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TITULO:
AUTORAS:
Isabel Contento
Katty Gavilanes
TUTOR:
Riobamba - Ecuador
AGRADECIMIENTO
DEDICATORIA
RESUMEN
El presente trabajo investigativo se encarga de realizar un estudio acerca del
Monte de Piedad regional 5 de la ciudad de Riobamba y la apertura en sus
créditos prendarios a los usuarios.
El estudio realizado se orienta a facilitar el número de usuarios con los que cuenta
la institución para su funcionamiento, se pretende saber el grado de eficiencia y
eficacia de mencionada institución.
La actividad del Monte de Piedad gira alrededor de una sola actividad de crédito
que es el sistema prendario y para lo cual oferta sus servicio con buenos
beneficios y así poder mantener la cobertura de usuarios ideal para sus institución,
para lo que se utilizará varios elementos importantes que conlleven a mantener y
ampliar la misma, con el fin de mejorar el rendimiento y productividad de la
institución,
SUMMARY
The present work investigative takes charge realizing a study brings over of the
regional Pawnshop 5 of Riobamba's city and the opening in his(her,your) credits
prendarios to the users.
The realized study is orientated to facilitate the number of users with whom it
(he,she) counts(tells) the institution for his (her,your) functioning, one tries to know
the degree of efficiency and efficiency of mentioned institution.
Since principal approach was treating itself the study of financial analysis which
was helping to support a criterion sustentable in the capture of decisions that
allows to support a good level of users' captation.
In the first part(report) there is realized an analysis of the benefits that offers the
Pawnshop to determine the influence of the above mentioned benefits in the
clients' captation.
The Pawnshop is an institution of the State which purpose is entirely social, is born
as response to the multiple needs of the poor people, who goes in search of cash
to settle his (her,your) requirements of certain moment, is of social help since it
(he,she) works with the rates of interest of the Banco Central of the Ecuador
(ECB), and for governmental being it(he,she) is kept more under than that they
handle the financial private institutions,
The activity of the Pawnshop turns about an alone activity of credit that is the
system prendario and for which offers his (her,your) service with good benefits and
is able like that(this way) to support the users' ideal coverage for his (her,your)
institution, for what will be in use several important elements that they carry to
supporting and extending the same one, in order to improve the performance(yield)
and productivity of the institution,
INDICE
PRELIMINARES PÁGINAS
PORTADA…………………………………………………………………………………………………………………………………………..…..…I
AGRADECIMIENTO……………………………………………………………………………………………………………………………..……ii
DEDICATORIA………………………………………………………………………………………………………………………………………….iii
RESUMEN……………………………………………………………………………………….………………………………………………………iv
SUMMARY……………………………………………………………………………………………………………………………………………...v
MARCO REFERENCIAL
1.1 PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA.........................................................................................................2
1.2 FORMULACIÓN DEL PROBLEMA............................................................................................................2
1.3 OBJETIVOS.............................................................................................................................................2
1.3.1 OBJETIVO GENERAL............................................................................................................................2
1.3.2 OBJETIVOS ESPECIFICOS.....................................................................................................................3
1.4 JUSTIFICACIÓN DEL PROBLEMA.............................................................................................................3
MARCO TEORICO
2.1 SISTEMA DE INSTITUCIONES PÚBLICAS...................................................................................................4
2.1.1 INSTITUCIONES FINANCIERAS PÚBLICAS...............................................................................4
2.1.2 SISTEMA FINANCIERO...........................................................................................................................4
2.1.3 INTERMEDIARIOS FINANCIEROS...........................................................................................................5
2.2 CLASIFICACIÓN.........................................................................................................................................6
2.2.1 INSTRUMENTOS DE CRÉDITO DEL SISTEMA FINANCIERO....................................................................6
2.3 SISTEMA PRENDARIO............................................................................................................................11
2.4.1 MONTES DE PIEDAD...........................................................................................................................13
2.4.1.1 LOS MONTES DE PIEDAD EN EL ECUADOR......................................................................................13
2.4.2 MONTE DE PIEDAD AGENCIA RIOBAMBA..........................................................................................15
2.4.2.1 VALOR DEL ORO...............................................................................................................................16
2.4.2.2 POLITICAS........................................................................................................................................16
2.4.2.3 BASE LEGAL......................................................................................................................................17
2.4.2.4 CONTENIDO DE LA MISION Y LA VISION.........................................................................................17
2.4.2.6 TASA DE INTERES APLICADA EN EL 2009.........................................................................................18
2.5 DEFINICIÓN DE TÉRMINOS....................................................................................................................19
MARCO METODOLOGICO
3.1 TIPO DE INVESTIGACION........................................................................................................................................20
3.1.1 CUASI EXPERIMENTAL........................................................................................................................................20
3.2 DISEÑO DE LA INVESTIGACION..............................................................................................................................20
3.2.1 INVESTIGACION DOCUMENTAL..........................................................................................................................20
3.3 METODOS DE INVESTIGACION...............................................................................................................................20
3.3.1 METODO DEDUCTIVO.........................................................................................................................................20
3.4 POBLACION Y MUESTRA........................................................................................................................................20
3.4.1 POBLACION.........................................................................................................................................................20
3.4.2 MUESTRA............................................................................................................................................................ 20
3.5 TECNICAS E INSTRUMENTOS PARA LA RECOLECCION DE DATOS..........................................................................20
3.5.1 TECNICAS............................................................................................................................................................ 20
3.5.2 INSTRUMENTOS.................................................................................................................................................21
3.7 CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES.................................................................................................................33
3.7.1 CONCLUSIONES:................................................................................................................................................33
3.7.2 RECOMENDACIONES:.........................................................................................................................................33
MARCO ADMINISTRATIVO
4.1 RECURSOS.............................................................................................................................................................32
4.1.1 RECURSOS HUMANOS........................................................................................................................................32
4.1.2 RECURSOS MATERIALES.....................................................................................................................................32
4.1.3 RECURSOS TERCNOLOGICOS..............................................................................................................................32
4.2 PRESUPUESTOS.....................................................................................................................................................32
4.2.1 INGRESOS...........................................................................................................................................................32
4.3 CRONOGRAMA DE ATIVIDADES.............................................................................................................................34
ANEXOS
5.1 FOTOS....................................................................................................................................................................31
ANEXO 1...................................................................................................................................................................... 31
ANEXO 2...................................................................................................................................................................... 31
ANEXO 3...................................................................................................................................................................... 32
ANEXO 4...................................................................................................................................................................... 33
5.2 ENCUESTAS............................................................................................................................................................ 34
6.1 BIBLIOGRAFIA.......................................................................................................................................................31
6.2 WEBGRAFIA.......................................................................................................................................................... 31
TABLA 1..........................................................................................................................................................18
TABLA 2..........................................................................................................................................................21
TABLA 3..........................................................................................................................................................22
TABLA 4..........................................................................................................................................................23
TABLA 5..........................................................................................................................................................24
TABLA 6..........................................................................................................................................................25
TABLA 7..........................................................................................................................................................25
TABLA 8..........................................................................................................................................................26
TABLA 9..........................................................................................................................................................27
TABLA 10........................................................................................................................................................28
TABLA 11........................................................................................................................................................29
TABLA 12........................................................................................................................................................30
TABLA 13........................................................................................................................................................31
TABLA 14........................................................................................................................................................32
TABLA 15........................................................................................................................................................33
TABLA 16........................................................................................................................................................33
TABLA 17........................................................................................................................................................34
INDICE DE GRAFICAS PÁGINAS
GRAFICA 1.................................................................................................................................................26
GRAFICA 3.................................................................................................................................................27
GRAFICA 4.................................................................................................................................................28
GRAFICA 5.................................................................................................................................................28
GRAFICA 6.................................................................................................................................................29
GRAFICA 7.................................................................................................................................................30
GRAFICA 8.................................................................................................................................................30
GRAFICA 9.................................................................................................................................................31
GRAFICA 10...............................................................................................................................................32
GRAFICA 11...............................................................................................................................................32
GRAFICA 12...............................................................................................................................................33
GRAFICA 13...............................................................................................................................................34
GRAFICA 14...............................................................................................................................................34
INTRODUCCIÓN DEL PROBLEMA
Por lo general la mayor parte de sus usuarios son las amas de casa, madres de
familia, mujeres trabajadoras que acuden a sus oficinas y dejan sus joyas a
cambio de efectivo sin mayores trámites y de forma inmediata para salir de
alguna urgencia, los montos entregados no tienen limite todo depende del valor
de la joya que deje en prenda con opción a renovación y en caso de la no
cancelación las mismas funcionan como garantía y entran a remate, además
que como beneficio adicional si en el remate el valor de las joyas.
1
MARCO REFERENCIAL
2
1.1 PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
A pesar de que el Monte de Piedad no busca fines de lucro, sino servir a sus
usuarios, se ha venido manejando en forma rentable, con aceptación en el
mercado, pero en la actualidad el funcionamiento global de los mercado es muy
agresivo, en especial el Financiero, al utilizar estrategias innovadoras que
capta y amplia los productos y servicios existentes de más conocimiento en el
país, para atraer más clientes en sus instituciones, claro siempre pensando en
sentido lucrativo pues al ser de carácter privado ese es su fin.
¿De qué manera el Monte de Piedad influye en los créditos prendarios que
otorga a los usuarios en la ciudad de Riobamba durante los años 2009-2010?
1.3 OBJETIVOS
3
1.3.2 OBJETIVOS ESPECIFICOS
Dar a conocer las taza de interés, que fue manejada por el Monte de Piedad en
el periodo 2009.
4
MARCO TEORICO
2.1 SISTEMA DE INSTITUCIONES PÚBLICAS
4
Las instituciones financieras.
Instrumento Financieros.
De tal forma que los activos que se generan son comprados y vendidos por
este conjunto de instituciones e intermediarios en los mercados financieros.
5
quienes lo generan. Como vemos se convierten en un pasivo para unos y en un
activo para otros por lo que no contribuye a incrementar la riqueza del país
aunque si a una enorme movilidad de los recursos económicos.
2.2 CLASIFICACIÓN
El sistema financiero es un mecanismo dinámico en constante evolución. En el
Ecuador el sistema financiero lo componen:
Mutualistas.
Titularizadoras de activos.
Sociedades financieras.
Administradores de Fondos
Cajas de Ahorros.
Las operaciones crediticias más habituales a las que se pueden acceder dentro
del sistema financiero, son las siguientes:
6
a) Apertura de crédito
En este caso el cliente no retira los fondos del banco, sino que los tiene a
disposición cuando los necesita. Pueden ser los casos de apertura de cartas de
crédito en operaciones de comercio exterior (importación y exportación) o
acuerdos en cuenta corriente.
b) Préstamos financieros
Este tipo de préstamos son los que generalmente se utilizan para financiar
capital de trabajo en las empresas, compras de equipamiento, proyectos de
inversión, etc., estando más asociados a los ciclos productivos de ellas.
Este es un tipo de financiación que debe ser utilizada con prudencia para cubrir
necesidades excepcionales de liquidez, dado que se trata de un recurso
financiero de costo muy elevado como para que un usuario individual o
empresario lo utilice permanentemente.
d) Otros adelantos
Adelantos contra entrega “en caución”, “en garantía” o “al cobro”, según
corresponda, de valores mobiliarios, cheques, certificados de obra, certificados
de depósito de mercaderías, letras, pagarés, facturas conformadas y otras
obligaciones de terceros.
7
e) Documentos descontados
Estos títulos de crédito se entregan por vía del endoso al banco y pueden ser:
letras, pagarés, certificados de obra y otros documentos, cuya responsabilidad
recae en el cedente.
f) Documentos comprados
g) Aceptaciones
El nombre de “factoring” proviene del término “factor”, que significa auxiliar del
comerciante y que está autorizado a realizar determinadas transacciones a
nombre y cuenta de él, para colaborar en los negocios.
8
último caso hay un servicio extra que excede del solo descuento de facturas y
por ello se cobra un adicional.
i) Préstamos hipotecarios
j) Préstamos prendarios
9
en cambio, los contratos prendarios se constituyen sobre cosas muebles
(rodados, maquinarias, títulos, certificados de depósitos, etc.).
l) Warrant
10
obtención del crédito y en muchos casos los costos financieros son menores. Y
su uso esta más difundido en productos tipo comoditas como son los
agropecuarios.
Por lo general la mayor parte de sus usuarios son las amas de casa, madres de
familia, mujeres trabajadoras que acuden a sus oficinas y dejan sus joyas a
cambio de efectivo sin mayores trámites y de forma inmediata para salir de
alguna urgencia, los montos entregados no tienen limite todo depende del valor
de la joya que deje en prenda con opción a renovación y en caso de la no
cancelación las mismas funcionan como garantía y entran a remate, además
que como beneficio adicional si en el remate el valor de las joyas.
11
El origen del sistema del Seguro Social en el Ecuador se encuentra en las
leyes dictadas en los años 1905, 1915, 1918 y 1923 para amparar a los
empleados públicos, educadores, telegrafistas y dependientes del poder
judicial.
12
Las reformas a la Ley del Seguro Social Obligatorio de julio de 1958
imprimieron equilibrio financiero a la Caja y la ubicaron en nivel de igualdad con
la de Pensiones en lo referente a cuantías de prestaciones y beneficios.
13
prendario, opere con los sueldos de los empleados de las dependencias
fiscales, municipales, y particulares cobrando el interés legal.
Estas fueron las dos únicas sociedad que prestaban servicios de crédito
prendario, antes de Seguro Social, hasta que la ley dictatorial del 8 de mayo de
1936 que regula sobre los Montes de Piedad ordena al Superintendente de
Bancos la clausura inmediata de los establecimiento dirigidos por individuos o
sociedades no sujetas a las leyes de la época
Esta ley fija también el 6 por ciento de interés anual y otro 6 porciento por
custodias, almacenaje y gastos.
A partir de 1963 el control de los recursos generados por los Montes de Piedad
se sujeta al reglamento de fiscalización general del Instituto.
14
reestructura del Instituto desaparece el Concejo Superior y por tanto no se
sujeta el plan.
15
monitorizada, con cámaras de video, para una mejor atención al cliente, siendo
Riobamba la agencia pionera, modelo para el resto de agencias del país.
*El oro de 18 kilates, tiene un valor de hasta 10 dólares por gramo sin
piedras.
* El oro de 14 kilates, tiene un valor de hasta 7 dólares por gramo sin piedra.
* El oro de 10 kilates, tiene un valor de hasta 5 dólares por gramo sin piedra.
2.4.2.2 POLITICAS
Son guías o lineamientos que conducen las acciones y toma de decisiones
relacionadas con las operaciones que se efectúan en la institución y sirven de
apoyo administrativo, ejecutivo y financiero.
Toda persona natural puede acceder al servicio de los Montes de Piedad, con
la presentación de garantías que puede ser una prenda determinada como
valida por el personal experto del Monte de Piedad.
Las prendas que el personal del Monte, según estatutos considera validas
deben ser susceptibles de conservación sin que pierdan su valor adquisitivo
mientras dura el periodo del préstamo Joyas de oro con o sin piedras
preciosas.
El valor que los clientes reciben, están directamente relacionado con la calidad
de la prenda que será previamente valorada por los expertos de los montes,
este valor esta sujeto a las políticas que en su momento dicte la institución y
que depende de la situación financiera del país.
Los clientes una vez recibido el préstamo tienen la posibilidad de renovarlo por
dos ocasiones adicionales: previo el pago de los intereses y los gastos
administrativos, luego de esto debe cancelar obligatoriamente o sus prendas
pasan a ser rematadas.
Si del valor del remate de una prenda existe excedente respecto al valor
prestado mas intereses y gastos, que constan en la papeleta, esta diferencia le
16
corresponde al cliente (sobrante de remate) y puede retirarlo en cualquier
momento en los próximos cinco años.
Reglamento de Fiscalización
VISION:
17
2.4.2.6 TASA DE INTERES APLICADA EN EL 2009
Tabla 1
PERIODO 2009 INTERES INTERES POR MORA
Elaboración Propia
Elaboración Propia
18
2.5 DEFINICIÓN DE TÉRMINOS
NORMAS JURÍDICAS:
En el artículo 10 del Código civil se establece que las normas deben ser
interpretadas de conformidad con el sentido propio de sus palabras, en relación
con el contexto, los antecedentes históricos y legislativos, así como con la
realidad social del tiempo en que han de ser aplicadas, atendiendo en esencia
al espíritu y la finalidad de las propias normas.
CRÉDITO PRENDARIO:
FISCALIZACIÒN:
REMATE:
MOROSIDAD:
19
MARCO
METODOLOGICO
3.1 TIPO DE INVESTIGACION
3.4.1 POBLACION
El Monte de Piedad cuenta con una población de 4800 usuarios.
3.4.2 MUESTRA
La muestra que es parte de la población es de 35 personas.
3.5.1 TECNICAS
Las técnicas de recolección de datos que utilizaremos en el presente
anteproyecto serán:
20
3.5.2 INSTRUMENTOS
Cuestionario.-
40 37 50 28 35 45 34 36 37
33 25 27 57 50 40 31 60 60
46 46 57 53 50 50 47 45 40
Tabla 2
X Xm F Fr F%
60-54 57 3 0,09 9%
∑f%=
TOTAL ∑f= 35 ∑f= 1 100%
Gráfica 1
21
EDADDE
19LOS USUARIOS 1
29 57
2
3
4
36 5
50 6
43
GENERO
Tabla 3
X F Fr F%
63%
FEMENINO
PORCENTAJE
37%
MASCULINO
Gráfica 2
22
Fuente: Monte de Piedad IESS Riobamba
Autores: Isabel Contento y Katty Gavilánez
ESTADO CIVIL
Tabla 4
X F Fr F%
DIVORCIAD
O 3 0,09 9%
UNION
LIBRE 2 0,06 6%
GRAFICA 1
69%
Tabla 5
23
X F Fr F%
SI 18 0,51 51%
NO 17 0,49 49%
∑f%=
TOTAL ∑f= 35 ∑f= 1 100
GRAFICA 2
AFILIADOS AL IESS
51%
52%
51%
51%
50%
50%
49% 49%
49%
48%
48%
47%
SI NO
Tabla 6
24
X F Fr F%
SI 27 0,77 77%
NO 8 0,23 23%
∑f%=
TOTAL ∑f= 35 ∑f= 1 100
GRAFICA 3
80%
60% 77%
40% 23%
20%
0%
SI NO
Tabla 7
X F Fr F%
MUY
BUENA 20 0,57 57%
REGULAR 2 0,06 6%
MALA 0 0,00 0%
∑f%=
TOTAL ∑f= 35 ∑f= 1 100
25
Autores: Isabel Contento y Katty Gavilanez
GRAFICA 4
ATENCION AL CLIENTE
MALA 0%
REGULAR 6%
BUENA 37%
MUY BUENA 57%
Tabla 8
X F Fr F%
∑f%=
TOTAL ∑f= 35 ∑f= 1 100
26
MEDICION DE CLIENTES FRECUENTES
60%
50%
40%
30%
20%
10%
0%
Mensual Trimestral Semestral Anual
Gráfica 3
Tabla 9
X F Fr F%
Altos 1 0,03 3%
∑f%=
TOTAL ∑f= 35 ∑f= 1 100
GRAFICA 5
27
CONFORMIDAD CON LO AVALUOS
70%
60%
50%
40% 63%
30% 34%
20%
10% 3%
0%
Altos Medios Bajos
Tabla 10
X F Fr F%
SI 21 0,60 60%
NO 14 0,40 40%
∑f%=
TOTAL ∑f= 35 ∑f= 1 100
GRAFICA 6
28
CONCIMIENTO DE LA TAZA
60%
60%
40% 40%
20%
0%
SI NO
Tabla 11
X F Fr F%
ALTOS 2 0,06 6%
∑f%=
TOTAL ∑f= 35 ∑f= 1 100
GRAFICA 7
60%
INTERES
40% 43% 51%
20% 6%
0%
ALTOS MEDIOS BAJOS
29
¿Cómo se siente usted con la atención que recibe?
Tabla 12
X F Fr F%
INSATISFECH
O 2 0,06 6%
REGULAR 2 0,06 6%
∑f%=
TOTAL ∑f= 35 ∑f= 1 100
GRAFICA 8
100%
50% 89% ATENCION AL CLIENTE
6% 6%
0%
.. .
...
R
LA
SF
SF
GU
TI
TI
SA
SA
RE
IN
Tabla 13
X F Fr F%
30
PUBLICIDAD 10 0,29 29%
MAYOR FACILIDAD AL
USUARIO 3 0,09 9%
MEJOR ATENCION AL
USUARIO 5 0,14 14%
GRAFICA 9
50%
45%
40%
35%
30%
25%
20%
15%
10%
5%
0%
PUBLICIDAD MAYOR PAGAR MAS MEJOR
FACILIDAD AL POR EL GRAMO ATENCION AL
USUARIO DE ORO USUARIO
31
¿Cree usted que estar en la Central de Riesgo, afecte la confianza que el
Monte de Piedad deposita en usted señor usuario?
Tabla 14
X F Fr F%
SI 26 0,74 74%
NO 9 0,26 26%
∑f%=
TOTAL ∑f= 35 ∑f= 1 100
GRAFICA 10
60%
INTERES
40% 43% 51%
20% 6%
0%
ALTOS MEDIOS BAJOS
3.7.1 CONCLUSIONES:
El presente trabajo ha tenido como objetivo conocer los beneficios que presta
el Monte de Piedad IESS Riobamba a sus usuarios durante el periodo 2009
Los créditos prendarios que otorga el Monte de Piedad son para satisfacer
necesidades emergentes y esta abierto a todo el público,
32
La tasa de interés que aplica el Monte de Piedad en sus créditos prendarios es
establecida por el Banco Central del Ecuador y es un interés mínimo.
3.7.2 RECOMENDACIONES:
El Monte de Piedad debe de tratar de pagar un poco más por el gramo de oro.
para poder captar mas usuarios.
Dar a conocer los beneficios que brinda la institución para poder aumentar el
número de usuarios.
Dar facilidad a los usuarios para que puedan acceder a los créditos prendarios.
33
MARCO
ADMINISRATIVO
4.1 RECURSOS
Investigadoras:
Tutor:
Carpetas
Impresiones
Copias
Flash Memory
Cámara Digital
Impresora
4.2 PRESUPUESTOS
4.2.1 INGRESOS
32
Tabla 15
APORTADOAS: APORTE:
ISABEL
CONTENTO $ 17,60
KATERINE
GAVILANEZ $ 17,60
TOTAL
INGRESOS $ 35,20
4.2.2 EGRESOS
Tabla 16
DETALLE VALOR
Copias 3,20
Internet 5,00
Impresiones 10,00
Esteros 1,00
Movilización 6,00
Imprevistos 10,00
TOTAL 35,20
33
4.3 CRONOGRAMA DE ATIVIDADES
Tabla 17
SEMANAS 1ª 2ª 3ª 4ª 1ª 2ª 3ª 4ª
ANALISIS DE INFORMACION
IMPRESIÓN Y PRESENTACION
34
ANEXOS
5.1 FOTOS
ANEXO 1
Gráfica 4
ANEXO 2
Gráfica 5
Gráfica 6
Gráfica 7
ENCUESTA
DATOS INFORMATIVOS:
Edad……….
Genero…………….
Estado Civil:
SI NO
SI NO
MUY BUENA
BUENA
REGULAR
MALA
3.- ¿Con que frecuencia usted acude al Monte de Piedad?
Mensualmente Anualmente
Trimestralmente Otro…………..
Semestralmente
Altos
Medios
Bajos
SI NO
Altos
Medios
Bajos
PORQUE…………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………….
Satisfecho Insatisfecho
Ni satisfecho Regular
8.- ¿Que recomendaría usted para que la institución tenga un mayor número de
usuarios?
………………………………………………………………………………………......
9.- ¿Cree usted que estar en la Central de Riesgo, afecte la confianza que el
Monte de Piedad deposita en usted señor usuario?
SI NO
PORQUE…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………….
6.2 WEBGRAFIA
www.iess.gov.ec
www.supervbsn.gov.ec
www.mmrree.gov.ec/mre/documentos/ministerio/legislacion/leg_contitucion_titul
o05.htm
www.microfinanzas.net
www.infomipyme.com/Docs/GT/Offline/Empresarios/credito.html