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CrÉdito AgrÍcola

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CRÉDITO AGRÍCOLA
 ELABORÓ: PROF. ROGELIO ALVAREZ HERNÁNDEZ 
El crédito interno en México en la década de los noventa.
La banca comercial mexicana sufrió tres cambios estructurales durante los noventa:
 –
El paso de la represión a la liberalización financiera
 –
El crack bancario de 1995
 –
El proceso de saneamiento internacionalización.A principio de la década la banca comercial mexicana preparaba el camino para su privatización. Pasó de laetapa de la represión a la liberalización financiera.
La liberalización financiera
implicó la instrumentación de dos medidas: (1) el gobierno federal dejó deorientar la política crediticia hacia los sectores que deseaba fomentar, (2) la liberalización de la tasa de interésinterna, para que ésta se determinara a través de la oferta y demanda de crédito interno.Estas medidas de política monetaria se reflejaron en un crecimiento importante del crédito interno durante el periodo de 1990-1994, sobre todo, el que se asignó a la demanda de consumo suntuario.
El sistema bancario mexicano sufrió un crack 
con la devaluación cambiaria de finales de 1994, pues ladepreciación del tipo de cambio generó fuertes presiones inflacionarias e incremento de la tasa de interés que pagaban los demandantes de crédito, como consecuencia, se geneuna drástica restricción del créditointerno.Desde 1995 se inició
la etapa de saneamiento de la banca mexicana,
a través de un conjunto de programasde apoyo a los deudores y de saneamiento del capital bancario (Fobaproa-IPAB). Una vez logrado elsaneamiento de la banca se inició el proceso de reprivatización y el sistema bancario nacional quedó muyligado al capital bancario internacional (
saneamiento e internacionalización bancaria).
La políticacrediticia en México fue expansiva durante los años de la liberación financiera. En 1990 representó el 33.7%del PIB y en 1994 ascendió al 61.1% del PIB. Después de la crisis bancaria y financiera, la política crediticiafue muy restrictiva, pues el crédito total pasó del 61.1% del PIB en 1994 al 24.5% del PIB en el año 2000.
El crédito agrícola
en México estuvo muy vinculado a los ciclos de expansión y depresión del crédito internototal, en la segunda mitad de la década de los noventa. El crédito agrícola fue expansivo en la etapa de laliberalización financiera (excepto en 1993). Alcanzó su máximo en 1994, empezando su descenso a partir dela crisis bancaria de 1995. El crédito agrícola presentó una peculiaridad similar al crédito interno total, el nivelde asignación del año 2000 fue inferior al existente en 1994.
Criterios empleados por la banca de desarrollo para asignar el crédito agrícola en México
Los bancos de desarrollo que otorgan crédito agrícola son los siguientes: “El FIRA, BANRURAL, el Bancode Comercio Exterior (BANCOMEXT)... y la Nacional Financiera (NAFIN)”. Sin embargo, FIRA y Banruralson las instituciones ejes de la política de crédito agrícola del país, por esta razón, el análisis se realizaráconsiderando únicamente a estas dos dependencias.
El Sistema Banrural,
es una institución de primer piso de la banca de desarrollo del Gobierno Federal,integrado por el Banco Nacional de Crédito Rural y 12 bancos regionales, su objetivo es el financiamiento a la producción primaria agropecuaria y forestal y a las actividades de beneficio, almacenamiento, transportación,industrialización y comercialización que llevan a cabo los productores en el medio rural La operación deBANRURAL se apoya en dos fuentes de financiamiento: los recursos a tasas subsidiadas provenientes de lasfuentes de descuento (FIRA, NAFIN, BANCOMEXT) y los recursos propios.
Tipos de crédito otorgados por Banrural: 1. Crédito de habilitación o avío
. Financiamiento del capital detrabajo (costos de adquisición de insumos, de mano de obra y de servicios) para las actividades destinadas a la producción primaria agropecuaria, forestal, pesca y acuacultura, su beneficio, extracción, conservación,transformación, transportación y comercialización, así como para el establecimiento de industrias rurales y, engeneral, a atender las necesidades de crédito del sector rural del país.
2. Crédito refaccionario
. Se destinan afinanciar la adquisición, construcción e instalación de activos fijos y bienes de consumo duradero, así como para la formulación de proyectos, obras de infraestructura equipamiento, insumos y otros activos y conceptos.Podrá otorgarse crédito refaccionario para formulación de estudios de preinversión y factibilidad, ingenieríade detalle y gastos preoperativos necesarios para operación de todo proyecto que propicie la producción,transformación, comercialización y distribución del sector rural. Podrá pactarse en el contrato que una partedel crédito refaccionario, no más del 50%, podrá destinarse al pago de responsabilidades fiscales de laempresa del acreditado al tiempo de celebrarse el contrato. También se podrá pactar que parte del crédito seaplique para pagar adeudos en que el acreditado hubiere incurrido por gasto de explotación o por la compra delos bienes muebles e inmuebles o la ejecución de las obras arriba señaladas, siempre que los actos uoperaciones de que procedan tales adeudos hayan tenido lugar dentro del año anterior a la fecha del contrato.
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FIRAFIRA
, es una entidad financiera de piso (instituciones financieras públicas y privadas, comercial o dedesarrollo, que realizan operaciones a través de las instituciones de primer piso) del Gobierno Federal, sumisión consiste en crear valor en las redes productivas, de los sectores rural y pesquero, con criterios deeficiencia y rentabilidad, a través del desarrollo de los mercados financieros, de tecnología y servicios. Estáintegrado por cuatro fideicomisos, de los cuales, los primeros tres están directamente vinculados con laagricultura.
Fondo de Garantía y Fomento para la Agricultura, Ganadería y Avicultura (FONDO):
El objetivo esque los productores de bajos ingresos que sean sujetos de crédito de las instituciones de la banca múltiplereciban financiamiento en condiciones preferenciales para concepto de avío (excepto créditos paracomercialización) otorgados para la producción primaria, industrialización y prestación de servicios en lossectores agropecuarios, forestal y pesquero, así como, otras actividades económicas que se realicen en elmedio rural.
Fondo Especial para Financiamientos Agropecuarios (FEFA):
El objetivo del fondo es que los productores de bajos ingresos que sean sujetos de crédito de las instituciones de la banca múltiple y deBanrural reciban financiamiento en condiciones preferenciales para concepto de avío (excepto créditos paracomercialización) otorgados para la producción primaria, industrialización y prestación de servicios en lossectores agropecuarios, forestal y pesquero, así como, otras actividades económicas que se realicen en elmedio rural.
Fondo Especial de Asistencia Técnica y Garantía para Créditos Agropecuarios (FEGA):
Facilitar elacceso al financiamiento formal a productores que por su requerimiento de crédito de hasta 33 mil unidadesde inversión (UDIS), bajo nivel de desarrollo y altos costos de transacción que implica atenderlos, no sonfinanciado por las instituciones de banca múltiple. Promover el desarrollo del mercado rural que facilite ladistribución de productos y servicios financieros y la formación de nuevos sujetos de crédito a través delotorgamiento de subsidios a las uniones de crédito y agentes PROCREA.
Fondo de Garantía y Fomento para las Actividades Pesqueras (FOPESCA)
. El objetivo del fondo es quelos productores de bajos ingresos que sean sujetos de crédito de las instituciones de la banca múltiple recibanfinanciamiento en condiciones preferenciales para concepto de avío (excepto créditos para comercialización)otorgados para la captura, cría e industrialización de especies marinas y otras relacionadas con la pesca,comprendiendo la pesca de altura, ribereña y la acuacultura.
PROBLEMÁTICA
9.5 millones de personas necesitan servicios financieros.
5.3 millones de productores rurales, 77% con menos de 5 has.
219,000 empresas rurales (95% micro y pequeña empresa rural).
196 mil comunidades rurales con menos de 2,500 habitantes.
Sólo 20% de los agricultores tienen acceso al crédito
65% del crédito proviene de proveedores de insumos e IFNB
37.7% de la población está por debajo de la pobreza con un ingreso de 2 dólares por día.
80% no tiene acceso al sistema financiero formal
196 mil comunidades rurales (menos 2,500 habitantes), 98.5% del total de comunidades del país:dispersión y altos costos de transacción.
Desigualdad rural es más acentuada
Cobertura de 6% en servicios financieros
ENFOQUE TRADICIONAL DEL PROBLEMA
Enfoque al crédito agrícola, poco crédito rural nula orientación a la movilización de depósitos. Valoriza losvolúmenes (millones de pesos, hectáreas, cabezas) no por el
No. de personas
con acceso. Solucionescentralistas banca de desarrollo (arriba hacia abajo) y durante décadas incentivando a la banca comercial:concentración. Programas de crédito temporales
Necesidades individuales
Ahorros, crédito rural y microempresa, crédito agrícola, créditos y capitalización, envíos de dinero, seguros devida y otros, pago de servicios.
La clasificación de los créditos del FIRA son los siguientes: 1. Avío y prendario.
Su objetivo es impulsar el sostenimiento e incremento de la producción, financiando el capital de trabajo, adquisición de insumo o para la comercialización. Estos créditos se otorgan hasta por 3 años.
2.
 
Refaccionario.
Se utilizan para
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realizar inversiones fijas y adquirir bienes duraderos para mejorar la capitalización e infraestructura productiva de las empresas. Sus plazos van hasta 20 años para proyectos de larga duración y 15 años en elresto de proyectos. En la clasificación de los productores sujetos de crédito, FIRA y BANRURAL consideranel mismo rango de los ingresos netos del productor,12 los cuales se estratifican de la siguiente manera: (1)Productores de Bajos Ingresos (PD1), de ingresos menores a 1,000 veces el salario mínimo diario (vsmd). (2)Productores de Ingreso Medio (PD2), de ingresos entre 1,000 y 3,000 vsmd. (3) Productores de Ingreso Alto(PD3), de ingresos superiores a 3,000 vsmdUna diferencia en los criterios de asignación de créditos entre FIRA y Banrural es la siguiente:BANRURAL
 
otorga sus créditos de acuerdo a las capacidades de pago de los sujetos de crédito, de laviabilidad del proyecto que respalda la recuperación, así como de las políticas que al respecto señalen lasfuentes financieras y las que emita el Banco Nacional, en apego a lo que establezca la Comisión NacionalBancaria y de Valores, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y/o Banco de México.FIRA asigna el monto del crédito de acuerdo al nivel de ingresos. Esto es, créditos de
hasta 150,000.00 pesos
a los PD1 y de
más de 150,000.00 pesos
a los PD2 y PD3. Por su parte, el FIRA hace la siguienteestratificación: para los productores que tengan ingresos hasta por 1 000 veces el salario mínimo o créditoshasta por 150 mil pesos, que demanden un crédito refaccionario, avío o prendario, se le aplica una tasa deinterés equivalente a los Certificados de la Tesorería de la Federación (Cetes). Los productores con ingresossuperiores a más de 1 000 veces el salario mínimo o créditos de más de 150 mil pesos y que hayan solicitadoun crédito refaccionario, se les aplica una tasa de interés igual a Cetes más 4 puntos. Los productores conidénticas características al último punto, que hayan contratado un crédito de avío o prendario, se les aplica unatasa libre.
Estructura del sistema financiero rural
Los principales actores del financiamiento para el sector rural son la banca comercial, la banca de desarrollo,los programas del gobierno y las intermediarias financieras no bancarias o “sistema de ahorro y crédito popular”. Las instituciones de crédito, incluyendo seis bancos de desarrollo, 29 bancos comerciales y tresfideicomisos de fomento. El mercado de valores con 498 sociedades de inversión, bolsa de valores, casas de bolsa y sociedades especiales de retiro. Otros intermediarios financieros, con 183 uniones de crédito, 44sociedades financieras de objeto limitado, nueve sociedades de ahorro y préstamo, 25 casas de crédito,además de almacenes de depósito, compañías de seguro, arrendadoras financieras, compañías de finanzas yempresas de factoraje. Los grupos financieros constituidos por 20 compañías tenedoras.
El sistema financiero regulado y su alcance rural
Está constituida por un grupo de instituciones que captan, administran y canalizan la inversión y el ahorrotanto de nacionales como de extranjeros. Lo integran grupos financieros, banca comercial, banca dedesarrollo, casas de bolsa, sociedades de inversión, aseguradoras, arrendadoras financieras, afianzadoras,almacenes generales de depósito, uniones de crédito, casas de cambio y empresas de factoraje.
La banca comercial
De acuerdo al Banco de México, en septiembre de 2005 operaban 29 bancos11 con un activo de US$222 milmillones y una cartera de US$111 mil millones, de la cual menos de 2% se destina al sector agrícola o pecuario. El papel de la banca comercial como financiamiento rural es el de un intermediario de crédito de losfondos públicos con alto grado de garantías. Fondeada por los Fideicomisos Instituidos en Relación con laAgricultura (FIRA), sus operaciones se concentran en las empresas más grandes. La banca comercial recibemúltiples beneficios por trabajar con el agro. Mientras un banco comercial recibe a CETES – 6 puntos,12 unafinanciera rural recibe a CETES + 2 puntos. Además, la banca recibe un subsidio al costo de transacción,acceso a los subsidios del PAASFIR y subsidios para el personal extra.
La banca de desarrollo y otros instrumentos
La banca de desarrollo está compuesta por BANCOMEX, BANJERCITO, BANOBRAS, Banco Nacional delAhorro y Servicios Financieros (BANSEFI), los Fideicomisos Instituidos en Relación con la Agricultura(FIRA), Financiera Rural (FINRURAL), Hipotecaria Federal, y Nacional Financiera (NAFIN). Los principales actores para el sector rural son el FIRA, FINRURAL y, en cierta medida, BANSEFI.
NAFIN.
Es la banca de desarrollo más grande, que cubre más del 40% de la cartera, activos y captaciones.Aunque actualmente trabaja con la banca comercial y las empresas manufactureras, en décadas pasadas jugóun papel importante en el financiamiento rural.
BANSEFI (Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros)
. Surge del Patronato del Ahorro Nacional(PAHNAL), pieza clave en la estrategia gubernamental.
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