CURS 4

CAP. V Economia riscurilor i asigurrile 5.1. Riscul i incertitudinea Problematica riscului i incertitudinii a preocupat att pe specialiti ct i pe practicieni i bineneles pe oamenii de rnd de-a lungul timpului. Riscul i incertitudinea erau privite n comparaie cu certitudinea, iar previziunea de mbuntire a unei situaii date cu riscul sau incertitudinea unei schimbri de atitudine, de mentalitate. O analiz a societii arat faptul c dezvoltarea social i creterea economic au marcat n timp evoluia accidentelor, prioritar sub incidena riscurilor i a incertitudinilor i doar n perioade scurte sub incidena certitudinii. Economia clasic a definit unele noiuni ale riscului (riscul de antreprenor) i care au fost asigurabile ntre anumite limite, pe cnd economia modern definete o serie de noi forme de risc( poluarea, catastrofe legate de obiectele produse de om) care toate constituie n sfrit obiectul activitii de asigurare, cauzele i dimensiunile acestor riscuri sunt considerabile n situaia dezvoltrii noilor tehnologi. Toate aceste riscuri fac obiectul unor studii aprofundate n contextul dezvoltrii i a teoriei jocurilor. Profesorul Irwing Pfeffer subliniaz necesitatea analizei riscului i mai ales a riscului n asigurri, ntr-un cadru dinamic, prin alegerea unor metode de analiz statistic. Exist mijloace i procedee pentru ca pe baza unui numr de parametrii s poat fi identificate, msurate, izolate, fenomene care pot prejudicia att activitatea economic ct i cea social. Conform unei definii adoptate n 1983 riscul este constituit din posibilitatea ca un fapt cu consecine nedorite s se produc. Se formuleaz posibilitatea abordrii riscului cu ajutorul a 2 modele: - un model de gestiune a riscului care vizeaz planificarea, organizarea i controlul riscului - un model de analiz a riscului, bazat pe metoda scenariilor, analiza de sensibilitate i pe arborele de decizie Teoria riscului i incertitudinii abordeaz pe larg cadrul economiei riscului i asigurrilor. Ea constituie dezvoltarea major a tiinelor economice n unele decenii. 5.2. Sistemul riscurilor ntr-un cadru general sistemul riscurilor se prezint n felul urmtor: 1) Riscuri generale care au ca forme de manifestare: - calamiti naturale - accidente - deces 2) Riscul de ar are ca forme de manifestare: - informaii economice - risc politic - grad de ndatorare - datoria extern - rata de creditare - acces la finanare bancar - acces la piee externe - raportul dintre disponibilizri pe termen i marja de forfetare 3) Riscuri n obligaiuni i devize are ca forme de manifestare: - riscul de translare 1

4)

5)

6) 7)

8)

- riscul de tranzacie Riscuri economice au ca forme de manifestare: - creterea costurilor de producie - creterea preului materiilor prime - deprecierea monedei Riscul contractual are ca forme de manifestare: - n contracte sinalagmotice - n contracte de vnzare - n vnzri condiionate Riscul de faliment are ca forme de manifestare: - sensibilitatea profitului - riscul financiar Riscul n investiii are ca forme de manifestare: - riscul de proiect - riscul investiiilor n strintate - riscul de avarie Riscul n asigurri are ca forme de manifestare: a) riscuri comune - asigurabile - neasigurabile b) riscuri specifice - excluse - exceptate - asigurabile - neasigurabile

5.3. Factori generatori de risc 1) Riscuri generale Reflect ideea c n societatea modern omul se afl sub influena unor riscuri variate, care pot fi generate de forele naturii, de folosirea tehnicii sau de anumii factori sociali i economici. Forele naturii pot declana calamiti cu puternice efecte distructive ntre care: grindina, ploile toreniale, inundaiile, seceta, ngheul, cutremurele de pmnt, incendiile, trznetul, alunecrile de teren, prbuiri, etc. Toate aceste efecte distructive afecteaz bunurile i dup caz oamenii. O serie de cauze naturale stau la baza deceselor, bolilor sau mbtrnirii oamenilor, ori afecteaz culturile agricole sau starea de sntate a animalelor. Un grad mare de risc l genereaz i omul prin comportamentul su fa de semeni ( prin folosirea necorespunztoare a mijloacelor tehnicii, a instalaiilor, prin nerespectarea cerinelor de protecie i securitate a muncii, prin aciunile sale contra legilor, etc.). La rndul lor o serie de factori economico-sociali ( crizele, omajul, conjuncturile economice nefavorabile) pot genera efecte negative asupra existenei social-umane. Sub aspectul cauzelor generatoare, riscurile pot avea caracter obiectiv, respectiv sunt independente de voina omului, sau subiectiv, respectiv cele care depind de om i de comportamentul lui. Riscurile cele mai studiate i care produc cele mai mari daune sunt cele produse de catastrofele naturale i care au o larg rspndire pe glob, cum sunt: seceta, uraganele, inundaiile, cutremurele de pmnt, incendiile i accidentele. Seceta - Efectele secetei sunt dezastruoase, constnd n diminuarea sau compromiterea recoltelor n zonele calamitate; creterea mortalitii animalelor, afectarea biologic a populaiei i creterii mortalitii generale, cu deosebire a celei infantile. Diminuarea rezervelor de ap are consecine asupra consumului populaiei i a funcionrii industriei, a altor ramuri ale economiei i implicit asupra PIB-ului, a balanei comerciale, a balanei de pli n cadrul rilor afectate. 2

Cicloanele ( uragane sau taifunuri ) reprezint deplasri ale unor mase de aer cu diametru de 1500-2000 km, care se mic n spiral timp de cteva zile cu o for deosebit de mare i care poate produce ca efecte secundare : ploi toreniale, inundaii, catastrofe, avarii maritime, distrugeri terestre, victime omeneti. Inundaiile - ele pot avea ca efect ieirea rurilor din matc i revrsarea lor, distrugerea digurilor, afectarea oselelor, cilor ferate, culturilor agricole, distrugeri de locuine, provocarea de daune la bunuri i animale ale populaiei chiar i pierderi de viei omeneti. Cutremurele de pmnt: anual se produc n jur de 100.000 pe ntregul glob pmntesc, cele mai multe nu pot fi percepute de oameni i nu genereaz efecte distructive. Totui unele dintre ele au urmri catastrofale prin pierderile umane i pagubele materiale pe care le provoac. Cutremurele de prbuire i cele vulcanice sunt violente, dar afecteaz zone restrnse. n schimb cutremurele tectonice sunt cele mai importante prin aria de aciune i efectele distructive. Accidentele : sunt evenimente aleatorii care pericliteaz viaa, sntatea i integritatea corporal a oamenilor aflai n diverse locuri i ipostaze (acas, la locul de munc, n timpul deplasrilor n diferite locuri etc.) Exist o gam variat de accidente: profesionale sau de munc, de transport, de trafic rutier, de aviaie etc. Incendiile : au constituit de-a lungul timpului pericole care au produs mari pagube materiale i au curmat adesea numeroase viei omeneti. Cauzele incendiilor au fost i sunt i azi diverse, trsnete, autoaprinderea unor zcminte sau materiale combustibile, explozii, scurtcircuite electrice, neglijen, aciuni criminale. Efectele incendiilor fiind aceleai: pagube mari incalculabile i de nenlocuit pe plan material i socio-uman. 2) Riscul de ar Riscul de ar reflect gradul de performan economic i de stabilitate politic a unei ri i prezint interes n economia i practica asigurrilor i reasigurrilor de bunuri aflate n strintate, bunuri i mrfuri aflate n tranzit, de garanii, pierderi financiare i credite externe. 3) Riscul n operaiuni cu devize Are cmp de manifestare n sfera relaiilor de comer exterior de import i export viznd mrfurile, prestaiile de servicii externe i lucrrile executate n strintate. Riscul poate fi generat de operaiile de translare n moneda naional, a indicatorilor filialei, sucursalei sau ageniei din strintate ( active, pasive i profitul) evideniat n valut strin. Riscul apare atunci cnd din operaia de translare rezult pierderi pentru societate. 4) Riscul economic Riscul este generat de creterea costurilor de producie, de creterea preurilor la materiile prime i alte utiliti precum i de intensitatea inflaiei reflectat n preuri. Riscul economic nu are implicaii n asigurri dect n mic msur. 5) Riscul contractual Formele de manifestare ale riscului contractual sunt variate, fiind generate de neexecutarea de ctre una dintre pri, a obligaiilor contractuale din cauz de for major: pierderea bunului vndut pe parcursul derulrii tranzaciei, vnzarea sub, vnzarea unor lucrri viitoare n antrepriz, vnzarea cu rezerva proprietii sau vnzarea bunurilor cu plata n rate etc. Riscul contractual se afl sub diferite forme sub incidena asigurrii comerciale. 6) Riscul de faliment nsoete orice activitate economic i se caracterizeaz prin incapacitatea societii de a se adapta n timp i la cel mai mic cost la variaia condiiilor de mediu( economic i social). Riscul de faliment este o form a riscului economic. Se afl n corelaie cu o serie de factori ntre care : creterea gradului de ndatorare a societii de referin, raportul dintre rata profitului i rata dobnzii, variaia cifrei de afaceri i poziia acesteia fa de pragul de rentabilitate. Indirect riscul de faliment, se afl sub incidena asigurrilor ( de credite i de garanii, de pierderi financiare din riscul asigurat ). 7) Riscul de investiii

Constituie un fapt ce nu poate fi ignorat. O investiie pe termen lung nseamn o cheltuial de fonduri financiare i mijloace materiale sigur pentru un viitor ce conine elemente de incertitudine. n domeniul investiiilor riscul apare, n principiu, n ipostaze variate: ca risc de proiect, generat de evenimente care pericliteaz realizarea n termen, calitativ sau ca volum a obiectivului economic. n principiu doar riscul de proiect, sub anumite aspecte, se regsete n practica asigurrilor. 5.4. Riscul n asigurri Noiunea de risc este specific domeniului asigurrilor, constituind un element esenial al contractului de asigurare. Semnificaiile noiuni de risc n asigurri sunt variate: 1) Riscul reflect gradul de probabilitate a ivirii unui pericol pentru care se ncheie asigurarea, iar alteori proporiile rspunderii asigurtorului. 2) Riscul nseamn evenimente-calamiti naturale sau accidente care produc pagube i contra ivirii crora se acord acoperire prin asigurare.Ca urmare, incendiul, grindina, decesul, etc.constituie riscuri asigurabile. 3) n limbaj internaional risc nseamn i obiectivul asigurat sau obiectul asigurrii (n cazul asigurrii de bunuri- bunul, n cazul asigurrii de persoane- persoana asigurat). 4) Riscul reflect i ramura de asigurare la care se refer. Vom avea risc industrial, risc profesional, risc auto, etc. Noiunea de risc n asigurri poate fi definit sub aspect juridic i tehnic. Din punct de vedere juridic, riscul constituie eveniment viitor, posibil dar incert, al crui moment de apariie este nedeterminat i aflat n afara influenei i voinei prilor, contra cruia asiguratul i ia msura de protecie prin ncheierea asigurrii. Nu sunt riscuri asigurabile evenimente petrecute n trecut sau a cror apariie este imposibil, dup cum nu sunt riscuri asigurabile evenimente a cror apariie este sigur. Excepie de la aceast regul o contribuie decesul la asigurarea de via, a crui producere este sigur pentru fiecare persoan, incert fiind momentul producerii acestui eveniment. Din punctul de vedere al tehnicii, riscul este caracterizat prin probabilitatea de producere a evenimentului respectiv i prin volumul acestuia. Probabilitatea de producere a evenimentului agreat n asigurare se determin pe baza legilor statisticii aplicate la constatrile fcute asupra unui numr mare de cazuri ntmplate n trecut n mprejurri comparabile. Pe baza observaiilor statistice se estimeaz volumul maxim al pagubelor posibile, deci a riscului maxim, n funcie de care se estimeaz volumul i nivelul acoperirii (desdunrii ). Riscul constituie element al unei asigurri numai dac ndeplinete anumite condiii juridice, tehnice, economice, condiii care stau la baza unui risc asigurabil, aa cum se relev n continuare: a) Riscul trebuie s fie posibil, deoarece n caz contrar asigurarea este lipsit de interes economic, deci inutil ( riscul producerii unor taifunuri n ara noastr). b) Riscul trebuie s fie real i s prezinte un grad mare de periculozitate pentru asigurat. Nu se poate imagina o asigurare de via n care suma asigurat s se plteasc asiguratului la mplinirea vrstei de 150 ani. c) Riscul trebuie s aib caracter incert, deci s se produc ntmpltor, adic factorii implicai n asigurare s nu poat cunoate sau influena producerea lui n timp i spaiu. De aceea n asigurri s-a ncetenit o perioad de siguran care cuprinde un numr de zile bine precizat de la ncheierea asigurrii i pn la data nceperii rspunderii asigurtorului pentru producerea riscului asigurat. i aici face excepie riscul de deces care dei constituie un eveniment sigur, producerea lui n cazul fiecrei persoane n parte este incert n perioada de valabilitate a asigurrii. d) Riscul trebuie s se produc indiferent de voina asiguratului. Deci pericolul de distrugere a bunurilor, de sacrificare a animalelor nu trebuie s vin din partea asiguratului. Asiguraii vinovai de asemenea fapte nu au dreptul la despgubiri. Pentru a combate eventualele ncercri ale asiguratului de a produce fraude se realizeaz asigurarea prin preluarea bunurilor n asigurare la o valoare mai

mic dect valoarea lor. Asiguratul este obligat s participe la acoperirea n parte a pagubelor produse la propriile bunuri asigurate, prin subasigurare sau prin franiz. Decderea din drepturi se refer la asigurat, n raport cu despgubirea putnd fi total sau parial. Intervine n cazul n care asiguratul nu i-a ndeplinit obligaiile precizate n contractul de asigurare, ori paguba s-a produs sau s-a mrit din culpa sa. e) Riscul trebuie s prezinte extensie teritorial ct mai mare fapt care permite constituirea ct mai facil a fondului de asigurare i practicarea unor prime de asigurare ct mai mici. Rezult deci c riscurile limitate la o anumit zon a rii nu pot fi cuprinse n asigurare deoarece: - dac asigurarea ar opera zonal, numrul de asigurri fiind mai redus, primele de asigurare ar fi prea ridicate - dac pentru riscuri cu manifestare zonal asigurarea ar fi extins la teritoriu naional unii asigurai ar fi chemai nejustificat la plata unor prime de asigurare, nclcndu-se principiul echitii i mutualitii. Riscurile cu frecven i intensitate variat pe teritoriul rii se cuprind n asigurare, dar pentru respectarea principiului mutualitii i echitii se aplic cote de prime difereniate. f) Riscul trebuie s se produc cu regularitate sau cu o anumit frecven. Pentru a fi agreat n asigurare acesta este necesar a fi repetabil. Aceasta deoarece n vederea determinrii probabilitii producerii lui, a mrimii primelor de asigurare i a mrimii despgubirilor sunt necesare observri statistice. n principiu asigurtorul trebuie s evite sau dup caz s accepte cu pruden riscurile rare. Pentru determinarea regularitii riscurilor se impune folosirea unor metode de lucru bazate pa calcul probabilistic care faciliteaz cercetarea fenomenelor ce se produc ntmpltor i n proporii de mas. g) Riscul trebuie s fie licit, se nelege de la sine c pentru a fi asigurabil un risc trebuie s fie n concordan cu legile. Nu va constituii niciodat un risc asigurabil o fapt care contravine legilor i moralei.( nu se va asigura niciodat pentru rspundere civil un criminal pentru crima pe care a produs-o). Noiunea de risc n asigurri impune i alte precizri. Se face o distincie clar ntre risc asigurat i caz asigurat. Dac un eveniment viitor i nesigur, dar probabil care poate genera prejudicii la bunuri sau persoane se justific a fi luat n seam n activitatea de asigurare- el poart denumirea de risc asigurat. Dac acest eveniment se produce, el poart denumirea de caz asigurat. Asigurtorul este obligat la plat sau desdunare fa de asigurat, a drepturilor ce decurg din calitatea de asigurat numai atunci cnd s-a ivit cazul asigurat. Selectarea riscurilor constituie o msur aplicat de asigurtor conform creia riscurile deosebit de n alt ordine ne referim la selectarea i antiselectarea riscurilor. nefavorabile, grele sau care afecteaz doar o parte din masa asigurabil, fie c nu se cuprind n asigurare, fie c se cuprind n condiii cote de prime majorate. Selectarea poate avea loc la instituire formei de asigurare sau pe parcurs, prin eliminarea din asigurare a riscurilor pe care practica le-a evideniat ca fiind nefavorabile. Prin aceasta asigurarea are n vedere numai riscurile normale( asigurabile). Consecinele ignorrii principiului seleciei riscurilor sunt negative pentru practica asigurrilor deoarece: a) s-ar declana o intens anteselecie a riscurilor constnd ntr-o cerere mare de asigurare tocmai pentru riscurile nefavorabile dezechilibrnd situaia financiar a asigurtorului, care i-a evaluat veniturile pe baza unor prime ce in seama de riscul mediu. b) s-ar elimina spiritul de prevedere, n rndul asigurailor, prin ncurajarea asigurrii n situaii grele, de excepie. c) ar necesita practicarea unor cote de prime mult mai ridicate neatrgtoare sau inaccesibile, un cost ridicat al asigurri i deci o restrngere a activitii de asigurare. Selectarea riscurilor constituie o msur luat de asigurtor. Ea este limitat de necesitatea atragerii asigurailor n procesul de asigurare i nu de ndeprtarea lor. Mai este influenat de concurena care se poate ntreine de ctre celelalte societi de asigurare din pia. Selectarea nu se 5

impune doar din punct de vedere al asigurtorului care ar pute face fa i unor riscuri mai grele, dar prin stabilirea unor cote de prim mai ridicate. n interesul asiguratului se impune practicarea unor prime de asigurare reduse, iar acest fapt impune, evident, selectarea riscurilor. Anti selecia riscurilor este specific asigurrilor facultative i ea poate fi combtut prin unele msuri cum ar fi : a) stabilirea unor tarife de prime de asigurare mai mari fa de cele medii, ieite din calculele efectuate pe baza observaiilor statistice. Aceast msur nu anuleaz antiselecia n sine, dar compenseaz, n parte, efectul ei asupra echilibrului financiar al asiguratului. b) creterea calificrii i aportului personalului de achiziie pentru a proceda la selecia atent a riscurilor preluate prin contractul de asigurare, concomitent cu atragerea n asigurare a unui numr ct mai mare de asigurai c) promovarea inspeciei de risc, prin aparatul societii de asigurare la ncheierea asigurrii i pe parcursul acesteia, pentru a prentmpina sau exclude din asigurare acele riscuri care nu corespund condiiilor de selecie impuse de la conducerea societii. n asigurrile obligatorii nu se poate pune problema seleciei riscurilor, mai mult n ordonana care reglementeaz rspunderea civil auto se apreciaz faptul c acel asigurtor care refuz ncheierea unei asigurri de rspundere civil unei persoane sau unui grup de persoane va fi sancionat cu amend de la 5 mil- 30 mil, aciunea putnd ajunge pn la ridicarea dreptului de a practica asigurarea de rspundere civil. Principalele forme acceptate ale riscului n asigurri sunt: - riscul asigurabil - riscul asigurat - riscul asigurtorului - riscul cruului - riscul exceptat - riscul maritim - riscul obiectiv - riscul tehnic - riscul subiectiv - riscuri comune - riscuri generale - riscuri constante - riscuri variabile 1.Riscul asigurabil este un eveniment viitor, nesigur, generator de prejudicii i care ndeplinete cerinele pentru a fi preluat n asigurare 2. Riscul asigurat l constituie evenimentul viitor, incert, imprevizibil, generator de pagube n msura n care evenimentul respectiv a fost agreat n asigurare 3. Riscul asigurtorului exprim diferena ntre probabilitatea de apariie de daune i frecvena efectiv a fenomenului, prezentnd importan pentru determinarea rspunderii asigurtorului i a primelor de asigurare 4. Riscul cruului se datoreaz specificului activitii sale i apare n legtur cu rspunderea asimilat fa de proprietarul bunurilor n ceea ce privete efectuarea transportului de bunuri de la locul de mbarcare sau expediere la cel de destinatare cu asigurarea integritii cantitative i calitative, n condiiile n care pe parcursul transportului se pot ivi diverse evenimente neprevzute i nedorite. 5. Riscul exceptat( sau exclus) reflect evenimente care dei au caracter incert i se produce n viitor, nu se preia n asigurare( evaporarea lichidelor, etc.) 6. Riscul maritim este tot un risc specific activitilor maritime respectiv a unei expediii maritime din momentul n care nava maritim intr n procedura de mbarcare n portul de expediere i pn la finalizarea aciunii de descrcare n portul de destinaie. 7. Riscul obiectiv l constituie evenimentul generat de fore distructive ale naturii necontrolate de om (calamiti naturale). 6

8. Riscul subiectiv este acel risc general ori influenat de comportamentul uman) prin necunoatere, lips de prevedere, impruden, etc.) 9. Riscul tehnic reflect diferena dintre probabilitatea obiectiv potrivit legii numerelor marin legtur cu producerea unui eveniment care condiioneaz pli din fondul de asigurare i frecvena real a evenimentului. 10. Riscuri comune sunt cele care pericliteaz bunuri ale unui numr mare de persoane fizice i juridice, genernd astfel constituirea comunitii de risc ( ploaia torenial) 11. Riscuri generale sunt acele evenimente, preluate n asigurare, care prin pagubele pe care le genereaz comport ncadrarea lor cu o astfel de denumire generic. n asigurarea de bunuri se consider riscuri generale incendiul, trsnetul, explozia, inundaii, ploaia torenial, grindina, cutremurul de pmnt, etc. 12. Riscuri constante sunt acelea care prezint anse egale de a se produce n timp, fapt demonstrat prin analize statistice n cadrul unei perioade de timp. 13. Riscuri variabile reflect fenomene ale cror anse de a se produce se modific pe parcursul perioadei de asigurare. Riscurile exist i se manifest att la nivelul fiecrui individ ct i n economie la nivelul persoanelor juridice care i desfoar activitatea n societate. Complexitatea manifestrii riscurilor n viaa indivizilor, n economie i societate a impus studiul statistic organizat i conjugarea eforturilor comune de aprare ntr-un context mutual. Deci prin asigurare se poate concluziona c: a) riscul a impus asigurare b) riscul a impus n timp, promovarea diferitelor forme de asigurare ( de bunuri, de persoane, de rspundere civil, de risc financiar), iar n cadrul acestora diferenieri n funcie de obiectul i mecanismul asigurrii c) riscul prin gravitatea sa variat influeneaz stabilirea cotelor de prim i a primelor de asigurare diferenial d) diferenele ntre riscurile luate n asigurare conduc la diferene n ceea ce privete despgubirea n asigurare e) amploarea riscurilor, suportabilitatea lor de ctre societatea de asigurri mai mult sau mai puin facil, a impus reasigurarea.

Bazele tehnice ale asigurrilor

Asigurrile i calculul probabilitilor Prin nsi esena lor asigurrile nu acoper pagubele certe, ci pagubele a cror producere este incert, deci pagubele probabile. La nceputul practicii asigurrilor, neexistnd elemente suficiente pentru aprecierea pagubelor ivirii riscurilor asigurate i deci a volumului probabil al pagubelor pe care aceste la vor pricinui, primele de asigurare se ncasau la sfritul perioadei( cnd se putea cunoate exact suma necesar pentru acoperirea riscului). Apoi s-a introdus sistemul ncasrii unor prime provizorii, urmate de recalculare i regularizare la finele perioadei n funcie de plile de pagube reale. Asemenea procedee nu se mai folosesc dect de ctre asociaiile de asigurri de caracter mutualist, cu arie de funcionare restrns. n asigurrile moderne s-a trecut la calculul primelor fixe, fapt care are la baz calculul probabilitilor, ramur a tiinei matematice cu largi aplicaii n asigurri. Aceasta a ptruns mai nti n sectorul asigurrilor de via i de abia mai trziu, n ultimii40de ani, s-a implicat n sectorul asigurrilor de bunuri. n esen la baza folosirii matematicii n asigurri st calculul probabilistic, calculul dobnzilor i tehnica actualizrii, facilitnd dup caz fundamentarea i calculul primelor de asigurare, calculul rentelor i sumelor cuvenite, calculul rezervei matematice, evaluarea costurilor n asigurri i calculul despgubirilor pentru pagube din riscuri asigurate. Probabiliti i frecvene 7

Folosirea calculul probabilitilor n domeniul asigurrilor impune crearea unui anumit cadru metodologic i practic care se realizeaz cu ajutorul statisticii. Statistica permite cercetarea sistematic pa baz de date cifrice a fenomenelor da mas n ideea stabilirii unor legiti i tendine n manifestarea i evoluarea acestora. Astfel de cercetri statistice sunt de mare nsemntate n fundamentarea bazelor tehnice ale asigurrilor, cu deosebire a primelor de asigurare. Implicarea statisticii n asigurri este variat, aceasta fiind mai pronunat n fundamentarea asigurrilor de persoane ( de supravieuire, deces sau mixte) i mai redus n asigurrile de bunuri i de rspundere civil, unde locul statisticii este, n parte, suplinit de aprecieri i experien. Probabilitatea teoretic are cmp de manifestare condiii ideale. O lege teoretic trebuie s fie supus unor verificri practice. Probabilitatea teoretic se verific prin statistic. Probabilitatea rezultat din verificarea statistic port numele de frecven. Diferena dintre frecven( numrul de caturi reale) i probabilitatea teoretic, poate fi evideniat matematic ( calculul de probabiliti). Probabilitatea ideal este apariia cert a cazului. Cercettorii au verificat aceast probabilitate ideal prin serii de experiene faptice numeroase. S-au constatat abateri faptice de la aceste probabiliti ideale. Aceste abateri faptice pot fi relative i absolute. Abaterea absolut este diferena dintre numrul cazurilor favorabile experimental i numrul lor teoretic. Abaterea relativ este raportul dintre numrul abaterilor absolute i numrul total de experimente (cazuri posibile). Legea numerelor mari i asigurrile Matematicianul elveian, Jean Bernoulli, n lucrarea sa Tehnica probabilitilor aprut la Basel n anul 1713 a formulat legea numerelor mari, astfel : pe msur ce se mrete numrul cazurilor asupra crora se face calculul probabilitilor, se mrete abaterea absolut, n timp ce abaterea relativ se micoreaz pn n msura n care aceste abateri devin practic nule asupra unui numr considerabil de cazuri. Prin legea numerelor mari se demonstreaz c, n timp ce la un numr redus de cazuri producerea unui fenomen nu se poate prevedea cu certitudine, la un numr mare de cazuri probabilitatea producerii fenomenului se poate calcula cu o aproximare infim. Cu ct numrul de cazuri cercetate este mai mare, cu att limitele abaterilor n plus sau n minus sunt mai restrnse fa de probabilitatea teoretic. Aplicnd legea numerelor mari la riscurile cuprinse n asigurare se pot formula cteva cerine, i anume: - probabilitatea ivirii riscurilor, pus la baza primelor de asigurare, trebuie s rezulte din analiza unui numr foarte mare de cazuri - numai n cazul ncheierii unui numr foarte mare de asigurri de acelai fel i pentru aceeai perioad, ne putem atepta la ndeplinirea cerinei de acoperire a riscurilor. Legea numerelor mari i-a demonstrat utilitatea n asigurri, cu deosebire n calculul probabiliti de deces i supravieuire. Elementele constitutive ale bazelor tehnice Bazele tehnice ale asigurrilor au fost formalizate n timp, deosebire n domeniul asigurrilor de via, avnd ca jaloane : - calculul dobnzilor - calculul de rente - folosirea tabelelor cu numere comutative pentru deces, invaliditate, supravieuire - calculul primelor de asigurare nete i brute Pn n ani30, matematica de asigurri s-a limitat la asigurrile de via. n schimb, calcularea de prime n asigurrile de bunuri s-a fundamentat pe experien, pe evaluarea practic a daunelor, fr folosirea unor modele matematice speciale.

Matematica de asigurri de via, poate fi discontinu, cnd parametrii asigurrii se exprim n ani complei i poate fi continu sau permanent caz n care sunt admise valorile de ansamblu de vrst i timp ale intervalului pentru care se pune problema. n fapt este vorba de dou stiluri matematice diferite. Primul, este pus exclusiv pe baza calculaiei tarifului de prime i a calculului rezervelor. Cel de-al doilea, permite prezentarea general din punct de vedere matematic a relaiilor matematice de asigurare i care constituie un mod de optim pentru cercetri teoretice adncite. Practica a impus un mod adecvat de utilizare a matematicii de asigurri de via prin tehnica de asigurri de via. Astfel, calculul primelor de asigurare de via, calculul rezervei matematice i alte calcule se pot realiza prin mijlocirea mrimilor auxiliare de natura valorilor comutative ntr-un mod simplificat i metodic. Acest fapt permite intrarea n rutin a unui sistem de formule uzuale, fr a fi necesar intrarea, de fiecare dat n parte, n fundamentrile matematice care se regsesc n esena acestor formule. Sistemul respectiv de formule uzuale n asigurrile de via a ctigat denumirea de tehnic de asigurri, care de fapt nu se opune matematicii de asigurri, ci i se substituie, ntr-o form elementar, fiind partea component cea mai important a matematicii de asigurri. Rolul cel mai important n calculul primelor de asigurare de via l au actuarii. Ei sunt matematicieni specializai n calculul primelor de asigurare. Fructificarea fondurilor de asigurare Fondurile de asigurare se constituie ntr-un ritm ce devanseaz utilizarea lor, mai ales n asigurrile de via, unde perioadele luate n considerare variaz de la 5 la 15 ani sau mai mult. Prin urmare fondul de asigurare constituit pe seama primelor de asigurare poate fi fructificat ca depozit bancar, n circuitul economic sau ca plasamente. Veniturile obinute de asigurtor prin fructificarea acestor fonduri depinde de mrimea sumelor constituite, de durata pstrrii acestora n circuitul economic i de factorul de fructificare. Fructificarea fondurilor de asigurare constituite de societatea de asigurare este posibil i necesar. Este posibil pentru c societile de asigurri, n mod normal sunt ntotdeauna n situaia de debitor fa de asigurat, deci dispun de fonduri mai mari dect se estimeaz obligaiile de pli la un moment oarecare. Fructificarea fondurilor de asigurare prin procedee i modaliti diverse, este necesar n ideea reducerii costului i preului asigurrii. Luarea n considerare a fructificrii fondului de asigurare permite fundamentarea primelor de asigurare la un nivel mai sczut, acceptabil pentru asigurat. Pe de alt parte, are influene favorabile asupra profitului societii de asigurare permind dozarea corespunztoare a raportului dintre pagub- sum asigurat- despgubire. Prima de asigurare la asigurrile de via Prima de asigurare, n general, trebuie astfel dimensionat nct s acopere integral riscurile pe care societatea de asigurare i le asum fa de asigurai. Fundamentarea i determinarea primei de asigurare are loc n mod specific n funcie de coninutul i rolul componentelor sale incluse, dup caz, n prima net sau n prima brut. La baza calculului primei nete la asigurrile de persoane se afl trei principii i anume: - principiul echivalenei financiare - principiul aditivitii primelor n raport cu angajamentele - principiul echitii Toate au caracter general i trebuie privite riguros i cu pruden n practic, pentru a nu conduce la absurditi financiare. Aceste principii decurg din principiul valorii actuale probabile a efortului fiecrui dintre parteneri( asigurat, asigurtor) evaluat la un moment dat. Conform acestui principiu, operaiune de asigurare dintre asigurat i asigurtor este echitabil matematic sau ea rspunde condiiilor de echivalen instituional dac are loc egalitatea dintre valoarea actual probabil a efortului asiguratului i valoarea actual probabil a efortului asigurtorului. 9

ntr-o astfel de formulare, primele nete trebuie astfel fundamentate nct valoarea actual probabil a acestora la data semnrii contractului de asigurare s fie egal cu valoarea actual probabil a prestrilor pe care le va face asigurtorul, n condiiile derulrii asigurrii conform contractului. n acelai timp datorit comportamentului aleator al asiguratului, pe durata contractului de asigurare, primele nete trebuie astfel estimate nct valoarea actual probabil a acestora achitat pn la un moment dat i evaluate la data nchiderii asigurrii s fie superioar valorii actuale probabile a prestrilor asigurtorului pn la acelai moment dat. Fundamentarea i calculul primelor de asigurare la asigurrile de persoane are loc pe baza unor formule distincte, specifice pentru prima net i respectiv pentru prima brut. n ceea ce privete prima net formulele de calcul se disting n funcie de caracterul primei nete ( unice sau anuale): - scopul asigurrii sau riscul asigurat ( supravieuirea, decesul sau mixt) - modul de plat a sumei asigurate ( forfetar, sub form net, anticipat sau posticipat) Asigurarea de supravieuire: Asigurtorul i asum obligaia de a pltii, suma asigurat prevzut n contract, dac asiguratul va fi n via la expirarea contractului, deci peste un numr de ani determinat ori la mplinirea de ctre asigurat a unei anumite vrste. Asigurarea de deces: Are n vedere premisa c asigurtorul va achita beneficiarului de asigurare o anumit sum de bani, la data decesului asiguratului. Asigurarea mixt : Asigurtorul preia ambele riscuri, de supravieuire i de deces. Prin urmare, asigurtorul va pltii asiguratului, suma asigurat la expirarea contractului, dac acesta va fi n via sau va pltii, la data decesului asiguratului, suma asigurat urmailor sau beneficiarilor acestuia. Prima brut n asigurrile de via( mixte, viagere i pe termen limitat pentru caz de deces) societate de asigurare se oblig s plteasc suma asigurat, integral sau parial i n cazul incapacitii de munc a persoanei din cauz de accident. Reiese c prima net de asigurare este insuficient n raport cu rspunderile asumate i riscurile ce survin. De regul rspunderea societii de asigurare este aceeai n cazul pierderii capacitii de munc a asiguratului, pentru toate formele de asigurare.Ca urmare se impune majorarea primelor de asigurare nete cu un suficient adaos de prim, o sum fix prestabilit n acest scop, egal, indiferent de vrsta asigurailor, obinndu-se prima brut sau comercial. Tarifarea const n determinarea primelor nete( sau pure) i a adaosului la prima net, iar prin aceasta, a primei brute sau comerciale care include sarcinile financiare suficiente asigurtorului pentru gestionarea portofoliului de asigurri. Principiile generale pentru calculul i fundamentarea primei nete se extind i asupra calculului primei brute, prin urmare : 1. Primele brute trebuie s fie evaluate n aa fel nct valoarea actual probabil a acestora s fie egal, la momentul ncheierii asigurrii, cu valoarea actual probabil a prestaiilor asigurtorului, precum i a sarcinilor de gestiune i de comercializare, n ipoteza derulrii normale a asigurrii( fr riscul rezilierii contractului sau a imposibilitii de plat a primelor de asigurare). 2. Valoarea actual probabil a primelor de asigurare ce urmeaz a fi achitate de asigurat, pn la un moment dat, evaluat la momentul subscrierii n asigurare, trebuie s fie mai mare sau cel puin egal cu valoarea actual probabil a prestaiilor i sarcinilor de gestiune i comercializare a asigurrii angajate de asigurtor la acelai moment. Un asemenea principiu se impune cu att mai mult cu ct cderea unui contract de asigurare, datorat asiguratului este posibil oricnd, chiar i dup achitarea unui numr redus de rate ale primei de asigurare.

10

Tarifarea avnd drept scop stabilirea primei brute, prin adiionarea la prima net a suplimentului de prim, trebuie s in seama obligatoriu de cheltuielile de gestiune i comercializare a asigurrii dar nu la ntmplare. Analiza acestor cheltuieli a condus la stabilirea unor clase de sarcini financiare, denumite paronale n corelaie cu caracterul real al tabelelor de mortalitate utilizate la calculul primelor nete. Suplimentul la adaosul de prim include, urmtoarele elemente: a) cheltuieli de achitare a asigurrii, efectuate cu ocazia ncheierii contractului de asigurare ( salarii, ndemnizaii, etc.) b) cheltuieli de ncasare a primelor de asigurare c) cheltuieli administrativ gospodreti care includ drepturi de personal, chirii, amortizare, alte cheltuieli. Determinarea indicelui de despgubire Exist statistici inute pe perioade ndelungate care ofer material de prelucrare bazat pe calculul probabilitilor. Datele statistice ofer informaii grefate pe feluri de asigurri, pe categorii de bunuri, pe zone geografice, pe categorii de asigurai, la animale pe specii i grupe de vrste, la culturi agricole pe feluri de culturi. Lund n calcul datele statistice se calculeaz pentru fiecare an, indicele de despgubire fa de suma asigurat. Indicele de despgubire se stabilete ca raport ntre valoarea pagubelor nregistrate la bunuri, din riscurile acoperite prin asigurare ntr-o perioad de timp i valoarea total a bunurilor respective, i se determin pe perioade de maximum 1 an. Idp = f / b *100 - idp indicele de despgubire - f valoarea pagubei - b valoarea bunurilor Primele de asigurare n asigurarea de bunuri ca i n alte ramuri de asigurri, noiunile de prim net i prim brut sunt relevante att sub aspect metodologic ct i practic. Prima net unitar are ca element de fundamentare indicele mediu de despgubire, dar cele dou noiuni nu coincid, deoarece ar putea apare situaia ca ncasrile asigurtorului s fie devansate de cheltuielile cu despgubirile din riscurile asigurate. Prin urmare prima net unitar se stabilete prin adugarea la indicele mediu anual de despgubire a adaosului de risc. Adaosul de risc este cu att mai mare cu ct valorile indicelui anual de despgubire sunt mai dispersate fa de indicele mediu anual de despgubire. Teoretic adaosul de risc ar fi zero n cazul n care indicele anual de despgubire ar fi constant n anii de referin. Prima brut la asigurarea de bunuri se determin prin adugarea la prima net unitar a suplimentului de prim net. Suplimentul la prima net servete pentru constituirea fondului de rezerv, acoperirea cheltuielilor de constituire i administrare a fondului de asigurare, crearea de ctre societate i pentru asigurtor a unei marje de profit.

11