LI CAM OAN

Ti xin cam oan : Lun vn Gii php pht trin dch v ngn hng bn l ti Ngn hng u t v Pht trin tnh Ninh Thun l cng trnh nghin cu ring ca ti. Cc s liu trong lun vn c s dng trung thc. Kt qu nghin cu c trnh by trong lun vn ny cha tng c cng b ti bt k cng trnh no khc. Ti xin chn thnh cm n cc Thy C trng i hc Kinh t TPHCM truyn t cho ti kin thc trong sut nhng nm hc trng. Ti xin chn thnh cm n Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin tnh Ninh Thun to iu kin cho Ti kho st trong thi gian lm Lun vn. Ti xin chn thnh cm n TS. Thn Th Thu Thu tn tnh hng dn ti hon thnh tt lun vn ny. TP HCM, ngy 10 thng 09 nm 2008 Tc gi lun vn Nguyn Th Ngc H

MC LC
Li cam oan Mc lc Danh mc cc t vit tt Danh mc cc bng biu Danh mc ph lc PHN M U CC CHNG Trang

CHNG1 : TNG QUAN V NGN HNG THNG MI V CC DCH V NGN HNG BN L CA NGN HNG THNG MI 1.1.Khi nim v ngn hng v hot ng ngn hng.. 1.1.1-Khi nim v ngn hng ............................. 1.1.2-Hot ng ca ngn hng thng mi.. 1 1 1

1.2. Dch v ngn hng bn l ca ngn hng thng mi. 1 1.2.1- Khi nim dch v ngn hng bn l.. 1 1.2.2- c im ca dch v ngn hng bn l. 2 1.2.3- Vai tr ca dch v ngn hng bn l trong nn kinh t. 2 1.2.4- Cc sn phm v dch v ngn hng bn l 3 1.2.4.1-Nghip v huy ng vn..................... 3 1.2.4.2- Nghip v cho vay.. 5 1.2.4.3- Dch v th..................... 6 1.2.4.4- Hot ng kiu hi 7 1.2.4.5- Dch v ngn hng bn l qua mng.. 8 1.3. Mt s kinh nghim v dch v ngn hng bn l trn th gii v bi hc kinh nghim cho Vit Nam 9

CHNG 2: THC TRNG HOT NG DCH V NGN HNG BN 14 L TI NGN HNG U T V PHT TRIN TNH NINH THUN......................................................................................... 2.1. Gii thiu v ngn hng u t v Pht trin Vit Nam v Chi nhnh 18 ngn hng u t v Pht trin Ninh Thun... 2.1.1-Gii thiu chung . u t v Pht trin Ninh Thun.. 2.1.2.1-Mng li hot ng 24 2.1.2.2-Hot ng huy ng vn.......................................................... 25 2.1.2.3-Hot ng tn dng.. 2.1.2.4- Hot ng dch v...... 2.2. Thc trng trin khai v hot ng dch v ngn hng bn l ca Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam v Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin Ninh Thun. u t v Pht trin Vit Nam... 2.2.2-Qu trnh trin khai v hot ng dch v ngn hng bn l ti Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin tnh Ninh Thun.. 2.2.3-Phn tch tng th mi trng kinh doanh ca Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin Ninh Thun. 2.2.3.1-Phn tch mi trng bn ngoi... 47 47 42 40 2.2.1-Qu trnh trin v hot ng dch v ngn hng bn l ti Ngn hng 40 31 35 18 2.1.2-Phn tch tnh hnh hot ng kinh doanh ca Chi nhnh Ngn hng 24

o Yu t kinh t th gii............................ 47 o Yu t chnh tr............... 47 o Mi trng lut php.............. 47 o Yu t kinh t trong nc................................................................... 48 o Yu t quc t.................................................... o Yu t cng ngh............................................................................... 48 49

o Yu t cnh tranh... 2.2.3.2-Phn tch mi trng bn trong............................................... o H thngQun l o H thng K ton ti chnh o H thng thng tin. o H thng Kim sot ni b 2.3-nh gi hot ng dch v ngn hng bn l ti Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin tnh Ninh Thun. 2.3.1-Kt qu t c.. 2.3.2-Nhng tn ti hn ch.......... 2.3.3-Nguyn nhn hn ch s pht trin hot ng dch v ngn hng bn l ti Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin tnh Ninh Thun.

49 51 51 52 53 53 54 54 56 57

o H thng Marketing 51

2.3.3.1-Nhng nguyn nhn khch quan. 57 2.3.3.1-Nhng nguyn nhn ch quan. 57 CHNG 3: GII PHP PHT TRIN DCH V NGN HNG BN L 59 TI CHI NHNH NGN HNG U T V PHT TRIN TNH NINH THUN .. 3.1-D bo tnh hnh pht trin kinh t x hi tnh Ninh Thun trong thi 61 gian ti. 3.2-nh hng pht trin ca Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam. 3.3-Mc tiu v c s xy dng gii php pht trin dch v ngn hng bn l.... 3.4-Cc gii php pht trin dch v ngn hng bn l ti Chi nhnh ngn hng u t v Pht trin tnh Ninh Thun..................................................... 3.4.1-Thm nhp th trng v thu ht khch hng.................. 3.4.2-Pht trin th trng v qun l khch hng 3.4.3-Pht trin sn phm dch v mi. 3.4.4-Pht trin cng ngh thng tin. 63 63 64 65 73 62 61

3.4.5-Pht trin nng lc ti chnh ca ngn hng 3.4.6-Nng cao cht lng v qun l ngun nhn lc

75 76

3.4.7-Tng cng hot ng Marketing 77 3.4.8-Tng cng cng tc chm sc khch hng. 78 KT LUN TI LIU THAM KHO PH LC 79 80

DANH MC CC CH VIT TT
ATM BIDV BSMS CBCNV EVN GDP IBPS NHTM NHNN NHTMCP NHTMNN POS VCB Vietnam) WTO WB WU : T chc thng mi th gii : Ngn hng Th gii (World Bank) : Chi tr kiu hi (Western Union ) : My rt tin t ng : Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam : Dch v thng tin ti khon t ng : Cn b cng nhn vin : Tng Cng ty in lc Vit Nam : Tng sn phm quc ni : H thng thanh ton in t lin ngn hng : Ngn hng thng mi : Ngn hng Nh nc : Ngn hng thng mi c phn : Ngn hng thng mi nh nc : Thit b thanh ton th : Ngn hng ngoi thng Vit Nam (Bank for Foreign Trade of

DANH MC CC BNG BIU

Bng 2.1: Tnh hnh s d huy ng vn ca Chi nhnh Ninh Thun qua cc nm 20052008. Bng 2.2: Tnh hnh d n cho vay ca chi nhnh Ninh Thun qua cc nm 2005-2008 Bng 2.3: Tnh hnh thu dch v ca Chi nhnh Ninh Thun qua cc nm 2005-2008 Bng 2.4: Tnh hnh pht hnh v thanh ton th ATM Bng 2.5: Sn phm dch v ngn hng bn l ang trin khai ti Ngn hng u t v Pht Thun Bng 2.7: Kt qu kinh doanh ca Chi nhnh Ninh Thun trong 3 nm 2005-2007 trin tnh Ninh Thun. Bng 2.6: Th phn ca cc ngn hng thng mi nh nc trn a bn tnh Ninh

DANH MC CC BIU
Biu 2.1: Biu 2.2: Biu 2.3: Biu 2.4: Biu 2.5: Biu 2.6: Biu 2.7: Thu nhp bnh qun u ngi qua cc nm ca tnh Ninh Thun Tnh hnh s d huy ng vn theo thnh phn kinh t ca Chi nhnh Ninh Thun qua cc nm. Tc tng trng huy ng vn ca Chi nhnh Ninh thun qua cc nm. Tnh hnh tn dng theo thnh phn kinh t ca Chi nhnh Ninh Thun qua cc nm. Tc tng trng tn dng ca Chi nhnh Ninh Thun qua cc nm Tnh hnh thu dch v qua cc nm ca Chi nhnh Ninh Thun. Li nhun qua cc nm ca Chi nhnh Ninh Thun

LI M U
L DO CHN TI:
Trong bi cnh nn kinh t Vit nam thc hin l trnh hi nhp vo nn kinh t quc t t ra nhng thch thc cho cc Ngn hng Thng mi, l s tham gia ca cc tp on ti chnh a quc gia c th mnh v ti chnh, k thut v cng ngh. Trc tnh hnh bt buc cc ngn hng thng mi c nhng bc ci cch trong nh hng pht trin chin lc kinh doanh ca mnh. Khi nn kinh t c hi nhp, nht l vic Vit Nam cam kt m ca th trng ti chnh trong nc theo cc cam kt i vi cc i tc nc ngoi th vic cc ngn hng thng mi nc ngoi c ni lc, l vn v cng ngh s thao tng th trng ti chnh Vit Nam. Lm th no c sc ng vng khi c s cnh tranh ca cc Ngn hng thng mi nc ngoi, cu hi ny lun l nhng thch thc i vi cc Ngn hng thng mi Vit Nam, v pht trin dch v ngn hng bn l c cc Ngn hng thng mi la chn l xu hng pht trin lu di v bn vng, y l mt la chn ng n v thc t cho thy ngn hng thng mi no xy dng c chin lc pht trin dch v ngn hng bn l u mang li s thnh cng l vic chim lnh c th trng v mang li ngun thu cho ngn hng, mc d t trng ngun thu bc u khng cao nhng y l ngun thu bn vng v c kh nng mang li s pht trin lu di cho cc ngn hng. Trong nhng nm gn y, Vit nam c tc tng trng kinh t lin tc qua cc nm, chnh sch lut php lun lun c nhng thay i tch cc ph hp vi nn kinh t hi nhp; tnh hnh an ninh chnh tr n nh; y l tin cho s pht trin th trng ngn hng Vit nam. Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam ngoi vic cung cp cc sn phm huy ng vn v hot ng tn dng, c nhng nh hng chung trong l trnh pht trin l la chn dch v ngn hng bn l l chin lc kinh doanh lu di, t BIDV c nhng chin lc hoch nh pht trin dch v ca mnh. Tuy nhin vic m rng pht trin cc dch v ngn hng bn l ti Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam cha chuyn bin mnh m, cc dch v bn l ca Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam rt t c khch hng bit n so vi nhng Ngn hng thng mi khc.

L mt tnh nh nm khu vc min Trung, tnh Ninh Thun l a bn pht trin kinh t nng nghip l ch yu. Tuy nhin pht trin cc ngnh thu sn, thng mi dch v c tnh Ninh Thun quan tm pht trin trong nhng nm gn y. Cc doanh nghip va v nh c thnh lp v hot ng rt nhiu, y l i tng rt cn ngun vn t cc ngn hng thng mi, bn cnh ngi dn rt cn tip cn vi cc dch v cng ngh ca ngn hng. Tuy nhin vic pht trin dch v ngn hng bn l ti Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin tnh Ninh Thun cn rt manh mn, ri rc, cha c s hoch nh chin lc r rng, trong khi th trng dch v ngn hng bn l ti tnh rt nhiu tim nng, cc ngn hng thng mi khc bt u m cc phng giao dch ti Ninh Thun khai thc kinh doanh. V vy cn phi c nhng gii php pht trin dch v ngn hng bn l ti Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin tnh Ninh Thun vi mc ch gi vng th phn ca Chi nhnh trong a bn tnh, gp phn hon thnh chung k hoch kinh doanh ca Ngn hng u t v Pht trin Vit nam. Vi l do Ti chn ti Gii pht pht trin dch v ngn hng bn l ti Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin tnh Ninh Thun lm ti nghin cu trong Lun vn vi hy vng gp mt phn nh trong cng tc hoch nh chin lc ti n v. MC CH NGHIN CU: ti tp trung nghin cu phn tch thc trng v nh gi vic hot ng dch v ngn hng bn l ca BIDV ni chung v Chi nhnh BIDV ti Ninh Thun ni ring t xy dng cc gii php pht trin dch v ngn hng bn l ti Chi nhnh BIDV Ninh Thun. I TNG V PHM VI NGHIN CU: i tng nghin cu: Dch v ngn hng bn l ang c trin khai ca Chi nhnh BIDV ti Ninh Thun. Phm vi nghin cu: Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin tnh Ninh Thun.

PHNG PHP NGHIN CU:

Lun vn ch yu da vo phng php iu tra khong 40 mu, phng php thng k, phng php suy lun, phng php phn tch, phn on v tng hp nghin cu lun vn. NGHA KHOA HC V THC TIN CA TI: - H thng ho nhng vn mang tnh l lun v ngn hng, ngn hng thng mi, cc dch v ngn hng bn l. - Phn tch thc trng trin khai v hot ng chin lc dch v ngn hng bn l ti Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam v Chi nhnh BIDV Ninh Thun, phn tch mi trng kinh doanh ca Chi nhnh ngn hng u t v Pht trin tnh Ninh Thun t xy dng cc gii php pht trin chin lc dch v bn l ti Chi nhnh Ninh Thun. KT CU CA LUN VN: Ngoi phn m u, kt lun, ph lc, danh mc ti liu tham khoni dung ca Lun vn gm 3 chng: Chng 1: Tng quan v ngn hng v dch v ngn hng bn l . Chng 2: Thc trng hot ng dch v ngn hng bn l ti Ngn hng u t v Pht trin tnh Ninh Thun Chng 3: Gii php pht trin dch v ngn hng bn l ti ngn hng u t v Pht trin tnh Ninh Thun.

CHNG 1: TNG QUAN V NGN HNG THNG MI V CC DCH V NGN HNG BN L CA NGN HNG THNG MI 1. 1-Khi nim ngn hng v hot ng ngn hng: 1.1.1-Khi nim ngn hng thng mi: Ngn hng thng mi hnh thnh tn ti v pht trin hng trm nm gn lin vi s pht trin ca kinh t hng ho. S pht trin h thng Ngn hng thng mi c tc ng rt ln v quan trng n qu trnh pht trin ca nn kinh t hng ho, ngc li kinh t hng ho pht trin mnh m n giai on cao nht l nn kinh t th trng th Ngn hng thng mi cng ngy cng c hon thin v tr thnh nhng nh ch ti chnh khng th thiu c. Cho n thi im hin nay c rt nhiu khi nim v ngn hng thng mi, theo Lut cc t chc tn dng Vit Nam khon 2 iu 20: Ngn hng l loi hnh t chc tn dng c thc hin ton b hot ng ca ngn hng v cc hot ng kinh doanh khc c lin quan. Theo tnh cht v mc tiu hot ng, cc loi hnh ngn hng gm ngn hng thng mi, ngn hng pht trin, ngn hng u t, ngn hng chnh sch, ngn hng hp tc v cc loi hnh ngn hng khc. Theo o lut ngn hng ca Php (1941) cng nh ngha: Ngn hng thng mi l nhng x nghip hay c s m ngh nghip thng xuyn l nhn tin bc v cng chng di hnh thc k thc, hoc di cc hnh thc khc v s dng ti nguyn cho chnh h trong cc nghip v v chit khu, tn dng v ti chnh T nhng nh ngha trn v ngn hng, c th rt ra c ngn hng thng mi l loi hnh ngn hng giao dch trc tip vi cc doanh nghip, t chc kinh t v c nhn thng qua nghip v tin gi, tin tit kim ri s dng s vn cho vay, chit khu, cung cp cc phng tin thanh ton v cung ng cc dch v ngn hng cho cc i tng trn. 1.1.2- Cc hot ng ca ngn hng thng mi: 1.1.2.1- Hot ng huy ng vn: Ngoi ngun vn t c, hot ng huy ng vn c ngha quan trng i vi ngn hng thng mi trong vic to lp ngun vn hot ng kinh doanh. Trong hot ng ny ngn hng thng mi c s dng cc cng c v bin php m php lut

cho php huy ng cc ngun vn nhn ri trong x hi lm ngun vn tn dng cho vay p ng nhu cu ca nn kinh t. Hot ng huy ng vn ca ngn hng thng mi bao gm: - Nhn tin gi v pht hnh giy t c gi. - Vay vn - Huy ng vn khc. 1.1.2.2- Hot ng tn dng: Hot ng tn dng l hot ng cu thnh nn ti sn c v c ngha quan trng i vi kh nng tn ti v pht trin ca mi ngn hng. Ngn hng thng mi c cp tn dng cho t chc v c nhn di hnh thc cho vay, chit khu, ti chit khu, cm c giy t c gi, bo lnh, cho thu ti chnh v cc hnh thc khc theo quy nh ca php lut. Hot ng tn dng ca ngn hng thng mi bao gm: - Cho vay - Chit khu, ti chit khu, cm c thng phiu v cc giy t c gi. - Bo lnh ngn hng - Cho thu ti chnh. 1.1.2.3- Hot ng dch v thanh ton v ngn qu: - Dch v cung ng cc phng tin thanh ton - Dch v thanh ton trong nc cho khch hng - Dch v thanh ton quc t v kinh doanh ngoi t, vng bc, qu. - Thc hin dch v thu h, chi h cc cc t chc v c nhn. - Pht trin cc sn phm ngn hng in t - Cc sn phm khc nh t vn ti chnh, gi h ti sn, thanh ton sc... 1.1.2.4- Cc hot ng khc: - Gp vn u t, mua c phn ca doanh nghip, t chc tn dng khc t ngun vn t c a dng ho danh mc u t, hn ch ri ro v nng cao hiu qu kinh doanh. - Tham gia th trng tin t: Th trng u gi tn phiu kho bc, th trng ni t v ngoi t lin ngn hng, th trng giy t c gi ngn hn khc theo quy nh ca ngn hng nh nc. - Hot ng u thc v i l lin quan n hot ng ngn hng, k c vic qun l ti sn, vn u t ca cc t chc, c nhn theo hp ng.

- Hot ng kinh doanh bo him. - Hot ng dch v chng khon - Cc hot ng khc nh bo qun vt qu him, giy t c gi, cho thu kt, dch v cm v cc dch v khc theo quy nh ca Php lut. 1.2-Dch v ngn hng bn l ca Ngn hng thng mi: 1.2.1-Khi nim dch v ngn hng bn l: Hin nay nc ta vn cha c khi nim v dch v ngn hng. Trong Lut cc T chc tn dng, lnh vc dch v ngn hng c quy nh nhng khng c nh ngha v gii thch r rng. Ti khon 1 v khon 7 iu 20 Lut cc T chc tn dng c ghi hot ng kinh doanh tin t v dch v ngn hng c bao hm c 3 ni dung : nhn tin gi, cp tn dng v cung ng dch v thanh ton. Nh vy, dch v ngn hng bn l l dch v ngn hng cung cp cc sn phm dch v ch yu cho khch hng l cc c nhn, cc doanh nghip va v nh. 1.2.2-c im ca dch v ngn hng bn l: - Phc v ch yu cho cc khch hng l c nhn v cc doanh nghip va v nh. - Gi tr tng khon giao dch khng cao (t vi trm VND n vi chc triu VND) - Sn phm ca dch v ngn hng bn l va c sn phm thuc ti sn n nh tit kim dn c, va c sn phm thuc ti sn c nh cho vay c nhn. - Chnh sch, phng thc qun l, cch thc tip th, yu cu v ngun nhn lc khc vi cc ngn hng bn bun khi khch hng l cc cng ty ln. 1.2.3-Vai tr ca dch v ngn hng bn l trong nn kinh t: 1.2.3.1-i vi khch hng v nn kinh t: - Thng qua hot ng dch v ngn hng bn l, tng qu trnh chu chuyn tin t trong nn kinh t, khai thc v s dng cc ngun vn trong nn kinh t thm hiu qu, lm tng lun chuyn tin t trong khng gian v thi gian. Khi lng tin t di chuyn t ni ny sang ni khc, t khch hng ny sang khch hng khc, p ng cc nhu cu cho hot ng kinh t x hi. Gp phn thc y sn xut kinh doanh, tiu dng, gp phn vo qu trnh cng nghip ho, hin i ho t nc. - Gp phn tch cc trong vic mang li li ch chung cho nn kinh t, cho khch hng v ngn hng thng qua vic gim chi ph nh s tin ch v chuyn mn ho ca tng loi dch v: gim chi ph in n, kim m, bo qun, vn chuyn tin, cng nh tit

kim nhn lc thc hin, gim chi ph dch v, gip khch hng c nhiu c hi la chn sn phm dch v. - To ngun thu ngoi t cho quc gia t cc ngun kiu hi t nc ngoi chuyn v. - i vi khch hng l doanh nghip va v nh: to iu kin cho qu trnh sn xut kinh doanh c tin hnh tri chy, nhp nhng, thc y ng vn lun chuyn nhanh, gp phn y nhanh tc sn xut, lun chuyn hng ho. - Gp phn chng tham nhng, gian ln thng mi, bun lu, trn thu. : Thanh ton khng dng tin mt c l hnh thc thanh ton c Nh nc khuyn khch trong giao dch sn xut kinh doanh. Vic thanh ton bng tin mt dn n tnh trng tham nhng, bun lu, trn thu v lung tin khi thanh ton qua ti khon ngn hng c th hin y trn s sch, chng t k ton, th hin y cc khon thu ca doanh nghip nht l nhng doanh nghip nh, cc doanh nghip bt buc phi hch ton y doanh thu pht sinh v thu gi tr gia tng u ra, thu thu nhp doanh nghip phi np. - Vic pht trin cc sn phm, dch v ngn hng bn l trn nn tng cng ngh tin tin, hin i gip ngi dn lm quen v khng cn cm thy xa l vi nhng khi nim ngn hng t ng, ngn hng khng ngi, ngn hng o. 1.2.3.2-i vi ngn hng: - em li cho ngn hng khon thu nhp ln v ph dch v. Pht trin dch v a dng, nhiu tin ch theo hng ci tin phng thc thanh ton, n gin ho th tc, m rng mng li hot ng. Bn cnh ngn hng c th pht trin nhng dch v h tr nh dch v chi tr lng cho nhng ngi c ti khon ti nhiu ngn hng khc nhau, chuyn tin mt giao dch tn tay ngi nhns thu ht ngy cng nhiu khch hng n vi ngn hng, t lm tng ngun thu dch v ca ngn hng. - Tn dng c ngun vn trong thanh ton ca khch hng ang lu k trn ti khon thanh ton, k qu. Nhng ti khon ny ngn hng khng phi tr li hoc tr li thp lm cho chi ph u vo ca ngun vn huy ng gim xung to ra s chnh lch ln gia li sut bnh qun cho vay v li sut bnh qun tin gi. - Xy dng c mng li khch hng a dng, rng khp lm nn tng pht trin cc dch v ngn hng.

- Tng kh nng hot ng p ng cc nhu cu khch hng ca cc ngn hng thng mi, t tng dn kh nng thch ng, cnh tranh ca cc ngn hng thng mi gp phn lm vng mnh thm nn ti chnh nc nh. 1.2.4-Cc sn phm v dch v ngn hng bn l: 1.2.4.1-Nghip v huy ng vn i vi khch hng c nhn: y l mt nghip v ti sn n, l mt ngun huy ng truyn thng ca ngn hng thng mi, gp phn hnh thnh nn ngun vn hot ng ca cc ngn hng c im ca ngun vn huy ng t c nhn: - Kh nng huy ng vn tp trung ti mt s a bn v mt s khch hng: huy ng vn thng qua ti khon tin gi thanh ton, tin gi tit kim, giy t c gi, tp trung ch yu ti nhng th pht trin v kinh t x hi, cng nghip, dch v v pht trin cng ngh. - Gi vn khng ng nht gia cc a bn, thi im: cn c vo iu kin v kinh t, x hi, mt bng li sut ti a bn, nhu cu ca ngn hng m tng ngn hng s c nhng xut li sut huy ng t c nhn thch hp. - Gi vn tng i cao so vi cc ngun huy ng khc nh t cc t chc kinh t, t t chc tn dng khc. Nguyn nhn ca cc c im trn l do c cu huy ng vn khc nhau, do mc cnh tranh gia cc a bn. T s khc nhau gia kh nng huy ng vn v chi ph huy ng vn ca cc a bn khc nhau nn phi xc nh: to ngun vn khng ch tp trung vo mt s a bn m phi m rng ra cc a bn ni c gi vn thp, cn nhc gia mc tiu ti thiu ho chi ph huy ng vn v mc tiu ti a ho tng trng, tng tnh n nh cho ngun vn v nhng ngn hng c kh nng huy ng nhiu nht ngun vn c chi ph r nht cng c iu kin hot ng cnh tranh nht trn a bn. Vai tr ca ngun huy ng t khch hng c nhn i vi ngn hng: - ng gp quan trng vo vic tng trng ngun vn cho cc ngn hng. Huy ng vn c nhn l mt trong hai b phn chnh trong huy ng vn ca ngn hng thng mi bn cnh huy ng vn t cc thnh phn kinh t. Tc huy ng vn c nhn tng nhanh gp phn y nhanh s gia tng ca ngun vn, ng thi cng l mt tn hiu ng mng cho thy ngun lc ni ti trong dn c c khi thng. - To ngun vn trung di hn ch yu cho ngn hng. Kh nng huy ng vn trung di hn ch yu t khu vc dn c, cc khu vc cn li nh cc t chc kinh t t

huy ng c ngun ny, trong khi y l khu vc c nhu cu ch yu t ngun vn trung di hn. Cng vi s pht trin kinh t x hi, i sng dn c ngy cng c ci thin v nng cao, tng ng vi n l s l s gia tng t l tit kim, chc chn ngun lc trong dn c s khng ngng tng ln. T trng vn trung di hn huy ng t dn c trong c cu vn trung di hn ca cc ngn hng thng mi vn c kh nng duy tr n nh trong tng lai, tuy mc cnh tranh trong th trng s gay gt hn nhiu. - Tng tnh n nh, bn vng tng i cho ngun vn. Tnh n nh ca ngun vn t c nhn th hin trn mt s kha cnh sau: + Lung tin chu chuyn thp: ngun tin ca cc c nhn khi c gi vo ngn hng thng c tnh cht nhn ri, mc ch ch yu l hng li, d phng cho nhng nhu cu chi tiu trong tng lai. V th kh nng chu chuyn ca lung tin ny kh thp trong mt khong thi gian nht nh. + t chu tc ng bi yu t thi v: yu t thi v thng t xy ra i b phn do tnh cht ca lung tin cng nh nhu cu chi tiu khng ng nht. + Thi quen giao dch: phng thc thanh ton ph bin ca ngi dn Vit Nam l tin mt, thanh ton bng chuyn khon cha ph bin. S d ti khon tin gi giao dch v th cng n nh hn. Tuy nhin tnh n nh ca lung tin ny cng ch mc tng i do cc nguyn nhn sau y c th nh hng : + Thiu thng tin: Kh nng tip cn lung thng tin v tnh hnh hot ng ca cc ngn hng thng khng ng nht gia cc khch hng, thm ch cn tri ngc nhau. Vn bt cn xng thng tin gia ngn hng v khch hng thng gy ra nhng khuynh hng bt li cho hot ng ca cc ngn hng, c bit l thng tin sai s tht, nhm mc ch ph hoi. + Kh nng phn tch yu: thng tin m cc khch hng c c nhiu khi ch l thng tin truyn ming, r tai, khng da trn c s mt s phn tch khoa hc no c. Kh nng phn tch yu cng gp phn lm vn bt cn xng thng tin tr nn trm trng hn. + Vic ra quyt nh ch ph thuc vo mt ngi: quyt nh ca khch hng v th cn mang tnh cht cm tnh, ch quan. Cng tc k hoch ca ngn hng cho mc ch s dng ngun vn ny do vy tr nn kh khn hn.

+ Vic bo v quyn li cho ngi gi tin cha r rng: nu xut hin mt yu t c kh nng gy bt li cho ngi gi tin th tm l lo s v vic quyn li khng c m bo s nh hng rt ln n quyt nh rt tin ca khch hng. Tnh chu chuyn thp ca lung tin v th ch mang tnh tng i. - Gip xy dng mng li khch hng a dng, rng khp lm nn tng pht trin cc sn phm dch v ngn hng bn l. 1.2.4.2- Cho vay c nhn: y l mt nghip v ti sn c, l sn phm truyn thng ca ngn hng thng mi, gp phn tng thu nhp ca cc ngn hng. Cng vi s pht trin ca nn kinh t x hi, t trng cho vay c nhn trong d n vay ca cc ngn hng thng mi ngy cng cao. Cho vay c nhn chim t trng quan trng trong danh mc u t ca cc ngn hng thng mi trn th gii. c im ca sn phm cho vay c nhn: Th trng rng v khng ngng tng trng: S pht trin ca x hi v quy m dn s ngy cng tng, nhu cu nng cao cht lng cuc sng ca dn c thc y s gia tng nhu cu cho loi sn phm ny. Khch hng ca loi sn phm cho vay c nhn thng quan tm n s tin tr n hn l li sut vay. Do ngn hng c th cho vay vi li sut cao. Kh nng tr n thay i nhanh chng khi khch hng thay i iu kin lm vic hoc sc kho. Kh nng b p t cc ngun khc trong trng hp c th xy ra hu nh khng c. Ngn hng cn c cc gii php phng nga cho chnh ngn hng . Gi tr tng mn vay thng nh l phn tn. Do dn n tng chi ph qun l ca ngn hng cho tng mn vay ny. K thut cho vay kh n gin, khng i hi cn b c o to cao. Lun tn ti nhm khch hng chay , la o v vy i hi thm nh cho vay c kinh nghim v o c ngh nghip. Vai tr ca cho vay c nhn i vi ngn hng: ng gp quan trng vo vic tng trng tn dng cho cc ngn hng. Cho vay c nhn l mt trong hai b phn trong nghip v cho vay ca ngn hng thng mi bn cnh cho vay t chc kinh t. Tc cho vay c ngn tng nhanh gp phn y nhanh d n, ng ngha vi tng ngun thu nhp cho ngn hng.

Gip xy dng mng li khch hng a dng, rng khp lm nn tng pht trin cc sn phm, dch v ngn hng bn l.

1.2.4.3- Dch v th: Th ngn hng l mt sn phm ti chnh c nhn a chc nng em li nhiu tin ch cho khch hng. Th c th s dng rt tin, gi tin, cp tn dng, thanh ton ho n dch v hay chuyn khon. Th cng c s dng cho nhiu dch v phi ti chnh nh tra vn thng tin ti khon, thng tin cc khon chi ph sinh hot Vai tr ca sn phm th i vi ngn hng: Dch v th l mt ngun thu ca ngn hng, bn cnh thc tin trin khai dch v th ca cc nc trn th gii v khu vc chng minh vai tr ca dch v th ngn hng nh l mt mi nhn chin lc trong hin i ho, a dng ho cc loi hnh dch v ngn hng, em li nhiu tin ch cho khch hng. Hin nay th trng th ngn hng Vit Nam cn ang giai on s khai, dung lng th trng cn nhiu, em li c hi cho nhng ngn hng i u v c nhng gii php kinh doanh hp l. Xt trn gc ti chnh v qun tr ngn hng, cc ngn hng trin khai dch v th s c iu kin hn ch phn no ri ro do tc nhn bn ngoi. i vi cc dch v bn bun, ch cn mt khch hng c ri ro l c th nh hng rt ln n ngn hng. Trong khi cc dch v th ni ring v dch v ngn hng bn l ni chung, ri ro c san u ra nhiu khch hng nh, cho php ngn hng c kh nng phn ng v iu chnh cc chnh sch khi c s thay i trong mi trng kinh doanh. Pht trin dch v th cng l mt bin php tng v th ca mt ngn hng trn th trng. Ngoi vic xy dng c mt hnh nh thn thin vi tng khch hng c nhn, vic trin khai thnh cng dch v th cng khng nh s tin tin v cng ngh ca mt ngn hng. Cc sn phm dch v th c tnh chun ho, quc t ho cao l nhng sn phm dch v thc s c kh nng cnh tranh quc t trong qu trnh hi nhp kinh t th gii v khu vc. Chnh v vy dch v th v ang c cc ngn hng hot ng ti Vit Nam nhn nhn nh l mt li th cnh tranh ht sc quan trng trong cuc ua nhm ti khi th trng ngn hng bn l.

1.2.4.4- Hot ng kiu hi Hot ng kiu hi l dch v ca ngn hng (v cc t chc c php hot ng kiu hi) phc v chuyn tin ca cc c nhn nc ngoi gi tin v cho cc c nhn trong nc. Bn cnh cc nghip v chnh l huy ng vn v tn dng, hin nay cc ngn hng mang n cho khch hng nhiu dch v v tin ch mi trong c hot ng kiu hi. Vi chnh sch khuyn khch v thu ht kiu hi ca nh nc, lng kiu hi chuyn v cng nhiu, th trng kiu hi ang c m rng, khch hng ngy cng ng, yu cu v cht lng dch v cng cng ngy cng cao. Cng vi s pht trin ca h thng dch v ngn hng bn l, hot ng kiu hi tr thnh mt ngun thu dch v khng th thiu c trong chnh sch kinh doanh ca cc ngn hng thng mi. Hin nay, kiu hi hp php chuyn v nc thc hin qua bn knh: Cc t chc tn dng c php hot ng ngoi hi. Cc cng ty dch v kiu hi. Cc doanh nghip trong ngnh bu chnh vin thng, mt s doanh nghip khc c cp php. Nhp cnh vo Vit nam mang theo ngi nhp cnh. Vit kiu gi v cho thn nhn Vit Nam, nh nc ta c nhiu chnh sch khuyn khch b con Vit kiu gi tin. Ngi dn c th nhn tin gi thng qua cc cng ty Vit Nam v nc ngoi thay v ch c cc t chc kinh t trong nc nh trc y. Cn b v ngi lao ng lm vic c thi hn nc ngoi chuyn thu nhp v Vit Nam. Thu nhp hng thng ca lao ng xut khu thng khng nhiu nn s tin chuyn thng nh. iu m khch hng quan tm l ph chuyn tin, cng thp cng tt, ch khng phi l thi gian chuyn tin nhanh hay chm. y phi k n vai tr ca cng ty xut khu lao ng i vi vic chuyn thu nhp t nc ngoi v i vi cc lao ng xut khu l kh ln. Tin hng xut khu: mt s th nhn hoc h gia nh, t chc kinh t xut khu hng ra nc ngoi m ti khon ngn hng nhn ngoi t. Khch hng ny thng l doanh nhn, chuyn tin vi s lng ln, yu cu l phi chuyn Cc ngun kiu hi:

10

nhanh. H thng quan tm giao dch ti cc ngn hng c uy tn, c h thng dch v a dng v tin ch. 1.2.4.5- Dch v ngn hng bn l qua mng: (phonebanking, ebanking, internetbanking) Phonebanking l phng tin gip khch hng tip cn v s dng dch v ca ngn hng thng qua thit b in thoi (c nh, di ng). Ebanking, internetbanking l phng tin gip khch hng tip cn v s dng dch v ca ngn hng thng qua thit b ng truyn mng ca bu in v mng internet. Vi mc tiu nhanh chng m rng th trng dch v ngn hng bn l, dch v ngn hng qua in thoi, qua mng s gp phn ng k vo m rng th trng dch v ngn hng bn l, pht huy hiu qu knh phn phi sn phm vi chi ph u t thp nu so snh vi vic m rng mng li bn hng v mt a l. Vai tr ca sn phm i vi nn kinh t: Cho php cc khch hng c ti khon ti ngn hng c th dng ti khon ca mnh thanh ton cc ho n dch v sinh hot hng ngy nh : tin in, nc, in thoi, mua sm ti cc siu th nh hng Khch hng c th nhanh chng c c cc thng tin v s d ti khon, lit k giao dch, s d lu k chng khon. Cc khch hng u t trn th trng chng khon c th t lnh mua, bn chng khon t xa thng qua h thng ng thi theo di bin ng gi chng khon. Khch hng c cung cp cc thng tin v t gi, li sut, gi chng khon Cho php ngi s dng t ti khon ca mnh sang ti khon khc hoc np tin tr trc vo in thoi di ng. i tng khch hng: l c nhn c hoc khng c ti khon ti ngn hng vi tui khong t 20 n 45 l tui d lm quen v tip cn vi dch v cng ngh cao. + Khch hng cha c ti khon s c cung cp thng tin nh : t gi, biu ph, li sut, gi chng khon + Khch hng c ti khon s c cung cp thng tin ti khon c nhn nh s d, lit k giao dch, s d lu k chng khon + Khch hng c ti khon tham gia giao dch thanh ton s c cung ng dch v thanh ton ho n, chuyn tin, t lnh chng khon

11

1.3. Mt s kinh nghim v hot ng dch v ngn hng bn l trn th gii v bi hc kinh nghim cho Vit Nam: Nhng nghin cu gn y cho thy rng cc dch v ti chnh ca 118 ngn hng bn l hng u M, Chu u, Chu , Thi Bnh Dng rt lc quan v trin vng pht trin ngn hng bn l. Vic m rng v pht trin cc dch v ngn hng bn l ph thuc vo 3 lnh vc chnh, l: th trng v qun l sn phm, cc knh phn phi, dch v v tha mn dch v. Trong nhng nm gn y, di tc ng ca ton cu ho, t l li sut thp v s pht trin kinh t to ra s pht trin hot ng ngn hng bn l ti cc th trng mi ni. Yu t quyt nh m bo cho s tng trng khng ngng ca th trng bn l ti cc nc c nn kinh t mi ni l s tng trng lin tc ca nn kinh t, cng vi l s pht trin ca mi trng lut php, h tng ti chnh. Sau y chng ta s nghin cu kinh nghim v hot ng dch v bn l mt s nc trn th gii: 1.3.1-Kinh nghim ca Singapore: Cc ngn hng Singapore tng bc xy dng chin lc pht trin dch v ngn hng bn l. Mt trong nhng ngn hng thnh cng v kinh doanh dch v ngn hng bn l ti Singapore l ngn hng Standard Chartered. Cc ngn hng Singapore khai thc s pht trin ca cng ngh trong vic trin khai dch v bn l ti cc ngn hng, theo thng k n nay c hn 60% giao dch ca ngn hng c thc hin qua cc knh t ng. Nhng bi hc kinh nghim trong vic kinh doanh dch v ngn hng bn l l: H thng chi nhnh rng ln to iu kin cho vic qun l vn hiu qu, gip cho cc ngn hng thnh lp nn nhng qu tin t cung cp cho khch hng, iu ny lm tng th phn ca cc ngn hng Singapore. Nhng sng kin qun l tin t cung cp cc dch v gip khch hng qun l tt ti chnh ca h. Thnh lp mng li knh phn phi dch v t ng nh: my nhn tin gi, internet banking, phone banking, home banking phc v cho khch hng. Vic s dng cc knh t ng mang li hiu qu v tin ch cho khch hng.

12

1.3.2-Kinh nghim ca Thi Lan: Ngn hng Bangkok c th gii bit n l mt ngn hng ln nht ti Thi Lan. Theo s liu thng k, trong 6 ngi Thi th c mt ngi m ti khon giao dch ti ngn hng Thi Lan. Mng li phc v cc hot ng ti ngn hng ny rng khp, mang li hiu qu kinh doanh cao. Tuy nhin ngn hng Bangkok vn tp trung pht trin mng li phc v cho cc doanh nghip va v nh. Ngn hng ny m thm cc chi nhnh phc v cho cc siu th v cc trng i hc. Kt qu ca vic m rng mng li mang li thnh cng cho ngn hng vo nm 2006, l doanh thu tng gp 7 ln v s lng khch hng tham gia tng hn 60% so vi nm 2002. Ngoi ngn hng Bangkok, cc ngn hng khc Thi Lan cng quan tm pht trin dch v ngn hng bn l. Nhng kinh nghim c kt ti cc ngn hng Thi Lan trong vic mang li thnh cng trong kinh doanh dch v ngn hng bn l l: Nghip v k ton v m rng tn dng ca cc chi nhnh cn tp trung v trung tm iu hnh; iu ny gip cn b chi nhnh tp trung nhiu vo vic cung cp sn phm v dch v ngn hng. H thng cng ngh thng tin gp phn nng cao hiu qu ch thng tin ni b v cung cp sn phm n tay ngi tiu dng. Thc hin cc bin php ct gim chi ph hot ng nh ct gim lao ng d tha, ct gim cc chi nhnh hot ng khng hiu qu v ct gim cc chi ph khng cn thit Cc trung tm x l v th, sc, internet, phone m rng cc tnh v cc th. i ng nhn vin lm cng tc marketing lun lun c ci thin v nng lc hot ng ng thi ngn hng lun nng cao vai tr kim sot ni b, cng chnh l cha kho mang li s thnh cng trong vic kinh doanh dch v ngn hng bn l. 1.3.3-Kinh nghim ca Nht Bn: Cc chuyn gia v ngn hng nh gi h thng ngn hng ca Nht Bn l h thng ngn hng cng knh, i khi cn l thuc vo h thng chnh tr. V vy cc ngn hng nc ngoi rt kh khn khi tip cn vi mi trng ti chnh ti nc ny. Tuy nhin Citibank chi nhnh Nht Bn c cch tip cn ring v lnh vc pht trin dch v ngn hng, cc k hoch a dng, nhng sn phm tt v s lng ngi tham gia ng o lm cho Citibank tr nn thnh cng trong kinh doanh. Cch tip cn c

13

o ca Citibank chnh l hnh thc kinh doanh ngn hng n l, y l im khc bit hn so vi cc i th cnh tranh. Nhng bi hc kinh nghim v kinh doanh dch v ngn hng bn l ti cc ngn hng Nht Bn l: Chin lc tip th nng n kt hp vi tim lc ti chnh vng mnh. V tr cc im giao dch thun li, gn ni ng dn c to iu kin cho ngi dn tip cn nhanh vi cc sn phm, dch v ngn hng bn l. C chin lc nh bng thng hiu v ph trng sc mnh ti chnh bng cch mua li c phn ca cc ngn hng khc khuch trng tim lc ti chnh ca mnh. 1.3.4- Bi hc kinh nghim cho Vit Nam: Pht trin dch v ngn hng bn l c xem l mt xu hng tt yu khi m n ngy cng quan trng trong hot ng ca cc ngn hng thng mi Vit Nam trc tnh hnh hi nhp kinh t ti chnh trn th gii. Trong l trnh hi nhp ca ngnh ti chnh ngn hng, cc ngn hng nc ngoi c li th v vn v cng ngh s d dng chim lnh th phn ti chnh ngn hng ti Vit Nam. Vic pht trin dch v ngn hng bn l l xu hng chung ca cc ngn hng trong khu vc v trn th gii. Bi l, vic m rng phc v nhm i tng l khch hng c nhn v cc doanh nghip va v nh gip ngn hng a dng ho sn phm, m rng th trng, qun l ri ro hu hiu hn, iu ny lm cho ngn hng t hiu qu kinh doanh ti u. c kt nhng bi hc kinh nghim ca cc nc ng Nam v Nht Bn trn, mang li bi hc kinh nghim v kinh doanh dch v ngn hng bn l cho cc ngn hng thng mi Vit Nam l: M rng v a dng ho mng li phc v khch hng: M rng mng li hot ng nng cao hiu qu phc v khch hng, tng hiu qu kinh doanh. Tuy nhin vic m rng mng li hot ng cn tu thuc vo chin lc cng ngh, kh nng tip cn cng ngh thng tin ca khch hng. Ngoi ra vic pht trin mng li cn phi i i vi chin lc pht trin khch hng v kh nng khai thc hiu qu th trng. i i vi vic pht trin mng li cng nn r sot li nhng im giao dch hot ng khng cn hiu qu ct gim chi ph. a dng ho sn phm v dch v: a dng ho sn phm l im mnh v mi nhn pht trin dch v ngn hng c nhn, hnh thnh b phn nghin cu chuyn trch pht trin sn phm. Trong tp

14

trung vo nhng sn phm c hm lng cng ngh cao, c c im ni tri trn th trng nhm to ra s khc bit trong cnh tranh, tn dng cc knh phn phi a dng ho sn phm, m rng v pht trin tn dng tiu dng. Tng cng hot ng tip th v chm sc khch hng: Phn ln i tng phc v ca dch v ngn hng bn l l c nhn, vic qung b, tip th cc sn phm dch v ng vai tr cc k quan trng, c li cho ngn hng v khch hng. Tng cng chuyn ti thng tin ti cng chng nhm gip khch hng c thng tin cp nht v nng lc v uy tn ca ngn hng, hiu bit c bn v dch v ngn hng bn l, nm c cch thc s dng v li ch ca cc sn phm, dch v ngn hng. KT LUN CHNG 1: Chng 1 ca Lun vn khi qut nhng vn c s l lun v chin lc v dch v ngn hng bn l, phn tch vai tr ca dch v ngn hng bn l i vi nn kinh t cng nh phn tch tnh tt yu phi y mnh hot ng ngn hng bn l ti cc ngn hng thng mi Vit Nam. pht trin chin lc dch v ngn hng bn l, trong chng 1, tc gi cng a ra c nhng bi hc kinh nghim ca cc nc trong khu vc v lnh vc bn l ca ngn hng ng thi rt ra c bi hc kinh nghim cho cc ngn hng thng mi Vit Nam trong lnh vc pht trin dch v ngn hng bn l. Cc ni dung trnh by Chng 1 l c s l lun cn thit tc gi nghin cu cc chng tip theo ca lun vn.

15

CHNG 2 THC TRANG HOAT ONG DCH VU NGAN HANG BAN LE TAI NGAN HANG AU T VA PHAT TRIEN CHI NHANH TNH NINH THUAN. 2.1- Gii thiu v ngn hng u t v Pht trin Vit Nam v Chi nhnh ngn hng u t v Pht trin Ninh Thun: 2.1.1-Gii thiu chung: 2.1.1.1-Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam: (tn gi tt l BIDV) Thi k t nm 1957-1980: Ngy 24/06/1957, Ngn hng Kin thit Vit Nam - tin thn ca ngn hng u t v Pht trin Vit Nam - c thnh lp theo quyt nh s 177/TTg ngy 26/04/1957 ca Th tng Chnh Ph - trc thuc B Ti Chnh vi qui m ban u nh b gm 8 chi nhnh v 200 cn b. Nhim v ca Ngn hng Kin thit l thc hin cp pht, qun l vn, kin thit c bn t ngun vn ngn sch cho tt c cc lnh vc kinh t x hi. Thi k t 1981 1989: Ngy 26/04/1981, Ngn hng Kin thit Vit Nam c i tn thnh Ngn hng u t v Xy dng Vit Nam trc thuc Ngn hng Nh nc Vit Nam. Nhim v ch yu ca Ngn hng u t v Xy dng l cp pht, cho vay v qun l vn u t xy dng c bn tt c cc lnh vc ca nn kinh t k hoch nh nc. Thi k 1990 1994: Ngy 14/11/1990, Ngn hng u t v Xy dng Vit Nam c i tn thnh Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam. y l thi k thc hin ng li i mi ca ng v Nh nc, chuyn i t c ch tp trung bao cp sang c ch th trng c s qun l ca Nh nc. Do vy nhim v ca BIDV c thay i c bn: Tip tc nhn vn ngn hng cho vay cc d n thuc ch tiu k hoch nh nc; Huy ng cc ngun vn trung di hn cho vay u t pht trin; kinh doanh tin t tn dng dch v ngn hng ch yu trong lnh vc xy lp phc v u t pht trin.

16

y l mc nh du s chuyn i c bn ca BIDV; c php kinh doanh a nng tng hp nh mt ngn hng thng mi, phc v ch yu cho u t pht trin ca t nc. Thi k 1996 nay: c ghi nhn l thi k chuyn mnh, i mi, ln ln cng t nc; chun b nn mng vng chc v to cho s ct cnh ca BIDV sau nm 2005. Khng nh v tr, vai tr trong s nghip i mi, thc hin cng nghip ho hin i ho t nc; c Nh nc trao tng Anh hng lao ng thi k i mi S lc v Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam: Tn y : Tn quc t: Tn gi tt: a ch: H Ni. in thoi: Fax: Website: Email: 04 2200422; 04 2200484 04. 2200399 www.bidv.com.vn bidv@hn.vnn.vn Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam. Bank for Investment and Development of Vietnam. BIDV Thp A, To nh VINCOM, 191 B Triu, Qun Hai B Trng,

Cc sn phm, dch v ca BIDV cung cp cho khch hng: BIDV cp tn dng cho cc nhu cu ca khch hng trn c s cc khon tn dng m bo hiu qu v mt kinh t v p ng cc iu kin tn dng theo quy nh di cc hnh thc: - Cho vay ngn hn, trung hn, di hn. - Ti tr xut nhp khu, bao gm Th tn dng v Chit khu b chng t phc v hot ng kinh doanh cho cc cng ty. - Cho vay ng ti tr: Thc hin i vi nhng d n, nhu cu vn ln, thc hin chnh sch ng ti tr ca BIDV vi cc ngn hng ng ti tr cng tham gia. Trong trng hp ny BIDV s l u mi thc hin thu xp khon vay hp vn, ng ti tr bng mt hp ng duy nht, trong c mt s T chc tn dng cng tham gia. - Bo lnh: Hnh thc m bo ngha v ca mt bn th ba trong cc trng hp nh: u thu, thc hin hp ng, tm ng trc gi tr hp ng, pht hnh theo s u nhim ca i tcCc hnh thc bo lnh: Bo lnh d thu, bo lnh thc hin hp

17

ng, bo lnh hon tr tin ng trc, bo lnh bo hnh cht lng cng trnh, bo hnh cht lng sn phm; Bo lnh vay vn; Bo lnh thanh ton; Bo lnh i ng v cc loi bo lnh c php khc. - Thu chi: L hnh thc tn dng quay vng, trong BIDV tho thun cho khch hng chi vt s tin c trn ti khon thanh ton ca khch hng, ph hp vi cc quy nh ca Chnh ph v Ngn hng Nh nc Vit Nam v hot ng thanh ton qua cc t chc cung ng dch v thanh ton. Trng hp ny khch hng c th rt tin t ti khon ca mnh v thanh ton khon vay trn chnh ti khon y, vi iu kin l s d c trn ti khon khng vt qu mt hn mc tho thun trc. Hnh thc tn dng ny c cung cp trong vng mt nm, vi s r sot thng xuyn nhm m bo ti khon c vn hnh tt. - Th tn dng: BIDV pht hnh th tn dng quc t (Visa, Mastercard) v th tn dng ni a cho cc khch hng c uy tn, c kh nng s dng dch v ny mt cch ng n trong phm vi hn mc tn dng c cp ca th. Khch hng s dng sn phm ny c th thanh ton tin mua hng ho, dch v v rt tin mt ti my rt tin t ng (ATM) hoc im ng tin mt hay im thanh ton chp nhn th ca BIDV. -Cho vay tiu dng: BIDV cho cc c nhn phc v cho mc ch tiu dng, ngi lao ng ang lm vic trong cc t chc kinh t, n v hnh chnh s nghip c ngun thu nhp n nh. 2.1.1.2-Ngn hng u t v Pht trin chi nhnh Ninh Thun: L mt trong nhng Chi nhnh ca BIDV, ngn hng u t v Pht trin Ninh Thun (gi tt l Chi nhnh Ninh Thun) c qu trnh hnh thnh v pht trin nh sau: Trong iu kin thc tin ca tnh Ninh Thun l mt tnh c chia tch ra khi tnh Thun Hi k t ngy 01/04/1992, nhn chung tng th v cc mt pht trin kinh t x hi, c s vt cht h tng cha pht trin, vn ngn sch hng nm t i, c s h tng cn hn ch; phn ln cc doanh nghip quc doanh cn nh b, vn t, hot ng sn xut kinh doanh km hiu qu; cc doanh nghip t nhn c th mi hnh thnh nn nng lc ti chnh khng sc cnh tranh, km theo cc mt pht trin khc trn a bn cng mc khi im thp. Xut pht t tnh hnh thc t , tnh Ninh Thun cn thit phi nghin cu sp xp li trt t u tin trong xy dng c s h tng cng nh cc d n pht trin kinh t nhm vo cc lnh vc mi nhn c th pht huy hiu qu kinh t nh: tp trung u t

18

cho vic nui trng v nh bt hi sn xut khu, pht trin sn xut mui cng nghip, ci tin m rng nh my ng, xy dng c s sn xut vt liu xy dng, u t khai thc tim nng du lch vng Ninh Ch, C N v cc vng khc. Nhng d n u t pht trin kinh t kh quy m, cn ngun vn ln, mt khc cng mt lc tp trung u t. Trong thi gian ngn chc chn vn ngn sch a phng khng th trang tri p ng kp thi y . Hn na khi nn kinh t chuyn sang kinh t th trng, s bao cp khng cn na, mi hot ng ly hiu qu kinh t lm trng tm. Vi l do cn thit phi c Ngn hng u t v Pht trin trn a bn tnh Ninh Thun vi cc nhim v c th l huy ng vn ngn, trung hn v di hn ti a phng u t cho a phng, ng thi tham mu cho cc cp a phng trong lnh vc gp vn u t v pht trin t cc ni khc. Trn c s Ngn hng u t v Pht trin tnh Ninh Thun ra i. Chi nhnh Ninh Thun c tr s chnh a im s 138, ng 21/08, thnh ph Phan Rang Thp Chm, tnh Ninh Thun, c thnh lp theo Quyt nh s 16/QNH, ngy 29/01/1992 ca Thng c Ngn hng Nh nc Vit Nam. Chc nng - Nhim v - Quyn hn: Chc nng: Chi nhnh Ninh Thun l mt doanh nghip nh nc, l mt chi nhnh ca BIDV. V vy chi nhnh Ninh Thun cng c chc nng nh mt ngn hng thng mi. Nhim v: Theo iu l ca BIDV, tt c cc chi nhnh u c nhim v kinh doanh tin t, tn dng, thanh ton v cc loi hnh dch v ngn hng theo hng a nng tng hp i vi mi thnh phn kinh t, ng thi c trch nhim thc hin y ngha v i vi Nh nc v BIDV. Quyn hn: + Ngn hng u t v Pht trin tnh Ninh Thun c quyn ban hnh mi quy nh, ni quy v cc bin php, chnh sch kinh doanh, cc nghip v k thut cn thit trong hot ng kinh doanh tin t thc hin, khng lm tri vi php lut v quy nh ca BIDV. + Quy nh mc li sut c th cho tng k hn tin gi v cho vay ph hp vi quan h cung cu trn th trng tin t theo quy nh ca BIDV. + Quyt nh t gi vic mua bn cc ngoi t theo quy nh ca Ngn hng Nh nc v Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam.

19

+ Quyt nh t l hoa hng, l ph, tin thng, tin pht trong cc hot ng kinh doanh v dch v theo gii hn quy nh ca Ngn hng Nh nc v BIDV. + K kt cc hp ng tn dng, hp tc kinh doanh vi cc t chc ti chnh, tn dng theo quy nh ca Ngn hng Nh nc v BIDV. + Khi kin tranh chp kinh t, dn s, yu cu cc c quan c thm quyn khi t v mt hnh s khi c du hiu phm ti lin quan n hot ng ca Chi nhnh theo quy nh ca BIDV. + Chu trch nhim v kt qu kinh doanh, bo tn v pht trin vn, thu hi gc v li vay, bo m s tng trng cc hot ng kinh doanh ca chi nhnh. + Yu cu khch hng khi vay vn phi cung cp ti liu, h s v thng tin v tnh hnh hot ng sn xut kinh doanh v ti chnh theo th l tn dng quyt nh cho vay v cung cp cc dch v ngn hng, kim tra tnh hnh v kt qu s dng vn vay, nh ch thu hi trc hn i vi cc trng hp khi chi nhnh kim tra pht hin thy vic s dng vn khng ng mc ch, vi phm cc quy nh ca nh nc, hp ng tn dng, th l tn dng v cam kt ca khch hng i vi ngn hng. + Pht mi ti sn th chp, cm c khi khch hng khng tr c n n hn. + Chu trch nhim kinh t, dn s v cc cam kt gia Ngn hng u t v Pht trin vi khch hng, gi b mt v s liu, tnh hnh hot ng ca khch hng. C cu t chc b my ca Chi nhnh B my t chc ca Chi nhnh Ninh Thun do Tng Gim c BIDV k quyt nh hoc do Gim c chi nhnh sp xp b tr trnh Tng Gim c ph duyt. Cn c quyt nh ca Tng Gim c BIDV v vic iu hnh Quy ch t chc, hot ng ca chi nhnh BIDV trc thuc. Chi nhnh Ninh Thun c tng s cn b cng nhn vin l 87 ngi gm 2 phng giao dch trc thuc v 9 phng ban v cc t nghip v, c th l:

20

BAN GIM C

PHNG T CHC HNH CHNH

PHNG K HOCHNGUN VN

PHNG TN DNG I v II

PHNG DCH V KHCH HNG

PHNG K TON TI CHNH

CC PHNG GIAO DCH

Cc sn phm ti Chi nhnh Ninh Thun: Dch v th: Th ATM, th tn dng quc t Dch v chuyn tin kiu hi. Bo lnh Cho vay: Ngn hn, trung hn v di hn, ti tr xut nhp khu, cho vay tiu dng Dch v thanh ton. Thanh ton xut nhp khu. Thanh ton trong nc Tit kim, tin gi t chc kinh t Bo him: Bo him ti sn, bo him thit hi, bo him xy dng v lp t, bo him chy n, bo him xe c giivi phm vi hot ng ln v chi ph hp l. Kinh doanh ngoi t.

21

2.1.2- Phn tch tnh hnh hot ng kinh doanh ca BIDV v Chi nhnh Ninh Thun trong giai on hin nay: 2.1.2.1-Mng li hot ng: Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam l doanh nghip nh nc hng c bit gi vai tr ch o v lnh vc u t v pht trin, c thnh lp sm nht ti Vit Nam; c hn 50 nm hot ng v trng thnh. Trong sut qu trnh hnh thnh v pht trin, Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam lm trn nhim v c ng, nh nc v nhn dn giao cho, BIDV lun tun th php lut, thc hin y ngha v vi ngn sch nh nc, bo ton v pht trin vn. Cng vi h thng ngn hng thng mi nh nc, BIDV lun ng vai tr l knh quan trng v quyt nh trong vic cung ng vn phc v cho vic pht trin nn kinh t, l lc lng ch lc trong thc thi chnh sch tin t quc gia. Bn cnh cc hot ng kinh doanh, pht huy truyn thng 50 nm hot ng cng ng, v s pht trin t nc, BIDV lun c nhng ng gp tch cc cho cc cng tc t thin x hi. BIDV l mt trong s cc doanh nghip c nh gi c nhiu ng gp ln, tham gia tch cc vo cc hot ng x hi. Pht huy truyn thng tng thn tng i, ung nc nh ngun phc v cng ng, BIDV l mt trong nhng doanh nghip i u trong cc hot ng h tr cng ng, v s pht trin bn vng. Hng nm, BIDV lun dnh nhng khon ngn sch ln h tr cc i tng cn gip trong x hi nh tr em ngho, ngi gi c n, nn nhn cht c mu da cam cng nhiu phong tro n n p ngha Cc hot ng ti tr, t thin x hi ca BIDV u hng n mc tiu chung l chia s kh khn cng cng ng, gp phn thc hin chnh sch, ch o ca ng, ca Chnh Ph thc hin cc chng trnh x hi. ng thi qua cc chng trnh gp phn qung b thng hiu, hnh nh BIDV n cng chng. Cc danh hiu v phn thng cao qu m BIDV t c : Hun chng c lp hng I, Hun chng lao ng hng II, v c bit l Anh hng lao ng thi k i mi l s ghi nhn ca ng, nh nc v thnh tch trong sut 50 nm qua ca BIDV. T ngy u thnh lp, b my t chc ca ngn hng ch c 8 chi nhnh vi trn 800 CBCNV. n nay, tng s CBCNV ca ton h thng t trn 9.300 ngi va c

22

kinh nghim, va am hiu cng ngh ngn hng hin i. M hnh Tng cng ty c hnh thnh theo 5 khi: Ngn hng thng mi nh nc vi 81 chi nhnh cp 1, s giao dch ti tt c cc tnh, thnh ph trn c nc; Khi cng ty gm 4 cng ty c lp (Cng ty Chng khon, Cng ty cho thu ti chnh 1, Cng ty cho thu ti chnh 2 v Cng ty Qun l n v khai thc ti sn) Khi lin doanh (gm Ngn hng lin doanh VID-Public, Ngn hng lin doanh Lo - Vit); Khi n v s nghip (gm Trung tm Cng ngh thng tin v Trung tm o to) Khi u t. Chi nhnh ngn hng u t v Pht trin Ninh Thun l mt chi nhnh hot ng ca BIDV hot ng ti tnh Ninh Thun, y l mt doanh nghip nh nc v c chc nng hot ng nh mt ngn hng thng mi. Sau hn 13 nm hot ng, n nay Chi nhnh Ninh Thun c 3 phng giao dch ti khu vc phng Phc M, phng Thanh Sn v phng o Long. So vi mng li hot ng ca cc ngn hng thng mi trong tnh, Chi nhnh Ninh Thun c li th v mng li hot ng sau ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn tnh Ninh Thun v y l mt ngn hng c mng li hot ng rng khp v quy m hot ng tng i ln. 2.1.2.2-Hot ng huy ng vn: Sau 50 nm hot ng, BIDV tr thnh mt ngn hng thng mi hin i, hot ng a nng, a lnh vc, c nn tng cng ngh tin tin, h thng mng li ph rng ton quc, BIDV vn ln tr thnh ngn hng thng mi Nh nc c quy m ng th 2 v mng li phn phi truyn thng v phi truyn thng trong h thng ngn hng Vit Nam. Trong bi cnh nn kinh t tip tc duy tr tc pht trin cao v cnh tranh gia cc ngn hng gay gt, BIDV hon thnh ton din, ng b v vt tri k hoch kinh doanh nm 2007. Nm 2007 l nm th trng tin t gp nhiu kh khn, phc tp v kh nng cnh tranh ca cc ngn hng thng mi tr nn quyt lit hn, BIDV nghim tc chp hnh cc chnh sch v m ca ngn hng Nh nc, lun bm st din bin th trng ti chnh trong nc v quc t c nhng quyt sch kp thi, hiu qu m bo gi c ngun vn v tng trng tt hn so vi cc ngn hng thng mi khc.

23

C th l BIDV trin khai cc sn phm, dch v huy ng vn a dng, p ng nhu cu ca khch hng nh trin khai tit kim d thng, pht hnh giy t c gi, trin khai sn phm Tit kim trng vng, sn phm tit kim rt dn, Smart@ccount, tit kim bc thang...BIDV cng hon thnh vic k tho thun hp tc ton din vi mt s tp on, tng cng ln v huy ng vn, kt hp vi tn dng v cung cp dch v; a dng ho i tng khch hng, tng cng qung b thng hiu, khng nh uy tn ca BIDV trn th trng tin t. Song song vi nhng thay i v lng, hot ng ca BIDV cng t c nhng thay i cn bn v cht theo hng lnh mnh ho v nng cao nng lc ti chnh. Vi s ch o quyt lit t Trung ng ti cc n v thnh vin, BIDV gim t l n xu theo quyt nh 493/CP ca Chnh Ph. Cc ch s phn nh tim lc ti chnh v cht lng hot ng c ci thin v nng ln mt bc ng k, th hin tm vc v phong ca mt ngn hng trn pht trin. Tnh n ngy 31/12/2007, theo s liu bo co tng kt ca BIDV c tnh tng ti sn 201.382 t ng, tng 27% so vi nm 2006, huy ng vn cui k t 135.977 t ng, tng 27%. Nu so vi nm 2004 th BIDV t mc tng trng bnh qun gp 2 ln v tng ti sn, huy ng vn v d n tn dng. Hu ht cc sn phm dch v truyn thng ca BIDV nh huy ng vn, thanh ton, ti tr thng miu c bc pht trin vt bc. BIDV gn kt c gia tng trng v cht lng, gia hiu qu v cc yu t m bo cho s pht trin bn vng. iu ny th hin r qua cc ch s nh: tng trng huy ng vn khng nhng tng v s lng m cn ci thin v cht lng. C cu huy ng vn v khu vc dn c c ci thin ng k theo chiu hng n nh v c li theo ng mc tiu kinh doanh ca BIDV, t trng tin gi ca t chc kinh t trn ngun vn huy ng t 57%, t l huy ng vn trung di hn t 43%. Vi c th kinh t ca tnh Ninh Thun l Ngn sch tnh lun lun bi chi, hng nm hot ng ch yu da vo ngun vn h tr t Trung ng. Hn na trn a bn s lng cc chi nhnh ngn hng mi trn a bn tnh Ninh Thun ngy cng tng thm lm cho cng tc huy ng vn kh khn nay li cng kh khn hn. Tuy nhin vi nhiu hnh thc huy ng mi c trin khai thng nht t BIDV khi tng thm lng khch hng nn lng huy ng vn ti Chi nhnh Ninh Thun u hon thnh k hoch v tng qua cc nm, p ng nhu cu vn ca a phng

24

Bng s 2.1: TNH HNH S D HUY NG VN CA CHI NHNH NINH THUN QUA CC NM 2005-2008 n v tnh: Triu ng
Ch tiu Nm 2005 Nm 2006 % tng so vi nm trc 16% 8% 35% 23% 12% Nm 2007 % tng so vi nm trc 18% 22% 43% 1% 26% 6 thng u nm 2008 S d huy ng 410,000 290,000 29,000 91,000 230,000 56% 78,400 19% % tng so vi nm trc 17% 56% -51% -14% 13%

S d huy ng

S d huy ng 298,045 152,004 41,726 104,315 160,944 54% 62,589 21%

S d huy ng 350,865 186,136 59,470 105,259 203,502 58% 84,208 24%

S d ngun vn huy ng Trong : - Ngun vn H ngn hn - Ngun vn H trung, di hn - Ngun vn H khng k hn 1. Ngun vn huy ng t dn c T trng huy ng vn t dn c 2. Ngun huy ng t cc DN va v nh T trong huy ng t cc DN va v nh

256,734 141,204 30,808 84,722 143,771 56% 59,049 23%

6%

35%

-7%

Ngun : Bo co tng kt Ngn hng T-PT Ninh Thun hng nm

Nm 2007, k hoch BIDV giao cho Chi nhnh Ninh Thun v huy ng vn l 340 t ng, Chi nhnh Ninh Thun thc hin 350,8 t ng; t 103% so vi k hoch, vt 18% so vi nm 2006, trong huy ng vn t dn c chim t trng ch yu khong 58% trong tng ngun vn huy ng S d ngun vn huy ng tng cao vo cui nm 2007 do nhu cu thanh ton ca khch hng, iu ny d bo ngun vn huy ng vo thng 1/2008 s gim ng k. V c cu ngun vn huy ng, Chi nhnh Ninh Thun lun ch trng tip th, hng khch hng vo sn phm tin gi trung, di hn m bo cho ngun vn n nh v an ton, tuy nhin di s tc ng ca vic tng gi c nn khch hng lun chn sn phm tin gi ngn hn, do s d tin gi ngn hn vo thi im cui nm 2007 tng mnh.

25

Biu 2.2: Tnh hnh s d huy ng vn theo thnh phn kinh t ca Chi nhnh Ninh Thun t nm 2005-2007
450.000 400.000 350.000 300.000 250.000 200.000 150.000 100.000 50.000 0 143.771 59.049 160.944 62.589 84.208 78.400 256.734 298.045 203.502 230.000 350.865 410.000

Tng ngun vn huy ng Huy ng t dn c Huy ng t cc DN NVV

2005

2006

2007

2008

Ti Chi nhnh Ninh Thun, cng tc huy ng vn t dn c ng vai tr nn tng v ch o trong tng ngun vn huy ng ca Chi nhnh Ninh Thun (chim t trong t 54%-58%). Theo s liu thng k n thi im ngy 31/12/2007 c 6456 khch hng l c nhn v 784 doanh nghip va v nh ang m ti khon tin gi c k hn thanh ton ti Chi nhnh Ninh Thun. Lng khch hng ny mang li cho Chi nhnh Ninh Thun khon huy ng vn hng nm 287 t ng vo nm 2007. Nm 2005, ngun vn huy ng t dn c chim 56% trong tng s d ngun vn huy ng; 6 thng u nm 2008 ngun vn huy ng t dn c cng chim 56% trong tng s d ngun vn huy ng. Xt v mt t l huy ng vn t dn c so vi tng ngun vn huy ng khng c s bin i ng k, nhng xt v lng th c s gia tng ng k: Nm 2005 huy ng vn t dn c l 143.771 triu ng, 6 thng u nm 2008 huy ng vn t dn c l 230.000 triu ng, tng 59% so vi nm 2005. Nu xt v c th ca Ninh Thun l tnh ngho, nhng ngun tit kim t dn c cho thy y l ngun vn an ton m bo cho hot ng kinh doanh ca Chi nhnh Ninh Thun v y l ngun tch lu tit kim t cc h dn c dng phc v cho mc ch lu di. Bn cnh ngun vn huy ng t dn c, ngun vn huy ng t cc doanh nghip va v nh cng gp phn ng k trong tng ngun vn huy ng ca Chi nhnh Ninh Thun. Nm 2005, ngun vn huy ng t dn c l 59.048 triu ng; 6 thng u

26

nm 2008 ngun vn huy ng t cc doanh nghip va v nh l 78.400 triu ng, tng 32% so vi nm 2005. Qua phn tch huy ng vn theo thnh phn kinh t ca Chi nhnh Ninh Thun thi gian t nm 2005 n nm 2008 cho thy t trng huy ng vn ca Chi nhnh tp trung tng lp dn c v cc doanh nghip va v nh, y l i tng khch hng thuc chin lc pht trin dch v ngn hng bn l i vi dch v huy ng vn. iu ny th hin tim nng pht trin dch v huy ng vn Chi nhnh Ninh Thun .

Biu 2.3: Tc tng trng huy ng vn ca Chi nhnh Ninh Thun t nm 2005 n nm 2007

20% 15%
12% 16%

18%

10% 5% 0%

Tng trng huy ng vn

2005

2006

2007

Tc tng huy ng vn nm 2007 tng cao hn so vi tc tng huy ng vn nm 2005 v nm 2006. Tuy nhin ngun vn huy ng ch p ng c 25% nhu cu vn cho vay ca Chi nhnh. p ng nhu cu vn cho vay khch hng l nh vo s iu tit h tr vn t BIDV. Tng ngun vn BIDV iu chuyn v Chi nhnh Ninh Thun n ngy 31/12/2007 l 600 t ng, chim t trng 75% tng ngun vn cho vay. Tc tng huy ng vn ca Chi nhnh nm 2006 l 16%, thp hn so vi tc tng huy ng vn ca cc NHTM trong ton tnh l 30%. Nm 2007, tc tng trng huy ng ca Chi nhnh thp hn tc tng trng huy ng bnh qun cc NHTM trong ton tnh l 35%. Tc tng trng huy ng vn ca Chi nhnh Ninh Thun lun thp hn tc tng trng huy ng ton ngnh ngn hng thng mi trong ton tnh, iu ny cho thy th phn huy ng vn phn no b chia s sang cc

27

ngn hng thng mi khc, nht l chi nhnh Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn, th phn huy ng vn nm 2007 chim 50,4%. Trong 6 thng u nm 2008, tnh hnh kinh t x hi gp rt nhiu kh khn do tnh hnh lm pht v gi c din bin phc tp . s dng chnh sch tht cht tin t nhm kim hm v gim t l lm pht trong nn kinh t, ngy 10/06/2008 Ngn hng Nh nc ban hnh Quyt nh s 1317/Q-NHNN v mc li sut c bn bng ng Vit Nam l 14%. Tnh hnh trn c nhng tc ng bt li n hot ng kinh doanh ca ngn hng, c bit l cng tc huy ng vn. Li sut huy ng vn lin tc tng trong thi gian ngn (tng 150% so vi cui nm 2007; li sut huy ng tin VN thi im ngy 31/12/2007 l 12%/nm, n 30/06/2008 l 18%/nm) lm cho tm l ngi gi khng mun gi k hn di. V vy ngun vn trung di hn chuyn dn sang ngun vn ngn hn, cc k hn a chung l k hn t 6 thng tr xung (chim 60% trong tng ngun vn huy trong 6 thng u nm 2008). Mt s tht tri ngc vi quy tc ban hnh li sut l li sut huy ng nhng k hn ngn c khi li cao hn li sut huy ng nhng k hn di hn (li sut huy ng k hn 6 thng l 18%/nm, trong khi li sut huy ng k hn 13 thng l 16%/nm, k hn 24 thng l 14%/nm). iu cho thy cc ngn hng ang thiu ngun vn thanh ton trong mt thi gian ngn v lo p lc chi ph huy ng vn v lu di. Trong tnh hnh lm pht bt cng thng hn, cc ngn hng s iu chnh li c cu li sut huy ng cho ph hp. Theo quyt nh s 1317/Q-NHNN ngy 10/06/2008, cc ngn hng khng c php huy ng, cho vay vt 150% li sut c bn do Ngn hng Nh nc ban hnh tng thi k, c th thi im hin nay l 21%. T y cho thy rng nu ngn hng no huy ng cng st vi mc quy nh ni trn c ngha l cc ngn hng ang thiu ht kh nng thanh ton. Tuy nhin phn ln cc ngn hng ua nhau tng li sut gi th phn. Mc li sut huy ng ca Chi nhnh Ninh Thun thi im hin nay vn thp hn cc ngn hng thng mi c phn trn a bn tnh nhng ngun vn huy ng vn m bo tng trng tt. Nguyn nhn l do li sut huy ng cc k hn ngn ca Chi nhnh lun m bo tnh cnh tranh vi cc NHTMCP gi c nn khch hng c. C c nhng kt qu nh trn Chi nhnh Ninh Thun p dng nhng bin php chnh sch c th nh: li sut nhy bn, chnh sch khch hng, phong cch phc

28

v...bn cnh Chi nhnh vn tip tc thc hin chng trnh huy ng vn theo ch o ca BIDV. Chi nhnh lun qun trit t tng ca cn b cng nhn vin ngn hng xem trng cng tc huy ng vn, ng thi a dng ho cc cng c v hnh thc huy ng vn mi nhm thu ht ngun tin nhn ri trong dn c, tng thm ngun vn huy ng phc v tt hot ng kinh doanh ca ngn hng. Hng nm Chi nhnh lun t chc Hi ngh khch hng, lng nghe phn hi t pha khch hng thng qua hi ngh hoc lp phiu thm d kin khch hng, h tr khch hng nhng thng tin cn thit trong qu trnh kinh doanh lm cho khch hng gn b vi chi nhnh hn. 2.1.2.3-Hot ng tn dng: Hot ng tn dng l mt trong nhng hot ng c bn ca BIDV v hin nay vn ng gp mt phn ln trong tng thu nhp ca ngn hng. Hot ng tn dng ca BIDV trong nm 2006-2007 t c nhng kt qu ng khch l, c bit trong lnh vc u t pht trin. Tng d n tn dng nm 2006 t 93.453 t ng, tng trng 17% so vi nm 2005. Nm 2007, hot ng tn dng t 125.596 t ng, tng 34% so vi vi nm 2006, trong tng d n cho vay cc t chc kinh t v c nhn trong nc l 113.999 t ng tng 28,8%. BIDV nhn c s nh gi cao ca Chnh ph trong cng tc ti tr vn cho cc d n kinh t ln, trng im ca t nc v ng vai tr quan trng trong vic cung ng vn cho cc ngnh kinh t giu tim nng pht trin nh thu in, cng nghip tu thu v khai khong...ng thi BIDV cn thit lp quan h kinh doanh ton din v chn lc vi cc Tng Cng ty ln thng qua cc tho thun hp tc nh Tp on Bu chnh Vin thng Vit Nam, Tng Cng ty in lc Vit Nam...Bn cnh , cng tc kim sot tn dng lun c thc hin mt cch ton din trn cc mt quy m, tng d n, tc tng trng, c cu tn dng theo hng nng cao hiu qu, an ton, bn vng, BIDV cng gim dn t trng cho vay trung,di hn; tng dn t trng cho vay ngn hn tng bc ci thin c cu bng tng kt ti sn. T l tn dng trung di hn/ tng d n gim xung 39,8%. T l d n ngoi quc doanh/Tng d n tng t 35,8% nm 2006 ln 47,2%. Cht lng hot ng tn dng c ci thin ng k, biu hin t l d n c ti sn m bo trn tng d n t 73%, tng 5,2% so vi nm 2006, c bit n qu hn n cui nm 2007 di 4%. BIDV cng u t vo tri phiu Chnh ph, to ngun d tr th cp, p ng nhu cu thanh khon ton ngnh, c cu li ti sn c sinh li theo hng tch cc, tng

29

hiu qu u t trong kinh doanh, m bo an ton thanh khon, ng thi em li hiu qu trong kinh doanh. V hot ng tn dng ca Chi nhnh Ninh Thun: Hot ng tn dng l mt trong nhng hot ng quan trng mang li khong 80% li nhun cho Chi nhnh Ninh Thun hng nm. Bn cnh vic m rng cc i tng vay th phng thc cho vay cng ngy cng a dng nh cho vay theo mn, cho vay theo hn mc tn dng, tn dng thu chi, cho vay tr gp, cho vay hp vnDoanh s cho vay khng ngng gia tng trong khi c s cnh tranh khc trn a bn ngy cng gay gt. Tnh n thi im ngy 31/12/2007, tng d n cho vay ca Chi nhnh Ninh Thun t 809,2 t ng chim t trng 26,5% trong tng d n cho vay ca cc ngn hng thng mi trn a bn tnh Ninh Thun. D n hot ng tn dng nm 2007 c tng v s tuyt i, tuy nhin tc tng nm 2007 thp hn tc tng ca nm 2006.
Bng s 2.2 : TNH HNH D N CHO VAY CA CHI NHNH NINH THUN QUA CC NM (2005-2008) n v tnh: Triu ng Nm 2005 Ch tiu S d huy ng vn Tng d n cho vay - D n quc doanh - D n ngoi quc doanh 1. D n cho vay cc doanh nghip va v nh 1.1-D n cho vay trung, di hn 1.2-D n cho vay ngn hn 2. D n cho vay c nhn 2.1-D n cho vay trung, di hn 2.2-D n cho vay ngn hn 3. Tng d n cho vay DN va v nh, c nhn T trng d n cho vay DN va v nh, c nhn 656,881 91,963 564,918 295,596 165,534 130,062 210,202 189,182 21,020 505,798 77% Nm 2006 % tng so vi nm trc 12% -4% 15% 17% 9% 28% 12% 6% 68% 15% Nm 2007 % tng so vi nm trc 10% -8% 12% 17% 24% 10% 10% 10% 10% 14% 6 thng u nm 2008 S d huy ng vn 880,000 110,927 769,073 484,000 266,200 217,800 272,800 231,880 40,920 756,800 86% % tng so vi nm trc 9% 37% 6% 20% 20% 20% 5% 5% 5% 14%

S d huy ng vn 735,707 88,284 647,423 345,782 179,807 165,975 235,426 200,112 35,314 581,208 79%

S d huy ng vn 809,277 80,927 728,350 404,639 222,551 182,087 258,969 220,123 38,845 663,607 82%

Ngun : Bo co tng kt Ngn hng T-PT Ninh Thun hng nm

30

Bm st c nhng mc tiu ca BIDV v phng hng ca Chi nhnh, vi phng chm pht huy ni lc, phc v cao nht cho u t pht trin ca tnh Ninh Thun, nm bt tnh hnh kinh doanh ca khch hng tm kim nhng d n mi, nht l i vi cc doanh nghip va v nh trn a bn tnh, do c th kinh t nng nghip l ch yu, Ninh Thun tp trung pht trin vo cc ngnh chn nui b, cu, d; ngh nui tm s, ngh lm mui cng nghip v ngh nh bt thu hi sn... c pht trin kh rng ri, ngun vn cho vay vo cc ngnh ny kh ln, tuy nhin mc ri ro cng kh cao v mt phn hiu qu kinh t mang li t nhng ngnh trn ph thuc vo mi trng kh hu khc nghit tnh Ninh Thun. T trng cho vay cho i tng doanh nghip va v nh, i tng dn c ca Chi nhnh Ninh Thun hng nm lun chim t 77% n 82% trong tng d n cho vay ca Chi nhnh Ninh Thun; t l n qu hn n cui nm 2007 khong 0,65%, trong n qu hn cho cc d n nh bt xa b l ch yu, chim khon 56% trong tng n qu hn.
Biu 2.4: Tnh hnh tn dng theo thnh phn kinh t ca Chi nhnh Ninh Thun
900.000 800.000 700.000 600.000 500.000 400.000 300.000 200.000 100.000 0 Tng d n D n ngoi quc doanh D n quc doanh

809.277 735.707 656.881 564.918 647.423

880.000 728.350 769.073

91.963

88.284

80.927

110.927

2005

2006

2007

2008

D n ngoi quc doanh chim t trng ln trong tng d n cho vay cho thy tim nng v ngun vn u t pht trin vo cc vic pht trin nng nghip v cc ngnh cng nghip, tiu th cng nghip ti Ninh Thun. Mt khc, kinh t pht trin lm i sng nhn dn ngy cng c ci thin hn, nhu cu v vt cht, trang thit b thit yu trong cuc sng hng ngydo nhu cu v vn vay ca cc i tng thuc thnh phn kinh t ngoi quc doanh rt ln. Vic y mnh d n cho vay ngoi quc

31

doanh ng gp quan trng vo vic tng trng tn dng ti Chi nhnh Ninh Thun, tng ngun thu nhp cho ngn hng v y l ngun thu nhp n nh. Bi v cc i tng c nhn khi vay tin h ch quan tm n thu nhp ca mnh lm sao m bo c vic hon tr cho ngn hng, hu nh nhu cu vay tin l phc v cho i sng, phc v cho nhng nhu cu thit yu ca h, do ngn hng c th cho cc i tng c nhn vi li sut cao hn.
Biu 2.5: Tc tng trng tn dng ca Chi nhnh Ninh Thun ca cc nm 2005-2007
12%

12% 12% 11% 11% 10% 10% 9% 2005 2006 2007

11%

10%

Tng trng tn dng

Tc tng trng tn dng tuy c gim qua cc nm, nhng v s tuyt i v d n tn dng u tng. Tnh n 6 thng u nm 2008, s d huy ng vn l 880.000 triu ng. Mc d trong nm 2007, s xut hin ca Chi nhnh Sacombank ti Ninh Thun vi nhng chnh sch khuyn mi hp dn trong giai on tm kim th trng, ng lot tung ra nhiu sn phm tn dng hp dn khch hng. Mc li sut tuy khng thp hn Chi nhnh Ninh Thun, tuy nhin qu trnh qung b dch v tt hp dn c khch hng. Mt s khch hng thanh ton n vay v chuyn h s sang vay mi ti Sacombank Ninh Thun. Mt trong nhng nguyn nhn lm nh hng n hot ng tn dng ca Chi nhnh phi k n cng tc thm nh h s vay ti ngn hng c phn no gp kh khn. Trc tnh hnh cnh tranh ca cc ngn hng thng mi trong ton tnh, vic quyt nh cho vay i bt k mt d n no cng c Chi nhnh xem xt ch trng, trnh pht sinh n qu hn. Do c th tnh Ninh Thun c kh hu cc k khc nghit, hn hn hng nm ko di, dch bnh xy ra... lm cho cc doanh nghip lm n thua l, khng c kh nng thanh ton n cho ngn hng. Do Chi nhnh thn trng trong vic xem

32

xt cho vay cc d n, nht l cc d n khng c ti sn m bo. Mt khc do th trng cn thiu thng tin trong khu thu thp, phn tch v x l lm hn ch cng tc thm nh cho vay i vi cn b tn dng. Trong 6 thng u nm 2008 thc hin chnh sch tht cht tin t ca Chnh ph, BIDV gii hn tn dng n tng chi nhnh, chnh v th Chi nhnh Ninh Thun cng b khng ch tn dng. Chi nhnh Ninh Thun thc hin ngng cho vay mt s lnh vc nh: Cho vay xy dng nh , cho vay mua t, cho vay cc cng trnh cha c ngun vn thanh ton hoc gin tin thi cng, khng pht trin thm khch hng tn dng mi. V vy d n n thi im 30/06/2008 t 880 t ng, tng trng so vi nm 2007 l 9%, trong cho vay ngoi quc doanh chim 87%, cho vay VN chim 93% trong tng d n. 2.1.2.4-Hot ng dch v: Vi s quyt tm ca ton h thng, nm 2006 v nm 2007 nh du bc t ph v pht trin dch v, dch v ca BIDV c nhiu khi sc, pht trin c chiu rng ln chiu su, nh du bc pht trin mi ca ngn hng. Kt qu v pht trin dch v cho thy s chuyn bin, nhn thc trong lnh o iu hnh hot ng ca n v, hng dn hot ng ca ngn hng sang lnh vc pht trin dch v v y l ngun thu bn vng, t gp ri ro. BIDV xy dng c hnh nh mt ngn hng thng mi chuyn nghip hn vi phong cch phc v nng ng, thi phc v khch hng c i mi theo hng hin i v vn minh hn. c bit trong cng tc marketing c mt bc pht trin ln. Bn cnh khch hng l cc doanh nghip ln, cc Tng cng ty, cc Tp on...BIDV tng bc m rng n khch hng l c nhn v cc doanh nghip va v nh, thng hiu ca BIDV tng bc i vo cng chng Vit Nam v tng bc vn ra th trng th gii. Tng thu dch v rng nm 2006 ca BIDV t 559 t ng, tng 86% so vi nm 2005, t mc tng trng cao nht t trc n nay. Nm 2007,thu dch v rng t 873 t ng, tng 56% so vi nm 2006. Kt qu c th ca hot ng dch v chnh ca BIDV: - Hot ng thanh ton v ti tr thng mi: Sau 2 nm hon thnh trin khai D n Hin i ho n tt c cc chi nhnh trn ton quc. H thng (SIBS) ca BIDV hot ng n nh, y nhanh tc x l giao dch, cung cp ngy cng nhiu tin ch cho khch hng c bit l dch v thanh ton nh : BIDV-Homebanking vi chc nng

33

chuyn khon, thanh ton, xem thng tin ti khon vay, thng tin ngn hng...dch v thanh ton lng t ng, thanh ton ho n in lc, gch n cc vin thng, chng trnh thanh ton kt qu b tr chng khon; thc hin kt ni gia mt s chi nhnh ca BIDV vi cc ngn hng khc phc v khch hng nhm tng ph dch v, gim chi ph trong ton ngnh. Tng doanh s xut nhp khu trong nm t 5,15 t USD, tng trng 61% so vi nm 2006. Thu dch v rng t hot ng thanh ton n 31/12/2007 t 301 t ng, tng trng 40,6% so vi nm 2006 chim t trng 48,2% trong tng thu dch v rng ca khi ngn hng. - Hot ng kinh doanh ngoi t: Doanh s mua bn ngoi t ton h thng trong nm 2007 t gn 23 t USD quy i, tng 17% so vi nm 2006. Kt qu ny c c l do ngn hng thc hin giao dch trn 15 loi ngoi t khc nhau, trong c giao dch vi cc ng tin ch o nh USD, EUR, JPY, GBP...BIDV l NHTMNN u tin c php trin khai th im nghip v quyn chn ngoi t - VN t nm 2004. Do trong nhng nm qua, BIDV y mnh cng tc gii thiu n khch hng cc sn phm phi sinh nh quyn chn tin t, quyn chn li sut, hon i li sut...Tnh n ht nm 2007 ph dch v thu t hng ho giao dch phi sinh l 1,42 t ng. y l dch v mi c nhiu trin vng, gp phn ng gp vo ngun thu dch v ca BIDV. - Hot ng bo lnh: Hot ng bo lnh ca h thng BIDV ch yu l bo lnh thng mi vi cc hnh thc nh bo lnh d thu, bo lnh thc hin hp ng, bo lnh thanh ton, bo lnh vay vn...S ph bo lnh ton ngnh thu c 284 t ng, tng trng 56% so vi nm 2006. Nguyn nhn ph dch v bo lnh tng cao trong nm 2007 l do BIDV m rng thm cc hnh thc bo lnh mi nh xc nhn cung cp tn dng, bo lnh i ng, bo lnh nhn tin ng trc. Hn ht cc doanh nghip kinh doanh xy lp trn a bn tnh u c quan h tn dng vi Chi nhnh nn Chi nhnh thu c nhiu ph dch v nh bo lnh d thu, bo lnh thc hin hp ng, bo lnh pht hnh...Tm li Chi nhnh Ninh Thun cung cp dch v khp kn cho cc doanh nghip, to nim tin ni khch hng v ch u t, nh m hot ng bo lnh c s tng trng mnh. - Hot ng kinh doanh th: n cui nm 2007 hot ng kinh doanh th mang li ngun thu l 15 t ng, tng trng so vi nm 2006 l 74%. Tng s th pht hnh tnh n cui nm 2007 l 400 nghn th, tc tng so vi nm 2006 l 68%, tng s th lu k t 1 triu th, chim 13% th phn. Tn sut giao dch trung bnh /1 my ATM l

34

4500 giao dch/my/thng. C cu khch hng s dng th l ngi c thu nhp trung bnh, hu ht l i tng cn b cng nhn vin, sinh vin v mt s khch hng vng lai nn ngun thu t dch v kinh doanh th khng cao. - Cc hot ng dch v khc: Cc dch v khc nh BSMS, thanh ton ho n Viettel, chuyn tin nhanh Western Union (gi tt WU), thanh ton lng c trin khai t u nm v t c nhng kt qu nht nh. Dch v BSMS n 31/12/2007 thu c s ph trn 2 t ng, tng khch hng s dng dch v trn 50.000, trong c 44.000 l c nhn v 9.000 khch hng l doanh nghip. Dch v thanh ton ho n vi Viettel c trin khai n 60 chi nhnh trong ton quc, doanh s t trn 2 t ng. Dch v chuyn tin kiu hi WU thu c s ph trn 7 t ng, tng trng 110% so vi nm 2006. Dch v thanh ton lng c tng s cn b thc hin nhn lng qua BIDV t trn 500 ngn ngi, doanh s thanh ton t trn 1.500 t v s ph thu c t gn 2 t ng. gp phn vo vic quyt tm thc hin chin lc kinh doanh dch v ngn hng bn l ca BIDV, Chi nhnh Ninh Thun c nhng chnh sch trong vic thc hin chin lc dch v ngn hng bn l nh vic gii thiu, qung b dch v sn phm mi, chnh sch khuyn mi i vi khch hng s dng dch v ca Chi nhnh, ngoi ra Chi nhnh Ninh Thun rt tch cc trong cng tc tip th v pht trin dch v, c nhiu bin php thit thc mang li kt qu rt kh quan. Nhng kt qu t c trong nm 2007 l : Tng thu dch v rng t 3.399 triu ng, t 110,56% k hoch nm.
Bng s 2.3: TNH HNH THU DCH V CA CHI NHNH NINH THUN QUA CC NM 2005-2007 n v tnh: Triu ng Nm 2005 Loi dch v Thu dch v Thu dch v Nm 2006 % tng so vi nm trc 2% 2% 2% 12% 88% 200% Nm 2007 % tng so vi nm trc 51% -36% 210% -42% 13% 340% 6 thng nm 2008 Thu dch v % tng so vi nm trc -46% -55% -49% -17% -72% -29%

Thu dch v

1. Thanh ton trong nc 2. Thanh ton quc t 3. Bo lnh 4. Kinh doanh ngoi t 5. Dch v th ATM 6. Dch v khc TNG CNG

720 716 453 187 34 15 2,125

735 732 462 210 64 45 2,248

1,110 467 1,431 121 72 198 3,399

600 210 730 100 20 140 1,800

Ngun : Bo co tng kt Ngn hng T-PT Ninh Thun hng nm

35

V thu dch v bo lnh: ph bo lnh nm 2007 thu c 1.431 triu ng, tng 210% so vi nm 2006, chim t trng 42% trong tng thu dch v. V kinh doanh ngoi t : Doanh s bn ngoi t cho BIDV hn 8 triu USD, li nhun thu c 56 triu ng, t hn nm 2006 l 97 triu ng. Nguyn nhn ngun li nhun thu c do bn ngoi t thp hn nm 2006 l trong nm 2007, t gi ngoi t lun bin ng; BIDV mua ngoi t ca Chi nhnh Ninh Thun thng ch cng thm 2 im so vi gi mua, thm ch c giai on gi khch hng, Chi nhnh Ninh Thun mua ngoi t ca khch hng bng t gi bn ngoi t cho BIDV. Trong qu II/2008 tnh hnh t gi bin ng phc tp, Chi nhnh mua ngoi t ca khch hng vi gi cnh tranh, m bo li ch cho khch hng xut khu. Chi nhnh mua ngoi t ca khch hng ch yu l 2 Cng ty xut khu ht iu, tnh hnh thu i ngoi t tin mt t. Hu ht cc khch hng nhn tin Kiu hi khng i ngoi t cho ngn hng v gi thp hn gi th trng. Doanh s mua ngoi t 6 thng u nm 2008 ch t 49% doanh s mua bn ngoi t c nm 2007. Lng ngoi t Chi nhnh mua c u bn ht cho BIDV cn i ngoi t ton ngnh, p ng nhu cu ngoi t cho khch hng kp thi. Doanh thu chi tr kiu hi (Western Union) l 823 mn t 75,5% k hoch. Lng kiu hi chuyn v hng nm tng i thp. Phn ln khch hng giao dch kiu hi qua Cng ty kiu hi ng Dch v th ATM: Tng s my ATM trang b n thi im 31.12.2007 l 5 my, tn sut giao dch bnh qun: 8000 giao dch/thng/my. S th pht hnh trong nm 2007 l 16.500 th. Ngoi vic s dng thanh ton qua ATM ca Chi nhnh Ninh Thun, khch hng vn c th s dng dch v th qua my ATM ca Ngn hng Cng thng Ninh Thun v Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn tnh Ninh Thun. S my POS t ti cc im chp nhn th l 21 my. Tuy nhin doanh s thanh ton qua POS cha nhiu, iu ny cho thy thi quen s dng tin mt in su vo ngi dn, ng thi khch hng cha quen vi vic s dng cc sn phm ngn hng hin i. Khch hng cha thc c rng thanh ton qua POS l dch v rt an ton, tit kim c thi gian v thot khi ni lo kim m tin mt, tin gi. Dch v thanh ton ho n ti Chi nhnh Ninh Thun cha nhn c s ng h t cc nh cung cp cc dch v nh in, nc sinh hot, ngnh vin thng mc d Chi nhnh trin khai tip cn khch hng gii thiu tin ch dch v v mi khch hng

36

s dng. Mt trong nhng nguyn nhn cc doanh nghip ny cha hp tc vi Chi nhnh Ninh Thun cha tm c hng gii quyt v lao ng cho lc lng thu thu ho n hin nay, ng thi mng li hot ng ca Chi nhnh cng cha p ng c vic thu tin n tng huyn, x trong ton tnh.
Bng s 2.4: TNH HNH PHT HNH V THANH TON TH ATM n nm 2005 Loi dch v S lng S lng

n nm 2006 % tng so vi nm trc 110% 150% 525%

n nm 2007 % tng so vi nm trc 184% 0% 60%

S lng

1. S lng th pht hnh (nghn th) 2. S lng my ATM 3. S lng giao dch (nghn ln giao dch)

1,718 2

3,600 5

10,211 5 480

48 300 Ngun : Bo co tng kt Ngn hng T-PT Ninh Thun hng nm

Biu 2.6: Tnh hnh thu dch v qua cc nm ca Chi nhnh Ninh Thun
1600 1400 1200 1000 800 600 400 200 0 Thanh ton trong nc Thanh ton quc t Bo lnh Kinh doanh ngoi t Dch v th ATM Dch v khc

2005

2006

2007

2008

37

2.2-Thc trng trin khai v hot ng dch v ngn hng bn l ca BIDV v Chi nhnh Ninh Thun 2.2.1-Qu trnh trin khai v hot ng dch v ngn hng bn l ti BIDV: Bn cnh vic thc hin chin lc dch v ngn hng bn bun, chin lc dch v ngn hng bn l cng c BIDV ch trng, BIDV trin khai cc knh phn phi hin i nh ATM, POS, InternetBanking, PhoneBanking vi sn phm tiu biu nh BSMS, HomeBanking, cc sn phm huy ng vn a dng, cc dch v ngn hng trc tuyn v dch v chuyn tin kiu hi. Vic trin khai cc nhm sn phm da trn nn tng ngn hng hin i (E-banking) l iu kin cn bn BIDV hng mnh n th trng ngn hng bn l trong thi gian ti. Hot ng kinh doanh th c s tng trng nhanh chng, lng pht hnh th tng t bin, nng tng s th ln n 1 triu th (tnh n ngy 31/12/2007). Sn phm th Power ra i vi tnh nng thu chi l mt im khc bit, mi l so vi cc sn phm th trn th trng Vit Nam, em li s thun li cho khch hng trong qu trnh thanh ton, tiu dng. Nm 2007, BIDV hon thnh kt ni th VISA, tnh n 31/12/2007, thc hin c 27.654 ln giao dch vi tng tr gi l 28,2 t ng v s ph thu c trong hot ng ny l 791 triu ng. Tip theo l BIDV chnh thc k tho thun hp tc vi G7 Mart, trong tho thun v vic pht hng th lin kt BIDV-G7 vo u nm 2007 dn n s ra i hng lot th lin kt u tin ca BIDV. Vi nh hng pht trin thnh mt ngn hng bn l, trong nm qua danh mc cc sn phm tn dng bn l ca BIDV lin tc c b sung. T trng tn dng bn l tng t mc 10,12% nm 2006 ln 13,14% nm 2007 vi s d 17.399 t ng. Vi nh hng y mnh tng trng tn dng i vi khu vc kinh t ngoi quc doanh, trong thi gian qua BIDV cng thit lp v to dng mi quan h vi cc cng ty, Tp on kinh t nh : Tp on Vnh Phc, Tp on Khi Vy, Cng Ty Bitexco, Cng ty EuroWindow, Cng ty C phn Thng mi Du lch Vinpearl, Cng ty c phn Vincom... V quan h khch hng ca BIDV ang tin trin theo xu hng hp tc ton din t quan h tn dng kt hp vi hot ng u t, gp vn, quan h c ng chin lc. c bit trong qu IV/2007, BIDV trin khai thnh cng chng trnh tn dng ti tr xut khu v nhp khu nhm thu ht khch hng v gia tng th phn tn dng ca BIDV

38

trong lnh vc ny. Kt qu thc hin t thng 9/2007 doanh s cho vay ti tr xut nhp khu t 11.300 t ng, d n cho vay xut nhp khu t 5.000 t ng. dch v tin gi, cc chng trnh huy ng tit kim, chng ch tin gi c thng hoc cch tnh li sut linh hot (li sut bc thang, li sut nh k) c thit k cho php khch hng la chn ph hp vi nhu cu, to sc hp dn i vi cc sn phm truyn thng. i vi hot ng cho vay, t nhng hot ng cho vay c nhn nh l ban u, tri qua thi gian, cc sn phm cho vay tng bc c chun ho thnh nhm sn phm cho tng phn on khch hng, c th: cho vay cn b cng nhn vin, cho vay mua nh d n, cho vay mua t. Thanh ton ho n cng l mt dch v lin kt m BIDV ch trng pht trin. n nay c khong 2400 khch hng s dng dch v thanh ton EVN thng qua BIDV vi doanh s khong 1,4 t ng/thng. Vic trin khai thnh cng cc sn phm dch v ngn hng lin kt gia BIDV vi cc t chc ti chnh khc nh WU (vi WU), Bancassurance (vi AIAV), Viettel, G7, EVN thnh ph H Ch Minhm ra c hi mi trong vic hp tc kinh doanh trong thi gian ti. BIDV cng ng lot trin khai cc chng trnh, knh phn phi mi nhm nng cao tnh hp dn ca dch v thanh ton nh chng trnh thanh ton song phng kt ni h thng SIBS, chng trnh x l v hch ton kt qu b tr tin mua bn chng khon, kt ni t ng vi chng trnh thanh ton ca VCB (VCB Money), cc chng trnh ph tr x l in chuyn tin sang h thng thanh ton in t lin ngn hng (IBPS) Trong nh hng hot ng kinh doanh giai on 2008-2012, BIDV xy dng cho mnh l trnh pht trin dch v kh tng trng, l xy dng hnh nh BIDV nh mt trong nhng ngn hng cung cp dch v kinh doanh th hng u ti Vit Nam, pht hnh 150.000 th tn dng v 5 triu th ghi n ni a, chim 13% th phn ch th ton th trng. ng thi cung cp cc dch v gi tr gia tng cho khch hng nh: dch v top-up trn ATM/POS v in thoi di ng, dch v thanh ton ho n, dch v thanh ton chng khon v bo him. Tt c cc thnh tu k trn trong hot ng kinh doanh dch v ngn hng bn l ca BIDV c xem l nh hng ng n ca ban lnh o BIDV c tm nhn chin

39

lc v ngn hng bn l, i ng cn b tm huyt vi vic pht trin dch v ngn hng bn l v a dch v cng ngh thng tin vo hot ng ca ngn hng. Tuy nhin cc i th cnh tranh ngy cng ln mnh v c bit l s tham gia vo th trng ngn hng bn l ca cc ngn hng nc ngoi, mc d mt dn s tr nhiu, mc thm nhp vo dch v cng ngh ca ngn hng cha cao nhng vi mc cnh tranh gay gt hin nay, BIDV cn c nhng nh hng ng n khng nhng u t v cng ngh m cn u t v ngun nhn lc mt cch bi bn pht trin hn na, tn dng v to ra cc yu t thnh cng mi trong hot ng kinh doanh ca mnh. 2.2.2-Qu trnh trin khai v hot ng dch v ngn hng bn l ti Chi nhnh Ninh Thun: 2.2.2.1-Mt s nt v tnh hnh kinh t x hi tnh Ninh Thun: Ninh Thun l tnh duyn hi thuc cc Nam trung b, nm trn ng 3 ni lin vng kinh t trng im ng Nam B vi Nam b v Ty nguyn. Trn a bn tnh c 3 trc giao thng chnh ca quc l chy qua l quc l 1A, ng st Bc Nam v quc l 27. Cch cng Cam ranh 50km v Nha Trang 105km v pha Bc, cch Phan Thit 159km v Thnh ph H Ch Minh 350km v pha Nam, cch Thnh ph Lt 110km v ph Ty. Vi v tr a l to cho tnh Ninh Thun c iu kin m rng giao lu kinh t, tip thu tin b khoa hc k thut, chuyn giao cng ngh cc vng trong c nc. Tnh Ninh Thun c din tch t nhin 3.360km2, din tch t nng nghip 61.870ha vi 3 dng a hnh: min ni, ng bng v ven bin. Dn s ton tnh c 571.133 ngi, gm 27 dn tc anh em chung sng; trong dn tc thiu s chim 23%, ch yu l dn tc Chm v dn tc Rag-lai. Qua 15 nm k t khi chia tch tnh theo Ngh quyt ca Quc hi (thng 4/1993), tnh hnh kinh t x hi, an ninh quc phng ca tnh c nhng chuyn bin tch cc. Nn kinh t pht trin tng i ton din. Kt qu t c trong nm 2007 nh sau: Tc tng GDP t 11,1%, GDP bnh qun u ngi t : 6,6 triu ng, tng 21,5% (k hoch 6,2 triu ng), tng ng 415 USD/ngi; C cu kinh t: Nng lm nghip v Thu sn chim 44,8% (ring Thu sn 17,7%), Cng nghip Xy dng chim 19,1%, dch v chim 36,1% GDP ca tnh.

40

Gi tr sn xut ca ngnh Nng, Lm nghip tng 3,6% (k hoch l 7-8%); Thu sn tng 19,2% (k hoch l 9-10%); Cng nghip Xy dng tng 15,7% (k hoch l 25-26%); Dch v tng 12%.

Tng thu ngn sch trn a bn : 310 t ng, t 100% k hoch. Gi tr kim ngch xut khu: 41,7 triu USD, t 104,2% k hoch, tng 27,5% so vi cng k. Tng vn u t ton x hi: 2.500 t ng, t 102% k hoch, tng 35,1%. Ninh Thun l vng t thiu ma, tha nng y l mt li th tnh c

Ngun: Bo co Pht trin kinh t - x hi nm 2007 nhng sn phm nng nghip c th nh bng, nho, hnh, ti. Ninh Thun pht huy th mnh pht trin chn nui, c bit chn nui n gia sc theo hng trang tri v bn cng nghip. Tng n gia sc c sng hin c trn 200.000 con vi cht lng ngun ging tt, th trng tiu th rt ln, gi c ph hp. Ninh Thun cng quan tm pht trin vng nguyn liu c quy m ln phc v cng nghip ch bin nh iu, m, ng lai, ma, bng vi, thuc l, nho, cy nem chu hn. Ngnh thu sn Ninh Thun c xc nh l ngnh kinh t mi nhn, v th tim nng li th c u t khai thc, tc tng trng kh; nng lc nh bt c u t theo hng nng cng sut v khai thc vn xa; sn lng nh bt t 44.800 tn, tng 16.150 tn so vi nm 2003. Vng bin Ninh Thun cn l ni cung cp ngun tm ging cht lng cao c uy tn trong c nc, hng nm cung cp ra th trng khong 5t tm ging, chim 35% lng tm ging c nc.Vng bin Ninh Thun khng nhng cho nhiu tm c m cn l mt kho mui v tn, l th mnh m thin nhin ban tng vi sn lng hng nm t 180.000 - 200.000 tn mui cng nghip. Ninh Thun cng c nhiu m grant l thin vi tr lng ln n gn 1 t m3 v theo nh gi ca cc nh chuyn mn th Ninh Thun l mt trong s t a phng c c ngun nguyn liu qu phc v cng nghip xy dng. Khng ch c tr lng ln m iu c bit l ca Ninh Thun c cht lng cao, d khai thc, mu p, p ng nhu cu khch hng. Cng nghip xy dng c nhp tng trng kh, nhiu c s mi ra i nh nh my tinh bt m, cng ty may Tin Thun, nh my grant hot ng c hiu qu, gii quyt vic lm cho hng ngn lao ng. Tnh Ninh Thun c ph duyt 2 khu cng nghip 2 khu cng nghip Du Long v Phc Nam vi din tch gn 1.000 ha. C

41

cu ni b ngnh cng nghip c s chuyn bin theo hng tng t trng cng nghip t 71,2% (nm 2003) ln 78,2% nm 2007. Cc ngnh cng nghip c li th nh ch bin nng sn, khai thc khong sn, vt liu xy dng, sn xut mui c u t tng nng lc sn xut, to thm sn phm mi, khi phc v pht trin ngnh ngh tiu th cng nghip, a dng cc sn phm truyn thng nh: gm m ngh, dt th cm, cc loi tranh g ghp, thu ren, mnh trc. Cc ngnh ch bin thu sn...h thng in li c u t n 100% s thn trong tnh. Lnh vc thng mi, du lch gp phn ng k vo tng trng chung ca tnh. H thng giao thng pht trin, cc tuyn vn ti c xc lp hu ht cc ni trong tnh; nng lc vn ti tng 9,1% so vi nm 2003; Ngnh Bu chnh Vin thng pht trin nhanh vi mt 10my/100 dn, cc loi hnh phc v a dng, p ng c yu cu thng tin lin lc phc v cho pht trin kinh t - x hi, m bo quc phng an ninh ca a phng. Xut nhp khu t mc tng trng cao, bnh qun 35%/nm, ring nm 2007 t 41,7 triu USD, t 104,2% k hoch, tng 27,5% so vi cng k. Trong qu trnh pht trin kinh t - x hi, ng b Ninh Thun c bit quan tm thc hin tt cc chng trnh, mc tiu u t pht trin kinh t - x hi vng min ni, gii quyt mt s vn cp bch nh giao thng, trng hc, y t, sinh hot, nht l cc cng trnh giao thng, thu li ln gii quyt v lu thng v phc v pht trin sn xut nng nghip. i sng vt cht v tinh thn ca ngi nng dn ngy cng c ci thin. Nhu cu vn u t ca tnh rt ln v c xu hng ngy cng tng, mt s d n quy m ln mang tnh cht ng lc Chnh ph c ch trng u t, chng trnh hp tc kinh t vi Thnh ph H Ch Minh v cc tnh c trin khai ang to c hi mi thu ht u t pht trin kinh t ca tnh. V sn xut c th ni rng lc lng sn xut trn a bn tnh rt ln, t khi i mi sang c ch th trng th sn xut ngy cng pht trin vi y cc thnh phn kinh t. V vy vic lu thng hng ho ngy cng tng ln dn n nhu cu vn p ng cho nhu cu pht trin kinh t rt ln, khi lng thanh ton vn qua cc ngn hng, kho bc ngy cng pht trin. Tuy nhin, nhn mt cch tng th th Ninh Thun vn cn l tnh kh khn. Xut pht im nn kinh t v ngun thu ngn sch t cn thp, mi ch p ng 1/3 nhu cu chi hp l; c cu kinh t nng nghip chim t trng ln trong GDP; thu nhp bnh qun

42

u ngi trong tnh so vi thu nhp bnh qun u ngi trong c nc mi ch t 55%; kt cu h tng pht trin mc thp. Tnh trng thiu v mt cn i nghim trng v vn, cng ngh, ngun nhn lc c trnh , kinh nghim qun l v th trng khai thc mt cch hiu qu nht nhng tim nng, th mnh ca tnh ang l iu trn tr nht. Tnh hnh trn tc ng mt phn khng nh n tnh hnh hot ng kinh doanh ca ngnh ti chnh ngn hng trong ton tnh. Thu nhp bnh qun u ngi thp lm nh hng n vic tham gia cc dch v ngn hng nh tnh hnh huy ng vn, s dng th v cc tin ch ca ngn hng in t. Cc doanh nghip lm n km hiu qu lm pht sinh n xu ti ngn hng, cc d n c ph duyt t lu nhng cha trin khai nh Cm cng nghip Thnh Hi... nh hng n tnh hnh tn dng ca ngn hng.
Biu 2.1 : Thu nhp bnh qun u ngi qua cc nm ca tnh Ninh Thun
7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000 0 3502 4186 5400 4680 6600

Thu nhp bnh qun u ngi

2003

2004

2005

2006

2007

V hot ng ca cc ngn hng thng mi trn a bn tnh trong nm 2008: Hin nay ti Ninh Thun c 3 Ngn hng Thng mi quc doanh: Ngn hng u t v Pht trin, Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn, Ngn hng Cng thng (mi thnh lp thng 4/2004); Thng 11/2007, Sacombank khai trng i vo hot ng v gn y, vo thng 4/2008, phng giao dch Ngn hng ng chnh thc i vo hot ng. * Mng li hot ng ca cc ngn hng thng mi trong tnh: + Chi nhnh ngn hng u t v Pht trin tnh Ninh Thun. + Chi nhnh Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn: quy m hot ng tng i ln, lao ng hn 200 ngi, c rt nhiu chi nhnh, hot ng khp cc huyn, thnh ph. Ngn hng Nng nghip c u th trong cng tc huy ng vn, th

43

phn chim 50,4%, v lnh vc tn dng th phn chim 39,5% u t kh ln v lnh vc nng nghip. Ring lnh vc dch v chim th phn nhiu nht so vi cc ngn hng thng mi trong tnh do c mng li rng khp c tnh, th phn thu dch v chim 44,6%. Hin nay c 16 a ch giao dch (01 Hi s chnh, 7 chi nhnh v 8 phng giao dch) + Chi nhnh Ngn hng Cng thng: Hi s chnh v 01 phng giao dch Thp Chm, c u th mnh v cng tc pht trin dch v, qung co, tng trng tn dng. V lnh vc th c u th hn Ngn hng u t v Pht trin Ninh Thun nh min ph pht hnh th. Kt ni Visa, Master, th Epartner c thm chc nng thu chi; Trong nhng nm ti k hoch pht trin ca ngn hng Cng thng l m rng chi nhnh v lp t thm nhiu my ATM. + NHTMCP Si gn Thng tn (Sacombank): a im hot ng ti 336 ng Thng Nht, thnh ph Phan Rang-Thp Chm. Sacombank mi thnh lp v i vo hot ng nn ang trong giai on tm kim, thu ht khch hng nn li sut huy ng rt cao; Li sut huy ng c k hn u cao hn li sut trn; Sn phm huy ng phong ph, c bit l huy ng bng vng; 2.2.2.2-Qu trnh trin khai v hot ng dch v ngn hng bn l ti Chi nhnh Ninh Thun: Vi c im tnh Ninh Thun l a phng ngho, kinh t pht trin nhng cha khi sc nht l ngnh dch v v du lch, mc d vy Ninh Thun vn c iu kin pht trin th trng dch v ngn hng bn l. Mt trong nhng yu t m bo cho s pht trin ca th trng l s tng trng ca nn kinh t tnh, tc pht trin GDP bnh qun hng nm l 10%, tuy nhin trong k hoch 5 nm t nm 2006-2010 ra ch tiu tng GDP bnh qun hng nm l 11-12%, phn u trn 15%. n nm 2010, tng sn phm ni tnh gp 2,5 ln so vi nm 2000. Tim nng pht trin th trng dch v ngn hng bn l l ngnh chn nui, ngnh Thu sn, Ngh mui, ngh nui tm sngoi ra cc doanh nghip nh v va mi thnh lp nhiu, c nhu cu tip cn ngun vn vay ca ngn hng pht trin hot ng kinh doanh ca mnh. Trong chin lc pht trin chung nn kinh t tnh trong tng lai s pht trin ngnh du lch v dch v. Ninh Thun l tnh duyn hi min Trung c tim nng ln v pht trin ngnh du lch bin, khi ngnh du lch pht trin s thc y ngun thu v vn vay, mt khc khi cc

44

khu du lch i vo giai on khai thc, thu ht khch du lch lm cho ngnh du lch pht trin th tim nng v dch v ngn hng bn l tr nn hu hiu. Mt trong nhng c im na l dn s tp trung ch yu trung tm thnh ph v trung tm huyn nn y chnh l iu kin tt pht trin th trng dch v ngn hng bn l. Theo thng k ca S k hoch u t tnh Ninh Thun, n ngy 31/12/2007 ti Ninh Thun c 1360 doanh nghip va v nh, trong c 588 doanh nghip t nhn, 614 cng ty trch nhim hu hn, 102 cng ty c phn, 56 cng ty trch nhim hu hn mt thnh vin v 27 doanh nghip nh nc. Ngoi ra Ninh Thun c hn 200.000 lao ng ang lm vic trong cc ngnh kinh t y chnh l nn tng pht trin th trng dch v bn l. Vi quyt tm vic y mnh chin lc dch v ngn hng bn l trong ton ngnh, BIDV a ra cc sn phm dch v ngn hng bn l n vi khch hng trong nc vi mc ch nng cao kh nng cnh tranh v dch v i vi cc ngn hng thng mi, gp phn a dng ho sn phm dch v lm cho khch hng ngy cng d dng hn khi tip cn cc dch v ngn hng hin i. i vi Chi nhnh Ninh Thun, gp phn vo vic hon thnh k hoch kinh doanh ca BIDV v nh hng pht trin Chi nhnh Ninh Thun thnh mt ngn hng thng mi bn l trong ton tnh, Chi nhnh Ninh Thun tng bc xy dng cho mnh chin lc kinh doanh ngn hng bn l. Hin nay Chi nhnh Ninh Thun c 9 nhm sn phm dch v ngn hng bn l ang c trin khai ti Ninh Thun.
Bng s 2.5: SN PHM DCH V NGN HNG BN L ANG TRIN KHAI TI NGN HNG U T V PHT TRIN TNH NINH THUN

STT 1 1.1 1.2 1.3 1.4 1.5 1.6 1.7 1.8 1.9 1.10

SN PHM DCH V NGN HNG BN L Sn phm huy ng vn Tin gi tit kim thng thng Tin gi tit kim t ng Tit kim tch lu Tit kim rt dn Tit kim theoli sut phn tng Tit kim tr li hng thng Tit kim c li sut tin gi theo s d Tit kim bc thang Tit kim trng vng Tri phiu tr li hng nm

45

2 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 3 3.1 3.2 3.3 3.4 3.5 4 4.1 4.2 4.3 4.4 4.5 5 5.1 5.2 6 6.1 6.2 6.3 7 7.1 7.2 8 8.1 8.2 8.3 8.4 9 9.1 9.2 9.3 9.4 9.5

Cho vay Cho vay vn phc v sn xut kinh doanh Chi vay u t vn trung, di hn u t my mc thit b Cho vay tr gp Chi vay tiu dng i vi CBCNV Cm c chng t c gi Cho vay mua nh, t v du hc Cc dch v bo lnh Bo lnh d thu Bo lnh thc hin hp ng Bo lnh vay vn Bo lnh hon tr tin ng trc Xc nhn bo lnh k qu du hc Dch v ti khon M ti khon Gi rt tin Chuyn tin t ti khon Thu chi tin mt ti nh i tin Dch v thanh ton Dch v thanh ton trong nc Dch v thanh ton quc t Dch v th Dch v thu chi ti khon Thanh ton dch v thng qua th ATM Dch v POS Dch v ngn hng in t (D nh trin khai) Homebanking Phonebanking Dch v kiu hi Chi tr kiu hi Thu i ngoi t Thanh ton Mastercard, Visa Thanh ton Sc du lch Cc dch v khc Dch v chi h lng Dch v tin nhn BSMS Dch v thanh ton ho n ti quy Dch v gi h ti sn Dch v bo him phi nhn th

Ngun: Bo co tng kt dch v nm 2007 ca Chi nhnh Ninh Thun

thc hin chin lc pht trin dch v ngn hng bn l, trong hot ng tn dng, Chi nhnh Ninh Thun hng dn v i tng khch hng l c nhn v doanh nghip va v nh. Trong kinh doanh dch v bn l, Chi nhnh xc nh vic cung ng

46

cc dch v ngn hng l c s cho vic thu ht khch hng, khi tng ngun vn, l iu kin m rng u t, tng thu nhp nn doanh s hot ng cc loi hnh dch v c nng cao. Vic a dng ho cc sn phm tin gi lm cho hot ng huy ng vn t i tng l c nhn, cc doanh nghip va v nh c mc tng trng cao hn so vi nm 2006. Nm 2007 tin gi t dn c chim 58% trong tng ngun vn huy ng, tng ng 203 triu ng, tng trng 26% so vi nm 2006. Ngun vn huy ng t cc doanh nghip va v nh t 84 triu ng, chim t trng 24% trong tng ngun vn huy ng, tng 35% so vi nm 2006. Chi nhnh p dng chnh sch li sut tin vay thch hp cho cc i tng l c nhn, cc doanh nghip va v nh, nng cao s d hot ng tn dng i vi cc i tng khch hng ny. D n tn dng tnh n cui nm 2007 ca i tng l c nhn v doanh nghip va v nh chim 82% trong tng d n tn dng tng ng 663 triu ng. Chi nhnh p ng nhu cu vn vay kp thi cho cc doanh nghip va v nh trong tnh i vi cc ngnh du lch, nui trng thu sn, nh bt xa b... Trong iu kin cnh tranh gay gt gia cc ngn hng trn a bn, nht l Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn c mng li chi nhnh khp cc huyn, thnh ph; Cng thng Ninh Thun v ngn hng Sacombank c rt nhiu kinh nghim trong vic tip th v thu ht khch hng tham gia dch v ngn hng bn l. Sn phm dch v ngn hng bn l do ngn hng u t v Pht trin Ninh Thun cung cp cha tht s a dng, cn rt mi m i vi khch hng. Qua thng k kt qu thm d 5 sn phm dch v ngn hng bn l nh : BSMS, tit kim trng vng, dch v th ATM, dch v chi h lng, dch v Homebanking, lng khch hng bit n rt t, 35% trong s ngi c iu tra bit n cc sn phm dch v mi, i tng ny l nhng ngi ang lm trong cc t chc kinh t, thc trng ny cho thy dch v ngn hng bn l rt mi i vi ngi dn v chin lc khai thc th trng tim nng v thu ht khch hng trong chin lc dch v ngn hng bn l cha c y mnh. Cc ngn hng thng mi trn a bn tnh Ninh Thun bt u nhn thc c tm quan trng ca vic pht trin cc dch v ngn hng bn l nn bt u chnh sch tip th, tuyn truyn n tng khch hng, bc u ch i tng khch hng l cc doanh nghip va v nh, vic tip cn vi dch v cng ngh cao cha l thi quen i vi ngi lao ng. ng trc th trng y tim nng ny, Ngn hng u t v Pht trin Ninh Thun tin

47

phong i u trong vic pht trin cc dch v, y cng l mt li th trong vic chim lnh th trng dch v ngn hng bn l ti tnh Ninh Thun, bc u kt qu cha cao nhng so vi cc ngn hng thng mi trong tnh v dch v ngn hng bn l th dch v ngn hng bn l ca Chi nhnh Ninh Thun chim u th hn hn. Trong nm 2007, Chi nhnh Ninh Thun thc hin tt cng tc tip th, qung b v cc dch v ngn hng bn l, nht l dch v th ATM. S th pht hnh trong nm 2007 l 10.211 th, tng trng 184% so vi nm 2006. Tuy nhin s lng my ATM phc v cho khch hng cn t, tnh n cui nm 2007 c 5 my ATM ca Chi nhnh Ninh Thun phc v cho khch hng. Chi nhnh Ninh Thun tng bc xy dng c chng trnh thu ht v chm sc khch hng bn l, bi y l c s pht trin lu di v dch v. Ngay t u nm 2007 Chi nhnh Ninh Thun quan tm y mnh pht trin dch v thanh ton lng v c coi l ngn hng u tin trn a bn thc hin chng trnh ny. T khi c Ch th s 20/CT-TTg ngy 24/08/2007 ca Chnh Ph quy nh v vic tr lng qua ti khon cho i tng hng lng t Ngn sch nh nc, n nay Chi nhnh Ninh Thun tip cn v gii thiu dch v n hu ht cc S, ban, ngnh v cc n v hnh chnh s nghip, doanh nghip trn a bn. Mun thc hin tt dch v ny i hi phi c s phi hp gia Kho bc v Ngn hng, n nay c xp x gn 200 n v thanh ton lng qua Ngn hng u t v Pht trin Ninh Thun. Thng qua cc dch v ny, Chi nhnh Ninh Thun cng cung cp cc dch v km theo nh dch v thu chi ti khon, dch v thng tin ti khon t ng (BSMS). Tuy nhin, cc doanh nghip nh nc p dng tr lng qua ti khon cha nhiu, ngc li cc doanh nghip ngoi quc doanh nh: Cty TNHH Nam Thnh, Cng ty may Tin Thun, Cng ty Xut khu Nng sn, Cng ty C phn Du lch li c xu hng s dng cc dch v tin ch ca ngn hng nhiu hn l cc doanh nghip nh nc. Mt trong nhng l do cc doanh nghip cha mun thc hin thanh ton lng qua ti khon l h khng mun cng khai thng tin v thu nhp ca CBCNV ca n v. Dch v nhn tin t ng SMS Banking: Ngun thu t dch v ny khng nhiu, ch yu h tr khch hng bit thng tin v ti khon, thng tin v li sut v t gi ngoi t chuyn i; S lng khch hng s dng dch v BSMS tng 300 lt. Doanh s thu dch v cn thp do ngn hng cha thc hin thu y cc khon ph, chng hn nh ph kim m tin mt, ph gii ngn tin mt, ph gia hn n, ph m ti khon,

48

ph qun l ti khon, ph pht hnh th cng khng thu do chng trnh khuyn mi ca Ngn hng, ng thi do thu nhp ca ngi dn qu thp, thi quen s dng tin mt cn ph bin trong sinh hot ca ngi dn giao dch qua ngn hng cha nhiu. Trong thi gian ti Chnh ph s trin khai quy nh khi khch hng hoc doanh nghip mua hng thanh ton qua ngn hng mi c hon thu Gi tr gia tng u vo, d kin chng trnh ny thc hin chm nht l n nm 2020 bt buc cc khon thanh ton phi qua ngn hng. Nu quy nh trn ca Chnh Ph c thc thi th s mang li nhng li ch cho nn kinh t khng nhng mang li ngun thu cho ngn hng m cn trnh c tnh trng trn thu, tht thu thu. i vi dch v Homebanking: Khch hng rt t c nhu cu v chi ph dch v cn cao i vi thu nhp ca ngi dn. Mt khc, chi ph u t ban u cho dch v ny kh ln nn Chi nhnh Ninh Thun cha pht trin dch v ny. 2.2.3- Phn tch tng th v mi trng kinh doanh ca Chi nhnh Ninh Thun : 2.2.3.1- Phn tch mi trng bn ngoi: - i vi nn kinh t th gii: Nm 2007 l nm c nhiu bin ng vi gi du th vt ngng 100USD/thng, n thng 5/2008 gi du th gn 145 USD/thng, cao nht trong vng 22 nm qua, gi vng trong nm 2007 cng tng mnh, lm pht tng cao v dch cm gia cm lan rng v bng pht nhiu nc. Tuy nhin nm 2007 nn kinh t th gii vn tng trng n nh. - Yu t chnh tr : Vit Nam l mt trong nhng quc gia c tnh hnh an ninh, chnh tr n nh. y l tin cho s pht trin kinh t, thng mi, thu ht dng vn u t trc tip v gin tip t nc ngoi. Nhng quan im mi ca ng v Nh nc v kinh t trong thi gian qua to iu kin thun li cho h thng ngn hng thng mi Vit Nam hot ng, nng cao tnh minh bch trong hot ng, ch ng hi nhp v p dng cc thng l quc t trong lnh vc ngn hng. - V mi trng lut php: C th khng nh rng nhng thay i v mi trng php l ti chnh ngn hng nc ta trong sut thi gian qua c nhng tc ng to ln trong vic to dng hnh lang php l cho s cng c v pht trin ca h thng ngn hng thng mi Vit Nam theo hng tin dn n cc chun mc quc t. Vn bn 493/2005/Q-NHNN quy nh v vic trch lp v s dng qu d phng ri ro tn dng. Quyt nh 457/2005/Q-NHNN quy nh v cc t l m bo an ton trong hot ng ca ngn hng y l nhng quy nh rt gn vi cc chun mc chung ca quc t.

49

Vi xu th ny y l mt thch thc cho cc ngn hng thng mi Vit Nam trong c Chi nhnh Ninh Thun, Chi nhnh Ninh Thun phi khng ngng ci t hot ng, lnh mnh ho tnh hnh ti chnh ng vng trong iu kin cnh tranh ca cc ngn hng khi m h thng lut php thit lp mt sn chi minh bch, bnh ng cho cc ngn hng thng mi Vit Nam trong tin trnh hi nhp. - i vi nn kinh t trong nc: Vi yu t chnh tr v mi trng lut php tc ng n nn kinh t trong nc, kinh t Vit Nam c nhng bc tin ng k lin tc tng trng trn mc 8%. Kinh t v m trong nhng nm qua n nh, tuy nhin trong nm 2007 t l lm pht l 12,8% v 6 thng u nm 2008 lm pht tng t bin, vt ngng gii hn v i n con s lm pht 17,6%, gi tiu dng ca tt c cc mt hng ng lot tng, gi vng tng gim kh lng. Lm pht tng cao tc ng n tt c cc lnh vc kinh t x hi, trong c hot ng ca ngn hng thng mi. ng trc tnh trng trn n nh nn kinh t, Ngn hng nh nc a ra cc gii php kim ch lm pht nh kim sot tng trng tn dng v iu hnh li sut n nh theo xu hng gim dn kim hm lm pht, bi v vic tng li sut l bin php tm thi huy ng vn trong thi gian ngn hn, v lu di n nh nn kinh t v m, ngn hng nh nc phi n nh chnh sch li sut. Vi nhng cng c kim ch lm pht ca ngn hng nh nc nhng lm pht vn cha gim. i sng ngi dn phn no gp kh khn trc nhng bin ng ca gi tiu dng. Vi mc thu nhp ca dn c thp nh hng n tiu dng ca ngi dn v nhu cu i vi dch v ngn hng, cng nh i vi th trng dch v ngn hng bn l trong tng lai. Tuy nhin khi xt v tng th mi trng kinh t Vit Nam trong nhng nm qua v d kin n nm 2015 th s tng trng lin tc ca nn kinh t v chnh sch ti c cu h thng ngn hng l iu kin ht sc thun li cho s pht trin ca ngnh ngn hng. Bn cnh s tng trng nn kinh t ca t nc, kinh t tnh Ninh Thun c tc tng trng cao, tc tng GDP t 11,1%, GDP bnh qun u ngi t 6,6 triu ng, tng 21,5% (so vi k hoch l 6,2%), tng ng 415 USD/ngi. Vi dn s ton tnh l 571.133 ngi, hn 200.000 lao ng ang lm vic trong cc ngnh kinh t th tim nng ca dch v ti chnh ngn hng vn cn rt ln. Tuy nhin do trnh dn tr ca ngi dn Vit Nam ni chung cng nh a bn tnh Ninh Thun ni ring cha c nng cao so vi tm hi nhp ca nn kinh t, thi quen s dng tin mt ca ngi

50

dn, s nhn thc m h v h thng ngn hng, y c th dn n mi trng kinh doanh ti chnh ngn hng ca Chi nhnh Ninh Thun c th gp nhiu ri ro. - Yu t quc t: Hi nhp kinh t quc t v gia nhp WTO gy mt tc ng ln lao n nn kinh t v h thng ngn hng thng mi. Qu trnh m ca th trng trong lnh vc ngn hng, bn cnh nhng c hi, ngn hng s i mt vi nhng thch thc l BIDV phi i mt vi sc p cnh tranh ngy cng ln, ngun thu s b chia s trong khi nhng ri ro tim n ca th trng ngy cng ln. C hi : + Hi nhp kinh t quc t mang li c hi ln cho s pht trin dch v ngn hng p ng nhu cu ngy cao v ngy cng chuyn nghip trong nn kinh t. + Ch trng c phn ho BIDV trong iu kin hi nhp s c s tham gia gp vn ca cc c ng chin lc nc ngoi, ngoi c hi tng vn t c, BIDV s c c hi tip nhn k nng, kinh nghim qun tr doanh nghip hin i, i mi nn tng cng ngh v pht trin nhng dch v mi m pha i tc c nhiu kinh nghim. + S tham gia ca cc ngn hng c 100% vn nc ngoi s to s cnh tranh mnh m, to c hi thc y tnh sng to, tng cng nng sut lao ng v o to ngun nhn lc BIDV p ng vi nhu cu pht trin mi. Nhng thch thc: + Di s cnh tranh ca cc ngn hng thng mi nc ngoi, khi m cc ngn hng ny lun c li th v nng lc ti chnh, kinh nghim qun l, cng ngh v dch v hin i, BIDV phi chp nhn chy ua trong cuc chin cnh tranh gia cc ngn hng tn ti v pht trin. + Sc p cnh tranh i vi cc NHTM ni a s tng mnh cng vi vic ni lng cc quy nh v hot ng ca cc ngn hng nc ngoi, nht l nhng lnh vc v tin gi ni t, pht hnh th tn dng v my rt tin t ng + Khi thc hin c phn ho , BIDV phi c s la chn ng n c ng chin lc nc ngoi tham gia gp vn vo BIDV nhm bo s hp tc n nh. Nhng c hi v thch thc ca BIDV tc ng trc tip n tnh hnh hot ng kinh doanh ca Chi nhnh Ninh Thun. - Yu t cng ngh: Tc pht trin cng ngh ngn hng trn th gii rt nhanh chng to iu kin cho vic m rng cc sn phm, dch v. pht trin kinh doanh tip cn nhanh chng vi thng l quc t, vic u t v xy dng nn tng cng ngh thng tin

51

phc v cho vic qun tr iu hnh v kinh doanh l mt nhu cu bc xc. c bit ang din ra xu hng u t mnh cho cc dch v cht lng cao v mang li tin ch cho khch hng nh vic pht trin cc knh phn phi mi nh: im giao dch t ng (Auto bank), Ngn hng in t (InternetBanking, PhoneBanking), thit b thanh ton th (POS) ti cc trung tm thng mi, ca hng. -Yu t cnh tranh: V th phn kinh doanh:
Bng s 2.6 : TH PHN CC NGN HNG THNG MI NH NC TRN A BN TNH NINH THUN Huy ng vn Tn dng Dch v

NGN HNG THNG MI 1.Ngn hng u t v Pht trin 2.Ngn hng Nng nghip v PTNT 3.Ngn hng Cng thng 4.Cc ngn hng khc Ngun : Bo co thng k ca Ngn hng Nh nc tnh Ninh Thun

27,6% 26,5% 37,1% 50,4% 39,5% 44,6% 15,3% 6,7% 5,5% 28,5% 14,9% 3,4%

Th phn kinh doanh ca Chi nhnh Ninh Thun v tt c cc dch v u ng th 2 sau Chi nhnh ngn hng Nng nghip v pht trin nng thn tnh Ninh Thun. Th phn ca Chi nhnh Ninh Thun : Tn dng t 26,5%, huy ng vn t 27,6%, dch v t 37,1%. V mng li: Chi nhnh Ninh Thun c s lng cc im giao dch t hn Ngn hng Nng nghip v pht trin Nng thn tnh Ninh Thun, iu ny nh hng n cng tc huy ng vn, hot ng cho vay v cung cp dch v cho khch hng. V sn phm dch v: Chi nhnh Ninh Thun khng c li th v sn phm dch v so vi cc ngn hng thng mi trong tnh, v Chi nhnh Ninh Thun trin khai dch v ny chm hn cc ngn hng Cng thng, Sacombank trong tnh, sn phm bn l ca Chi nhnh Ninh Thun cha phong ph, Chi nhnh cn ph thuc nhiu vo hot ng tn dng. V khch hng: Chi nhnh Ninh Thun ang c s d n tp trung vo nhng doanh nghip va v nh (chim khong 50% trong tng d n tn dng tng ng 404.639

52

triu ng). C cu khch hng cha a dng l nguyn nhn dn n n xu gia tng hin nay. Mc d Chi nhnh Ninh Thun trin khai chin lc dch v ngn hng bn l, nhng do lch s hot ng v cha c s quyt tm cao trong vic thc hin chin lc pht trin cc dch v bn l nn Chi nhnh Ninh Thun cha c s chuyn bin mnh m trong hot ng tn dng ca mnh hng v khch hng l c nhn. Xt cc yu t cnh tranh ca cc ngn hng thng mi trong ton tnh th Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn tnh Ninh Thun c li th hn trong tt c cc ngn hng khc. Chi nhnh Ninh Thun c li th cnh tranh ng th hai, nhng xt v lu di th Chi nhnh Ninh Thun s khng cn chim u th nu nh cc ngn hng thng mi khc i vo giai on khai thc th trng, nht l ngn hng Cng thng Ninh Thun v Sacombank Ninh Thun. Hn na cc ngn hng thng mi trn rt c u th trong kinh doanh dch v ngn hng bn l trn th trng. 2.2.3.2-Phn tch mi trng bn trong: H thng qun l: i ng lm cng tc qun l ti Chi nhnh Ninh Thun u c o to bi bn, chnh quy, chuyn nghip v c bit l c nhiu kinh nghim thc tin. Tuy nhin do t chc b my cn cng knh nn i lc thng tin cha c trao i kp thi gia i ng lm cng tc qun l v nhn vin tc nghip. Nhn s: Tnh n thi im ngy 31/05/2008, Chi nhnh c 87 cn b, nhn vin ang cng tc, trong s tt c cc v tr lm cng tc chuyn mn u c trnh i hc hoc trn i hc, c kh nng s dng ngoi ng v thnh tho trong vic s dng phn mm tin hc. i ng lm cng tc chuyn mn u cn rt tr, tui i trung bnh l 33 tui, y l mt yu t ht sc thun li v vn t ra lm sao cng tc t chc qun l khoa hc trong Chi nhnh khai thc yu t ht sc thun li ny. Bn cnh i ng lm cng tc chuyn mn c o to bi bn vn cn mt s ngi c tinh thn lm vic cha cao. Nguyn nhn tnh trng ny phi k n cht lng cng tc qun l lao ng, ch i ng v chnh sch phn phi thu nhp cha hp l nn khng kch thch tinh thn lm vic ca nhn vin. S phi hp trong qu trnh lm vic gia cc phng ban cha tt c bit l k nng lm vic theo nhm cha c u t bi dng. H thng Marketing: Cng tc Marketing ca Chi nhnh do Phng K hoch-Ngun vn m nhn. Chc nng ch yu ca phng ny l lp k hoch kinh doanh ngn hn, kinh doanh tin t, iu

53

hnh ngun vn v thanh khon, bo co thng k v Marketing. Cng tc Marketing c lng ghp l mt trong nhng chc nng ca phng K hoch - Ngun vn. Hu ht nhn s b phn Marketing u c o to chnh quy t nghip v Qun tr kinh doanh tuy nhin vic lp k hoch t chc cng tc Marketing hng nm vn cha c thc hin bi bn, chuyn nghip. Cng tc Marketing cn mang tnh chung chung ca cc ngn hng thng mi, cha c trin khai theo tnh cht c th ca ngnh. Tnh hnh ti chnh: Tnh hnh ti chnh ca BIDV v Chi nhnh Ninh Thun c nh gi l kh tt th hin qua hiu qu kinh doanh ngy cng cao. Bng s 2.7: Kt qu hot ng kinh doanh ca Chi nhnh Ninh Thun trong 3 nm 2005-2007.
n v tnh: Triu ng STT 1 2 3 4 5 6 7 8 9 CH TIU Thu li (tin vay) Thu ngoi li (t cc dch v) Thu nhp bt thng Chi li Chi ngoi li Chi bt thng Chi d phng ri ro Chi ph qun l chung Thu nhp trc thu NM 2005 65.324 2.632 1.722 42.521 112 614 10.081 6.211 10.139 NM 2006 85.964 2.302 3.423 63.321 132 227 10.215 7.156 10.638 NM 2007 95.325 3.341 10.455 70.211 251 312 10.244 8.212 19.891

Ngun: Bo co tng kt ca Chi nhnh Ninh Thun

54

Biu 2.7: Li nhun trong cc nm 2005-2007 19.891 20.000 15.000 10.139 10.000 5.000 0

10.638 Thu nhp trc thu

Nm 2005

Nm 2006

Nm 2007

Nm 2007 l nm thnh cng i vi Chi nhnh Ninh Thun trong vic xt n hiu qu kinh doanh th hin qua ch tiu thu nhp trc thu. Ngun thu ch yu ca Chi nhnh vn cn tp trung vo hot ng tn dng, tuy nhin xt v cht lng tn dng th Chi nhnh Ninh Thun cha c du hiu xu, t l n xu n 31/12/2007 l 5,6%, so vi k hoch a ra phn u trong nm 2007 l 4%, trong n nhm 3 chim 85%, n nhm 5 chim t trng l 11%. Thu dch v nm 2007 tuy c tng (tc tng 30% so vi nm 2006) nhng t trng trong tng ngun thu cha c nng ln cao so vi mt ngn hng ang trn l trnh pht trin dch v ngn hng bn l. Chi nhnh cn y mnh cc bin php pht trin chin lc kinh doanh dch v ngn hng bn l chim dn th phn dch v bn l so vi cc ngn hng thng mi khc trong ton tnh. H thng thng tin: Di s h tr ca Ngn hng Th gii (WB) v ch trng a D n Hin i ho ngn hng vo trin khai cho ton h thng ca BIDV, h thng thng tin ca BIDV c nh gi rt cao, cc giao dch c thc hin hon ton t ng, h thng s liu c bo mt, thng tin c cung cp kp thi cho cc bo co phc v cho vic lnh o iu hnh. Tuy nhin do vic u t h tng v o to ngun nhn lc cha ng b nn i lc do x l cng mt lc nhiu thng tin, h thng phn mm xy ra tnh trng nghn ng truyn. iu ny phi k n trnh chuyn mn ca ngi s dng phn mm cn hn ch khng pht huy ht hiu qu ca chng trnh hin i ho. H thng kim sot ni b:

55

H thng kim sot ni b ca Chi nhnh c lp ra vi mc ch pht hin nhng sai phm c th xy ra v xy ra. Tuy nhin trong iu kin cc quy nh, quy trnh, quy ch thay i nhanh chng lm cho th tc kim sot i lc tr nn cng knh v rm r. 2.3- nh gi hot ng dch v ngn hng bn l ti Chi nhnh tnh Ninh Thun: 2.3.1-Kt qu t c: Trong iu kin Ninh Thun ang c nhiu ch trng, chnh sch y mnh kinh t nh hin nay; cc doanh nghip ra i ngy cng nhiu trong ch yu l cc doanh nghip va v nh nn to thun li cho vic thc hin chin lc dch v ngn hng bn l, theo cc sn phm dch v ca Chi nhnh Ninh Thun cng v th dn c ci tin v a dng ho nhm p ng ti a yu cu thc t nn kinh t ca tnh; cc loi hnh dch v ngn hng u tng trng mnh qua cc nm, mc d trc mt t trng ngun thu t cc loi hnh dch v cha cao nhng l ngun thu bn vng cho Chi nhnh Ninh Thun nu Chi nhnh Ninh Thun pht trin chin lc dch v ngn hng bn l mt cch khoa hc. iu ny khng nhng mang li ngun thu bn vng cho Ngn hng u t v Pht trin Ninh Thun m cn gp phn khai thc ngun lc ca nn kinh t tnh nh mt cch hiu qu v gp phn thc thi chnh sch tin t quc gia. Chin lc pht trin cc dch v ngn hng bn l ti tnh Ninh Thun a cng ngh vo cuc sng, gip cho ngi dn thch nghi dn vi cc sn phm dch v ngn hng c ng dng cng ngh cao. Trong nhng nm qua, thc hin theo nh hng pht trin ca ngnh, Chi nhnh Ninh Thun quan tm n cng tc khai thc hiu qu th trng dch v ngn hng bn l ti Ninh Thun. Vi nhiu hnh thc qung b v sn phm dch v mi, chnh sch chm sc khch hng ln v khch hng thn thin bng nhiu hnh thc khuyn mi, tng qu nhn ngy sinh nht...Chi nhnh Ninh Thun quan tm n hot ng Marketing ca n v tuy nhin cng tc Marketing ca n v cha th hin tnh chuyn nghip v bi bn. Vic p dng cng ngh hin i ho ngn hng vo hot ng kinh doanh ngn hng gip Chi nhnh Ninh Thun hon thin hn trong cng tc giao dch vi khch hng v qun l dch v, to s thun li v lng tin ni khch hng. i vi cng tc qun l ti chnh, hng nm Chi nhnh Ninh Thun lun quan tm n cng tc d phng ri ro v x l n xu m bo tnh hnh ti chnh ca n v. Cng tc qun l ngun nhn lc cng c Chi nhnh Ninh Thun tht s ch trng, vi i ng cn

56

b lm cng tc ngn hng tr v c trnh chuyn mn v ngnh to thun li cho vic cp nht v trin khai chin lc dch v ngn hng bn l ti Chi nhnh. Vi quyt tm trong vic thc hin chin lc dch v ngn hng bn l mang li cho Chi nhnh nhng kt qu ng k trong nhng nm qua. Trong bi cnh cc ngn hng thng mi cnh tranh trn a bn ton tnh, vic duy tr tng trng c ngun vn huy ng lin tc vt bc qua cc nm chng t c s n lc vt bc ca i ng cn b Chi nhnh Ninh Thun trong cng tc tip th, tuyn truyn thu ht khch hng. Nhn chung hot ng huy ng vn ca Chi nhnh Ninh Thun c tng trng qua cc nm, mc tng trng bnh qun trong 3 nm l 17%, so vi tc tng trng bnh qun trong ngnh ngn hng thng mi ti a bn tnh Ninh Thun l 32%. Nguyn nhn ngun vn huy ng cn thp so vi nhu cu vn vay ca khch hng v Ninh Thun l tnh ngho, sn xut nng nghip l ch yu, cc doanh nghip va v nh mi pht trin trong nhng nm gn y. Mc d vy, ngun tin nhn ri trong dn c c huy ng chim t trng ch yu trong tng ngun vn huy ng; nm 2007 l 58%, ngun vn huy ng t dn c l nn tng to s n nh trong ngun vn hot ng ca Chi nhnh Ninh Thun. Tnh hnh d n tn dng cui nm 2007 tp trung vo i tng cc doanh nghip va v nh v c nhn, h sn xut; iu ny th hin kh nng cung ng vn ca Chi nhnh trong nm ng thi th hin c xu hng tn dng cng chuyn dn sang i tng khch hng l c nhn. Tuy nhin do mng li hot ng cn hn ch v s lng phng giao dch lm hn ch kh nng tip cn vn ca khch hng cc vng xa khu vc trung tm. Nhn vo bng kt qu kinh doanh ta thy ngun thu v dch v tng qua cc nm nhng t trng so vi tng ngun thu rt thp. Tuy nhin ngun thu dch v nm 2007 tng t bin so vi nm 2006 v nm 2005 chng t Chi nhnh Ninh Thun tng bc hng dn v cng tc pht trin sn phm dch v bn l, y l hng i ng n cho vic pht trin bn vng ca cc ngn hng, bi l sn phm cng ngh cao i i vi trnh pht trin cng ngh thng tin ca t nc l iu tt yu. Kt qu t c v dch v ngn hng bn l nh gi thc t tnh hnh thc hin dch v ngn hng bn l ca Chi nhnh Ninh Thun mc d chin lc ny c trin khai nhng qu trnh thc hin cn nhiu hn ch, Chi nhnh Ninh Thun p ng c nhu cu v dch v cng ngh cao ca ngn hng l hng dn ti s t

57

ng ho trong cng tc thanh ton. i vi lnh vc kinh doanh ngn hng ngy hm nay, ngn hng cn phi lin kt, hp tc vi nhiu tp on khc khai thc ti a ngun lc, chng hn nh hp ng hp tc vi Tp on Bu chnh Vin thng Vit nam khai thc c s h tng ng truyn, ng thi trin khai c dch v thanh ton tin in thoi qua ngn hng, tng t nh hp tc vi Tp on in lc Vit NamDo phi pht trin chin lc dch v ngn hng bn l l iu tt yu trong chin lc kinh doanh ca ngn hng trong iu kin cnh tranh hin nay. 2.3.2- Nhng tn ti hn ch: Mc d trong chin lc dch v ngn hng bn l, Chi nhnh Ninh Thun dng cc chnh sch khch hng, chnh sch khuyn mi, chnh sch thay i c cu huy ng, p dng nhiu hnh thc huy ng ca ngnh, nhng di p lc cnh tranh ca cc ngn hng thng mi trn ton tnh lm gim i ngun vn huy ng, iu ny dn n vic p ng nhu cu vn cho vay khch hng cn hn ch, Chi nhnh cn ph thuc nhiu vo ngun vn iu chuyn ca BIDV phc v nhu cu vay vn ca khch hng Trong cng tc qun l khch hng ngn hng cha phn nhm c i tng khch hng tim nng, iu ny lm hn ch ngun vn huy ng ti Chi nhnh Ninh Thun.Chnh sch huy ng cn thc hin chung cho cc i tng, cha c chnh sch chm sc khch hng c thu nhp cao v c tch lu. Mt khc do hn ch trong vic pht trin mng li hot ng dn n ngun vn huy ng thp hn so vi cc ngn hng khc. Hu ht cc im giao dch u tp trung khu vc thnh th ng dn c, Chi nhnh cha m rng mng li vn xa n cc tng lp dn c a bn huyn, iu ny lm mt i th phn huy ng vn ca Chi nhnh. Chi nhnh Ninh Thun cha y mnh cng tc qung b tuyn truyn v cc dch v mi c tin ch i km vi sn phm tin gi nh tra cu thng tin v s d ti khon thng qua dch v nhn tin...nhm lm cho khch hng thun tin trong cng tc tra cu s d ti khon. V pht trin sn phm dch v tn dng cho thy Chi nhnh cha a dng ho cc khon cho vay c nhn so vi cc ngn hng c phn thng mi nh Chi vay mua nh, xy dng nh , cho vay mua xe t, xe my, cho vay du hc...Th tc cho vay c nhn cn rm r khu xc nhn bo lnh ca c quan ni cng tc. i vi chnh sch li

58

sut cho vay cha th hin s u i cho cc doanh nghip trong giai on xy dng, thnh lp doanh nghip. Mt khc cn b tn dng cha tip cn c thng tin minh bch v tnh hnh kinh doanh ca cc doanh nghip va v nh nn hn ch trong vic gii ngn tn dng i vi cc i tng ny. 2.3.3-Nguyn nhn hn ch s pht trin hot ng dch v ngn hng bn l ti Ngn hng u t v Pht trin tnh Ninh Thun: 2.3.3.1-Nhng nguyn nhn khch quan: Vic trin khai v thc hin dch v ngn hng bn l ti Ninh Thun cha c pht trin th hin r nt lnh vc s lng dch v v cht lng dch v ngn hng, iu ny khng ch l tn ti ring ca Chi nhnh Ninh Thun m cn l im yu ca cc ngn hng thng mi trong ton tnh. Nguyn nhn ca s tn ti trn khng ch xut pht t ni lc ca Chi nhnh Ninh thun m cn nhng nguyn nhn khch quan tc ng n l: - Tnh Ninh Thun cn ngho, nn kinh t cha pht trin mnh, sn xut nng nghip l ch yu nn thu nhp ca ngi dn cn thp. C s h tng cha c u t ng b, h thng cc siu th cha pht trin, iu ny lm hn ch s pht trin ca cc dch v ngn hng. - Dn s tp trung trung tm thnh ph v trung tm huyn, iu ny cng thun li cho vic pht trin dch v ngn hng bn l. Tuy nhin tnh v pht trin lu di th c im v dn s ny mang li s hn ch v khng pht trin dch v ngn hng bn l khp a bn tnh. - C s h tng u t chm v thiu ng b nh hng n vic trin khai cng ngh ngn hng hin i. - Tm l ngi dn vn cha thot ra c thi quen s dng tin mt v cc doanh nghip vn cha mun cng khai v thu nhp thc ca nhn vin trong doanh nghip mnh, iu gy kh khn trong qu trnh trin khai dch v thanh ton lng t ng. - H thng cc vn bn php lut lin quan n vic cung cp, s dng cc dch v ng dng Internet nh: Internet banking, home banking... cn thiu v chm i mi so vi vic pht trin ca cc dch v bn l ca mt ngn hng hin i. V vy Chi nhnh rt kh khn trong vic trin khai dch v cng nh ngi dn ngn ngi khi s dng dch v.

59

2.3.3.2-Nhng nguyn nhn ch quan: Vic trin khai v thc hin dch v ngn hng bn l ti Chi nhnh Ninh Thun cn gp rt nhiu kh khn trc tnh hnh cnh tranh ca cc ngn hng thng mi c phn ang khai thc th trng bn l trong ton tnh. Vic nh gi nhng nguyn nhn ch quan s gip cho Chi nhnh Ninh Thun thy r hn nhng tn ti, yu km ca mnh trong hot ng dch v ngn hng bn l. - V vic hon thin v pht trin dch v: BIDV cha tht s quyt tm chuyn hng mt cch tch cc t mt ngn hng cung cp cc dch v truyn thng l ch yu sang mt ngn hng cung cp ton din cc dch v, c bit l dch v ngn hng bn l v dch v ngn hng hin i. T vic phn quyn n tng chi nhnh v thiu i vai tr kim sot cht ch t Hi s chnh lm cho cc Chi nhnh lun ch trng vn tng trng ca n v, ch trng vic hon thnh cc ch tiu k hoch hn l quan tm n vn tip th, khai thc th trng pht trin dch v mi. T vic quan tm n k hoch m cc Chi nhnh lun ch trng n vic tp trung tip th cc doanh nghip ln m khng xem xt n yu t pht trin khch hng l c nhn, cc doanh nghip va v nh l tim nng pht trin lu di ca BIDV. Vn pht trin dch v mi cha c Chi nhnh Ninh Thun u t ng mc. Cng tc iu tra nghin cu th trng c thc hin hng nm tuy nhin cht lng nghin cu cn mang tnh hnh thc v cn ngho nn, i tng nghin cu cha c m rng, ni dung nghin cu cha ch trng n nhu cu s dng dch v ca khch hng. V vy cc sn phm dch v m BIDV ang trin khai ti Chi nhnh Ninh Thun cha to c s khc bit, mi l. Nhng sn phm dch v mi ny hu nh pht trin sau khi cc ngn hng thng mi khc trin khai thnh cng. Cc sn phm dch v ngn hng bn l cung cp cho cc doanh nghip va v nh, c nhn ch yu l huy ng vn v cho vay. Thiu sn phm dch v ngn hng bn l mang tnh cht h tr v phc v tt hn nhu cu ca khch hng. Qu trnh trin khai v pht trin sn phm mi cha ng b, bi bn dn n vic tuyn truyn, tip th cc dch v bn l n ngi tiu dng cha c trit . - V hot ng cng ngh thng tin ca ngn hng: K t thng 9/2005, t khi BIDV trin khai thnh cng d n Hin i ho ca ngn hng do WB ti tr, Chi nhnh Ninh Thun cng nh cc Chi nhnh khc ca BIDV ch hon thin nhng dch v truyn thng ca BIDV ch cha thnh cng trong vic trin khai nhiu dch v mi nht l dch

60

v ngn hng hin i ca ngn hng. iu ny cha to c s khc bit, mi li trong dch v ngn hng bn l ca Chi nhnh. H thng cng ngh hin ti ca BIDV cha tht s ho mng, kt ni vi cc thit b giao dch t ng v h thng thng tin cng cng nn mang li nhng kh khn trong vic thc hin chin lc dch v bn l ca Chi nhnh. - V hot ng qun l v cht lng ngun nhn lc: Trnh cn b ngn hng ti Chi nhnh cn hn ch so vi yu cu hi nhp quc t. Trc yu cu y nhanh qu trnh hin i ho v trin khai cc dch v sn phm mi cho thy ngun nhn lc ca ngn hng mng, trnh chuyn mn cn hn ch nn qu trnh tip cn cng ngh hin i ca ngn hng v trin khai n khch hng cn chm. Mt s cn b tn dng ch ch trng cng tc cho vay m cha ch trng n cng tc tuyn truyn, qung b cc dch v mi m ngn hng ang trin khai. T tng v thc trch nhim ca mt s cn b cha tht s i mi. Vi dch v ngn hng bn l, ngn hng phi cung cp sn phm dch v n tn tay ngi tiu dng ch khng phi c t tng khch hng cn ngn hng nh trc y. iu ny th hin chnh sch tuyn dng v o to, chnh sch thu nhp v chnh sch u i ngi lao ng cha tht s ch trng. + V thu nhp: So vi cc ngn hng thng mi khc, thu nhp cn b nhn vin ca Chi nhnh Ninh Thun cn thp v cn mang tnh bnh qun. Mc d Chi nhnh c chnh sch thi ua khen thng nhng cha mang tnh sng to m cn ch trng v cng tc hon thnh k hoch nhiu hn. + V cng tc tuyn dng: Cng tc tuyn dng ti chi nhnh c a ra theo cc tiu ch tuyn dng, tuy nhin i lc cng tc ny cn mang tnh ch quan bi mi quan h thn quen hoc h hng. iu ny lm cho i ng cn b ca Chi nhnh cha tht s c trnh chuyn mn gii v c nng lc tht s. - V hot ng Marketing: Hot ng marketing l mt trong nhng hot ng quan trng trong vic thc hin chin lc dch v ngn hng bn l. Tuy nhin Chi nhnh Ninh Thun cng tc ny cha c thc hin mt cch chuyn nghip v bi bn. Cc chng trnh ra trong hi ngh khch hng hng nm cn ngho nn, cha bm st vo chin lc pht trin sn phm, dch v m cn mang tnh chung chung. Ch hoa hng cho i l pht trin dch v hoc ch khuyn khch i vi cn b lm cng tc thanh ton pht trin dch v cha tho ng, do h cha nhit tnh vi cng tc ca

61

mnh ang lm. Chnh sch qung b sn phm cha mang tnh c trng v cha tht s thu ht c khch hng. - Mt s nguyn nhn khc: + Mng li knh phn phi: S lng chi nhnh cha nhiu phc v thun tin hn cho khch hng, hu ht cc chi nhnh u nm trung tm thnh ph, cc huyn ca tnh Ninh Thun cha c chi nhnh ca Ngn hng u t v Pht trin Ninh thun. V vy vic huy ng vn t tng lp dn c cha khai thc ht tim nng. Hu nh khch hng cc huyn v vng xa u giao dch qua ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Ninh Thun. + Mt nguyn nhn cng khng km phn quan trng l mc d cc ngn hng u c dch v bn l nhng li cha c s lin kt vi nhau do khi thc hin cc dch v phi mt rt nhiu thi gian thc hin dch v, c bit l sn phm th v dch v chuyn tin kiu hi, gy thit hi cho khch hng. Nguyn nhn dn n tnh trng thiu lin kt gia cc ngn hng l do nng lc v cng ngh cn hn ch v vai tr ca ngn hng nh nc cn m nht. Li ch khi cc ngn hng lin kt vi nhau khng nhng mang li thun tin cho khch hng m cn c li th v quy m hot ng, li th kinh t theo quy m cng ln, s ngi tham gia cng nhiu, chi ph cng thp v cng thun tin cho ngi s dng. Vi vic u t m rng knh phn phi rng khp phc v khch hng, khng phi bt c ngn hng no cng lm c m phi c s lin kt gia cc ngn hng vi nhau KT LUN CHNG 2: Chng 2 ca Lun vn phn tch c thc trng hot ng ca BIDV ni chung v Chi nhnh Ninh Thun ni ring, t thc trng ny tc gi cng a ra c bc tranh ton cnh v hot ng dch v ngn hng bn l ca Chi nhnh Ninh Thun, ng thi Chng 2 phn tch tng th mi trng kinh doanh ca Chi nhnh Ninh Thun t c nhng nh gi v qu trnh hot ng dch v ngn hng bn l ti Chi nhnh Ninh Thun. Thng qua vic nh gi thc trng trin khai hot ng dch v ngn hng bn l, tc gi phn tch nhng nguyn nhn ch quan v khch quan, y l c s cho vic a ra nhng gii php pht trin dch v ngn hng bn l ti Chi nhnh Ninh Thun trong Chng 3.

62

CHNG 3: GII PHP PHT TRIN DCH V NGN HNG BN L TI NGN HNG U T V PHT TRIN TNH NINH THUN 3.1- D bo tnh hnh pht trin kinh t x hi tnh Ninh Thun trong thi gian ti: Quyt nh s 226/2006/Q-UBND v/v ph duyt K hoch pht trin kinh t - x hi 6 nm 2006-2015 ca tnh Ninh Thun xy dng cc ch tiu ch yu nh sau: a. V kinh t: Tc tng GDP bnh qun 11-12%/nm, phn u trn 12%. n nm 2010 tng sn phm ni tnh (GDP) gp 2,5 ln so vi nm 2000. GDP bnh qun u ngi nm 2010 t 9,6 triu ng, t khong 600USD. Tc tng trng gi tr sn xut cc ngnh: Nng lm nghip bnh qun 6-7%. Thu sn bnh qun 8-9%. Cng nghip bnh qun 25%/nm, cc ngnh dch v bnh qun 11-12%/nm. Chuyn dch c cu kinh t: c cu ngnh Nng lm nghip v thu sn chim 30%, cng nghip xy dng chim 35%, dch v chim 35% trn GDP ton tnh vo nm 2010. Thu ngn sch tng bnh qun 18-20%/nm, phn u nm 2010 t 600 t ng, t l huy ng GDP vo ngn sch t 10-11%. Tc tng gi tr kim ngch xut khu t bnh qun 19-20%/nm v t 90-100 triu USD vo nm 2010. Tng vn u t x hi 5 nm ti t ti thiu t 11.000 t ng, tng bnh qun ti thiu 15%. b. V x hi: Tc tng dn s t nhin bnh qun giai on 2006-2010: 1,2%, quy m dn s n nm 2010 t 630.000 ngi. Gii quyt vic lm mi nm cho 12 ngn lao ng. Gim t l h ngho cn di 13% vo nm 2010. Hin nay, hu ht cc ngn hng nc ngoi khng ch hot ng trong lnh vc ngn hng truyn thng nh cc ngn hng thng mi Vit nam. Cc ngn hng nc ngoi thng xy dng di dng tp on ti chnh - ngn hng do theo nh hng chung ca BIDV l xy dng BIDV thnh tp on ti chnh - ngn hng vng mnh.

3.2- nh hng pht trin ca Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam:

63

M hnh tp on ti chnh - ngn hng hot ng kinh doanh a nng, cho php pht huy ti a v ton din nng lc ca tp on. Vic iu ho vn tp trung s khc phc c tnh trng hn ch vn ca cc thnh vin, ng thi tng kh nng bn cho dch v thng qua vic trao i, phi hp nhm gp phn nng cao nng lc phc v khch hng. Mt bc ngoc trong vic xy dng chin lc kinh doanh ca BIDV trong thi gian gn y l bt u quan tm n pht trin th trng dch v bn l. Tuy nhin do, b dy lch s hot ng, nn s quyt tm ca BIDV cha tht s mnh m, thc trng cho thy BIDV vn hng v th trng bn bun l cc doanh nghip nh nc v cc doanh nghip ln, y vn l chin lc kh thi i vi BIDV v BIDV ang hon ton c li th v vn so vi cc ngn hng thng mi khc. Nhng chin lc ny s khng cn hiu qu khi th trng xut hin nhng ngn hng nc ngoi c vn ln hn hng chc, hng trm ln v c h thng cng ngh hin i. Cc ngn hng nc ngoi s tranh th cung ng vn cho nhng khch hng ln, nhng d n ln v dn dn s chim lnh th trng bn bun. V vy tng lai ca ngn hng s thuc v th trng dch v bn l v hin ti BIDV vn c uy tn trn th trng v c mt v th cnh tranh tt. Trc cc yu t bt li xy ra, BIDV c th vt ln dn u v to mt v th mnh trong tng lai th chin lc pht trin th trng bn l l ph hp vi BIDV trong thi gian ti. Mun vy, BIDV phi thay i t quan im, nh hng pht trin v chin lc cnh tranh cho n vic xy dng quy trnh, chnh sch pht trin, chnh sch khch hng, chnh sch marketingtheo hng ph hp vi yu cu ca ngn hng bn l hin i. 3.3- Mc tiu v c s xy dng gii php pht trin dch v ngn hng bn l : Xy dng gii php pht trin chin lc dch v ngn hng bn l cho Chi nhnh Ninh Thun vi mc ch nng cao nng lc cnh tranh, nng cao hiu qu kinh doanh, khng nh v th ch o trn th trng ti chnh ngn hng trong a bn tnh, chim lnh th phn kinh doanh trn a bn, gp phn xy dng Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam thnh ngn hng a s hu, kinh doanh a lnh vc, hot ng theo thng l quc t, cht lng ngang tm cc ngn hng tin tin trong khu vc ng Nam . Theo nghin cu ca cc chuyn gia ngn hng, t l thu nhp t cc dch v bn l chim bnh qun t 6-12% trong tng thu nhp ca cc ngn hng, trong khi t l ny i vi cc pht trin l 50%. Vi dn s hn 80 triu dn ca Vit Nam ngy cng

64

c nhu cu v dch v ngn hng bn l, th th trng ngn hng bn l ngy cng tr nn mu m i vi cc ngn hng thng mi Vit Nam. Nm c xu hng tt yu ny, BIDV tng bc chuyn hng sang pht trin dch v ngn hng bn l. BIDV c s ci tin ng k nh lin tc u t cng ngh hin i, ci tin c cu qun tr, phng thc iu hnh, qun tr ri ro, y mnh cng tc tip th v qung b sn phm dch v, a dng ho cc knh phn phi, m rng mng li hot ng. V vy xy dng chin lc pht trin dch v ngn hng bn l i vi chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin Ninh Thun khng cn l vn mi m l vn tt yu phi lm trong th trng ti chnh hin nay. C s xy dng gii php pht trin chin lc: Trn c s d bo tnh hnh pht trin kinh t x hi ca tnh Ninh Thun trong giai on 2006-2010. Trn c s nh hng chung v pht trin ca BIDV trong thi gian sp ti. Trn c s phn tch tng th mi trng kinh doanh ca Chi nhnh Ninh Thun Chng 2. Trn c s phn tch thc trng trin khai v thc hin chin lc dch v ngn hng bn l ti Ngn hng u t v Pht trin tnh Ninh Thun Chng 2 Trn c s bi hc kinh nghim ca cc nc trn th gii. 3.4- Cc gii php pht trin dch v ngn hng bn l ti Chi nhnh Ninh Thun: 3.4.1- Thm nhp th trng v thu ht khch hng: Chin lc thm nhp th trng nhm gia tng v chim gi th phn cho cc sn phm dch v hin c thng qua cc chng trnh qung co quy m, cc n lc bn hng, cc chng trnh khuyn mi hp dn, tp trung vo phn khc th trng l khch hng c nhn v cc doanh nghip c quy m va v nh. Li th ca Chi nhnh Ninh Thun trong vic thm nhp th trng ch Ninh Thun cha pht trin dch v ngn hng bn l, s lng cc doanh nghip va v nh tng i nhiu, nhu cu v vn vay ca cc d n thuc cc ngnh Thu sn, nui trng, du lchgia tng do y l giai on thch hp nht thm nhp vo th trng dch v bn l. thc hin chin lc thm nhp th trng v thu ht khch hng, cn phi: - Thc hin cc chng trnh qung co cc sn phm ca ngn hng bn l trong c cc sn phm mang tnh cht c th, ring c ca BIDV nh : tit kim trng vng, hoc dch v sn phm trn gi cho cc i tng VIPnhng chng trnh qung

65

co ny mang tnh cht nhc li nhiu ln nhc nh cho khch hng nhm gy cho khch hng n tng mnh v nhng sn phm ngn hng bn l ca BIDV. Trong chng trnh qung co ny, to c s gn gi gia ngn hng v i tng khch hng l c nhn, cc doanh nghip va v nh. - T chc cc chng trnh khuyn mi trc tip cho khch hng s dng dch v ngn hng bn l. Th trng dch v ngn hng bn l ang cn rt mi i vi khch hng Vit Nam ni chung, i vi a bn tnh Ninh Thun l mt trong nhng tnh ngho th vic s dng cc dch v ngn hng bn l-i vi khch hng cha l thi quen, m theo h y l dch v mang tnh cht thng lu, xa x. V vy, trong giai on u thm nhp th trng, chi ph cc dch v nn gim ti a, hoc c chng trnh khuyn mi tng ph dch v cho khch hng, hoc i vi dch v th ATM thc hin m th min ph, ng thi tng khon tin duy tr ti khon vo th thu ht khch hng s dng trong giai on u. Sau khi khch hng quen s dng cc dch v tin ch ca ngn hng, ngn hng tin vo giai on pht trin sn phm dch v bn l s mng li hiu qu hn ng thi khng nh c v th cnh tranh trn th trng ngn hng ca tnh. Trong giai on hin nay, tnh Ninh Thun ang c s tham gia khai thc ca cc NHTMCP nh : Sacombank, Ngn hng ng nhng ngn hng ny c nhiu kinh nghim trong vic phn phi, tip th cc sn phm dch v bn l, nu Chi nhnh Ninh Thun khng thc hin chin lc thm nhp th trng s dn n mt th phn v dch v ngn hng bn l trong tng lai. 3.4.2- Pht trin th trng v qun l khch hng: 3.4.2.1-Gii php pht trin th trng: Chi nhnh Ninh Thun tn dng cc uy tn v thng hiu, cng ngh thm nhp th trng mi nhm tn dng c hi t tim nng pht trin th trng dch v ngn hng bn l trong tnh. Gn 35 dch v ngn hng bn l ang cung cp trn th trng, tp trung hu ht Chi nhnh Ninh Thun v Ngn hng Cng thng Ninh Thun, Sacombank mi i vo giai on khai thc, thm nhp th trng do mi thnh lp chi nhnh, cn li cc ngn hng thng mi khc ch yu pht trin cc dch v truyn thng. Trong tng lai, hot ng ngn hng phi theo hng cung cp dch v khp ni. V vy cc chi nhnh khng phi n thun c m ra huy ng vn m cn l ni

66

cung cp cc dch v pht sinh li nhun. Cc phng giao dch ngn hng phi tng bc tr thnh cc ca hng bn l m mc tiu l bn cng nhiu cc sn phm cng tt. Chi nhnh Ninh Thun nn pht trin thm cc phng giao dch, a im giao dch ti cc a bn trung tm nh ngy trung tm thnh ph Phan rang Thp chm ch c 3 a im giao dch c khong cch kh xa nhau. Nn m thm 2 phng giao dch ti cc a im thun li phc v cho khch hng. Chng hn nh Bu in tnh Ninh Thun c rt nhiu bu cc phc v tt c cc dch v nh l cho khch hng, th xu hng cc ngn hng cng nn m thm cc phng giao dch, hoc thc hin phn phi thng qua cc knh phn phi c hiu qu. Ti cc huyn nn m thm cc phng giao dch phc v khch hng. Vic m thm cc quy giao dch tuy tn nhiu chi ph trong thi gian u nhng mang li li ch hiu qu sau ny, c thm nhiu quy giao dch l gip cho nhn vin ca ngn hng c iu kin tip cn v tuyn truyn cc sn phm dch v bn l n tng khch hng, khch hng dn c thin cm hn vi Chi nhnh Ninh Thun v s dng nhiu sn phm hn. Pht trin mng li tng trng hot ng, nng cao hiu qu v an ton trong kinh doanh, to v th, hnh nh BIDV su rng n cc a bn trong tnh. My rt tin t ng ATM l loi thit b chuyn dng trong cng ngh ngn hng. Nn cng c li h thng ATM, xem y l cc trung tm dch v ngn hng bn l bng hnh thc a dng ho cc dch v thc hin trn ATM: Gi tin, rt tin, chuyn tin, kim tra s d ti khon v thanh ton cc ho n lin quan n i sng nh ho n tin in thoi, tin in, tin nc sinh hot. Nn m thm cc my ATM v thng k s liu my ATM ca Chi nhnh Ninh Thun ti cc a im rt t, mi y ATM ca Chi nhnh Ninh Thun c lp t Bnh vin tnh, nn m thm cc my ATM cc khu du lch Hon Cu, Resort Long Thun, Thi Bnh, Khch sn nh hng Ninh ch phc v cho khch du lch. H thng ATM lun c bo dng v vn hnh 24 gi/ngy nhm to lng tin cho khch hng cc a ch bn l ny. y l dch v mang tnh cng ngh cao, i vi ngi dn cha quen tip xc, thm ch khng bit s dng, thao tc trn my ATM, cn c chng trnh pht t ri hng dn s dng chi tit my ATM tin cho ngi dn trong qu trnh s dng, tip cn. Mt khc trang b my ATM l tit kim c ngun lc trong giao dch rt tin v tr li khch hng v cc thng tin lin quan n tin gi. Ngoi ra my ATM cn nhm mc ch gii thiu hnh nh ngn hng cho cng chng, t s thu ht khch hng n dch v khch ca ngn hng.

67

M thm cc i l phc v cho vic chi tr kiu hi, thu i ngoi t gim chi ph u t cc im giao dch nhng phc v c nhu cu ca khch hng. Thng xuyn trin khai cng tc tp hun cc nghip v ngn hng n gin nht cho ch i l i l c th tip xc v gii thch vi khch hng v nhng vng mc hoc hng dn s dng dch v. 3.4.2.2-Gii php qun l khch hng: Thng xuyn c chng trnh phn tch khch hng theo cc tiu ch phc v nh: V tim lc ti chnh, kh nng s dng dch v ngn hng, trnh dn tr, mc s dng dch v ngn hng trong thi gian qua Theo kinh nghim ca cc chuyn gia ngn hng, trong cng tc huy ng vn hin nay, khch hng tim nng c th chia l 2 nhm chnh: nhm khch hng c thu nhp cao v c tch lu v nhm khch hng c thu nhp cha cao v cha c tch lu. Nhm khch hng c thu nhp cao v c nhu cu tch lu tp trung vo cc i tng nh l cn b qun l cp cao lm vic cho cc cng ty qun l nc ngoi v cc doanh nghip Vit Nam lm n hiu qu, cc doanh nhn thnh t, cn b cng chc ngh hu, cc ngh s thnh danh hot ng trong cc lnh vc ngh thutNgn hng c th lin h vi Cc thu a phng d dng tm ra nhng i tng c thu nhp cao k khai np thu thu nhp c nhn. c im ca nhm khch hng ny l h c nhu cu tin gi hoc u t lu di, thng xuyn, n nh, c th chp nhn ri ro hng mc li sut cao hn. Do sn phm tin gi ph hp cho i tng ny l tin gi tit kim di hn, k phiu, tri phiu, hoc c phiu do ngn hng pht hnh. Ngoi vic c chnh sch v thit k sn phm ph hp, ngn hng cn lu n cc i th cnh tranh ca mnh cng nhm n vic thu ht tin nhn ri ca nhm khch hng ny nh cc i tng l cc ngn hng thng mi khc trn a bn, cc cng ty bo him Nhm khch hng c thu nhp cha cao v cha c nhu cu tch lu di hn tp trung ch yu vo cc i tng l cng nhn, vin chc, ngi lm cng c mc lng khng cao nhng n nh. Ngn hng c th tip cn cc khch hng ny thng qua b phn qun l tin lng cc doanh nghip, cng ty c s lng cng nhn ln nh Bu in tnh Ninh Thun, in lc Ninh Thunhoc cc t chc hnh chnh s nghip nh trng hc, bnh vinc im ca nhm khch hng ny l c thu nhp khng cao nhng c nhu cu gi tin v mc ch giao dch, an ton v s dng cc dch v tin ch khc ca ngn hng. Cc sn phm huy ng vn thch hp vi cc khch hng ny l ti

68

khon tin gi c nhn dng thanh ton tin lng hoc s dng cc tin ch khc nh ATM, thanh ton tin in, tin nc, tin in thoi qua ngn hng. Ngoi ra cc sn phm tin gi tit kim khng k hn hoc tit kim ngn hn cng thch hp vi i tng khch hng ny. thu ht i tng khch hng ny, ngn hng nn ch ng tip cn vi cc nh s dng lao ng ln tin hnh cung cp dch v tr lng qua ngn hng. Khc vi khch hng c nhu cu tch lu v gi tin di hn, i th cnh tranh ch yu nhm khch hng ny l gia cc ngn hng thng mi vi nhau. Nghin cu v thc hin chnh sch u i khch hng, chnh sch u i khch hng ph hp nhm tp trung thu ht khch hng mi v tim nng cho khch hng. Cn xc nh khch hng mc tiu a ra gii php cnh tranh hn so vi i th cnh tranh. Nng cao cht lng dch v i vi khch hng bng cc bin php s dng phn mm cng ngh mang li li ch cao nht cho khch hng. 3.4.3- Pht trin sn phm dch v mi: Nh phn tch trn, im yu ln nht ca BIDV cng nh cc NHTM Vit Nam l ph thuc qu nhiu vo tn dng, sn phm dch t i, ngho nn. Hn na, vi nhm khch hng mc tiu l c nhn, cc doanh nghip va v nh, dch v l yu t khng th thiu c th phc v tt v li ko c nhm khch hng ny. V vy, dch v cn c xem l hot ng cn phi ci t mnh m nht. 3.4.3.1-Gii php chung cho pht trin sn phm dch v : Hc tp kinh nghim v pht trin cc sn phm dch v ngn hng bn l ca cc ngn hng thng mi c phn v cc ngn hng TMCP trin khai dch v ny sm hn BIDV v ang rt pht trin i vi cc chi nhnh cc thnh ph ln. Cng c v hon thin b phn nghin cu pht trin bng cch tch hn b phn Marketing ra khi phng K hoch - Ngun vn thnh lp Phng Marketing c lp vi chc nng chuyn hoch nh chnh sch marketing, trong c cng tc nghin cu pht trin sn phm dch v mi c xem l trng tm hng u. Hon thin, ci tin cc sn phm dch v hin c theo hng ng dng cng ngh thng tin gia tng tnh chnh xc, an ton, nhanh chng v tin ch ti a cho ngi s dng. Bn cnh nn quan tm u t nng cp cc dch v ngn hng in t nh Homebanking, PhoneBanking

69

Kt hp vi tn dng thu cc loi ph dch v nh ph gii ngn bng tin mt, ph gia hn n To mi quan h hp tc chin lc vi cc t chc kinh t ln nh : Tp on Bu chnh Vin thng Vit Nam, Tng Cng ty in lc Vit Nam, Tng cng ty Bu chnh Vin thng Qun i khai thc c s h tng, ng thi h tr ln nhau trong qu trnh thu ho n cc qua thit b POS, hoc qua mng li giao dch ca chi nhnh. Pht trin c dch v ny, ph dch v tng ln rt nhiu, ngc li cc t chc kinh t ny m bo thu c n ng thi gim c chi ph u vo do ph dch v nh hn ph thu thu cc loi tin cc in thoi, tin in. Gp phn nng cao hiu qu chung cho nn kinh t.

Nghin cu ci tin cc quy trnh, quy ch giao dch hin c nhm rt ngn thi gian thao tc x l giao dch phc v khch hng tt hn, mt khc hn ch n mc thp nht cc ri ra pht sinh trong qu trnh thao tc do quy trnh cha hp l.

Thng xuyn thc hin cc cuc nghin cu, kho st, thm d th trng thit k cc sn phm, cc gi sn phm dnh ring v ph hp vi tm l ca tng nhm khch hng. Gi sn phm ny c th l s kt hp gia sn phm tin gi vi dch v t vn u t; sn phm tin gi kt hp vi sn phm tn dngy l gii php hu hiu tit kim gim chi ph qung co, tuyn truyn nhng li rt hu ch trong vic y mnh t trng thu dch v v gim dn t trng thu tn dng trong tng ngun thu.

Sn phm dch v sau khi c trin khai phi c nh gi mt cch nghim tc c nhng iu chnh cn thit nhm ci tin v nng cao cht lng dch v hin c, ng thi phc v cho qu trnh nghin cu sn phm mi sau ny.

Hng 6 thng lp phiu thm d kin khch hng thu thp c thng tin khch hng c phn ng nh th no i vi nhng sn phm dch v ngn hng bn l ca Chi nhnh Ninh Thun, qua c nhng kt qu phc v cho qu trnh iu chnh ph dch v, cht lng sn phm, cht lng giao dch.

3.4.3.2-Cc gii php c th tng hot ng: + Cng tc huy ng vn: Huy ng vn l hot ng quan trng ng gp vo vic tng trng ngun vn ca Chi nhnh Ninh Thun. y mnh tc huy ng vn nht l huy ng vn t i tng khch hng l c nhn, cc doanh nghip va v gia tng ngun vn ngn hng,

70

ng thi gp phn khi thng c ngun vn ni ti trong tng lp dn c. Gii php y mnh cng tc huy ng vn l: - Xc nh khch hng tim nng: Ngn hng t chc kho st th trng c chnh sch thu ht v pht trin cc sn phm tin gi ph hp vi nhu cu ca khch hng. Chi nhnh Ninh Thun nn tng cng cc tin ch cho khch hng khi khch hng n gi tin bng cc hnh thc: chi tr lng hng thng, tra cu thng tin v s d thng qua dch v nhn tin, pht hnh th ATM km theo hn mc thu chi khch hng c th s dng bt c lc no khi c nhu cu. - y mnh vic huy ng vn bng nhiu hnh thc sn c nh pht hnh k phiu, chng ch di hn, tit kim d thng, tit kim bc thang, tit kim trng vng theo thng bo ca BIDV vi nhiu loi k hn khc nhau k c VN v ngoi t. - Tch cc trin khai cc sn phm huy ng vn mi, cc dch v tin ch theo ch o ca BIDV. Pht trin phong ph cc hnh thc huy ng, li sut linh hot. Khi tng ngun vn nhn ri ti a phng, tng kh nng t cn i vn. - Nghin cu, m rng cc im giao dch thc hin chc nng ngn hng bn l. +i vi dch v cho vay: Hot ng cho vay c nhn ng gp quan trng vo vic tng trng tn dng ca cc ngn hng. Tc cho vay c nhn tng nhanh s gp phn lm tng ngun thu nhp cho ngn hng. Gii php pht trin dch v cho vay l: - Xy dng nn khch hng theo hng: thu ht doanh nghip va v nh, doanh nghip sn xut hng xut khu. y mnh v tng cng chc nng cho vay c nhn, doanh nghip va v nh nhm m rng a bn cho vay. M rng mng li giao dch nhm gim bt p lc cho cc tr s chnh. Song song vi vic tng t l phn b ngun vn dnh cho c nhn. - i vi i tng vay vn l cc doanh nghip va v nh, cn phi c ring b phn chuyn trch theo di i tng ny. Mc d y l i tng ang rt cn tip cn ngun vn vay nhng cn nhiu hn ch nh ti chnh cha minh bch, lnh o iu hnh cha c o to bi bn, nng lc qun l kinh doanh cn hn ch. Do m bo hn ch ri ro, cn b tn dng nn thng xuyn thu thp thng tin v tnh hnh hot ng kinh doanh ca cc i tng ny. - a dng ho cc sn phm cho vay tiu dng nhm hng n khch hng c nhn nh: Cho vay mua nh, xy dng nh , sa cha nh , cho vay mua xe t, xe

71

my, cho vay du hc, cho vay tiu dng i vi cn b cng nhn vin, cp hn mc thu chi, cho vay tiu dng i vi h gia nh, cho vay cn b qun l D ni vi cc d n, cng trnh c nhu cu vay vn, ngn hng cn lin kt vi cc nh cung cp, ch u t d n trong qu trnh cho vay mang li li ch cho khch hng v phng nga ri ro cho ngn hng. - M rng i tng phc v: xem cn b cng nhn vin trong tnh l i tng khch hng tim nng, tip tc m rng cng tc cho vay tiu dng CBCNV v lnh vc xy dng, sa cha nh . Tuy nhin nn pht trin dch v cho vay tn chp i vi cn b cng nhn vin, khng cn xc nhn bo lnh ca c quan, n v cng tc. Th tc giy t ch cn photo chng minh nhn dn v h khu ca khch hng. - M rng a bn, ch ng tip cn vi khch hng. i vi a bn tnh Ninh Thun, a s cc doanh nghip l cc doanh nghip va v nh, ngn hng cn nghin cu chnh sch li sut h tr cho cc i tng ny. Chng hn nh h tr li sut trong thi gian xy dng d n trong vng bao nhiu nm, sau khi d n i vo hot ng v c hiu qu kinh doanh th mc li sut s c iu chnh li cho ph hp. iu ny to ra sn phm khc bit so vi cc ngn hng thng mi khc trong ton tnh, to li th cnh tranh ng thi qung b c dch v cho vay trn th trng. - Tp hun nng cao k nng chm sc khch hng cho i ng lm cng tc cho vay. Cng c lc lng lm cng tc tn dng vng vng v nghip v hn ch ri ro tn dng. Cn thay i t duy lm vic i mi i vi cn b ngn hng v khch hng vi phng chm i bn cng c li, cng bnh ng khi hp tc cng nhau. - Ci cch th tc h s vay vn theo tiu ch an ton, n gin ho th tc. Qua kho st nh i tng khch hng l cc doanh nghip va v nh, i tng l ngi lao ng v cn b cng nhn vin cho thy th tc h s ca ngn hng cha c n gin, thi gian gii quyt h s cn chm. Cn ban hnh quy trnh x l h s theo hng chun ho v p dng quy trnh ny vo cng tc thi ua khen thng ca tng cn b tn dng mang li uy tn cho ngn hng. Trnh cc trng hp tiu cc, v mc ch cc nhn m khi x l thm nh h s khng mang tnh khch quan. +i vi dch v th: Trong nhng nm gn y, th ATM xut hin ti Vit Nam vi tc tng trng tng i nhanh. i tng s dng th ngy nay chuyn sang gii tr, sinh vin hc sinh. Theo xu hng hin nay th ATM i vi khch hng khng nhng l

72

phng tin sinh hot trong hot ng x hi m cn dng th hin mnh, th hin c tnh, ng cp v tm nhn ca gii tr. Vic pht trin dch v th ATM l ph hp vi xu th hin nay. - y mnh cng tc pht trin th ATM thng qua vic tip cn cc i tng khch hng tim nng l nhm khch hng c thu nhp khng cao v khng c tch lu nh phn tch chnh sch qun l khch hng. - M rng cc tin ch i km cho khch hng khi s dng th ATM nh dch v cp hn mc thu chi, chuyn khon, thanh ton ho n tin in, tin nc, ph bo him, tin gi tit kim thng qua ngn hng. - Ph dch v khi gi tin vo ti khon c nhn i vi cc ti khon trn a bn tnh vn cn duy tr to tm l so snh i vi khch hng. Cn thit lp mi lin kt ton ngnh min ph gi tin vo ti khon cho bt c ti khon giao dch no ca BIDV trn khp t nc. - Th ATM Chi nhnh Ninh Thun tuy c min ph pht hnh th nhng vn cn quy nh mc tin duy tr th. Cn gim thiu s tin duy tr th hoc c ch khuyn mi s tin duy tr cho mi th l bao nhiu thu ht lng khch hng s dng th ATM ca BIDV. - Pht trin thm s lng cc POS ti cc nh hng, khch sn, cc shop mua sm tiu dng nng cao hiu qu s dng th ATM. - Xy dng chnh sch marketing qung b dch v th sao cho n tng i vo cng chng, chng trnh qung co thc hin trn cc phng tin thng tin i chng v cc im cng cng, pht t ri qung conhm lm cho khch hng s dng th ATM trong hot ng hng ngy. - Th ATM l sn phm cng ngh cao trn nn tng h thng tin tin, do cn phi cng c li h thng mng v thit lp ng truyn n nh m bo s hot ng thng sut ca h thng 24 gi/ngy nhm to lng tin ni khch hng khi s dng th ATM ca BIDV. - Pht trin thm h thng my ATM phc v cho dch v chi h lng hng thng phc v khch hng. Nu mun pht trin dch v chi h lng phi i km vi vic pht trin ng b my ATM. V a phn i tng hng lng t ngn sch nh nc c thu nhp khng ng u, nhng a phn khi nhn lng h c nhu cu rt tin ra

73

khi th vi mc ch tiu dng, h thng khng c tch lu, do pht trin ng b hai dch v ny mi tho mn c nhu cu ca khch hng. Dch v chuyn tin kiu hi: Trong thi gian qua lng kiu hi chuyn v Vit Nam tng ln nhanh chng v tr thnh ngun thu nhp, gp phn ci thin thu nhp ca ngi dn trong nc. Tnh n cui nm 2007, lng kiu hi chuyn v Vit nam ln n 5 t USD, ng gp gn 8% thu nhp quc dn. phc v cho khch hng, cc ngn hng thng mi tng cng nghin cu ci tin cng ngh, a ra cc sn phm v cc hnh thc chuyn kiu hi mi, thit lp cc knh chuyn tin trc tip t nc ngoi v Vit Nam, c bit i vi cc quc gia c nhiu Vit sinh sng nh M, c, i Loan, Hn Quc, Malaysiai vi vic pht trin dch v kiu hi ti tnh Ninh Thun, ngn hng cn lm tt cc gii php sau: - Tng cng cng tc tuyn truyn, hng dn khch hng khi m ti khon, khch hng chuyn tin v nhn tin kiu hi. i vi a bn tnh Ninh Thun, i tng khch hng chi tr kiu hi thng rt t v khng tp trung, do cng tc qung b, tuyn truyn dch v ny thng rt t lm. V vy ngi dn rt t bit n dch v ny ca ngn hng m ch bit n Cng ty chi tr kiu hi ng chi nhnh Ninh Thun. Cn y mnh cng tc qung b, tuyn truyn gii thiu dch v ny n vi khch hng. - C chnh sch u i v ph dch v hoc tng qu cho i tng l khch hng ln, khch hng tim nng, khch hng truyn thng, cc khch hng thng xuyn giao dch vi s lng tin ln. - p dng ch t gi linh hot v ph chuyn tin ph hp nhm thu i c lng ngoi t rt ln t dch v ny. - i vi cc khon chi tr kiu hi vi s lng ln, cn nghin cu hnh thc chi tr kiu hi ti nh m bo an ton cho khch hng. - Trong cc ma cao im vo dp Noel, Tt Nguyn nnn tng thm thi gian phc v nhm p ng kp thi nhu cu ca khch hng. - Nghin cu p dng phn mm hin i phc v cho vic chuyn tin kiu hi nhanh nht. Chng hn nh khi Vit kiu chuyn tin v cho ngi thn, ngn hng chuyn vo ti khon c nhn, khch hng c th nhn tin bt c ni no t my ATM hoc bt k chi

74

nhnh no cn c vo s d ti khon ca mnh, khng nht thit phi n chi nhnh ch danh no , iu ny to s thun tin cho khch hng s dng dch v. Dch v ngn hng in t: Dch v ngn hng in t l dch v cng ngh cao i hi i tng s dng phi am hiu v bit s dng cng ngh in t. Trong xu hng chung ca tin trnh hi nhp, dch v ngn hng in t c trin khai phc v rng ri trong tt c cc i tng. Tuy nhin a bn tnh Ninh Thun, khi trin khai dch v ny khng nn trin khai ng lot m nn th im mt s i tng c phn loi khch hng trn nhng i tng khch hng ny s dng quen dn v c th dng ngay nhng i tng ny l lc lng tuyn truyn qung co h cho ngn hng. Do c chnh sch khuyn khch nhng i tng khch hng c phn loi s dng min ph cc dch v ny. - Bc u trin khai phc v cc dch v ngn hng in t : Homebanking, Phonebanking, Internetbankingsau khi khch hng quen dn vi dch v cng ngh ny, ngn hng s bc sang phc v dch v thanh ton qua ngn hng in t. - Thc hin cc chng trnh qung b, tuyn truyn v cc dch v ngn hng in t, nhng tin ch khi s dng ca dch v ny trn cc phng tin thng tin i chng, s dng t ri, pan, p phch qung co. - C k hoch bi dng, tp hun v nghip v thao tc dch v ngn hng in t i vi cc nhn vin giao dch ca ngn hng hng dn cho khch hng s dng dch v. 3.4.4- Pht trin cng ngh cng tin: Dch v ngn hng bn l l dch v c cng ngh cao, mun pht trin dch v ny ngn hng cn tip tc u t nng cp h thng my tnh, h thng my ch, c s h tng cng ngh thng tin, y mnh vic ng dng phn mm vo vic cung cp cc sn phm bn l cho khch hng a ngn hng tr thnh mt n v c trnh cng ngh thng tin cao trong tnh, nhm a dng ho cc sn phm dch v, nng cao nng sut, cht lng v hiu qu trong vic cung cp dch v bn l cho khch hng, gp phn y mnh hnh nh BIDV ngy cng c uy tn trong lng cng chng. Pht trin h thng cng ngh thng tin theo 3 mc tiu c th l: Tng nng lc cung ng cc sn phm dch v vi cht lng cao. H tr thng tin qun l kinh doanh lin tc, kp thi cho cc cp lnh o.

75

m bo an ton cho h thng khi vn hnh. Gii php c th: - Nh phn tch phn thc trng, nguyn nhn dn n vic cc ngn hng khng lin kt vi nhau l do trnh cng ngh thng tin ca cc ngn hng cn hn ch. V vy cn phi tng cng cng tc u t cng ngh, nht l i vi dch v th ATM nhm mc ch tit kim c chi ph u t, ng thi phc v thun li cho khch hng. - Tch lu vn cho cng tc pht trin cng ngh hin i v vn l iu kin u tin v quan trng pht trin v i mi cng ngh. Tuy nhin vic i mi cng ngh phi i i vi vic o to ngun nhn lc c trnh ng dng cng ngh thng tin vo vic khai thc dch v. Nu ch quan tm n vic u t cng ngh m khng quan tm n vic o to bi dng cn b am hiu v lnh vc ny s dn n vic lng ph vn u t vo cng ngh v hiu qu s dng cng ngh km. Vic o to cn b phi mang tnh cht lu di, m bo cho s pht trin trong tng lai. - Pht trin cng ngh phi bo m tnh an ton trong vn hnh cng ngh v tt c cc ti nguyn c lu tr trn mng, mt s c v cng ngh thng tin c th gy mt d liu, hoc c th lm cho hot ng ngn hng ngng tr nh hng n khch hng, ng thi nh hng n uy tn ca ngnh. Cng c duy tr hot ng h thng my tnh, my ch, h thng truyn tin. - Tn dng ti a cc phn mm cng ngh phc v cho qun tr iu hnh m BIDV cung cp p dng thng nht trong ton h thng BIDV. - ra cc chng trnh khen thng cho cc sng kin, cc phn mm tin hc sng to gp phn vo vic pht trin cng ngh khuyn khch cn b in ton vit cc chng trnh phc v cho qun tr iu hnh, cc tin ch phc v tc nghip cho cc phng ban, nng cao hiu qu cng tc cng nh phc v khch hng, tng kh nng cnh tranh ca ngn hng trong ton tnh. - Thc hin tt cng vic u ngy v lu tr s liu vo cui ngy. 3.4.5- Pht trin nng lc ti chnh ca ngn hng: Tng cng nng lc ti chnh c xem l mt trong nhng gii php quan trng nhm nng cao nng lc cnh tranh ca BIDV cng nh ca Chi nhnh v to iu kin thc hin dch v ngn hng bn l bi v nng lc ti chnh ca ngn hng mnh hn

76

s cng c c lng tin ni khch hng. Nhng gii php nng cao nng lc ti chnh l: - C phn ho l tin trnh tip theo m BIDV cn lm cng c tnh hnh vn v nng cao t l an ton vn, nng cao cht lng ti sn c, nng cao mc sinh li ca ngn hng. Tuy nhin t hiu qu nh mong mun sau khi c phn ho th phng n c phn ho theo hng khng khng ch t l Nh nc nm gi c phiu. Cng tc x l n ng, n kh i: - Tip tc dng qu d phng ri ro x l dt im cc khon n khng c kh nng thu hi theo ng l trnh ca BIDV ra, coi y l cng tc trng tm, lu di. Vic nng cao hiu qu kinh doanh, to ngun thu ngy cng cao khng nhng c iu kin ng gp ngy cng nhiu cho ngn sch nh nc m cn gp phn quan trng trong vic x l n xu to th vng chc cho chnh ngn hng. - Tin hnh tn thu n qu hn, n xu, tn thu li treo bng cc hnh thc sau + i vi cc khon n ca cc doanh nghip thuc din kh i nhng xt ra doanh nghip vn kh nng tr n, ngn hng tin hnh thng tho vi cc doanh nghip c bin php tr n gc vi phn li sut u i, i vi n li c p dng khoanh n li. + i vi cc khon n ca cc doanh nghip chay , dy da hoc n c tranh chp, ngn hng nn a ra c quan chc nng tin hnh khi kin thu hi n ng. + i vi cc khon n tht s kh c kh nng thu hi, ngh vi ngn hng cp trn l BIDV bn hn cc khon n ny cho cc cng ty mua bn n v khai thc ti sn gim thi gian qun l n xu v ti sn th chp ng thi tp trung thi gian cho hot ng kinh doanh. Cng tc qun l n: - gim bt n xu, ngn hng cn kim sot v qun l tc tng trng tn dng bng cch r sot, nh gi tnh hnh n thng xuyn, nh k phn loi nm c thc trng d n tn dng. - T chc xem xt, thm nh k, cht ch trc khi cp cc khon tn dng mi, trong quan trng l vic nh gi v d phng ri ro. - i ng cn b lm cng tc tn dng phi tht s tn tm vi ngnh ngh mang li sn phm tn dng an ton, hn ch bt ri ro.

77

- Tng cng x l i vi cc khon vay ngn hn thiu ti sn m bo, tng cng kim tra mc ch s dng vn vay nhm hn ch ri ro tn dng. nn chm dt cho vay i vi nhng doanh nghip c nng lc ti chnh qu yu. 3.4.6- Nng cao cht lng v qun l ngun nhn lc: Mt trong nhng yu t mang li s thnh cng cho ngn hng l vic qun l cht lng ngun nhn lc, mt i ng cn b nng ng cng vi s ch o su st ca ban lnh o ngn hng l yu t quyt nh trong cuc cnh tranh vi cc ngn hng trong ton tnh. i ng cn b tr nhng giu nhit huyt, i ng cn b c thm nin tht s giu kinh nghim l lc lng hu thun vng chc cho vic thc hin cc chnh sch do ban lnh o vch ra. Chin lc pht trin ngn hng bn l cn ngun nhn lc c o to bi bn tip cn c cng ngh thng tin p dng vo cc sn phm dch v bn l. u t vo vic o to ngun nhn lc ngy hm nay chnh l mang li thnh qu cho tng lai. - Ch trng cng tc tuyn dng cn b ngn hng ng chuyn ngnh ngn hng gim bt p lc chi ph u t cho vic o to li. Cn i nhn lc trong cc phng ban tuyn dng m bo hon thnh c cng tc, khng lng ph lao ng v qu tin lng n v. Cng tc tuyn dng nn t chc cng khai, khng nn u tin cho cc i tng con em trong ngnh. - Ngn hng nn c ngun qu u t ti nng tr u t cho cc sinh vin gii ang cn hc trong cc trng i hc, c cam kt sau ny v cng tc ti ngn hng u t v Pht trin Ninh Thun. - Cng tc o to bi dng thm cho cn b ngn hng cng nn ch trng ng ngi, ng vic, trnh lng ph chi ph o to. Khng nn tp trung lm cng tc o to vo lc lng cn b theo quy hoch ca ngn hng. - Xy dng thang im khoa hc nh gi nng lc ca cn b lm cng tc ngn hng, thang im ny l cn c nh gi cht lng hon thnh cng tc hng thng. - C chnh sch i ng nhng cn b gii ang lm vic ti Chi nhnh trnh c tnh trng cn b gii nhng v mt trong nhng l do no chng hn nh cha l ng vin khng th bt c vo nhng v tr quan trng, c tm l bt mn chuyn sang cng tc ngn hng khc lm cho Chi nhnh mt i cn b gii.

78

- Nng cao cht lng i ng cn b qun l. Vic bt cn b vo nhng chc v quan trng nn cn c vo thang im nh gi hon thnh cng vic hng nm v thng qua c ch b phiu tn nhim minh bch. - Nn xy dng phn mm cng ngh a vo qun l mng sn xut kinh doanh ton Chi nhnh m bo thng tin iu hnh ch o cho cn b cng nhn vin ngn hng c kp thi. - Tng cng c ch gim st v kim tra thng qua vai tr ca ban gim c, kim ton ni b, kp thi pht hin ra nhng sai phm v chn chnh kp thi trong n v. 3.4.7- Tng cng hot ng Marketing: Xy dng chng trnh phn tch i th cnh tranh mt cch khoa hc t c chnh sch tng cng hot ng marketing nhm thu ht khch hng, pht trin sn phm. Hu ht cc khch hng ca dch v ngn hng bn l l c nhn nn vic qung b, tip th sn phm rt quan trng i vi ngn hng. Cng tc marketing phi m nhn c vai tr qung b thng tin ti khch hng khch hng nm c cch s dng v li ch khi s dng dch v ngn hng bn l ca ngn hng. V vy cc gii php v marketing c th l: - Thnh lp b phn chuyn phn tch khch hng v i th cnh tranh vi mc ch nm c nhng thng tin ca cc i th cnh tranh nhm a ra nhng quyt sch kp thi. i ng lm cng tc marketing phi c tuyn chn v o to chuyn nghip, c k nng trong lnh vc marketing. - BIDV cn phi xy dng mt k hoch marketing thng nht p dng cho cc chi nhnh: v d nh mu t ri dch v, logo, sloganvic p dung thng nht to nn mt hnh nh BIDV trong lng cng chng, gy c n tng ni khch hng. - Tham gia cc chng trnh vn ho, th thao, ng h cc qu t thin v cc hot ng nhn o ti a phng t qung b c hnh nh ca BIDV ni chung v hnh nh chi nhnh ni ring trong lng cng chng. 3.4.8- Tng cng cng tc chm sc khch hng: Cng vi s gia tng mc cnh tranh trn th trng dch v ngn hng bn l, khch hng ngy cng c nhiu c hi hn trong vic la chn sn phm dch v theo nhu cu ca mnh, do mc trung thnh ca ngi tiu dng i vi ngn hng cng thay i theo chiu hng gim dn. Di s tc ng ca cng ngh thng tin cng lm

79

gia tng kh nng la chn sn phm ca khch hng. V vy cn c chnh sch chm sc khch hng gi c khch hng s dng cc dch v ca ngn hng l mt yu t ht sc quan trng trong vic pht trin chin lc dch v ngn hng bn l. Gii php tng cng hot ng chm sc khch hng l: - Nghin cu, ci tin cht lng dch v, cht lng hot ng giao dch m bo s hi lng ca khch hng khi tham gia s dng dch v. - Cn xy dng chun mc giao tip vi khch hng to s chuyn nghip trong giao dch vi khch hng ng thi nng cao c nt vn ho ring c ca BIDV to n tng mnh ni khch hng mt ngn hng thng mi c uy tn, c kh nng p ng mt cch tt nht nhu cu ca h. - T chc tp hun cng tc chm sc khch hng cho cn b lm cng tc ngn hng, cn b ngn hng lun hng ti phng chm gi chn khch hng c, thu ht khch hng mi n vi ngn hng. Gio dc cho nhn vin giao dch ngn hng lun lun bit cm n khch hng v s la chn v quan tm ca h dnh cho Chi nhnh Ninh Thun, iu ny cng to mt nt khc bit so vi cc ngn hng khc. 3.4.9- Gii php h tr ca BIDV: Chi nhnh Ninh Thun c th thc hin tt cc gii php nu trn cn phi c s h tr ca BIDV bi v c nhng gii php Chi nhnh Ninh Thun khng th thc hin c vi ni lc vn c ca mnh, cn phi c s h tr t Hi s chnh. Nhng gii php h tr l: - BIDV cn a ra biu ph dch v hon chnh v c sc cnh tranh vi cc ngn hng thng mi khc p dng thng nht cho tt c cc chi nhnh trong ton h thng nhm khng to s khc bit trong qu trnh thu ph ca cc chi nhnh, ng thi c kh nng cnh tranh vi cc ngn hng thng mi khc trong qu trnh pht trin dch v. - BIDV cn c k hoch xy dng cng ngh thng tin m bo nn tng pht trin dch v, bi v cc sn phm ngn hng bn l l nhng sn phm cng ngh cao, nhng u t cng ngh thng cn ngun vn ln. Hn na cng ngh thng tin cn phi c u t ng b m bo s kt ni ha mng trong ton h thng v kt ni vi ngn hng thng mi khc nn cn phi c s h tr ca BIDV. - BIDV cn a dng ha cc sn phm dch v nht l cc sn phm dch v mang tnh cht c trng ca ngnh. Bn thn mi chi nhnh ca BIDV khng th t to ra sn

80

phm dch v m phi thc hin kinh doanh nhng sn phm dch v m BIDV nghin cu v a ra khai thc trn th trng. - Trong gii php v pht trin ngun nhn lc, BIDV nn c k hoch o to i ng chuyn vin qun tr ngn hng v i ng bn hng chuyn nghip trong ton h thng v hin ti cc chi nhnh ca BIDV ang thiu ngun nhn lc ny. Ngoi ra chnh sch phn phi thu nhp nn linh hot hn i ng nhng ngi c nng lc tht s li lm vic vi chi nhnh v thu ht c nhn ti t bn ngoi v lm vic ti chi nhnh. - Mun to hnh nh BIDV trong lng cng chng, BIDV cn c chng trnh Marketing p dng thng nht cho tt c cc chi nhnh nh ng phc cng s, logo, t ri qung co - BIDV cn h tr v vn chi nhnh Ninh Thun c th m rng mng li hot ng v cc knh phn phi sn phm dch v bn l. KT LUN CHNG 3: Trn c s phn tch tng th mi trng kinh doanh v thc trng trin khai hot ng dch v ngn hng bn l ti Chi nhnh Ninh Thun, tc gi a ra nhng nguyn nhn tn ti khch quan v ch quan, ng thi hc hi kinh nghim v pht trin dch v bn l ca cc ngn hng trn th gii, trong chng III, Lun vn a ra nhng gii php c bn v cc mt nh tip cn th trng v qun l khch hng, cng ngh, pht trin ngun nhn lc, nng cao nng lc ti chnh nhm lm nn tng cho vic pht trin dch v ngn hng bn l ti Chi nhnh Ninh Thun .

81

KT LUN Vi mong mun nhng sn phm, dch v cng ngh cao ca ngn hng n tay tng ngi dn trong a bn tnh Ninh Thun vi cht lng cao, em li hiu qu s dng ti a cho khch hng v hiu qu kinh doanh cao nht cho ngn hng T v PT Ninh Thun, lun vn xy dng c cc gii php pht trin dch v ngn hng bn l cho Chi nhnh Ninh Thun trong iu kin pht trin ca nn kinh t trong nc ni chung v trn a bn tnh Ninh Thun ni ring. Pht trin chin lc dch v ngn hng bn l ngy nay tr thnh mi quan tm hng u ca cc ngn hng thng mi. Mun tng hiu qu t dch v bn l ny cn phi c nhng nghin cu v a ra nhng chnh sch thch hp chim lnh th trng. Trong iu kin Ngn hng T v PT tnh Ninh Thun ang trin khai dch v ny, cn phi c nhng gii php thch hp pht trin nhng dch v bn l mt cch khoa hc v hiu qu. y l mt ti cn rt mi, nht l i vi a bn tnh Ninh Thun i hi cn phi c s nghin cu su hn. Bn thn tc gi khng cng tc trong ngnh ngn hng nhng qua hc tp nhng kin thc trng v nhng hiu bit v thc tin v ngnh ngn hng, bn thn nhn thy y l mt vn cn thit t ra trong giai on hin nay nn mnh dn chn ti ny nghin cu, do ti khng khi hn ch v mt phn tch v v xut gii php. Rt mong nhn c s gp chnh sa ca Thy, C v ng nghip lun vn c hon chnh hn.

82

TI LIU THAM KHO 1. PGS.TS Nguyn ng Dn (2005), Tn dng ngn hng, Nh xut bn thng k, thnh ph H Ch Minh 2. TS. Nguyn Minh Kiu (2007), Nghip v ngn hng hin i, Nh xut bn thng k. 3. PGS.TS Trn Huy Hong (2007), Qun tr ngn hng thng mi, Nh xut bn lao ng x hi. 4. PGS.TS Phm Vn Nng (2003), T do ho ti chnh v hi nhp kinh t quc t ca h thng ngn hng Vit Nam, Cc xut bn-B VHTT. 5. Fred R. David (2003), Khi lun v chin lc qun tr, Nh cut bn thng k. 6. PGS.TS Phm Vn Nng, PGS.TS Trn Hong Ngn,, TS Trng Quang Thng (2005), Ngn hng thng mi c phn thnh ph H Ch Minh, nhn li mt chng ng pht trin. 7. K yu hi tho khoa hc-Vin nghin cu khoa hc ngn hng (2003), Hon thin c ch chnh sch nhm i mi hot ng ngn hng trong iu kin hi nhp quc t, Nh xut bn thng k. 8. TS. Nguyn Vn Tin (2005), Giao dch thng mi ca ngn hng thng mi trong iu kin nn kinh t th trng Vit Nam, Nh xut bn t php. 9. Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam (2006), Ti liu gii thiu cc dch v ngn hng bn l v nh hng pht trin dch v. 10. TS. Nguyn Vn Giu (2007), Ninh Thun sau hn 20 nm i mi v pht trin. Website: www.ninhthuan.com.vn 11. UBND tnh Ninh Thun (2006), Quyt nh s 336/2006/Q-UBND v/v ph duyt K hoch pht trin kinh t - x hi 5 nm 2006 - 2010 ca tnh Ninh Thun. 12. Bo co tng kt hng nm (2004-2005-2006-2007) ca Ngn hng u t v Pht trin tnh Ninh Thun. 13. Bo co thng k hng nm (2004,2005,2006,2007) ca Ngn hng Nh nc tnh Ninh Thun. 14. Tp ch Kinh t pht trin - Trng i hc kinh t. 15. Tp ch ngn hng (2005-2006-2007)

83

16. Thi bo ngn hng (2005-2006-2007) 17. Tp ch Ti chnh tin t (2005-2006-2007) 18. Thng tin ngn hng u t v Pht trin (2005-2006-2007) Cc website: www.cpv.org.vn www.mof.gov.vn www.mpi.gov.vn www.sbv.gov.vn www.bidv.com.vn www.incombank.com.vn www.vbard.com.vn www.dddn.com.vn www.economy.com.vn www.saigontimes.com.vn www.ninhthuan.com.vn ng Cng Sn Vit Nam B Ti chnh B K hoch v u t Ngn hng Nh nc Vit Nam Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam Ngn hng Cng thng Vit Nam Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam Din n doanh nghip Thi bo kinh t Vit Nam Thi bo kinh t Si gn. Trang web tnh Ninh Thun