo. So Paulo:
Bushatsky, 1976, p. 5).
72 REVISTA DE DIREITO DO CONSUMIDOR 201 O- RDC 7 4
teral prevista na segunda parte do art. 184 do CC/2002),
3
o pensamento
clssico indica que quando o consumidor "A" contrata a compra de
determinado produto ou prestao de servio do fornecedor "B", atravs
de financiamento concedido (ou a ser concedido) por "C", existem dois
contratos independentes, onde a inexecuo de um no afeta a validade
ou eficcia do outro. Esta viso superficial do fenmeno contratual impe
que: (a) no havendo a entrega da mercadoria ou a prestao do servio,
o consumidor "A" ainda estaria obrigado a arcar com o pagamento do
crdito concedido; (b) no havendo a concesso do crdito, o contrato
de consumo se mantm hgido, podendo ser exigido por "B".
Atravs dos pressupostos tericos que sero delineados, ser
possvel desvelar a relao interna bilateral existente na contratao de
consumo financiada, muito embora o consumidor possa ter contratado
com sujeitos econmicos diversos, como costuma ocorrer. O reconheci-
mento da existncia de uma nica operao econmica engendrada pela
complexa estrutura contratual
4
abre novas possibilidades ao operador
jurdico, permitindo a repercusso das vicissitudes de um contrato no
conexo, a oposio de excees entre os pactos e o manejo de ao direta
em matria de responsabilidade.
O estudo incorpora os novos matizes da teoria do contrato, alte-
rando a perspectiva de anlise do negcio jurdico, que passa de uma
leitura isolada e individualizada das pactuaes privadas, para a consi-
derao do conjunto de pactos vinculados, enquadrando a contratao
consumerista financiada no conjunto de uma nova realidade de mercado,
que impe novos desafios teoria contratual clssica.
5
Nesses termos,
3. "Art. 184. (. .. )a invalidade da obrigao principal implica a das obrigaes
acessrias, mas a destas no induz a da obrigao principal."
4. Como a conexidade de vnculos nem sempre est visvel e aparente,
podendo se ocultar sob o manto de um agir autnomo e independente,
neste ensaio defenderei a necessidade do operador focar o negcio, e
no mais o contrato, quando da anlise das relaes comerciais. Deve o
operador verificar que a contratao por conexidade visa a construo
de um pacote de produtos e servios que sugere a noo de operao
econmica que ser aqui trabalhada (LoRENZETTI, Ricardo Luis. Esquema
de uma teoria sistemica del contrato. RDC 33/52-53. So Paulo: Ed. RT,
jan.-mar. 2000).
5. Salienta Ronaldo Porto Macedo Junior que as mudanas econmicas
ocorridas no sculo XX, especialmente com o advento da produo
de massa, introduziram novas dimenses e exigncias que passaram
DOUTRINA NACIONAL 73
este ensaio alcana a verificao do papel dos agentes econmicos no
contexto social e comercial contemporneo, indissocivel da economia
de mercado, da cultura do consumo e dos novos parmetros de produo
e distribuio de produtos e servios.
Embora possua o ntido objetivo de proteger os hipossuficientes
da conexidade,
6
o ensaio contempla duas preocupaes que merecem
destaque. A primeira delas, de ordem terica, a busca pela definio
precisa das condies pelas quais possvel a identificao da conexi-
dade contratual, demarcando as possibilidades de utilizao da teoria
sistmica e evitando, assim, que a busca pela maximizao da proteo
do consumidor se transforme em fator de desequilbrio das relaes
comerciais. A segunda, que deriva da anlise do contexto econmico,
a aceitao de que a contratao por meio de contratos conexos
7
e/ou
mediante a formao de redes,
8
muito embora possa representar ameaa
a desafiar os princpios contratuais clssicos e a racionalidade neles
pressuposta (MACEDO JuNIOR, Ronaldo Porto. Contratos relacionais e direito
do consumidor. So Paulo: Max Limonad, 1999, p. 50). Jorge Mosset
Iturraspe explicita os seguintes processos dialticos que interessam a
temtica ora em exame: empresa e consumidor; mercado e direito; lucro e
tica; regulao e desregulao (MossET lTuRRASPE,jorge. Contratos conexos:
grupos y redes de contratos. Buenos Aires: Rubinzal-Culzoni, 1999, p. 131).
6. MossET lruRRASPE, 1999, p. 9.
7. A matria contemplada sob diversos termos no direito comparado:
contratos coligados (contratto collegato) no direito italiano e portugus;
contratos conexos no direito espanhol, grupos de contratos (groupes de
contrats) no direito francs; contratos ligados (linked contracts) na common
law; ou contratos em cadeia ou redes contratuais no direito argentino
(embora este ltimo termo, em meu sentir, designe fenmeno com peculia-
ridades prprias) (MOSSET ITURRASPE, 1999, p. 14-16; LEONARDO, Rodrigo
Xavier. Redes contratuais no mercado habitacional. So Paulo: Ed. RT,
2003, p. 127-129; ENEI, Jos Virglio Lopes. Contratos coligados. Revista
de Direito Mercantil, Industrial, Econmico e Financeiro 132/112-113. So
Paulo: Malheiros, out.-dez. 2003). As peculiaridades de cada sistema
jurdico no se resume nomeclatura do fenmeno, alcanando os
objetivos e concluses de cada construo terica. Exemplificativamente,
pode-se citar a nfase da doutrina italiana na repercusso de invalidades
e ineficcias, enquanto os estudos franceses enfocam mais a eventual
mitigao do princpio da relatividade dos efeitos dos contratos (KoNDER,
2006, p. 113-114).
8. Necessrio apresentar algumas definies das espcies de contrataes
afeitas conexidade, posto que a matria no encontra tratamento
7 4 REVISTA DE DIREITO DO CONSUMIDOR 201 O- RDC 74
a liberdade do sujeito mais fraco da relao contratual (seja ele o consu-
midor ou o parceiro empresrio),
9
atende aos interesses dos dois polos
unssono na doutrina. Primeiro, nos contratos mistos se renem, em um
mesmo pacto, elementos de dois ou mais contratos, com uma causa
econmica una e diversa dos contratos singularmente considerados, que
perdem a sua individualidade. Segundo, nos contratos coligados ou conexos
h a unio de pactos estruturalmente diferenciados e que mantm suas
individualidades estruturais, a qual se d em razo da existncia de um
nexo (econmico, funcional, institucional e/ou sistemtico) entre os
mesmos, o que, em uma perspectiva socioeconmica, diz com o reconhe-
cimento de que todos os contratos engendram uma mesma operao
econmica ou processo de produo. Terceiro, nas redes de contratos se
configura a coordenao sistemtica de contratos coligados ou conexos,
visando organizar cadeias de produo ou de fornecimento de produtos
e servios ao consumidor, fulcrada na cooperao que visa baixar custos,
diminuir riscos e aumentar a eficincia (produtiva e de vendas) das partes
contratantes, o que se constitui na causa sistemtica ou supracontratual
da pactuao. Quarto, os contratos relacionais ou de longa durao so
aqueles que respondem as caractersticas do modelo relacional proposto
por Ian Macneil (longa durao, transaes contnuas, abertura, procedi-
mentalidade, alta exigncia de relaes primrias e de cooperao e solida-
riedade no curso do cumprimento), e embora no se confundam, necessa-
riamente, com os contratos coligados (pois no pressupem a existncia
de pactos vinculados, o que ocorre, por exemplo, com o contrato de
educao privada), possuem uma propenso a formao de redes. Por fim,
destaco que as redes contratuais podem ser entendidas como espcie do
gnero contratos conexos ou, ento, como sendo uma aspecto diferente do
mesmo fenmeno, que pela sua complexidade justifica a criao de uma
nova teoria para sua anlise, o que me parece ser a opo mais adequada
(LORENZETTI, 2000, p. 68-69; LoRENZETTI, Ricardo. Fundamentos do direito
privado. So Paulo: Ed. RT, 1998a, p. 198; MossET lruRRASPE, 1999, p. 45;
MARQUES, Claudia Lima. Contratos no Cdigo de Defesa do Consumidor.
So Paulo: Ed RT, 2002b, p. 93-94; LEONARDO, 2003, p. 97, 104, 127 e
136; ENEI, 2003, p. 122; AzEVEDO, lvaro Villaa. Contratos coligados de
sublocao de imvel e franquia comercial: aplicabilidade do art. 21 da Lei
8.245/91. Revista Trimestral de Direito Civil 8/225-228, out.-dez. 2001, p.
225 e 228).
9. Embora na contratao conexa seja de grande relevo o carter cooperativo,
sempre haver posies antagnicas entre os contraentes, mesmo que
pontuais. Nesse contexto, deve-se necessariamente discernir as relaes
que se do entre os fornecedores coligados, onde os contratos so um
assunto de colaborao; e aquelas relaes que se do entres estes
fornecedores e consumidores, onde a conexo contratual enseja um
da relao jurdica, pois a unio de contratos o meio para a satisfao
de interesses que no poderiam ser realizados, na conformidade desejada
pelas partes, por intermdio das figuras tpicas existentes.
10
Em termos estruturais, na primeira parte do estudo me preocuparei
com os pressupostos tericos da conexidade contratual, apresentando os
elementos dogmticos da conexidade, da teoria sistmica e dos efeitos da
conexidade contratual. Na segunda parte dirijo estes parmetros tericos
ao exame do contrato de consumo financiado, exibindo os efeitos da
conexidade neste contexto particular, a acolhida jurisprudencial do
marco terico sistemtico e os fundamentos normativos da vertente
terica no mbito interno, internacional e comunitrio.
problema de relacionamento (LORENZETTI, 1999, p. 49-50). De qualquer
forma, deve-se mencionar que os riscos de imprevisibilidade, dominao
e vulnerabilidade devem ser entendidos no contexto atual, de induo
ao consumo atravs de publicidade massiva e agressiva e de insegurana
quanto ao futuro (MARQUES, Claudia Lima. Boa-f nos servios bancrios,
financeiros, de crdito e securitrios e o Cdigo de Defesa do Consumidor:
informao, cooperao e renegociao? Revista da Faculdade de Direito da
UFRGS 22/79, 2002a).
10. A contratao por conexidade e a formao de redes contratuais nascem
da especializao das tarefas produtivas e da diviso de trabalho, fatores
que impem a necessidade de uma nova racionalizao da empresa e da
lgica econmica. No que tange aos interesses dos fornecedores, tanto
em suas relaes internas quanto nas relaes com os consumidores, a
contratao com conexidade est embasada na cooperao que visa baixar
custos, diminuir riscos e aumentar a eficincia (produtiva e de vendas), em
um mercado marcado pela competitividade e especializao dos agentes
econmicos. Sob o prisma dos consumidores, inegvel que esta espcie
de contratao lhes concede vantagens, eis que obtm melhores financia-
mentos, compram o bem mais barato, com menos custo de informao e
com menor risco. Conforme acentua Ricardo Lorenzetti, os consumidores
"compran el bien ms barato porque hay castos que se prorratean entre el
grupo, obtienen mejores financiaciones porque representan un volumen
econmico ms interesante para el financista, y muchas otras ventajas"
(LoRENZETTI, l998a, p. 197; LORENZETTI, Ricardo Luis, Redes contractuales:
conceptualizacin jurdica, relaciones internas de colaboracin, efectos
frente a terceros. RDC. 28/22-58, out.-dez. l998b, p. 23; LORENZETTI,
Ricardo Luis. Tratado de los contratos. Buenos Aires: Rubinzal-Culzoni,
1999, t. I, p. 44; LORENZETTI, 2000, p. 70). Ademais, em diversas situaes
apenas a diluio de custos e riscos entre o grupo permite a comercia-
lizao de determinado produto (ex. planos de sade).
76 REVISTA DE DIREITO DO CONSUMIDOR 201 O- RDC 74
Dito isso, passo ao exame dos pressupostos tericos acerca da cone-
xidade contratual.
2. S PRESSUPOSTOS TERICOS DA CONEXIDADE CONTRATUAL
2.1 Definies dogmticas acerca da conexidade
Conforme as concluses da Comisso III daXVII]omadaNacional de
Derecho Civil (Argentina), presidida pelos juristas Jorge Mosset Iturraspe
e Ricardo Lorenzetti, a conexidade um fenmeno que compreende o
estudo de todas as relaes em que os contratos so instrumentos para a
realizao de uma operao econmica global, o que inclui as relaes de
consumo entre grupos de fornecedores e de consumidores e as relaes
interempresariais, hiptese na qual se encontram subsumidas as redes
associativas, as cadeias contratuais e a terceirizao.
11
Claudia Lima Marques define a conexidade como sendo "o fen-
meno operacional econmico de multiplicidade de vnculos, contratos,
pessoas e operaes, para atingir um fim econmico unitrio" .
12
Essa
conceituao conjuga dois elementos comumente suscitados pela
doutrina: a pluralidade de negcios jurdicos e a unidade de operao
econmica. Porm, a noo ainda pode ser alcanada por intermdio da
ideia de funo contratual, no sentido de que so conexos os contratos
que, para alm de sua funo individual especfica, apresentam juntos
uma funo ulterior de ordem supracontratual (causa sistemtica que
ultrapassa a soma das finalidades contratuais individuais).U So estes os
pressupostos que perpassam as diferentes abordagens feitas nos diversos
sistemas jurdicos.
Dito isso, cabe mencionar que o fenmeno "nasce da especializao
das tarefas produtivas, da formao de rede de fornecedores no mercado
e, eventualmente, da vontade das partes",
14
razo pela qual pode-se
afirmar que os contratos coligados so frutos da hipercomplexidade das
relaes socioeconmicas da atualidade, bem como da crescente especia-
lizao das atividades produtivas e da diviso de trabalho.
15
11. LORENZETTI, 1999, p. 43.
12. MARQUES, 2002b, p. 93.
13. KONDER, 2006, p. 95, 189 e 275-277.
14. MARQUES, 2002b, p. 93.
15. ENEI, 2003, p. 113.
Em uma rede de contratos, a conexidade o fator que fundamenta
a existncia de elementos prprios da organizao contratuaP
6
- tais
como a causa sistemtica, a finalidade supracontratual e a reciprocidade
sistemtica das obrigaes -, dando origem a novas obrigaes (siste-
mticas) que se juntam aos deveres principais e acessrios das partes
contratantes.
17
Aprofundando a discusso, cabe enfatizar que, em um vis subje-
tivista, o interesse do grupo no funcionamento do sistema e na conse-
cuo do negcio o fator que mantm unidos os distintos contratos.
Em se tratando de um interesse sistemtico, que transcende a motivao
de um titular individual, a noo perde a sua carga subjetiva, passando a
funcionar objetivamente.
18
inegvel que a unio de pactos estruturalmente diferenciados se
d com a existncia de um determinado nexo entre os mesmos, o qual
deve ser alcanado no plano do negcio jurdico.
19
Sob a perspectiva da
realidade socioeconmica, se verifica que todos os tipos de contratos
engendram, em ltima anlise, operaes econmicas, sendo este um
parmetro relevante para a superao do dogma estruturalista (jurdico-
16. As potencialidades do enquadramento da conexidade contratual so
enormes. Exemplificando a amplitude da aplicao prtica e doutrinria
da teoria, menciono o interessante estudo de Amoldo Wald sobre a
extenso de efeitos da clusula compromissria em face do reconhe-
cimento da vinculao de contratos (A arbitragem, os grupos societrios
e os conjuntos de contratos conexos. RArb 2. So Paulo: Ed. RT, maio-ago
2004), e o parecer de ] os Carlos Barbosa Moreira enfocando aspectos
do processo civil no campo da conexo contratual (BARBOSA MoREIRA,
Jos Carlos. Unidade ou pluralidade de contratos - contratos conexos,
vinculados ou coligados. Litisconsrcio necessrio e litisconsrcio
facultativo - comunho de interesses, conexo de causas e afinidade de
questes por um ponto comum de fato ou de direito. RT 817, nov. 2003).
17. LoRENZETTI, 1999, p. 55. Estas obrigaes sistemticas tem como fontes a
lei ou a vontade das partes (MossET lTuRRASPE, 1999, p. 63-64; MARQUES,
2002b, p. 93).
18. MossET lTuRRASPE, 1999, p. 22. O interesse sistemtico est intrinsecamente
vinculado ao chamado princpio da coordenao, que impe uma atuao
coordenada dos participantes da rede, conforme as suas competncias,
na consecuo da finalidade supracontratual, o que faz surgir um dever
secundrio de conduta de colaborao ao funcionamento e manuteno
do sistema (LORENZETTI, 1999, p. 65-66).
19. LEONARDO, 2003, p. 121.
-formal).
20
Ao vislumbrar que o direito passou a assumir papel regulador
da dinmica econmica, Enzo Roppo bem argumenta que "falar de
contrato significa sempre remeter - explcita ou implicitamente, direta
ou mediatamente- para a ideia de operao econmica."
21
Atravs da
concepo de que o vnculo econmico entre os contratos se duplica em
um vnculo jurdico, possvel o abandono do enfoque voluntarista que
busca o nexo contratual na vontade das partes, assumindo uma interes-
sante posio objetivista baseada na noo de causa, onde a conexidade
dada pelo negcio ao qual servem os contratos.2
2
Desenvolvendo esta linha de raciocnio, Jorge Mosset Iturraspe
entende que a troca do paradigma individualista para as contrataes em
grupo no casual, pois os contratantes passam a perseguir um resultado
negociai vinculado a uma operao econmica global, com contratos
entrelaados num nico conjunto econmico, sendo que o enfoque deve
ser dado ao negcio, e no mais ao contrato (enquanto objeto nico de
anlise).
23
lnteressante assinalar, desde j, as concluses da Comisso lll
da VI] ornada N acionai de Derecho Civil (Argentina):
"Habr contratos conexos cuando para la realizacin de un negocio
nico se celebran, entre las mismas partes o partes diferentes, una plura-
lidad de contratos, vinculados entre si, a travs de una finalidad econ-
mica supracontractual. Dicha finalidad puede verificarse juridicamente,
en la causa subjetiva u objetiva, en el consentimiento, en el objeto, o en
las bases del negocio. "
24
20. Idem, p. 19. No entanto, deve-se ressalvar que o reconhecimento da
importncia do sentido econmico da operao contratual no desvirtua
sua dimenso situada e ontolgica, pois alm da autonomia privada estar
vinculada dignidade da pessoa humana (LEONARDO, 2003, p. 73 e 82) e ao
livre desenvolvimento da personalidade (como instrumento de autodeter-
minao), o contrato , por natureza, um meio de exprimir preferncias
subjetivas em relao aos bens e as pessoas (simpatias, averses, afectos
e repulsas), contemplando uma liberdade emocional e de sentimentos
juridicamente insindicvel por critrios de racionalidade (RIBEIRO, Joaquim
de Sousa. A constitucionalizao do direito civil. Boletim da Faculdade de
Direito. Coimbra, 1998, vol. 74, p. 743).
21. RoPPO, Enzo. O contrato. Coimbra: Almedina, 1988, p. 8 e 23.
22. LORENZETTI, 1999, p. 53.
23. MosSET lruRRASPE, 1999, p. 9.
24. LORENZETTI, 1999, p. 54-55.
Ricardo Lorenzetti bem refere que existem inmeras situaes em
que somente com a pactuao de vrios contratos conexos as partes
conseguiro alcanar a finalidade econmica perseguida, sendo que o
costume demonstra que a ideia de negcio mais ampla que a de contrato,
pois quando se quer entabular um negcio, as partes se utilizam dos
contratos como instrumentos, agrupando-os de tal modo que produzam
o efeito desejado.
25
A jurisprudncia dos Tribunais Superiores tem reconhecido
a primazia da operao econmica e a consequente conexo entre
contratos, como bem demonstram os seguintes casos paradigmticos
enfrentados pelo STF:
"Contrato de promessa de compra e venda mercantil ligado a
contrato inominado (dito de comodato). Coligao de contratos, em
que o primeiro e o principal, e o segundo acessrio. Coligao todavia,
que, em face da finalidade econmica dos contratos, se configura
como coligao com dependncia bilateral, segundo a classificao de
contratos coligados de Enneccerus. Em tais casos, quando o inadimple-
mento diz respeito a finalidade econmica dessa coligao, aplica-se,
apenas, a clusula penal do contrato principal, ou seja, do de promessa
de compra e venda mercantil. A clusula penal do contrato acessrio s
poderia ser aplicada se, tambm, tivesse sido descumprida uma de suas
obrigaes especificas e, portanto, desvinculadas do inadimplemento
da funo econmica da coligao, como, a ttulo exemplificativo, a
recusa de restituio dos equipamentos dados em emprstimo. Recurso
extraordinrio conhecido em virtude do dissdio de jurisprudncia,
mas no provido."
26
"Contratos coligados de promessa de compra e venda mercantil e
de comodato, celebrados por empresas distribuidoras de derivados de
petrleo e seus revendedores. Ocorrendo inadimplemento de ambos,
cabe a imposio, to somente, da multa convencionada no contrato
principal, o de promessa de compra e venda, e no daquela prevista no
de comodato. Embargos conhecidos e recebidos."
27
"Contratos coligados de promessa de compra e venda mercantil e
do comodato, celebrados por empresas distribuidoras de derivados de
25. LORENZETTI, 1999, p. 38-39.
26. STF, RE 86.246, 2.a T., rel. Min. Moreira Alves, D] 01.04.1977.
27. STF, EDiv no RE 78.162, Pleno, rel. Min. Xavier de Albuquerque, DJ
02.06.1978.
petrleo e seus revendedores. Ocorrendo inadimplemento de ambos,
cabe a imposio, to somente, da multa convencionada no contrato
principal, o de promessa de compra e venda, e no daquela prevista no
de comodato. Embargos conhecidos mas rejeitados."
28
"Comodato modal- Multa. 1. No repugna ao direito brasileiro o
comodato modal em que o instrumento respectivo pactuou contrapres-
taes a favor do comodante. 2. ]ungido a uma promessa de compra
de mercadorias do comodante, celebrado por outro instrumento
no mesmo dia, o comodato no pode ser cindido, porque ambos os
contratos integram um negcio jurdico complexo, legtimo, em face
da autodeterminao individual de ambos os contratantes. 3. Na pior
hiptese, em tais circunstancias, o comodato ter-se-a transubstanciado
em contrato inominado ou atpico, mas lcito e eficaz. "
29
Conforme a classificao de contratos coligados de Enneccerus,
30
existem trs espcies de conexo. Primeiro, h conexo externa quando
dois ou mais contratos individualizados se encontram unidos em um
mesmo instrumento, sem que haja influncia direta entre os mesmos
(ex. contrato que tem como objeto a compra e o conserto de relgios)Y
Segundo, h conexo interna ou conexo com dependncia quando dois ou
mais contratos individualizados se encontram unidos por um vnculo
substancial, verificado a partir da supramencionada noo de operao
econmica. Esta espcie se subdivide em conexo interna unilateral,
quando apenas um contrato depende do outro (ex. contrato de sublo-
cao ou de garantia); e conexo interna blateral,
32
quando existe uma
relao de mtua dependncia funcional que atinge a existncia e a
validade interdependente dos pactos (ex. contratos de consumo finan-
ciado, plano de sade, leasing e carto de crdito).
33
Por fim, h conexo
28. STF, ERE 84727, Pleno, rel. Min. Bilac Pinto, DJ 11.09.1978.
29. STF, AI 62684, P T., rel. Min. Aliomar Baleeiro, DJ 25.04.1975.
30. ENNECCERUS, Ludwig; KIPP, Theodor; WoLFF, Martin. Tratado de derecho
civil: parte general. Barcelona: Bosch, 1954, vol. 2, t. I, p. 6-7.
31. LEONARDO, 2003, p. 123.
32. A conexo interna bilateral tambm denominada de conexo com interde-
pendncia e conexo com vinculo hierrquico ou com vnculo de coordenao.
ENEI, 2003, p. 116.
33. MossET ITURRASPE, 1999, p. 53; WEINGARTEN, Clia. Leasing: Ley 25.248 -
contratos conexados y reparacin de dans. RDC 44/10. So Paulo: Ed.
RI, out.-dez. 2002. O caso do carto de crdito bem exemplifica a interde-
alternativa quando uma condio prevista em um contrato inicial faz
surgir o contrato secundrio, funcionalmente vinculado ao primeiro
(ex. promessa de compra e venda).3
4
Vistas as espcies, deve-se frisar que dentro de cada qual se
configuram diferentes graus de conexidade, podendo existir clusulas
contratuais que a acentuem ou a mitiguem. Contudo, h uma zona lim-
trofe, onde a conexidade pode transformar-se em dominao, fazendo
desaparecer a autonomia negociai da parte hipossuficiente, permitindo a
transferncia abusiva dos riscos da contratao.
35
Se em todo contrato h uma finalidade perseguida pelos contra-
entes, no caso dos pactos coligados (ou naqueles formadores de uma
rede) h uma finalidade supracontratual, que mais ampla do que a
soma dos objetivos perseguidos pelas convenes que mantm a sua
individualidade. exatamente este aspecto que embasa a tese jurdica
da teoria sistmica que agora passa a ser analisada.
2.2 Ambientao doutrinria da teoria sistmica
Embora seja nova e hipercomplexa a forma de apreenso do fen-
meno dos pactos conexos e das redes de contratos, existem inmeras
concepes tericas destinadas a captar suas caractersticas e peculiari-
dades. Este ensaio adota como norte a formulao proposta por Ricardo
Lorenzetti, denominada teoria sistmica do contrato, que alm de acolher
pendncia existente na rede de contratos, onde o sistema compreende, no
mnimo, trs contraentes, com pelo menos trs pactos firmados: contrato
de financiamento na modalidade carto de crdito entre a administradora e o
consumidor; contrato de credenciamento entre a administradora do carto
e o lojista; e contrato de fornecimento entre o lojista e o consumidor (ENEI,
2003, p. 119).
34. Francesco Messineo e Claudio Scognamiglio apresentam a distino
entre conexo gentica, que ocorre quando um contrato exerce influncia
apenas na fase de formao de outro (ex. contrato preliminar e contrato
definitivo), e conexo funcional, quando a influncia abarca a formao
e execuo dos pactos, ligando seus destinos de forma incondicional
(MESSINEO, Francesco. Contratto collegato. Enciclopedia dei Diritto.
Milano: Giuffre, 1962, t. X, p. 51 e ScoGNAMIGLIO, Renato. Collegamento
negoziale. Enciclopedia dei Diritto. Milano: Giuffre, 1960, t. VII, p.
378-380). Nesses termos, a plena unio contratual se d na conexo
funcional.
35. LORENZETTI, 1999, p. 65.
os pressupostos descritivos do modelo relaciona! de Ian Macneil,
36
aponta elementos para resolver os problemas que lhe so prprios.
37
Prefacialmente, mister se faz salientar que a teoria supramencio-
nada no enfoca o contrato, mas sim a interao da multiplicidade de
36. Interessante paradigma terico se encontra na estrutura de modelos
contratuais proposta por Ian Macneil. Se no modelo clssico o contrato
possui como caractersticas a descontinuidade (atos contratuais
independentes e autnomos), a impessoalidade (transao definida sem
quantificar a qualidade das partes), a presentificao (contrato planeja
no presente todos comportamentos futuros) e o individualismo (conduta
egosta e antagnica dos contratantes, visando a obteno da maior
vantagem econmica possvel); no modelo relaciona! (que transcende o
modelo neocl.ssico enquanto estrutura intermediria) o contrato (de longa
durao) detm como peculiaridades as transaes contnuas, a abertura
(grande mutabilidade de parmetros contratuais), a procedimentalidade
ou desmaterializao do objeto (pacto se limita a estabelecer processos
institucionais pelos quais os termos de trocas e ajustes sero especi-
ficados no curso do cumprimento contratual), a alta exigncia de relaes
primrias e a cooperao e solidariedade (contrato estabelece processos de
cooperao interorganizacional na atividade comercial) (MACNEIL, Ian. The
relational theory os contract: selected worhs of Ian Macneil. Londres: Sweet
& Maxwell, 2001; MAcEDO JuNIOR, 1999, p. 105-107; 116-117 e 125-131;
LORENZETTI, 2000, p. 68-69; LORENZETTI, 1998b, p. 24-28 e LORENZETTI, 1999,
p. 45-46). Esta categorizao interessa diretamente ao presente ensaio,
pois estando o fenmeno da conexidade inserido no modelo relaciona!,
deve-se verificar que nos contratos conexos os benefcios e nus so
compartilhados entre os contraentes, no podendo se pretender que se
mantenha a transferncia total dos nus e riscos dos fornecedores para o
consumidor, como costuma ocorrer no modelo clssico (MACEDO JuNIOR,
1999, p. 156-163, 167-169, 189 e 208).
37. Ricardo Lorenzetti entende a tese dos contratos relacionais de Ian Macneil
como sendo uma proposta que visa a descrio do fenmeno, no
aportando elementos para resolver os problemas que se apresentam, o que
em uma anlise superficial poderia indicar um certo antagonismo entre o
pensamento do jurista norte-americano e sua teoria sistmica (LoRENZETTI,
1999, p. 50-51). Contudo, entendo que a teoria relaciona! absolutamente
complementar teoria sistmica, pois a singularidade de seus pontos de
vista no desnaturaram as convergncias em diversos tpicos fundamentais,
no havendo contradies ou excluses mtuas entre estas orientaes,
que de forma conjunta formam um interessante marco na construo de
uma teoria da conexidade contratual. Enquanto Ian Macneil bem descreve
os pressupostos do fenmeno, Ricardo Lorenzetti aporta elementos de
enfrentamento da problemtica da conexidade no plano da prxis jurdica.
vnculos que atuam de forma relacionada para a formao de um negcio,
permitindo estabelecer a existncia de uma finalidade supracontratual
que se refere aos objetivos almejados (e somente alcanados) atravs
da mencionada pluralidade de pactos e, consequentemente, justifica o
nascimento e funcionamento da rede.
38
Se o manejo da teoria requer
uma compreenso de sistema e de uma teoria sistmica,
39
o essencial a
38. O sistema contratual, enquanto conjunto unitrio e coordenado de
elementos/pactos dirigidos a um fim (adimplemento e realizao da
operao econmica), no surge pela mera existncia de uma pluralidade
de contratos sobre um mesmo bem, pois nem sempre a uma realidade
econmica responde uma juridica, sendo tnue o limite entre o contrato
complexo e o complexo de contratos. Cabe ao operador, atento as peculia-
ridades do caso (raciocnio por concreo), verificar a interdependncia
que no seja to forte a ponto de caracterizar um nico contrato, nem
to fraca a ponto de eliminar a conexo entre eles (BRANCO, Gerson Luiz
Carlos. O sistema contratual do carto de crdito. So Paulo: Saraiva, 1998,
p. 27 e 32-33).
39. LORENZETTI, 1999, p. 50-51 e 70. Como afirma Gerson Branco, a noo de
sistema importante para a teoria contratual na compreenso da ligao
normativa existente entre as regras da autonomia privada, da ordem
jurdica e do conjunto de contratos necessrios para a realizao de uma
determinada operao econmica (BRANCO, 1998, p. 19). Embora histori-
camente a noo de sistema remeta s ideias de conjunto, ordem, coerncia
e unidade (MARTINs-CosTA, Judith. A boa-f no direito privado. So Paulo:
Ed. RT, 2000, p. 40), estas so as principais caractersticas do pensamento
sistemtico: (a) compreenso do objeto (ordenamento, contrato ou rede)
na sua real condio de totalidade axiolgica, vislumbrando o que se pode
denominar de inseparabilidade das normas (soluo interpretativa buscada
na complexa inter-relao que os textos guardam uns com os outros); (b)
existncia de uma unidade interna (relao de todos os elementos consti-
tutivos do sistema com o seu ncleo fundamental, permitindo reconhecer
o objeto como algo coeso do ponto de vista do sentido); (c) verificao de
uma ordem hierrquica interna, com o reconhecimento da supremacia de
certos textos normativos (ex. Constituio); (d) reconhecimento de uma
ordenao axiolgica ou teleolgica interna, pois o direito no norma, mas
um conjunto coordenado de normas; (e) apreenso da (relativa) abertura
do sistema (LARENZ, Karl. Metodologia da cincia do direito. 2. ed. Lisboa:
Calouste, 1989, p. 20,531,579 e 592; CANARIS, Claus-Wilhelm. Pensamento
sistemtico e conceito de sistema na cincia do direito. Lisboa: Calouste,
1989, p. 12, 156; BoBBIO, Norberto. Teoria do ordenamento jurdico. 10. ed.
Braslia: UnB, 1997, p. 19-21, 49; KELSEN, Hans. Teoria pura do direito. So
Paulo: Martins Fontes, 1998, p. 24 7; REALE, Miguel. Filosofia do direito. 20.
ed. So Paulo: Saraiva, 2002, p. 63; MARTINs-CosTA, 2000, p. 41,43 e 220).
ser observado pelo operador jurdico que o efeito do conjunto supe-
rior a soma das individualidades de pactos.
40
Ricardo Lorenzetti assim
se posiciona:
"Un sistema es un conjunto de partes interdependientes de modo
tal que una de ellas no puede existir plenamente sin el concurso de las
otras. Cuando hay un "sistema de contratos" ocurre exactamente lo
mismo, de modo que hay un problema de convivencia; son contratos
distintos, pero no pueden convivir uno sin el otro; no funciona ninguno
si el sistema fracasa. ( ... ) El enfoque no puede basarse en el contrato,
sino en la interaccin de un grupo de contratos que actan en forma rela-
cionada, de modo que el contrato es un instrumento para la realizacin
de negocios. ( ... ) El inters, en la conexidad no es intracontractual, sino
supracontractual. Se situa ms ali del contrato, en el plano del negocio.
Los contratos son un instrumento para la realizacin del negocio global
o del sistema ideado. (. .. ) hay una finalidad econmico-social que trans-
ciende la individualidad de cada contrato y que constituye la razn de
ser de su unin; si se desequilibra la misma se afecta todo el sistema y
no un slo contrato."
41
Novamente recorro as concluses da Comisso lil da VI Jornada
Nacional de Derecho Civil (Argentina):
"El sistema es un grupo de contratos individuales conectados por
una operacin econmica diferente de cada uno de los vnculos indivi-
duales. Son elementos del sistema: (a) la causa sistemtica, que justifica
un equilbrio del sistema que permite el funcionamiento de las uniones
de contratos; (b) las obligaciones y deberes colaterales sistemticos,
en virtud de los cuales los integrantes tienen deberes y obligaciones
Demonstrando a aplicao da teoria no mbito das redes contratuais,
Rodrigo Xavier Leonardo menciona a unidade (tendo como vetores a
conexo, a causa sistemtica e o propsito comum) e a ordem (deveres
laterais) como sendo as principais caractersticas do fenmeno (LEONARDO,
2003, p. 145-153; LEONARDO, Rodrigo Xavier. A teoria das redes contratuais
e a funo social do contrato: reflexes a partir de uma recente deciso do
Superior Tribunal de justia. RT 832/103, fev. 2005).
40. LORENZETTI, 1999, p. 60.
41. LORENZETTI, 1998b, p. 30, 32, 34 e 38-39. O autor ainda aporta a autorre-
ferncia, a auto-organizao e a homeostasis como sendo caractersticas
intrnsecas dos sistemas normativos (LORENZETTI, Ricardo Luis; MARQUES,
Claudia Lima. Contratos de servidos a los consumidores. Buenos Aires:
Rubinzal-Culzoni, 2005, p. 16).
respecto de los dems miembros o de terceros, que tienen su origen en
el sistema. "
42
O carter sistemtico supramencionado resta evidenciado na
ligao econmica dos contratos,
43
de forma que eventos ocorridos em
um elemento do sistema (pacto isolado) se refletem (em maior ou menor
proporo) em todo o sistema,
44
o que impe as partes deveres anexos de
preservao do conjunto e de colaborao para a consecuo da finalidade
comum da contratao em rede,
45
a qual sempre supracontratual.
46
Conforme acentua Ricardo Lorenzetti, a conexidade das redes deve
ser analisada partindo da estratgia geral do negcio que d origem ao
sistema e se translada nos elementos constitutivos dos contratos indivi-
duais que a compe (v.g. circunstncias, objeto e consentimento),
47
com
a posterior verificao de seus aspectos internos e externos.
42. LORENZETTI, 1999, p. 54-55.
43. Como o nexo de conexidade alcanado a partir da operao econmica
tutelada pelos contratos, seu reconhecimento independe da existncia de
manifestao expressa dos contratantes visando interligar os pactos estrutu-
ralmente diferenciados (coligamento subjetivo). LEONARDO, 2005, p. 103.
44. LEONARDO, 2003, p. 133.
45. BRANCO, 1998, p. 123. Em termos de doutrina nacional, saliento que em
1962 Pontes de Miranda j reconhecia a existncia da conexo contratual
fulcrada em um fim comum do negcio (PONTES DE MIRANDA, Francisco
Cavalcanti. Tratado de direito privado. Rio de Janeiro: Borsoi, 1962, t.
XXXVIII, p. 368), porm um dos primeiros doutrinadores brasileiros a
se debruar sobre o tema da conexidade foi Waldirio Bulgarelli, em seu
clssico Contratos mercantis.
46. O mencionado dever de preservao do conjunto diz diretamente com a
conduta das partes, pois passam a ser consideradas ilcitas certas aes
que, embora autorizadas pelo contrato isolado, em um vis sistemtico
atentam contra a integridade do conjunto ou qualquer de suas unidades.
J o dever de colaborao para a consecuo do fim comum se refere
ao cumprimento das obrigaes visando sempre o elemento teleolgico
da rede. LORENZETTI, 1998b, p. 39; ENEI, 2003, p. 123; AzEVEDO, Antonio
Junqueira de. Natureza jurdica do contrato de consrcio. Classificao
dos atos jurdicos quanto ao nmero de partes e quanto aos efeitos. Os
contratos relacionais. A boa-f nos contratos relacionais. Contratos de
durao. Alterao das circunstncias e onerosidade excessiva. Sinalgma
e resoluo contratual. Resoluo parcial do contrato. Funo social do
contrato. RT 832/113-137, fev. 2005, p. 123.
47. O operador no deve tentar percorrer o caminho inverso, como tem feito
a doutrina majoritria, que parte de cada contrato para buscar o elemento
As relaes internas dizem com a dinmica estrutural e funcional
existente entre os fornecedores que integram a rede de contratos.
48
Como
concludo pela j mencionada Comisso IIl da VI jornada Nacional de
Derecho Civil (Argentina), "en las relaciones internas las redes presentan
un nexo que est vinculado a la colaboracin asociativa o gestoria entre
las partes que la integran, las que son susceptibles de control judicial en
los casos en que se produce un desequilbrio del sistema por abuso del
derecho o de la posicin dominante del organizador" .
49
Contudo, o que verdadeiramente interessa para o deslinde do
presente estudo a verificao das peculiaridades prprias das relaes
externas da rede de contratos, com o que passo a me ocupar.
2.3 Efeitos da conexidade contratual no mbito da teoria sistmica
O aspecto externo das redes contratuais diz com as relaes
formadas entre fornecedores e consumidores, as quais, devido ao reco-
nhecimento da conexidade, acabam por mitigar os efeitos do princpio
da relatividade dos efeitos dos contratos (res inter alias acta) e suscitar
questes acerca da existncia de aes diretas contra integrantes do
grupo,
50
ampliando as possibilidades de propagao das invalidades e
que o une com os demais. A apreenso do fenmeno da conexidade
depende de uma anlise que parta do negcio global para o contrato, e
no do contrato para o negcio. LORENZETTI, 1999, p. 56.
48. Internamente as redes apresentam um nexo que impe a colaborao
das partes que a integram, aspecto este que acaba definindo a estrutura
e a natureza da prpria rede de contratos. Em termos exemplificativos,
tem-se a colaborao de gesto quando um fornecedor se vale de outro
para a realizao de tarefas que no poderia executar por si mesmo, no
havendo um compartimento do interesse do negcio, mas uma mera
delegao da execuo (v.g. redes de distribuio, franquia e de conces-
sionrios). J na colaborao associativa se evidenciam finalidades comuns
entre os fornecedores, com o consequente compartilhamento do interesse
do negcio, o que pode ocorrer com ou sem a formao de uma figura
organizativa prpria (sociedade ou unio transitria de empresas) (ex.
hipercentros de consumo, pacotes de negcios e subcontratao massiva).
LORENZETTI, 1999, p. 58-60 e 82.
49. LORENZETTI, 1999, p. 54-55.
so. Salienta Ricardo Lorenzetti que quem integra um grupo de contratos no
pode ser considerado como sendo um terceiro, e por isso pode ser parte
em uma determinada ao contratual. LORENZETTI, 1999, p. 53-54.
ineficcias dos contratos nos pactos que lhe so conexos.
51
Novamente
fao remisso s concluses da Comisso III da VI Jornada Nacional de
Derecho Civil (Argentina):
"Efectos frente a los terceros: ( ... ) Tambin resulta aplicable en las
relaciones frente a terceros no consumidores la responsabilidad por el
hecho de dependientes, a travs de una interpretacin laxa; respon-
sabilidad por control sobre la prestacin, y responsabilidad por la
apariencia. En el mbito contractual puede basarse en la existencia de
un vnculo asociativo entre las partes, en el contrato a favor de terceros,
y la estructura del vnculo obligatorio. La conexidad relevante tiene por
efectos que la ineficacia o vicisitudes padecidas por uno de los contratos,
puede propagarse a los restantes contratos determinantes del negocio
nico. La conexidad relevante debe ser demostrada por quien la alega.
La conexidad dentro de un negocio nico constituye una excepcin al
principio de los efectos relativos del contrato y posibilita la oponibilidad
a los terceros, otorgando acciones directas, aun en ausencia de previsin
expresa. "
52
A existncia de um vcio que permita ao consumidor obter a
decretao de invalidade de um determinado contrato pode conduzir
invalidade ou ineficcia dos outros pactos que lhe so conexos
53
-
51. GOMES, Rogrio Zuel. A nova ordem contratual: ps-modernidade,
contratos de adeso, condies gerais de contratao, contratos relacionais
e redes contratuais. RDC 58/213-214. So Paulo: Ed. RT, abr.-jun. 2006;
WEINGARTEN, 2002, p. 10. Cabe salientar que inexiste um conjunto fechado
de efeitos caractersticos e automticos em todos os contratos conexos.
Embora os mesmos possam ser agrupados em determinadas categorias
- repercusso das vicissitudes de um contrato no conexo, oposio de
excees entre os pactos e manejo de ao direta em matria de respon-
sabilidade -, deve-se reconhecer que as diferentes espcies de conexo
acarretam diferentes efeitos (KoNDER, 2006, p. 192).
52. LORENZETTI, 1999, p. 54-55.
53. Destacando a abrangncia do acolhimento da teses, Carlos Nelson Konder
refere que "no sofre resistncia em doutrina a considerao de que a
invalidade de um negcio possa contaminar os demais a ele coligados ( ... )
mesmo na ausncia de um dispositivo legal sobre o assunto ( ... )Ainda que
o outro negcio no padea da mesma vicissitude do negcio invlido,
seja ela a incapacidade do sujeito, a ilicitude do objeto, a falta de forma
ou solenidade exigida em lei ou outra causa especfica de nulidade,
razoavelmente pacfica a considerao de que a coligao pode importar
a sua ineficcia (lato sensu) ( ... ). Mesmo nos casos em que se trata de
dependendo do contexto negociai e do vnculo de coligao estabelecido
-,sem que o consumidor esteja obrigado a ressarcir qualquer fornecedor
por perdas e danos.
54
Mesmo pugnando por uma interpretao restritiva,
Ricardo Lorenzetti aponta os seguintes efeitos da conexo contratual:
(a) repercusso das vicissitudes (invalidade, ineficcia e resoluo) de
um contrato no conexo; (b) oposio das excees (pacto comissrio ou
exceptio non adimplendi contractus) se um dos contratos no for cumprido;
(c) ao direta em matria de responsabilidade.
55
O mesmo Ricardo LorenzettP
6
esmia os pressupostos para a veri-
ficao da conexidade e extenso dos efeitos,
57
sustentando que haveria
responsabilidade jurdica de terceiro integrante da rede quando houver
responsabilidade negociai por: (a) dependncia ou ato de dependente:
58
caso
em que h uma delegao ou "autorizao" de um integrante da rede
prtica de atos negociais por outro, sendo que aquele agente econmico
comumente mantm o poder de eleio e de controle sobre a atividade
comercial (ex. fabricante que mantm terceiros autorizados para efetuar
hiptese de anulao, como um vcio de vontade que atinja apenas um
dos contratos, considera-se vivel a destruio tambm do outro negcio,
vlido e perfeito, a ele vinculado" (KoNDER, 2006, p. 220-222).
54. ENEI, 2003, p. 118.
55. LORENZETTI, 1998b, p. 54 e LORENZETTI, 1999, p. 94.
56. LORENZETTI, 1999, p. 56-57; LORENZETTI, 2000, p. 71.
57. de todo evidente que a transferncia das vicissitudes, a permisso
da oposio das excees e o permissivo para o manejo da ao
direta em matria de responsabilidade no so efeitos automticos do
reconhecimento da conexidade, pois deve ser considerada a validade
da principiologia clssica (ex. princpio da conservao vs. a transfe-
rncia das vicissitudes), razo pela qual o operador deve sempre
avaliar a configurao de dano ou prejuzo funo supracontratual do
regulamento de interesses estabelecido plurinegocialmente (KoNDER,
2006, p. 219-220).
ss. Mosset Iturraspe entende que esta tese seria uma derivao da teoria do
cmplice ou coautor do direito penal (MossET lruRRASPE, 1999, p. 141).
Nesse sentido a Smula 331 do TST: "(. .. ) IV- O inadimplemento das
obrigaes trabalhistas, por parte do empregador, implica a responsabi-
lidade subsidiria do tomador dos servios, quanto quelas obrigaes,
inclusive quanto aos rgos da administrao direta, das autarquias, das
fundaes pblicas, das empresas pblicas e das sociedades de economia
mista, desde que hajam participado da relao processual e constem
tambm do ttulo executivo judicial".
a manuteno de seus produtos);
59
(b) controle: se verifica quando um
integrante da rede exerce controle especfico sobre a atividade de outro
(ex. planos de sade em relao a atividade dos mdicos e estabeleci-
mentos de sade conveniados); (c) aparncia: a aparncia jurdica criada
pela atividade desempenhada pode ensejar ao contra o titular da
marca de um produto comercializado; (d) risco: ocorre quando um dos
integrantes da rede utiliza, na sua atividade comercial, coisas perigosas
de propriedade de outro; (e) imputao solidria: responsabilidade nas
relaes de consumo baseada na imputao solidria de todos os inte-
grantes da rede (art. 7.
0
, pargrafo nico, CDC);
60
CD vinculo associativo:
caso em que exista um vnculo associativo entre os integrantes da rede
(art. 28, 2.
0
, CDC)
61
(ex. shopping center que constitui uma empresa
comum com os locatrios); (g) contrato em favor de terceiros: em face do
art. 436 do CC/2002,
62
se outorga ao direta ao beneficirio de uma
estipulao alheia (ex. paciente em contrato mdico-sanatrio); (h)
59. A vinculao tambm pode ser buscada em razo da dependncia tcnica.
Em julgado paradigma oriundo da jurisprudncia Argentina (caso
Baskir de 06.06.1996), um consumidor adquiriu uma lava-loua que
veio a apresentar defeitos. Ao ser atendido pelo servio de assistncia
tcnica indicado pelo fornecedor, houve uma conduta culposa deste que
acarretou na inundao do apartamento do adquirente. Mesmo havendo
contratos independentes e com obrigaes distinta (de dar e de fazer),
foi reconhecida a vinculao devido dependncia tcnica, pois embora
no houvesse dependncia laboral ou a constituio de uma sociedade
de vnculo associativo na indicao da assistncia tcnica pelo vendedor,
havia um interesse econmico de ambos os fornecedores em contratar
agrupadamente, obtendo assim inmeros benefcios econmicos.
LORENZETTI, 1999, p. 88-89.
60. "Art. 7.
0
( ... ) Pargrafo nico. Tendo mais de um autor a ofensa, todos
respondero solidariamente pela reparao dos danos previstos nas
normas de consumo."
61. Nesse sentido a regra do art. 28, 2.
0
, do CDC: "Art. 28. ( ... ) 2.
0
As
sociedades integrantes dos grupos societrios e as sociedades controladas
so subsidiariamente responsveis pelas obrigaes decorrentes deste
Cdigo".
62. "Art. 436. O que estipula em favor de terceiro pode exigir o cumprimento
da obrigao.
Pargrafo nico. Ao terceiro, em favor de quem se estipulou a obrigao,
tambm permitido exigi-la, ficando, todavia, sujeito s condies e
normas do contrato, se a ele anuir, e o estipulante no o inovar nos termos
do art. 438."
90 REVISTA DE DIREITO DO CONSUMIDOR 2010- RDC 74
estrutura de vinculo obrigatrio: quando h uma diminuio da liberdade
de escolha de um dos contratantes em face da estipulao do fornecedor
integrante da rede (ex. plano de sade que limita escolha do paciente a
determinados mdicos conveniados).
63
Apresentada a doutrina, passo ao exame da sua insero no caso da
contratao de consumo financiada, procurando esmiuar os efeitos e
os elementos jurisprudenciais e normativos que do suporte a este novo
paradigma terico.
3. FENMENO DA CONEXIDADE NO CONTRATO DE CONSUMO FINANCIADO
3.1 Efeitos da conexidade no contrato de consumo financiado
Como mencionado na parte introdutria deste ensaio, o pensa-
mento contratual clssico indica que quando o consumidor "A" contrata
a compra de determinado produto ou prestao de servio do forne-
cedor "B", atravs de financiamento concedido (ou a ser concedido) por
"C", existem dois contratos independentes, onde a inexecuo de um
no afeta a validade ou eficcia do outro. Sob estes pressupostos, duas
hipteses se apresentam: (a) no havendo a entrega da mercadoria ou a
prestao do servio, o consumidor "A" ainda estaria obrigado a arcar
com o pagamento do crdito concedido (mesmo que este tenha sido
tomado por intermdio ou diretamente do fornecedor "B" ou que "C"
saiba da finalidade do mtuo); (b) no havendo a concesso do crdito,
o contrato de compra ou de prestao de servio mantm-se hgido,
podendo ser exigido por "B".
Contudo, quando uma instituio financeira e uma sociedade
empresria que mercancia determinados produtos ou servios decidem
63. A absoro (total ou parcial) da capacidade de eleio de um dos contra-
tantes melhora a posio econmica e estratgica no contrato daquele
que detm o poder de controle, com a obteno de inmeros benefcios,
os quais devem ser complementados com os custos associados, de onde
deriva a responsabilidade. Em termos jurdicos, normalmente o risco
derivado de uma liberdade de escolha - de um mdico ou de um servio
de assistncia tcnica de m qualidade - suportado por quem a exerce.
Contudo, quando um fornecedor se interpe nessa relao e absorve a
liberdade de eleio do consumidor, limitando o nmero de ofertantes
(pois a manuteno da plena liberdade de escolha acarretaria um custo
muito elevado), acaba transferindo os seus riscos, pois no possvel
absorver a liberdade de escolha sem assumir os riscos que ela acarreta.
juntar esforos para melhorar seus respectivos pos1c10namentos no
mercado, vendendo produtos ou servios diretamente financiados
(criando um pacote de produtos e servios pela contratao conexa),
foroso reconhecer - no plano prtico, terico e normativo -, que
coexistem uma pluralidade de relaes jurdicas
64
conexas por engen-
drarem uma mesma operao econmica, ainda que inexista formalizado
um convnio entre os fornecedores ou uma oferta unificada.
65
A prtica do comrcio massificado demonstra que os consumidores,
ao efetivarem a contratao de produtos e servios atravs de emprs-
timos, sequer entram em contato com os agentes financeiros, pois o
prprio vendedor que coloca o crdito a disposio do consumidor,
recebendo diretamente os valores. Embora assuma dois contratos, a
aparncia para o leigo de efetivao de apenas uma relao comercial,
no sendo perceptvel a cadeia de organizao interna da relao.
66
O problema prtico surge quando os fornecedores, trabalhando
com uma verdadeira rede de contratos, entabulam os pactos conexos
com o consumidor e posteriormente (especialmente nos casos em que
se verificam vcios em algum dos contratos) procuram se valer do para-
digma clssico acerca da relao jurdica obrigacional, desconsiderando
que os contratos esto vinculados por formarem uma operao econ-
mica unificada, sistematizada e funcionalizada pela prpria rede criada
pelos fornecedores.
67
Alegando que as convenes vinculariam apenas
as respectivas partes contratantes, os fornecedores - aps terem efetiva-
mente se beneficiado da contratao conexa - pretendem uma artificiosa
decomposio do negcio que visa transferir o nus ao consumidor.
68
Nesse sentido a lio de Jorge Mosset lturraspe:
64. As relaes jurdicas se do entre empresa-empresa, consumidor-financeira
e consumidor-vendedor, redundando em dois ou trs contratos (se a oferta
no for unificada).
65. LORENZETTI, 1999, p. 43.
66. MARQUES, 2002b, p. 90.
67. LEONARDO, 2003, p. 138. Este enfoque se aproxima da teoria do venire
contra factum proprium e de uma relao de equivalncia sinalagmtica
(princpio do equilbrio contratual), pois se os fornecedores se utilizam
dos benefcios da rede de contratos para maximizar suas atividades, no
podem pretender desqualific-la quando da anlise do contrato direito
com o consumidor que inequivocamente faz parte do prprio sistema.
68. WEINGARTEN, 2002, p. 19.
"Por influencia de la doctrina la jurisprudencia de los tribunales
alemanes entendi que la separacin entre ambos contratos "no era ms
que una estratagema o ardil para privar al consumidor de las defensas
que hubiera tenido en una operacin simple de compraventa en cuotas,
debiendo tal estratagema o ardid ser tratada- y descalificada- de la misma
manera que una clusula expresa de extensin de responsabilidad. "
69
Em face dos argumentos expostos nos tpicos precedentes, impem-
-se o reconhecimento da existncia de uma nica operao econmica
no contrato de consumo financiado (relao interna bilateral), muito
embora o consumidor contrate com sujeitos diversos.
70
No que respeita aos pressupostos para a verificao da conexidade
apresentados no tpico precedente, no caso da contratao de consumo
financiada se sobressaem os seguintes elementos: dependncia, quando
h autorizaes para que o fornecedor pratique atos em nome de seu
parceiro comercial (v.g. fornecedor do produto que apresenta direta-
mente o contrato de financiamento ao consumidor); controle, quando
h fiscalizaes internas nas atividades dos fornecedores (ex. verificao
peridica de metas a serem alcanadas); aparncia, nos casos em que o
consumidor sequer entra em contato com o agente financeiro; imputao
solidria, fator a ser verificado nos termos do art. 7.
0
, pargrafo nico, do
CDC; vinculo associativo, quando for formalizada associao ou acordo
entre os fornecedores (o que no essencial para o reconhecimento da
conexidade); e a estrntura de vinculo obrigatrio, quando se verifica uma
diminuio da liberdade de escolha do consumidor devido a atividade
dos fornecedores (ex. comerciante que determina a escolha do agente
financeiro).
O reconhecimento da relao interna bilateral permite ao consu-
midor manejar ao diretamente contra todos os fornecedores (forne-
cedor do bem ou servio e fornecedor do mtuo), opondo os vcios apre-
sentados em determinado contrato naqueles outros que lhe so conexos.
Esta oposio abarca tanto o fornecimento do produto ou servio em
relao ao contrato de financiamento (ex. descumprimento na entrega
69. MossET ITURRASPE, 1999, p. 29.
70. Em uma viso tpica, Enneccerus entende que "la solucin compete
siempre en ltima instancia al arbitro judicial, atendiendo a las circuns-
tancias del caso concreto, especialmente inspirndose en el fin econmico
y en los legtimos intereses de las partes". ENNECCERus; KIPP e WoLFF, 1954,
p. 6.
da mercadoria), quanto o financiamento em relao ao contrato de
fornecimento do produto ou servio (ex. resoluo do contrato de
fornecimento de produto ou servio em face da frustrao da tomada de
emprstimo ou por leso ou excessiva onerosidade do mtuo)/
1
desde
que, nesta ltima hiptese, esteja previsto no contrato de fornecimento
de produto ou servio, explcita ou implicitamente,
72
que o pagamento pelo
consumidor ser realizado mediante emprstimo.
Feitas estas consideraes, destaco a acolhida do marco terico
sistemtico pelos Tribunais ptrios.
3.2 Acolhida jurisprudencial do marco terico sistemtico
J faz algum tempo que a jurisprudncia nacional tem acolhido
a tese da conexo e contagiao dos efeitos contratuais,
73
do que so
exemplos os julgados abaixo colacionados, aqui mencionados de forma
eminentemente exemplificativa:
"A hipoteca firmada entre a construtora e o agente financeiro, ante-
rior ou posterior celebrao da promessa de compra e venda, no tem
eficcia perante os adquirentes do imvel. "
74
"Direito imobilirio. Recurso especial. Ao de conhecimento
sob o rito ordinrio. Construo e incorporao. Contrato de financia-
mento para a construo de imvel (prdio com unidades autnomas).
Recursos oriundos do SFH. Outorga, pela construtora, de hipoteca sobre
o imvel ao agente financiador. Posterior celebrao de compromisso
de compra e venda com terceiros adquirentes. Invalidade da hipoteca.
nula a hipoteca sobre a unidade autnoma outorgada pela construtora
71. O que importaria na devoluo do bem pelo consumidor ao fornecedor e a
devoluo do valor financiado diretamente deste para a agente financeiro.
ENEI, 2003, p. 118.
72. A inexistncia de um convnio prvio ou de uma oferta unificada no
invalida a configurao da conexo (LORENZETTI, 1998b, p. 23). Evidente
que a existncia de um vnculo preexistente e formalmente estabelecido
entre fornecedor direto e instituio financeira aumentam as razes para
a propagao das ineficcias dos contratos, porm o que importa a
verificao ftica da operao, que possibilite avaliar a cincia das partes
acerca dos motivos da tomada do emprstimo e da vinculao deste com a
compra do produto ou a prestao do servio contratada pelo consumidor.
73. RosAs, Roberto. Contratos coligados. Repositrio Autorizado da jurispru-
dncia do Supremo Tribunal Federal95. Braslia: Legis Summa, nov. 1980.
74. Smula 308 do ST].
ao agente financiador em data posterior celebrao da promessa de
compra e venda com o promissrio-comprador. Ainda que constituda e
levada a registro em data anterior ao pacto de compromisso de compra
e venda, nula a hipoteca firmada se os recursos ofertados pelo agente
financeiro construtora foram captados junto ao Sistema Financeiro da
Habitao. Recurso especial conhecido pela divergncia e provido. "
75
"Promessa de venda e compra. Aquisio de unidade habitacional
mediante financiamento (SFH). vcios da construo. Legitimidade de
parte do agente financeiro. Contratos de construo e de financiamento.
Interdependncia. O agente financeiro parte legtima na ao de reso-
luo contratual proposta por muturios em virtude de vcios consta-
tados no edifcio, dada a inequvoca interdependncia entre os contratos
de construo e de financiamento. 'A obra iniciada mediante financia-
mento do Sistema Financeiro da Habitao acarreta a solidariedade do
75. STJ, REsp 316.640, 3.a T., rel. Min. Nancy Andrighi, DJ 07.06.2004. No
voto da Min. Nancy Andrighi l-se: "(. .. ) fere a boa-f objetiva da relao
contratual a atitude da construtora que primeiro celebra o compromisso de
compra e venda de imvel com o promissrio-comprador, e depois onera-o
com hipoteca em favor de terceiro (agente financeiro). (. .. ) Se a linha de
crdito outorgada sociedade construtora adveio de recursos prprios do
agente financeiro, valida e eficaz a hipoteca registrada anteriormente
celebrao do compromisso de compra e venda, desde que, no ato de
contratao, o promissrio-comprador tenha sido cientificado a respeito.
(. .. ) Todavia, se os recursos ofertados pelo agente financeiro sociedade
construtora foram captados junto ao SFH, a hipoteca no produz eficcia
perante o adquirente da unidade habitacional. (. .. ) se o adquirente
ainda no quitou o seu imvel, poder o agente financeiro, por meio de
cesso fiduciria, sub-rogar-se no direito de receber os crditos devidos
construtora-muturia. (. .. ) Afasta-se, em consequncia, a possibilidade
de o agente financeiro demandar o promissrio-comprador pelo crdito
remanescente, ainda que sob a forma de hipoteca." E no voto-vista do
Min. Castro Filho, consta: "Em verdade, a venda direta das unidades
aos adquirentes e o contrato de financiamento entre a construtora e o
banco, mostram-se como sendo duas relaes jurdicas aparentemente
distintas. Contudo, a mesma construtora que vendeu e recebeu o preo
(ou est recebendo as prestaes) d o empreendimento ou suas unidades
autnomas em hipoteca ao banco. Este, por sua vez, sabe que os imveis
so destinados venda, mas aquela operao ocorre como se os adquirentes
no existissem. As instituies financeiras concedem os emprstimos,
no raro, sem verificar a viabilidade econmica do empreendimento ou a
solvncia das empresas incorporadoras".
agente financeiro pela respectiva solidez e segurana' (REsps 51.169/RS
e 647.372/SC). Recurso especial conhecido e provido."
76
"Resciso de contrato de compra e venda. Financiamento. No reali-
zada a entrega da mercadoria adquirida, cabvel a resciso do contrato
de compra e venda, bem assim o cancelamento do financiamento, dada
a vinculao entre os negcios jurdicos. Contratos coligados. Hiptese
em que um negcio jurdico no sobrevive diante da resciso do outro,
por estarem vinculados. Preliminar de ilegitimidade passiva rejeitada.
Apelao a que se nega provimento."
77
"Dano moral. Contratos coligados. Havendo atuao econmica
conjunta de fornecedores por meio de contratos de compra e venda e
mtuo coligados respondem elas solidariamente na forma do art. 7.
0
,
pargrafo nico, do CDC. Ocorrendo resoluo do contrato de compra
e venda pela no entrega da coisa, encerra fato ilcito (dano moral) a
remessa indevida do nome da vtima a cadastro de inadimplentes pela
mutuante por no cumprido o avenado que deve ser considerado em
sua integralidade. ( ... )Recurso parcialmente provido."
78
76. STJ, REsp 331.340, 4." T., rel. Min. Barros Monteiro, DJ 14.03.2005.
77. TJRS, AC 70001462845, 6." Cm. Civ., j. 07.02.2001, rel. Des. Carlos
Alberto Alvaro de Oliveira. No corpo do v. acrdo, l-se: "( ... )a contratao
do financiamento no se deu de forma independente compra efetuada.
Em verdade, ao contrrio do que alega a Losango, a concesso dos valores
estava, desde o incio, vinculada compra do bem junto r S. ]. Os
documentos mencionados demonstram a existncia de relao comercial
entre as demandadas, sendo possvel concluir que o financiamento j era
posto disposio do consumidor na prpria S.]., mediante convnio
com a Losango, fato, alis, bastante comum no comrcio atual. Assim,
no realizada a entrega da mercadoria, cabvel a resciso do contrato de
compra e venda firmado com a r S.]., bem assim o cancelamento do
financiamento contrado junto Losango, visto que, vinculado aquisio
da mercadoria, no pode subsistir diante da no concretizao da mesma.
Na realidade, a compra e venda e o financiamento, no caso dos autos,
apresentam-se como contratos coligados." Ressalvo que, embora a conexo
seja efetivamente de natureza bilateral, o julgador entendeu ser de ordem
unilateral, reconhecendo a acessoriedade do contrato de financiamento
perante o contrato de compra e venda. Nesse mesmo sentido: RTJ 94/407
e 104/305-307.
78. TJSP, AC 205.137.4/4-00, 6." Cm. Civ.,j. 20.06.2005, rel. Des. Marcelo
Benacchio. No corpo do v. acrdo, l-se: (nos) "contratos coligados ou
em rede, onde se tem por possvel a ao direta entre os contratantes
As decises supramencionadas superam o pensamento clssico de
que a contagiao de invalidades entre contratos somente se d quando
verificada uma relao de acessoriedade entre os pactos (relao
interna unilateral), o que se encontra embasado na segunda parte da
regra do art. 184 do CC/2002.
79
Contudo, diversos julgados continuam
a se utilizar da teoria da acessoriedade para alcanar a propagao
das invalidades dos contratos, entendendo que o financiamento seria
acessrio do contrato principal (conexo interna unilateral), seguindo,
portanto, o mesmo destino deste,
80
conforme se infere dos julgados
abaixo mencionados:
"Apelao cvel. Ao ordinria. Compra e venda. Contrato aces-
srio de financiamento garantido por alienao fiduciria. Preliminar de
ilegitimidade passiva, suscitada pela instituio financeira, desacolhida.
Demonstrado vcio no produto adquirido pela autora, impe-se o desfa-
zimento de ambos os contratos: o principal - de compra e venda - e o
acessrio - de financiamento. "
81
"Compra e venda de aparelhos de ar-condicionado. contrato de
financiamento com alienao fiduciria em garantia. resciso contratual.
(. .. )contrato de financiamento acessrio. Resoluo. Tendo sido firmado
o contrato de financiamento para compra do bem objeto da lide, o qual
a luz da unidade das prestaes, ou seja, h a superao do paradigma
por fora de mandamentos cogentes ligados a noes de utilidade
social e equilbrio da relao contratual (. .. ) Note-se que no possvel
conceber-se o contrato de compra e venda sem o de mtuo e vice-versa
por encerrarem uma nica operao econmica de colocao de produtos
no mercado onde h verdadeira simbiose entre as fornecedoras que
respondem solidariamente na forma do art. 7.
0
, pargrafo nico, e 25,
1.
0
, ambos do Cdigo de Defesa do Consumidor. (. .. ) O fato que no
era permitido a financeira exigir sua prestao sem que o cumprimento
do contrato de compra e venda pelo outro fornecedor com o qual atuou
conjuntamente."
79. "Art. 184. (. .. )a invalidade da obrigao principal implica a das obrigaes
acessrias, mas a destas no induz a da obrigao principal."
80. Em interessante observao, Giorgio Oppo refere que no somente o
acessrio segue o principal, mas eventualmente o principal tambm segue
o acessrio. PPO, Giorgio. Contratti parasociali. Milo: Dottor Francesco
Vallardi, 1942, p. 79-80.
81. TJRS, AC 70010706869, 13." Cm. Civ., j. 02.06.2005, rei. Des. Carlos
Alberto Etcheverry.
restou alienado fiduciariamente ao Banco, rescindido o contrato de
compra e venda, procede a resoluo do contrato de financiamento. "
82
"Ao de resciso de contrato de compra e venda cumulada com
indenizao por danos morais, conexa com ao de busca e apreenso. O
descumprimento de clusula contratual por parte da promitente vende-
dora autoriza a resciso de contrato de compra e venda, bem como a
resoluo de contrato de financiamento a ela acessrio, impondo-se a
devoluo das parcelas pagas, devidamente corrigidas. Ao de busca e
apreenso improcedente em razo da resciso do contrato de financia-
mento. (. .. ) Primeira apelao parcialmente provida e segunda apelao
desprovida. "
83
Desvelado o amparo jurisprudencial da teoria sistmica, cabe
destacar as normas legais que do suporte a conexidade no mbito dos
ordenamentos nacionais e comunitrios.
3.3 Fundamento normativo dos efeitos da conexidade no contrato de
consumo financiado
Embora no Brasil no haja regramento especfico sobre a conexi-
dade contratual, possvel alcanar o permissivo legal para a aplicao
desta teoria atravs da redao do art. 51 do CDC, o qual estabelece
que "so nulas de pleno direito, entre outras, as clusulas contratuais
relativas ao fornecimento de produtos e servios". Interessante a lio de
Rodrigo Xavier Leonardo:
"O legislador, ao prescrever a nulidade das clusulas relativas
ao fornecimento de produtos e servios, enunciou algo a mais do que a
simples invalidade de clusulas insertas em um singular contrato de
fornecimento de produtos e servios enclausurado na relao travada
entre consumidor e fornecedor.
Por clusulas relativas ao fornecimento devem ser entendidas todas
as clusulas referenciadas atividade econmica de fornecimento."
84
Essa realmente parece ser a melhor interpretao do dispositivo em
seu vis sistemtico, principalmente em face da norma narrativa prevista
82. TJRS, AC 70007119480, 14." Cm. Civ., j. 23.12.2004, rel. Des. Antonio
Correa Palmeiro da Fontoura.
83. TJRS, AC 70007694409, 14." Cm. Civ. , j. 14.10.2004, rel. Des. Sejalmo
Sebastio de Paula Nery:
84. LEONARDO, 2003, p. 187.
no art. 4.
0
, caput e I e III, do CDC
85
bem como das disposies dos arts.
6.
0
, VI, e 7.
0
, pargrafo nico, do CDC.
86
-
87
No obstante a construo supra, Claudia Lima Marques, Antonio
Herman Benjamin e Bruno Miragem, em obra coletiva, entendem que a
conexidade da concesso do crdito com o contrato de consumo prin-
cipal tambm pode ser alcanada, normativamente, atravs da redao
do art. 52 do CDC, ampliando o mbito de aplicao do Codex consu-
merista.88
Contudo, entendo que a aplicao da teoria tambm suportada
por algumas disposies do Cdigo Civil, em uma verdadeira coorde-
nao das fontes normativas de nosso sistema jurdico.
89
85. "Art. 4.
0
A Poltica Nacional de Relaes de Consumo tem por objetivo
o atendimento das necessidades dos consumidores, o respeito sua
dignidade, sade e segurana, a proteo de seus interesses econmicos,
a melhoria de sua qualidade de vida, bem como a transparncia e
harmonia das relaes de consumo, atendidos os seguintes princpios:
I - reconhecimento da vulnerabilidade do consumidor no mercado de
consumo; (. .. ) III - harmonizao dos interesses dos participantes das
relaes de consumo e compatibilizao da proteo do consumidor com
a necessidade de desenvolvimento econmico e tecnolgico, de modo a
viabilizar os princpios nos quais se funda a ordem econmica (art. 170 da
Constituio Federal), sempre com base na boa-f e equilbrio nas relaes
entre consumidores e fornecedores."
86. "Art. 6.
0
So direitos bsicos do consumidor: (. .. )VI- a efetiva preveno
e reparao de danos patrimoniais e morais, individuais, coletivos e
difusos."
87. "Art. 7.
0
(. ) Pargrafo nico. Tendo mais de um autor a ofensa, todos
respondero solidariamente pela reparao dos danos previstos nas
normas de consumo."
88. MARQUES, Claudia Lima; BENJAMIN, Antonio Herman V.; MIRAGEM, Bruno.
Comentrios ao C6digo de Defesa do Consumidor. 2. ed. So Paulo: Ed. RT,
2006, p. 773-775.
89. A necessidade de conjugao das fontes normativas inequvoca, tanto que
Juarez Freitas chega a afirmar que "a interpretao jurdica sistemtica
ou no interpretao" (FREITAS, Juarez. A interpretao sistemtica do
direito. 3. ed. So Paulo: Malheiros, 2002, p. 174). Sobre o tema, sustenta
Claudia Lima Marques que no contexto da ps-modernidade se busca uma
harmonia, coordenao e coerncia das normas no sistema jurdico, na
busca de uma eficincia no somente hierrquica, mas tambm funcional
(substituio da superao pela convivncia de paradigmas), afastando-
-se do pensamento moderno que concebia o processo hermenutica
A primeira norma a ser destacada o princpio da funo social do
contrato (art. 421, C02002),
90
pois este preceito que regula a ideia
de que embora o pacto sempre atenda aos interesses dos contratantes,
com as figuras da "tese" (lei antiga), "anttese" (lei nova) e "sntese"
(revogao). Assim, o didlogo das fontes (dialog der quellen ou dialogue
de sources) concebe que as normas possuem influncias recprocas, sendo
possvel a aplicao conjunta das mesmas ao mesmo caso concreto, seja
de forma complementar ou subsidiria. Concebendo o Cdigo de Defesa
do Consumidor como lei especial e hierarquicamente superior em relao
ao Cdigo Civil de 2002, em face do mandamento constitucional do
art. 5.
0
, XXXII, a doutrinadora concebe trs tipos de dilogos possveis
entre os diplomas: (a) didlogo sistemdtico de coerncia: compreende
que, na aplicao simultnea de duas leis, uma serve de base conceitual
para a outra (o Cdigo Civil de 2002, como lei geral, define inmeros
conceitos e institutos utilizados pelo Cdigo de Defesa do Consumidor,
tais como "pessoa jurdica", "decadncia", "prescrio" etc.); (b) didlogo
sistemtico de complementariedade e subsidiariedade: entende que na
aplicao coordenada de duas leis, uma pode complementar a aplicao
da outra, sem que isso acarrete a revogao de qualquer dos dispositivos,
em face de seu campo de aplicao no caso concreto (o sistema geral
de decadncia do Cdigo Civil 2002 pode ser usado para regular casos
de consumo, por ser mais favorvel ao consumidor); (c) didlogo de
coordenao e adaptao sistemdtica: vislumbra as influncias recprocas
entre as normas, que pode influir no mbito de aplicao das mesmas
(Cdigo Civil de 2002, ao regular uma relao de iguais [consumidor-
-consumidor ou fornecedor-fornecedor] pode, eventualmente, alterar os
conceitos fi.nalsticos do Cdigo de Defesa do Consumidor). Tambm
por haver convergncia de princpios entre o Cdigo Civil de 2002 e o
Cdigo de Defesa do Consumidor, sempre que se esteja frente a uma
relao consumidor-fornecedor, se aplicam prioritariamente as normas do
Cdigo de Defesa do Consumidor e, subsidiariamente, as diretrizes do
Cdigo Civil de 2002 (salvo raras excees, como ocorre com o contrato
de transporte, nos termos do art. 732 do CC/2002). Nesses termos, h
de se reconhecer tambm a influncia e a oxigenao axiolgica das
clusulas gerais do Cdigo de Defesa do Consumidor no mbito do
sistema geral do direito privado (embora dava-se defender a prevalncia da
teoria finalista em detrimento da concepo maximalista de aplicao do
diploma consumerista). MARQUES, Claudia Lima. Dilogo entre o Cdigo
de Defesa do Consumidor e o Novo Cdigo Civil: do "dilogo das fontes"
no combate s clusulas abusivas. RDC 45. So Paulo: Ed. RT, jan.-mar.
2003, p. 72-79 e 84-85.
90. "Art. 421. A liberdade de contratar ser exercida em razo e nos limites da
funo social do contrato."
os extrapola na medida em que atinge toda a cadeia econmica em que
se encontra inserido (reflexos externos da relao contratual na rede).
O rol das eficcias transindividuais da funo social alcana os reflexos
externos das relaes contratuais enquanto fatos imersos no mundo de
relaes econmicas e sociais, dizendo com a tutela externa do crdito,
com a interdependncia funcional dos vrios contratos e com a projeo
de seus efeitos sobre partes e terceiros, questes que dizem diretamente
com o tema da conexidade. Especificamente do preceito em exame aqui
interessa a sua atuao enquanto: cnone de interpretao; elemento condi-
cionante, limitador e de ressignificao da liberdade contratual (impedindo
a decomposio da natureza conexa do negcio); elemento mitigador do
principio da relatividade dos contratos (instituindo novo status aos contra-
entes e terceiros); fonte de novos efeitos contratuais (eficcia do contrato
perante terceiros); elemento de superao do sentido unilateral de proteo
dos interesses do credor e de proteo dos terceiros de boa-f (ampliao da
proteo dos contratantes de boa-f); elemento de efetivao do equilbrio
do contrato (equilbrio dos contratantes tambm em nvel sistemtico); e
fator de anlise da conduta dos contraentes (flexibilizando os institutos do
direito contratual clssico).
91
91. MARTINs-CosTA, Judith. Novas reflexes sobre o princpio da funo social
dos contratos. Estudos de Direito do Consumidor. Separata n. 7. Coimbra:
Faculdade de Direito de Coimbra, 2005, p. 62, 68 e 98; SILVA, Lus Renato
Ferreira da. A funo social do contrato no novo Cdigo Civil e sua conexo
com a solidariedade social. In: SARLET, Ingo Wolfgang. O novo Cdigo Civil
e a Constituio. Porto Alegre: Livraria do Advogado, 2003, p. 127-150, p.
133 e 136-138; ___ .Reviso dos contratos: do Cdigo Civil ao Cdigo do
Consumidor. Rio de janeiro: Forense, 2001, p. 38; FACCHINI NETO, Eugnio.
A funo social do direito privado. Revista jurdica 349/73. Porto Alegre:
Notadez, nov. 2006, p. 73; MIRAGEM, Bruno. Diretrizes interpretativas da
funo social do contrato. RDC 56/22-45, out.-dez. 2005, p. 25,30-31, 33,
36, 38 e 43; NALIN, Paulo. Do contrato- Conceito ps-moderno: em busca
de sua formulao na perspectiva civil-constitucional. 2. ed. Curitiba: Juru,
2006, p. 223-224; SALOMO FILHO, Calixto. Funo social do contrato:
primeiras anotaes. Revista de Direito Mercantil 132/24; BRITO, Rodrigo
Toscano de. Funo social dos contratos como princpio orientador na
interpretao das arras. Questes controvertidas no novo Cdigo Civil. So
Paulo: Mtodo, 2004, p. 373-374; DELGADO, Jos Augusto. O contrato no
Cdigo Civil e a sua funo social. Disponvel em: [http://bdjur.stj.gov.br/
dspace/bitstream/20 11/3203/1/0 _ Contrato_no_c%C3%B3digo_civil. pdf].
Acesso em: 14.04.2007 e STJ, REsp 691738, 3. T., Min. Nancy Andrighi,
D] 26.09.2005.
J o preceito da boa-f objetiva (art. 422, CC/2002)
92
torna-se rele-
vante para o tema em exame por proteger o consumidor da tentativa dos
fornecedores de decomporem artificialmente um negcio que conexo
pela sua prpria natureza. Especificamente, o preceito atua como: critrio
de interpretao e integrao do contrato (posicionando a conexidade como
clusula implcita nas situaes em que no prevista); norma criadora
de deveres anexos (sistemticos); norma limitadora de direitos subjetivos;
elemento mitigador da intensidade de posies jurdicas (combatendo a
pretenso dos fornecedores de desvincularem a relao contratual); e
elemento de validade do negcio jurdico (mediando a validade da contra-
tao no contexto de sua conexidade com outros pactos).
93
A terceira regra a ser salientada a do abuso de direito do art. 187
do CC/2002,
94
que alm de mediar a concesso responsvel do crdito,
pe em jogo o prprio conceito dos direitos subjetivos inerentes ao ato
de contratar, desvelando a funcionalidade e relatividade de seu exerc-
cio.95 O fim socioeconmico de um certo direito subjetivo (contratar
com conexidade) no estranho sua estrutura, mas elemento condi-
92. "Art. 422. Os contratantes so obrigados a guardar, assim na concluso do
contrato, como em sua execuo, os princpios de probidade e boa-f."
93. SILVA, 1976, p. 32; MARTINs-CosTA, ]udith. O novo Cdigo Civil Brasileiro:
em busca da "tica da situao". Revista da Faculdade de Direito da UFRGS
20/211-260. Porto Alegre, 2001, p. 240; ___ .O direito privado como
um "sistema em construo": as clusulas gerais no Projeto do Cdigo
Civil Brasileiro. Revista da Faculdade de Direito da UFRGS 15/129-154.
Porto Alegre, 1998, p. 148-149; __ , 2005, p. 51; SILVA, 2003, p.
127-150, p. 149; DANZ, Erich. La interpretaci6n de los negociosjurdicos. 3.
ed. Madrid: Editorial Revista de Derecho Privado, 1955, p. 197; STJ, REsp
554622, 3." T., Min. Ari Pargendler, DJ 01.02.2006.
94. "Art. 187. Tambm comete ato ilcito o titular de um direito que, ao
exerc-lo, excede manifestamente os limites impostos pelo seu fim
econmico ou social, pela boa-f ou pelos bons costumes."
95. Esta noo albergada pelo entendimento da autonomia privada como
sendo um poder-funo, ou seja, como uma prerrogativa que no est
voltada to somente para os interesses individuais do titular, mas tambm
para os interesses coletivos, cujos fins se impe vontade (SILVA, 2001,
p. 32). Refere Francisco dos Santos Amaral Neto que "o exerccio da
autonomia privada uma questo de exerccio de poder, dentro dos limites
e na esfera de competncia que o ordenamento jurdico estabelece. Ora, o
problema da autonomia privada, na sua existncia e eficcia, apenas um
problema de limites" (AMARAL NETo, Francisco dos Santos. A autonomia
privada como princpio fundamental da ordem jurdica: perspectivas
102 REVISTA DE DIREITO DO CONSUMIDOR 2010- RDC 74
cionante de sua natureza, sendo que o abuso surge no interior do
prprio direito em questo. Exercer legitimamente o direito de contratar
no apenas ater-se sua estrutura formal, mas cumprir o fundamento
axiolgico-normativo que constitui esse mesmo direito (diretrizes siste-
mticas da contratao com conexidade), segundo o qual o operador
deve aferir a validade do ato de exerccio. O fundamento axiolgico de
um determinado direito subjetivo constitui seu limite, que to preciso
quanto aquele determinado por sua estrutura formal,9
6
A pretenso de
decompor artificiosamente a natureza da contratao conexa excede
manifestamente as finalidades econmicas e sociais da pactuao e da
prpria atividade dos fornecedores, embora a conduta destes esteja
galgada nas singularidades de cada um dos contratos (de consumo
principal e de financiamento) - esquecendo-se dos pressupostos sist-
micos -, e assim aparentemente se insiram no mbito da legalidade, por
cumprirem com as diretrizes formais. A perspectiva aqui exposta resta
por responsabilizar os fornecedores pelas repercusses que as suas ativi-
dades provocam no mercado ao construrem um pacote de produtos e
servios pela contratao conexa.
Como visto no decorrer da apresentao da teoria sistmica, a
noo de conexidade alcanada a partir da prpria natureza socio-
econmica da contratao, qual seja, a da multiplicidade de vnculos
que constri uma mesma operao econmica global. Assim, como a
conexo est ao menos implcita em cada um dos contratos que formam
a rede (de consumo e de financiamento), a pretenso dos fornecedores
de decompor esta natureza vinculativa ofende o elemento teleolgico do
disposto no art. 424 do CC/2002.
97
Ainda no plano do direito interno, destaco que h Projeto de Lei
visando alterar o art. 425 do CU2002, criando uma clusula geral de
conexidade negociai nos contratos atpicos, nos seguintes termos:
" lcito s partes estipular contratos atpicos, resguardados a ordem
pblica, os bons costumes e os princpios gerais de direito, especial-
estrutural e funcional. Revista de Informao Legislativa 102/215.Braslia:
Senado Federal, abr.-jun. 1989).
96. MELLO, Helosa Carpena Vieira de. A boa-f como parmetro de abusividade
no direito contratual. In: TEPEDINO, Gustavo (org.). Problemas de direito
civil-constitucional. So Paulo: Renovar, 2000, p. 314-315.
97. "Art. 424. Nos contratos de adeso, so nulas as clusulas que estipulem
a renncia antecipada do aderente a direito resultante da natureza do
negcio."
mente o princpio de que as obrigaes so indivisveis, formando um
s todo" .
98
Ampliando o foco de anlise, em termos de direito comparado
diversos so os ordenamentos que contm previso legal (imperativa e
cogente) que garante a oponibilidade dos vcios. Enfrentamento robusto
apresentando na Exposio de Motivos e no art. 14, da Ley de Crdito ai
Consumo espanhola (Ley 7/1995):
"Exposicin de Motivos (. .. )
Por lo que se refiere a los contratos celebrados por los consumidores
en los que se establezca expresamente su vinculacin a la obtencin
de un crdito de financiacn, se dispone que la falta de obtencin del
crdito producir la ineficacia del contrato, dejando a salvo los derechos
ejercitables por el consumidor, tanto frente al proveedor de los bienes o
servidos como frente al empresario que hubiera concedido el crdito.
La proteccin a los consumidores se refiere tambin a la ejecucn de
los contratos, permitiendo que el consumidor pueda oponer excepciones
derivadas del contrato que ha celebrado no slo frente al otro empresario
contratante, sino frente a otros empresarios a quienes aqul hubiera cedido
sus derechos o que hubieran estado vinculados con l para financiar el
contrato mediante la concesin de un crdito al consumidor. (. .. )
98. MARQUES, 2002a, p. 52-53. No que se refere a interpretao dos pactos,
saliento a regra do art. 1.030, do anteprojeto do Novo Cdigo Civil
argentino, elaborado pela comisso criada pelo Dec. 685/1995: "Artculo
1.030. Grupos de Contratos. Los contratos que estn vinculados entre
si por haber sido celebrados en cumplimiento del programa de una
operacin econmica global son interpretados los unos por medio
de los otros, y atribuyndoles el sentido apropiado al conjunto de la
operacin" (LoRENZETTI, 1999, p. 63 e ENEI, 2003, p. 126). Ademais,
cabe mencionar as concluses da Comisso III da VI jornada Nacional
de Derecho Civil (Argentina): "lnterpretacin: Los contratos conexos
deben ser interpretados en funcin de la operacin econmica que
persiguen" (LORENZETTI, 1999, p. 54-55). O art. 1.496-ter do Cdigo Civil
italiano, transposto para o art. 34.1 do Cdigo de Consumo daquele
pas, afirma que "a abusividade de uma clusula avaliada tendo em
conta a natureza do produto ou servio objeto do contrato e fazendo
referncia s circunstancias existentes no momento de sua concluso e
s outras clusulas do mesmo contrato ou de um outro coligado ou do
qual dependa" (trad. livre). Embora sejam profundas as consequncias
da conexidade nos campos da interpretao e qualificao dos contratos,
o tema efetivamente extrapola os limites deste estudo.
Artculo 14. Eficacia de los contratos vinculados a la obtencin de un
crdito
1. La eficacia de los contratos de consumo, en los que se establezca
expresamente que la operacin incluye la obtencin de un crdito de
financiacin, quedar condicionada a la efectiva obtencin de ese crdito.
Ser nulo el pacto includo en ei contrato por el que se obligue al
consumidor a un pago al contado o a otras frmulas de pago, para ei caso
de que no se obtenga ei crdito de financiacin previsto.
Se tendrn por no puestas las clusulas en las que ei proveedor
exija que ei crdito para su financiacin nicamente pueda ser otorgado
por un determinado concedente.
2. La ineficacia dei contrato, cuyo objeto sea la satisfaccin de una
necesidad de consumo, determinar tambin la ineficacia dei contrato
expresamente destinado a su financiacin, cuando concurran las
circunstancias previstas en los prrafos a), b) y c) dei apartado 1 dei
artculo 15,
99
con los efectos previstos en ei artculo 9.
99. Os requisitos para o reconhecimento da conexidade esto elencados no
art. 15: "Artculo 15. Derechos ejercitables en los contratos vinculados.
l. El consumidor, adems de poder ejercitar los derechos que le corres-
pondan frente al proveedor de los bienes o servidos adquiridos mediante
un contrato de crdito, podr ejercitar esos mismos derechos frente al
empresario que hubiera concedido el crdito, siempre que concurran
todos los requisitos siguientes: a) Que el consumidor, para la adquisicin
de los bienes o servidos, haya concertado un contrato de concesin de
crdito con un empresario distinto dei proveedor de aquellos. b) Que entre
el concedente del crdito y el proveedor de los bienes o servidos, salvo
que se trate de aquellos previstos en el prrafo siguiente de la presente
letra, exista un acuerdo previo, concertado en exclusiva, en virtud de!
cual aqul ofrecer crdito a los clientes de! proveedor para la adquisicin
de los bienes o servidos de ste. En el caso de que se provean servidos
de tracto sucesivo y prestacin continuada, que entre el concedente
del crdito y el proveedor de los mismos exista un acuerdo previo en
virtud de! cual aqul ofrecer crdito a los clientes de! proveedor para la
adquisicin de los servidos de ste. El consumidor dispondr de la opcin
de concertar el contrato de crdito con otro concedente distinto al que
est vinculado el proveedor de los bienes y servidos en virtud de acuerdo
previo. c) Que el consumidor haya obtenido el crdito en aplicacin de
acuerdo previo mencionado anteriormente. d) Que los bienes o servidos
objeto de! contrato no hayan sido entregados en todo o en parte, o no
sean conforme a lo pactado en el contrato. e) Que el consumidor haya
3. En todo caso, deber quedar documentalmente acreditada
la identidad del proveedor de los bienes o servidos en el contrato de
consumo y la del concedente en el contrato de crdito, de forma que
cada uno de ellos aparezca ante el consumidor como sujeto de las opera-
ciones relacionadas con los respectivos contratos de los que es parte, sin
perjuicio de lo establecido en el artculo siguiente.
El consumidor dispondr de la opcin de no concertar el contrato
de crdito, realizando el pago en la forma que acuerde con el proveedor
del contrato de consumo."
Nesse nterim, mister se faz mencionar a redao do 358, do BGB
Reformado:
"Um contrato de fornecimento de bens ou de realizao de outra
espcie de prestao e um contrato de financiamento para consumo so
conexos quando o emprstimo serve, total ou parcialmente, para o finan-
ciamento de outro contrato e ambos constituem uma unidade econ-
mica. pressuposta uma unidade econmica especialmente quando o
mesmo empresrio financia a contraprestao do consumidor, ou em
caso de financiamento por meio de um terceiro, quando o financiador
contribua com o fornecedor do bem durante a preparao ou durante a
celebrao do contrato de emprstimo com consumidores. "
100
Conforme estabelecem os arts. L 311-20,311-23 e 311-27, do Code
de la Consommation francs, quando a oferta mencionar bem ou servio
financiado, as obrigaes do tomador produziro efeitos somente aps
o adimplemento da prestao pelo vendedor.
101
Quando o pagamento
do preo for realizado por emprstimo, o contrato principal deve obri-
gatoriamente fazer meno a esse fato, no havendo validade jurdica
deste pacto (principal) enquanto o crdito no houver se efetivado, nem
podendo o vendedor receber valores antes da consecuo do financia-
mento (exceto aqueles pagos vista pelo consumidor).
reclamado judicial o extrajudicialmente, por cualquier medio acreditado
en derecho, contra el proveedor y no haya obtenido la satisfaccin a la
que tiene derecho. 2. Lo dispuesto en el apartado anterior no se aplicar
cuando la operacin individual de que se trate sea de una cantidad inferior
a la fijada reglamentariamente."
100. LEONARDO, 2005, p. 107.
101. O adimplemento se refere a entrega do bem ou fornecimento do servio,
no dizendo com a expirao do prazo de retratao previsto naquela
legislao.
Conforme atesta Rodrigo Xavier Leonardo, preVIsoes similares
so encontradas nos sistemas da common law, mais especificamente nos
arts. 68, 69 e 75, do Consumer Credit Act ingls, e na reforma do Uniform
Commercal Code norte-americano, pelo chamado Truth in Lending Sempli-
fication and Reform Act, de 1980.
102
No mbito do direito comunitrio, cabe salientar o art. ll, da
Diretiva 87/102/CE, da Comunidade Europeia,
103
promulgada em 1986,
relativa ao crdito ao consumo:
"1. Os Estados-membros asseguraro que a existncia de um
contrato de crdito no influenciar de maneira alguma os direitos do
consumidor contra o fornecedor dos bens ou servios adquiridos ao
abrigo desse contrato, nos casos em que os bens ou servios no sejam
fornecidos ou de qualquer modo no estejam em conformidade com o
contrato relativo ao seu fornecimento."
104
102. LEONARDO, 2003, p. 170-171.
103. A Diretiva 87/102/CE apresenta a deficincia de no enfrentar diretamente a
possibilidade de oposio de excees (exceptio non adimplendi contractus)
contra o mutuante em razo de vcios na relao de fornecimento do
produto OU servio. LEONARDO, 2003, p. 159.
104. As condies sob as quais ser possvel o reconhecimento da conexidade
esto dispostas nos itens 2 e 3 do mesmo art. 11: "2. O consumidor
ter o direito de demandar o mutuante quando: a) Com vista a adquirir
bens ou obter servios, um consumidor celebrar um contrato de crdito
com terceira pessoa diversa do fornecedor desses bens e servios, e b)
O mutuante e o fornecedor de bens ou servios tiverem um acordo
preexistente ao abrigo do qual o mutuante pe o crdito disposio
exclusiva dos clientes desse fornecedor para aquisio de bens e servios
ao mesmo fornecedor, e c) O consumidor a que se refere a alnea a) obtiver
tal crdito em conformidade com o referido acordo preexistente, e d) Os
bens ou servios abrangidos pelo contrato de crdito no sejam fornecidos
ou s parcialmente o sejam ou no sejam conformes com o contrato de
fornecimento, e e) O consumidor tiver demandado o fornecedor mas
no tenha obtido a satisfao a que tiver direito. Os Estados-membros
determinaro em que medida e em que condies pode ser exercido este
direito. 3. O n. 2 no se aplica aos casos em que a transaco em causa
seja de montante inferior ao equivalente a 200 ECUs" (trad. livre). Sobre
esta regra, Wellerson Miranda Pereira assim se posiciona: "notam-se, no
entanto, condies um tanto restritas para o exerccio de tal faculdade
e no h previso de solidariedade entre o fornecedor de crdito e o
fornecedor da obrigao principal" (PEREIRA, Wellerson Miranda. Servios
bancrios e financeiros na Europa: as diretivas e normas aplicveis. Ensaio
O art. 19, da Proposta de Diretiva sobre Crdito ao Consumo (COM
2002/0443), determina a responsabilidade solidria dos fornecedores,
nos seguintes termos:
"l. Os Estados-Membros asseguraro que a existncia de um
contrato de crdito no influenciar de maneira alguma os direitos do
consumidor contra o fornecedor dos bens ou servios adquiridos ao
abrigo desse contrato, nos casos em que os bens ou servios no sejam
fornecidos ou de qualquer modo no estejam em conformidade com o
contrato relativo ao seu fornecimento.
2. Se o fornecedor de bens ou de servios intervier a ttulo de
intermedirio de crdito, o mutuante e o fornecedor so obrigados de
forma solidria a compensar o consumidor caso os bens ou servios cuja
aquisio financiada pelo contrato de crdito no sejam fornecidos,
sejam fornecidos parcialmente ou no estejam em conformidade com o
contrato de fornecimento." (trad. livre)
Sendo assim, se no mbito externo existe um suporte normativo
seguro para a aplicao dos efeitos da conexidade, no sistema brasileiro
possvel construir a aplicabilidade deste paradigma a partir das mencio-
nadas disposies normativas do Cdigo de Defesa do Consumidor e do
Cdigo Civil.
4. CoNCLUSO
Sem negar os inmeros fatores positivos da contratao por cone-
xidade, o presente ensaio procurou delinear os elementos, efeitos e
consequncias da aplicao da teoria sistmica no mbito da contratao
de consumo financiada. Se o objetivo prtico visado foi o de proteger os
hipossuficientes da conexidade,
105
o ensaio no se furtou em apresentar
as condies especficas pelas quais possvel a identificao da cone-
xidade contratual, evitando que a busca pela maximizao da proteo
do consumidor se transforme em fator de desequilbrio das relaes
comerciais.
Sem pretender retomar tudo o que at ento foi apresentado,
menciono, em apertada sntese, que no caso da contratao de consumo
financiada foroso reconhecer a coexistncia de uma pluralidade
apresentado na Cadeira "Direito do Consumidor e Mercosul" no PPGDir
UFRGS, 2005, p. 9).
105. MossET ITuRRASPE, 1999, p. 9.
de relaes jurdicas conexas por engendrarem uma mesma operao
econmica, muito embora o consumidor possa ter contratado com sujeitos
diversos.
Ademais, foi demonstrado que para o reconhecimento da conexi-
dade inexiste a necessidade de formalizao de convnio entre os fornecedores ou
a apresentao formal de uma oferta unificada, sendo que a existncia de um
vnculo preexistente e formalmente estabelecido entre fornecedor direto
e instituio financeira somente aumentaria as razes para a propagao
das ineficcias dos contratos. Contudo, no caso da oposio de vcios ao
contrato de financiamento em razo de vcios verificados no contrato de
fornecimento do produto ou servio, deve estar previsto, mesmo que impli-
citamente, que o pagamento daquela relao de consumo ser realizado
mediante o emprstimo ento concedido (ou a ser concedido).
No que tange aos elementos de identificao da conexidade, foi
dito que no caso da contratao de consumo financiada se sobressaem
os seguintes fatores: dependncia, controle aparncia, imputao solidria,
vinculo associativo e estrutura de vnculo obrigatrio.
Em se configurando a relao de conexidade, se verificou que os
efeitos possveis so a repercusso das vicissitudes de um contrato no
conexo, a oposio das excees e a ao direta em matria de respon-
sabilidade civil, o que tem sido acolhido pela jurisprudncia nacional.
No plano legislativo, se no Brasil ainda inexiste regramento espe-
cfico sobre a conexidade contratual, foi apresentada a possibilidade
de se alcanar o permissivo legal para a aplicao da teoria atravs das
regras dos arts. 51 e 52 do CDC, dos princpios da funo social do
contrato (421 do CC/2002) e boa-f objetiva (art. 422 do CC/2002), e
da teleologia das normas dos arts. 187 e 424 do CC/2002, o que atende
a necessidade contempornea de conjugao das fontes normativas que
integram nosso sistema jurdico.
A necessidade de supresso da lacuna legislativa ficou evidente
quando se demonstrou que, em termos de direito comparado, existem
legislaes robustas prevendo as consequncias da conexidade contra-
tual, do que so exemplos a Ley de Crdito al Consumo espanhola, o BGB
alemo, o Code de la Consommation francs, o Consumer Credit Act ingls
e o Uniform Commercial Code norte-americano, bem como a Diretiva
87/102/CE e a COM 2002/0443, as quais atuam no mbito do direito
comunitrio europeu.
Todos os elementos trazidos neste ensaio convergem para a
concluso de que os fornecedores no podem pretender uma artificiosa
decomposio de um negcio que conexo por natureza, visando a
transferncia total dos nus e riscos ao consumidor. Estando usufruindo
dos bnus da conexidade (maximizao das suas atividades comerciais),
os fornecedores devem arcar tambm com seus nus, o que mantm a
relao de equivalncia sinalgmtica nos riscos da contratao em nvel
sistemtico.
Em um estudo que, embora tenha reconhecido a parcialidade de
seus objetivos, pretendeu ser equnime no trato cientfico e na busca
pelas consequncias da aplicao da teoria apresentada (em mbito
jurdico, comercial e econmico), cabe salientar, a ttulo de concluso,
que tanto na relao fornecedor-consumidor quanto na dinmica
empresarial, o contrato deve ser fonte de engrandecimento pessoal e da
consecuo de finalidades comuns s partes, no sendo admissvel que
se constitua em um cativeiro invisveP
06
que aprisiona o hipossuficiente
tcnico, econmico, social e/ou cultural, asfixiando, em muitos casos,
sua dignidade e liberdade pessoal.
Nesses termos, encerro com a sempre esclarecedora lio de Claudia
Lima Marques, para quem a unio dos destinos dos contratos surge como
um paradigma de compensao da hipossuficincia do consumidor no
atual contexto socioeconmico.
107
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