Professional Documents
Culture Documents
Cambia este unul din cele mai vechi instrumente de plat6 folosit in activitatea
comerciald internd si internalionald. Prima atestaredocumentarda cambiei provine
din China
prin anii 500-600, apoi aparein ldrile arabe gi Europa (Italia), ca urmare a comerJului
dintre
Extremul Orient gi Europa mijlocit de arabi si italieni. In Rom6nia, primele informafii
despre
cambie aparlainceputul sec.XVIII, aceastafiind denumita ..politd:'.
126
momentul girdrii qi de dobanda de pia[d. Ultima caracteristicd o constituie rispunderea
solidard in sensul cd toate persoanelecare au avut calitateade posesorirdspundsolidar in
cazul de neplatd a cambiei la scaden{d.Pentru reducerea riscului se folosegte practica
garantdrii cambiei de cdtre o banc5, ceea ce inseamnd un cost suplimentar care majorcazd
valoarea cambiei dar minimalizeazd riscul de neplatd, deci un element de negociere.Aceste
carcteristici definescmai bine cambia ca instrument de platd.
Participan{ii la o cambie sunt cel pulin trei entitdti: trdgdtorul, trasul qi beneficiarul.
Trig[torul este entitatea carc emite (trage) cambia in calitate de creditor (vdnzdtor,furnizor)
pentru bunurile care se comercializeazdcu plata amdnatd(la un anumit termen). Trasul este
entitateacare pldtegte suma inscrisd pe cambie, adicd debitorul care mandateazdbanca sa s[
onoreze cambia. Beneficiarul este entitateacare primegte banii, fald de care trdgdtorul are o
obligalie de platd gi ii cedeazdprin cambie drepturile bdnegti cuvenite din tranzactie.Rolul
cambiei este de a asigura transferul fondurilor de la cumpdrdtorla beneficiar prin ftnalizarea
a cel pulin doud trarvactii, una dintre vilnzdtor gi cumplrdtor gi alta dintre vilnzdtor gi o altd
persoand, fald de care are o datorie de achitat. Schema clasicd a relafiilor dintre cei trei
partenerise prezintd mai jos.
l2.lParticipanfii la o cambie
3 Platd cambie
I Creanld asupra
trdgdtorului 2Tragere cambie
t27
estetipul clasic de cambie care se trage de o bancd asupraaltei bdnci gi are la bazd,o
tranzaclie frnanciard;cambia in alb o variantd care nu cuprinde numele beneficiarului, acesta
frind inscris de ultimul posesor;contracambia o cambienoud trasdde beneficiarasupraunui
girant in cazul in care cambia nu a fost pldtitd la scadenfd sau beneficiarul doreqte sd-qi
recuperezebanii c6t mai repede;cambia de complezen{I sau de favoare care se poatetrage
asupraunei persoanefhrd sd,sebazezepe o tranzaclie in scopul de a beneficia de un aiutor
financiar temporar.
Emiterea cambiei. Cambia se emite de trdgdtor (vdnzdtor) asupra trasului
(cumpdrdtor), potrivit unui formular standardizatcu formule consacratede redactare. in
ca
figura de mai jos.
12.2 Cambia
*friJH" .&** "dfi*lo*,&f:#",€Ss#*"*,4$!Tiil"
'.d
-N
,-,€f
sF{
128
solicitAplata.
Locul unde se efectueazl plata este necesarpentru a se cunoagteunde se prezintd
cambiapentruonorare.De regul[, se indicd bancapl[titorului cu adresasa, adicdtrasul.
Numele beneficiarului se scrie clar gi complet; beneficiarul poate desemnao altd
persoan[,purtitor, prin inscriereanumelui acestuiape cambie.
Data gi locul emiterii. Data trebuie sd fie unic6, posibild gi certd. In funcfie de data
emiterii se stabilegte scadenfa,se calculeazd,perioada de dobAndd, se stabilesc termenele
pentru protest si regres gi se delimiteazd.alte spectejuridice. Locul se scrie I d data gi are mai
mult o importanfdjuridicd.
Semn[tura trigitorului trebuie sd f,tea persoaneinominalizate, olografd si redactatd
cu cerneal5 neagrd sau albastrd; pentru persoanelejuridice, ldnga semndturd se aplicd qi
qtampilafirmei.
Deosebitde menliunile obligatorii,prin lege se prevddgi unelementiuni facultative ca
de ex. rata dobdnzii, domicilierea (alta decAt cea uzuald,,din anumite raliuni), mandatarul
desemnatprin procurd intocmitd la notariat, clauza "nu la ordin" (negirabild), fard acceptarc
(trdgdtorul este exonerat de plata inainte de scadenld dacd trasul nu mai are capacitatede
platd), dup6,aviz (ca o masurd de siguranfd,,trdgdtorul trebuie s6,avizeze plata in prealabil),
fdrd protesLf.ardregres,fhrd cheltuieli de judecatd,expresiiprin care trdgdtorul se obligd s[
asigureplata cambiei dacd trasul arefuzat.
Acceptarea cambiei. Acceptareaeste actul prin care trasul se obligd sd pldteascd,la
scadenfd, posesorului titlului suma inscrisd pe acesta. La emiterea cambiei, trdgbtorul
stabileqte un termen pentru acceptare,perioadd in care beneficiarul trebuie sd o prezinte
trasului la acceptare.Dacd nu se stabilegteun termen, acceptarease poate da p6na la scaden{d.
Acceptareaeste momentul cel mai important din ciclul unei cambii, intrucdt trasul se
obligd ferm, sub semndturd,cd va onora cambia la scadenld,iar trasul este de reguld o bancd
care nu iqi permite sd nu indeplineascd obligafiile asumate. Aceastd garanlie a bdncii da
increderebeneficiarului in instrumentul de platd folosit prin care se asigurdincasareasumei la
termen.Acceptarease dd pe fafa titlului prin una din formulele: "acceptat"r"voi pldti", "voi
onora" urmatd de semndturd.in unele cazuri acceptareaeste obligatorie, ca la cambiile cu
scadenlala un anumit termen de la vedere, intrucAt prin acceptarese confirmd momentul
vederii qi deci se stabilegte data scadenfei. Ca qi obligalia de platd, acceptareaeste
neconditionati qi orice limitare determindrcfuz de platd, cu o singurdexcepliecare permite
restr6ngereaacceptdrrila o sumd mai micd decdt aceeaprevdzttd,in cambie. Prin acceptare,
trasul devineobligatul principal in lanful obligafiilor cambiale.
129
Scontarea cambiei. Scontareaesteoperaliuneade vdnzarea unei cambii cdtre o bancd
comercialSin scopul de a obline lichiditate inainte de scadenfd.Notiunea de scont vine de la
cuvdntul italian "sconto" care inseamndsuma de bani reprezentdnddobAndala un imprumut
pe care o bancd o refine cu anticipalie la acordarea imprumutului. Ydnzarea cambiei se
realizeazdla valoareaactualdcare estemai micd decat valoareanominald cu dobAndaaferent[
perioadeiramasdpdnd la scadenld,dupd formula:
Va: V n - S c
Va: valoareaactuald
Vn: valoareanominald Sc: scontul
De exemplu, un exportator este posesorul unei cambii de 10 mii lei pe care o
sconteazdla o bancd cu 30 zile inainte de scadenld.Dob6nda practicatd,de bancd la creditele
pe termenscurt estede l0% pe an. Scontulva fi:
1 0 .0 ,1 .3 0
Sc= = 0,83mii lei Va: 10- 0,83-- 9,17mii lei
360
Banca comercialdva pl5ti 9,17 mh lei pe cambie gi va incasala scdenfd10 mii lei.
Totuqi, bdncile comerciale sunt destul de prudente gi nu acceptd cu uqurinld cambii trase
asupraunor debitori necunoscufi, preferdnd cambiile in care trasul este o bancd cu care are
relalii de corespondent.
Bdncile comerciale pot vinde cambiile scontate cdtre banca centrald in vederea
obfinerii de lichiditdfi, iar operafiunea se numeste rescontare, dobAnda fiind cea de
refinanlare care, in principiu, estemai micd decdt ceapracticatdpe piala monetard.
Scadenfa gi plata cambiei. Scadenlaeste un element cheie in procesul cambial qi
pentru a se evita unele interpretdri, aceastatrebuie sd indeplineascdanumite condilii, adicd sd
fie certd (o datd precisd),unicd (nu se admit scadenfesuccesive)qi posibild (sd nu fre o zi
neindentificabild). Diversitatea situaliilor in care este folositA cambia, a determinat cdteva
variante ale scadenfei,ca: scaden{a la vedere, adicd la prezentarcabeneficiarului, care poate
fi la orice datd dupa emitere, dar nu mai tdrziu de un an de zile, termenul maxim prevdzut de
lege; scaden{ala un anumit timp de la vedere stabilitdde trdgdtorpentru a da posibihtatea
trasr"rluisd constituie fondurile pentru platd; scadenfa la un anumit termen de la emitere
(zile, sdptdmdni,luni) stabilitd tot de trdgdtor in funcfie de specificul tranzac[iei; scaden{a la
o dati fixi.
Plata cambiei. Plata cambiei este actul final in circuitul cambial. Plata se face la
scaden![gi la locul indicat pe titlu prin prezentareacambiei.Momentul pldlii esteziua in care
se face plata sau in urmdtoareledoud zile lucrdtoare.Dacd plata se face prin cont, momentul
130
este data cand cambia se prezintd la compensaresau data de platd in timp real. Locul pldlii
este cel indicat pe titlu, iar dacd acesta nu este precizat se considera locul trasului. O
particularitate a procedurii de platd o constituie faptul cd posesorul este obligat sd acceptegi
plata par{ialil dacd'trasul este in incapacitatede platd pentru diferen}d urmdnd sd inilieze
acfiuni in justilie de protest gi regres.La primirea cambiei, trasul are obligalia sd pldteascd,iar
dacd este o bancd sd parcurgd" fazele de recepfie, autentificare (verificarea identit6fi
posesoruluilaplata in numerar sau a bdncii remitentela plata prin cont), validareade back-
office (verificarea disponibilului in contul pldtitorului si autorizarea) si ultima fazd.
executarea.Cambia pldtitd se pdstreazdde tras ca documentde justifi care apl6fii.
Circuitul cambiei. Relafiile cambiale sunt mai complexe, atdt datoritti numdrului de
participanfi, mimm trei, dar de regul5 sunt mai mul1i, cdt si poziliei diferite in care pot apare
acegtia- ttd'gdtor,tras, beneficiar, girant, giratar. Schematic,circuitul unei cambii se prezintd
mai ios.
12.3Circuitul cambiei
l0 Decontare
9 Soldurinete
5 Transfcentald
4 Prezentareala
platd prin cont
2 Debit. nomin.
banca B ca tras
3 Girare cambie
Circuitul se referd la o plat[ prin cont gi prin casade compensafii.In cazul in care
plata se face in timp real, din circuit dispare casa de compensafii, relafiile de decontare
desfdqurdndu-se numai prin bancacentrald.
lJ I
10.2 BILETUL LA ORDIN
Biletul la ordin este o variantd a cambiei care pune in legdturd numai doud persoane,
debitor qi creditor, spre deosebire de cambie care stabilea relalii intre trei persoane. prin
defini1ie,biletul la ordin este un titlu de credit, sub semndturd,privatd, care pune in legdturd
doud persoane,emitentul (subscriitorul)qi beneficiarul. Biletul la ordin esteemis gi subscris
(completat gi semnat)de emitent care in calitatealui de debitor se obligd sd pl[teascd o sumd
de bani, la un anumit termen sau la vedere,beneficiarului in calitate de creditor al emitentului
sau al orcdrui posesor legitim al titlului. Deci, debitorul emite o instrucfiune de platd la
cerereacreditorului ca o recunoagterea datoriei pentru bunurile/serviciile livrate. Din punct de
vedere al relaliilor cambiale, debitorul apare in dubl6 ipostazd.,de trdgdtor si de tras, iar
creditorulinpozilia de beneficiar;La emitere,biletul la ordin esteo promisiunescrisdformald
(oficiala) care se tranformd in instrument de platd in momentul introducerii in sistemul bancar
pentru incasareasumei cuvenite.
Ca gi cambia, biletul la ordin trebuie sd satisfacd anumite condilii exprimate in
formule consacratede redactare a textului care exprimd clauze cu valoare juridicd. In toate
redactdrile, biletul la ordin trebuie s[ cuprindd menfiunile obligatorli prevdzute de lege:
denumireade bilet la ordin, tipul titlului (la ordin sau nu la ordin), dispozifia de platd prin
expresiavoi pliti sau mi oblig si plitesc, suma (in cifre gi litere), moneda, emitent (nume,
adresd,bancd,,cont), data si locul emiterii, scadenfa, locul plI{ii, beneficiar (nume) qi
semnitura emitentului. La acestea se adaugd eventuale menliuni facultative, potrivit
practicilor comerciale gi financiare.
12.4Biletulla ordin
, p(aon k<,,*""
.ef
* "Ef
€f
*5
l)z
folositd are mai pufind importanfd, intrucdt ambele instrumentesunt tratale in mod egal, adicd
transferul se efectueazdfi.ard,
a mai fi necesaracordul debitorului care este dat prin titlu sub
semnf,turd,insd din punct de vederejuridic rcprezintd o nuanfd care poate diminua increderea
creditorului in debitor. Dispozilia de platd rdmdneinsd necondi{ionati de diverse clauze, care
ar putea fi menJionate cu titlu facultativ. Spre deosebire de cambie, biletul la ordin este
indivizibil, adrcd.nu se acceptdpld{i parfiale. Circuitul ordinului de platd este similar cu cel al
cambiei.
Biletul la ordin fiind o cambie ii sunt specifice toate procedurile procesului cambial,
respectiv girul, avalul, protestul, regresul, execulia cambiald, alterarea,prescripfia. Existd
totuqi o excepfie, acceptarea,care nu mai estenecesarS,intrucdt emitentul estein acelagitimp
gi acceptant.
I2.3 GIRUL
Girul este actul prin care posesorul titlului numit girant, transferd altei persoane
numitf, giratar, printr-o declaralie scrisd gi subscrisdpe titlu, odatd cu predareaacestuia,toate
drepturile decurgdnddin acesttitlu. Pentru a circula prin gir este necesarsd existe acordul de
voinld al tr[gdtorului exprimat prin inscriereape cambie a menliunii "la ordin" sau nu se face
nicio menliune.
Pentru gir, in sistemul bancar circuld doua expresii, una de origine italiand "giro" gi
alta de origine francezd""endossement",ambele cu acelaqiinfeles, iar in legislalia noastrd se
folosegtenoliuneade gir gi respectivde girare.
Caracteristicile cambiei rdmdn, in continuare, aceLeaqigi in operaliunile de girare.
Specificepentru gir sunt necondifionalitatea gi indivizibilitatea, adicddispozilrade platd qu
poate fi condilionatd gi nici fracfionatd, orice operafiunede acest fel devenind nuld. Girul se
da pe verso-ul cambiei sub forma unor menliuni scrise gi semnatecare din punct de vedere
juridic inseamndo declaraliescrisdqi subscrisdsi care cuprinde:numele girantului, numele
IJJ
12.5Girul
€f $ffi,, "S:ffsTs*,,
Girul poate fi de mai multe feluri, care sunt variante ale girului standard,astfel:
Girul in plin sau girul standardprin care se dd dispozilie debitorului sd pldteascdun
alt beneficiar.
Girul in alb sau girul la purtdtor este girul care nu are inscris numele giratarului,
acestafiind purtdtorul, in schimb celelalte elemente (girant, semndturaacestuiagi data) sunt
obligatorii; girul in alb se completeazdin momentul prezent[rii la incasare.
Girul de intoarcere se adreseazd,cdtre un obligat principal in procesul cambial
(trdgdtor sautras), situalie in care acestava avea calitateade debitor gi creditor.
Girul cumulativ/alternativ in cazul in care pe titlu se inscriu mai mulli giratari, iar
exercitarea drepturilor cambiale se face de cdtre toli giratarii prin acordul comun (gir
cumulativ) sau de cdtre unul din giratari care se afld in possesiagirului (gir alternativ).
Girul in favoarea blncii cunoscut ca operaliune de scontareprin care posesorul
cambiei poate obline resursede la bancdinainte de scadenfd,prin girareain favoareabdncii.
Girul pentru garantie se dd de cdtre beneficiar pentru a garantaanumite obligatii, ca
de exemplu garan[iade bund execulie a unor lucrdri de investitii.
I2.4 AVALUL
134
De cele mai multe ori avalul se dd de cdtre bdnci, care sunt institulii cu capacitatefinanciard
recunoscutd, au experienld in domeniul cambial qi al garanliilor qi inspird mai multd
incredere.
in materie judiciard privind cambiile, obligatul principal este trasul care a acceptat
plata si avaliqtii acestuia,fafd de care se intreprinde o acfiune cambiald directd (protestul), iar
dacd debitul nu se hchideazd"acfiunea cambiald (regresul) se indreaptd,cdtre trdgdtor, iar
acestacdtre giranfi.
Protestul reprezintd"constatarea printr-un act autentic a rezultatului negativ al
prezentdrii cambiei spre acceptare sau platd gi se indreaptd contra acceptantului. Actul de
protest se intocmegtela judecdtoria unde este locul pl51ii la cerereaposesoruluicambiei.
Protestul se adreseazdtrasului prin executorul judecdtoresc care constatd in mod public
(oficial) refuzul de platd din partea obligatului principal gi il consemneazdpe cambie.
Protestulse inregistreazdintr-txr registruspecialla judecdtorie.Periodic,judecdtoriatransmite
informaliile cStreCamerade Industrie gi Comer! a judelului pentru uzul
oamenilorde afaceriqi a bdncilor.
Regresul este acliunea cambiald prin care posesorul cambiei se indreaptd contra
celorlalli obligali cambiali gi a avaliqtilor acestora, allii decAt acceptantul gi avaliqtii sli.
135
Regresul presupune cd posesorul s-a indreptat mai inainte, prin acliune directd, asupra
acceptantuluigi avaligtilor sdi, dar rezultatelenu sunt satisfbc5toare(debitul persistdtotal sau
parlial) gi acum se indreaptd cdtre ceilalfi participanli (trdgdtor, giranfi, avaliqti). Actiunea de
regres se desfbqoard,in principiu, dupd expirarea scadenlei cAnd plata a fost refuzatd sau
neonoratd,dar in practicd,intervin situafii (refuz acceptare,incapacitatede platd, falirnent) in
care acliunea de regresnu trebuie sd mai a$teptescadenfa.Actiunea de regres se adreseaz[de
posesorimpotriva trdgdtorului, acestacontra girantului, apoi girantul contra alt girant, deci o
succesiunede acfiuni de regres.
Pentru a face mai atractivd cambia, trdgdtorul, giranlii sau avaliqtii pot inscrie pe
cambie "fbrd protest" sau "fbrd cheltuieli", ceea ce inseamnd cd acegtiasunt de acord sd se
treacd,direct la acfiuneade regres.
Executarea silitl. Cambia este un titlu executor pentru suma inscrisd pe titlu
impreund cu dobdnda de la scaden[dpdnd.Ia data execufiei gi cheltuielile aferenteinscrise in
contul de intoarcere (un document adilional in care se consemneazd,,contra documente,
cheltuielile pretinse). Executareasilitd se face pe cale juridicd, la cerereaposesorului qi
presupuneo anumitd procedurd.
136
pentru executareasilit5. Prescripliafinalrzeazdo starein care pdrlile nu au mai ac{ionatdin
diversemotive, nemaifiind interesatein solulionareaproblemelor.
131