MANUAL DE ASEGURAMIENTO

SEGURO DE PROTECCIÓN CREDITICIA COLONES

Vigente a partir del 03 de agosto del 2010

El seguro de Protección Crediticia Colones es un plan que brinda aseguramiento a

un grupo de personas en un solo y único contrato. Por medio de una única póliza,
un grupo de personas se aseguran en condiciones más beneficiosas que si lo
hicieran individualmente.

El aseguramiento se da a través de un Tomador de la póliza que negocia con el

Instituto las condiciones de aseguramiento para el grupo.

Registro ante la Superintendencia General de Seguros

Número de registro
Fecha de registro
Categoría
Ramo
Modalidad de contratación
Temporalidad del producto
Tipo de contrato
P14-26-A01-080 (V1), P14-26-A01-080 (V2)
28 diciembre 2009 (V1), 05 de julio 2010 (V2).
Seguros Personales.
Vida.
Colectivo.
Anual Renovable.
Adhesión.

COBERTURAS

a. Cobertura básica:

1. Cobertura de muerte accidental o no accidental: Ampara el

riesgo del Asegurado de no poder hacer frente a las obligaciones
crediticias adquiridas debido a la muerte accidental o no accidental del
mismo.

b. Coberturas adicionales

2. Cobertura de pago adelantado de la suma asegurada en la

cobertura básica en caso de incapacidad total y permanente
pagadero en una cuota (BI-1): Cobertura de incapacidad total y
permanente del Asegurado. La suma contratada se indemniza en un
solo tracto. La indemnización de esta cobertura cancela el seguro para
el Asegurado indemnizado.

3. Desempleo: Cobertura de pago de la cuota del préstamo en caso de

desempleo durante un máximo de once (11) cuotas mensuales.

Esta cobertura no se ofrece para seguro al costo y seguro al costo

cooperativas.

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Adicionalmente, se otorga únicamente a entidades autorizadas por la
SUGEF y de forma obligatoria para todo el grupo a asegurar.

c. Otros beneficios

1. Recargo para mayores de 65 años en la cobertura de muerte

accidental o no accidental: Con esta opción si una persona desea
ingresar al seguro posterior a la edad de sesenta y cinco (65) años,
podrá hacerlo de acuerdo con las condiciones que se establecen en el
apartado “Tarifas” de este manual.

2. Participación de utilidades: El Instituto reconocerá al tomador de la

póliza, una participación de utilidades dependiendo de los resultados
del negocio es decir, si la póliza presenta suficiencia tarifaria. Esta
participación no aplica para las pólizas emitidas para los grupos al
costo. Para la modalidad contributiva, lo excedentes deberán repercutir
en el grupo asegurado. La distribución de los porcentajes será como
sigue:

Participación de Utilidades
Año de vigencia % Participación
1 30%
2 40%
3ero en adelante 50%

Esta liquidación se calcula al final del año póliza respectivo. Si en un

año determinado el negocio arroja pérdidas, éstas se aplican al
siguiente período. Si la pérdida persiste al tercer año póliza
consecutivo, el Instituto efectuará los ajustes técnicos correspondientes.

Si esta participación se incluye posterior a la emisión del seguro, el

mismo inicia su vigencia a partir de la siguiente renovación anual del
contrato de seguro y se reconocerá al finalizar dicha renovación.

3. Comisión de cobro: Se ofrece solo para la modalidad contributiva. Por

la recaudación de las primas el Instituto reconocerá al Tomador de
seguro el porcentaje de comisión de cobro pagadero según la forma de
pago elegida, que se establece en el cuadro siguiente de acuerdo al
volumen de personas aseguradas:

Tamaño del grupo Comisión de

cobranza
500 a 2.000 1%
2.001 a 3.000 1.5%
3.001 a 4.000 2%
Más de 4.000 2.5%

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Para el grupo de seguro al costo la comisión de cobranza es de un 3%.

CARACTERÍSTICAS DEL SEGURO

a. Segmentación

Se establecen los siguientes segmentos de mercado:

1. Grupo genérico: grupo al que pertenecen las pólizas de seguro que

tienen tarifa comercial, a diferencia de las pólizas con tarifa al costo.

2. Grupo seguro al costo: grupo al que pertenecen las pólizas de seguro

que tienen tarifa al costo por disposición legal, de acuerdo con la ley N°
7052 Ley del Sistema Financiero Nacional para la Vivienda.

3. Grupo seguro al costo cooperativas: Se establece un beneficio que

se aplica únicamente en las condiciones establecidas en la Ley de
Asociaciones Cooperativas y creación del INFOCOOP N° 4179 artículo
6 inciso i que dispone ese beneficio cuando se tramiten los seguros por
medio de una Unión, Federación o Confederación de Cooperativas, por
ello, cuando se cumpla ese trámite se otorgará el beneficio de seguro al
costo. En este caso dicho seguro deberá ser cotizado en la Dirección
de Seguros Personales.

Los grupos que no se identifiquen en las categorías anteriores deben

someterse a valoración por parte de la Dirección de Seguros Personales.

b. Modalidades de contratación

Este seguro podrá contratarse en las siguientes modalidades:

1. Contributiva: Los miembros del grupo asegurado contribuyen con

parte o la totalidad de la prima.

2. No contributiva: El Tomador del seguro paga la totalidad de la prima.

c. Grupos no elegibles

1. Sociedades fraternales.

2. Clubes sociales y organizaciones similares.

3. Grupos en que el número de miembros asegurables sea menor de diez

(10) personas.

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4. Grupo familiares.

d. Moneda

Este seguro se puede comercializar en colones.

e. Monto asegurado

La suma asegurada respecto a cada Asegurado será el saldo de la deuda a

la fecha del siniestro, aceptada por el Instituto sobre la cual se ha efectuado
el pago de prima.

Saldo de la deuda: es el saldo de la operación crediticia reportado por el

Tomador del seguro, por el cual se ha pagado la prima. Comprende
únicamente el monto por concepto de principal adeudado a la fecha del
siniestro.

f. Vigencia del seguro

Respecto al Tomador del seguro, la vigencia se establece por un (1) año

que iniciará en la fecha indicada en las Condiciones Particulares, siempre y
cuando se haya pagado la prima y terminará el día de la fecha del
aniversario siguiente, entendiéndose prorrogable automática e
indefinidamente por períodos anuales, salvo que alguna de las partes
exprese por escrito lo contrario con treinta (30) días naturales de antelación
al vencimiento.

Respecto a cada Asegurado aceptado por el Instituto, este seguro estará

vigente desde la fecha que se indique en el certificado de seguro,
permaneciendo vigente mientras permanezca incorporado a la póliza y se
paguen las primas respectivas.

EDADES DE CONTRATACIÓN Y COBERTURA

Cobertura Edad de Vigencia Límite de

Contratación Cobertura
Muerte accidental o no 15 a 65 años Deje de ser deudor del
accidental (grupo genérico) Tomador del seguro
Muerte accidental o no 15 a 74 años Deje de ser deudor del
accidental (grupos seguro al Tomador del seguro
costo y seguro al costo
cooperativas)
BI-1 15 a 60 años Hasta 64 años
Mayores 65 años De 66 años en No tiene
adelante

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Cobertura Edad de Vigencia Límite de
Contratación Cobertura
Desempleo Mayor de 18 años Deje de ser deudor del
Tomador del Seguro u
obtenga la jubilación

Edad: Para todos los efectos, este término se refiere a edad cumplida más
trescientos sesenta y cuatro (364) días.

PAGO DE LA PRIMA Y PERÍODO DE GRACIA

La póliza se basa en el pago anticipado de la prima anual, que podrá acreditarse

también de manera fraccionada, según la frecuencia escogida por el Tomador del
seguro a saber; mensual, trimestral o semestral, considerando el recargo
correspondiente por fraccionamiento y de acuerdo con las tarifas vigentes a la
fecha de emisión o renovación de la póliza.

Se concederá al Tomador del seguro un período de gracia de treinta (30) días

naturales a partir de la fecha estipulada de pago de primas, sin recargo de
intereses.

Si durante el período de gracia llegaran a ocurrir siniestros amparados por la

póliza, la misma se considerará en vigor y el Instituto pagará la indemnización
correspondiente previa cancelación por parte del Tomador del seguro de las
primas pendientes.

TARIFAS

Las tarifas anuales que se indican en los puntos a.y b. siguientes se aplican por
cada millar de suma asegurada y de acuerdo con la segmentación. La tarifa del
punto c. Desempleo se aplica por millar del monto de la cuota del crédito.

Las tarifas de los grupos que se apeguen a la Ley de Asociaciones Cooperativas y

Creación del INFOCOOP N° 4179 son las mimas del seguro al costo.

a. Cobertura básica de muerte accidental o no accidental

Grupo Tarifa
Genérico 2.71628
Seguro al costo 2.84548

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b. Cobertura de pago adelantado de la suma asegurada en la cobertura
básica en caso de incapacidad total y permanente (BI)

Grupo BI-1
Genérico 0.92793
Seguro al costo 0.91226

c. Cobertura de desempleo:

Grupo Tarifa
Genérico 363.03470

d. Recargo para mayores de 65 años en la cobertura de muerte

accidental o no accidental:

Se ofrece de acuerdo con las siguientes condiciones:

Para los asegurados de nuevo ingreso mayores de sesenta y cinco (65)

años se les aplicará la siguiente tabla de recargos sobre la tarifa respectiva
sujetos a las pruebas de aseguramiento establecidas. El recargo aplicado a
la fecha de ingreso se mantendrá constante durante toda la permanencia
del Asegurado en la póliza.

Edad del Recargo

solicitante
66 8%
67 18%
68 29%
69 42%
70 57%
71 74%
72 95%
73 120%
74 140%
75 161%
76 186%
77 210%
78 241%
79 273%
80 307%
81 340%
82 391%
83 440%
84 491%
85 543%

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Edad del Recargo
solicitante
86 599%
87 656%
88 724%
89 795%
90 873%
91 971%
92 1069%
93 1187%
94 1255%
95 1380%
96 1458%
97 1562%
98 1653%
99 1773%
100 1886%

Los asegurados que se incluyeron con las edades de contratación

establecidas, podrán mantenerse incluidos hasta la cancelación de la
deuda o hasta el fallecimiento del Asegurado sin el recargo en la tarifa.

e. Esquema de descuentos

Se ofrece un esquema de descuentos asociado al tipo de riesgo; es decir,

que haya concordancia entre el riesgo asociado a cada segmento y el
descuento.

1. Descuento por volumen de suma asegurada

DESDE HASTA % DESCUENTO

¢520.000.000 ¢2.599.000.000 2.50%
¢2.600.000.000 En adelante 5.00%

La aplicación de este descuento es independiente del tipo de segmento

asegurado.

2. Descuento por volumen de personas aseguradas

Desde Hasta % Descuento

700 899 5.00%
900 9,999 10.00%
10,000 24,999 15.00%
25,000 39,999 20.00%
40,000 en adelante 25.00%

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Estos descuentos son aplicables a la tarifa total. Los porcentajes de
descuento por suma asegurada y por número de personas aseguradas,
SON EXCLUYENTES entre sí, prevaleciendo el mayor.

f. Recargos

1. Por actividad ocupacional: Si la actividad económica u ocupacional es

clasificada con un recargo mayor o igual al 50% de acuerdo al Manual
de Selección de Riesgos de Vida Individual, las tarifas deberán ser
cotizadas en la Dirección de Seguros Personales.

2. Por experiencia siniestral adversa: Es aplicable a las tarifas de riesgo

y se deriva del análisis conjunto de las razones de siniestralidad de al
menos tres (3) años y de la distribución poblacional del grupo
asegurado al momento del análisis.

3. Por limitación en la aplicación de la cláusula de disputabilidad: Se

aplica un recargo del 20% en la prima de riesgo de los asegurados
extranjeros debido a la limitación que tiene el Instituto en la aplicación
de la cláusula de disputabilidad, por el hecho de que no cuenta en el
país con información médica y clínica que pueda ser investigada.

4. Por nacionalidad: Se utilizará una tabla de recargos por nacionalidad

para la cobertura de Muerte accidental o no accidental:

TABLA DE RECARGOS POR NACIONALIDAD

No Recargo Recargo Recargo 60% Recargo Recargo 25% Recargo 10%
asegurable 115% 80% 40%
Zambia República República Bangladesh República de Albania Antigua y
Democrática Democrática Azerbaiyán Barbuda
del Congo Popular Lao
Reino de Costa de Madagascar Bután Bielorrusia Argelia Armenia
Lesoto Marfil
Sierra Kenia Myanmar Unión de las Brasil Argentina Australia
Leona Comoras
Botswana Nigeria Papua Nueva Guyana Cabo Verde Bahamas Austria
Guinea

Malawi Guinea Yemen India República Belice Barbados

Dominicana
Zimbabwe Guinea- Sudan Irak Egipto Bolivia Bélgica
Bissau
Bosnia y
República de República de Herzegovina Brunei
Namibia Kiribati Guatemala
Nigeria Darussalam
Ruanda Sudáfrica República Honduras Bulgaria Canadá
Popular
Democrática
de Corea.

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TABLA DE RECARGOS POR NACIONALIDAD
No Recargo Recargo Recargo 60% Recargo Recargo 25% Recargo 10%
asegurable 115% 80% 40%
Mali Angola Nepal Indonesia China Chile
Mozambiqu Liberia Pakistán República Colombia Cuba
e Islámica de
Irán
Burundi Somalia República República de Croacia Chipre
Democrática Kirguistán
de Timor
Oriental
República Camerún República de República de Ecuador República de
Central de Turkmenistán las Maldivas Checoslovaquia
África
Etiopía República de Kazajistán Estados El Salvador Dinamarca
Chad Federados de
Micronesia
Burkina Togo República de Estonia Dominica
Faso Moldavia

Djibouti Estado de Mongolia Islas Fiji Finlandia

Eritrea
Swazilandia Mauritania Marruecos Polinesia Francia
Francesa
Uganda Guinea Nicaragua Georgia Grecia
Ecuatorial
Afganistán Haití Federación Hungría Guam
Rusa
Senegal Santo Tomé y Jordan Islandia
Príncipe
Benin Tajikistan República de Irlanda
Corea
Gabón Tailandia Latvia Israel
Gambia Turquía Líbano Italia
Cambodia Ucrania Libia Jamaica
Ghana Uzbekistán Lituania Japón
Vanuatu República de Kuwait
Macedonia
Malasia Luxemburgo
República de Malta
Mauricio
México Holanda
Nuevo Antillas
Caledonia Holandesas
Omán Nueva Zelanda

Territorio Noruega
ocupado por
Palestina.
Paraguay Panamá
Perú Polonia
Filipinas Portugal
Rumania Qatar

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TABLA DE RECARGOS POR NACIONALIDAD
No Recargo Recargo Recargo 60% Recargo Recargo 25% Recargo 10%
asegurable 115% 80% 40%
San Cristóbal Singapur
y Nieves
Santa Lucía Eslovenia
San Vicente y España
las
Granadinas
Samoa Suecia
Arabia Suiza
Saudita
Serbia y Emiratos Árabes
Montenegro Unidos
Seychelles Reino Unido

Eslovaquia Estados Unidos

Islas Salomón Uruguay

Sri Lanka Islas Vírgenes de

Estados Unidos
Surinam

República
Árabe de Siria
Tonga
Trinidad y
Tobago
Tunes
República
Bolivariana de
Venezuela
Viet Nam

5. Por fraccionamiento: La vigencia de la póliza es anual renovable, no

obstante se ofrece la posibilidad del pago de la prima en forma
fraccionada, aplicando los siguientes recargos:

Forma de Pago Recargo por

aplicar
Mensual 7%
Trimestral 6%
Semestral 4%
Anual Sin recargo

TABLA DE FACTORES MÚLTIPLES

El monto asegurado individual no puede exceder el resultado del monto promedio

asegurado multiplicado por el factor respectivo de la siguiente tabla:

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Número de Factor múltiple

asegurados individual
20 a 24 6.20
25 a 49 6.75
50 a 74 7.50
75 a 99 8.25
100 a 149 9.00
150 a 199 9.75
200 a 299 10.50
300 a 499 11.25
500 a 749 12.00
750 a 999 12.75
1.000 a 1.499 13.50
1.500 a 2.499 14.25
2.500 en adelante 15.00

Para efectos de la suma asegurada en los contratos de protección crediticia debe

establecerse un límite máximo individual. El procedimiento que se debe aplicar
para calcular este límite es el siguiente:

a. Se debe contar con la planilla completa de asegurados con el monto total

de créditos a asegurar.

b.De acuerdo con el monto total de créditos, se calcula el saldo promedio de

los créditos el cual se obtiene de la siguiente manera:

Saldo Promedio de los Créditos: Monto total de créditos a asegurar /

número total de asegurados.

c. Una vez calculado el saldo promedio de los créditos, se define el Límite

Máximo Individual, el cual se determina de la siguiente manera:

Límite Máximo Individual: saldo promedio de los créditos * factor múltiple

individual indicado en la tabla anterior y determinado por el número de
asegurados.

DISPUTABILIDAD

La disputabilidad aplica por Asegurado, de acuerdo con el siguiente esquema:

Monto asegurado por Período de

Asegurado disputabilidad
Hasta ¢1.000.000 Sin disputabilidad
De ¢1.000.001 a ¢5.000.000 6 meses
De ¢5.000.000 a ¢75.000.000 1 año

Los Seguros del INS tienen la garantía del Estado 11

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Monto asegurado por Período de
Asegurado disputabilidad
Más de ¢75.000.000 2 años

Para cada aumento de la suma asegurada, el cual deberá ser autorizado por el
Instituto, se reinicia el período de disputabilidad, para el incremento
correspondiente, a partir de la fecha de dicho incremento. De igual forma, el
periodo de disputabilidad se reinicia para las Coberturas Adicionales que se
incluyan en fecha posterior a la inclusión del Asegurado en la póliza.

PERÍODOS DE CARENCIA

a. Para las coberturas de muerte accidental o no accidental y cobertura

de pago adelantado de la suma asegurada en la cobertura básica en
caso de incapacidad total y permanente pagadero en un solo tracto.

1. Sida o HIV: Cuando el siniestro sea consecuencia del

Síndrome de Inmunodeficiencia Adquirida (SIDA), o el complejo
relacionado con el Virus de Inmunodeficiencia Humana (HIV), el
Instituto no amparará ninguna reclamación de acuerdo con los
siguientes períodos contados a partir de la fecha de la inclusión del
Asegurado en la póliza.

Monto asegurado por Período de carencia

Asegurado
Hasta ¢75.000.000 5 años
Más de ¢75.000.000 8 años

2. Suicidio: Independientemente del tipo de grupo, si el

Asegurado se suicida dentro del primer año de haber sido incluido al
seguro, el Instituto no pagará la indemnización correspondiente.

Para cada aumento de suma asegurada se reinician los períodos de

carencia indicados anteriormente, para el incremento correspondiente a
partir de la fecha de dicho incremento. De igual forma, los períodos de
carencia se reinician para las coberturas adicionales que se incluyan en
fecha posterior a la inclusión.

b.Período de carencia para cobertura de desempleo

Se establece un período de dos (2) meses, a partir de la inclusión del

Asegurado en esta cobertura durante el cual la misma no opera, si el
Asegurado queda desempleado.

Los Seguros del INS tienen la garantía del Estado 12

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RIESGO ESPECIAL

Se entenderá por riesgo especial a aquellos solicitantes de seguro que por la

índole de su edad, de las coberturas o períodos de protección requeridos,
condiciones de salud, actividad u ocupación, pasatiempos, suma asegurada y
lugares de exposición al riesgo, se apartan de los estándares establecidos, de
acuerdo con los siguientes parámetros:

a. Sobrepasen los límites de edad establecidos.

b. Soliciten coberturas no contempladas en este manual.

c. Cuando la actividad del grupo sea considerada como de alto riesgo.

d.Suma asegurada solicitada sea superior a los límites de cobertura.

e. Cuando el grupo asegurado supere el promedio de edad y la composición

por género de acuerdo a lo establecido en las políticas de aseguramiento
de este manual.

CONTINUIDAD DE COBERTURA

El Instituto podrá otorgar continuidad de cobertura sin exigencia de requisitos

adicionales de asegurabilidad para los Asegurados con seguro vigente en la fecha
de expedición de la póliza, hasta por el monto del valor asegurado que se tuviera
contratado con la anterior compañía en las coberturas contratadas.

Las edades de permanencia serán las estipuladas en cada cobertura y definidas

por el Instituto.

Esta continuidad se concede sin limitaciones por sus condiciones de salud o edad
con la salvedad de que la continuidad de cobertura se otorga bajo la garantía
suministrada por el Tomador del seguro de informar los riegos que han sido
recargados o extraprimados por la compañía anterior, a fin de aplicar estos
recargos a las primas de la nueva póliza.

Es requisito indispensable el envío al Instituto del último listado emitido por la

compañía de la cual es trasladado el grupo, en un plazo máximo de treinta (30)
días naturales con la siguiente información: nombres, apellidos, número de
documento de identidad, fecha de nacimiento, edad, suma asegurada, coberturas
contratadas, limitación de la cobertura, sobreprimas o recargos por salud y/o
actividad de cada uno de los Asegurados.

Cualquier incremento de los valores asegurados sobre los iniciales, requerirá del
cumplimiento de los requisitos de asegurabilidad correspondientes.

Los Seguros del INS tienen la garantía del Estado 13

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MODIFICACIONES EN LAS RENOVACIONES DE LA POLIZA

Con al menos treinta (30) días de anticipación al vencimiento, el Instituto informará

al Tomador del seguro las modificaciones a las condiciones de la póliza que se
incorporarán a partir de la siguiente renovación anual, las cuales se incluirán vía
addendum. En caso de no comunicarse se mantendrán las mismas condiciones
para la renovación.

El Tomador del seguro también podrá solicitar las siguientes modificaciones en las
condiciones de la póliza:

a. Cambio en la forma de pago.

b.Modificación del límite máximo individual asegurado.

c. Inclusión o exclusión de las coberturas adicionales.

d.Ajuste de vigencia anual del seguro.

e. Cambio de Intermediario.

Estas modificaciones deben solicitarse por escrito al Instituto con treinta (30) días
naturales de anticipación a la fecha de vencimiento. El Instituto analizará la
solicitud y si así correspondiere, realizará la modificación en la próxima renovación
anual de la póliza.

En caso que el Tomador del seguro no efectúe la renovación de la póliza con el

Instituto, éste tendrá la obligación de pagar los reclamos cubiertos con anterioridad
a la finalización de la vigencia de la misma, quedando en este caso excluidos
únicamente los siniestros ocurridos en fecha posterior a dicha vigencia.

TERMINACIÓN DE LA COBERTURA

El seguro terminará automáticamente para cada Asegurado cuando:

a. Se otorgue la cobertura de pago adelantado de la suma asegurada en la

cobertura básica, en caso de incapacidad total y permanente (BI-1).

b.Finalice su relación crediticia con el Tomador del seguro.

c. Las coberturas adicionales:

1. BI: a los sesenta y cuatro (64) años de edad.

2. Mayores de 65 años: se retire del grupo o hasta su defunción.

Los Seguros del INS tienen la garantía del Estado 14

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3. Desempleo: obtenga la jubilación, el Asegurado deje de residir en Costa
Rica y ya no cotice para la Caja Costarricense del Seguro Social
(C.C.S.S.) y el estatus de cotizante del Asegurado ante la Caja
Costarricense del Seguro Social (C.C.S.S.) cambie de asalariado a
trabajador independiente. Además si el contrato no es renovado, si el
Tomador del seguro elimina esta cobertura o si finaliza la relación
crediticia.

CANCELACIÓN DE PÓLIZA

La póliza terminará anticipadamente cuando se presente alguna de las siguientes

causas:

a. Solicitud expresa del Tomador del seguro y/o del Instituto. En este caso se
devolverán las primas no devengadas menos los gastos administrativos
que corresponden a un doce por ciento (12%), en el plazo de treinta (30)
días hábiles después de dicha solicitud.

b. El número de asegurados en el aniversario póliza resulte inferior al mínimo

de diez (10) personas, para lo cual se comunicará al Tomador del seguro
con treinta (30) días naturales de anticipación a la renovación anual.

c. Por falta de pago de la prima total, según lo indicado en la cláusula

“Período de Gracia” de las Condiciones Generales.

COMERCIALIZACIÓN

La labor de distribución podrá ser realizada mediante cualquiera de las siguientes

formas:

a. A través de los intermediarios autorizados según el Artículo 19 de la Ley

No. 8653.

1. Los agentes de seguros.

2. Las sociedades agencias de seguros y sus agentes.
3. Las sociedades corredoras de seguros y sus corredores.

b.En forma directa a través de las Sedes y Puntos de Venta del Instituto
Nacional de Seguros (INS) en cualquier parte del país.

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PARÁMETROS DE SERVICIO

a. Políticas de aseguramiento

1. La edad promedio del grupo independientemente del segmento al que

pertenezca, deberá estar en el rango de veinte (20) a cuarenta y
cinco (45) años de edad. Si se sale de dicho rango, el seguro deberá
ser cotizado como riesgo especial en la Dirección de Seguros
Personales.

2. Independientemente del segmento a que pertenezca el grupo, la

composición por sexo deberá ser:

i. Hombres: entre un 50% y un 67%.

ii. Mujeres: el complemento respectivo.

Si la proporción se sale del rango deberá realizarse la cotización

como riesgo especial en la Dirección de Seguros Personales.

3. El número mínimo de asegurados será de diez (10).

4. Los tipos y montos de las coberturas que se proveen no deben

quedar a discreción de la persona asegurada; deben ser fijados de
acuerdo con las reglas predeterminadas para evitar la selección
adversa.

5. Cuando el Área de Selección de Riesgos identifique que un cliente

está solicitando un aumento de monto asegurado, siendo de una
operación que ya se encuentra asegurada hasta por el límite
automático, en caso de que deba aplicarse un recargo o exclusión de
alguna cobertura, deberá ser aplicado dicho recargo o exclusión a
todo el monto asegurado, por cuanto no corresponde a dos
operaciones crediticias distintas. Este recargo o exclusión regirá a
partir de la fecha de inclusión de la primera suma asegurada.

b.Requisitos de aseguramiento

Para el Tomador del seguro:

1. El Tomador de seguro debe ser una entidad legalmente constituida;

es decir, con personería jurídica y autoridad suficiente para contratar
el seguro.

2. Las personas que van a asegurarse deben ser miembros de un grupo

natural que no se haya conformado con el único propósito de
conseguir el seguro.

Los Seguros del INS tienen la garantía del Estado 16

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3. La ocurrencia del siniestro no debe estar sujeta al control de la
persona asegurada.

4. El Tomador de seguro no debe lucrar u obtener ventaja financiera con

la ocurrencia del siniestro.

5. El representante legal del Tomador del seguro debe presentar

debidamente cumplimentado el formulario “Solicitud para un Seguro
de Protección Crediticia”.

6. Listado de asegurados en el formato que el Instituto defina.

7. Cumplir con los requisitos establecidos en el Manual para la

aplicación de la política “Conozca a su Cliente”.

8. Para emisiones o revisiones tarifarias, adicionalmente deberán

adjuntarse los siguientes requisitos a la solicitud con el fin de valorar
el monto asegurado individual del contrato:

i. Políticas de crédito que tenga establecidas el Tomador del

seguro.
ii. Proyecciones de colocación de créditos.
iii.Presupuesto que asigna la Entidad para el otorgamiento de
créditos.

Para los individuos que conforman el grupo:

1. Deben tener una relación con el Tomador del seguro, creada

independientemente de la constitución de la póliza.

2. Para el grupo genérico entre quince (15) y sesenta y cinco (65) años
de edad y para los grupos de seguro al costo y seguro al costo
cooperativas tener entre quince (15) y setenta (74) años de edad.

3. Presentar debidamente cumplimentados los formularios “Solicitud

para inclusión en un Seguro de Protección Crediticia”, y “Autorización
para consulta de Expediente”.

4. Presentar las pruebas de asegurabilidad requeridas en el aparte de

Requisitos de Selección de Riesgos, de acuerdo con la edad y el
monto asegurado.

5. Aseguramiento para Extranjeros: Los requisitos de aseguramiento

para los extranjeros son los que se indican a continuación:

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SEGURO DE PROTECCIÓN CREDITICIA COLONES
PRODUCTO CONDICION REQUISITOS COBERTURA Y
MIGRATORIA OBSERVACIONES
Protección Residente Copia de la Cédula de Aseguramiento de
Crediticia Permanente Residencia en la cual el todas las
Colones Agente de Seguros o coberturas del
Intermediario, haga constar contrato
que tuvo a la vista el
original del documento y da
fe del mismo mediante su
firma y nombre en este
documento.

Exámenes de acuerdo con

monto y edad según tabla
de requisitos, con cargo al
INS.
Residente Fotocopia cédula No se asegura
Temporal y residencia emitida por beneficio de
Residente en Dirección General de incapacidad.
el Exterior Migración y Extranjería, o
fotocopia de pasaporte. No se incluye
automáticamente
Exámenes por montos
correspondientes a la letra mínimos sin
E de la tabla de requisitos selección de
realizadas con proveedores riesgos.
médicos autorizados, con
cargo al solicitante, Se impone recargo
independientemente del por mortalidad
monto. según
nacionalidad,
eliminable en caso
de otorgamiento de
residencia
permanente a partir
de que se solicite y
compruebe.

Se impone recargo
del 20% por
limitación en
aplicación de
cláusula de
disputabilidad.

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SEGURO DE PROTECCIÓN CREDITICIA COLONES
c. Requisitos para el trámite de reclamos

Toda indemnización pagadera al amparo de la póliza será girada en su

totalidad al Tomador del seguro en su condición de único beneficiario según
dispone la Cláusula de Beneficiarios de las Condiciones Generales. El
curador del Asegurado o el albacea de su sucesión podrán realizar los
trámites tendientes a lograr la indemnización al beneficiario.

En caso de fallecimiento accidental o no accidental:

Para solicitar el pago de la indemnización por la cobertura básica, el

Tomador del seguro deberá presentar al Instituto los requisitos que se
enumeran de seguido en un plazo no mayor de noventa (90) días naturales
después de conocer el evento:

1. Certificado de defunción expedido por el Registro Civil, donde se

especifique la causa de la defunción.
2. Fotocopia completa del documento de identidad del fallecido.
3. Manifestación escrita de los familiares sobre los centros médicos
donde fue atendido el Asegurado.
4. Boleta de autorización para revisión o reproducción física de
expedientes clínicos o administrativos de la CCSS, Clínica de
Medicina Legal, Ministerio de Trabajo, Instituto Nacional de Seguros y
otros centros o clínicas, debidamente firmada por el Asegurado o
algún familiar de éste, con el fin de que el Instituto recopile la (s)
historia (s) clínica (s) del Asegurado para el análisis del reclamo.
5. En caso de recibir servicios médicos privados, debe aportar
certificados médicos emitidos por profesionales incorporados al
Colegio de Médicos y Cirujanos respectivo, donde se anote la
sintomatología, diagnósticos y evolución de padecimientos
cronológicamente.
6. Si el fallecimiento se presenta fuera de Costa Rica, debe aportar:
i. Certificación del acta de defunción expedida por la autoridad
competente del país donde falleció.
ii. Certificación del documento de cremación o sepultura en el país
donde falleció (en caso de existir).
Los documentos antes indicados deben entregarse con el debido
proceso de certificación consular.
7. Fotocopia de la cédula jurídica del Tomador del seguro.
8. Carta del Tomador del seguro solicitando la indemnización, indicando
el nombre del Asegurado, número de cédula o del documento de
identidad, número de certificado, fecha de inclusión al seguro y saldo
de la deuda a la fecha del siniestro; así como el número de cuenta
cliente en la que desea que sea depositada la indemnización.
9. Indicación del lugar donde el Tomador del seguro recibirá las
notificaciones que el Instituto le envíe.

Los Seguros del INS tienen la garantía del Estado 19

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SEGURO DE PROTECCIÓN CREDITICIA COLONES

En caso de incapacidad total y permanente:

El Tomador del seguro y/o el Asegurado deberá presentar en un plazo no

mayor a noventa (90) días naturales, los siguientes requisitos:

1. Carta del Tomador del seguro solicitando la indemnización, indicando

el nombre del Asegurado, número de cédula o documento de
identificación, fecha de inclusión al seguro y suma asegurada.
2. Suministrar el estado de cuenta con el saldo de la deuda a la fecha
de la declaratoria de la incapacidad.
3. Fotocopia completa del documento de identidad del Asegurado.
4. Certificado médico en el que se determine que, por alteración o
debilitamiento de su estado físico o mental por el accidente, el
Asegurado perdiera el sesenta y siete por ciento (67%) o más de su
capacidad orgánica o funcional que le impida desempeñarse en su
profesión o actividad habitual y se indique que la incapacidad se
otorga NO SUJETA A REVISION. Dicho certificado debe contener el
diagnóstico y la fecha exacta de la valoración médica que dispuso la
incapacidad.
5. En caso que la incapacidad haya sido ocasionada por un accidente,
deberá aportar copia certificada del expediente judicial que contenga
la descripción de los hechos y las pruebas de laboratorio forense
sobre alcohol (OH) o tóxicos en la sangre.
6. El Asegurado debe indicar por escrito los centros médicos donde ha
sido atendido.
7. El Asegurado debe firmar la boleta de autorización para revisar o
reproducir físicamente los expedientes clínicos o administrativos de la
CCSS, Clínica de Medicina Legal, Ministerio de Trabajo, Instituto
Nacional de Seguros u otros centros o clínicas, debidamente firmada
por el Asegurado o beneficiario, con el fin de que el Instituto recopile
la (s) historia (s) clínica (s) del Asegurado para el análisis del reclamo.
8. En caso de recibir servicios médicos privados, debe aportar los
certificados médicos emitidos por profesionales médicos que le han
atendido, incorporados al Colegio profesional respectivo, donde
anote la sintomatología, diagnósticos y evolución de padecimientos.

En caso de desempleo:

El Instituto pagará la cobertura mensual después de transcurrido el plazo del

deducible (un mes) y hasta un máximo de once (11) meses de Desempleo,
siempre y cuando el Asegurado esté debidamente reportado y pagada la
prima de seguro correspondiente.

El Tomador de seguro y/o el Asegurado deberán presentar dentro de los

treinta (30) días naturales de que el Asegurado quedó desempleado, los
siguientes requisitos:

Los Seguros del INS tienen la garantía del Estado 20

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SEGURO DE PROTECCIÓN CREDITICIA COLONES

1. Formulario “Solicitud de Reclamo”, el cual deberá ser completado por

el Asegurado y entregado al Tomador del seguro o al Instituto.
2. Copia certificada de la carta de despido, o bien original y copia.
3. Estudio de cuotas emitido por la Caja Costarricense del Seguro Social
(C.C.S.S.), donde se indique que el Asegurado ha estado cotizando
para ese régimen, durante los seis (6) meses inmediatos anteriores al
despido y el cual muestre los patronos con que laboró.
4. Fotocopia completa del documento de identidad del Asegurado.
5. Declaración del Asegurado de que no percibe otras remuneraciones.

REQUISITOS DE SELECCIÓN DE RIESGOS

TABLA DE REQUISITOS DE ASEGURABILIDAD

PROTECCIÓN CREDITICIA COLONES
RANGOS DE MONTO ASEGURADO RANGOS DE EDAD
18 a 50 años De 51 a 65 años
Hasta ¢40.000.000 Sin requisitos Sin requisitos
De ¢40.000.001 a ¢87.500.000 Declaración breve V4 Declaración breve V4
De ¢87.500.001 a ¢112.500.000 A B
De ¢112.500.001 a ¢137.500.000 B B
De ¢137.500.001 a ¢162.500.000 D D
Más de ¢162.500.000 E E

PROTECCIÓN CREDITICIA PARA MAYORES DE 65 AÑOS COLONES

RANGOS DE MONTO ASEGURADO RANGOS DE EDAD
DE 66 A 70 AÑOS MÁS DE 70 AÑOS
Hasta ¢25.800.000 V7 B1
De ¢25.800.001 A ¢51.600.000 A B1
De ¢51.600.001 A ¢100.000.000 B1 E

N O T A I M P O R T A N T E

No obstante la nomenclatura y requisitos anteriores, a criterio del Selector, se podrán solicitar

otras pruebas médicas o no médicas y de laboratorio que el riesgo en particular amerite. Además
las indicadas en la tabla anterior serán las únicas pruebas cuyo costo cubrirá la institución, es
decir, cualesquiera otros costos por pruebas requeridas serán cubiertos por los interesados,
salvo indicación en contrario del Selector de Riesgos.

SIMB OLOGIA :

Declaración breve V4= Declaración breve de salud

V7= Declaración de salud tradicional

A = Examen médico, uroanálisis.

B = Examen médico, uroanálisis, electrocardiograma de reposo y valoración cardiovascular.

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B1= Examen médico, uroanálisis, electrocardiograma de reposo y valoración cardiovascular,

antígeno prostático.

D = Examen médico, uroanálisis, Test de Elisa, electrocardiograma de reposo y valoración

cardiovascular e informe confidencial.

E= Examen médico, uroanálisis, Test de Elisa, Electrocardiograma de reposo y valoración

cardiovascular, glicemia en ayunas, transaminasas SGPT y SGOT, gamaglutil transpeptidasa,
bilirrubina total, bilirrubina directa, bilirrubina indirecta, creatinina, nitrógeno uréico, colesterol
total, colesterol de alta densidad (fracción HDL), triglicéridos; informe confidencial, certificación
de Contador Público autorizado que indique al menos: monto de ingresos del año inmediato
anterior a la solicitud de seguro, actividad económica de la que provienen y otras utilidades si las
hubiere.

ESQUEMA DE COMISIONES

Las comisiones que se reconocen son:

Canal de Distribución Primer Año Renovación

Sociedad Agencias de Seguros 20,00% 13,00%
Agentes de Seguros 17,00% 12,00%
Sociedades Corredoras de Seguros y De 4% a 20% De 2.60% a 13%
sus Corredores.

En caso que el producto sea colocado a través de las Sociedades Corredoras de

Seguros y sus Corredores, el Instituto estaría negociando una comisión en el
rango del 20% al 100% de la comisión asignada a las Sociedades Agencias de
Seguros y sus Agentes.

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OBSERVACIONES ESPECIALES PARA

LOS GRUPOS DE PROTECCIÓN CREDITICIA COLONES

1. COBERTURAS Muerte accidental o no accidental, BI-1, Cobertura de

QUE PUEDEN Desempleo y Recargo para mayores de 65 años en la cobertura
OTORGARSE de muerte accidental y no accidental. Para los grupos de seguro
al costo y seguro al costo cooperativas no se ofrece la cobertura
de Desempleo.

2. MÍNIMO DE Se establece que el mínimo de asegurados permitidos es de

ASEGURADOS diez (10) asegurados.

3. MODALIDA  Contributiva: Los miembros del grupo asegurado

D contribuyen con parte o la totalidad de la prima.

 No Contributiva: El Tomador del seguro paga la totalidad de

la prima.

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