UNIVERSITATEA DIN PETROANI FACULTATEA DE TIINE CENTRUL DE NVMNT DESCHIS LA DISTAN

Lector univ. dr. ec. MIRELA MONEA

ASIGURRI COMERCIALE

PETROANI 2008

CUPRINS

Capitolul I: Introducere n asigurri

1.1. Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru viaa i integritatea corporal i bunurile omului 1.2. Necesitatea constituirii unor fonduri de protecie mpotriva riscurilor 1.3. Conceptul de asigurare 1.4. Funciile asigurrii 1.5. Elementele tehnice ale asigurrilor 1.6. Clasificarea asigurrilor

3 3 5 7 12 13 18 22 22 27 27 30

Capitolul II: Piaa asigurrilor

2.1. Caracteristicile pieei asigurrilor

Capitolul III: Asigurri de bunuri

3.1. Particulariti ale asigurrilor de bunuri 3.2. Asigurarea cldirilor i a coninutului acestora pentru pagube produse de

incendii i alte calamiti.

3.3. Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice 3.4. Asigurarea autocasco a autovehiculelor 3.5. Asigurarea bunurilor pe timpul transportului terestru (cargo) 3.6. Asigurarea aeronavelor 3.7. Asigurarea maritim 3.7.1. Conceptul de avarie 3.7.2. Asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului maritim 3.7.3. Asigurarea navelor maritime i fluviale 3.8. Asigurarea animalelor i a culturilor agricole 3.8.1. Asigurarea animalelor 3.8.2. Asigurarea culturilor agricole 34 35 38 39 42 42 44 45 47 47 50

Capitolul IV: Asigurri de persoane

4.1. Conceptul i caracteristicile asigurrilor de persoane 4.2. Tipuri de asigurri de via 4.3. Asigurri de persoane altele dect cele de via

52 52 55 59 62 62 64 68 68 69 71 71 74 77 80 80 82 89

Capitolul V: Asigurri de rspundere civil

5.1. Caracteristici ale asigurrilor de rspundere civil 5.2. Tipuri de asigurri de rspundere

Capitolul VI: Forme i metode de reasigurare

6.1. Consideraii generale 6.2. Contractul de reasigurare i principiile ce stau la baza acestuia

6.3. Forme de reasigurare

6.3.1. Reasigurarea proporional 6.3.2 . Reasigurarea neproporional 6.4. Metode de reasigurare

Capitolul VII: Eficiena activitii de asigurare

7.1. Conceptul de eficien a activitii de asigurare 7.2. Indicatori de apreciere a eficienei activitii de asigurare

Capitolul VIII: Teste gril i aplicaii practice Bibliografie

104

CAPITOLUL I

INTRODUCERE N ASIGURRI

1.1. Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru viaa i integritatea corporal i bunurile omului
Pericolele la care omul este supus sunt multiple i variate, cauzate de forele naturii, de folosirea tehnicii sau de anumii factori speciali i sociali economici. Aceste pericole sunt generatoare de pagube i de aceea omul trebuie s le cunoasc pentru a se pune la adpost de efectele lor, pentru a putea aciona mpotriva lor. Forele naturii declaneaz calamiti cu efecte distructive puternice, printre care se numr: seceta, ngheul, ploile toreniale, grindina, uraganele, inundaiile, cutremurele de pmnt, trsnetul, incendiile, prbuirile i alunecrile de teren, avalanele de zpad, etc. O serie (multitudine) de cauze naturale provoac decese, boli i mbtrnire la oameni, afecteaz evoluia plantelor ori pun n pericol viaa animalelor. Dezvoltarea tiinei i tehnicii face posibil creterea rapid a produciei, uurarea muncii, progresul social, dar n anumite mprejurri, ea poate provoca accidente care sa avarieze sau sa distrug complet anumite mijloace de producie i bunuri de consum ori sa afecteze capacitatea de munc i chiar viaa oamenilor. Astfel, defeciunile ivite n funcionarea mainilor, instalaiilor i aparatelor pot provoca explozii, incendii, electrocutri, asfixieri, arsuri, etc.; dezvoltarea traficului rutier, feroviar aerian i maritim mrete pericolele circulaiei, etc. Omul, prin modul necorespunztor (neglijen, nepricepere) n care i ndeplinete uneori atribuiile de serviciu sau prin comportarea sa reprobabil n societate (aciuni delictuale: jaf, furt, crim) poate sa provoace pierderi semenilor si. Anumii factori sociali-economici pot, de asemenea provoca fenomene cu efecte negative asupra desfurrii normale nentrerupte a activitii economice. Din aceste categorii fac parte: crizele economice, omajul i inflaia, conjunctura economic nefavorabil, etc.

Din simpla enumerare a cauzelor care genereaz pericole rezult c unele sunt independente de voina omului, adic au caracter obiectiv, n timp ce altele, legate de comportarea omului, poart un caracter subiectiv. Cauze obiective: poziia terenului fa de sursa de ap, ceea ce l face s fie supus inundaiilor sau s fie ferit de acestea; sensibilitatea unor culturi agricole la grindin, caracteristicile unor materiale de construcii de a fi inflamabile sau neinflamabile, etc. Cauze subiective: atitudinea iresponsabil i incontient a unor oameni, poate s provoace sau s favorizeze nregistrarea de accidente cu efecte grave umane i materiale. Cunoaterea mprejurrilor n care se pot produce diverse fenomene perturbatoare i pgubitoare, permite omului s ia msurile de rigoare pentru a evita i preveni asemenea fenomene sau pentru a limita aciunea lor distructiv. Calamitile naturale cele mai pgubitoare i cele mai de temut, dar i cu arie larg de rspndire pe glob sunt: seceta, cicloanele (uraganele), inundaiile cutremurele de pmnt, incendiile i accidentele. Seceta, indiferent de forma pe care o mbrac - diminuarea umiditii din atmosfer, uscarea progresiv a pmntului, imposibilitatea plantelor de a-i asigura apa necesar, chiar dac aceasta exist n sol afecteaz puternic activitatea economic i, prin aceasta, pericliteaz nsi viaa oamenilor, pe ntinse zone geografice. Pe un plan mai general, seceta influeneaz negativ produsul intern brut, balana comercial i balana de pli a rii. Pe glob exist ntinse zone frecvent bntuite de secet: nordul continentului african, S.U.A. centrul i vestul, Asia China, Mongolia, India, Europa sudul continentului. n ara noastr: Dobrogea, estul Moldovei, Muntenia i Oltenia. Cicloanele (denumite n unele regiuni uragane, iar n altele taifunuri) sunt deplasri de mase de aer avnd un diametru de la cteva zeci de km pn la 1500-2000 km, care se mic n spirale, dup caz n direcia acelor de ceasornic sau n direcia opus acestora, timp de 4-7 zile i chiar mai mult. Cicloanele se formeaz att n emisfera nordic, ct i n cea sudic, n zona tropical, ca i n cea temperat. Cicloanele tropicale sunt nsoite de mari cderi de precipitaii provocnd inundaii catastrofale. Inundaiile se produc, de regul, primvara n regiunile temperate sau reci, ca urmare a topirii brute a zpezii ori a gheii, i vara in regiunile cu climat tropical ori musonic. i acestea au provocat de-a lungul anilor, n anumite zone ale globului, importante pagube materiale i victime.

Cutremurele de pmnt constituie unele din fenomenele cele mai de temut ale naturii, deoarece ele pot provoca imense pagube materiale, la suprafaa pmntului, precum i modificri profunde ale structurii subsolului i ale regimului de scurgere a apelor. Anual, se produc, pe glob, 100.000 de cutremure, dintre care puine la numr sunt percepute de oameni, i mai puine provoac mari pierderi materiale i umane (sub 100). Cutremurele pot fi: de prbuire sunt cele mai violente, dar nu afecteaz dect zone restrnse; vulcanice - nsoesc erupiile vulcanice i se simt pe arii relativ limitate; tectonice cele mai importante. n general, cutremurele de mic adncime (cteva zeci de km) sunt mult mai violente dect cele la mare adncime (300-600 km hipocentrul). Fora de distrugere a cutremurelor este catastrofal. n Romnia, cele dou mari cutremure cu epicentrul n munii Vrancei au fost cele din noiembrie 1940 i 4 martie 1977. n afara forelor oarbe ale naturii, vieile oamenilor, integritatea lor corporala, agoniseala lor, inclusiv bunurile aparinnd colectivitii, sunt primejduite i de felurite alte fenomene neprevzute, denumite generic accidente. n aceast categorie de fenomene aleatorii intr pericolele la care sunt expui oamenii: acas, la serviciu, pe ogoare, pe strad, n timpul deplasrii cu diverse mijloace, etc. Un loc important ntre acestea l ocup accidentele de munc, ct i cele rutiere sau de circulaie, acestea din urm netrebuind s creasc odat cu extinderea parcului de autovehicule. Incendiile au provocat i continu s provoace importante pagube materiale. Declanate de trsnete, creterea temperaturii peste anumite limite, explozii, scurtcircuite, neglijen sau aciuni criminale, incendiile constituie un factor perturbant al vieii economice, al vieii oamenilor, al echilibrului ecologic. Rezult deci, c pericolele la care sunt supui oamenii i bunurile sunt multiple i variate iar oamenii apar n postura de victime ale forelor naturii, de actori contieni sau incontieni ai semenilor lor, ai naturii, ai mediului ambiant.

1.2. Necesitatea constituirii unor fonduri de protecie mpotriva riscurilor

mpotriva riscurilor, a pericolelor, care-i afecteaz viaa, integritatea corporal sau i prejudiciaz bunurile (cum sunt calamitile naturale ori accidentele), omul caut n permanen s se protejeze. De-a lungul existenei sale, eforturile de a preveni unele evenimente nedorite, de a limita pagubele pe care acestea le genereaz i de a nltura efectele

lor au fost variate. Cu toate acestea, n faa unor evenimente mari generatoare de pagube, omul a rmas fr aprare. Astfel, societatea uman este n permanen obligat s gseasc metode eficiente de aprare, prevenire i compensare a pagubelor pricinuite de riscuri. Aceste metode, chiar dac au cunoscut o mare varietate, pot fi sistematizate n trei categorii, i anume: msuri de prevenire; msuri de asisten; msuri de prevedere.

Prevenirea este cel dinti mijloc de protecie, permind parial suprimarea riscurilor, dar avnd rareori un efect radical, mai ales n cazul riscurilor de catastrof sau de for major. Asistena este aciunea ntreprins de o organizaie autorizat, avnd ca efect repararea daunelor, atunci cnd riscul s-a produs deja. Efectele asistenei sunt adesea pariale i de scurt durat, oferind, din acest punct de vedere, o protecie limitat. Prevederea este proprie persoanelor ameninate, implicnd crearea n prezent a unor resurse care s fie utilizate pentru nevoi viitoare. Este cea mai eficient form de protecie i poate fi realizat n mai multe variante. Prima dintre ele are n vedere constituirea unui fond de protecie sau asigurare la nivel individual. Acesta asigur o protecie real mpotriva diverselor riscuri numai dac este suficient de mare, lucru foarte greu de realizat. n plus, pentru a putea fi folosit la nevoie (riscul avnd un caracter imprevizibil) el trebuie s aib un grad de lichiditate ridicat, pe care i-l poate conferi pstrarea sa n conturi de disponibiliti bneti la vedere. Impedimentul care apare n aceast situaie este legat de costul de oportunitate ridicat, care este asociat constituirii i utilizrii fondului de autoasigurare. Fonduri de protecie cu astfel de utilizare se pot constitui i la nivel departamental sau la nivel centralizat prin includerea lor ca destinaii de cheltuieli n cadrul bugetului de stat sau n cadrul bugetelor locale. ntruct aceste fonduri sunt constituite pe seama resurselor bugetare, mrimea lor nu va fi niciodat suficient pentru realizarea unei protecii reale mpotriva riscurilor. O alt metod de constituire a unor fonduri de protecie mpotriva unor riscuri care afecteaz viaa i bunurile persoanelor, se realizeaz prin participarea tuturor celor afectai de posibilele riscuri i care consimt s contribuie cu o anumit sum, calculat n funcie de frecvena i intensitatea riscului mpotriva cruia se solicit protecie, la formarea unor 6

fonduri de asigurare din care urmeaz s se indemnizeze acei membrii care au fost afectai n vreun fel de producerea riscurilor pentru care fondul s-a constituit. Fondurile de acest fel se constituie la nivelul unor uniti specializate, denumite asigurtori, au un cost dat tocmai de mrimea sumei de bani stabilit drept contribuie pentru fiecare membru la formarea fondurilor respective, asigur un real scut mpotriva efectelor producerii riscurilor i reprezint fonduri de asigurare propriu-zise. Participarea persoanelor la constituirea fondurilor de asigurare propriu-zise nu se face dezinteresat. ntotdeauna exist un interes al acestora legat, fie de protecia sntii i a vieii, fie mpotriva prejudiciilor care le-ar putea afecta proprietatea, fie de rspunderea pe care persoanele interesate o poart fa de prejudicierea prin faptele lor, a vieii, inte4gritii corporale sau bunurilor altor persoane. Cei interesai de constituirea i apoi de utilizarea fondurilor de protecie alctuiesc comunitatea de risc. Membrii comunitii de risc au n comun faptul c sunt afectai n egal msur de producerea unor riscuri i au un interes n a se proteja mpotriva efectelor acestora.

1.3. Conceptul de asigurare

Asigurarea exprim n principal o protecie financiar pentru pierderile suferite de persoanele fizice sau juridice datorit unor diverse riscuri. Acordul de voin este primul principiu de baz care permite realizarea unui contract ntre asigurat i asigurtor, prin care asiguratul beneficiaz de protecie pentru riscurile pe care i le-a asumat asigurtorul. Asigurtorul prin contractul de asigurare se oblig s plteasc contravaloarea daunelor n cazul producerii unuia dintre riscurile asumate. Un alt principiu care st la baza asigurrii este principiul mutualitii prin care fiecare asigurat contribuie cu o sum de bani, numit prim de asigurare, la crearea fondului de asigurare, din care asigurtorul acoper daunele suferite de asigurai. Contractul ncheiat ntre un asigurat i asigurtor, denumit contract de asigurare sau poli de asigurare. Sub aspect juridic acesta prezint caracteristicile unui contract. Asigurarea transfer riscurile i totodat daunele unei persoane ctre o societate de asigurri oferind securitate financiar. Transferul riscului prin distribuie a fost determinat n antichitate de ctre navigatorii i transportatorii bunurilor pe ap prin mprirea mrfurilor pe mai multe nave, acesta fiind un mod de protecie.

Metodele de asigurare s-au dezvoltat odat cu nevoile de protecie existente la un moment dat pentru oameni i afacerile lor. Astfel, oamenii de afaceri au neles s foloseasc asigurarea pentru a micora riscurile ce pot aprea n tranzaciile comerciale i cele legate de protecia patrimoniului. Asigurarea compenseaz financiar efectele unui eveniment nefavorabil. Problemele asigurrii sunt abordate, dup caz, sub aspect juridic, economic i financiar. Asigurarea sub aspect juridic Abordarea juridic este frecvent i justificat, ntruct asigurarea, pentru a fi operant, trebuie s capete form juridic, iar aceast form este cea dinti sesizabil. O asemenea form i-o confer contractul, care constituie legea prilor precum i legea propriu-zis, care eman de la puterea legislativ. Contractul de asigurare i legea cu privire la activitatea de asigurare, n calitate de izvoare de drepturi i obligaii n materie de asigurri, se completeaz reciproc. n Codul civil romn, definiia dat contractului de asigurare a suferit mbuntiri succesive. Astfel, n conformitate cu reglementarea adoptat n 1930, prin contractul de asigurare, ntreprinderea de asigurare se oblig, ca n schimbul unei prime s ia asupra sa un risc. Potrivit reglementrii adoptate n 1971 (Decretul Consiliului de Stat nr. 471/1971 cu privire la asigurrile de stat), prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim Administraiei Asigurrilor de Stat, iar aceasta ia asupra sa riscul producerii unui anumit eveniment, obligndu-se ca, la producerea evenimentului s plteasc asiguratului sau unei tere persoane, denumit beneficiar o indemnizaie, respectiv despgubire sau sum asigurat, n limitele convenite. n prezent, prin renunarea la monopolul statului i n domeniul asigurrilor, contractele de asigurare pot fi ncheiate de ctre toate societile de asigurare, constituite n conformitate cu legislaia romn n materie. (Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia; Legea nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor). Potrivit legii din 1995, prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca la producerea unui anume risc s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, n limita i la termenele convenite.

Contractul de asigurare prezint anumite trsturi caracteristice. Astfel contractul de asigurare este: un contract consensual; un contract sinalagmatic; un contract aleatoriu; un contract cu titlu oneros; un contract de adeziune; un contract succesiv; un contract de bun credin.

Contractul de asigurare este un contract consensual, adic se ncheie valabil prin simplu consimmnt al prilor. Legea prevede n mod expres obligativitatea ncheieri n scris a contractului i cuprinderea anumitor elemente , ins acest fapt nu nseamn o abdicare de la principiul consensualismului. Contractul este valabil din momentul n care asigurtorul i asiguratul i-au exprimat acordul de voin cu privire la coninut, iar forma scris este cerut de legiuitor din dorina de a proteja interesele asigurailor i ale terilor. Contractul de asigurare este un contract sinalagmatic, adic prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependente. Astfel, asiguratul se oblig s fac declaraii de risc exacte, n atenia asigurtorului, att la ncheierea contractului, ct i la producerea evenimentului; totodat, asiguratul se oblig s achite primele de asigurare datorate. La rndul su asigurtorul se oblig s acopere riscul asiguratului, n cazul producerii acestuia, acordnd indemnizaia cuvenit. Trebuie menionat faptul, c asigurtorul este inut s-i respecte obligaia contractual numai n msura n care asiguratul i-a onorat obligaiile sale contractuale. n caz contrar, asiguratul decade din drepturi. Contractul de asigurare este un contract aleatoriu adic la ncheierea acestuia prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract, aceasta deoarece obligaiile asumate de asigurat i asigurtor depind de un eveniment viitor i incert. Caracterul aleator este esenial la contractul de asigurare: dac evenimentul pentru care se solicit ncheierea contractului ar fi cert, iar momentul producerii lui ar fi cunoscut de pri, asigurarea nu ar mai avea sens, riscul respectiv urmnd s fie acoperit cu certitudine de ctre asigurtor. Contractul de asigurare este un contract cu titlu oneros, adic fiecare parte urmrete s obin un folos, o contraprestaie n schimbul obligaiei pe care i-o asum. Astfel,

asiguratul, beneficiaz de protecia pe care i-o ofer asigurtorul, cnd preia asupra sa riscul asigurat, n schimbul unei pli sub forma primei de asigurare sau a cotizaiei, dup caz. Contractul de asigurare este un contract de adeziune, adic dei este redactat i imprimat de asigurtor, la el a aderat asiguratul. ntr-o serie ntreag de cazuri, asigurtorul ntocmete polie de asigurare tip, n care toate condiiile contractuale sunt standard, iar solicitanilor (poteniali asigurai), nu le rmne dect s le accepte sau s le refuze. Evident ns, la asigurrile care prezint o importan deosebit (mai ales la asigurrile de bunuri de valori mari), asigurtorul elaboreaz un proiect de contract (o ofert) pe care o negociaz cu viitorul asigurat. Contractul de asigurare este un contract succesiv adic se ealoneaz n timp. Asigurtorul se angajeaz s acopere un anumit risc (sau un complex de riscuri), o perioad foarte lung de timp, cu plata anual sau subanual a primei sau o perioad foarte scurt (zbor aerian, cltorie pe o nav fluvial, maritim, etc.) cu plata integral a primei la ncheierea contractului. Contractul de asigurare este un contract de bun credin, adic presupune ca executarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri. ntruct asigurtorul accept preluarea unui risc, bazndu-se pe informaiile furnizate de solicitantul unei asigurri sau determin cuantumul despgubirii pe care urmeaz s o acorde asiguratului tot pe baza informaiilor provenite de la acesta, fr putina de a le verifica de fiecare dat, atunci cnd se constat c informaiile puse la dispoziia asigurtorului nu au fost corecte, reaua credin a asiguratului se sancioneaz de o manier foarte sever. Asigurarea sub aspect economic Fondul de asigurare constituit la dispoziia unei organizaii speciale, prin metode adecvate i care este destinat acoperirii pagubelor produse de anumite fenomene (evenimente), mbrac n mod necesar forma bneasc. Constituirea n natur a fondului de asigurare nu este de conceput, deoarece ar ridica probleme complexe, legate de stabilirea structurii materiale a acestuia corespunztor nevoilor refacerii bunurilor asigurate, distruse sau avariate, de crearea unor depozite pentru pstrarea materialelor, de evitarea pierderilor inerente i conservrii ndelungate a acestora. Fondul de asigurare se formeaz n mod descentralizat pe seama sumelor de bani (prime de asigurare sau contribuii) pe care le achit persoanele fizice i juridice interesate n nlturarea pagubelor pe care ar urma s le suporte, dac s-ar produce anumite fenomene (evenimente). Cei interesai apeleaz la asigurare, numai dac prima de asigurare pe care ar trebui s o achite este ndeajuns de redus, comparativ cu mrimea pagubei pe care ar urma s 10

o suporte dac s-ar produce fenomenul (evenimentul) respectiv. n caz contrar, asigurarea nu este convenabil pentru potenialul asigurat. Fondul de asigurare se constituie n vederea acoperirii unor pagube provocate de fenomene (evenimente) viitoare i nesigure. Aadar, n principiu, din acest fond nu se suport pierderile determinate de folosirea normal a unor bunuri, de consumarea acestora n procesul de producie, de diminuarea valorii lor din diverse motive. Asigurarea presupune existenta unei comuniti de risc (pericole). Persoanele fizice sau juridice ameninate de aceleai pericole, acioneaz pentru aprarea intereselor lor comune. Comunitatea se formeaz n mod spontan, prin simpla participare la constituirea fondului de asigurare la dispoziia unei organizaii specializate (societate comercial de asigurare sau organizaie de asigurare mutual). Membrii comunitii de risc (asiguraii) consimt s contribuie la suportarea n comun a pagubelor pe care le va pricinui producerea fenomenelor (evenimentelor) respective. mprirea pagubei ntre membrii comunitii se ntemeiaz pe faptul c posibilitatea producerii riscului vizeaz pe fiecare membru al acestuia. Asigurarea ofer aadar avantajul c, membrii comunitii afectai de producerea riscului asigurat, primesc de la fondul de asigurare, cu titlu de indemnizaii (despgubire) de asigurare, sume care pot ntrece de cteva ori cuantumul contribuiei acestora la fondul respectiv. Acest lucru este posibil n virtutea faptului c paguba provocat de producerea riscului asigurat se mparte ntre membrii comunitii de risc dup principiul mutualitii, adic la constituirea fondului de asigurare particip toi asiguraii, dar aceste se repartizeaz numai acelor asigurai care au suferit prejudicii de pe urma producerii riscului asigurat. Fondul de asigurare se utilizeaz n mod centralizat pentru: - acoperirea pagubelor provocate de fenomenele (evenimentele) asigurate la asigurrile de bunuri, respectiv plata sumelor asigurate la asigurrile de persoane; - finanarea unor aciuni legate de prevenirea pagubelor; - constituirea unor fonduri de rezerv la dispoziia societii comerciale sau a organizaiei mutuale de asigurare etc. n procesul formrii i utilizrii fondului de asigurare se nasc anumite relaii economice ntre participanii la asigurare. Astfel, n prima etap, fluxuri bneti sub forma primelor de asigurare pornesc de la persoane fizice i juridice asigurate (care alctuiesc comunitatea de risc) ctre organizaia de asigurare.

11

n etapa urmtoare, fluxuri bneti sub forma indemnizaiilor de asigurare (despgubiri sau sume asigurate) pornesc de la fondul de asigurare, constituit la dispoziia organizaiei de asigurare, ctre persoanele fizice i juridice afectate de producerea fenomenului (evenimentului) asigurat. Prin urmare, asigurarea exprim relaii de distribuire i redistribuire a valorii brute, relaii care apar n procesul constituirii i utilizrii fondului de asigurare n vederea desfurrii nentrerupte a activitii economice, pstrrii integritii bunurilor asigurate, protejrii persoanelor fizice mpotriva anumitor evenimente care le-ar putea afecta viaa, integritatea corporal, precum i onorrii obligaiilor de rspundere civil ce revin persoanelor fizice i juridice fa de teri. Fondul de asigurare se formeaz pe seama contribuiei membrilor comunitii de risc iar utilizarea lui pentru acoperirea despgubirilor se face n conformitate cu principiul mutualitii Formarea i existena comunitii de risc constituie cel dinti principiu al existenei asigurrilor. Din fondurile de asigurare constituite prin consimmntul tuturor membrilor comunitii de risc la nivelul asigurtorului urmeaz a fi indemnizai sau despgubii numai acei membrii care au fost afectai de riscul care s-a produs.

1.4. Funciile asigurrii

De-a lungul timpului, funciile asigurrii au cunoscut o evoluia aparte. Putem identifica urmtoarele funcii ale asigurrii: - funcia de compensare financiar a pierderilor cauzate de producerea riscului asigurat: realizarea acestei funcii este posibil datorit existenei fondului de asigurare care se formeaz din contribuiile, respectiv primele de asigurare pltite de asigurai. Prin intermediul acestei funcii, asigurarea contribuie la refacerea bunurilor distruse sau avariate, la plata unor sume de bani n cazul producerii unor evenimente ce afecteaz viaa sau integritatea corporal a persoanelor, precum i la repararea unor prejudicii de care asiguraii rspund potrivit legii. - funcia de prevenire a pagubelor posibil tot datorit existenei fondului de asigurare din care pot fi finanate activiti de prevenire a producerii riscurilor. De asemenea practicarea franizei (care reprezint partea din pagub ce cade n sarcina asiguratului) are un dublu scop: pe de o parte l determin pe asigurat s manifeste o grij sporit pentru ntreinerea bunurilor n vederea prevenirea pagubelor (aceasta ntruct o parte dintre ele le va 12

suporta singur); pe de alt parte pentru pagubele mici, cheltuielile de administrare a daunei pot fi superioare nivelului despgubirii i atunci nu se justific. - funcia financiar, determinat de faptul c nu toate poliele de asigurare au ca rezultat producerea riscului, pe de o parte, iar pe de alta exist decalaj ntre momentul ncasrii primelor de asigurare i momentul plii despgubirilor ceea ce face posibil investirea de ctre societile de asigurare a sumelor ncasate sub forma primelor, sporind disponibilitile existente. - funcia de economisire, reprezentativ mai ales pentru asigurrile de via, ntruct exist posibilitatea ca prin poliele de asigurare de via, asiguraii, la expirarea contractului de asigurare s beneficieze, pe lng protecie, i de suma asigurat i participarea la profitul obinut din sumele investite. - funcia de reducere a costurilor statului ntruct, societile de asigurare sprijin statul n domenii de asisten social i medical, pensii, compensri pentru accidente de munc, etc.

1.5. Elementele tehnice ale asigurrilor

n vederea cunoaterii modului i condiiilor n care se nfptuiete asigurarea se impune o prezentare a elementelor (noiunilor) care intervin n activitatea curent din acest domeniu i anume: asigurtorul, asiguratul, contractul de asigurare, beneficiarul asigurrii, contractantul asigurrii, riscul asigurat, valoarea de asigurare, norma de asigurare, suma asigurat, dauna sau paguba, despgubirea de asigurare, prima de asigurare, durata asigurrii. Asigurtorul este persoana juridic (societatea de asigurare) , care n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai i asum rspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti o despgubire pentru prejudiciul de care rspunde n baza legii - fa de tere persoane. Asiguratul este persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare pltite asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, ori persoana fizic ce se asigur mpotriva unor evenimente ce pot aprea n viaa sa, precum i persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejudiciul pe care l poate produce unor tere persoane (cazul asigurrilor de bunuri i rspundere civil). Contractul de asigurare este actul juridic care se ncheie ntre asigurat i asigurtor n cazul asigurrilor facultative. Prin acest act, asiguratul se oblig s plteasc prima de 13

asigurare, iar asigurtorul se oblig ca, la producerea riscului asigurat, sa achite, asiguratului sau beneficiarului asigurrii, despgubirea sau suma asigurat. Totodat, n contractul de asigurare sunt prevzute i alte drepturi i obligaii ale prilor contractante, precum i data nceperii i ncetrii rspunderii asigurtorului. De asemenea n contractul de asigurare sunt menionate de fiecare dat: interesul asigurrii, riscul asigurat, suma asigurat i prima de asigurare. Beneficiarul asigurrii reprezint persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asigurat fr ns ca acesta s fie parte la contractul de asigurare. Uneori tera persoana care devine beneficiarul asigurrii este indicat n mod expres, de ctre asigurat, n contractul (polia) de asigurare. Alteori, desemnarea beneficiarului asigurrii se face n cursul executrii contractului de asigurare prin declaraie scris, prin testament, prin condiiile de asigurare (so, soie, motenitori legali, etc.). Cnd sunt mai muli beneficiari desemnai sau motenitori, ei au drepturi egale asupra sumei asigurate, cu condiia ca asiguratul s nu fi dispus altfel. Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic care poate ncheia o asigurare, fr ns ca acesta s obin calitatea de asigurat. Exemplu. Un agent economic poate ncheia o asigurare de accidente pentru salariaii si care sunt transportai la i de la locul de munc cu autovehicule aparinnd acestuia. n acest caz, salariaii sunt asigurai, iar agentul economic este contractantul asigurrii). ntre noiunile de contractant i beneficiar al asigurrii nu exist n toate cazurile o delimitare rigid. Astfel, contractantul asigurrii poate fi n acelai timp i beneficiarul acesteia. Riscul asigurat este acel fenomen (eveniment) care odat produs, datorit efectelor sale l oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii, despgubirea sau suma asigurat. Risc asigurat poate fi considerat acel fenomen generator de pagube care ndeplinete cumulativ urmtoarele condiii: - producerea fenomenului (evenimentului) pentru care se ncheie asigurarea s fie posibil, ntruct dac un bun nu este ameninat de nici un risc, asigurarea acestuia e inutil; - producerea fenomenului (evenimentului) trebuie s aib n toate situaiile un caracter ntmpltor; exist o singur excepie i anume riscul de deces, care dei se tie c se va produce n mod cert, face parte din categoria riscurilor probabile din considerentul c nu se cunoate dinainte momentul producerii lui, nici de asigurat, nici de asigurtor;

14

- aciunea fenomenului este necesar s se poat nregistra n evidena statistic. Datele nregistrate n evidena statistic cu privire la un anumit fenomen permit stabilirea pe o perioad ct mai ndelungat a frecvenei i intensitii acestuia; - producerea fenomenului s nu depind de voina nici uneia dintre prile participante la o asigurare. Dac asiguratul sau beneficiarul asigurrii influeneaz n mod direct sau indirect producerea riscului asigurat, el va pierde toate drepturile conferite de asigurare i va suporta rigorile legii. Valoarea de asigurare a bunurilor se stabilete prin operaiunea de evaluare n vederea asigurrii. Operaiunea este necesar ntruct n funcie de valoarea bunurilor asigurate se stabilete despgubirea pe care o va plti asigurtorul n cazul producerii riscului asigurat. Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv nregistrat n evidenele contabile sau stabilit n funcie de preul de vnzarecumprare practicat pentru acel bun pe pia n momentul ncheierii asigurrii. Acest element se ntlnete numai n cadrul asigurrilor de bunuri. La asigurrile de persoane, aceast noiune nu se ntlnete ntruct, capacitatea de munc i viaa nu pot fi supuse evalurii, iar n cazul asigurrilor de rspundere civil, prejudiciul cauzat unei persoane nu este susceptibil de evaluare. Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n momentul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a ncheiat asigurarea. Aceasta reprezint ntotdeauna e limita maxim a rspunderii asigurtorului i st la baza calculrii primei de asigurare. La asigurrile de bunuri, suma asigurat poate fi egal sau mai mica dect valoarea bunului asigurat, ns n nici un caz mai mare dect aceasta. La asigurrile de persoane i de rspundere civil, neexistnd valoare de asigurare, suma asigurat se stabilete fie ca i cuantum precis determinat prin lege (cazul asigurrii obligatorii), fie pe baza propunerii asiguratului i n limita prevederilor din actele normative (cazul asigurrii facultative). Norma de asigurare reprezint suma asigurat, stabilit prin lege, pe unitatea de obiect asigurat, fiind ntlnit doar n cazul asigurrilor obligatorii de bunuri. Prima de asigurare reprezint suma de bani, prestabilit, pe care asiguratul o pltete asigurtorului, n baza contractului de asigurare, n schimbul prelurii de ctre acesta din urm a riscului asigurat i a consecinelor acestuia. Pe baza primelor de asigurare ncasate de la asigurai, asigurtorii i constituie fondul de asigurare necesar achitrii despgubirilor sau a

15

sumelor asigurate, i constituie alte fonduri prevzute prin dispoziiile legale i i acoper cheltuielile de administrare. n strns legtur cu prima de asigurare se gsesc cteva noiuni utilizate n domeniul asigurrilor i anume: a) cota tarifar; b) tariful de asigurare; c) prima brut; d) prima net; e) adaosul de prim Prima de asigurare pentru un contract de asigurare se determin pe baza formulei:

Pa = S a Ct ,

unde: Pa prima de asigurare;

S a suma asigurat;
Ct cota tarifar (cota de prim).
Cota tarifar reprezint prima de asigurare stabilit pentru o unitate monetar sum asigurat, pe o perioad de un an sau pentru sau pentru subperioade anuale (trimestrial, semestrial, lunar). Uneori cota tarifar poate fi exprimat n sum fix pe o unitate de bun aigurat. Tariful de asigurare este compus din sistemul cotelor tarifare, fiind difereniat n cazul asigurrilor prin efectul legii fa de cele facultative, sau n cazul asigurrilor de bunuri fa de cele de persoane sau rspundere civil. Prima brut reprezint obligaia efectiv de plat a asiguratului fa de asigurtor, costul proteciei prin asigurare i se compune din dou elemente: prima net i adaosul de prim. Prima net este destinat constituirii fondului de asigurare din care se pltesc despgubirile sau sumele asigurate atunci cnd se produce evenimentul asigurat. Constituie baza plii despgubirilor. Adaosul de prim este destinat acoperirii diverselor cheltuieli administrative, constituirii unor fonduri de rezerv i pentru asigurarea profitului asigurtorului. Durata asigurrii reprezint perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare ntre asigurtor i asigurat, aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare. n cazul asigurrilor de bunuri, durata asigurrii poate fi de 1 an sau chiar mai puin (3 6 luni), n schimb la asigurrile de via, durata asigurrii poate fi mult mai ndelungat,

16

contractul ncheindu-se pe o perioad de 5, 10, 15 ani. Aceasta este important, ea influennd mrimea primei de asigurare ce cade in sarcina asiguratului. Paguba sau dauna reprezint expresia bneasc a pierderii, intervenit la un bun asigurat ca urmare a producerii evenimentului contra cruia s-a ncheiat asigurarea. n cazul n care bunul asigurat a fost distrus n ntregime ntlnim noiunea de pagub total, iar dac pierderea intervenit este inferioar valorii bunului, ntlnim noiunea de pagub parial. Despgubirea de asigurare reprezint suma de bani acordat de ctre asigurtor asiguratului la producerea riscului asigurat, n vederea acoperirii pagubei. Despgubirea de asigurare nu poate s depeasc valoarea pagubei. n practica asigurrilor se ntlnesc dou situaii i anume: cazul pagubei totale; cazul pagubei pariale.

n caz de pagub total despgubirea acordat asiguratului de ctre asigurtor nu poate s depeasc valoarea bunului respectiv din momentul producerii evenimentului asigurat. Suma asigurat trebuie s fie egal sau mai mare cu valoarea bunului din momentul producerii evenimentului. Aceasta poate fi exprimat cu relaia: momentul producerii evenimentului asigurat. n caz de paguba parial despgubirea se stabilete n funcie de sistemul de acoperire a pagubei, adoptat. n acest sens exist mai multe principii ce se aplic n calculul despgubirii i anume: a) principiul acoperirii (rspunderii) proporionale; b) principiul primului risc; c) principiul acoperirii (rspunderii) limitate Principiul acoperirii proporionale, conform cruia despgubirea de asigurare fa de pagub se stabilete n aceeai proporie n care se afl suma asigurat, fa de valoarea bunului asigurat, adic: D = P Sa Vb , unde: D despgubirea; P paguba; Sa suma asigurat, Vb valoarea bunului n

S D Sa = D = P a P Vb Vb
Astfel, nivelul despgubirii va fi cu att mai apropiat de cuantumul pagubei, cu ct mrimea sumei asigurate este mai apropiat de valoarea bunului asigurat. Conform acestui sistem de acoperire, despgubirea este egal cu paguba numai dac suma asigurat este egal cu valoarea bunului asigurat. 17

Principiul primului risc, conform cruia despgubirea acordat este egal cu paguba, fr a putea ns depi suma asigurat, adic: D = P = Sa Astfel, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz mrimea despgubirii, aceasta depinznd doar de mrimea pagubei i a sumei asigurate. Principiul acoperirii limitate are caracteristic faptul c despgubirea se acord numai dac paguba produs de declanarea riscului asigurat depete un anumit nivel prestabilit, denumit franiz. Astfel, o parte din pagub cade n sarcina asiguratului, mrimea acesteia fiind stipulat n contractul de asigurare. Franiza poate fi de dou feluri: franiz atins (simpl) franiz deductibil (absolut)

n cazul franizei atinse, asigurtorul suport n ntregime paguba pn la nivelul sumei asigurate, dac aceasta depete nivelul franizei (F), adic D = P cu condiia P > F. n cazul franizei deductibile, asigurtorul suport acea parte din pagub care depete franiza : D = P F Nici n cazul franizei atinse, nici cel al franizei deductibile nu se acord despgubiri pentru pagubele care se ncadreaz n limitele franizei (deci paguba produs n limita franizei e suportat de asigurat). Datorit gradului mai sczut de compensare a pagubelor n cazul asigurrilor la care se aplic principiul rspunderii limitate, i cota tarifar este mai mic. De asemenea, existena franizei l determin pe asigurat s manifeste o grij sporit pentru prevenirea pagubelor, ntruct o parte din ele le va suporta singur.

1.6. Clasificarea asigurrilor

Asigurrile reprezint un domeniu vast, acestea de la nceputuri i pn n prezent cunoscnd o mare diversitate i dezvoltare, fapt ce face necesar i posibil cunoaterea i clasificarea lor. n literatura de specialitate se ntlnesc tipuri i categorii variate de asigurri, determinate de utilizarea unor diverse criterii, cele mai des ntlnite fiind: a) regimul juridic; b) domeniul sau ramura la care se refer; 18

c) tipul i natura riscurilor asigurate; d) riscul asigurat; e) natura raporturilor care se stabilesc ntre asigurat i asigurtor; f) sfera de cuprindere n profil teritorial a) Dup regimul juridic se disting dou grupe de asigurri: asigurri prin efectul legii (obligatorii); asigurri facultative (contractuale);

Asigurrile prin efectul legii sau obligatorii se caracterizeaz prin faptul c relaiile dintre pri, drepturile i obligaiile lor sunt reglementate prin lege i nu necesit acordul de voin al persoanelor fizice sau juridice vizate. n ara noastr, asigurrile prin efectul legii au avut o sfer larg de cuprindere pn n 1996 cnd a intrat n vigoare noua lege a asigurrilor. Acestea cuprindeau: asigurarea de rspundere civil auto; asigurarea cldirilor i construciilor aparinnd persoanelor fizice; asigurarea animalelor i culturilor agricole aparinnd sectoarelor cooperatiste; asigurarea pentru accidente a cltorilor din traficul interurban cu mijloace de transport ale firmelor de profil. n prezent, n Romnia, forma de asigurare obligatorie este asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse din accidente de autovehicule. n alte ri ntlnim i alte tipuri de asigurri obligatorii, cum ar fi asigurrile de rspundere profesional. Asigurrile facultative sau contractuale se caracterizeaz prin faptul c au la baz un contract ntre asigurat i asigurtor, stabilit pe baza acordului de voin al prilor. Principalele trsturi se refer la faptul c nu pot ngloba cvasitotalitatea bunurilor sau persoanelor asigurabile, favorizeaz selecia riscurilor, primele de asigurare sunt mai mari, iar realizarea acestor asigurri implic eforturi i cheltuieli mai mari. b) Dup domeniul sau ramura la care se refer distingem urmtoarele categorii: asigurri de bunuri; asigurri de persoane; asigurri de rspundere civil; asigurri de interes financiar.

Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale, bunuri de tot felul, aparinnd persoanelor fizice sau juridice, susceptibile de a fi distruse sau avariate de calamiti naturale sau accidente. Astfel, principalele forme de asigurare n cadrul acestei ramuri sunt: asigurrile de cldiri, construcii, maini, utilaje i instalaii, aparatur electronic; asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice; asigurarea animalelor, culturilor agricole; asigurarea mrfurilor, banilor sau altor valori. 19

Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic n sine, urmrind protecia economic a acestora pentru cazuri de deces, invaliditate permanent din accidente, boal sau atingerea unei anumite vrste de ctre asigurat. n cadrul acestora se disting dou drupe: asigurri de via, care sunt n egal msur asigurri de risc i forme de economisire pe perioade ndelungate cu diverse variante de asigurare i asigurri de persoane altele dect cele de via (pentru accidente, cltorie, sntate), care sunt numai asigurri de risc. Asigurrile de rspundere civil au ca obiect rspunderea unei persoane fizice sau juridice, pentru pagubele cauzate i/sau vtmarea corporal produs unor tere persoane. Se disting n cadrul acestora: asigurarea de rspundere civil pentru pagubele produse din accidente de autovehicule; asigurarea de rspundere profesional; asigurarea de rspundere a transportatorului pentru pasageri, bagajele acestora sau mrfurile transportate; asigurarea de rspundere a constructorului; asigurarea de rspundere a chiriaului, etc. Asigurrile de interes financiar au ca scop protecia pentru asigurarea de pierdere a profitului, asigurarea de credite, asigurarea pentru riscul de neplat, asigurarea de fidelitate, etc. c) Dup tipul i natura riscurilor asigurate distingem dou tipuri principale: asigurri de via; asigurri non-via:

Deosebirile ntre acestea rezid din natura relaiilor contractuale, durata i tipul de risc. n principal, n cazul asigurrilor de via riscul care se asigur este decesul, iar n cazul celor non-via, se asigur alte riscuri cu excepia riscului de deces. n ceea ce privete durata contractului, asigurarea de3 via este un contract pe o durat mare (minimum 5 ani), iar contractele de asigurri non-via sunt ncheiate pe terme scurt (de regul 1 an). d) dup riscul asigurat, asigurrile sunt: asigurri pentru riscuri cu caracter natural: inundaii, trsnete, cutremure de pmnt, ploi toreniale, furtuni, grindin, alunecri sau prbuiri de teren, explozii, etc. asigurri pentru secet, grindin i inundaii la culturile agricole; asigurri pentru boli, epizotii i accidente la animale; asigurri contra accidentelor i avariilor la mijloacele de transport (derapri, rsturnri, coliziuni, prbuiri de poduri i tunele); asigurri de deces; asigurri de rspundere civil.

20

e) Dup natura raporturilor care se stabilesc ntre asigurat i asigurtor, asigurrile pot fi grupate n: asigurri directe; asigurri indirecte.

Asigurrile directe se ncheie n mod direct ntre asigurat i asigurtor, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie n baza legii. O form de asigurare direct este coasigurarea, n care asiguratul ncheie contractul de asigurare cu mai multe societi de asigurare concomitent, dar n cot parte, deoarece riscurile vizate sunt greu de asumat de ctre o singur societate de asigurare. Asigurrile indirecte sau reasigurrile apar ca form de asigurare a asigurtorului. Prin reasigurare, asigurtorul cedeaz unui reasigurtor o parte din rspunderile pe care i le-a asumat prin contractul de asigurare, inclusiv primele de asigurare aferente. La producerea riscului asigurat, reasigurtorul particip la plata despgubirii cu cota parte corespunztoare riscului asumat. f) Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile pot fi grupate n: asigurri interne; asigurri externe (internaionale).

Asigurrile interne opereaz pe plan naional, promovate de societi de asigurare ce acioneaz pe piaa intern i protejeaz bunuri, persoane i rspunderea mpotriva unor riscuri produse n interiorul rii. Asigurrile externe apar n legtur cu persoane, bunuri i rspundere care ies din afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de asigurare. n cazul acestor asigurri, una din prile contractante ori beneficiarul asigurrii domiciliaz n alt ar, sau, obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate produce pe teritoriul altei ri.

21

CAPITOLUL II PIAA ASIGURRILOR

2.1. Caracteristicile pieei asigurrilor

Operaiile de asigurare, realizate pe baze contractuale, se desfoar ntr-un cadru pe care-l numim pia a asigurrilor. Aici se ntlnesc cererea de asigurare, care vine din partea persoanelor fizice i juridice asigurabile, dornice s ncheie diverse tipuri de asigurri i oferta de asigurare, susinut de organizaii specializate, autorizate s funcioneze n acest domeniu i capabile, sub raport financiar, s desfoare o astfel de activitate. Cererea de asigurare se concretizeaz n contracte de asigurare, dup confruntarea ei cu oferta. Cererea de asigurri de persoane, bunuri i rspundere civil vine din partea persoanelor fizice, care vor s ncheie contracte de asigurare pentru protecia lor i a familiilor lor, precum i din partea unitilor economice preocupate s ofere securitate salariailor lor n caz de accidente sau boli profesionale. Cererea de asigurri de bunuri i rspundere civil vine din partea persoanelor juridice (ntreprinderi de tot felul, instituii publice, organizaii fr scop lucrativ), interesate n protejarea activelor de care dispun mpotriva pericolelor care le amenin i a rspunderilor civile fa de teri. Oferta de asigurare este prezentat de societile comerciale de asigurare cu capital privat, de stat sau mixt, de organizaiile mutuale de asigurare i de tontine. Societile comerciale de asigurare, indiferent de forma de proprietate i desfoar activitatea potrivit legii, urmrind realizarea de profit. Aceste societi sunt obligate s se ncadreze n prevederile legale referitoare la: mrimea capitalului social minim subscris i vrsat; mrimea obligaiilor pe care i le pot asuma; rezervele de prime i/sau de daune pe care trebuie s le constituie; modul de inere a evidenei activitii desfurate; forma bilanului i a contului de profit i pierdere care trebuie ntocmite i publicate. Societile de asigurare n cauz trebuie s respecte, avizele i normele instituiilor de stat nsrcinate cu supravegherea asigurrilor.

22

Organizaiile de asigurare de tip mutual efectueaz operaiuni de asigurare pentru membrii lor, potrivit statutelor acestora, avnd la baz principiul mutualitii, Ele nu urmresc obinerea de profit ci ntrajutorarea membrilor lor. Fiecare membru al unei organizaii mutuale are o dubl calitate: de asigurat i de asigurtor. n calitate de asigurat fiecare membru al grupului particip la formarea fondului comun de asigurare, cu contribuia ce i-a fost stabilit. Din acest fond se acoper daunele suferite la asigurrile de bunuri i rspundere civil i se achit sumele asigurate la asigurrile de persoane. La finele anului, se procedeaz la regularizarea contribuiilor n funcie de mrimea real a daunelor i, respectiv a sumelor asigurate, achitate ori rmase de plat, majorndu-se sau diminundu-se, dup caz. Tontinele sunt asociaiile constituite pentru o perioad determinat de timp, n decursul creia membrii asociaiei vars la fondul comun o cotizaie anual, care variaz n funcie de vrst. La expirarea termenului pentru care a fost constituit asociaia, suma rezultat din capitalizarea cotizaiilor de-a lungul anilor se mparte ntre membrii supravieuitori. Asociaii asemntoare se organizeaz i n cazurile de deces. Alturi de acestea pe piaa asigurrilor mai ntlnim: societi cooperatiste, organizaii freti, pool-uri i asociaii sau alte tipuri de societi de asigurare care nu se pot ncadra n nici una din categoriile amintite. Uneori asigurtorii sunt pui n situaia de a accepta expuneri pe care nu pot s le asigure, deoarece daunele au o frecven prea mare sau sunt prea mari. Pool-urile i asociaiile sunt constituite pentru a soluiona astfel de situaii, prelund aceste expuneri fie facultativ, fie pentru a satisface anumite cerine statutare. Acestea sunt constituite din civa asigurtori independeni, care coopereaz astfel pentru a asigura riscuri pe care membrii nu sunt dispui s le acopere singuri. Pool-urile pot funciona ca sindicat sau prin intermediul reasigurrii. Un pool sindical emite o poli mixt, care include toi membrii pool-ului i specific partea din asigurare pentru care este responsabil fiecare membru (asiguratul are, n acest caz, o relaie contractual cu fiecare membru al pool-ului). n cazul n care pool-ul funcioneaz pe baza reasigurrii, un membru al pool-ului emite polia, iar ceilali membrii reasigur o anumit parte din riscul asigurat (asiguratul are, n acest caz, o relaie contractual direct numai cu societatea care a emis polia). Pe piaa asigurrilor, legtura dintre asigurtori i asigurai se realizeaz fie direct prin personalul de specialitate al societii de asigurare, fie prin mijlocirea unor intermediari, respectiv: agenii de asigurri, brokerii de asigurri i consultanii. Agentul de asigurare este persoana fizic sau juridic abilitat, n baza autorizrii unui asigurtor, s negocieze sau s ncheie n numele i n contul asigurtorului contracte de 23

asigurare cu terii, conform condiiilor stipulate n contractul de mandat ncheiat, fr s aib calitatea de asigurtor sau broker de asigurare. Agenii reprezint interesele societii de asigurare primind n schimb un comision sau salariu. Sunt anumite cazuri cnd acetia sunt pltii n funcie de un plan de realizri dinainte stabilit de ctre societatea de asigurri. Brokerul de asigurare este persoana juridic romn sau strin ori societatea mutual autorizat n condiiile legii, care, pentru clienii si, negociaz sau ncheie contracte de asigurare i acord alte servicii n legtur cu protecia mpotriva riscurilor sau cu regularizarea daunelor. Relaia pe care o are un broker de asigurri cu un client al su este o relaie de parteneriat, brokerul reprezentnd interesele asiguratului n faa societii de asigurri. Brokerul de asigurare asist clientul n relaia cu societatea de asigurri pentru cumprarea unei polie de asigurare sau pentru conceperea unui program special adaptat analizei de management al riscului. Pentru un program de asigurare deja existent al unui asigurtor, brokerul poate verifica sau chiar negocia condiiile contractuale i prima de asigurare pe care o pltete clientul su. Consultanii de asigurare reprezint un mod de distribuie al societilor de asigurare i al brokerilor de asigurri pentru atragerea de noi clienii. Consultanii de asigurare efectueaz o analiz financiar a fiecrui potenial client n funcie de necesitatea acestuia. Acetia pot intermedia polie de asigurare ale unui asigurtor sau, n anumite situaii, pot s vnd polie ale mai multor asigurtori dar numai pentru un singur tip de asigurare de la fiecare asigurtor. Exist i consultani care lucreaz n cadrul unui broker de asigurri, fapt ce exprim mult mai adevrat termenul de consultant. Consultanii angajai ai unor societi de asigurri reprezint interesele societii de asigurare primind n schimb un comision sau salariu. O alt form de organizare a consultanilor de asigurare este ca persoan fizic autorizat care poate lucra pentru societatea de asigurri sau brokerul de asigurri pe care i reprezint. n ultimii ani, denumirea de consultant de asigurri este destul de des folosit i n varianta de consultant financiar sau inspector de asigurri. La activitatea de asigurare mai particip societile de intermediere, care negociaz i ncheie contracte de asigurare i reasigurare ori presteaz alte servicii de specialitate pentru societile menionate mai sus. O alt problem referitoare la caracterul pieei asigurrilor, care preocup specialitii n materie este aceea de a rspunde la ntrebarea este piaa asigurrilor o pia concurenial perfect sau una imperfect ? 24

Pentru a putea rspunde la aceast ntrebare este necesar prezentarea caracteristicilor unei piee considerate perfecte i anume: - omogenitatea produsului; - transparena i atomizarea pieei; - libertatea de intrare ieire a participaiilor pe i de pe pia; - descentralizarea deciziilor; Omogenitatea produsului. Pe piaa mrfurilor se comercializeaz o gam larg de produse, dar fiecare sau aproape fiecare dintre ele are unul sau mai muli nlocuitori. Astfel, esturile, confeciile i tricotajele din bumbac, ln i mtase au nlocuitori realizai din alte fibre naturale sau sintetice, nclmintea din piele natural are nlocuitori produi din piele artificial, cauciuc sau textile, metalele, lemnul, petrolul i alte produse primare au i ele nlocuitorii lor. Nici pe piaa asigurrilor nu se comercializeaz un singur produs, asigurarea, ci o alt palet larg de produse (servicii), constnd n asigurri mpotriva diferitelor riscuri. Aici, elementul de noutate const n faptul c un produs (un tip de asigurare) nu poate fi nlocuit cu un altul (alt tip de asigurare). Spre exemplu, produsul asigurarea autovehiculelor mpotriva avariilor nu poate fi nlocuit cu produsul asigurarea de rspundere civil auto i cu att mai puin cu asigurarea bunurilor gospodreti ori cu asigurarea de via. Aceast constatare conduce la concluzia c pe piaa asigurrilor nu se concureaz societile de asigurare n general, ci societile avnd acelai profil, cele care vnd acelai produs, adic ncheie asigurri mpotriva aceluiai risc. Altfel spus, piaa asigurrilor este alctuit din attea componente, cte subramuri ale asigurrii se practic. De asemenea, nici mcar n cadrul unei subramuri a asigurrilor nu ntlnim produse perfect omogene. Spre exemplu, asigurarea de accidente individual se deosebete de cea de grup, asigurarea locuinelor se deosebete de asigurarea bunurilor imobile i mobile mpotriva incendiului si altor riscuri. n concluzie, se poate spune c, cu excepia ctorva produse, printre care asigurarea autovehiculelor si asigurarea locuinelor, celelalte sunt lipsite de omogenitate. Transparena pieei. Persoanele fizice si juridice, nefamiliarizate cu problemele asigurrii, nu realizeaz ce avantaje le poate oferi un contract de asigurare, ce raport exist ntre prima datorat si indemnizaia obtenabil n caz de sinistru. Pe piaa de mrfuri, fiecare produs poart o etichet cu preul de vnzare; n domeniul asigurrilor o asemenea etichet care ar preciza cota de prim, nu ar fi suficient pentru convingerea unui solicitant despre utilitatea si oportunitatea contractrii unei asigurri. Pentru 25

a obine informaiile necesare n vederea lurii unei decizii, persoanele interesate trebuie s se adreseze unui agent de asigurare. Aadar, o pia a asigurrilor este aproape opac pentru cei neavizai. Atomizarea pieei. O pia este considerat atomizat, atunci cnd reunete un numr att de mare de ofertani i de solicitani n astfel de condiii nct nici unul dintre participani nu poate influena de o manier sensibil funcionarea acesteia. n majoritatea rilor care ocup locuri importante n domeniul asigurrilor pe plan mondial, exist un numr nsemnat de organizaii de asigurare, dar acestea sunt eterogene ca mrime, importan i potenial. Alturi de marile societi pe aciuni, fiineaz societi cu rspundere limitat, de dimensiuni mai mici, precum i organizaii de tip mutual, care reunesc grupuri mici de asociaii. Aceast stare de lucruri, denot c piaa asigurrilor este nc departe de a fi atomizat. Libertatea de intrare-ieire a participanilor pe i de pe pia. Piaa este locul unde poate s vin oricine dorete s vnd sau s cumpere i s rmn acolo att timp ct are interes s o fac. Aceast interpretare este confirmat si de faptul c n orice ar cu economie de pia, numrul ofertanilor si cel al solicitanilor este n continu modificare. La fel se petrec lucrurile i pe piaa asigurrilor. Creterea sau scderea numrului organizaiilor de asigurare este rezultatul apariiei pe pia a noi societi, asociaii mutuale ori a altor tipuri de organizaii, concomitent cu plecarea (lichidarea, fuzionarea) altora. Aceste fluctuaii demonstreaz c piaa asigurrilor nu este o piaa nchis, ci una n continu micare. Descentralizarea deciziilor. n principiu, fiecare organizaie de asigurare ia decizii n limitele capacitii sale financiare. La luarea deciziilor care produc efecte asupra terilor, organizaiile de asigurare sunt obligate s in seama i de prevederile legale n materie, pentru a nu-i prejudicia nici propriile lor interese i nici pe cele ale terilor. Deciziile organizaiilor de asigurare sunt descentralizate, dar ele trebuie s respecte prevederile legale n materie si avizele organului de supraveghere. n caz contrar, deciziile respective pot fi anulate sau suspendate provizoriu de adunrile generale sau de consiliile de administraie ale societilor respective, la cererea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. Comparativ cu ntreprinderile din alte domenii de activitate societile comerciale de asigurare sunt mult mai ncorsetate de control public, datorit faptului c fac parte din categoria instituiilor financiare, care i ntemeiaz relaiile cu terii pe ncredere. De aceea, societile de asigurare trebuie s manifeste o pruden deosebit n tot ceea ce ntreprind pentru a nu ajunge n stare de ncetare de pli. O asemenea stare ar crea serioase dificulti serioase, nu numai societii n cauz, ci i clienilor acesteia - asiguraii. 26

CAPITOLUL III

ASIGURRI DE BUNURI

n ara noastr se practic o mare varietate de asigurri de bunuri, n funcie de natura acestora, de riscurile la care sunt expuse bunurile, de natura proprietii bunurilor i de obiectul societilor de asigurare. Conform criteriilor menionate, pot fi identificate mai multe forme de asigurare a bunurilor, incluse n obiectul de activitate al unor asigurtori, cum sunt: - asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora pentru cazurile de pagube produse de incendiu i alte calamiti; - asigurarea lucrrilor de construcii-montaj i a rspunderii constructorului; - asigurarea mijloacelor de transport auto; - asigurarea mainilor, utilajelor i instalaiilor pentru cazuri de avarii accidentale; - asigurarea bunurilor sau valorilor pentru cazurile de furt prin efracie sau prin acte de tlhrie; - asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice; - asigurarea aeronavelor; - asigurarea maritim; - asigurarea animalelor i a culturilor agricole.

3.1. Particulariti ale asigurrilor de bunuri

n cazul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la producerea riscului asigurat s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii, o despgubire. Astfel, contractul de asigurare de bunuri este un contract de despgubire, avnd deci la baz principiul despgubirii un principiu fundamental al asigurrii. Dovada ncheierii contractului de asigurare rezult din: emiterea i transmiterea unui document de asigurare (poli);

27

emiterea i transmiterea unei cereri de plat a primei de asigurare; nscrisul prin care se manifest voina asigurtorului de a ncheia contractul.

Asigurtorul este persoana juridic care se oblig s plteasc asiguratului o anumit sum de bani la producerea evenimentului prevzut ca risc asigurat n contractul de asigurare. Asiguratul este persoana fizic sau juridic ce are un interes patrimonial fa de bunul asigurat i care, prin intermediul contractului de asigurare, cedeaz riscul asigurtorului. Interesul asigurabil este o cerin de baz pentru existena oricrui contract de asigurare. n cazul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea pecuniar a bunului expus pierderii sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut pentru asigurat sau beneficiar, ca urmare a producerii evenimentului asigurat. Obiectul asigurrii l reprezint bunurile menionate n contractul de asigurare, fie prin determinarea lor individual, fie prin indicarea unui grup de bunuri (este cazul asigurrii complexe a gospodriilor populaiei). Astfel pot fi asigurate: - bunurile care aparin persoanelor fizice sau juridice; - bunurile primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, vnzare sau expuse n muzee i expoziii; - bunurile sau activele ce fac obiectul unor contracte de cesionare, nchiriere sau locaie de gestiune, leasing. Bunurile i riscurile ce pot fi asigurate, precum i situaiile n care se acord despgubiri sunt prevzute n condiii speciale stabilite de asigurtor pe categorii de asigurri. Perioada asigurat este perioada pentru care asigurtorul este obligat s acopere daunele n baza poliei. Asigurrile de bunuri se ncheie pe o perioad de 1 an, dar la cererea asiguratului se pot ncheia i pe perioade mai scurte. Suma asigurat. La asigurrile obligatorii de bunuri, suma asigurat se stabilete pe baza normelor de asigurare, iar la cele facultative n funcie de propunerea asiguratului, fr ns a depi valoarea bunului n momentul ncheierii asigurrii, sau pentru unele bunuri, sumele stabilite de asigurtor. Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege: a) la cldiri i construcii valoarea de nlocuire (costul construirii sau achiziionrii construciilor/cldirilor respective), din care se scade uzura n raport cu vechimea, gradul de ntrebuinare i starea de ntreinere a cldirii; b) la mijloacele fixe i obiectele de inventar valoarea din a acestora (valoarea de nlocuire), din care s-a sczut uzura n raport cu vechimea, ntrebuinarea i starea de ntreinere; 28

c) la materii prime, materiale, produsele finite, mrfuri, - preul de cost sau preul de achiziie al acestora; d) pentru bani n numerar, timbre i librete de economii valoarea nominal; e) pentru hrtii de valoare preul pieei; f) pentru metale nobile neprelucrate, bunuri din metale nobile, bijuterii, perle, pietre preioase preul pieei; g) pentru colecii i obiecte de art valoarea de circulaie (de pia) determinat pe baz de cataloage sau expertize. Prima de asigurare se stabilete aplicndu-se cota de prim la suma asigurat i se pltete anticipat, integral sau n rate. Cota de prim este difereniat pe categorii de riscuri, n funcie de felul bunului asigurat, precum i de frecvena i intensitatea producerii riscurilor asigurate. Societile de asigurare difereniaz bunurile pe clase de risc, iar pentru fiecare clas stabilete cota de prim tarifar specific. Rspunderea asigurtorului ncepe de regul dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-au pltit primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de asigurare i nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. Obligaiile asiguratului. n baza contractului de asigurare, asiguratul trebuie s ndeplineasc o serie de obligaii specificate n condiiile de asigurare, a cror nendeplinire poate conduce la rezilierea contractului. Exist obligaii corespunztoare perioadei anterioare producerii unei daune i obligaii referitoare la procedura ce trebuie urmat de asigurat la producerea unei daune. Constatarea i evaluarea daunei. Stabilirea despgubirii. Mecanismul despgubirii se declaneaz automat la producerea riscului asigurat. Despgubirea se face n raport cu starea bunului din momentul producerii evenimentului asigurat, iar valoarea acestuia nu poate depi cuantumul pagubei, suma asigurat i nici valoarea bunurilor n momentul producerii evenimentului asigurat. La asigurarea de bunuri se aplic unul din cele trei principii de acoperire a pagubelor: principiul rspunderii proporionale D = P

S (cu ct suma asigurat este mai V

apropiat de valoarea bunului asigurat, cu att nivelul despgubirii este mai apropiat de cuantumul pagubei); principiul primului risc D=P, n limita sumei asigurate (se aplic atunci cnd pagubele totale se produc mai greu)

29

atins.

principiul rspunderii limitate despgubirea se acord numai dac paguba

depete o anumit limit, stabilit n contract i numit franiz, ce poate fi deductibil i n limita sumei asigurate: societatea de asigurri acord despgubiri i pentru: asigurat; daunelor provocate bunurilor menionate n contractul de asigurare, prin distrugeri sau avarii datorit msurilor de salvare luate de asigurat pentru mpiedicarea i/sau limitarea consecinelor producerii riscului. Sunt situaii n care asigurtorul poate refuza plata despgubirii i anume: dac dauna a fost provocat n mod intenionat de ctre una din pri (asigurat, beneficiar, un membru din conducere, persoane juridice asigurate, persoane fizice majore care locuiesc i gospodresc (n mod statornic) cu asiguratul, persoana asiguratului sau beneficiarului; dac persoanele specificate mai sus nu au luat msuri necesare mpiedicrii sinistrului sau limitrii acestuia, dei puteau face acest lucru. Dup fiecare daun, suma asigurat se diminueaz cu valoarea despgubirii acordate, cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat. Pentru restul perioadei de asigurare, asigurarea continu pentru suma rmas. Revenirea la suma asigurat iniial se poate face la cererea asiguratului, printr-o asigurare suplimentar, contra plii diferenei de prim corespunztoare. cheltuieli fcute n scopul limitrii daunei; cheltuieli legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii evenimentului

3.2. Asigurarea cldirilor i a coninutului acestora pentru pagube produse de incendii i alte calamiti.
Prin acest tip de asigurare, asigurtorul asigur facultativ, urmtoarele: - cldiri i alte construcii (inclusiv instalaiile aferente acestora sanitare, electrice, ascensoare) care servesc pentru: locuine, birouri, magazine, restaurante, depozite, ateliere, cluburi, cinematografe, teatre, muzee, dependine, cldiri n curs de construcie; - maini, utilaje, instalaii, unelte, motoare, inventar gospodresc i alte mijloace fixe; - obiecte de inventar;

30

- mrfuri, materii prime, materiale, produse finite, semifabricate i alte mijloace circulante materiale. Excepie de la cuprinderea n aceast asigurare fac urmtoarele categorii de bunuri: - bunuri degradate, barci, porturi, diguri, - bunuri din gospodriile persoanelor fizice, autovehicule cu traciune mecanic, navele i animalele care se asigur n alte condiii speciale de asigurare. - bani, hrtii de valoare, documente, obiecte preioase (cu excepia bunurilor de acest fel care constituie obiecte de muzeu sau expoziii, sau a celor care se asigur conform altor condiii speciale de asigurare). Bunurile cuprinse n asigurare trebuie nominalizate n poli, i s se gseasc la locul i adresa menionate n aceasta. Suma asigurat se stabilete pa baza declaraiei asiguratului referitoare la valoarea cldirilor n momentul ncheierii contractului de asigurare, iar aceasta nu trebuie s depeasc valoarea lor la data asigurrii. Sumele la care se face asigurarea se pot stabili conform cererii asiguratului, astfel: a) separat pentru fiecare cldire sau alt construcie, precum i pentru fiecare obiect de muzeu sau expoziie, etc. b) pentru coninut (mijloace fixe i mijloace circulante materiale): -

global pentru toate bunurile din aceeai grup prevzut n tariful de prime anexat,
care se afl n cldire sau n alte construcii.

separat pentru fiecare bun sau pentru unele bunuri, din aceeai grup prevzut n
tariful de prime anexat, care se afl n cldire sau n alte construcii.

Bunurile se asigur la valori declarate de asigurat astfel: o pentru mijloace fixe valoarea de nlocuire; o pentru mijloace circulante costul ori preul de achiziie; o pentru obiectele de art valoarea de catalog (valoarea de circulaie); o pentru alte valori valoarea nominal sau preul pieei; o pentru bunurile casnice costul procurrii din nou a acestora. Dup fiecare pagub, asigurarea continu pentru suma rmas (calculat ca diferen ntre suma asigurat i suma cuvenit drept despgubire), fr modificarea primei. Pentru rentregirea sumei asigurate, asiguratul trebuie s plteasc o prim adiional corespunztoare. n general, societile de asigurare iau n asigurare bunurile de natura construciilor i a coninutului acestora, n cadrul a trei categorii de polie (polia standard, polia standard 31

extins, polia toate riscurile), prin care realizeaz o anumit selecie a riscurilor, tarifele
crescnd n funcie de complexitatea i creterea incidenei de risc. Astfel: n cazul poliei standard, cu tarife mai mici, se despgubesc pagubele produse bunurilor de urmtoarele riscuri: incendiu, inclusiv pagube materiale directe produse bunurilor asigurate, prin carbonizare total sau parial i topire cu i fr flacr, avarii accidentale produse de incendiu instalaiilor de gaze, ap, canal sau nclzire central; trznet; explozie urmat sau nu de incendiu, chiar dac a avut loc n afara cldirii (fr a fi cauzat de dispozitive explozive); cderea pe cldire sau construcie , inclusiv pe cele n care se afl bunurile asigurate a unor corpuri cu excepia dispozitivelor explozive. Polia standard extins, cu tarife mai ridicate, comparativ cu prima categorie, cuprinde riscurile prevzute la polia anterioar la care se adaug riscul de cutremur i/sau, inundaie i/sau, furtun i grindin i/sau, riscuri politice (grev, tulburri civile, aciuni ale unor grupuri ruvoitoare), vandalism, terorism. Polia toate riscurile, cu cele mai mari tarife, cuprinde toate riscurile cu excepia cazurilor de riscuri grave cum sunt: rzboiul civil, revoluia, conspiraia, explozia atomic, radiaiile, poluarea din orice cauz. De asemenea fac excepie cazurile de uzur, fermentaie, ptare din surse normale de cldur, pagube provocate bunurilor mobile aflate sub cerul liber, pagube produse intenionat de asigurat sau de prepuii acestuia. Rspunderea asigurtorului ncepe dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-au pltit primele de asigurare i nceteaz la ora 24 a ultimei zile, din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. La asigurarea construciilor i a coninutului acestora primele de asigurare se stabilesc n mod difereniat pe grupe de bunuri, destinaia acestora, mediul n care se afl (urban sau rural), i separat pentru construcie i pentru coninutul acesteia. La asigurtorii care practic cele trei tipuri de asigurri amintite anterior, tarifele sunt difereniate n general dup aceleai criterii, dar pentru riscurile asigurate n plus peste polia standard se stabilesc prime adiionale, pe categorii de riscuri, astfel nct pentru o asigurare tariful total poate s difere de la un asigurat la altul n funcie de ntinderea proteciei. n cazul n care se solicit ncheierea unei asigurri cu franiz, se aplic coeficieni de ajustare a primelor de asigurare.

32

De asemenea, unii asigurtori acord bonusuri de prim dac poliele se rennoiesc de la un an la altul, aceasta n scopul de a-i menine n portofoliu clienii fideli. Pentru plata integral a primei de asigurare la data ncheierii contractului de asigurare se aplic o reducere a primei datorate, de regul de 10%. Constatarea i evaluarea pagubelor ca urmare a producerii riscurilor asigurate se face de ctre asigurtor i experii acestuia mpreun cu asiguratul. n limita sumei asigurate, n cuantumul despgubirii se includ i cheltuieli de natura celor fcute n scopul limitrii daunelor, precum i cele legate de curirea locului. n cazul producerii riscului asigurat, societatea de asigurri acord despgubiri astfel: a) pentru dauna total: la cldiri, mijloace fixe i obiecte de inventar, sumele asigurate menionate n poli; la celelalte bunuri, valoarea la data producerii riscurilor asigurate a cantitii distruse n ntregime, determinat n funcie de preurile la care s-a ncheiat asigurarea, respectiv costul reparaiilor sau restaurrilor n cazul obiectelor de art, ori preul pieei pentru hrtii de valoare, metale nobile i alte bunuri asemntoare. b) pentru dauna parial: la cldiri, mijloace fixe i obiecte de inventar asigurate la valoarea din nou: costul refacerii, reparaiei, reconstruciei, restaurrii sau nlocuirii prilor avariate ori distruse; iar pentru cele asigurate la valoarea rmas, costurile de mai sus diminuate cu coeficientul de uzur; la celelalte bunuri, valoarea pierderii de calitate la data producerii riscului asigurat determinat n funcie de preurile la care s-a ncheiat asigurarea, respectiv costul reparaiilor, restaurrilor n cazul coleciilor de art, ori preul pieei pentru hrtii de valoare, metale nobile i alte bunuri asemntoare. Din cuantumul despgubirilor se scad: franiza prevzut n poli; valoarea resturilor care pot fi ntrebuinate sau valorificate; orice prime datorate pn la sfritul perioadei de asigurare.

n cazul furtului, dac bunurile nu au fost gsite, despgubirile se acord numai dac la data ntiinrii fcute la asigurtor, au trecut 30 de zile calendaristice, iar plata despgubirilor se face numai dac exist confirmarea scris de la poliie c bunul a fost gsit. Dac dup plata despgubirii bunurile sunt gsite, asiguratul este obligat s restituie suma ncasat cu titlu de despgubire, sau partea din aceasta, reprezentnd valoarea bunurilor gsite. 33

3.3. Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice

Pentru protecia bunurilor aflate n gospodria persoanelor fizice, societile de asigurare propun ncheierea unei polie complexe care include trei asigurri distincte: de bunuri, de accidente i rspundere civil.

a) Asigurarea bunurilor
Prin polia complex sunt asigurate bunuri, precum: mobilier i obiecte casnice, obiecte de buctrie, vesel, frigidere, congelatoare, aparate de uz casnic, aparate audio-video, cri, mbrcminte, covoare, tablouri, obiecte de art, unelte, etc. Bunurile care fac obiectul asigurrii pot fi proprietatea asiguratului sau a altor persoane fizice care locuiesc n mod statornic cu asiguratul. Despgubirile sunt acordate pentru cazurile de distrugere parial sau total a bunurilor, cauzate de: incendiu, explozie, trsnet, cderi de corpuri, grindin, furtun, inundaie, cutremur, infiltrarea apei provenite de la un apartament nvecinat. Asigurarea ofer i posibilitatea despgubirii n cazul furtului prin efracie sau a tlhriei. De asemenea, despgubiri se acord i pentru pagubele cauzate bunurilor cu ocazia msurilor de salvare n timpul producerii daunelor sau pentru cheltuielile fcute cu msurile de salvare a bunurilor asigurate.

b) Asigurarea de accidente
n asigurare este cuprins asiguratul precum i persoanele care locuiesc n mod statornic cu asiguratul, fiind acoperite consecinele unor evenimente cu caracter ntmpltor, fr voina asiguratului, cum sunt: explozia, arsurile, aciunea curentului electric, lovirea, cderea, intoxicaia, asfixierea, atacul din partea altei persoane. Despgubirile se acord pentru cazurile n care, n urma producerii riscului asigurat se constat decesul ori invaliditatea permanent total sau parial.

c) Asigurarea de rspundere civil

n baza acesteia se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul sau persoanele aflate n ntreinerea acestuia, sunt obligate s le plteasc pentru prejudiciile de care rspund n faa legii, fa de tere persoane aflate la domiciliul asiguratului. Asigurarea complex se ncheie n baza declaraiei de asigurare completat de ctre solicitant, pentru o perioad de un an (la cerere se poate ncheia i pe perioade mai scurte, de cel puin 3 luni). Asigurarea este considerat ncheiat odat cu perfectarea contractului de asigurare i plata primelor.

34

Bunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat, acestea neputnd depi valoarea lor, apreciat pe baza preului de vnzare practicat de societile comerciale din care se scade uzura. Pentru ncheierea asigurrii complexe, se ntlnesc dou posibiliti: 1. global, pentru toate bunurile din aceeai locuin la o sum asigurat propus de asigurat i agreat de asigurtor; 2. separat pentru unele bunuri, caz n care pentru acestea se ntocmete un inventar care se anexeaz declaraiei de asigurare. Sumele asigurate pentru asigurrile de accidente i rspundere civil se stabilesc n limitele maxime stabilite pe eveniment asigurat prin normativele fiecrei societi care practic asigurarea complex, sau n unele cazuri poate fi egal cu suma asigurat la bunuri. Prima de asigurare este unic pentru toate felurile de bunuri aflate n locuin i n funcie de cotaiile de prim practicate de societile de asigurare, aceasta putnd fi achitat anticipat i integral sau se poate conveni ca plata s se fac n rate. Rspunderea asigurtorului ncepe dup 5 zile de la ora 24 a zilei n care s-a ncheiat asigurarea, respectiv n care s-au pltit primele de asigurare i nceteaz la orele 24 ale ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. n caz de daun produs dup ncheierea asigurrii, ns naintea trecerii a 5 zile, primele de asigurare se restituie. Pentru o ai bun protecie unele societi de asigurare ofer posibilitatea ncheierii odat cu asigurarea complex a bunurilor i o asigurare a cldirii n care se afl bunurile asigurate, percepndu-se o prim suplimentar n acest scop, dar eliberndu-se o poli unic. n aceast situaie se poate vorbi de o poli global de asigurare a cldirilor i

bunurilor persoanelor fizice. Includerea cldirilor n asigurarea complex i demonstreaz

necesitate n practic, ntruct evenimentele asigurate care produc pagube bunurilor din locuin, au ca i consecin i avarierea cldirii provocnd prejudicii importante.

3.4. Asigurarea autocasco a autovehiculelor

Obiectul asigurrii n cazul poliei autocasco l reprezint autovehiculele nmatriculate n Romnia, aparinnd persoanelor fizice sau juridice, inclusiv remorcile tractate de acestea. n asigurare pot fi cuprinse i unele pri componente ale acestora (accesorii suplimentare, echipamente auxiliare, dotri ulterioare) n condiiile plii unor prime suplimentare fa de prima de baz. 35

Asigurarea se poate ncheia cu valabilitate att pe teritoriul Romniei ct i n strintate, mpotriva urmtoarelor riscuri: incendiu, calamiti naturale, cutremur, alunecri de teren, inundaii, coliziuni cu animale, furt, pagube produse n timpul staionrii, precum i pagube cauzate de implicarea autovehiculului asigurat n accidente de circulaie. Se mai acord despgubiri i pentru: cheltuielile de transport ale autovehiculului la atelierul de reparaii; cheltuieli efectuate legate de msurile de reducere i limitare a pagubelor; pagube produse autovehiculului cu ocazia unor msuri de salvare a bunului asigurat sau a construciei n care se afl n timpul producerii riscului asigurat; n general sunt exceptate de la despgubire urmtoarele pagube i cheltuieli: - pagube cauzate de ntrebuinare, uzare, trepidaii, defecte de fabricaie a materialelor; - pagube produse autovehiculului prin influena temperaturii motorului; - pagube provocate cu intenie de asigurat; - neluarea msurilor de limitare a pagubelor; - svrirea accidentului de ctre o persoan fr permis de conducere; - conducerea autovehiculului n stare de ebrietate; - producerea unor pagube obiectului asigurat n timpul comiterii unei infraciuni; - pagube produse de operaiuni militare n timp de rzboi, revoluie, acte de terorism, greve, tulburri civile; Autovehiculele se asigur la sumele declarate de asigurat, dar s nu depeasc valoarea real la data ncheierii asigurrii: S a Vr , unde Sa suma asigurat, iar Vr valoarea real. Valoarea real se stabilete ca diferen ntre valoarea din nou a autovehiculului i uzura autovehiculului: Vr = Vn Uz, unde: Vn valoarea din nou; Uz uzura autovehiculului; Uzura autovehiculului se stabilete conform procentului de uzur stabilit n funcie de anumite criterii (starea de ntreinere, capacitatea cilindric, vechimea n ani, kilometrii parcuri, etc) i care, difer de la o societate de asigurri la alta. Astfel, U z = Vn cuz %, unde: cuz% - procentul de uzur. Asigurarea autocasco se ncheie pe o perioad de 1 an sau 6 luni pe baza unei cereri tip completate de solicitant i n concordan cu caracteristicile tehnice reieite din certificatul de nmatriculare al autovehiculului. Prima de asigurare se stabilete n funcie de suma asigurat i cota tarifar de prim i poate fi pltit integral sau n rate. Cota procentual de prim este stabilit conform anexelor

36

la condiiile generale ale societii de asigurri respective. Majoritatea asigurtorilor, n momentul ncheierii poliei procedeaz la selecia subiecilor asigurrii i a riscurilor cuprinse n asigurare, acordnd diferite avantaje sau dimpotriv, penalizndu-i pe acei asigurai care, prin comportamentul lor genereaz o probabilitate de risc mai ridicat dect media avut n vedere la determinarea primei de baz. Procedura este preluat din practica internaional i este cunoscut sub denumirea de

clauza bonus mallus i const n urmtoarele:

a) clauza bonus se refer la reducerea primei de asigurare pentru contractele de asigurri cu durata de 1 an, care se rennoiesc consecutiv n urmtorii ani. Reducerea este aplicat ncepnd cu cel de-al doilea an consecutiv de asigurare i continu pn n cel de-al aselea an i urmtorii. Aceasta va duce pn la o reducere de 40%sau 45%, dup care, din al cincilea an i urmtorii, se pstreaz la acest nivel, dac asiguraii nu au produs avarii i nu solicit despgubiri. b) partea mallus a clauzei const n majorarea primei de baz ncepnd cu anul urmtor de asigurare (de regul cu 10%) celui n care se constat c asiguraii au produs avarii i au solicitat despgubiri. Constatarea i evaluarea pagubelor se face de ctre inspectorii de daune. Cuantumul pagubei se consemneaz n devizul de reparaii, i este egal cu costul reparaiilor prilor avariate (piese nlocuite, materiale i manopera aferent), la care se calculeaz i TVA-ul aferent. Despgubirea trebuie s acopere paguba astfel determinat, dar s nu depeasc suma asigurat i valoarea real: D < Sa < Vr sau D = Sa = Vr Din despgubire se scade franiza (dac asigurarea fost ncheiat cu franiz), precum i ratele restante de prim i scadente la termenul de plat urmtor datei la care se face plata despgubirii. Dac asigurarea s-a ncheiat la o sum asigurat mai mic dect valoarea real, atunci despgubirea se reduce corespunztor raportului n care se afl suma asigurat fa de valoarea real. Dup plata daunei, suma asigurat se micoreaz cu valoarea despgubirii i poate fi rentregit pentru perioada rmas pn la expirarea asigurrii, printr-o prim suplimentar. Asiguraii au obligaia s acioneze n scopul ntreinerii n bune condiii a obiectului asigurat i s comunice n scris asigurtorului orice modificare a circumstanelor de risc iniiale, imediat ce acestea apar. Toate aceste elemente prezentate sunt parte integrant a condiiilor generale de asigurare i pot s difere sensibil de la un asigurtor la altul.

37

3.5. Asigurarea bunurilor pe timpul transportului terestru (cargo)

Contractele de asigurare a bunurilor pe timpul transportului terestru cuprind doar mrfurile obinuite care sunt transportate pe cile ferate, cu vehicule sau prin pot. n condiii speciale pot fi acceptate i mrfuri perisabile, periculoase (uor combustibile, inflamabile sau explozive, lichide acide), bunurile de valoare mare (bani, hrtii de valoare, documente, obiecte preioase, colecii, tablouri), precum i animalele vii. n cadrul asigurrii bunurilor pe timpul transportului terestru sunt acoperite urmtoarele riscuri: incendiu, trsnet, explozie, furtun, ploaie, grindin, inundaie, cutremur, prbuire sau alunecare de teren, contaminare, avalan de zpad; accidente ale mijlocului de transport: ciocniri, loviri, izbiri, cderi, derapri, rsturnri, mpotmoliri. acte de tlhrie; spargere, scurgere, risipire, dispariie sau furt al bunurilor asigurate, ca urmare a unui accident al mijlocului de transport; accidente n timpul ncrcrii, aezrii sau descrcrii bunurilor. Nu se acord despgubiri pentru: - pagubele produse din cauza unor nsuiri proprii naturii bunurilor transportate; - pagubele produse ca urmare a relei conservri de ctre asigurat a bunurilor transportate, a ambalrii i a transportrii bunurilor n stare deteriorat; - pagubele produse bunurilor transportate, provocate de viermi, roztoare, insecte, ger sau cldur atmosferic; - pagubele produse bunurilor transportate, ca urmare a predrii spre expediere a unor bunuri excluse de la transport, sub denumire fals, inexact sau incomplet. La asigurrile cargo, suma asigurat poate fi format din: a) valoarea bunurilor conform facturii; b) costul transportului i costul asigurrii, dac acestea nu sunt incluse n valoarea facturii; c) cheltuieli i taxe vamale; d) o supraasigurare de 10% din valoarea bunului pentru acoperirea acelor cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii. Prima de asigurare se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim. Cotele de prim variaz n funcie de felul transportului. 38

n cazul transportului pe cile ferate, rspunderea asigurtorului ncepe n momentul primirii bunurilor de ctre transportator i nceteaz n momentul eliberrii bunurilor ctre destinatar. n cazul transporturilor efectuate cu autovehicule, rspunderea asigurtorului ncepe n momentul ncrcrii bunurilor n vehicule i nceteaz n momentul descrcrii bunurilor la destinaie.

3.6. Asigurarea aeronavelor

n cadrul acesteia, obiectul asigurrii l reprezint navele aeriene aparinnd companiilor aeriene de transport i asociaiilor sportive, care sunt asigurate pentru: pierderea sau avarierea navei; rspunderea fa de pasageri i pentru bagajele acestora, precum i pentru mrfurile transportate; rspunderea civil legal fa de teri. n baza contractului de asigurare, pentru pierderea sau avarierea aeronavei se acord despgubiri pentru: pierderea fizic direct sau pierderea total constructiv, ori avarierea aeronavei, n timpul zborului, rulrii la sol i a staionrii la sol; dispariia aeronavei; avariile pricinuite aeronavei de msurile de salvare; cheltuielile fcute pentru salvarea i conservarea aeronavei; cheltuielile de judecat, arbitraj fcute de asigurat, cu acordul asigurtorului, n scopul formulrii preteniilor fa de teri.

Pierderea fizic direct reprezint distrugerea complet a aeronavei, fiind imposibil

repunerea ei n stare de folosin.

Pierderea total constructiv reprezint avarierea grav a aeronavei, astfel nct

cheltuielile implicate de operaiunile de salvare, de msurile de limitare a pagubei, de transport, reparaie i repunere n stare de folosin depesc 75% din suma asigurat. n baza asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal fa de teri, asigurtorul acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de despgubiri i cheltuieli de judecat pentru:

39

- vtmarea corporal sau decesul pasagerilor ca urmare a accidentrii acestora la bordul aeronavei sau n cursul operaiunilor de mbarcare sau de debarcare; - pierderea, avarierea sau distrugerea bagajelor i a bunurilor aflate asupra pasagerilor; - pierderea, avarierea sau distrugerea mrfurilor transportate; - vtmarea corporal sau decesul persoanelor ori avarierea sau distrugerea bunurilor din afara aeronavei, cu condiia ca acestea s fi fost cauzate n mod direct de aeronav sau de obiecte desprinse ori czute din aceasta. La asigurarea aeronavelor nu sunt acoperite urmtoarele situaii: - pierderea suferit ca urmare a folosirii pistelor i a terenurilor de aterizare neautorizate, cu excepia cazurilor de for major; - pierderile provocate de transportul de pasageri i mrfuri peste numrul de locuri i greutatea admis de capacitatea de transport a aeronavei; - pierderile provocate de aciunea intenionat sau de culpa grav a asiguratului sau a reprezentanilor si; - pierderea suferit n perioada n care aeronava este folosit n scop ilegal sau este utilizat n alt mod dect cel conform termenilor din certificatul de aeronavigabilitate; - pierderea suferit ca urmare a folosirii aeronavei n alt scop dect transportul de pasageri sau mrfuri; - pierderi produse din cauza zgomotului, polurii sau altor pericole asemntoare. Asiguratul nu are rspundere civil legal dac accidentul a fost produs: dintr-un caz de for major; din culpa exclusiv a persoanei pgubite; din culpa exclusiv a unei tere persoane.

Aeronavele se asigur la sumele declarate de asigurat i agreate de asigurtor i care nu trebuie s depeasc valoarea de nlocuire a aeronavei la data ncheierii asigurrii. Rspunderile se asigur la sumele declarate de asigurat pentru pasageri, bagaje i pentru mrfurile transportate, precum i pentru teri, n limitele prevzute n legislaia din Romnia, n conveniile internaionale la care ara noastr este parte sau n acordurile ncheiate de asigurat cu partenerii si externi.

Despgubirile. n caz de pierdere fizic direct sau de dispariie, asiguratul este

despgubit cu suma asigurat. n caz de pierdere total constructiv, despgubirile se acord astfel:

40

dac aeronava poate fi reparat, despgubirea este reprezentat de costul reparaiilor necesare din care se scade valoarea reperelor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica;

dac aeronava nu mai poate fi reparat sau dac efectuarea reparaiei nu este justificat, despgubirea este reprezentat de suma asigurat, din care se scade valoarea reperelor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica;

Asigurarea aeronavelor se poate ncheia fie pentru o perioad de timp, fie pentru o cltorie determinat. n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, la asigurrile ncheiate pentru o perioad de timp, rspunderea asigurtorului ncepe i nceteaz la datele prevzute n polia de asigurare. La asigurrile ncheiate pentru o perioad determinat, rspunderea asigurtorului ncepe: n momentul nceperii operaiunilor de mbarcare sau ncrcare pe aeroportul de plecare; n momentul pornirii motoarelor (n cazul unei cltorii fr pasageri sau mrfuri); n momentul terminrii operaiunilor de debarcare sau descrcare pe aeroportul de destinaie; n momentul opririi motoarelor (n cazul unei cltorii fr pasageri sau mrfuri); Rspunderea civil a companiilor de navigaie aerian este reglementat pe plan internaional prin: Convenia de la Varovia (1929), completat cu protocolul de la Haga (1955), se aplic transporturilor internaionale de persoane, mrfuri sau bagaje; Convenia de la Chicago (1944), privind transporturile aeriene internaionale, prin care rile semnatare se oblig s acorde dreptul de survol n anumite cazuri expres menionate Convenia de la Roma (1953), se aplic n cazul daunelor provocate terilor din afara aeronavei; Convenia de la Tokyo (1963), se aplic infraciunilor penale sau actelor care pot compromite securitatea aeronavei, a persoanelor sau a bunurilor aflate n aeronav; i nceteaz:

41

3.7. Asigurarea maritim

3.7.1. Conceptul de avarie Asigurarea maritim, ca ramur a asigurrilor de bunuri, protejeaz navele maritime i fluviale, celelalte ambarcaiuni i instalaii folosite n porturi, precum i ncrctura acestora mpotriva unui complex de riscuri. Principalele riscuri asigurate sunt: uragane, furtun, incendiu, naufragiul navei, euarea navei, ciocnirea dintre dou nave-abordaj-, precum i ciocnirea navei cu un corp fix plutitor altul dect o nav-coliziune. n afara acestor riscuri care sunt provocate de fore majore :i nu de voina oamenilor, sunt de menionat i pagubele pe care le pot suferi nava i ncrctura din cauza neglijenei echipajului navei, al actelor ilegale comise fr ncuviinarea armatorului sau pagubele determinate de persoane, strine de nava respectiv. Prin avarie se nelege o pagub material sau o degradare a unui obiect, indiferent de mrimea i de cauza acestuia. Pierderea obiectului considerat poate fi: -total, ca n cazul scufundrii unei nave sau n cel al aruncrii n mare a ncrcturii; -parial, ca n cazul deteriorrii unor instalaii de pe nav, al lurii de valuri a unor obiecte aflate la bord, al deteriorrii unor produse fcnd parte din ncrctur, ca urmare a ptrunderii apei de mare n cal sau a izbucnirii unui incendiu pe vas, etc. n noiunea de avarie se includ i cheltuielile excepionale fcute pentru salvarea navei i a ncrcturii. Din punct de vedere al asigurrii se face distincie ntre avarie particular i

avarie comun sau general. Avaria particular se caracterizeaz prin aceea c paguba material adus unor bunuri
este consecina direct a forei majore (furtun, incendiu, euare, etc), a unei greeli de navigaie (abordaj, coliziune), a viciilor proprii bunurilor respective (autoaprindere, degradare n anumite condiii, etc). Pagubele i cheltuielile care se ncadreaz n avaria particular privesc interesul uneia dintre prile care particip la expediia maritim, adic fie numai interesul navei, fie pe cel al ncrcturii. Avaria particular are un caracter accidental i nu deliberat, i este efectul unor riscuri produse n afara voinei oamenilor.

Avaria comun sau general se caracterizeaz prin aceea c paguba (sacrificiul) sau
cheltuiala extraordinar a fost de comandant n mod intenionat i raional pentru salvarea de la pericolul care amenina interesele tuturor celor care participau la expediia maritim. Pentru ca o pagub sau o cheltuial s fie acceptat ca avarie comun, ea trebuie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele condiii: - paguba (sacrificiul) sau cheltuielile extraordinare s fie rezultatul unei aciuni ntreprinse cu intenie de ctre comandant, iar msura luat s fie raional; 42

- aciunea s aib drept scop salvarea de la o primejdie comun a navei, a ncrcturii acesteia, precum i a navlului (cnd este cazul); - sacrificiul s fie real, adic s nu fie vorba de aruncarea peste bord a unor obiecte considerate ca pierdute i lipsite de valoare; - aciunea s aib loc ntr-o situaie excepional, iar nu n condiii normale de navigabilitate. Stabilirea caracterului avariei este important, deoarece regimul de decontare a pagubelor difer n funcie de natura avariei. n cazul avariei particulare paguba se suport fie de nav, fie de ncrctur, n funcie de bunul care a fost supus avariei sau pentru care s-au efectuat cheltuieli de salvare, adic acestea privesc fie nava fie ncrctura. n cazul avariei comune, paguba suferit n urma msurilor luate n mod contient i raional se repartizeaz ntre cele trei interese, adic ntre nav, ncrctur i navlu. Estimarea pagubelor (sacrificiilor) i cheltuielilor admise n avaria comun precum i repartizarea acestora ntre prile interesate se efectueaz de experi specialiti n materie denumii dispaori. Documentul de lichidare a avariei comune ntocmit de aceti experi, poart denumirea de dispa. n materie de asigurare maritim, pierderea vizeaz att nava ct i ncrctura i poate s fie parial sau total. Pierderea parial atunci cnd daunele produse de un risc asigurat la nav sau la ncrctur nu sunt att de mari nct bunurile respective s fie considerate pierdere total. Pierderea total poate s fie real sau prezumat. O nav este considerat pierdere total real, atunci cnd este complet distrus sau grav avariat, nct nu mai poate fi reparat sau costul reparaiei ar depi valoarea comercial a navei. Aceast pierdere total real poate fi provocat de scufundarea, distrugerea prin incendiu sau dispariia fr urm. Pierderea total prezumat sau prin interpretare se caracterizeaz prin aceea c nava exist i poate fi salvat i reparat, dar ea este att de grav avariat nct operaiile de salvare i reparare, dac s-ar efectua, ar reclama cheltuieli extrem de mari, care ar depi valoarea asigurat a navei. n practic, se folosete o clauz care prevede dreptul asiguratului de a considera nava pierdere total prezumat, atunci cnd valoarea reparaiilor depete trei ptrimi din valoarea real sau din valoarea de asigurare a navei. Asiguratul are posibilitatea s opteze pentru una din urmtoarele soluii: a) s considere paguba drept avarie parial i s pstreze nava, primind de la asigurtor, cu titlu de despgubire, o sum egal cu valoarea estimat a pagubei; 43

b) s abandoneze nava asigurtorului, ca i cum ar fi o pierdere total real, i s primeasc, drept despgubire, valoarea asigurat. 3.7.2. Asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului maritim Acest tip de asigurare denumit Cargo, cuprinde bunurile care fac obiectul transportului internaional de mrfuri i se ncheie pentru valoarea bunurilor respective, inclusiv cheltuieli de transport, taxele vamale i alte cheltuieli asemntoare. Asigurarea cargo se ncheie pentru despgubirea daunelor produse ca urmare direct a riscurilor ntmpltoare ale transportului. n practica internaional, riscurile transportului au fost grupate, stabilindu-se condiii de asigurare n care se arat, n mod difereniat, ce pierderi se despgubesc i din ce cauze. Condiiile la care ne referim se numesc A, B i C i se deosebesc ntre ele prin sfera mai larg sau mai restrns de cuprindere a riscurilor n asigurare. Sfera cea mai larg de cuprindere n asigurare o ofer condiia A adic acoper, cu unele excepii, toate riscurile de pierdere i avariere a bunurilor asigurate, urmat de condiia B i pe ultimul loc, condiia C. Pe lng aceste riscuri de condiia A, B, C, contractul de asigurare cargo poate s prevad i alte condiii speciale de risc: riscuri de depozitare, riscuri de furt, jaf i nelivrare, riscuri de rzboi, riscuri de grev, etc. Asigurarea poate fi ncheiat de organizaii din Romnia, societi mixte cu participare romneasc, organizaii strine, etc. asigurarea se ncheie n lei i sau n valut.

Suma asigurat poate fi format din:

- valoarea bunului (conform facturii sau n lipsa acesteia valoarea de pia a bunului la locul de expediere n momentul ncheierii asigurrii); - costul transportului, al asigurrii precum i alte costuri legate de transportul bunului i necuprinse n valoarea facturii; - cheltuieli i taxe vamale; - o supra-asigurare de 10% din valoarea bunului asigurat pentru acoperirea acelor cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii.

Durata asigurrii. Asigurarea de transport a ncrcturii nu are o limit de timp, ci

opereaz potrivit clauzelor internaionale pe principiul duratei transportului de la depozit la depozit. De aici, rezult c rspunderea asigurtorului ncepe n momentul n care bunul asigurat prsete depozitul indicat n contractul de asigurare spre a fi transportat i nceteaz cnd bunul transportat este livrat la depozitul destinatarului.

44

Locul asigurrii. La asigurrile de transport, locul asigurrii este oriunde se afl bunul
asigurat n timpul perioadei de asigurare (n timpul transportului). Asiguratul are obligaia s anune pe asigurtor ori de cte ori intervin elemente noi, necunoscute de asigurtor n momentul ncheierii asigurrii cum ar fi: schimbarea rutei, a locului de transbordare sau de destinaie, ntrziere n expedierea ncrcturii. Contractul este lovit de nulitate, n cazul n care asiguratul a ascuns o serie de elemente pe care, dac le-ar fi cunoscut, asigurtorul nu ar fi acceptat asigurarea respectiv sau ar fi stabilit condiii de asigurare limitative. Despgubirea acordat nsumeaz att prejudiciul direct cauzat prin distrugerea sau avarierea bunurilor, ct i cheltuielile judicios efectuate pentru salvarea bunurilor. Mrimea daunei se determin n funcie de urmtoarele elemente, care, se adun: valoarea bunurilor distruse n ntregime; volumul cheltuielilor ocazionate de recondiionarea bunurilor avariate parial; volumul cheltuielilor pentru salvarea bunurilor i pstrarea celor rmase, valoarea recuperrilor ( care mai prezint o valoare i pot fi valorificate); franiza, potrivit condiiilor de asigurare.

i se scad:

Asigurarea bunurilor n timpul transportului se ncheie pe principiul proporionalitii. Ca urmare ntre despgubire i daune poate s fie un raport de egalitate sau despgubirea poate s fie mai mic dect dauna, cnd ncrctura a fost asigurat pentru o valoare mai mic dect cea real. Pentru acordarea despgubirii, dauna trebuie s fie constatat. Constatarea daunelor se face prin comisarii de avarie, care sunt persoanele fizice sau juridice ce reprezint organizaia de asigurare la locul unde se constat dauna. 3.7.3.Asigurarea navelor maritime i fluviale Aceast asigurare numit casco cuprinde navele comerciale, navele de pescuit, alte ambarcaiuni, alupe, lepuri, etc. Asigurarea se poate ncheia n una din urmtoarele condiii: a) pierdere total, avarii i rspundere pentru coliziuni; b) pierdere total, avarie comun i rspundere pentru coliziuni; c) pierdere total i avarii; d) pierdere total; e) pierdere total i avarie comun; f) asigurarea navelor aflate n construcie n antierele navale. 45

Despgubirea. n baza asigurrii ncheiate n una din condiiile de mai sus,

asigurtorul acord despgubiri pentru: a) pagubele produse navei de urmtoarele riscuri: - pericole ale mrilor, fluviilor, lacurilor etc.; - incendiu, explozie; - aruncare peste bord i luare de valuri; - piraterie; - furt comis de ctre persoane din afara navei; - cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trsnet; - coliziune cu diferite nave, obiecte etc.; - eroare de navigaie; b) cheltuieli necesare i economicoase pentru prevenirea pagubei, micorarea pagubei produse; c) retribuiile de salvare sau asistena acordat navei, inclusiv cheltuielile cu experii, avocaii de judecat etc.; d) cheltuielile reprezentnd contribuia navei la avaria comun; e) sumele ce cad n sarcina asiguratului din diverse motive. Asigurtorul nu acord despgubiri pentru: - uzura normal, deteriorarea treptat i defectele ascunse ale corpului navei, ale motoarelor etc.; - pagubele produse de forarea gheii, cu excepia navelor care au destinaia de sprgtoare de ghea; - scoaterea sau ndeprtarea epavei; - pagube indirecte; - pierderi de viei omeneti, daune corporale sau mbolnviri; De asemenea, nu acord despgubiri pentru pagubele produse navei de: rzboi, rzboi civil, revoluii, greve etc., dect dac acestea au fost prevzute expres n contract. Nava se asigur pentru suma declarat de asigurat i agreat de asigurtor i care nu trebuie s fie inferioar valorii de nlocuire sau s depeasc valoarea din nou a unei nave similare la data ncheierii asigurrii. Asigurarea casco se poate ncheia pentru o singur cltorie bine definit sau pentru toate cltoriile pe care urmeaz s le efectueze nava ntr-o anumit perioad de timp. De regul, se folosete aceast din urm soluie, asigurndu-se nava pentru toate cltoriile prevzute a se realiza n cursul unei anumite perioade, spre exemplu un an. 46

Constatarea daunei i determinarea mrimii acesteia se efectueaz prin comisarii de avarie, cnd nava este n strintate, i prin organe proprii la napoierea navei n ar. Rspunderea asigurtorului pentru fiecare pagub la nav se limiteaz la suma asigurat. n caz de pierdere total real, efectiv sau constructiv, sau de dispariie a navei, drept despgubire se pltete suma asigurat a acesteia i suma asigurat suplimentar. Se consider pierdere total constructiv a navei atunci cnd costul repunerii navei n stare de folosin depete mai mult de din suma asigurat a acesteia. Nava se consider disprut, n situaia n care n timp de 180 de zile de la data ultimei tiri primite de la aceasta, nu s-a mai reuit a se mai obine vreo informaie cu privire la existena ei. n caz de avarie, drept despgubire se pltete cuantumul pagubei, fr scderea uzurii. Cuantumul pagubei este egal cu costul reparaiei prilor sau pieselor avariate ori cu costul de nlocuire al acestora, din care se scade valoarea eventualelor pri sau piese recuperate. La stabilirea despgubirii datorate de asigurtor, se ine seama de franiz, n sensul c avariile navei se despgubesc numai n cazul n care cuantumul pagubei depete franiza deductibil pe eveniment. Franiza nu se aplic n cazurile de avarie comun i de coliziune cu alte nave, instalaii portuare ori alte obiecte fixe sau plutitoare. Asigurtorii n ramura maritim, pentru ncrcturi (cargo) i nave (casco) sunt organizai pe plan mondial n Uniunea Internaional a Asigurrilor Maritime ( I.U.M.I. ). Aceasta este o organizaie profesional internaional, nonguvernamental, avnd ca scop reprezentarea, aprarea intereselor asigurtorilor pe plan mondial, documentarea complex asupra conjuncturii pieelor de asigurare, etc. Aceasta a fost nfiinat n anul 1874, reorganizat n 1946 i are sediul n Zrich. ADAS a devenit membru al acestei uniuni n 1965.

3.8. Asigurarea animalelor i a culturilor agricole

Asigurrile din agricultur, respectiv asigurarea animalelor i a culturilor agricole se ncheie numai pe baze contractuale cu societile de asigurare romneti. 3.8.1. Asigurarea animalelor Se pot asigura animalele aparinnd persoanelor fizice i juridice indiferent de forma de proprietate, cu domiciliul, sediul sau rezidena n Romnia. Asigurtorul mai asigur 47

animalele primite n folosin de persoanele juridice i care aparin altor persoane juridice, precum i animalele primite spre cretere sau ngrare de persoane fizice i juridice, pe baz de contracte ncheiate cu persoane juridice. Sunt primite n asigurare (obiectul asigurrii): bovinele peste 6 luni; porcinele peste 6 luni; porcinele aflate n ngrtorii, aparinnd persoanelor juridice, avnd o greutate de cel puin 40 kg. indiferent de vrst; ovinele i caprinele de peste 1 an; cabalinele n vrst de 115 ani. Nu pot fi asigurate: - animalele aflate n gospodriile care nu respect regulile sanitar-veterinare de ngrijire, hrnire, ntreinere i folosire a animalelor; - animalele bolnave, rahitice, schilodite, oarbe, etc; - animalele aparinnd persoanelor fizice din localitile situate n Delta Dunrii. Animalele se asigur pentru sumele propuse de asigurat, la stabilirea crora se ine seama de urmtoarele criterii: - la animalele aparinnd persoanelor fizice, suma asigurat nu poate depi valoarea de pe piaa local a animalelor respective. n caz de daun, din despgubire asigurtorul deduce franiza stabilit prin contractul de asigurare. - la animalele de ras comun, aparinnd persoanelor juridice, suma asigurat nu poate depi valoarea de pe piaa local a animalelor n cauz; - la porcinele din ngrtorii, aparinnd persoanelor juridice, suma asigurat se stabilete pe baza greutii medii a animalelor i a preului de achiziie al crnii n viu, practicat de ctre societile comerciale de industrializare a crnii; - la animalele de reproducie, procurate din import de ctre persoane juridice, precum i la cele de ras de provenien indigen, asigurarea se poate ncheia la sume corespunztoare valorii de procurare ori celei de inventar a animalelor respective. Animalele dintr-o gospodrie se primesc n asigurare numai pentru o sum egal de fiecare animal din aceeai grup de vrst i de ras. Despgubirile se acord n cazul pieiri animalelor asigurate n urma bolilor, inclusiv sub form de epizootii, a accidentelor, a sacrificrii (n anumite condiii), precum i a scoaterii acestora din gospodrie pentru combaterea anemiei infecioase. Accidente pentru care se acord despgubiri se consider a fi: incendiul, explozia, trsnetul, uraganul, cutremurul, grindina; atacul animalelor slbatice sau al altor animale muctura erpilor veninoi, intoxicarea cu ierburi sau substane toxice ori medicamentoase

48

precum i insolaia, asfixierea, necul, castrarea fcut de organele veterinare, cderea pe animale a unor corpuri, leziuni interne provocate de nghiirea de obiecte. Nu se acord despgubiri n cazurile n care: - animalele au pierit din cauza btrneii, au fost tiate din iniiativa asiguratului fr a fi existat o dispoziie de sacrificare dat de organele n drept; - animalele au pierit din cauza lipsei de furaje sau furaje necorespunztoare; - cnd cadavrele animalelor au fost distruse sau ngropate nainte de examinarea lor de ctre organele n drept; - paguba s-a produs din culpa asiguratului, a unui membru din conducerea persoanei juridice, a oricrei persoane fizice majore care locuiete sistematic i gospodrete mpreun cu asiguratul. Despgubirea de asigurare nu poate depi suma asigurat, cuantumul pagubei i nici valoarea animalului la momentul producerii riscului asigurat. Primele se asigurare anuale sunt stabilite de asigurtor n procente fa de suma asigurat pe specii, rase i grupe de vrst de animale. Rspunderea asigurtorului ncepe: a) n caz de accident, dac pieirea sau tierea animalului a avut loc dup cinci zile de la expirarea zilei n care s-au pltit primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de asigurare; b) n caz de boal, dac pieirea, tierea sau scoaterea animalelor din gospodrie pentru combaterea anemiei, infecii, a avut loc dup 60 de zile de la expirarea zilei n care s-au pltit primele i s-a ntocmit contractul. Rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 2400 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. n afara asigurrii obinuite a animalelor, la care ne-am referit mai exist asigurarea

facultativ global pentru efectivele mari de animale pe care le dein societile comerciale
pentru producerea, industrializarea i comercializarea produselor agrozootehnice, societile agricole. Aceasta se ncheie fr termen i include toate animalele din aceeai specie, care au mplinit vrsta de cuprindere n asigurare. Primele de asigurare sunt fixe, pe specii i grupe i se achit trimestrial, pe cap de animal, n funcie de numrul animalelor din specia asigurat, existent la finele trimestrului precedent celui n care se face calcularea primelor. n cazul n care numrul animalelor existente la sfritul trimestrelor prezint modificri eseniale fa de cel prevzut, se procedeaz la regularizarea primelor. Contractul de asigurare se reziliaz, fr restituirea primelor, n cazul n care, sumele datorate de unitatea asigurat, cu titlu de prim, nu au fost achitate la scaden i nici n perioada de psuire. 49

Despgubirile se acord, n limita sumelor asigurate, innd seama de rasa, sexul i vrsta animalului la data producerii evenimentului asigurat. Pentru aceeai specie de animale nu pot fi valabile, n acelai timp, att asigurarea obinuit ct i cea global. 3.8.2. Asigurarea culturilor agricole. Societile specializate n asigurri agricole ncheie contracte de asigurare cu persoane fizice, asociaii agricole, societi comerciale agricole i regii autonome, pentru culturi agricole, precum i pentru rodul viilor, al pomilor i al hameilor. Asigurarea acoper urmtoarele riscuri: - la culturile agricole grindina, ngheul trziu de primvar i/sau ngheul timpuriu de toamn, efectele directe ale ploilor toreniale, prbuirile sau alunecrile de terenuri cultivate, incendiul provocat de descrcri electrice, precum i efectul furtunii pe terenurile nisipoase; - la rodul viilor, al pomilor i al hameiului, fenomenele de mai sus precum i furtuna. Nu se acord despgubiri pentru pagubele produse de: -diminuarea produciei din cauza nerespectrii regulilor agrotehnice; -revrsarea apelor Dunrii -operaii militare n timp de rzboi. Asigurarea se poate ncheia oricnd n timpul anului i este valabil pentru anul agricol n curs sau pentru anul calendaristic, dup cum prile au convenit. n ceea ce privete durata asigurrii, contractele pot fi ncheiate pe termen de 1 an sau pe perioade de 3 ani. n cadrul asigurrii obinuite a culturilor agricole se pot asigura toate speciile de plante, rodul viilor, al pomilor i hameiului, cu unele excepii: fneele i punile naturale, pdurile, plantele decorative, culturile n sere i rsadnie, pepinierele de orice fel, plantaiile de cpuni, zmeur i arbuti fructiferi. n sistemul de asigurare paual a terenului arabil, se pot asigura culturile agricole de pe ntreaga suprafa arabil a asiguratului cu unele excepii: loturile hibridare, culturile semincere, tutunul, via, pomii fructiferi i hameiul. Aceste culturi pot fi ns asigurate separat n cadrul asigurrii obinuite. La asigurarea obinuit a culturilor, suma asigurat se stabilete de asigurat, n limitele agreate de asigurtor i care sunt difereniate, n funcie de grupa tarifar n care se ncadreaz fiecare cultur. La asigurarea paual a terenului arabil, suma asigurat se stabilete pe hectar. Dac la producerea riscului asigurat se constat c suma asigurat a fost stabilit la o valoare mai mare dect valoarea real a unei culturi, despgubirea va fi stabilit la nivelul 50

pagubei reale, i nu la nivelul sumei asigurate. n situaia n care o cultur este subasigurat, despgubirea va acoperi numai acea parte a pagubei care se ncadreaz n limita sumei asigurate. Prima tarifar la culturile agricole, rodul viei, al pomilor i al hameiului stabilit la 100 lei sum asigurat este calculat de asigurtor, pe grupe tarifare i pe categorii de judee, n funcie de specificul culturii, gradul de sensibilitate al acesteia la factorii de risc asigurat, evoluia daunelor provocate de respectivii factori n zona respectiv i de tipul asigurrii. La asigurarea paual a terenului arabil, prima tarifar este stabilit pe zone (indiferent de culturile agricole), n sume fixe pe hectarul de teren arabil cuprins n asigurare. n cazul contractelor multianuale, la asigurarea obinuit a culturilor agricole, asigurtorul practic un sistem de stabilire a primelor bazat pe principiul bonus-mallus. Astfel, o poli de asigurare pentru care asigurtorul nu a pltit despgubiri o perioad de doi ani, beneficiaz ncepnd cu cel de-al treilea an de reduceri de prim. Invers, n cazul n care s-au pltit sau se datoreaz despgubiri, prima de asigurare pentru anul urmtor se majoreaz. Despgubirea se stabilete n funcie de starea culturilor i a rodului viilor n momentul producerii riscului asigurat, precum i de valoarea estimat pagubei; ea nu poate depi valoarea produciei probabile, cuantumul pagubei i nici suma asigurat. Prin cuantumul pagubei se nelege valoarea produciei probabile corespunztoare gradului de distrugere din riscuri asigurate. Valoarea produciei probabile pe hectar se stabilete prin nmulirea produciei medii, realizate la hectar n ultimii trei ani cu recolte normale, cu suma maxim ce se poate asigura de fiecare kilogram. Constatarea i evaluarea pagubelor se efectueaz de ctre inspectorii de daune, n prezena asigurailor sau a reprezentanilor acestora. Rspunderea asigurtorului ncepe dup intrarea n vigoare a asigurrii, la date diferite n funcie de momentul n care riscul asigurat poate ncepe s produc pagube bunului asigurat (momentul rsdirii, rsririi, nsmnrii, nfloririi, etc n funcie de culturi i de riscul asigurat). Rspunderea asigurtorului nceteaz din momentul recoltrii (seceriului, culesului, scoaterii rdcinilor i tuberculilor). Asiguratul este obligat s-i ntrein culturile n bune condiii, cu respectarea regulilor agrotehnice, i s ia msuri de prevenire a distrugerii ori vtmrii culturilor agricole i a rodului viilor, a pomilor precum i pentru limitarea pagubelor, respectiv pentru salvarea culturilor rmase, prin ngrijirea lor suplimentar.

51

CAPITOLUL IV

ASIGURRI DE PERSOANE

4.1. Conceptul i caracteristicile asigurrilor de persoane

n funcie de riscul asigurat n asigurarea de baz, asigurrile de persoane pot fi mprite n dou categorii: asigurri de via, care acoper riscul de deces; asigurri de persoane altele dect cele de via, care acoper n asigurarea principal, integritatea corporal sau sntatea persoanei. Conform contractului de asigurare, la producerea riscului asigurat, asiguratul primete o indemnizaie de asigurare corespunztoare unei sume stabilit iniial, denumit sum asigurat, trebuind s plteasc n schimb prima de asigurare. n schimbul unei prime suplimentare de asigurare, la ambele tipuri de asigurare se pot aduga clauze adiionale care extind acoperirea acordat prin produsul principal. Acestea poart denumirea de asigurri de persoane. Cele mai vechi forme ale asigurrii de via au aprut n antichitate (n Grecia i Roma antic), sub forma: indemnizaiilor de deces, care se acordau n vederea acoperirii cheltuielilor de nmormntare i asigurrilor de rent viager. Prin asigurarea de nmormntare, asigurtorul suporta toate cheltuielile de nmormntare sau incinerare. Aristocraii ncheiau cu supuii lor contracte de rent viager, pentru ca acetia s obin venituri pentru tot restul vieii (acestea prevedeau aceeai sum anual, indiferent de vrsta asiguratului, fapt pentru care, de multe ori oamenii declarau copii n locul adulilor pentru a beneficia de rente pe o perioad mai mare). n Evul Mediu, asociaiile de sprijin reciproc care reuneau meteugarii i lucrtorii din acelai domeniu (cunoscute sun numele de ghilde) constituiau fonduri speciale de indemnizaie pentru urmaii membrilor lor.

52

n Anglia, n secolele XVI XVII se practicau asigurri mai evoluate i diversificate, principalele fiind: - asigurrile pe termen scurt, respectiv pe o perioad determinat, numai pentru acoperirea riscului de deces, folosite de comerciani i de cei care voiajau pe mare. De asemenea, acestea mai erau folosite i ca o garanie pentru mprumuturi, astfel nct, dac asiguratul deceda, creditul putea fi rambursat de ctre asigurtor. - asociaiile mutuale de asigurri, unde membrii acestora participau cu o anumit sum la crearea unui fond din care se plteau anumite sume de bani familiilor membrilor decedai; - anuitile, care reprezentau o form de asigurare de pensie, prin care se oferea asigurailor un venit pentru o anumit perioad de timp. Acestea erau de mare ajutor n special vduvelor dup moartea soului. Cu timpul, nevoile care au determinat ncheierea unei asigurri de via s-au schimbat, astfel c astzi, n afara grijilor legate de cheltuielile de nmormntare, se constat nevoia unor asigurri printre care: asigurarea unei protecii financiare a familiei sau a celor dependeni n caz de deces; achitarea datoriilor unei persoane n caz de deces, n care asigurarea apare ca o garanie pentru credite; alocaia de urma; alocaia de btrnee; economisirea pentru eventuale datorii viitoare (studiile copiilor, zestre); cheltuieli de spitalizare, ngrijire medical, compensarea veniturilor n caz de boal sau invaliditate temporar; investiii, etc. Asigurarea de via este o form de protecie financiar a dependenilor sau a altor persoane desemnate n cazul decesului asiguratului. Astfel, asigurarea de via se bazeaz pe ncheierea unui contract de asigurare (poli de asigurare), prin care asigurtorul se oblig s plteasc beneficiarului asigurrii o anumit sum de bani la producerea riscului asigurat (suma asigurat), n schimbul plii de ctre contractantul asigurrii a unei prime de asigurare, care reprezint preul proteciei oferite asiguratului de ctre asigurtor. Riscul n asigurarea de via este riscul de deces, care este un eveniment sigur, cert, ns momentul producerii acestuia este incert. Astfel, n contractul de asigurare intervin mai multe categorii de persoane, i anume: - asigurtorul este societatea de asigurare; 53

- asiguratul este persoana a crei via se asigur; - contractantul asigurrii este persoana care ncheie polia de asigurare i care pltete prima de asigurare (n general asiguratul este i contractant); - beneficiarul asigurrii este persoana care va ncasa suma asigurat n cazul decesului asiguratului.

Primele de asigurare se stabilesc pe baza unor calcule actuariale i lundu-se n

considerare criterii generale (statistici demografice, tabele de mortalitate) i speciale (ce in de individ). Din primele de asigurare ncasate se creeaz rezervele matematice care se valorific prin investire i care duc la sporirea fondului din care se vor plti sumele asigurate. La produsul principal de asigurare pot fi adugate clauze adiionale funcie de nevoile fiecrui asigurat, prin care se extinde gama riscurilor i implicit a proteciei prin asigurare. Asigurrile de via clasice nu sunt foarte atractive doar prin cuprinderea n asigurare a riscului de deces, fapt pentru care societile de asigurare au dezvoltat noi tipuri de produse prin care ofer pe lng protecie i o serie de alte avantaje, cum ar fi: economisire, investiii, tratament medical, cheltuieli de nmormntare, pensie pe o perioad determinat sau viager, etc. astfel asiguratul poate beneficia de sume importante pe durata vieii, aceste tipuri de asigurri purtnd denumirea de asigurri mixte de via. Partea de protecie se refer la faptul c, n caz de deces, beneficiarul poliei va ncasa suma asigurat, iar n caz de supravieuire asiguratul va ncasa suma la expirarea contractului, dup cum este specificat n contract. n vederea clasificrii asigurrilor de persoane, se pot folosi mai multe criterii, mai importante fiind: a) funcie de riscul care se asigur, asigurrile de persoane pot fi mprite n urmtoarele categorii: asigurri de supravieuire; asigurri de deces; asigurri mixte de via; asigurri de boal; asigurri de accidente. asigurri de via pe termen limitat; asigurri de via pe termen nelimitat; asigurri mixte de via cu capitalizare; asigurri de pensii. 54

b) dup scopul asigurrii, asigurrile de persoane pot fi clasificate n:

Indiferent de criteriile de clasificare, exist nenumrate variante ale tipurilor de asigurri, pe care societile de asigurri le ofer clienilor, i care pot fi adaptate scopurilor i nevoilor fiecrui asigurat n parte.

4.2. Tipuri de asigurri de via

Datorit nevoilor variate ale clienilor, asigurrile de via se practic n prezent pe piaa asigurrilor n forme din ce n ce mai diverse. Dintre sutele de tipuri de asigurri de via existente cele mai reprezentative i frecvente sunt urmtoarele: asigurarea de via pe termen limitat; asigurarea de via pe termen nelimitat; asigurarea mixt de via; asigurarea mixt redus; asigurarea tip student; asigurarea tip zestre; asigurarea tip unit-linked; asigurarea pentru ipotec, asigurarea de rent; Asigurarea de via pe termen limitat este una dintre cele mai simple forme, ea ncheindu-se pe o anumit perioad de timp i acoperind doar riscul de deces. Astfel, asiguratul va plti periodic o sum de bani, denumit prim de asigurare, n schimbul creia o a treia persoan desemnat de asigurat, i denumit beneficiar, va ncasa suma asigurat la decesul asiguratului. De regul beneficiarul este soul supravieuitor, copiii asiguratului, prinii, sau uneori prietenii sau persoane care nu fac parte din familie. Cel care decide cine este beneficiarul care va ncasa suma asigurat este asiguratul. Caracteristic acestei polie este faptul c suma asigurat va fi pltit numai dac decesul asiguratului se produce n perioada de valabilitate a contractului; dac la expirarea poliei asiguratul este n via asigurtorul nu are nici un fel da rspundere privind plata sumei asigurate, nici asiguratul, nici beneficiarul nu vor primi vreo sum de bani. Deci, aceast asigurare ofer protecie doar pentru riscul de deces i nu presupune economisire sau capitalizare. Asigurarea de via pe termen nelimitat aceasta este asigurarea care acoper riscul de deces, pe o perioad mai lung de timp a asiguratului, respectiv pn la o anumit vrst. 55

Aceasta presupune ca asiguratul s plteasc primele de asigurare pn la data pensionrii, riscul de deces fiind acoperit pe toat perioada cuprins ntre momentul ncheierii asigurrii i atingerea vrstei respective. Dac asiguratul ajunge la aceast vrst, el va primi suma asigurat actualizat. Asigurarea mixt de via este o asigurare cu capitalizare, prin intermediul creia este acoperit nu doar riscul de deces ci i riscul de supravieuire. Astfel asigurtorul va plti asiguratului sau beneficiarului, n orice condiii, suma asigurat; dac asiguratul este n via la expirarea poliei, el va primi personal suma asigurat, iar dac decedeaz n perioada de asigurare, suma asigurat va reveni beneficiarului. Contractul se ncheie pe un numr de ani, cu condiia ca asiguratul s nu depeasc o anumit vrst (de regul 75 ani) la expirarea acestei perioade. Primele de asigurare se stabilesc n funcie de suma asigurat, care n general poate fi nelimitat. Aceasta reprezint un produs complex, oferind o dubl protecie, i avnd avantajul c sumele de bani pltite de asigurat sub forma primelor de asigurare reprezint o form de economisire ce va fi valorificat la expirarea contractului. De asemenea, dac contractantul acestei asigurri dorete retragerea banilor, el renun la poli i va primi de la societatea de asigurare o sum denumit valoare de rscumprare, care crete odat cu apropierea termenului de expirare a poliei. Asigurarea mixt redus Acest tip de poli ofer posibilitatea rambursrii primelor aferente riscului de supravieuire, rmnnd la dispoziia asigurtorului doar prima aferent riscului de deces. Dac la expirarea poliei asiguratul este n via el va primi suma asigurat, iar dac decedeaz, asigurtorul va plti suma primelor de asigurare nregistrate pn la momentul decesului, la care se adaug cota corespunztoare participrii la profit pentru partea din rezervele matematice investite de asigurtor. Asigurarea tip student are ca scop economisirea unor fonduri pentru perioada de studii a copiilor, chiar n condiiile n care intervine decesul pltitorului. Astfel, asiguratul poate fi printele sau tutorele copilului, iar beneficiarul este copilul ajuns la vrsta studiilor universitare. Primele de asigurare sunt pltite de asigurat pn la nceperea studiilor, urmnd ca beneficiarul s primeasc rentele la vrsta specificat n contract (durata de plat a rentelor poate s fie de 4 sau 5 ani), sau suma integral la mplinirea vrstei specificate n contract (de regul ntr-o proporie mai mic, de 90-95%). Asigurarea tip zestre este o asigurare tip dot, prin care prinii pot s ofere o sum de bani drept zestre n momentul n care copilul se cstorete. Este o poli prin care se ofer protecie fa de riscul de deces al persoanei asigurate (printe sau tutore), iar beneficiarul 56

(copilul) va primi suma asigurat n momentul cstoriei sau la mplinirea unei anumite vrste (20, 25, 28 ani, etc). este asemntoare poliei tip student, diferena fiind aceea c suma asigurat se pltete integral i nu ealonat. n cazul decesului contractantului, copilul va beneficia de sum la termenul convenit, iar n cazul n care intervine decesul beneficiarului, polia devine ca i n cazul poliei tip student, o poli de asigurare mixt. Asigurarea tip unit-linked este o asigurare pe baz de investiii, care pe lng protecie ofer i posibilitate investirii. Astfel, prima pltit de asigurat este investit n fonduri de investiii puse la dispoziie de asigurtor din care asiguratul primete o cot parte (un anumit numr de unit-uri). Participarea la aceste fonduri de investiii este condiionat de cumprarea unei asigurri de via. Produsul unit linked a aprut ca urmare a dorinei de investiie a clienilor, alturi de nevoia de protecie. Acesta are n structura sa componenta de protecie i componenta investiional. Componenta de protecie este reprezentat de o asigurare de via pe termen nelimitat, pentru care plata primelor se face ealonat pn la mplinirea vrstei de pensionare. Pe perioada proteciei, suma asigurat este garantat de asigurtor. n caz de deces a asiguratului pe durata contractului, beneficiarul va ncasa maximul dintre valoarea sumei asigurate corespunztoare asigurrii de via i valoarea contului su la momentul respectiv. Contul contractantului reprezint echivalentul valoric al unit-urilor deinute n fondurile financiare ale asigurtorului. Componenta investiional const n cumprarea de uniti de cont (unit-uri) n fondurile financiare special constituite. Aceste fonduri reprezint un portofoliu de tipuri de active financiare diverse, administrate de asigurtor exclusiv n scopul asigurrii. Contractantul asigurrii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurrilor unit linked, iar prima de asigurare pltit va destinat n ntregime achiziionrii de unit-uri n fondurile financiare. Unit-ul asigur dreptul clientului de participare la performana fondurilor financiare. Asigurarea pentru ipotec n cazul cumprrii unei locuine sau a unui teren este necesar ncheierea unei asigurri de via prin care creditorul se asigur c, n caz de deces al debitorului, va ncasa sumele restante nepltite. n funcie de modul de rambursare a creditului exist mai multe forme de ipotec: - ipoteca liniar, prin care debitorul i creditorul stabilesc rambursarea creditului ntrun anumit numr de ani, pe baza achitrii anuale a unei sume fixe. Debitul global care const n rata la care se adaug dobnda la suma mprumutat scade anual, deoarece pentru rata deja 57

pltit nu se mai pltete dobnd. n acest caz se ncheie o asigurare de deces care garanteaz achitarea restului sumei n cazul n care debitorul decedeaz nainte de rambursarea integral a creditului. - ipoteca pe baz de anuitate se caracterizeaz prin plata dobnzii i a ratei printr-o sum anual fix, denumit anuitate. Spre deosebire de ipoteca liniar, suma pltit periodic nu se micoreaz. Pentru acoperirea riscului de deces, i n acest caz se ncheie o asigurare de capital n descretere periodic pentru caz de deces, n cadrul creia capitalul asigurat cunoate o evoluie paralele cu cea a debitului. n caz de deces, datoria este acoperit prin plata sumei asigurate de ctre asigurtor. Astfel, n fiecare an se pltete o sum fix, constituit din dobnd i rat, n primii ani cuantumul dobnzii fiind mai mare. - ipoteca pe baz de asigurare mixt se practic n dou tipuri de contracte: contractul de credit i contractul de deces. - ipoteca n combinaie cu o asigurare de via care presupune plata n fiecare an a primei de asigurare pentru asigurarea mixt i a dobnzii la creditul angajat. Aceast asigurare ofer protecia pentru riscul de deces, iar suma mprumutat rmne pe toat perioada derulrii contractului de credit la valoarea maxim i este rambursat integral, dintr-o dat, prin indemnizaia pltit n baza poliei de asigurare. Asigurarea de rent prin care, asigurtorul pltete o indemnizaie periodic. n funcie de perioada de plat a acesteia, se disting: - renta cu rat fix, caz n care indemnizaia de asigurare se pltete indiferent dac asiguratul mai triete sau nu. Cnd ncepe plata acestei rate fixe dac asiguratul mai triete, ea se pltete un anumit numr de ani, iar dac acesta nu mai este n via, atunci se pltete suma asigurat beneficiarului. - renta viager, caz n care, pentru primirea indemnizaiei de rent viager, asiguratul trebuie s fie n via. Asigurarea este deci ncheiat pe viaa asiguratului. O astfel de asigurare poate fi ncheiat i n favoarea mai multor persoane, astfel, la moartea unuia dintre asigurai, renta viager se transfer asupra vieii celuilalt. La fiecare dintre produsele de asigurri de via, societile de asigurri ofer i posibilitatea unor avantaje i protecii suplimentare prin plata unor prime adiionale foarte mici. Clauzele adiionale se adaug contractului de baz, i au ca scop oferirea unor avantaje n plus asigurailor contra unor sume foarte mici (cele mai frecvente sunt: clauza de scutire de plat a primelor, clauza de cretere garantat a sumei asigurate, asigurarea suplimentar de deces prin accident, asigurarea suplimentar de invaliditate permanent din accident, asigurarea suplimentar de invaliditate permanent i deces din accident). 58

4.3. Asigurri de persoane altele dect cele de via

n cadrul acestor tipuri de asigurri principalele riscuri acoperite nu se refer la riscul de deces, ci la acelea care creeaz suferine fizice sau de alt natur. Astfel, sunt incluse n aceast categorie, urmtoarele: asigurarea medical; asigurarea medical pentru boli incurabile; asigurarea medical pentru intervenii chirurgicale; asigurarea de accidente; asigurarea de cltorie. Asigurarea medical Este o form de asigurare practicat n vederea acoperirii totale sau pariale a costurilor de spitalizare, dac spitalizarea depete un anumit numr de zile consecutive, a costului tratamentului medical ca rezultat al unei boli sau vtmri corporale n perioada asigurat, ori acoperirea pentru boal sau compensarea veniturilor pe perioada de boal. Riscul de deces nu este cuprins n acest tip de asigurare, iar primele de asigurare ce trebuie pltite de ctre asigurai sunt diferite pentru brbai i pentru femei i funcie de categoriile ocupaionale ale acestora (ntruct riscurile sunt diferite). Astfel, costurile ce pot fi acoperite prin intermediul acestui tip de asigurare sunt: de spitalizare, de convalescen, de tratament la domiciliu dup externare, consultaii i diagnostic, indemnizaie de maternitate, intervenii chirurgicale, servicii private de ambulan, costuri de repatriere, etc. Sumele asigurate pot fi pltite sub urmtoarele forme: -sume fixe, reprezentnd o indemnizaie pe zi de spitalizare; -sum fix pentru intervenii chirurgicale; -indemnizaii pentru servicii de spitalizare private, tratament medical. Asigurarea medical pentru boli incurabile Este o form de asigurare ce poate fi practicat fie ca acoperire principal, fie ca o clauz adiional, n scopul compensrii cheltuielilor cu tratamentul medical, sau a oferi o protecie n cazul apariiei unei boli incurabile. Asiguratul va primi suma asigurat la momentul diagnosticrii uneia dintre bolile incurabile incluse pe list. Astfel, n categoria bolilor incurabile sunt incluse: cancer, infarct miocardic, bypass arterial coronarian, insuficien renal cu dializ, accident vascular cerebral, transplant de organe vitale, invaliditate total. 59

Prima de asigurare se stabilete n funcie de o serie de factori , respectiv: -frecvena apariiei bolilor respective, i care difer ntre brbai i femei (brbaii fiind mai expui la atacuri de cord ntre 40-50 de ani, n timp ce femeile sunt mai expuse la cancer ntre 30-60 de ani); - vrsta maxim de intrare i de ieire n i din risc; - dac persoana este fumtoare sau nu; - date statistice referitoare la cauzele deceselor; - sistemul internaional de clasificare a bolilor i incidena acestora, conform statisticilor Organizaiei Mondiale a Sntii; - criterii privind definirea bolilor acoperite. Suma asigurat poate s fie: -o sum pltit la momentul diagnosticrii bolii i acestea pot fi egale difereniate pe tip de diagnostic; -o sum pltit anticipat n momentul diagnosticrii i restul n momentul decesului. Asigurarea medical pentru intervenii chirurgicale Aceast form de asigurare poate s apar ca un produs distinct sau ca o clauz adiional la un produs existent, i se ncheie pentru orice intervenie chirurgical efectuat de asigurat sau de copii acestuia, survenit n urma unei boli sau a unui accident, n perioada de valabilitate a asigurrii. Intervenia chirurgical este o operaie chirurgical fcut de un medic pentru a evita o mbolnvire sau o agravare a strii asiguratului i realizat n concordan cu reglementrile medicale profesionale. Persoana asigurat poate fi orice persoan fizic care se ncadreaz n limitele de vrst stabilite de asigurtor; n cele mai multe cazuri pot fi asigurai n baza aceleiai polie i copii asiguratului. Evenimentul asigurat este orice operaie chirurgical efectuat de asigurat sau copii acestuia, datorit unor boli sau a unui accident intervenite n perioada de asigurare. Suma asigurat va fi pltit atunci cnd asiguratul suport o intervenie chirurgical, aceasta fiind fix i stabilindu-se n funcie de tipul interveniei chirurgicale. Asigurarea de accidente este mult diferit de asigurarea de via i acoper diverse riscuri de accidente i nu riscul de deces, ncheindu-se pe perioade mai scurte (de obicei un an sau chiar mai puin). Aceasta poate fi impus prin lege pentru anumite categorii de activiti, prin politica de protejare a angajailor unei firme a crei activitate presupune riscuri semnificative.

60

Asigurarea de accidente poate fi ncheiat ca asigurare individual sau colectiv (de grup), aceasta din urm poate fi ncheiat nominal sau pentru toi angajaii (ca numr total), pe profesii, pentru toi angajaii indiferent de profesie, sau pentru un numr mediu de angajai. Asigurtorul va plti sumele asigurate n cazul producerii accidentului sau al decesului din accident al asiguratului i/sau cheltuielile medicale necesare. n ceea ce privete riscurile acoperite, n general sunt incluse: accidente de circulaie, accidente din practicarea sporturilor, accidente provocate de funcionarea mainilor, aparatelor, instalaiilor, asfixiere prin emanaie de gaze sau vapori, nec, prbuiri de teren, fulger, trsnet, explozii, curentare, lovire, tiere, arsuri, accidente produse ca urmare a aciunii armelor, atac al unei alte persoane. Riscurile excluse sunt: accidente produse n stare de ebrietate a asiguratului, intoxicaii ca urmare a abuzului de alcool, medicamente i droguri, accidente produse datorit aciunilor proprii delictuale, imprudente, neglijen, accidente prilejuite de orice form de rzboi, explozie atomic, contaminare, poluare, sinucidere, vtmri produse de aciunile proprii ale asiguratului. Sumele asigurate se vor plti de ctre asigurtor pe baza unor investigaii pe care le efectueaz i a unor documente, inclusiv medicale. Asigurarea de cltorie acoper accidentele sau mbolnvirile ce pot s apar n perioada unei cltorii determinate (de obicei n strintate), iar unele societi de asigurare acoper i riscul de deces n aceast perioad. Trebuie specificat faptul c n contractul de asigurare mbolnvirea este acoperit numai dac nu este legat de o manifestare preexistent a unei boli cunoscute sau malformaii pentru care s-au fcut tratamente prescrise de medic. De regul, polia include o detaliere a tipurilor de cheltuieli medicale ce vor fi pltite: tratamentul prescris de medic, spitalizare i eventuale intervenii chirurgicale, anestezii, radiografii, consultaii, analize de laborator, medicamente, cheltuieli de transport pn la spital.

61

CAPITOLUL V

ASIGURRI DE RSPUNDERE CIVIL

5.1. Caracteristici ale asigurrilor de rspundere civil

Asigurrile de rspundere civil au ca obiect acoperirea prejudiciului produs de un asigurat unor tere persoane, n condiiile n care asigurtorul este rspunztor din punct de vedere legal. Rspunderea civil legal reprezint domeniul n baza cruia o persoan poate aciona n instan o alt persoan sau o organizaie, care se presupune c este vinovat de producerea unor pagube, prin nerespectarea legislaiei n vigoare. Rspunderea civil legal presupune ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condiii: svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite; dovada existenei unui prejudiciu; existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul adus terei persoane; constatarea culpei asiguratului care a svrit fapta ilicit. Conceptul de rspundere civil legal este foarte important, pentru c societile care ncheie asigurri de rspundere civil sunt obligate s despgubeasc n numele asiguratului numai dac acesta este rspunztor legal s plteasc daune unei tere pri. Rspunderea civil legal apare doar n urma producerii unor prejudicii sancionate prin lege. Astfel, asigurarea de rspundere civil este acea asigurare prin intermediul creia se acoper toate sumele pe care asiguratul, conform legii, este obligat s le plteasc pentru pagubele materiale sau vtmrile corporale produse de el unui ter. Termenii eseniali ce apar n cadrul asigurrii de rspundere civil sunt: -

asigurat orice persoan fizic sau juridic; ter orice persoan fizic sau juridic alta dect asiguratul;

62

eveniment asigurat prin care se nelege: avarierea sau distrugerea unor bunuri
care nu aparin asiguratului sau care nu sunt n sarcina ori sub controlul asiguratului, produse n perioada de valabilitate a poliei; precum i vtmarea corporal sau decesul oricrei persoane, produse n perioada de valabilitate a poliei.

Suma asigurat se stabilete la valoarea solicitat de asigurat i agreat de societatea de asigurare, separat pentru deces, vtmri corporale sau pagube la bunuri. n cazul persoanelor juridice cuantumul acestei sume se determin n funcie de cifra de afaceri anual, estimat la ncheierea contractului. n cazul persoanelor fizice se poate aplica una din urmtoarele metode: metoda evalurii averii personale prezente i viitoare; metoda evalurii averii personale prezente; metoda determinrii sentinei judectoreti maxime pentru vtmare corporal sau pentru deces. Soluionarea daunelor care decurg din rspunderea civil depinde mai mult de lege dect de termenii contractuali ai poliei de asigurare, ntruct legile privind rspunderea civil exist separat de termenii poliei de asigurare. Contractele de asigurare de rspundere civil l protejeaz pe deintorul de poli mpotriva consecinelor financiare ale legilor care reglementeaz rspunderea civil. n orice daun aprut la asigurrile de rspundere civil, inspectorul de daune trebuie s stabileasc: acoperirea; rspunderea; prejudiciul suferit; valoarea despgubirii;

Prin asigurarea de rspundere civil, va fi acoperit orice tip de vtmare corporal sau pagub material pentru care asiguratul este rspunztor, cu excepia situaiilor prezentate ca excluderi. Dup stabilirea acoperirii, inspectorul de daun trebuie s evalueze rspunderea legal i mrimea pagubelor, astfel este esenial un proces de investigare n vederea rspunderii legale. nainte de a stabili valoarea despgubirilor, inspectorii de daun trebuie s determine mrimea pagubelor produse, acesta bazndu-se pe informaiile furnizate de experi , cu privire la mrimea daunelor produse, respectiv de medici, pentru vtmrile corporale, de evaluatori,

63

antreprenori, sau de uniti de reparaii pentru pagube la bunuri, sau de contabili i economiti pentru pierderile financiare. Pentru cazurile de vtmri corporale, elementele de daun pentru care legea impune plata unei despgubiri se refer la cheltuielile medicale deja efectuate precum i de cele estimate pentru perioada urmtoare; de asemenea la pierderile de venit pe perioada n care reclamantul a fost n incapacitate de munc. Despgubirile pentru cheltuieli medicale i pentru pierderi de venit sunt denumite despgubiri de ordin special. n plus fa de aceste despgubiri de ordin special, reclamanii pot solicita anumite despgubiri de ordin general. Acestea sunt practic, compensaii care se acord pentru suferina fizic i pentru consecinele producerii unui eveniment. Toate daunele de ordin special i general sunt denumite daune compensatorii. Contractul de asigurare de rspundere civil este format, n general, din: condiiile generale privind asigurarea de rspundere civil, condiiile specifice fiecrui tip de poli, cererea de asigurare, dovada efecturii plii primei de asigurare, polia de asigurare i alte documente semnate de asigurat i asigurtor.

5.2. Tipuri de asigurri de rspundere civil

Asigurrile de rspundere civil cuprind o gam divers de acoperiri, n continu extindere, datorit creterii gradului de diversificare a activitilor umane i datorit rspunderilor tot mai mari pe care le au fa de teri att persoanele juridice ct i persoanele fizice. Cele mai frecvente tipuri de asigurri de rspundere sunt: rspunderea angajatorului; rspunderea productorului i a contractanilor; rspunderea pentru riscuri comerciale i industriale; rspunderea proprietarului; rspunderea chiriaului; rspunderea proprietarilor de magazine; rspunderea autoritii publice; asigurarea de rspundere a proprietarilor unor bunuri; rspunderea unor categorii de sportivi; rspunderea pentru poluarea mediului nconjurtor; 64

rspunderea civil auto, rspunderea biciclitilor; rspunderea civil fa de teri n asigurarea de aviaie; rspunderea fa de teri n asigurarea maritim; rspunderea persoanelor fizice (asigurare de rspundere personal); asigurarea pentru cheltuieli de judecat; rspunderea profesional pentru contabili, avocai, arhiteci, constructori care acoper rspunderea pentru erori, omisiuni ale lor sau ale angajailor lor, precum i pentru medici, chirurgi, stomatologi care acoper daunele provocate pacienilor din aceleai motive; asigurarea de rspundere a directorilor i funcionarilor; Asigurarea de rspundere a angajatorului ofer protecie pentru asigurai n legtur cu pierderile, cheltuielile de stabilire a despgubirilor legate de rniri, mbolnviri determinate de neglijena angajatorului. Tera parte este angajatul sau un fost angajat care sufer o vtmare corporal sau o mbolnvire datorit neglijenei, erorilor, defeciunilor sau omisiunilor angajatorului. n multe ri, asigurarea de rspundere a angajatorului este obligatorie. Asigurarea de rspundere a productorului este practic datorit faptului c toi cei care vnd o marf au o rspundere fa de cei care o folosesc sau o consum. Prin utilizarea ei se pot produce vtmri corporale, mbolnvire, deces sau rnire, pierderi sau prejudicii materiale. n rile dezvoltate reglementrile sunt puternic protective pentru consumatori, iar limitele rspunderilor sunt ridicate. n Marea Britanie aceast rspundere exist chiar dac mrfurile se vnd n alt ar, iar n Statele Unite ale Americii rspunderile se ridic la sume uriae datorit reglementrilor stricte privind protecia consumatorilor. Asigurarea de rspundere a directorilor este o form de protecie specializat care acoper rspunderea directorilor i membrilor consiliilor de administraie pentru erori i neglijen n conducerea unei companii. De asemenea, poate fi acoperit, printr-o poli asemntoare, i rspunderea altor categorii de personal. Asigurtorii elaboreaz condiii specifice fiecrui client, funcie de nevoile acestuia, pe criterii de activitate, nivel de rspundere, i altele. Polia ofer acoperire i pentru cheltuielile cu avocaii pentru aprarea n proces i compensaiile financiare pe care directorul sau funcionarul ar trebui s le plteasc. Rspunderea civil auto se refer la responsabilitatea legal legat de vtmarea corporal sau de distrugerea proprietii ca urmare a deinerii, ntreinerii i folosirii unui autovehicul. Aceasta mbrac dou forme: asigurarea de rspundere civil auto obligatorie i

65

asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule cu valabilitate numai n afara teritoriului Romniei. Asigurarea de rspunderea civil fa de teri n asigurarea de aviaie. Ca regul general, rspunderea civil a proprietarului sau operatorului unui aparat de zbor se determin n funcie de legislaia existeni n statul n care s-a produs accidentul sau n cel care are cea mai mare legtur cu accidentul produs, cu excepia cazului n care exist tratate de colaborare internaionale care reglementeaz acest aspect. Asigurarea de rspundere civil de aviaie ofer deintorului de poli de asigurare protecia mpotriva reclamanilor care au suferit vtmri corporale sau daune (respectiv vtmri sau pagube provocate: echipajului, pasagerilor, alte persoane dect pasagerii, administratori de hangare, bunuri diverse). Asigurarea de rspunderea fa de teri n asigurarea maritim. n cadrul acestui tip de asigurare sunt cuprinse: rspunderea pentru vtmarea, mbolnvirea sau decesul membrilor echipajului, muncitorilor portuari, pasagerilor sau altor persoane aflate la bord, personalului care nu se afl la bordul navei; rspunderea pentru avarierea altor nave, bunuri existente pe alte nave, inclusiv a ncrcturii acestora, a podurilor, docurilor, ecluzelor navigabile i a altor structuri; rspunderea civil pentru prejudiciile produse de poluare. Asigurarea privind rspunderea public const n rambursarea unor sume necesare asiguratului pentru compensarea unui ter, n calitate de public, n cazul vtmrii corporale sau pagubelor materiale provocate de neglijena sa sau a angajailor si. Astfel de rspunderi pot proveni din: duumele alunecoase, defecte ale scrilor, lifturilor sau scrilor rulante, vitrine, mrfuri care cad de pe rafturi sau din vitrine, ui-capcan, parcuri, muzee, etc. Asigurarea de rspundere personal este necesar datorit faptului c orice persoan fizic are obligaia de a nu cauza nici un fel de vtmri corporale terilor sau pagube proprietilor lor. Astfel, persoanele fizice rspund fa de teri prin activitatea zilnic pe care o desfoar i care implic o anumit rspundere (sport, plimbatul animalelor, etc). poliele se pot ncheia i pentru rspunderea familiei. Asigurarea pentru cheltuieli de judecat. Aceasta nu este o asigurare de rspundere n adevratul neles al termenului, dar este important deoarece este totui legat de rspunderea fa de teri. Aceasta include aciunile duse de clienii i angajaii asiguratului sau de vecinii acestuia. Asigurarea de rspundere profesional are ca scop despgubirea celor ce suport diverse pagube materiale sau financiare din vina anumitor profesioniti, aprnd ca o necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor profesii care pot produce altora pagube 66

provocate din neglijen n exercitarea profesiei. n aceast categorie se ncadreaz profesiile care ofer consultan sau presteaz un serviciu specializat, cum ar fi: constructorii, arhitecii, avocaii, contabilii, economitii, medicii, consultanii i n general, orice profesie sau meserie care presupune o mare rspundere. Prin activitatea desfurat, aceste categorii de persoane pot, prin eroare, greeal, neglijen, omisiune sau orice culp proprie s aduc prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau unor teri.

67

CAPITOLUL VI

FORME I METODE DE REASIGURARE

6.1. Consideraii generale

O societate de asigurare este interesat s manifeste o preocupare constant pentru ca

portofoliul su s corespund cerinelor unei bune stabiliti financiare, adic s fie omogen, diversificat i dispersat. Cum ns lucrul acesta nu se realizeaz dintr-o dat, aciunea de
mbuntire a structurii portofoliului trebuie continuat i dup ncheierea contractelor de asigurare. Pentru mprirea riscurilor ntre mai multe societi de asigurare, se folosesc dou soluii i anume coasigurarea sau reasigurarea. Coasigurarea const n participarea mai multor societi la asigurarea unui bun de valoare mare. n practica asigurrilor de bunuri se ivesc deseori cazuri cnd, dat fiind valoarea ridicat a bunurilor oferite spre asigurare, un asigurtor s nu consimt la ncheierea contractului pentru ntreaga valoare. Atunci, asiguratul trateaz, cu ajutorul unui intermediar, cu mai muli asigurtori, posibilitatea fracionrii asigurrii valorii bunului respectiv i acoperirea fiecrei pri n parte la un alt asigurtor. Fiecare societate de asigurare care particip la asigurarea unei fraciuni din valoarea bunului n cauz reprezint un coasigurtor. Fiecare coasigurtor rspunde fa de asigurat numai n limita sumei pentru care s-a angajat prin contract, iar nu n mod solidar. La producerea daunei, asiguratul trateaz de regul, problemele legate de constatarea daunei, stabilirea i plata despgubirii, cu una din societile participante care este societate garant i care acioneaz n numele tuturor, la lichidarea respectiv, fiind ns necesar aprobarea fiecruia dintre coasigurtori. Neajunsurile coasigurrii rezid n faptul c asiguratul nu poate cerceta direct solvabilitatea fiecrui coasigurtor, plasarea riscului necesitnd uneori un timp ndelungat, iar decontarea daunelor este greoaie. Asigurri sub forma coasigurrii se ncheie n Marea Britanie, Frana i n alte ri.

68

Reasigurarea const n cedarea de ctre asigurtor, ctre alte societi, a prii din riscul subscris care depete reinerea sa proprie. Dac la coasigurare, redistribuirea riscurilor se produce n faza ncheierii asigurrii propriu-zise, n schimb, la reasigurare redistribuirea riscurilor are loc dup perfectarea contractului de asigurare, adic n faza posterioar asigurrii. Necesitatea redistribuirii riscurilor subscrise nu este descoperit de asigurtor numai dup ncheierea asigurrii, ci ea este cunoscut i avut n vedere de el de la bun nceput. Altfel spus, reasigurarea nu constituie (sau nu ar trebui s constituie) o msur de reperare a unei erori comise de asigurtor n procesul de negociere i perfectare a contractului de asigurare. La nceput, reasigurarea se practica de societile profilate pe ncheierea de asigurri directe care simeau nevoia imperioas a ameliorrii portofoliilor lor. Ulterior au fost constituite societi specializate n operaii de reasigurare, fr ns ca societile de asigurare s renune la acest gen de operaii. ri n care reasigurarea a cptat o amploare tot mai mare au fost Germania, Marea Britanie, Elveia, Frana, Italia. Cu timpul, piaa naional a reasigurrilor devine prea ngust pentru a absorbi ntreaga ofert de cedare n reasigurare, ceea ce determin societile de asigurare s-i plaseze o parte din riscuri la societile de reasigurare din strintate. Cu ct mai larg este participarea societilor de reasigurare la redistribuirea riscurilor, cu att mai accentuat este dispersarea geografic a riscurilor.

6.2. Contractul de reasigurare i principiile ce stau la baza acestuia

ntre reasigurtor i reasigurat se stabilete o relaie, pe baza liberului consimmnt care exprim acordul de voin al prilor n legtur cu acceptarea/cedarea de riscuri n reasigurare, aceast relaie fiind finalizat ntr-un document denumit contract de reasigurare. Astfel, contractul de reasigurare reprezint nelegerea stabilit ntre dou pri, denumite reasigurtor i reasigurat, prin care reasigurtorul preia o parte din risc de la reasigurat, n schimbul unei sume numit prim de reasigurare, pentru care se oblig s-i plteasc acestuia din urm, partea din despgubirea cuvenit n cazul producerii riscului, conform condiiilor stipulate n contract. Principalele trsturi ale acestui contract pot fi sintetizate astfel: - contractul de reasigurare este condiionat de existena unui contract de asigurare ncheiat ntre asigurat i asigurtor; 69

- contractul de asigurare i cel de reasigurare exist n acelai timp; - contractul de reasigurare este un contract separat ncheiat ntre reasigurtor i reasiguratul su, la care asiguratul original nu este parte; - despgubirea va fi suportat doar pentru rspunderea pe care asigurtorul direct i-a asumat-o prin contractul de asigurare. n practica internaional nu exist o form standard a contractului de reasigurare, ntlnindu-se anumite tipuri de contracte, n funcie de unele criterii, precum: interesul reasiguratului, natura i dimensiunea riscului, domeniul n care se va ncheia tranzacia. Activitatea de reasigurare i contractul de reasigurare se desfoar pe baza unor principii, care trebuie s fie cunoscute i respectate ntocmai de ctre pri, i anume: obligativitatea existenei interesului asigurabil; principiul maximei bune credine (relaia dintre pri bazndu-se pe cea mai mare bun credin); principiul despgubirii; obligativitatea existenei, n momentul ncheierii contractului de reasigurare, a unui obiect al reasigurrii. Din punct de vedere juridic, contractul de reasigurare prezint aproape aceleai caracteristici ca i contractul de asigurare, respectiv: - este un contract consensual, avnd la baz acordul de voin al prilor asupra elementelor contractului; - are un caracter sinalagmatic, ntruct presupune obligaii interdependente i reciproce ale prilor; - este un contract succesiv, presupunnd o anumit perioad n care reasigurtorul acord protecie companiei cedente pentru riscurile preluate, iar aceasta din urm pltete prima de reasigurare; - are un caracter oneros, deoarece se bazeaz pe contraprestaii reciproce; - are un caracter aleatoriu, exist incertitudinea producerii riscului i a rezultatelor finale ale contractului; - este un contract de adeziune, clauzele contractuale fiind propuse de ctre una dintre pri, cealalt avnd posibilitatea de a accepta sau refuza oferta primit. - o particularitate a acestui contract o reprezint prezena elementului de extraneitate, deoarece prile contractante sunt, de regul din ri diferite. ntr-un contract de reasigurare, participanii, persoane juridice sun compania cedent, respectiv asigurtorul direct, care are deja ncheiat o poli de asigurare cu un 70

asigurat pentru un anumit risc i care dorete s cedeze o parte din acesta, devenind reasigurat, i reasigurtorul, care preia partea din risc cedat. ncheierea contractului de reasigurare oblig prile la respectarea tuturor clauzelor. Reasiguratul are obligaia de plat a primei de reasigurare la nivelul i n condiiile stabilite i totodat s anune reasigurtorul asupra mersului afacerii, iar n cazul producerii de daune trebuie s anune reasigurtorul n termenul cel mai scurt posibil. Reasigurtorul are obligaia de a asigura protecia mpotriva riscurilor, n schimbul primei de reasigurare primite de la compania cedent i de a-i plti acesteia despgubirile de reasigurare n cazul producerii riscului reasigurat. Contractul de reasigurare poate avea diferite forme, deosebirile dintre acestea constnd numai n modul de cuprindere, respectiv de angajare a prilor.

Contractul de reasigurare cuprinde de regul:

obiectul reasigurrii; rspunderea asumat de reasigurtor; rspunderea reinut de reasigurat pentru contul su propriu; condiiile n care se face reasigurarea, respectiv costul reasigurrii; modul de decontare a primelor i respectiv a daunelor; durata contractului; alte clauze privind raporturile reciproce (arbitraj, decderea din

drepturi, etc.). Reasigurarea constituie astfel, un mijloc de egalizare, prin divizare, a rspunderilor ntre mai muli asigurtori, dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninere a unui echilibru ntre primele ncasate i despgubirile datorate la fiecare asigurtor n parte.

6.3. Forme de reasigurare

n prezent se practic dou forme principale de reasigurare, i anume: 1. reasigurarea proporional; 2. reasigurarea neproporional. 6.3.1. Reasigurarea proporional Reasigurarea proporional a fost prima form de reasigurare, dezvoltndu-se din sistemul coasigurrii, prin care mai muli asigurtori mpreau ntre ei n proporii convenite o parte a asigurrii directe. 71

Prin acest tip de reasigurare, reasigurtorul accept o rspundere stabilit ca o proporie din suma asigurat iniial prin contractul de asigurare direct, daunele nregistrate repartizndu-se ntre compania cedent i reasigurtor n mod direct proporional cu acoperirea acordat. n principal, contractele de reasigurarea proporional sunt de dou tipuri: a) contract de reasigurare cot parte; b) contract reasigurare excedent de sum;

a) Reasigurarea cot parte se caracterizeaz prin aceea c participarea

reasiguratului se stabilete sub forma unei cote procentuale din suma asigurat prevzut n contractul de asigurare; participarea reasigurtorului se stabilete tot sub form de cote procentuale. Deci, reasiguratul reine o anumit cot din suma asigurat, iar diferena pn la 100% o cedeaz n reasigurare. Reasigurtorii, la rndul lor, particip fiecare n parte cu o anumit cot procentual la riscurile prevzute n contractul de reasigurare. Proporionalitatea se refer nu numai la suma asigurat, dar i la repartizarea primelor de asigurare i a daunelor nregistrate. Astfel, primele de asigurare se mpart reasigurat i reasigurtori n aceeai proporie n care acetia au participat la repartizarea sumei asigurate. La fel se procedeaz i la acoperirea daunelor: din daunele nregistrate, reasiguratul i reasigurtorii suport, fiecare n parte, o cot din daune corespunztoare sumei asigurate reinute, respectiv primite n reasigurare. Acest sistem de reasigurare este preferat de reasigurtor, deoarece nu permite o selecie a riscurilor din partea reasiguratului. Ca urmare, portofoliul reasigurtorului va fi la fel de diferit i de dispersat ca i cel al reasiguratului. Avantajul pentru reasigurtor constituie, ns, un dezavantaj pentru reasigurat, deoarece portofoliul de asigurri al acestuia din urm este, de obicei, compus dintr-un mare numr de riscuri mici i mijlocii care n mod normal nu ar necesita reasigurare. Ori, cednd i aceste riscuri n reasigurare, reasiguratul renun la un important volum de prime. Din punct de vedere tehnic, acest tip de reasigurare nu prezint nici un fel de dificultate i este avantajos din punct de vedere administrativ. Reasigurarea cot-parte, denumit i n participaie, se practic mai ales de ctre societile de asigurare nou nfiinate, care nu au capacitatea ca, din riscurile subscrise, s rein sume importante i nici nu dispun de un serviciu de reasigurare puternic care s poat utiliza forme de asigurare mai eficiente, dar mai laborioase. Reasigurarea cot-parte suplinete

72

aceste neajunsuri inerente nceputului, ntruct procentul de reinere aplicndu-se linear, nu reclam operaii administrative complicate i costisitoare. ntruct nu realizeaz omogenizarea cantitativ a riscurilor obiectivul de baz al reasigurrii ci numai reducerea volumului rspunderilor asumate de asigurtor pn la nivelul capacitii sale financiare, unii specialiti nu consider reasigurarea cot-parte ca o form veritabil de reasigurare. Cu toate acestea, aceast reasigurare este frecvent folosit n unele ri chiar i de societile de asigurare mai vechi. Ea se mai utiliza n ramurile n care s-au nregistrat rezultate negative, din care cauz reasigurtorii ezit s mai accepte riscuri n reasigurare pe baza vechilor formule.

b) Reasigurarea excedent de sum se caracterizeaz prin aceea c reasiguratul

stabilete anticipat, sub forma unei sume fixe, reinerea sa proprie, denumit i plin de conservare, i tot ce depete aceast reinere, adic excedentul, pn la limita maxim a sumei asigurate, l cedeaz reasigurtorului. Plinul de conservare se exprim valoric i variaz ca mrime de la o ramur de asigurare la alta i chiar n cadrul aceleiai ramuri, al aceleiai categorii de risc, de la obiect asigurat la altul. Reasigurarea excedent de sum asigurat se aplic, de obicei, la asigurrile de bunuri (cldiri, construcii i echipamente industriale, maini i aparate, materiale, produse, etc) deoarece aici suma asigurat poate fi determinat cu precizie, iar reinerea proprie a reasiguratului poate fi difereniat n funcie de natura i frecvena riscului asigurat (incendiu, explozii, avarii, furt prin efracie, etc). Sistemul excedentului de sum asigurat ndeplinete cel mai bine rolul reasigurrii, adic omogenizarea rspunderii reinute de reasigurat. El prezint pentru reasigurat avantajul c riscurile mici, intrnd n cadrul reinerii proprii (plinul de conservare) nu vor fi reasigurate. Mrimea reinerii proprii n raport cu rspunderea maxim a reasigurtorilor este un prim indiciu al calitii riscurilor cedate n reasigurare. Aceasta, deoarece la stabilirea reinerii proprii reasiguratul va ine seama de probabilitatea producerii riscului, de ntinderea daunei, de mrimea medie a sumelor asigurate i a mijloacelor financiare de care dispune. La riscurile mai bune plinul de conservare va fi mai mare dect la cele mai puin bune. Reasigurarea excedent de sum asigurat reclam, ns, un mare volum de munc: pentru fiecare contract se calculeaz raportul dintre reinerea proprie (plinul de conservare) i suma asigurat, precum i raportul dintre suma care se cedeaz n reasigurare (excedentul) i

73

suma asigurat. Aceasta, pentru a stabili ct reprezint, procentual, partea din suma asigurat care rmne n sarcina reasiguratului i respectiv partea preluat de reasigurtori. 6.3.2. Reasigurarea neproporional Alturi de forma clasic, proporional a reasigurrii, s-a dezvoltat treptat forma neproporional. Aceasta, deoarece a aprut teama c contractele de valori mari nu vor putea fi plasate integral n reasigurare pe baze proporionale. n plus, reasigurarea proporional reclam un volum mai mare de munc dect cea neproporional. La contractele neproporionale, repartizarea rspunderii ntre reasigurat i reasigurtori se face n funcie de volumul probabil al daunei, i nu n baza unui raport proporional fa de suma asigurat. La acest tip de contract, rspunderea reasiguratului este limitat, pentru fiecare daun, iar n sarcina reasigurtorilor cade partea de daun care depete rspunderea reasiguratului. Contractele de reasigurare neproporional se clasific n funcie de modalitatea de exprimare a limitei monetare (ca o sum absolut sau ca o cot procentual din volumul daunei). Astfel, aceste contracte pot fi: a) contracte de reasigurare excedent de daun; b) contracte de reasigurare oprire a daunei (sau excedent a ratei a daunei).

a) Reasigurarea excedent de daun. La aceast reasigurare, rspunderea

reasiguratului este limitat, pentru fiecare daun, la un anumit plafon (nivel), denumit prioritate, franiz sau prag, iar rspunderea reasigurtorilor vizeaz partea de daun care depete prioritatea. Drept urmare, rspunderea reasiguratului se exprim printr-o sum fix din dauna probabil. n ceea ce privete rspunderea reasigurtorilor, aceasta este fie limitat la o sum fix din daun, fie nelimitat. Reasigurarea excedent de daun se utilizeaz mai ales n ramurile n care n urma producerii unui risc asigurat, se pot nregistra pagube deosebit de mari ( de exemplu: rspunderea civil a armatorului pentru poluarea apelor mrii i a litoralului cu iei; rspunderea ce revine unei centrale atomoelectrice care a suferit un grav accident, etc). Reasigurarea excedent de daun prezint avantajul, pentru reasigurat, c-i permite s limiteze rspunderea pentru daunele produse de acelai risc, n funcie de capacitatea sa de plat, iar pentru reasigurtori, c necesit un volum relativ redus de cheltuieli de administraie. n schimb, acest tip de reasigurare reclam un volum mare de munc din partea reasiguratului pentru evidenierea rspunderilor ce revin asigurtorilor pe nivele de daune; n plus, nu asigur nici omogenizarea portofoliilor reasigurtorilor. 74

b) Reasigurarea oprire a daunei. La aceast reasigurare, reasiguratul se angajeaz

s acopere din daunele produse n cursul anului, o sum echivalent cu un procent din volumul primelor ncasate, iar reasigurtorii s suporte tot ceea ce depete acest nivel. Altfel spus, la reasigurarea oprire de daun participarea reasigurtorilor la acoperirea daunei este dependent de raportul dintre daune i primele de asigurare, adic de rata daunei nregistrate. Acest raport este de regul, subunitar, deoarece societatea de reasigurare suport pe lng despgubirile de asigurare i cheltuielile de administraie. La ntocmirea acestei variante de contract, sarcina principal a reasiguratului const n limitarea daunei pe care nelege s o suporte pornind de la rata daunei. Dauna care rmne n sarcina reasiguratului se stabilete sub forma unui procent din dauna produs raportat la primele ncasate. Pentru a nu-i asuma angajamente excesiv de mari, la ncheierea contractului, reasiguratul e bine s manifeste pruden i s precizeze i mrimea absolut a opririi de daun, i nu doar mrimea relativ a acesteia n raport cu primele ncasate. Aceasta, deoarece este posibil ca volumul primelor efectiv ncasate s depeasc pe cel al primelor estimate, ceea ce atrage dup sine majorarea automat a rspunderii reasiguratului. i reasigurtorii sunt interesai ca rspunderea lor s fie stabilit i ca mrime absolut nu numai ca procent fa de primele ncasate de reasigurat. Ceea ce depete aceast limit rmne n sarcina reasiguratului. La aceste contracte, un rol foarte important joac buna credin a reasiguratului n ceea ce privete informarea corect a reasigurtorului despre mrimea real a daunelor nregistrate i a primelor ncasate. La reasigurrile neproporionale, o problem extrem de important o constituie stabilirea cuantumului primelor cuvenite reasigurtorului. Aceasta, deoarece prima de reasigurare pe care reasiguratul o cedeaz reasigurtorului nu este proporional cu angajamentele asumate de acetia (cu volumul daunelor de acoperit), ci este mult mai mic. Aceasta se explic prin faptul c posibilitatea producerii daunei maxime (limita prevzut n contract) sau chiar a daunei medii (care se situeaz peste nivelul prioritii) este mult mai redus dect probabilitatea producerii de daune mrunte, care se ncadreaz n prioritate i rmn n totalitate n sarcina reasiguratului. La repartizarea primelor ntre reasigurat i reasigurtor se folosete o metod denumit cost al arderii care se bazeaz pe urmtoarea formul:

Ca =

D 100 P 80

, n care:

Ca = costul arderii;
75

D volumul daunelor nregistrate de reasigurat, la nivelul considerat din ramura de asigurare n cauz, n ultimii 5 ani; P volumul total al primelor ncasate de reasigurat, n ramura considerat, n ultimii 5 ani;

100 - arat n ce proporie se reduce raportul daune prime. 80 Costul arderii reprezint cota de prim cuvenit reasigurtorilor exprimat n procente i care se aplic asupra volumului de prime ncasate n anul de asigurare. n contractele de reasigurare, odat cu cedarea unei pri din riscurile asumate, reasiguratul cedeaz n mod automat i primele de asigurare aferente acesteia. Astfel, pe msur ce ncaseaz prima de asigurare de la asigurat, reasiguratul deconteaz prima de reasigurare cuvenit reasigurtorului. La rndul lor, reasigurtorii se angajeaz, prin contractul de reasigurare s plteasc reasiguratului un comision de reasigurare. Raiunea acestui comision const n faptul c obinerea asigurrii presupune anumite cheltuieli, pe care le suport reasiguratul din prima ncasat de le asigurat. Mrimea comisionului de reasigurare se determin n funcie de mrimea medie a daunelor, stabilite pe baza statisticii, pe o perioad de timp. Cu ct acest comision este mai ridicat, cu att costul reasigurrii pentru reasigurat va fi mai mic. Pe lng comision, prin contractul de reasigurare, reasigurtorul se angajeaz s plteasc reasiguratului i o cot din beneficiul realizat n urma reasigurrii. De menionat c reasiguratul poate s participe numai la mprirea beneficiului realizat de reasigurtor i nu la pierderea eventual a acestuia. n cazul n care reasiguratul realizeaz pierdere n loc de beneficiu de pe urma contractului de reasigurare, reasiguratul se angajeaz ca n anii urmtori perioadei care s-a ncheiat cu pierdere, aceasta s fie dedus din beneficiul realizat de reasigurtor i numai rezultatul net s fie repartizat. La determinarea beneficiului realizat de reasigurtor, se ine seama de primele ncasate de reasigurtor, de comisionul de reasigurare, de daunele pltite, de rezervele pentru daune nedecontate i de cheltuielile de administraie ale reasigurtorului. Reasigurarea constituie o modalitate frecvent utilizat pentru omogenizarea riscurilor sub raport cantitativ i pentru dispersarea acestora sub raport geografic (teritorial). Nu ntotdeauna, ns, acest obiectiv se realizeaz n mod corespunztor, deoarece subscrierea n reasigurare se face pe dou ci: pe baza ofertelor primite direct de la societile de asigurare i pe baza ofertelor primite de la curtieri. Nici n primul i nici n al doilea caz nu se face o
76

analiz temeinic a riscurilor primite n reasigurare. n acest fel, se ajunge ca un reasigurtor s participe la unele riscuri n proporie exagerat de mare, fenomen denumit risc de cumul. Corectarea acestei stri de lucruri, se realizeaz prin retrocesionarea unei pri din riscurile acceptate de ctre reasigurtor n reasigurare, folosind n acest scop fie sistemul cot-parte, fie pool-ul de retrocesiune. Retrocesiunea devine astfel, un mijloc de echilibrare a rezultatelor sale financiare.

6.4. Metode de reasigurare

n reasigurarea internaional se utilizeaz dou metode de baz, i anume: metoda facultativ; metoda contractual. Pe lng acestea s-au conturat i alte metode care deriv din cele dou amintite anterior, mai cunoscute i mai frecvent ntlnite fiind: metoda facultativ obligatorie; pool-urile de reasigurare

Metoda facultativ.

Obiectul reasigurrii facultative l constituie localizarea riscurilor individuale ntre companiile de asigurri directe. Semnificaia termenului facultativ se refer la faptul c reasigurtorul nu este obligat s accepte i s ncheie tranzacia n condiiile propuse de compania cedent. Aceasta se practic pentru plasarea unui risc, rest de risc sau clas de riscuri specifice, ori cnd metoda contractual nu ofer partenerilor condiiile pe care le doresc pentru reasigurarea respectiv. Astfel, fiecare risc propus spre reasigurare este tratat i analizat separat, iar reasigurtorul poate accepta sau refuza. De obicei, reasigurarea facultativ sa ncheie prin contracte proporionale, ns tot mai mult n ultimul timp se constat tendina de a se ncheia prin contracte eproporionale. Reasigurarea facultativ este cea mai veche metod de reasigurare, n prezent folosindu-se pentru anumite categorii de riscuri categorii de riscuri, precum: incendiu, accidente, unele riscuri maritime. n reasigurarea facultativ, compania cedent i viitorul reasigurtor sunt liberi s cedeze, i respectiv, s accepte sau s resping oferta. Ea respect principiul dublei selecii, i anume, pe de o parte, selecia pentru compania cedent care

77

decide dac reasigur sau nu un anumit risc, iar pe de alt parte, selecia pentru reasigurtor, care i rezerv dreptul de a accepta sau a refuza ce i se propune.
Metoda contractual.

Aceast metod este mult mai utilizat n reasigurrile internaionale, fiind mult mai comod, cu cheltuieli de administrare mai mici i pretndu-se la toate categoriile de afaceri. Reasigurarea contractual este forma obligatorie care are la baz principiul non seleciei pentru cele dou pri. Contractul este ncheiat ntre compania cedent i reasigurtor pentru reasigurarea unui ansamblu de riscuri fr posibilitatea de alegere a unui singur risc sau a unui grup de riscuri. Ansamblul de riscuri cedate de asigurtor poart denumirea de portofoliu. Deci, reasigurarea facultativ este ataat de noiunea de risc luat individual, n timp ce reasigurarea obligatorie (contractual) este ataat de noiunea de portofoliu luat n totalitate ca o sum de riscuri. Conform acestei metode, reasigurtorul nu examineaz separat fiecare risc individual i nu are dreptul s refuze sau s evalueze un singur risc dac el nu este inclus n contract. Reasigurtorul este obligat s accepte atr riscurile bune ct i pe cele rele. Metoda contractual prezint avantal att pentru reasigurtor, ct i pentru reasigurat. Reasigurtorul este sigur c va obine un volum substanial de afaceri de la compania cedent indiferent de forma propus (proporional sau neproporional), iar asigurtorul direct ofer spre reasigurare riscuri grupate n pachete n forma i n termenii contractuali cei mai potrivii interesului su. Singurul dezavantaj al reasigurtorului este acela c pierde dreptul de a alege riscurile pentru reasigurare, fiind obligat s accepte, global, toate riscurile pe care vrea s le cedeze compania de asigurri directe. Aceast metod este totui, principala metod folosit n reasigurrile internaionale.
Metoda facultativ obligatorie a aprut ca urmare a creterii dimensiuni riscurilor

individuale care afecteaz toate tipurile de asigurare. Acestea sunt contracte ncheiate ntre o companie cedent i un reasigurtor, sau ntre un broker i un reasigurtor, n care acesta din urm are obligaia de a accepta reasigurrile voluntar cedate de cealalt parte. Aceast metod este considerat facultativ pentru asigurtorul direct care cedeaz o parte din riscuri reasigurtorului, n condiiile pe care el nsui le decide i este obligatorie pentru reasigurtor care trebuie s accepte oferta n condiiile propuse de compania cedent. Astfel, acest tip de reasigurare are la baz principiul seleciei pentru compania cedent i principiul nonseleciei pentru reasigurtor.

78

Asemnarea cu metoda contractual const n aceea c reasigurtorul ntr n afacere cu un asigurtor sau cu un broker i accept riscurile oferite conform acordului propus. Diferena este aceea c societatea de asigurri directe (sau brokerul) nu este obligat s ofere riscurile pentru asigurare n timpul derulrii acordului. Reasigurarea facultativ obligatorie l dezavantajeaz ntr-o oarecare msur pe reasigurtor, ntruct acesta nu are posibilitatea de a accepta sau refuza tranzacii care altfel le-ar fi oferite direct n sistemul coasigurrii i nu exercit nici un control asupra tranzaciei primite. De asemenea, ei se afl n stare de incertitudine, pentru c atunci cnd apare o nou daun nainte ca societatea cedent s-i completeze toate acordurile de reasigurare, acetia vor fi automat rspunztori pn la limita lor, chiar dac n momentul producerii daunelor nu li se cedase n mod special nici o parte din risc.
Pool-urile de reasigurare

n vederea acoperirii unor riscuri deosebite sau a unui complex de riscuri din anumite ramuri de asigurare, mai multe societi de asigurare convin s creeze un pool de reasigurare care s plaseze n reasigurare contractele de asigurare n cauz. Pool-ul respectiv este administrat de un oficiu, care centralizeaz ofertele de reasigurare primite din partea societilor de asigurare i le repartizeaz pe membrii pool-ului pe baza cotelor de subscriere, la care acetia s-au angajat. Dac membrii pool-ului nu au acoperit ntreaga valoare a contractelor oferite n reasigurare, diferena se plaseaz n afara pool-ului. Printre cauzele care au dus la crearea de pool-uri de reasigurare se numr: a) necesitatea acoperirii unor riscuri de proporii deosebit de mari, avnd o frecven i o intensitate nc necunoscute (riscurile atomice i nucleare); b) existena unor riscuri care prin cumul ar putea produce la daune excepional de mari (riscul de rzboi); c) evitarea cedrii unui volum important de prime de asigurare ctre societi de asigurare dintr-o ar sau zon geografic. Primele dou cauze sunt specifice rilor dezvoltate, iar cea de-a treia se ntlnete n rile n curs de dezvoltare. Aceast form duce la reducerea cheltuielilor de administrare, dar determin restrngerea sau chiar nlturarea concurenei, cu efecte negative asupra costului reasigurrii.

79

CAPITOLUL VII

EFICIENA ACTIVITII DE ASIGURARE

7.1. Conceptul de eficien a activitii de asigurare

Ca noiune complex, eficiena economic exprim rezultatele obinute de o unitate economic, privite prin prisma eforturilor depuse ntr-o anumit perioad de timp. Evaluarea performanelor unei societi de asigurare i exprimarea eficienei activitii desfurate de acestea trebuie s aib n vedere att rezultatele financiare obinute, raportul dintre efectul nregistrat i efortul depus pentru obinerea acestui efect, dar i evaluarea succesului asigurtorului n direcia satisfacerii nevoilor clienilor si. Eficiena activitii de asigurare este necesar s fie privit att din punctul de vedere al intereselor asigurtorului, care i conduce activitatea pe baza principiului gestiunii financiare, ct i din punctul de vedere al intereselor asigurailor. Pentru asigurat, efectul obinut ca urmare a activitii de asigurare este reprezentat de despgubirile pe care asigurtorul le acord, n timp ce pentru asigurtor, efectul este dat de rezultatele financiare proprii pe care le obine i care i garanteaz funcionarea n continuare n condiii de maxim securitate. Efortul depus de asigurat const n plata primelor de asigurare, iar efortul asigurtorului const n organizarea, conducerea i gestionarea n bune condiii a fondurilor constituite i/sau plasate n diverse operaiuni financiare. Din punct de vedere al asigurtorului, activitatea de asigurare este cu att mai eficient cu ct cheltuielile cu plata indemnizaiilor (sume asigurate i despgubiri), precum i cele legate de formarea i gestionarea fondului de asigurare sunt mai reduse. Din punct de vedere al asiguratului , eficiena asigurrilor este cu att mai mare cu ct despgubirile primite la producerea riscului asigurat sunt mai ridicate, iar primele de asigurare mai mici. De asemenea, cu ct s-a scurs mai puin timp de la intrarea n vigoare a contractului de asigurare pn la plata despgubirii, cu att este mai eficient activitatea de asigurare.

80

La momentul contractrii poliei asigurtorul ncaseaz prima de asigurare fr a cunoate cu exactitate mrimea daunelor care se vor produce, dispunnd doar de estimaii ale acestora, calculate pe baza teoriei probabilitilor. De aceea calculul cotelor de prim este o etap important n crearea unui tip de produs, bazndu-se pe calcule actuale. Fondurile specifice create de societatea de asigurare trebuie s acopere cheltuielile cu plata despgubirilor, cheltuieli financiare i de administrare. Analiza eficienei se va baza pe datele furnizate de sistemul informaional al societii de asigurare. Un prim pas n analizarea i stabilirea gradului de eficien al activitii n domeniul asigurrilor l constituie studierea rezultatelor financiare, pe care societatea de asigurare reuete s l stabileasc, n urma politicii economico-financiare pe care o practic. O societate de asigurare i poate desfura activitatea doar n msura n care aceasta este eficient, n msura n care din primele de asigurare ncasate reuete s-i formeze un fond de asigurare care s-i permit acoperirea cheltuielilor pe care le are de efectuat. Raiunea de a exista a oricrei societi comerciale, deci inclusiv a societilor de asigurri este obinerea unui profit, deci acoperirea din veniturile obinute a cheltuielilor efectuate i obinerea unui surplus. n analiza eficienei asigurrilor este necesar s avem n vedere faptul c n acest domeniu se ntlnete un fenomen original-unic n activitatea economic i anume inversarea ciclului de producie, asigurtorul vinde nainte de a fi produs, deci nainte de a cunoate costul produsului vndut. Indiscutabil, creterea eficienei activitii de asigurare, indiferent de forma juridic, ramura de activitate, obiectul de activitate, riscul asigurat, sfera de cuprindere sau raporturile ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, este dependent de: mrimea veniturilor i nivelul cheltuielilor aferente. Veniturile au ca baz de constituire primele ncasate aferente asigurrilor realizate i a sumelor ncasate din alte operaiuni specifice. n timp ce sumele ncasate din alte operaiuni depind de piaa financiar i de cerinele acesteia, volumul total al primelor ncasate este dependent i determinat de cererea de asigurri. n general, societile de asigurri au n vedere ca prima medie pentru un risc asigurat s fie redus, astfel nct prin aceasta s influeneze creterea cererii de asigurare, a numrului de asigurri i obiecte asigurate i implicit, s se realizeze pe aceast cale o dispersie a riscului i o reducere relativ a nivelului despgubirilor.

81

Cheltuielile aferente operaiunilor de asigurare, att directe (despgubiri i efortul de constituire i gestionare a fondului de asigurare), ct i indirect (aciuni diverse, publicitate, reclame), sunt n atenia asigurtorilor. n primul rnd, avnd n vedere c plile pentru despgubiri ocup locul prioritar (ca pondere) n totalul cheltuielilor, n mare msur creterea exagerat, dincolo de limita obiectiv, ar reprezenta o aciune anormal i riscant, deoarece despgubirea este efectul final al ntregii operaiuni al activitii de asigurare. Limita obiectiv n care trebuie s se ncadreze o despgubire este nivelul real al pagubei produs de un fenomen asigurat, fr a se lua n considerare i influenele nefavorabile datorate caracterului subiectiv pe care l au aciunile ntreprinse sau nentreprinse. n unele situaii ns despgubirea este superioar limitei obiective acceptate n principal datorit caracterului subiectiv n stabilirea nivelului pagubei i a realitii aciunii fenomenului asigurat. Ca o concluzie, se poate spune c activitatea de asigurare trebuie s fie astfel organizat nct asigurtorul s-i poat acoperi cheltuielile de administrare i constituire a fondului de asigurare, plata despgubirilor i a sumelor asigurate, precum i un anumit profit

7.2. Indicatori de apreciere a eficienei activitii de asigurare

Pentru a putea face o apreciere obiectiv a eficienei activitii de asigurare, vom apela la un sistem adecvat de indicatori. Alegerea indicatorilor ce pot fi utilizai pentru aprecierea eficienei activitii de asigurare este necesar s fie fcut n funcie de o serie de criterii, cum sunt: - obiectivele concrete care se urmresc; - nivelul macro sau micro la care se urmeaz s fie efectuat aprecierea activitii; - modul de reglementare juridic a asigurrilor care se aplic; - ramura de asigurare despre care este vorba. Fiecare dintre indicatorii utilizai scoate n eviden anumite laturi ale activitii de asigurare. Nu se poate face o ierarhizare n utilizarea acestor indicatori i nici nu se poate afirma c unul dintre ei ar avea vreo importan mai mare dect altul. Cei mai importani i mai frecvent utilizai indicatori sunt:
Rata daunei este unul din indicatorii utilizai pentru aprecierea rezultatelor

financiare obinute de un asigurtor. Ea arat n ce raport se afl despgubirile sau sumele

82

asigurate, pltite de asigurtor, fa de primele de asigurare ncasate. Formula de calcul a ratei daunei (Rd) este:

Rd =

D 100 P

D totalul despgubirilor sau sumelor asigurate pltite de asigurtor P totalul primelor de asigurare ncasate de asigurtor Rata daunei se exprim n procente i poate fi mai mic, egal sau mai mare de 100%. Cu ct rata daunei nregistreaz valori mai mici dect 100, cu att situaia financiar este mai favorabil pentru asigurtor. Asigurtorul efectueaz i alte cheltuieli dect cele cu plata despgubirilor i a sumelor asigurate. Indicatorul rata daunei are relevan numai n cazul asigurrilor de bunuri i al asigurrilor de rspundere civil , nu i n cazul asigurrilor de via; n acest ultim caz nu se poate vorbi de daune ci de despgubiri. Atunci cnd se realizeaz evenimentul asigurat, asigurtorul pltete asiguratului indemnizaia sau suma asigurat pentru care s-a ncheiat polia i nu o despgubire. Se utilizeaz indicatorul denumit costul relativ al activitii de asigurare. El se obine prin raportarea totalului cheltuielilor ocazionate de activitatea de asigurare, la totalul ncasrilor obinute din primele de asigurare i din alte surse. Formula de calcul este:

Ca =

C 100 P

Ca costul relativ al activitii C totalul cheltuielilor efectuate de asigurtor P totalul primelor de asigurare i a altor venituri ncasate Costul relativ reprezint cheltuielile de asigurare fa de veniturile realizate din activitatea de asigurare. Costul relativ al activitii este mai mic dect 100%, ns pot aprea cazuri cnd este mai mare. Cnd costul relativ al activitii este mai mare, n perioada respectiv, asigurtorul n-a reuit s acopere, cu ncasrile din primele de asigurare i din alte venituri, cheltuielile totale pe care le-a efectuat. O societate de asigurri care nregistreaz un cost relativ mai mic dect costul relativ mediu din ramura asigurrilor i poate permite sa aib o rata a daunei mai mare dect media de pe ramura, deoarece ea va nregistra profit, ca rezultat al minimizri celorlalte costuri ale 83

activitatii de asigurare. Se utilizeaz alturi de aceti doi indicatori i o rat combinat, care se determin ca o sum:

Rc =

D C + Pa Pa

Rc rata combinat. Daca Rc < 100% ,atunci societatea de asigurri obine un profit din activitatea desfurat. Pentru aprecierea nivelului rezultatelor financiare finale obinute de o societate de asigurri, se poate utiliza indicatorul rata venitului net (RVn).Se calculeaz raportnd diferena ntre totalul veniturilor i totalul cheltuielilor nregistrate ntr-o anumit perioad, la totalul veniturilor. Formula de calcul este:

RVn =

(P C) 100 P

RVn rata venitului net Aceasta relaie se mai poate scrie:

C RVn = 1 100 = 1 C a 100 = 100 C a P

n cazul n care societatea de asigurare obine venituri i din alte activiti, atunci rata
venitului net se calculeaz raportnd diferena ntre totalul veniturilor i totalul cheltuielilor

la totalul veniturilor, respectiv:

RVn =

Vt Ct 100 Vt

Vt- venituri totale; Ct- cheltuieli totale. Rata venitului net arat, n procente, ct i rmne asigurtorului (netto) din fiecare 100 de lei, de dolari etc. prime ncasate. Un alt indicator utilizat pentru aprecierea rezultatelor financiare finale este cheltuieli
la 1 leu, la 1 dolar etc. venit net. Acesta se calculeaz raportnd diferena dintre totalul

cheltuielilor i totalul despgubirilor (sumelor asigurate) pltite de asigurtor pe parcursul unui an, la diferena dintre totalul veniturilor i totalul cheltuielilor. Formula de calcul este:
C1leu ( dolar )Vn = CD PC

84

Indicatorul exprim cheltuielile nregistrate de asigurtor pentru obinerea unei uniti monetare la venit net sau ct a cheltuit asigurtorul pentru a obine o unitate de venit net. Cu ct acest indicator are o valoare mai mic, cu att situaia este mai favorabil pentru asigurtor. Analiza indicatorilor analizai se poate efectua att pe ansamblul societii de asigurri ct i pentru fiecare ramura de asigurri. Concluziile analizei trebuie s indice cauzele i msurile necesare obinerii unor rezultate mai bune n viitor. Un set de indicatori calitativi necesar pentru aprecierea nivelului de dezvoltare al asigurrilor facultative sunt urmtorii indicatori: -gradul de cuprindere n asigurare; -numrul mediu de asigurri contractate de un lucrtor; -suma medie asigurat pe contract; -prima medie ncasat pe un contract; -productivitatea muncii unui angajat n asigurri;
Gradul de cuprindere n asigurare care apare ca un raport ntre totalul bunurilor

(persoanelor) asigurate i totalul bunurilor (persoanelor) asigurabile. Formula de calcul este:

Gc =

n 100 N

Gc gradul de cuprindere n asigurare n numrul bunurilor asigurate N numrul bunurilor asigurabile Acest indicator exprim procentual ct din procentualul asigurabil (bunuri sau persoane) dintr-o anumit zon geografic sau arie de activitate a ncheiat polie de asigurare cu asigurtorul analizat. Mrimea indicatorului Gc influeneaz rezultatele obinute de asigurtor deoarece un grad de cuprindere n asigurare mare reprezint o premis favorabil pentru obinerea unei rate a daunei mici, se realizeaz o dispersie mai bun a riscurilor n cadrul comunitilor. Gradul de cuprindere n asigurare arat ct din numrul bunurilor este asigurat (n procente). Cu ct acest indicator nregistreaz valori mai apropiate de 100, cu att nseamn c asigurarea facultativ respectiv este mai dezvoltat. Numrul mediu de asigurri contractate de un lucrtor ,este un indicator care reflect cantitatea i calitatea activitii desfurate de personalul care ncheie polie de asigurare.

85

Se calculeaz ca raport ntre numrul total al asigurrilor facultative (de bunuri, persoane, rspundere civil) contractate ntr-o anumit perioad de timp (lun, trimestru, an) i numrul lucrtorilor care se ocup cu ncheierea de asigurri. Formula de calcul este: Nac = Ac Lc

Nac numrul mediu de asigurri contractate de un lucrtor Ac numrul asigurrilor contractate ntr-o anumit perioad Lc numrul lucrtorilor care se ocup cu ncheierea de asigurri
Suma medie asigurat pe un contract se calculeaz ca un raport ntre totalul sumelor

asigurate i numrul total al contractelor de asigurare ncheiate. Formula de calcul este: Sma = Sa Nc

Sma suma medie asigurat Sa totalul sumelor asigurate Nc numrul total al contractelor de asigurare ncheiate Se utilizeaz ca indicator pentru aprecierea rezultatelor numai n cadrul asigurrilor facultative de via. O valoare ridicat a acestui indicator relev faptul c personalul a desfurat o activitate de calitate i deci, rata venitului net este ridicat, deoarece costurile cresc mai lent dect volumul primelor ncasate ntr-o anumit perioad.
Prima medie ncasat pe un contract se obine raportnd totalul ncasrilor din

prime, la numrul contractelor de asigurare ncheiate. Formula de calcul este:

pm =

P Nc

pm prima medie ncasat pe un contract P totalul ncasrilor din primele de asigurare Indicatorii pm si Sma ofer informaii relevante dac se calculeaz pentru ntreg portofoliul de polie de asigurare existent la un moment dat, dar i pentru poliele nou contractate ntr-o anumit perioad. n cazul asigurrilor de persoane acest indicator arat nivelul i posibilitile de atragere pe o perioada mai ndelungat a unor sume de la populaie, datorit caracteristicilor de economisire pe care le dein poliele de via.
Productivitatea muncii unui lucrtor din asigurri se obine raportnd ncasrile

din primele de asigurare la numrul total de lucrtori. Formula de calcul este:

86

W=

P Ls

W productivitatea medie a muncii pe un lucrtor Ls numrul total de lucrtori Indicatorul W se poate calcula anual sau pentru subperioade (lunar, trimestrial i semestrial), att pentru angajaii permanent ct i pentru colaboratorii societii, i relev calitatea muncii depuse de personal n vederea obinerii de noi contracte de asigurare. Eficiena asigurrilor pentru asigurai poate fi apreciat pe baza unor indicatori, cum sunt: durata medie de lichidare a daunelor, gradul de acoperire prin asigurare, gradul de acoperire a daunei.
Durata medie de lichidare a daunelor se calculeaz ca un raport ntre numrul

zilelor trecute de la avizarea daunei pn la plata despgubirilor i numrul daunelor soluionate. Formula de calcul este:
t1 + t 2 + ... + tn t =1 = Dm = N N
n

Dm durata medie de lichidare a daunelor t numrul zilelor de la avizarea daunelor pn la soluionarea acestora N numrul daunelor soluionate Durata medie de lichidare a daunelor se calculeaz pe categorii de bunuri asigurate, cnd aceasta este mai mic, asiguraii au posibilitatea de a intra mai rapid n posesia despgubirilor, putnd reface sau nlocui bunul avariat sau distrus; se poate determina att la nivelul unei sucursale, ct i la nivelul societii de asigurare.
Gradul de acoperire prin asigurare se calculeaz ca un raport ntre suma asigurat i

valoarea real a bunului asigurat. Ne arat, n procente, n ce raport, se afl suma asigurat fa de valoarea real a bunului asigurat. Formula de calcul este:

Gaa =

S 100 V

Gaa gradul de acoperire prin asigurare S suma asigurat V valoarea real a bunului n momentul ncheierii asigurrii

87

Acest indicator are semnificaia necesar numai dac se calculeaz separat pentru fiecare bun cuprins n asigurare. Acest indicator se folosete n cazul asigurrilor de bunuri i de rspundere civil, neavnd aplicabilitate n cazul asigurrilor de via, deoarece omul i viaa sa nu se pot evalua n vreo moneda.
Gradul de acoperire a daunei arat, n procente, n ce raport se afl despgubirea

fa de paguba produs. Formula de calcul este:

Gad =

D 100 P

Gad gradul de acoperire a daunei D despgubirea acordat asiguratului P valoarea pagubei produse la bunul asigurat Gradul de acoperire al daunei se poate urmri separat, pe feluri de bunuri cuprinse n asigurare, dar valorile nregistrate difer n funcie de principiul de rspundere aplicat de asigurtor n cazul soluionrii daunelor. Astfel, dac se aplic principiul rspunderii proporionale, Gad parial va fi mai mic dect dac se aplic principiul primului risc. Indicatorii prezentai se pot utiliza pentru o analiz att la nivelul microeconomic (nivelul sucursalelor unei societi de asigurare), dar i la nivelul macroeconomic oferind informaii despre rezultatele financiare obinute n activitatea de asigurare ntr-o anumit perioad de timp.

88

CAPITOLUL VIII

TESTE GRIL I APLICAII PRACTICE

1. n cazul asigurrilor facultative, raporturile dintre asigurat i asigurator, precum i drepturile i obligaiile fiecrei pri, sunt stabilite de: a. norme speciale emise de Ministerul Finanelor; b. Hotrre de Guvern; c. nelegerea verbal dintre pri; d. contractul de asigurare; e. prin lege. 2. Contractul de asigurare nu prezint una din urmtoarele trsturi: a. aleatoriu; b. oneros; c. consensual; d. de adeziune; e. unilateral. 3. Prin comunitate de risc se nelege: a. un grup de indivizi care locuiesc n aceeai zon geografic; b. un grup de indivizi care se simt ameninai de un risc; c. un grup de indivizi care sunt angajai de acelai patron. 4. Relaia dintre prima de asigurare i suma asigurat este: a. prima de asigurare = suma asigurat / cota de prim; b. prima de asigurare = suma asigurat cota de prim; c. suma asigurat = cota de prim + suma asigurat.

89

5. Riscul este un element obligatoriu, esenial n materie de asigurri, deoarece: a. producerea lui nu las loc hazardului; b. fr acest element nu poate exista raport de asigurare valabil; c. producerea lui se realizeaz prin fapta intenionat a contractantului asigurrii; d. este un eveniment viitor, posibil dar incert la care sunt supuse bunurile ori patrimoniul sau viaa, ori sntatea unei persoane. 6. n materie de asigurri, cazul asigurat este: a. evenimentul asigurat care s-a produs i pentru nlturarea consecinelor lui s-a ncheiat asigurarea; b. un eveniment viitor; c. un eveniment care s-a produs; d. un eveniment care s-a produs prin fapta intenionat a beneficiarului asigurrii. 7. n cazul asigurrii de bunuri, interesul asigurrii este reprezentat de: a. bunurile care fac obiectul contractului de asigurare; b. suma asigurat; c. despgubirea pe care urmeaz s o ncaseze asiguratul n cazul producerii evenimentului asigurat; d. valorile patrimoniale expuse riscurilor asigurate. 8. La asigurarea bunurilor se pot acorda despgubiri pentru: a. pagubele produse ca urmare a radiaiei nucleare; b. pagubele produse de rzboi; c. cheltuielile efectuate pentru curarea locului unde s-a produs paguba; d. uzura fizic a bunurilor; e. reducerea valorii bunurilor dup reparaie. 9. Principiul primului risc presupune: a. acordarea despgubirii la nivelul sumei asigurate; b. acordarea despgubirii doar la prima producere a riscului asigurat; c. ncetarea contractului de asigurare dup producerea primului risc asigurat; d. acordarea despgubirii la nivelul pagubei, n limita sumei asigurate; e. acordarea despgubirii la nivelul pagubei indiferent de mrimea acesteia. 90

10. n cazul n care contractul de asigurare prevede o franiz atins: a. asigurtorul acoper n ntregime paguba pn la nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franiza; b. asigurtorul acoper n ntregime paguba; c. asigurtorul acoper diferena dintre suma asigurat i franiz; d. asigurtorul acoper paguba numai pn la nivelul franizei. 11. Rezilierea contractului de asigurare de bunuri poate fi realizat: a. de ctre asigurat cu acordul asigurtorului; b. numai de ctre asigurtor; c. de ctre asigurtor cu acordul asiguratului; d. de ctre asigurtor sau de ctre asigurat. 12. La asigurrile de bunuri, suma asigurat trebuie s fie: a. cel puin egal cu valoarea real a bunului asigurat; b. egal cu valoarea real a bunului asigurat; c. mai mic sau egal cu valoarea real a bunului asigurat; d. mai mic dect valoarea real a bunului asigurat; e. mai mare dect valoarea real fr s depeasc valoarea de nlocuire a bunului asigurat. 13. n cazul n care n contractul de asigurare se prevede o franiz deductibil, valoarea despgubirii reprezint: a. suma dintre cuantumul pagubei i franiz; b. diferena dintre cuantumul pagubei i franiz; c. franiza; d. cuantumul pagubei. 14. La asigurarea auto casco nu se acord despgubiri pentru: a. cderea unor corpuri pe construcia n care se afl autovehiculul; b. cheltuielile fcute n vederea limitrii pagubelor; c. explozia rezervorului de carburani; d. pagubele produse prilor componente de rezerv.

91

15. La asigurarea bunurilor pe timpul transportului terestru nu se acoper: a. pagubele produse de umezeal; b. pagubele produse de rsturnarea autovehiculului; c. pagubele produse bunurilor de roztoare; d. pagube produse de acte de tlhrie. 16. Asigurarea de rspundere civil medical nu ofer despgubiri pentru: 1. pagubele materiale generate terilor; 2. serviciile prestate de medic la un alt cabinet dect cel menionat n poli; 3. cheltuieli de judecat la care este obligat asiguratul; 4. exercitarea profesiei sub influena consumului de alcool; 5. vtmri corporale provocate terilor. Rspuns: a. 1 + 3 + 5 b. 2 + 4 c. 1 + 5 d. 2 + 3 + 4 17. Sumele asigurate n cazul asigurrii pentru rspunderea civil, n general se determin separat pentru: a. deces / vtmri corporale / pagube materiale; b. fiecare persoan prejudiciat / perioad; c. eveniment / perioad; 18. La asigurarea obligatorie de rspundere civil auto nivelul primelor de asigurare, limita maxim a despgubirilor, termenele de plat, sanciunile i alte elemente cu privire la aplicarea asigurrii se stabilesc de: a. Parlament prin lege; b. Ministerul Finanelor; c. Oficiul de supraveghere a activitii de asigurare i reasigurare; d. Adunarea general a acionarilor de la societile autorizate s practice aceast asigurare; e. Guvern, la propunerea Ministerului Finanelor.

92

19. n cazul asigurrii de rspundere civil, tera persoan pgubit are statut de: a. contractant i stipulat al asigurrii; b. beneficiar al asigurrii; c. asigurat; d. persoana cuprins n asigurare; e. contractant. 20. Asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai n cazul n care este n via la expirarea contractului. Aceast condiie este valabil n cazul asigurrii: a. de deces; b. de supravieuire; c. de accidente; d. de rspundere civil. 21. n asigurarea de persoane, asigurtorul se oblig ca la producerea riscului asigurat s plteasc: a. o despgubire de asigurare; b. o sum pentru ajutorarea familiei asiguratului; c. o sum asigurat; d. o sum pentru sprijinirea asiguratului; e. o despgubire pentru urmaii asiguratului. 22. La asigurrile de persoane problemele legate de constatarea i evaluarea daunelor se fac: a. de ctre agenii de asigurri din teritoriu; b. de ctre o societate de asigurare specializat n astfel de operaiuni; c. nu apare necesar existena unui compartiment distinct pentru c aici nu poate fi vorba de evaluarea unei persoane cu tot ce nseamn ea; d. de ctre fiecare compartiment solicitat de asigurat. 23. La asigurrile de persoane suma asigurat se stabilete: a. pe baz de negociere liber; b. pe baza certificatelor medicale i a facturilor prezentate de asigurat; c. n mod forfetar, n funcie de nevoile i posibilitile sale financiare; d. de ctre agenii de asigurare. 93

24. Printre atribuiile Oficiului de supraveghere a activitii de asigurare i reasigurare se numr: 1. avizarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor; 2. avizarea modificrii statutelor societilor comerciale din domeniul asigurrilor; 3. stabilirea tarifelor de prime i normelor tehnice de aplicare a asigurrilor practicate de fiecare societate de asigurare; 4. constituirea i administrarea fondului de protejare a asigurailor; 5. analizarea bilanurilor anuale ale societilor de asigurare; Varianta corect este: a. 2 + 4 + 5 b. 1 + 2 + 3 + 4 + 5 c. 1 + 2 + 4 + 5 d. 2 + 3 + 4 + 5 e. 1 + 3 + 4 25. Printre situaiile de reziliere a contractului de asigurare stipulate n legea nr. 136/1995 nu se regsete una din situaiile prevzute mai jos: a. dac producerea riscului asigurat a devenit imposibil dup nceperea rspunderii asigurtorului; b. dac producerea riscului asigurat a devenit imposibil naintea de nceperea rspunderii asigurtorului; c. n caz de neplat la termen a primelor de asigurare, dac nu s-a convenit altfel n contractul de asigurare; d. dac riscul asigurat s-a produs dup nceperea rspunderii asigurtorului. 26. Din punctul de vedere al societilor de asigurare sunt necesare anumite condiii pentru a ncadra un eveniment n risc asigurat i anume: a. producerea lui s fie posibil; b. s aib un caracter ntmpltor; c. producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a asigurtorului; d. riscul s lipseasc n momentul ncheierii contractului de asigurare, dar s fie posibil producerea lui n momentul derulrii acestuia. Precizai rspunsul fals. 94

Aplicaii practice. 1. Se cunosc urmtoarele informaii privind piaa asigurrilor din Romnia:

Nr. crt. 1 2 3 4 Via

Categorie de asigurri Persoane, altele dect cele de via Rspundere civil (inclusiv auto) Credite i garanii

Prime ncasate 80758 63476 387392 39443

Despgubiri pltite 18587 8049 233256 40049

Se cere s se calculeze rata daunei (Rd) i s se comenteze rezultatele obinute.

Rezolvare:

Rd = (Despgubiri pltite / Prime ncasate) * 100 Pentru asigurrile de via: Rd = 18587 *100 = 23,02% 80758

Pentru asigurrile de persoane, altele dect cele de via: Rd = 8049 *100 = 12,68% 63476 233256 *100 = 60,22% 387392 40049 *100 = 101,54% 39443

Pentru asigurrile de rspundere civil: Rd =

Pentru asigurrile de credite i garanii: Rd =

Se observ o rat sczut a daunei la asigurrile de persoane, altele dect cele de via, fa de asigurrile de credite i garanii unde activitatea de asigurare este n pierdere (Rata daunei este supraunitar).
2. O societate comercial ncheie o asigurare pentru cldirea n care i are sediul,

precum i pentru mobilierul i aparatura birotic, aflate n aceasta, pentru cazurile de incendiu i alte calamiti. Contractul de asigurare se ncheie pentru o perioad de un an. Cldirea este asigurat pentru o sum de 500.000 lei, mobilierul pentru 17.550 lei, iar aparatura birotic pentru 217.000 lei. Cotele de prim anual, practicate de societatea de asigurri respectiv sunt: 0,5% pentru cldire, 1,3% pentru mobilier i 1,7% pentru aparatura birotic. 95

La 4 luni de la ncheierea asigurrii, la sediul firmei a izbucnit un incendiu care a avut ca rezultat avarierea cldirii, dauna fiind evaluat la 285.000 lei, i distrugerea unor bunuri n valoare de 134.000 lei (10.450 lei mobilier i 123.550 lei aparatur birotic). n contractul de asigurare se prevede o franiz deductibil de 10% din suma asigurat att pentru cldire ct i pentru bunuri. S se determine: a. ntreaga prim de asigurare pltit de asigurat; b. despgubirea cuvenit asiguratului; c. suma asigurat pentru care continu asigurarea.
Rezolvare:

a. Prima de asigurare (P) este dat de produsul dintre suma asigurat (s) i cota de prim tarifar (c). P=s*c Prima de asigurare anual aferent cldirii este: Pc = 500.000 * 0,5% = 2.500 lei Prima de asigurare anual aferent mobilierului este: Pm = 17.550 * 1,3% = 228,15 lei Prima de asigurare anual aferent aparaturii birotice este: Pb = 217.000 * 1,7% = 3.689 lei Prima total de asigurare este: P = 2.500 + 228,15 + 3.689 = 6.417,15 lei b. Contractul de asigurare prevede o franiz deductibil, deci o parte a daunei este suportat de asigurat, i anume: franiza pentru cldire: 10% * 500.000 lei = 50.000 lei franiza pentru mobilier: 10% * 17.550 lei = 1.755 lei franiza pentru aparatur birotic: 10% * 217.000 lei = 21.700 lei

Valoarea despgubirii acordate asiguratului este dat de diferena dintre cuantumul pagubei i franiz: pentru cldire: dc = 285.000 50.000 = 235.000 lei pentru mobilier: dm = 10.450 1.755 = 8.695 lei pentru aparatur birotic: db = 123.550 21.700 = 101.850 lei

Valoarea total a despgubirii acordate asiguratului = 235.000 + 8.695 + 101.850 = 345.545 lei 96

c. dup plata despgubirii, suma asigurat se diminueaz cu valoarea despgubirii, iar asigurarea continu pentru suma rmas. Asigurarea cldirii continu pentru: 500.000 235.000 = 265.000 lei Asigurarea mobilierului continu pentru: 17.550 8.695 = 8.855 lei Asigurarea aparaturii birotice continu pentru: 217.000 101.850 = 115.150 lei
3. O societate comercial i-a asigurat pe o perioad de un an, bunurile din magazinul

su dotat cu sistem antifurt, pentru suma de 40.000 lei cu o cot de prim tarifar de 1,20%. Dup trei luni are loc un furt, asiguratul suportnd un prejudiciu de 20.500 lei. n urma cercetrilor efectuate au fost restituite societii comerciale bunuri n valoare de 7.800 lei. Se cere s se determine: a. care este prima de asigurare achitat de asigurat; b. care este despgubirea achitat de asigurtor.
Rezolvare:

a. Prima de asigurare este produsul dintre suma asigurat i cota de prim tarifar: P = 40.000 * 1,20% = 480 lei b. Despgubirea cuvenit asiguratului este dat de diferena dintre prejudiciul suferit ntr-o prim faz i bunurile recuperate n urma cercetrilor efectuate de organele n drept: d = p v = 20.500 7.800 = 12.700 lei
4. Un imobil de locuit n valoare de 90.000 lei a fost asigurat facultativ pentru suma de

50.000 lei. Imobilul a fost afectat de un incendiu puternic paguba ridicndu-se la suma de 25.000 lei. S se calculeze indemnizaia de asigurare prin procedeul rspunderii proporionale i cel al rspunderii primului risc.
Rezolvare:

Principiul rspunderii proporionale: d=p* s v 97

d = 25.000 *

50.000 = 13.888,888 lei 90.000

Principiul primului risc: d = p = 25.000 lei

5. O persoan fizic i asigur apartamentul n care locuiete, la dou societi de

asigurare, prin dou polie de incendiu. Apartamentul valoreaz 400.000 lei, dar proprietarul l asigur pentru 200.000 lei la societatea de asigurare A i pentru 150.000 lei la societatea de asigurare B. Societatea A ofer o cot de prim anual de 0,5%, iar societatea B ofer o cot de prim anual de 0,55%. Pentru cuprinderea n asigurare a riscului de cutremur ambele societi prevd o majorare a cotei de prim cu 10%. Dup 4 luni de la ncheierea asigurrii are loc un cutremur care afecteaz locuina asigurat, cuantumul pagubei fiind de 90.000 lei. S se determine: a. Primele de asigurare pltite la cele dou societi de asigurare; b. Despgubirile ce se cuvin asiguratului din partea celor dou societi de asigurare tiind c n acoperirea daunelor se aplic principiul rspunderii proporionale; c. Sumele asigurate pentru care continu asigurarea.
Rezolvare:

a. Cota de prim la care se face asigurarea la societatea A este: cA = 0,5% + 10% * 0,5% = 0,55% iar prima de asigurare pltit la societatea A va fi: PA = 0,55% * 200.000 = 1.100 lei Cota de prim la care se face asigurarea la societatea B este: cB = 0,55% + 10% * 0,55% = 0,605% iar prima de asigurare pltit la societatea B va fi: PB = 0,605% * 150.000 = 907,5 lei b. Nivelul despgubirii totale este proporional cu raportul dintre suma pentru care s-a asigurat persoana la cele dou societi i valoarea real a cldirii asigurate: d = 90.000 * 350.000 = 78.750 lei 400.000

Despgubirea datorat de fiecare societate este proporional cu raportul dintre suma asigurat la societatea respectiv i ntreaga sum asigurat.

98

dA = 78.750 * 200 .000 = 45 .000 lei

350 .000

dB = 78.750 * 150 .000 = 33 .750 lei

350 .000

c. Dup plata despgubirilor, cele dou asigurri vor continua pentru sumele asigurate diminuate cu valorile despgubirilor. La societatea de asigurri A: 200.000 45.000 = 155.000 lei La societatea de asigurri B: 150.000 33.750 = 116.250 lei
6. O societate comercial ncheie o asigurare cargo pentru marfa pe care dorete s o

transporte din vam la sediul firmei. Marfa transportat const n aparate electrocasnice n valoare de 500.000 lei. Costul transportului este de 5.000 lei. Societatea comercial a mai pltit taxe vamale ce reprezint 8% din valoarea mrfii. Mrfurile transportate sunt acoperite pentru urmtoarele riscuri: calamiti naturale; accidente ale mijlocului de transport (ciocniri, loviri, izbiri, cderi, derapri, rsturnri); acte de tlhrie; spargere, scurgere, risipire, dispariie sau furt al bunurilor asigurate ca urmare a unui accident al mijlocului de transport; accidente n timpul ncrcrii, aezrii sau descrcrii bunurilor. Cota de prim corespunztoare este de 1,3%. Pe durata transportului, datorit poleiului camionul a derapat i s-a rsturnat. n urma efecturii inspeciei de daun s-a constatat o pagub evaluat la 266.000 lei. Pentru msurile luate n vederea limitrii pagubei asiguratul a cheltuit 1.300 lei. n contractul de asigurare se prevede o franiz deductibil de 5% din suma asigurat. Se cere s se determine: a. La ce sum se ncheie asigurarea; b. Care este prima de asigurare pltit de asigurat; c. Care este nivelul despgubirii primit de asigurat.
Rezolvare:

a. Suma asigurat este format din: preul mrfii conform facturii, costul transportului, cheltuieli i taxe vamale, o suprasigurare de 10% din valoarea mrfii pentru acoperirea unor cheltuieli ce nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii. s = 500.000 + 5.000 + 8% * 500.000 + 10% * 500.000 s = 595.000 lei b. Prima de asigurare este dat de produsul dintre suma asigurat i cota de prim tarifar:

99

P = 1,3% * 595.000 lei = 7.735 lei c. Contractul de asigurare prevede o franiz de 5% din suma asigurat, ceea ce nseamn c asiguratul va suporta o anumit parte din valoarea pagubei i anume: 5% * 595.000 = 29.750 lei Societatea de asigurri va suporta diferena dintre cuantumul pagubei i franiz, respectiv: 266.000 29.750 = 236.250 lei Asiguratul a cheltuit 1.300 lei cu msurile luate pentru limitarea pagubei, sum ce va fi despgubit de ctre asigurtor. n concluzie despgubirea primit de asigurat se ridic la valoarea de: 236.250 + 1.300 = 237.550 lei
7. O societate comercial dorete s-i asigure autovehiculul aflat n proprietatea sa

pentru riscurile de furt i avarii accidentale. Asigurarea se ncheie pentru suma de 35.000 um pe o perioad de un an. Cota de prim anual este de 3,25%. Dup 10 luni de la ncheierea asigurrii autovehiculul este implicat ntr-un accident. n urma efecturii inspeciei de daun s-a constatat c este necesar efectuarea urmtoarelor cheltuieli: piese 8.540 um; manoper 3.500 um. Asiguratul a cheltuit 230 um pentru tractarea autovehiculului pn la cel mai apropiat atelier de reparaii. Din documentaia prezentat de asigurat a rezultat c valoarea din nou la momentul producerii accidentului este de 47.000 um iar uzura este de 15%. S se calculeze: a. Prima de asigurare anual; b. Valoarea real a autovehiculului n momentul producerii accidentului; c. Despgubirea primit de asigurat; d. Suma asigurat pentru care va continua asigurarea.
Rezolvare:

a. P = 35.000 * 3,2% = 1.225 um b. Valoarea real a autovehiculului n momentul producerii accidentului este dat de diferena dintre valoarea din nou a autovehiculului la acea dat i valoarea uzurii: VR = 47.000 15% * 47.000 = 39.950 um c. Cuantumul pagubei se obine prin nsumarea urmtoarelor elemente: preul pieselor ce trebuie nlocuite, manopera, cheltuielile cu tractarea autovehiculului. Cuantumul pagubei = 8.540 + 3.500 + 230 = 12.270 um

100

Despgubirea va fi proporional 35.000 = 10.750 um 39.950

cu raportul dintre suma asigurat i valoarea

autovehiculului la momentul producerii accidentului: d = 12.270 *

d. Asigurarea va continua pentru o sum egal cu diferena dintre suma asigurat iniial i despgubirea acordat, adic: 35.000 10.750 = 224.250 um
8. O persoan i asigur automobilul aflat n proprietate printr-o poli de avarii i furt

pentru suma de 50.000 um. Contractul de asigurare prevede o franiz deductibil de 10% din suma asigurat corespunztoare asigurrii pentru furt. Pe perioada asigurat automobilul este furat. Din documentaia prezentat de asigurat reiese c, la momentul producerii furtului valoarea din nou a mainii este de 60.000 um, iar cota de uzur este de 15%. La dou sptmni dup ce asiguratul primete despgubirea automobilul este gsit abandonat i avariat, dauna fiind evaluat la 14.000 um. S se determine despgubirea primit de asigurat.
Rezolvare:

Despgubirea se face n funcie de valoarea real a automobilului la momentul comiterii furtului: VR = 60.000 15% * 60.000 = 51.000 um Deoarece valoarea real este mai mare dect suma asigurat, cuantumul pagubei este egal cu suma asigurat. Din cuantumul pagubei se scade franiza corespunztoare asigurrii de furt astfel despgubirea primit de asigurat este: d = 50.000 10% * 50.000 = 45.000 um Dup gsirea mainii, asiguratul trebuie s returneze societii de asigurri partea din despgubire ce nu i se cuvine, i anume: 45.000 14.000 = 31.000 um n final despgubirea cu care rmne asiguratul este de 14.000 um.
9. O persoan i asigur autoturismul pentru suma de 60.000 um printr-o poli de

avarii i furt pe o perioad de un an. La 10 luni de la ncheierea asigurrii din main au fost furate prin efracie urmtoarele bunuri. Un radiocasetofon n valoare de 3.500 um, o hain de piele n valoare de 2.600 um i casetofonul din dotarea mainii n valoare de 2.200 um. Cu 101

ocazia comiterii furtului maina a fost avariat paguba ridicndu-se la 4.100 um. tiind c la momentul producerii riscului asigurat valoarea din nou a mainii era de 70.000 um, iar uzura de 10% s se determine despgubirea cuvenit asiguratului.
Rezolvare:

Paguba ce urmeaz a fi despgubit este reprezentat de casetofonul furat, care se afla n dotarea mainii i de avarierea mainii. Furtul bunurilor care se afl n main i care nu sunt din dotarea acesteia nu se despgubete. p = 2.200 + 4.100 = 6.300 um Valoarea real a autoturismului asigurat la momentul comiterii furtului este: VR = 70.000 10% * 70.000 = 63.000 um Deoarece suma asigurat este mai mic dect valoarea real a autoturismului la momentul producerii riscului asigurat despgubirea cuvenit va fi: d = p * (s / VR) d = 6.300 * (60.000 / 63.000) = 6.000 um
10. Un agent economic a ncheiat o asigurare de incendiu i alte calamiti, pentru

sediul n care i desfoar activitatea. Suma asigurat este de 350.000 lei, iar cota de prim este de 0,6%. n urma unui cutremur produs n perioada asigurat, imobilul asigurat a suferit o daun evaluat la 100.000 lei, dar despgubirea cuvenit asiguratului a fost de 70.000 lei (este aplicat principiul rspunderii proporionale). S se determine: 1. prima de asigurare pltit de asigurat; 2. valoarea real a imobilului asigurat.
11. O persoan i-a asigurat casa, n valoare de 400.000 lei, la dou societi de

asigurare. La societatea A imobilul este asigurat pentru 120.000 lei, iar la societatea B pentru 180.000 lei. n urma producerii unui risc asigurat, se nregistreaz o daun de 50.000 lei. n ipoteza n care se aplic principiul rspunderii proporionale, ce despgubire ar trebui s primeasc asiguratul de la fiecare dintre cele dou societi de asigurare?
12. O cldire este asigurat la dou societi de asigurare pentru urmtoarele sume:

100.000 lei la societatea de asigurri A i 200.000 lei la societatea de asigurri B. n urma producerii unui risc asigurat, se produce o daun evaluat la 240.000 lei. tiind c pentru 102

acoperirea pagubei cele dou societi practic principiul primului risc, iar valoarea imobilului este de 450.000 lei s se determine despgubirile ce se cuvin asiguratului.
13. O societate comercial ncheie o asigurare pentru bunurile pe care dorete s le

transporte dintr-un punct vamal, la sediul firmei. Preul bunurilor conform facturii este de 455.200 lei, taxele vamale reprezint 10% din preul bunurilor, iar costul transportului este de 1.600 lei. Cota de prim tarifar este 1,15%. S se calculeze: 1. suma asigurat; 2. prima de asigurare pltit de asigurat.
14. O persoan i asigur autoturismul pentru suma de 65.000 lei printr-o poli de

avarii, pentru o perioad de un an. Dup opt luni, n urma coliziunii cu un alt autovehicul, autoturismul este avariat n totalitate. La momentul producerii accidentului valoarea din nou a autoturismului este de 75.000 lei, iar uzura 15%. tiind c asigurarea prevede o franiz deductibil de 10% din suma asigurat, s se determine: 1. cuantumul daunei; 2. despgubirea cuvenit asiguratului.

103

BIBLIOGRAFIE

1. Alexandru Felicia, Armeanu Daniel Asigurri de bunuri i persoane, Editura Economic, Bucureti 2003. 2. Bistriceanu Gh., Bercea F. Lexicon de protecie social, asigurri i reasigurri, Editura Karat, Bucureti 1997. 3. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practice internaionale, Editura All Beck, Bucureti, 2000 4. Constantinescu Dan Anghel Asigurri i reasigurri, Editura Tehnic, Bucureti 1998. 5. Constantinescu Dan Anghel Practica asigurrilor, Editura Semne, Bucureti, 1999 6. Constantinescu Dan Anghel Asigurri personale, Editura Semne, Bucureti, 1999 7. Iosif Gh., Gherasim Al. Sistemul asigurrilor n Romnia, Editura Tribuna Economic, Bucureti 1997. 8. eulean Victoria (coordonator) Asigurri comerciale: teorie i practic, Editura Mirton, Timioara, 2001 9. Vcrel I., Bercea F. Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti 1998. 10. * * * - Legea nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor 11. * * * - Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia

104