I.

crdito bancario definicion Un crdito es una operacin financiera en la que una entidad financiera pone a nuestra disposicin una cantidad de dinero hasta un lmite especificado en un contrato y durante un perodo de tiempo determinado. Cuando nos conceden un crdito, seremos nosotros mismos los que administramos el dinero del crdito, tanto la retirada como la devolucin del dinero, en funcin de las necesidades que tengamos en cada momento. En los crditos, por lo tanto, podemos cancelar una parte o la totalidad de la deuda cuando consideremos adecuado (siempre por supuesto con la fecha lmite establecida como vencimiento del crdito), con la consiguiente deduccin en el pago de los intereses asociados al crdito. En los crditos slo pagaremos intereses sobre el capital utilizado, el resto del dinero est a nuestra disposicin pero no tenemos que pagar intereses por el a menos que lo utilicemos. Normalmente se recurre a los crditos cuando se hace necesaria ms liquidez para poder cubrir un gasto. Los crditos pueden solicitarse a travs de una cuenta de crdito o bien de una tarjeta de crdito.

II.

Crditos a las Mypes. Para muchas Mypes, el acceso al financiamiento puede ser la diferencia entre crecer y desaparecer del mapa de los negocios. Sin dinero, no tenemos la capacidad de abrir nuevas sucursales, crecer el inventario, incrementar nuestra produccin o expandir nuestra lnea de productos. Al mismo tiempo, las tasas de inters para crditos en Mxico y algunas otras partes de Latinoamrica comienzan a ubicarse en rangos ms realistas para las posibilidades econmicas de las PYMES. Resulta por esto indispensable que conozca los esquemas de financiamiento a los que su empresa puede tener acceso y determinar si alguno de ellos puede ser la opcin qu necesita para ese proyecto que hasta hoy slo vive en su cabeza.

2.1.

Evolucin y desempeo del crdito a Mypes.

Como en otras reas de la economa peruana, el mercado financiero para mypes tiene un sector formal y uno informal. El anlisis que aqu se presenta se enfoca en el crdito formal, entendido como aqul provisto por entidades financieras reguladas. Muchas mypes acceden a otras fuentes de crdito, que van desde crdito de proveedores hasta prstamos de agiotistas informales.

El anlisis de este mercado informal requerira de un esfuerzo de recojo y elaboracin de informacin que escapan a los marcos de esta consultora. 2.2. Definiciones y disponibilidad de datos

Dentro del grupo de las entidades supervisadas, actualmente el mercado de crdito para PyMEs est siendo servido por dos tipos de entidades: la banca comercial o banca mltiple y las instituciones propiamente de microfinanzas (IMF). Mientras que en stas los principales clientes don las PyMEs, en aqullas tienen un rol todava menor. Como vimos antes, dentro de las IMF se encuentran las Cajas Municipales (CM), las Cajas Rurales (CR), y las EDPYMES. Por otro lado, los tipos de crdito que otorgan tanto las entidades de banca mltiple as como las de microfinanzas son clasificados en cuatro tipos principales por la SBS: Crditos comerciales: son aqullos otorgados a personas naturales o jurdicas destinados al financiamiento de la produccin y a la comercializacin de bienes y/o servicios en sus diferentes fases, distintos a los destinados al sector micro empresarial. Crditos a microempresas (tambin llamados MES): son aqullos otorgados a personas naturales o jurdicas, destinados al financiamiento de la produccin, comercio o prestacin de servicios, siempre que el deudor no posea activos por un valor mayor a US$20 000 (sin considerar bienes inmuebles) o una deuda en el sistema financiero que exceda de US$20000 (o su equivalente en moneda nacional). Crditos de consumo: son aqullos otorgados a personas naturales con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios y/o gastos no relacionados con una actividad empresarial. Crditos hipotecarios para vivienda: otorgados a personas naturales para la adquisicin, construccin, refaccin, remodelacin, ampliacin, mejoramiento y subdivisin de vivienda propia, siempre que se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas. Adems, del MES, el crdito a la microempresa puede llegar a travs de la modalidad de crdito de consumo, en la medida en que la enorme mayora de microempresas son de carcter familiar y muchas no observan una clara diferenciacin entre las finanzas del hogar y de la empresa.

III.

Crditos al consumo:

Dentro del mercado financiero vamos a encontrar una gran cantidad de crditos de consumo, ya que son uno de los productos ms comunes y los ms ofrecidos por los bancos y cajas de ahorro.

Concretamente, los crditos al consumo son una variedad de los prstamos personales, y generalmente su concesin se encuentra unida directamente a la vinculacin que cada particular posea con la entidad que lo ofrece. A travs de estos crditos, el cliente recibe una cantidad de dinero de una entidad y se compromete a devolver esta suma, adems de los intereses aplicados, mediante un sistema de cuotas. Asimismo, como se trata de una variedad del prstamo personal, los crditos al consumo no cuentan con una garanta especial, sino con todos los bienes presentes y futuros de la persona deudora. Son varias las cuestiones que hay que considerar a la hora de contratar un crdito al consumo, ya que a la hora de firmar el contrato deberemos chequear que se detalle de forma obligatoria informacin por escrito relativa al importe total del prstamo, la Tasa Anual Equivalente (TAE) y la periodicidad de los pagos, siendo tambin obligatorio, formalizar tantas copias como partes intervengan en el contrato Cabe destacar que este tipo de crditos otorgan una especial proteccin a los particulares con respecto a otro tipo de financiacin, aunque tambin exige que para su contratacin el cliente posea otros productos o servicios contratados en la entidad, como una cuenta corriente, un seguro, entre otros. Las principales caractersticas de los crditos al consumo son:

El contrato del crdito al consumo ha de ser concertado entre un profesional (entidad bancaria, financiera o aseguradora ) y un consumidor o usuario que percibe el dinero objeto del mismo para atender a la satisfaccin de una necesidad personal en tanto que ajena a su actividad empresarial o profesional y que estn comprendidos entre 150,25 y 18.030,36. El contrato del crdito debe constar por escrito, con copia para el consumidor. Debe exigirse la firma del contrato, o de lo contrario se considerar nulo. El contrato del crdito al consumo debe contener una serie de informacin mnima que asegure al consumidor el conocimiento de todos los datos financieros de la operacin, tales como: TAE (Tasa anual correspondiente es el tipo que efectivamente se paga por la cantidad prestada. Consiste en el coste total del crdito expresado en un tanto por ciento anual sobre dicha cantidad, teniendo en cuenta las comisiones y la forma en que se hacen los pagos). Cuando no sea posible indicar el TAE, se deber hacer constar el tipo de inters nominal de la operacin, los gastos aplicables a partir de la celebracin del contrato y las condiciones en que podr modificarse. El importe del crdito. El importe de las cuotas de amortizacin del crdito.

El nmero de cuotas a abonar. La periodicidad establecida para el pago de las cuotas del crdito (mensual, trimestral...). La necesidad de constitucin de garantas o seguros, y su importe. Las comisiones, penalizaciones y gastos aplicables. Los derechos de las partes en cuanto a la modificacin de las condiciones del contrato. Previamente el consumidor, si as lo desea, podr solicitar un documento con todas las condiciones del crdito al consumo. Condiciones que se respetarn durante 10 das. Una vez suscrito el contrato del credito, la entidad de crdito facilitar al consumidor la tabla de amortizacin de su crdito o, en su lugar, extractos peridicos de la amortizacin del mismo. En los casos en que corresponda, la entidad remitir peridicamente un extracto con la informacin detallada de las operaciones realizadas durante el periodo, y comunicar con la antelacin suficiente todas aquellas modificaciones que afecten al contrato del crdito, siempre que ste permita modificar dichas condiciones. En el mismo sentido, el consumidor estar obligado a notificar a la entidad las modificaciones en aquellos de sus datos que afecten al desarrollo de la operacin, tales como el cambio de domicilio, de cuenta bancaria en la que se cargan las cuotas del crdito, etc. Si los bienes o servicios adquiridos no han sido entregados en su totalidad o en parte, o no son conformes a lo pactado, el contrato de compra y tambin el contrato destinado a la financiacin o contrato de crdito no sern efectivos.

IV.

Costos de crdito El principal criterio que se toma en cuenta al momento de evaluar los diferentes bancos o entidades financieras que puedan otorgarle a una empresa un crdito, es la tasa de inters que cobran. Sin embargo, la tasa de inters que prometen cobrar los bancos o entidades financieras no es tan representativa, pues existen otros costos adicionales que se incluyen en el prstamo, tales como los gastos de otorgamiento o de mantenimiento, que no suelen mostrarse con claridad, y que elevan el costo del crdito. Por lo que al momento de evaluar y comparar las diferentes ofertas financieras que existan en el mercado, antes que tomar en cuenta la tasa de inters, lo que en realidad debemos tomar en cuenta es el costo total del financiamiento (conocido como costo efectivo, o costo financiero total), el cual incluye la tasa de inters ms los otros costos adicionales; y procuran no sobrepasar los lmites establecidos para delitos como el de la usura.

http://www.crecenegocios.com/el-verdadero-costo-de-un-credito/ 4.1. Inters

es un ndice utilizado para medir la rentabilidad de los ahorros o tambin el coste de un crdito. Se expresa generalmente como un porcentaje. Dada una cantidad de dinero y un plazo o trmino para su devolucin o su uso, el tipo de inters indica qu porcentaje de ese dinero se obtendra como beneficio, o en el caso de un crdito, qu porcentaje de ese dinero habra que pagar. Es habitual aplicar el inters sobre perodos de un ao, aunque se pueden utilizar perodos diferentes como un mes o el nmero das. El tipo de inters puede medirse como el tipo de inters nominal o como la tasa anual equivalente. Ambos nmeros estn relacionados aunque no iguales. El prestamista fijar un tipo de inters nominal (TIN) que tendr en cuenta los tres tipos de factores, de tal manera que al final, recibir la cantidad inicial ms un fraccin de esa cantidad dada por el tipo de inters nominal:

Donde: =es la cantidad inicial o capital inicial prestado. =es la cantidad final o capital que debe ser devuelto. iN,= es la tasa de inters nominal (TIN).

Hay tres tipos de riesgo que el prestatario debe compensar en el prstamo: el riesgo sistemtico, el riesgo regulatorio y el riesgo inflacionario.

El riesgo sistemtico incluye la posibilidad de que el tomador de prstamo no pueda devolverlo a tiempo segn las condiciones inicialmente acordadas. El riesgo regulatorio incluye la posibilidad de que alguna reforma impositiva o legal obligue a pagar al prestamista alguna cantidad diferente que la inicialmente prevista. El tercer tipo de riesgo, el riesgo inflacionario, tiene en cuenta que el dinero devuelto puede no tener tanto poder de compra como el original, ya que si los precios han subido se podrn comprar menos cosas con la misma cantidad de dinero.

4.1.1. Tpos de inters. Tipo de inters nominal (TIN) Se llama tipo de inters nominal (TIN), abreviado tambin como inters nominal, al porcentaje aplicado cuando se ejecuta el pago de intereses. Por ejemplo:

Si se tiene un inters nominal de 6% anual y se aplica una vez al ao, cuando se aplica al finalizar el ao se abona un 6% sobre lo que se tena ahorrado. Si se aplicase una vez al mes, en vez de al ao, sera el 0,5% de lo que se tena ahorrado: Pero al siguiente mes el TIN se aplica sobre lo que se tena ahorrado ms lo producido por los intereses. Con lo que a final de ao es como si se tuviese ms de un 6% de inters:

En concreto se obtendra un 6,17% tasa anual equivalente (TAE). Este TAE permite comparar cualquier tipo de inters nominal ya sea ahorrado o pagado, diariamente, semanalmente o mensualmente con otro pagado anualmente y por tanto en general resulta ms claro que el inters nominal. Tasa anual equivalente (TAE) Para mostrar cul es la ganancia al final del ao, de forma normalizada (con independencia de los perodos de aplicacin y otros factores), se utiliza la tasa anual equivalente (TAE).

Un TAE de un 6% sera igual a un inters nominal de 6% aplicado una vez al ao. Un inters nominal de un 6% anual aplicado cada mes dara un 6,17% TAE. Para calcular el TAE se utiliza la siguiente frmula:

Donde: i = Inters nominal (tanto por uno).

n = Fracciones en que el inters va a ser aplicado. Si p. ej. se aplica una vez al mes, son 12 al ao, por lo que en ese caso, n=12. As, n vale 6 si la aplicacin es cada dos meses (bimestral), 4 si es cada 3 meses (trimestral), 3 si es cada cuatro meses (cuatrimestral), 2 si es cada 6 meses (semestral), y 1 si es anual.

TAE = Tasa anual equivalente (tanto por uno). Ejemplo: Con un inters nominal del 6% y 12 pagos al ao, resulta un TAE de 6,17%:

obtenindose al finalizar el ao, para 600 euros: Tipo de inters real o ajustado (TIR) El tipo de inters real muestra qu rentabilidad obtendr de facto el inversor que realice algn tipo de operacin de crdito. Se expresa por norma general en porcentaje. Este sistema tiene en cuenta la inflacin que sufren las economas, por lo que refleja la devaluacin de la divisa debida al paso del tiempo y con ello la prdida de poder adquisitivo. Se obtiene a partir del tipo de inters nominal y la tasa de inflacin esperada.

Donde: = Tipo de inters nominal. = Tipo de inters real. = Inflacin esperada. Existe una manera ms sencilla, aunque aproximada, de estimar el tipo de inters real, que sirve para hacerse una idea de su posible valor al instante: Tipo de inters Real Tipo de Inters Nominal Tasa de Inflacin Aunque para cantidades pequeas de dinero esta aproximacin es aceptable, para cantidades mayores, dista bastante del clculo anteriormente mencionado.

http://www.slideshare.net/orvy/mografia-de-las-mypes

htthttp://es.scribd.com/doc/19366012/Microfinanzas-y-las-mypesperup://www.economia.com.mx/tasas_de_interes_de_los_creditos_al_consumo.htm mypes