SEGURO VIDA TRADICIONAL

COLECTIVA COLONES Y
DÓLARES

MAYO 2011 1
 SEGMENTACI ÓN

1. Grupo Natural:

Grupo de empleados que pertenecen a un

mismo patrono (obrero patronal puro) y grupos
que se derivan de un grupo obrero patronal
como: sindicatos, cooperativas, asociaciones
solidaristas.

2
 SEGMENTACIÓN

2. Otros Grupos:

Conformado por grupos que no se derivan de un

mismo patrono: colegios profesionales,
asociaciones, cámaras, cooperativas y además
las operadoras de pensiones.

3
 ASEGURAMIENTO POR TIPO
DE GRUPO
1. Afiliación total (antes obligatoria): afiliación
superior al 75% del grupo a asegurar.

2. Afiliación parcial (antes voluntaria): afiliación

menor o igual al 75% del grupo a asegurar.

4
 MODALIDADES DE
CONTRATACIÓN
1. Contributiva: Los miembros del grupo
asegurado contribuyen con parte o la totalidad
de la prima.

2. No contributiva: El Tomador del seguro paga la

totalidad de la prima de su propio peculio y sin
que exista contribución del asegurado.

5
 COBERTURAS

I. Básicas:
 Muerte accidental o no accidental: Indemnización
de la suma asegurada en caso de muerte accidental
o no accidental.
 Muerte plus: Cubre el riesgo de muerte accidental o
no accidental del Asegurado. En caso de que se
diagnostique una enfermedad terminal se adelanta
la mitad de la suma asegurada (A.M.S.A). En caso de
fallecer por cualquier causa se adelanta hasta un
20% o un monto fijo, con un máximo de ¢2.000.000
ó US$4.000 de la suma asegurada para los gastos
funerarios.

6
 COBERTURAS

II. Coberturas adicionales

 Pago adelantado de la suma asegurada en la
cobertura básica en caso de incapacidad total y
permanente pagadero 1, 12 ó 24 cuotas (BI-1,
BI-12, BI-24).

 Muerte accidental, desmembramiento o

pérdida de la vista por causa accidental (DID).

7
 COBERTURAS
Continuación...
 Cobertura Familiar:
CONYUGE:
Indemniza un monto equivalente al 50% de la
suma asegurada del Asegurado, al momento de
ocurrir el fallecimiento del cónyuge o conviviente.
HIJOS:
Indemniza un monto equivalente al 25% de la
suma asegurada del Asegurado, al momento de
ocurrir el fallecimiento de cualquiera de sus hijos.
El monto total asegurado no podrá superar el 50%
indiferentemente del número de hijos.

8
 COBERTURAS
Continuación...

 Gastos Funerarios: Indemnización de hasta un 20% del

monto asegurado en la cobertura básica o un monto
fijo, hasta un máximo de ¢2.000.000 ó US$4.000. No se
ofrece si el Tomador de Seguro elige la cobertura básica
de Muerte Plus.

 Enfermedad Terminal: Pago de un monto adicional no

mayor al 50% de la suma asegurada en la cobertura
básica de muerte accidental o no accidental, en caso de
diagnóstico de enfermedad terminal. No se ofrece si el
Tomador de Seguro elige la cobertura básica de Muerte
Plus.

9
 OTROS BENEFICIOS
Continuación...
III. Otros Beneficios
 Derecho de conversión: Póliza de vida
individual, sin examen médico, por igual monto
al que tenía en el seguro colectivo, si sale del
grupo.
 Recargo para mayores de 65 años en la
cobertura de muerte accidental o no
accidental: Posibilidad de continuar en la póliza
posterior a la edad de 74 años o bien ingresar
al seguro con edad de 66 años en adelante.

10
 OTROS BENEFICIOS
Continuación...
 No limitación de edad: Se extiende el
término de cobertura para el riesgo de
muerte accidental o no accidental y
gastos funerarios, es decir, podrán
permanecer en la póliza una vez
alcanzada la edad de 75 años.

11
 EDADES DE CONTRATACIÓN
Y COBERTURA
Cobertura Contratación Límite de cobertura
Muerte accidental o no 15 a 65 años Hasta 74 años
accidental
Muerte Plus (incluye 15 a 65 años Hasta 74 años
A.M.S.A y Funerario)
BI (1-12-24) 15 a 60 años Hasta 64 años
DID 15 a 60 años Hasta 69 años
Gastos Funerarios 15 a 65 años Hasta 74 años
Mayores de 65 años De 66 años en adelante No tiene
Enferm. Terminal 15 a 65 años Hasta 69 años
Familiar
Cónyuge o conviviente 18 a 65 años Hasta 69 años
Hijos 14 días a 17 años ó 22 Hasta 18 ó 23 años.
años

12
TIPOS DE MONTO ASEGURADO

 Monto uniforme: un único monto

asegurado para todo el grupo.
 Monto escalonado: tres segmentos
que son. Operativo, Administrativo y
Ejecutivo.
 Salarios: puede elegir entre 8 y 36
salarios. (No se ofrece para el
segmento de “otros grupos”).

13
 CÁLCULO LÍMITE MÁXIMO
INDIVIDUAL (SOLO SALARIOS)
Se debe utilizar la planilla completa de asegurados con el
monto total de salarios mensuales a asegurar.

 Se suma el total de salarios y se calcula el salario

promedio:
Monto total de salarios / número total de asegurados.
 Se debe establecer el Salario Máximo a Asegurar:
Salario promedio * factor múltiple individual.
 Límite Máximo a Asegurar:
Salario máximo a asegurar * número de salarios (elegido por el
Tomador del seguro).

14
 EJEMPLO DE LÍMITE MÁXIMO
INDIVIDUAL
Salarios totales planilla mensual asegurados: ¢100.000.000.
Cantidad de asegurados: 500.
Cantidad de salarios: 24.

 Salario promedio: ¢100.000.000/500= ¢200.000

 Salario Máximo a Asegurar: ¢200.000 * 9= ¢1.800.000
 Límite Máximo a Asegurar: ¢1.800.000* 24=
¢43.200.000.

15
ESQUEMA DE DESCUENTOS
Descuento por volumen de suma
asegurada. En el caso de los contratos
en dólares, se procederá con la
colonización del monto asegurado.

Desde Hasta %Descuento

¢520.000.000 ¢2.599.000.000 2.50%

¢2.600.000.000 En adelante 5.00%

16
ESQUEMA DE DESCUENTOS
Descuento por volumen de personas
aseguradas. Los descuentos por volumen de suma
asegurada y por personas aseguradas son excluyentes
entre sí, prevaleciendo el mayor.
DESDE HASTA NATURAL OTROS
GRUPOS
700 899 5.00% 2.50%
900 9.999 10.00% 5.00%
10.000 24.999 15.00% 7.50%
25.000 39.999 20.00% 10.00%
40.000 En adelante 25.00% 15.00%

17
 ESQUEMA DE DESCUENTOS
Descuento por población joven
asegurada.

Edad Promedio Grupo Descuento

Menor o igual a 30 años Natural 10.00%

Menor o igual a 35 años Otros Grupos 10.00%

18
 DISPUTABILIDAD
La disputabilidad aplica por Asegurado, de acuerdo con el
siguiente esquema:
GRUPO NATURAL Y OTROS GRUPOS
Monto Asegurado por Monto Asegurado Período de
Asegurado ¢ por Asegurado $ disputabilidad
Hasta ¢1.000.000 Hasta US$2.000 Sin
disputabilidad
De ¢1.000.001 a De US$2.001 a 6 meses
¢5.000.000 US$10.000
Más de ¢5.000.000 Más US$10.000 1 año

19
 DISPUTABILIDAD
La disputabilidad aplica por Asegurado, de acuerdo con el
siguiente esquema:
OTROS GRUPOS (OPERADORAS PENSIONES)
Monto Asegurado Monto Asegurado Período de
por Asegurado ¢ por Asegurado $ disputabilidad
Hasta ¢1.000.000 Hasta US$2.000 Sin disputabilidad

De ¢1.000.001 a De US$2.001 a 6 meses

¢5.000.000 US$10.000
De ¢5.000.000 a De US$10.001 a 1 año
¢75.000.000 US$100.000
Más de ¢75.000.000 Más de US$100.000 3 años

20
 PERÍODOS DE CARENCIA

 Sida o HIV:

Monto Asegurado Monto Asegurado Período de

por Asegurado ¢ por Asegurado $ Carencia
Hasta ¢75.000.000 Hasta US$100.000 5 años
Más de ¢75.000.000 Más de US$100.000 8 años

 Suicidio: Independientemente del tipo de grupo, si el

Asegurado se suicida dentro del primer año de haber sido
incluido, el Instituto no pagará la indemnización
correspondiente.

21
 SEGURO DE PROTECCIÓN
CREDITICIA (SALDO, MONTO
ORIGINAL Y
TARJETAHABIENTES)
COLONES Y DÓLARES

MAYO 2011 22
 MODALIDADES DE
CONTRATACIÓN
1. Contributiva: Los miembros del grupo
asegurado contribuyen con parte o la totalidad
de la prima.

2. No contributiva: El Tomador del seguro paga la

totalidad de la prima de su propio peculio y sin
que exista contribución del asegurado.

23
 COBERTURAS

I. Básica:
 Muerte accidental o no accidental: Indemnización
de la suma asegurada en caso de muerte accidental
o no accidental.

II. Coberturas adicionales:

 Pago adelantado de la suma asegurada en la cobertura
básica en caso de incapacidad total y permanente
pagadero en una cuota (1).

24
 COBERTURAS
Continuación…
II. Coberturas adicionales:
 Desempleo: Cobertura de pago de la cuota
del préstamo en caso de desempleo
durante un máximo de once (11) cuotas
mensuales.
Esta cobertura no se ofrece para seguro al
costo. Se otorga únicamente a entidades
financieras supervisadas por la SUGEF y
que la relación no sea obrero-patronal.

25
 OTROS BENEFICIOS
Continuación...
III. Otros Beneficios
 Recargo para mayores de 65 años en la
cobertura de muerte accidental o no
accidental: Ofrece la posibilidad de que
una persona ingrese al seguro con una
edad superior a los 65 años.

26
 EDADES DE CONTRATACIÓN
Y COBERTURA

Cobertura Contratación Límite de cobertura

Muerte accidental o no 15 a 65 años Deje de ser deudor del
accidental Tomador de seguro

BI-1 15 a 60 años Hasta 64 años

Mayores de 65 años De 66 años en adelante No tiene

Desempleo Mayor de 18 años y no Deje de ser deudor del

haber obtenido la Tomador de seguro u
jubilación obtenga la jubilación

27
 MONTO ASEGURADO
La suma asegurada respecto a cada
Asegurado será el saldo o el monto
original de la deuda a la fecha del
siniestro, aceptada por el Instituto sobre
la cual se ha efectuado el pago de la
prima. Para los seguros de
tarjetahabientes, será el límite máximo
de la tarjeta de crédito.

28
ESQUEMA DE DESCUENTOS
Descuento por volumen de suma
asegurada. En el caso de los contratos
en dólares, se procederá con la
colonización del monto asegurado.

Desde Hasta %Descuento

¢520.000.000 ¢2.599.000.000 2.50%

¢2.600.000.000 En adelante 5.00%

29
ESQUEMA DE DESCUENTOS
Descuento por volumen de personas
aseguradas. Los descuentos por volumen de suma
asegurada y por personas aseguradas son excluyentes
entre sí, prevaleciendo el mayor.
DESDE HASTA %
DESCUENTO
700 899 5.00%
900 9.999 10.00%
10.000 24.999 15.00%
25.000 39.999 20.00%
40.000 En adelante 25.00%

30
 DISPUTABILIDAD
La disputabilidad aplica por Asegurado, de acuerdo con el
siguiente esquema:
Monto Asegurado por Monto Asegurado Período de
Asegurado ¢ por Asegurado $ disputabilidad

Hasta ¢1.000.000 Hasta US$2.000 Sin disputabilidad

De ¢1.000.001 a De US$2.001 a 6 meses

¢5.000.000 US$10.000

De ¢5.000.000 a De US$10.001 a 1 año

¢75.000.000 US$100.000
Más de ¢75.000.000 Más de US$100.000 2 años

31
 PERÍODOS DE CARENCIA

 Sida o HIV:

Monto Asegurado Monto Asegurado Período de

por Asegurado ¢ por Asegurado $ Carencia
Hasta ¢75.000.000 Hasta US$100.000 5 años
Más de ¢75.000.000 Más de US$100.000 8 años

 Suicidio: Si el Asegurado se suicida dentro del primer año de

haber sido incluido, el Instituto no pagará la indemnización
correspondiente.

32
 CARACTERÍSTICAS
APLICABLES A AMBOS
SEGUROS

MAYO 2011 33
 OTROS BENEFICIOS
 Participación de utilidades: Se reconoce al
Tomador del Seguro, siempre que la póliza
presente suficiencia tarifaria. Para la
modalidad contributiva, los excedentes deben
repercutir en el grupo asegurado.
Año de vigencia %Participación
1 30%
2 40%
3ero en adelante 50%

34
 OTROS BENEFICIOS

 Comisión de cobro: Se otorga únicamente para

la modalidad contributiva.

Tamaño del grupo Comisión de cobro

500 a 2.000 1%
2.001 a 3.000 1.5%
3.001 a 4.000 2%
Más de 4.000 2.5%

35
GRUPOS NO ELEGIBLES
 Sociedades fraternales.
 Clubes y organizaciones similares. 
 Grupos en que el número de miembros
asegurables sea menor de cinco (5) en
los colectivos de vida y de diez (10) en
los de protección crediticia.
 Grupos familiares.

36
 MONEDA
Estos seguros se puede ofrecer
tanto en dólares como en colones.

Las tarifas son distintas para cada

tipo de moneda.

37
TARIFAS ANUALES COLONES
Y DÓLARES

Las tarifas que se detallan en los

manuales de aseguramiento se aplican
por millar de suma asegurada.

38
 RECARGOS
 Por actividad ocupacional: Grupos en los que su
actividad constituyan grupos de un riesgo mayor al
estándar.

 Por experiencia siniestral adversa: aplicable a todas

las tarifas.

 Recargo por limitación en la aplicación de cláusula

disputabilidad (extranjeros): 20%.

 Por nacionalidad: Tabla definida para los residentes

temporales y extranjeros .

39
 RECARGOS

 Por fraccionamiento de prima:

Forma de Pago Recargo en Forma de Pago Recargo por

colones por dólares por
aplicar aplicar
Mensual 7% Mensual 5%
Trimestral 6% Trimestral 4%
Semestral 4% Semestral 3%
Anual Sin recargo Anual Sin recargo

40
Los requisitos de
Aseguramiento,
Reclamos y Selección
de Riesgos se detallan
en el manual respectivo.

41
 PRESENTACIÓN DE SOLICITUDES DE
INCLUSIÓN PARA EMISIÓN O MIGRACIÓN DE
CONTRATOS
1. Para los negocios nuevos (emisiones) deberá
presentarse la Solicitud de inclusión al seguro
cuando la modalidad sea “Contributiva”, en caso
contrario, no deberá presentar dicha solicitud.

2. Para los negocios vigentes con el Instituto y que

desean migrarse a nuevas condiciones,
independientemente de la modalidad de
contratación (contributiva o no contributiva), no
deberá presentarse la solicitud de inclusión.

42
 COMISIONES DE VENTA

CANAL DE PRIMER Renovación

DISTRIBUCIÓN AÑO
Sociedades Agencias de 20% 13%
Seguros
Agentes de Seguros 20% 13%
Sociedades Corredoras De 4 a 20% De 2.60% a
de Seguros 13%

43
 ¿Cuándo debe cotizarse un
riesgo especial?

• Cuando la edad promedio del grupo sea menor de 20

años o mayor de 45 años.
• Cuando la composición por género sea diferente a
los siguientes parámetros:
 Hombres: entre un 50% y un 67%.
 Mujeres: complemento correspondiente.
• Cuando el número mínimo de asegurados sea
inferior a 5 personas en los seguros colectivos de
vida y de 10 en los seguros de protección crediticia.

44
 ¿Cuándo debe cotizarse un
riesgo especial?

• Cuando la actividad ocupacional del grupo sea

clasificada con un recargo mayor al 50% de acuerdo
con el Manual de Selección de Riesgos de Vida
Individual. Ejemplo:
– Mineros
– Policías

• Cuando exista una cotización de la competencia y

con las tarifas de manual no es posible lograr una
tarifa inferior.

45
 REQUISITOS PARA COTIZAR
Seguros nuevos:
 Nombre del cliente que solicita la cotización.
 Carta del cliente autorizando al intermediario a
cotizar el seguro.
 Tipo de seguro a cotizar.
 Tipo de monto asegurado.
 Moneda: colones o dólares.
 Modalidad: contributiva o no contributiva.
 Afiliación: total o parcial.
 Base de datos del grupo a cotizar.

46
 REQUISITOS PARA COTIZAR
Seguros existentes:
 Carta del cliente autorizando al intermediario a
cotizar el seguro. El INS está en la obligación de
comunicar al agente actual sobre esta cotización.
 Tipo de seguro a cotizar.
 Tipo de monto asegurado.
 Moneda: colones o dólares.
 Modalidad: contributiva o no contributiva.
 Afiliación: total o parcial.
 Base de datos del grupo a cotizar.

47
 DISPOSICIONES DE GERENCIA PARA
COTIZACIONES
Artículo 7.
• Forma de la cotización: Todas las cotizaciones se
deben entregar por escrito, por correo electrónico u
otro medio idóneo dirigido al cliente o al intermediario
de seguros.
• Vigencia de la cotización: Para el ramo de Seguros
Personales, el plazo será de noventa (90) días
naturales contados a partir de la comunicación al
intermediario.

48
 DISPOSICIONES DE GERENCIA PARA
COTIZACIONES
Artículo 8.
Gestión del intermediario: Toda solicitud de cotización deberá
ser aceptada expresamente por el Asegurado o cliente
potencial y será tramita por el intermediario que éste
designe por escrito.
Artículo 9.
• Multiplicidad de intermediarios de seguros: En caso de que
sobre un mismo seguro o producto se presente solicitud
expresa de cotización por parte de más de un
intermediario, deberá emitirse cotizaciones a cada uno de
ellos con las mismas condiciones de cobertura. Debe
indicarse claramente el nombre del cliente potencial.

49
DISPOSICIONES DE GERENCIA PARA
COTIZACIONES
Artículo 10.
• Formalidad de la solicitud e intermediarios interesados:
Para el caso de contratos existentes, toda solicitud de
revisión debe ser presentada por escrito por el intermediario
que atiende el negocio y que ha sido formalmente
designado por el cliente o el asegurado, ante la Sede que
administra el contrato de seguros afectado por la gestión.

• En caso de que el intermediario interesado no sea el titular

de la póliza, debe aportar la respectiva autorización por
escrito del contratante del seguro.

50
DISPOSICIONES DE GERENCIA PARA
COTIZACIONES
Artículo 10 Continuación…
• La sede que administra el contrato de seguros debe
informar al intermediario titular de la póliza, sobre la
gestión que se está realizando, al menos tres días
hábiles antes de la fecha en que se emita la
cotización, y en todo caso, se le suministrará copia de
la cotización que se realice.

51
 EJEMPLO DE TARIFACIÓN SEGURO
COLECTIVO DE VIDA
Características del Seguro:
• Número de empleados: 830
• Edad promedio: 29 años
• Monto asegurado individual: ¢10.000.000
• Monto total asegurado: ¢8.300.000.000
• Monto Asegurado funerario: ¢1.660.000.000
• Tipo de grupo: natural total.
• Modalidad: No contributivo.
• Tarifa: hasta los 65 años.
• Coberturas: Muerte, BI-1, DID, Funerario adicional.

52
 EJEMPLO DE TARIFACIÓN

Tarifación Muerte, BI-1 y DID:

Muerte: 2.71628
BI-1: 0.92793
DID: 0.62438
Sub total: 4.26859
Desc. 15% por edad promedio y cant. Personas.
Total Anual: 3.62830
Total Mensual: 3.62830*1.07/12= 0.32352

53
 EJEMPLO DE TARIFACIÓN

Tarifación Funerario:

Gastos Funerarios: 2.71628

Desc. 15% por edad promedio y cant. Personas.
Total Anual: 2.30884
Total Mensual: 2.30884*1.07/12: 0.20587

54
 EJEMPLO DE TARIFACIÓN
Prima del seguro:
Monto asegurado: Muerte, BI-1 y DID:
¢8.300.000.000 * 3.62830 /1000= ¢30.114.902 anual
¢8.300.000.000*0.32352/1000= ¢2.685.245 mensual

Monto asegurado: Gastos Funerarios:

¢1.660.000.000 * 2.30884 /1000= ¢3.832.671 anual
¢1.660.000.000* 0.20587/1000= ¢341.747 mensual

55
 EJEMPLO DE TARIFACIÓN

PRIMAS TOTALES:

Prima Total Anual: ¢30.114.902+¢3.832.671=

¢33.947.574.00

Prima Total Mensual: ¢2.685.245 + ¢341.747=

¢3.026.992.00

56
PRODUCTOS PARA ASOCIACIONES
SOLIDARISTAS
Negocios nuevos o existentes Colectivos de Vida:
• Coberturas: Muerte Plus, BI-1 adicional, exoneración
de primas en caso de incapacidad total y
permanente, DID
• Otros Beneficios: Mayores de 69 años y
Participación de Utilidades.
• Edades de contratación: Muerte Plus: 15-69 años.
BI-1: 15-60 años y DID: 15-60 años.
• Edades de cobertura: Muerte Plus: hasta 74 años.
BI-1: hasta 64 años. DID: hasta 69 años.

57
PRODUCTOS PARA ASOCIACIONES
SOLIDARISTAS
Continuación Colectivos de Vida:

• Monto Asegurado: Uniforme o escalonado.

• Forma de pago: a elegir por el tomador del seguro.
• Tarifa mensual: ¢0.24000 por millar de suma
asegurada, es decir, ¢240 mensuales por millón de
suma asegurada.
IMPORTANTE: Si son negocios existentes deben
verificar la siniestralidad promedio de los últimos 5
años, que debe ser inferior al 50%.

58
PRODUCTOS PARA ASOCIACIONES
SOLIDARISTAS
Negocios nuevos o existentes Protección Crediticia:
• Coberturas: Muerte y BI-1.
• Otros Beneficios: Mayores de 69 años y
Participación de Utilidades.
• Edades de contratación: Muerte: 15-69 años y BI-1:
15-60 años.
• Edades de cobertura: Muerte: hasta que deje de ser
deudor del Tomador del seguro. BI-1 hasta los 64
años.

59
PRODUCTOS PARA ASOCIACIONES
SOLIDARISTAS
Continuación Protección Crediticia:

• Monto Asegurado: Saldo de la Deuda o Monto

Original.
• Forma de pago: a elegir por el tomador del seguro.
• Tarifa mensual: ¢0.24371 por millar de suma
asegurada, es decir, ¢243,71 mensuales por millón
de suma asegurada.
IMPORTANTE: Si son negocios existentes deben
verificar la siniestralidad promedio de los últimos 5
años, que debe ser inferior al 50%.

60
¡MUCHAS GRACIAS!

61