Thuc Trang Hoat Dong Cho Vay Khach Hang CA Nhan Tai Chi Nhanh Ngan Hang Cong Thuong Khu Vuc Ba Dinh 371

Chuyn thc tp tt nghip Mc Lc Li m u........................................................................................................
.4 Chng 1: Khi Qut V Hot ng Cho Vay Khch Hng C Nhn Ca Mt Ngn Hng Thng Mi..........................................................................6 1.1 Khi nim v hot ng cho vay ca NHTM..........................................6 1.1.1 Khi nim..........................................................................................6 1.1.2 Vai tr ca hot ng cho vay .........................................................7 i vi Ngn hng thng mi.................................................................7 1.1.3 Phn loi cc khon cho vay.............................................................8 1.1.3.1 Phn loi theo thi hn khon vay .....................................9 1.1.3.2 Phn loi theo phng thc cho vay ..................................9 1.1.3.3 Phn loi theo hnh thc m bo............................................11 1.1.3.4 Phn loi theo i tng khch hng.......................................13 1.2 Hot ng cho vay khch hng c nhn ................................................14 1.2.1 V th ca khch hng c nhn i vi hot ng kinh doanh ca NHTM...............................................................................................14 1.2.2 Khng nh v chin lc kinh t t nc, tha nhn vai tr ca kinh t t nhn..............................................................................15 1.2.3 Ngun gc hnh thnh hot ng cho vay khch hng c nhn, khng nh v tiu dng ca x hi................................................16 1.2.4 Phn bit cho vay khch hng c nhn vi cc hnh thc cho vay cc Doanh nghip, cc t chc kinh t cc khch hng ln..................17 1.2.5 c trng ca hot ng cho vay khch hng c nhn................18 1.3 Cc nhn t nh hng ti m rng hot ng cho vay khch hng c nhn.........................................................................................................19 1.3.1 Cc nhn t ch quan thuc pha ngn hng...................................19 1.3.2- Cc nhn t khch quan.................................................................22 Chng 2: Thc trng hot ng cho vay khch hng c nhn ti Chi nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh......................................24 2.1 Tng quan v Chi nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh . .24 2.1.1 S lc qu trnh hnh thnh v pht trin Ngn hng Cng Thng Ba nh......................................................................................24 .................................................................................................................26 2.1.2 C cu t chc ca Chi nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh ........................................................................................................27 2.1.3 Cc hot ng chnh ca Chi nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh ............................................................................................28 2.1.4 Chc nng ca phng khch hng c nhn....................................33
Nguyn Hu Th
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip 2.2 Thc trng hot ng cho vay khch hng c nhn ti Chi nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh ..........................................................36 2.2.1 Yu cu v cc iu kin thc hin cho vay khch hng c nhn .........................................................................................................36 2.2.1.1 Mc ch cho vay.....................................................................36 2.2.1.2 i tng nhn vn vay...........................................................36 2.2.1.3 Nguyn tc vay vn.................................................................36 2.2.1.4 iu kin vay vn....................................................................37 2.2.1.5 Phng thc cho vay................................................................37 2.2.1.6 Li sut v cch p dng li sut..............................................37 2.2.2 Quy trnh cho vay i vi khch hng c nhn......................39 2.2.2.1 Tip nhn v hng dn khch hng lp h s vay vn.........39 2.2.2.2 Thm nh cc iu kin vay vn............................................40 2.2.2.3 Xc nh phng thc cho vay................................................42 2.2.2.4 Xem xt kh nng ngun vn, iu kin thanh ton v li sut cho vay ca chi nhnh..........................................................................42 2.2.2.5 Lp t trnh thm nh cho vay................................................43 2.2.2.6 Ti thm nh khon vay..........................................................43 2.2.2.7 Trnh duyt khon vay.............................................................44 2.2.2.8 K kt hp ng tn dng/ s vay vn, hp ng bo m tin vay, giao nhn giy t v ti sn m bo...........................................47 2.2.2.9 Gii ngn..................................................................................48 2.2.2.10 Kim tra, gim st khon vay.................................................48 2.2.2.11 Thu n li v gc v x l nhng pht sinh...........................48 2.2.2.12 Thanh l hp ng tn dng v hp ng bo m tin vay.. 49 2.2.2.13 Gii chp ti sn bo m......................................................49 2.2.2.14 Lu gi h s tn dng v h s bo m tin vay................49 2.2.3 nh gi hot ng cho vay khch hng c nhn ti Chi nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh .............................................50 2.2.4.1 Cc kt qu t c, so snh kt qu hot ng qua cc nm 2003,2004,2005....................................................................................50 2.2.4.2 Cc sn phm cho vay chnh i vi khch hng c nhn ti Chi nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh .......................53 2.2.4.3 Cc hn ch..............................................................................55 2.2.4.4 Nguyn nhn............................................................................57 Chng 3: Gii php m rng hot ng cho vay khch hng c nhn ti Chi nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh...............................59 3.1 nh hng hot ng v pht trin ca chi nhnh ..............................59 3.2 Gii php m rng cho vay khch hng c nhn Chi nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh...........................................................60 Nguyn Hu Th 2 Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip 3.2.1 Nng cao cht lng hot ng Marketing.....................................60 3.2.2 Ci thin quy trnh, th tc cho vay khch hng c nhn...............61 3.2.3 Thc hin lin kt cho vay .............................................................62 3.2.4 Nng cao cht lng c s vt cht, h tng c s phc v giao dch vi khch hng.........................................................................................63 3.2.5 Nng cao trnh cn b tn dng..................................................64 3.2.6 Xy dng mi quan h tt p v lu di gia Ngn hng vi khch hng, xo b s e ngi ca khch hng khi n xin vay vn...................65 3.3 Kin ngh................................................................................................65 3.3.1 Kin ngh vi Chnh ph.................................................................65 3.3.3 Kin ngh i vi NHCT ni chung v chi nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh ni ring...........................................................67 Kt lun...........................................................................................................68
Nguyn Hu Th
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip
Li m u
T khi nn kinh t nc ta i mi cho n nay tri qua gn 20 nm, bc u t c nhng thnh qu nht nh. Nn kinh t chuyn t tp trung bao cp sang kinh t nhiu thnh phn a hnh thc s hu, cc loi hnh kinh t ny pht trin a dng an xen nhau khin ranh gii gia thnh phn ny vi thnh phn khc khng th cng nhc. in hnh l cc doanh nghip nh nc sau khi sp xp li v c phn ho khng thun tu thuc s hu Nh nc m thu np vo nhiu yu t s hu x hi khc nhau. Ngc li, qu trnh i mi pht trin kinh t trn con ng ci cch m ca v hi nhp cho thy ngy cng r vai tr ca cc lc lng kinh t, cc ch th kinh t ngoi quc doanh nh: Kinh t h, KT t nhn, KT c th, KT t nhmCc lc lng ny c ng gp rt ln vo cng cuc pht trin ca x hi. V tr ca lc lng ny c khng nh trn c l lun v thc tin. lc lng ny pht trin v mt ti chnh phi c s h tr t pha Nh nc v c th l h thng Ti chnh Ngn hng. Bi l, cc lc lng kinh t ny c s tch t v tp trung vn cng nh cc mt khc v qun l, v cnh tranh trn th trng cn yu km. Mt khc tham gia c vo qu trnh cnh tranh tn ti v pht trin cng cc lc lng kinh t khc n cng c nhng c trng ring to nn th mnh nht nh: n c nhng th phn, nhng ngnh hng, nhng lnh vc kinh doanh m cc thnh phn kinh t khc khng th lm, ch c lc lng kinh t ny mi che lp c khong trng ny m cc thnh phn kinh t khc khng th bao qut c, ni mt cch tng qut hn l l nn kinh t khng th vn hnh nu thiu i lc lng kinh t ny. Lc lng kinh t ny cng nh cc lc lng kinh t khc, n cng c nhu cu u t cn vay vn ngn hng nhng do n c nhng c th ring v
Nguyn Hu Th
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip vy nht nh phi c mt loi hnh u t ti chnh, cho vay i vi lc lng ny ca mt nh ch Ti chnh Ngn hng. Thc t trong my nm gn y cc NHTM ch trng quan tm n i tng khch hng c nhn ny. c nhng s iu chnh nht nh, c bit v m hnh t chc cng nh chin lc hot ng nn gt hi c kt qu rt kh quan c v t trng cng nh cht lng tn dng. Nh vn cho vay ca ngn hng hn 10 triu h nng dn, hng vn kinh t trang tri, hng vn Hp tc x sau chuyn i, nhiu ngnh ngh truyn thng th cng c kh, lng ngh, hng vn cn b cng nhn vin, sinh vin... gii quyt c rt nhiu kh khn v mt ti chnh, b sung thm ngun lc tng kh nng u t, kch thch tiu dng to thm nhiu sn phm a dng cho nn kinh t. Tuy nhin mt s NHTM, c bit l Chi nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh qua chng ti xem xt vic cho vay i vi nhm khch hng c nhn cn gp nhiu kh khn. gii quyt kh khn ny cng nh pht trin mng cho vay i vi nhm khch hng c nhn chng ta cn tip tc tm hiu tm ra cc gii php. y l l do chnh m ti la chn ti: Gii php m rng cho vay khch hng c nhn ti Chi nhnh Ngn Ngoi Li m u v Kt lun, ni dung chnh ca ti gm 3 chng: Chng 1 Chng 2 Chng 3 : Khi qut v hot ng cho vay khch hng c nhn ca : Thc trng hot ng cho vay khch hng c nhn ti Chi : Gii php m rng hot ng cho vay khch hng c mt Ngn hng thng mi. nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh. nhn ti Chi nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh. hng Cng thng khu vc Ba nh
Nguyn Hu Th
Ngn Hng 44A
Chng 1: Khi Qut V Hot ng Cho Vay Khch Hng C Nhn Ca Mt Ngn Hng Thng Mi.
1.1 Khi nim v hot ng cho vay ca NHTM.
1.1.1 Khi nim nh ngha NHTM
Vit Nam, trong bc chuyn i sang kinh t th trng c s qun l

ca Nh nc, thc hin nht qun chnh sch kinh t nhiu thnh phn theo nh hng XHCN. Mi ngi c t do kinh doanh theo php lut, c bo h quyn s hu v thu nhp hp php, cc hnh thc s hu c th hn hp, an kt vi nhau hnh thnh cc t chc kinh doanh a dng. Cc doanh nghip, khng phn bit quan h s hu u t ch kinh doanh, hp tc v cnh tranh vi nhau, bnh ng trc php lut. Theo hng , nn kinh t hng ho pht trin tt yu s to ra nhng tin cn thit v i hi s ra i ca nhiu loi hnh ngn hng v cc t chc tn dng khc. tng cng qun l, hng dn hot ng ca cc ngn hng v cc t chc tn dng khc, to thun li cho s pht trin nn kinh t ng thi bo v li ch hp php ca cc t chc v c nhn. Vic a ra khi nim nim v NHTM l ht sc cn thit.Theo lut cc t chc tn dng ca nc cng ho x hi ch ngha Vit Nam ghi: Hot ng ngn hng l hot ng kinh doanh tin t v dch v ngn hng vi ni dung thng xuyn l nhn tin gi v s dng s tin ny cp tn dng v cung cp cc dch v thanh ton. Khi nim hot ng cho vay ca NHTM Nguyn Hu Th Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip Theo mc 2- iu 3- Quyt nh 1627/2001/Q-NHNN v qui ch cho vay ca T chc tn dng vi khch hng, ta c nh ngha: Cho vay l mt hnh thc cp tn dng, theo t chc tn dng giao cho khch hng mt khon tin s dng vo mc ch v thi hn nht nh theo tha thun vi nguyn tc hon tr c gc v li. Cn c vo bng tng kt ti sn ca cc NHTM, chng ta thy rng cho vay lun l khon mc chim t l ln nht trong tng ti sn ca ngn hng v l khon mc em li thu nhp cao nht cho ngn hng. Tuy nhin ri ro trong hot ng ngn hng c xu hng tp trung vo danh mc cc khon cho vay. Tin cho vay l mt mn n i vi c nhn hay doanh nghip i vay nhng li l mt ti sn i vi ngn hng. So snh vi cc ti sn khc khon mc cho vay c tnh lng km hn v thng thng chng khng th chuyn thnh tin mt trc khi cc khon cho vay n hn thanh ton. Khi mt khon vay c NHTM cp cho ngi vay th ngi vay mi l bn ch ng: c th tr ngn hng tin vay trc hn, ng hn thm ch c th xin gia hn thm thi gian tr n. Cn cc NHTM ch c php qun l cc khon vay tun theo hp ng k, ngn hng phi thc hin theo ng hp ng k tr khi c nhng sai phm ca khch hng khi thc hin hp ng. 1.1.2 Vai tr ca hot ng cho vay i vi Ngn hng thng mi. i vi hu ht cc ngn hng, khon mc cho vay chim qu na gi tr tng ti sn v to ra t 1/2 n 2/3 ngun thu ca ngn hng. ng thi, ri ro trong hot ng ngn hng c xu hng tp trung vo cc khon cho Nguyn Hu Th 7 Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip vay. Tnh trng kh khn ca mt ngn hng thng pht sinh t cc khon cho vay kh i, bt ngun t mt s nguyn nhn sau: Qun l yu km, cho vay khng tun th nguyn tc tn dng, chnh sch cho vay khng hp l v tnh trng suy thoi ngoi d kin ca nn kinh t. Chnh v th m thanh tra ngn hng thng xuyn kim tra cc danh mc cho vay ca cc ngn hng. i vi cc khch hng v i vi nn kinh t Mi ngi u mong mun cc ngn hng h tr cho s pht trin ca cng ng a phng thng qua vic cung cp cc khon vay, p ng nhu cu ti chnh ca doanh nghip v ngi tiu dng vi mt mc li sut hp l. R rng cho vay l chc nng hng u ca cc NHTM ti tr cho chi tiu ca doanh nghip, c nhn v cc c quan Chnh ph. Thng qua hot ng cho vay, NHTM gip cho qu trnh sn sut kinh doanh ca cc doanh nghip c lin tc v n nh, gp phn vo s n nh ca nn kinh t. Khng ch c th hot ng cho vay cn nng cao mc sng cc tng lp dn c v c cng ng. Chnh v th m hot ng cho vay ca ngn hng c mi quan h mt thit vi tnh hnh pht trin kinh t ti khu vc ngn hng phc v, bi v cho vay thc y s tng trng ca cc doanh nghip, to ra sc sng cho nn kinh t. Hn na, thng qua cc khon cho vay ca ngn hng, th trng s c thm thng tin v cht lng tn dng ca tng khch hng v nh gip cho h c kh nng nhn thm cc khon tn dng mi t cc ngun khc vi chi ph thp hn. 1.1.3 Phn loi cc khon cho vay. Cc ngn hng cung cp nhiu loi hnh cho vay khc nhau tng ng vi s a dng trong mc ch vay vn ca khch hng, t vic mua t v sm sa cc phng tin sinh hot, chun b cho cc k ngh, ti tr cho qu Nguyn Hu Th 8 Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip trnh hc tp n vic xy nh v cc to nh vn phng. Cc danh mc cho vay c th c sp xp rt a dng tu theo cc tiu thc qun l khc nhau ca cc NHTM 1.1.3.1 Phn loi theo thi hn khon vay Theo tiu thc ny ngn hng c th qun l tt hn v mt thi gian ca cc khon vay nh l thi hn gii ngn, thi hn thu n Qua cc ngn hng c th qun l tt kh nng thanh khon ca chnh mnh. Ngn hn Cc khon cho vay ngn hn l cc khon cho vay c thi hn t 12 thng tr xung, ch yu nhm mc ch ti tr cho ti sn lu ng hoc nhu cu s dng vn ngn hn ca Nh nc, doanh nghip, h sn xut, c nhn. Ngn hng c th p dng cho vay trc tip hoc cho vay gin tip, cho vay theo mn hoc theo hn mc, c hoc khng c m bo, di hnh thc chit khu, thu chi hoc lun chuyn. Trung v di hn Cc khon cho vay c thi hn t 1 n 5 nm th c xp vo danh mc khon vay trung hn v t 5 nm tr nn l cc khon cho vay di hn. Cc khon ny thng chim mt t trng rt ln trong tng d n cho vay ca cc NHTM, chim phn ln li nhun m hot ng cho vay em li. 1.1.3.2 Phn loi theo phng thc cho vay Cho vay thu chi Thu chi l nghip v cho vay qua ngn hng cho php ngi vay c chi tri (vt) trn s d tin gi thanh ton ca mnh n mt gii hn nht nh v trong khong thi gian xc nh. Gii hn ny c gi l hn mc thu chi. Nguyn Hu Th 9 Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip Cho vay trc tip tng ln Cho vay tng ln l hnh thc cho vay m mi ln vay khch hng phi lm n v trnh ngn hng phng n s dng vn vay. y l hnh thc tng i ph bin ca ngn hng i vi cc khch hng khng c nhu cu vay thng xuyn, khng c iu kin c cp hn mc thu chi. Mt s khch hng s dng vn ch s hu v tn dng thng mi l ch yu, ch khi c nhu cu thi v, hay m rng sn xut c bit mi vay ngn hng, tc l vn t ngn hng ch tham gia vo mt s giai on nht nh ca chu k sn xut kinh doanh. Cho vay theo hn mc y l nghip v tn dng theo ngn hng tho thun cp cho khch hng hn mc tn dng. Hn mc tn dng c th tnh cho c k hoc cui k. l s d ti a ti thi im tnh. y l hnh thc cho vay thun tin cho nhng khch hng vay mn thng xuyn, vn vay tham gia thng xuyn vo qu trnh sn xut kinh doanh. Cho vay lun chuyn Cho vay lun chuyn l nghip v cho vay da trn lun chuyn ca hng ho. Doanh nghip khi mua hng c th thiu vn, ngn hng c th cho vay mua hng v s thu n khi doanh nghip bn hng. Cho vay lun chuyn thng p dng i vi cc doanh nghip thng nghip hoc doanh nghip sn xut c chu k tiu th ngn ngy, c quan h vay tr thng xuyn vi ngn hng.
Cho vay tr gp
Nguyn Hu Th
10
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip Cho vay tr gp l hnh thc tn dng, theo ngn hng cho php khch hng tr gc lm nhiu ln trong thi hn tn dng tho thun. Ngn hng thng cho vay tr gp i vi ngi tiu dng thng qua hn mc nht nh. y l loi hnh cho vay c ri ro cao do khch hng thng th chp bng hng ho mua tr gp, v vy nn li sut cho vay tr gp thng l li sut cao nht trong khung li sut cho vay ca ngn hng. Cho vay gin tip Phn ln cc khon cho vay ca ngn hng l cho vay trc tip. Bn cnh ngn hng cng pht trin cc hnh thc cho vay gin tip. y l hnh thc cho vay thng qua cc t chc trung gian. Cho vay gin tip thng c p dng i vi th trng c nhiu mn vay nh, ngi vay phn tn, cch xa ngn hng. Thng qua hnh thc ny nhm gim bt ri ro, chi ph ca ngn hng. 1.1.3.3 Phn loi theo hnh thc m bo Khch hng c th bo m bng nhiu loi ti sn khc nhau, c th bo m bng chnh ti sn hnh thnh t vn vay ca ngn hng hoc bo m bng uy tn ca mnh. Bo m bng ti sn thuc s hu hay s dng lu di ca khch hng. - Cho vay cm c. y l hnh thc ngn hng cho khch hng vay vi iu kin l khch hng phi chuyn quyn kim sot ti sn m bo sang cho ngn hng trong thi gian cam kt. Danh mc v iu kin ca ti sn cm c c ngn hng quy nh c th da trn quy nh ca php lut v chnh sch tn dng ca tng ngn hng. Cc ti sn cm c l cc ti sn m ngn hng c th kim Nguyn Hu Th Ngn Hng 44A
11
Chuyn thc tp tt nghip sot v bo qun tng i chc chn, ng thi vic nm gi khng nh hng n quy trnh hot ng ca khch hng, chng hn nh: cc loi giy t c gi, kim loi qu, ngoi t mnh - Cho vay th chp. Trong hnh thc cho vay ny, ngi vay phi chuyn cc giy t chng nhn quyn s hu (hoc s dng) cc ti sn m bo sang cho ngn hng nm gi trong thi hn cam kt. i vi th chp bng ti sn th nhng ti sn mang th chp thng l bt ng sn nh nh ca, quyn s dng t hoc l nhng ng sn m vic nm gi n khng thun tin nh t, xe my Vic th chp bng ti sn cho php ngi nhn ti tr tip tc c s dng ti sn trong thi gian vay, tuy nhin qu trnh s dng c th lm bin dng ti sn, hn na kh nng kim sot ti sn m bo ca ngn hng b hn ch. Vic nh gi ti sn m bo cng l mt kh khn i hi phi c s thm nh k lng, trnh nh gi qu cao gy thit hi cho ngn hng hoc nh gi qu thp gy nh hng n kh nng vay ca khch hng. Tuy nhin i vi cho vay c nhn th ti sn m bo cng khng qu ln nh nh xng, dy chuyn sn xut nh i vi cho vay kinh doanh. Bo m bng ti sn hnh thnh t vn vay. Khi khch hng c nhu cu vay vn nhng khng c ti sn m bo, hoc ti sn khng p ng c cc yu cu ca ngn hng th ngn hng c th yu cu khch hng s dng chnh ti sn c hnh thnh t ngun ti tr ca ngn hng lm vt m bo. Chng hn khch hng vay tin mua t, ngn hng c th yu cu ly chnh chic t lm vt bo m, khi khch hng khng c kh nng hon tr th ngn hng s pht mi t thu n.
Nguyn Hu Th
12
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip m bo rng khch hng s khng bn hoc s dng khng cn thn, lm gim gi tr ca ti sn, ngn hng thng yu cu khch hng phi cam kt bo qun ti sn, mua bo him v ngi th hng l ngn hng ng thi chuyn ton b giy t s hu ti sn cho ngn hng. 1.1.3.4 Phn loi theo i tng khch hng Thng qua cch phn loi ny cc NHTM phn chia khch hng ca mnh thnh cc i tng khc nhau, t lp ra cc k hoch cng nh cc chin lc khc nhau ph hp vi c im ring ca tng loi khch hng. Cho vay khch hng l cc Doanh nghip, cc t chc kinh t y l loi hnh cho vay ca cc NHTM m cc Doanh nghip, cc t chc kinh t l i tng c phc v. Do c th ring c ca i tng ny m cc NHTM phi t chc cc phng tn dng chuyn trch phc v. Nhm khch hng ny thng c nhu cu vn vi s lng ln, v c th l rt ln. Tuy nhin s lng khch hng loi ny ca mi NHTM thng khng ln, v vy cc NHTM cn c bit ch quan tm n tng khch hng c th, t xy dng tt mi quan h tn dng lu di, ng thi m rng cc mi quan h vi cc khch hng mi. Cho vay khch hng c nhn Nhm i tng cn li l nhm cc khch hng c nhn (bao gm c nhn, h gia nh, ch trang tri, t hp tc) c cc NHTM p dng phng thc cho vay theo quy trnh th tc ca cho vay khch hng c nhn. Nhm i tng ny c s lng rt ln v c nhu cu vay cc khon nh l, tuy nhin y l nhm khch hng kh nhy cm nn cc NHTM cn c phng thc tip cn cung nh qun l hp l mi c th khai thc tt mng khch hng ny. Nguyn Hu Th Ngn Hng 44A
13
Chuyn thc tp tt nghip Tuy nhin tu vo mi mc ch qun l khc nhau m mi ngn hng c th phn loi cc khon cho vay theo cc tiu thc khc nhau ph hp vi mc ch . Trn thc t vic kt hp nhiu tiu thc vi nhau thng c cc ngn hng s dng.
1.2 Hot ng cho vay khch hng c nhn

1.2.1 V th ca khch hng c nhn i vi hot ng kinh doanh ca NHTM Hot ng trc kia ca cc NHTM ch yu ch tp trung vo i tng khch hng l cc doanh nghip ln, cc t chc kinh t c nhng khon vay ln. M t ch trng n i tng khch hng l cc c nhn, dn n nhng lng ph trong khai thc tim nng cng nh li ch t nhm i tng khch hng ny. Tuy nhin my nm tr li y, cc NHTM cng c nhng iu chnh trong hot ng ca mnh, ch trng nhiu hn n tng khch hng l cc c nhn. c bit l sau cc v m NHTM b l do cho vay cc Tng cng ty ln ca Nh nc trong khong cc nm 2000. Cc NHTM nh bng tnh v san s bt lc lng phc v phc v tt hn cho nhm i tng l cc khch hng c nhn. i tng khch hng c nhn khng ch l nhm i tng c nhu cu vay vn. M nhm i tng ny cn l mt lc lng cung cp cho cc NHTM mt lng vn ln. Ngun vn ny ch yu l cc khon tit kim ca cc c nhn, v vy tnh n nh ca n rt cao to thun li cho vic u t vo cc ti sn trung v di hn ca cc NHTM.
Nguyn Hu Th
14
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip To dng tt mi quan h vi nhm khch hng ny, cc NHTM va tip cn c cc mn cho vay pht sinh t nhu cu tiu dng cng nh m rng hot ng sn xut kinh doanh ca cc khch hng c nhn. ng thi khi c nhng khon tit kim hnh thnh t nhm khch hng ny th cc NHTM cng l ni m khch hng thng s la chn gi tin tit kim ca mnh. Tm li khch hng c nhn l nhm khch hng c mt v tr rt quan trng trong hot ng ca bt k mt NHTM no. V th cua n c khng nh c trn l thuyt cng nh trn thc tin. 1.2.2 Khng nh v chin lc kinh t t nc, tha nhn vai tr ca kinh t t nhn Ti Hi ngh, B trng B K hoch - u t V Hng Phc cho rng, mc tiu tng trng kinh t cho giai oan 2006-2010 d kin 7,5-8% l hon ton thc hin v thm ch c th vt cao hn nu c nhng i mi ton din, c quyt sch ng n, khi dy ngun lc u t ca ton x hi. thc hin mc tiu tng trng , B KH-T tnh ton s cn n 139,4 t USD, trong khu vc doanh nghip s ng vai tr rt quan trng. Tuy nhin c cu ngun vn u t s thay i c bn, trong ngun vn dn c v t nhn c trong v ngoi nc s chim qu na, ring khu vc t nhn trong nc s ng gp n 34% tng vn u t. V th, kinh t t nhn ngy cng l ng lc cho pht trin kinh t ca nc ta - B trng V Hng Phc khng nh. Hin nay, c nc c khong 225 ngn doanh nghip v chng ta cn c thm 275 ngn doanh nghip na vn ti con s na triu doanh nghip.
Nguyn Hu Th
15
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip Nu t c s lng doanh nghip ny th tc pht trin kinh t mc 8% s c m bo. Lut Doanh nghip v Lut u t mi s c hiu lc t 1/7 ti v s c tc ng mnh m n mi trng u t kinh doanh ca Vit Nam. V th, ng Phc ha vi cc doanh nghip l s tin hnh xy dng cc vn bn hng dn m bo tinh thn ci m ca Lut, theo hng ci cch hnh chnh h tr doanh nghip. Trong thi gian ti, thun li trong thu ht u t, B KH-T s thc hin phn cp mnh m hn na, cc d n ln n 40 - 50 triu USD s c quyn quyt cho cc a phng; nhng ngnh ngh trc y cho l nhy cm nh: cha bnh, o to ngh cng s c phn cp cho cc tnh. 1.2.3 Ngun gc hnh thnh hot ng cho vay khch hng c nhn, khng nh v tiu dng ca x hi Hot ng vay mn trong nn kinh t c ngun gc t nhng quan h kinh t m ti vic thanh ton chi tr khng thc hin c hoc kh c th thc hin c ngay. V vy thng qua s tin tng cng nh hiu bit ln nhau m hot ng tn dng t ra i. c bit l trong iu kin kinh t ngy cng pht trin, i sng con ngi ngy cng c nng cao th s tiu dng ca mi c nhn ni ring v tiu dng ca ton x hi ni chung s ngy cng c m rng c v quy m ln cht lng. Cc c nhn c xu hng tiu dng nhm nng cao mc sng ca mnh tho mn cc nhu cu cng nh cc mc tiu, k hoch ca h. Tuy nhin khng phi lc no cc c nhn cng c kh nng ti chnh chi tr cho cc nhu cu ngay ti thi im pht sinh nhu cu, mc d y l cc nhu cu hp l v rt hiu qu i vi c nhn . T y nhu Nguyn Hu Th 16 Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip cu c vay tin ca nhm c nhn ny hnh thnh, v hot ng cho vay i vi khch hng c nhn cng ra i p ng nhu cu ny. 1.2.4 Phn bit cho vay khch hng c nhn vi cc hnh thc cho vay cc Doanh nghip, cc t chc kinh t cc khch hng ln. phn bit c hai nhm i tng khch hng ny ta cn khng nh rng s phn bit r rng gia chng l khng th thc hin c v l iu khng cn thit. S phn bit ch mang tnh tng i v ranh gii gia hai nhm khch hng ny l khng r rng. Tuy nhin chng ta cng cn c mt s phn nh mt mc nht nh ph hp cho mc tiu ca mnh. y mc tiu m cc NHTM dt ra l qun l tt vic cho vay i vi tng nhm khch hng ny. Do chng ta cn quan tm n s khc bit ca hai nhm khch hng ny trong vic tip cn cng nh thc hin cc khon vay t cc NHTM. S khc bit ny hnh thnh t chnh cc c trng vn c ca tng nhm khch hng. Nhm khch hng ln thng c nhu cu vay cc mn ln, thi hn vay thng l ngn v c tnh n nh cao (thng l mi chu k sn xut kinh doanh). Mi khon vay u i hi mt quy trnh thm nh cng nh phn tch phi ht sc nghim ngt do gi tr ca mi khon vay ny l rt ln. Bt k mt s sai st no trong cc khu ny c th dn n hu qu rt ln ti kt qu hot ng cua ngn hng cho vay. V vy i vi nhm khch hng ny cc NHTM cn to dng cc mi quan h hiu bit lu di v lin tc. i vi nhm khch hng c nhn th cc khon vay ca nhm thng l cc khon vay nh l, v tnh khng thng xuyn v khng n nh ca cc khon vay. Cc khon ny thng hnh thnh t nhu cu tc thi, v vy vic p ng kp thi cc nhu cu vay ny l mc tiu m cc NHTM phi Nguyn Hu Th 17 Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip hng ti. Cho vay i vi nhm khch hng ny gip cc NHTM phn tn c ri ro thng qua vic cho vay c nhiu mn vay i vi nhiu khch hng. Cc i tng thng c cc NHTM xp vo i tng khch hng c nhn khng cn c vo gi tr ca khon vay l ln hay nh m cn c vo t cch ca i tng xin vay trc php lut. Do vi t cch l c nhn ch khng phi l mt t chc nn i tng khch hng c nhn khng c t cch php nhn, v vy quan h vi khch hng l quan h trc tip gia ngn hng cho vay vi ngi n xin vay. Cn cho vay i vi cc t chc th ngi n xin vay ngn hng l ngi i din hp php cho t chc, c nhn ny c t cch ca t chc ch khng mang t cch ca mt c nhn. 1.2.5 c trng ca hot ng cho vay khch hng c nhn. c trng v khon vay: Cc khon cho vay i vi khch hng c nhn thng l cc khon c gi tr nh, nhng s lng cc khon vay l rt ln c trng v cht lng khon vay: Cht lng ca cc khon vay thng l kh tt. Tuy nhin cc khon cho vay i vi cc khch hng c nhn ch c cht lng tt khi khng c nhng bin c t pha khch hng. Bn cnh cc khon vay thng c tnh ri ro cao nn n dc cc ngn hng cho vay p dng mc li sut cao nht trong bng li sut cho vay p dng i vi cc khon vay trong cc NHTM. c trng v thi hn khon vay: Thi hn ca c khon vay ch yu l ngn hn, mt phn l trung hn v mt phn rt nh l di hn. iu c th c gii thch phn no l do y l hnh thc cho vay vi mc li sut cao nht trong cc NHTM.
Nguyn Hu Th
18
Ngn Hng 44A
1.3 Cc nhn t nh hng ti m rng hot ng cho vay khch hng c nhn.
1.3.1 Cc nhn t ch quan thuc pha ngn hng y l nhng nhn t thuc v bn thn, ni ti ngn hng lin quan n s pht trin ca ngn hng trn tt c cc mt nh hng ti hot ng tn dng, bao gm: Chnh sch, cng tc t chc, trnh lao ng, c s vt cht - trang thit b... Th nht: Chnh sch tn dng ca ngn hng. C th ni y l nhn t nh hng trc tip nht n quy m ca hot ng tn dng ni chung v ca tn dng ngn hn ni ring. Bi chnh sch tn dng chnh l ng li, ch trng m bo cho hot ng tn dng i vo ng qu o lin quan n vic m rng hay thu hp tn dng, n c ngha quyt nh n s thnh bi ca mt ngn hng. Mt chnh sch tn dng ng n s thu ht c nhiu khch hng, m bo kh nng sinh li ca hot ng tn dng. Mt chnh sch tn dng ng n l phi chnh sch linh hot ph hp vi s thay i ca mi trng kinh t x hi cng nh mc tiu ca ngn hng. Tu theo tng thi k m ngn hng iu chnh quy m tn dng ngn hn hay trung - di hn; tp trung, u tin cho khu vc kinh t quc doanh hay ngoi quc doanh sao cho ph hp vi ng li pht trin ca ng v Nh nc cng nh l m bo s kt hp hi ho gia quyn li ca ngi gi tin, ngi vay tin v ca chnh bn thn ngn hng. i vi ngn hng thng mi, chnh sch tn dng ng n phi m bo kh nng sinh li ca hot ng tn dng, trn c s phn tn ri ro, tun Nguyn Hu Th Ngn Hng 44A
19
Chuyn thc tp tt nghip th php lut v ng li chnh sch ca nh nc, ng thi m bo c tnh cng bng. Chnh sch tn dng ca ngn hng nh hng n quy m ca tn dng ngn hn rt nhiu kha cnh khc nhau song trc tip l 3 yu t l: li sut cnh tranh, phng thc cho vay v cc ti sn bo m tin vay: V li sut cnh tranh: y l yu t u tin nh hng n quyt nh vay vn ca khch hng i vi ngn hng. Ngn hng no c li sut cho vay thp hn s thu ht c nhiu khch hng n vi mnh. Tuy nhin cc ngn hng khng th h li sut thp hn hn so vi cc ngn hng khc thu ht khch m li sut cnh tranh ny phi c xc nh trn c s quy nh chung v li sut ca h thng ngn hng, li sut phi ph hp vi li nhun ca ngn hng, m bo trang tri c chi ph ca v qun l, v tr li huy ng, b p c ri ro c th xy ra... V phng thc cho vay: Phng thc cho vay a dng phong ph, p ng nhu cu ca khch hng ti tng thi im khc nhau l nhn t quan trng m rng quy m hot ng tn dng ni chung v tn dng ngn hn ni ring. V ti sn m bo tin vay: Khch hng mun vay vn ti ngn hng phi p ng cc iu kin, nguyn tc vay vn. Trong cc iu kin , iu kin v ti sn bo m tin vay ng vai tr quan trng trong quyt nh cho vay ca ngn hng. Th hai: l cng tc t chc ca ngn hng Ngn hng c mt c cu t chc khoa hc s m bo c s phi hp cht ch nhp nhng gia cc cn b, nhn vin, cc phng ban trong ngn hng, gia cc ngn hng vi nhau trong ton b h thng cng nh vi cc Nguyn Hu Th 20 Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip c quan khc lin quan m bo cho ngn hang hot ng nhp nhng, thng nht c hiu qu, qua s to iu kin p ng kp thi yu cu khch hng, th eo di qun l cht ch st sao khon vn huy ng cng nh cc khon cho vay, t nng cao hiu qu tn dng. Th ba: Cht lng i ng cn b ngn hng. Con ngi l yu t quyt nh n s thnh bi trong qun l vn tn dng ni ring v hot ng qun l ngn hng ni chung. Kinh t cng pht trin, cc quan h kinh t cng phc tp, cnh tranh ngy cng gay gt, i hi trnh ca ngi lao ng ngy cng cao. i ng cn b ngn hng c chuyn mn nghip v gii, c o c, c nng lc trong vic qun l n xin vay, nh gi ti sn th chp , gim st s tin vay v c cc bin php hu hiu trong vic thu hi n vay ca ngn hng... gip ngn hng c th c c nhng khon tn dng m bo, ngn nga c nhng ri ro khi thc hin mt khon tn dng. Nh vy, mt ngn hng c c mt chnh sch tn dng hp l nhng nu khng c i ng cn b tn dng nng ng sng to, c y kin thc chuyn mn v o c ngh nghip th cng khng th m bo c cht lng cc khon tn dng cng nh m rng quy m tn dng v iu ny tt yu s nh hng ti kt qu hot ng kinh doanh ca ngn hng. Th t: L nhn t thuc v c s vt cht ca ngn hng Trang thit b y v hin i gip cho ngn hng c th phc v tt nht cc nhu cu ca khch hng v cc nghip v thc hin cng nh cc dch v b tr, to lng tin, s tn nhim ca khch hng i vi ngn hng v do thu ht khch hng n giao dch vi ngn hng. c bit vi s pht Nguyn Hu Th 21 Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip trin nh v bo v cng ngh thng tin nh hin nay, cc trang thit b tin hc gip cho ngn hng c c thng tin v x l nhanh chng, kp thi chnh xc, trn c s quyt nh tn dng ng n, khng b l thi c trong kinh doanh gip cho qu trnh qun l tin vay v thanh ton c thun tin, nhanh chng, chnh xc. 1.3.2- Cc nhn t khch quan Tnh trng ca nn kinh t Tnh trng hin ti ca mt nn kinh t c nh hng ti tt c mi hot ng kinh t din ra trong n, v hot ng cho vay khch hng c nhn cng khng nm ngoi quy lut .Thm ch hot ng ny ca ngn hng chu nh hng rt ln bi tnh trng ny. Khi nn kinh t trong trng thi hng thnh th hot ng ca cc NHTM cng trong xu hng din ra mnh m, khi nhu cu vay tin ca khch hng c nhn cng gia tng, cng vi l s gia tng trong cnh tranh gia cc NHTM cng tr nn gay gt hn. V pha khch hng m bo khon tn dng s dng c hiu qu, mang li li ch cho ngn hng gp phn vo s tng trng v pht trin kinh t - x hi th khch hng c vai tr ht sc quan trng. Mt khch hng c t cch o c tt, c tnh hnh ti chnh vng vng, c thu nhp s sn sng hon tr y nhng khon vn vay ca ngn hng khi n hn, qua m bo an ton v nng cao cht lng tn dng. Nhn t ny bao gm rt nhiu cc yu t, nhng ch yu l: kh nng ti chnh ca khch hng, nng lc v uy tn ca khch hng. V pha mi trng php l
Nguyn Hu Th
22
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip Hot ng tn dng ngn hng c qui nh cht ch bi cc vn bn qui phm php lut do NHNN ban hnh. Cc i tng khch hng nm trong chin lc m rng cho vay ca ngn hng cn c tha nhn v mt php l. y l iu kin ngi vay vn yn tm, mnh dn u t, sn xut cn ngn hng th thun li hn khi ra cc quyt nh cho vay. Mt khc nh phn tch, m rng cho vay nhng vn phi duy tr cht lng v hiu qu cho ngn hng. Nu h thng php lut khng ng b, vic thc thi php lut khng nghim s to ra k h trong qun l tn dng, gy nn nhng ri ro trong hot ng cho vay ca ngn hng nh khch hng c hnh vi la o vay vn, cn b ngn hng c hnh vi sai tri... nh hng n cht lng cho vay.
Nguyn Hu Th
23
Ngn Hng 44A
Chng 2: Thc trng hot ng cho vay khch hng c nhn ti Chi nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh
2.1 Tng quan v Chi nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh
2.1.1 S lc qu trnh hnh thnh v pht trin Ngn hng Cng Thng Ba nh Ngy 01/07/1988, thc hin Ngh nh 53 ca Hi ng B trng (Nay l Chnh ph) ngnh Ngn hng chuyn hot ng t c ch qun l hnh chnh, k hoch ho sang hch ton kinh t kinh doanh theo m hnh qun l Ngn hng hai cp (Ngn hng Nh nc Ngn hng thng mi) ly li nhun lm mc tiu trong cc hot ng kinh doanh, cc NHTM quc doanh ln lt ra i (Ngn hng cng thng, Ngn hng ngoi thng, Ngn hng u t pht trin, Ngn hng nng nghip & pht trin nng thn). Trong bi cnh , Ngn hng Ba nh cng c chuyn i thnh mt Chi nhnh NHTM quc doanh vi tn gi Chi nhnh Ngn hng Cng thng qun Ba nh trc thuc Ngn hng Cng thng Thnh ph H Ni. Hot ng kinh doanh mang tnh kinh doanh thc s, thng qua vic i mi phong cch giao tip, phc v, ly li nhun lm mc tiu kinh doanh, cng vi vic a dng ha cc loi hnh kinh doanh dch v, khai thc m rng th trng, a thm cc sn phm dch v mi vo kinh doanh. Lc ny Ngn hng Cng thng Ba nh hot ng theo m hnh qun l NHCT ba cp
Nguyn Hu Th
24
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip (TW Thnh ph Qun). Vi m hnh qun l ny, trong nhng nm u thnh lp (thng 7/88 thng 3/93) hot ng kinh doanh ca NHCT Ba nh km hiu qu, khng pht huy c th mnh v u th ca 1 Chi nhnh NHTM trn a bn Th , do hot ng kinh doanh hon ton ph thuc vo NHCT Thnh ph H Ni cng vi nhng kh khn th thch trong nhng nm u chuyn i m hnh kinh t theo ng li i mi ca ng. Trc nhng kh khn vng mc t m hnh t chc qun l, cng nh t c ch, bt u t 01/04/1993, Ngn hng Cng thng Vit Nam thc hin th im m hnh t chc NHCT hai cp (Cp TW- Qun), xo b cp trung gian l NHCT Thnh ph H Ni, cng vi vic i mi v tng cng cng tc cn b. Do vy, ngay sau khi nng cp qun l cng vi vic i mi c ch hot ng , tng cng i ng cn b tr c nng lc th hot ng kinh doanh ca Ngn hng Cng thng Ba nh c sc bt mi, hot ng kinh doanh theo m hnh 1 NHTM a nng, c y nng lc, uy tn tham gia cnh tranh mt cch tch cc trn th trng. Nhanh chng tip cn vi th trng v khng ngng t i mi, hon thin mnh thch nghi vi cc mi trng kinh doanh trong c ch kinh t th trng. K t khi chuyn i m hnh qun k mi cho n nay, hot ng kinh doanh ca Chi nhnh NHCT khu vc Ba nh khng ngng pht trin theo nh hng n nh An ton Hiu qu v pht trin c v quy m, tc tng trng, a bn hot ng, cng nh v c cu- mng li, t chc b my. Cho n nay, b my hot ng ca Chi nhnh NHCT Khu vc Ba nh c trn 300 cn b nhn vin (trong trn 85%c trnh i hc v trn i hc, 10% c trnh Trung cp v ang o to i hc, cn li l lao ng gin n) vi 12 phng nghip v, 1 phng giao dch, 11 Qu tit kim, Nguyn Hu Th Ngn Hng 44A
25
Chuyn thc tp tt nghip hot ng trn mt a bn rng bao gm cc qun: Ba nh, Hon Kim, Ty H. T nm 1995 n nay hot ng kinh doanh ca Chi nhnh NHCT Khu vc Ba nhlin tc c NHCT Vit Nam cng nhn l mt trong nhng chi nhnh xut sc nht trong h thng NHCT Vit Nam, nm 1998 c Th tng Chnh ph tng Bng khen, nm 1999 c Ch tch nc tng Hun chng Lao ng hng Ba, lin tc trong cc nm 2000-2004 c nhiu cp khen thng: Ch tch Thnh ph H Ni tng Bng khen, Thng c Ngn hng Nh nc Vit Nam tng Bng khen, c Hi ng thi ua-khen thng Ngnh Ngn hng ngh Th tng Chnh ph tng Bng khen.
Nguyn Hu Th
26
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip 2.1.2 C cu t chc ca Chi nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh Gim c
Ph gim c
Ph gim c
Ph gim c
Ph gim c
Ph gim c
Phng K ton giao dch Phng Khch hng s 1 Phng Khch hng s 2 Phng Khch hng c nhn Phng T chc hnh chnh Phng Tng hp v tip th
Cc Phng Giao dch
Phng Ti tr thng mi Phng Tin t kho qu Phng Thng tin in ton Phng K ton ti chnh Phng Kim tra ni b
Cc Qu tit kim / im Giao dch
Nguyn Hu Th
27
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip ....2.1.3 Cc hot ng chnh ca Chi nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh Hot ng huy ng vn: Chinh nhnh Ngn hng Khu vc Ba nh lun l mt trong nhng n v dn u ton h thng Ngn hng Cng thng v huy ng vn. Ngun vn ln, n nh, vng chc v c pht trin thng xuyn gp phn quan trng trong vic cn i vn v m bo kh nng thanh ton. Ngoi ra, chi nhnh cn thng xuyn c s d trn 1.500 t ng u chuyn vn v NHCT Vit Nam. n 31/10/2003, tng ngun vn huy ng ca Chi nhnh t 3.437 t ng (c VND v Ngoi t quy VN), trong tin gi dn c chim t trng 54%, cn li 46% l tin gi ca cc t chc kinh t. So vi nm 1988, ngun vn huy ng ca Chi nhnh tng 391 ln, s tuyt i tng 3.428 t ng. 100% cc qu tit kim c thc hin giao dch tc thi trn my vi tnh, c s vt cht khang trang, sch, p. Hot ng tn dng: Sau 15 nm thc hin i mi, hot ng tn dng ca Chi nhnh NHCT Khu vc Ba nh c bc pht trin vt bc. T ch c t khch hng, d n tn dng thp, cht lng tn dng khng m bo, n 31/10/2003, Chi nhnh pht trin ln hng ngn khch hng vay vn, vi d n cho vay nn kinh t dt 1.755 t ng. Cht lng tn dng ngy cng c nng cao, n qu hn di 1% tng d n. So vi nm 1988, d n cho vay nn kinh t tng 1.750 t ng, gp 351 ln. Chi nhnh u t vn tn dng cho nhiu cng trnh trng im ca Nh nc nh: Khu ch xut Tn Thun, nh my in Ph M, nh my lc du Dung Qut, Quc l 1ANhn chung, vn tn dng ca Chi nhnh u pht huy hiu qu, gip cho
Nguyn Hu Th
28
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip nhiu doanh nghip n nh sn xut kinh doanh, nng cao cht lng hng ho, gim gi thnh, cnh tranh c vi hng ho cng loi nhp khu. Chi nhnh Ba nh cn thc hin chng trnh cho vay pht trin kinh t x hi ca a phng nh khi phc v pht trin mt s lng ngh truyn thng ca Th nh ngh lm giy Bi, ngh c ng lng Ng X; Thc hin cc chng trnh cho vay u i to vic lm th, cho vay ti ho nhp cng ng i vi ngi hi hng, t cc chng trnh EC, Vit-c, iLoan, cho vay vn i vi sinh vin cc trng i hc. Hot ng thanh ton Quc t: Nm 1996 phng Thanh ton Quc t c thnh lp v i vo hot ng. T n nay, cng tc thanh ton Quc t ca Chi nhnh p n y v kp thi mi nhu cu v thanh ton xut nhp khu ca khch hng. T ch thanh ton ch t vi ngn lt chng t vi s tin vi chc t ng, n nay hot ng thanh ton Quc t t con s trn 400 ngn lt chng t vi s tin hng chc t ng. Hot ng thanh ton Quc t ca Chi nhnh hin nay thc hin y cc nghip v ca mt Ngn hng hin i, vi cht lng dch v, tin ch cao, p ng c yu cu vn ng ca nn kinh t. Cng ngh ngy cng c hon thin v hin i vi mng thanh ton Quc t ni b IBS kt ni t ng 24/24 gi trong ngy. Chi nhnh Ngn hng Cng thng Khu vc Ba nh c quan h giao dch thanh ton vi trn 450 Ngn hng i l v cc t chc Tin t Th gii ti khp cc Chu lc. Hot ng Thanh ton-Ngn qu: Chi nhnh c quan h thanh ton vi trn 1800 khch hng l cc Doanh nghip v trn 55.000 khch hng l c nhn, vi 7082 ti khon giao dch thanh ton. Doanh s thanh ton bnh qun hng nm t gn 30.000 t ng. Cc chng trnh phn mm tin hc Nguyn Hu Th Ngn Hng 44A
29
Chuyn thc tp tt nghip c p dng trong hot ng thanh ton ti Chi nhnh bao gm: H thng thanh ton in t ni b (EPS) ni mng ton quc, h thng thanh ton in t song bin vi Kho bc Nh nc; h thng thanh ton in t lin Ngn hng (CI-TAD) c ni mng trc tip vi trung tm thanh ton Quc gia. Hin nay Chi nhnh ang tin hnh d n hin i ho Ngn hng v h thng thanh ton do Wordl Bank ti tr. Do cng ngh Ngn hng c ch trng u t nng cao hiu qu lun chuyn v s dng vn ca nn kinh t, t ch mt mn thanh ton ca khch hng c thi gian lun chuyn t 3 n 5 pht. Bn cnh dch v chuyn tin nhanh trong nc v Quc t, dch v nhn v chi tr kiu hi c p dng rng ri thu ht nhiu khch hng tham gia, vi doanh s chuyn tin v thanh ton mi nm hng trm t ng. L mt Chi nhnh ln trn a bn v trong h thng Ngn hng Cng thng Vit Nam, song song vi hot ng thanh ton, hot ng Tin t Ngn qu cng c bc pht trin ng k. Khi mi chuyn i hot ng, l n v thng xuyn bi chi tin mt, thu khng chi, ngun tin mt ch yu da vo ngun iu ho t Ngn hng Nh nc hoc cc NHTM trn a bn. n nay, Chi nhnh ch ng v tin mt, p ng y nhu cu v tin mt ca khch hng. Doanh s thu chi tin mt bnh qun hng nm t trn 7.000 t ng v gn 100 triu USD. L Chi nhnh c doanh s thu chi tin mt VND, ngoi t ln, nhng khng xy ra thiu ht, nhm ln, kho qu lun trong tnh trng an ton tuyt i. S tin tha tr li cho khch hng bnh qun nm trn 400 triu ng, xut hin nhiu gng c nhn in hnh trong vic tr li tin tha cho khch c Tng LL Vit Nam v Thng c NHNN Vit Nam tng Bng khen.
Nguyn Hu Th
30
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip Hot ng phong tro v thi ua khen thng: Bn cnh vic i mi, pht trin hot ng kinh doanh, Chi nhnh cn quan tm pht trin v m rng cc hot ng phong tro, to mi trng lnh mnh, tng cng on kt ni b. Cng on c s Chi nhnh lun l mt trong nhng n v dn u trong h thng Cng on NHCT Vit Nam. Lin tc t nm 1998 n nay c Cng on Ngn hng Vit Nam, Tng Lin on Lao ng Vit Nam tng Bng khen v C thi ua xut sc. Hot ng nm 2002 ca Cng on c s Chi nhnh Ngn hng Cng thng Khu vc Ba nh c Th tng Chnh Ph tng Bng khen. Cng tc tuyn truyn phng chng ma tu, TNXH do Cng on Chi nhnh ch tr thc hin t kt qu tt. Hot ng ca on thanh nin lun c quan tm chm lo kin ton t chc, sp xp cn b, t ch khng c t chc on, n nay hnh thnh t chc on c s vi trn 70 on vin, thanh nin. i b phn on vin c trnh i hc, lc lng on vin thanh nin lun sng to i u ng dng nhng thnh tu cng ngh cao vo hot ng kinh doanh, l lc lng xung kch trong qu trnh i mi hot ng kinh doanh ca Chi nhnh t nhiu nm qua. T chc on thanh nin Chi nhnh NHCT Khu vc Ba nh nhiu nm c Qun on Ba nh chn lm n v hot ng im. T 1999 n nay c Thnh on H Ni, Trung ng on Thanh nin Cng sn H-Ch-Minh tng Bng khen. ng u, Ban Gim c, Ban chp hnh Cng on Chi nhnh cn quan tm xy dng v pht trin i sng vn ho tinh thn cho cn b, nhn vin. Pht trin hot ng phong tro, to mi trng vn ho lnh mnh, nng cao i sng tinh thn v th cht ca ni lao ng, xy dng np sng vn ho thanh lch ca ngi lao ng. Chi nhnh NHCT Khu vc Ba nh l Nguyn Hu Th Ngn Hng 44A
31
Chuyn thc tp tt nghip n v c phong tro vn ho th thao si ni, hot ng c hiu qu, t nhiu thnh tch cao trong nhiu cuc Hi thao-Hi din cp Ngnh, cp Thnh ph. Phong tro vn ngh ca Chi nhnh c Tng LL Vit Nam v B Vn ho-Thng tin tng Bng khen. Hot ng t thin nhn o ca Chi nhnh NHCT Khu vc Ba nh c cc cp, cc ngnh nh gi cao. Vi s tin ng gp xy dng cc qu t thin bnh qun hng nm t gn 100 triu ng. Chi nhnh xy dng v trao tng 4 ngi nh tnh ngha cho cc gia nh chnh sch tr gi 128 triu ng, nhn phng dng 5 thn nhn lit s c n t nm 1994 n nay vi tng s tin trn 90 triu ng t qu tin lng ca cn b. Hng nm, t chc thm hi, tng qu, ng vin cc gia nh chnh sch l cn b ca Chi nhnh nhn ngy 27/7, vn ng cn b, nhn vin ng gp bnh qun 3 ngy lng m t nm xy dng qu v ngi ngho. Nhn dp k nim 55 ngy thng binh lit s, Chi nhnh NHCT Khu vc Ba nh c Ch tch U ban nhn dn Thnh ph H Ni v Thng c Ngn hng Nh nc Vit Nam tng Bng khen. Nm 2003 hot ng n n, p ngha ca Chi nhnh c B L-TB&XH tng Bng khen. Cng tc thi ua khen thng ca Chi nhnh c quan tm ch trng, c i mi v pht trin thng xuyn, to ng lc mnh m thc y pht trin hot ng kinh doanh. Mc tiu xuyn sut ca phong tro thi ua l: i mi cch ngh, cch lm, nng cao cht lng, hiu qu cng vic, hon thnh xut sc nhim v c giao, m bo i sng, vic lm, thu nhp cho ngi lao ng. Do lm tt cng tc thi ua v ng vin phong tro kp thi nn to ra nhiu nhn t in hnh trong cc phong tro thi ua. Tc dng c bn ca vic pht trin phong tro thi ua l to ra mt Nguyn Hu Th Ngn Hng 44A
32
Chuyn thc tp tt nghip tp th on kt, nht tr cao. Kt qu cc phong tro thi ua ca Chi nhnh c th hin qua cc danh hiu thu ua sau: T nm 1994 n nm 2002, hot ng kinh doanh ca Chi nhnh lin tc c cng nhn l n v gii v xut sc, l mt trong nhng Chi nhnh dn u trong h thng Ngn hng Cng thng Vit Nam. Nm 1998 c Th tng Chnh Ph tng Bng khen. T nm 1999 n 2002, lin tc nhn c Bng khen ca Thng c Ngn hng Nh nc Vit Nam v ca Ch tch U ban nhn dn Thnh ph H Ni. Nm 2000, tp th cn b nhn vin Chi nhnh NHCT Khu vc Ba nh vinh d c Ch tch nc tng thng Hun chng Lao ng hng Ba do c thnh tch xut sc trong hot ng kinh doanh, gp phn vo s nghip xy dng v Bo v T quc Vit Nam X hi Ch ngha. Hot ng Cng on c Cng on Ngn hng Vit Nam tng Bng khen nm 1998, 1999. Nm 2000 c Tng lin on Lao ng Vit Nam tng Bng khen, nm 2001 c tng C thi ua xut sc ca Tng Lin on Lao ng Vit Nam, nm 2002 c tng Bng khen ca Th tng Chnh ph. Hot ng ca on thanh nin c Thnh on H Ni tng Bng khen nm 1999, 2000, c Trung ng on Thanh nin Cng sn H-ChMinh tng Bng khen nm 2001, 2002. Nhng bt ph i ln sau nhng nm i mi v pht trin hot ng kinh doanh ca Chi nhnh Ngn hng Cng thng Khu vc Ba nh c ng, Nh nc, Ngnh Ngn hng, a phng ghi nhn v nh gi cao. 2.1.4 Chc nng ca phng khch hng c nhn * Chc nng: Nguyn Hu Th Ngn Hng 44A
33
Chuyn thc tp tt nghip L phng nghip v trc tip giao dch vi khch hng l cc c nhn huy ng vn bng VND & ngoi t; X l cc nghip v lin quan n cho vay; Qun l cc sn phm cho vay ph hp vi ch , th l hin hnh ca Ngn hng Nh nc v hng dn ca Ngn hng Cng thng; Qun l hot ng ca cc Qu tit kim, im giao dch.
* Nhim v: 1/ Khai thc ngun vn bng ng Vit Nam v ngoi t t khch hng l cc c nhn. 2/ T chc huy ng vn ca dn c (Bng VND v ngoi t). 3/ Tip th, h tr khch hng. 4/ Thm nh v tnh ton hn mc tn dng cho 01 khch hng trong phm vi c u quyn. Qun l cc hn mc a ra theo tng khch hng. 5/ Thc hin nghip v cho vay v x l giao dch: + Nhn v x l ngh vay vn, bo lnh. + Thm nh khch hng, d n, phng n vay vn, bo lnh . + a ra cc quyt nh chp thun/t chi ngh vay vn/bo lnh trn c s cc h s v vic thm nh. + Kim tra gim st cc khon vay. Phi hp vi b phn lin quan thc hin thu n, thu li, thu ph. + Theo di qun l cc khon cho vay bt buc. Tm bin php thu hi khon cho vay ny. + Theo di qun l cc khon n c vn . Tin hnh x l ti sn bo m ca cc khon n c vn .
Nguyn Hu Th
34
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip 6/ Nm cp nht phn tch ton din v thng tin khch hng theo quy nh 7/ Qun l cc khon vay cho vay, bo lnh; Qun l ti sn m bo. 8/ Phn tch hot ng kinh t, kh nng ti chnh ca khch hng vay vn, xin bo lnh phc v cng tc cho vay, bo lnh c hiu qu. 9/ iu hnh v qun l lao ng, ti sn, tin vn huy ng ti cc Qu tit kim, im giao dch. 10/ Kim tra gim st cc hot ng ca Qu tit kim, im giao dch. 11/ Thc hin nghip v v Bo him nhn th v cc loi bo him khc theo hng dn ca NHCT VN. 12/ Phn nh kp thi nhng vn vng mc trong nghip v v nhng vn mi ny sinh, xut bin php gii quyt trnh Gim c chi nhnh xem xt, gii quyt. 13/ Lm bo co theo chc nng nhim v ca phng. Lu tr h s s liu theo quy nh. 14/ T chc hc tp nng cao trnh nghip v cho cn b ca phng. 15/ Lm cng tc khc khi c Gim c giao.
Nguyn Hu Th
35
Ngn Hng 44A
2.2 Thc trng hot ng cho vay khch hng c nhn ti Chi nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh
2.2.1 Yu cu v cc iu kin thc hin cho vay khch hng c nhn 2.2.1.1 Mc ch cho vay. Cho vay tiu dng: Cho vay thanh ton cc chi ph hp php phc v cho cc mc ch tiu dng c nhn, bao gm: cho vay mua nh, chuyn nhng quyn s dng t , sa cha nh; cho vay du hc; cho vay mua xe gn my, t, ni tht t tin, Cho vay sn xut kinh doanh: Cho vay b sung, u t vn cho hot ng sn xut kinh doanh. 2.2.1.2 i tng nhn vn vay Cc NHCV xc nh i tng cho vay theo quy nh hin hnh ca Ngn hng Nh nc Vit Nam trn c s hng ti chn lc khch hng t cc tiu chun nng cao cht lng tn dng ca chi nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh v tp trung vo nhm cc khch hng chin lc, ngnh hng chin lc. 2.2.1.3 Nguyn tc vay vn Vn vay phi c s dng ng theo mc ch m khch hng dng k vi ngn hng. m bo nguyn tc ny cc NHTM phi thng xuyn gim st v kim tra vic s dng vn ca cc c nhn. ng thi cng nh mi khon vay khc, cc khon vay ca cc khch hng c nhn cn m bo tr ng tr cho ngn hng theo cc tho thun k kt trong hp ng.
Nguyn Hu Th
36
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip 2.2.1.4 iu kin vay vn Chi nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh p dng cc iu kin cho vay theo quy nh hin hnh ca NHCTVN nhng qun trit quan im nng cao cht lng tn dng thng qua vic chn lc khch hng thuc i tng v ngnh hng chin lc tp trung vn cho vay ph hp vi chnh sch khch hng ca NHCTVN. 2.2.1.5 Phng thc cho vay Ngn hng cho vay p dng mt trong hai phng thc cho vay tu thuc vo tho thun gia khch hng v ngn hng. C th: + Phng thc cho vay tng ln: l phng thc m khch hng v ngn hng tho thun cho tng khon vay, sau mi hp ng xin vay th khch hng s nhn c ton b s tin xin vay khi ngn hng thc hin gii ngn cho khch hng. + Phng thc cho vay nhiu ln: l phng thc cho vay m s khc bit th hin trong khu gii ngn ca ngn hng cho vay, thay v khch hng ly khon tin vay t ngn hng mt ln th khch hng c th n ly lm nhiu ln ph hp vi nhu cu ca khch hng v theo s tho thun gia hai bn. 2.2.1.6 Li sut v cch p dng li sut Li sut cho vay c xem l mt yu t gn nh quan trng nht trong hot ng cho vay ni chung ca cc NHTM, v y c th coi l gi c ca khon tn dng, n l chi ph i vi khch hng nhng n li l khon doanh thu m ngn hng nhn c. V vy hng ti mt s tho thun thng nht trong cho vay gia ngn hng vi khch hng th vic thng nht li sut p dng l mt cng on hng u.
Nguyn Hu Th
37
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip Quy trnh xc nh li sut cho vay ti CHNHCTB bt u sau khi cng tc thm nh khch hng v d n/ phng n vay vn hon tt theo cc bc sau: CBTD tng hp s liu tnh ton li sut cho vay. Cc s liu c th bao gm: chi ph vn ch s hu, chi ph huy ng vn; chi ph thanh khon; chi ph hot ng v chi ph d phng ri ro tn dng v t l li nhun k vng. Da trn s liu tng hp c, CBTD tnh ton li sut cho vay nh sau: Li sut cho vay = Chi ph vn + Chi ph ri ro tn dng + T l li nhun k vng Chi ph vn = Chi ph VCSH(nu Tr s chnh c phn b)(nhn vi)t l an ton vn + chi ph huy ng vn (nhn vi) (1 - t l an ton vn) + Chi ph thanh khon + Chi ph hot ng. CBTD i chiu mc li sut tnh c vi mc li sut sn cho vay v li sut th trng tng ng ti cng thi im. CBTD xut mc li sut cho vay trong ni dung t trnh thm nh cho vay trnh cc cp c thm quyn ph duyt. Li sut u i Ti tng thi k ph hp vi chnh sch tip th v chnh sch khch hng ca NHCT Vit Nam, CNNHCTB c th p dng li sut u i cho khch hng trn nguyn tc: Khch hng p ng y cc iu kin vay vn quy nh trong quy ch cho vay ca NHCTVN.
Nguyn Hu Th
38
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip u i li sut ch c xem xt p dng i vi tng phng n vay / tng khon vay nht nh, khng p dng ph bin i vi tt c cc phng n / khon vay ca mt ngn hng. Cn b tn dng tuyt i khng c h thp tiu chun v iu kin tn dng p dng li sut u i. Mc u i phi nm trong phm vi li sut u i do NHCTVN quy nh. Li sut cho vay trong hn. Tu theo tho thun vi khch hng, CNNHCTB c th p dng cc li sut sau khi cho vay: Li sut th ni: L loi li sut c CNNHCHB iu chnh li theo nh k (1 thng, 3 thng, 6 thng hoc 1 nm) hoc t xut theo chnh sch li sut cho vay ca NHCTVN tng thi k. Li sut c nh: Li sut c nh khng thay i trong sut thi hn ca khon vay. Li sut pht. Li sut pht p dng i vi n qu hn v nguyn tc phi cao hn li sut cho vay trong hn song ti a khng qu 150% so vi li sut cho vay trong hn. 2.2.2 Quy trnh cho vay i vi khch hng c nhn. . .2.2.2.1 Tip nhn v hng dn khch hng lp h s vay vn Hng dn khch hng lp h s - i vi khch hng quan h tn dng ln u: CBTD hng dn khch hng cung cp nhng thng tin v khch hng; cc quy nh ca NHCT m Nguyn Hu Th Ngn Hng 44A
39
Chuyn thc tp tt nghip khch hng phi p ng v iu kin vay vn v t vn vic thit lp h s cn thit c ngn hng cho vay. - i vi khch hng c quan h tn dng: CBTD hng dn khch hng hon thin h sn xin vay. i chiu v tip nhn h s xin vay. CBTD lm u mi tip nhn h s; kim tra tnh y ca nhng giy t c lin quan. - Cc loi giy t theo quy nh phi ly bn chnh th phi ly bn chnh. - Cc loi giy t theo quy nh l bn sao cng chng th phi ly bn sao cng chng. - Cc loi giy t theo quy nh ch cn bn sao th phi i chiu vi bn gc v CBTD phi xc nhn l i chiu. Sau khi kim tra, nu h s ca khch hng y , CBTD bo co trng phng tn dng hoc ngi c u quyn v tip tc cc bc trong quy trnh. Nu h s ca khch hng cha y , CBTD yu cu khch hng hon thin tip h s. 2.2.2.2 Thm nh cc iu kin vay vn. Kim tra h s v mc ch vay vn CBTD kim tra tnh y , xc thc, hp php v hp l ca h s vay vn qua c quan pht hnh ra chng v / hoc cc knh thng tin. - Kim tra h s khch hng. - Kim tra h s vay vn v h s bo m tin vay. - Kim tra mc ch vay vn.
Nguyn Hu Th
40
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip iu tra, thu thp, tng hp thng tin v khch hng v phng n vay vn. - V khch hng vay vn: CBTD phi i thc t ti gia nh v ni sn xut kinh doanh ca khch hng tm hiu thm cc thng tin. - V phng n sn xut kinh doanh v d n u t: CBTD phi tm hiu v gi c, tnh hnh cung cu trn th trng i vi u vo u ra ca sn phm; tm hiu qua cc nh cung cp hng ho, thit b, nguyn vt liu; tm hiu t cc phng tin i chng, tm hiu qua cc bo co, hi tho chuyn ; phng n sn xut kinh doanh cng loi. Kim tra xc minh thng tin. CBTD cn phi s dng nhiu ngun thng tin khc nhau c c cc thng tin chnh xc nht v phn no hiu c tnh cch khch hng thng qua nhng thng tin m h cung cp. Phn tch ngnh hng CBTD tin hnh tm hiu v phn tch v ngnh hng m phng n sn xut kinh doanh m c nhn cung cp theo hng dn ca NHCTVN. Phn tch thm nh khch hng vay vn - Tm hiu v phn tch v t cch v nng lc php lut, nng lc hnh vi dn s, nng lc iu hnh qun l sn xut kinh doanh, m hnh t chc - Phn tch hot ng v nh gi tnh hnh hot ng v kh nng ti chnh. - Phn tch v nh gi tnh hnh c nhn quan h vi cc t chc tn dng. D kin li ch ca ngn hng nu khon vay c ph duyt.
Nguyn Hu Th
41
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip CBTD tin hnh tnh ton li v / hoc ph c th thu c nu nh khon vay c ph duyt. C s tnh ton li da trn n xin vay ca khch hng. Trong cc tnh hung c th CBTD phi tnh ton ti li ch tng th m ngn hng c c khi quan h tn dng vi khch hng. 2.2.2.3 Xc nh phng thc cho vay Vic la chn phng thc cho vay phi ph hp vi c im sn xut kinh doanh, lun chuyn vn ca khch hng v yu cu kim tra, kim sot s dng vn ca NHCV. CBTD xc nh phng thc cho vay theo quy ch hin hnh ca NHCT VN. . .2.2.2.4 Xem xt kh nng ngun vn, iu kin thanh ton v li sut cho vay ca chi nhnh. - Xem xt kh nng ngun vn CBTD cng TPTD ( hoc ngi c u quyn ) phi hp vi Phng/ b phn ph trch ngun vn : + Cn i ngun vn ( ni t, ngoi t ) i vi nhng khon vay ln. + D tnh kh nng chuyn i ngoi t i vi nhng khon vay thanh ton nc ngoi. - Xc nh li sut cho vay CBTD tng hp s liu tnh ton v xc nh mc li sut c th p dng cho khon vay theo ni dung hng dn ti mc 6.2, Chng V Xc nh li sut cho vay. - Xem xt iu kin thanh ton
Nguyn Hu Th
42
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip CBTD cng TPTD ( hoc ngi c u quyn) phi hp vi Phng Thanh ton xut nhp khu xc nh ni dung iu kin thanh ton v hnh thc thanh ton i vi nhng khon vay thanh ton vi nc ngoi. 2.2.2.5 Lp t trnh thm nh cho vay. Trn c s kt qu thm nh theo cc ni dung trn, CBTD phi lp t trnh thm nh ( TTT). TTT phi nu c th nhng kt qu ca qu trnh thm nh, nh gi phng n u t xin vay vn ca khch hng cung nh cc kin xut i vi cc ngh ca khch hng. Tu theo tng PASXKD c th, CBTD chn la linh hot nhng ni dung chnh, cn thit, c lin quan trc tip ti hiu qu ti chnh v kh nng tr n ca PASXKD da vo TTT. i vi nhng h s cho vay NHCV trnh ln Tr s chnh: T trnh thm nh ti NHCV phi m bo chi tit, y tt c ni dung c lin quan, lm c s cc cp lnh o NHCV v Tr s chnh xem xt. Kt cu ca mt TTT c thc hin theo Ph lc 6H
2.2.2.6 Ti thm nh khon vay. - NHCT VN quy nh gi tr tin vay bt buc phi c ti thm nh theo tng thi k. Tuy nhin, i vi nhng khon xin vay di mc quy nh ny ca Tng Gim c nhng c tnh cht phc tp, Gim c NHCV ( hoc ngi c u quyn) c th quyt nh tin hnh ti thm nh khon xin vay.
Nguyn Hu Th
43
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip - t nht 02 cn b tham gia t ti thm nh trong c t nht mt trng hoc ph phng tn dng l thnh vin. Gim c NHCV chu trch nhim ch nh thnh phn ca t ti thm nh i vi tng khon vay. - T ti thm nh c trch nhim thm nh li ton b h s vay vn, t trnh thm nh ca CBTD v ghi r kin ca mnh trn t trnh v vic cho vay/ khng cho vay trnh Gim c NHCV hoc ngi c u quyn xem xt quyt nh v chu trch nhim v ni dung cc cng vic nu trn. - Mi s khc bit gia kt qu thm nh v ti thm nh c th dn n cc kt lun khc nhau v khch hng v khon vay u phi trnh ln Gim c NHCV. - Thi gian ti thm nh khng nm trong thi gian quy nh cho thm nh ggc v khng qu 03 ngy i vi mn vay ngn hn v khng qu 05 ngy i vi mn vay trung v di hn. 2.2.2.7 Trnh duyt khon vay. Vic trnh duyt khon vay c thc hin theo c trng hp sau ph hp vi quy nh ti quy ch HTD v cc quy nh khc ca NHCT VN. Trng hp khng phi qua HTD c s - CBTD: + Trnh T thm nh/ ti thm nh cng ton b h s khon vay cho TPTD ( hoc ngi c u quyn) ghi r : (i) kin ca mnh v vic khch hnh, phng n/ d n vay vn c p ng cc tiu chun, iu kin c NHCV cho vay theo quy nh ca php lut v NHCT VN hay khng. (ii) xut cho vay hay khng cho vay.
Nguyn Hu Th
44
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip + Chu trch nhim v tnh y v hp php ca ton b h s khch hng, tnh trung thc v chnh xc ca t trnh thm nh. - TPTD (hoc ngi c u quyn): + Kim tra thm nh li ton b h s v cc tiu chun, iu kin cho vay, ti sn th chp theo quy nh hin hnh; ghi r trn T trnh thm nh: (i) kin ca mnh v vic khch hng, phng n/ d n vay vn c p ng cc tiu chun, iu kin c NHCV cho vay theo quy nh ca php lut v NHCT VN hay khng v (ii) xut cho vay hay khng cho vay. + Trnh Gim c NHCV ph duyt. + Chu trch nhim trc Gim c NHCV v tnh y v hp php ca ton b h s khch hng, tnh trung thc v chnh xc ca T trnh thm nh do CBTD trnh; - Gim c NHCV ( hoc ngi c u quyn): + Ra quyt nh ph duyt khon vay trn c s kim tra ton b h s v T trnh thm nh do TPTD trnh ( c th yu cu phng Tn dng khch hng b sung h s, ti liu trong trng hp cn b sung iu kin vay vn hoc thm nh li, b sung , chnh sa ni dung t trnh nu cn); + Gim c CNNHCTB ch c k ph duyt khon vay thuc quyn phn quyt v khi khch hng, phng n/ d n vay vn p ng y cc tiu chun v iu kin theo quy nh ca php lut v ca NHCTVN. Ni dung ph duyt khon vay cn ghi r phng thc cho vay, s tin ca mt mn vay hoc hn mc tn dng.
Nguyn Hu Th
45
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip + Nu t chi khon vay th phi ghi r quyt nh v l do t chi ca mnh vo t trnh thm nh, sau gi phng tn dng son tho vn bn tr li khch hng. Trng hp phi qua HTD c s - TPTD: i vi trng hp ny trng phng tn dng hoc ngi c u quyn cn phi: + Thay v trnh gim c CNNHCTB ph duyt, trng phng tn dng xut ch tch hi ng tn dng c s hp hi ng tn dng c s. + Ch o CBTD chun b h s trnh hi ng tn dng c s bao gm: T trnh thm nh, ti thm nh, ti thm nh v ton b h s khch hng vay vn. + Thc hin trch nhim ca mt bo co vin thm nh ti cuc hp hi ng tn dng c s nh quy nh chi tit ti quy ch hi ng tn dng. -Ch tch HTD: + triu tp hp HTD v t chc iu hnh cuc hp HTD c s theo ng quy ch HTD c s. + Thc hin trch nhim ca mnh ti HTD c s nh quy nh chi tit ti quy ch HTD c s. + K quyt nh ca HTD c s (ph duyt hoc khng ph duyt hoc xut trnh tr s chnh NHCTVN xem xt gii quyt trong trng hp khon vay vt quyn phnquyt ca HTD) - Cc thnh vin HTD khc: Thc hin trch nhim ca mnh ti cuc hp HTD c s nh quy nh chi tit ti quy ch HTD c s.
Nguyn Hu Th
46
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip 2.2.2.8 K kt hp ng tn dng/ s vay vn, hp ng bo m tin vay, giao nhn giy t v ti sn m bo. - Gim c chi nhnh NHCTB hoc ngi c u quyn s l ngi quyt nh v vic hp ng tn dng v hp ng bo m tin vay c phi a ra cng chng hay khng. - Khon vay c ph duyt, CNNHCTB v khch hng vay s lp hp ng tn dng/ s vay vn v hp ng bo m tin vay nu c. Son tho ni dung hp ng/ s vay vn. - khi khon vay c gim c CNNHCTB hoc ngi c u quyn ph duyt ng cho vay v hnh thc bo m tin vay c xc nh, trn c s ni dung, iu kin c ph duyt v mu hp ng, CBTD son tho hp ng tn dng/ s vay vn v hp ng bo m tin vay cho ph hp trnh TPTD kim sot. - Trong trng hp cn thit, CBTD phi tham kho kin ca phng/ t php ch ca CNNHCTB hoc thu lut s bn ngoi. K kt hp ng tn dng/ s vay vn, hp ng bo m tin vay. - TPTD kim tra li cc iu khon hp ng tn dng/ s vay vn, hp ng bo m tin vay theo ng ni dung iu kin ni dung c ph duyt v m bo chc chn rng cc hp ng ny tun cc quy nh hin hnh ca php lut v ca NHCTVN, k vo tt c cc trang ca hp ng ny trnh gim c ph duyt. - Gim c CNNHCTB hoc ngi c u quyn ch c k hp ng tn dng, hp ng bo m tin vay v khi chc chn rng cc iu khon trong cc hp ng tn dng ny tun th cc quy nh ca php lut v NHCTVN.
Nguyn Hu Th
47
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip Lm th tc giao, nhn giy t v ti sn m bo tin vay - Vic giao nhn giy t v TSB t khch hng c thc hin theo hng dn v bo m tin vay ca NHCTVN. - i vi vic nhp kho giy t v ti sn m bo: CBTD chu trch nhim kim tra ton b giy t v TSB, phi hp vi cc cn b lin quan thc hin ng quy nh v qun l TSB ca NHCTVN. Cng chng v ng k giao dch bo m. Thc hin theo ng quy nh ca NHNN v quy nh ca NHCTVN. 2.2.2.9 Gii ngn CBTD phi kim tra, gim st cht ch cc iu kin gii ngn; mc ch, i tng, cn c gii ngn; s tin hoc hn mc c gii ngn, tin gii ngn c tho thun trong hp ng tn dng v phi ph hp vi tnh hnh s dng vn ca phng n/ d n u t vay vn; c lu n cc bin ng bt thng, xu i ca hot ng SXKD, tnh hnh ti chnh, ca khch hng. 2.2.2.10 Kim tra, gim st khon vay. Kim tra v gim st khon vay l qu trnh thc hin cc bc cng vic sau khi cho vay nhm m bo ngi vay s dng ng mc ch, c hiu qu s tin vay, n c hon tr n gc, li vay ng hn, ng thi thc hin cc bin php thch hp nu ngi vay khng thc hin y , ng hn cc cam kt. 2.2.2.11 Thu n li v gc v x l nhng pht sinh. CBTD thc hin theo ng hng dn ca NHCTVN.
Nguyn Hu Th
48
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip 2.2.2.12 Thanh l hp ng tn dng v hp ng bo m tin vay. - Tt ton khon vay. Khi khch hng tr ht n, CBTD phi hp vi b phn k ton, i chiu, kim tra v s tin tr n gc, li, ph tt ton khon vay. - Thanh l hp ng tn dng/ s vay vn/ hp ng bo m tin vay. Thi hn hiu lc ca hp ng tn dng/ s vay vn/ theo tho thun ca hp ng tn dng/ s vay vn/ hp ng bo m tin vay k kt: khi bn vay tr xong n gc, li v ph (nu c) th hp ng tn dng ng nhin ht hiu lc v cc bn khng cn lp bin bn thanh l hp ng. Trng hp bn vay yu cu, CBTD son tho bin bn thanh l hp ng trnh TPTD kim sot v TPTD trnh lnh o k bin bn thanh l. 2.2.2.13 Gii chp ti sn bo m. - Xut kho giy t v ti sn m bo: CBTD chu trch nhim kim tra ton b giy t v TSB, phi hp vi cc cn b lin quan thc hin theo ng quy nh v qun l TSB ca NHCTVN - Xa ng k giao dch bo m: sau khi khch hng hon tt ngha v tr n gc v li cho ngn hng, CBTD son tho cng vn ngh xo giao dch bo m, h s khon vay v bin bn bn giao ti sn trnh TPTD v gim c CNNHCTB k duyt. 2.2.2.14 Lu gi h s tn dng v h s bo m tin vay. - CBTD lu ton b h s tn dng, cc bin bn kim tra s dng vn vay v cc ti liu lin quan n khon vay (nu c). - K ton cho vay lu hp ng tn dng, giy nhn n, giy t lin quan n x l n, iu chnh k hn tr n, gia hn n (bn chnh). Nguyn Hu Th 49 Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip - H s bo m tin vay (hp ng v bn gc giy t s hu TSB) c lu gi ti kho theo quy nh lu tr chng t c gi. - Thi hn v t chc lu gi h s tn dng/ h s m bo tin vay c thc hin theo quy nh ca NHNN v hng dn ca Tng gim c NHCTVN v lu gi h s. 2.2.3 nh gi hot ng cho vay khch hng c nhn ti Chi nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh 2.2.4.1 Cc kt qu t c, so snh kt qu hot ng qua cc nm 2003,2004,2005
Bng so snh kt qu hot ng kinh doanh.

n v: T ng Nm Ch tiu Li nhun hch ton c nm (cha trch d phng ri ro) Trong thu t dch v 6,509 9,4 13,046 2003 2004 2005
60,831
78,157
90,681
(Chim 10,7%) (Chim 12%) (Chim 14,4%) Ngun: Bo co tng kt hot ng ca CNNHCTB Thng qua bng tng kt trn chng ta c th thy c s pht trin
ca Chi nhnh qua tng nm hot ng, v iu ng ch l thu t dch v cng ngy mt gia tng c v t trng ln s lng. y l iu ng mng Nguyn Hu Th 50 Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip i vi bt k mt NHTM no trong qu trnh hot ng. Tuy mc li nhun m chi nhnh t c u cao hn so vi mc ch tiu m NH Cng thng giao, nhng bc sang nm 2006 vi mc tiu t c mc li nhun 140 t ng th y thc s l mt th thch ln.
Bng tng kt hot ng cho vay ca ton h thng ngn hng hot ng trn a bn H Ni trong nm 2005.
Ngun: Tng kt hot ng ca h thng NHTM trn a bn H Ni - Tp ch Ti chnh,tin t DN Nh nc 42,9% T chc tn dng 40% DN c vn u t nc ngoi 9,9% Kinh t tp th 0,4%
C th 6,8%
Nguyn Hu Th
51
Ngn Hng 44A
T trng d n cho vay khch hnh c nhn ti chi nhnh NHCTB:

n v: T ng Nm 2003 D n cho vay Tng d n D n cho vay KH c nhn 1703 31,3 (Chim 1,84%) 2004 1894 31,4 (Chim 1,66%) 2005 2816 26,4 (Chim 0,94%)
C cu d n cho vay theo thi hn cc khon vay ca khch hng c nhn thng k trong 3 nm: 2003, 2004, 2005:
Ch tiu Thi hn Ngn hn Trung hn Di hn Tng D n (T ng) 58,183 22,542 8,375 89,1 T trng (%) 65,3% 25,3% 9,4% 100%
Qua 3 bng thng k trn chng ta c th thy c tnh hnh cho vay i vi nhm khch hng c nhn ti chi nhnh cn mc rt hn ch c v mt t trng ln mt s lng. T trng d n cho vay i vi nhm khch hng ny ti chi nhnh so vi tnh hnh chung ca ton b h thng cc NHTM hot ng trn a bn H Ni l rt thp, v mt im cn ng lu Nguyn Hu Th Ngn Hng 44A
52
Chuyn thc tp tt nghip l t trng ny c xu hng gim qua tng nm. y l iu cn c xem xt nhm ci thin tnh hnh ca hot ng cho vay i vi nhm khch hng ny. 2.2.4.2 Cc sn phm cho vay chnh i vi khch hng c nhn ti Chi nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh Cho vay vn m rng sn xut kinh doanh l hnh thc cho vay i vi cc c nhn nhm mc ch c thm vn, t mua sm thm nguyn nhin vt liu phc v cho hot dng sn xut kinh doanh ca h. y l hnh thc vay ph bin m cc khch hng thng n xin vay ti chi nhnh. Qua nghin cu quan st ti thy cc c nhn vay theo hnh thc ny thng l cc c nhn kinh doanh nh: vi vc may mc, xng g, trang tri nui g ca cc h gia nh, cc lng ngh truyn thng Ngy nay cc c nhn, h gia nh tham gia kinh doanh ngy mt tng v s lng v cht lng. Lc lng ny tham gia vo nn kinh t mt cch tch cc v c tnh nhy bn rt cao. Tuy nhin do tnh cht nh l, t pht nen vic cc c nhn ny tip cn vi cc dch v ca ngn hng cn nhiu hn ch v c hai pha: V pha ngn hng: Vn coi y l i tng kinh doanh nhiu ri ro v cha c tnh n nh. Do i n quyt nh cp mt khon vay cho nhm i tng ny cn mt mt quy trnh thm nh cng nh xem xt k lng, cc c nhn phi t c c tiu chun m ngn hng quy nh th mi c th c cc ngn hng xem xt cho vay. V pha cc c nhn: Do c kh khn trong trong vic tip cn vi ngun vn ca ngn hng nn cc c nhn, h gia nh khi cn vn m rng sn xut khng mn ma lm vi vic tip cn cc ngun v t ngn hng. M khi h c nhu cu v vn th h thng tm n cc ngun t nhng mi quen Nguyn Hu Th Ngn Hng 44A
53
Chuyn thc tp tt nghip bit, nhng bn hngdo s n gin v th tc, nhanh chng v d dng thc hin. Tuy nhin t y cng pht sinh nhiu tiu cc cng nh mt tri ca hnh thc vay mn ny, vic kim sot qun l hot ng ny gy rt nhiu kh khn cho cc cp quan l. V vy hot ng t pht ny khng c nh nc khuyn khch v y cc ngn hng cn pht huy hn na vai tr ca mnh trong cho vay i vi cc khch hng c nhn khi h c nhu cu vn m rng sn xut kinh doanh. Cho vay mua sm v sa cha nh ti chi nhnh cng thng c cc c nhn s dng vo mc ch ci to li ngi nh h ang sinh sng hoc xy dng ngi nh mi trn mnh t c sn hoc mua mt cn nh mi u c ngn hng xem xt cho vay. Mt cn nh p l mc tiu v cng l m c ca tt c mi ngi, tuy nhin thc t i vi nhiu c nhn h gia nh th vic c ngay tin thc hin k hoch qu l mt vic rt kh khn, thm ch khng th thc hin c. V vy vi s tr gip ca ngn hng th k hoch ca h c thc hin, t kinh t ca h ngy cng pht trin trn c s mt c s vng chc l mt ngi nh p , thun tin v thoi mi. Cho vay mua t l hnh thc cho vay kh mi m ti chi nhnh. Chi nhnh cho khch hng vay mt phn gi tr (ti a 80%) ca chic t. Chic t ng thi cng c th c coi l vt m b o cho khon vay ca khch hng. Hnh thc cho vay ny thn tin cho ngi tiu dng c truc c chic t phc v cho nhu cu hin ti ca h khi kh nng c tin ngay tr cho mt chic t nm ngoi kh nng ti chnh ca h. ng thi vi hnh thc cho vay ny cc hng sn xut t rt ng h hnh thc mua ny, v vy vic mua t tr nn n gin v thun tin hn cho khch hng
Nguyn Hu Th
54
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip Cho vay i vi cn b cng nhn vin nhm mc ch tiu dng, i tng cn b cng nhn vin l nhm i tng c thu nhp n nh v thin ch tr n cho ngn hng rt cao. Ngn hng cho nhm i tng ny vay vn nhm p ng cho cc nhu cu mua sm tiu dng cho c nhn h v gia nh. c c khon vay ny cc c nhn phi chng minh c ngun thu nhp n nh t lng ca mnh, t ngn hng xem xt nhu cu v cp khon vay cho khch hng. Nhn chung th tc vay trong trng hp ny l rt n gin, v theo quy nh ti chi nhnh th i vi hnh thc ny mi cn b cng nhn vin c vay khng qu 30 triu ng. 2.2.4.3 Cc hn ch Bn cnh nhng thnh tu m hot ng cho vay khch hng c nhn t c, th vn cn mt s hn ch cn khc phc. C th: D n v li nhun t hot ng cho vay khch hng c nhn cha cao Qua xem xt kt qu hot ng nh trn, ta thy i tng khch hng c nhn cha c khai thc nhiu ti chi nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh, y l nhm khch hng c tim nng rt ln m chi nhnh cha khai thc c nhiu. T trng d n cho vay khch hng c nhn trong tng d n cho vay ca chi nhnh cn thp. Cha pht huy c th mnh ca chi nhnh cng nh tim nng ca khu vc dn c trn a bn m chi nhnh hot ng. Li nhun thu c t hot ng cho vay nhm khch hng ny cn thp cha xng vi tim nng c th thc hin c ca chi nhnh. Cc sn phm ca ngn hng cha c nhng c trng ni bt to th mnh cnh tranh so vi cc ngn hng khc So snh cc sn phm cho vay ti chi nhnh vi cc sn phm cho vay hin c chng ta c th thy cc sn phm ca chi nhnh ch l cc sn phm Nguyn Hu Th Ngn Hng 44A
55
Chuyn thc tp tt nghip truyn thng. Hin nay mt s cc NHTM c phn a ra mt s sn phm tuy khng mi v ni dung nhng mi m v hnh thc, nh sn phm cho vay mua nh Gia nh tr hay sn phm cho vay mua t t xn ca TechcombankCng vi cc hot ng qung co gii thiu th cc sn phm ny cng c khch hng bit ti v s dng. Yu cu qu kht khe v ti sn m bo Ti sn m bo trong cho vay ni chung v trong cho vay khch hng c nhn ni ring c xem l vic ngn hng qun l quyn s hu, nh ot, hay chuyn nhng mt ti sn no ca khch hng. c cc ngn hng cp vn vay th cc ngn hng cn c mt m bo bng ti sn hay mi hnh thc m bo g ngn hng lm tin tng giao vn ca mnh cho khch hng vay. Trn thc t c ngn hng ln khch hng u khng mun gii quyt cc khon n bng vic x l ti sn m bo. V qua hoi ng cho vay ti chi nhnh cho thy trong nm 2005 va qua chi nhnh cha phi x l mt kkhon vay no bng ti sn m bo. V vy thit ngh ti sn m bo ch nn xem n l bin php mang tnh nguyn tc trong cho vay i vi khch hng c nhn. Ti chi nhnh nn xem xt to iu kin cho cc khch hng c nhu cu vay vn chnh ng c vay vn bng cch li lng trong cc yu cu v ti sn m bo trong cho vay i vi nhm khch hng nay. Cha thu ht c s lng ng o khch hng Tuy chi nhnh t chc Phng khch hng c nhn ring bit nhng s lng khch hng c nhn n vi ngn hng xin vay vn cha ln (mi ch t khong 400 khch hng), y l mt hn ch cn c chi nhnh c bit quan tm. Bi l lng khch hng n s dng dch v ca ngn hng
Nguyn Hu Th
56
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip phn nh c phn no s thnh cng ca ngn hng trong vic cnh tranh ginh th phn ca mnh. 2.2.4.4 Nguyn nhn Hot ng cho vay i vi khch hng c nhn s d cha c c kt qu tt l do mt s nguyn nhn ch yu: Mt l, cht lng hot ng Marketing ti chi nhnh cha cao v cha quan tm ti vic qung co cng nh thu ht khch hng c nhn n vi chi nhnh.Trong khi s cnh tranh din ra ngy mt gay gt th y c th xem l mt trong nhng nguyn nhn c bn. Hai l,quy trnh th tc cho vay i vi khch hng c nhn ti chi nhnh cha thc s thun tin cho khch hng n xin vay vn ti ngn hng. Mc d l khch hng n xin vay nhng cn to cho h s thoi mi thn thin trong giao dch, t c nhng n tng tt v ngn hng v tr thnh khch hng thn thit ca khch hng khi h c nhu cu xin vay cng nh khi h c nhu cu gi tin tit kim. Ba l, s phi kt hp cc hot ng gia cc phng ban cha tt dn n hiu qu hot ng chung ca ton chi nhnh cha cao. C th s phi hp gia Phng khch hng c nhn vi Phng tng hp v tip th trong vic qung b sn phm ca mnh cha c nn cha c nhng hot ng qung co gii thiu sn phm cho vay khch hng c nhn ca chi nhnh ti cc c nhn c nhu cu vay vn. Bn l, c s vt cht h tng c s phc v cho giao dch vi khch hng cha c khang trang, cha thc s to thoi mi cho khch hng trong giao dch. Khch hng n xin vay cha c c ch ngi ngh trong khi ch
Nguyn Hu Th
57
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip i cc cn b l vic, v vy v mt ny chi nhnh cha gy c n tng tt cho khch hng.
Nguyn Hu Th
58
Ngn Hng 44A
Chng 3: Gii php m rng hot ng cho vay khch hng c nhn ti Chi nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh.
3.1 nh hng hot ng v pht trin ca chi nhnh

Bc sang nm 2006 CNNHCTB t ra cho mnh mt s ch tiu k hoch ch yu nh sau: - Tng ngun vn huy ng: 4720 t ng, trong VN 3950 t. - D n cho vay nn kinh t 2800 t ng, trong VN 1977 t. Trong : t trng n xu n 31/12/2006 l 1,07% - X l ti sn m bo v thu hi n c x l: 43,300 t ng. - Thu dch v ngn hng: gp 2 ln thc hin nm 2005. - Li nhun cha trch DPRR: 140 t ng thc hin c cc ch tiu ny, CNNHCTB c nhng nh hng trong hot ng ca mnh thng qua mt s bin php c th, nh: - y mnh cng tc huy ng vn vi nhiu hnh thc phong ph v a dng; tip tc tm kim khai thc cc doanh nghip c ngun tin gi ln gi vn ti chi nhnh. - Nng cao cht lng, bo m an ton vn - Hon thin v pht trin mng li, nghip v kinh doanh theo c cu li t chc ca h thng NHCTVN ti chi nhnh; pht trin thm 3 im giao dch trc thng 6/2006.
Nguyn Hu Th
59
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip - i mi c ch qun tr iu hnh trong cng tc ch o cho ph hp vi chng trnh hin i ho, phn cng, phn cp r rng t Gim c n tng nhn vin. - Pht trin cc dch v ngn hng mang tnh t ph, c bit l cng tc pht hnh th ATM, VISA/MASTER Card v cc dch v khc nhm nng cao t trng thu nhp v dch v. Phn u nm 2006 pht hnh c 8000 th - Thc hin khai thc cc kt qu ca chng trnh hin i ho theo tin hon thnh chng trnh hin i ho INCAS v thc hin tt tiu chun ISO 9001 2000 ca h thng NHCTVN nhm x l nhanh cc giao dch, ng thi m bo tnh bo mt tuyt i ca ton h thng. - Mi cn b, nhn vin phi t nng cao thc trch nhim trong cng vic v thng xuyn hc tp nng cao trnh nghip v. - Nghim tc thc hin cc c ch, quy ch, quy trnh nghip v, nng cao tinh thn trch nhim t kim tra, kim sot v kp thi khc phc theo yu cu ca cc on thanh tra, kim tra nhng sai st, vi phm. - Trin khai xy dng tr s lm vic ti 126 i Cn theo ph duyt ca NHCTVN. Phn u cng trnh sm c khi cng vo u qu II nm 2006.
.....3.2 Gii php m rng cho vay khch hng c nhn Chi nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh
3.2.1 Nng cao cht lng hot ng Marketing Do hot ng trn a bn nh hp li c nhiu t chc tn dng cng hot ng nn s cnh tranh gia cc ngn hngdin ra rt gay gt. Do hot
Nguyn Hu Th
60
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip ng Marketing phi c chi nhnh quan tm v pht trin mnh hn na. Hin nay ti chi nhnh, hot ng ny c giao cho phng Tng hp v tip th ph trch. V vy hiu qu ca hot ng cn thp cha phat huy c th mnh ca chi nhnh. Trong thi gian ti cn c mt phng chuyn trch ring v mng Marketing cho hot ng ca chi nhnh. y l xu hng tt yu ca mt ngn hng trong thi gian ti, v c bit ph hp i vi mt chi nhnh cp mt ca mt ngn hng ln nh chi nhnh NHCTB. 3.2.2 Ci thin quy trnh, th tc cho vay khch hng c nhn L khch hng c nhn th khi n ngn hng xin vay vn l lc h thc s cn n khon tin m h xin vay ngn hng. y tnh thi im ca khon xin vay c th hin kh r rng, v vy p ng c nhu cu ny ca khch hng cng nhanh gn th cng li c n tng tt trong khch hng v y cng l mt im m cc ngn hng thng quan tm ti to th mnh cnh tranh cho vay khch hng c nhn ni ring v khch hng n xin vay vn ni chung. Thi gian nhn c vn vay c khch hng quan tm n nhng khng ch c vy, m khch hng cn quan tm n nhiu yu t khc na, nh: li sut p dng, phng thc hon tr, ti sn m bo, cc iu kin quy tc Nhn chung th tt c cc yu t cng em li cho khch hng s thun tin, nhanh chng bao nhiu th s thng li trong vic thu ht khch hng ca ngn hng cng tr nn gn hn. V vy chi nhnh cn phi hp vi cc chi nhnh khc trong h thng v hi s chnh xy dng mt quy trnh, th tc cho vay khch hng c nhn hp l hn na. C th cn xy dng mt quy trnh, th tc m bo mt s tiu chun sau:
Nguyn Hu Th
61
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip - To cho khch hng s thun tin v thoi mi nht trong vic giao dch vi ngn hng. - Gim bt cc th tc hnh chnh rm r khng cn thit. - H tr v gip khch hng trong sut qu trnh khch hng giao dch vi ngn hng. - Ch trng n vic ti a ho s hi lng ca khch hng trong vn thi gian cn c ti gim ho nhanh chng p ng nhu cu ca khch hng. V c bit chi nhnh cng cn xin php Ngn hng Cng thng Vit Nam nng cao tnh ch ng ca chi nhnh trong hot ng cho vay khch hng c nhn, t chi nhnh c th ch ng sng to trong nhng trng hp c th, em li s tho mn cao nht cho khch hng. 3.2.3 Thc hin lin kt cho vay y l gii php khng mi, tuy nhin hin nay theo nh chng ti quan st th hot ng ny cha c trin khai trong hot ng cho vay i vi khch hng c nhn ti chi nhnh NHCTB. S lin kt gia ngn hng vi cc hng sn xut to iu kin cho cc cc nhn mua v s dng sn phm ca cc hng, em li li ch cho c ba i tng tham gia l: Ngn hng, Nh sn xut, Cc c nhn. V xem xt tm v m th s lin kt ny mang n s pht trin cho c nn kinh t. V d nh cc Nh sn xut t lin kt vi cc Ngn hng thc hin bn xe t cho cc khch hng ang c nhu cu s dng xe t, nhng hin ti kh nng chi tr ca h cha cho vic thanh ton ngay gi tr ca chic t . Khi Ngn hng c th ng ra tho thun vi Nh sn xut t v khch hng, cho vay khon tin cn thiu ca khch hng khi khch hng Nguyn Hu Th 62 Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip mua xe t. Vi s trung gian ny ca Ngn hng th khch hng cng nh Nh sn xut u t c mc tiu ca mnh, vi s thun li v an ton rt cao. V vy trong thi gian ti chi nhnh cn gp rt trin khai hot ng lin kt ny trong hot ng cho vay i vi khch hng c nhn, gp phn y nhanh d n cng nh t trng cho vay i vi khch hng c nhn. Hnh thc cho vay ny c xem nh mt cu ni gia nh sn xut vi ngi tiu dng, thc y sn xut cng nh tiu dng ton x hi. V vai tr ca ngn hng cng s ngy cng c pht huy trong iu kin x hi nh vy. 3.2.4 Nng cao cht lng c s vt cht, h tng c s phc v giao dch vi khch hng Ngn hng l ni cung cp cc dch v ti chnh, v vy c s vt cht v h tng c s phc v cho vic cung cp dch v l mt iu kin hng u i vi bt k mt NHTM no. Chi nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh cng c c mt iu kin nh vy phc v cho vic giao dch vi khch hng, tuy nhin iu kin ny cha thc s tht tt cho vic cung cp cc dch v ca mnh ti cc khch hng. Do hin ti c s ca chi nhnh ang thi cng nn hin ti chi nhnh phi thu c s bn cnh, v vy hot ng ca chi nhnh cha thc s bit lp vi cc hot ng ca cc n v khc. i khi gy s kh khn, khng thun tin cho vic khch hng n giao dch vi ngn hng. c bit l trong vic to dng hnh nh ring ca ngn hng. Do k hoch xy dng tr s ca chi nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh ti s126 - Ph i Cn cn gp rt trin khai v y nhanh
Nguyn Hu Th
63
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip tin thc hin, chi nhnh sm c c mt iu kin tt nht cung cp cc dch v phc v khch hng. 3.2.5 Nng cao trnh cn b tn dng Gii php mang tnh truyn thng ny lun c t ra, nht l trong iu kin cnh tranh v hi nhp mnh nh hin nay. Bi l, cn b tn dng l nhng ngi trc tip lm vic vi khch hng, trc tip thm nh h s vay vn, l ngi nh hng ln n vic khch hng c c vay vn hay khng. V th c th ni m rng cho vay vai tr ca i ng cn b ngn hng mang tnh cht quyt nh. Cn b tn dng phi c trnh chuyn su v nghip v tn dng, nm r bn cht ca tng phng thc cho vay, li sut v cc nhn t nh hng n vic ra quyt nh cho vay, t c c nhng quyt nh v hnh thc cho vay v li sut khon vay ph hp vi tng i tng khch hng. t c mc tiu ny chi nhnh cn y mnh phong tro thi ua, rn luyn v nng cao trnh ca cn b tn dng ni ring v cn b ton chi nhnh ni chung. Thng qua vic thng xuyn t chc cc cuc thi nhm khuyn khch cc cn b thc hin tt cng vic ca h, c bit ch n cng tc khen thng cng nh cc chnh sch i ng tho ng cho nhng thnh tch lao ng ca ton th cn b cng nhn vin. ng thi to mi iu kin thun li cho cc cn b cng nhn vin trau di kin thc chuyn mn, hc tp nng cao trnh v c nhng sng kin trong lao ng. Xy dng chi nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh thnh mt chi nhnh mnh khng ch trong h thng Ngn hng Cng thng m cn l mt chi nhnh mnh so vi cc chi nhnh ca cc NHTM khc.
Nguyn Hu Th
64
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip 3.2.6 Xy dng mi quan h tt p v lu di gia Ngn hng vi khch hng, xo b s e ngi ca khch hng khi n xin vay vn. Khch hng c nhn n xin vay vn ca ngn hng thng c thi e ngi thiu t tin v tm l ca h l tm l ca ngi i vay. V vy ngay t ln u tin khch hng n ngn hng xin vay vn th ngn hng m c th l cc cn b tn dng cn ch ng xy dng mi quan h gn gi ci m i vi khch hng, to tm l yn tm cho khch hng. Mi quan h ny cn c duy tr trong sut qu trnh giao dch gia ngn hng vi khch hng v cn c tip tc c khi khch hng kt thc giao dch, bi l khch hng lun lun l khch hng tim nng ca ngn hng khi nhu cu ca khch hng hnh thnh. Gii php ny mang tnh cht bao trm ln mi hot ng ca ngn hng. V ngn hng l t chc cung ng cc dch v cho nn kinh t, m trong qu trnh cung ng ny th cht lng dch v c khch hng xem xt nh gi ch yu qua cm tnh ca khch hng. Do to c tm l thn thin thoi mi cho khch hng l mc tiu hng u cc ngn hng phi hng ti.
3.3 Kin ngh 3.3.1 Kin ngh vi Chnh ph.

Tim nng cc NH y mnh vic cho vay c nhn l rt ln. Tuy nhin, a cc sn phm dch v, tin ch ca NH n c vi mi ngi, ch s n lc ca bn thn cc TCTD l khng , m cn c s ch o, h
Nguyn Hu Th
65
Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip tr t Chnh ph, cc b, ngnh v UBND cc cp, c th i vi cc NHTM: cn ci cch mnh m th tc hnh chnh, hng ti s n gin, thun tin, d hiu, song vn bo m ng quy nh hin hnh ca Nh nc. Tng cng tuyn truyn, qung b cho hot ng v lnh vc cho vay c nhn, c chin lc v chnh sch khuyn khch khch hng hp dn. Hin nay, kh khn ln nht i vi ngi i vay l p ng c cc iu kin khi vay vn, nh ti sn th chp thng cha hp php theo quy nh ca php lut, nht l i vi th chp bng bt ng sn (nh, t). c bit l cc th tc php l trong trng hp NH phi pht mi ti sn th chp thu hi n vay, trong khi , cc th trng v bt ng sn v cm c cha hnh thnh... Do vy, Chnh ph, cc b ngnh v UBND cc cp cn khn trng hon thin c ch chnh sch h tr cho hot ng NH ni chung, lnh vc cho vay khch hng c nhn ni ring trong qu trnh hot ng. Vic ban hnh nhng quy nh, nhng iu lut cn c s tho lun gia Chnh ph v cc t chc tn dng nhm xy dng mt mi trng php l n nh to thun li cho t chc tn dng trong hot ng ca mnh. Chnh s n nh v m ny l tin tt cho mi hot ng ca nn kinh t ni chung cng nh hot ng cho vay i vi khch hng c nhn ni ring ca cc t chc tn dng. 3.3.2 Kin ngh vi Ngn hng Nh nc. Ngn hng Nh nc l cu ni thng xuyn gia cc t chc tn dng vi chnh ph. V vy Ngn hng Nh nc cn bm st thc tin hot ng ca cc t chc tn dng hn na, kp thi c nhng iu chnh trong c ch chnh sch v trnh chnh ph ph duyt nhm thay i nhng bt hp l pht sinh trong hot ng thc tin ca cc t chc tn dng (cc NHTM). Nguyn Hu Th 66 Ngn Hng 44A
Chuyn thc tp tt nghip 3.3.3 Kin ngh i vi NHCT ni chung v chi nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh ni ring. Ngn hng cn ch ng c nhng k hoch c th nhm m rng hot ng cho vay i vi khch hng c nhn. Cn u t ch trng vo vic nghin cu m rng cc sn phm hin c trn th trng, tm hiu cc nhu cu mi ca khch hng tm ra cc sn phm nhm tho mn tt nht cc nhu cu ca khch hng. V pha chi nhnh cn tng cng s phi hp vi cc chi nhnh khc trong h thng Ngn hng Cng thng c nhng hot ng qung b gii thiu sn phm cho vay khch hng c nhn ti cc khch hng. ng thi xin php ngn hng cp trn cho chi nhnh thm quyn ch ng sng to trong kinh doanh chi nhnh c th xy dng cho mnh dc nhng sn phm c trng mang du n ca chi nhnh.
Nguyn Hu Th
67
Ngn Hng 44A
Kt lun
T nhng phn tch cc chng trc cho ta thy s tn ti v pht trin ca kinh t c nhn l mt tt yu khch quan. N l b phn khng th thiu c trong nn kinh t hng ho bi s ra i v pht trin ca n khng ch l s ph hp vi xu th pht trin kinh t nc ta m cn gp phn to ln lm thay i b mt ca nn kinh t. hot ng kinh doanh ca khu vc ny c hiu qu th ngn hng ng mt vai tr v cng quan trng. Vi chc nng l trung gian ti chnh ngn hng huy ng ngun vn nhn ri trong nn kinh t v u t cho cc n v cn thiu vn. V vy ngn hng chnh l ni h tr vn tch cc nht cho kinh t c nhn. Tuy nhin thc trng hot ng tn dng ni chung v cho vay i vi khch hng c nhn ni ring ti chi nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh ang cn nhiu vn tn ti. Nht l trong iu kin cnh tranh gay gt gia cc ngn hng nh hin nay th vic m rng hot ng ny phi c cc ngn hng ch trng u t hn na, v y l nhm i tng khch hng c tim nng rt ln v cc ngn hng ln v hin i trn th gii u d khai thc tt mng khch hng ny. Qua chng ta c th thy c tnh tt yu khch quan ca vic phi u t pht trin m rng hot ng cho vay ny ti cc NHTM ni chung v chi nhnh Ngn hng Cng thng khu vc Ba nh ni ti ang thc tp ni ring. Do thi gian nghin cu cng nh tm hiu thc t cha nhiu nn trong chuyn cn nhiu vn cha c tm hiu k. Knh mong s ng gp kin ca cc thy c v cc bn b sung cho chuyn ngy cng hon thin hn. Em xin chn thnh cm n! Nguyn Hu Th 68 Ngn Hng 44A

Thuc Trang Hoat Dong Cho Vay Khach Hang CA Nhan Tai Chi Nhanh Ngan Hang Cong Thuong Khu Vuc Ba Dinh 371

Uploaded by

Document Information

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Thuc Trang Hoat Dong Cho Vay Khach Hang CA Nhan Tai Chi Nhanh Ngan Hang Cong Thuong Khu Vuc Ba Dinh 371

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Chuyn thc tp tt nghip Mc Lc Li m u........................................................................................................

Ngn Hng 44A

Ngn Hng 44A

Chuyn thc tp tt nghip

Ngn Hng 44A

Ngn Hng 44A

Chuyn thc tp tt nghip

Vit Nam, trong bc chuyn i sang kinh t th trng c s qun l

Ngn Hng 44A

Ngn Hng 44A

1.2 Hot ng cho vay khch hng c nhn

Ngn Hng 44A

Ngn Hng 44A

Ngn Hng 44A

Chuyn thc tp tt nghip

Ngn Hng 44A

Ngn Hng 44A

Chuyn thc tp tt nghip

Ngn Hng 44A

Ngn Hng 44A

Cc Phng Giao dch

Cc Qu tit kim / im Giao dch

Ngn Hng 44A

Ngn Hng 44A

Ngn Hng 44A

Ngn Hng 44A

Ngn Hng 44A

Chuyn thc tp tt nghip

Ngn Hng 44A

Ngn Hng 44A

Ngn Hng 44A

Ngn Hng 44A

Ngn Hng 44A

Ngn Hng 44A

Ngn Hng 44A

Ngn Hng 44A

Ngn Hng 44A

Ngn Hng 44A

Ngn Hng 44A

Ngn Hng 44A

Bng so snh kt qu hot ng kinh doanh.

Ngn Hng 44A

Chuyn thc tp tt nghip

T trng d n cho vay khch hnh c nhn ti chi nhnh NHCTB:

Ngn Hng 44A

Ngn Hng 44A

Ngn Hng 44A

Ngn Hng 44A

Chuyn thc tp tt nghip

3.1 nh hng hot ng v pht trin ca chi nhnh

Ngn Hng 44A

Ngn Hng 44A

Ngn Hng 44A

Ngn Hng 44A

Ngn Hng 44A

3.3 Kin ngh 3.3.1 Kin ngh vi Chnh ph.

Ngn Hng 44A

Ngn Hng 44A

Chuyn thc tp tt nghip

You might also like