8.

Fianzas y Seguros en Construccin

8.1 Fianzas
Los tipos de fianza ms comunes son las fianzas de cumplimiento y pago, las fianzas de licitacin y las fianzas de permiso.

Fianzas de cumplimiento y pago Cuando un contratista general recibe la asignacin de una obra, le corresponde seleccionar a los subcontratistas que debern presentar una fianza de cumplimiento y pago. Las fianzas de los subcontratistas le darn al contratista general una capa de proteccin, del mismo modo que su fianza ayuda a proteger al propietario.

Las fianzas de cumplimiento y pago son realmente dos tipos diferentes de fianza, pero se les suele mencionar juntas. Una fianza de cumplimiento es, bsicamente, una garanta para el propietario del proyecto emitida por una compaa de fianzas, de que usted llevar a cabo el proyecto. Si en el trascurso de una obra usted cierra su negocio, no cumple con los requisitos de los documentos del contrato o es despedido por el propietario, la compaa de fianzas deber intervenir y finalizar el proyecto. La fianza de pago es similar, pero garantiza que usted pagar a los subcontratistas y proveedores que suministran la mano de obra y los materiales en el desempeo de su contrato.

Trabaje con un agente de fianzas conocedor de su trabajo para establecer una relacin con una compaa de fianzas. Las compaas de fianzas le pedirn que presente sus declaraciones financieras actuales y de los tres aos anteriores, as como su obra actual inconclusa y plan de trabajo, para examinar las cualificaciones de su compaa.

A diferencia de una compaa de seguros, que no dispone de ningn recurso en contra suya despus de pagar una reclamacin a favor de usted, la compaa de fianzas procurar un reembolso de todos los gastos en que incurra para llevar a cabo su 1|Pgina

contrato o pagar a sus subcontratistas. Por tanto, usted deber contar con activos lquidos personales o en su compaa a fin de poder obtener una fianza. El costo de estas fianzas suele ser del 1.5 al 2.5 por ciento del valor del contrato.

a. Fianzas de licitacin Por lo general, la fianza de licitacin se extiende sin costo

alguno, pero usted no podr conseguirla si no es capaz de obtener una fianza de cumplimiento y pago, tal como se describe anteriormente. Una fianza de licitacin le otorga al propietario del proyecto cierta proteccin, en caso de que el licitador ms bajo se niegue a cumplir su compromiso en el tiempo asignado. Si esto ocurre, la compaa de fianzas pagar al propietario la diferencia entre la licitacin de usted y la del prximo licitante hasta el monto de la fianza de licitacin de usted (generalmente del 5 al 10 por ciento de la licitacin total). El propietario podr a su vez usar este pago para compensar el impacto, en costo y tiempo, de tener que asignar el proyecto a otra empresa.

Su compaa de fianzas necesitar saber el valor y la descripcin del proyecto durante el proceso de licitacin, a fin de suministrar la fianza de licitacin junto con la licitacin de usted. Si la compaa de fianzas tiene que pagar al propietario por una fianza de licitacin que usted haya incumplido, esta procurar que usted le reembolse esa cantidad.

Fianzas de permiso La fianza de permiso es un requisito de la municipalidad en la que se encuentra su proyecto. Si usted no cumple con las normas y regulaciones de construccin de la municipalidad, esta har una reclamacin contra su licencia o fianza de permiso. Estas fianzas son ms fciles de obtener, y no requieren la misma informacin financiera que las fianzas de cumplimiento y pago. Como contratista, usted acepta cumplir con todas las normas y reglamentos de la municipalidad al solicitar un permiso o una licencia.

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8.2.1 La Fianza del Fiel Cumplimiento de la Construccin:

Es la que se aplica a la garanta de un contacto de construccin o para el suministro de abastecimientos.

La Fianza contratada garantiza al beneficiario, como lo dice su nombre, el total y perfecto cumplimiento del contrato de construccin, o bien, el pago de los perjuicios provenientes del incumplimiento.

Es importante destacar que en caso de fallar el contratista, la afianzadora tiene la opcin de contratar otro contratista o bien pagar la una estipulada en la fianza de conformidad con el artculo 935 del Cdigo de Comercio.

Caractersticas:

Se otorga para dar una garanta. Se puede garantizar un contrato de construccin Se puede garantizar el suministro de abastecimiento.
Una vez adjudicado el contrato de obra al constructor, se procede a la suscripcin del contrato, el cual debe ser aprobado por la autoridad administrativa, por lo que se procede a la aprobacin del contrato; es necesario que el constructor presente la fianza de cumplimiento; luego que el contratista la ha presentado, la autoridad administrativa procede a aprobar el contrato de construccin dentro de los 20 das siguientes.

Rgimen Jurdico: La regulacin jurdica de este tipo de fianza la encontramos en la Ley de Contrataciones en la que encontramos las siguientes normas:

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 El artculo 39 de la Ley de Compras y Contrataciones establece: para garantizar el

cumplimiento de todas las obligaciones estipuladas en el contrato, el adjudicatario deber prestar diana en los porcentajes, tiempo y dems condiciones que seale el reglamento.

El estado no considera formalizado totalmente el contrato de obra si el contratista no presente la fianza de fiel cumplimiento de la construccin.

El Artculo 67 del Reglamento, establece: Esta garanta cubrir:

1- cuando se trate de bienes, suministros o servicios del diez por ciento (10%) al veinticinco por ciento (25%) del valor total de los mismos. 2. Cuando se trate de obras, se aplicar la escala siguiente:

De De Q. De Q. De Q.

Q. 1.00 a 200,000.00 200,000.01 a 500,000.00 500,000.01 a 800,000.00 800,000.01 a 1, 100,000.00

20.0 % 20.5 % 21.0 % 21.5 % 22.0 % 22.5 % 23.0 % 23.5 % 24.0 % 24.5 % 25.0 % 25.5 % 26.0 % 26.5 % 27.0 % 27.5 %

De Q. 1, 100,000.01 a 1, 400,000.00 De Q. 1, 400,000.01 a 1, 700,000.00 De Q. 1, 700,000.01 a 2, 000,000.00 De Q. 2, 000,000.01 a 2, 300,000.00 De Q. 2, 300,000.01 a 2, 600,000.00 De Q. 2, 600,000.01 a 2, 900,000.00 De Q. 2, 900,000.01 a 3, 200,000.00 De Q. 3, 200,000.01 a 3, 500,000.00 De Q. 3, 500,000.01 a 3, 800,000.00 De Q. 3, 800,000.01 a 4, 100,000.00 De Q. 4, 100,000.01 a 4, 400,000.00 De Q. 4, 400,000.01 a 4, 700,000.00

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De Q. 4, 700,000.01 a 5, 000,000.00 De Q. 5, 000,000.01 a 4, 300,000.00 De Q. 5, 300,000.01 a 5, 600,000.00 De Q. 5, 600,000.01 a 5, 900,000.00 De Q. 5, 900,000.01 a En Adelante

28.0 % 28.5 % 29.0 % 29.5 % 30.0 %

Esta fianza garantiza: Con el 10%, el pago de salarios y prestaciones laborales a los trabajadores, incluyendo las cuotas patronales establecidas por la ley, y con el 90% restante, al cumplimiento del contrato de acuerdo con las especificaciones, planos y dems documentos contractuales, as como de la ejecucin de la obra, dentro del periodo de tiempo establecido.

En la prctica, debido a que los precios han variado mucho debido a la inflacin, has habido contratistas que han celebrado contratos de construccin a precios muy bajos, por lo que debido al encarecimiento de los materiales se ven imposibilitados de poder cumplir con el contacto.

Los contratistas lo que deben hacer en este caso es aplicar el artculo 5. De la Ley de Compras y Contrataciones del Estado, el cual establece lo siguiente Las personas naturales o jurdicas con quienes se haya contratado, podrn plantear la revisin de los precios ante la autoridad administrativa correspondiente dentro de los trminos siguientes:
a. En caso de bienes y suministros treinta das siguientes a la fecha en que el

contratista reciba formal notificacin de la fbrica o proveedor, de que se ha registrado el incremento.

b. Si se trata de obras:

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Cuarenta das siguientes al pago de la estimacin de trabajo correspondiente o en su caso al pago total del contrato, segn el procedimiento de pago que se hubiere acordado en el instrumento contractual.

Treinta das siguientes a la fecha del ltimo pago de la estimacin de trabajo del periodo correspondiente, si este se hiciere en varias monedas.

8.2 Seguros en Construccin

Hay muchos tipos de cobertura: algunas las exige la ley y otras son opcionales. Las formas bsicas de seguro requeridas para la mayora de los contratistas son:

El seguro de compensacin laboral ofrece compensacin por la atencin mdica de aquellos empleados que se hayan lesionado en el transcurso de su trabajo, a cambio del requisito obligatorio de renunciar al derecho del empleado de demandar a su empleador por negligencia. Por lo general, la cobertura A de Compensacin Laboral es reglamentaria, dependiendo del estado donde se extienda la pliza. La cobertura B (limitada al Seguro de Responsabilidad Civil de Empleadores) est basada en los requisitos del contrato.

El seguro de responsabilidad general protege a su compaa contra lesiones corporales y daos a la propiedad causados por negligencia de terceros.

El seguro de responsabilidad para vehculos cubre cualquier vehculo que sea propiedad de la compaa o sea arrendado por la misma. Esta pliza protege tambin a la compaa contra reclamaciones por responsabilidad vehicular realizadas en contra de la compaa debido a problemas causados por empleados de la misma en sus propios vehculos, en funciones de trabajo.

El seguro de exceso o de cobertura global es una cobertura de responsabilidad que excede la cobertura de responsabilidad primaria que proporcionan las 6|Pgina

plizas

bsicas

de

responsabilidad

general,

compensacin

laboral

responsabilidad vehicular.

A pesar de que los tipos de cobertura que se listan aqu constituyen el mnimo requerido para la mayora de los contratistas, algunos proyectos exigirn lmites de cobertura especficos, as como otros textos y acreditaciones afines que deber proveer su compaa de seguros. Enve los requisitos a su agente antes de hacer su licitacin para un proyecto, a fin de garantizar que puede cumplir con los mismos.

Adems, existen muchos otros tipos de cobertura que debern conocer todos los propietarios de negocios, tales como seguros de equipos, seguros contra

deshonestidad y delito de los empleados, seguros de propiedad para su edificio y el contenido del mismo, responsabilidad de diseo profesional, riesgo del constructor y seguro de responsabilidad por prcticas laborales, por mencionar algunos.

La mayora de los proyectos requieren cobertura de seguro para otras entidades que estn incluidas en su certificado de seguro. Cualquier persona cuyo nombre aparezca como parte asegurada o titular del certificado est automticamente cubierta; por lo general se trata del propietario del proyecto o del contratista general, si usted trabaja como subcontratista. Sin embargo, las partes relacionadas, conocidas como asegurados adicionales, como el arquitecto, el ingeniero, otros prestamistas o asesores, tambin querrn estar cubiertas.

Un error de interpretacin frecuente es asumir que siempre y cuando sus nombres aparezcan en el certificado de seguro en calidad de asegurados adicionales, tendrn cobertura. Pero no es as. Para que estas partes tengan cobertura adecuada, debern estar incluidas por escrito en el convenio de contrato suministrado por quien lo contrate a usted para la obra. Si no estn incluidas en un convenio por escrito, no estarn cubiertas. Asegrese de verificar este dato con su agente de seguros antes de comenzar cualquier obra 7|Pgina

8.2.1 El Seguro Todo Riesgo Construccin

El objeto de este seguro es cubrir todos los daos y/o perdidas materiales de la obra cuando sea consecuencia de un accidente.

Los trabajos de obra civil e instalaciones (coste de material y de mano de obra), debidos a: Incendio, Explosin, Cada del rayo, Robo y Expoliacin, Riesgos de fuerza mayor o de la naturaleza, cuya ocurrencia e intensidad no sea previsible en el lugar de la obra y la poca del ao, Riesgos inherentes a la ejecucin de la obra (excluyndose siempre las partes viciadas de la obra errores de diseo, defectos en los materiales, mano de obra defectuosa).

Opcionalmente se pueden contratar la cobertura de:

Robo de equipo: normalmente la compaa solicitar una descripcin del mismo y el valor asegurado que se debe dar es de valor de nuevo, o lo que es lo mismo, lo que dicho equipo costara comprarlo en la actualidad. Sin embargo la indemnizacin se hace a valor venal (valor de nuevo depreciacin por uso). No hay que olvidar que sobre el valor venal resultante de lo que se haya robado, se aplicar la franquicia, que suele ser un 20% con un mnimo de 600 800 , lo cual debe ser considerado a la hora de contratar est garanta, porque o bien nos roban mucho o la indemnizacin ser pequea. De ah nuestra recomendacin de asegurar solo aquellos equipos con un valor importante, y con un largo periodo de amortizacin.

Lo normal es que se exija que los equipos queden guardados, fuera del horario laboral en lugar bajo llave y en ocasiones, que para poder asegurarlo exista vigilancia demostrable.

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Es muy importante saber, que con esta garanta solo se aseguran los equipos del tomador de la pliza (constructor o promotor) por tanto si se quiere asegurar los equipos de subcontratistas, esto debe ser comunicado a la compaa, pues sino, cuando se produce el robo y se solicitan las facturas, al venir a nombre de empresa no conocida por la compaa a priori, la misma rechazar el siniestro. Lo mismo ocurre cuando se trata de un grupo de empresas, en donde el equipo se encuentra a nombre de empresas distintas.

Robo de maquinaria: suele ser imprescindible aportar documentacin exacta de la misma y tambin deber ser valorado a nuevo, aunque la indemnizacin sea a valor venal.

Es importante saber, que se est cubriendo los supuestos de incendio, fenmenos de la naturaleza y robo, pero no los daos externos que sufra dicha maquinaria. Es habitual que por ejemplo las gras sean alquiladas y que en el contrato de alquiler, el propietario obligue a la cobertura de dichos daos. Para asegurar est eventualidad, habr que suscribir un contrato complementario, denominado de Avera de Maquinaria.

Robo de material acopiado o instalado en obra: en la mayora de las plizas existentes en el sector, est garanta se encuentra incluida de oficio en la cobertura bsica, sin embargo es importante asegurarse de ello, para evitar sorpresas desagradables en caso de siniestro.

Responsabilidad civil: algunas compaas, permiten la contratacin de est garanta como complementaria de la principal, aunque limitando su alcance a un mximo del 25% del valor declarado de la obra, lo cual en muchos casos supone un capital muy pequeo. Son muy pocas, las que dentro de est garanta incluyen la posibilidad de contratar la responsabilidad civil patronal (reclamaciones de

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trabajadores por un siniestro personal), lo cual a nuestro entender es la garanta ms importante, dada la alta siniestralidad laboral existente.

Entendemos que contratar est garanta, en lugar de hacer una pliza de responsabilidad civil a parte, solo se justifica en aquellos casos en que el tomador no tiene vocacin de futuro en el sector y su intencin es solo realizar esa obra, por ejemplo un autopromotor.

Mantenimiento Amplio: bajo esta garanta se pagarn las consecuencias directas producidas por vicios ocultos o defectos constructivos manifestados durante el ao siguiente a la entrega de la obra. Una mala impermeabilizacin, un defecto en la fontanera, etc. que genere daos, el seguro indemnizar dichos daos, no el coste de reparacin.

Por ejemplo, la tela asfltica de un tejado est mal puesta y con las primeras lluvias se producen goteras que afectan al techo, paredes y suelo de una habitacin. El coste de montar el andamio, levantar las tejas y cambiar la tela, ser por cuenta del constructor o instalador, el coste de reparar la habitacin, una vez corregido el defecto, ser por cuenta del seguro.

8.2.2Exclusiones
Entre otros motivos de exclusin podemos mencionar:

Mala fe del asegurado. Actividades de guerra. Riesgo poltico. Daos por energa nuclear. Lucro cesante. Errores de clculo o diseo. Multas contractuales. 10 | P g i n a

Daos que no tengan relacin directa con la construccin.

Importante: Es fundamental contar con un correcto asesoramiento para que la evaluacin del riesgo sea real, de forma tal que se abonen costos justos y los riesgos estn cubiertos sin sorpresas.

8.2.3 Funcionamiento de la pliza Todo Riesgo Construccin

La pliza debe ser contratada antes del inicio material de la obra y se declara un da determinado de finalizacin. Este aspecto es muy importante, pues si la obra no se a entregado a ms tardar el da declarado, cualquier siniestro a partir del da siguiente no estar amparado.

Tambin conviene destacar, el concepto de obra entregada. No es lo mismo que exista el certificado final de obra, que en ocasiones se obtiene con anterioridad a la finalizacin efectiva de la obra con el fin de ir acelerando distintas licencias obligatorias que la obra esta entregada. Mientras ante notario no se haya entregado la obra, la misma es responsabilidad del constructor, de tal forma que si se quemase la misma el da anterior a su entrega, habra que volver a empezarla. De ah, que es fundamental, estar atento a la fecha de terminacin del seguro, para solicitar tantas prorrogas como sean necesarias, hasta la entrega definitiva de la obra.

El tomador puede ser el constructor o el promotor. Lo normal es que el promotor se lo exija al constructor, sin embargo es frecuente que las entidades financieras se lo exijan al promotor, en caso de crdito promotor. Por ello, y con el fin de evitar tener dos plizas sobre la misma obra, nuestra recomendacin, es que figuren ambos intervinientes como asegurados de la obra, independientemente del acuerdo interno de

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reparto de costes. De esta forma, si la entidad bancaria solicita que se le incluya como beneficiario de la misma, se podr hacer sin ningn sobrecoste.

Cabe destacar que el valor que hay que declarar como suma asegurada, es el presupuesto de ejecucin material de la obra. Nuestra recomendacin es declarar el valor real esperado y no el del proyecto que por distintas razones suele estar por debajo del clculo real. La razn es que este hecho suele ser conocido por los peritos de las compaas, por lo que con frecuencia tendr bastante fcil demostrar la existencia de infraseguro, aplicando una regla proporcional a la hora de establecer la indemnizacin en caso de siniestro.

8.2.4 Prima mnima y tasas del seguro todo riesgo construccin

Las primas en este tipo de seguro varan en funcin del tipo de edificacin, ya sea en altura, chalets adosados, individuales, edificios terciarios o naves industriales. Aunque existe una gran competencia en el mercado, actualmente las primas mnimas suelen estar entre los Q. 250,000 Q. 300,000

Las tasas en el sector se expresan en tanto por mil, movindose actualmente el mercado entre el 0,8 y el 1 por mil, dependiendo de la tipologa de obra, la duracin, y las caractersticas especficas del proyecto. Al resultante de dicho clculo habr que sumarle los impuestos, en la actualidad un 6,3%.

Queremos insistir en la importancia de declarar el valor real de la obra, al ser tasas tan bajas el ahorro es muy poco importante, sin embargo un 20% de rebaja de la indemnizacin en los casos de un siniestro importante, puede suponernos fcilmente varios miles de quetzales de menoscabo.

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8.2.5 La franquicia
La franquicia es la cantidad que en caso de siniestro siempre abonara el tomador de la pliza. Se suelen establecer distintos tipos de franquicia en funcin de la naturaleza del siniestro, siendo las ms habituales; 1. Franquicia general, aplicable a cualquier siniestro. 2. Franquicia por fenmenos de la naturaleza 3. Franquicia por robo. 4. Franquicia en el periodo de mantenimiento

Bibliografa
Martnez de Castro, Mura Lomel, Luis Alberto; Roberto Fianzas y seguros para
la construccin Publicacin, Distribucin Guadalajara, Mxico : edicin de autor, 1995

Paiz Valdez, Pedro Jose Raul

El

Contrato

de

Fianza

Mercantil;

Tesis

Universidad Francisco Marroqun, Guatemala 1986

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