High Quality
Open the downloaded document, and select print from the file menu (PDF reader required).
I CONCEPTUL DE PRODUSE SI SERVICII BANCARE
Bancile comerciale constituie o veriga principala a sistemului financiar. Ele suntinstitutii ale sistemului financiar si de creditare a economiei de tranzitie. Bancile sunt societatipe actiuni cu caracter universal; pot realiza toate produsele si serviciile pentru toate sectoareleeconomiei nationale.In aceasta perioada de tranzitie este necesara diversificarea activitatii bancare dinurmatoarele motive:1.
Concurenta altor banci2.
Nevoia de apropiere a bancilor din partenerii pe care ii serveste3.
Cresterea rolului bancilor in economia de piata4.
Diversificarea activitatilor economice5.
Gasirea de noi forme de atragere a resurselor banesti necesare bancilor comerciale6.
Diversificarea plasamentelor7.
Dezvoltarea pietelor de capital si a Burselor de valori8.
Participarea bancilor la constituirea capitalului social al unor firme9.
Participare bancilor romanesti la circuitul mondial al informatiei bancare prin sistSWIFT (sistemul bancilor corespondente)10.
Participarea la tot mai multe tranzacti financiar-valutare internationale11.
Diversificarea platilor interne si internationale12.
Utilizarea publicitatii ca mijloc de promovare a produselor si tehnicilor bancare13.
Diferentierea instrumentelor de depozite14.
Diferentierea dobanzii in functie de tipul de credit15.
Utilizarea unor prod bancare alternative la creditare (leasing, factoring)16.
Gestiunea unor credite in valute acordate de organisme financiare internationalesau de banci privateDiversificarea produselor si serviciilor bancare face parte din deciziile luate la cel maiinalt nivel al conducerii bancilor comerciale. Problema este dificila avand in vedererecomandarea Bmondiale ca bancile sa acorde o larga autonomie unitatilor lor teritoriale. Desise numesc banci comerciale, toate bancile romanesti sunt banci de afaceri si de dezvoltare.Diversificarea a impus o restructurare profunda a structurilor functionale din toatebancile. Acestea au devenit mai transparente, eficiente si sunt in mai mare masura axate penevoile clientilor. Astfel bancile contribuie la infaptuirea social-monetara a tarii (prindiversificarea instrumentelor de plata bancile contribuie la realizarea blocajului financiar).Prin participarea la operatiuni valutare bancile contribuie la stabilirea zilnica a cursuluivalutar iar temperand cererea de credite contribuie la limitarea inflatiei. Inflatia este limitataprin faptul ca bancile acorda credite in mod diferentiat in functie de gradul de bonitate alclientului.Cooperarea dintre banci faciliteaza realizarea unor programe mari de investitii.Bancile pot interveni mai mult in problemele de intermediere financiara si valutara pt ca prinbanci isi deruleaza cea mai mare parte a activitatii 2 din cele 3 tipuri de p-te financiare: piatamonetara si piata creditului.In alte tari cu economie de p-ta dezvoltata, in functie de principalele operatiunibancare s-au constituit banci de profil: b
2
de depozite, de reescont, de emisiune reescont, deinscrisuri potecate, de inscrisuri financiare, de garantii.Perfectionarea metodologiilor activitatilor bancare fac urmatoarea grupare a resurse decreditare:1.
PASIVELE INTERNE formate din:-
Disponibilitati si depozite in LEI ale persoanelor juridice
-
depozite ale persoanelor fizice romane-
sume in tranzit intre unitatile bancare-
depozite publice guvernamentale si asimilate acestora (ministere, unitati bugetare)-
pasive interbancare (cuprind: finantarea interbancara: disponibilitati, crediteinterbancare mai mari decat cele de refinantare de la BNR)-
fondurile proprii ale bancilor (Kproprii si rezervele)2.
PASIVELE EXTERNE:-
Disponibilitatile si depozitele in valuta ale persoane fizice si persoane juridicenerezidente-
imprumuturi ale bancilor straine, depozite de la banci externe la banci romanesti-
disponibilitati in lei ale nerezidentilor-
sumele de la creditorii de la operatiunile cu strainatatea3.
ALTE PASIVE includ disponibilitatile si depozitele in valuta ale rezidentilor.Necesitatea diversificarii produselor bancare apare si ca urmare a ponderii foarte maripe care o are creditul in totalul activitatilor bancare. In economia de p-ta exista urmatoareletipuri de credite:a.
Creditul bancarb.
Creditul comercialc.
Creditul obligatard.
Creditul ipotecare.
Creditul de consumIn lume suprematia o detine creditul comercial si in cazul creditului pe termen lungcreditul ipotecar. Deoarece creditul reprezinta cel mai mare grad de risc, bancile sunt obligatesa respecte cu cea mai mare strictete principiul prudentialitatii.Tehnica bancara:-
inseamna
: organizarea, desfasurarea op.bancare in concordanta custrategiile+managementului bancilor-
reprezinta
: o activitate concreta cu partenerii de afaceri-
este o parte a practicii bancare-
constituita
din: operatii bancare, evidenta bancara, strategii bancare, calcule deoptimizare, controlul bancar propriu-
este puternic influentata de politicile bancilor com, politica+normele BNR,analiza+decizia bancaraTehnicile bancare cuprind: grupuri de operatiuni omogene, norme+normative bancare,tehnici de calcul si de stabilire a performantelor. T.bancare trb autorizate de BNR, care poatedeclansa si operatii complexe de faliment.Supravegherea + controlul BNR fac parte din tehnicile si principiile globale alemanagementului bancilor.Tehnica bancara se bazeaza pe urmatoarele
principii
fundamentale:1.
Bancile sunt pers.juridice cu un volum foarte mare al activitatii2.
Structura organizatorica si de management, conducerea si dezvoltarea bancilor sestabilesc prin statutele si normele proprii3.
Bancile isi asuma responsabilitati, obligatii numai prin semnaturile a 2 manageri4.
Bancilor li se interzice sa incheie contracte sau alte intelegeri si sa adopte alte practicicare le-ar putea crea o pozitie dominanta pe p-tele: monetara, financiara, valutara5.
B.comerciale se supun reglementarilor BNR+Bmondiale cu privire la aplicareapol.monetare, de plati, credite valutare, de asigurare a prudentei bancare si desupraveghere bancara6.
Bancile sunt obligate sa deschida conturi curente la BNR si sa mentina rezerve minimeobligatorii la B.Centrala
7.
Participarea bancilor la o firma al carei obiect de activitate nu are legatura cuactivitatea bancii, nu poate depasi 20% din capitalul firmei8.
Societatile bancare nu se pot constitui ca SRL-uri9.
Bancile nu pot fi constituite si nu pot functiona decat pe baza autorizatiei BNR
Add a Comment
frumu43323left a comment
Madalina Simionleft a comment
Smedescu replied:
vladoghileft a comment
This document has made it onto the Rising list!
emytzaleft a comment