LAPORAN STUDI

ASPEK HUKUM KEGIATAN USAHA PEMBIAYAAN

KONSUMEN

Oleh :

Tim Studi Tentang Aspek Hukum Kegiatan Usaha

Pembiayaan Konsumen

DEPARTEMEN KEUANGAN REPUBLIK INDONESIA BADAN

PENGAWAS PASAR MODAL DAN LEMBAGA KEUANGAN
TAHUN ANGGARAN 2009
 ABSTRAKSI

Perkembangan dinamika industri perusahaan pembiayaan berpengaruh

terhadap aspek hukum yang mengatur setiap pihak yang terlibat dalam industri
tersebut. Bapepam-LK selaku regulator lembaga keuangan bukan bank khususnya
perusahaan pembiayaan memerlukan berbagai upaya dalam memenuhi kebutuhan
aturan yang ideal dalam mendukung industri pembiayaan.
Tujuan kegiatan penelitian ini adalah untuk mengindentifikasi dan
menganalisa perkembangan aspek-aspek hukum industri pembiayaan yang belum
diatur di dalam ketentuan perusahaan pembiayaan dan mengkaji peraturan yang ada
saat ini telah mencerminkan kebutuhan industri pembiayaan.
Dari kegiatan kajian diperoleh informasi bahwa telah berkembang produk jasa
pembiayaan (pinjaman dana tunai) yang sampai dengan saat ini secara hukum
administratif belum memiliki landasan. Disamping itu penggunaan perjanjian baku
dalam kegiatan usaha pembiayaan konsumen memiliki kelemahan mengingat
kedudukan para pihak yang tidak seimbang.
Oleh sebab itu diperlukan pengaturan yang lebih tegas dan derajat yang lebih
tinggi agar dari sisi substansi pengaturan dapat diberikan muatan sanksi yang jelas
serta menjangkau seluruh masyarakat yang melakukan kegiatan usaha perusahaan
pembiayaan.

ii
 KATA PENGANTAR

Segala puji dan syukur kami panjatkan ke hadirat Tuhan Yang Maha Esa

dengan telah selesainya studi mengenai Aspek Hukum Kegiatan Usaha Pembiayaan

Konsumen.

Kegiatan studi ini merupakan implementasi sebagian tugas pokok dan fungsi

dari Biro Riset dan Teknologi Informasi, khususnya Bagian Riset Asuransi, Dana

Pensiun dan Lembaga Keuangan Lain dalam rangka memberikan sumbangan

pemikiran dalam pengembangan industri lembaga keuangan non bank.

Disamping itu pelaksanaan studi dimaksudkan pula dapat memberikan

masukan bagi Bapepam-LK selaku pengawas perusahaan pembiayaan mengenai

perkembangan industri pembiayaan dan aspek hukum yang mempengaruhinya yang

mungkin perlu diamati guna pengambilan kebijakan yang diperlukan.

Tim mengakui bahwa kegiatan studi ini memiliki banyak kekurangan, untuk

itu, kritik dan saran atas hasil studi sangat kami harapkan guna penyempurnaan hasil

studi ini.

Sebagai penutup Tim berharap hasil penelitian dan studi ini dapat bermanfaat

bagi pengawasan dan pengembangan industri perusahaan pembiayaan.

Jakarta, Desember 2009

Ketua Tim

iii
 TIM STUDI

Pengarah:

Sunu Kartiko

Ketua Tim:

Daryanto

Anggota:

Peggy Dianita Utami

D.H.D. Poernomo

Kris Ibnu R.

Agus Hariyanto

Hudiyanto

Ridiani Kurnia

Ngapon

Jonathan SD Batubara

Musa Saragih

Winarti

Badri

Rocky P

iv
 DAFTAR DIAGRAM

Diagram 1 Pembiayaan Konsumen............................................................. 14

Diagram 2 Pinjaman Dana Tunai............................................................... 49

v
 DAFTAR TABEL

Tabel 1 Status Kepemilikan Perusahaan ..................................................... 40

Tabel 2 Aset Perusahaan..................................................................... 41

Tabel 3 Jenis Kegiatan Usaha...................................................................... 41

Tabel 4 Perusahaan Memiliki Produk Pinjaman Dana Tunai...................... 42

Tabel 5 Crosstab Tabel Nilai Aset dan Produk Pinjaman Dana Tunai........ 43

Tabel 6 Perusahaan Melakukan Promosi Kegiatan Usaha Pinjaman Tunai 43

Tabel 7 Crosstab Tabel Pinjaman Tunai dan Kegiatan Promosi.................. 44

Tabel 8 Penggunaan Perjanjian Baku Dalam Pembiayaan Konsumen........ 44

Tabel 9 Struktur Perjanjian Baku Pembiayaan Konsumen.......................... 45

Tabel 10 Bentuk Perjanjian Tambahan Pembiayaan Konsumen................... 46

vi
 DAFTAR ISI

ABSTRAKSI ii

KATA PENGANTAR iii

DAFTAR TIM STUDI iv

DAFTAR DIAGRAM v

DAFTAR TABEL vi

DAFTAR ISI vii

BAB I PENDAHULUAN ………………………………………………... 1

1.1. Pendahuluan…………………………………………………. 1

1.2. Permasalahan Penelitian………………………………………. 8

1.3. Tujuan Penelitian……………………………………………… 8

1.4. Batasan Penelitian……………………………………………. 9

BAB II LANDASAN TEORI……………………………………………… 10

2.1. Perusahaan Pembiayaan……………………………………… 10

2.2. Pembiayaan Konsumen……………………………………….. 12

2.3. Pengikatan Dalam Kegiatan Usaha Pembiayaan Konsumen 15

2.4. Perjanjian………………………………………………………. 17

2.5. Perjanjian Baku………………………………………………… 29

BAB III METODOLOGI PENELITIAN…………………………………… 35

3.1. Metode Pendekatan Yang Digunakan………………………… 35

3.2. Tipe Penelitian Yang Dilakukan……………………………… 35

3.3. Metode Penentuan Responden ..……………………………… 36

vii
 3.4. Metode Pengumpulan Data…………………………………… 37

3.5. Metode Analisa Data ………………………………………… 38

3.6. Keterbatasan Studi…………………………………………… 39

BAB PEMBAHASAN DAN ANALISIS………………………………… 40

IV

4.1. Hasil Pengumpulan Data……………………………………… 40

4.1.1. Data Responden……………………………………………. 40

4.1.2. Pengembangan Kegiatan Usaha…………………………… 42

4.1.3. Pelaksanaan Pengikatan Kegiatan Usaha Pembiayaan

Konsumen…………………………………………………. 44

4.2. Pembahasan…………………………………………………….. 47

4.2.1. Kegiatan Usaha Pemberian Pinjaman Dana Tunai………… 47

4.2.2. Pengikatan Dalam Kegiatan Usaha Pembiayaan Konsumen 73

BAB V KESIMPULAN DAN SARAN……………………………………

5.1. Kesimpulan…………………………………………………….. 90

5.2. Saran……………………………………………………………. 92

DAFTAR PUSTAKA…………………………………………………………. 93

viii