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TITULO:
AUTORAS:
Isabel Contento
Katty Gavilanes
TUTOR:
Riobamba - Ecuador
AGRADECIMIENTO
ii
DEDICATORIA
iii
RESUMEN
El presente trabajo investigativo se encarga de realizar un estudio acerca del
Monte de Piedad regional 5 de la ciudad de Riobamba y la apertura en sus
créditos prendarios a los usuarios.
iv
SUMMARY
The present work investigative takes charge realizing a study brings over of the
regional Pawnshop 5 of Riobamba's city and the opening in his(her,your) credits
prendarios to the users.
The realized study is orientated to facilitate the number of users with whom it
(he,she) counts(tells) the institution for his (her,your) functioning, one tries to
know the degree of efficiency and efficiency of mentioned institution.
Since principal approach was treating itself the study of financial analysis which
was helping to support a criterion sustentable in the capture of decisions that
allows to support a good level of users' captation.
In the first part(report) there is realized an analysis of the benefits that offers the
Pawnshop to determine the influence of the above mentioned benefits in the
clients' captation.
The activity of the Pawnshop turns about an alone activity of credit that is the
system prendario and for which offers his (her,your) service with good benefits
and is able like that(this way) to support the users' ideal coverage for his
(her,your) institution, for what will be in use several important elements that they
carry to supporting and extending the same one, in order to improve the
performance(yield) and productivity of the institution,
v
ÍNDICE DE CONTENIDOS
INDICE DE CONTENIDOS
PAGINAS
PAGINAS PRELIMINARES
PORTADA…………………………………………………………………………..................
.................................i
AGRADECIMIENTO……..
……………………………………………………………………………………………………
………ii
DEDICATORIA…………………………………………………………………………………
………………………………………..iii
RESUMEN……………………………………………………………………………………..
………………………………...........iv
SUMMARY………………………………………………………………………………………
…………………………………........v
1 INTRODUCCIÓN DEL PROBLEMA…………………………………………………..
……………………………….........1
MARCO REFERENCIAL
1.1 PLANTEAMIENTO DEL
PROBLEMA…………………………………………………………………………..….........2
1.2 FORMULACIÓN DEL
PROBLEMA………………………………………………………………………………..
….......2
1.3
OBJETIVOS………………………………………………………………………………………
……………………,…….……..2
1.3.1 OBJETIVO
GENERAL………………………………………………………………………………………
…................2
1.3.2 OBJETIVOS
ESPECIFICOS……………………………………………………………………………………
……….......2
1.4 JUSTIFICACIÓN DEL
PROBLEMA………………………………………………………………………….…….
………..3
MARCO TEORICO
2.1 SISTEMA DE INSTITUCIONES
PÚBLICAS………………………………………………………………….……..…….4
2.1.1INSTITUCIONES FINANCIERAS
PÚBLICAS……………………………………………………………………........4
2.1.2 SISTEMA
FINANCIERO……………………………………………………………………………………
……..……......4
2.1.3 INTERMEDIARIOS
FINANCIEROS………………………………………………………………..
…………............5
2.2
CLASIFICACIÓN…………………………………………………………………………………
…….………………….........6
2.2.1 INSTRUMENTOS DE CRÉDITO DEL SISTEMA
FINANCIERO…………………………………….….........6
1
2.3 SISTEMA
PRENDARIO……………………………………………………………………………………..
..................10
2.4 INSTITUTO ECUATORIANO DE SEGURIDAD
SOCIAL……………………………………………………………11
2.4.1 MONTES DE
PIEDAD…………………………………………………………………………………………..
………....12
2.4.1.1 LOS MONTES DE PIEDAD EN EL
ECUADOR……………………………………………………..……………12
2.4.2 MONTE DE PIEDAD AGENCIA RIOBAMBA
………………………………………………………..………… 14
2.4.2.1 VALOR DEL ORO
………………………………………………………………………………………………..
……….15
2.4.2.2
POLITICAS………………………………………………………………………………………
…………..………………15
2.4.2.3 BASE
LEGAL……………………………………………………………………………………………
……………………16
2.4.2.4 CONTENIDO DE LA MISION Y LA VISION
…………………………………………………………….......16
2.4.2.6 TASA DE INTERES APLICADA EN EL
2009…………………………………………………..…………….....17
2.5 DEFINICIÓN DE
TÉRMINOS………………………………………………………………………………………
……..18
MARCO METODOLOGICO
3.1 TIPO DE
INVESTIGACION……………………………………………………………………….
………………........19
3.1.1 CUASI
EXPERIMENTAL…………………………………………………………………………….
……………………19
3.2 DISEÑO DE LA
INVESTIGACION………………………………………………………………..
………………......19
3.2.1 INVESTIGACION
DOCUMENTAL…………………………………………………………………………….....
…19
3.3 METODOS DE
INVESTIGACION………………………………………………………………………….
……….……19
3.3.1 METODO
DEDUCTIVO…………………………………………………………………………………..
………………19
3.4 POBLACION Y
MUESTRA………………………………………………………………………………………
……..……19
3.4.1
POBLACION……………………………………………………………………………………
………………………..……19
2
3.4.2 MUESTRA
………………………………………………………………………………………….
…………………….…..19
3.5 TECNICAS E INSTRUMENTOS PARA LA RECOLECCION DE
DATOS…………………………….……....19
3.5.1
TECNICAS………………………………………………………………………………………
…………………….…………19
3.5.2
INSTRUMENTOS………………………………………………………………………………
…………………….……...20
3.6 DEMOSTRACION Y UTILIZACION DE LA
MUESTRA……………………………………….…………………...20
3.7 CONCLUSIONES Y
RECOMENDACIONES……………………………………………………..
……………………..29
3.7.1
CONCLUSIONES………………………………………………………………………………
……….………….29
3.7.2
RECOMENDACIONES…………………………………………………………………………
………………….29
MARCO ADMINISTRATIVO
4.1
RECURSOS………………………………………………………………………………………
……………………….30
4.1.1 RECURSOS
HUMANOS………………………………………………………………………………………
….30
4.1.2 RECURSOS
MATERIALES……………………………………………………………………………………
….30
4.1.3 RECURSOS
TERCNOLOGICOS…………………………………………………………………………….
….30
4.2
PRESUPUESTOS………………………………………………………………………………
……………………….31
4.2.1 INGRESOS
……………………………………………………………………………………………………
……….31
4.2.2
EGRESOS………………………………………………………………………………………
……………………...31
4.3 CRONOGRAMA DE
ATIVIDADES……………………………………………………………………………...32
ANEXOS
5.1 FOTOS
5.2 ENCUESTAS
BIBLIOGRAFIA
6.1 BIBLIOGRAFIA
3
6.2 WEBGRAFI
INDICE DE TABLAS
PAGINAS
TABLA 1............................................................................19
TABLA 2............................................................................26
TABLA 3............................................................................27
TABLA 4............................................................................27
TABLA 5............................................................................28
TABLA 6............................................................................29
TABLA 7............................................................................29
TABLA 8............................................................................30
TABLA 9............................................................................31
TABLA 10..........................................................................31
TABLA 11..........................................................................32
TABLA 12..........................................................................33
TABLA 13..........................................................................33
TABLA 14..........................................................................34
TABLA 15..........................................................................37
TABLA 16..........................................................................37
TABLA 17..........................................................................38
4
INDICE DE GRAFICAS
PAGINAS
GRAFICA 1.........................................................................26
GRAFICA 2.........................................................................27
GRAFICA 3.........................................................................28
GRAFICA 4.........................................................................28
GRAFICA 5.........................................................................29
GRAFICA 6.........................................................................30
GRAFICA 7.........................................................................30
GRAFICA 8.........................................................................31
GRAFICA 9.........................................................................32
GRAFICA 10.......................................................................32
GRAFICA 11.......................................................................33
GRAFICA 12.......................................................................34
GRAFICA 13.......................................................................34
5
1 INTRODUCCIÓN DEL PROBLEMA
Por lo general la mayor parte de sus usuarios son las amas de casa, madres de
familia, mujeres trabajadoras que acuden a sus oficinas y dejan sus joyas a
cambio de efectivo sin mayores trámites y de forma inmediata para salir de
alguna urgencia, los montos entregados no tienen limite todo depende del valor
de la joya que deje en prenda con opción a renovación y en caso de la no
cancelación las mismas funcionan como garantía y entran a remate, además
que como beneficio adicional si en el remate el valor de las joyas.
6
MARCO REFERENCIAL
1.1 PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
A pesar de que el Monte de Piedad no busca fines de lucro, sino servir a sus
usuarios, se ha venido manejando en forma rentable, con aceptación en el
mercado, pero en la actualidad el funcionamiento global de los mercado es muy
agresivo, en especial el Financiero, al utilizar estrategias innovadoras que
capta y amplia los productos y servicios existentes de más conocimiento en el
país, para atraer más clientes en sus instituciones, claro siempre pensando en
sentido lucrativo pues al ser de carácter privado ese es su fin.
1.3 OBJETIVOS
2
Riobamba” durante el año 2009 a fin de conocer lo servicios que presta
mencionada institución.
Dar a conocer las taza de interés, que fue manejada por el Monte de Piedad en
el periodo 2009.
3
MARCO TEORICO
2.1 SISTEMA DE INSTITUCIONES PÚBLICAS
5
Las instituciones financieras.
Instrumento Financieros.
De tal forma que los activos que se generan son comprados y vendidos por
este conjunto de instituciones e intermediarios en los mercados financieros.
6
activo para otros por lo que no contribuye a incrementar la riqueza del país
aunque si a una enorme movilidad de los recursos económicos.
2.2 CLASIFICACIÓN
El sistema financiero es un mecanismo dinámico en constante evolución. En el
Ecuador el sistema financiero lo componen:
Mutualistas.
Titularizadoras de activos.
Sociedades financieras.
Administradores de Fondos
Cajas de Ahorros.
Las operaciones crediticias más habituales a las que se pueden acceder dentro
del sistema financiero, son las siguientes:
7
a) Apertura de crédito
En este caso el cliente no retira los fondos del banco, sino que los tiene a
disposición cuando los necesita. Pueden ser los casos de apertura de cartas de
crédito en operaciones de comercio exterior (importación y exportación) o
acuerdos en cuenta corriente.
b) Préstamos financieros
Este tipo de préstamos son los que generalmente se utilizan para financiar
capital de trabajo en las empresas, compras de equipamiento, proyectos de
inversión, etc., estando más asociados a los ciclos productivos de ellas.
Este es un tipo de financiación que debe ser utilizada con prudencia para cubrir
necesidades excepcionales de liquidez, dado que se trata de un recurso
financiero de costo muy elevado como para que un usuario individual o
empresario lo utilice permanentemente.
d) Otros adelantos
Adelantos contra entrega “en caución”, “en garantía” o “al cobro”, según
corresponda, de valores mobiliarios, cheques, certificados de obra, certificados
de depósito de mercaderías, letras, pagarés, facturas conformadas y otras
obligaciones de terceros.
8
e) Documentos descontados
Estos títulos de crédito se entregan por vía del endoso al banco y pueden ser:
letras, pagarés, certificados de obra y otros documentos, cuya responsabilidad
recae en el cedente.
f) Documentos comprados
g) Aceptaciones
El nombre de “factoring” proviene del término “factor”, que significa auxiliar del
comerciante y que está autorizado a realizar determinadas transacciones a
nombre y cuenta de él, para colaborar en los negocios.
9
último caso hay un servicio extra que excede del solo descuento de facturas y
por ello se cobra un adicional.
i) Préstamos hipotecarios
j) Préstamos prendarios
10
en cambio, los contratos prendarios se constituyen sobre cosas muebles
(rodados, maquinarias, títulos, certificados de depósitos, etc.).
l) Warrant
11
obtención del crédito y en muchos casos los costos financieros son menores. Y
su uso esta más difundido en productos tipo comoditas como son los
agropecuarios.
Por lo general la mayor parte de sus usuarios son las amas de casa, madres de
familia, mujeres trabajadoras que acuden a sus oficinas y dejan sus joyas a
cambio de efectivo sin mayores trámites y de forma inmediata para salir de
alguna urgencia, los montos entregados no tienen limite todo depende del valor
de la joya que deje en prenda con opción a renovación y en caso de la no
cancelación las mismas funcionan como garantía y entran a remate, además
que como beneficio adicional si en el remate el valor de las joyas.
1
www.infomipyme.com/Docs/GT/Offline/Empresarios/credito.html
12
2.4 INSTITUTO ECUATORIANO DE SEGURIDAD SOCIAL
13
En diciembre de 1949, por resolución del Instituto Nacional de Previsión, se
dotó de autonomía en Departamento Médico, con financiamiento, contabilidad,
inversiones y gastos administrativos propios.
14
En enero de 1917, la Sociedad Protectora de Artesanos de Pichincha funda un
Monte de Piedad con capital propio y con acciones suscritas por los socios,
fijando el interés máximo del 1 por ciento mensual. En Guayaquil la Filantrópica
del Guayas establece un servicio de Montes de Piedad que además de
prendario, opere con los sueldos de los empleados de las dependencias
fiscales, municipales, y particulares cobrando el interés legal.
Estas fueron las dos únicas sociedad que prestaban servicios de crédito
prendario, antes de Seguro Social, hasta que la ley dictatorial del 8 de mayo de
1936 que regula sobre los Montes de Piedad ordena al Superintendente de
Bancos la clausura inmediata de los establecimiento dirigidos por individuos o
sociedades no sujetas a las leyes de la época
Esta ley fija también el 6 por ciento de interés anual y otro 6 porciento por
custodias, almacenaje y gastos.
A partir de 1963 el control de los recursos generados por los Montes de Piedad
se sujeta al reglamento de fiscalización general del Instituto.
15
Se inicia un periodo de autogestión de los Montes de Piedad a partir de 1993,
mediante la capitalización de sus utilidades anualmente.
16
Los créditos prendarios del IESS son inmediatos, no requieren de garantías
personales, las joyas del interesado avalan el préstamo que se entrega a un
plazo de 180 días renovables.
*El oro de 18 kilates, tiene un valor de hasta 10 dólares por gramo sin
piedras.
* El oro de 14 kilates, tiene un valor de hasta 7 dólares por gramo sin piedra.
* El oro de 10 kilates, tiene un valor de hasta 5 dólares por gramo sin piedra.
2
2.4.2.2 POLITICAS
Son guías o lineamientos que conducen las acciones y toma de decisiones
relacionadas con las operaciones que se efectúan en la institución y sirven de
apoyo administrativo, ejecutivo y financiero.
Toda persona natural puede acceder al servicio de los Montes de Piedad, con
la presentación de garantías que puede ser una prenda determinada como
valida por el personal experto del Monte de Piedad.
Las prendas que el personal del Monte, según estatutos considera validas
deben ser susceptibles de conservación sin que pierdan su valor adquisitivo
mientras dura el periodo del préstamo Joyas de oro con o sin piedras
preciosas.
17
El valor que los clientes reciben, están directamente relacionado con la calidad
de la prenda que será previamente valorada por los expertos de los montes,
este valor esta sujeto a las políticas que en su momento dicte la institución y
que depende de la situación financiera del país.
Los clientes una vez recibido el préstamo tienen la posibilidad de renovarlo por
dos ocasiones adicionales: previo el pago de los intereses y los gastos
administrativos, luego de esto debe cancelar obligatoriamente o sus prendas
pasan a ser rematadas.
Si del valor del remate de una prenda existe excedente respecto al valor
prestado mas intereses y gastos, que constan en la papeleta, esta diferencia le
corresponde al cliente (sobrante de remate) y puede retirarlo en cualquier
momento en los próximos cinco años.
Reglamento de Fiscalización
18
“Conceder prestamos prendarios con tasas competitivas; brindando un servicio
moderno y seguro, con orientación social y rendimientos que autofinancian sus
operaciones y produzcan utilidades para el fondo de pensiones”.
VISION:
Elaboración Propia
En el artículo 10 del Código civil se establece que las normas deben ser
interpretadas de conformidad con el sentido propio de sus palabras, en relación
19
con el contexto, los antecedentes históricos y legislativos, así como con la
realidad social del tiempo en que han de ser aplicadas, atendiendo en esencia
al espíritu y la finalidad de las propias normas. 3
CRÉDITO PRENDARIO:
FISCALIZACIÒN:
REMATE:
MOROSIDAD:
3
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Reservados todos los derechos.
4
http://www.santander.com.mx/html/website/s55500.html
5
http://www.miparcela.com/glosario.cfm
6
http://www.vhdaespanol.com/Glosario/lmn.htm#m
20
MARCO
METODOLOGICO
3.1 TIPO DE INVESTIGACION
3.4.1 POBLACION
El Monte de Piedad cuenta con una población de 4800 usuarios.
3.4.2 MUESTRA
La muestra que es parte de la población es de 35 personas.
3.5.1 TECNICAS
Las técnicas de recolección de datos que utilizaremos en el presente
anteproyecto serán:
25
3.5.2 INSTRUMENTOS
Cuestionario.-
40 37 50 28 35 45 34 36 37
33 25 27 57 50 40 31 60 60
46 46 57 53 50 50 47 45 40
21 42 23 44 41 32 32 25
Tabla 2
X Xm F Fr F%
60-54 57 3 0,09 9%
53-47 50 7 0,20 20%
46-40 43 10 0,29 29%
39-33 36 6 0,17 17%
32-26 29 5 0,14 14%
25-19 19 4 0,11 11%
∑f%=
TOTAL ∑f= 35 ∑f= 1 100%
Fuente: Monte de Pìedad IESS Riobamba
Autores: Isabel Contento y Katty Gavilanez
GRAFICA 1
26
GENERO
Tabla 3
X F Fr F%
MASCULINO 13 0,37 37%
FEMENINO 22 0,63 63%
∑f= 35 ∑f= 1 ∑f%= 100
Fuente: Monte de Piedad IESS Riobamba
Autores: Isabel Contento y Katty Gavilánez
GRAFICA 2
ESTADO CIVIL
Tabla 4
X F Fr F%
SOLTERO 6 0,17 17%
CASADO 24 0,69 69%
DIVORCIA
DO 3 0,09 9%
UNION
LIBRE 2 0,06 6%
TOTAL 35 1,00 100%
Fuente: Monte de Pìedad IESS Riobamba
Autores: Isabel Contento y Katty Gavilanez
27
GRAFICA 3
X F Fr F%
SI 18 0,51 51%
NO 17 0,49 49%
∑f%=
TOTAL ∑f= 35 ∑f= 1 100
Fuente: Monte de Pìedad IESS Riobamba
Autores: Isabel Contento y Katty Gavilanez
GRAFICA 4
28
¿Conoce usted los beneficios que brinda la institución?
Tabla 6
X F Fr F%
SI 27 0,77 77%
NO 8 0,23 23%
∑f%=
TOTAL ∑f= 35 ∑f= 1 100
Fuente: Monte de Pìedad IESS Riobamba
Autores: Isabel Contento y Katty Gavilanez
GRAFICA 5
X F Fr F%
MUY BUENA 20 0,57 57%
BUENA 13 0,37 37%
REGULAR 2 0,06 6%
MALA 0 0,00 0%
∑f%=
TOTAL ∑f= 35 ∑f= 1 100
Fuente: Monte de Pìedad IESS Riobamba
Autores: Isabel Contento y Katty Gavilanez
29
GRAFICA 6
X F Fr F%
Mensual 6 0,17 17%
Trimestral 7 0,20 20%
Semestral 17 0,49 49%
Anual 5 0,14 14%
∑f%=
TOTAL ∑f= 35 ∑f= 1 100
Fuente: Monte de Pìedad IESS Riobamba
Autores: Isabel Contento y Katty Gavilanez
GRAFICA 7
30
Los avalúos de las prendas le parecen:
Tabla 9
X F Fr F%
Altos 1 0,03 3%
Medios 22 0,63 63%
Bajos 12 0,34 34%
∑f%=
TOTAL ∑f= 35 ∑f= 1 100
Fuente: Monte de Pìedad IESS Riobamba
Autores: Isabel Contento y Katty Gavilanez
GRAFICA 8
X F Fr F%
SI 21 0,60 60%
NO 14 0,40 40%
∑f%=
TOTAL ∑f= 35 ∑f= 1 100
Fuente: Monte de Pìedad IESS Riobamba
Autores: Isabel Contento y Katty Gavilanez
31
GRAFICA 9
X F Fr F%
ALTOS 2 0,06 6%
MEDIOS 15 0,43 43%
BAJOS 18 0,51 51%
∑f%=
TOTAL ∑f= 35 ∑f= 1 100
Fuente: Monte de Pìedad IESS Riobamba
Autores: Isabel Contento y Katty Gavilanez
GRAFICA 10
32
¿Cómo se siente usted con la atención que recibe?
Tabla 12
X F Fr F%
SATISFECHO 31 0,89 89%
INSATISFEC
HO 2 0,06 6%
REGULAR 2 0,06 6%
∑f%=
TOTAL ∑f= 35 ∑f= 1 100
Fuente: Monte de Pìedad IESS Riobamba
Autores: Isabel Contento y Katty Gavilanez
GRAFICA 11
X F Fr F%
PUBLICIDAD 10 0,29 29%
MAYOR FACILIDAD AL
USUARIO 3 0,09 9%
PAGAR MAS POR EL GRAMO
DE ORO 17 0,49 49%
MEJOR ATENCION AL USUARIO 5 0,14 14%
TOTAL ∑f= 35 ∑f= 1 ∑f%= 100
Fuente: Monte de Pìedad IESS Riobamba
Autores: Isabel Contento y Katty Gavilanez
33
GRAFICA 12
X F Fr F%
SI 26 0,74 74%
NO 9 0,26 26%
∑f%=
TOTAL ∑f= 35 ∑f= 1 100
Fuente: Monte de Pìedad IESS Riobamba
Autores: Isabel Contento y Katty Gavilanez
GRAFICA 13
34
3.7 CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
3.7.1 CONCLUSIONES:
El presente trabajo ha tenido como objetivo conocer los beneficios que presta
el Monte de Piedad IESS Riobamba a sus usuarios durante el periodo 2009
Los créditos prendarios que otorga el Monte de Piedad son para satisfacer
necesidades emergentes y esta abierto a todo el público,
3.7.2 RECOMENDACIONES:
La naturaleza de las instituciones no deben representar un impedimento para
desarrollar manejos eficientes de los recursos.
El Monte de Piedad debe de tratar de pagar un poco más por el gramo de oro.
para poder captar mas usuarios.
Dar a conocer los beneficios que brinda la institución para poder aumentar el
número de usuarios.
Dar facilidad a los usuarios para que puedan acceder a los créditos prendarios.
35
MARCO
ADMINISRATIVO
4.1 RECURSOS
Investigadoras:
Tutor:
Carpetas
Impresiones
Copias
Flash Memory
Cámara Digital
Impresora
36
4.2 PRESUPUESTOS
4.2.1 INGRESOS
La investigación será financiada por las investigadoras con lo siguiente:
Tabla 15
APORTADOAS: APORTE:
ISABEL
CONTENTO $ 17,60
KATERINE
GAVILANEZ $ 17,60
TOTAL
INGRESOS $ 35,20
4.2.2 EGRESOS
Tabla 16
DETALLE VALOR
Copias 3,20
Internet 5,00
Impresiones 10,00
Esteros 1,00
Movilización 6,00
Imprevistos 10,00
TOTAL 35,20
37
38
4.3 CRONOGRAMA DE ATIVIDADES
Tabla 17
SEMANAS 1ª 2ª 3ª 4ª 1ª
ANALISIS DE INFORMACION
IMPRESIÓN Y PRESENTACION
38
5.1 FOTOS
ANEXO 1
ANEXO 2
ANEXO 4
Altos
Medios
Bajos
SI NO
Altos
Medios
Bajos
PORQUE…………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………….
Satisfecho Insatisfecho
Ni satisfecho Regular
8.- ¿Que recomendaría usted para que la institución tenga un mayor número de
usuarios?
………………………………………………………………………………………......
9.- ¿Cree usted que estar en la Central de Riesgo, afecte la confianza que el
Monte de Piedad deposita en usted señor usuario?
SI NO
PORQUE…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………….
6.2 WEBGRAFIA
www.iess.gov.ec
www.supervbsn.gov.ec
www.mmrree.gov.ec/mre/documentos/ministerio/legislacion/leg_contitucion_titul
o05.htm
www.microfinanzas.net
www.infomipyme.com/Docs/GT/Offline/Empresarios/credito.html