LI NI U

Trong xu th pht trin ca kinh t th gii, th tn dng khng nh c tm quan trng ca n da vo nhng tnh nng vt tri trong thanh ton. l s an ton, chnh xc, hiu qu, nhanh chng v tit kim. Trong s cnh tranh gt gao ca th trng ti chnh trong nc v quc t, nh hng pht trin dch v Ngn hng bn l, m trng tm l th, ca cc NHTM c quan tm mt cch c bit bi n khng nhng mang li ngun thu nhp bn vng v n nh, m n cn th hin tm c, s pht trin ca ngn hng. Ngn hng Ngoi thng Vit Nam l ngn hng u tin trong nc thc hin thanh ton th quc t (nm 1990) cho cc t chc quc t cng nh cc ngn hng nc ngoi. Ngn hng Ngoi thng cng l ngn hng u tin Vit Nam thc hin nghip v pht hnh th tn dng (nm 1996). l mt u th r rt v c th trng cng nh kinh nghim. Tuy nhin, u th ang mt dn i trc s cnh tranh rt ln t pha cc ngn hng trong nc v trong tng lai khng xa l c cc ngn hng nc ngoi. Ngn hng Ngoi thng cn phi c nhng chnh sch thch hp nhm tn dng ti a nhng u th ca mnh, ng thi tm kim con ng i vng chc cho th trng th ca mnh. Vi mong mun ng gp mt vi kin cho s pht trin hot ng kinh doanh th ca NHNT, sau mt thi gian thc tp ti y, em xin chn chuyn : Mt s gii php pht trin hot ng kinh doanh th tn dng ca Ngn hng Ngoi thng Vit Nam. Kt cu ca chuyn ngoi li m u v kt lun gm c ba chng: Chng 1: Mt s vn c bn ca th tn dng ca ngn hng thng mi. Chng 2: Thc trng kinh doanh th tin dng ti Ngn hng Ngoi thng Vit Nam.

Chng 3: Mt s gii php nhm pht trin hot ng kinh doanh th tn dng ca Ngn hng Ngoi thng Vit Nam Em xin c gi li cm n su sc ti cc thy c gio, c bit l thy gio hng dn - TS Hong Xun Qu, cng Ban lnh o v cc c ch, cc anh ch Ngn hng Ngoi thng Vit Nam quan tm v tn tnh ch bo, gip em trong sut qu trnh thc tp Em xin chn thnh cm n!

CHNG I

MT S VN C BN V TH TN DNG CA NGN HNG THNG MI

1.1 KHI NIM V C IM CU TO CA TH TN DNG 1.1.1 Khi nim hiu r v th tn dng trc ht ta tm hiu th no l th: Th l mt phng tin thanh ton khng dng tin mt do ngn hng hoc cc t chc ti chnh pht hnh cp cho khch hng. Khch hng c th dng th thanh ton tin mua hng ho, dch v ti cc n v chp nhn th hay rt tin mt ti cc ngn hng i l thanh ton th, cc my rt tin t ng ATM trong phm vi s d ti khon tin gi hoc hn mc tn dng c k kt gia ngn hng pht hnh v ch th. Th tn dng l mt dch v thanh ton vi nhng hn mc chi tiu nht nh m ngn hng cung cp cho khch hng cn c vo kh nng ti chnh, s tin k qu hoc ti sn th chp. N l mt dng tn dng tun hon ginh cho vic thanh ton m khch hng c th s dng cho mi giao dch mt cch linh hot. Vic hon tr ca khch hng c th c thc hin mt ln hoc nhiu ln theo mt thi hn nht nh v theo hn mc quy nh bi ngn hng pht hnh th. 1.1.2 c im cu to ca th tn dng Th TD c lm bng cht nha trng c 3 lp, li th l lp nha trng cng nm gia 2 lp trng mng, kch thc tiu chun quc t l 8,5cm x 5,5cm x 0,07 cm. Mt trc ca th gm: Biu tng. Mi loi th c mt biu tng ring. V d: Amex c biu

tng u ngi chin binh; Visa c biu tng hnh ch nht gm 3 mu xanh, 3

trng, vng v hnh mt con chim b cu ang bay: Masters Card c dng ch Masters Card chy gia 2 vng trn mu da cam v lng vo nhau... Tn v logo ca ngn hng pht hnh th. S th, tn ca ch th c in ni. Thi gian hiu lc ca th: L thi gian th c php lu hnh (tu tng

loi th) c thng nht l ngy dng lch, thng dng lch, nm dng lch K t an ninh. L s mt m ca t pht hnh, mi loi th lun c k t

an ninh km theo, in pha sau ca ngy hiu lc. V d th Visa c ch V (hoc CV, PV, RV), th Master Card c ch M v ch C lng vo nhau. Mt sau ca th gm: Di bng t cha cc thng tin c m ho theo mt chun thng nht

nh: s th, ngy ht hn, cc yu t kim tra an ton khc. ch k dnh cho ch th. Trn nn ch k, khch hng phi k vo

ch k mu ca mnh khi nhn th t ngn hng pht hnh c s chp nhn th so snh vi ch k trn ha n mua bn hng ha, dch v hay tm ng tin mt. 1.1.3 Phn bit th tn dng v cc loi th khc Th c nhiu loi, da trn tnh cht thanh ton, th c chia thnh 3 loi: th tn dng, th ghi n v th rt tin mt. y l vn v bn cht ca th, ta cn hiu r phn bit th tn dng v cc loi th khc. Th tn dng (Credit Card): Khi s dng loi th ny ch th c cp mt

hn mc tn dng khng phi tr li mua sm hng ho, dch v ti nhng c s kinh doanh (ca hng, khch sn, sn bay...) chp nhn loi th ny. Cc ch th pht hnh th s qui nh mt hn mc tn dng nht nh cho tng ch th hay ni cch khc ch th ch c tiu trong hn mc cho. Hng thng, khi nhn c sao k (thng bo yu cu thanh ton ca ngn hng 4

theo danh sch cc khon chi thc hin trong thng), ch th ch phi thanh ton s tin h chi tiu, m khng phi tr bt c mt khon li no nu tr ng hn quy nh. Cn nu ch th khng thanh ton c ht n th s phi tr s tin cn n theo mc li sut nh trc. Li sut ny c xc nh tu theo ngn hng pht hnh th. Th ghi n (Debit Card): Mun c s hu th ny khch hng phi c ti khon tin gi ti ngn hng. Khi giao dch mua bn, gi tr giao dch s c tr ngay lp tc vo ti khon ca ch th thng qua nhng thit b in t t ti ca hng, khch sn..., v ng thi ghi c vo ti khon ca ca hng, khch sn . Th ghi n cn c s dng rt tin mt ti my rt tin t ng (ATM). Th ghi n thng khng c hn mc tn dng v n ph thuc vo s d hin hu trn ti khon ca ch th. Ch th ch chi tiu trong phm vi mnh c. Vi tnh cht nh vy, th ghi n thng c cp c s d ti khon tin gi thng xuyn ghi C. Tuy nhin, tu theo s tho thun ca ch th v ngn hng pht hnh, nu s d trn ti khon ca ch th khng thanh ton, ngn hng s cp cho ch th mt mc thu chi, th ghi n gip cho c nhn, doanh nghip c cp mt khon tn dng ngn hn m khng cn lm nhiu th tc. C hai loi th ghi n c bn: Th on-line: l th ghi n m gi tr nhng giao dch c khu tr ngay Th off-line: l th ghi n m gi tr ca nhng giao dch s c khu tr Th rt tin mt (Cash Card): Loi th ny c dng rt tin mt ti lp tc vo ti khon tin gi ca ch th. vo ti khon ca ch th sau vi ngy. cc my rt tin t ng (ATM) hoc ngn hng. Vi chc nng chuyn rt tin nn ch th phi k qu tin gi vo ti khon ngn hng hoc ch th phi c cp tn dng, thu chi mi s dng c. S tin rt ra mi ln s c tr dn vo s tin k qu. Trc y, th rt tin c hai loi, mt l ch rt tin ti nhng my t ng ca ngn hng pht hnh, hai l rt tin khng ch ngn hng pht hnh m cn c s dng rt tin cc ngn hng khc. 5

Hin nay hu ht cc loi th ca cc ngn hng u rt c c cc my rt tin ca ngn hng pht hnh v ngn hng lin kt vi n, tt nhin trng hp th 2 thng phi chu mt khon ph nh. 1.2 PHN LOI TH TN DNG 1.2.1 Theo cng ngh sn xut Th khc ch ni (Embossed card): L loi th ca nhng ngy u tin xut hin. Trn b mt ca th c khc ch ni cc thng tin cn thit. Ngy nay hu nh khng cn loi th ny, v k thut lm th th s, d b li dng lm gi. Th bng t (Magneic stripe): Th c da trn k thut nhng thng tin ca th v ch th c m ho trn bng t mt sau ca th. Th ny hin nay ang c s dng rng ri, tuy nhin th c th b li dng gy mt tin do nhng thng tin ghi trn th hp mang tnh c nh, khng th p dng m ho an ton, c th c c d dng qua h thng my vi tnh. Vy nn th gii ang c xu hng chuyn sang th thng minh. Th thng minh (Smart card): L loi th th h mi, da trn k thut vi x l tin hc, gn vo th mt chp in t c cu trc nh mt my tnh hon ho. Th c tnh an ton v bo mt rt cao. Tuy vy gi thnh ca th rt cao nn th ny mi ch ph bin nhng nc pht trin. 1.2.2 Cn c vo phm vi s dng Th ni a: l loi th c gii hn trong phm vi mt quc gia, do vy Th quc t: L loi th s dng cc loi ngoi t mnh thanh ton, ng tin giao dch phi l ng tin nc . c chp nhn trn phm vi ton cu. Th c h tr, qun l trn ton th gii bi cc t chc ti chnh ln nh Mastercard, Visacard hot ng thng nht ng b. Th quc t rt c a chung v tnh an ton, tin li ca n.

1.3 CC CH TH THAM GIA VO TH TRNG TH TN DNG 1.3.1 T chc th quc t L t chc ng ra lin kt cc thnh vin, t ra quy nh bt buc i vi cc thnh vin, hot ng thng nht thnh mt h thng ton cu. Bt c ngn hng no hin nay hot ng trong lnh vc th quc t u phi gia nhp vo t nht mt t chc th quc t. T chc th quc t c t chc di hai hnh thc: Hip hi v ngn hng (hay cng ty). Hnh thc hip hi: do mt nhm ngn hng lin kt vi nhau thnh lp ra. Hip hi son tho ra qui nh ring v cch t chc, cp php, b tr, thanh ton p dng cho tt c cc thnh vin ca hip hi, ng thi t chc v vn cnh tranh trn th trng v vn php l. Hip hi khng trc tip pht hnh th m giao cho cc thnh vin v thu ph thng nin. in hnh ca loi hnh ny l t chc th Visa v Masters. Hnh thc ngn hng (hay cng ty): do mt hoc hai ngn hng hay cng ty ng ra t chc v c quyn pht hnh loi th ca h. H trc tip pht hnh v qun l th, do vy phm vi hot ng thng nh hn so vi hnh thc hip hi. JCB v American Express l in hnh ca hnh thc t chc ny. 1.3.2 Ngn hng pht hnh th L thnh vin chnh thc ca t chc th v c cp php pht hnh th. Ngn hng c trch nhim tip nhn, x l h s xin cp th, thit k cc yu cu k thut, mt m k hiu cho cc loi th m bo an ton cho qu trnh s dng th, sau pht hnh th cho khch hng, m v qun l ti khon th. C th, ngn hng pht hnh chu trch nhim: - Thanh ton ngay s tin trn ho n do ngn hng i l chuyn n khi ngn hng ny thc hin ng th tc do ngn hng pht hnh qui nh. - ng k cc th vo danh sch en bo cho ngn hng i l v c s tip nhn. - Cp php cho cc thng v thanh ton vt hn mc thng qua trung tm d liu. 7

- Khu tr trc tip vo ti khon ch th i vi th ghi n. - Tng k lp bng sao k ghi r cc khon c th s dng v yu cu thanh ton i vi th tn dng. - Hon li tin k qu nu ch th khng s dng ht i vi th tin mt. - Cung cp cc vt dng dng vo mc ch qung co th (giy qung co, biu qung co). 1.3.3 Ch th Ch th l ngi c tn trn th, c ngn hng pht hnh th cho php s dng th thanh ton tin hng ho, dch v thay tin mt theo hn mc c cp trn th. Ngoi ra ch th c th s dng th rt tin mt ti cc my rt tin t ng hoc cc NH i l. Ch th c th l mt c nhn ring l, hoc i din cho mt cng ty hay t chc no d c nhu cu s dng th thanh ton. Ch th phi tr ph cho ngn hng pht hnh th. Mt ch th c th yu cu cp thm th ph cho ngi thn. Ch th chnh v ch th ph cng s dng chung mt ti khon th vi hn mc tn dng m ngn hng cp cho ch th chnh. Giao dch ca ch th chnh v ch th ph c th hin trn cng mt sao k v c gi cho ch th chnh thanh ton. Ch th chnh l ngi chu trch nhim cui cng v cc khon chi tiu ca c ch th chnh v ch th ph. Ch th c cc trch nhim sau: tin C trch nhim thanh ton, hon tr cc khon s dng v li cho ngn Khi mt th phi bo ngay cho NHPH th (tn, a ch, s series ghi mt hng pht hnh nu l th tn dng. sau ca th) kp thi x l 1.3.4 Ngn hng thanh ton th 8 Bo qun th khng k khc ly cp s hoc li dng. S dng th ng mc ch quy nh. Khng giao th hoc mt m th cho ngi khc, ch th phi chu ri ro,

khng th kin ngn hng pht hnh th khi xy ra vic gi mo th rt

Ngn hng thanh ton th l thnh vin chnh thc hoc thnh vin lin kt ca t chc th hoc cc ngn hng pht hnh th, c y quyn thc hin nghip v pht hnh th. Ngn hng thanh ton th l ngn hng trc tip k hp ng vi cc c s chp nhn th, v thanh ton cc chng t giao dch do c s chp nhn th xut trnh. Mt ngn hng va c th ng vai tr l ngn hng pht hnh th va l ngn hng thanh ton th. Ngoi ra cn c cc ngn hng i l thanh ton th, lm i l thanh ton cho cc ngn hng thanh ton th. Ngn hng thanh ton c trch nhim: Trong phm vi mt ngy lm vic k t khi nhn c bin lai thanh ton, phi tr tin vo ti khon ca c s chp nhn th v khi vic thanh ton th ng qui nh th phi thanh ton ngay vi trung tm pht hnh th ni ngn hng i l nhn lm i l. C trch nhim cung cp cc my mc thit b, cc ho n thanh ton v bng k ho n; cc ti liu hng dn cch tip nhn th, kim tra th, cc thng bo mi ca ngn hng i l nhn lm th i l. 1.3.5 C s chp nhn th C s chp nhn th l cc t chc hay c nhn cung ng hng ho, dch v chp nhn th lm phng tin thanh ton. Cc c s ny thng thng c ngn hng, hoc cc t chc th quc t trang b my mc, thit b chuyn dng thc hin chp nhn thanh ton tin hng ho, dch v bng th. C s chp nhn th c trch nhim: Ch chp nhn thanh ton cc th ng mu do Ngn hng thanh ton v Ch thanh ton cc th kim tra ng mt m, v qui nh v k thut an Sau khi giao hng hoc cung ng dch v theo th, trong pham vi s ngy ngn hng pht hnh hay hip hi th qui nh. ton ca Ngn hng i l v ngn hng pht hnh. lm vic qui nh phi np bin lai thanh ton vo ngn hng i l i tin. qu hn, nu gp ri ro ngn hng i l khng chu trch nhim. C trch nhim thng xuyn trng by cc biu tng ca th m c s 9

chp nhn thanh ton. 1.4 LI CH CA TH TN DNG I VI CC CH TH V NN KINH T 1.4.1 Li ch ca th i vi ch th Th nht, tit kim thi gian, an ton v tin li. c kh nhiu phng thc thanh ton khng dng tin mt xut hin nh: sc, u nhim chi, u nhim thu, phng thc chuyn tin khc nhng u c nhng nhc im. V d nh l vi sc du lch, ngi pht hnh s phi d on trc xem s tiu ht bao nhiu v phi n ngn hng lm th tc mua sc trc chuyn i ng thi thanh ton tin trc cho ngn hng cng vi mt khon ph d trn thc t bn cha s dng sc ny. Khi tr v nh, nu cha s dng ht s tin trn sc, hoc ngi ch sc phi mt thi gian hay chi ph n ngn hng lm th tc i t sc thnh tin hoc s chp nhn ri ro v t gi khi gi sc cho ln s dng sau. Th tn dng nh c cc u im nh: ch th khng cn ln k hoch chi tiu trc, cng khng cn phi tr tin trc cho ngn hng, ch th c quyn chi tiu trc ri tr tin sau vic ny n gin hn so vi dng sc. Khi s dng th, ch th s tit kim c thi gian mua hng cng nh thi gian ch lm cc th tc vi sc du lch hay tin mt. Th hai, cung cp khon tn dng t ng, tc thi. Khi s dng th tn dng th kh nng mua hng s khng b g b. D vic mua hng c c d tnh trc hay khng th th thanh ton cng l mt ngun tn dng t ng gip, cho cc ch th khi phi ln ngn hng xin vay. Ngi no c tm l ngi n ngn hng xin vay s nh gi cao tin ch ny. Hn th na ch th c th thanh ton mt phn nh v s cn li ch th c th tr sau. Th ba, ch th c hng nhiu dch v gi tr gia tng i km

10

Hin nay, cc t chc th quc t ang ngy cng a dng ha loi hnh phc v ca mnh nhm em li tha dng cao nht cho khch hng. V d nh cung cp dch v thanh ton ha n tin in, nc, in thai hoc cc dch v chm sc sc khe 1.4.2 Li ch ca th i vi ngn hng pht hnh th mi. Trong cng cuc cnh tranh hin nay, ngoi cch thc thng thng nh gim li sut thu ht khch hng (mt cng c qu quen thuc nhng khng phi lc no cng thc hin c) cc ngn hng cn c gng to ra cc sn phm mi thu ht khch hng. Lnh vc th thanh ton l mt lnh vc mi s 0rt pht trin trong tng lai, nu ngn hng no tip cn sm s chim c th phn ln v nu chm chn th vic gia nhp s rt kh khn. Th l phng tin ti u bi v nu khch hng mun pht hnh th phi m ti khon c nhn ti ngn hng, khi c ti khon ti mt ngn hng th khch hng him khi chuyn sang mt t chc i th cnh tranh, iu ny mang li s trung thnh ca khch hng vi ngn hng. Da vo tm l ny ca khch hng lc ngn hng c th tng li sut tng i vi cc khon tn dng thanh ton th. Th hai, vic p dng th tng thm thu nhp cho ngn hng. Thu nhp chnh ca ngn hng t th tn dng gm: ph t c s chp nhn th, ph t khch hng (ph pht hnh, ph thng nin, ph chm thanh ton, ph rt tin mt, li sut cho vay hin hnh, li vt hn mc tn dng...) v cc khon thu t cc dch v ngn hng khc, cc khon u t km theo. Ngoi ra, kinh doanh th to mt s h tr cho m rt c hiu qu cho ngn hng. T l li nhun tng i cao t kinh doanh th c th dng b p cho nhng hot ng km sinh li ln ca ngn hng nh kinh doanh trn ti khon vng lai. Bng vic khuyn khch khch hng s dng th tn dng, ngn hng s thc hin s giao dch sc v tin mt t hn. iu ny mang li li nhun cho ngn hng v rt nhiu li ch: thc hin s giao dch t hn, nhng thng tin 11 Th nht, th tn dng l phng tin ti u hp dn khch hng

thng cp nht c cung cp bi cc t chc th quc t di hnh thc in t lm cho vic ghi n tng ng vo cc ti khon ca khch hng c nhanh hn v n gin hn...hot ng ca ngn hng nh c hiu qu hn. Th ba, pht hnh th l mt loi tn dng tiu dng hin i gp phn Th tn dng ra i lm phong ph thm cc dch v ngn hng, mang n cho ngn hng mt phng tin thanh ton a tin ch tho mn mt cch tt nht nhu cu ca khch hng. Khng ch c vy, cc nc ang pht trin pht trin dch v pht hnh v thanh ton th, ngn hng c th c thm cc dch v khc song song nh: u t hoc bo him cho cc sn phm. Thng tin v dch v ny c bo n khch hng s dng th cng vi sao k hng thng ca ngn hng. Th t, th m rng kh nng hot ng ca ngn hng trn ton cu. Tr thnh thnh vin chnh thc ca mt t chc th quc t nh Visa hay Masters, mt ngn hng nh nht trn th gii cng th cho khch hng mt phng tin thanh ton quc t c cht lng nh bt c i th cnh tranh ln no. Ngoi ra, nh cc mi quan h vi cc t chc th quc t, ngn hng ch phi thc hin duy nht mt giao dch l thng qua t chc th quc t, ngn hng ny ch phi thc hin duy nht mt giao dch thng qua cc t chc ngn hng khc c lin quan s do Visa thc hin. Sau li nhun, kh nng cung cp dch v ton cu em li li ch ln cho ngn hng, to iu kin cho ngn hng tham gia vo qu trnh ton cu ho, hi nhp vi cng ng quc t. hng C th ni rng li ch m ngn hng nhn c t hot ng pht hnh v thanh ton th tn dng l rt ln. N khng ch dng li thu nhp ca ngn hng m cn l uy tn, l danh ting ca ngn hng. M trong hot ng kinh doanh ngn hng th uy tn cng nh danh ting l iu quan trng bc nht Th nm, kinh doanh th s lm tng sc mnh thng hiu cho ngn a dng ho hnh thc kinh doanh ca ngn hng.

12

quyt nh s tn ti, pht trin ca ngn hng cng nh kh nng cnh tranh ca ngn hng trong tng lai. 1.4.3 Li ch ca th i vi c s chp nhn th Th nht, th lm tng doanh s bn hng ho dch v Chp nhn thanh ton th ngha l cung cp cho khch hng mt phng tin nhanh chng tin li do vy kh nng thu ht khch hng s tng ln, doanh s cung ng hng ho, dch v ca c s chp nhn th cng tng ln. Th tn dng to ra cho c s chp nhn th mt kh nng cnh tranh ln so vi i th khc. Mi trng vn minh, hin i trong giao dch, mua bn khi thanh ton th l mt yu t quan trng thu ht khch hng, c bit l khch du lch nc ngoi v nh u t. Cng vi vic tng doanh s bn hng l vic gim chi ph bn hng bi c s chp nhn th s khng phi tr cc khon chi ph cho vic m, bo qun tin, qun l ti chnh. Th hai, th tit kim thi gian, m bo an ton. Khi giao dch th, vi cc thit b chuyn tin in t ti im bn hng c s dng ngy cng nhiu th rt n gin: ngi ta ch vic a bng t ca th qua thit b ny, mi thng tin ca th u c nhn dng, giao dch c thc hin. Giao dch s c tr tin ngay vo ti khon ca c s chp nhn th. Ngoi ra, d cho cha c thanh ton ngay th thanh ton th cng c t nguy c b mt cp hn so vi sc hoc tin mt. Mt ngn ko y sc hay tin mt c gi tr ln d l mc tiu ca nhn vin thiu trung thc hoc k trm hn, nhng cng vi s tin nh vy trn ho n th chng c ai quan tm v n chng c ngha vi ai khc ngoi c s chp nhn th. Th ba, tng vng quay thu hi vn, tin trong ti khon c hng li. Khi d liu v giao dch th c truyn n ngn hng hoc CSCNT np ho n thanh ton th cho ngn hng th ti khon ca CSCNT c ghi c ngay. S tin ny h c th s dng ngay vo mc ch quay vng vn hoc l 13 v gim chi ph bn hng.

cc mc ch khc. Nhanh chng lun chuyn vn l im thun li hn ca th so vi vi sc, sc thng phi mt mt thi gian nht nh mi c thanh ton. 1.4.4 Li ch ca th i vi nn kinh t Th nht, gim khi lng tin trong lu thng v tng nhanh khi L mt phng tin thanh ton khng dng tin mt, vai tr u tin ca th tn dng chnh l gim khi lng tin mt trong lu thng. Ti nhng nc pht trin, thanh ton tiu dng bng th chim t trng gn nh ln nht trong cc tng s cc phng tin thanh ton. Nh vy m khi lng cng nh p lc tin mt trong lu thng gim ng k. Cng t lm gim chi ph giao dch (chi ph ca cc phng tin thanh ton in t thp hn chi ph giao dch tin mt t 30% - 50%). Th hai, thu ht c khch du lch v u t nc ngoi. Thanh ton th l lm gim bt cc giao dch th cng bng tay, tip cn vi mt phng tin vn minh th gii do s to ra mt mi trng thng mi vn minh, hin i hn. y cng l yu t thu ht khch du lch v cc nh u t nc ngoi vo Vit Nam. Th ba, thc hin c cc chnh sch qun l v m ca nh nc. Trong thanh ton th cc giao dch u nm di s kim sot ca ngn hng. Nh m cc ngn hng c th d dng kim sot c mi giao dch, to nn tng cho cng tc qun l v m ca nh nc, thc hin chnh sch ngoi hi quc gia. Vic s dng th tn dng ni ring v thanh ton qua ngn hng ni chung tng tnh minh bch ti chnh cho nn kinh t, gim trn thu, tham nhng, nn kinh t ngm. V thc t hin nay mi ch , chnh sch lin quan ti th u da trn chnh sch qun l ngoi hi ca nh nc. 1.5 NGHIP V KINH DOANH TH TN DNG Nh ni trn, th tn dng l mt phng thc thanh ton khng dng tin mt. Bng cc bin php m bo nh tn chp hoc th chp. khch hng c 14 lng chu chuyn, thanh ton trong nn kinh t.

th pht hnh th tn dng quc t thanh ton hng ho, dch v ti cc im bn hng c chp nhn th v rt tin mt. Tng qut nghip v kinh doanh th tn dng gm c 3 nghip v c bn l pht hnh, thanh ton v qun l ri ro. 1.5.1 Nghip v pht hnh th tn dng Khi pht hnh th TDQT cn phi cn c vp nhng quy nh hin hnh ca t chc th quc t v lut php ca nc s ti. ng thi mi c quan qun l vic pht hnh s c nhng quy ch ring i hi phi tun th trong qua trnh pht hnh. C th, th TDQT c pht hnh da trn c s tn chp, k qu, th chp, v da trn kh nng ti chnh ca khch hng. Ngn hng thng mi mun c cung ng dch v th phi tha mn mt s yu cu nh: c nng lc ti chnh, m bo h thng trang thit b tiu chun, c i ng cn b nng lc chuyn mn, . Khi c cc iu kin trn, ngn hng thng mi mi c php pht hnh th theo quy trnh chung nh sau: Quy trnh pht hnh Bc 1: Tip nhn h s pht hnh th Khch hng n ngn hng ngh c cp th tn dng, khi i c mang theo cc h s cng nh giy chng nhn cn thit. n ni khch hng trnh giy t v k vo cc vn bn m ngn hng yu cu. Bc 2: Ngn hng tin hnh thm nh li h s Chi nhnh pht hnh tin hnh xem xt li h s c lp ng cha, tnh hnh ti chnh (nu l cng ty) hay cc khon thu nhp thng xuyn ca khch hng (nu l c nhn), s d trn ti khon tin gi ca khch hng, mi quan h tn dng vi ngn hng trc y (nu c). Sau khi thm nh, ngn hng s ra quyt nh chp nhn hay t chi pht hnh. Bc 3: Vi nhng h s c chp nhn, ngn hng tin hnh phn loi khch hng cp th 15

i vi th ghi n, vic pht hnh th n gin v khch hng c ti khon ti ngn hng. Cn i vi th tn dng, ngn hng phi tin hnh phn loi khch hng c chnh sch tn dng ring . Thng thng c 2 loi hn mc tn dng: Hn mc theo th vng: Thng cp cho khch hng loi mt v lnh o cc doanh nghip c quan h tt vi ngn hng, khch hng thuc hng quan chc chnh ph hoc lnh o cc c quan nc ngoi, cc t chc quc t, cc c nhn c thu nhp cao v n nh. Hn mc cho th thng: c cp cho nhng khch hng c thu nhp Bc 4:Trung tm th lp h s qun l th v chuyn cho chi nhnh pht hnh th. Bc 5: Ngn hng pht hnh giao th cho khch hng Ngn hng pht hnh yu cu ch th k tn v ng k ch k mu ngn hng. Sau khi thm nh v phn loi cc khch hng, ngn hng ghi nhng thng tin cn thit v ch th ng thi m ho v n nh m s c nhn (PIN) cho ch th, nhp d liu v ch th vo tp tin qun l v giao th cho khch hng. Quy trnh pht hnh th c th khi qut trong s sau:
(2),(3)

thp vi hn mc thp hn nhiu so vi th vng.

(1)

Ch th
(5)

Ngn hng pht hnh th

(4)

Trung tm th

Sau khi ngn hng giao th cho khch hng, khch hng c gi l ch th, ngn hng c gi l ngn hng pht hnh. Trong qu trnh s dng th, ch th c quyn s dng th rt tin ti cc my ATM hoc thanh ton tin 16

mua hng ha, dch v. Khi ngn hng pht hnh gi sao k cho ch th, ch th c quyn kin ngh nu c thc mc. Ngn hng pht hnh phi gii p nhng thc mc ca ch th, thanh ton tin cho ngn hng thanh ton, cc n v chp nhn th. Trong trng hp khch hng yu cu pht hnh li th, ngn hng cn kim tra li cc chi tit trong h s khch hng. Vic in li th cng ging nh vic in th mi. Trong trng hp th ca khch hng ht hn s dng, ngn hng pht hnh s thng bo trc cho ch th. Nu ch th yu cu c tip tc s dng th, ngn hng s pht hnh li th. Nu ch th khng c kin g, vic s dng th s mc nhin chm dt. Sau khi kt thc nghip v pht hnh th,ngn hng phi tin hnh nghip v thanh ton th v k t lc ny khch hng s dng th trong thanh ton hoc rt tin mt.

1.5.2 Nghip v thanh ton th TDQT ` Sau khi th c Ngn hng pht hnh th trao cho khch hng s dng,

qui trnh thanh ton th pht sinh khi Ch th tin hnh mua sm hng ho, dch vbng th ti cc c s chp nhn th, v rt tin mt ti my ATM, tip cc nghip v thanh ton h cho khch hng gia ngn hng pht hnh v cc bn trung gian c lin quan trong th trng th, nhm m bo cui cng s tin giao dch ca khch hng c thanh ton cho c s chp nhn th. Nghip v thanh ton th c s tham gia ca hu ht cc thnh vin ca th trng th. (1) Ch th dng th thanh ton tin hng ho, dch v, hoc rt tin mt ti cc c s chp nhn th hoc Ngn hng i l. (2) C s chp nhn th hoc Ngn hng i l khi nhn c th t khch hng kim tra tnh hp l ca th, thit lp ho n thanh ton, v trao hng ho, dch

17

v cho khch hng. (3) C s chp nhn th giao dch vi Ngn hng, gi ho n th cho Ngn hng thanh ton. (4) Ngn hng thanh ton th thc hin thanh ton cho c s chp nhn th (Ghi C vo ti khon ca c s chp nhn th hoc Ngn hng i l) (5) Ngn hng thanh ton tin hnh thanh ton vi T chc th quc t v cc thnh vin khc. Cui mi ngy, Ngn hng thanh ton tng hp ton b cc giao dch pht sinh t th do Ngn hng khc pht hnh v truyn d liu cho T chc th quc t. (10) (10)
Ch th

NH pht hnh th

(9)
T chc th Quc t

(7)

(8)

(1)

(2)

(6)
C s chp nhn th

(5)

(3) (4)

NH thanh ton th

S : Quy trnh nghip v thanh ton th (6) T chc th quc t ghi C cho Ngn hng thanh ton T chc th quc t sau khi nhn c d liu t Ngn hng thanh ton s tin hnh ghi C cho Ngn hng. D liu m t chc th quc t truyn v bao gm nhng khon Ngn hng thanh ton c tr, nhng khon ph phi tr cho T chc th quc t, nhng giao dch b tra sot. (7) T chc th quc t bo n cho Ngn hng pht hnh.

18

(8) Ngn hng pht hnh th thanh ton n cho T chc th quc t (9) Ngn hng pht hnh th gi sao k cho ch th (10) Ch th thanh ton n cho Ngn hng pht hnh Ch th sau khi nhn c sao k s tin hnh tr tin cho nhng khon hng ho, dch v m mnh tiu dng. Trong mt s trng hp c s chp nhn th phi lin h vi Ngn hng pht hnh hoc T chc th quc t (thay mt Ngn hng pht hnh) cp php cho giao dch mua bn hoc ng tin mt bng th. Cc trng hp xin cp php bao gm: Cc giao dch ng tin mt bng th tn dng. Cc giao dch thanh ton hng ho, dch v m s tin ca giao dch

thanh ton bng hoc cao hn mc hn mc thanh ton ca c s chp nhn th do cc T chc th quc t qui nh. Cc th m c s chp nhn th c nghi ng v hiu lc ca th i Nhng th thanh ton khng c ch k mu ca ch th trn bng vi ch th. ch k mt sau ca th. 1.5.3 Nghip v qun l ri ro Cn c vo quy trnh pht hnh v thanh ton ngi ta chia ri ro thnh cc nhm nh sau: 1.5.3.1 Ri ro trong pht hnh th Khch hng c th cung cp thng tin gi mo v bn thn, kh nng ti chnh, mc thu nhpcho NHPH khi yu cu pht hnh th. Nu NHPH khng thm nh thng tin khch hng, c th dn ti nhng tn tht tn dng cho NHPH khi ch th khng c kh nng thanh ton cc khon tn dng th c tnh la o chim dng tin ca Ngn hng. Th gi 19 Gi mo thng tin pht hnh th (Fraudulent Applications)

Th gi l loi ri ro ln nht v nguy him nht hin nay m tt c cc t chc th rt quan tm. C cc loi th gi sau: Th b thay i thng tin trn th: Ti phm dng th tht khng cn gi Th gi mo: Ti phm lm th gi da trn cc thng tin ly c t vic tr lu hnh thay i cc thng tin trn th. nh cp cc d liu ca th tht bng cc th on khc nhau. Loi gi mo ny thng lin quan n ti phm c t chc , v yu cu cng ngh cao hn. Th ch gi mo bng t: L loi th gi ch c bng t c m ho da trn d liu ca th tht nhng khng c cc thng tin dp ni v nhng c im bo mt trn th. Ti phm s dng th ti cc VCNT thng ng c EDC, hoc ti cc im bn hng t ng khng c kim sot cht ch. Th b lm gi hon ton : L loi th gi hon chnh vi bng t c m Th mt cp, tht lc (Lost Stolen Card) Th b mt cp hoc tht lc v b s dng trc khi ch th kp thng bo cho NHPH c cc bin php chm dt s dng hoc thu hi th. Th b mt cp, tht lc cng c th b bn ti phm s dng lm th gi (dp ni, m ho li bng t bng cc thng tin gi mo) nh trng hp th gi. Ch th khng nhn c th do NHPH gi (Never Received Issue) Th b nh cp hoc b li dng thc hin giao dch trong qu trnh chuyn t NHPH n ch th. Ti khon ca ch th b li dng (Account Takeover) Ri ro ny pht sinh khi NHPH nhn c nhng thay i thng tin ca ch th c bit l thay i a ch ca ch th. Do khng xc minh k, nn NHPH gi th v a ch theo nh yu cu, m khng n tay ch th thc. Ti khon ca ch th thc b ngi khc li dng s dng. Ri ro tn dung Ch th s dng th nhng khng thc hin thanh ton hoc khng kh ho v trn phi th c y nhng yu t nh th tht.

20

nng thanh ton. 1.5.3.2 Ri ro trong hot ng thanh ton th:

VCNT gi mo VCNT c tnh ng k cc thng tin khng chnh xc vi ngn hng

thanh ton. NHTT s chu tn tht khi khng thu c nhng khon tm ng cho nhng VCNT ny trong trng hp nhng VCNT thng ng vi ch th hoc c tnh to ra cc ho n hoc cc giao dch gi mo. VCNT thng ng vi ch th - CPP ( Common Purchase Point): l hin tng mt VCNT c xc nh l mt im xy ra vic nh cp d kiu th s dng vo mc ch to cc th gi hoc giao dch gi mo - POC (Point of Compromise): l hin tng VCNT thng ng vi ch th thanh ton th gi. Thanh ton hng ho dch v bng th qua cc phng tin vin thng VCNT cung cp hng ho dch v theo yu cu ca ch th qua th, in thoi, fax hoc internet v thanh ton trn c s cc thng tin nh: Loi th, s th, ngy hiu lc, tn ch th. VCNT cng nh NH thanh ton c th chu tn tht trong trng hp ch th thc khng phi l khch hng t mua hng ca VCNT v giao dch b t chi thanh ton. Nhn vin VCNT in nhiu ho n thanh ton ca mt th (Multiple imprint) hoc sa i thng tin trn cc ho n th. y chnh l ri ro lin quan n o c ca nhn vin VCNT. - Khi thc hin giao dch, nhn vin ca VCNT c tnh in ra nhiu b ho n thanh ton th, nhng ch giao mt b ho n cho ch th k hon thnh giao dch. Sau , nhn vin ca VCNT mo ch k ca ch th np cc ho n thanh ton cn li cho NH thanh ton ly tin tm ng ca NH. (MO/TO)

21

- Nhn vin ti VCNT cng c th sa i cc ho n giao dch, ghi tng gi tr khng c ch th chp thun. nh cp d liu bng t (Skimming) Cc thit b c th ti VCNT c th b ci t thm thit b thu thp cc thng tin trn bng t ca th thanh ton ti cc VCNT; hoc nhn vin ti VCNT c th cu kt vi cc t chc ti phm c d liu th tht bng thit b chuyn dng ring. Cc VCNT c t l ri ro cao (High Rish Merchant) Cc VCNT c t l ri ro cao l cc VCNT kinh doanh hng ho dch v c gi tr ln, c tnh cht d chuyn i sang tin mt ni ti phm hoc cc t chc ti phm thng s dng th gi mo. 1.5.3.3 Ri ro nghip v

Ri ro pht sinh ti CNPH, CNTT, NHL ca NHNT v TTT trong vic x l giao dch, thc hin quy trnh nghip v hng ngy. 1.5.3.4 Ri ro k thut Loi ri ro ny xy ra khi h thng my mc, trang thit b, vin thng, trung tm chuyn mchc trc trc, khng n nh, ngng hot ng hoc gy li trong qu trnh x l nh hng n vic pht hnh, s dng v thanh ton th. Trong iu kin hin nay, khi khi lng giao dch tng ln n mc khng l, dn n vic x l nghip v l thuc vo h thng my mc, cng ngh, cng nh vic lu tr chng t in t trn vt mang tin nh a t, bng t, tapel tt yu. Do vy, ri ro cha ng trong khu ny cng ln theo. Bn cnh , vic bo mt cng ngh, bo mt d liu lng lo cng c th l nguyn nhn gy nn ri ro v cng nghim trng.

22

CHNG II

THC TRNG KINH DOANH TH TN DNG TI NGN HNG NGOI THNG VIT NAM
2.1 TNG QUAN V NGN HNG NGOI THNG VIT NAM 2.1.1 Lch s hnh thnh v pht trin ca NHNT Vit Nam NHNT Vit Nam tin thn l Cc Ngoi hi thuc Ngn hng Nh nc. Khi min Bc bc vo thi k xy dng c s vt cht cho Ch ngha X hi, lm hu thun cho cng cuc cch mng gii phng min Nam, thng nht t nc, th i hi thnh lp mt nh ch ti chnh chuyn v nghip v ngn hng i ngoi. Trn c s yu cu , ngy 30/10/1962, Hi ng B trng ban hnh Ngh nh 115/CP thnh lp NHNT Vit Nam trn c s b my ca Cc Ngoi hi trc thuc NHNN Vit Nam. Sau mt thi gian chun b, ngy 01/04/1963, NHNT Vit Nam chnh thc c thnh lp v i vo hot ng. Ngy 26/03/1988 Hi ng B trng ra ngh nh s 53/HBT quy nh r Ngn hng Nh nc Vit Nam l c quan ca HBT, c t chc thnh 2 cp: NHNN l cp qun l v cc ngn hng chuyn doanh trc thuc gm NHNT Vit Nam, Ngn hng Cng thng, Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam v Ngn hng Nng nghip v pht trin nng thn Vit Nam. Ngy 14/11/1990 Hi ng B trng ban hnh ch th s 403/CT chuyn NHNT Vit Nam theo Ngh nh 53/HBT ngy 26/03/1988 ca HBT thnh Ngn hng thng mi quc doanh, ly tn l Ngn hng Ngoi thng Vit Nam gi tt l Ngn hng Ngoi thng, tn ting Anh y l Bank for Foreign Trade of Vietnam, vit tt l Vietcombank (VCB). Vi 2 php lnh ngn hng c ban hnh, NHNT Vit Nam t vai tr c quyn v kinh doanh ngoi hi chuyn vo mi trng t do cnh tranh vi cc ngn hng thng mi khc bao gm c cc chi nhnh ngn hng nc ngoi v ngn hng lin doanh.

23

NHNT Vit Nam ra i nh du bc pht trin rt quan trng trong hot ng ngn hng ti Vit Nam. Tri qua hn 40 nm xy dng v trng thnh, NHNT c nhng ng gp tch cc vo s nghip xy dng v pht trin kinh t ca t nc bng vic huy ng vn trong x hi u t phc v mc tiu tng trng kinh t, thc thi chnh sch tin t cng nh chnh sch ngoi hi theo nh hng ca Nh nc. Trong nhng nm qua, vi truyn thng chuyn doanh i ngoi, NHNT c nh gi mt trong nhng ngn hng thng mi hot ng c hiu qu nht ti Vit Nam, c bit trong lnh vc ti tr tn dng v thanh ton quc t. NHNT Vit Nam lin tc gi vai tr ch lc trong h thng Ngn hng Vit Nam. c Nh nc xp hng l mt trong 23 doanh nghip c bit, NHNT Vit Nam ng thi l thnh vin ca Hip hi Ngn hng Vit Nam v Hip hi Ngn hng Chu . Trong sut 5 nm lin tip k t nm 2000, NHNT Vit Nam c tp ch The Banker - mt tp ch rt c uy tn trong ngnh ti chnh ngn hng th gii vi s lng pht hnh mi k l 15 triu n bn, bu chn danh hiu ngn hng tt nht Vit Nam. Tnh n cui nm 2004, Ngn hng Ngoi thng Vit Nam pht trin thnh mt h thng bao gm: quc; 1 cng ty ti chnh v 3 vn phng i din nc ngoi ; 3 cng ty trc thuc (cng ty chng khon, cng ty cho thu ti chnh, Gp vn c phn vo 6 doanh nghip (2 cng ty bo him, 3 cng ty kinh Tham gia 4 lin doanh vi nc ngoi. Ngoi ra, NHNT cn c khong 1250 ngn hng i l trn 90 nc v vng lnh th trn th gii 24 26 chi nhnh cp 1, 41 chi nhnh cp 2, v 47 phng giao dch trn ton

cng ty qun l n v khai thc ti sn); doanh bt ng sn, 1 cng ty u t k thut), 7 ngn hng v 1 qu tn dng;

2.1.2 C cu t chc ca NHNT Vit Nam 2.1.2.1 C cu chung ca NHNT Vit Nam
TR S CHNH
P.kim tra ni b P.kinh doanh ngoi t P.quan h NH i l P.tng hp thanh ton P.k ton vn
P.tng hp & PT kinh t

Hi ng qun tr
Ban kim sot

P.TC cn b& o to P.quan h khch hng P.vn P.k ton ti chnh P.qun l th

P.qun l tn dng P. u t d n P.qun l vn LD CP P.k ton quc t P.cng n Trung tm tin hc P.QL n cng ngh P.thng tin tn dng Vn phng

Ban Tng gim c

Hi ng tn dng

Trung tm thanh ton P.TT tuyn truyn P.php ch P.QL xy dng c bn P.qun tr

MNG LI TRONG NC

ALCO
S giao dch Chi nhnh Cng ty con

MNG LI NGOI NC
VP i din ti Paris. Moscow, Singapore Cng ty ti chnh Vit Nam ti HongKong

2.1.2.2

C cu t chc b phn qun l v kinh doanh th

T nm 1992, nhn thc c li ch ca hot ng kinh doanh th, Phng qun l th, trc thuc NHNT trung ng c thnh lp v tr thnh u 25

mi quan trng nht cho c cc hot ng lin quan n pht hnh v thanh ton th. u tin l nhng quan h i l vi cc t chc v cc ngn hng pht hnh th ni ting trn th gii. y cng l trung tm x l d liu v pht hnh, thanh ton, cp php v tra sot th gia cc Chi nhnh NHNT, gia NHNT vi cc thnh vin khc v cc T chc th quc t. Tham gia mng thanh ton cng nh trao i ton cu ca cc T chc th quc t. Phng c cc nhim v ch yu: Nghin cu, hng dn thc hin cc chnh sch v ch lin quan n L trung tm x l, pht hnh, in n v qun l th trng. Nghin cu v t chc chng trnh mng li c s chp nhn th v ch T chc v phi hp vi cc T chc th quc t thc hin cc chng trnh T chc tp hun v o to, b sung nghip v th cho cn b. Qun l, theo di v bo co hot ng pht hnh, thanh ton th ca ton pht hnh v thanh ton th.

th trn ton h thng. qun l ri ro.

b h thng NHNT, cc chi nhnh v cc ngn hng i l, cc c s chp nhn th v ch th. Cc nhim v trn cho thy, Phng qun l th khng trc tip tham gia vo nghip v kinh doanh th m vic kinh doanh th c Phng th ca S giao dch v cc chi nhnh thc hin. 2.1.3 Tnh hnh hot ng kinh doanh ca NHNT Vit Nam trong nhng nm gn y 2.1.3.1 Hot ng huy ng vn NHNT Vit Nam c tng ngun vn tng trng mnh v lin tc trong nhiu nm: Nm 1999 c tc tng trng l 34,17%, nm 2000 l 44,98%, nm 2001 l 16,83%, nm 2002 l 6,3%, nm 2003 l 19,42%, nm 2004 l 24,53%.

26

Nm 2002, vi s n lc v linh hot trong cng tc iu hnh vn, tng ngun vn t 81.495 t VND. Tuy tc tng chm so vi nhng nm trc nhng ngun vn vn p ng cho nhu cu vn tn dng gia tng mnh trong nm. Cng tc huy ng vn c lm tt l do NHNT ch ng lm tt cng tc khch hng, tng cng mt bc trong cng tc iu hnh, qun tr vn, li sut, qun tr ri ro, thanh khon v p dng mt s sn phm mi da trn nn tng cng ngh. T trng vn bng VND trong tng ngun vn tng mnh (32,9%) trong nm 2002. C cu vn c ci thin theo hng tch cc, t trng ngun vn VND trong tng ngun vn tng t 27% nm 2001 ln 34% tnh n 31/12/2002. Bn cnh thc hin ch trng chuyn dch c cu ngun vn theo hng tng t trng ngun vn trung v di hn, NHNT pht hnh thnh cng nhiu t k phiu v tri phiu nhm p ng nhu cu vn trung va di hn ang tng cao. Nm 2003, cng tc qun tr vn khng ngng c tng cng mnh c v cht v lng; vic iu hnh qun tr li sut c thc hin mt cch nng ng v theo tn hiu th trng; c ch qun l vn tp trung ton h thng tip tc c cng c v pht huy hiu qu; cc hnh thc huy ng vn c a dng ho mang tnh c trng ca NHNT (chng ch tin gi, li sut bc thang, tit kim d thng Seagame, v.v...); cng tc qun l thanh khon c nng cao v c qun trit trong ton b h thng. Nh cng tc huy ng vn t c nhng kt qu rt kh quan. Tng ngun vn n cui thng 12/2003 t 97.521 t VND, tng 19.42% so vi u nm, vt k hoch 8% v chim 20,3% vn huy ng ca ton ngnh ngn hng. Trong nm hu ht cc chi nhnh trong h thng c nhiu n lc nhm huy ng vn ti a bn. Bn n v l Hi s chnh, chi nhnh HCM, Vng Tu, H Ni chim ti 83.8% vn huy ng ton h thng. Mt s chi nhnh khc c s d huy ng vt ngng 1.000 t ng l Vinh, ng Nai, Tn Thun. Nm 2004, tng vn huy ng ca ngn hng t mc 110.142 t ng. Vn huy ng trn th trng II t 22,662 t ng, tng 58,7% so vi nm 27

2003. Ngun huy ng t ngn sch Nh nc v NHNN chim 44,7% trong vn huy ng trn th trng II, so vi nm 2003 l 47,3%. T l gia tin gi v vay t cc t chc tn dng khc kh l cn bng 52/48. Huy ng vn t dn c v t chc kinh t ca ngn hng c tc tng 18,8%, t 85,34 t ng. C cu vn huy ng t dn c so vi t t chc kinh t trong 2 nm 2003-2004 kh n nh, 42%/58% nm 2004 so vi 43%/57% nm 2003. Bn cnh , vn huy ng bng ngoi t vn tip tc chim u th, th hin 59% nm 2004 so vi 57% nm 2003. Cng trong nm 2004, ngn hng tip tc pht hnh giy t c gi bao gm k phiu, tri phiu v chng ch tin gi vi nhiu k hn a dng v cc u i hp dn. NHNT ch ng p dng chnh sch li sut linh hot trn c s cung, cu vn th trng, ng thi pht trin nhiu cng c huy ng vn mi, nhm i ph vi nhng bin ng th trng, c bit l i vi USD. 2.1.3.2 Hot ng tn dng

T nhng nm 1998-1999, NHNT c nhiu d n kh thi, trong phi k n vic ngn hng ng ra lm u mi cho nhiu d n cho vay ng ti tr ln cng vi cc ngn hng quc doanh v lin doanh khc nh d n Nhit in Ph M, d n ng ng dn kh Nam Cn Sn, tr gi mi d n trn 100 triu USD. Nm 2000, hp ng ti tr th hai cho d n ng ng dn kh Nam Cn Sn c k kt, ngoi ra ngn hng cn tham gia cc cng trnh pht trin v khi phc kinh t ln ca Chnh ph nh cho vay khc phc hu qu ca cn bo s 5, cho vay thu mua lng thc v la go, cho vay phc v pht trin nng nghip v nng thn theo chnh sch ca Nh nc. S tin mua tn phiu, tri phiu, cng tri ca kho bc nh nc l 1336 t ng. n cui nm 2001, NHNT Vit Nam cung ng 41.400 t ng vn tn dng cho nn kinh t trong lnh vc xut nhp khu, cng ngh v cng nghip ch bin, nng lm nghip v thu sn. Khng ch ti tr cho cc d n ln ca Tng cng ty nh nc bng ni t, NHNT ti tr d n bng ngoi t cho d n m Ph M tr gi 230 triu USD v nhiu d n khc. 28

Thc hin ch trng chuyn dch c cu u t theo i tng khch hng nhm to th n nh lu di, chng trnh cho vay cc d n trng im, cho vay cc doanh nghip va v nh, cho vay cc doanh nghip c vn u t nc ngoi, v chng trnh m rng cho vay c th c khi ng t cui nm 2001 v trin khai mnh m trong nm 2002. Vi nhng chng trnh ny, NHNT t c mc tng trng tn dng rt ng k, vt xa tc tng trng trung bnh trong ton ngnh ngn hng (30,52%). D n tn dng i vi khch hng nm 2002 tng 78% so vi nm 2001 v t 29.295 t VND. Trong cc khon tn dng i vi khch hng ca Ngn hng, cho vay di hn bng ngoi t c tc tng trng mnh 301,69% t 6.220.544 triu VND; sau n cho vay ngn hn bng ngoi t tng 207,71% t 5.141.799 triu VND. i i vi vic tng trng mnh v d n, cht lng tn dng cng c ch v bo m. T l n qu hn pht sinh mc thp, ch chim 2.8%. T trng cho vay trung v di hn chim 35%. Tip tc gi vng vai tr ca mt ngn hng c th mnh v vn v kh nng lm u mi thu xp vn, Ngn hng Ngoi thng rt tch cc tham gia cam kt cho vay cc d n trng im ca nh nc vi tng tr gi gn 600 triu USD. Nm 2002 ng thi cng l nm Ngn hng Ngoi thng thc hin gii ngn ln nht i vi cc d n trng im ca nh nc vi gi tr hn 2.200 t ng, ng gp quan trng n tc tng trng tn dng ca ton h thng. c Chnh ph khuyn khch nhm cc doanh nghip nh v va c tc tng trng kh cao trong hai nm gn y. p ng nhu cu vn ca nhm doanh nghip ny, chng trnh tn dng thm 500 t VND trong hai nm 2002 v 2003 c ra t u nm. Vi hot ng hng ti khch hng c tng cng c bit l nhm khch hng ny, chng trnh tn dng thm 500 t VND hon thnh ch trong 1 nm. Tnh n ngy 31/12/2002 d n tn dng cho cc doanh nghip va v nh mang li mt ngha rt ln gp phn a dng ho thnh phn khch hng, phn tn ri ro ng thi m ra hng kinh doanh

29

n nh lu di. Tuy nhin, so snh vi tim nng ca th trng th mc d n tn dng ny cn khim tn. Bc sang nm 2003, tc tng trng tn dng vn mc cao. Tnh n 31/12/2003, tng d n tn dng ca ton b h thng NHNT Vit Nam l 39.269 t VND, tng 35,2% so vi nm 2002, vt k hoch tng trng ra t u nm (27,1%). Thc hin ch trng ca Ban lnh o ngn hng nm 2003 l nm tng cng kim tra, kim sot nng cao cht lng tn dng, NHNT thc hin nhiu hot ng nhm nng cao cht lng tn dng ca ton b h thng. NHNT ch trng p dng v hon thin cc gii php nng cao qun tr ri ro tn dng nh: xc nh gii hn tn dng cho hu ht khch hng l doanh nghip, qun tr vay doanh nghip va v nh, doanh nghip c vn u t nc ngoi, tp trung vo cc khu cng nghip, khu ch xut. V x l n tn ng, trong 3 nm thc hin n Ti c cu, NHNT vn dng tng hp nhiu gii php nh dng Qu D phng ri ro, khai thc v bn cc ti sn xit n, tch cc thu n trc tip t khch hng, p dng gin n, tham gia vn c phn x l n tn ng. Tnh n cui nm 2003, n qu hn i vi cc khon vay hin hnh ch chim 2,2% tng d n, so vi 2,8% nm 2002 v mc trung bnh ca ngnh ngn hng, gim t 1.035 t nm 2002 xung 372 t nm 2003. Nm 2004, NHNT p dng nhiu bin php vo trong qun tr ri ro tn dng, gp phn thc hin thnh cng chnh sch tn dng ca nm 2004: "Cng c v nng cao cht lng tn dng". Trc tin phi k n l vic chnh thc a h thng tnh im v xp hng doanh nghip, h thng chm im xp hng t chc tn dng vo p dng trn ton h thng. i mt vi nhiu c hi v thch thc trn th trng, NHNT c nhng t vo nm 2005. Tnh n 31/12/2004, tng d n tn dng ton h thng t 51.773 t quy ng, tng 30,64% so vi nm 2003, vt mc tng trng k hoch (27,2%). Tng n qu hn n cui nm 2004 l 1.451 t quy ng, chim t trng 2,8% trong tng d n - chm mc ch tiu khng ch t ra t u nm l 2,8%. 30

2.1.3.3

Hot ng thanh ton quc t

Tip tc pht huy th mnh ca mt ngn hng c truyn thng trong cng tc thanh ton quc t c bit l thanh ton xut nhp khu. Nm 2001, NHNT Vit Nam l ngn hng ch lc v dn u trong thanh ton quc t. Ngn hng chim 30,2% th phn thanh ton xut nhp khu ca c nc, vt ch tiu ra (29%). Doanh s xut nhp khu tng 1,7% so vi nm 2000. Nm 2002, NHNT vn chim th phn ln nht trong hot ng thanh ton xut nhp khu vi doanh s xut khu 4,7 t USD (28% th phn), nhp khu 5,6 t USD (29% th phn). Doanh s thu t hot ng thanh ton xut nhp khu tng 10200 triu USD tc l tng 10% so vi nm 2001 trong xut khu tng 7,5% v nhp khu tng 12,6%. Nm 2003, doanh s thanh ton xut nhp khu ca NHNT t gn 12,5 t USD, tng 21,9% so vi nm 2002, chim 28% th phn thanh ton xut nhp khu ca c nc. Doanh s mua bn ngoi t t 10.052 triu USD, tng 1.258 triu USD hay 14.3 % so vi nm 2003. Lng ngoi t mua c l 5.027 triu USD, tng 13.2%; bn 5.025 triu USD cho khch hng, tng 15.4% so vi nm trc. Trong , doanh s ngoi t NHNT bn cho cc doanh nghip nhp khu xng du t 1.307 triu USD, tng 22.3%; lng ngoi t c cn i t Ngn hng Nh nc p ng nhu cu nhp khu xng du trong nm qua l 622 triu USD. Chnh lch gia s ngoi t bn cho mc ch xng du v s lng c cn i l 685 triu USD. Doanh s mua bn ngoi t nc ngoi ca NHNT t 3.025 triu USD, gim 29.4% so vi nm 2002. Do tnh hnh th trng quc t c nhiu bin ng bt thng nh s mt gi ca USD i vi EUR v JPY, cho nn NHNT tng cng qun l nhm hn ch ri ro i vi hot ng ny. Trong nm 2004, thanh ton xut nhp khu thc hin qua NHNT chim 28,5% kim ngch xut khu ca c nc. Doanh s thanh ton xut nhp khu qua NHNT t 16,4 t USD, tng 32,3% so vi nm trc. Doanh s thanh ton 31

xut khu qua NHNT nm 2004 t 6.967 triu USD, tng 22,4% so vi nm 2003, chim 26,7% th phn ca c nc. Doanh s thanh ton nhp khu nm 2004 t 9.409 triu USD, tng 39,3% so vi nm 2003 v chim 29,9% th trng c nc. Hot ng thanh ton xut nhp khu din ra mnh nht ti cc chi nhnh nm trong khu kinh t pht trin ca c nc nh: Hi s chnh, chi nhnh Tp.H Ch Minh, chi nhnh Vng Tu, Chi nhnh Hi Phng. Hot ng kinh doanh ngai t ca NHNT nm 2004 cng c nhiu khi sc. i vi cc giao dch trong nc, NHNT t tng doanh s mua bn l 13.601 triu USD, tng 36,3% so vi nm 2003, lng mua vo v bn ra tng i cn bng. Lng ngoi t mua vo ca ngn hng ch yu t cc t chc kinh t thanh ton nhp khu, chim 99,5%. i vi cc giao dch kinh doanh vi nc ngoi, nhu cu khch hng tng cao cng vi vic p dng rng ri cc hnh thc mua bn ngoi t a dng gip mng kinh doanh ny c tc tng trng trn 130% t 7.047 triu USD. 2.1.3.4 Cng ngh v sn phm mi

Trong nhng nm qua, nn tng cng ngh ca NHNT khng ngng c cng c v pht trin. H thng thanh ton quc t Swift v h thng th tn dng bt u c trin khai vo u nhng nm 90 ca th k trc, sn phm ngn hng li VCB Vision 2010 dc chnh thc a vo s dng trong ton h thng vo nm 2001, dch v ngn hng trc tuyn VCB Online, h thng th ghi n VCB Connect 24 c a vo nm 2002. Nm 2003, NHNT tip tc pht trin nn tng cng ngh ca mnh bng vic tip tc trin khai d n Hin i ho ngn hng v h thng thanh ton do Ngn hng th gii ti tr.D n ny hon tt qu trnh kt ni cc sn phm, dch v ca NHNT thnh 1 h thng tch hp cung cp cho khch hng cc sn phm ngn hng hin i vi cht lng cao nht, ng thi cung cp cc cng c qun tr tin tin cho s pht trin bn vng ca ngn hng. Da trn nn tng ny, NHNT khng ngng pht trin cc sn phm dch v mi nhm p ng 32

nhu cu ngy cng cao ca khch hng v nng cao tnh cnh tranh ca mnh trn th trng. Tnh n ht nm 2003, NHNT pht hnh c 123.964 th VCB Connect 24, tng 4 ln so vi nm 2002, nng tng s th ln 153.313 th, ng thi pht hnh c 9.832 th VCB Visa v VCB Master, tng 28% so vi nm 2002. Ring th VCB Amex, tuy mi ch bt u pht hnh trong nm 2003 nhng thu c kt qu kh kh quan, t 1.044 th. Ngn hng cng k lin minh th vi 11 NHTM hot ng ti Vit Nam s dng h thng my ATM, nhm kt ni h thng ATM gia cc ngn hng m rng tin ch s dng th cho khch hng, tng hiu qu kinh t cho cc ngn hng ng thi tit kim chi ph u t cho ton x hi. Tng doanh s thanh ton cc loi th quc t ca ngn hng t 150 triu USD, tng 38% so vi nm 2002. NHNT chim 50% th phn thanh ton th v 40% th phn thanh ton th quc t. Trong nm 2003, NHNT c t chc th quc t VISA trao gii Ngn hng ng u th trng 2003. Ngoi cc sn phm c trng trn, nm 2003, NHNT lin tc a thm mt lot sn phm phi sinh khc mang nhiu tin ch cho khch hng nh sn phm thng mi in t V-CBP u tin trong lnh vc ngn hng Vit Nam, chnh thc c bu in thnh ph H Ch Minh s dng t thng 8/2003, cho php khch hng thanh ton ho n tin in thoi qua h thng ATM c lp t khp ni trn ton quc vi tnh nng vt tri, hot ng 24/24 gi Nm 2004 NHNT tip tc trin khai giai on II ca n hin i ho ngn hng v h thng thanh ton. Da trn nn tng cng ngh hin i, ngn hng xy dng c nhiu sn phm dch v mi vi cc tin ch gia tng nhm p ng nhu cu th trng, m rng v tng cng cng tc qun tr kinh doanh trong ni b ngn hng. Dch v th pht trin vi tc nhanh, thu ht hn na triu khch hng c nhn v hng chc nghn khch hng mi mi thng. Nm 2004, NHNT kt ni thnh cng mng ATM vi 6 ngn hng thng mi c phn khc, 1 ngn hng lin doanh; kt ni v trin khai ATM vi POS 33

vi ngn hng ngoi thng Lo. Tnh n cui nm 2004, s my ATM m NHNT trin khai ln ti 400 my, a doanh s hot ng t 8.800 t VND, mi ngy h thng ATM x l hn 100 nghn giao dch. 2.2 THC TRNG HOT NG PHT HNH V THANH TON TH TN DNG TI NGN HNG NGOI THNG VIT NAM 2.2.1 Thc trng pht hnh th tn dng NHNT Vit Nam bt u hot ng kinh doanh th t nhng nm 1990 nhng thc ra mi ch l hot ng lm i l thanh ton th tn dng cho cc t chc nc ngoi. Ch t nm 1996, sau khi tr thnh thnh vin chnh thc ca t chc th quc t Master Card th hot ng pht hnh NHNT mi thc s c tin hnh. Cn trong thi gian t nm 1995 tr v trc, NHNT Vit Nam mi ch pht hnh nhng th mang tnh cht th nghim, dng trong ni b hai thnh ph ln l H ni v Thnh ph H Ch Minh. S lng th pht hnh trong 3 nm (1993, 1994, 1995) ra l 302 th bao gm ch yu l th Vietcombank Card v ATM. Sau do s hn ch ca nhng loi th ny v nht l vic gia nhp cc t chc th quc t lm cho cc loi th ni b ny b ngng pht hnh. Bt u t nm 1996, NHNT Vit Nam chuyn sang pht hnh th tn dng quc t v loi th u tin l Vietcombank Master Card (VCB-Master Card). Ch hai nm sau Vietcombank Visa (VCB-Visa) cng c Ngn hng Ngoi thng pht hnh. V nm 2002 NHNT pht hnh thm th Vietcombank American Express (VCB-Amex). Cho n hin nay, NHNT Vit Nam cng vn ch pht hnh 3 loi th ny. Nm 1996 l nm u tin NHNT a th VCB-Master Card ra cng chng, m u cho hot ng pht hnh th tn dng. Trong nm pht hnh u tin NHNT pht hnh 389 th Master. Con s ny tuy cha phi l ln lm nhng n th hin s c gng n lc vt bc ca NHNT pht hnh th ra th trng Vit Nam mt th trng kh mi m. Doanh s th pht hnh trong 34

nm t 17.06 triu VND. So vi s th pht hnh th y thc s l mt thnh cng ban u ca ngn hng trong vic pht hnh th tn dng. Xt trong bi cnh kinh t lc , NHNT Vit Nam b cnh tranh mnh m t pha NHTM c phn Chu (ACB). Song vi nng lc v quyt tm ca mnh NHNT vt tri so vi ACB. Mt khc nn kinh t Vit Nam thi gian ang tng trng n nh, u t nc ngoi tng mnh, thng mi quc t cng t c nhng kt qu ng k nn thu ht c mt lng ln khch nc ngoi vo Vit Nam, iu ny c tc ng tch cc ti hot ng pht hnh th ca NHNT. Nm 1997, lng th Master pht hnh tip tc tng nhng vi tc chm hn. Tng s lng th VCB-Master Card c pht hnh l 419 th, tng 30 th so vi nm 1996, doanh s s dng th l 17.72 triu VND tng khng ng k so vi nm 1996 (ch 3,8%). Nguyn nhn ca s chm chp ny chnh l do cuc khng hong ti chnh tin t chu mc d nh hng ca n n Vit Nam l t nhng cng gy cho nn kinh t nc ta nhng tn tht nht nh. S lng khch du lch n Vit Nam gim st r rt v ngi dn trong nc hn ch tiu dng iu ny tc ng trc tip n cng tc pht hnh th ca NHNT. S lng th pht hnh trong nm ch yu c a vo thi gian ca qu I v na u qu II - khi cuc khng hong kinh t cha n ra, thi gian sau tc pht hnh gim ng k. Bng 1: Tnh hnh pht hnh th tn dng ca VCB Tng s th Nm 1997 1998 1999 2000 2001 2002 pht hnh (th) 419 1645 1370 1327 3057 Tc tng trng (%) 7,7 292,6 -16,7 -3,1 130,4 Doanh s s dng (triu ng) 17722 48000 65000 69341 138390 Tc tng trng (%) 3,9 170,8 35,4 6,7 99,6

6795

152

236.895

83,7
35

2003 2004

9590 10785

41,1 12,5

370.741 611.723

56,5 65

2005 15514 43,8 805.685 31,7 (Ngun: Bo co tng kt hot ng th ca NHNT Vit Nam) Bng 2: Tnh hnh pht hnh cc loi th tn dng quc t ca NHNT Vit Nam Visa Card Nm
S lng (th) T trng (%)

Master Card
S lung (th) T trng (%)

Amex
S lng (th) T trng (%)

1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005

1350 720 1143 2431 5504 6847 7466 9432

79 53 86 80 81 71,4 69,2 60,8

340 650 184 626 1291 2350 2781 5510

21 47 14 20 19 24,5 25,8 35,5 393 538 572 4,1 5 3,7

(Ngun: Bo co tng kt hot ng th ca NHNT Vit Nam) Bng 3: C cu doanh s pht hnh cc loi th tn dng quc t ca NHNT Vit Nam Visa Card Nm
Doanh s T trng

Master Card
Doanh s T trng

Amex
Doanh s T trng

36

pht hnh (triuVND)

(%)

pht hnh (triuVND

(%)

pht hnh (triuVND

(%)

1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005

17000 36000 39683 92230 203.730 281.763 448.235 515.506

35,4 55,4 57,2 66,6 86 76 73,2 64

31000 29000 29658 46160 33.165 58.577 104.994 169.896

64,6 44,6 42,8 33,3 14 15,8 17,2 21,1 304.007 58.494 120.283 8,2 9,6 14,9

(Ngun: Bo co tng kt hot ng th ca NHNT Vit Nam) Nm 1998, NHNT bt u pht hnh th Visa. Mc d c 2 loi th Visa v Master Card cng phc v cho mt loi khch hng nhng th Visa l loi th ni ting trn th gii, vi mng li c s chp nhn th khng thua km g VCB - Master Card. S chun b k lng v kinh nghim pht hnh VCBMaster Card lm cho th Visa ngay trong nhng nm u tin pht hnh nhanh chng chim lnh th trng vi s lng pht hnh tng ln n con s 1.305 th (chim 79% s lng th VCB pht hnh) v doanh s s dng ln ti 17 t ng. Th Visa c hn mc tn dng rt ph hp vi kh nng ti chnh ca ngi Vit Nam v vy ngay t khi mi xut hin c c nhng thnh cng ng k. S xut hin ca th Visa lm cho s lng pht hnh th Master Card gim xung, t 340 th (t hn nm trc 79 th), nhng doanh s s dng Master Card li tng t 17.722 triu ng nm 1997 ln n 31.000 triu ng nm 1998 v chim t trng ln l 64,6%. Nh vy ta thy nm 1998 mc d s

37

th pht hnh gim nhng doanh s s dng th li tng. l do thi gian ny t gi bin ng tng lin tc v c xut hin cn st trn th trng. Ngn hng Nh nc hai ln iu chnh nhng t gi vn mc cao. Khi a s th NHNT pht hnh c s dng nc ngoi v bng ngoi t, v nu qui i sang VND s l rt ln, do mi c s tng ln ca doanh s s dng th. Cng trong nm ny, tc tng trng doanh s doanh s s dng ca c hai loi th Visa v Master Card t c l 170,8% (tng ng 48 t ng), y l tc tng cao nht m NHNT t c. Trong khi nm 1998 t c tc tng trng kh cao th n 2 nm 1999, 2000 li c s gim st ng k trong hot ng pht hnh v thanh ton th tn dng. S liu bng 1 cho thy tng s th m ngn hng pht hnh trong 2 nm tng ng l 1370 v 1327 th t hn s th pht hnh nm 1998. C th l, nm 1999 s th Visa pht hnh gim ng k so vi nm 1998, t 1.305 gim xung cn 720 th (44,83%) lm cho tng s th m NHNT pht hnh t 1.65 xung cn 1.37 th (16,7%). Nguyn nhn chnh ca s st gim ny chnh l do my in th Visa b hng lm cho nhiu khch hng phi chuyn sang dng th VCB - Master Card thay th. Hn na trong thi gian ny NHNT tng cng cng tc tip th qung co th VCB - Master Card v m rng mng li c s chp nhn th. Do s lng th VCB - Master Card tng ln (t 340 th ln 650 th - tng 310 th), lm cho t trng pht hnh ca th MasterCard gn bng vi th Visa (Master Card chim 47%, Visa chim 53%). Doanh s s dng ca c 2 loi th nm ny t hn 65000 triu ng, tc tng doanh s vn dng nhng tng mc thp (35,4%). S tng ln ca doanh s s dng th c mt nguyn nhn chung, l do chnh sch kch thch tiu dng v dao ng t gi ca Chnh ph. T nm 1999 t gi c dao ng vi mt bin nht nh l 0,1%, to s linh hot cho cc ngn hng trong hot ng kinh doanh ca mnh. Ngoi ra cn c nhng nguyn nhn ring l do tm l ngi tiu dng s s phi chu mt thi gian cho cc hn mc tn dng lu hn v kh nng thanh ton thu hp do s c my Visa hng khin cho vic cc ch th tng cng vic 38

chi tiu ca mnh, lm cho doanh s s dng th Visa tng mnh, t hn 36.000 triu ng (tng 111,76%), trong khi doanh s s dng th Master gim khng ng k, t 29000 triu VND (gim 6,45%), nn lm cho tng doanh s tng. Nm 2000, my in th Visa hng c sa cha khc phc, do s lng th Visa pht hnh tng ln t ti 1143 th (tng 423 th tng ng 58,75%). Nhng bn cnh s tng ln v s lng th pht hnh ca Visa th s lng VCB - Master Card li b gim t ngt, ch c 184 th c pht hnh (gim ti 71,69%). l do cc nguyn nhn sau: Th nht: Do my in th Visa sau khi c sa cha v nng cp c th in nh ca ch th vo th. Yu t ny nh ng vo tm l ca cc ch th v khi th c nh h s cm thy phn no tin tng v an ton hn. Th hai: Bt u t nm 2000 khi ch th s dng th Visa do NHNT pht hnh th cc giao dch chi tiu hng ho, dch v hay ng tin mt ca ch th s c t chc th quc t bo h. Tr gi bo h mi giao dch c tnh bng tr gi trn ho n qui ra USD tng ng theo t gi hng ngy cng vi ph phng nga ri ro. Ph phng nga ri ro trong vic chuyn i ngoi t trc y l 1% tr gi giao dch nhng n nay nu khch hng s dng Visa Card th tr gi giao dch phi thanh ton s thp hn. Th ba: nhng my in th VCB-Master Card cng cn phi c nng cp, nhng n li c nng cp sau my in th VCB-Visa v li vo ng thi im ny cho nn trong thi gian ch i nhiu khch hng chuyn sang s dng th Visa. Nm 2001, ln u tin s lng pht hnh ca c 2 loi th u tng ln. S th VCB-Visa tng 1.288 th (112,69%) t ti 2.431 th. S th VCBMaster Card tng 442 th (240,2%) t ti 626 th. Chnh s pht trin c hai loi th ny lm cho tng th pht hnh (ca Visa v Master) tng 130% a tng s th t khi pht hnh ti nay l hn 9.000 th. S th pht hnh tng nhiu l do NHNT tm cch khc phc c nhng yu km trc y, ng thi 39

ci tin cng ngh, u t nhn lc tr tu nng cao trnh nghip v nhm mc tiu em n cho khch hng cht lng dch v cao hn. C th, my in th t b hng vt hn, cht lng in th m bo hn, khng cn tnh trng nh ca ch th b hng, phai m nh trc y, cho php NHNT tng thi hn hiu lc ca th ln hai nm theo nguyn vng ca cc ch th. Thnh cng ca nm 2001 l nn tng c s cho NHNT Vit Nam trin khai chin lc pht hnh v thanh ton th tn dng lu di cho nhng nm sau. Nm 2002 s th pht hnh cho hai loi th Visa v Master Card l 7.710 th (tng 152%) a tng s th ca NHNT n ht nm 2002 ln ti gn 16000 vt xa so vi d tnh ban u (d tnh l 14.000 th), trong th VCB-Visa tng 173,55% t ti 6.650 th. Cn VCB-Master Card li tng 169,3% t ti 1.060 th. y qu l thnh cng to ln ca NHNT khi m nhng nm trc tnh hnh pht hnh hai loi th ny lin tc gim st mt cch ng lo ngi. Vi s lng th pht hnh gn 16.000 th Vietcombank chim c 45% th phn v doanh s s dng th nm 2002 l hn 254 t VND, tng trng 84% so vi nm 2001, trong doanh s s dng th VCB-Visa, chim ti 80,2%. Nm 2003, do cng tc nh hng sn phm t tt, p ng c nhu cu ca nhiu i tung nn vic pht hnh th ca NHNT trong nm ny t c kt qu ht sc kh quan, vi 10.876 th, tng 41,4% ; doanh s s dng th l 398.500 triu ng ,tng 56,5%. c bit l nm ny c nh du bi vic xut hin mt loi th mi l th Amex. y l loi th phc v cho du lch v gii tr. S lng th pht hnh tuy cha cao nhng trong tng lai ang chng t l loi th c tim nng pht trin v ha hn s mang la ngun li ln cho ngn hng. Sang nm 2004 s th pht hnh tip tc tng mnh, t 22.204 th, tng 61,8% ; doanh s s dng th l 658.322 triu ng, tng 65,2%. Trong 3 loi th m NHNT Vit Nam pht hnh hin nay, th Visa l loi th t t trng ln nht v s lng th pht hnh (t 86%; 78%; 77% tng ng vi cc nm 2002, 2003, 2004). L do khin th Visa c a chung mt phn nh l do th 40

Visa c in hnh ch th cn phn ln l do s dng th Visa khng mt ph make-up khi thanh ton bng tin USD nh th Master Card (trong khi lng ch th pht hnh th tn dng Vit Nam ch yu l tiu dng nc ngoi). Nm 2005, NHNT c mt s ci tin quan trng nhm nng cao lng th pht hnh. C th, NHNT pht hnh loi th Masters mi, Masters ci ngun. Nt mi ca loi th ny l c thm nh chp ca ch th nm mt sau ca th. nh ny va em li tnh an ton cao hn cho ngn hng khi pht hnh th v n gip gim trng hp th b ly cp. ng thi n c u im hn th Visa ch, th Visa c nh ch th mt trc ca th, khi ch th qut th qua my, rt d lm xc nh. Vic xc nh tuy khng nh hng g lm n vic s dng th nhng li gy kh chu cho ch th v thng thng h khng mun nh ca mnh b hng. Loi th Masters ci ngun nh ca ch th mt sau bn di ca th, thuc phn khng i qua khe ca my, vy khi thanh ton s khng nh hng g n nh ch th. Chnh iu tc ng khng nh, gip cho doanh s pht hnh th Master tng gn gp i so vi nm 2004. Th Visa tuy khng c ci tin g v hnh thc xong n vn l mt loi th tt, c uy tn v ph bin hng u trn th gii nn vic pht hnh th Visa vn c kt qu tt, th hin qua lng pht hnh tng hn 2000 th. V th Amex, c th thy trn s liu tng hp bng 2, lng th Amex pht hnh l khng tng. Nguyn nhn l do khch hng ca NHNT dng th Amex Combient c im thng. Loi th ny c yu cu rt cao i vi khch hng mun tr thnh ch th. l cc yu cu v h s tt, tnh hnh ti chnh ln v n nh. y chnh l nguyn nhn ti sao lng th Amex khng tng nhiu so vi nm 2004. Tuy vy, ng ngha vi cc yu cu , doanh s thanh ton th Amex li tng cao, iu s c cp n phn sau. 2.2.2 Thc trng thanh ton th tn dng So vi hot ng pht hnh th th hot ng thanh ton th ca NHNT 41

Vit Nam c phn si ng hn v l mt nghip v mang li li nhun cho ngn hng. Nghip v thanh ton th ca NHNT Vit Nam bt u xut hin nm 1990 vi vic chp nhn thanh ton th Visa. Thng 7/1991, ngn hng chp nhn thanh ton thm th Masters Card, thng 9/1991 tip tc chp nhn thanh ton th JCB v thng 2/1994 chp nhn thanh ton th American Express. Ti thng 4/2002, vic NHNT Vit Nam chp nhn thanh ton th Dinners Club lm a dng hn loi th thanh ton, ng thi cng lm tng thm nhu cu thanh ton th ca khch hng. Nh vy, cho n nay, NHNT Vit Nam l ngn hng duy nht trn th trng Vit Nam thc hin thanh ton c 5 loi th thng dng nht trn th gii l Visa, Mastercard, American Express, JCB v Diners Club. Sau y l tnh hnh hot ng thanh ton th ca NHNT Vit Nam, c nghin cu trong ba giai on: Giai on 1990-1996, giai on 1997-2000, giai on 2001-2005. Bng 4: Doanh s thanh ton th tn dng ca NHNT Vit Nam (t VND) 1991 121,5 1992 240,5 1993 431,4 1994 1204 1995 1926,4 1996 1993,8 1997 1515,3 1998 1245,5 1999 1121 2000 1227,3 2001 1365,2 2002 1720,2 2003 2370,1 2004 2923,5 2005 4001,6 (Ngun: Phng qun l th NHNT Vit Nam) Nm Doanh s thanh ton th Tc tng trng (%) 100 97,9 79,4 179,1 60 3,5 - 24 - 17,8 - 10 0,56 21,1 26 37,7 23,3 36,9

42

Giai on 1990 1996: y l giai on m doanh s thanh ton th ca NHNT lin tc tng trng mc cao. Nm 1991, doanh s thanh ton t 121,5 t VND. Trong 2 nm sau , tng doanh s mi nm tng gn gp i nm trc. Nm 1992 doanh s thanh ton t 240,5 t VND v nm 1993 l 431,4 t VND. Trong giai on ny NHNT Vit Nam mi ch chp nhn thanh ton 3 loi th l Visa, Masters v JCB nn c cu doanh s thanh ton hu nh khng thay i nhiu lm: Visa chim hn 80%, Masters chim khong 15% v JCB ch chim hn 1% tng doanh s thanh ton. Nm 1994, NHNT Vit Nam thanh ton thm th Amex v vic ny tc ng tch cc ngay vo doanh s thanh ton. V Amex l mt loi th ni ting ca M vi doanh s thanh ton hng nm rt ln, c bit trong lnh vc du lch gii tr, nn ngay trong nm u thc hin thanh ton doanh s thanh ton th Amex t 161,39 t VND cao hn tng doanh s thanh ton ca c 3 loi th trong nm 1991, ng thi nng tng doanh s thanh ton ca c nm 1994 ln 1204 t VND. Nm 1995 v 1996 l 2 nm t doanh s thanh ton th cao nht trong giai on ny, thm ch cao nht trong 12 nm t 1991 n 2002. Nm 1995 tng doanh s thanh ton t 1926,4 t VND. Nm 1996 tng doanh s thanh ton t 1993,8 t VND. S gia tng mnh ca 2 nm ny l kt qu t vic Vit Nam gia nhp ASEAN, m rng quan h trn cc lnh vc kinh t, x hi, v th lng khch nc ngoi vo Vit Nam nhiu hn. Cng vo thi im nm 1996, NHNT pht hnh chic th tn dng quc t u tin Masters Card, nn s th thanh ton ng nhin tng ln cng vi uy tn ca ngn hng. Giai on 1997 2000: Nm 1997, do nh hng ca cuc khng hong ti chnh tin t Chu , lng khch vo Vit Nam gim ng k dn n tng doanh s thanh ton th ca NHNT Vit Nam gim hn t 1993,8 t VND xung 1515,3 t VND. 43

Nm 1998, doanh s thanh ton th tip tc gim, t 1515,3 t VND trong nm 1997 xung cn 1245,5 t VND, tng ng vi 17,8% . Nguyn nhn ln nht l v lng khch du lch nc ngoi vo Vit Nam vn tip tc gim do d m ca cuc khng hong li. Hn na trong thi gian ny mc hiu bit v th ca ngi dn cha nhiu, nhng tin ch m th tn dng mang li cha c lm ni r, v vy mc d NHNT tch cc m rng mng li c s chp nhn th ln ti 1350 im nhng doanh s thanh ton th tn dng vn gim. Nm 1999 cho d th Visa c du hiu phc hi v doanh s thanh ton nhng cc loi th khc vn tip tc gim st nn tng doanh s thanh ton vn tip tc gim xung, ch t 1121 t VND. Nguyn nhn l do mc d tnh hnh khc du lch nc ngoi vo Vit Nam c nhng tng trng nht nh so vi nm trc, nhng do gi phng khch sn v cc dch v hng ho gim mnh, dn n mc gi chung ca cc loi hnh dch v gim, nn tng doanh s thanh ton th gim. Ngoi ra mt nguyn nhn quan trng na l s cnh tranh gay gt ca cc ngn hng khc lm th phn ca NHNT gim ng k. c bit, trong nm 1999 JCB k hp ng thanh ton vi chi nhnh ngn hng UOB v Hongkong Bank, lm cho li th c quyn ca NHNT gim hn. Khng ch c vy, s cnh tranh gay gt ca ngn hng ACB trong hot ng thanh ton th ngy cng nh hng n th phn thanh ton th ca NHNT. Sang nm 2000, tng doanh s thanh ton th vn gim. Mc d trong nm 2000, NHNN ban hnh cc qui ch v pht hnh v thanh ton th tn dng, to iu kin cho cc ngn hng xy dng k hoch chin lc m rng v pht trin th, ng thi Chnh Ph v Tng cc du lch ang thc hin nhiu chng trnh khuych trng nhm thu ht khch nc ngoi vo Vit Nam, to iu kin cho cc ngn hng tng doanh s th. Nhng do tnh hnh th gii c nhiu bin ng nh hng ti cc mi quan h ca ta, lng khch du lch vo Vit Nam khng ng k. Mt khc, i vi NHNT, mt thiu st l cng tc qung b sn phm lm rt km, trong khi i th ln l ngn hng ACB li lm rt tt. iu ny lm mt rt nhiu th trng tim nng ca th 44

Vietcombank. Giai on 2001 2005: Trc tnh hnh gim st doanh s thanh ton th trong my nm lin tip. NHNT Vit Nam tp trung u t vo hot ng th v ra cc bin php tm thi v mc tiu chin lc cho nm 2001 n nm 2005. Kt qu cho thy vic NHNT tp trung u t em li hiu qu rt r rt. T nm 2001 n 2005, hot ng thanh ton th ca NHNT tng trng mt cch mnh m. Nm 2001 v nm 2002, tng doanh s thanh ton th tn dng quc t ca NHNT ln lt t 1365,2 t VND v 1720,2 t VND, vi tc tng trng tng ng l 21,1% v 26%. Kt qu ng khch l ny xut pht t cc nguyn nhn sau: Th nht, do s lng khch du lch vo Vit Nam tng ng k vi hn 4 triu lt ngi, bn cnh cc d n nc ngoi u t vo Vit Nam tng cao c v s lng v cht lng. Th hai, bn cnh nguyn nhn khch quan ra th v ch quan c th ni, cht lng dch v thanh ton th ca NHNT tt hn, c sc cnh tranh hn v dn p ng c nhu cu ca th trng. Cng ngh thanh ton ca NHNT c ci tin nhiu, h thng x l d liu hot ng tng i n nh, khng gy ra s c v pht huy c chc nng vn c ti th trng Vit Nam. Trang thit b ti cc c s chp nhn th t b ngng hot ng do NHNT k hp ng bo dng vi mt cng ty chuyn dng... Nm 2003 c mt s kin c bit, l SeaGames 23 t chc ti Vit Nam. S kin dn n lng khch du lch nc ngoi c bit tng vo dp din ra SeaGames. iu lm cho doanh s thanh ton th tng vt, t mc cao nht k t khi bt u hot ng kinh doanh th, l 2370,1 t VND. Con s n tng ny cng l bn p cho s tng trng vt bc trong cc nm tip theo, em n cho NHNT Vit Nam mt uy tn ln v hot ng thanh ton quc t. 45

Nm 2004, 2005 l 2 nm c doanh s thanh ton th cao vt bc so vi cc nm trc. C th, nm 2004, doanh s thanh ton t 2923,5 t VND, nm 2005 t 4001,6 t ng. S pht trin ny ni chung phi k n chnh sch m ca ca Nh nc. Vi mc tiu ra nhp vo WTO - T chc thng mi th gii, nc ta y mnh hi nhp trn nhiu phng din c v kinh t ln vn ha x hi. Mt mt tng cng xut khu, mt khc pht trin ti a tim nng du lch, a Vit Nam tr thnh im n thit thc ca khng ch cc nh u t m cn ca mi khch du lch trn ton th gii. Vi bn p l thnh cng rc r ca SeaGames, chnh sch m ca ca Nh nc Vit Nam em li tc ng to ln cho nn kinh t ni chung v hot ng kinh doanh th tn dng quc t ca cc ngn hng nh NHNT ni ring. Bn cnh cc vn v m , NHNT Vit Nam cng rt c gng trong vic pht trin th phn. Lun lun ci tin cc sn phm dch v nhm em li s phc v tt nht cho khch hng. V d, trong nm 2005, NHNT c mt chnh sch hp l khi tht cht vic pht hnh th Amex. Ta bit th Amex l c quyn pht hnh ca NHNT ti Vit Nam. Cng vi vic thm nh h s mt cch cht ch, ng thi cao phng chm chng ti phc v nhng ngi c tin. Hot ng thc s to ra bc t ph v doanh s pht hnh cng nh thanh ton th Amex, em li s tng vt v doanh s thanh ton th nm 2005. Nguyn nhn ca thnh cng l NHNT rt sng sut khi cao mt np ngh v ng cp ca ch th Amex. a ch th Amex ln v tr khc vi ch th Visa phng tin thanh ton khng dng tin mt. 2.2.3 Thun li v kh khn ca NHNT Vit Nam trong hot ng pht hnh v thanh ton th 2.2.3.1 Thun li Yu t khch quan Yu t khch quan th nht c th k n l nn kinh t Vit Nam ang ng trc mt c hi mi cho s pht trin. Rt c th chng ta s ra nhp 46

WTO vo cui nm 2006. V vy trc khi ra th gii, chng ta phi chun b mt nn ti chnh hin i v lnh mnh. Chnh v l , vic pht trin kinh doanh th thm ch khng phi l mt quyn li m l mt ngha v cho h thng ngn hng, trong NHNT Vit Nam l ngi i tin phong, bi v, th chnh l hin thn ca nn kinh t hin i. Ni nh vy khng c ngha l gnh nng ca hi nhp ang ln vai NHNT, m l mt c hi ln ang m ra trc mt chng ta. Mt th trng ln hn nhiu ang ch n v thch thc. Tt nhin khng th khng ni n rng, cc thun li trn tuy l rt ln, nhng cha phi l cc thun li vo thi im ny. Hin ti chnh sch bo h ca Nh nc i vi h thng ngn hng ti chnh vn cn hiu lc. V d nh yu cu ngn hng nc ngoi mun m 1 chi nhnh ti Vit Nam s phi np 14.000.000 USD. y l iu kin cn thit v rt tt NHNT Vit Nam tranh th thi gian chim th phn cng nh to dng uy tn hn na th trng trong nc cng nh quc t. Yu t th hai cn ni n l xu th ca x hi Vit Nam v vic s dng th. Cui nm 2005, NHNN quyt nh khng pht hnh v lin tc thu li tin giy mnh gi nh. Vo thi im mc d tin xu c pht hnh nhng cha c cng chng chp nhn nhiu. iu gy rt nhiu kh khn cho ngi dn Vit Nam vn quen mua bn bng tin mt. Cn i vi nhng ngi quen s dng th th hu nh khng c vn g. iu to nn mt suy ngh mi v ng ngha vi s i hi v th ca ngi dn nhiu hn nhm gim bt s bt tin ca tin mt trong sinh hot. Bn cnh , xu th n r v ph cp Internet trn ton cu tc ng rt ln vo Vit Nam. ng ngha vi n l cc dch v mua bn qua mng v thanh ton bng ti khon. C th nh gi v th trng ny rt c tim nng vi, ngay khi mi bt u hot ng thanh ton qua mng cho khch hng, lng khch hng giao dch qua mng l 30%. V lu di, khi cng ngh thng tin ca th gii pht trin ng b v rng khp th mt tt yu s xy ra l tt c hng ha u c mua bn qua mang. y c th coi l mt li th v thi i ca 47

hot ng kinh doanh th. Yu t ch quan Yu t ch quan y c th ni n tim nng v nng lc hin ti ca ngn hng. NHNT Vit Nam c mt i ng lnh o tt, c tm nhn, nn ngay t sau cuc khng hong ti chnh Chu ban lnh o ngn hng ng dn sc tp trung cho vic pht trin nghip v kinh doanh th. Bi v i vi mt ngn hng hin i, ti thiu doanh thu dch v phi l 40% trong tng doanh thu. ng thi vic pht trin th s to tin vng chc cho s pht trin ca ngn hng. V cc ch th l doanh nghip, cng ty ln sau khi m ti khon th ngn hng th s c xu hng gi tin v vay tin ngn hng . Vic pht hnh th s to iu kin cho ngn hng theo di tnh hnh ti chnh ca khch hng hn ch ri ro trong hot ng tn dng n mc tt nht. Ngoi ra, nm bt c xu th ca thi i, NHNT Vit Nam tin hnh mt s hnh thc lin kt bn hng ha qua mng. Tuy doanh s cha cao do ch l th nghim nhng c nhng du hiu rt tt, nht l trong vic mua bn hng ha xuyn quc gia do NHNT c uy tn trong vn ny. Yu t ch quan th hai, tt nhin bt ngun t yu t th nht, l NHNT Vit Nam c cng ngh rt tin b v th. Trong khi cc ngn hng khc khi gia nhp th trng th phi tn rt nhiu tin bc v thi gian cho vic chnh sa v ng nht h thng, th ngay t u NHNT to lp mt h thng cng ngh hin i cho hot ng th. ng thi lin tc bo dng, cp nht cng ngh tin tin trn nn tng sn c. iu ny to ra s khc bit trong cht lng dch v ca NHNT so vi cc ngn hng khc, ng thi cho thy thc lc ca NHNT Vit Nam l cao hn so vi cc ngn hng trong nc. Ngoi ra, so snh v u im, NHNT cn c u im hn cc ngn hng nc ngoi trong vic pht trin th trng. Cc ngn hng nc ngoi nh ANZ thu ph giao dch rt ln. Cn NHNT th khng thu ph giao dch. u i km vi mt s tng ng v cht lng dch v th tt nhin s ko khch hng ti NHNT nhiu hn l ti cc ngn hng nc ngoi khc. 48

2.2.3.2

Kh khn

Tuy c nhiu thun li nh k trn nhng NHNT Vit Nam vn cn phi ng trc rt nhiu kh khn. C mt thc t l, s ngi dng th vn cn qu t i so vi dn s nc ta hin nay. Nguyn nhn ca thc trng cng l nhng kh khn m NHNT cn phi gii quyt. i tng s dng th tn dng cn hn ch i tng s dng th tn dng ca NHNT thng l tp trung vo b phn dn c c thu nhp cao, hay i cng tc nc ngoi, hoc mt s nhng cn b cng nhn trong ngnh ngn hng. Nhng i tng dn c khc nh l cn b cng nhn vin trong cc ngnh hot ng khc, dn lao ng t do cha c s quan tm ng mc v th tn dng, cha coi l phng tin thanh ton a tin ch ca mnh hoc cng cha c iu kin s dng n. S lng ch th t s khin cho th trng th tn dng rt kh pht trin v c cu th mi c cung, th trng mi si ng c. Nguyn nhn ca hn ch trn l: Th nht, do Vit Nam c trnh dn tr cha cao nn ngi dn cha nhn thc y v tm quan trng v li ch thc s to ln t vic s dng th, thm ch mt b phn kh ln dn c cha bit v cha h quan tm ti hot ng ngn hng nn cng khng c s hiu bit v cc cng c thanh ton. V vy, cc cng c nh: th, sci vi nhiu ngi dn vn cn rt xa l. Hn na,Vit Nam hin nay vn l mt th trng thanh ton bng tin mt, tuy mt s phng thc thanh ton khng dng tin mt nh th tn dng, sc, chuyn tin qua ngn hng c p dng trong mt s giao dch nhng vn cha th t n mc x hi ho. Thm vo l thi quen tch tr v dng tin mt hng ngy ca ngi dn thanh ton cho mi khon chi tiu t nh nh mua rau, qu, thc phmn ln nh mua xe, nh tThi quen ny thc t khng d thay i ngay c khi c nhng iu kin thun li cho h.

49

Th hai, do thu nhp TB ca phn ln ngi dn nc ta cn thp, s ngi c thu nhp cao ch chim n 15% trong dn s c nc. Thu nhp thp nn hu nh h u mun s dng tin cho cc nhu cu thit yu hng ngy ca mnh, do chuyn tin vo ngn hng c th dng cho thanh ton l khng cn thit i vi h, thm ch h cn cho rng lm nh vy rt phc tp gy nhiu kh khn cho vic mua bn hng ho, s dng dch v. Th ba, do nhng nguyn nhn ch quan t pha NHNT. l: Hot ng Marketing gii thiu sn phm cn cha tt Thc t, NHNTVN cng tin hnh nghin cu v phn tch th trng nhng mi ch dng li tng n ring r ch cha t tm tng th, chin lc chung trong ton h thng. Vic phn on th trng, chin lc pht trin v m rng th phn i vi tng phn on thc t cha c hoch nh c th. Ngoi ra vic gii thiu sn phm cn hn ch nn nhng tin ch v thng tin v th vn cha c a s ngi dn bit n. V vy, nhng sn phm th ca ngn hng cha c s dng mc ti a. Mc k qu cao Khi khch hng mun c th tn dng th n ngn hng xin cp th phi th chp ti NHNT mt khon th chp (c th bng USD hoc VND). Khon th chp ny ngn hng s gi trong sut qu trnh s dng th tn dng v khng c dng tr cho cc chi tiu ca th. Gi tr th chp phi bng 125% so vi hn mc tn dng yu cu. Tc l nu khch hng mun yu cu mt hn mc tn dng l 10 triu VND/thng th phi k qu 12,5 triu VND (tng ng vi USD 900). Nu th chp th c th th chp bng s tit kim, k phiu, hoc phong to ti khon ca ch th ti Ngn hng Ngoi thng (nu c). Nh vy, vi quy nh ny th ch th li phi b ra mt s tin ln hn so vi s tin m mnh mong mun s dng qua th, mc d s tin ny vn c ngn hng tnh li nhng ngi dn li d nhn thy s phc tp khi n ngn hng. Mc k qu ny l hi cao v c v nh l khng ph hp vi tm l khch hng. 50

Hn mc tn dng v ph giao dch cao i vi th tn dng m ngn hng pht hnh, hn mc tn dng thp nht

l 10 triu VN v cao nht l 250 triu VN (th Amex). Ch th cng phi np ph thng nin, nh sau: Bng ph thng nin cho dch v pht hnh th n v: VND/nm Mastercard/Visa - Loi th Vng: Th ph: 100.000 VN - Loi th Chun: Th ph: 50.000 VND American Express - Loi th Vng: Th ph: 500.000 VN - Loi th Chun: Th ph: 300.000 VN

Th chnh: 200.000 VN Th chnh: 600.000VN

Th chnh: 100.000 VN Th chnh: 400.000 VN

Trong khi thu nhp ca ngi dn cn thp th hn mc tn dng v ph thng nin nh vy l tng i cao. Ngoi ra, hin nay, NHNT Vit Nam cn p dng thm cc loi ph khc khi giao dch, nh ph vt hn mc, ph thay i hn mc tn dng, ph chm thanh ton, ph rt tin mt, ph tra sot, ph cp li th y l mt tr ngi ln khi pht trin hot ng thanh ton th ti th trng Vit Nam v thu nhp TB ca ngi dn mi ch mc thp. V vy lm gim nhu cu s dng th ca ngi dn H thng ATM v h thng cc im chp nhn th tn dng ca VCB vn cn cha nhiu v cn nhiu bt cp y c xem l yu t c nh hng ln nht n doanh thu thanh ton th tn dng ca NHNT Vit Nam, nh hng n vic thu ht nhiu i tng s dng th tn dng Vietcombank. V h thng my ATM th mc d h thng my ATM ca NHNT thuc din hin i nht v nhiu nht nhng dng nh vn cn cha nu nhu cu s dng th ATM ngy cng tng. 51

Mng li n v chp nhn th cn hn ch. NHNT Vit Nam hin mi c khong 5000 VCNT, cc n v ny ch yu phn b cc thnh ph, cc im du lch c nhiu khch quc t. Trong khi , Vit Nam c khong 20 triu dn sng thnh th nn s lng VCNT phn b nh vy tht ra l qu t v khng ng u. Thm vo , cc n v ny mi ch hot ng ch yu trong lnh vc kinh doanh khch sn nh hng, sn bay; phc v cho nhu cu sinh hot rt t, cn xa l vi phn ng ngi Vit Nam. iu ny xut pht t mt s nguyn nhn sau: Nhiu n v cung ng hng ho dch v vn c gi thi quen a thch tin mt trong thanh ton. Thm ch mt s n v, mc d l c s chp nhn th nhng li khng sn sng chp nhn thanh ton th tn dng, th tn dng ch l phng tin thanh ton cui cng khi khch hng khng c tin mt. Hn na trnh hiu bit ca cc c s cung cp hng ho v dch v v thanh ton bng th tn dng cn rt hn ch, trong khi b phn Marketing v th tn dng ca ngn hng li cha pht huy c hiu qu trit , dn n cc c s chp nhn th khng mun thanh ton bng th tn dng h s gp phi ri ro. Hu ht cc c s chp nhn th hin nay u mun c trang b my EDC, va m bo an ton cho c s chp nhn th v va to c s yn tm cho khch hng. Nhng chi ph cho mi my l rt ln v vy NHNT cng cn phi cn nhc k cng trc khi ra quyt nh. ACB th khc, h s dng loi Hypercom rt ging vi NHNT nhng mu m km hn nn r hn nhiu. V gn hn, r hn nn h sn sng trang b cho mi c s chp nhn th t nh n ln, do ACB c kh nng cnh tranh cao hn NHNT. Mt nguyn nhn na m chng ta cn quan tm l khi chp nhn thanh ton c s chp nhn th phi chu mt khon ph 3% cho mi giao dch th (0,65% cho ngn hng thanh ton; 2,35% cho ngn hng pht hnh) lm gim doanh thu ca c s chp nhn th, iu ny lm cho cc im cung ng hng ho dch v cha mn m lm vi vic chp nhn tham gia thanh ton bng th tn dng. Vic cp php l vic nhm m bo an ton cho NHNT nhng cc 52

c s chp nhn th phi chu nhng khon ph khi xin cp php. Cng ngh cha p ng c yu cu. Cng ngh lun c coi l yu t sng cn cho thnh cng ca cc dch v ngn hng ni chung v ca dch v th ni ring ca NHNT Vit Nam. Trong thi gian gn y, tuy h thng c s h tng k thut phc v hot ng th ca Vietcombank c nhiu ci thin ng ghi nhn nhng vn cn mc phi mt s nhng hn ch nht nh. Vic tp trung d liu x l v thanh ton on-line cho khch hng ti Trung ng cha thc hin c nn phi r sot li h thng d liu do khng chnh xc v khng cp nht. Bn cnh do s pht trin v dch v cng nh s lng loi th nn h thng h tr, h thng my ch c nhng du hiu khng p ng c nhu cu thc t. C th thy th tn dng l mt phng thc thanh ton hin i v i hi phi c nhng cng ngh tn tin ng vi n. Nhng trang thit b v cng tn km v mt nhiu chi ph trong khi Vietcombank thu cha b chi. Mc d l thnh vin ca t chc th quc t, lm i l thanh ton cho cc t chc ny, nhng s h tr cng ngh m NHNT nhn c ch l mt phn nh trong tng s vn phi b ra trang b c s h tng. Thm vo vi nhng thit b hin i th kh c th tm thy ph tng thay th v s bo dng trong nc, m ra nc ngoi l tt nhin phi mt thm mt s ph nng cao chi ph ca ngn hng. Nhn chung h thng thng tin lin lc ca Vit Nam vn cn nhiu bt cp, ng truyn thng tin khng n nh, mc ph li qu cao li hay xy ra s c. iu lm mt thi gian ca khch hng, tng ri ro v lm tng mc ph m NHNT cung cp dch v thanh ton. Do vy, nhiu khi dn n khch hng mt lng tin, t quan tm n th tn dng. Ri ro pht sinh trong khu thanh ton th tn dng. Vic phng nga ri ro trong khu pht hnh th tn dng ca NHNT Vit 53

Nam thi gian qua l kh tt, song trong khu thanh ton th tn dng ri ro vn cn xy ra, gy tn tht nht nh cho ngn hng (khong 100.000 USD) m cha c gii php khc phc. Nguyn nhn chnh ca vn ny l do: Trung tm th cha c c nhng thng tin kp thi v ri ro, v th C s chp nhn th ca NHNT c hnh vi gian di hoc ngi xin cp cm lu hnh cung cp cho cc c s chp nhn th. php, l trng hp c s chp nhn th chia gi tr mt giao dch th lm nhiu ho n thanh ton c gi tr nh trnh xin cp php t trung tm th ca NHNT. C s chp nhn th cha c nhn thc y v cc quy nh thanh ton th tn dng cng nh cha c kinh nghim trong vic thc hin ngha v ca cc bn trong thng mi quc t, nht l qu trnh giao nhn hng ho. V vy nn rt nhiu trng hp NHNT phi chp nhn yu cu i bi hon cho ngn hng pht hnh. Th tn dng l mt hnh thc ng dng cng ngh k thut cao nn vic bn ti phm s dng th gi mo trng vi th ang lu hnh ca NHNT l nm ngoi kh nng phng chng ca ngn hng. y l loi ri ro c bit nguy him v kh qun l nht hin nay i vi NHNT. Lnh vc th cn l mi m i vi th trng Vit Nam, do vy nhng quy nh php l nhm bo v cho c quan pht hnh th, n v chp nhn th v n v thanh ton th tn dng cn t, lng lo v nhiu s h. Trn y l nhng kt qu m NHNT Vit Nam thu c trong lnh vc th tn dng trong nhng nm qua, cng nh nhng hn ch v nguyn nhn ca n. Ngn hng cn nhn nhn vo thc t tn tai a ra cc chin lc v gii php ng n nhm tng cng hot ng pht hnh v thanh ton th tn dng cho hin ti v tng lai.

54

55

CHNG III MT S GII PHP NHM PHT TRIN HOT NG KINH DOANH TH TN DNG CA NGN HNG NGOI THNG VIT NAM

3.1 NH HNG HOT NG KINH DOANH TH TN DNG CA NGN HNG NGOI THNG VIT NAM 3.1.1 Pht trin sn phm mi Theo xu hng pht trin trong lnh vc kinh doanh th trn th gii v trong khu vc, Ngn hng Ngoi thng Vit Nam trong thi gian ti s nghin cu tm kim i tc v a ra cc sn phm mi, hin i, tin dng ph hp vi yu cu ngy cng cao ca khch hng v dch v th. Th lin kt: tn dng c s khch hng v nhng li th ca cc t chc thng mi ln trong nc, Ngn hng Ngoi thng Vit Nam trong thi gian ti s lin kt vi cc i tc a ra lu hnh sn phm th lin kt. Trc mt l th lin kt AMEX Blue Box cng vi Vietnam Airlines. Sau s c pht trin th lin kt thng hiu Visa hoc Master cng vi bo him, vin thng, Petrolimex. Th thng minh: Tng lai Vietcombank phi cn nhc trin khai cng ngh th thng minh c gn chp in t . V loi th ny khng nhng tng thm s a dng cho sn phm th ca ngn hng m cn tng kh nng cnh tranh vi cc ngn hng nc ngoi trong iu kin Vit Nam tham gia hi nhp kinh t khu vc v quc t.Vic ny s nhn c s ng h ca cc t chc th QT, do h nhn ra y l xu hng tt yu trong trong tng lai khng cn xa. 3.1.2 V xc tin khch hng Hin nay dch v th tn dng cn l mt dch v tng i mi cha c 56

nhiu ngi dn bit n, i hi phi c s tuyn truyn, khuych trng qung co v cng tc marketing ca i ng cn b khch hng. Trong thi gian ti Ngn hng Ngoi thng Vit Nam s y mnh cng tc ny thng qua vic xy dng chng trnh qung co trn cc phng tin thng tin i chng, tng cng, bi dng lc lng cn b marketing c s v Trung ng, c chnh sch khen thng , khuyn khch thch ng cho cc CN, c nhn lm cng tc khch hng tt. 3.1.3 Pht trin cng ngh theo kp nhng pht trin cng ngh ca thi i, p ng ngy tt hn nhu cu ca khch hng, Ngn hng Ngoi thng Vit Nam s nghin cu nng cp h thng x l dch v th, khc phc nhng tn ti v k thut ng thi tip cn cc cng ngh mi trn th gii. 3.1.4 Hon thin v c cu t chc Lnh vc kinh doanh dch v th l mt lnh vc mi, iu kin th trng ht sc a dng v lin tc thay i, i hi phi c s phn ng nhanh chng v chnh xc t pha ngn hng. Xt v tnh cht c lp tng i ca lnh vc kinh doanh th i vi lnh vc ngn hng ni chung, c th ch ng p ng nhu cu th trng th, th vn thnh lp Trung tm th l cn thit. Vic thnh lp Trung tm th s em li tnh cht ch ng, linh hot, nng cao hiu qu hot ng ca lnh vc dch v th, nht l th tn dng ca Ngn hng Ngoi thng Vit Nam.

3.2 GII PHP C TH NHM TNG CNG HAT NG PHT HNH V THANH TON TH TN DNG TI NGN HNG NGOI THNG VIT NAM 3.2.1 Gii php trong hot ng pht hnh th tn dng 3.2.1.1 Gii php v hot ng Marketing Khi cc loi hnh nh ngn hng lin doanh, ngn hng thng mi c 57

phn c php thnh lp, cc ngn hng nc ngoi c php m chi nhnh ti Vit Nam. Theo quy nh cc ngn hng thng mi c ch ng la chn lnh vc kinh doanh v t chu trch nhim v kt qu kinh doanh ca mnh nn hot ng ngn hng ngy cng si ng. Khch hng c quyn c la chn ngn hng m mnh mun v c php giao dch ti nhiu ngn hng khc nhau mt lc...Tt c to nn khng kh cnh tranh trong cc ngn hng thng mi. Hot ng Marketing v vy c tm n v c ng dng nh mt cng c thu ht khch hng. Ta bit rng th trng th khng c ranh gii v mt khng gian v thi gian, s tin b ca khoa hc xo i khong cch v a l, nhng th trng th cng vn cn cc c im chung nh cc th trng hng ho khc. V vy, chin lc Marketing cho dch v th ca Ngn hng Ngoi thng cng s bao gm cc chin lc sau: Phn on th trng v la chn th trng mc tiu cho sn phm th Th l sn phm ca nn kinh t th trng, l biu hin ca nn cng nghip hin i. Vi v tr mt nc ang trn pht trin, nh nc Vit Nam cng ang khuyn khch v to iu kin cho cc ngn hng thng mi pht trin dch v th. Tuy nhin th trng Vit nam c nhng c trng m Ngn hng Ngoi thng cn phi quan tm. Th nht, 70% dn s sng nng thn v gn 80% lao ng trong nng nghip vi mc thu nhp thp v khng n nh, a phn l dn tr thp. H cn cha hiu v hnh dung c khi nim th nh th no hung chi ni n s dng. V vy, trong iu kin hin nay Ngn hng Ngoi thng khng nn tp trung ch , hng dch v th vo phc v i tng ny. Th hai, vi dn s thnh th cng c phn loi thnh cc i tng nh sau: - i tng c mc thu nhp bnh qun 1 triu ng/ngi/thng. l: nhng ngi bun bn nh, th th cng, gio vin, cng nhn, ngi lm dch v, ni tr, cn b v nhn vin trong cc c quan hnh chnh nh nc, lc lng v trang... Vic mua sm hng ho v chi tr dch v ca 58

nhng ngi dn ny l nhng khon nh l ti cc ch, ca hng ven ph. Phi tnh ti hng thng, hng nm mi c c 1 ln mua cc dng t tin... . Trong s h cng c ngi i du lch xa bng my bay, n ngh ti khch sn, v.v... Song l kt qu ca mt qu trnh tch lu tit kim lu di, hay mt khon ti chnh t xut nh qu biu, tin lng, khng phi l thng xuyn. Do vy, vic pht hnh th cho i tng ny l hon ton khng kinh t v tin li cht no cho c ngi s dng, ngn hng pht hnh v c s chp nhn th. Mt s lng khc chim t l khng ln so vi tng dn s song cng kh ng, l nhng vin chc nh nc thng xuyn i cng tc bng my bay, ngh ti khch sn, n ti nh hng nhng nhng chi tiu u l tin ca c quan, c quan chi v thanh ton nn ng nhin chng ta khng th trng ch vo i tng ny. V cng tht phi l nu nh c quan hay doanh nghip cp th tn dng cho h s dng trong nc tr khi h i cng tc nc ngoi. Tt nhin vn c th nghin cu khai thc c kha cnh h chi tiu v s dng trong nc, gn lin vi quy ch ti chnh cht ch, ch ho n cng chng t c th c lin quan. - i tng c thu nhp bnh qun trn 2 triu ng/thng/ngi. l nhng ngi lm vic trong cc c quan nc ngoi, hay c s lin doanh u t nc ngoi, hoc mt s ngnh c thu nhp cao nh: du kh, ngn hng, bu in, hng khng...; ch doanh nghip t nhn v doanh nghip nh nc, c nhu cu hay c iu kin thng xuyn n cc siu th, ngh ti khch sn, i my bay, i du lch... R rng y l i tng chnh nhiu tim nng v c xu hng tng ln trong vic s dng th m chng ta cn tp trung khai thc. Th ba, i tng cui cng l ngi nc ngoi, bao gm c ngi c tr v ngi u t nc ngoi vo Vit Nam, ngi ca cc t chc quc t Vit Nam, ng thi nhng ngi khng c tr nh Vit kiu v thm t quc, khch du lch, thng gia nc ngoi n tm hiu th trng Vit Nam, ngi nc ngoi n lm vic ngn ngy. i tng ny c nhu cu dng th thc s v 59

kh ng, bnh qun trn 1 triu ngi mi nm. Nhm ny hay s dng th do ngn hng nc ngoi pht hnh. Mc d vy, Ngn hng vn nn quan tm n nhm khch hng ny y mnh hot ng thanh ton, v phn no c th thu ht h s dng th tn dng do ngn hng pht hnh. Tm li, Ngn hng Ngoi thng cn phn tch chi tit c th cc tng lp dn c, cc i tng nc ngoi c tr v khng c tr tm ra c nhng nhm khch hng tim nng. T c nhng bin php y mnh marketing ph hp nhng khch hng tim nng thc s tr thnh khch hng ca ngn hng. Tuy nhin, trong thc t, cc ngn hng thng khng th tho mn c tt c cc nhu cu ca khch hng tim nng, c bit l trong lnh vc thanh ton th. a dng ho sn phm sao cho ph hp vi th trng Vit Nam Ngn hng nn c nhng thay i v hn mc th tn dng Nn h thp hn mc tn dng chun v tng thm nhiu hn mc tn dng. Vi mc thu nhp phn ln l thp ca ngi dn nc ta hin nay th hn mc ca th chun l t 10-50 triu VND l kh cao, ch c mt s t c nhn mi cn chi tiu n mc , do vy hn mc i vi loi th chun ca VCB to ra mt ro cn i vi nhng ngi mun s dng th tn dng. V vy, nn c nhiu hn mc tn dng nh 2 triu, 3 triu ng/thng v.v...Hn mc tn dng thp s ko theo gim thiu cc th tc xt duyt pht hnh th. Khch hng ch cn c ngh nghip n nh, h khu thng tr ti a phng hoc c s bo lnh ca c nhn hoc c quan l . Ngoi ra, vi hn mc tn dng thp th d l th tc n gin, khng cn c ti sn th chp, khng phi k qu th ri ro vn t xy ra. Mt im na l hn mc tn dng thp s lm cho th thanh ton pht huy s tin li ca th. Hn mc hng chc triu tr ln c th s dn n nhng ch tiu vt qu kh nng thanh ton v c th dn n ri ro. Hn mc tn dng nn c cn c vo mc thu nhp ca a s cng chng trong x hi v cng nn tu thuc vo tng a phng, tnh, thnh ph sao cho ph hp. Tng cng s dng th thng minh Smart Card thay th cho cc th h 60

th s dng trc y. Vic s dng v pht trin th in t trong thanh ton hng ho v dch v l xu th tt yu khi tc pht trin cng ngh thng tin din ra nhanh chng. Tuy nhin, cho d tin b th no i chng na th vn an ton lun l tiu ch hng u cho cc ch th cng nh cc ngn hng thng mi. Kt lun quan trng rt ra l: bin php ti u qun l an ton trong thanh ton th l lu cc thng tin thit yu nht ngay trn th, ng thi cc thng tin phi c cp nht tc thi mi khi a th vo thc hin giao dch. iu ny rt kh thi vi s pht trin cng ngh tin hc hin nay. Ch mt con chip nh xu cng lu mt lng ln thng tin ln hng chc MegaByte: th thng minh Smart Card chnh l s ng dng kp thi v tt nht cho i hi ni trn. S dng Smart Card c cc li th: (1) gim gi thnh duy tr hot ng ca h thng h tr giao dch. C th, do khi lng cc giao dch trc tuyn l rt ln, m ch yu l ph thuc vo chi ph vin thng. Vic gim thiu s lng giao dch trc tuyn s hn ch ng k cc chi ph ny. Khi s dng Smart Card, khng nhng cht lng th c ci thin, m cn nng cao hiu qu vic x l cc giao dch loi tr, giao dch thanh ton, tng cng li nhun. (2) Hn ch ri ro vn m bo cho ch th pht hnh kim sot th .Vi Smart Card, cc giao dch thc hin ngay ti cc i l khng kt ni trc tuyn vi ngn hng pht hnh vn c chp nhn, iu ny gip hn ch ri ro mc thp nht. Bn cnh c ch qun l thng tin giao dch ca Smart Card gip cho ngn hng pht hnh vn c th kim sot y cc i l, d nn tng vin thng thp hn. iu to iu kin thun li trin khai m rng qui m dch v. Bng vic tng cng nng lc qun l tn dng v gim thiu ri ro, Ngn hng Ngoi thng ci thin c lng tin ca khch hng, gp phn cng c v th kinh doanh ca mnh. (3) a dng cc dch v ngn hng nhm thu ht khch hng v nng cao nng lc cnh tranh. (4) Tiu chun hot ng ton cu. Cho n nay vic ng dng Smart Card tr thnh xu th tt yu. Cc nh cung cp dch v th ln nht trn th gii nh EUROPAY, MASTER 61

CARD, VISA xy dng xong chin lc chuyn i sang dng Smart Card, ng thi thng nht mt b tiu chun (vit tt l EMV) cho vic ng dng v trin khai Smart Card. Chun EMV ra i to ra mi trng chung, ting ni chung cho s pht trin Smart Card. Chun EMV m bo tnh tng thch ton cu v s tng tc gia th v thit b c th cho cc giao dch th tn dng s dng vi mch. Chun EMV l mt cam kt thng nht khng mang tnh cnh tranh, nhm to ra nn tng pht trin cc ng dng th nh VSDC, M/Chip, J-smart. Master Card, Visa thc hin mt chng trnh lm vic chung vi hu ht cc ngn hng ln trn th gii, nhng ngn hng c tm chi phi v nh hng trn trng Quc t v cc khu vc kinh t, vi mc ch nhm chuyn i tt c th t th truyn thng sang th chip tiu chun EMV. H xy dng rt nhiu cc chng trnh h tr khc nhau, vi nhiu qui nh thng pht nhm khuyn khch cc ngn hng tham gia tin trnh ny. R rng, Smart Card vi chng trnh chuyn i EMV, ang trn tin trin mnh k c b rng ln chiu su, t cc ngn hng trc nhiu thch thc mi. Nhng thch thc nu trn buc cc nh qun l hoch nh chnh sch ca ngn hng nn nghin cu v cn nhc la chn chin lc v con ng chuyn i ph hp cho ring mnh. Trong chin lc tng th, vic chuyn i sang Smart Card v tiu chun EMV phi c chun b r rng, gn vi nhng bc i v mc ch c th. Ngay t thi im hin ti (nu khng mun chm tr v tn km hn), cc k hoch nhm pht trin th trng v to li th cnh tranh ginh th trng phi c quan tm nghin cu. Trong , cn phi bm st k hoch ca i th cnh tranh, tm ti sng to ra s c th, khc bit ca sn phm mnh cung cp, y thi ca ngi tiu dng l thc o quan trng ng vai tr quyt nh s thnh bi. Vic nghin cu v a ra cc kt qu chnh xc, nht l v nhu cu ngi tiu dng, l yu t c bn trong vic xy dng nhng bc i ph hp: chuyn i qua nhiu giai on tng th hay mt ln, n s gip cho ngn hng trong vic la chn phng php thc hin v 62

ra quyt nh ng n. Chng trnh chuyn i chun EMV l con ng tt yu hin nay, n s gip cho Ngn hng Ngoi thng tng cng ni lc, cng c v th trn th gii, c sc cnh tranh khi chng ta tham gia hi nhp khu vc v th gii, gp phn vo s thnh cng i ln ca t nc. y mnh cc hot ng xc tin cung ng dch v - V cng tc qung co v tip th. Th xut hin Vit Nam t nhng nm 1990, nhng nhng nm trc y do kh nng kinh t m ngi dn cha th tip cn n dch v ny, nn vic nhiu ngi dn cha bit g n th tn dng l ng nhin. Nhng n thi im hin nay, khi th trng th c nhng du hiu si ng th vic ngi dn cha c nhng hiu bit v th l mt khuyt im ca ngn hng. iu ny cho thy cng tc tip th, qung co th v cc dch v v th ca Ngn hng Ngoi thng cn cha hiu qu. n c nh vic, ti thi im hin nay, cha h c thng tin qung co no v th ca Ngn hng Ngoi thng c xut hin trn truyn hnh, v vic in n cc t ri gii thiu vi khch hng v cc dch v cho bn, th tc giao dch...cng thc hin din hp. Cc t qung co ch ch yu c trin khai theo yu cu cng c mi quan h gia cc bo l chnh ch khng phi nhm mc ch hng ti khch hng. Vy nn mt s gii php sau y c th gip cho hot ng qung co, tip th c hiu qu hn: Th nht, phi c tng chin lc qung co ring i vi tng nhm khch hng. Trc ht i vi nhm khch hng mc tiu, ngn hng phi c nhng hot ng tip th c th, gii thiu cho h hiu r v cc tin ch m th em li. Ngn hng c th c mt s nhn vin n cc doanh nghip v cng s, ni m nhn vin c thu nhp cao v n nh, gii thiu v th v nhng vn lin quan n th. i ng ny phi c tp hun trc cho vic gii thiu c tnh thuyt phc. Nu i ng tip th ca ngn hng qu mng, khng kh nng lm vic , th ngn hng c th s dng i ng sinh vin cc trng 63

i hc, bi cng vic tip th ny khng i hi phi c chuyn mn su v ngn hng, Ngn hng ch cn o to ngn hn l i ng sinh vin hon ton c th m nhn cng vic ny. Vic ny c p dng ti nhiu doanh nghip khc nhau v thu c kt qu ng k, ng thi s gim c nhiu chi ph. Khi khch hng hiu r v th, nhng tin ch ca n, cng nhng s ph hp v mt kinh t, khch hng s khng ngn ngi khi s dng loi hnh dch v mi m ny. Vi nhng nhm khch hng cn li ta gi l nhm khch hng tim nng v trong tng lai khng xa vic s dng th tn dng l ph cp i vi mi ngi dn. Cho nn vic qung co trn phng tin thng tin i chng l ht sc cn thit. Hot ng ny s a th dn dn thm nhp vo nhn thc ca cc tng lp nhn dn, to ph bin th sau ny th trng Vit Nam. Tt nhin chi ph cho mi ln qung co l khng nh. gim bt chi ph qung co, ngn hng c th qung co chung vi c s chp nhn th. Nh th va qung co cho dch v th ca ngn hng, va gii thiu c cc c s chp nhn th, li gim chi ph qung co cho c hai bn. Vic qung co trn nhng phng tin thng tin i chng tuy nhiu khi khng c cch y , nhng nhiu khi n li kch thch s tm hiu ca h. Th l mt phng tin thanh ton hon ton mi, ngi Vit Nam mi hiu bit n qua knh truyn hnh v sch bo, coi n nh mt sn phm ca th gii pht trin. Khi bit th xut hin Vit Nam, ngi dn s cm thy t m, v nh th kch thch c ngi dn t tm hiu v th thanh ton. Th hai, cn xy dng hnh nh ca ngn hng mnh nh mt ngi bn tht s tin cy i vi khch hng. Cc chng trnh qung co cho ngn hng phi c chun b tht k cng, li cun v phi thc hin lin tc. Ngoi ra cc thng tin v cc loi dch v cho bn, li sut, th tc giao dch nn c thng tin di dng cc t ri v chuyn n tng h gia nh. V hot ng chm sc khch hng. Hot ng chm sc khch hng l v cng quan trng: khch hng n vi 64

ngn hng mnh kh, lm cho khch hng tr thnh khch hng trung thnh cng kh hn. Chnh v vy, Ngn hng Ngoi thng nn t chc thng xuyn hn cc hi ngh khch hng, nhm lng nghe kin ng gp ca khch hng, ng thi cng l to ra hnh nh p trong cng chng v ngn hng. Trong cc dp L, Tt, hi hp nn tng qu nh xinh xn cho khch hng. Trnh cc mn qu b trng lp qu nhiu nh bt bi, giy eo cha kho, o s mi cht lng km, mu m khng p v c th vic ny gy n tng xu i vi khch hng. Ngoi cc hot ng trn, Ngn hng Ngoi thng nn tham gia nhiu hn na vo cc hot ng x hi, nh tng qu cho tr em ngho, tham gia cc chng trnh th thao vn ngh, c qu hc bng ginh cho sinh vin xut sc cc trng i hc, c cn b chuyn mn n ni chuyn vi sinh vin cc trng i hc. Vic t chc cc bui ni chuyn ny thng khng tn nhiu kinh ph, li thu ht c nhiu ngi nghe. Sinh vin l mt tng lp rt thch tip thu ci mi, hin i v y cng l mt nhm khch hng tim nng ca ngn hng trong tng lai. Sinh vin li xut pht t nhiu tng lp khc nhau trong x hi, v th c th qua tng lp ny ph bin th n nhiu ngi khc na. Qung co, tip th v chm sc khch hng l nhng hot ng hu hiu cho ngn hng nhm gii thiu sn phm ca mnh n khch hng. V th trong nhng nm ti, y mnh cng tc pht hnh v thanh ton th, ban gim c ngn hng cn ch trng n hot ng ca cc phng chc nng nh: phng quan h khch hng, phng qun l th... 3.2.1.2 Gii php v cng ngh Trong xu th cnh tranh tt yu tn ti v pht trin, cc ngn hng thng mi ang dn b cc i th ly bt th phn hot ng. Do hin nay hu ht cc NHTM ang tp trung u t mnh cho vic pht trin h tng k thut, theo hng hin i ho thit b lm vic v qun tr iu hnh, thanh ton, chuyn tin, nht l thit b in t, tin hc, h thng my vi tnh ng dng cng ngh ngn hng tin tin. Mt s ngn hng thng mi ang tip tc pht trin 65

mng li my rt tin t ng v my thanh ton th, tp trung cc nh hng, khch sn, siu th, sn bay, v.v... c bit l pht trin ti khon c nhn v thc hin dch v chi tr lng qua ngn hng cho cc lin doanh c ng cng nhn, v.v... nhm mc ch li ko ngy cng nhiu khch hng. Hin nay trn 80% cc sn phm ngn hng c tin hc ho, thi gian chuyn tin c rt ngn t 1n 3 ngy xung cn 3 pht/giao dch. Trong s cc ngn hng thng mi quc doanh, Ngn hng Ngoi thng Vit Nam vn ng u v vic p dng cc cng ngh tin tin. Tuy nhin, Ngn hng cn phi cn nhc trong khu u t cng ngh trong tng lai. Mt mt, nu khng ch trng u t vo cng ngh hin i, Ngn hng s kh c th gi vng u th hin nay i vi cc ngn hng thng mi khc trong hot ng pht hnh v thanh ton th. Song mt khc, nu ch u t v pht trin mt cch khng hp l, khon chi tiu khng l cho trang thit b s l mt gnh nng i vi Ngn hng v cui cng s lm tng chi ph cho ch th. V vy, Ngn hng Ngoi thng cn la chn h thng my mc u cui theo hng tng thch vi h thng ca th gii, ng thi nn coi trng s ng b ca h thng k thut (bao gm vic trang b h thng my gi, rt tin t ng ATM, my POS v la chn loi th tn dng m bo tiu chun quc t). 3.2.1.3 Gii php v ngun nhn lc Trong nhng nm va qua chng ta khng th ph nhn nhng c gng m Ngn hng Ngoi thng t c trong chin lc pht trin con ngi. i ng cn b ca NHNT (k c i ng lnh o) lun cb sung v s lng v cng c v cht lng. Mt u im ln nht ca NHNT l chun b tt cc th h k cn, m bo tt mi quan h gia cc th h. Theo s liu thng k gn y, t l cn b c trnh i hc chim khong 85% tng s cn b ca ngn hng. Hng nm ti Ngn hng u c t chc cc k thi tuyn trnh cn b. Nhng cn b thi kim tra ot loi gii s c cp hc bng i o to nc ngoi. Ngoi ra, trong nc cng thng xuyn t chc cc kho o 66

to theo nhiu hnh thc khc nhau nng cao trnh cn b cng nhn vin nh: o to v nghip v ngn hng, thanh ton quc t, kim tra kim sot, th trng chng khon, Marketing...Tuy nhin cho cht lng cn b ngy mt tt hn, Ngn hng Ngoi thng nn c nhng bin php sau: Th nht, trong cng tc tuyn dng, nn u quyn cho mt cng ty nc ngoi c kinh nghim thc hin. iu ny rt quan trng v n l bc u tin v cng chnh l bc quyt nh c mt i ng nhn vin gii. Th hai, pht hin v o to mt cch c bi bn nhng cn b c nng lc v tm huyt lm nng ct cho t chc nhn s ca trung tm th NHNT. Vic tp hun cc nghip v th nn din ra thng xuyn hn v ton b h thng. y cng chnh l mt din n rt b ch cho vic tip thu kin thc mi cng nh trao i nhng kh khn trong thc tin khi thc hin nhim v v rt ra bi hc kinh nghim. Th ba, nn t chc cc kho hun luyn nghip v th cho cc c s chp nhn th h thm nm chc nghip v, ng thi nm c nhng thay i trong qu trnh thanh ton th. Ta hiu rng trnh ca nhn vin c s chp nhn th ng vai tr rt quan trng, v h chnh l u mi v c nh hng rt ln ti s an ton v phng chng ri ro ca ca ton b qu trnh thanh ton. cc cc c s chp nhn th, i ng nhn vin thng hay thay i, nhn vin mi nu khng nm c nghip v hoc nm mt cch l m th d dn n tnh trng h b la v khng pht hin kp thi cc giao dch gi mo, dn n ri ro. Th t, cn phi pht trin cc hot ng thuc Marketing ni b nh: nghin cu nhu cu ca chnh cn b ngn hng, t chc phi kt hp gia cc phng ban khc nhau cng lm Marketing...vic lm ny c th lm tng cht lng ca i ng nhn vin ti Ngn hng Ngoi thng hin nay. 3.2.1.4 Cc gii php chng ri ro trong pht hnh th phng trnh ri ro trong qu trnh pht hnh th, Ngn hng Ngoi 67

thng cn c nhng bin php sau y: Th nht, cn phi c ci tin trong qu trnh thm nh v xt duyt cp th tn dng. Thng thng trong qui trnh ny, Ngn hng s thm nh h s pht hnh th v lp bng nh gi khch hng theo cc mu, v d nh: Vi khch hng cng ty, tiu chun nh gi l: Th chp hoc k qu, li nhun trung bnh ca cng ty hng nm, chc v ngi s dng, trnh ngi s dng, tui ngi s dng, s nm cng tc ca ngi s dng, tng s nhn vin trong cng ty, quan h lch s ca cng ty vi NHNT... Vi khch hng c nhn th cc tiu chun nh gi bao gm: Th chp hoc k qu, thu nhp hng thng, chc v, trnh , tui, s nm cng tc, thng tr, s d ti khon, s ngi sng da vo thu nhp, quan h lch s vi NHNT... Cn b thm nh s s dng cc phn mm my vi tnh t ng cho im. Phi nm trong mt khong im theo quy nh ca Ngn hng th khch hng mi c cp th tn dng. nh gi khch hng mt cch khch quan nht, ng thi gim mc ri ro cho ngn hng th cn b ngn hng nn b sung mt s tiu chun nh gi khc, v d nh: tnh trng hn nhn, gii tnh, mi lin h trong cng ng... Th hai, Ngn hng nn lp qu d phng ri ro c trch t li nhun trong khu pht hnh v trong khu thu li thanh ton. 3.2.2 Gii php trong hot ng thanh ton th tn dng 3.2.2.1 M rng mng li c s chp nhn th S lng c s chp nhn th trong thi gian tuy qua tng nhanh, nhng vn ch tp trung phn ln vo khch sn, cc quy bn v my bay, nh hng, siu th ln v mt s ngn hng lm c s chp nhn th cho NHNT... Loi hnh kinh doanh ny ch yu phc v cho ngi nc ngoi, doanh s thanh ton th y chim 60%-70% tng doanh s. V vy, phn ng ngi Vit Nam u cho rng cc c s chp nhn th tn dng thc t ch phc v ngi nc ngoi. S lng c s chp nhn th l mt trong nhng yu t quan 68

trng gip tng s thun tin trong vic s dng th. Mt khi ngi dn hiu r v th tn dng , chp nhn mua th tn dng th phi c ni h s dng. C s chp nhn th cng nhiu th vic thanh ton cng d dng v khch hng s a thch dng th hn. V tng nhanh s lng c s chp nhn th th NHNT cn c bin php sau: - Tng cng cng tc tip th n nhiu ca hng c doanh s tiu th cao, nhiu khu vui chi gii tr ln. V hin nay th tn dng c s dng cha nhiu Vit Nam nn cc c s chp nhn th hon ton cha thy c nhng li ch m h c th nhn c t vic thanh ton th. Tnh hnh trn cho thy mt thc t l cc ngn hng hin nay cn tip cn cc c s chp nhn th nhiu hn l th ng ch cc c s chp nhn th t tm n. Cn phi cho h thy r c li ch ca vic chp nhn thanh ton th. Cng c th khi pht hnh th tn dng cho ch th, NHNT thc hin lun cng vic qung co cho c s chp nhn th. Vic lm ny khng nhng NHNT to cho cc c s chp nhn th m rng c mt th trng khch hng a dng, m mt khi h c NHNT - mt trong nhng ngn hng tm c nht nc ng ra qung co, th tn tui doanh nghip v v th ca nhng n v ny c nng gi tr thm ln trn thng trng. Khi s c rt nhiu cc doanh nghip, cc c s kinh doanh, bn hng u mun tham gia vo mng li c s chp nhn th ca NHNT. - H mc ph p dng cho cc c s chp nhn th. Mc ph hin nay NHNT quy nh l 2,5% n 3,5% tu theo tng loi th. Mt khon bng 3% gi tr giao dch th c v nh nhng nu so snh vi li nhun t c ca cc c s chp nhn th th khon tin khng nh b cht no. Nh vy khi bn hng cho khch hng c s dng th th li nhun ca cc c s chp nhn th s b gim mt khon ng k. Hn na vic chp nhn thanh ton th hin nay cng cha th thu ht thm mt lng khch ng k cho ca hng, do cc c s chp nhn th khng mn m lm vi vic chp nhn thanh ton bng th. T ta thy, cn thit phi h mc ph p dng cho c s chp nhn th , tuy rng nu h mc ph p dng cho c s chp nhn th, trc mt c th lm gim li 69

nhun ca ngn hng i vi tng giao dch, nhng nh vy s kch thch c cc c s chp nhn th nhn thanh ton bng th tn dng. Vic gim chi ph i vi cc c s chp nhn th s gip to ra s kch thch i vi cc im bn hng khc mun tham gia vo mng li ny. - Dnh mt phn vn (c th trch t qu khuyn khch pht trin nghip v hay vay nc ngoi...) mua sm my mc thit b lp t ti c s chp nhn th. Tuy nhin gii php ny ch c tnh tm thi, khng th l gii php lu di bi chi ph cho mi my l kh cao, do khi c nhiu c s chp nhn th, chi ph u t ca ngn hng s rt ln. - Trong tng lai Ngn hng Ngoi thng phi ch trng ti vic m rng mng li c s chp nhn th n c nhng im kinh doanh nh, nh hng nh, khu nh tr c nhiu khch nc ngoi. C th lp t cc my rt tin t ng cc ch trng im, s rt tin li cho mi ngi, h ch cn mang th i ch v s rt ra ngay mt s t tin mt chi tiu hng ho mua hm . 3.2.2.2 Hn ch cc ri ro trong thanh ton Cc ri ro trong thanh ton bao gm th gi v trc trc k thut trong h thng. Vi th gi, Trung tm th a th ln Danh sch th cm lu hnh thuc khu vc pht hin ra vic s dng th gi vi thi gian ti thiu 60 ngy. Khi cn thit, c th a th ln Danh sch th cm lu hnh ca khu vc khc hoc trn ton cu. Nu th gi c s dng rng ri, Trung tm th nn xem xt iu chnh hn mc thanh ton v s dng th ng k ti cc T chc th quc t xung mc ti thiu c th hn ch vic s dng th gi. Vi trc trc k thut trong h thng, Trung tm tin hc c trch nhim khc phc v phi hp vi Trung tm th, T chc th quc t v cc Chi nhnh lin quan tm bin php x l v gii quyt vn mt cch nhanh nht, nhm 70

gii quyt thp nht cc chi ph pht sinh, m bo thng sut hot ng ca th. gim chi ph trong vic qun l v phng nga ri ro, gp phn nng cao hiu qu trong nghip v th trn th trng, cc ngn hng pht hnh v ngn hng thanh ton s phi hp vi nhau c c nhng bin php hu hiu nht, v d nh: Cc Ngn hng thanh ton ti Vit Nam nn cng nhn file danh sch th cm lu hnh t cc t chc th tn dng quc t, t chc in n v gi cho c s chp nhn th. Cc ngn hng thanh ton ch nh mt ngn hng thch hp chu trch nhim ny. Chi ph c th s do cc ngn hng ng gp tu vo t l s lng c s chp nhn th. Theo thc t ca mt s nc trong khu vc, vic ny s gip cc Ngn hng thanh ton gim t nht mt na chi ph so vi trc y. Cc ngn hng cng nhau ngh Ngn hng nh nc cho php Ngn hng thng mi c lp qu phng nga ri ro cho nghip v th. Hin ti NHNT thit lp qu phng nga ri ro nhng qu ny ch yu l b p nhng khon ri ro tn dng. Hip hi cc ngn hng Vit Nam nn thnh lp mt b phn qun l v phng nga ri ro chung cho cc ngn hng pht hnh v ngn hng thanh ton th tn dng. B phn ny c th nm trong trung tm phng nga ri ro ca Ngn hng Nh nc. Qua , NHNT Vit Nam c th tham kho c cc thng tin cn thit v khch hng lin quan n pht hnh v thanh ton th. B phn ny cng l u mi quan h chng ti phm trong nc v quc t c s phi hp gip cho cc ngn hng mt cch kp thi khi gp cc trng hp ri ro hay gi mo. Nhm thc y nhanh qu trnh v gim chi ph v ri ro trong vic x l cc giao dch tra sot, khiu ni v bi hon, ngh cc ngn hng thanh ton v pht hnh th trc tip lin lc v x l vi nhau trc khi thc hin theo qui nh ca t chc th quc t. Cc giao dch nn c gii quyt theo thin ch v khng tnh chi ph. 71

3.3 MT S KIN NGH 3.3.1 Kin ngh i vi ngn hng nh nc 3.3.1.1 Hon thin cc vn bn php qui v th tn dng Cn c mt h thng vn bn php qui hon thin, y cho vic pht hnh, s dng v thanh ton th tn dng. Vit Nam hin nay mi ch c quy ch ca Ngn hng Nh nc v pht hnh, s dng v thanh ton th. l mt vn bn c tnh hng dn chung cn v quy trnh c th th li do tng ngn hng t ra, ch hon ton khng c s thng nht chung. Mt khi th tn dng c s dng ph bin v tr thnh phng tin thanh ton hu hiu th rt cn c mt php lnh v th tn dng vi nhng iu khon cht ch, thng nht vi cc vn bn c lin quan n qun l ngoi hi, tn dng chung. Chnh sch qun l ngoi hi hin nay c quy nh v ng tin thanh ton th tn dng ti cc c s chp nhn th nhng cha c phn cp n hn mc thanh ton v tn dng do cc ngn hng trong nc pht hnh. Chnh sch qun l ngoi hi cn phi c quy nh ring cho th tn dng quc t nhm mc ch va qun l tt vic s dng th ca khch hng, trnh vic li dng th chuyn ngoi t nhng va phi to iu kin cho pht hnh th ca ngn hng v s dng th ca khch hng khng b hn ch mc no . Chnh sch tn dng phi c quy nh ring cho th tn dng mt loi hnh tn dng mi nhm to iu kin cho ngn hng t chu trch nhim thm nh v m bo tn dng cho khch hng s dng th. Khng nn quy nh iu kin m bo tn dng cho khch hng ch th nh iu kin m bo tn dng i vi cc khon vay thng thng m nn ni rng hn v lu tm hn n kh nng thanh ton ca khch hng cn c vo tnh n nh thng xuyn ca thu nhp. Ngoi ra, cng cn quy nh r cc vn lin quan n d phng ri ro, qun l ri ro cho ch th v ngn hng.

72

3.3.1.2 Hoch nh chin lc chung v th cho ton h thng Ngn hng Nh nc ng vai tr rt to ln trong vic nh hng chin lc chung cho cc ngn hng thng mi thc hin dch v th tn dng to ra s thng nht v qun l cng nh bnh ng trong cnh tranh gia cc ngn hng pht hnh v thanh ton th trong c nc. Cng vi ngn hng Nh nc, Hip hi cc ngn hng thanh ton th Vit Nam ra i c nhiu ng gp to ln cho s pht trin th tn dng ti Vit Nam. Hip hi cc ngn hng thanh ton th thng xuyn lm vic vi Ngn hng Nh nc v duy tr mi quan h cht ch vi cc t chc th quc t nhm y mnh hn na vic pht trin nghip v th tn dng Vit Nam. Hip hi cng thu ht gn ht cc ngn hng thc hin dch v Vit Nam tham gia, thng nht mc ph, p dng cc chnh sch chung nhm mc ch m bo li nhun cho tt c cc ngn hng v th trng th tn dng cnh tranh lnh mnh. Hip hi cng nm bt c nhng kh khn v thun li ca cc ngn hng trong hip hi v pht hnh v thanh ton th cng nhau ra cc gii php khc phc, bc u thc hin tiu ch din n hp tc, trao i kinh nghim ca cc ngn hng thanh ton th ti Vit Nam. Tuy vy, hot ng ca Hip hi cng cn mnh m v c hiu qu hn, cn c nhng quy nh nghim khc v ch ti v ng gp tch cc hn cho s pht trin dch v th tn dng ti Vit Nam. Hi cn tip tc l nng ct, i u trong vic ci tin hnh thc, phng thc hot ng kinh doanh th ni chung v th tn dng ni ring. Thng qua hip hi, Ngn hng Nh nc c th p dng nhng chnh sch chung ca mnh cho hot ng th tn dng nh: hoch nh chin lc khai thc th trng, thc y vic pht hnh, thanh ton th, ng dng cng ngh th , ang v s pht trin trn th trng th gii v khu vc. 3.3.1.3 C chnh sch khuyn khch m rng kinh doanh th Ngn hng Nh nc cn khuyn khch cc ngn hng thng mi khng ngi u t m rng dch v th tn dng bng vic tr gip cc ngn hng trong 73

nc v vic pht trin nghip v th to iu kin cnh tranh vi ngn hng nc ngoi, ng thi c bin php x pht nghim khc i vi nhng vi phm quy ch trong hot ng th. Ngn hng Nh nc cng cn cho php cc ngn hng thng mi thnh lp qu d phng ri ro cho nghip v th tn dng, thnh lp b phn qun l phng nga ri ro chung cho cc Ngn hng pht hnh, Ngn hng thanh ton th v nn nm trong trung tm phng nga ri ro ca Ngn hng Nh nc. Ngn hng Nh nc phi thng xuyn hn na t chc nhng kho hc, hi tho, trao i kinh nghim v th cho cc ngn hng thng mi cng tham gia; gii thiu cc ngn hng thng mi thu thp thng tin, ti liu chuyn v th, cng cc ngn hng thng mi trao i kinh nghim, gii quyt kh khn pht sinh trong qu trnh thc hin. Nn cho php cc ngn hng thng mi Vit Nam c p dng linh hot mt s u i nht nh m bo tnh cnh tranh ca cc loi th tn dng do ngn hng Vit Nam pht hnh so vi cc loi th tn dng ca cc ngn hng nc ngoi hay chi nhnh ngn hng nc ngoi pht hnh. 3.3.2 Kin ngh i vi chnh ph 3.3.2.1 H thng php lut c nhng quy nh, ch ti nhm iu chnh mi quan h gia ch th v ngn hng Chnh ph sm ban hnh cc vn bn php l bo v quyn li hp php ca cc ngn hng kinh doanh th tn dng, cc c s chp nhn th v ch th. Mt khc lm cn c cho cc c quan hnh php bo v php lut, lun ti v x pht cc t chc ti phm gi mo th v cc c nhn c hnh vi la o thng qua th chim ot ti sn. S lng ti phm c lin quan n th c xu hng ngy cng gia tng trong tng lai. V vy, Chnh ph cn tip tc y mnh xy dng h thng php lut, cc vn bn di lut v kinh t, b sung cc lut hin hnh, b lut hnh s nc ta cn sm a ra cc khung hnh pht cho cc ti phm lin quan 74

n th nh: sn xut th gi, n cp m s... Ngoi ra, cc c quan chc nng c lin quan nh B cng an, cnh st kinh t, cnh st quc t cng cn c nhng bin php an ninh phi hp vi cc ngn hng trong vic pht hin v x l ti phm trong lnh vc ny. 3.3.2.2 Ci thin v u t cho c s h tng Vic u t xy dng c s h tng, trang b k thut hin i ho cng ngh ngn hng khng phi ch l vn ca ring ngnh ngn hng m ca c Vit Nam, nm trong chin lc pht trin kinh t ca c nc. Do vy nh nc cn ch u t cho lnh vc ny nhanh chng a nc ta theo kp cc nc trong khu vc v trn th gii, nht l v mt cng ngh ngn hng. Ring i vi lnh vc th, Nh nc cn c chnh sch khuyn khch cc ngn hng u t v trang b cc my mc thit b phc v thanh ton v pht hnh th m nu ch c ngnh ngn hng khng th khng th p ng ni. Bi v cng ngh th l cng ngh hon ton mi Vit Nam, tt c my mc thit b u l nhng loi my hin i m Vit Nam cha th sn xut c thm ch ngay c nhng linh kin thay th cng cha c Vit Nam. Vic giao nhn sa cha thit b hin nay cha c to iu kin thc hin nhanh chng, buc cc ngn hng phi tng chi ph mua sm thit b v d phng rt tn km. Do , Nh nc nn xem xt gim thu nhp khu cho nhng my mc phc v cng ngh th Vit Nam hay t nht cng to iu kin d dng cho cc hot ng nhp khu ny.

75

KT LUN
Th tn dng ngy cng khng nh vai tr v nhng u th so vi phng tin thanh ton khng dng tin mt khc. Thanh ton bng th tn dng khng ch em li li ch cho cc ch th pht hnh (ngn hng, cc cng ty ti chnh), c s chp nhn v ngi s dng th, m cn em li nhng li ch quan trng i vi ton b nn kinh t - x hi. Vic s dng th tn dng lm gim khi lng tin mt trong lu thng, tng nhanh tc chu chuyn hng ho v tin t, tng cng kh nng kim sot ca cc c quan chc nng ca Nh nc, hn ch tiu cc x hi v l mt bc tin ti x hi vn minh. Trong xu hng hi nhp v ton cu ho hin nay, vic y mnh v pht trin thanh ton bng th tn dng Vit Nam l ng thi im v rt cn thit. L mt trong nhng ngn hng thng mi nh nc ln nht Vit Nam, NHNT ch trng v c nhng u t c bit cho hot ng pht hnh v thanh ton th. Thnh cng bc u cho thy, Ngn hng c s lng khch hng s dng th l cao nht; ng thi, y cng l Ngn hng lun dn u v doanh s pht hnh cng nh thanh ton. Tuy nhin p ng cho yu cu tng cng hot ng pht hnh v thanh ton th, NHNT cn tip tc khuyn khch u t cng nh nghin cu v p dng mt s gii php c cp.

76

DANH MC TI LIU THAM KHO 1. Davit Cox, Nghip v ngn hng thng mi hin i. 2. Peter S.Rose, Qun tr ngn hng thng mi. 3. L Vn T, Trng Th Hng, th thanh ton quc t v vic ng dng th thanh ton quc t ti Vit Nam, Nh xut bn tr. 4. PGS.TS.Nguyn Th Thu Tho, Nghip v thanh ton quc t, Nh xut bn Lao ng X hi, nm 2004. 5. Hng dn s dng dch v cho cc n v chp nhn th ca Ngn hng Ngoi thng Vit Nam. 6. Ti liu hng dn ca phng qun l v thanh ton th tn dng Ngn hng Ngoi thng Vit Nam. 7. Bo co tng kt hot ng th ca Ngn hng Ngoi thng Vit Nam nm 2000, 2001, 2002, 2003, 2004, 2005. 8. Bo co thng nin ca Ngn hng Ngoi thng Vit Nam nm 2000, 2001, 2002, 2003, 2004. 9. Tp ch Ngn hng Ngoi thng cc s 1+2/2004; 5,7,9,10,12/2005. 10. Tp ch Ngn hng cc nm 1996, 1997, 1998, 1999, 2000, 2001, 2002, s 9, 11, 13, 15 /2003, s 5, 6 / 2004, s 3, 4, 5, 7, 11/ 2005. 11.Tp ch Th trng Ti chnh Tin t s 3+4, 8, 10 ,17, 23, 24/ 2004; s 6, 16, 19, 24/ 2005. 12.Tp ch Tin hc Ngn hng s 2,6, 7/2004; s 4, 7/2005. 13.Trang Web: http://www.vcb.com.vn 14.Point-of-sale reference guide-Visa. 15.Hng dn v pht hnh v thanh ton th tn dng Master Card.

77

MC LC
3.2.1 Gii php trong hot ng pht hnh th tn dng.................................................57 3.2.1.1 Gii php v hot ng Marketing.......................................................................57 3.2.1.2 Gii php v cng ngh .......................................................................................65 3.2.1.3 Gii php v ngun nhn lc................................................................................66 3.2.1.4 Cc gii php chng ri ro trong pht hnh th....................................................67 3.2.2 Gii php trong hot ng thanh ton th tn dng...............................................68 3.2.2.1 M rng mng li c s chp nhn th..............................................................68 3.2.2.2 Hn ch cc ri ro trong thanh ton......................................................................70 3.3 MT S KIN NGH......................................................................................................72 3.3.1 Kin ngh i vi ngn hng nh nc..................................................................72 3.3.1.1 Hon thin cc vn bn php qui v th tn dng ................................................72 3.3.1.2 Hoch nh chin lc chung v th cho ton h thng .....................................73 3.3.1.3 C chnh sch khuyn khch m rng kinh doanh th.........................................73 3.3.2 Kin ngh i vi chnh ph ..................................................................................74 3.3.2.1 H thng php lut c nhng quy nh, ch ti nhm iu chnh mi quan h gia ch th v ngn hng..................................................................................................74 3.3.2.2 Ci thin v u t cho c s h tng...................................................................75 KT LUN....................................................................................................................................76

78

TRNG I HC KINH T QUC DN KHOA NGN HNG- TI CHNH

CHUYN TT NGHIP
ti:
Mt s gii php pht trin hot ng kinh doanh th tn dng ca Ngn hng Ngoi thng Vit Nam

Gio vin hng dn Sinh vin thc hin Lp

: TS.HONG XUN QU : NGUYN HI NAM : NGN HNG 44A

H Ni, 04 - 2006

79