Investigación y Experiencias Educativas
Comprar casa
Juana Gemio Samino e Inés Mª Carrasco Lillo
Departamento de Administración
a compra de una vivienda constituye en
muchas ocasiones, probablemente la mayor
inversión de nuestras vidas. Por ello, es
recomendable no precipitarse y elegir aquella
casa que mejor se adapte a nuestras necesidades
y posibilidades.
Cuando hablamos de necesidades nos
referimos a aspectos como la ubicación, calidad,
ruido, contaminación, etc.
El segundo punto importante a la hora de
elegir una vivienda es saber si la que hemos
elegido está dentro de nuestras posibilidades.
Puede que el proceso de búsqueda basado en
la cobertura de nuestras necesidades haya
resultado fructífero pero cuando nos pongamos
a echar números nos demos cuenta de que no
podemos pagara.
A este respecto, sería conveniente tener una
idea sobre: ¿Cuánto me puedo gastar? Ésta es
una pregunta sencilla, pero para responderla
debemos tener en cuenta varios factores.
Uno de los factores a tener en cuenta es
nuestra posibilidad de endeudamiento o de
ahorro, surgiendo así dos productos bancarios
importantes para financiar nuestra vivienda: el
préstamo hipotecario y la cuenta de ahorro
vivienda.
¿Qué factores determinan la concesión de
un préstamo hipotecario?
Lo más común es que necesitemos pedir
dinero al banco, ya que son muy pocos los
privilegiados que disponen de liquidez suficiente
para pagar una vivienda en efectivo. El primer
problema puede venir del hecho de que los
bancos normalmente no nos van a prestar el
dinero suficiente para pagar la totalidad del precio
de la vivienda. Lo habitual es que nos concedan
un préstamo por el 80% del valor de tasación,
así pues, en principio debemos contar con el
20% restante.
El banco determinará la cantidad que nos
presta en función de dos variables principalmente:
A. El valor de tasación de la vivienda: que
no tiene por qué coincidir con el precio que
nosotros pagamos por la vivienda (precio de
mercado). Para hallarlo, el banco enviará un
tasador a visitar la casa y será éste el que lo
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calcule en base a unos determinados parámetros.
B. Nuestra capacidad de endeudamiento:
se trata de un cálculo que hacen las entidades
financieras para ver cuanto dinero seremos
capaces de devolverles mensualmente. Con ello
calcularán cuánto pueden prestarnos y en qué
plazo podremos devolvérselo. Parten de la
premisa de que la cuota del préstamo hipotecario
más las cuotas de otros préstamos no deben
representar más del 35/40% de nuestros ingresos
netos mensuales.
¿Qué producto es más interesante para
ahorrar para la futura compra de una vivienda?
Cuando la finalidad del ahorro es la futura
adquisición de una vivienda lo más recomendable
es abrir una cuenta ahorro vivienda por las
ventajas fiscales que ofrece.
En este tipo de cuentas el destino de los
fondos debe ser siempre la compra, construcción,
ampliación o rehabilitación de la vivienda habitual
y, en un plazo determinado.
Las ventajas de una cuenta ahorro vivienda
son:
Ventajas fiscales: desgravación de la cuota
del IRPF del 15% de las cantidades depositadas
anualmente.
Plazo: desde el momento de la apertura de
la cuenta hasta la compra de la vivienda no
pueden transcurrir más de 4 años.
Disponibilidad: en cualquier momento se
puede disponer total o parcialmente de su ahorro.
Si no se destina a la adquisición de la vivienda
habitual se perderán todas las ventajas fiscales.
Aportaciones: se pueden realizar aportaciones
periódicas o extraordinarias.
Remuneración: generalmente no tienen
comisiones o si las tienen, son muy inferiores a
las que se cobran para otros productos de carácter
similar.
Liquidación: los intereses se liquidarán
mensual, trimestral, semestral o anualmente
dependiendo de la entidad elegida.
Éstas son dos de las opciones para financiar
una vivienda, elegir una u otra depende de la
situación económica, recursos y plazos de los
que cada uno pueda disponer.
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